范文一：三个办法一个指引考题

“三个办法一个指引”考试试题

（一）

一、填空题（20分，共10题，每题2分）

1. 固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人（ 固定资产 ）投资的本外币贷款。

2. 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、（审慎经营 ）、平等自愿、公平诚信的原则。

3. 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的（ .统一授信额度 ）管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

4．贷款人应与借款人约定明确、合法的（贷款用途 ），并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

5．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（ 银团 ）贷款方式。

6. 《流动资金贷款管理暂行办法》的颁布时间与实施时间是（ 2010年2月12日 ）。

7. 流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（ 借款人日常生产经营周转 ）的本外币贷款。

8. 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的（ .实际需求 ）发放流动资金贷款。

9. 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（ 个人消费、生产经营 ）等用途的本外币贷款。

10. 对通过（ 电子银行 ）渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈。

二、判断题（15分，共15题，每题1分，正确的划√，错误的划x）

1．贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。（ √ ）

2. 固定资产贷款的贷款人不得在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。（ × ）

3. 贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，但不得约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。（ × ）

4．固定资产贷款的借款人在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前应征得贷款人同意。（√ ）

5．贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对固定资产贷款资金的支付进行管理与控制。（ √ ）

6．借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款

人可与借款人协商进行贷款重组。（√ ）

7. 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，可不继续向债务人追索或进行市场化处置。（× ）

8．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（ √ ）

9. 在项目融资中，贷款人应当要求借款人作为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。（ × ）

10. 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。（ √ ）

11. 流动资金贷款，借款人营运资金量的估算公式是：营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数。（ √ ）

12. 支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。（ × ）

13. 流动资金贷款贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的业务品种和期限。（√ ）

14. 个人贷款贷款人不能将全部事项委托第三方完成。（ √ ）

15.个人贷款不能展期。（ × ）

三、单项选择题（20分，共20题，每题1分，每题仅有一个正确选项）

1. 贷款人应完善 ，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。（ ）

（A）公司治理结构 （B）内部控制机制 （C）企业文化

2. 贷款人应按照审贷分离、 的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。（ ）

（A）分级审批 （B）统一审批 （C）集中审批

3. 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的 ，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。（ ）

（A）担保条件 （B）提款条件 （C）使用条件

4. 采用贷款人受托支付的，贷款人应在 审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。（ ）

（A）贷款资金发放前 （B）贷款资金支付时 （C）贷款资金支付后

5. 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认 的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（ ）

（A）高于拟发放贷款 （B）与拟发放贷款同比例 （C）略低于拟发放贷款

6. 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批

决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加 的投资和相应担保。（ ）

（A）与项目资金相同比例 （B）略低于项目资金比例

（C）不低于项目资本金比例

7.《固定资产贷款管理暂行办法》由 负责解释。（ ）

（A）银监会 （B）银监局 （C）银监分局

8. 贷款人从事项目融资业务，应当以 分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。（ ）

（A）风险管理能力 （B）社会声誉 （C）偿债能力

9. 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定 。（ ）

（A）贷款金额 （B）贷款期限 （C）贷款利率

10. 贷款人应当与借款人约定 ，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。（ ）

（A）专有的项目收入账户 （B）专门的项目收入账户

（C）专门的项目支出账户

11. 流动资金贷款不得用于 。

（A）固定资产、股权 （B）合理进货支付货款

（C）承付应付票据

12. 流动资金贷款需求量应基于 来确定。

（A）借款人提出的请求 （B）借款人日常经营所需的营运资金

（C）借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）。

13. 流动资金贷款未按照约定用途使用，借款人应承担 责任？

（A）侵权责任 （B）赔偿责任 （C）违约责任

14. 个人贷款借款人应采取 方式提出申请？

(A)书面 （B）口头 （C）书面或口头

15. 《个人贷款管理暂行办法》中 内容是《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》中未提及的？

（A）实贷实付制度 （B）贷款面谈制度 （C）贷款人受托支付

16. 个人贷款风险评价以 作为分析的基础。

（A）抵押物 （B）信用情况 （C）借款人现金收入

17. 贷款资金用于生产经营且金额不超过 的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

（A）三十万元人民币 （B）五十万元人民币 （C）五百万元人民币

18. 业务不适用《个人贷款管理暂行办法》。（A） 信用卡透支 （B）个人消费贷款 （C）以存单作质押的个人贷款

19. 流动资金贷款贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款 支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

