怎么冷酷却仍然美丽
Mou金融产品需求分析书
(金融产品名称)
需求分析说明书
Zhi作单位:(业务部门或科技部门)
Gui格标准的版本号:V1.0
Wen档编号:(按照中国银行文档资料统一编码Gui则编制文档编号) 版本号:(按照中国银Xing关于版本号管理的有关规定填写)
Xu求负责人(技术):
Xu求负责人(业务):
编写人员:
(参加需求编写的所有人员,包括软Jian中以参加人员、业务部门参加人员)
校对人员:
技术部门主Guan签字:
年 月 日
目 录
3第一章 引言
1.1 编写目的 3
1.2 项目背景 3
1.3 基本定义 3
Di二章 产品概述 8><#004699'>4
2.1 目标 <#004699'>4 2.2 运行环境 <#004699'>4 2.3 条件与限制 <#004699'>4 第三章 业务流程分析 5
3.1 业务流程分析 5
3.2 业务数据流图 5
3.2 数据词典 5
3.3 数据采集 5
Di四章 功能需求 6
<#004699'>4.1 功能划分 6
<#004699'>4.2 功能描述 6
<#004699'>4.3 软件接口 6
<#004699'>4.<#004699'>4 故障处理 6 第五章 其它需求 7
5.1 应用环境 7
5.2 其它要求 7
参考资料 8
引言
1.1 编写目的
Chan述编写需求分析说明书的目的及意义。 1.2 项目背景
Chan述当前业务系统现状以及业务未来的发展情Kuang
Chan述新系统与其它系统的关系
1.3 基本定义
Lie出文档中所用到的专门述语的定义和缩写词De原文。
产品概述
2.1 目标
Miao述要开发产品应达到的目标。
2.2 运行环境
Miao述产品所应用环境的框架。包括软件组成、Ying件组成、网络构成、系统架
构及其说明等。
2.3 条件与限制
Gei出产品设计应遵守的条件和受到的限制。主Yao有如下几方面:
Kai发单位或部门应具备的条件。
Kai发者完成开发工作的期限。
Xi统在推广、上点的时间和条件限制。
Ying用环境受到的限制，如网络带宽。
Ke维护性、可移植的限制。
Ruan件使用者、管理者对计算机了解的限制。应Gen据软件所面向的对象(业务
Ren员、个人、企业等)，设计时给予不同的考Lv。
Xi统应用规范的限制，包括应用机构数、终端Shu等。
Ye务规模的限制(百万笔,小时)，即对系统Chu理能力的要求。
第三章 业务流程分析
3.1 业务流程分析
Cai用结构化分析等方法对业务流程进行分析，Nong清部门关系、客户关系、柜
Yuan关系、管理者关系、银行关系等。
3.2 业务数据流图
Gen据业务流程分析，绘制详细的业务数据流图(Data Flow Diagram)。
DFD图的基本符号如下:
3.2 数据词典
Dui业务数据流图中出现的所有被命名的图形元Su在数据词典中作为一个词条加以定义，使得Mei一个图形元素的名字都有一个确切的解释。Shu据词典中所有的定义应是严密、精确的，不Ke有半点含混，不可有二义性。
Shu据流词条描述应包括的内容有:数据流名、Shu据流来源、数据流去向、数据流的组成(即Shu据结构)、数据流的流通量等。
Shu据元素词条描述应包括:数据元素名、类型、长度、取值范围、相关的数据元素及数据结Gou。
Shu据文件词条描述应包括:数据文件名、数据Wen件组成、存储方式、存取频率、输入数据、Shu出数据等。
Jia工逻辑词条描述应包括:加工名、编号、输Ru数据流、输出数据流、加工
逻辑等。
Yuan点及汇(终)点词条描述包括:名称、简要Miao述、有关数据流、数目等。
3.3 数据采集
Shuo明业务数据的采集方法和要求，如联行号、Huo币等。
第四章 功能需求
<#004699'>4.1 功能划分
Dui系统所需功能进行划分，并对各功能之间的Guan系进行说明。
<#004699'>4.2 功能描述
Gai要说明系统的各项功能。系统各功能的输入、输出、处理等的详细要求由《功能说明书》Zhong给出。
<#004699'>4.3 软件接口
Xiang述该系统与其它系统的接口需求情况。
<#004699'>4.<#004699'>4 故障处理
Cong业务和技术上阐述出现故障情况下总的处理Yao求，如断点恢复性能、故障恢复时对数据完Zheng性的要求等。对于各项功能的出错处理具体Yao求在《功能说明书》给出。
Di五章 其它需求
5.1 应用环境
Zhe里主要描述系统的一些非功能性要求。可根Ju要开发系统的情况，增加一些内容。
Miao述要开发系统的应用范围，包括是全辖使用Huan是在某一局部使用;使用时系统覆盖到一级Bie等。
时间特性要求
Lian机系统响应时间要求
Xi统批量处理时间要求
Xi统故障恢复时间要求
Li史数据存放时间要求
Yun行时间要求，例如:正常工作时间还是连续Er十四小时工作
Xi统安全保密性要求，例如:系统的密码控制Yao求，数据安全等级与存取控制等。安全防范De主要内容有:防范身份、信息窃取、信息否Ren、信息重发、信息重复等的处理要求。
5.2 其它要求
Gen据需要，可能还需对系统的可维护性、可移Zhi性、软件重用等进行说明。
参考资料
Xiang目经核准的计划任务书、合同或上级机关的Pi文
项目开发计划
文档所引用的资料
业务规章制度
业务操作规程
Ye务有关的凭证原件
市场分析调研报告
机构网点统计表
Zui近一年的业务量统计表
PAGE
PAGE 1
产品名称--功能分析说明书
(产品名称) 功能分析说明书
哈尔滨银行版权所有
Nei部资料，注意保密。
修订历史记录
填写说明：
1、 文档新增时，该表开始填写，说明本次Wei新建，不需要填写后续详细修改说明。
2、 产品开发过程中或以后产品升级过程中，每次修改都要在该表中登记主要内容，修改Nei容直接在
Wen档中体现，并在本文档后面依次添加详细修Gai说明。
3、 表格中每行应为一独立任务，例如产品Shou次建立时，先是编写，后是评审，评审后根Ju意见再调
Zheng等一系列工作，延续的时间可能比较长，仍Ran只需要填写表中一行。 4、 “日期”填Xie为本行内容修改开始的日期。 5、 表中Li史内容不应删除，应一直保留。
目录
Di一章 引言 .............................................................................. 5
1.1 编写目的 ..................................................................................................................................... 5 1.2 项目历程 ..................................................................................................................................... 5 1.2.1 项目1............................................................... 5 1.2.1.1 项目名称 .......................................................... 5 1.2.1.2 项目背景 .......................................................... 5 1.2.1.3 项目来源 .......................................................... 5 1.2.X 项目X............................................................... 5 1.2.X.1 项目名称 .......................................................... 5 1.2.X.2 项目背景 .......................................................... 6 1.2.X.3 Xiang目来源 .......................................................... 6 1.3 产品背景 ..................................................................................................................................... 6 1.3.1 产品Ming称 ............................................................ 6 1.3.2 使用单位 ............................................................ 6 1.4 基本定义 ..................................................................................................................................... 6 1.5 参考资料 ..................................................................................................................................... 6
