关于商业银行消费信贷业务的思

范文一：关于商业银行消费信贷业务的思考

关于商业银行消费信贷业务的思考【内容摘要】居民消费能力的增强对于国内经济发展具备重要战略意义。国家十二五规划中再次把坚持扩大内需战略，保持经济平稳较快发展作为重要内容列出，并提到要建立消费需求的长效机制，将扩大消费需求作为扩大内需的战略重点。商业银行的消费信贷业务作为保障居民消费预期的重要公共服务体系对于加强市场流通体系建设，发展新型消费业态，促进经济发展具备重要战略意义。本文阐述了国内商业银行消费信贷业务的现状，通过比对发达国家消费信贷发展状况，认真分析了国内商业银行消费信贷业务存在的若干问题。最后在总结发达国家先进经验的基础上，结合我国国情提出商业银行消费信贷业务发展的若干对策。【关键词】商业银行;消费信贷;发展现状

引言

近年来，消费信贷业务因其巨大的市场潜力和较高的市场预期正日益成为各家商业银行竞争的热点。在目前国内商业银行企业贷款受制于国家行业政策限制的情况下，大力发展消费信贷业务更成为各家商业银行获取利润的突破口。但是个人消费信贷业务因其业务量大、贷前调查困难一直以来成为各家商业银行业务发展的瓶颈。消费内需乏力一直是制约国内经济发展的薄弱环节，而受金融危机的影响，我国出口大幅缩减，经济形势尤其严峻。在此种背景下，对国内商业银行消费信贷业务的发展现状、问题进行探讨分析，提出相应的发展策略，不仅有利于提升国内商业银行综合竞争力，对于我国扫除金融危机阴霾，对付国内日益加剧的通货膨胀形势，优化经济结构，促进经济发展具备重要意义。同时做好个人消费信贷业务能够有效的促进生产与消费的平衡，是金融市场进一步走向成熟的重要标志。

一、消费信贷概述

(一)个人消费信贷定义

消费信贷是以消费者为发放对象，以刺激消费、扩大商品销售、加速消费市场周转为目的的银行贷款，其还款来源为消费者未来收入，是建立在对消费者未来收入水平认可基础上的一种银行业务产品，也是消费者提前消费未来收入的一种有效手段和措施。商业银行一般根据期限、品种等对消费信贷业务进行分类以便于统一管理。 (二)发展消费信贷的重要意义

1、调整社会供需平衡，推动经济发展

长期以来国内经济发展依赖工业产品出口带动，国内消费市场水平整体不高，因此国内经济长期以来存在着生产结构和消费结构不协调的问题。近年来由于金融危机的影响，国际经济市场不稳定，社会购买力下降，社会产品积压严重，供给与需求矛盾日益严重。消费作为拉动经济发展的重要马车，扩大内需成为国内经济发展的必由之路。发展消费信贷对于扩大消费内需，促进经济发展具有重要的现实意义。

2、改善银行资产结构，降低银行经营风险

由于历史原因，国内商业银行信贷资产以公司贷款为主，随着国家经济转方式、调结构的推进，行业更迭加快，公司贷款风险逐渐增加。而消费信贷业务主要面向个人，具有资产相对分散，借贷周期长、债权债务关系明晰等特点，大力发展消费信贷能有效帮助银行改善资产结构，降低商业银行的经营风险。

3、提升商业银行效益，增强商业银行竞争力

金融全球化的不断发展和深化使国内商业银行面临的压力和挑战日益加大，如何提升效益、增强核心竞争力正成为摆在国内商业银行面前的一个严峻课题。消费信贷业务的大力推广将有助于商业银行与消费者建立良性的市场关系，拓宽商业银行个人金融服务的空间，培育新的利润增长点。同时消费信贷的发展要求商业银行加快技术创新，推进专业人才队伍建设，提高服务质量，强化内部控制和管理，这些都能显著增强商业银行的核心竞争力。

二、国内商业银行消费信贷业务发展现状

国内商业银行消费信贷业务起步较晚，1985年中国建设银行发放首笔个人住房抵押贷款，“消费信贷”名词第一次被国内居民所了解。1998年和1999年，中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷的指导意见》，以政策引导和鼓励个人消费信贷业务发展。2009年又颁布了《个人贷款管理暂行办法》，第一次从法律上对个人贷款进行约束指导，以确保消费信贷业务朝着健康稳定的方向发展。纵观消费信贷业务的发展历程，在取得长足进步的同时，亦出现了诸多问题，可为喜中有忧: (一) 业务发展迅速，规模扩张较快

1999年消费信贷业务规模开始不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4(6万亿元，同比增长25(7,，增速同比提高10个百分点，比年初增加6 741亿元，同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元，同比多增3 699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，2009年贷款余额相当于1999年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。

(二)信贷品种日益丰富，信贷方式灵活多样

从消费领域看，消费信贷已经由初始的个人住房贷款拓宽到汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费品等多个领域;信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度

的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等;同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12,左右。 (三)消费信贷对总体经济贡献度低，发展空间较大

在发达国家，消费信贷作为银行信贷业务的重要组成部分，已能够占到全部贷款的40%左右，其中美国达到了70%，而在我国，截止2008年底方才达到10.6%，消费信贷的发展空间可谓非常巨大。2010年1月份，我国银行新增贷款1.97万亿元，但其中90%以上为政府项目和企业贷款，消费信贷的普及程度以及对于银行利润的贡献仍有极大的挖掘潜力。我国作为全球最大的消费市场，消费信贷发展水平却远远落后于发达国家，商业银行开展消费信贷业务潜力巨大。三、影响国内商业银行消费信贷业务发展的因素

消费信贷的当事人包括消费者、商业银行及商家(市场)以及三者之外的宏观经济环境。因此消费信贷的发展离不开上述四者的协调配合即消费者存在消费意愿，愿意消费并愿意花“明天的钱”消费;银行不惜贷，愿意为客户的提前消费买单，即愿意提供贷款;商家经营完善而规范并愿意创新销售模式，做好银行与消费者之间的纽带连接作用;宽松适度的宏观经济环境，完善的保障体系及法律制度保证消费信贷参与各方敢于发放、敢于使用、敢于配合促进消费信贷业务的发展。然而,目前国内消费信贷业务的开展环境在上述四个方面都存在着若干不足，如消费者观念陈旧、商业银行对消费信贷重视程度差、商家不愿意配合以及旧体制、旧模式等因素都在一定程度上制约着消费信贷的发展:

