范文一：互联网金融案例

互联网金融模式的案例研究 一、互联网金融发展概况

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。当前我国的互联网+金融的格局，由传统金融机构和非金融机构组成，传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新，而非金融机构则是利用互联网技术进行金融运作的电商企业。相比于国外，包括英美等国早有发展，包括P2P、众筹、网络银行、网络保险、第三方支付等互联网金融企业，但是规模与他们庞大的传统金融行业相比还比较有限，也没有出现互联网金融爆发式增长的态势，其基本原因在于美国直接融资市场发达。而对于德国互联网金融业没有得到很好的发展，其中一个原因就在于德国银行体系提供的服务，已经能够比较好的满足德国企业尤其是中小企业的融资需求。反之，占我国企业总数98%以上的中小微企业正扮演着对国民经济越来越重要的角色，但由于我国历史的、现实的原因，传统金融服务更倾向于贷款给国企等大型的企业，而使中小微企业融资成本大甚至难以获得融资，而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性的属性来看，能更好地满足中小微企业的需求，互联网金融也因而具有广阔的发展前景。

二、互联网金融的几个主要发展模式

1、众筹:是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 2、P2P网贷:即点对点信贷，是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

3、第三方支付:是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

三、P2P模式的案例研究——人人贷公司

1、名称起源

人人贷公司是一家P2P借贷平台。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信

用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在人人贷诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。人人贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

2、运营模式

当前P2P业务运营大致可分为三种模式。一是以线下业务为主，二是仅做线上业务，三是线上线下相结合，人人贷公司则属于第三种，是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，这种模式更加透明和规范。人人贷关

注的是小额贷款客户领域，线下贷款端的强化目的，一是为了拓展和培育这类不上互联网的客户群，二是用线下网点来强化人人贷的借款人跟踪体系。人人贷为借贷双方提供一个网络平台，借款人和放款人经过网站注册和审核后，借款人将信息发布在网站上，放款人则通过这些信息来选择自己希望借出的对象，所有交易都在网上完成。在国内，借款人从传统金融机构贷款，绝大部分情况下需要抵押和担保，人人贷模式必将对中国民间信贷及小额贷款行业带来积极深远的影响。

3、风险控制

人人贷风控团队庞大，采用线上、线下多渠道获取客户相关收入数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商运营数据等大数据资源，综合客户的资信情况、收入-负债水平、稳定性等因素，进行风险预测与量化评估。其一般的审查流程为:提交申请—信息归集—数据处理—信息检验—信息调查—评分与额度—终定结果。人人贷整个风控团队分为政策研究部、信贷审核部和贷后管理部等三个部门，根据提供的资料显示共计约400人的规模，这与其他类型平台数十人的规模相比显得太过庞大。整个风控审核模式类似银行信用卡部门，通过贷中跟进、案例分析、电话催收、实地催收等手段对逾期贷款进行管理。另外平台三个月到一年期的标的占比不高，18个月到36个月的标的比较多，使得风控整体得分

没有拉高。2016年2月29日，人人贷与民生银行的资金存管系统上线，实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离，每一位人人贷用户，都开通独立的民生银行存管子账户，在资金存管模式下，用户的每笔投资行为，均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。此外，用户还可在银行提供的界面，查询账户资金余额、资产及交易明细的情况，避免平台给用户呈现不实信息。人人贷标业务以小额贷款为主，件均一般5-6万元，在银行不良率上升的当下，人人贷2015年的不良率是0.37%，加之较小的逾期坏账情况，平台总体风险控制良好。

4、P2P未来会形成寡头竞争

人人贷合伙创始人张适时在接受《华夏时报》采访时表示，P2P行业目前看起来竞争很激烈，但它的发展空间巨大，当前我国互联网金融市场的规模大概在1万亿人民币左右，但我国的银行业总资产超过130万亿，互联网金融行业的规模还不到银行的百分之一，而在其中，任何一家股份制商业银行的财富管理规模都比整个互联网金融行业的规模要大，说明这个行业发展前景广阔，但是，在P2P这个更加细分的行业里，从长远的角度看，其集中度会比互联网金融行业要更高，一些公司会通过积累更多的客户资源和数据，其规模化

