通过对农村金融改革发展的现状和影响因素分析，新常态下农村金融改革发展应该有针对性的选择相应路径，采取有效措施，为实现农村金融改革发展的目标创造有利条件。

• 创新改善“三农”生态环境新思路，建立适应新常态的农村金融生态环境

在新常态下，良好的金融生态环境，是农村金融改革发展的重要前提。首先，应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。其次，广泛开展信用文化建设活动。对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，切实维护金融债权；进一步开展农村企业和农户的信用评级活动，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让“诚信是金、诚信是财富”的观念深入人心，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制；将失信者列入“不讲信用”的黑名单，对“老赖”实行联合信用惩戒。再次，完善信用担保体系和风险分担机制，提高风险防范能力，切实分散农村金融风险。最后，要建立健全农村金融风险预警体系。结合农村金融风险特点，加强金融风险监测，密切关注经济新常态背景下农村金融信贷资产质量状况，加强对农村金融机构表外业务与同业业务风险的监测分析，设定预警区间的预警指标，及时向金融机构与金融监管部门发出预警，适时提出农村金融安全运行的对策、建议及风险处置预案。

• 创新推广多元化产品服务，打造属于新常态农村金融的特色产品服务

在开展农村金融产品和服务创新方面，应该不断坚持农村金融服务“满意度、便利度和可得性”的原则，序时、有效、稳步实施。一是贯彻落实十八届三中全会精神、引导各地农村金融机构不断创新服务机制和产品策略，大力推广“低成本、可复制、可持续”、“量体裁衣”式的农村金融产品与服务创新。二是按照十八届三中全会、中央农村工作会议“赋予农民更多财产权利”改革部署贯彻落实工作，按照中央对农村集体土地所有权、承包权、经营权三权分置、经营权流转的要求，慎重稳妥地推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作，探索实现农民对农村集体资产股份的抵押、担保权能，促进农业生产规模化、农业现代化、农民增收和城乡统筹发展。三是重组盘活农村金融服务体系，机构向下延伸，重心下移，率先走好“服务”这步棋。除对现有农村金融网点进行全面改造升级，成为精品网点、标杆网点，提升服务品质外，还要对居住分散、交通不便的山区和重点村设立简易服务网点，创办“流动银行”，定期开展“金融服务下乡活动”，减少金融服务网络空白点，为农民打开金融服务的方便大门。五是在风险可控的前提下，创新开展涉农贷款特色业务，满足客户的信贷需求，并通过基金、保险、理财项目等方式，帮助农民实现资产增值，在加强服务覆盖面的同时，实现收入结构多元化。

• 优化提高从业人员素质，培养适合新常态的农村金融专业人才

金融的特殊属性与内在要求决定了行业对从业人员的素质要求较高，但基于多方面的原因，农村金融改革发展目前正面临人才短缺且从业人员素质偏低的难题。因此在新常态下，农村金融改革发展必须从战略高度重视人力资源结构的优化。首先，借鉴国内外的成功经验，完善人力资源管理制度。根据地区农村产业结构或农村金融改革发展的实际需要，建立适合自身发展的人才管理制度，完善人才培养机制、选拔任用机制、评价发现与激励保障机制，通过科学合理的制度安排形成人才建设长效机制。其次，加大人才的引进与培养力度，不断优化人力资源结构。加强学习培训，大力开展农情、社情、民情教育活动，强化做实农村金融人才支撑，还要着力提高农村金融从业人员的思想政治素质、业务素质和职业道德素质。最后，还要进一步加强思想建设、组织建设和作风建设，加强基层基础工作，充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用，特别是要加强农村金融系统各级领导干部的作风建设。

• 充分发挥农村互联网金融“大数据”优势，推动新常态下农村金融改革发展的新浪潮

互联网金融具备门槛低、效率高等多重“大数据”优势，将互联网金融与农村传统金融快速、有效结合，将进一步加快农村金融的发展。首先，要充分利用现代科技手段和平台，加快网上银行，电话银行、手机银行、自助银行等金融服务品种在农村推广，打通结算“瓶颈”，为“三农”融资和支付提供高效快捷服务，彻底解决金融服务群众“最后一公里”问题。其次，坚持以信贷为主，投资理财为辅。要充分利用互联网的优势，丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展，释放农村金融需求，促进农村经济发展。再次，竞合推动，实现普惠金融。农村传统金融和互联网金融并非只有竞争，而应相互补充、携手并进。只有传统金融的深度与互联网金融的广度结合，才能创造农村金融新生态，落实国家普惠金融战略。最后，大数据成就大信用金融。大信用金融关键在于"大"，源于大数据科学的应用。大信用金融在个人信用评定工作中能够节约时间，快速计算个人信用给予金融支持，大大提高金融效率，真正实现信用经营与资金经营的分离，推动农村互联网金融健康发展。