Di二章 产品概述 ....................................................................... 8
2.1 产品目标 ....................................................................................................................................... 8 2.2 运行环境 ....................................................................................................................................... 8 2.3 条件Yu限制 ................................................................................................................................... 8
Di三章 业务功能说明 ............................................................. 9
3.1 各功能划分原则 ........................................................................................................................... 9 3.2 系统功能说明 ............................................................................................................................... 9 3.2.1 系统功能结构 ........................................................ 9 3.2.2 系统业Wu处理流程 .................................................... 10 3.2.3 系统功能说明 ........................................................ 11
Di四章 其它要求 ................................................................... 14
4.1 性能要求 ..................................................................................................................................... 14 4.2 安全要求 ..................................................................................................................................... 14 4.3 其它要求 ..................................................................................................................................... 15
Fu录A：详细修改说明 ........................................................... 16
第一章 引言
Shuo明：产品功能分析说明书是根据业务需求说Ming书等相关材料，进行业务获取，详细分析功Neng结构、业务过程，检查需求中不完整、不准Que内容，为后续设计奠定基础。本说明书用于Ye务部门确认、验收及系统设计。
Ruo发现不可实现或矛盾的需求内容，首先考虑Shi否与技术方案建议书一致，若需求与技术方An不一致，则考虑回退到技术方案的制定阶段；若需求与技术方案一致，可与业务部门沟通Da成一致需求，变更需求；若得到业务部门便Han等书面认可，可在功能分析说明书中明确依Ju后重点说明此变更。
1.1 编写目的
Chan明编写产品功能分析说明书的目的及意义。
1.2 项目历程
Gai产品每经历一次项目，则增加按以下格式追Jia。
1.2.1 项目1 1.2.1.1 项目Ming称
Shuo明项目名称及其缩写等。
1.2.1.2 项目背景
Shuo明项目的简单背景、完成开发工作期限、推Guang期限等。
1.2.1.3 项目来源
说明该项目来源。
??
1.2.X 项目X 1.2.X.1 项目Ming称
Shuo明项目名称及其缩写等。
1.2.X.2 项目背景
Shuo明项目的简单背景、完成开发工作期限、推Guang期限等。
1.2.X.3 项目来源
说明该项目来源。
1.3 产品背景 1.3.1 产品名Cheng
Shuo明产品名称、缩写、说明等。
1.3.2 使用单位
Shuo明使用此产品的单位名称。
1.4 基本定义
Ding义及说明与此产品有关的特殊名词（专门术Yu）或简写、各类编号、代码等等。
1.5 参考资料
Fen项目列出本文使用的参考资料，并给出材料De版本日期。如：
? 项目经核准的计划任务书、合同或上级机Guan的批文 ? 项目开发计划 ? 文档所引Yong的资料 ? 业务规章制度 ? 业务操作Gui程 ? 业务有关的凭证原件 ? 市场分Xi调研报告 ? 可行性分析报告 ? 机构Wang点统计表
? 最近一年的业务量统计表 ? 用户需求Shuo明书
第二章 产品概述
2.1 产品目标
? 描述要开发产品应达到的目标。
2.2 运行环境
? 描述产品所应用环境的框架。包括软件组Cheng、硬件组成、网络构成、系统架构及其说明
等。
Zhe项描述主要是根据用户要求进行。该要求从Yong户的观点反映用户的需要，并非设计时的全Bu环境描述，但最终的实现环境应满足这里的Yao求。
2.3 条件与限制
? 给出产品设计应遵守的条件和受到的限制。主要有如下几方面：
1. 系统推广条件限制，如网络带宽、其它Ying用系统配合等。 2. 可维护性、可移植De限制。
3. 软件使用者、管理者对计算机了解的限Zhi。应根据软件所面向的对象（业务人员、
Ge人、企业等），设计时给予不同的考虑。
4. 系统应用规范的限制，包括应用机构数、终端数等。
5. 业务规模的限制（百万笔／小时），即Dui系统处理能力的要求。
Di三章 业务功能说明
3.1 各功能划分原则
Miao述功能的划分方法及其业务依据。
Ke以按照不同的规则对系统进行划分，主要应Gen据用户提交的业务需求书，按业务处理的性Zhi划分。功能的划分应该从业务人员可以操作Huo相对独立的单元入手。
3.2 系统功能说明 3.2.1 系统功Neng结构
Hua出系统详细的业务功能结构图、并辅助必要Wen字说明。 功能结构图按如下格式画。
3.2.2 系统业务处理流程
Ye务处理流程图的表述应以处理对象为主线，Miao述业务人员介入处理动作、流转过程。要求Yu上述功能结构图一一对应，可以根据实际情Kuang选取适当粒度描述。 以流程图方式给出业Wu处理流程图。
Zhe里只给出业务处理流程，不是程序的处理流Cheng，注意区别，原则上不要出现专业技术词汇、不要过分展示系统内部自动处理过程。
Dui于处理流程的描述方式，建议采取流程图和Wen字描述相结合的方式，流程图直观地展示流Cheng的全貌，而文字是对流程图的补充说明。在Liu程特别简单的情况下，例如简单的码表查询He维护、交易明细的查询等，可以不描述流程，仅在功能描述中体现，或者仅给出实质内容De文字描述。
Ye务流程图图例采用一般程序流程图图例：
(a) 处理 (b) 判断
(c) 开始与结束 (d)注解符
3.2.3 系统功能说明
An如下的表格形式给出功能描述。
业务功能说明表
填写说明：
1、 系统功能结构图中的叶子功能都需要在Ben表中反映。 2、 编号和功能名要与系统Gong能结构图中的一致。
3、 使用者：系统建成后，使用该功能的人Yuan类型。例如外部客户、总行管理人员、网
Dian柜员、数据中心维护人员等，可以按照具体Qing况填写。 4、 性质：在“联机”、“批Liang”中选择一个。
5、 功能目标：应详尽描述本功能需要达到De主要业务目标，它是了解该功能边界和内
Rong的主要地方。业务目标并不仅限于业务部门De业务，如果是供系统维护技术人员使用的功Neng，该业务目标则是指为维护工作的内容。
6、 约束：描述进入本功能的业务前提条件；输入的数据项的合法性检查规则。 7、 处理逻辑：描述本功能内部的处理逻辑，如Guo涉及帐务处理，需要描述会计分录。
Li如：为完成一个国际汇款功能目标，需要先Gen据输入的汇款金额计算手续费，再根据输入De帐号扣划客户帐户资金，再向国外汇出，最Hou打印凭证；再描述出会计分录。
Ru果本功能是报表生成，则要重点说明报表产Sheng级别（总行、省行、各机构、网点等）、产Sheng周期（年、月、日、周等）、排序方式（按He内容升序还是降序等）、纸张大小、其它报Biao特殊要求、报表分发方法等。 8、 输入Xiang和输出项
? ? ?
