所长你别开枪是我啊
范文一：浅谈人生各阶段的理财规划——单身
浅谈人生各阶段的理财规划——单身期
随着时间的流逝，当经过了人生的第一个阶段——成长教育期，人们便慢慢迈进了单身期的大门。
与人生其他阶段不同，单身期的人们刚刚参加工作，处于事业发展的初期，他们的个人收入不高，且尚未组建家庭。一般来说，他们的父母尚不需要赡养，家庭责任较轻。但在现实社会中，大多数的单身青年消费习惯并不好，理财观念的匮乏以及无节制的消费，使他们成了名副其实的“月光族”。
处于单身期的人们，首先要明确一个合理的目标，及早进行规划。这个阶段，人们即将面临结婚、买车、买房等问题，需要大量的资金作为支持。为不同的人生目标积累资金，未雨绸缪，事半功倍。
其次，针对单身期容易大手大脚消费的问题，要适当地进行控制，理性消费。可以采取零存整取、基金定投等方式，强制储蓄，保证投资的连续性。
第三，单身期的年轻人要珍爱自己的信用记录，良好的信用记录对今后的人生至关重要。贷款或使用信用卡透支后要养成按时还款的习惯，如没有时间去银行网点，可与银行签订自动还款协议，并确保账户中留有足够的资金。不要将自己的个人身份证借给他人使用，防止个人身份被盗用。
下面，为单身期的年轻人介绍几种简单易用的理财技巧：
●预留3至6个月的月支出作为应急资金，应对日常生活费用支出，使投资资金发挥最大的效用。这部分资金可以采取活期存款或货币基金的形式持有，保持资金的流动性，以备不时之需。
●养成记账的习惯。对自己的每一笔支出和收入进行记账，每月进行总结，了解自己的钱都花在了哪里。这样可以避免一些不必要的浪费，减少日常开支，改掉乱花钱的不良习惯。（在线理财中心）
●单身期应注重保险保障，可以为自己配置寿险、意外伤害险等险种，保障意外发生时的不时之需。
●进行基金定投。基金定投可以利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险，完全不用考虑投资时点，很适合单身期的年轻人选择。例如工行的基金定投业务，虽然每月最低只需200元，但积少成多，再加上复利效应，长期收入也很可观。
另外，工行网站理财频道中的“定制理财规划”栏目定期特邀业内资深理财专家，针对广大投资者的实际情况，可以为广大单身期的朋友提供一对一的专业理财服务。
（作者：网站编辑 李秋佳）
【独家稿件声明】上述文章代表作者个人观点，仅供参考，不作为投资建议，据此投资风险自负。未经工行网站授权，任何媒
体和个人不得全部或者部分转载。
范文二：人生三大阶段理财规划
人生三大阶段理财规划
人生各阶段的财务不同、理财需求不同,理财规划也就有所不同。那么,到底人生三大阶段理财规划如何进行呢?下面就为您详细讲解。
理财规划:单身阶段
理财目标:财富积累
这一阶段,由于工作时间短,经验不足,收入比较低,各项开销却比较大。此阶段理财的主要目标是努力工作,广开财源,平时注重开源节流,养成记账的好习惯,有效控制不必要的消费,资金有效运用。另外,理财师建议每月拿出一部分资金用于强制储蓄,可以以零存整取,年利率2.85%,1元起投;基金定投,年化收益率一般在6%左右,每月500元起投;月定投,年化收益率6.8%,每月5000元起投等方式储备,此阶段理财的目的不在于获利而在于积累资金。
由于负担少,年轻人的保费相对也低些,可以为自己配置意外险、健康险和定期寿险等。
理财规划:家庭和事业成长阶段
理财目标:资产保值增值
这一阶段主要是家庭和事业的成长期,家庭成员固定、经济收入增加且生活稳定,财务也相对独立。这一时期风险管理和投资规划并重,子女教育金规划、投资规划、养老规划等都列入规划目标。对于这一阶段,理财师建议主要分为四个方面来规划,其一,预留家庭备用金,一般为3-6个月的家庭生活开支,可以以货币基金戒互联网理财产品方式存放;其二,子女教育金规划,可以做长期打算,可以用基金定投、月定投等方式储备;其三,投资规划,建议用家庭闲钱来做投资,最好采取多元化投资策略,分散风险,以安全性投资方式为主,比如定期存款、国债、银行保本理财产品以及固定收益类产品宜盛财富宜盛宝等。其四,养老规划也需提前做好准备,准备的时间越长,保费会越少,保障也会越高!
