范文一：非分红型保险产品的特点

非分红型保险产品的特点

近年来，银行保险产品凭借其方便、快捷的投保方式与保障兼具理财的多重功能，吸引了越来越多公众关注的目光。

所谓银行保险，是指保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

针对目前此类产品多为分红型的状况，新华人寿于近日推出了非分红型系列产品保利金丰裕之路，首款新品保利来两全保险(A款)已于9月份面市销售，其具有以下五大特点:

期限短:为5年期产品。保险期较短，能使客户可以灵活、从容应对。

收益稳:投保不分年龄，5年期满，年平均收益2.4%，且免征利息税。

风险低:客户无须担心收益产生波动。

保障高:不仅为客户提供了两全保障，还为客户提供了3倍于保费的公共交通工具意外伤害身故保险金、双倍保费的一般意外伤害身故保险金，以及按每年递增2.4%计算的疾病身故保险金。

变现易:可为客户办理保单质押贷款。

上海证券报

范文二：【精】非分红型保险产品的特点_30379

非分红型保险产品的特点

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近年来，银行保险产品凭借其方便、快捷的投保方式与保障兼具理财的多

重功能，吸引了越来越多公众关注的目光。

所谓银行保险，是指保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

针对目前此类产品多为分红型的状况，新华人寿于近日推出了非分红型系列产品保利金丰裕之路，首款新品保利来两全保险(A款)已于9月份面市销售，其具有以下五大特点:

期限短:为5年期产品。保险期较短，能使客户可以灵活、从容应对。

收益稳:投保不分年龄，5年期满，年平均收益2.4%，且免征利息税。

风险低:客户无须担心收益产生波动。

保障高:不仅为客户提供了两全保障，还为客户提供了3倍于保费的公共交通工具意外伤害身故保险金、双倍保费的一般意外伤害身故保险金，以及按每年递增2.4%计算的疾病身故保险金。

变现易:可为客户办理保单质押贷款。

范文三：农业气象指数保险产品研发的特点

农业气象指数保险产品研发的特点

摘要:农业气象指数保险是农业保险的创新型产品，它可以有效地解决传统查勘定损型农业保险存在的业务难题。本文通过对中国农业气象指数保险产品研发现状进行回顾，分析了产品研发在对象选取、产品设计、指数选取等层面的特点，总结农业气象指数保险产品研发在指数选取、数据获取和处理、关键环节把控等层面的技术难题，提出了优化指数选取机制和产品构建程序等进一步研发农业气象指数保险产品的对策建议。

关键词:农业风险管理;气象指数保险;技术难题;改进建议

农业保险是管理农业自然风险、生产风险的重要保险手段，它对稳定农民收入、迅速恢复生产、保障农产品供给具有重要作用，发展农业保险事业是当前中国“三农”政策的重要内容。不过，随着农业保险业务规模的发展，传统查勘定损型农业保险的技术弊端逐渐显

露，如定损缺乏相应的准确依据、赔付标准难确定，保险纠纷不断;承保理赔程序烦琐，从灾害发生到理赔结束时间长，影响受灾户及时恢复生产;道德风险难以防范，保险公司对养殖险等业务主动回避。上述问题长期存在并困扰着农业保险的长远发展。为改变农业保险的经营困境，中国专家学者们自,,,,年起开始探讨农业气象指数保险。作为一种创新型保险产品，气象指数保险具有降低经营成本、信息高度透明、保障效率较高等突出的优势，从技术层面讲，该产品只需通过合理的数据处理和模型构建，即可确定相应的保险费率，并根据实际的气象数据确定相应的赔付标准，操作上无需进行实际的查勘定损，可有效缓解传统农业保险的固有难题。自,,,,年起，中国开始理论关注和实践探索农业气象指数保险，自此之后的历年中央,号文件均提及农业保险产品的创新发展问题，其中,,,,年中央,号文件明确提出要探索重要农产品天气指数保险试点，农业气象指数保险的政策空间比较广阔。与此同时，在较多的农业气象指数保险产品的研发设计与实践操作中，存在气象指数难确定、历史统计数据难获取、产品研发在关键环节上的准确性难把控等问题。基于上述背景，本文对中国气象指数保险产品的研发现状进行梳理和述评。首先，回顾农业气象指数保险产品研发的现状。其次，分析气象指数保险产品研发的特点。再次，总结农业气象指数保险产品研发的技术难题。最后，提出农业气象指数保险产品进一步研发的改进建议。