(一)消费者方面

消费者是消费信贷的主要参与者，也是消费信贷业务的主导者。只有消费者愿意透支消费，并在消费后愿意向银行申请消费贷款，消费信贷市场才可能形成。因此为推动消费信贷业务的发展就必须首先从消费者入手，在消费群体中普及提前消费愿景，推广信贷业务知识，从源头上推进消费信贷业务的开展。同时目前国内消费市场虽然巨大，但是国人尚未摆脱量入为出的传统消费观念的束缚，对于“寅吃卯粮”的做法仍然报之以嗤之以鼻的态度，大部分国内居民仍然保持着自给自足的生活状态。并且很多情况下，国人在遇到资金紧张时会选择向亲朋好友甚至民间资本进行借贷，对于商业银行消费信贷认识程度低导致居民不敢、不愿意向银行申请贷款。除此之外，大多数百姓信用意识差，认为没有贷款即个人资信情况良好，与专业人士认知存在一定差距，从而导致贷款申请难。消费者传统观念的束缚及认知度的不足一定程度上制约了消费信贷的发展。此外国内居民收入水平增长低于国内CPI增长导致居民对未来收入预期不足，不敢进行信贷消费也是无法助推消费信贷业务发展的重要因素。另外一个重要的制约因素是国内居民目前还款意识不强，对于银行消费信贷程序认知度低不了解银行还款方式，错过还款时间影响个人信用等问题均制约了个人消费信贷业务的发展。因此如何改变消费者不敢消费、不敢信贷以及消费信贷发放后还款管理等成为助推消费信贷发展的首要动因。 (二)商业银行方面

(1)我国的国有商业银行,长期以来信贷业务基本上都是面向企业,而现在开办消费信贷则主要面向个人客户,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如轻视个人客户、对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。另外目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。例如,目前在消费信贷利率上侧重于对消费者的优惠,个人住宅贷款利率比同期银行贷款利率低一个档次、汽车消费贷款与同期银行贷款利率持平。毫无疑问,如果利差得不到补偿,商业银行在选择贷款客户时,就可能优先选择那些贷款额度大、利息回报率高、信用程度高的大客户,而不愿意选择那些贷款额小、利息回报率比较低、信用状况不明朗、来自千家万户的小客户。国内个人信用制度存在的诸多缺陷也致使商业银行面临的消费信贷风险难于把控，成为准备扩大消费信贷的商业银行需要克服的一个难题。

(2)银行消费信贷业务办理环节复杂，效率低和质量不高。主要表现在以下几点:一是审批层次较多、程序复杂。目前大多数的银行采用的流程都是客户经理受理、录入微机系统，提交到个贷部门经理，部门经理审核后再提交到个贷审批部门，个贷审批部门提交到分管行长，由分管行长提交到省(市)行审批部门，省(市)行审批部门内部有任务分派员分派给审批人，审批人通过后提交到终审。经过这样层层审批，一般一笔贷款的审批就需要三到五天时间，如果该笔贷款有问题，需要反复，时间还要长，而且造成重复劳动导致消费信贷发

放不及时耽误消费者使用，降低银行信贷人员工作积极性。二是业务自动化程度底，系统有待优化。部分行仍然以手工审批为主，个别行只有审批环节实现了电子化，其余环节效率仍然很低，放款和代扣时间受到限制，贷款效率上不去，更致使消费者不愿意向商业银行提出贷款申请。

(三)商家方面

商家是消费市场的重要参与者，同时商家在消费信贷业务中扮演着消费者与商业银行连接纽带的重要作用。但是目前国内大多数商家仍然保持着之前的小作坊经营模式，整体素质不高，受制于经营规模限制创新意识不足，对于消费信贷对经营影响认识程度低，视消费信贷等同为银行打工。在国内开展消费信贷，离不开商家(经销商)的大力配合，只有商家意识到银行信贷对于消费的巨大促进作用，对于自身发展的重要意义，从而促进商家积极配合商业银行开展消费信贷业务，此外商业银行应注重产品创新、降低商家准入门槛，双方共同联手推进消费信贷业务的快速健康发展。

(四)宏观经济环境方面

国家十一五规划期间着力提升居民可支配收入水平，对经济体制积极转方式调结构，国内消费信贷环境得到了很好的改善，尤其是2009年金融危机以后在国内宽松的货币及财政政策推动下，商业银行消费信贷得到了良好的发展。但是当前国内的消费信贷环境仍然不容乐观，国内消费信贷环境整体向好，但是仍然存在着众多制约消费信贷发展的市场与宏观经济环境方面的因素。例如社会保障体系不健

全、保险和担保制度不完善,使消费者不敢轻易花钱、不愿向银行申请贷款;缺乏健全规范的二级市场，银行资产风险无法得到有效缓释致使银行惜贷情节严重;消费政策不配套，国家政策指引无法紧随市场变动脚步，对于消费信贷市场调控能力捉襟见肘;缺乏消费信贷的相关法规,法律制度不健全等等。由于我国的社会转型尚未完全到位，国内旧的体制和旧的管理模式一直依靠惯性前行暂时无法彻底改变，;另外行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞后，影响和制约了消费信贷的进一步发展，同时与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善。只有确保了宏观经济环境的整体向好，政策对消费信贷发展的大力倾斜，国内消费信贷业务必将得到大力发展。四、发达国家消费信贷发展模式及借鉴

(一)美国的消费信贷状况

二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多“支柱”产业，还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品，使他们可以像有钱人那样生活.美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以及发达的科学技术，其得天独厚的条件，使它成为世界上消费信贷最发达的国家。 (二)美国消费信贷发展的基石——完善的个人信用制度 1、完备的个人信用报告体系

在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司(Trans Union、Equifax、Experian)的数据库

涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。 2、完善的信用法律体系

为解决消费信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。其主要目标是:稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题。目前，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。 3、全方位的失信惩戒制度

对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用:一是法律支持失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。二是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。

(三)消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多

1、丰富的消费信贷品种

美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款;用于度假、家庭住宅修缮的贷款;用于其他服务的贷款;二次房屋抵押;学生贷款;个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。

美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。

2、众多的消费信贷提供者

在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

美国的商业银行及财务公司攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利。

(四)美国次贷危机的教训

消费信贷业务发展过程中，无时无处不存在着风险。美国次贷危机的爆发及由此而引发的全球性金融危机为我们敲响了加强金融监管，防范消费信贷风险的警钟。2008年美国金融危机爆发的最初起源为商业银行大量发放次级抵押贷款。住房抵押贷款证券化、投资银行的异化、金融杠杆率过高、信用违约掉期等一个个环节等随着住房抵押贷款断供的大量出现，如多米诺骨牌环环崩溃，最终影响到美国乃至全球金融业发展，也最终影响了世界实体经济的发展。 (五)发达国家消费信贷发展对国内商业银行的借鉴