理财规划:退休阶段
理财目标:保障晚年生活质量
这一阶段主要应以安度晚年为目的,家庭面临的主要开支就是保健医疗费用,理财师建议这阶段理财的原则主要以身体健康为主,财富第二。理财师建议这一阶段除了基础社保外,还需要提高自身的保障,再配置一些辅助险种,比如意外险和重疾险等,规避意外风险!另外,投资应“稳”字当先,多以低风险的理财产品为主,如国债、固定收益类产品宜盛月月盈,年化收益9.6%,每月拿收益,少量进行一些高风险的投资。
通过以上描述,我们可以得知,人在单身阶段时,可以先积累财富,每月拿出一部分资金用于强制储蓄,而家庭和事业成长阶段可以进行资产保值增值。此外,在退休阶段,以身体健康为主,应保障晚年生活质量。
范文三：人生六阶段理财规划
1. 年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。主要开销：手机费用，上网费用，和同事朋友吃饭休闲旅游的费用，交通费用，房租，在职进修费用等等。
理财重点：
l
收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。
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股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。
l
储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。
l
独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。
l
在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。
l
有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。
2. 家庭形成期（筑巢期）
特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生。这是一个很快乐的人生阶段。目前的中国社会，婚姻家庭逐渐成为现代男性人生价值的重心。现代家庭中妻子则在经济上相对独立，很多妇女在家庭内外事务上都获得了更多的话语权和决定权。新婚夫妇往往对未来的生活充满希望和期待。当激情慢慢转化成日趋平淡的家庭生活后，彼此间的磨合往往
也需要一定时间。在此时，夫妇更需要一个个新的目标，不管在财务上的还是在自身的职业生涯方面的。没有共同目标的婚姻生活是相当危险的。在财务上，在规划婚礼阶段，各项支出较大，储蓄变得很困难；大多数人希望在婚后住在自购的婚房里，但因家庭背景的因素，很多人是和父母同住。结婚早期，因对家庭生活用品的需求一一显现，非固定支出较大，储蓄较不稳定。随着时间的推移，支出逐步稳定。大部分人婚后两人的收入合在一起，而且消费趋于理性，储蓄会大幅增加。这时长期财务目标的制定会是婚姻生活的一个稳定器。同时在这个阶段，年轻人对保险的需求依然淡漠。投资方式多位基金定期定投，炒股，也有月光一族，每月先消费，然后看能存下来是多少就多少。
理财重点：
l 在此阶段，结婚规划是每一对即将步入婚姻殿堂的男女必须要经历的，也是男女双方队彼此的价值观和财富观有进一步了解的过程。因为在此阶段，双方对婚礼的举办方式都会因为彼此财富观和价值观的不尽相同，而不一定完全意见一致，所以，很多时候会有一定矛盾的出现。因此结婚规划不仅是在婚礼的举办形式上的规划，而且还是对财务的规划，以确保财务资源的有效运用。婚礼规划的重点包括：
u 婚前沟通：财富观、价值观和夫妻财产制
u 婚礼筹备：类型、排场、开销、如何筹措资金
u 婚后居住：与父母住、与配偶父母住、租房、购房
u 婚后保险：保额、保费预算、互为受益人
u 婚后家庭财务：费用分摊方式、一方失业时的应对
u 子女计划：生不生？何时生？如何养？
u 赡养计划：是否需要赡养？何时开始？预算多少？
l 如果结婚前并未有明确的规划，婚后需对以上所述及的财富观、价值观和夫妻财产制， 婚后家庭财务，子女计划，赡养计划等规划内容进行规划。
l 婚后对家庭未来财务目标的明确是在生活归于平静后一个很重要的步骤。双方的目标再次取得一致，有利于家庭在婚后磨合期的稳定。此时家庭财务目标包括；中短期的对生活方式的安排，购车，购房首付，子女生养时间上的安排等；中长期目标包括：房贷摊还，子女教育目标，退休目标等。
l 在明确家庭目标后，储蓄投资还是家庭财务的主旋律，可根据重大资本支出的时间而决定投资储蓄的载体。如果重大资本支出的时间较近，可采用流动性较强，投资回报波动较小的的货币基金或债券基金；如果重大资本支出时间较短，可采用投资回报率较高的股票基金。在资本积累到一定程度后，应用资产配置的方式，进行分散投资。也可采用目标并进法，一部分投资于中
短期目标，一部分投资于中长期目标。
l 此阶段的保险规划，是婚前对父母的责任的延续，同时又增加了对配偶的责任。宜适当加保重大疾病险，如已有房贷或车贷的应加保定期寿险和意外险。目标是在意外，疾病，或身故事件发生后，父母仍得到赡养，配偶的生活质量得到保证。在婚前已有保险者，应再次回顾家庭的保险需求，同时注意各方受益人的利益，适当作一定的调整。
