一撸定乾坤
范文一：风险管理规划书
广州图创计算机软件开发有限公司风险管理计划书 第一部分:广州图创计算机软件开发有限公司是集产品研发、应用集成、客户服务为一体的高新技术企业，主要目标是为图书馆行业用户提供高质量的应用软件系统设计、集成和维护服务。在发展过程中，公司以技术创新、产品质量和客户服务为核心的整体发展策略，专注于研发具有自主知识产权和创新核心技术的图书馆行业应用软件产品，服务于国民经济信息化建设，推动图书馆界软件事业的快速发展。
第二部分:风险管理计划
一、引言
面对当今日趋激烈的竞争环境，企业必须提高自己抗风险能力。否则，糟糕的风险管理就会引发无数的危机，企业根本无法生存下去。比如由于产品质量风险控制不利，那么一次灾难性的产品召回就有可能给企业带来破产的厄运。
风险管理是为了运用最低成本来使偶然损失的负面影响最小化而对资源的计划组织指导与控制，而控制这些可能由于外部原因引发损失的风险，正是公司的基本策略目标之一。
(一)概述:
,(范围
该策略在公司国范围的各个分部均有效
,(目的
建立风险管理和保险方面的公司策略，通过对企业风险的评估与管理，从而实现企业最大化以及风险成本的最大化。具体目标如下:
财务目标:保证企业现金流量稳定，破产概率不超过限定，从而实现企业获利最大不受影响。
客户目标:应力求兼顾企业本身利益和客户的利益，使客户满意，保护优质客户群。
流程目标:关注企业的关键经营环节和过程，关注这些环节从经济环境和技术环节的变化，关注流程更新的能力和持续发展能力。使企业随着企业内部状况和外部环境的改变能做出及时调整的能力的最大化。
学习与成长目标:维护和培养企业环境适应能力，逆境中求生存的能力和灾难后快速恢复的能力。
,(需要优先考虑管理的风险:财务风险,管理风险，责任风险，技术风险,社会风险,政治风险
,(组织及责任:
,(董事会就全面风险管理工作的有效性对股东负责，对经营管理层履行治理、指导和监督职能。在界定其所期望的员工操守和价值观时起主要作用，并通过监督活动证实其对员工的预期。在制定战略、确定公司高层次的目标和进行广
义的资源配置时起决定性作用;对公司的风险管理负有监督职责，主要通过以下方式实现:
(1)了解经营管理层在公司内部建立有效的风险管理的程度;
(2)获知并认可公司的风险偏好;
(3)复核公司的风险组合观并与公司的风险偏好相对照;
(4)评估公司最重要的风险并评估管理者的反应是否适当。
,(总经理管理层对公司的技术风险，管理风险，责任风险具体负责，制定具体的风险管理政策和程序，并将风险管理责任分派给负责各部门运行的员工。
;(技术总监部门设立风险管理部门在其职责范围内建立并维护有效的风险管理框架，他们负责公司风险管理流程，掌握公司各种投资组合的风险概况，并开发有关系统和风险工具来执行所有风险管理功能。
,(财务部门设立内部审计通过对经营管理层风险管理过程的充分性和有效性进行监控、检查、评估、报告进而提出改进建议。
,(公司内部所有的员工都应提供营运风险管理所需的信息或者采取必要的措施管理风险，并有责任向上级报告风险。
二 、质量风险评估与控制
质量风险评估:
1( 用已有数据(主要是类似项目有关风险的历史资料)和相关专业方法分析质量风险因素发生的概率。
2( 分析各类质量风险的损失量，如产品质量、技术和客户服务等方面的影响。
3( 根据各种风险发生的概率和损失量，确定各种风险的风险量和风险等级。 质量控制:
一、 事前控制.1.开工前商定如见系统技术开发工作流程，有建议的流程;
2.审核软件产品质量计划
二、 事中控制:
1. 现场巡视;2.旁站监督;3.检查验收;4.技术研发讨论
5.开发停工指令;6.质量事故处理。
三、 事后控制:1.要求市场部单位每月产品质量情况汇报表;2.分部软件系统测试。
三、软件开发项目常见预估的风险
1) 工程,规模,进度上的风险
规模大，规模估算不精确甚至误差很大;就规模而言，用户要求交付期、费用很
紧;预料外的工作(测试未完时的现场对应等);
2) 技术上的风险
使用新的开发技术、新设备等，或是新的应用组合，没有经验;是新的行业或业务，没有经验;性能上的要求很严;
3) 用户体制上的问题
用户管理不严，恐怕功能决定、验收不能顺利地完成(或者出现了延迟);或者恐怕功能会多次变更;与用户分担开发，恐怕工程会拖延(或者出现了延迟);用户或其他相关单位承担的工作有可能延误;
4) 其它:应该包含此处没有、但据推测有风险的项目。
四、风险评估及对策
识别或预估项目进行过程中可能出现的风险。应该分析风险出现的可能性(概率)、造成的影响、根据影响应该采取的对策，采取的措施。风险识别包括识别内在风 险及外在风险。内在风险是指项目工作组能加以控制和影响的风险，如人事任免和成本估计等。外在风险指超出项目工作组等控制力和影响力之外的风险，如市场转 向或政府行为等
风险的对策包括:避免:排除特定危胁往往靠排除危险起源;减缓:减少风险事件的预期资金投入来减低风险发生的概率，以及减少风险事件的风险系数;吸纳:接 受一切后果，可以是积极的(如制定预防性计划来防备风险事件的发生)，也可以是消极的(如某些费用超支则接受低于预期的利润)。
对于软件开发项目而言，在分析、识别和管理风险上投入足够的时间和人力可以使项目进展过程更加平稳，提高项目跟踪和控制的能力，由于在问题发生之前已经做了周密计划，因而对项目的成功产生更加充分的信心。
第三部分
1.本制度由公司董事会负责解释。
2.本制度自董事会通过之日起执行。
广州图创计算机软件开发有限公司
范文二：校园交通风险管理书
重庆城市管理职业学院 校园交通事故风险管理计划书
学生： ＸＸＸ
学号：
班级：
指导教师：
专业：
目录
一 风险管理计划 ........................... 3
二 识别风险 ............................. 3
三 风险评估 .............................. 4
四 风险管理措施 .......................... 5
五 风险管理决策 .......................... 6
六 结语 .................................. 7
一 风险管理计划
学校是培养二十一世纪人才的摇篮，学生是祖国的未来、民族的希望。学校安全工作直接关系着学生的安危、家庭的幸福、社会的稳定。因此，做好学校安全工作，创造一个安全的学习环境是十分重要的。“有时候去上课的路上，就有车从身边开过，冷不妨吓人一跳。”很多同学都会这样说。所以现在我利用所学课程分析解决日益严重的校园交通事故，希望能够为学校发展、师生成长保驾护航。 1、风险管理目标 （一）损失前目标
①学校应该以最经济的方法预防潜在的交通事故引起的损失。 ②减轻学校和学生及教职工对潜在的交通安全问题带来的困扰。 ③遵守政府及机构的相关要求，对防止及急救交通事故的必要设备设施建设完全。 （二）损失后目标
①在损失发生后，学校可以维持正常的校园秩序，不会影响大多数学生及教职工的正常生活；②尽量减少因为交通事故对当事人造成的伤害或损失，肩负起一个负责的教育单位的形象。
二、 识别风险
（一）风险因素
根据海因里的人为因素管理理论，多米诺骨牌中可以控制的因素有社会环境，人的过失，和不安全行为。其中不安全行为是意外事故和伤害的导火线。因此我在分析时将引起校园交通事故的原因作了一
下划分。
（二）风险事故
校园里的主要交通工具是自行车，电动车，摩托车，和少量的汽车事故主要就是人与车辆的碰撞、车辆与车辆的碰撞和车辆与建筑物及校园设施的碰撞造成学校需要承担的赔偿责任或损失。 （三）风险损失
①财产损失 ②人身伤害 ③声誉损失
三 风险评估
1.对学校的影响：
①人员伤亡，造成损失②校园车辆和道路等基础设施受损；③交通事故导致的医疗费，赔偿费等造成学校声誉受损；④造成学校教学工作受阻
2.风险损失评估：
①学校财产损失估计；②学校人员伤害估计；③学校教学影响损失估计
四 风险管理措施
（一）非保险损失管理
根据美国哈顿矩阵模型，机动车辆在碰撞前后，人、车、道路环境和管理是相互作用的。在道路交通系统中我根据哈顿能量释放理论把危险因素划分成四类：暴露机会，在特定暴露条件下发生碰撞的潜在机会，碰撞后造成损伤的概率，还有伤害的转归。因此它的解决方法就对应如下：减少暴露危险因素的机会，预防潜在事故发生，减轻事故伤害严重程度，还有改善碰撞后的救治措施来减轻后果。
（二）保险
（1）学校作为事业单位负有社会责任，针对在校园内发生交通事故时学校负有的连带责任，可以为学校投保公众责任保险； （2）学校可以要求没有投保车损险、第三者责任保险、交通强制性保险的车辆禁止入校；
（3）学校还可以为校园道路设施投保财产损失保险； 为我校在校学生做好社会保险的全面覆盖工作。
五 风险管理决策