金融发展应以金融创新为主导，消费信贷品种和工具的创新对美国产业、社会有着明显的推动作用。多样化及差异化的消费信贷服务在最大限度满足了消费者需求的同时也促进了消费信贷业务的发展。规范的信用环境、完善的法律保障体系对于解除商业银行发展消费信贷业务的顾虑，保障消费信贷工作平稳顺利进行具备重要意义。而美国金融危机的发生则告诉我们不得不意识到风险控制和金融监管的重要性，美国次贷危机从发生到蔓延很大程度上是由于金融监管当局监管不力造成的。国内商业银行消费信贷业务发展应充分借鉴发达国家消费信贷业务发展的经验教训，坚定自己的发展方向，确保消费信贷业务的平稳健康发展。

五、国内商业银行消费信贷业务发展对策

(一)提高居民收入水平增加居民收入预期

随着近一段时间各项改革如退休养老制度、住房制度及医疗保障制度等改革的深化,加之目前国内消费市场通货膨胀现象严重致使居民预期支出心理增加,必然导致消费者的消费信贷需求意愿减弱,消费倾向降低。只有从增加居民收入水平着手，提高居民收入预期，收入预期水平越高，居民消费信贷承受能力和信心就越强。 (二)联动银行商家，鼓励金融创新

积极推动商家与银行的联动工作对于推进国内消费信贷业务具备重要意义，商业银行应加大对商家的专业知识教育，使商家明白消费信贷对于商家的重要意义，同时商业银行应积极联动商家，削减商家承担费用，提高商家配合消费信贷工作开展的积极性。

监管机构应鼓励商业银行根据不同商品和不同消费者阶层的特点,创造多样化的金融产品、增加消费信贷品种,满足不同消费者多样化的选择需求。针对居民存在的预期支出增加的心理积极推行消费信贷业务,将预期增加的支出部分通过贷款来解决,从而使一些家庭解除未来之忧,以增加即期消费。

(三)丰富消费信贷机构，鼓励竞争

由于消费信贷的借款者的平均单笔金额远远小于工商企业贷款,这一特点决定了中小金融机构或专业消费信贷银行开展消费信贷较为有利。在西方发达国家的消费信贷业务中,中小型的消费信贷银行发挥着十分重要的作用。但是目前国内消费信贷业务仍然主要掌控在国有大型商业银行手中。监管机构可考虑鼓励中小型消费信贷机构的

设立，给予适当的优惠政策,鼓励其发展以推动消费信贷市场的竞争，从而驱动商业银行消费信贷业务的发展。

(四)完善业务流程、加强消费信贷风险管理

商业银行消费信贷风险主要指信用风险、流动性风险及抵押物风险。针对上述风险只有建立健全信贷管理各项规章制度,完善信贷经营管理体系，加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究，加快信贷资金市场化，同时大力提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质，以确保消费信贷风险管理的可控可行。

另外，应该建立市场调研机制。经济周期风险是有规律可循的，各家商业银行应建立市场调研机制，由风险部门、政府部门定期进行市场调研，通过网络发布等途径，给银行及消费者以信息支持，以及时规避经济周期带来的市场风险。

结语

商业银行消费信贷业务的发展是国内商业银行顺应金融国际化趋势的重要体现，尤其在当前金融危机阴霾尚未完全散去的情况下，对于促进内需，刺激消费，拉动经济增长具备重要意义。国内商业银行应充分认识到消费信贷对于经济发展的重要作用，看清其发展现状，尽快解决存在的问题，将发展消费信贷业务提升到战略高度，以做好做强消费信贷业务推动中国经济平稳健康发展，为经济健康持续发展贡献力量。

参考文献:

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范文二：论文—关于信贷消费若干法律问题的探讨

关于信贷消费若干法律问题的探讨

【摘要】信贷消费作为扩大内需，拉动我国经济发展的重要举措。但是，当前我国调整信贷消费的规范性文件，层次较低，我国目前还没有一部统一规范信贷消费活动和调整信贷消费关系的全国性法律。对信贷消费法律问题进行考察和研究，可以为城乡金融机构和有关商业企业拓展信贷消费业务，扩大国内消费需求，创造良好的社会氛围与法制环境。本文拟就信贷消费与信贷消费立法的一些基本问题，进行初步的探讨。

一、信贷消费及其社会效应

信贷消费，是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。信贷消费不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。信贷消费的对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供信贷消费，这是各国法律所采取的普遍作法。

信贷消费可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活;同时，也能开拓销售市场，促进商品的生产和流通。

首先，发展信贷消费有利于提高消费倾向，扩大内需。积极开展信贷消费，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

其次，发展信贷消费有利于为经济增长提供推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8,，日本为66.4,，美国为68,，而我国该项指标约为50,。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30,。按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50,，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。因此，通过发展信贷消费，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，最终提高人民消费生活水平。

最后，发展信贷消费可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展信贷消费可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。通过信贷消费可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延伸，可以帮助银行调整资

产负债结构，提高银行效率和效益。

二、目前我国信贷消费存在的问题

信贷消费的发展具有重要意义，但是信贷消费至今并未产生预想的效果，究其原因是我国信贷消费存在诸多问题，消费者不敢、不能或没有机会信贷消费，主要的问题有:

1、消费者对信贷消费缺乏安全感

消费者在消费商品或服务时，面临着多种风险，如消费者自然想让风险最小化。但是，信贷消费作为一种新的消费交易行为，大多数消费者对此毫无经验可言，因而进行这种购买带有更大的风险1。其次，提供信贷消费的经营者比较复杂，除对诸如国有商业银行外，消费者对其他经营者(如零售商等)的资信知之甚少，甚至一无所知，因而，消费者对经营者存在不信任感;其次，信贷消费合同一般是由在经济方面具有绝对优势地位的经营者事先拟定的格式合同，其可能将预定的合同条款强加于消费者，从而排除双方就合同条款进行协商的可能性。这些都使消费者对信贷消费产生不安全感，感到风险太高，毕竟消费安全是消费者

2关心的首要问题，“如果感到风险很高，消费者自然不会购买。”。

2、信贷消费条件太苛刻

对于消费者来说，我国目前信贷消费条件太苛刻，一是信贷消费付款期限较短，小汽车一般为一年，住房按揭一般是10,20年，最长的也仅30年。这要求消费者必须有高收入。仅此条件就将绝大多数消费者排除在信贷消费之外，无怪乎信贷消费难形成规模，从而拉动经济发展，另外还有诸如职业、年龄，甚至户籍等条件限制。