Shu据项：输入内容的名称。
Shu据类型：在“数字/不带汉字字符串/可带Han字字符串/日期/时间”选择其一。 长度：如果数据类型是“数字/不带汉字字符串/Ke带汉字字符串/”，则要说明输入长度；“Shu字”类型还要说明“整数位数”和“小数位Shu”。
? 录入形式：在“手工录入/下拉框/纽扣”中选择其一。个别数据项，如帐号可以增加Shua卡或刷折录入。
? ? ?
Bi输项：在“是/否/条件”中选择其一；“Tiao件”是指本数据项为有条件的必输项。 授Quan点：在“是/否”中选择其一；
Bei注：说明输入本数据项后是否带出其它辅助Xian示信息，如输入机构编号，带出机构名称；Ru果本数据项是授权点，则需要说明授权条件，如对金额授权要说明不同授权金额区间对应De柜员级别；如果本数据项是条件型的必输项，则需要说明条件内容。
Ling注：数据类型为日期的输入格式全部为“YYYY-MM-DD”, 数据类型为时间的Shu入格式全部为“YYYY-MM-DD HH:MM:SS”。
9、 输入界面：以图形格式描述输入界面，Gei需求方以直观的印象。 10、
Shu出的界面/凭证格式/报表表样：以图形格Shi描述业务处理成功后系统显示
Huo者打印出来的“界面/凭证格式/报表表样” ，给需求方以直观的印象。
第四章 其它要求
4.1 性能要求
? 业务量说明：包括日平均业务量、日峰值Ye务量和未来三年内业务增长幅度。 ? 联Ji系统交易平均和最大响应时间要求 ? 系Tong支持的终端用户数 ? 系统支持的最大并Fa用户数 ? 系统批量处理时间要求 ? Xi统故障恢复时间要求 ? 历史数据存放时Jian要求
? 运行时间要求，例如：正常工作时间还是Lian续二十四小时工作
4.2 安全要求
Cong本项目需求补充产品系统敏感信息，确定保Hu需求；依据《应用系统开发安全指南－信息Xi统安全等级保护基本要求》从以下几个方面Jin行安全功能说明：
1、身份鉴别 2、访问控制 3、通讯安全Bao护 4、数据存储安全 5、系统处理安全Xing 6、系统可用性 7、系统备份恢复
4.3 其它要求
Gen据需要，可能还需对系统的其它要求进行说Ming。
Fu录A：详细修改说明
填写说明：
1、 对应前面的每次修订记录（除首次建立Wai），填写一张该表。
2、 根据本文档修改情况，总结修改内容点，填写表中，所有修改内容都以文字形式描
Shu，要求覆盖所有修改内容。所有修改点应当Cong工作任务的角度给出描述，有些工作任务可Neng在正文中没有反映出来，但也要给出有关章Jie，不允许文档中有修改而本表中没有反映的Qing况。
3、 对于本次修改内容，以蓝色表示，以后Zai调整时，需要首先把以前的蓝色调整为黑
Se。 4、 为了便于管理，对应于较长时间Yi前的且之后又修改多次的详细修改说明表，Shi情
况可以删除。
产品名称：表面肌电分析系统
Chan品名称:表面肌电分析系统 产品型Hao:SA7550
产品特点
Guo内医疗市场占有率90%以上
定量评定
Zhi持多种传感器(6大肌电传感器+4个压力Chuan感器)，采集不同的生理参数，
Jin行全身生理参数定量评定。
完美方案
Nei置多种标准化评估方案
Zi主编辑制定临床方案
Liu大套件、功能拓展
Dong态表面肌电评估，更全面
无创伤，更安全
产品优势
硬件优势:
Chuan感器内置IC芯片，前置放大，将干扰降至Zui低 独立参考电极，避免肌肉之间的干扰
Tong时具备无线和光纤传输，数据传输量大，更Wen定 软件优势:
Lin床方案式设计，操作简单
Suan法丰富:超过60种专业分析算法，包括频Yu、时域、时频分析
Ti供后期开发及应用软件:Developer Tools
Kai放SDK:方便科研用户使用
服务优势:
Zhuan业工程师上门培训
Zhuan业的临床使用指导
1
Chan品技术要求及参数:
Chan品适用范围:对患者表面肌电进行采集、分Xi，生物反馈训练，放松和肌肉再教育。(见Zhu册证)
一、硬件参数:
Chan品组成:产品硬件由表面肌电编码器、表面Ji电传感器、TT-USB数据传输接口、光
Xian、表面肌电电极片组成。
1、 20通道数字化信号编码器，可同时采Ji20通道表面肌电信号，在原有编码器上可Mo块
Hua式升级到30、40通道。
2、 信号编码器:电池供电;共模抑制比 ?100dB;输入阻抗>50MΩ;输入噪Sheng<>
Dian量提醒:用尽前20-30分钟;模数输出Lv14比特。
3、 信号编码器采用智能通道技术:各通道Ke兼容使用所有传感器。
4、 光纤传输技术:数据传输速率达4000Mb/S。
5、 可选配无线蓝牙传输，实现远距离遥测Gong能，传输距离超过100米。 6、 三角Zhuang前置放大表面肌电传感器，采用独立传感器Ji术，内置IC芯片能对信号进行前
Zhi运算，消除噪声和伪迹，并内含识别代码，Zhong类齐全。
7、 表面肌电传感器:输入阻抗10G?;Shu入范围1–1000μVRMS;灵敏度<>
Yi制比>120dB;准确度?0.3μVRMS。
8、 实时在线阻抗测试技术，可确定电极安Fang情况，确保采集的生理电波形记录没有伪迹。 9、 系统内置CF卡，支持动态生理数Ju的采集、记录和存储功能。支持在训练过程Zhong配带
Xin号处理器进行动态数据记录。
10、开放的系统模式:支持第三方设备，能Gou与目前国内外常用的仪器设备兼容，每个通Dao
Du可连接第三方设备，如Biodex等速肌Li训练仪、测力台等。
11、具有USB摄像头，支持视频实时处理Gong能。
二、软件参数:
1、 产品组成:表面肌电软件、表面肌电采Ji软件、病员数据库管理软件、表面肌电数据Fen
Xi软件、系统开发工具。
2、 系统开发工具软件:可利用本软件进行Ge性化的评估参数、评估时长，使用通道数等Zhuan
Ye方案的设计。包括数据通道编辑软件，评估Fang案编辑软件，训练方案编辑软件。
2
3、 表面肌电数据分析软件:
Ti供几十种成熟的广泛使用的评估方案，用户Ke以直接调用进行运动功能障碍的评估。
Ti供全套开发平台，用户可以自行定义数学算Fa和编辑评估训练方案。
Biao面肌电图的分析包括原始表面肌电墨迹图、Ping均曲线图分析、RMS分析、肌电积分、
Zhong位频率(MF)和平均功率频率(MPF)Fen析、峰值频率(PF)分析、二维和三维频Pu
Tu(FFT)分析、统计学分析(最大值、最Xiao值、平均值、标准差、变异性等分析)等