l 制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产水平的提高，特别是现在一些年轻人已拥有了一定的资产并在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定。
l 在此阶段的年轻人在工作稳定以后，往往有进一步进修的愿望。应将其作为短期目标的一部分，因为现在的在职进修并不便宜。
l 在此阶段，虽然夫妇每月均有收入，但还是需要有一定的家庭现金储备。一般是3-6月的生活支出，其中包括贷款摊还和保费支出。
l 此阶段不宜有大笔的借贷，特别是较长期的房贷。很多年轻家庭因为在婚前就有房贷，所以不得不推迟孩子出生的时间。因为在目前中国社会多是双工资的家庭收入状态，如果大笔借贷是需要双方工资收入来摊还得话，妻子怀孕生子的阶段，会使家庭收入受到影响，从而影响生养计划。
l 现代社会男女更加自我的情感需求成为婚姻和爱情的重要部分。未婚同居，离婚，DINK（double income, no kid）家庭等社会现象有增加的现象。丁克家庭宜制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。
继续努力……
3.家庭成长期（雏鹰期）
特征：
l 家中第一个孩子出生生前数月，到九年制义务教育的结束。孩子的即将出生和新生命的到来，使得年轻父母顿感自身责任的增加，理财价值观逐步形成。在孩子出生初期，因为哺乳期中，妻子的工作状态还是受到一定的影响，其收入也同样受到一定影响。在家庭状况较好的家庭，妻子选择在家带孩子，但在中国目前的状况看，并不具普遍性。中国的老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带孩子，以让年轻的母亲尽快回到工作岗位。在此阶段，丈夫往往会感到来自家庭责任的压力，追求收入的增加往往成为缓解这种压力的出口，这种状态也同样表现在其投资的积极度的增加上面，在此阶段的
创业需求往往会成为经常讨论的内容。在支出方面，根据“零点调查”的结果，在中国现代社会中，孩子的消费在家庭中变得越来越重要。即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中心。随着孩子年龄的增长，孩子的消费逐步可达家庭消费的30%左右。丈夫往往成为家庭消费的终审者，而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。家庭的保险意识在此有一定的提升。但因为孩子的出生对家庭的支出有一定的影响，有些夫妇虽然意识到了保险的重要性，但往往因为对保费支出的顾虑，说服自己不投保。
理财重点：
l 在此阶段最重要的理财重点莫过于保险规划。保险是家庭财务的基石，其重要性路人皆知，特别孩子的出生，父母有对孩子未来的生活教育有不可推卸的责任，并应主动规避任何可能造成家庭收入减少或中断的风险。宜适当加保重大疾病险，意外险，同时，根据生命价值法，或遗属法来计算夫妇的寿险需求。
l 生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的现值
l 遗属法所需寿险保额=遗属的一生支出的现值-已累计的家庭投资资产值
l 生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值。
l 遗属需要法的原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。
l 如有需要遗属法可适当减去配偶的未来收入的现值。
l 在此阶段，因为孩子的出生，所以对家庭财务收入的重视度较前两个阶段又有进一步的提高。收入成长可能较快。孩子的学前教育和初级教育的支出占收入的比例可能还是当期收入能维持的。但如果一些家长希望孩子接受高于平均水平的教育（特别是有让孩子出国留学愿望的家长），应尽早制定孩子的教育规划，因为那时的教育支出有可能超出未来当期的工作收入。
l 孩子出生后，家庭变得更加完整，所以，家庭应尽早制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可以预见的家庭储蓄能力，和已累积的生息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决投资的具体方式。
l
在此阶段的日常生活支出较为稳定，消费习惯也较前期理性，储蓄虽有一定的减少，但随着收入的增长，还是有可能继续储蓄。储蓄构成包括：房贷部分本金的归还，基金定期定投，教育基金保险中的储蓄部分。
l 已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资，资产配置中的资产类别包括：股票，债券，现金，房产等。
l 在此阶段涉及到买房和换房的家庭一定要注意到这个可能是人生最大的资本支出对其未来他理财目标的影响。
l 如果房贷比例较高，应尽量先还贷款，不宜在贷款比例较高时考虑投资。