3、信贷消费机会不均等

信贷消费机会均等是指消费者在同一信贷消费条件下，享有同等的获得信贷消费的机会。其中的信贷消费条件根据信贷消费的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国信贷消费存在的机会不均等，主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常常还将职业、年龄、户籍等作为信贷消费条件，从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的信贷消费机会不同。

因此，加强信贷消费立法，从法律上消除信贷消费的障碍，是当前亟待解决的问题。

三、我国信贷消费的法律对策

加强信贷消费立法是消除我国目前信贷消费市场存在的问题的基本对策。借鉴西方国家特别是美国、英国和其他欧盟国家消费信贷立法的经验，，我国消费信贷法应立足于制定为一部综合性的、协调统一的《消费信贷法》，因为这是世

1 娄祖勤，《商业银行信贷管理》，广东经济出版社，1999年出版，第1页 2 (美)J(布莱思，《消费者行为学》，中信出版社，1999年出版，第39页

界各国消费信贷立法的基本趋势。结合我国具体国情，笔者特对我国消费信贷立法提出如下对策和建议:

(一)关于消费信贷法的调整对象。我国消费信贷法立法在确定其调整对象时，一方面应严格限制在“信贷消费”的范畴内，商业交易、国际贸易中的信用等都不属于消费信贷法的调整范围。调整范围应涵盖以下内容:分期付款销售(或信贷)、非分期付款销售(或信贷)、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。

(二)关于消费信贷法的原则。除了遵循一些基本的法律原则外，消费信贷法是作为部门法的消费者保护法的一部重要法律，具有消费者保护法的一些共同特征，消费者权益原则应当是该法的重要原则。

除此之外，笔者认为，平等原则也是消费信贷法应特别强调的一个重要原则。这里所说的平等，包含了两种平等，一种是消费者间的平等，另一种是消费者与信贷者间的平等。

首先是消费者之间的平等，也即信贷消费机会均等。提供信贷消费的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得到偿还，而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此，信贷消费条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件，而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等作出歧视性规定。信贷消费条件应公开，“阳光是最好的杀毒剂”，公开信贷消费条件，可以监督信贷消费条件是否有歧视性条款。美国的《信贷机会均等法》、《B条例》对此作的明文规定，可资我国借鉴。

另一种平等是消费者与信贷者间的平等。经营者处于强势地位，作为单个的消费者没有实力同经营者进行平等的谈判，他们之间所订立的信贷消费合同基本为格式合同，对于合同的条款消费者几乎没有话语权。为防止经营者利用格式合同损害消费者利益，各国法律建立了对格式合同的监管制度。这些监管 “有利

3于克服狭隘的个人利益和部门利益的局限，保证一般契约条款的公正性。”我国合同法对格式合同作出一般规定，但未规定监管制度。要保护好消费者的权益，消费信贷法必须对监管制度做一规定，应做到对重要的格式合同条款由专门机关统一制定，对所有格式合同由相应的机构进行日常监督。同时，在相应的机构中，必须要有相当数量的消费者代表，这样才能保证所有格式合同的公正性，及时纠正对消费者不公正、不合理的条款，确保信贷消费安全。

(三)关于消费信贷法制度的一些基本构想。

1、应当确立个人债权的让与制度。债权让与，即债权人让与，是指不改变

4债的内容，债权人将其债权移转于第三人享有。近代各国民法均承认，债权原则上得为让与。我国《民法通则》与《合同法》也确立了债权让与制度。信贷消

3 李昌麒，许明月:《消费者保护法》，法律出版社，1998年出版， 272页。 4 王家福:《民法债权》，法律出版社，1997年出版， 69页。

费中也设计债权债务，消费信贷法中也应当有债权的让与。但是，我们认为，信贷消费之债权转让，应当与一般之债权转让有所不同，因为信贷消费之债的关系乃建立在双方当事人的信用的基础上，因而应当保护债务人不因债权人将债权转让于他人蒙受交易便利或交易安全之损害，否则会降低消费者对信贷消费的安全感。因此，信贷消费债权的受让人应当是金融机构(如商业银行、金融公司等)，因为金融机构布局、交易规则、资信等都有利于降低交易成本和保证交易安全，可以消除消费者对信贷消费的不安全感。

2、应当进一步完善信贷消费的担保制度。

目前的信贷消费主要采取抵押担保和保证担保两种形式，但是，在法律上并没有关于个人贷款担保方面的法律条款。一方面，消费信贷法应当规范这两种担保方式在个人信贷消费中的形式、条件。另一方面，笔者认为，更重要的是，在消费信贷法中还应当对于抵押品二级市场做一个规范，培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。一种是政府性质的按揭担保机构，由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券。这样的方式可以在很大程度上解决部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，可以促进个人住房贷款的发展。另一种是借鉴国外的经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。把个人消费贷款与保险结合起来。如提供信贷消费的经营者在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险，这种保险的受益人为经营者。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还贷款本息。这样，一方面可化解信贷消费经营者的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。

3、应当建立科学的信用评价制度和信用监控制度。

如何评价和确定消费者的信用，这是经营者最为关心的一个问题，也是消费信贷法必须要解决的一个关键性问题。消费者的信用评价可采用等级制或得分法。

笔者认为，无论采用哪种方法，要公平地评价和长期持续监控消费者的信用，首先应当建立科学的信用评价系统。评价系统应包括下列因素:消费者的职业状况、收入状况、银行帐户的大致数额和地点、赊帐或其他债务、付帐习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。在消费信贷法中应当确定这些因素彼此间关系，在评价系统中的权重等。

其次，在消费信贷法中还应当确定专门的评价机构以及评价机构的职责。专门机构必须是独立于特定经营者的信贷消费服务机构，它与经营者之间的关系是经营者与客户或用户)的关系，它根据客户的要求提供信用报告而获得酬金。专

门机构信息收集一是自行调查，如采访邻居、朋友、同事以及调查过去交易记录等;二是与客户形成互动关系，客户将消费者的有关交易信息提供给专门机构，专门机构将对消费者的评估结论和监控情况提供给客户，客户再把有关信息提供给专门机构，如此循环。

再次，在消费信贷法中还应规定合理的信息收集程序制度。只有信息收集合理合法，接下去的消费信贷才能进行下去。在合理程序中必须建立对消费者的不利信息通知制度，也就是在消费者的信用报告中，如果某些信息(包括过时信息)对消费者不利，可能会对信用评价结论产生不利影响，则应将这些信息通知消费者，消费者有权对其作出解释或予以纠正。专门机构的评价与监控是通过大量客户与机构长期持续互动，从而占有大量的动态信息，对任何消费者的评价系统标准相同，因而评价结论更公正，保证不出现歧视。

应当建立全国性或地区性的专门机构作为消费者信用评价与监控的重要制度。通过科学的评价与监控制度，可以对消费者的信用作出公正评价，从而消除经营者对消费者信贷经营的担心和确保消费者信贷消费机会均等。