（1）加强道路交通安全教育与培训，减少校园交通事故的人为因素 （2）加强校园交通基础设施建设，提高校内交通通道路况 （3）合理规划停车位，想方设法增加停车位。按照国内有关交通管理法规和实际情况，机动车拥有量与停车位之比应达到1：1.3，才能解决“静态交通”问题。通常情况下校内私家用车一般每天行驶时间不超过4小时，其它时间则处于静止状态，这就需要大量供车辆停放的场地，停车资源严重不足就成为突出矛盾。通过分析和调查，学校公车和校内居住的教职员工家属使用的车辆出行规律是“早出晚归”，下班后需在院内停放；而在校外居住自驾车上班的教职员工，其出入校园的规律是“早进晚出”，白天需在校内停放；校外车辆主要有两类，一类是白天办事“早进晚出”绝大多数白天停放校内，一类是专门停车“晚进早出”晚上停放校内。因此，对于校内车辆我们要尽量增加停车位，满足停车需求；对于校外车辆挤占校内停车位的车辆要严加控制，逐步杜绝。
（4）维护保养好道路，处理好车行道路与人行道路之间的关系。实
施道路统一规划，做好主、干、支路和人车混行道路的建设，使它们的衔接顺畅，充分发挥作用。
（5）合理设置交通设施，健全道路交通标志、标线，减速带，警示灯等，规范机动车行驶路线和明确禁止车辆停放位置，达到道路无盲区。
（6）利用现代交通视频监控的智能设备，实施远程监控。
六 结语
我们要充分认识加强校园交通安全管理的重要性和必要性，认真调查本校校园交通安全的实际情况，深入分析影响本校校园交通安全的各类因素，切实做好校园交通安全教育与培训，努力搞好校园道路基础建设，通过多种管理手段规范行为，控制车量，限速禁笛，划定车位，疏导指挥，常抓教育，勤抓培训，严格管理校内交通，切实提高校园交通安全秩序。
范文三：风险管理与保险规划
风险管理与保险规划模块精华帖
风险与风险管理
知识点一：风险与风险管理基本概念
1．Q：心理风险因素、道德风险因素和逆选择三者有什么区别，请举个例子说明一下？
A：道德风险因素是指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生，或
使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。比如，某人为商铺投保火灾险，
由于经营不善导致亏损，便雇人纵火，希望得到保险赔偿金。
心理风险因素是指由于人们忽视风险或存在侥幸心理，以致增加事故发生的机会和加大
损失的因素。比如某人投保火灾险以后，认为反正买了保险，防火意识降低，使得一些防火
措施实施不到位，加大火灾发生的几率，这就是心理风险因素。
心理风险因素与道德风险的明显区别在于：道德风险是故意让风险发生，一般多属保险
欺诈；而心理风险因素不存在故意行为。
逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，按对自己有利的原
则做出决策的行为动机。比如，如果商铺位于生产烟花炮竹的工厂附近，或者商店卖烟花炮
竹，就会倾向于购买高额的火灾保险，这就是逆选择。
道德风险因素和逆选择的区别：道德风险因素是在买保险后，而逆选择一般是买保险之
前。
2．Q: 张先生的效用函数是U(W)=W-0.5W^2，目前张先生有1万元准备投资，现有两个方
案，A投资某股票，一年后有60%的概率以1.2万元卖出，有40%的概率以0.9万元卖出。
B投资某国债，一年后收回本息共1.06万元。请问效用函数是什么意思？这样的题该怎么
做？
A: 效用函数U(W)=W-0.5W^2，U代表的是效用，表示财富带来的满足程度；W代表的
财富。在既定的财富前提下，应该选择效用较大者。
此题解法：第一个方案：把两种情况下的财富带入效用函数中再分别乘以出现该情况的
概率，最后相加得到第一种方案下张先生的效用：
U（W1）=(1.2-0.5×1.2^2)×60%+(0.9-0.5×0.9^2)×40%=0.4860
同样的方法计算第二个方案的效用：U(W2)=1.06-0.5×1.06^2=0.4982。
U（W2）>U（W1），所以张先生应选择第二个方案。第二个方案的收益更稳定，风险
更小，所以可以判断，张先生是风险厌恶型的人。
3．Q: 请问老师：投资者对待风险有三种态度，即风险厌恶、风险中性和风险偏好。在金
融理论研究中，投资者对待风险的态度一般是通过投资者的效用函数来测定的。那这三种态
度的效用函数分别是什么？效用与财富的关系又分别是什么?
A: 效用就是满足感，财富和效用之间的关系就是通过效用函数反映的。随着财富的增加，
效用也是增加的。标准课件《风险管理与保险》中关于期望效用与人们的风险态度的图，可
以说明这一点，所有的线都是向上倾斜的。但三条曲线不同在于，财富增加相同情况下，效
用增加是不等的。风险中性那条线表示随着财富的增加，效用也是等比例增加的，所以是条
直线；风险厌恶那条线是向上凸的，表示随着财富的增加，效用的增加速度越来越慢；风险
偏好那条线是向下凸的，表示随着财富的增加，效用的增加速度越来越快。
虽然存在三种风险态度，但是对于某一风险态度下，不同人有不同的效用函数，所以不能说
存在三个效用函数来表示三种风险态度，效用函数是因人而异的。
4．Q: 请老师简单解释一下大数法则?
A: 大数法则又称“大数定律”或“平均法则”。它的数学定义是当相互独立但同质同分
布的随机事件连续重复发生的次数n很大时，事件发生的概率与发生的频率有较大偏差的可
能性很小。对保险公司而言，调查过程中调查事件越多，保险公司越能测定该事件中风险事
故发生的概率，从而合理的确定保费价格。使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它
费用开支相平衡。
比如一个人乘飞机旅行，他出事的概率未知，对他个人来说，安全与事故具有随机性。
如果每年有100万人乘飞机，就可以理解为100万次重复试验。如果在这100万旅客中，每
年平均有20人死于飞行事故。那么根据大数法则，乘飞机出事故的概率大约为十万分之二。
这样就为保险公司收取保险费提供了理论上的根据。对个人来说，出险是不确定的，对保险
公司来说，众多的保单出险的概率是确定的。
大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不
确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。按照大数法
则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所
需要的数量规律。
5．Q: 发生车祸是纯粹风险吗？股票投资、购买福利彩票、赌博呢？请老师解释。
A: 纯粹风险是指只会带来损失不会带来收益的风险，车祸属于典型的纯粹风险。股票
投资、购买福利彩票、赌博等行为都有可能带来收益，这种风险是投机风险。
知识点二：风险管理的基本过程
1．Q: 习题中有道题说安装避雷针属于损失预防。请问老师，损失预防、损失抑制的概念
是什么？如何区分？还有类似的相关概念吗？和风险规避有何区别？
A: 损失预防就是采取积极主动的措施使损失不发生。安装避雷针就是避免该风险事故发
生。损失抑制是当预测到损失不能避免，必然会发生时，提前采取措施尽量将损失控制在尽
可能小的范围，例如安装自喷淋，灭火器都是损失抑制。风险规避是采取措施使风险事故和
损失不发生，它包含的范围要比损失预防大。例如，坐飞机时知道某条航线危险多，那就不
坐该航线的航班，这就是风险规避。
保险基本原理
知识点一：保险的概念与保险基本原则
1．Q: 被保险人编造和夸大保险事故，保险人可解除合同不赔，但退还保险费吗？
A: 根据《保险法》第二十八条规定： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，
谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合
同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除
保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不
退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资
料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担
赔偿或者给付保险金的责任。
投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出
费用的，应当退回或者赔偿。
2．Q: 请问权利代位和物上代位的区别？
A: 权利代位是索赔权利移交。例如：
甲投保车辆险10万元，甲发生事故，被乙撞，保险公司赔偿甲10万元以后，此时甲就
将向乙要求索赔的权利移交给保险公司。保险公司有权向乙索赔，但是如果索赔超过10万
元，例如，乙赔偿了15万元的话，多余5万元保险公司要还给甲。
物上代位是所有权的移交。例如：
甲公司投保机器险，机器发生损坏，保险公司推定为全损，全额赔偿后，甲公司要将这
些机器移交给保险公司，即进行保险标的移交，标的的一切权利和义务都转移。转移之后，
保险公司通过合法方式变卖该笔机器获得的收益，无论多少都属于保险公司的。这种是物上
代位。
3．Q: 请问老师如何理解下面这句话：在发生保险事故时，投保人是否对被保险人具有保
险利益不是判断保险给付的条件。再问投保人可否为受益人？如为受益人，在人寿保险中
享有哪些权利?