我国农村合作金融的发展之路

[摘要] 本文分别从宏观的农村制度安排以及微观的农户需求出发，分析了我国农村对合作金融的需求，并指出使现有的农村信用社回归合作制，存在着“路径依赖”障碍，应结合我国的农村实际，重建我国的农村合作金融。

[关键词] 农村金融需求合作金融 一、前言 当前，我国的金融体制改革是以商业化、市场化为主导。

在农村金融市场，国有银行的商业化改造使其大范围的撤离农村领域，农村的邮政储蓄也是只存不贷（2007年将成立的农村邮政储蓄银行的作用还有待观察），农村信用合作社成为农村金融制度安排的主体。

新中国成立之初，为了促进农村经济的稳定发展，中央政府就决定大力发展农村信用社。

但由于历史的原因，上世纪60年代开始信用社被强制纳入国有金融体系，走上了“官办”的道路。

改革开放以来，国家曾多次对农村信用社进行改革，希望恢复其合作原则。

但实践表明，政府强制性的制度变迁并没有达到预期效果，对农村信用社管理权的下放最终加强了地方政府对农村信用社的控制，并没有恢复合作金融的本来面目。

建立适应我国农村金融需求的农村合作金融，应是我国农村金融体制改革的根本方向。

二、农村合作金融需求分析 1.从农村制度安排的角度分析，我国农村需要合作金融 我国历史上土地的所有权并没有呈现集中的趋势。

上世纪70年代末的农村经济体制改革，虽然保留了名义上土地所有权的集体所有，但土地的使用权和收益权却分散给了农户，农户成为了中国农村经济的主体。

这种制度安排最大的制度收益就是社会的稳定。

虽然我国城乡差距日益拉大，但占人口绝大多数的农民依附于土地，他们不是绝对的无产者，即使在城市化过程中出现的大量的流动打工者，他们也不是城市的定居者，大多数在农村还保留土地，土地是农民的生存保障。

在城市化、工业化进程中，中国并没有出现大量的城市贫民，没有社会动乱，都应归因于这种制度安排。

但是，这种制度安排也是有成本的，即农业不可能有规模收益，农业的产业化也受到了阻碍。

我国大量的农村劳动力限制于有限的土地资源上，农业的劳动生产率必然低于社会平均水平，投入农业的资本利润率也会低于社会平均利润率，农业劳动者的收入也必然少于社会平均水平，农村和城市形成了城乡二元结构。

在我国人口和土地资源约束条件下，城乡二元结构将长期存在。

既然我国的基本体制矛盾是城乡二元结构，且长期存在，我国的金融制度也有必要按照二元结构来分别安排，不能用商业化来同时满足城市和农村的金融需求。

商业金融资本的逐利禀性决定其必定追求“规模效应”，资本的积聚会降低单位资金融通的费用。

我国目前的农村制度安排主要是土地的分散经营，没有规模经济可言，农业的资本收益率必然低于其他产业。

与这种制度对应，分散的农户是我国农村经济的主体，其所需贷款额小，单位资金融通成本较高。

我国农村的制度安排决定商业化的正规金融必定会退出农村领域。

在正规金融退出农村金融市场的同时，为防止民间高利贷对农民的盘剥，有必要建立农村合作金融制度。

2.从农户角度分析，我国农村需要合作金融 美国经济学家舒尔茨曾经说，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，是按照“理性经济人”的原则行事的。

斯科特则认为，小农经济关注的是生存，而不是收益最大化，不能用市场的存在作为前提来分析农户的行为。

与西方不同，我国社会的特点，特别是在农村，是以家庭为中心，向血缘基础上的家族扩展，再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸形成“圈层社会结构”。