4、对《消费信贷法》的实施应规定相应的行政执法机构。笔者建议由中国工商行政管理机关承担此职责。为了保障消费者的权利，对消费信贷规定某些行政管理规范，有时是必要的，但管理条款不宜过于详细。西方国家的立法经验表明，管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生，而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有，有碍消费信贷活动的广泛开展。

综上所述，通过立法，建立和完善消费信贷制度，才能消除消费者对信贷消费的不安全感，才能使经营者愿意提供更长期限的消费信贷，才能降低信贷消费条件和交易成本，从而使大多数的普通的消费者敢于并且有机会、有可能获得信贷消费，信贷消费才可以逐渐成为规模，真正拉动经济增长。

范文三：关于拓展我国农村消费信贷的思考

　关于拓展我国农村

　　　消费信贷的思考

徐　充 a ,b , 张志元 b

(吉林大学 a 1中国国有经济研究中心 ;b 1马克思主义学院 , 长春　 130012)

摘　要 :拓展农村消费信贷是建立现代农村金融制度的客观需要 , 配套服务机制缺失、农村金融业不发达、农民收入不稳定等。因此 , 、健全社会保障制度、。

关键词 :　农村 ; 农民 ; 消费信贷 ; 中图分类号 15:1004-972X (2009) 09-0093-03险 , 国家实施了一系列积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费的信贷政策。我们认为 , 进一步拓展我国农村消费信贷市场 , 完善农村金融体系 , 建立现代农村金融制度是深化农村改革及带动我国经济走出危机的重要举措。拓展农村消费信贷已成为理论界关注和研究的重要课题。

一、我国农村消费信贷的内容及意义

11消费信贷的含义及其形式。消费是人类经济活动的

出发点和基本动力 , 消费信贷的产生是我国经济发展到一定阶段的必然产物 , 是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。其理论基础是预期收入理论 , 即只要经济活动主体有稳定的预期收入 , 就可以向他们提供贷款支持 , 以使他们摆脱流动性约束。所谓消费信贷一般是指为刺激消费、启动市场 , 商业企业、银行或其他金融机构以居民未来的购买力为放款基础 , 向消费者提供的一种信贷业务。我国消费信贷业务主要有住房贷款、购车贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、以整借零还方式的个人综合消费贷款等。目前 , 随着农民收入的提高和消费的升级 , 农村居民渴望的消费信贷主要有耐用消费品贷款、教育消费贷款、医疗消费贷款、住房消费贷款等。金融机构要结合不同地区经济发展的实际情况 , 积极探索消费信贷方式的多样化 , 满足消费者不同的心理需求。消费信贷在我国的快速发展 , 充分体现了经济的繁荣稳定与社会的文明进步。

21消费信贷与扩大内需及经济增长的关系。 1998年以

来 , 为了支持扩大内需 , 我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务 , 农村消费信贷的启动 , 无疑会大大缩短农村居民对高附加值耐用消费品的现实购买力积累和实现消费之间的过程 , 将未来的购买转变为现实消费行动 , 促进消费结构升级 , 进而扩大国内需求激活国内市场。 2008年以来 , 在国际经济形势动荡不定的环境下 , 我国经济增长方式逐步由 “投资拉动” 向 “ 投资” 、 “ 消费” 双轮驱动转变 , 由外需推动向内需拉动转变 , 居民消费的增长与消费结构的升级正是经济规模扩大与经济向高层次进步的根本动力。消费信贷作为拉动内需与促进经济增长的有效手段 , 在农村地区存在着巨大需求市场 , 这无疑为疲软的消费市场送来了一缕曙光 , 通过在全社会开展消费信贷业务 , 可以促进投资与需求的直接结合 , 从而促进经济的持续增长和良性循环。

31拓展农村消费信贷的意义。在当前全球金融危机背

景下 , 拓展我国农村消费信贷不仅具有广阔的前景 , 而且更有其重大的经济和政治意义。我国正处在加速推进工业化和城镇化的重要历史阶段 , 随着改革开放步伐的不断加快 , 农村居民消费结构已由生存型消费向发展型消费升级。因此 , 拓展我国农村消费信贷是转换增长模式及促进消费结构升级和扩大内需的迫切要求。美国金融危机的爆发 , 使我国的出口加工业受到了严重冲击 , 当务之急 , 如何启动内需市场有效抑制经济衰退 , 是社会各界和各级政府极为关注的焦

收稿日期 :2009-04-01

作者简介 :徐　充 (1955— ) , 男 , 吉林德惠人 , 吉林大学马克思主义学院教授、博士研究生导师 , 吉林大学中国国有经济研

究中心研究员 , 经济学博士 , 研究方向为社会主义市场经济理论 ;

张志元 (1979—

) , 男 , 山西介休人 , 吉林大学马克思主义学院博士研究生 , 研究方向为社会主义经济理论与实践。

9　 2009年第 9期　

点。面对严峻的经济形势 , 拉动内需尤其是拓展农村消费信贷 , 不仅是寻找新的经济增长点解除国民经济发展 “瓶颈” 的重要措施 , 而且也是促进新农村建设及确保我国经济社会稳定运行的需要。

二、我国农村消费信贷发展缓慢的原因探析

11农村消费信贷市场具有特殊性。我国农村自实行以家庭承包经营为基础的双层经营体制以来 , 农户就成为了最基本的消费单位 , 同时又是最基本的经营单位。农村消费信贷市场作为一种信用交易即 “ 钱诺交易” , 满足农户的信贷消费要求并不意味得到相应收益 , 由于信息不对称和预期不确定性 , 金融机构实际开始面临贷款农户的道德风险 , 这就要求金融机构在放款时尽可能多地获得消费者信息 , 以有效防范和控制金融风险。由于农民的消费水平和消费能力良莠不齐 , 农民的消费需求呈现多层次发展态势 , 农村的消费环境比较差 , 我国农村消费信贷市场有待进一步发展和完善。 21农民缺乏超前消费观念。我国传统文化提倡

简 , 量入为出” , , ,

耐用消费品 , 、 ,

。受 “ 积谷防饥” 、 “ 存钱防老” 等传统观念的影响 , 农民宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿 , 也不愿超前消费。农民把多年攒的钱用于盖房子 , 剩下的钱继续存入银行。据统计 ,2007年农村金融合作机构 (农村信用社、农村合作银行、农村商业银行 ) 人民币贷款余额为 311万亿元 , 比年初增加了 5085亿元 ; 全部金融机构人民币消费贷款余额为 313万亿元 , 增加了 8699亿元 , 其中个人住房贷款余额 217万亿元 , 增加了 7147亿元。通过政府不断下调存款利息 , 城乡居民储蓄存款余额 2007年比上年末增幅有所下降 ,2007年城乡居民人民币储蓄存款增长速度继续放缓 , 比 2006年末增长 6. 8%(见图 1) 。但仍有相当多的城乡居民选择储蓄而不去消费 , “ 无债一身轻” 仍是大多数人居家过日子的原则。居民储蓄率一直比较高 , 这对启动农村居民