A: 对于人身保险，要求投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。而此后在发生保
险事故时，投保人对被保险人是否具有保险利益并不重要了。比如丈夫以自己为受益人，为
妻子投保，后来两人离婚了，如果没有修改保单受益人，或者退保。那么妻子如果发生了保
险事故身故，保险公司不能以不再是夫妻，不具有保险利益为由拒绝理赔，而是应向丈夫支
付赔偿金。人寿保险中，投保人可以为受益人，受益人有在被保险人死后请求领取保险金的
权利。
4．Q：请问,为什么人身保险不适用补偿/代位追偿原则？
A: 代位追偿原则适用于财产保险和补偿性保险中，是对被保险人的经济损失提供补偿，
原则是不能使得因为保险金的赔偿而额外获利。但一般认为人的生命是无价的，如发生保险
事故，可以认为损失无限，不认为有额外获益的情况发生。所以根据保险合同的约定全额赔
偿。即对人身保险，保险公司承担的是给付责任，所以说寿险合同也是给付性合同，不是补
偿性合同。
例如：某人购买了10万元的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关
法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，
保险公司应该直接给付10万，而不是给付5万元。
5．Q: 请问老师，根据保险利益原则的规定，是否只要被保险人同意投保人为其投保，就
算二人没有任何关系，两者就具有保险利益，保险公司就能承保？
A：《保险法》中规定投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保
险利益。但是现实情况中具有保险利益并不代表保险公司一定会承保，法律的规定是宽泛的，
实际情况中保险公司核保的时候如果发现二人没任何关系，是很难承保的。一般而言除了血
缘，扶养、赡养、抚养关系外，还有就是具有经济利害关系，此时被保险人同意，投保人就
对被保险人具有保险利益，保险公司也会承保，例如常见的债权人给债务人投保。
6．Q：请问,为什么人身保险不适用补偿/代位追偿原则？
A: 代位追偿原则适用于财产保险和补偿性保险中，是对被保险人的经济损失提供补偿，
原则是不能使得因为保险金的赔偿而额外获利。但一般认为人的生命是无价的，如发生保险
事故，可以认为损失无限，不认为有额外获益的情况发生。所以根据保险合同的约定全额赔
偿。即对人身保险，保险公司承担的是给付责任，所以说寿险合同也是给付性合同，不是补
偿性合同。
例如：某人购买了10万元的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关
法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，
保险公司应该直接给付10万，而不是给付5万元。
7．Q: 下列保险原则中适用于人寿保险原则的是（）。
(1) 补偿原则
(2) 保险利益原则
(3) 代位求偿原则
(4) 近因原则
A．(1) (2) (3)
B．(2) (3) (4)
C．(1) (4)
D．(2) (4）
解析：人寿保险不适用补偿原则（包括代位求偿原则）。
老师，这几个原则适用的保险我不太明白，请解释一下。
A：近因原则和保险利益原则适用于所有保险；补偿原则和代位追偿原则只适用于补偿
性的保险，例如财险、医疗保险，不适用于人寿保险。
8．Q：请老师具体解释一下定值保险和不定值保险，以及足额赔偿和不足额赔偿。
A：定值保险：投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；出险时，确定损
失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。比如古董、字画等价值不容易确定的，一般采用
定值保险的形式。
不定值保险：投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故发生时再确定保险
价值；然后判断是否足额保险；大多数财产保险都是不定值保险。
定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价
值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险
标的重新估价。
不定值保险合同中保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金
额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。如果出险时保险标的的价值小于保险金额，发
生的损失能够得到足额赔偿，如果出险时的价值大于保险金额，则发生的损失是不足额赔偿，
此时就要按照保险金额与保险标的的实际价值按比例赔付。
9．Q: 请老师详细解释一下遗属需要法和生命价值法的计算原理。
A: 净收入弥补法（又称生命价值法），其原理是以理赔金弥补保险事故发生导致收入下
降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资
产净值。此方法是针对未来收入能力进行投保。投保时不需要专门考虑收入成长率。 因为
要计算的保额是以被保险人未来的净收入来计算，所以应该是被保险人工作期收入减去自己
工作期支出。
遗属需要法，其原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，原来累积的资产净值可以
供养遗属生活开支。通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净
值。
具体可以通过下面这个例子来看看两中方法计算的过程及最后结果有什么不一样。
阿信37岁，未婚，目前年收入7万元，支出部分自己3万元；扶养父母3万元，储蓄1万
元。目前资产价值10万元。若阿信预计57岁退休，退休后余命20年，父母目前余命20
年。若折现率皆以3%计算，以净收入弥补法计算其保额应该为( D )；以遗属需要法计算保
额应为( A )。A、35.97万元 B、38．4万元 C、42．5万元 D、59.51万元
解析：净收入弥补法：20n，3i， 4PMT，0FV，PV=-59.51，所需保额59.51万元。遗属需
要法：20n，3i，-3PMT，0FV，g BEG， PV=45.97，所需保额＝遗属支出现值45.97-目前资
产价值10万=35.97万元。
10．Q: 王先生为自己的房子向甲保险公司投保14万元，出险时实际损失8万元，重置价
格15万元，甲保险公司赔偿多少? 例题的解A是8×14/15=7.47万元。请问老师，为什么不
赔8万元? 重置价格对理赔有什么影响?
A: 看到这种题目首先判断是定值保险还是不定值保险，如果是不定值保险，再判断是
不是足额投保。该题没有明确指出定值保险，而且只是约定了保额，所以属于不定值保险。
既然是不定值保险，就会有足额和不足额投保两种情况，主要根据出险时保险标的的价值和
保额比较，高于保额就是不足额投保，低于保额就是足额投保。而保险标的的价值就是重置
价值。所以说重置价值是判断该笔保单是足额还是不足额的判断标准。该题重置价值高于保
额，是不足额投保，在该情况下，适用比例赔偿原则，也就是损失只能是根据保额与重置价
值比例来赔偿，即 8×（14/15）=7.47万元。
11．Q: 请问老师下列四种情况下，保险公司该怎么赔？
王某给自己的财产进行保险，当时财产的价值是10万，王某向A保险公司保了8万，向B
保险公司保了7万。
1、发生保险事故时，财产价值12万，全部损失，怎么赔？
2、发生保险事故时，财产价值12万，损失了10万，怎么赔？
3、发生保险事故时，财产价值20万，损失了10万，怎么赔？
4、发生保险事故时，财产价值20万，损失了18万，怎么赔？
A：首先要区分是定值保险还是不定值保险。这里题中没有明确给出投保时双方约定保
险标的的价值，只给出投保金额，应为不定值保险。
对不定值保险，当出险时要根据出险时保险价值与投保金额判断是不是足额保险：
此外，王某向A公司和B公司针对同一保险标的，同一保险利益、同一保险责任投保，构
成了重复保险，赔偿时是A,B公司按照各自保额与总保额的比例，进行比例分摊。
（1）如果出险时财产价值12万，王某向A、B公司总共投保15万（7+8）＞12万，属
于足额投保，全部损失可获赔。A、B按比例分摊：损失12万：A：12×（8/15） B：12×
（7/15）；
（2）财产价值12万，投保了15万，同样属于足额投保，损失十万全部赔偿，A,B保险
公司比例分摊：A：10×（8/15） B：10×（7/15）。
（3）如出现时财产价值20万，总投保额15＜20，属于不足额投保，损失10万只能获得
部分赔偿，且由A,B保险公司按照比例分摊，获赔额=10×（15/20）=7.5万，A、B按比例
分摊：A：7.5×（8/15）；B：7.5×（7/15）；
（4）如出现时财产价值20万，总投保额15＜20，属于不足额投保，损失18万只能获得
部分赔偿，且由A,B保险公司按照比例分摊，，获赔额18×（15/20）=13.5万，A、B按 比
例分摊；A：13.5×（8/15）；B：13.5×（7/15）。
知识点二：保险经营基础与保险合同的法律特征
1．Q: 投保人在交纳保险费的宽限期限届满后，仍然不能交纳保险费的，保险公司对该人
身保险合同可按以下哪种方式处理？
A、终止； B、中止； C、解除； D、撤销
请问老师为什么答案是B，不是A。
A:《保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除
合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约
定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件
减少保险金额。合同中止2年内可以选择复效，如果两年内未提出复效。超过2年之后，
合同解除，效力终止。
2．Q: 请问老师，投保人是否可以指定任何人为受益人，就算被保险人与受益人没有保
险利益?
A: 保险利益原则是针对投保人和被保险人，只有投保人对被保险人具有保险利益时，才
能进行投保。在寿险合同中，原则上受益人可以是任何人，包括自然人和法人。但投保人指
定受益人时须经被保险人同意。
3．Q: 请问老师犹豫期内保险合同生效了吗？
A: 犹豫期内保险合同已经生效了。双方签订了保险合同，投保人缴纳了首期保费，且保
险公司通过核保后，承保签发正式保单，保险合同即生效。从收到正式保单之日起的10天
内为犹豫期，所以此时保险合同已经生效了。在此期间发生保险事故，保险公司是要赔偿的。
4．Q: 保险公司对保险合同的处理有终止、中止、解除和撤消几种情况，老师能讲下这几
种的区别吗？
A:（1）保险合同的中止是由于某些原因使合同暂时失效，在这段时间，保险标的发生事
故，保险人不负保险责任；之后还可以恢复效力；中止分2种情况：①在分期付款的长期人
身保险合同中，除合同另有约定以外，投保人支付首期保险费后，投保人没有按照约定支付
当期保险费超过规定期限日的，合同效力中止。或者由保险人按照约定的条件减少保险金额。
②在财产保险合同中，被保险人由于故意或者过失使保险标的的危险增加的，保险人享有请
求被保险人更正其故意或过失行为，在被保险人更正其行为之前，保险合同效力中止。
（2）保险合同终止，则是保险合同由于合同期限届满、合同履行、协议终止、违约等使
合同双方权利义务消灭；
（3）解除则多是合同一方单方解除合同或双方协议解除；单方解除在法定事项发生时可
行使，投保人在保险合同生效前可解除合同，生效后要求解除合同时保险人要退还保费。保
险人一般不可以解除合同，除非法定事项。