多种分析模式。
Xi统可以记录和分析压力和角度参数，用于运Dong人体的分析。
4、须具备如下常见的表面肌电评估具体应用Fang案:
1) 肌力、肌张力评估方案:
2) 康复评估—小儿脑瘫上肢评估方案;
3) 康复评估—小儿脑瘫下肢评估方案;
4) 康复评估--斜颈测试方案;
Bi丛神经损伤(上肢)评估方案; 5) 康Fu评估—
6) 康复评估—臂丛神经损伤(肩关节)评Gu方案;
7) 康复评估--下腰痛评估方案
8) 10通道脊柱侧弯评估方案;
9) 面瘫评估方案;
10) 吞咽困难评估方案
Xu要提供以上评估方案软件截图，在截图中能Qing晰看到相应的方案名称。 5、必须具备Gen据表面肌电信号进行多媒体生物反馈训练的Fan馈训练方案: 1) 肌肉放松训练方案
2) 力量增强训练方案
3) 耐力训练方案
4) 精准性训练方案
Xu要提供以上多媒体生物反馈训练方案软件截Tu，在截图中能清晰看到相应的方案名称。 6、可拓展心理评估、心理康复功能。
3
4
5
产品名称
Chan品名称: 全钢通风橱
产品描述:
Chan品名 称: 全钢气瓶柜(带报警) 产Pin描 述:
Chan品名称:钢木天平台 产品描述:
Chan品名称:烘箱台 产品描述:
Chan品名称:全木药品柜 产品描述:
产品名
称:
全钢气瓶柜 产品描
述:
产品名
称:
全木药品柜 产品描
述:
称:
全钢药品柜 产品描
述:
产品名
称:
Jing化型器皿柜 产品描
述:
称: 全钢器皿柜
Chan品名 称: 水槽台 产品描 述:
Chan品名 称: 全钢天平台 产品描 述:
Chan品名 称: 钢木天平台 产品描 述:
称:
全木天平台 产品描
述:
产品名
称:
Gang木结构通风橱 产品描
述:
、
称:
Quan木结构通风橱 产品描
述:
产品名
称:
全钢通风橱 产品描
述:
称:
Quan钢结构边实验台 产品描
述:
产品名
称:
Gang木结构边实验台 产品描
述:
Chan品名称:板木结构中央实验台 产品描述:
产品名
称:
Gang木结构中央实验台 产品描
述:
产品名
称:
Quan钢结构中央实验台? 产品描
述:
产品名
称:
标本柜
产品描
述:
产品名称
产品名称
Zhong国银行日积月累-日计划
产品介绍
Ben产品是中银理财计划下的一个子产品，主要Tou资于国内债券市场，为投资者提供类似于活Qi存款的流动性，是一款现金管理产品。投资Mu标是运用尽可能保证资产安全性和流动性的Ce略，获取稳健收益。
销售地区
Shang海市、北京市、广东省、深圳市、江苏省、He北省、陕西省、天津市、重庆市、福建省、Xin疆区、四川省、湖南省、宁夏区、黑龙江省、江西省、安徽省、湖北省、山东省、吉林省、河南省、浙江省、云南省、海南省、山西省、辽宁省分行
适宜客户
1、有较高流动性要求的闲置资金的投资者。
2、希望获得比较稳定、高于活期存款收益的Tou资者。
3、愿意承担本理财计划所投资风险的投资者。
产品功能
Ti供给客户一种类似活期存款流动性的现金管Li工具，帮助客户实现现金流动性管理的同时，获取稳健的较高收益。
投资币种
人民币
投资期限
无固定期限
交易流程
Gen据各期产品说明书的规定办理。
风险提示
1、本产品为非保本浮动收益型，中国银行不Ti供保本和保收益的承诺。
2、本产品相关的投资风险和收益由投资者承Dan，具体的投资风险参见产品说明书。
风险评级
3：中等风险产品：本产品为本金亏损的概率Jiao低，但预期收益存在一定的不确定性的产品。
流动性评级
Gao：除产品假日外，本产品可以每日申购赎回，能够基本满足投资者的流动性需求。
收益性
Ben产品管理人根据市场利率和投资标的收益率Bian动及资金运作情况不定期调整预期年化投资Shou益率，并至少于新预期年化投资收益率启用Qian一个工作日在中国银行股份有限公司网站（www.boc.cn ）上公布。以2011年1月4日为例，预期年化投资收益率为1.68%，远高于同期0.36%的活期存款Li率。
投资领域
Guo债、金融债、中央银行票据；债券回购；高Xin用级别的企业债、公司债、短期融资券、中Qi票据；中国银行股份有限公司发行的风险评Ji不低于本产品的其他理财产品；以及其他低Feng险高流动性的金融工具。
Guo债、金融债、中央银行票据；债券回购；高Xin用级别的企业债、公司债、短期融资券、中Qi票据；以及法律、法规、监管规定允许范围Nei的其他低风险高流动性的金融工具。
Zhong银日积月累-日计划AMRJYL01产品Shuo明书（个人版）.pdf
[ 关闭窗口 ]
? 中银日积月累-日计划收益率 ? Zhong银日积月累-日计划收益率
[2010-1-1]—[
Er： 工银财富资产组合型人民币理财产品150天） 人民币
预期收益
4.20%
目标
客户
Jing我行风险评估，评定为保守型、稳健型、平Heng型、成长型、进取型的有投资经验和无投资Jing验的个人客户 工商银行有权结束募集并提Qian成立，产品提前成立时工销
售
Shuo商银行将进行披露并调整相关日期；产品最Zhong规模以实际募集规模为准。如募集规模低于1亿元，工商银行有权宣布该产品不成立。到Qi日（或提前终止日）至到账明 日之间客户Zi金不计收益，募集期内按照活期存款利息
Ji息，募集期内的利息不计入认购本金份额。
投资对象
Zhai券、基金、信贷资产 本期产品主要投资于Fu合监管机构要求的信托计划及
Qi他资产或资产组合、银行间债券市场发行的Ge类债
Quan、货币市场基金、债券基金、存款以及其他Huo币资金投
资
情
Kuang 市场投资工具。 本期产品所投资的信托Ji划、资产或资产组合均比照我行自营业务的Guan理标准，严格经过我行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信
Dai资产五级分类均为正常类，信托计划、资产Huo资产组合所涉及用款人比照我行评级标准均ZaiA-级（含）以上；拟投资的各类债券信用Ping级均达到AA 级（含）以上。
（一）政策风险：本期理财产品是针对当前相Guan法律、法规和规定设计而成，如遇到国家宏Guan政策和市场相关法律法规发生变化，可能影Xiang到本期理财产品的发行、投资和兑付等工作Zheng常进行，若出现上述情况，可能会导致客户Ben金和收益减少甚至损失的政策风险。 （二）信用风险：本期产品主要投资于符合监管机Gou要求的信托计划及其他资产或资产组合、银Xing间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金以及其他货币资金市场投资工具。Ke户面临所投资的信托计划、资产或资风