效应会越来越明显，最终会形成偏寡头的竞争格局。 5、案例总结

截至2016年2月，全国 P2P平台总量为3944家，但问题平台累计却有1425家,问题平台的事件类型分为停业、跑路、提现困难和经侦介入。但近几个月来，问题平台数量有减少的趋势，相信随着政策监管的完善与P2P平台自身加强风险控制，P2P将会健康茁壮成长。

作为国内最早利用互联网技术的P2P信用借贷服务平台，人人贷已经成为国内最有影响力的品牌之一。目前人人贷正在推动平台由单一的P2P模式向为用户提供更全面的服务转型，人人友信集团联合创始人杨一夫在做客新华网新华会客厅节目时表示 ，互联网金融企业有其自身独特的优势。普惠金融是金融领域的消费升级，就是让过去享受不到优质的服务的用户或消费者，现在通过技术的进步、时代的发展，能够享受到更好的、更有针对性、更专属的服务。

范文二：互联网金融犯罪案例

互联网金融犯罪案例

近年来，互联网金融迅猛发展。这是经济的新的增长点，但是与之相伴的是互联网金融犯罪也逐渐增加。下文律伴小编为大家整理一些互联网金融犯罪的案例，希望对大家有所帮助。

近两年，随着国内的金融创新迅猛发展，传统的金融模式已经逐渐被互联网金融业态及金融模式冲击，致使互联网与金融快速融合生长，在金融领域以充分利用互联网、云计算等高新技术做支撑，使融资、交易、理财变得更加高效、便捷。在大数据金融模式、p2p网贷平台、第三方支付、众筹、信息化金融机构等互联网金融模式给传统金融模式带来一场革命的同时，互联网金融也凸显出了不小的风险，特别是近年来利用互联网金融犯罪的案件迅速增多，这给金融创新和互联网金融带来了极大的挑战，目前利用互联网金融犯罪主要集中在“非法集资”领域，如何才能在金融创新的同时更好地防范互联网金融的法律风险，最大程度地预防犯罪。

互联网金融涉嫌违法及犯罪案例

案例1：以开展p2p网络借贷为名非法敛财

2014年4月14日，犯罪嫌疑人周x因涉嫌非法吸收公众存款罪，被xx市人民检察院批准逮捕。经警方初步查明，自2011年2月以来，犯罪嫌疑人周x利用xx投资公司及其在互联网上建立的“xx投资”网站，以开展p2p网络借贷为名，以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人和虚假借款用途等内容的贷款信息进行非法集资。根据网站数据初步统计，周x向全国30余个省市1600余名投资人进行集资，目前尚有1100余名投资人约3亿余元人民币本金没有归还。

周x集资模式：犯罪嫌疑人周x对外宣称其“xx投资”是从事民间网络借贷的p2p平台，吸引投资人创建账户并充值，随后其利用掌握的40多个虚假会员账户频繁发布虚构的借贷协议，以高回报吸引投资。由于贷款到期后平台会将本金加利息转入投资人的网站账户，并可顺利提现转入真实银行账户。众多投资人误将“xx投资”当作可靠的p2p网贷平台。但事实上，周x将其作为自己的融资平台，投资者资金全部进入的是周x的个人银行账户。经公安机关侦查发现，“xx投资”网站发布的贷款协议中90%以上属于周x虚构的项目，并且其利用平台接收资金直接用于消费的金额十分巨大，仅2013年至今用以购买车辆等高档消费品的金额就超过2200万元，公安机关已查扣其购买的劳斯莱斯、保时捷等豪华品牌车辆8辆。侦查机关依然在全力追缴涉案资产，最大限度地挽回投资人损失，并将会同有关部门制定资产处置方案，在坚持依法依规、公开透明等原则下尽快返还给投资人，减少投资人损失。

案例2：利用p2p信贷投资模式犯罪

2013年5月，邓某出资注册成立深圳市誉东方投资管理有限公司，由邓某任法定代表人及公司负责人，其朋友李某任运营总监。2013年6月19日，深圳市誉东方投资管理有限公司创建“东方创投”网络投资平台，向社会公众推广其p2p信贷投资模式。

邓某及李某确实有意向将客户的投资款出借给实际有资金需求的企业，但实际操作后发现坏账率会超过6%，并且不能按时收回。为了做到能及时返还投资人的本息，邓某就决定通过其名下的企业以及其私人物业来实现增值利润反馈投资人。随后，邓某挪用投资人的投资款设立公司、购置商铺、办公楼，并以物业进行抵押贷款，将利息偿还投资人。