（4）我国保险法没有将保险合同撤销与解除明确区分。但是根据合同法，合同的撤销一
般是由于合同订立时当事人意思表示不真实或合同订立显失公平。合同撤销时，该返还的财
产要返还。
5．Q: 保险合同中的关系人指的就是被保险人和受益人，还是要同时包括保险当事人（投
保人与保险人）。
A:当事人和关系人是不同的概念。当事人是签订合同的双方，是保险人和投保人；关系
人涉及保险金的请求方，包括被保险人和受益人。
人寿保险
知识点一：普通寿险产品
1．Q：请问老师，人身保险与人寿保险如何区分？
A: 根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险。在人身保险中，又分为人寿
保险、健康险、意外伤害险等，可见人寿保险属于人身保险的一种。
2．Q: 关于人身保险，下列说法正确的是（B）。
（1）法人可以成为投保人（2）法人可以成为被保险人（3）未出生的胎儿可以成为被
保险人（4）无行为能力的人不能成为以死亡为给付保险金条件的人身保险的被保险人，
但父母可以为其未成年子女投保
A. （1）（2）
B. （1）（4）
C. （1）（2）（4）
D. （3）（4）
请老师解释一下每个选项？
A:人身保险合同就是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同除具有保
险合同的一般属性外，与财产保险合同相比较，还具有以下特点：第一，人身保险合同中的
被保险人仅限于有生命的自然人。因为人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保
险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限作为保险事故的保险，法人或未出生
的胎儿以及死者，都不可以作为保险对象；考虑到无民事行为能力人没有判别能力，自理能
力，一般不能成为死亡为给付保险金条件的人身保险的被保险人，但是父母可以为其未成年
子女投保，也就是市面上说的少儿保险，一般保额都是比较低，不超过五万，这也是考虑到
其中的道德风险。
3．Q: 子女教育金保险，一般父母作为投保人，子女作为被保险人。在子女幼小时按期交
纳一定的保险费，等子女满18岁后开始从保险公司领取教育金作为读大学的费用，至大学
毕业。若子女不幸在约定期内死亡，则自死亡时起终止给付年金。那么子女死亡了，保险公
司会向父母支付保险金吗？如果父母死亡了，子女还有保障吗？
A: 子女身故，父母不能获得保险金，但是保险公司会退还保单现金价值，之后合同终止。
如果父母身故，子女生存，保险公司每年可以按基本保额的一定比例给付保险金。以后各期
的保险费也是可以免缴的，这是子女教育金保险的豁免条款。具体还要参照保险合同。
4．Q: 请问老师，两全保险和万能保险是相同的两种保险吗 ？他们的不同之处在哪里？ A：两种保险不同。两全保险是被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支
付保险金的保险。而万能保险是死亡保险，死亡才给付。他们的区别在于两全保险保额、保
费和缴费期是事先约定好的。万能寿险在客户投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和
财力状况调整保额、保费及缴费期。
知识点二：新型寿险产品
1．Q: 请老师解释一下分红险和投资连结险两种险的区别？
A: 分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。分红险是没有风险的，最差的可能性就是没有分红
投资连结保险则是把保障和投资结合在一起的产品，保险公司会开立投资账户，保费一部分是提供保障功能，一部分进入投资账户，投资帐户不承诺投资回报，也不承诺保本，投资账户里产生的所有投资收益和投资损失均由客户承担。因此投资连结保险存在风险，可能会损失保单本身的现金价值。
2．Q: 风险保额作为死亡保险金和风险保额的差额，这个定义实际有什么意义？
A: 风险保额=保险公司支付的死亡保险金-保单现金价值，是保险公司实际所承担的风险赔偿金额；保单现金价值可以简单理解为投保人储蓄在保险公司的钱，但是如果发生保险事故，保险公司支付赔偿金后，并不会再支付保单现金价值，所以保险公司实际承担的部分是保险公司支付的死亡保险金-保单现金价值，该部分就是风险保额。
3．Q: 请总结一下人寿保险中哪些保险具有现金价值，哪些没有？
A: 年金保险、两全性质的保险、分红寿险、万能寿险、投资连结保险都具有现金价值，像意外险、定期寿险一般均不考虑其现金价值。
知识点三：寿险合同条款
1．Q: 请问老师延期、续期、展期有什么区别？
A: 保单展期就是将保单现金价值全部用于购买与原保单具有相同保额的定期保险，保险期长度为现金价值所能购买的最长期限。例如原终身寿险保单保额20万，累积了5万现金价值，保单展期的话就是用5万元现金价值购买保额20万定期寿险，时间长短就看届时5万元能购买多长的20万的定期寿险。延期就是推迟缴费。在保险里，续期往往与续期保费相连，也就是缴纳首期保费保险合同生效后，根据合同约定缴费期的不同，缴纳的第二期及以后各期保险费都是该保险合同的续期保费。
2．Q: 请问老师什么是现金价值？为什么现金价值是投保人的“不丧失价值”？
A: 保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%。这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用
年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。既然是在保险公司的储蓄，其实还是属于投保人自己的钱，所以领取现金价值是投保人不可剥夺的权利，现金价值也是投保人不可丧失的价值。
3．Q: 请问究竟什么样的保单有现金价值呢？并且现金价值与保险金有什么关系？可以同时获得吗？
A: 保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。 死亡保险金是若被保险人在保险期内发生了保险事故，保险公司按死亡保险金进行给付。保险金和现金价值不能同时获得。
带有现金价值的寿险一般有：终身寿险、两全保险、年金保险、养老保险等。另外需注意已交足2年保费后才产生现金价值。领取现金价值是投保人不可剥夺的权利。
4．Q: 课件中提到：可续保条款中续保保费逐期递增和可续保条款中续保保险金额和期限等于或少于原有保单。这两个概念有什么不同？
A: 续保保费逐渐递增，不是针对个体而言。因为随着被保险人年龄的增加，死亡率增加，相应自然保费也会增加，但是会有个上限的规定。
而可续保条款中续保保险金额和期限等于或少于原有保单，是说投保人选择续保时，其续保金额和期限都不能高于原有的保单，这是为了防止逆选择风险。
5．Q: 请问老师投保人在交纳保费的宽限期届满后，仍然不交纳保险费的，保险合同效力中止，从此时开始两年内可以申请复效，那在该期间发生保险事故，保险公司要赔偿吗？
A: 在宽限期内，发生合同约定的保险事故，保险公司要赔付的，但要扣除未缴纳的保费。超过宽限期，保单效力中止，发生事故，保险公司不赔付保险金，分红险停息。即自合同效力中止之日起2年内，发生事故，保险公司不赔付，但是投保人可以向保险人申请复效。
意外伤害保险
1． Q：下列不属于意外伤害保险赔偿责任的是（）。
（1）警队里的拆弹员在执行任务过程中因拆弹失败被炸身亡
（2）某明星因媒体恶意炒作遭受精神损害
（3）某作家因作品被盗版遭受损失
（4）某研究者在化学实验过程中因操作失误导致一目永久完全失明
A．（2）（3）
B．（1）（4）
C．（1）（2）（3）
D．（4）
A：意外伤害保险是被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。这个定义包含二点：第一保险标的是被保险人的身体，对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害。第二，意外伤害的原因是保险人事先没有预见到的；被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避的意外的、非本意的原因并且这个原因必须身体之外的原因。所以（1）、（4）是对的；（2）、（3）是错误的。
2．Q: 一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾，被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。有点不明白：先说给付之和，后又说给付比例较高1项的残疾保险金。请老师解释。
A: 原文的阐述是：被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。” 就是说如果同一事件造成一目完全失明（赔30%）和一手拇指和食指缺失（赔15%），保险人一共赔45%。但如果是右手拇指和食指缺失（赔15%）和右臂三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失（赔20%）的情况，保险人只支付其中赔付比例高的一项，即赔20%。当然加起来的比例超过100%的部分都是无效的，即赔付的最高限额以保险金额为限。
3．Q: 如投保一年期意外险，被保险人在第360天发生意外，但在发生意外后的第300天死亡或残疾（意外是直接内因）请问保险公司赔吗？
A: 具体要看合同规定，但是一般而言被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，保险公司才按保险金额给付死亡保险金。
财产与责任保险
1．Q: 家庭财产险的可保范围中，有价证券、艺术藏品和黄金可否承保？邮票算有价证券吗？
A: 在家庭财产中，保险公司对可保财产和不可保财产都有明确规定。 一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
邮票是一种有价证券。是由国家或地区邮政主管部门发行、供寄递邮件贴用的邮资凭证。它兼有文化属性与商品属性。
2． Q: “施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额”，这句话如何理解？
A: 室内财产是第一损失赔偿。如果保额10万，损失在10万以内都会赔偿。施救费用另行计算，就是单独算，但最高不超过保险标的的保额10万，加起来
最高赔偿就是保额的2倍。举个例子，室内财产总计15万元，保额10万，发生火灾，损失10万，施救费用10万，此时保险公司赔偿20万。
3．Q: 请教责任风险与财产风险的区别？
A: 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险。
广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以及责任等无形财产。
狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的保险。
财产保险的种类分为：
有形财产：财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险； 经济收益：信用保险（债权）、利润损失保险（因财产损失导致的营业中断等）、保证保险（履约、担保）；
损害赔偿：责任保险。
责任风险是指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。责任风险是一种更为复杂而又较难控制的风险，尤以专业技术人员如医师、律师、会计师、理发师、教师等职业的责任风险为甚。
4．Q: 关于交强险的非盈利行为怎么理解?