（A）直接划到借款人交易对象的账户

（B） 不经过借款人账户

（C）通过借款人账户

20. 流动资金贷款对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其 。

（A）破产重组 （B）并购重组 （C）协商重组

四、多项选择题（30分，共10题，每题3分，每题至少有两个正确选项，多选、错选不得分）

1. 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件包括（ ）

（A）借款用途及还款来源明确、合法

（B）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序

（C）符合国家有关投资项目资本金制度的规定

2. 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从 等角度进行贷款风险评价。（ ）

（A）借款人 （B）项目发起人 （C）项目合作方

3．固定资产贷款，采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过 等方式核查贷款支付是否符合约定用途。（ ）

（A）账户分析 （B）凭证查验 （C）现场调查

4. 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、原材料风

险、 、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。（ ）

（A）完工风险 （B）产品市场风险 （C）超支风险

5. 贷款人应当要求将符合抵质押条件的 等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。（ ）

（A）项目资产 （B）项目保险 （C）项目预期收益

6. 申请流动资金贷款应具备的条件包括

（A）借款用途明确、合法

（B）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源

（C）借款人生产经营合法、合规

7. 流动资金贷款在贷款风险评价与审批环节上，贷款人测算借款人运营资金需求的根据包括

（A）借款人经营规模、业务特征

（B）应收账款、存货、应付账款

（C）资金循环周期

8.个人贷款中，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的情形包括

（A）贷款资金用于生产经营，金额为六十万元人民币

（B）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的

（C）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的

9. 个人贷款贷款调查内容包括

（A）借款人还款来源、还款能力及还款方式

（B）借款人收入情况

（C）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力

10. 个人贷款的借款人可以是

（A）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

（B）境内自然人

（C）符合国家有关规定的境外自然人

五、简答题（15分，共3题，每题5分）

1．发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。请回答，尽职调查包括哪些主要内容？

2．请回答项目融资具有哪些特征？

3. 贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承担违约责任？

答案：三个办法一个指引

一、1．固定资产 2.审慎经营 3.统一授信额度

4.贷款用途 5.银团 6.2010年2月12日

7. 借款人日常生产经营周转 8.实际需求

9. 个人消费、生产经营 10.电子银行

二、1.√ 2.× 3.× 4.√ 5.√ 6.√ 7.× 8.√

9.× 10.√ 11.√ 12.× 13.√ 14.√ 15.×

三、1.B 2.A 3.B 4.A 5.B 6.C 7.A 8.C 9.A 10.B

11.A 12.C 13.C 14.A 15.B 16.C 17.B 18.A

19.C 20.C

四、1.ABC 2.AB 3.ABC 4.ABC 5.AC 6.ABC 7.ABC 8.BC

9.ABC 10.AC

五、1.答：（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

2. 答：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

3.答：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的； （三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的； （五）发生重大交叉违约事件的；

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

（二）

一、单选题

1．《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？(D )

A.法律B.行政法规C.规章D.监管规范性文件

)或超过( )万元人民币的固定2．单笔金额超过项目总投资(B

资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

A.5%，300B.5%，500C.3%，300D.10%，500

3．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（

B

人员完成。 A. 1B. 2C. 3D. 4

4．贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立(A.风险垂直管理制度B.风险限额管理制度B )。 C.授信风险责任制

D.风险识别与评估机制

5．固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（D

A．借款人帐户

资金回笼帐户

6．对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，B．还款准备金帐户C. ）。 D.

贷款人可与借款人协商进行（

A. 贷款展期C ）。 C. 贷款重组D. 核销 B. 市场化处置

A7．流动资金贷款不得用于（生产、经营的领域和用途。

A．固定资产、股权

再生产 ）等投资，不得用于国家禁止B．固定资产、扩大再生产C．股权、扩大D．固定资产

B ），落实具体的责任部门和岗位，8．贷款人应建立完善的（全面审查流动资金贷款的风险因素。

A．激励约束机制

款操作规范

9．贷款人超越、变相超越权限或不按规定流程审 D.银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚

11. 贷款人超越或变相超越权限审批流动资金贷款的，银行业监督管理机构可以采取的措施包括（A.责令贷款人限期改正

B.责令贷款人限期改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五十万元以上二百万元以下罚款

D.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由公安机关依法给予治安管理处罚

12.以下（D ）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》: B ）

： B．风险评价机制C．报告和纠正机制D．贷

A.以存单、国债作质押发放的个人贷款

B.消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款

C.中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款

D.信用卡透支

13.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列（C ）情形的，中国银监会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十

六条、第四十八条规定对其进行处罚：

A.贷款调查、审查未尽职的

B.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的

C.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的批固定资产贷款的，银行业监督管理机构可进行如下处罚：（A ）

