范文一：影响信用卡信用记录的原因

影响信用卡信用记录的原因

当前个人信用记录成为左右贷款成与败 的关键因素,使不少用户为止感叹,无 论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了 也一样留下记录,而借款人申请办理银

行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录, 银行批准你的贷款前提是你必须付8个 点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好 的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不

良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失, 被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时

挂失。

当前个人信用记录成为左右贷款成与败 的关键因素,使不少用户为止感叹,无 论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了

也一样留下记录,而借款人申请办理银 行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录, 银行批准你的贷款前提是你必须付8个 点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好

的信用记录列为申请的必要条件之一。 3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不 良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失,

被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时

挂失。

当前个人信用记录成为左右贷款成与败 的关键因素,使不少用户为止感叹,无

论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了 也一样留下记录,而借款人申请办理银 行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录, 银行批准你的贷款前提是你必须付8个

点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好 的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不 良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失, 被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时

挂失。

当前个人信用记录成为左右贷款成与败

的关键因素,使不少用户为止感叹,无 论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了 也一样留下记录,而借款人申请办理银 行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录,

银行批准你的贷款前提是你必须付8个 点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好 的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不 良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失, 被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时

挂失。

当前个人信用记录成为左右贷款成与败

的关键因素,使不少用户为止感叹,无 论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了 也一样留下记录,而借款人申请办理银 行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录,

银行批准你的贷款前提是你必须付8个 点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好 的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不 良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失, 被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时

挂失。

当前个人信用记录成为左右贷款成与败

的关键因素,使不少用户为止感叹,无 论何种情况造成的逾期还款,个人信用 记录都会留下污点,即使是逾期补交了 也一样留下记录,而借款人申请办理银 行个人贷款,如果有不良记录,可能会 出现下面三种不同的结果。

1、贷款成数被降低了

也就是说,假设你想办房产抵押贷款, 本来可以申请到100万的贷款,但是因 为受到不良记录的影响,银行只批给你 100万的一半,即50万。

2、贷款利率较高

例如,正常申请贷款的话可以享受7个 点的年利率,但因为有不良信用记录,

银行批准你的贷款前提是你必须付8个 点甚至更高的年利率。前两年有些银行 对首套房的7折利率优惠,就是把良好 的信用记录列为申请的必要条件之一。

3、贷款申请直接被银行拒绝

这种情况说明申请者的不良征信记录已 经非常严重了。

了解了具有不良记录的严重性,下面我 们分析下到底哪些情况能够产生不良记 录:

1、遗忘还款日

有些人对还款日期认识不到位,错误地 认为只要每个月的月底前把钱还上就可 以了,导致银行在还款日无法扣款。

2、年费未交付

信用卡即使没有使用也要付年费,一些 粗心的持卡人忘记交年费,结果导致不 良记录。

3、信用卡少还款

一些信用卡持卡人当期账单还了最低还 款之后,忽视了下一次账单会产生的利 息,导致少还款,造成违约。

4、代办卡忘还款

消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或 信用卡,而亲朋未及时足额归还欠款, 导致自己承担信用污点。

5、恶意透支

一些人信用卡不慎丢失,但没及时挂失, 被人捡拾后恶意透支,自己还不知道, 导致不良记录,因此信用卡丢失应及时 挂失。

范文二：民间信用存在的原因

民间信用存在的原因

关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性

我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。

民间信用的主要形式

民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。

这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。

民间信用的特点：

⑴ 民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；

⑵ 民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；

⑶ 民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；

⑷ 民间信用的利率较高且具有较大的弹性；

⑸ 民间信用具有较大的自发性和风险性。

民间信用的产生原因

一、民间财富增加是根本

改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。

二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因

改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资

的基础。

三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大

特别是近几年来，城乡居民收入增长快。银行利率过低（实际是负利率），

再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以

就在达到满足的条件下借给他人。而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷

款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私

人接待筹资。客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款

的矛盾。这些矛盾的解决就是亲朋好友之间在利益均等的条件下余缺调剂，这种

客观现实促成了民间信用融资的快速发展。

民间信用的发展基础

长期以来，民间借贷作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，因一直没

有合法身份而不得不处于地下活动状态。直到央行提出应“给民间借贷合法定位”，才使人们看到了民间借贷合法化的曙光。事实上，从我国信用体系自身发展的规

律看，或是从我国经济发展对金融活动的要求看，民间借贷由无合法身份走向合

法经营，是民间借贷未来发展的必然趋势。

在现代信用体系中，任何一种信用形式的产生、发展都具有现实的经济基础。

如同银行信用的经济基础是社会化大生产一样，民间借贷存在和发展的经济基础

则是小生产的生产方式。因为，在小生产方式下，生产规模较小，企业需要的资

金数量不大，这些小额资金需求往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略，只能通过民间信用来满足，这就为民间借贷提供了生存和发展的坚实的基石。

民间信用存在的必然性

信用是现代经济的基石，经济生活中多种金融交易都以信用为纽带而展开。

从历史的发展来看，商品货币经济是信用产生和发展的基础，世界各国现存的信

用形式是商品经济发展客观要求的必然结果。信用自产生以来，经过高利贷信用

和资本主义信用发展阶段。现代市场经济中，商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等参与经济的运行过程，促进了生产力和经济的快速发展。然而以高利

贷为代表的民间信用应该存在吗?从当今信用体系和金融发展的程度上来说答案

是肯定的。就目前的金融态势，存在一定量的民间信用是必要的，在很大的程度

上促使我国金融业健康发展和信用制度的完善和进一步发展具有积极的意义。

首先.民间信用为什么会存在？

要解决这个问题首先要从两个方面着手，其一是民间信用自身的特点。民间

信用，又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用

和银行信用。中华人民共和国《银行管理暂行条例》规定个人不得经营金融业务,

因此,在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又

称个人信用。但是民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资

金余缺，能在一定范围内弥补的是银行信用之不足。但由于它具有利润高、手续

不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点的存在我国限制其发展。

其二就是现在银行信用的不足和银行等企业的盈利目的性，导致好多的人得

不到银行的贷款帮助：①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速

增长，这在客观上要求在农户之间或农村重点户、专业户和其他人员之间互相调

剂资金余缺。②国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。这一方面是由于国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营

能力等与农民对资金的需要不相适应；另一方面国家银行和信用合作社贷款有比

较严格的限制，个人的资金需求许多与国家政策和贷款原则的要求不符。

其三就是社会环境也有一定的影响。

民间信用有着积极的作用但也有其自身的弊端。

一、民间信用的积极作用:

①通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金

运转，促进国民经济进一步繁荣；

②民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领

域发展起来的，特别是在个体商业、手工业、旅游和运输等行业，可起到拾遗补

缺的作用。

二、民间信用的不足：

① 险大具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性

② 利率高有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能性

③ 借贷手续不严容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。

由于民间信用具有上述消极作用,这就要求在承认并利用其积极作用的同时,

对这种信用活动适当地加以管理，采取积极措施，对其加以引导，使其逐步合法

化、规范化。推动和深化民间信用金融体制改革，活跃民间融资渠道。建立个人

信用担保机制，注重研究民间信用安排，创新思路，以推动民间信用的发展和完

善，促进市场经济快速健康的发展。

参考文献

[1]江曙霞 中国民间信用[M].北京：中国财经经济.