l 制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产水平的提高，特别是现在一些年轻家庭已拥有了一定的资产，或在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定。
l 在此阶段的创业需求往往需要有更多更慎重的考量。创业有风险，必须有一定的经济基础，在此阶段的家庭往往资本积累较小，而且必须面对家庭的压力，不应该单纯地为追求收入成长而忽视了创业必备的条件，其中包括个人的能力，财务能力，和万一创业失败，家庭的应对能力等等。
家庭成长期（雏鹰期）
特征：
l 家中第一个孩子出生生前数月，到九年制义务教育的结束。孩子的即将出生和新生命的到来，使得年轻父母顿感自身责任的增加，理财价值观逐步形成。在孩子出生初期，因为哺乳期中，妻子的工作状态还是受到一定的影响，其收入也同样受到一定影响。在家庭状况较好的家庭，妻子选择在家带孩子，但在中国目前的状况看，并不具普遍性。中国的老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带孩子，以让年轻的母亲尽快回到工作岗位。在此阶段，丈夫往往会感到来自家庭责任的压力，追求收入的增加往往成为缓解这种压力的出口，这种状态也同样表现在其投资的积极度的增加上面，在此阶段的创业需求往往会成为经常讨论的内容。在支出方面，根据“零点调查”的结果，在中国现代社会中，孩子的消费在家庭中变得越来越重要。即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中心。随着孩子年龄的增长，孩子的消费逐步可达家庭消费的30%左右。丈夫往往成为家庭消费的终审者，而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。家庭的保险意识在此有一定的提升。但因为孩子的出生对家庭的支出有一定的影响，有些夫妇虽然意识到了保险的重要性，但往往因为对
保费支出的顾虑，说服自己不投保。
理财重点：
l 在此阶段最重要的理财重点莫过于保险规划。保险是家庭财务的基石，其重要性路人皆知，特别孩子的出生，父母有对孩子未来的生活教育有不可推卸的责任，并应主动规避任何可能造成家庭收入减少或中断的风险。宜适当加保重大疾病险，意外险，同时，根据生命价值法，或遗属法来计算夫妇的寿险需求。
l 生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的现值
l 遗属法所需寿险保额=遗属的一生支出的现值-已累计的家庭投资资产值
l 生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值。
l 遗属需要法的原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。
l 如有需要遗属法可适当减去配偶的未来收入的现值。
l 在此阶段，因为孩子的出生，所以对家庭财务收入的重视度较前两个阶段又有进一步的提高。收入成长可能较快。孩子的学前教育和初级教育的支出占收入的比例可能还是当期收入能维持的。但如果一些家长希望孩子接受高于平均水平的教育（特别是有让孩子出国留学愿望的家长），应尽早制定孩子的教育规划，因为那时的教育支出有可能超出未来当期的工作收入。
l 孩子出生后，家庭变得更加完整，所以，家庭应尽早制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可以预见的家庭储蓄能力，和已累积的生息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决投资的具体方式。
l 在此阶段的日常生活支出较为稳定，消费习惯也较前期理性，储蓄虽有一定的减少，但随着收入的增长，还是有可能继续储蓄。储蓄构成包括：房贷部分本金的归还，基金定期定投，教育基金保险中的储蓄部分。
l 已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资，资产配置中的资产类别包括：股票，债券，现金，房产等。
l 在此阶段涉及到买房和换房的家庭一定要注意到这个可能是人生最大的资本支出对其未来他理财目标
的影响。
l 如果房贷比例较高，应尽量先还贷款，不宜在贷款比例较高时考虑投资。
l 制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产水平的提高，特别是现在一些年轻家庭已拥有了一定的资产，或在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定。
l 在此阶段的创业需求往往需要有更多更慎重的考量。创业有风险，必须有一定的经济基础，在此阶段的家庭往往资本积累较小，而且必须面对家庭的压力，不应该单纯地为追求收入成长而忽视了创业必备的条件，其中包括个人的能力，财务能力，和万一创业失败，家庭的应对能力等等。
家庭成熟期（满巢期）
特征：