2013年9月至10月间，爆发p2p平台公司倒闭潮，投资人出现密集提现，导致东方创投出现资金链断裂。截至2013年10月31日，“东方创投”网络投资平台共吸收1325名投资人共计公众存款人民币126,736,562.39元(约1.2亿元)，投资人已提现金额为人民币74,719,587.96元，该提现金额折抵本金后，投资参与人实际未归还本金为人民币52,503,199.73元。2013年11月2日，邓某在走投无路情况下前往公安机关投案自首;2013年12月18日，李某前往公安机关投案自首。

侦查机关历时9个月的调查取证后，深圳市罗湖区人民法院于2014年7月依法对“东方创投”网络投资平台的法定代表人和运营总监邓某、李某作出判决，判决邓某犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三十万元;判决李某犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币五万元。轰动一时、涉案金额达1.2亿元的“东方创投案”，成为国内p2p自融平台被判非法吸收公众存款罪第一案。

案例3：淘宝店出售的原始股(众筹)涉嫌违法

x女士，于2012年6月创办了xx传媒，在寻找资金的过程中，她想到了吸收社会资金共同创业。2012年10月，他开通了淘宝店，推出了第一个产品：xx传媒会员卡，叫价100元/张。这个会员卡除了订阅电子杂志等功能外，还配送该公司的原始股份100股。x女士对公司未来1年的初创规模和收入预期，估算了2千万市值，按每股1元的面值，他拿出2%的股份，即40万股票面向社会发行。由于网络私募在国内还是个新生事物，x女士也是抱着试试看的心理先卖40万股，10月5日晚上9点挂出后5天时间，一共有481个网友认购，到10月10日晚，一共认购了38.77万股。第一次网络私募的反响超过x女士的预料，今年1月初，x女士启动了第二轮网上募集，xx传媒第二次招募说明书内容显示，所有在淘宝网上购买xx的原始股都属于公众股，只有大额认购的股东才可以成为注册股东，并溢价20%以1.2元/股销售。每天有3万~5万股成交，最高一天有7000人在拍，公司两次合计共募集387万元。对于公众股和注册股东在公司盈利后的分红和上市之前的转让权益方面完全相同，只是公众股每次转让要经过公司会员中心协助办理，由法人代持股份。在xx传媒第二轮网上募资之后，证监会随即约谈x女士，并叫停了这种网上擅自发行股票的行为。

文章来源：律伴网 http://www.lvban365.net/

范文三：互联网金融并购案例

互联网金融并购案例

当前的互联网金融还处在火热阶段，不过当前阶段的火热方式与之前有一些不同。之前是各路资本热衷自行搭建平台，当前并购有点热。据不完全统计，截止当前已经有近百家家风投或上市公司、私募等投资了互联网金融中的平台，尤其是P2P平台。但从被并购平台的特点来看，笔者作为混迹圈里多年的老油子，感觉有点没看懂其中的标准和逻辑。 互联网金融，契合了克强总理的互联网+概念，已经火了不是一天两天了。准确的讲，互联网+的出现，是在互联网产业自身技术水平和普及程度达到一个新的高度后，与诸多传统产业结合后成为了改造传统产业原有发展模式的工具。其实不是什么新的行业，只是打破了原来各个行业发展的新模式，产生了巨大的威力，让所有人为之一振。与金融结合后就成了大家耳熟能详的的互联网金融，从笔者的经历来看，互联网金融这个词并不能完整准确的概括这个行业的成员的特性。

要想投资或并购一家企业，起码要熟悉这个企业，熟悉一家企业首先要熟悉这家企业业务所涉及的行业。只有这样，你的熟悉和了解才是有效的。

互联网金融行业有个什么特点呢？简单来说，就是用互联网来做金融的事，是属于两个行业交叉后形成的一个新的次新领域，或称为派生行业。因此，进入这个次新领域的会有两种切入角色或属性：互联网或金融，目前已经进入此领域的各家互联网金融企业，都可采取此种分析法（当然，如果是互联网+别的行业，类似的分析方法）。