[2]李成 《金融学》 西安交通大学出版社.2008

[3]陶玲琴 刘万翔 《金融学》 科学出版社.2008

参考网页：中国金融网

范文三：我国旅游信用消费发展缓慢的原因与改善的对策

我国旅游信用消费发展缓慢的原因与改善

的对策

第32卷第1期西南师范大学(人文社会科学版)

Vo1.32No.IJournalofSouthwestChinaNormalUniversity(HumanitiesandSocialScience

sEdition)

2006年1月

Jan.,2006

我国旅游信用消费发展缓慢的原因与改善的对策

向旭

(西南大学历史文化与旅游学院,重庆市400715)

摘要:旅游消费已成为我国重要的消费热点之一,但旅游信用消费却在我国发展缓慢.文章阐述了

旅游信用消费的概念和特点,分析了其发展现状,从旅游信用消费主体和信用消费环境两方面分析了制约我

国旅游信用消费发展的原因,并就这些原因提出了相应的对策. 关键词:旅游消费;信用消费;旅游信用消费

中图分类号:F59文献标识码:A文章编号:1000—2677(2006)01—0122—04 近年来,我国旅游消费发展很快,已与住房消

费,家用汽车消费,文化教育消费,信息消费等并列

成为我国的消费热点,并且还呈现出升温趋势.但

旅游信用消费却在我国发展缓慢,本文就如何尽快

地推动和促进我国旅游信用消费的发展进行探讨.

一

,旅游信用消费概述

旅游信用消费是指银行向消费者个人发放的

用于支付旅游费用的人民币贷款,是银行为方便个

人在境内外旅游而提供的一种新型的信贷方式.

该贷款只能用于支付与贷款银行签订合作协议的 特约旅行社的旅游费用[1].旅游信用消费又叫旅 游消费信用或旅游消费信贷.旅游信用消费是从 旅游消费者的角度来称呼的,旅游消费信用,旅游 消费信贷则是从银行的角度来讲的.因此,旅游信 用消费和旅游消费信用,旅游消费信贷实际上是对 同一个问题从不同角度的不同称谓.

与其他形式的信用消费相比,旅游信用消费具 有如下特点:(1)期限短.旅游信贷消费为短期贷 款,贷款期限一般为1年,最长不得超过3年.各 银行在具体办理时,贷款期限常分为6个月,1年, 2年等几个档次.(2)金额小.旅游信用贷款额 度,各银行规定有差别,一般最低为2000元,最高 为5万元.通常,国内旅游贷款金额上限为2万 元,国外旅游贷款金额上限为5万元.(3)时间性 强.旅游活动的季节性强,尤其集中于春节,"五 一

"和"十一"等长假,使得旅游信贷消费的时间相 122

对集中.同时,银行对旅游信贷消费规定国内线路 提前2O天办理贷款申请,国外线路提前4O天办 理,也加强了它的时间集中性.(4)贷款年龄较为 宽松.考虑到老年人对旅游需求有日趋增长的趋 势,旅游消费贷款对年龄的限制较其他个人消费信 贷宽松,其年龄限制在2O一65岁之间]. 二,我国旅游信用消费的现状

自从1999年3月中国人民银行出台了《关于 开展个人消费信贷的指导意见》以来,许多商业银 行适时地推出了旅游消费信贷业务,如建行推出的

"乐当家",农行推出的"乐悠然",招商银行的"居家 乐",希望通过这一业务的开展,提升消费者的消费 能力,有效地启动消费市场.目前,商业银行推出 的旅游消费信贷业务主要有两种形式:一种是指明 用途的旅游消费信贷,如中国银行推出的"旅游度 假消费贷款",光大银行的"旅游信贷业务"等,有的 银行还开展了可用于旅游消费的"个人小额质押贷 款"业务;另一种是信用卡业务口].但从目前运作 的实际效果看,旅游消费信贷在我国的发展状况很 不理想.如2004年"五一"旅游黄金周,北京共接 待游客361万人次,进账25亿元,而开办了旅游贷 款的市商行和工行只贷出了可怜的一笔[4].主要 表现在:愿意与银行签约的旅行社太少,成为贷款 旅游的主要"拦路虎";旅游活动中,旅游眷绝大部 分愿意采用现金即期支付消费,而采取旅游信用消

致使旅游消费信贷业务量在个人 费的比例极低.

收稿日期:2005-07—07

作者简介:向旭(1965一),男,四川苍溪人,西南大学历史文化与旅游学院,副教授,主

要研究旅游经济,旅游开发.

消费信贷业务总量中所占的份额极低,对旅游消费 的促进作用非常有限.

三,我国旅游信用消费发展缓慢的原因

(一)从旅游信用消费主体看

1.未来预期的不确定性降低了人们的消费倾 向,在一定程度上影响了旅游信用消费的即期增长 个人心理预期影响个人的当期消费支出,进而 影响消费信用需求.当前,居民的收支预期变化对 消费产生了不利影响.一是收入预期不确定.随

着就业形势日趋严重,人们的职业稳定性下降,收 入不确定性提高,收入预期变小.尽管收入总额增 加,居民仍不能大胆消费.二是支出预期不确定. 随着我国各项改革的推进,一些原有的福利性收 入,如住房,医疗和教育等,逐渐变成了货币性支 出.加上我国社会保障制度的改革还在进行中,还 不完善,未来生活不确定性增强,使得未来支出的 不确定性增强,消费趋于保守.收支预期相反方向 变化的结果,在一定程度上影响了消费的即期增 长,也制约着旅游信用消费的发展和增长[5][引. 2.传统的消费观念对居民消费行为产生影 响,从而制约着旅游信用消费

消费者的购买行为受文化因素,社会因素,个 人因素和心理因素等四种因素的影响.这四类因 素中对消费者行为影响最大的是一个民族的传统

它影响到社会的各个阶层的每一个家庭,进 文化,

而影响到每一个人的心理和行为,从而影响到消费 者的直接消费行为.信用消费是一种"先消费,后 付款"的"后储蓄"式消费方式.就消费观念而言, 我国消费者长期以来一直受传统消费心理,消费习 俗,消费观念等因素的影响,人们的消费行为表现 为"量人为出"或积蓄消费(滞后消费).对于目前 出现的"负债消费"(信贷消费),"借款消费"观念, 大多数消费者还缺乏相应的心理突破和观念更新, 信用消费观念还非常淡薄.

旅游消费是服务性的消费,是人们的基本生活 得到满足后的一种精神上的消费,属于高层次的消 费.目前,旅游者的外出旅游基本上是一种积累性 消费,而不是一种经常性的消费.人们认为旅游消

费,尤其是出境消费还是一种奢侈消费.对于借钱 旅游,我国大多数居民认为是一件不可思议的事 情,借贷消费意识更弱.一家调查公司在北京曾做 过一个调查,在住房贷款,助学贷款,汽车贷款,耐 用消费品贷款,旅游贷款等众多贷款消费品种中, 旅游消费支出排名靠后.在大多数普通百姓心目 中,旅游消费还不是生活的必需品[7]. (二)从旅游信用消费的环境看

1.信用消费环境差

消费信贷的开展是以信用作为基础的.目前, 我国正处于从计划经济向社会主义市场经济过渡 的转型期,与市场经济相适应的信用体系还没有完 全建立起来,在社会经济生活的各个领域,信用缺 失现象都较为严重.从制度环境看,整个宏观经济 环境的信用严重缺失;从信用文化来看,人们的信

信用文化极度缺 用意识和信用道德观念极为淡漠,

乏.在这种情况下,消费信贷很难快速推进,旅游 信贷消费就更难开展了.