在这种以社会关系网络为核心的“圈层社会结构”内，农业生产和平滑生活支出的金融需求通常以“人情借贷”的方式获取。

这种借贷基本上是以无息的、互助的方式进行，适应于小农经济。

随着社会经济的发展，“人情借贷”不足以满足具有商业性质的金融借贷需求，农户也会寻求金融机构的信贷支持。

但单个农户面对金融机构会面临以下限制： 一是中国农户的信贷需求中非生产性需求往往占很大比重，其中除一部分用于维持日常生活的消费支出外，相当规模的资金被用于购置修缮房产、修建祠堂庙宇或是满足丧葬嫁娶的礼俗要求，贷款缺乏未来收入作为偿还保障。

二是农户与金融机构之间信息不对称。

在“人情借贷”中，贷款者和借款者有着较广泛的联系，因而具有一定的信息优势。

而正规金融机构面对的是分散的农户，在进行信贷决策时，缺乏有关农户特点和活动的私人信息，形成了“事前信息不对称”，在利率受到政策限制的情况下，只有实行信贷配给。

正规金融机构也缺乏有效的手段监督农户对贷款的使用，形成了“事后信息不对称”，加大了信贷风险。

三是缺乏有效的抵押物。

一般来说，具有确定价值的抵押物会增加借款额。

对于正规金融机构，抵押物的有效性取决于其变现容易程度。

农户一般缺少用于贷款的抵押物，即使能提供抵押物，大多为房屋、农具或农产品，正式金融机构由于其与农民生活之间实际距离的存在，在接受的抵押品方面表现出了明显的劣势。

四是履行贷款契约的形式单一。

农户的产出都为实物，正规金融机构是不接受实物偿还贷款的。

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开题报告的格式（通用）由于开题报告是用文字体现的论文总构想，因而篇幅不必过大，但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题说清楚，应包含两个部分：总述、提纲。

1 总述开题报告的总述部分应首先提出选题，并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法、必要的数据等等。

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在开题阶段，提纲的目的是让人清楚论文的基本框架，没有必要像论文目录那样详细。

3 参考文献开题报告中应包括相关参考文献的目录4 要求开题报告应有封面页，总页数应不少于4页。

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开 题 报 告 学 生： 一、 选题意义 1、 理论意义 2、 现实意义 二、 论文综述 1、 理论的渊源及演进过程 2、 国外有关研究的综述 3、 国内研究的综述 4、 本人对以上综述的评价 三、 论文提纲 前言、 一、1、2、3、?????? ??????二、1、2、3、?????? ??????三、1、2、3、结论 四、论文写作进度安排 毕业论文开题报告提纲一、开题报告封面：论文题目、系别、专业、年级、姓名、导师二、目的意义和国内外研究概况三、论文的理论依据、研究方法、研究内容四、研究条件和可能存在的问题五、预期的结果六、进度安排

农村金融机构是由什么组成的

照规范的合作制原则建立起来的资金互助组织，它可以利用从银行或政府机构获得的资金或社员股金、存款向合作成员提供贷款。

合作金融一般是在较小的具有利益相关性的团体中开展， 由成员自愿八股组成。

由于成员间彼此相互了解，相互信任，信息比较对称，对于贷款可以进行低成本的监督，能够比较有效地解决小额信贷过程中的逆向选择和道德风险问题。

正因为如此，在农村和农业领域以合作金融的方式开展金融服务，可以充分利用合作成员所在地域比较接近、彼此信息比较透明、成员之间能够信用互保以及在组织中自我雇佣等优势，以较低的成本向农户发放低利率、无抵押的小额信用贷款，解决农户临时性、季节性、分散性的资金需求。

笔者以为，在商业性金融以信息不对称难以控制信贷风险以及规模不经济难以控制信贷成本而大面积退缩的现实状况下，合作金融正好可以凭借其在解决信息不对称问题方面和操作小额信用贷款方面所具有的独特优势，迅速填补农村金融市场的空缺，并通过制度创新成为农村金融服务体系的主流。

目前，无论是发达国家还是发展中国家都普遍存在着合作金融组织（如德国、美国、日本、马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、印度、尼泊尔等国家的信用合作社、贷款协会、小额信贷组织等），它们对于促进农村经济的发展发挥了巨大的作用。