是不是说:只要参加保险的车辆已经交了保险费用，当它发生事故时，在符合赔偿的条件下，保险公司就应该赔偿? 保险公司不能用大数法则来计算，应交保险费用的高低，投保人也不能多交或少交? 还有一个问题就是“在责任的限额内赔偿”，这个“责任的限额”是怎么确定的？
A：交强险是以社会效益为优先考虑的，它不以盈利为目的体现在：“保监会按照总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率，保险公司经营机动车交通事故责任强制保险不以盈利为目的，且机动车交通事故责任强制保险业务必须与其它业务分开管理、实行单独核算。保监会将定期予以核查，以维护广大消费者的利益。保监会根据保险公司机动车交通事故责任强制保险业务的总体盈利或者亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应调整保险费率。但调整保险费率幅度较大的，也应当进行听证。”
商业第三者责任险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将予以赔偿。虽然是无责任时赔偿的少了很多，但比起不赔的商业第三者责任险已是体现了社会效益优先的特点。交强险作为在全国范围内施行的一项强制保险制度，它主要承担广覆盖的基本保障功能。对于车主更多样、更高额、更广泛的保障需求，可以通过自愿购买商业第三者责任险等方式来实现。
交强险赔偿限额—统一责任限额：
被保险机动车有责任：
死亡伤残赔偿限额：110000元人民币
医疗费用赔偿限额：10000元人民币
财产损失赔偿限额：2000元人民币
被保险机动车无责任：
死亡伤残赔偿限额：11000元人民币
医疗费用赔偿限额：1000元人民币
财产损失赔偿限额：100元人民币
5．Q: 老师，有一个疑问，三责险既然是赔给对方的，负责任大的免赔额比例也应该小啊，那为什么在定的时候，负主要责任，免赔率15%，那对方不是得到的赔付反而少了。我觉得应该像乘责任比例一样，责任大的，比例高，相应对方得到的赔款也多。
A：根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率；
例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%（含义是说我们自己需要承担20%，保险公司只承担80%）；负主要责任的，事故责任免赔率15%（含义是说我们自己需要承担15%，保险公司只承担85%）；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。（《机动车商业保险行业基本条款（B款）》2007年版）
免赔在这里指在符合赔偿规定的金额内由我们个人承担而保险公司免于承担的比率，可以看到，实际上责任越大，免赔率也就越高。
6．Q: 课件中的例题250页，A公司赔付交强险1500元是足额赔款，那B公司为什么陪2000元，是怎么算出来的、B公司为什么不赔车损险呢？看不懂，请老师解释，或者说发生事故时，负主要责任的车主应该哪些险种，负次要责任的应该赔付哪些险种，为什么有的赔付有的不赔付呢？
A:（1）首先要明确，交强险和三者险是赔给对方的。所以要针对对方的损失额来计算应赔多少钱。
（2）还要明确，交强险在被保车辆有责任的情况下，规定了责任限额，其中财产损失的限额是2000元。也就是说，如果财产损失小于2000，那么保险公司按照实际损失赔。如果财产损失高于限额2000，那么保险公司只赔偿限额2000元。
所以，对于B车的1500元损失（15002000），B车的保险公司只赔偿限额2000元。
（3）对于车损险，被保车辆本身的损失与对方保险公司交强险的财产赔偿额之间有差额，保险公司车损险才赔偿。如果没有差额，车损险是不赔偿的，这是为了避免额外获利的情况发生。
我们这道题中，A车自己损失了3000元，但是对方B的保险公司交强险只赔了2000元，所以剩下的1000元，属于A保险公司车损险的赔款基础。具体赔多少，还要乘以事故责任比例、（1-事故责任免赔率）等等。
而B车自己损失了2000元，对方A的保险公司交强险也赔了2000元，正好等于自己车辆的全部损失。所以B保险公司的车损险就不赔偿了。
假设这道题中，B车自己损失了4000元，那么在A保险公司交强险赔偿2000元之后，B保险公司对车损险还应当赔偿：（4000-2000）*30%*（1-5%）=570元。
（4）具体哪个险种该赔多少，不是根据责任比例来区分的，而是根据每辆车的实际损失来判断的。
范文四：全面风险管理规划落地方案
《全面风险管理规划》落实方案
根据总行6月3日《全面风险管理规划》落地实施联络会议的精神，为完善内部管理和风险管控的长效机制，进一步提升内控和操作风险管理水平，强化制度执行力，提高案件防控能力，促进内控合规文化建设，逐步实现精细化、集约化管理、结合本部门实际现将“全面风险管理规划”落地方案及工作计划报告下：
一、指导思想
为建立科学、完善的操作风险管理体系，指导和规范银行各类业务活动和操作风险管理，实现对全行操作风险及时，全面、统一、有效的监控，我部将参照《银行2010-2014年发展战略、全面风险管理规划汇编》及参考国内城商行操作风险管理实践，根据银监会的监管要求，以我行“内控建设年”为契机，在坚持过去行之有效内部控制制度的同时，把握形势，紧贴业务，不断研究新的操作风险控制点，完善内部控制制度，及时有效地评估并控制可能出现的操作风险，将操作风险建设推向新的发展进程，为全面风险管理的深入开展奠定基础。
二、工作目标
从源头上对操作风险管理进行整体规划，整合商业银行各种体系要素，尽快开展操作风险管理的规划实施，建立与银行业务性质、经营规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系框架。通过运用操作风险与控制自我评估、关键风险
指标以及损失数据收集等操作风险管理工具对操作风险进行有效地识别、评估、计量、监测、致力于银行操作风险管理目标的实现。
三、工作方案及主要措施
（一 ） 建立和完善商业银行操作风险管理体系框架 为了统一、规范全行操作风险管理工作，我部应配合董事会制定适用于全行的操作风险管理政策。操作风险管理政策是银行各种操作风险管理措施的文字化。其内容应当与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应。应包括：操作风险的定义；适当的操作风险管理组织架构、权限和责任；操作风险的识别、评估、应对、监测/检查程序、操作风险报告程序等。相关部门在制定本部门业务流程和相关业务政策时，应充分考虑操作风险管理和内部控制的要求，保证各级操作风险风险管理人员参与各项重要的程序、控制措施和政策的审批，以确保与操作风险管理总体政策的一致，以此来指导规范操作风险管理流程。
（二）对业务流程进行梳理，加强风险管理基本制度建设，要以规范管理为目的，夯实持续发展的基础
首先要加强制度建设，进一步建立建全制度，清理制度盲点，弥补制度空白点，坚持内控在前，制度先行，使各种经营行为都臵于制度约束之下，加强制度执行力度，特别是要切实落实业务营运制度、管理制度、处罚制度，把管理工作和控制融入到每个岗位、每个环节。其次要加强岗位控制，按照纵向有监督、横向有制约，从优化业务流程着手，
形成机控和人控的联控机制，切实解决业务操作岗位的失控问题。针对银行已建立的内部控制制度及评价体系，由我部门协助相关部门进行业务流程梳理，通过调研，广泛征集意见，区别两种情况，一种是与现实不相附，实务性不强，或是风险可控的环节，需要删去或修改的；一种是目前存在一定风险，但内部控制制度尚未包括在内的，需要增加的部分进行整合，由此建立起覆盖银行所有产品和活动的流程管理体系，编制标准化流程操作手册，并建立持续改进的机制。
（三）切实改进操作风险管理方法
1、不断摸索，逐步完善操作风险计量方法。《全面风险管理规划》中对操作风险资本计量的说明中指出银行今后可以使用标准法来计量操作风险的监管资本，在未满足标准法要求之前，也可以按照标准法进行操作风险资本计量的试算，虽然目前对操作风险的计量还没有一个十分完善的方法，风险量化﹑模型化是银行风险管理的一个发展趋势。对相关人员进行专业化的培训已成为当务之急，因此我行可根据新巴塞尔协议的监管要求为风险计量方法做准备，如建立操作风险损失事件档案，对损失事件发生的频率、规律、严重性和其他相关信息定期追踪记录为风险量化提供依据；建立包括若干年数据的操作风险损失数据库，积累损失数据；骋请具有丰富的操作风险测量经验的员工，收集和测量操作风险损失数据。
2、加强信息，技术应用。在数据大集中的进程中，
要加强业务系统操作平台建设，全面查找设计上的漏洞，完善系统软件。
3、建立制度“防线”，用完善制度防范操作风险。开展以加强制度建设和防范操作风险为主要内容的查防银行案件专项治理工作，在剖析已发案件、查找风险隐患基础上，对现有规章制度的缺陷，及时进行相应的补充、修订和完善；并进一步建立健全各项管理制度和业务操作规程，完善了对创新业务品种的制度跟进，强化了对薄弱环节的监控管理，不仅杜绝了管理“断层”和风险控制“盲区”，为有效防范操作风险提供了制度保障。
4、为了提高内控管理水平，控制操作风险，防范违规案件，及时发现和处臵严重违规问题，建立健全风险预警管理机制，可引进操作风险案件防范系统。案件防范风险预警系统核心业务系统、前臵系统等业务数据为基础，从一般业务中把严重违规和案件线索通过设定模块将符合设定条件的风险信息集中展示，对可能形成案件风险的严重违规操作进行预警提示，遏止和防范违规事件和风险隐患。
5、操作风险报告制度的建立。操作风险管理报告涉及报告路线、报告事项、报告对象等内容。 一是在报告路线上，对支行发生的重大操作风险事件，相关责任人应按照规定的报告时限同时报告上级风险管理部门和本级机构负责人。 二是操作风险报告事项包括操作风险识别与评估的结果、损失事件（如有）、风险诱因、关键操作风险指标监测及自我评估问卷结果等。如操作风险事件的经过、导致事