2.金融体系对旅游消费信用的支持不够

建立和完善个人信用制度是发挥消费信贷作 用的基础,也是转变旧有的消费观念形成现代消费 意识的前提.目前,尽管我国已开始启动旅游消费 信贷业务,由于我国个人信用制度的不完善,我国 消费信贷中信息不对称问题严重,使授信方无法全 面,准确掌握信贷消费者(受信方)的资信状况,不 得不以繁琐的手续,严格的条件抬高旅游消费信贷 的门槛,极大地制约了消费信贷业务的开展.如办 理一笔万元左右的旅游贷款,首先必须在指定旅行 社选线路,缴付一定的首付金,还要向银行提供多

种有效凭证,包括单位的担保和与旅行社签订的合 同等,特别是在担保问题上,要提供单位操作承诺 书,单位营业执照复印件,单位印鉴,法人代表签章 预留,有限公司还要提供董事会决议,甚至最近一 个季度财务报表等,银行还要对客户的偿还能力进 行调查,来来回回需要几个轮回[4].从旅游公司填 表格到单位盖章,寻找担保人,再到银行送表格,各 级审批,一个圈子兜下来,少说也得半个月.而银 行的规定也是"国内线路20天前办贷款申请,国外 线路提前40天办理",使许多游客赶不上时间,办 不了.而且银行运作模式刻板.目前市场上流行 的旅游贷款产品,大多数方式呆板单一,一般由银 行和旅游公司联合推出,客户只有在指定旅行社选 定线路才能提出申请,而贷款则直接打进旅行社的 账户中,贷款者不允许付现,只能跟随银行指定的

游客选择的余地不 旅游公司组成的旅游团随行.

大.加上旅游消费信贷属于零售性贷款,其贷款的 对象是分散的众多的个人,银行认为旅游贷款每一 笔业务额度小,季节性强,又要与旅行社发生业务 往来,工作量大,效益不明显,积极性也不高,从而 影响了旅游信用贷款的发展.从旅行社自身的角 度,开办该业务,得投人大量人力物力,有一定风 】23

险,于是许多旅行社的态度也不积极,不愿操这份 心,挣这份钱,自然与银行签约的旅行社就少. 3.制度环境的不完善不利于旅游消费信用的 产生和发展

(1)社会保障制度与消费信用

社会保障制度的建立和完善有助于居民收入 增加和支出减少的预期形成,从而提高消费信用需 求,"社会保障制度与消费信用需求呈某种正相关 性"[8].我国社会保障制度的改革还在进行中,还 不完善,居民对自己承担的改革成本和新保障制度 的保障程度预期不明,普遍心存疑虑,增强了未来 生活的不确定性,从而降低了人们的消费倾向. (2)法律制度与消费信用

良好的法律环境是信用消费产生和发展的前 提条件之一,它有利于保障旅游信用消费参与各方 的权利,有利于降低消费信用市场的交易费用,有 利于信用制度的建立和完善.像美国在消费信贷 开办之初就注意加强立法,制定了《平等信用法》, 《公正信用报告法》,《恰当催收债务法》,《消费者信 贷保护法》等,为消费信贷的发展提供了良好的制 度环境.虽然我国制定了《担保法》,《票据法》,《信 贷管理条例》等有关信贷方面的法律法规,但这些 法律法规一般都是为了生产性信贷而立,针对消费 性信贷的法律法规,国家尚未制定专门的《消费信 贷法》来保护消费者,销货商和金融机构三方权益, 使旅游消费信贷的开展缺乏法律支持. 四,加快发展我国旅游信用消费的对策

虽然旅游消费信贷在我国进展比较缓慢,但旅 游消费信贷的发展空间巨大,前景非常乐观.可从 以下几方面来促进我国旅游消费信贷的发展. (一)稳定收支预期.增强旅游者的信用消费信心 对于既定的收入水平来说,如果收支预期稳 定,人们的消费信心就能够稳定,消费需求就能扩 大,自然也有利于旅游信用消费的发展和扩大.一

是提高居民收入.收入是消费的基础,居民收入不 提高,潜在需求就难以转化为有效需求.要努力扩 大就业,改善就业机制,不断提高城乡居民的持久 性收入,特别是着重提高中,低阶层的收入,稳定居 民的收入预期.二是要建立健全社会保障制度,尽 量降低人们对未来支出预期的不确定性. (二)更新观念.提高对发展旅游消费信贷重要 性的认识

针对我国不少旅游者观念比较保守,不敢大胆 地负债消费的状况,应该通过大力宣传,让旅游者 124

认识到旅游消费信贷对促进旅游消费结构的优化 和升级,拉动国民经济增长的重要作用,认识到旅 游消费信贷给他们外出旅游带来的方便和好处,认 识到消费信贷是提高人们生活质量的一种手段,人 们可从消费信贷中受益,使人们从心理上,观念上 转变"无债一身轻"的消费观念,在消费方式上从自 给型消费向借贷型消费转变,在消费行为上从滞后 型消费("积蓄——购物——积蓄")向信用支持的 适度负债型消费("贷款——购物——积蓄——还 债")转变,从而刺激和促进旅游信用消费. (三)对旅游者的信贷消费行为进行引导

根据消费者行为理论,消费者的消费决策一般 要经过认知——感情——行为三个阶段.消费不 是自发的,是人们有意识的行为.政府和银行要根 据不断满足人们消费需要的客观要求,根据经济发 展的战略目标,对消费进行正确引导.要通过一定 的宣传促销活动,将有价值的独特的信息传递给旅 游信用消费的目标市场,以达到目标市场对旅游信

用消费的认知,进而影响目标市场对旅游信用消费 的情感,积极吸引目标市场采取旅游信贷消费行为. (四)培养旅游消费信贷的主体阶层.着力启动 这部分市场的消费信贷活动

旅游消费信贷的使用者必须要有稳定的未来 收入.在市场经济发展过程中,支撑市场的主体是 中等收入阶层.根据研究,我国出境旅游开始由高 收入人群的高消费活动向中等收入人群和中等消 费水平转变.所以,在旅游信用消费对象的选择 和拓展上,针对高收入阶层消费活跃和低收入阶层 消费潜力不大的现实,应将中等收入阶层和有较高 消费预期的青年消费群体作为我国旅游信用消费 的主体,着力启动他们的消费信贷活动,并依据他 们的经济承受能力和消费倾向来制定相应的配套 措施.特别是刚工作或刚成家的青年人将是旅游 贷款的主要选择者.因为年轻人因处于生命周期 的初期,对未来更容易充满信心和追求时尚,对消 费信用的需求会更大一些.同时,青年学生也是旅 游信用消费不可忽视的一个市场,具有巨大的市场 潜力.随着家庭生活水平的提高和公共假期的增 多,大学生纷纷热衷于外出旅游.但是由于经济条 件的限制,其出游支出相对较少,出游花费总体数 量偏小.由于大学生具有强烈的出游愿望,目前已 经出现大学生就业旅游和贷款旅游的新迹象. (五)不断拓宽旅游消费信贷领域.创新消费信 贷品种