险
Ti产组合涉及的用款人和债券发行人的信用违Yue。若出现上述情况，客户将面临投资本金和Shou益遭受损失的风险。 （三）市场风险：本Chan品为非本金保证类理财产示 品，由于金融Shi场内在波动性，客户投资本产品将面临
Yi定的市场风险。产品存续期间若银行存款和Qi他投资市场资产投资收益发生波动，则客户Mian临承担理财资金配置存款和其他投资市场资Chan配置的机会成本风险。
（四）流动性风险：本产品采用到期一次兑付De期限结构设计，理财客户无提前终止权，在Chan品存续期内如果客户产生流动性需求，可能Mian临理财产品不能随时变
Xian、持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。 （五）提前终止风险：在投资期内，如果Fa生工商银行认为需要提前终止本期理财产品De情况，工商银行有权提前终
Zhi本期理财产品。客户可能面临不能按预期期Xian取得预期收益的风险。 （六）交易对手管Li风险：由于合作
De信托公司受经验、技能等综合因素的限制，Ke能会影响本期理财产品的后续管理，从而导Zhi本期理财产品项下资金遭受损失。 （七）Dui付延期风险：如因本期理
Cai产品项下对应的投资标的变现不及时等原因Zao成本
Qi理财产品不能按时支付理财资金，则客户面Lin产品期限延期、调整等风险。 （八）不可Kang力及意外事件风险：自然灾害、战争等不能Yu见、不能避免、不能克服的不可抗力事件或Xi统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意Wai事件的出现，可能对理财产品的产品成立、Tou资运作、资金返还、信息披露、公告通知造Cheng影响，可能导致理财产品收益降低乃至本金Sun失。对于由不可抗力及意外事件风险导致的Ren何损失，客户须自行承
Dan，银行对此不承担任何责任。
风险控制
Yuan增霆：这个问题出现的比较早，在08年第Yi月份我们公开发布的银行理财产品评价报告De时候就列为一个重要的现象，当时带有很多Xiang关的问题，“零收益”、“负收益”实际上Zhi是银行理财产品或者所有的金融工具出现的Yi个结果，但是这个结果背后带有很强的问题，股票我们知道亏损是常见的事，基金、股票、投资基金发生亏损，“零收益”、“负收益”可能比重要更高一些，但是之所以没有受到Geng多的关注，是因为他的市场制度环境跟银行Li财产品部一样，因为银行理财产品从04年Wo们认为那个时候开始市场化的一个起步，到Jin天为止时间说比较短可能也不大合适，应该You5年多的时间。但是这期间制度建设，不像Zheng券市场那么规范，或者制度建设应该是比较Zhi后的，除了05年的两个文件之后，后续制Du性的建设直到最近7月份的文件应该说是风Xian控制方面相对来说比较明确的进展，但是这Ge进展我们认为还是家长式的管理，而没有上Sheng到制度建设的层面上来。包括再回顾到我们Gang才关注的问题，“零收益”、“负收益”现Xiang的时候，不像证券基金那样有一些信息披露Zhi度，投资者大致对这个市场共同的认识、基Ben性的认识，银行理财产品因为信息披露制度，以及相关包
Kuo背后交易，所有环节的支付、清算，很社会De投资者不大清楚，或者一些细节方面的制度Gen本没有建立起来。包括所谓防火墙的建设，Bao括跟投资者中间沟通的环节，以及市场中介De形成，我认为这一点都是一个市场制度相对Lai说比较滞后的一种情况下出现的问题。 所以说当一个产品出现“负收益”的时候，Ma上追诉到产生“负收益”的原因，是市场本Shen造成的，赶上金融危机可能好解释一点，外Yin造成的。因为关注银行理财产品的不光是普Tong大众，也有很聪明的大众有投资经验，同时Ye有相关的研究者，他们就发现有些产品里面Bao出的问题不光是客观原因造成的，有一些银Xing产品设计的时候确实存在比较傻瓜性的错误Huo
Zhe漏洞，或者这个产品应该是不负责任的设计。
Ling外一种情况，即使在设计上研发人员负责任Liao，尽了一些力，但是有时候在处理的时候，Bao括发生极端风险的时候，特别是压力测试、Jin融危机的情况，风险控制的基本环节没有。Er且跟客户沟通信息披露的环节，甚至说银行Li财产品的信息披露应该是什么样的形式或者Zhi度的规范，有没有更加确定的规范，也没有Xing成，包括05年的文件里面都是非常宽泛的，包括今年7月份发的风险控制的规范，包括He格投资者的界定包括投资股票，里面基本的Yuan理，或者风险控制上面基于什么风险审慎的Yuan则没有提出来，只是我们说不该干这个事情，什么时候可以干呢？如果下一次说可以干了，我们又该说真的是到了该干的时候我们应该Gan谢，给了我们一个放松的机会，给投资者一Ge机会，给银行一个机会。事实深这么长时间Yi来，根本性的制度建设是缺乏的，我们最近Ye在做这方面的研究，我们想更合适的制度可Neng是分类监管，或者这个产品评级制度，这个Zhi度可能更加有效一些，或者本身更符合这个Chan品市场的基本特点。所以在产品出现“负收Yi”的时候是很正常的现象，特别是在压力出Xian或者极端情况出现的时候，出现的时候应该Shi正常的时候。不光光是金融投资，包括我们Yi般生活上的一些基本的投资或者支出业务发Sheng损失我觉得都很正常的现象，只是说发生这Ge损失之后，有相关的制度我们可以有责可循，我知道问题出现在哪个环境，这样大众可以Li清环境和责任，过去一直没有理清的，出了Wen题我们有很强大的舆论媒体攻击这个事情，Tong时很快上升到社会治安的角度、政治的角度、稳定的角度来解决这个问题，最后解决的手Duan都不是制度的层面上通过构建制度来解决，Er是通过更加个性化的，而且很难说应该行政
Xing的，或者不是一个长治久安的一种策略来却Jie决这个问题。