我国现有的合作金融组织一一农村信用社由于官办色彩浓厚，在很多方面已经背离了合作制原则。

2003年开始，我国的县级农村信用社统一改制为法人单位，某些资本金达到规定要求且自愿选择商业化改造的农村信用社组建了农村商业银行。

这种做法在我国沿海发达省份的某些地区可能是成功的，但对于我国绝大多数的经济比较落后的地区来说，如果农村信用社都按照纯商业性金融模式运作，则广大农村、农业和农民将越来越缺乏金融支持，解决“三农”问题也将遭遇更大的资金“瓶颈”。

因此笔者主张，我国农村信用社改革应该更多地考虑广大农民的利益和农村金融的现实需求，把真正意义上的互助合作式的农村信用社作为未来相当长一段时期农村金融组织的主流形式。

目前我国有些地方在原有的农村信用社之外另行设立合作金融组织进行试点，如吉林梨树县百信农民资金互助合作社、河北定州市翟城合作社、河南兰考县贺村合作社、河南兰考县南马庄经济发展合作社等，从试点情况看，各方反映良好。

在合作金融机构的设立方面，笔者以为，除了在农户自愿基础上新设外，更多的地区可以引导原有的部分农村信用社改组成真正按合作制原则运行的合作金融机构，避免大规模“另起炉灶”而增大相关的改革成本。

要强化农村信用社在农村金融供给中的地位和作用，需要对前期的农村信用社改革进行反思：不宜强制性地以股份制、股份合作制代替合作制，也不宜强制性地要求农村信用合作社超出合作成员的意愿扩大规模，如果忽视了合作成员应在地域上比较接近、彼此比较了解、能够信用互保等维系合作制所必要的条件，就难以保证农村信用社发挥其应有的作用。

在明确了农村信用社改革的基本方向的基础上，还应通过以下几方面的措施为农村信用社的规范发展提供宽松的环境：（1）要明晰农村信用社的产权关系，减少地方政府对农村信用社的业务干预；（2）在税收等方面给予必要的优惠，如可考虑适当降低农村信用社的营业税和所得税税率、对过去农村信用社代理农业银行和人民银行业务等历史遗留的不良资产进行政策性剥离冲消；（3）因地制宜地将农业发展银行的某些政策性金融业务委托农村信用社代理经营；（4）处理好农村信用社与新成立的邮政储蓄银行在县域以下的机构之间的竞合关系。

2、规定商业银行贷款总额中对农村贷款的最低比例 小农经济模式使得农民的资金需求具有时间长、金额小、生产性和生活性开支合一的特点，这些特点决定了农业生产（非农场化的）和农民日常贷款的交易成本往往较高，加之这类贷款的举债主体的信息透明度低、缺乏容易足值变现的抵押物，不确定风险较大，故大型商业银行对小农经济色彩浓厚的农业和农民个人贷款的发放往往比较审慎。

对于追求利润最大化的商业银行而言，将贷款重点放在高回报的领域是无可厚非的。

问题在于作为“二元经济”结构比较突出、农民占总人口约2/3的发展中国家，中央政府不能完全听任“看不见的手”对经济和金融自发调节，而必须按照国家产业政策的导向，通过必要的规制引导商业银行将一部分信贷资金投向农业这一关系国计民生的弱势产业。

特别是在目前合作金融体系还不够强大的情况下，国家政府或金融管理当局可借鉴国外经验，规定商业银行贷款总额中对农村贷款的最低比例，要求商业银行在不违背安全性、流动性、盈利性的基本经营原则的基础上，承担其应尽的社会责任，保证一定比率的信贷资金流向农村，帮助农村增强自我发展的“造血功能”，促进国民经济协调发展。

3、加大政策性金融对农村经济的支持力度，尽快建立农村信用担保体系 由于我国的“二元经济”结构在相当长的时期难以被打破，在商业性金融供给不足的情况下，不仅需要大力发展互助合作性质的农村合作金融...