金融机构应采取灵活多样的方式,调整政策,

提高效率,增加旅游信贷品种,扩大旅游消费信贷

的规模和资金来源.(1)推行旅游信贷会员制.个 人旅游信用资料可通过建立会员制的机构来获取, 如由旅行社和旅游网站等单位建立会员档案.经严 格审查核实后可与银行联网,实行资源共享.当会 员需要申请旅游贷款时,银行信贷员可在资料库里 调出其档案进行分析,评估,迅速做出反应.使申请 贷款的手续更为简单,快捷'10].(2)推出信用旅游 贷款.信用贷款是指银行单凭借款人信誉发放的 贷款,手续简便,贷款要求条件相对较少,但风险较 大.目前仅上海浦东发展银行开办此种贷款业务. 其他银行可考虑推出此业务,凭个人信用,不用抵 押,担保就可以贷款.如北京市商业银行正在考虑 推出该业务.(3)大力宣传和拓展旅游信用卡业 务.目前,我国旅游者外出旅游时,普遍携带现金 进行消费,这不仅给旅游者带来不便,而且不利于 旅游者的人身安全.与现金交易相比,信用卡具有 许多优越性,如降低现金交易的风险,降低交易成 本,减少相关犯罪,提高交易效率,刺激消费,推动 消费市场的活跃等.对旅游者来说,使用信用卡不 仅使支付手段更为方便,安全,还免去了每次申请 贷款的繁琐手续.特别是贷记卡,具有先消费后还 款的功能,且有免息期,最低还款期等特点,银行根 据申领人的资信情况,给其一定的透支额度,更能 保障用卡人的方便,快捷,非常适合出游频繁的个 人使用.商业银行应大力发展信用卡业务,鼓励旅 游者先消费,后还款.近几年,我国的信用卡业务 发展迅速,如中行的长城卡,建行的龙卡,工行的牡 丹卡和农行的金穗卡.都可以为旅游者利用.目 前,万事达,运通,日本JCB,大来等几家国际信用

卡组织在中国发行了国际信用卡.中行,农行,工 行,建行,招行等也发行了国际卡,为旅游消费者出 境旅游活动的开展提供了极大的方便….

(六)健全和完善消费信贷的法律制度.使旅游

消费信贷活动纳入法制化轨道

一

方面,政府应加快制定消费信贷的法律法

规,如《个人信用法》,《消费信贷法》,《公平使用信 息法》,《个人信用破产法》等法律,以规范旅游消费 信贷行为,让旅游者有参加消费信贷的积极性和还 贷的约束性,让银行有开办旅游消费信贷业务的动 力和责任感;另一方面,要尽快对《担保法》,《合同 法》,《贷款通则》,《商业银行法》等法律法规中有关 消费信贷的条款进行相应的修改,完善和补充,尽 量简化手续,降低费用,放宽条件,使之有利于促进 和规范旅游消费信贷的发展.

参考文献:

[1]张雁.消费信贷[M].成都:西南财经大学出版社,2002:101.

[2]李世谦,洪涛,易景安等.信用消费[M].北京:经济管理出 版社,2000:1.

E3]史灵歌.促进我国旅游信用消费的建议[J].金融理论与实 践,2004(5):38—39.

E43郑国中,马爱国.旅游贷款怎么不叫座[J].金融经济,2004 (7):26—27.

EsJ马强.我国居民消费需求不足的成因与对策[J].宏观经济 管理,2004(5):46—48.

[6]谭成文.当前消费的制约因素和政策建议[J].宏观经济管 理.2004(8):38—40.

f7]王文子.北京旅游贷款无人叫好EN].北京青年报,2000一o9一 O8.

E83孙从海消费信用理论研究与经验考察[M].成都:西南财

经大学出版社,2003;92.

[93中国出境旅游者消费行为模式研究课题组.中国出境旅游者

消费行为模式研究[M].北京:旅游教育出版社,2003:105.

[10]黄海珠.我国发展旅游消费信贷的困难及对策分析[J].沿

海企业与科技,2002(5):18—20.

[11]李凤发.刷卡消费ABCEJ].价格与市场,2003(8):2o一21.

责任编辑张颖超

TheCausesAndCountermeasuresoftheSlowDevelopmentofTourismCreditConsumptioninChina

XIANGXu

(Schoolo_,HistoryandCultureandTourismScience,SouthwestUniversity,Chongqing400715,China)

Abstract:TourismconsumptionhasbecomeoneofthehottestconsumptionareasinChina.However.tourismcreditcon—

sumptiondevelopsslowly.Thearticleexpoundstheconceptandcharacteristicsoftourismcreditconsumption,analyses

itspresentsituationandcausesoftheslowdevelopmentfromthetWOaspectsofcreditconsumptionsubjectsandconsump—

tionsettings,andputsforwardsomecorrespondingcountermeasures. Keywords:tourismconsumption:creditconsumption:tourismcreditconsumption 125

范文四：消费信用的发展

关键词:消费信用 经济 消费

摘要:消费信用就是由企业、银行或其他消费机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式;而分期付款则是更多的运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。

一、我国的消费信用应用

我国的消费信用始于20世纪80年代，但由于当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此消费信用品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费者需求的有效手段得到重视和推广。现如今，在我国消费信用主要运用于住房信用消费，汽车信用消费和信用卡消费。

二、发展消费信用的原因

随着生产力的发展，人民生活水平的提高，市场消费总的供给结构不断发生变化，价格昂贵的耐用消费品及住房建设等迅速发展。但对收入水平不够高的居民来说，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。发展消费信用是解决这个问题的一种办法。

对高档耐用消费品的需求增加

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。

解决家庭收支在时间上不匹配的需要

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生(非某一时的)效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费(储蓄)来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体

能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。

消费观念的转变

儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。 三、消费信用给我国经济带来的正面影响

(1)消费信用的发展可以提高人们的消费水平。在一般情况下，人们对耐用消费品的消费则需较长时间的货币积累;而引入消费信用后，人们可以先消费，再予以支付货款，或者说，人们可动用一部分未来的收入去消费当前尚无力购买的消费品，从而提高人们的消费水平。(2)消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产与销售，甚至在某种条件下可以促进经济增长。(3)消费信用可以引导消费，调节消费结构。(4)消费信用可以调节市场供求关系。当出现生产过剩、销售危机和需求不足时，多采用消费信用。(5)消费信用对于促进新技术的运用、新产品的推销以及产品的更新换代等，也具有一定的作用。 消费信用除具有上述积极作用外，在一定情况下会对经济发展产生消极作用。它的过度发展会增加经济的不稳定，造成通货膨胀和债务危机。

四、消费信用存在的不足

1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范。在发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适应西方各国都有消费信用法，并不断发展和完善。而在我国，目前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范，但在消费者信用方面仅发布了《个人住房担保贷款管理试行办法》，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，紧靠一些一般法的调整是很难达到保护消费者的目的。