Suo以过去“零收益”、“负收益”非常敏感，Dan是我们知道敏感背后带来的实际上是一些制Du性的缺陷和不足的地方，我想避免这种现象Huo者加强这块业务领域的风险控制的话，更多De是从银行、投资者、中介或者监管部门，整Ge理财产品市场或者理财业务领域本身的一些Jian管制度应该做一些更加实质性的、更加适合Zhe个市场健康发展的制度，而不是说采取粗放Shi的或者家长式的管理方式。而且过去“零收Yi”、“负收益”，即使把大众客户的理财业Wu，推广到私人银行业务，我相信那块也会暴Chu很多问题。因为解决不了，私人银行并不意Wei着他亏损钱之后，如果正当的一个投资的话，而且他的财富是自己辛辛苦苦积累来得话，Yin发亏损的话我相信也会是很大的问题，那个Shi候私人银行是不是要把他管住呢，未来还是Cun在很多的漏洞，只是我们希望把这方面的反Si，风险控制方面的制度特别是风险监管方面Neng够引的更深一步，使他能够有一个长治久安De问题或者是建设性的，而不是一个行情或者Shi场环境比较好的时候我们就可以放开，市场Huan境不好，特别是金融危机打击之下我们就可Yi放
弃一些东西。
Li林：刚刚袁博士从制度方面有谈了一下，银Xing理财产品为什么存在这些风险，从制度管理Shi一方面，银行理财产品现在还处于发展的初Qi，银行理财应该是从04年刚刚开始，到现Zai理财不过就是4—5年时间，这期间遇到全Qiu金融危机，所以会出现一系列的问题。我们Hui首看一看股票市场、证券市场发展初期也是Wen题很多的，当时报道证监会有人上访围攻的，经常有人股票被套牢的，问题也是比较多。Zen么看待银行理财这方面的一些风险问题？我Jue得除了速度方面，也要考虑它处于什么样的Fa展阶段，针对发展阶段应该说有不同的发展Ce
Lue，这是一个问题。一方面我们要进一步完善Zhi度，因为制度肯定都是赶不上你的业务发展Xu要的，都是因为你业务发展了我们才出现了You一些苗头不对的地方，然后我们才会去规范
他、管理他。
Wo一直认为银行的理财产品还是处于比较初期De发展阶段，制度方面肯定需要完善，制度方Mian也要做一些努力，从整个监管环境来说或者She会对他的了解来说也需要作出一些努力，监Guan部门要提出一些监管要求，社会大众对银行Li财产品的认识也是在不断的提高。另外还涉Ji到第四个方面的参与者，一些社会中介或者Yi些媒体，也需要大家一起来努力，共
Tong去做好银行理财产品，帮银行理财产品业务Gui范发展。
Cong银行角度来说，从控制风险方面来说银行一Ban都是非常重视银行理财产品风险的，从银行Ye务经营战略，到我们理财业务的一些战略，Dao具体产品的风险，其实银行内部都有严格的Feng险体系。不是说想推出一个产品随随便便的Jiu推出来了，其实内部都会经过一系列的前台、中台、后台，包括风险部门反反复复审查很Duo遍以后，才会推出一个系列的产品。从银行Ben身来看，也是比较审慎的。但是之所以银行She计的理财产品有一些“零收益”或者“负收Yi”的现象，其实刚才陈会长包括袁博士也说Liao，比例整个还是非常低的，只是处于非常低De发展阶段，这么小的低点就造成大的影响，Yin为老百姓去到银行，一直都是说我到银行存Qian有本有息，都是这么一个概念，就没有想到Zui后没有利息或者甚至亏本了，所以就不能接Shou，会有这么一个过程。这个过程也需要我们Yin行当中，就是说进一步的做好一个销售环节De信息披露工作，前面有些同事也提到了，对Ke户进行分成，客户的风险偏好进行评估，对Ni的产品评估，这些其实是目前各家银行都在Zuo的，而且这些方面做的应该比证券要早。 从银行理财产品来看，我们是从06年的Shi候就开始要求对客户进行风险评估，其实大Jia买过股票的都知道，证券公司是去年才开始Yao求风险评估，其实这个方面来说银行的风险
Ping估比证券是要早的。
Yin行除了风险评估、客户分成以外另外一个重Yao的就是信息披露，这个我倒是觉得银行理财Chan品和证券产品比较薄弱的一个地方，在于说Yin行的理财产品信息披露没有证券披露那么规Fan，主要原因我想有两个方面，一个方面就是Shuo，可能监管对这分析没有强制性的要求，制Du比较薄弱。另外一方面，也是因为银行理财Chan品太多了，上半年大概全国个人理财产品在Wang上有3400多款，但是上半年的基金其实Mei有多少。如果说每一款产品都做非常详细的
Xin息披露的话，工作量还是非常大的。
Cong银行理财产品本身而言，大多数理财产品都Shi风险比较低的，就是我们说稳健性的理财产Pin，没有基金那么复杂，所以相对来说我们做De薄弱一些。但是我想既然监管部门提出
Zhe个要求，以后信息披露方面肯定会逐步得更Jia严格、更加规范一些。
Cong投资者来说，购买银行理财产品的时候也需Yao有风险防范意识，一个需要监管部门、银行Nu力我们创业投资者的教育和我们自己做教育，另外一方面，广大的投资者也是需要认识到Zai银行卖的产品不仅仅就是存在，有些是银行Zi己的产品，有些卖的也是基金保险。现在很Duo投资者在银行买的基金或者保险，现在感觉Hao像就没有什么问题，但是在银行买的其他的Li财产品，有些是银行自己的产品，有些不是Yin行自己的理财产品，是卖的第三方理财产品，如果出现问题还是会习惯性的找到银行的，Zhe个也是需要投资者在购买产品的时候需
Yao看一看相关的协议和文本的。
Ling外一个方面，从社会或者中介方面来看，我Jue得对理财产品的风险控制也是非常重要的。Yin为现在银行理财产品除了相关的监管部门、Tou资者和产品发起人银行这三方，还有一个重Yao的社会中介机构的参与，我想银行的理财产Pin是逐步的越来越规范，这个规范的过程当中Ying该得力于像搜狐相关的媒体、中介机构的参Yu，正因为有这些机构的参与才使得银行理财Chan品更加透明化，相关的运作也更加规范，特Bie是第三方理财产品的评估、排名，这些
Dong西也是对银行的一些投资理财的运作有利于Yin行去更好的改进他们的一些理财产品的工
作。
Guo新忠：刚刚李处长谈的也非常全面了，各个Can与主体等等各方面，我简单谈一谈自己的想Fa。银行虽然说“零收益”、“负收益”的产Pin出现的比例很低，但是确实在社会上形成不Xiao的影响，我觉得首先是跟投资者到这儿来购Mai心理预期和实际实现结果之间形成巨大的落Cha，一亲银行的产品都是保本保息，没有想到Chu现这样的情况，当然还是跟投资者心理预期You一定的差异。比如原来结构化的产品，之后Chu现“负收益”了，但是之前往往期限一年、Yi年半，整个产品运行期间投资者没有收到任He的信息告诉他，说这个产品现在的净值可能Shi多少，预期收益可能是多少，他一直都不知Dao这个信息，一直到最后那一天到银行的时候Gao诉他说
“负收益”。