A.责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款

B.责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款

C.给予银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员纪律处分

D.取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

10．银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固

定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（A.应责令限期改正 D ）：

B.可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施

C.还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚

D.借款合同采用格式条款未公示的

14．贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（A为核心：

A.偿债能力分析

营期风险分析

15．《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当（并与贷款配套使用。

A.确认所有的项目资本金先行到位

B.确认50%的项目资本金先行到位

C.确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位

D.确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位

16、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造（A ）或一组大型生产装置、基础设施、房地产项C ），B. 政策变化分析 C.市场波动分析D.经 ）目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。

A、一个 B、二个 C、三个 D、多个

17、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人从事

项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（D ）和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

A、市场风险 B、法律风险 C、信用风险 D、建设期风险

18、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供（A ）服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

A、财务顾问 B、融资顾问 C、现金管理 D、账户管理

二、多选题

1．具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

ABD

A. 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

B. 支付对象明确且单笔支付金额较大；

C. 借款人主营业务盈利能力下降

D. 贷款人认定的其他情形。

2．《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（AC ）等用途的本外币贷款。

B．投资理财C．生产经营 D．资金周转 A．个人消费

3．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（

A．借款人及项目发起人等相关关系人的情况 ABCD ）

B. 贷款项目的情况

C. 贷款担保情况

D. 需要调查的其他内容。

4．贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：ABCD

A. 贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；

B. 支付方式变更及触发变更条件；

C. 贷款资金支付的限制、禁止行为；

D. 借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

5．个人贷款调查包括但不限于以下内容：（A. 借款人基本情况和收入情况

B. 借款用途；

C. 借款人还款来源、还款能力及还款方式；

D. 保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

6．流动资金贷款支付过程中，(ABC )，贷款人应与借ABCD ） 款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

A. 借款人信用状况下降

B. 主营业务盈利能力不强

C. 贷款资金使用出现异常

D. 抵质押物价值变化

7．有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（

BCD

A. 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不低于三十万元人民币的；

B. 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

C. 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

D. 法律法规规定的其他情形的。

8．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（

ABCD

关政策。

A. 产业 B. 土地C. 环保 D. 投资管理

9．在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（A. 信用状况下降；

B. 不按合同约定支付贷款资金；

C. 项目进度落后于资金使用进度；

D. 抵质押物价值下降

E. 违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

10．贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括（

ABCDE ABCE）

A．及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；

B．贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；

C．发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；

D．配合贷款人对贷款的相关检查；

E．进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意。

11．贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（

则。

A.依法合规

平诚信

12.对未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的行为，银行业监督管理机构可采取的措施有（ ）：

A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务

B.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利

C.责令改正，并处十万元以上二十万元以下罚款

D.停止批准增设分支机构

E.责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分

13．以下（ABDE ）内容，属于中国银监会《流动资金贷款管ABDEB.审慎经营C.平等自愿D.公开公正 E.公ABCE理暂行办法》明确的尽职调查内容：

A.借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况

B.借款人所在行业状况

C.借款人所在城市或社区经济发展状况

D.借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况

E.还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

14．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下（ABCDE ）情形之一时，借款人应

承担的违约责任和贷款人可采取的措施：

A.未按约定用途使用贷款的

B.未按约定方式进行贷款资金支付的

C.

未遵守承诺事项的

D.

突破约定财务指标的

E.发生重大交叉违约事件的

15．《项目融资业务指引》所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款：（ACE ）

A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目

B.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转

C.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人

D.贷款金额不超过五十万元人民币

E.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源

16、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的（

A、贷款金额

三、判断题

1．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。√

2．固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。Х

3．办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。√

4．对确实无法收回的不良流动资金贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应立即进行市场化处置。Х

5．合同约定专门固定资产贷款发放账户的，仅贷款发放通过该账户办理。Х

6．固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。√

7．流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。√

8．对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。√

9．汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用《个人贷款管理暂行办法》。Х B、期限C、利率D、收益ABC）。 E、分账

10．贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。√

11．全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行《固定资产贷款管理暂行办法》。（Х ）

12．根据《固定资产贷款管理暂行办法》，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（ ）

13．贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。

（

14．贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（Х）

15．贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（√ ）

16．在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（Х ）

17．《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。

（

18．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采

用银团贷款方式。(√ )