2.现行银行卡制度不利于信用消费。商业银行向透支的持卡人收取高额利息。《银行卡业务管理办法》规定“持卡人透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期付款违约金的比例随着降息一降再降，现在日息只有万分之二点一，但是实际上银行一直按日息万分之五收取透支利息。各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。

3.缺乏健全的个人信用评估机构和法律。对于向消费者提供信用资金的金融机构来说，防止不良贷款的供给是有必要的，这就要求信用供给的前期阶段，对消费者的信用度、偿还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给。另一

方面，要确立消费信用交易秩序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家一般都有专门的信用评估机构和健全的相关法律法规，个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实，对此而言，国内目前基本上还没有同一的个人信用评估机构，相应的法律也还未出台。

五、解决我国信用消费现存问题的对策分析

中国的信用消费起步较晚，不能完全视为劣势因素，其优势表现在两方面:一，中国在适当的时机出现了信用消费，前面对于中国实现信用消费的条件与必要性的论述充分证实了这一点。因此说，中国的信用消费有一个适当的开始。二，相较国外信用消费一百多年的发展，目前的中国是稚嫩的，信用消费体系是相当不完善的。然而，一块空地比一个城区，更加容易规划、建设。更何况我们有成功的经验作样板，有外国的经验、教训借鉴。中国的信用消费一定可以更加迅速、健康的成长起来。

4.1 提高收入水平,加大宣传力度，改变旧观念是促进信用消费的主要措施

收入水平对于发展信用消费的根本性作用，前文已作表述。目前，政府应通过提高工资水平，弥补贫富差距，切实的落实下岗工人补贴及退休工人的退休金，尤其要采取有利措施提高中低收入群收入水平，稳定中高收入群收入水平。这样，一方面，为信用消费注入新的力量;一方面使受信人增强偿债信心，持续进行信用消费，并扩大信用消费范围。

观念的形成是一个长期的过程，他是多种因素共同作用的结果。观念的改变更是一项长期而艰巨的任务。宣传只是可以采取的积极手段之一，更重要的当然是各种客观环境的改变，但我国目前还很难迅速达到这个要求。

政府作为国家的领导，其地位、历程决定了其权威性，决定了社会各界对他的信任、支持、拥护。所以，由政府正面提出并树立“重视个人信用，提高消费层次，提高生活质量”的消费新理念，提出“贷款—消费—储蓄—贷款”的消费方式，指出这才是适应经济发展的消费观念，使这种观念更容易被接受。同时，对于信用消费的作用及潜力进行宣传，使消费者充分认识到信用消费的理财效应和投资作用，使银行及企业意识到信用消费的市场空间、

经济效应。

4.2健全法律体系

健全的法律体系明确详细规定借贷双方的权利、义务与责任 , 既有利于保证信贷资金的安全 , 防止消费信贷领域中的故意拖欠和非法行为给贷款者造成的损害 , 也有利于保护消费者权益 , 使消费者免受不公平合同条款的损害。从我国目前的情况来看 , 一要尽快制定个人消费信贷基本法 , 规定消费信贷的主体、对象、程序、原则等 , 规范各方的权利和义务 , 并出台与之配套的易于操作的实施细则 , 让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性 , 让金融机构有开办消费信贷的动力和责任 。二要完善现有的《商业银行法》、《担 保法》、《合同法》、《贷款通则》等相关法规 , 增加、完善有关消费信贷、担保、个人抵押物登记与变现等的规定 。

参考文献

曾康霖著，《信用论》，北京:中国金融出版社,1993

张五常著，《经济解释》，香港，花千树出版有限公司，2002 粟勤著，《消费信贷》，北京，中国审计出版社，2001

格雷厄姆?斯蒂芬森著，《消费信贷》，威廉?科林斯后裔有限公司，1987。 亚历山大?希尔?史密斯著，《消费信贷:法律和实践》，甜和马克斯韦尔有限公

。 司，1985

邹健华、杨蒙力，“我国消费信贷的现状分析及相应发展措施”，《北方经济》，2003年，02期。

范文五：信用社的发展

县联社是经批准设立，由所在县(市) 农村信用社入股组成、实行民主管理、主要为农村信用社服务的经济联合组织。

农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构，是在合作制的基础上吸收股份制运行机制的一种企业组织形式。

主要业务

农村信用社的主要业务有传统的存款、放款、汇兑等，近年来，随着我国农村经济的不断迅速发展，农村信用社在立足、服务“三农”的基础上，积极拓展服务领域，创新服务品种，增加服务手段，服务功能进一步增强。部分地区的农村信用社先后开办了代理、担保、信用卡等中间业务，尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务，为社员、客户提供了更加优质便捷的金融服务。

中国信合

历史沿革

现代合作金融的实践，始于19世纪中叶的德国，历经100多年在西方国家的广泛发展，逐步形成商业金融、政策性金融和合作金融并立的现代金融制度格局。在中国，合作金融的实践，据史料记载，最早是由“中国华泽义赈救灾总会”于1923年6月在河北省香河县成立了第一个农村信用合作社。1927年2月中国共产党在湖北省黄冈县建立了第一个农民协会信用合作社。中华人民共和国成立以后，信用合作事业有了很大发展。 建国后，以对农村信用社发展具有重大影响的历史事件或改革措施为标志，我国农村合作金融的发展可以划分为以下几个阶段：

——建国初期到1958年**前，是新中国农村信用社普遍建立和发展的时期。这段时期，中央政府为了尽快把农民和农村经济引向社会主义道路，在农村推行合作化运动，生产合作社、供销合作社和信用合作社都得到了迅速发展。到1953年底，全国各地的合作金融组织达到20067个。

——从1958年**开始到1978年党的十一届三中全会前，是农村信用社历经波折的时期。

——从十一届三中全会到1984年，是农村信用社恢复和发展的时期。国家决定把信用社交给农业银行管理。在农业银行的领导和管理下，农村信用社重新得到恢复和发展，但离合作金融组织的特性越来越远。从1984年提出对农村信用社进行重大改革到1996年国务院提出农村信用社与农业银行脱钩，是信用社向合作制道路迈进的初步改革时期。1984年，国务院105号文件转发了《中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告》，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质，即恢复信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。这一时期，农村信用社体制改革不断深化，各项业务得到了迅速发展。

——从1996年国务院决定农村信用社与农业银行脱钩开始，农村信用社开始真正走向合作办社的道路。1996年8月国务院下发了《国务院关于农村金融体制改革的决定》，强调指出改革的重点是改革农村信用社管理体制，把农村信用社改造成真正的合作金融组织。经国务院批准，2000年7月开始，人民银行和江苏省人民政府组织开展的江苏省农村信用社改革试点，在以县(市) 为单位统一法人、试办农村商业银行以及省级联社等方面进行了有益探索。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市(地) 联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江鄞州农村合作银行。