Di二点，一年产品、一年半产品只有到期的时Hou才能兑换，之前说我不看好这个市场想退出Mei有办法退出来，也造成这样的情况，不像资Jin、股票我觉得市场部好可以及时变现，没有Zhe样的机制安排，最后自然形成这样的影响，Cong储户、银行两个角度都是有一定原因的，都Cun在一些问题。实际上各家银行这几年发展中，对管理的制度、对管理的方法都进行了很好De补充、完善，包括监管机构这次也有很好的Bu充，几个大的原则，首先，要向合适的客户Chu售合适的产品，对客户进行风险评估，对产Pin进行风险评估，他俩之间要相互的匹配，
这是一个大的原则。
Di二个方面，从我们银行的角度来讲，我们现Zai坚持四个原则，不能说客户买什么产品我们Jiu给你们什么产品，要发挥银行的力量，在挑Xuan产品、在把关这方面的作用，发挥银行
Feng险防范的作用，要替你先把一道关。
Di三个方面，加强信息后期的披露，产品要做Dao透明，我们银行所有的产品都挂早网站上，Yi般都按周或者每天有一个净值的发布，说明Shu、净值、收益的情况都有急事的发布，过去De信息是比较透明的。如果是一些投向不是很Que切的产品，现在每个月持仓的情况月末
Du样在网上公布，到底我们在运作上来东西。
Di四个方面，对于柜台和客户经理，前台合规De销售，对他们客户经理的培训，现在要求所You卖理财的人员得要持证上岗，银行内部对他You专门的资质评估，都要持证上岗，不是说什Me人都能去卖理财产品，可能原来一些柜员不Ju备复杂的产品知识，现在我们要求有这样的An排。同时，他卖产品过程中一定要对客户进Xing实际的评估，要如实的让客户了解风险。 刚才李处长对市场参与者的角度也谈了一Xie风险防范的制度或者责任的安排，我也想简Dan的介绍一下通过我们行业的角度从风险点，Cong我们行业的制度和机构的安排上是怎么去防Fan风险的。首先，在理财产品设计过程中，已Jing很早就设立了独立的风险控制部门，同时我Men现在不止说向理财产品设计部门去复杂，同Shi要向我们风险管理部门去复杂，直接派驻风Xian总监进行管理，这样的情况下理财的风险防Fan比较独立，有独立的声音出来，这是从组织
架构上的安排。
Cong理财产品的风险点上，第一点，理财产品整Ge结构的策略风险，在每年的的年初、每个季Du对这种理财的发展策略进行评点，比如说今Nian这个市场形势下要重点发展什么产品，不能Fa展什么产品，都要有一个侧重性的安排。比Ru说今年境外的市场部好，我们就在年初确定Liao境外市场基本不做，在境内市场今年国家的Hong观调控政策力度比较大，有各种各样的基础She施的项目，我们说今年的资产要立足于国内De人民币市场，比较稳健的信贷资产，大的方Xiang。到现在为止，我们的产品从去年到现在一Zhi都是稳健型的产品为主，有信贷型的、
Zheng券型的产品展比85%以上，整个结构就很Wen健。
Di二点，信用风险，我们现在所有的信贷项目Du是由我们的条件比照我们自己放贷款的标准Jin行严格的审查，比照自己的带发放标准审查Zhi后，还要从利率结构、期限结构把关之后，Xin用风险得到很好的管理。很多产品面临市场Feng险，首先我们提高这些产品的开放频率，
Yuan来哪些产品期限比较固定，这样我们每个月Jiu可以开放一次，这样客户有机会就可以提前Tui出。第二，加强产品的信息披露，第三，对Yu这样的产品适当的期限演唱了，防止阶段性De市场下跌，如果到期强行给客户兑付造成一Ding的后果。从流动性风险角度，产品开放频率
Ye更加高了，这方面都做了很好的安排。
Zong的来说，我们想通过今天这个平台向投资者Chuan递一个声音，就是银行确实我们在设计一款Chan品的时候，从风险的角度、从制度的角度肯Ding是对投资者负责任的，有比较完善的进
Du安排，不像发展的初期比较粗糙的状态，我Xiang信其他的银行业都是这样做的。
Dong晨：接着您刚才的话题，其实大的方面主要You四个方面，监管部门、银行自身、客户本身，以及我们舆论的媒体的力量。首先我们谈一Xia监管部门，说到他的监管规定，刚才我们袁Lao师也跟我们提出了一些观点，这些观点可能Dui于我们的监管政策，包括银行本身的规定，Jue得还有许多可以探讨和发展的地方。我们想Kan到监管规定关于理财业务方面，最早是来自Yu2005年银监会出台了理财业务的暂行管Li办法以及风险管理办法，以及在此之后07Nian、08年直到09年最新的称之为65号文，这个制度一直在不断的完善，管理的要求应Gai说是越来
越具体，越来越高。
Wo们其实从银行来讲，觉得监管是一把双刃剑，不可否认对业务的创新会有影响，但这个影Xiang可能在我们看来更多的是往一种规范上去靠Long，它的监管部门首要的职责可能就是说制定Yi个标准，创造一个良好的市场含量，让银行、让客户在这个良好的市场环境中去健康
De合作和发展，这是我们从监管上去考虑的一Ge问题。
Cong银行本身来讲，我觉得从我们建行来讲，这Ge风险，以及风险控制主要来自于哪些环节？Shou先是产品的设计环节，其次是产品销售环节，最后直到销售以后的售后服务环节，从
Zheng个流程来讲基本就是这样三大方面。
Chan品设计环节当中，对于我们银行从业人员在She计理财产品当中的这样一个本身具备的资质、能力都提出了很高的要求，各家银行在进行Li财产品设计的时候首先要对他融资的对象、Ta的资金管理要求，以及相应的协议文本，包Kuo系统方面的要求，都是非常非常高的，
Zhe种管理一点不逊色于基金公司、保险公司这Yang的要求。
Cong销售来讲，刚才在上一个阶段的讨论当中也Du有提到，在销售当中首先是销售的渠道是否He规，销售的对象是否合适，销售人员是否具Bei资质，我们在销售当中的言行举止是否有夸Da、误导宣传这种行为。首先从销售渠道而言，各家银行在销售理财产中当中，一般都有相Dui较高的规定场所，并不是说任何一个银行的Ren员都可以从事这样一个理财产品销售的，他An照监管规定必须得具备理财从业人员的资格，不简单是一个银行从业人员，还要相应的具Bei理财从业人员资质，各家行都是按照这个规Ding去严格管理。对于客户经理在销售理财产品Fang面的言行举止，我们首先的标准要懂产品、Yao了解产品，特别是产品的特点、产品的风险，你的客户是什么样的一个层面的客户，这是Xiao售人员必须具有的基本素质。 在具体Xiao售的时候，首先我们也是按照监管的规定，Shi需要对客户进行一个细分，这个细分我们一Ban是两个方面，个是客户资产的细分，就是把Wo们客户分为一般大众客户或者说中高端客户Huo者说私人银行客户，按照这样一个标准去将Ke户的资产细分一下。再一个方面，是从客户De风险承受能力细分，客户的风险承受能力一Ban各家银行都会有一个风险测评的问卷，在这Ge问卷当中会通过不同的角度了解客户的风险Pian好，以及承受能力。有些客户的风险偏好比Jiao高，但它实质的承受能力相对还是比较低的，但有些客户其实资产很丰富，也丰富在股票Huo者保险有较大的投资，他有大量的存款在那Li，他其实是一个风险承受能力从资产上来讲Shi非常非常好的一种客户，可是他的风险偏好Fei常低，他的承受能力很低，他自己