图 1　 2003~2007年城乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度

数据来源 :国家统计局 2007年国民经济和社会发展统计公报

消费信贷、建设社会主义新农村、更新农村居民消费观念等都带来一定的障碍。另外 , 在农村还存在富户消费去城市 , 穷户不敢借钱消费的不和谐现象 , 出现了消费信贷在农村的 “ 真空” 。

31农村基础设施薄弱 , 农民缺乏社会保障。目前一些农村地区的水、电等基础设施条件不够完善 , 致使有家电消费意愿并且具备消费能力的消费者不愿消费 , 其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。另外 , 由于我国大部分农村没有开办医疗保险、养老保险 , 没有实行最低生活保障制度 , 在未来收入不确定及养老、医疗、子女就业和求学支出难以确定的情况下 , 农民不敢超前消费 , 总体承债能力偏低 , 也在一定程度上制约了农村消费信贷的发展。

41农村市场机制不完善 , 。在广 , 相关的法律法规很。银行贷款手 , 、保证难、评估费用 , 。据统计 , 一笔贷款从申请到批准 , 大约需要十天至半个月 , 而且除了缴纳贷款利息 , 还要缴纳房产抵押登记费、房产评估费等 , 这直接造成了农民对消费信贷的畏难情绪。另外 , 由于农民收入不稳定 , 抵押数量有限 , 个人信用机制没有真正建立 , 其拥有的宅基地、房产、耕地使用权等无法流通和转让 , 农村缺乏有效的财产信用工具 , 农民缺乏有效的融资渠道。同时 , 各级政府对农村消费市场也缺乏及时有效的引导与监管。

三、拓展我国农村消费信贷的对策

11增加农民收入 , 转变农民消费信贷观念。十七届三中全会提出到 2020年农民人均纯收入将比 2008年翻一番 , 消费水平要大幅提升 , 绝对贫困现象要基本消除。据 2008年国家统计局的数据显示 ,2007年农村居民人均纯收入为 4140元 , 比上年增长 915%。农民收入水平状况是制约农村消费信贷的 “ 瓶颈” , 要立足于本地实际和优势 , 充分考虑农业资源的比较优势 , 形成具有区域特色的农业主导产品和支柱产业 , 搞好农产品精细加工 , 促进农业产业化发展 , 提高农民收入水平。只有农民可支配收入增加才能进一步满足更高的消费欲望 , 进而获得更多的信贷资金 , 一般来讲 , 收入水平与消费信贷的规模呈正相关关系。在农民预期收入不确定的情况下 , 政府要积极开展惠农政策 , 加大农村基础设施的投入 , 克服 “轻消费 , 重储蓄” 和 “量入为出 , 勤俭持家” 的倾向 , 提倡现代消费观念 , 促进农民消费观念的更新。应当允许农村小型金融组织从金融机构融入资金 , 允许有条件的农民专业合作社开展信用合作 , 规范和引导民间借贷业务健康发展。

21完善消费制度 , 大力改善农村消费信贷环境。要改善消费信贷环境 , 保持农村信用社支农金融主力军作用 , 就必须扩大银行涉农服务范围 , 放宽农村金融市场准入 , 发展多种形式的新型农村金融机构。 2009年中央财政将用 400亿刺激农村消费市场 , 随着 “ 家电下乡” 、

“ 农机下乡” 、 “ 汽车、摩托车下乡” 等工作的推动 , 农村市场消费需求将得到极大的

　徐　充 , 张志元 :　关于拓展我国农村消费信贷的思考

拉动。但由于农村信贷机构服务农民的意识不强 , 贷款条件过于严格 , 农民得不到或很少得到信贷支持 , 抑制了一部分消费。因此 , 要加快农村金融体制改革 , 加大信贷支农的力度 , 强化为农民提供金融服务的意识 , 将农村潜在的需求转化为现实的购买力 ; 要建立由政府协调组织 , 财政、企业以及农户共同出资的担保公司 , 通过扩大农村互助担保组织规模 , 完善各种形式的涉农保险和互助保险机构 ; 要加强消费信贷的示范效应 , 使农村不同的消费群体联动起来。同时 , 地方政府也应加强对农村信用社的监督管理和约束 , 制定对农村信用社信贷支农的考核办法 , 规定农业贷款占其全部贷款的最低比例 , 促进农村信用社改善支农服务。

31增加消费贷款品种 , 建立现代农村金融制度。积极拓

展农村消费信贷 , 建立现代农村金融制度是当务之急。当地银行可以从贷款方式、利率期限等方面开发适应农村特点的信贷品种 ; 银行应该通过多种方式加大对消费信贷的宣传力度 , 让更多的人了解消费信贷和利用消费信贷 , 费 ; 保制度 , ; 融、合作性金融革 ; , 引入市场竞争机制 , 提高服务水平 , 真正建立分工合理、资本充足、功能完善、竞争适度、运行安全、相互合作、共谋发展的农村金融体系 ; 进一步发挥农村金融运行对农村经济的 “输血” 、 “ 活血” 与 “造血” 功能 , 最终建立农村金融支持经济发展的长效机制 ; 加快政策性、商业性和合作性银行相互依存体制的逐步完善 , 加强财政政策和货币政策支持 , 降低农村金融机构的准入门槛 , 允许中小型和微型金融机构在农村开展业务。

41建立消费信贷风险防范机制 , 健全农村社会保障制

度。一方面 , 要建立良好的资产评估和信贷担保制度以及有关消费者个人的信用评估和调查制度 , 简化消费信贷的手续 , 尽可能降低各种费用 , 提高农村居民消费信贷的积极性 ; 另一方面 , 应加快农村消费信贷业务相关法律、法规的制定 , 建立健全农村消费信贷风险防范机制 , 建立透明、公开、多样的有中国农村特色的资信评估体系 , 给农村消费贷款一定的优惠政策 , 减轻他们的承贷负担 , 形成有效竞争、有序运转的农村消费信贷格局。另外 , 应加快完善农村的社会保障体系 , 解决农民的后顾之忧 , 这是稳定农村居民未来预期和提振消费信心及扩大即期消费需求的根本举措。参考文献 :