——2003年6月，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。文件指出：“深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的稳定健康发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。各级人民政府和国务院有关部门要从战略高度充分认识深化农村信用社改革试点工作的重要性和紧迫性，坚持以**理论和‘三个代表’重要思想为指导，按照‘明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责’的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。”2003年8月18日，国务院召开深化农村信用社改革试点省(市) 负责同志座谈会。同日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合召开了深化农村信用社改革试点工作会议。浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8个试点省(市) 的深化农村信用社改革工作迅速展开。

改革发展：截至2003年6月末，全国农村信用社共有法人机构 34909个，其中农村信用社32397个，县级联社2441个，市(地) 联社65 个，省级联社6个。职工62.8万人。各项存款余额22330亿元，占金融机构存款总余额的11.5%；各项贷款余额16181亿元，占金融机构贷款总余额的

10.8%。截止11月末，全国农村信用社实现盈余1.48亿元，其中有17个省实现盈余，盈余额为35.5亿元。近年来，全国农村信用社进一步端正经营方向，改进服务作风，加大对农民和农业的信贷投入，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是推广农户小额信用贷款和联保贷款，有效缓解了农民贷款难问题，受到广大农民群众和社会各界的好评。到2003年6月末，全国农村信用社农业贷款余额达6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8%，农业贷款比1996年增加5479亿元，农贷比重由1996年的23%增加到现在的43%，提高20个百分点。农业贷款中农户贷款余额5552亿元。农村信用社已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。农村信用社长期以来在支持“三农”发展中起到了不可低估的作用，在“三农”未来的发展中更将起到不可替代的作用。

目前农村合作金融、商业金融、政策性金融相结合的新农村金融体系已经形成。由于政策性银行业务范围单一，农业银行在农村尤其是较落后的农村地区大幅收缩，使农村信用社在农村的地位和作用日益加强。在当前农村努力实现小康的新形势下，对农村信用社的现状认真地加以分析研究，具有重要意义。

一、农村信用社现状分析

对农村信用社现状的总体判断：规模较大，分散经营，效益欠佳，结构失衡，后劲十足。

（1）规模较大。农村信用社无论是存贷规模，还是机构和人员总量都是比较大的。以宜昌为例，宜昌市农村信用社2002年11月末的存贷规模分别为35亿元和19亿元，独立核算的机构103个，人员总量为2065人。

（2）分散经营。一是经营层次过多，有县级联社、乡级信用社、信用分社（储蓄所）、信用站4个层次搞经营。二是单位和人均规模小，如宜昌市农村信用社2002年11月末独立核算单位平均存贷规模分别为3398万元和1845万元，人均存贷分别为0.169万元和0.092万元。

（3）效益欠佳。主要表现在由于农村信用社没有高效的经营载体，经营亏损严重，财务包袱沉重。如宜昌市农村信用社2002年11月末累计亏损5.5亿元，亏损面达90%o

（4）结构失衡。主要表现在农村信用社资产负债结构和人员素质结构上。如宜昌市农村信用社2002年11月末，资产中现金资产；贷款资产、固定资产、其他资产分别占45.98%、37.99%、3.2%、12.83%，负债中资本金、存款负债、借人资金和其它负债分别占。3. 59%、68.16%、7.53%、20.72%；人员素质结构大专文化程度占3.7%，中专（高中）占64.9%，初中及：以下占有31.4%；从专业职务分，有专业职称占67.3%，其中：中师占3.5%，助师占33.3%，员级30.5%.

（5）后劲十足。一是农村信用社拥有一支特别能吃苦的庞大的职工队伍；二是，农村信用社面临较好的发展机遇；三是有比较雄厚的资金实力，宜昌市农村信用社2002年，11月末的贷存比例为54%，缴足“两金”后，仍有可用资金4个亿；四是经营机制较活，同其他专业银行相比有自己的优势。

2. 农村信用社经营环境分析。

（1）服务对象分析。农村信用社是为农村、农业、农民服务的，这就把农村信用社投资主体对象界定在农村。目前农业产值占比相对减少，增速放慢，但农业的基础地位进一步加强，发展前景可观，具有强劲增长的态势。乡镇企业、农业产业化、农村城镇化建设、农村多种经济、农户庭院经济等多种形式的资金需求日益增多，农村资金需求不断增长，过旺的资金需求与有限的资金供给形成了尖锐的矛盾，但财政资金有限，经济行为主体的自有资金匮乏，集体积累：“空壳”，其它渠道的资金也越来越少，唯有信贷资金呈扩大趋势，由于其他银行都要向集约经营转轨，农村信贷投入将会由农村信用社主要支撑。

（2）发展空间分析。农村信用社的发展空间在广大农村。一是在农村金融市场上，农村信用社的基础地位将日益加强，农村信用社将会左右农村金融市场的局势。二是在对农村

经济的作用上，由于其作用力的充分发挥，农村信用社在地方政府的地位日益提高，受到地方政府的支持和偏爱，受到社会的承认和关注。三是农村信用社在广大农民心目中的地位日益牢固，农村信用社成为农民脱贫致富奔小康的忠实伙伴。

（3）经营条件分析。由于农村信用社界定为“三农”服务，其业务经营在很大程度上要靠国家保护政策提供外部条件。一是现行的农村产业政策，如农村攻坚扶贫政策、农业产业化政策等为农村信用社经营提供了较为宽松的政策经济环境。二是现行的宏观金融财政政策，如存款准备金政策、利率浮动政策、税收政策等为农村信用社提供了相对宽松的宏观金融政策环境。

（4）市场占有率分析。市场占有率既是农村信用社决定其经营规模的主要依据，又是农村信用社分析其筹资环境的重要依据。2002年11月末宜昌市农村信用社在9个县农村金融市场中，存款市场占有率为22.87%，分别比工行、农行低2.84、0.85个百分点，比邮政储蓄高2倍；贷款市场占有率为12，78%；分别比工行、农行低18，04、12.22个百分点。 综上分析，在当前和今后一个时期，农村信用社的经营环境相对宽松，可谓是农村信用社发展的“黄金时代”。因此，农村信用社完全有理由抓住机遇，加快发展。

二、农村信用社发展对策研究

农村信用社是经营货币的合作金融企业，由于它的合作金融性质和特定服务对象决定它不可能象商业银行那样，去追逐利润最大化的唯一目标，但它也应当去获取尽可能多的利润，实现所有者权益最大化，只有农村信用社启身经营效益提高厂，才能保障广大社员和农村经济主体的利益。所以应把农村信用社建设成为综合实力雄厚、经营机制灵活、管理手段先进，既有中国特色，又能同国际合作金融接轨的现代化农村合作金融，为此提出如下发展意见。

管理水平。三是以效益为前提完善经营目标责任制，重点考核利润增长率、催收贷款率，负债成本率、资产收益率，以经营效益论英雄。

（3）经营管理均衡发展。农村信用社在强化经营的同时，要强化管理，做到经营和管理均衡发展。为此，一是农村信用社在经营上要依法稳健经营，稳健经营的标志是在资产负债比例控制下以合理的负债增长速度及其绝对量来决定资产占有量，在扩大负债业务上开拓，在资产业务上谨慎。二是农村信用社在资产负债管理中坚持安全性、流动性、效益性均衡原则。三是农村信用社的经营管理；劳动人事管理、机构网点管理和监督保卫控制相协调。