研究农村金融理论对当前应对中国农村金融改革有何意义

通过对农村金融改革发展的现状和影响因素分析，新常态下农村金融改革发展应该有针对性的选择相应路径，采取有效措施，为实现农村金融改革发展的目标创造有利条件。

创新改善“三农”生态环境新思路，建立适应新常态的农村金融生态环境 在新常态下，良好的金融生态环境，是农村金融改革发展的重要前提。

首先，应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。

其次，广泛开展信用文化建设活动。

对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，切实维护金融债权；进一步开展农村企业和农户的信用评级活动，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让“诚信是金、诚信是财富”的观念深入人心，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制；将失信者列入“不讲信用”的黑名单，对“老赖”实行联合信用惩戒。

再次，完善信用担保体系和风险分担机制，提高风险防范能力，切实分散农村金融风险。

最后，要建立健全农村金融风险预警体系。

结合农村金融风险特点，加强金融风险监测，密切关注经济新常态背景下农村金融信贷资产质量状况，加强对农村金融机构表外业务与同业业务风险的监测分析，设定预警区间的预警指标，及时向金融机构与金融监管部门发出预警，适时提出农村金融安全运行的对策、建议及风险处置预案。

创新推广多元化产品服务，打造属于新常态农村金融的特色产品服务 在开展农村金融产品和服务创新方面，应该不断坚持农村金融服务“满意度、便利度和可得性”的原则，序时、有效、稳步实施。

一是贯彻落实十八届三中全会精神、引导各地农村金融机构不断创新服务机制和产品策略，大力推广“低成本、可复制、可持续”、“量体裁衣”式的农村金融产品与服务创新。

二是按照十八届三中全会、中央农村工作会议“赋予农民更多财产权利”改革部署贯彻落实工作，按照中央对农村集体土地所有权、承包权、经营权三权分置、经营权流转的要求，慎重稳妥地推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作，探索实现农民对农村集体资产股份的抵押、担保权能，促进农业生产规模化、农业现代化、农民增收和城乡统筹发展。

三是重组盘活农村金融服务体系，机构向下延伸，重心下移，率先走好“服务”这步棋。

除对现有农村金融网点进行全面改造升级，成为精品网点、标杆网点，提升服务品质外，还要对居住分散、交通不便的山区和重点村设立简易服务网点，创办“流动银行”，定期开展“金融服务下乡活动”，减少金融服务网络空白点，为农民打开金融服务的方便大门。

五是在风险可控的前提下，创新开展涉农贷款特色业务，满足客户的信贷需求，并通过基金、保险、理财项目等方式，帮助农民实现资产增值，在加强服务覆盖面的同时，实现收入结构多元化。

优化提高从业人员素质，培养适合新常态的农村金融专业人才 金融的特殊属性与内在要求决定了行业对从业人员的素质要求较高，但基于多方面的原因，农村金融改革发展目前正面临人才短缺且从业人员素质偏低的难题。

因此在新常态下，农村金融改革发展必须从战略高度重视人力资源结构的优化。

首先，借鉴国内外的成功经验，完善人力资源管理制度。

根据地区农村产业结构或农村金融改革发展的实际需要，建立适合自身发展的人才管理制度，完善人才培养机制、选拔任用机制、评价发现与激励保障机制，通过科学合理的制度安排形成人才建设长效机制。

其次，加大人才的引进与培养力度，不断优化人力资源结构。

加强学习培训，大力开展农情、社情、民情教育活动，强化做实农村金融人才支撑，还要着力提高农村金融从业人员的思想政治素质、业务素质和职业道德素质。

最后，还要进一步加强思想建设、组织建设和作风建设，加强基层基础工作，充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用，特别是要加强农村金融系统各级领导干部的作风建设。

充分发挥农村互联网金融“大数据”优势，推动新常态下农村金融改革发展的新浪潮 互联网金融具备门槛低、效率高等多重“大数据”优势，将互联网金融与农村传统金融快速、有效结合，将进一步加快农村金融的发展。

首先，要充分利用现代科技手段和平台，加快网上银行，电话银行、手机银行、自助银行等金融服务品种在农村推广，打通结算“瓶颈”，为“三农”融资和支付提供高效快捷服务，彻底解决金融服务群众“最后一公里”问题。

其次，坚持以信贷为主，投资理财为辅。

要充分利用互联网的优势，丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展，释放农村金融需求，促进农村经济发展。

再次，竞合推动，实现普惠金融。

农村传统金融和互联网金融并非只有竞争，而应相互补充、携手并进。

只有传统金融的深度与互联网金融的广度结合，才能创造农村金融新生态，落实国家普惠金融战略。

最后，大数据成就大信用金融。

大信用金融关键在于＂大＂，源于大数据科学的应用。

大信用金融在个人信用评...

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