既然是双属性，那么二者关系如何呢？我们先说互联网，作为人类科技发展进步的产物，起源于美国国防部的国防计划，后被扩大到民用。当时美国政府花力气构建信息高速公路大大促进了其发展。互联网的第一次发展是属于自身完善的，比如说各种的接入技术与初级处理终端（PC、移动端等）、中继传输、数据存储与处理、大型服务器等各种软硬件方面，这些方面的发展使得信息的形成、传播、处理等发生了革命性的变革，这方面笔者定义为互联网的第一次发展。

互联网的第一次发展，为打开新的空间奠定了基础，这个新的空间就是我们现在接触的“网”，也就是互联网，也即大家常说的“在线”或“线上”的概念。在这个虚拟的空间里，每个触网的个体都是现实世界中的人（当然随着科技的发展，类似机器人的非生物个体暂时无法预测）。同时接入这个空间的还有各种设备（即物联网中的成员），现实世界中的人与各类设备，是“网”中各个成员的载体。现实世界中各个成员通过“网”相互交流信息，大家看到的就是“网”中的各个角色在互动。

希望笔者这部分关于技术方面的解释，能成为大家了解互联网+的基础。解释了互联网，我们再来看看金融。

金融的本质是价值流通，种类有很多，其中主要包括银行、证券、基金、保险、信托等。所涉及的学术领域很广，其中主要包括：会计、财务、投资学、银行学、证券学、保险学、信托学等。

价值流通的表现形式为交易活动，本质是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。金融交易本身并不创造价值，那为什么在金融交易中就有赚钱的呢？应该讲，价值的产生有两种形式，一是利用时间差的增值，二是利用不同劳动者的单位劳动价差产生的价值差额产生了溢价（针对此观点如有不同意见，欢迎与笔者交流）。

金融交易的频繁程度可以反映一个地区、区域、乃至国家经济繁荣能力的重要指标。传统金融研究货币资金的流通，而现代的金融本质就是经营活动的资本化过程。

可能这部分理论会让人觉得晦涩，拿离大家比较近的、通俗易懂的事举例，存款和贷款。传统意义上是资金有盈余的人把钱存在银行，而资金紧缺的人去银行申请贷款。大家看到，其实银行就是个中介，那么银行赚的钱就是存款的利息与贷款的利息差，简称息差。如当前的一年期存款基准利率是央行2014年11月22日定的2.75%，而同期公布的一年期贷款基准利率是5.6%，在2015年3月1日下调为5.35%。同是一年期，银行给存款者的利息和贷款者给银行的利息差1倍，这是中国当前绝大部分银行的主要利润来源。所以2014年有家银行行长在该行年会上讲“我们赚的有点不好意思了”，2015年两会期间某大行行长给克强总理说银行是弱势群体的时候大家都笑了。

这是当前中国传统金融中的银行业的基本特色和发展现状（随着形势的发展，银行靠吃息差的好日子将一去不复返，投行将渐加重分量）。鉴于国家对金融行业的严格准入，以及事实上的严格国有垄断，所以金融行业领域是民营资本最大的空白。

但是，民间金融一直在夹缝中存在。其他形式的我们不讨论，就说笔者比较熟悉的从2005年以来逐步发展起来的担保公司、小额贷款公司，以及近两年起来的大家以为很新的互联网金融。担保公司我们分为融资担保公司和投资担保公司。

先分析融资担保公司。大家知道，贷款的人都会有还不了款的风险，以前没有担保公司参与的时候就是由银行直接承受。随着担保公司在中国的出现，银行会要求贷款的人找担保公司提供担保，此种的贷款如果归还出现困难时，担保公司先为贷款者归还欠银行的钱，然后担保公司再向贷款者追讨。模式上确实是降低了银行的风险，而转嫁给了担保公司。但中国现行的司法效率非常低下，导致担保公司在代偿后的追讨过程非常耗时耗力，很多时候一两年都没法审判结案。这种情况如果是个案，担保公司还能耗得起时间，但是遇到集中性风险爆发的时候（如2008年金融危机传递到各个实业行业的时候），担保公司代偿垫付的资金可能就是个无底洞。而担保公司没有银行具有存款功能来融资，因此担保公司的自有资金