,中国农业气象指数保险产品研发的现状

,(,农业气象指数保险产品研发的整体概述

在中国，农业气象指数保险产品的研发成果自,,,,年以来逐步增多。截至,,,,年，代表性的产品研发成果已接近,,项，分布到全国,,多个省份，涉及保险标的包括玉米、小麦、水稻等主粮作物以及水果、茶叶、烟叶等经济作物。农业气象指数保险产品的研发现状表现为增长速度快、分布地域广、保险标的多、区域性风险明显等特点。

,(,农业气象指数保险产品理论成果的区域分布

中国农业气象指数保险产品设计以玉米、小麦、水稻,大主粮作物为主，设计它们的研发数量占比约为,,,，除此之外水果作物的产品研发占比约为,,,，其他经济作物的产品研发占比约为,,,。在主粮作物气象指数保险产品的设计上，小麦和玉米的产品设计数量为,,项，稻谷的产品设计数量为,项。产品设计覆盖了安徽、山东、浙江等,,个省份，其中关于小麦和玉米的气象指数产品设计均以干旱指数为主，同时还有降水、温度、日照、倒伏、综合等其他气象指数产品。已有关于稻谷的气象指数保险产品，无集中性的某种气象指数，但涵盖了高温、干旱、暴雨等多个气象灾害。由此可见，中国针对小麦和玉米气象灾害的产品指数选取形成了较为一致的认识。在水果作物气象指数保险产品的设计上，共有,项成果，分布在,个省份，分别是浙江的柑橘和油桃、山东苹果、陕西苹果、海南芒果和福建的热带水果，且气象灾害均为冻害。由此可见，水果作物气象指数产品的致灾因子选取已经形成了非常一致的认识。在其他经济作物气象指数保险产品的研发上，还有棉花降水、干旱、低温指数，茶叶霜冻、综合指数，烟叶霜冻暴雨指数，羊群雪灾指数，马铃薯干旱指数，日光温室综合指数等共计,项产品，分布在江苏、甘肃、浙江等,个省份。需要说明的是，本文定义的“综合”气象指数保险是指气象灾害因子在,个以上的产品。

,(,农业气象指数保险产品研发的环节分析

总结先有的农业气象指数保险产品的研究成果发现，中国已经形成了较为统一的设计步骤，大致可以归纳为,步，即:数据获取和处理———气象指数选取与构建———气象产量分离———气象指数与气象产量关系的确立———保险费率的厘定。其中，产品研发的关键是如何较为准确地构建气象指数与气象减产量之间的对应关系。

,农业气象指数保险产品研发的特点

,(,产品选取原则以研究基础和数据获取的便捷性为主导

中国早期进行气象指数保险产品研发的多为气象部门专家，研发成果具备便捷的气象数据条件和典型的气象灾害特征。之后的研究开

始多集中在高校和科研院所，研究成果的便捷性主要体现在地域的便捷性和数据获取的便捷性上。

,(,产品标的对象集中在主粮作物

当前阶段，中国针对小麦、玉米、水稻,大主粮作物的气象指数保险产品研发占比达到,,,，果蔬作物与其他经济作物各占,,,左右。整体来看，中国已经形成了较为成熟的几个地区的主粮作物产品研发模式，如安徽小麦、水稻，山东玉米、小麦，浙江水稻等。与此同时，一些创新性的经济作物产品研发也不断涌现，形成了较为明显的地方特色，如浙江茶叶，海南芒果、橡胶，江苏阳澄湖大闸蟹等。

,(,产品设计关键环节的方法选取多样

目前，针对产品设计关键环节的方法选取也呈现出多样化特性。第一，在气象产量分离环节，采用的方法如,年滑动平均法、灰色系统模型逐段滑动平均法、与年份多元多项式回归模型等。第二，在气象指数与气象产量关系的确立环节，采用的方法如直接设定和验证二者相关关系、采用实验室模拟构建高温条件下的减产量与高温指数间的相关关系，如,,,,,,函数法、空间面板数据分析等。

,(,产品研发选取的气象灾害指数以致灾单因子为主

分析农作物的风险受灾系统可知，农作物在不同时段甚至同一时段并非只遭受一种气象灾害。但是，限于技术困难因素，目前中国还少有完善的关于多因子气象指数保险的产品设计，而是多为气象灾害因子分布稳定且一定条件下造成的农作物损失较为确定的单因子气象指数保险产品。