件发生的原因、目前的状况、是否还存在类似事件、已经或准备采取什么措施防止此类事件再次发生等内容。
（四）打造先进的内部控制文化，要以科学发展为指引，树立健康经营理念。正确认识内控机制的重要性，加强员工职业道德培养和警示教育，提高内控与员工的价值关联度，切实防范员工因道德风险引发的违规、违法行为。通过培育金融企业合规文化，营造良好的内控文化氛围，并通过教育与管理、激励与约束相结合，这不仅有助于提高员工的综合素质，还使人的自觉行为与制度对人的约束有机结合，也有助于防范道德风险。同时正确处理业务发展与风险管理、眼前利益与长远利益的关系，牢固树立先规范、后发展的经营理念，严禁违规办理业务。
（五）结合当地法规政策，指导和制定适当的补救或缓释措施，确保分支行操作风险、合规风险和法律风险得到识别和及时有效控制，制定培训计划，进行与分支行业务相关的操作风险、法律、合规培训；
（六）根据总行以及当地监管的要求，在分行范围内组织各项有针对性的检查，包括配合分行完成当地监管要求的案件排查等工作。各项检查不能仅仅停留在揭露问题这一层面，要帮助被检查对象提高对存在问题的认识和制定整改措施，从加强管理的角度提出管理建议，并对出现问题的部门、网点进行持续关注、持续检查，以使问题得到彻底解决。
（七）利用审计监督手段控制操作风险。实践证明，内部审计是减少或避免商业银行操作风险的重要手段。通过实
件发生的原因、目前的状况、是否还存在类似事件、已经或准备采取什么措施防止此类事件再次发生等内容。
（四）打造先进的内部控制文化，要以科学发展为指引，树立健康经营理念。正确认识内控机制的重要性，加强员工职业道德培养和警示教育，提高内控与员工的价值关联度，切实防范员工因道德风险引发的违规、违法行为。通过培育金融企业合规文化，营造良好的内控文化氛围，并通过教育与管理、激励与约束相结合，这不仅有助于提高员工的综合素质，还使人的自觉行为与制度对人的约束有机结合，也有助于防范道德风险。同时正确处理业务发展与风险管理、眼前利益与长远利益的关系，牢固树立先规范、后发展的经营理念，严禁违规办理业务。
（五）结合当地法规政策，指导和制定适当的补救或缓释措施，确保分支行操作风险、合规风险和法律风险得到识别和及时有效控制，制定培训计划，进行与分支行业务相关的操作风险、法律、合规培训；
（六）根据总行以及当地监管的要求，在分行范围内组织各项有针对性的检查，包括配合分行完成当地监管要求的案件排查等工作。各项检查不能仅仅停留在揭露问题这一层面，要帮助被检查对象提高对存在问题的认识和制定整改措施，从加强管理的角度提出管理建议，并对出现问题的部门、网点进行持续关注、持续检查，以使问题得到彻底解决。
（七）利用审计监督手段控制操作风险。实践证明，内部审计是减少或避免商业银行操作风险的重要手段。通过实
施内部审计，便会不断揭露商业银行业务上的不足以及管理制度上的缺陷，从而完善商业银行的内部控制制度，达到降低操作风险的目的。
（八）应急预案的建立。银行应制定出全行性的应急预案。并定期检查、测试其灾难恢复和业务连续机制，确保出现灾难和业务严重中断时这些方案和机制的正常执行。
四、工作计划
1开展规章制度专项清理，各职能部室，对现有的规章制度和操作流程进行一次全面清理和评价。现有规章制度和操作流程不适应当前业务发展和管理需要的，同时，在制度制定时要具有一定的前瞻性，既要充分考虑业务发展的方向、速度和规模，又要考虑风险控制问题，不断满足业务发展的需要。要及时修订和完善；对业务工作已开展，但尚未制订规章制度和操作流程的，要抓紧制订和健全。要通过清理充实完善，建立起能够覆盖所有部门、岗位和操作环节的规章制度，建立起杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”的长效机制。
2开展防范操作风险的专项检查活动
1）以支行为单位组织防范操作风险大检查，各支行要组织开展自查活动。自查的主要内容是:主要业务规章制度的落实和执行情况,重点环节控制制度的落实情况，包括机构组织控制、授权授信、信贷资产管理、资金管理、会计结算管理、计算机系统管理、内部审计等。各项规章制度是否得到有效的贯彻，差错和事故是否能够得到及时有效纠正；
岗位责任制是否明确有效并真正执行。
2）对引发案件的主要问题进行重点检查,如:客户统一授信制度是否得到认真执行,重点检查集团性企业、家族式企业、中小型私营企业的授信管理、抵押担保管理情况,检查是否存在关联企业多头向信用社贷款，违规贴现等违法违规问题;排查假消费贷款和一人多头贷款等问题；对账的制度是否有效贯彻; 会计业务是否做到相互分离、相互制约,尤其是未达账和账款差错的查核工作,是否建立独立审核岗和责任复核制,是否做到不逆返原岗处理；是否有“一手清”的现象“印、证、押”管理是否合规;有价单证、重要空白凭证是否实行保管与使用相分离,账实是否相符；会计交接是否符合规定;会计档案管理是否符合规范;会计核算是否做到账账、账据、账款、账实、账表及内外账“六相符”;会计人员是否有向有关部门和负责人直接报告违规行为和问题的渠道和途径,违规行为和问题是否得到及时制止和纠正;联行资金、系统内往来资金，是否平衡一致,未达账项是否隐瞒有各种挂账资金或案件;是否对会计财务、出纳、联行业务进行事前审查、事中复核和事后监督;监督部门的检查效率和效果如何;检查发现的问题是否及时进行整改;对检查属实的有关责任人员是否实行调离工作岗位制度。
3）对有关岗位和人员进行重点检查。要检查高管人员的履职情况, 领导责任制落实情况；对信贷、会计、出纳等关键岗位和人员要按照上述检查内容进行重点检查，守库押运等岗位员工的行为动态、;要对重点岗位和敏感环节工作
人员的工作进行督查，及时、深入了解重要岗位人员工作、生活情况，掌握思想和行为变化动态，对行为失范的员工要及时进行教育疏导和诫免谈话，情节严重的，要严肃处理。
3对一些新兴业务，我部门应就可预见的主要操作风险点与相关部门之间沟通后，明确部门职责，避免出现管理真空，并应该提前或同步对所有相关部门和网点人员进行培训，确保网点办理新业务遇到疑难问题可以及时得到解决。有效防范操作风险。
4开展职业道德教育，防范操作风险。聘请专业讲师，结合金融行业特点，运用典型案例来分析、教导全体员工提高职业道德修养和案件防范能力
5加强合规管理与合规文化教育。商业银行要倡导和强化全员合规文化，引导全行员工树立对风险管理的责任意识，使风险意识突破传统的部门界限，真正融入全行各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中，让员工认识到自身岗位关键风险点，形成防范风险的有效
6学习总结有关操作风险损失案例，其中大部分为有法不依，有章不循，制度落实不到位，管理缺位造成的风险损失。因此，要建立健全制度管理，狠抓制度落实，才能够使操作风险得到有效管理和控制，才能使因操作风险损失降到最低限度。一是做到制度到位，及时立、改、废有关制度，形成制度数据库，并根据实际情况将有关规章制度分解到各个部门、各个环节、各个岗位，形成操作指南和岗位流程；二是责任到人，处理到人。要及时跟踪检查执行，增加检查
的频率和有效性，加大违规处罚力度，把隐患消灭在萌芽状态。
7组织本部门员工学习操作风险管理工具、操作风险计量等专业操作风险管理知识及资格认证。
8推动操作风险管理工作的实施落地，即时监督定期跟踪监测、对重大风险和损失的适时识别与报告，协助制定有效的风险化解方案。
1.整体风险评级（低）
该行于**年**月**日经银监会批准正式设立。业务发展积极，除了大型企业、中资龙头企业外，中小企业和微小企业也是客户重点；行业上，确定了大力发展房地产业的计划；产品上努力推介各类个人资产业务，如按揭，转按，加按，持证抵押等。但该行总体控制比较严谨，分支机构的增设比较稳定，员工人数增加也没有那么迅猛。不足的是：人员编制较紧，对中后台控制部门有一定影响。但该行风险管理政策、对业务线的授权比较严格，风险偏好比较审慎，对中国的风险限额并没有因为改制而增加，因此整体风险评级为低。
2.整体风险发展趋势（上升）
该行综合风险发展趋势为“上升”。
1、业务发展策略积极，但人员的配臵特别是中后台的配臵不足。今年，根据监管意见，该行适当增加了合规与内部审计的配臵，并将内部控制部门与内审部门分离，强化了内部审计职能。
2、近期客户投诉较多，面临声誉风险有所上升。上半年，下发监管意见后，该行个人理财业务管理有所加强。但随着理财业务亏损不断扩大，近期针对其理财产品的投诉有所增加。
3、随着经济下行调整，该行不良贷款呈上升趋势。信用风险明显增加。
4、随着员工人数增长，对员工的教育和监督需要加强，对分支机构的管控需要加强。该行**分行出现客户经理仿冒客户签字的行为，暴露出监督制约以及激励机制不足。另外，银行业务外包事项有增多趋势，操作风险呈现上升趋势。
5、流动性风险方面。随着母行危机，近期大客户转移资金的迹象明显，需
关注流动性风险。
风险评估矩阵摘要表
Π.单个风险评估
3.信用风险
3.1内在风险水平（低） 3.1.1信贷组合
资产组合整体分散。**年**月**日，资产总额***亿元人民币，各项贷款***亿元人民币，占资产的39.5％，同期外资法人银行各项贷款占比多数超过60％。非企业信贷资产较多，包括投资173亿元人民币，占**％；拆放同业**亿元人民币，占比14.3％；存放央行 **亿元人民币，占比18.1％。除了拆放同业承受的是商业信用风险外，投资、存放央行主要是政府信用。资产组合较为分散。 3.1.1.1产品类型
信贷产品主要类型：普通贷款。贸易融资、贴现、个人按揭、个人无抵押贷款。**年，银行对企业信贷有所控制，增长明显放缓；个人信贷增长较快，目前个人信贷尚未出现不良贷款。
与年初相比，个人信贷明显增加。贴现保持稳定，贸易融资略有增加。
3.1.1.2信贷余额和增长
单位：亿元人民币
3.1.1.3信贷评级分布