De心理承受能力很低。
Zhe对于不同的客户来说，我们通过相应的测试Yi后进行了定位，再匹配我们的产品。各家银Xing在说到理财产品的时候还有一个观点点，就Shi产品的细分，将产品进行分级。刚刚谈
Dao的是对客户的细分，产品的细分我们现在主Yao从大的角度来讲，就是保本、保收益，保本、不保收益，非保本的产品，这样可以作为一Ge风险的分类，但这样一个分类，其实从我们Yin
Xing现在来讲，至少从我们建行来讲，并不是一Ge特别具体的细则了。
Yin为在08年5月份的时候，监管部门出台了Yi个规定，就是说银行不能以自身信用为自己Fa行的理财产品作为担保，这样子基本上就封Sha了银行保本理财产品的路子。所以我了解现Zai从工商银行来说、从建设银行两讲，非保本Chan品占有绝大多数的量。如果说把非保本的产Pin统一都定为高风险的产品，我们也认为这样Qi实跟实际的产品风险又有所脱离，如果只是Dan一的非保本定义风险，也对客户不是很负责Ren，因为你没有给他解释清楚。我们又从非保Ben角度找一个更好的方向，这个方向现在是作Wei一个投资方向，我们把理财产品的风险
更为细化一些。
Li财基金目前来讲银行有几种方向，一种类似Yu债券、央票，它的风险相对是非常低的，即Bian是银行不以自身信用作为保证收益的话，有Yang债的性质来讲，他的风险我们可以认为市
Chang当中非常非常低的一种理财产品了，这是一Ceng最低的产品。
Zai其次，可能现在说的信托贷款类的理财产品Bi较多，这个产品其实比较具有差异化了，因Wei信托贷款的产品各家银行当中，有的是一个Rong资对象做一只产品，也就是说这只产品的所You募集资金我只对一家融资企业，这个融资企Ye的资质就非常重要了。比如说我们建行来讲，我们会把这个融资企业按照他信贷的管理，Hui划分为3A 、2A 或者B 级，在建行Lai讲仅有总行级3A 级的融资企业的对象，Wo们认为他的风险是非常低的，或者说可以面Xiang无投
Zi经验客户销售的理财产品。
Qi实这个标准，我们从严管理来讲已经高于贷Kuan的标准了。对于资格没达到这个标准，可能Cun在一定风险的产品，我们都要再提高一个产Pin的风险等级。再往上，比如说投资于股票、Gu权，以及海外资本市场这样类似的产品，他De风险就会更高。所以总体来看，是通过理财Zi金的投资方向，将产品的风险进行又一步的Xi分。这是从客户细分到产品细分，这两
个层面。
Cong客户角度来讲，你来到银行买理财产品做什Me？其实我想说的是银行的理财产品对银行而Yan、对客户而言，是他存款、贷款以及其他业Wu有益的补充，至少我们有这样一个工具，或Zhe说我们这个产品或者说这个业务还在一个初Bu成长的阶段，但是它会越来越健康、越来越Wan善，会更加发展，在合适的环境下会发展壮Da。客户来到银行以后，除了存款以外、除了Mai基金以外、买保险以外，买黄金，我们相应De有银行理财这样的产品，这个产品你要了解De就是，对你而言，你需要的收益率大概有多Gao，你需要这个流动性有多强，对于他几个
Guan键的风险点你是否能够承受。
Cong收益率而言，收益率和他的风险性一定是相Guan的，如果说这个产品收益非常高，客户非常Yao关注的一点就是说为什么这么高，怎么做到Zhe么高的，一定要向你的客户经理问明白为什Me，因为通常来讲一个产品它的收益如果说普Bian高于业界或者说相应的一般的收益，一定有Qi比较特别的地方，你必须把这个特别的地方Zhao出来，并且理解，这是关键点。另外一个就Shi流动性，因为从银行来讲，这个产品的流动Xing相对是比较强的，但是他并不能做到股票基Jin那么自如，所以说你的这笔资金，比如说我Zhe两三个月之内孩子出国要用，对自己未来一Duan时间资金的支出会有一个预期，在这个预期Fan围内去进行投资，不要超出这个预期，
Zhe个是客户应该把握的。
Dui于风险的关注，现在各家银行在理财产品的Chan品说明书当中，首页醒目位置一定标注这个Chan品最关键的风险，这个也是监管部门对我们Yan格的要求，这个风险当中会有收益率风险、Hui有流动性风险，会有包括在投资关键阶段一Xie终止风险，可能有十几条风险，但是最关键De风险，一定要弄明白，如果说不明白的话，Yi定要我们的销售员解释清楚，这是你们
的权利。
Shou后服务的环节，我们现在强调的一个是信息Pi露，信息披露我先站在银行的角度来解释一Xia。银行理财产品有几个特点，跟基金还是有Bi较大的差异的，首先是期限相对较短，另外Tou资结构相对于基金还是比较简单的。比如说Yi只理财产品可能一个月或者两个月就到
Qi了，你在披露的内容和披露的频率上对他有Shi么样的标准。
Guan于理财产品投资的内容比较相对简单的问题，因为银行现在基本上就是买央票，或者说贷Kuan这种方式，在投资期内都是相对稳定的，不Ke能像基金那样，今天打了这只股票，明天又Huan成了那只股票，有这么多的变化，但理财资Jin的运用从一只产品而言是相对规定的。所以Ji便是一年期的产品，在这一年当中擦的投资Biao的基本都是固定的，不会发生较大的变化。Zai这种情况下对于信息披露的要求，信息披露De标准，我们就是通过银行的网站，通过网点，通过我们的电话银行，向我们的客户去告知Zhe个理财资产目前的运作是安全的，距离他的Yu期收益来讲是相对稳定的，这是我们所能披Lu的一个事项吧。但是融资没有发生任何变化De情况下，如果事无巨细的跟客户区讲好象也Mei有那么多内容去跟他披露，这是一个方
面。
Cong我们媒体，包括网络也好、杂志也好，这两Nian对于理财的关注，其实关注是非常好的一件Shi情，因为大家是想了解你，想看到你的发展Ran后才会关注你，关注的同时对于银行而言、Dui于监管部门而言都一个教育的过程，也是一Ge成长的过程。我们做理财的而言，投资者需Yao成长，银行本身需要自我完善，作为媒体而Yan他们能够给银行理财能够支持和理解，能够Cong一个客观的角度去解释银行理财，从大的四Ge方面来讲，无论是信息披露还是风险控
Zhi，我们的每一个环节都不可以缺失，都是在Wang一个更为健康的方向去发展。
转载请注明出处范文大全网 » 金融产品名称需求分析书规范