,农业气象指数保险产品研发的技术难题

,(,影响产量的气象因素多，气象指数设计过程复杂

总结中国现有的产品设计成果，可以发现:第一，就多数农作物而言，造成其产量损失的气象因素并非单一，如何合理选取气象指数是产品设计的首要难题。第二，气象指数的选取都需要对应于特定的时间段，但是指数时间段的选取需要针对不同年份的自然调整做灵活变化。第三，气象灾害具有不确定性，特别是在某个较大区域，其次区域的受灾具有不一致性，指数设计覆盖区域范围难以准确划定。

,(,需要较为完善的历史统计数据，数据在不同年份的统计口径需要较一致

总结中国现有的产品设计成果，可以发现:第一，现阶段，中国

农作物长时段的历史产量数据相对缺乏，难以达到结构化数据要求。第二，尽管数据统计技术在日益进步，但农作物的年际数据统计标准存在不统一问题。第三，农户对农作物的种植经验，对干旱、低温、洪涝等主要权重风险因子一般都会采取一定的风险自救措施，但历史统计数据不能体现农户风险自救行为。

,(,产品研发在关键环节的准确性较难把控，易造成基差风险程度的加大

气象指数保险产品设计的关键环节有两个，即气象产量的分离、气象指数与气象产量关系确立，这两个环节的准确性都较难把控。一是，在气象产量分离环节，其核心步骤是趋势产量的拟合，不同的趋势产量方法得到的气象产量存在差异，因此趋势产量拟合的准确性较难把控。二是，在气象指数与气象产量关系确立环节，需要具备严格的假设前提，如回归模型变量的选取与检验、减产率标准系数的确立等，否则基差风险便更加难以管控。

,进一步研发的改进建议

通过对农业气象指数保险产品研发特点与难题的分析总结，本文认为，下一步的产品设计还需要做好如下,方面的技术工作。

,(,优化指数选取机制和产品构建程序，区别对待权重较大的气象因子

(,)优化指数选取机制和产品构建程序。第一，在指数的选取上，不仅需要考虑现实的业务需求，还要注重选取受人为因素影响小、数据质量相对理想、指数设计相对简单的气象因子。对于在生命周期和同一时段受到多个气象灾害影响的农作物，仍需选择贡献突出的主因子气象指数，但可以增加产品数量，研发“一揽子产品”组合的气象指数保险产品。第二，对于主因子难以选取的气象指数保险产品，可利用主成分分析等方法，采用数学降维的处理方法，将具有一定相

关性的多个指标重新组合成一个新的综合指标。第三，针对农作物在不同年份种植时间、气象条件、作物周期存在的偏差，需适当地扩大指数设计时段范围，或合理调整农作物气象指数的时段范围，或分类别研发小时段气象指数保险产品。(,)区别对待权重较大的气象因子。干旱和低温是影响中国农业生产最主要的两类气象灾害，气象指数保险应优先选择降雨指数和温度指数。在设计中，针对这两类权重较大因子的农户风险自救行为，可适当调整气象指数临界值或权重，或采取提高保险费率的办法，也可采用风险自救成本代替保险赔付的方法进行差异化补偿。

,(,提高数据获取能力，有效处理标准不统一数据

第一，在数据获取的基础设施上，应优先增加气象站点的密度，特别是针对气候条件较为复杂，适宜开展气象指数保险的小气候地区和地形复杂地区。也可以通过目前已经被保险公司引进的现代卫星遥感技术以及无人机技术，来提高数据特别是气象数据的准确水平。第二，针对标准不统一的年际数据，可进行标准化处理，如可选取中间年份作为数据基点，采取模糊数学理论中头尾加权逼近的处理方式设

定权重指数，进行数据的标准化处理。

,(,准确分离气象产量，准确构建指数与减产量之间的对应关系

第一，气象产量准确分离的关键是趋势产量准确拟合。在趋势产量的拟合过程中，需要从多模型中进行比较选优。并对模型的合理性进行检验。第二，在较为准确分离气象产量和选取气象指数的基础上，要通过合理的方法步骤有效构建指数与减产量之间的对应关系。

,结语

农业保险是保险行业中技术要求最复杂的险种，限于技术手段、客观数据、气象条件复杂等多方面原因，目前的农业气象指数保险产

品较难实现对农业风险的准确定损。如何解决当前产品研发中的技术问题，尽可能使气象指数保险产品的基差风险达到最低，在此基础上，通过实践检验、开拓市场，从而推动保险业务顺利开展。