2. 创新经济手段。一是创新结算手续。农村信用社不仅要尽快建立自己的清算系统，开办县辖联行、全国联行，而且要加快电子联行建设的步伐，同时要加大科技投入，加快电子计算机在农村信用社经营管理中的运用，提高工作效率，提高农村信用社现代化水平。二是创新信用工具。农村信用社为了适应农村市场需求多样化的特点，不断创新信用工具，增加业务种类。对传统信用工具进行改造，即将信用工具的融资期限、本息偿付办法、利率变化等要素作出新的调整。要推出全新的业务种类。在存款方面如开办支票存款、年金存款、预约存款、电话存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄、大额可转让存单等种类。在资产业务方面，适当增加资产证券化比重。发展农村信用社表外业务。如信托租赁、代收农村各种提留资金，代收各种费用，代收各种欠款，代管各种支农资金，代理农村保险，代理农发行业务等。同时要创新管理手段，农村信用社管理手段应坚持以经营手段为主，行政手段和政治思想手段井用；

3. 规范经营行为。农村信用社要进一步建立健全董事会、监事会和社员代表大会，同时要结合农村信用社的特点，修订和完善一套完整、科学、切实可行的《农村信用社经营管理制度》、《农村信用社资产负债比例管理办法》，规定农村信用社资产负债比例监控指标体系，规范农村信用社的经营行为。

4. 营造经营环境。农村信用社要有相对宽松的经营环境，主要要理顺以下关系：一是正确处理同地方党政的关系。农村信用社同地方党政的关系是行政上的领导与被领导的关系，农村信用社应自觉地接受并服从地方党政在宏观政策上的领导，坚持为地方经济服务。地方党政应尊重农村信用社的经营自主权，协调农村信用社与政府各部门的各种关系，支持农村信用社发展。二是正确处理同人民银行的关系，自觉按金融法规办事，主动争取人民银行的支持。三是正确处理同其他金融机构的关系，在坚持平等互利，自主自愿的原则下，发展业务往来，共同繁荣金融市场，搞活农村信用社经营。四是保持同税务、审计部门经常联系，反映情况，争取宽松的政策，以解决财务上的困难，逐步消化历史包袱。五是正确处理同上级管理机构的关系。农村信用社在经营管理上要自觉地接受上级管理机构的领导和服从管理。

5. 整合组织架构。一是对县级联社内部机构进行整合。按照农村合作银行矩阵型组织管理的要求和精简效能原则，把县级联社改造成经营管理型的分支机构，统一设置内部职能机构。以“四部一室”为宜，即资金组织部；信贷经营部、财务会计部、监控保卫部和办公室。与此同时，县级联社视其情况，可设置1—3个直属经营单位，在搞好基层社管理的同时，搞好自身经营，以解决管理费用不足或减轻基层社的负担。二是重组地市以上管理机构内部组织架构。农村信用社地市以上（含地市）管理机构应按“小机关大服务”的原则设置精干高效的，强有力的服务系统，这个系统应该包括资金组织系统、计划信贷系统、会计结算系统、资倌等级评定系统、科学信息系统、监控保卫系统、人事教育系统。在这里强调的是农村信用社的人事管理权不宜交给各级地方政府，因为农村信用社各级自律组织不能从事经营活动，专司管理职能，管理的核心又是人事管理权问题，如果这一核心问题不能解决，就没有必要成立自律性组织。这又是因为农村信用社是经营货币的合作金融企业，它同供销合作社以及其他自律性组织相比，有着自身韵特殊性。三是对经营机构进行整合。应按照安全效益，合理布局原则，对现有经营机构进行调整。可将经营效益差、经营规模小的信用分社降格为中心信用社；将信用社和信用分社附近的信用站撤并到信用社和信用分社；将较近且交通方

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，

形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间

业务暂行规定》）。

目录 商业银行中间业务定义 中间业务与表外业务区分 商业银行中间业务分类 商业银行中间业务定义 中间业务与表外业务区分 商业银行中间业务分类

展开

编辑本段

商业银行中间业务定义

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利

息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两

大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或

有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国的中间业务等同于广义上

的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取

手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务

和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一

定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承

诺类业务和金融衍生业务三大类。 编辑本段

中间业务与表外业务区分

广

中间业务

义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义

的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而

表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和

发展情况，商业银行的业务大可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为

资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。 编辑本段

商业银行中间业务分类

一、 支付结算类中间业务

支

中间业务

付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关

的收费业务。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和

支票。

1. 银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或

者持票人的票据。

2. 商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或

持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3. 银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票

人的票据。

4. 支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额

给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1. 汇

中间业务

款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、

信汇和票汇三种形式。

2. 托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，

并委托银行代为收取的一种结算方式。

3. 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在

一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内

外部网络实现的转账等业务。

二、 银行卡业务

中间业务

银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、

存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借

记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC 卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同

卡。

三、代理类中间业务

代理

中间业务快速增长

类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取

一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、

代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因

服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、

专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托

收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定

款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业

务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有

价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银

行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代

表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代

售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

四、担保及承诺类中间业务

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。

主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向

开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一

种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时

支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信

用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户

如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，

包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

五、交易类中间业务

交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金

融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资

产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分

为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续

期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，

期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

六、投资银行业务

投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风

险投资、项目融资等业务。

七、基金托管业务

基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基

金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管

理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基

金的托管业务。

八、咨询顾问类业务

咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有

关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方

案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包

括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设

项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业

并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业

兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核

定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款

余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

九、其他类中间业务

个人后天要参加光大郑分的笔试，看完觉得挺有用，希望能帮到各位同僚，记得顶一

下哦，别沉了??

银行基础知识

1. 从84年起，人行专门行使央行的职能1995年3月18日通过《人行法》以法律形式

确定；2003年12月27日《人行法修正案》，人行对银行业金融机构的监管交银监会，银监

会成立于2003年4月

2.94年，先后成立了国家开发、中国进出口、中国农业发展银行政策性银行;1995年3

月18日通过《人行法》；2003年12月27日《人行法修正案》

3. 交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。中行、建行04年、工行05年整

体改制为股份

4.01年第一家农村股份制商业银行：张家港；03年第一家农村合作银行：宁波鄞州；

农村资金互助社和村镇银行是07年新批准设立。06年12月31日邮政储蓄银行成立07年3

月20挂牌，定位：依托发挥网络优势，完善金融服务。零售与中间为主，提供基础金融服

务

5. 渤海银行05年；上海银行95年

6.06年4月26日，上海银行宁波分行----城市商行第一家跨区设分支; ：05.11.28徽商

银行城商行重组序幕；07.01.24江苏

银行迈上台阶

7.06年12月11日，入世贸过渡期结束《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，

取消经营人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非

审慎限制----标志着正式全面开放银行业。

8.07年1月全国金融会议决定：首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，

主要从事中长期业务，公开透明招标制

9.98年城市合作银行更名为城市商业银行

11.06年工行上海、香港同步上市；中行先后两地上市。建行05年在香港上市，唯一没有在上海上市。交行05年香港07年上海上市

12. 交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。中、建04年、工行05年整体改制为股份。农行自07年2月正式开始股份制改革，截至2007年4月尚未完成。