很快就会耗完从而进入死亡模式。这是能拿到银行业务的担保公司，后来银监会规范为融资担保公司，而这种担保公司在发达国家扮演的角色往往政府扶持中小企业发展的平台，而不是靠赚取利润驱动的商业公司。因此注定了在中国只能是银行不良贷款的缓冲池，加之司法追讨效率的低下使得资金回笼受阻，所以注定是悲剧的存在。

再来谈投资担保公司。此种模式中各个角色是差不多的，只不过在这里放贷者不是银行，而是某些资金充裕的个人（在中国，非法定允许的特定金融公司不得发放借款，但不限制个人）。投资担保公司向出借者提供的担保，类似融资担保公司向银行提供的担保。不一样的是，大多情况下投资担保公司担保的个人出借资金额度较小，或者实际出借资金者和担保公司老板是利益共同体，同时投资担保公司收取的担保费用相对高。因此，二者之间的较少存在利益冲突，对借款人出借的金额小而分散，所以风险相对不集中。导致投资担保公司的生命周期还较融资担保公司长。

另外简单说说小额贷款公司，这是中国在探索金融改革引入民营资本的试点，在欧美尤其是日本和香港比较成熟。给民营资本涉足金融提供了一个切入点，获得了通过企业的名义发放贷款的许可，并无融资许可。所以，进入的民营资本只能是通过自有自己发放。他们的挑战能力还是非常有限，但这是一个开端。

最后我们再来讲讲互联网金融。本身金融是个大概率，所以互联网+金融也是比较大的派生领域。我们在此主要讲当前规模较大、时间较久的P2P。其实P2P的前身就是标准的民间借贷，民间借贷是以个人的名义出借、投资担保公司（后来随着大鳄进入逐渐有了融资担保、保险等）提供担保，用个人名义出借、用担保公司担保降低风险同时分散费用。但是民间的这种方式受人类的处理极限限制，以及出资人的时间、地理位置限制，无法上规模。借助了互联网之后，人类处理数据量的瓶颈被打破，同时对于突破了出资人的时间、地理位置限制，显示出的便利性威力让前期进入的平台尝到了甜头。

但是在这个过程中，带来了前所未有的便利的同时，也伴随着带来了隐患。因为没有银行参与，所有资金的进出由第三方支付承担，而刚开始的第三方支付是没有处理过这个行业的业务的，所以采取传统的网关技术资金池模式。此模式能实现资金的进出，但却给予了平台方无限大的自由度，投标的资金真实去向无从辨别，再加之平台标的信息的真假投资人是难以辨别的。因此，监管和操作方面的规范缺失导致有机可乘，此时如果道德底线守不住了那么隐患就来了。由于已投标的资金和充值后未投标的资金是在一个池子里，池子里资金不足，就出现了初期的提现困难问题。这就引出了后来的资金托管方式的出现，这种方式风险点比网关技术的资金池模式少一些，但仍然有，具体可参见笔者之前的《平台采用通道还是托管模式 你分清了吗？》。

谈了这么多行业发展方面的东西，接下来我们探讨关于行业并购：风投、上市公司或想进入这个行业其他实力方，觉得切入这个行业的最快方式就是并购。确实，不论哪个行业，并购是一条非常快捷的路。但当前的互联网金融尤其是P2P还不成熟，各种猫腻非常多，很

多并购方按照传统互联网的角度看待这个行业，用纯互联网的标准来衡量欲并购企业。作为笔者来讲，不由得默默捏了一把汗，看过前文的各位估计也能明白，作为一个派生行业，只重视地上建筑不重视根基，想来确实后怕。当然，不是说不认可这行的并购，只是觉得常规的并购标准需要完善一下，避免出现不可控情况。当然，以笔者的观察来看，越是行业里比较久的，越难以在一些方面做出改进。所以，一些想要引入资金的老平台看清方向是第一步，根据需要进行调整才是最主要的。

金融方面需要看的是风控能力方面这种基础建设，要先作为一家金融服务企业进行衡量，这方面没问题之后再看互联网方面的基础。这才是并购方面需要完整去做的，也是投资者需要看中的基础。 投资界有一句话叫“不熟的事不做”，我还喜欢一句话，专业的事情交给专业人士去做。笔者混迹此行多年，此次与大家做个浅尝辄止的交流，有兴趣的可以联系我深入探讨；有需要帮忙的可以开口，笔者会尽力帮助，当然我也不是万能，帮不到的就请海涵了。