?? 儿女完成九年制义务教育，直至孩子财务独立。“财务独立”的含义国内和国外有很大的差别。外国的孩子在大学毕业后，均会逐步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母的依赖较小。但国内的情况有很大的不同，普遍地对家庭的依赖较大。大多要到成婚后才能说得上财务独立，甚至还有啃老一族的存在。这个阶段，一般家庭孩子的教育支出将大幅上升，有的则从较早时就已开始。高考往往成为全家最为关心的事情，孩子的学费和课外辅导课的费用大幅上升，儿女上大学，或留学的目标也均在此阶段实现。一些家庭的房贷问题已经解决，家庭收入随着夫妇职场经验和能力的增长而稳定上升，同时可能已在前期积累了一定的资产。一些家庭考虑创业。赡养义务开始显现，可能会出现一些意外支出。家庭生活质量的要求得到提升。
理财重点：
??保险需求依然处于高峰期，如在此期间有购房，或房贷增加的情况，应及时加保重大疾病险和定期寿险和意外险。但因前期可能有了一定的资本积累，可以在保险额度上有适当的调整。同时，根据生命价值法，或遗属法来计算夫妇的寿险需求。
■ 生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的现值
■ 遗属法所需寿险保额=遗属的一生支出的现值-已累计的家庭投资资产值
■ 生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值。
■ 遗属需要法的原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。
■ 如有需要遗属法可适当减去配偶的未来收入的现值
。
??虽然因教育目标的临近和实现，赡养义务的显现，以及家庭对生活质量要求的上升，使得家庭支出整体上升，但房贷减少甚至消灭，收入也有稳定增长的态势，所以支出基本平衡，但如果有高于平均水平的教育目标，如安排孩子出国留学的话，家庭资产可能出现负增长。
??赡养义务的逐步显现可能使得家庭的现金储备有适当增加。
??在此阶段流动性要求有增长的趋势，所以在资产配置上要做一定的安排。
??如果在这一阶段刚刚开始金融理财的话，家庭应尽早制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可以预见的家庭储蓄能力，和已累积的生息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决投资的具体方式。
??儿女是否留学需量力而行，必须和家庭长期的理财目标结合起来，因为这是一笔相当大的费用。
??已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资，资产配置中的资产类别包括：股票，债券，现金，房产等。投资工具还是以基金为主。
??孩子出生后，家庭变得更加完整，所以，家庭应尽早制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可以预见的家庭储蓄能力，和已累积的生息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决投资的具体方式。
??在此阶段的日常生活支出较为稳定，消费习惯也较前期理性，储蓄虽有一定的减少，但随着收入的增长，还是有可能继续储蓄。储蓄构成包括：房贷部分本金的归还，基金定期定投，教育基金保险中的储蓄部分。
??已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资，资产配置中的资产类别包括：股票，债券，现金，房产等。
??关注投资风险和投资回报之间的关系，学习分散投资和长期投资的理念，以求得长期而稳定的投资回报。
??制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但在此阶段，家庭已拥有了一定的资产，
同时在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，夫妇应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定
??制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产水平的提高，特别是现在一些年轻家庭已拥有了一定的资产，或在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定。
??在此阶段的创业需求往往会成为经常讨论的内容。因为在前期已积累了一定的资产，同时，家庭的支出趋于稳定，在此阶段创业的可行性较高，但还是要关注家庭整体资产的流动性，和资产配置，对创业失败可能造成的家庭财务方面的风险有前瞻性的考虑。
家庭成熟期（满巢期）