参考文献

陈盛伟，张宪省，,,,,(农业气象干旱指数保险产品设计的理论框架,,,(农业技术经济(,,):,,,,,(

牛浩，陈盛伟，,,,,(中国农业气象指数保险产品的发展现状、面临难题及解决建,,,(中国科技论坛(,):,,,,,,,(

牛浩，陈盛伟，,,,,(农业气象指数保险产品研究与试验述评,,,(经济问题(,):,,,,,(

作者:陈盛伟 牛浩 单位:山东农业大学经济管理学院

范文四：保险产品保险论文范文-浅析基于浙江消费需求特点的保险产品创新论文

保险产品保险论文范文:浅析基于浙江消费需求特点的保险

产品创新论文

基于浙江消费需求特点的保险产品创新论文导读:本论文是一篇关于基于浙江消费需求特点的保险产品创新的优秀论文范文,对正在写有关于保险产品论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段:

目录:

1、正文

2、相关论文

3、相关栏目

4、本文下载

【摘 要】保险产品创新是保险业创新的重要组成部分，对于保险业的发展具有举足轻重的地位。本文通过分析浙江保险消费需求特点，

结合产品创新目前状况，通过分析华泰保险的创新案例，提出了保险产品创新差异化路径，包括价格差异化、品牌差异化和服务差异化。

【关键词】保险产品;差异化

，目前浙江省保险业正面对快速发展过程中的断层危机，主要症状表现为市场秩序混乱和保险业的不协调，包括保险转型过程中出现一些混乱和不协调，影响保险业存活和发展的因素很多，基本因素还是保险产品。本基文于浙江省消费需求特点研究保险产品创新，进一步提高我们建设社会主义和谐社会的能力。

一、浙江省居民保险消费特点

笔者于2013年8月对浙江省的部分地县进行了实地调查，本次调查采取随即入户走访的方式，共发放问卷500份，回收有效问卷481份，有效率达到96.2%。

(一)保险消费意识逐步增强

在调查中，大部分市民可以较好的接受并完成调查，“谈险色变”的现象已明显改善，而且从调查项目可以看到，61.46%的居民肯定将来会购买保险，对保险持否定态度的只有7.02%。浙江省是经济发展较好的省份，人们的收入水平较高，根据马斯洛需求理论，随着收入的增加，更多的人会选择安全需求，所以保险成为了主要的选择。

(二)保险消费投资倾向明显

浙江城镇居民在人身保险消费上表现出了群体性的消费热情，并引致保险行业的飞速发展。根据我们的调查城镇居民在人身保险消费中有近80%的资金用到了寿险消费中，人们对寿险产品的广泛认同，

一方面源于代理人的积极推销，另一方面源于人们容易拿十分熟悉的银行储蓄产品来比较并最终采取了替代策略。人们对寿险储蓄特征的偏好进一步的反映在对新型产品的热衷，随着分红保险、万能寿险、投资连结型保险的陆续推出，不少消费者将银行存款也转移到保险消费中来。近几年来，资本市场持续升温，大量资金流向股票和基金，广大投资者理财观念明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大搬家”，由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，在此期间，理财型保险也获得了较大的发展。

(三)逐步呈现品牌消费意识

品牌认知是消费成熟的一种表现，因此可以说随着消费者对保险行业中品牌偏好的差异表现，也说明消费者在保险消费活动中表现得更加成熟了。保险市场竞争度的不断加强是保险消费行为变得更加成熟的必要条件，保险市场竞争度的加强显然伴随着保险经营主体的增加，保险商品供应的增加以及保险服务的不断改善，消费者在这样的环境中有更多的机会接触到保险，有更多的选择和比较产品的机会。这些都使保险消费行为变得更加成熟。根据我们的调查，浙江省保险企业的广告宣传力度很大，消费者对保险都有一定的了解，将近35%的消费者在购买保险产品时都会考虑品牌因素。品牌既代表着保险产品的质量，有时候也代表着消费者的品位、社会地位等等，可以说是行业的快速发展及竞争的加剧加速了消费者的成熟与进步。同时，消费者对于保险产品内在价值的关注、品牌的认同又反过来影响了推动了保险行业的优胜劣汰，向更为健康的方向发展。