13. 截至07年4月，中国银行业协会设有5个专业委员会：法律、自律、从业资格认证、农村合作金融、银团贷款与交易专业委员会。

14.06年9月在上海成立的是中国金融期货交易所。上海期货交易所成立于99年；大连商品交易所成立于93年；郑州商品交易所成立于90年

15. 我国金融市场的发展是从84年同业拆借市场开始的。同业拆借市场属货币市场。90年底沪、深证券交易所成立，标志我国股票市场正式形成，股票市场属于资本市场。

16.2004年10月29日，中国人民银行决定放开存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。2004年10月29日贷款利率上限放开，下限管理

17.. 从2005年9月21日起，对活期按季结息

18. 《反洗钱法》2006年10月31日审议通过，2007年1月1日起施行；《大额和可疑》于2006年11月6日通过，2007年3月1日施行

19.2003年12月27日《关于修改〈商业银行法〉的决定》通过，2004年2月1日起施行。

20.2006年8月27日通过《破产法》，2007年6月1日起施行

21. 《担保法》于1995年通过并实施

22. 《物权法》于2007年3月通过，自2007年10月1日起施行。

23. 《银行业从业人员职业操守》于2007年2月9日通过生效。

24.1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。承办柜台交易的商业银行都是银行间债券市场成员，银行柜台交易市场可以看成是

银行间债券市场的延伸，

25. 《银行业监督管理法》于2006年修改2007年1月1日起施行

26. 现行的《公司法》自2006年1月1日起施行。

27. 从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息

28.1979年，日本输出入银行在北京设立代表处；新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。

29.2004年我国进一步改革存款准备金制度，实行差别存款准备金率制度。

30. 现行的《票据法》于2004年8月28日通过修正并开始施行

1、境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

2、银行资本分为核心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%，所以核心资本不得低于银行资本的50%。

2.3、资本监管方面改进之一：规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数

4、劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。

5、我国银行开办的外币存款币种9种：美、欧、日、港、瑞郎、加元、英、新加坡元、澳元（这3个外汇采用间接标价法

境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

6、个人房贷中，贷款与房价款比例最高为80％；贷款人发放自用、款、商用、二手车

贷80%、70%、50%；车贷期限（含展期）不超过5年。二手车贷不超3年。国家助学贷款期限最长10年。一般商业性助学贷款最长8年

7、贷款展期不超原贷期限一半，累计不超过3年

8、非金融企业短期融资券期限最长不超过365天，证券公司期限最长不超过91天

9、本票提示付款期限为2个月

10、央行票据期限通常为3个月、6个月和12月

11、普通高校每年的借款总额原则上按照在校生总数20%的比例、每人每年6,000元的标准

项目贷款利率在基准利率的基础上可以下浮，但不得超过10%，上浮不作限制；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。

12、《新资本协议》规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%，其中核心资本与风险加权总资产之比不得低于4%。银行资本分为核心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%，所以核心资本不得低于银行资本的50%。；规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数

13、商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监可以实行接管。接管期限最长不超过2年。

14、大额交易标准：单或累计20万等值1万美元现金收支（包括现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付等）; 单位账户之间200万等值20万美元转账; 个人账户之间，以及个人账户与单位账户之间单笔或累计50万等值10万美元划转；跨境交易一方为个人单或累等值1万美元

15、商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75％

16、有限责任公司由50个以下股东出资设立；有限和股份注册资本最低3万元和500万元，

17、债权申报期限自法院发布受理破产申请公告之日起计算，最短30日，最长3个月大额和可疑报告管理办法》规定了9类交易如未发现交易可疑的，免于大额交易报告。

18、股东大会作出修改章程、增减注册资本的决议，以及公司分并、分立、解散或者变更形式的决议必须经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。

19、人民法院受理申请破产申请前1年内，涉及债务人无偿转让的财产，管理人有权请求人民法院予以撤销

20、银行的资本充足率不能低于8%

21、客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，金融机构应当至少保存5年

22、流动性资产余额/流动性负债余额的比例不得低于25%，即流动性负债余额就不得高于流动性资产余额的4倍。

23、银监会对已经或可能信用危机严重影响存款人利益商业银行接管，接管期限最长不超过2年。

24、汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款

25、银监会应自收到人行建议之日起30日内回复

《巴塞尔新资本协议》中的三大支柱是：最低资本要求、外部监管和市场约束；货币?

政策的“三大法宝”：公开市场业务、存款准备金政策、再贴现政策；银行最主要的三大风险

是信用风险、操作风险和市场风险。

?持有期收益率=（卖出价—买入价+现金分配***股息、红利）/买入价；资本充足率=（核心+附属）/风险加权资产；资本利润率（ROE ）=净利润／股东权益；资产利润率ROA=净利润/总资产; 股权乘数EM 总资产／股东权益;ROE=ROA*EM

19上海银行间同业拆放利率Shibor 。LIBOR 伦敦银行同业拆放利率; 人行PBC ；银监会CBRC; 银行业协会CBA; 工行ICBC; 中行BOC ；交行BOCOM; 农行ABC; 建行CCB ；证监会CSRC ；保监会CIRC

3. 银监会根据审慎监管的要求，实地查阅帐表、文件、档案和座谈询问，对风险性和合规性分析、检查、评价和处理是“现场检查”定义。四种监管：“非现场监管”---收集数据资料基础上的分析评价；“现场检查”---实地查阅资料和访谈基础上的分析评价；“监管谈话”---与银行业金融机构的董事、高管进行谈话；“信息披露监管”---要求机构按照规定披露信息。

4. “会员大会”是银协会的最高权力机构；“理事会”是会员大会的执行机构；“常务理事会”在理事会闭会期间行使理事会职责；“秘书处”为日常办事机构。

9. 工行:工商信贷和个人储蓄；农行:农村金融；中行:经营并管理外汇；建行：基础设施建设等长期信用。

11. 股份制商业银行的作用：填补市场空白，较好地满足融资和储蓄业务需求；打破垄断局面，促进竞争机制形成、竞争水平提高；经营管理“试验田”，推动银行业改革和发展。

12. 城市商行趋势：引进战略投资者、联合重组、跨区经营。

15. 外商独资、中外合资银行：经营部分或全部外汇和人民币业务，经批准经营结汇、售汇（全面的外汇和人民币业务）。外国银行分行：经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务（不是全面的人民币业务）。外国银行代表处不是营业性机构。外资银行要享受国民待遇必须是独立法人即外商独资或中外合资

16. 四家金融资产管理公司（信达、长城、东方、华融）业务向是商业化经营，

17. 汽车金融公司属于由银监会负责监管的非银行金融。

18。银监会会员单位中注意有：中央国债登记结算有限责任公司

20. 金融租赁公司：经营融资租赁为主的非银行金融机构。

21. 货币经纪公司仅限向境内外金融机构提供经纪服务。

23. 《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，取消经营人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非审慎限制----标志着正式全面开放银行业。

24. 人行职能：制定、执行货币政策，防范、化解金融风险，维护金融稳定

转载请注明出自应届生求职招聘论坛 http://bbs.yingjiesheng.com/,本贴地址:http://bbs.yingjiesheng.com/thread-99113-1-1.html

转载请注明出处范文大全网 » 影响信用卡信用记录的原因