文章来源：一米金融互联网金融平台

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范文四：互联网金融案例比较分析

互联网金融对传统银行的挑战及银行的应对--章鹰

第一章绪论

1.1选题背景与研究意义

1.2研究思路与方法

第二章我国商业银行经营现状

2.1上市银行经营概况

2.2泛资产管理市场的基本情况

2.3银行理财市场运行与发展

第三章互联网金融对传统商业银行的挑战

3.1第三方支付业务对电商用户支付结算和代理收付业务的挤占

3.2非银行业互联网金融业务和商业银行业务相互渗透的冲击

3.3非银行业互联网金融业务给商业银行的核心竞争力和行业竞争格局带来的挑战

3.4非银行业互联网金融业务给商业银行的风险控制模式带来的挑战

3.5非银行业互联网金融业务非商业银行的商业模式带来的挑战

第四章商业银行对互联网金融的应用

4.1与电商平台合作开展小额信贷业务

4.2搭建自有电商平台，将客户和数据掌握在自己手中

4.3打造各类网络平台提升传统商业银行业务

4.4打造网络直销银行

第五章商业银行的应对策略

5.1创建互联网金融模式的战略思路

5.2创新合作方式、内容和范围、实现银行与非银行互联网金融的双赢

5.3打造属于银行的各类平台，把握产业链的主导权

5.4与移动运营商紧密合作，开拓移动金融蓝海

5.5加强同业合作，促进银行账号间的互联互通，降低第三方支付对客户的吸引力

5.6打造真正意义上的网络银行，探索银行产品和银行服务的虚拟化，为未来做长远布局

第六章结论

参考文献

致谢

范文五：互联网金融案例分析

互联网金融解决中小微企业融资难题案例分析

爆破公司抢工期抓进度，优信助力企业生产提速

***机械化建筑工程有限公司，是一家具有公安部核发的爆破设计施工、安全评估、安全监理一级资质和国家建设部核发的土石方工程专业承包壹级资质的专业型建筑施工企业。该公司先后承建了多项大型市政建设项目，与重庆钢铁集团建设工程有限公司、四川省场地工程有限公司、西北民航机场建设有限责任公司等大型施工企业具有长期紧密合作关系。

2014年以来，***机械化建筑工程有限公司承接了重庆市江北国际机场第三跑道工程、巴南公路物流市场等大型建设项目订单。由于各建设项目施工进度要求高、工期紧，公司需要垫付大量资金用于购买爆破器材、支付工人工资、施工组织费用等，而企业目前银行负债5000万元，固定资产已全部用于抵押。该公司再次向银行申请贷款，几家银行先后到企业调查，均因企业无法提供固定资产抵押及资产负债率高等问题。企业融资迟迟未能解决，项目施工进度明显放缓，甲方单位已多次书面催促。

***机械化建筑工程有限公司于9月中旬向“优信金融”平台寻求资金支持。平台迅速展开对该企业全方位的贷款调查，调查中发现该企业虽然具有缺乏固定资产抵押及资产负债率高等不利因素，但其具备具有公安部核发的爆破设计施工、安全评估、安全监理一级资质和国家建设部核发的土石方工程专业承包壹级资质，其重庆市江北国际机场第三跑道工程、巴南公路物流市场等项目合同属于优质项目订单。该企业房屋固定资产有限，但拥有价值1800万元的专业工程施工设备。从综合面上看，该企业多年来经营规模和效益稳步增长，管理规范，企业法定代表人品行较好。平台对其全面评估后，为其设计了以***机械化建筑工程有限公司所有机械设备作为抵押,追加公司股权及合同应收款作为质押的融资方案。企业很快解决贷款资金，其工程项目施工很快恢复正常，赢得甲方单位认同。

施工企业在承接建设项目过程中，常常面临应收账款周期及垫付资金压力，在融资过程中又普遍面临固定资产抵押的困难。其实，融资风险把控主要看中第一还款来源，而项目订单的好坏是佐证第一还款来源质量的关键。本次融资中，优信看中***机械化建筑工程有限公司承接的优质项目订单和企业的内在价值，结合企业实际情况，设置可行担保方式最终解决企业融资难题。企业对“优信金融”有效可行的融资方案给予高度评价，称“这样的融资服务要多一点就好了”。

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