(四)经济区域差异明显

浙江是经济大省，但经济区域差异也明显。对于处在不同经济区域的城镇居民而言，他们的保险消费行为也存在一定的差异。无论从经验还是理论推理，我们都可以得出保险消费明显受限于居民的收入水平的结论。由于经济发展水平差异较大，处于不同区域的居民的可支配收入也有较大的差异，以至于保险消费水平也有差异。然而，各地区消费水平的不同并没有影响到人们不同规模的保费支出。按照类似的比例花费到各个险种中，这向我们传递了一个重要的信息，那就是消费者往往按照一定的比例搭配着购买保险的各个险种。

二、浙江省保险产品创新存在的理由

(一)保险产品数量少

目前销售的保险产品，无论是数量总额，还是内在质量方面，总体水平仍然远远落后于保险业发达的国家。以财产保险产品为例，据初步统计，保险市场目前经营和拥有的各类保险产品中，仅产险产品就有1300个，真正为百姓所普遍欢迎且为保险公司产生效益的险种并不多，保险产品大都缺乏个性、系统性和针对性。

(二)产品创新度不够

保险业发达的西方国家，不仅是在保险产品的创新数量还是在保险产品的研究和创新方面上都投入了大量的人力和财力，不断根据市场和消费者的需要创新产品，所以其保险产品更新率为快。例如:英国、瑞士等一些保险发达的国家，每年投放市场的保险新产品就达到300多个，保险业险种的更新率为23%。而从我国的保险产品种类

增加情况来看，保险产品种类更新仍滞后于保险市场需求，我国保险险种的更新率只有16.5%，不能形成产品丰富的市场供给。

(三)产品趋同性严重

保险产品结构失衡，例如:产险中的效益型险种主要集中在机动车险和企业财产险上，占财产保险总保费收入的80%左右。而且保险产品的雷同现象也十分严重。据有关资料分析，我国各家保险公司险种结构的相似率达90%以上，保险产品缺乏市场和保户的细分，像责任险、保证险、信用险等险种发展的空间虽然很大，却开办得较少，特别是综合保障型产品则更少。这样一种状况不仅使各公司在低水平上重复建设，而且导致在少数险种上的过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。而且国外保险公司进入我国市场后，必定会利用公司的这一结构性矛盾，利用其保险产品的多样性和对市场需求的满足能力乘机扩大其市场占有率。

(四)产品差异性不强

保险产品通常是保险条款全国统一，忽略了不同地区、不同客户差异性，无视地区、险种、保险标的、经济水平的差异性。随着经济发展水平的不断提高，居民收入的不断增加，保险意识日渐提高，多元化的保险需求日益增加，理由就凸现出来了。例如:我国有一亿多网民，但是为网上销售和个人营销量身定做的产品数量太少。再例如:各地经济发展的不平衡，造成了保险需求一定会在各个地区间的形成差异，而我国在区域性产品方面，适销对路的特色优质产品占产品总数不到20%。这样缺乏差异化的保险产品就很难满足多元化的保

险需求了。

范文五：保险产品的分类保险产品类型

保险产品的分类 保险产品类型

如今随着人们消费观念的转变，越来越多的人喜欢买保险为自己增加保障或理财，保险开始渐渐融入人们的生活，为了买到更适合自己的保险，在买保险之前我们都要了解下保险产品的分类，让自己选择到更好的保险产品。

保险产品的分类

目前保险市场的保险产品分类可以有以下几大分类：

1、 保险产品的分类可以根据保险经营的性质、目的、对象和保险法规要求以及历史习惯等划分，而按业务保障对象可以分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。

2、 保险产品的分类可以按标的分为人身保险、财产保险；按功能分为保障型保险、储蓄型保险、投资型保险；按性质分为给付型和补偿型。

3、 按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。

4、 按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险，发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险，发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。

5、 按照保险标的分类的话，国内把保险产品分为人身保险和财产保险两大类。

另外，我们除了要了解保险产品的分类还要清楚保险的分类方式是怎样的，根据现在的分类划分，保险的分类方式很多，例如：

a、按保险标的可以分为人身保险和财产保险；

b、按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险；

c、以经营保险是否一盈利为目标分为商业保险和社会保险；

d、其他的，如按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。

根据上述内容可以看出保险产品有很多种，而且分类也很多，不同的分类方法与标准又会有不同的结果，所以我们购买保险产品时为了让所买的产品发挥最大的价值作用，就要认真分析它的产品作用，方能为自己转移风险，提供一定的经济补偿，满足自己的需求。

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