**年10月贷款五级分类 单位：万元人民币
从贷款评级看，**年10月末，正常类贷款**％，不良贷款0.68％。不良贷款中主要是次级贷款，原因为10月份新增了一笔**次级，余额为**元，从而使不良贷款迅速增加。
3.1.1.4行业多样性
**年9月30日 行业分布表
**行业分布以制造业为主，占比56.3％；其他行业均占比较小。房地产行业仅占0.78％，行业风险较分散。但随着全球制造业的萎缩，预计该行面临信用风险增加。 3.1.1.5国家风险
该行客户以跨国公司为主，占授信比重为**％；其余为东南亚国家客户，占比**％；**国内大型企业；中小企业和零售客户占比**％。跨国公司和东南亚客户也是中国本地外商投资企业，既受到母公司影响，但受中国国内经济政策影响更大。外资银行在岸客户的特点，使得其国家风险集中在中国。但银行对整个国家风险有一定限额管理，通过对中国子公司的风险资产设臵限额，控制在中国的整体风险。
3.1.1.6借款人组成
见上。
3.1.1.7大额风险集中度
**年9月末，**最大10家集团客户授信情况如下：
单位：万元人民币
十大集团户授信余额呈下降趋势，均低于最高风险额。最大户占比为**％，十大户累计**％。十大户中，除美联信为关注，其他均为正常。银行信用风险管理较为审慎。
3.1.1.8贷款期限分布 五年的有所减少。
3.1.1.9不良贷款的水平和发展趋势
从贷款合同期限看，5年以上的各项贷款有所增加，一年以内保持稳定，一年至
不良贷款呈上升趋势，其中该行核销了2115万元人民币的不良贷款。不良贷款率为**年初仅0.23％。 3.1.1.10拨备充足率
**贷款损失准备的计提充足。该行按照新企业会计准则，于税前对所有授信业务按照单笔测试与组合法计提准备，税后则按照金融企业会计制度，计提一般风险准备。**年10月末，准备充足率达185％。 3.1.1.11担保覆盖率
信用贷款占比与**相比有所下降，与**年12月末相比增加。主要原因是**年，该行大量发展中小企业信贷，中小企业信贷主要以抵押担保为主，因此**年抵押担保率较高，信用贷款相对有所下降。随着**年陆续出现中小企业不良贷款，该行对中小企业信贷有所控制，大企业授信占比有所提高，而大企业主要以信用贷款为主。 3.1.2非信贷业务
3.1.2.1非信贷业务的资产余额和复杂性
**非信贷资产主要是投资、拆放同业和存放中央银行，产品较为简单。
单位：亿元
人民币
3.1.2.2银行同业业务
银行同业主要是与保留分行和境外**往来，为内部负债，风险相对较小。 3.1.2.3证券投资、交易和承销
该行证券投资主要是央行票据和政策性银行金融债。投资余额**人民币，具体投资类型如下。
**年10月31日 单位：亿元人民币
其他项目主要是对亚洲开发银行等多边政府组织发行的人民币债券投资。上述投资均享受政府主权信用。 3.2风险控制水平（可接受） 3.2.1董事会和高级管理层的管理 （1）信用风险管理架构：
董事会——风险管理委员会——首席风险官——信贷审查部、商业银行风险
部、个人银行风险。
（2）风险管理委员会：
风险管理委员会至少每半年召开会议，实际上一个季度开一次会（**年12月、**年4月、**年7月和**年10月。）风险管理委员会通常听取首席风险官关于整个银行风险组合的报告，了解银行非正常类信贷资产（包括关注）、资产减值准备计提的情况；审议银行风险限额报董事会审批，并讨论银行现有的风险敞口。总体上，风险管理委员会比较尽责。董事会每季于风险管理委员会召开后的第二日开会，审议风险管理委员会呈报的有关限额调整、风险管理政策调整的提议。
（3）风险管理部门设臵、职责与业务部门沟通
该行风险管理架构是首席风险官下设臵与信用风险管理相关部门，分别是信贷审查部、商业银行风险管理部、个人银行风险管理部。在信贷风险管理上，区分公司业务、商业银行业务和个人银行业务有所不同。公司业务（在该行是指大型企业）的信用风险管理部门集中在总行，主要是信贷审查部和信贷风险监控部。虽然各分行在公司业务上未设臵信用风险管理部门，但由于公司业务信用风险实施个人授权制，各分行业务人员也是不同权限的信贷官，具备信贷审批权限。商业银行业务即中小企业的授信管理主要由总行商业银行风险管理部负责最终审核，该行在主要分行如深圳分行、上海分行和北京分行等也配备了商业银行风险管理人员，但分行上述人员只负责预审。个人银行：该行个人银行业务的授信审批全部集中至总行个人银行风险管理部。
除了职责分工明确外，业务部门和风险部门保持畅通的沟通机制，每月保持一次会议沟通，双方信息比较畅通。业务部门对风险部门提出的意见比较尊重。
3.2.2政策、程序和限制结构
政策与程序：现有的信用风险管理政策是在多年业务发展基础上逐步丰富和修订的，具体政策和流程包括：风险管理综述、企业银行授信原则、政策和流程；中小企业专用授信政策及流程；个人信贷以及欺诈风险；房产抵押贷款、坏账准备、损失计提及核销贷款管理的政策；授信申请与审批的标准流程；授信业务中接受担保品的相关政策及流程；集团客户授信业务风险管理制度；个人房贷业务产品信贷政策与程序手册；中小企业授信审批流程；中小企业信贷文档管理流程；中小企业预警管理流程；抵押品机器设备管理流程；信贷资产质量管理流程。
限额：信用风险限额类型较多，既受到单一借款人授信限制，也受到总体的限额制约，对有效控制信用风险十分重要。
? 单一借款人授信限额
针对不同借款人评级，设定借款人最高授信总限额。对该限额的使用期限也
做出了进一步限定。 具体见附表。
范文五：个人风险管理与保险规划
二 个人风险管理与保险规划
风险与风险管理
1.依据风险的 ( ),可将风险分为纯粹风险和投机风险。
A .度量方式
B .损失载体
C .产生原因
D .可能后果
2.股市波动的风险属于 ( )。
A .自然风险
B .投机风险
C .社会风险
D .纯粹风险
3.按风险发生的原因或根源,风险可分为 ( )。
A .自然风险、社会风险、经济风险、政治风险
B .纯粹风险、投机风险
C .静态风险、动态风险
D .可管理风险、不可管理风险
4.由于行为人的侵权行为造成他人财产损失或人身伤害,依据法律应当承 担经济赔偿责任所形成的风险为 ( )。
A .意外风险
B .责任风险
C .财产风险
D .人身风险
5.影响到损失事件发生频率或损失范围的条件在风险管理中被称做 ( )。
A .风险暴露
B .风险汇集
C .风险偏离
D .风险因素
6.从风险的角度讲,由于某人疏忽,烟头掉在地毯上,发生火灾,导致三 人死亡,则火灾是 ( )。
A .自然灾害
B .风险因素
C .损失
D .风险事故
7.风险事件的产生过程为 ( )。
(1)风险因素
(2)损失
(3)风险暴露
(4)风险事故
A . (3) (1) (4) (2)
B . (1) (3) (4) (2)
C . (3) (4) (1) (2)
D . (1) (4) (3) (2)
8.下列属于有形风险因素的有 ( )。
(1)年久失修的房屋
(2)保险事故发生后,投保人不积极施救,延误最好的抢救时机而使损失增 加
(3)电线老化
(4)企业内控制度不完善
A . (1) (2)
B . (1) (3)
C . (2) (3)
D . (2) (4)
9.与人的疏忽或存在侥幸心理相关的风险因素称为 ( )。
A .道德风险因素
B .心理风险因素
C .实质风险因素
D .有形风险因素
10.被保险人纵火是 ( )。
A .道德风险因素
B .实质风险因素
C .心理风险因素
D .有形风险因素
11.引起火灾的因素如下,其中属于道德风险的是 ( )。
(1)起火后故意加大火势
(2)助燃物
(3)点火源
(4)侥幸心理
(5)纵火
A . (1) (3)
B . (2) (4)
C . (1) (5)
D . (3) (4)
12. 某建筑工程队在施工时故意偷工减料导致建筑物塌陷, 则造成损失事故 发生的风险因素是 ( )。
A .物质风险因素
B .心理风险因素
C .道德风险因素
D .思想风险因素
13. 森林景区的游人认为小小一个烟头是不可能引起火灾的, 因此他随意将 未完全熄灭的烟头扔在了森林中,从而引起森林火灾,这属于哪一种风险因 素 ?( )
A .道德风险
B .逆选择
C .心理风险
D .纯风险
14.下列情形属于逆选择的是 ( )。
A .王先生为自己的商店购买了高额火灾险。由于经营不善,亏损较大,王 先生便雇人在商店纵火,以获取高额保险赔偿金
B .李先生在体检之后被告知右肾有一肿块,但还需进一步检测才能做出结 论,他便立刻去保险公司为自己购买了重大疾病险
C .张先生因工作关系,经常往返于中国和中东各国之间,朋友一直劝他买 一份意外伤害保险,但他总以自己不会发生危险而拒绝
D .陈先生为私家车购买了全车盗抢险。后因市场上同类型车辆价格下降较 大,便特意拆除报警装置,平日外出随意停车,期待某日车辆被盗,获取赔偿金 买辆新车
15. 李某新购进一批贵重的货物, 并且为这批货物购买了火灾险。 后来因其 保存方法不当,货物发霉,李某不想自己承担损失,就指使手下制造火灾,希望 能得到保险赔付。李某这种行为属于下列风险因素中的 ( )。
A .道德风险因素
B .心理风险因素
C .思想风险因素
D .逆选择
16.下列风险因素中,属于逆选择的是 ( )。
A .小黄居住的小区人员流动性大,经常发生盗窃案件,因此他购买了家庭 财产盗窃险
B . 赵女士居住的小区每天 24小时有保安巡逻, 她认为非常安全, 因而在某 天夜里忘记关上阳台窗户,结果当晚家中失窃
C . 袁先生的房屋发生火灾, 考虑到已经投保了火灾保险, 他没有及时施救, 造成房屋被完全烧毁
D .岳先生刚刚购买了一辆价值 100万元的宝马轿车,并为该车购买了机动 车交通事故责任强制保险
17.下列选项中不适宜作为风险管理的目标的是 ( )。
A .减少损失
B .降低事故发生概率
C .彻底杜绝风险可能性
D .实现企业财务的稳定性
18.请识别出风险管理的过程,并排列出风险管理过程的正确秩序 ( )。
(1)减少损失
(2)对策选择
(3)实施、监控与调整