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经济问题 ,2006, (12) 1

A thinking of the expansion of consumer credit in the rural areas of China

X U Chong a ,b , ZH ANG Zhi -yuan b

(a 1Center for China ’ s State -owned Economy Studies ; b 1C ollege of Marxism ,Jilin University ,Changchun 130012,China )

Abstract :Theexpansion of consumer credit in rural areas is the objective needs of establishing a m odern rural finan 2cial system 1C onstrained the development of consumer credit in rural areas are mainly :lacking of supporting services mechanisms for consumer credit , underdeveloped rural financial sector , instability income of the farmers , and s o on 1Therefore , changing the consumer attitudes , im proving the environment of consumer credit , increasing the variety of con 2sumer credit products , strengthening s ocial security institution , establishing a m odern rural financial institution are the ef 2fective countermeasures of the expansion of consumer credit in rural areas 1

K ey w ords :rural; farmers ; consumer credit ; consum ption potential

(责任编辑 :孙小勇 )

9　 2009年第 9期　

范文四：商业银行关于消费信贷的分析

金融与财务

ＢＲＡＮＤ

商业银行消费信贷的风险与对策

口文／王时栋

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部ｆＪ保

素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、

医药等。

度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。我罔要尽快健全抵押手Ｈ保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑南政府ｍ面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

（七）把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和

三、国家公务员、全国性大公司或外资企

业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重

点客户应加大营销和凋研力度，在促进业务

发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

存的个人客户信息资料集中起来，建市伞行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人

信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并

拒绝再度借贷。

偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要

的经营风险。我国也可以借鉴同外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品

构之间的信息交换制度。第二步，由中央银

行牵头建立二个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集樱理个人收入、信用、犯罪等

组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款

时。可以要求借款人必须购买某种特定保

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建它消费信贷审批委员会，

作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、

记录。评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信隋况。

Ｉ－－）建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战

险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险。实现消费信贷ｊ喻的合理有效转换，另

一方面也有助于保险业的发展。当然，这种

略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层

险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。人民银行应加快利率市场化进程，在利

缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。在证券化过程中。商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（ＳＰＶ］，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券

的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利

次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡

透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮：

率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业

银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服

个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户。则限制办理某些业务。列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而

务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般

应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。

率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过ＳＰＶ对证券组合采取担保、保险、评级等信用

手段可保护投资人的利益，同时也降低了发

实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷

款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补

言．可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：—般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、

工作到成为“中产阶级”有一过程．而这一过

行人的融资成本。同时。抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。

程最迫切需要利用个人信用资源。如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化

消费信贷与其他贷款不同，借款人是—个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限

信贷资产损失。■

作者单位：大同市商业银行营业部信贷科

万方数据　

范文五：关于发展我国消费信贷的几点认识

理论视点 !" !#$ %&" ’"($

关于发展我国消费信贷的几点认识

邵国良 "

摘要:我国从年开始发展消费信贷，三年来虽然革，扩大就业机会，建立和完善各种社会保障制度。二、国!"""

取得一些成绩，但效果还不够理想。当前要推动我国消费信国民收入水平是影响消费信贷发展的民收入与消费信贷

贷的进一步发展，从宏观方面看，必须转变消费观念，提高另一个因素。一般

国民收入水平，扩大就业机会，缩小收入分配差距，从微观来说，国民收入只有达到一定的水平才有利于消费信贷的发方面看，应不断完善消费信贷的运作机制。展。近年来，我国国民收入的水平虽然有了很大的提高，但

关键词:消费信贷消费观念国民收入从整体上看，我国仍然是发展中国家，与西方发达国家相

我国从年开始发展消费信贷，三年来取得了一些比，我国的国民收入水平、尤其是人均国民收入水平还比较 !"""

成绩，但也存在不少问题，目前消费信贷在我国贷款总额中低。

所占的比例仍然偏低。当前应如何推动我国消费信贷的进一据有关统计，目前我国城镇居民家庭月平均收入大约是步发展，本文拟就几个主要的问题作一些分析。元，其中日常生活必须开支约为元，可任意支配 !$%% !!%% 一、消费观念问题消费信贷的实质是使用未来的购买力，元左右。从根本上说，消费信贷的发展有 &%% 收入大约只有或者说是 “借贷赖于人们对未来还贷能力的信心，在可任意支配收入只有

元的情况下，这种信心显然是不充分的。消费”。长期以来，我国追求 “既无外债，又无内债”的境 &%% 在国民收入方界，提倡 “勤俭节约”的生活方式，不愿负债仍然是大多数面，另一个制约因素是国民收入的分配状国民的消费观念。改革开放以来，随着经济的发展、收入水况。由于我国还处在社会主义的初级阶段，居民的收入水平平的提高、人们的这种观念虽然有了很大改变，但在许多消还存在着较大差距。据有关统计，目前我国城市特高收入家

，高收入家庭的比例约为，中等收费者心目中，消费信贷这种 “借贷消费”的方式一时仍然是 !%’ (%’ 庭的比例约为，低收入家庭为 ;就储蓄的分布状况来难于接受的。 &% )% ’’入家庭为

的家庭占有储蓄总量。有人认为，高收入家 (% *% ’’产生上述观念的原因是多方面的，它与我国几千年封建看，

社会形成的小农经济的思想的影响、计划经济时代形成的消庭不需要信贷，低收入家庭又因不具备还贷能力而不能利用费习惯有关，与国民收入水平有关，还与社会保障体系的完消费信贷。如果这种理论是正确的，则我国消费信贷市场的善与否有关。在美国，消费信贷在消费中占有很大比例。有对象就只有为数不多的中等收入人群了。这还仅仅是就城市人说美国人的消费观念是 “吃光用光”、不喜欢积蓄。为什的情况来说的，从农村的情况看，消费信贷发展的空间就更。&%’ 么会有这种消费观念其中的一个原因是美国的社会保障体 # 小，因为我国农村的收入水平仅相当于城市的收入是消费的前提，要扩大信贷消费需求，首先要继续系比较完善。在美国失业现象十分普遍，但失业期限一般不发展经济，逐步提高国民收入水平，保持居民收入的稳定增超过两年;在两年中，失业者能够领到较高的失业救济，而长。当前应特别强调增加农民的收入，启动农村消费市场。且有机会参加社会提供的各种转岗培训，两年内一般能够重其次，要设法缩小国民收入的分配差距。当然，不是提倡平新找到工作，所以较少后顾之忧。均主义，而是要使分配差距处于一种正常、合理的范围。在目前我国正在进行社会主义市场经济建设。在计划经济这方面，政府已经做了一些工作。年下半年政府出台 !""" 时代，我国实行的是低收入高积累的政策，职工创造的财了一些收入政策，其中主要是开征利息税，将税收收入用于富，大部分用于扩大再生产，另一部分则作为补偿用于职工再分配，增加低收入者的工资、退休金、失业救济金等等，的医疗、住房、养老、教育等福利事业。近年来，随着市场其推动消费信贷的作用是很明显的。当前应进一步完善再分经济建设的深入，原来由政府承担的许多职能逐渐分离出来配政策，调整不合理的国民收入分配差距。转化为居民的个人负担。这种转变是发展我国社会主义市场三、消费信贷的运作机制消费观念、收入水平及收入分配经济发展的需要，但另一方面在社会保障体系还不够完善的状况都是消费信贷发展情况下，也增加了人们对未来的不稳定感。再加上国有企业的外部因素，或者说是环境因素。当前制约我国消费信贷发改革，下岗人员增多，更使人们对消费信贷持一种谨慎的态