特征：儿女完成九年制义务教育，直至孩子财务独立。“财务独立”的含义国内和国外有很大的差别。外国的孩子在大学毕业后，均会逐步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母的依赖较小。但国内的情况有很大的不同，普遍地对家庭的依赖较大。大多要到成婚后才能说得上财务独立，甚至还有啃老一族的存在。这个阶段，一般家庭孩子的教育支出将大幅上升，有的则从较早时就已开始。高考往往成为全家最为关心的事情，孩子的学费和课外辅导课的费用大幅上升，儿女上大学，或留学的目标也均在此阶段实现。一些家庭的房贷问题已经解决，家庭收入随着夫妇职场经验和能力的增长而稳定上升，同时可能已在前期积累了一定的资产。一些家庭考虑创业。赡养义务开始显现，可能会出现一些意外支出。家庭生活质量的要求得到提升。
理财重点：
l 保险需求依然处于高峰期，如在此期间有购房，或房贷增加的情况，应及时加保重大疾病险和定期寿险和意外险。但因前期可能有了一定的资本积累，可以在保险额度上有适当的调整。同时，根据生命价值法，或遗属法来计算夫妇的寿险需求。
n 生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的现值
n 遗属法所需寿险保额=遗属的一生支出的现值-已累计的家庭投资资产值
n 生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值。
n 遗属需要法的原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属需要法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。
n 如有需要遗
属法可适当减去配偶的未来收入的现值。
l 虽然因教育目标的临近和实现，赡养义务的显现，以及家庭对生活质量要求的上升，使得家庭支出整体上升，但房贷减少甚至消灭，收入也有稳定增长的态势，所以支出基本平衡，但如果有高于平均水平的教育目标，如安排孩子出国留学的话，家庭资产可能出现负增长。
l 赡养义务的逐步显现可能使得家庭的现金储备有适当增加。
l 在此阶段流动性要求有增长的趋势，所以在资产配置上要做一定的安排。
l 如果在这一阶段刚刚开始金融理财的话，家庭应尽早制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可以预见的家庭储蓄能力，和已累积的生息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决投资的具体方式。
l 儿女是否留学需量力而行，必须和家庭长期的理财目标结合起来，因为这是一笔相当大的费用。
l 已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资，资产配置中的资产类别包括：股票，债券，现金，房产等。投资工具还是以基金为主。
l 关注投资风险和投资回报之间的关系，学习分散投资和长期投资的理念，以求得长期而稳定的投资回报。
l 制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但在此阶段，家庭已拥有了一定的资产，同时在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下，遗嘱是每一个家庭必不可少的一部分。所以，夫妇应关注遗嘱的重要性，如有需要的话，可找律师和相关专业人士制定
l 在此阶段的创业需求往往会成为经常讨论的内容。因为在前期已积累了一定的资产，同时，家庭的支出趋于稳定，在此阶段创业的可行性较高，但还是要关注家庭整体资产的流动性，和资产配置，对创业失败可能造成的家庭财务方面的风险有前瞻性的考虑。
家庭衰老期（空巢期）
特征：
??夫妇均已退休，到一方身故。社会平均寿命增加，一方面赡养义务可能达到高峰，同时，家庭需要更多的退休金。退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加。同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。在收入方面，工作收入因退休而停止，现在的中国城市老年人，基本上
有退休工资，虽然微薄，但因为我国居民生活质量是逐步提升的，所以，尚能维持其本开支。但未来则未必人人都能有退休工资，而且现代人对生活质量的要求远非现在的老年人可比，所以即使有一部分退休工资，理财收入将会是此阶段最重要的收入。在资产方面，现在人人皆曰买房，不排除在退休阶段出现“有房产，没现金”的局面。在后期，遗产传承方面的需求显现，一些老人开始为自己的身后事准备。
理财重点：
??“你退休了，不要让你的钱退休”！ 社会平均寿命增加，一方面赡养义务可能达到高峰，同时，家庭需要更多的退休金。在退休早期的时候，家庭的核心资产的配置不要单纯地追求保险，因为低风险意味着低投资回报，如果资金不是很多的话，更不应该早早地就放弃具有较高投资回报的投资方式。资产配置在此时显得尤为重要。
??不要低估退休后的生活所需，休闲医疗支出均应充分地考虑。
??明确退休后自己想要的生活目标，并将其量化，根据自己积累的资产的额度，确定投资所需的投资回报。
??根据所需的投资回报和风险属性制定投资规划，制定相应的资产配置，家庭核心资产主要通过基金进行投资。