(4)风险评估
(5)风险识别
(6)降低事故发生概率
A . (5)(6)(1)(3)
B . (5)(4)(2)(3)
C . (6)(3)(2)(1)
D . (5)(6)(2)(3)
19.风险管理中预防性措施的目的是 ( )。
A .规避风险使损失不发生
B .降低损失发生的可能性
C .减轻损失的程度
D .使损失发生频率变大
20.安装避雷针属于 ( )。
A .损失抑制
B .风险转移
C .风险避免
D .损失预防
21.在风险管理对策中,风险规避适合处理 ( )。
A .损失概率高、损失程度大的风险
B .损失概率高、损失程度小的风险
C .损失概率低、损失程度大的风险
D .损失概率低、损失程度小的风险
22.下列各种对损失的处理方式,属于损失抑制措施的是 ( )。
(1)为建筑物装设避雷针
(2)为车间安装自动灭火喷淋装置
(3)配置灭火器
(4)修建紧急逃生通道
A . (1) (2) (3)
B . (2) (3) (4)
C . (1) (2) (4)
D . (1) (3) (4)
23.医生在手术前要求病人家属签字同意的行为属于 ( )。
A .风险规避
B .风险隔离
C .风险转移
D .风险自留
24.保险这种技术属于 ( )。
A .风险自留
B .风险避免
C .风险转移
D .风险控制
25. 贺某原本打算坐火车前往甲地, 后听说途经的乙地正在下暴雨, 铁路所 在山体有滑坡的危险, 便转而乘坐飞机前往, 并购买了高额的意外保险。 贺某采 取的风险管理对策包括 ( )。
(1)风险自留
(2)风险规避
(3)风险转移
(4)风险控制
A . (1)(2)
B . (2) (3)
C . (3) (4)
D . (1) (4)
26.风险转移最适合于下列哪种类型的风险 ( )。
A .损失概率高,损失程度低
B .损失概率高,损失程度高
C .损失概率低,损失程度低
D .损失概率低,损失程度高
27.下列关于风险管理的对策选择,说法错误的是 ( )。
A .给家里的房屋投保火灾险属于风险转移
B .感冒后自费去医院看病或买药属于风险自留
C .天气恶劣时,开车减速慢行属于风险控制
D .我国东南沿海地区饱受台风灾害,选择不在该地区居住属于风险控制 28.下列关于风险管理对策选择的说法中,错误的是 ( )。
A .对策选择是在风险识别和风险评估的基础上,选择和采取有效对策的过 程
B .风险管理对策包括风险规避、风险自留、风险控制和风险转移
C .对于损失概率高、损失程度低的风险通常采用风险自留或风险预防的对 策
D .对于损失概率高,损失程度高的风险通常采用风险控制的对策
二个人风险管理与保险规划
风险与风险管理
1. [答案 ] D
[解析 ] 两者的后果不同,纯粹风险只能带来损失而不会产生收益,投机风 险可能带来收益也可能带来损失。
2. [答案 ] B
[解析 ] 投机风险的定义,股市波动可能带来收益也可能带来损失。
3. [答案 ] A
[解析 ] 按风险发生的原因或根源,风险可分为自然风险、社会风险、经济 风险、政治风险;按风险所可能造成的后果,风险可分为纯粹风险和投机风险; 按风险发生的环境, 风险可分为静态风险和动态风险; 按风险管理的标准, 风险 可分为可管理风险和不可管理风险。
4. [答案 ] B
[解析 ] 责任保险的承保范畴。
5. [答案 ] D
[解析 ] 关于风险因素的定义。
6. [答案 ] D
[解析 ] 风险因素是指对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件 或因素。 风险事故是或然发生的, 造成损失的具体事件。 损失是指由风险事故导 致的经济结果。在本案中,风险因素是某人的疏忽,烟头掉在地上;风险事故是 火灾;损失是三人死亡。
7. [答案 ] A
[解析 ] 遵循普遍规律的风险事件产生的过程应为:风险暴露→风险因素→ 风险事故→损失。
8. [答案 ] B
[解析 ] 有形风险因素是指那些影响损失概率和损失程度的物理的、化学的 条件或因素。
9. [答案 ] B
[解析 ] 有形风险因素又称实质风险因素,它是指物理的、化学的因素。无 形风险因素是指观念、态度、文化、制度等看不见的因素。保险实践中的无形风 险因素包括:道德风险因素、 逆选择和心理风险因素。 道德风险因素是与人的品 德修养有关的无形风险因素, 是指由于个人不诚实、 不正直, 故意促使风险事故 发生,或扩大事故损失程度的原因或条件。如欺诈、故意隐瞒等。
心理风险因素是与人的心理状态有关的无形风险因素, 主要侧重由于人们忽 视风险或存在侥幸心理, 以致增加事故发生机会和加大损失严重性的因素。 比如 企业或个人投保了财产保险后放松对保险财产的保护, 投保人身保险后忽视自己 的身体健康问题等。所以本题 B 正确。
10. [答案 ] A
[解析 ] 故意纵火属于道德风险因素。具体解析参见上例。
11. [答案 ] C
[解析 ] 道德风险因素是指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风 险事故发生, 或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件, 它 侧重于强调当事人的故意行为,起火后故意加大火势和纵火都是道德风险因素。 而助燃物、 点火源和侥幸心理是由于当事人忽视风险或存在侥幸心理, 以致增加 事故发生机会和加大损失程度的心理风险因素。
12. [答案 ] C
[解析 ] 道德风险因素是指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风 险事故发生, 或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件, 如 欺诈、 故意隐瞒等。 心理风险因素是指由于人们忽视风险或存在侥幸心理, 以致 增加事故发生的机会和加大损失的因素。
13. [答案 ] C
[解析 ] 心理风险因素是指由于人们忽视风险或存在侥幸心理,以致增加事 故发生的机会和加大损失的因素, 有人主观上认为烟头不可能引发火灾, 因此属 于心理风险因素。
14. [答案 ] B
[解析 ] 逆选择是指投保人在选择买不买保险、 买什么或买多少保险的时候, 按对已有利的原则做出决策的行为动机。李先生在得知可能患重大疾病的情况 下,选择购买重大疾病险,显然是按对己有利的原则做出的决策,属于逆选择。 A 选项和 D 选项均属于道德风险因素, C 选项属于心理风险因素。
15. [答案 ] A
[解析 ] 道德风险因素是指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风 险事故发生, 或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。 李 某故意制造火灾的行为属于道德风险因素。
16. [答案 ] A
[解析 ] 小黄因为所在小区经常发生盗窃案件而购买盗窃险,是按对己有利 的原则做出的决策,属于逆选择,因此 A 正确;赵女士家中发生盗窃,是由于自 己的疏忽和侥幸心理, 属于心理风险因素, 因此 B 错误; 袁先生在发生火灾时没 有及时施救,造成损失进一步扩大,属于道德风险因素,因此 C 错误;交强险是 强制购买的,与无形风险因素无关,因此 D 错误。
17. [答案 ] C
[解析 ] 风险管理只能预防事故发生或控制损失影响。
18. [答案 ] B
[解析 ] (1)和 (6)为风险管理的目标。
19. [答案 ] B
[解析 ] 预先防止的措施都是为了减少事故发生的概率。
20. [答案 ] D
[解析 ] 避雷针的作用在于预防甫击损失的发生。
21. [答案 ] A
[解析 ] 对于一些存在发生可能性高,且一旦发生又造成重大损失的风险, 首先考虑的是这个风险能否规避。
22. [答案 ] B
[解析 ] 风险控制是为了改善和控制具体的风险因素而在事前采取预防措 施, 事中进行风险抑制, 并在事后采取补救措施。 损失抑制是指在损失发生时或 之后, 为减小损失程度而采取的各项措施。 避雷针属于预防, 其他都属于损失抑 制措施。
23. [答案 ] C
[解析 ] 风险转移包括合同转移与保险转移两类,让家属签字是合同转移的 一种形式。
24. [答案 ] C
[解析 ] 风险管理的对策包括风险规避、风险自留、风险控制和风险转移。 保险属于风险转移的一种。
25. [答案 ] B
[解析 ] 风险规避,即不参与含有特定风险的行为。因为坐火车面临山体滑 坡的风险而不坐火车属风险规避。 通过购买保险来转移风险是风险转移的一种方 式, 即利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人, 包括合同转移和保险转 移。
26. [答案 ] D
[解析 ] 损失概率高、损失程度低的风险,宜采用风险自留或预防对策;损 失概率高、损失程度也高的风险,宜采用风险规避策略;损失概率低、损失程度 也低的风险,宜采用风险自留;损失概率低、损失程度比较高的风险,宜采用风 险转移策略。
27. [答案 ] D
[解析 ] 风险转移是利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人,包括 合同转移和保险转移, 因此 A 正确。 风险自留指有意识、 自愿地接受某些风险的 行为,自费看病属于风险自留, B 正确。风险控制是指为了改善和控制具体的风 险因素而在事前采取预防措施, 事中进行风险抑制, 并在事后采取补救措施的手 段。 天气恶劣时, 开车减速慢行属于风险控制中的事前预防; 风险规避是不参与 某时、 某地的某一项行为, 从而根本上杜绝了其中包含的风险暴露, 选择不在台 风高发区居住应属于风险规避。
28. [答案 ] D
[解析 ] 对于损失概率高,损失程度高的风险通常采用风险规避的对策。