展的还有消费信贷运作机制本身存在的问题，这些问题主要度。 +尚未形成一套健全而完善的消费信贷规章制度，贷 , !有:因此，要改变人们的消费观念，一方面要加大宣传，引 +, 消费信贷风险的 ( 款手续繁杂，给贷款者带来诸多不便。导人们逐步改变原有的 “先有钱，再消费的观念”，认识信 +, 消费信贷成本居高。公证部门、资产评) 防范机制薄弱。贷消费的好处和意义。另一方面，还要加速国有企业的改

论视点理!" !#$ %&" ’"($

经济结构调整与完善国有企业市场退出机制

彭颖郑仁泉 "

经济结构调整是我国 “十五” 时期经济工作的主线，第二产业看，加工工业过度膨胀而基础工业发展不足，特别它是我国经济进入买方市场阶段后经济发展所提出的客观是产品研发投入严重不足，年不及当年的， !""- $%& !* 要求，目前由于生产过剩领域中，国有企业占有很大的比从而导致加工工业停留于满足温饱型的产品需求，技术含量重，因此国有企业的市场退出就成为经济结构调整的主要低，另外重复建设更加剧了产业组织结构的不合理，规模效

益差，随着城市消费水平渐入小康，这种加工行业的生产过内容，相应的市场退出机制就成为调整工作加快进行的重

剩就不可避免，据第三次全国工业普查对多种重要工业 ".. 要条件。

品的调查资料显示，半数以上工业品现有生产能力利用率在一、经济结构调整的内容

以下，资源闲置问题突出。第三产业发展严重滞后，在/.* 产业结构不合理、经济地区结构不合理和所有制结构的比重远低于世界平均比重的水平，餐饮、交 $%& /.’ )* 的不合理三方面构成我国经济结构不合理的内容，这也是

通和商业等老行业发展较为充分，而金融服务、保险、信息形成生产过剩的主要原因，所以对这三方面结构不合理的网络和物流等具现代经济特征的新兴行业发展缓慢，严重制改进，就构成了经济结构调整工作的主要任务。约着整个市场经济水平的提升。产业结构调整是基于我国三大产业之间及其内部的结经济地区结构的不合理主要表现为东西部地区经济水平构不合理而提出的客观要求。三大产业之间及产业内部结不平衡和地区间产业结构趋同。由于改革渐进实施，使优先构的不合理主要表现为结构不协调、资源利用效率低从而开放的东部经济发展水平远高于西部地区，并随着市场经济整体水平偏低，其中第一、三产业比重过低，而第二产业 —年， """"- !,! 年，第一、二、三产业在!""# $%& 的发展，这种差距也日趋扩大。据统计，的年增长率为，中部为，而 $%& !/’ "+* !(’ ."* 的比重过高，据统计，东部地区的比重分别为、、和，就农业来看，农 #’ #’ +’ !(()*,"* ，年上海、浙江和广东的分别是 ’ %& !(*!""/$西部只有年 !")# 业基础不稳，农产值下降过快，投入严重不足。从倍、倍和倍，东部地区经济发展使 ,’ () +’ -+ -’ -- 陕西的的比重的下降至年的，但同期 $%& +,’ )* !""# !#’ (* 在其基础设施和经济规模都要远远优于西部地区，从而投入产农业人口却未同比例减少，造成农业劳动生产率低下，农

入增长缓慢，消费水平低下，从而制约着产业的发出的效果也好于西部地区，这更扩大了东西部之间的差距。民收展;同时缺乏科技积累使农业内部结构升级几以停滞。就这种差距的扩大，在影响西部本身经济发展的同时，也制约

$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ 估机构、抵押登记等部门层层收费，使消费者的信贷成本大力求规范化，个人资信系统网络化，金融系统和涉及消费信幅上升。以住房贷款申请为例，贷款的调查费是购房款的贷的部门手续统一化。 +

至 ; 抵押房产价值评估和登记费是房产价值金额0/ 01 三 2 建立个人资信调查评估机构。可结合户籍管理，建

立个人资信调查评估事务所，接近承贷银行对个人的资信的的; 购买综合保障费的费用是抵押物价值的和 !! 0 ,* 调查，以便及时了解贷款人的资信状况。 ; 此外还要交纳贷款合同公证费等。要推动消费信贷 "* 1 四 2 可借鉴国外经验，将银行个人贷款与保险结合起的发展，必须认真解决这些问题。当前可做好如下几个方来。例如保险公司可以设立消费信贷的险种，一旦出现赖面的工作: 账、破产等无力还款的情况，银行只接受保险机构的赔偿， 1 一 2 建立和健全消费信贷风险防范机制。消费贷款与其而保险机构则负责风险事故的鉴定和债务的追索。他贷款业务一样，存在着较大风险性。从目前情况看，消费另外，要推动我国消费信贷的发展，还必须充分发挥政信贷风险防范的基础薄弱的原因主要有: 1 2 居民收入尚未 ! 府的作用。政府主管部门应从完善消费政策、提高消费需完全货币化，银行难于准确掌握居民的真实收入水平和承贷求、确保经济增长的高度，加强对消费信贷的宏观管理，统能力; 1 2 我国尚未建立起个人信用制度，银行对个人的资 , 一协调信贷操作流程中涉及保险、公证、抵押产权登记、消信调查和掌握非常困难。 1 2 抵押担保制度不完善，商业银 + 费者资信评估等部门的工作，减少互不衔接、互不相容的现行的控制方法局限于存单、有价证券、申请人产权住房抵押象发生，降低收费标准，提高工作效率。几种方式。要增强消费信贷抵御风险的能力必须努力解决上 1 作者单位:广州大学经济与管理学院 2 述各方面存在的问题。 1 责任编辑蔡旭 2 1 二 2 简化消费信贷手续。这就要求整个消费信贷的流程

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