??关注投资风险和投资回报之间的关系，学习分散投资和长期投资的理念，以求得长期而稳定的投资回报
??在退休阶段的后期，根据健康状况的不同一般在70-75岁以后，开始逐步投资投资回报稳定，风险较小，流动性较强的资产。
??控制好在财务上支持儿女的程度，凡事要和自己的养老保障结合起来。
??通过专业人士制定好遗产传承计划，制定遗嘱。
??有一定的社交，积极锻炼，长命百岁！
the end
范文四：把握人生各阶段五个理财良机
[转] 把握人生各阶段五个理财良机
转载自 ~Shi~ 转载于2010年05月20日 08:14 阅读(6) 评论(0) 分类: 个人日记
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生命不止理财不息 把握人生五次理财良机
从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个理财阶段?你错过了多少个理财良机?
单身期:参加工作到结婚前(2至5年)
理财重点:该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。
也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄，以备不时之需。
家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)
理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)
理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议:可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄，以备家庭急用。
子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)
理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%
作为家庭备用。
家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)
理财重点:这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
退休以后
理财重点:应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
范文五：人生六阶段理财规划.doc
人生六阶段理财规划
个人理财已经不再是一个陌生的话题。随着金融产品不断涌现，人们对银行、保险、证券的认识越来越多，很多人都意识到把钱放在银行不是实现个人资产保值、增值最理想的方法。面对众多理财组合套餐和令人眼花缭乱的理财服务，许多市民都无从选择。理财专家提点市民，在选择理财产品或者指定理财计划之前，应该首先明确自己处于人生何种理财阶段。
?阶段一:单身期
指从参加工作至结婚的时期，一般为,,,年。该时期经济收入比
较低且花销大，是未来家庭资金积累期。
理财优先顺序:节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房
?阶段二:家庭形成期
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为,,,年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
理财优先顺序:购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金
?阶段三:家庭成长期
指从小孩出生直到上大学，一般为,,,,年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序:子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划
?阶段四:子女大学教育期
指小孩上大学的这段时期，一般为,,,年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序:子女教育规划〉债务计划〉资产增值规划〉应急基金
?阶段五:家庭成熟期
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为,,年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序:资产增值管理〉养老规划〉特殊目标规划〉应急基金 ?阶段六:退休期
指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。 理财优先顺序:养老规划〉遗产规划〉应急基金〉特殊目标规划。 王晶晶
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