19．专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，不是“一般结算账户”。（Х）

20．《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（Х ）

21、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。Х

四、简答题

1．银行业金融机构受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？

2．《固定资产贷款管理暂行办法》中规定的贷款支付方式有那些？分别是什么含义？

3．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人有哪些情形的，中国

银行业监督管理委员会可采取

第三十七条规定的监管措施？

4、贷款人开展固定资产贷款业务时，存在哪些情形的，银行业监督管理机构除按《固定资产贷款管理暂行办法》第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？

5.《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查是如何进行规定的？

6、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，在

贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

（三）

一、 填空题 （30分）

1.贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信） 的原则。

2. 贷款人应按照 （审贷分离） （分级审批 ） 的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款 （ 审批权限 ） ，确保审批人员按照授权（独立审批） 贷款。

3. 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的（贷款发放账户和还款准备金账户）。

4. 采用 （借款人自主支付）的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定 。

5.（个人贷款）是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

6. 对未获批准的个人贷款申请，（贷款人） 应告知借款人。

7. 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合

同时应当承担的 （违约责任） 。

8. 流动资金贷款不得用于（固定资产 、股权 ）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

9. 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时 （ 及时制定清处置方案 ） 。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其（协商重组） 。

10. 贷款人提供项目融资的项目，应当符合（国家产业、土地、环保、和投资管理） 等相关政策。

11. 贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的（项目资本金足额）到位，并与（贷款）配套使用。

12. 贷款人应当根据项目的（实际进度）和（资金需求），按照合同约定的条件发放贷款资金。

13. 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上银行应当采用（社团贷款）方式。

14. 贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当（账户资金流动出现异常时），应当及时查明原因并采取相应措施。

15．（ ） 等于存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数。

二、判断题 20分

1. 贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。（是）

2. 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期

的各类风险。 （ 是 ）

3. 贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（ × ）

4. 贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人。（ 是 ）

5. 现金周期是零数或负数的时候，反映企业资金流动速度较快，不需要贷款。 （× ）

6. 贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。 （ 是 ）

7. 资产的转换周期是指客户投资、生产、销售的过程。（ 是 ）

8．客户存货大幅非正常增加表明客户货物积压或者成本增加。（ 是 ）

9.中长期贷款分析客户还款来源应分析企业的现金净流量，不应只看重企业是否盈利。 （ 是 ）

10.现金净流量等于经营活动中现金流量净额+投资活动产生的现金净额—筹资活动产生的现金净额 （ × ）

三、简答题 25分

1. 贷款人受理的固定资产贷款的下条件有那些？答：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； （二）借款人信用状况良好，无重大不良记录； （三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； （四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求； （五）借

款用途及还款来源明确、合法； （六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序； （七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定； （八）贷款人要求的其他条件。

2. 项目融资有那些特征？答：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； （二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； （三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

3. 流动资金贷款的支付方式及其内容？答：（一） 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（二） 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

4. 借款人自主支付方式的条件？

答：1

、个人贷款：有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。

2、 固定资产贷款： 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

3、项目融资业务：贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。

4、流动资金贷款：具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采

信贷业务关系且借

（三）贷款人认定的其他情形。

5. 流动资金贷款的定义？答：流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

四、案例分析：10分

某公司法人以个人名义向某银行申请贷款，采用该公司企业担保，出具了该公司及个人的相关资料，并出具了该公司董事会同意担保的决议，该公司法人在合同和决议上签字确认。

分析：银行是否批准该笔借款，为什么？

五、论述题：15分

结合本职工作，试述贷款新规的重点和意义？答：一、贷款新规的核心要义体现在七个方面：

1、全流程管理原则，固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调

要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

2、诚信申贷原则，一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

3、协议承诺原则，“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

4、贷放分控原则，“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。

5、实贷实付原则，实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

6、贷后管理原则，贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式

的同时，突出强调以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

7、罚则约束原则，罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。

二、出台的意义：

1、强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机

2、强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行

3、顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性

（四）

一、填空(20分)

1. 贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

2. 我行制定的>所指固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款，按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。

3. 固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。

4. 三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。

5. 固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

6. 流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

7. 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

8. 个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方法。

9. 三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

10. 贷款人从事项目融资，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性、还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目未来收益和现金流。

11. 贷款人从事项目融资，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险。

12. 多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。

二、判断(10)

1.固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。( )

2.>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。( )

3.贷款人不得发放无指定用途的个人贷款( )

4.贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。( )

5.个人贷款资金支付原则上采用借款人自主支付的形式。( )

6. 项目融资业务，贷款人只对借款人的贷款资金是否按用途使用进行核查，无须对项目收入进行监测。（ ）

7. 贷款人对未获批准的个人贷款申请，无须告知借款人。（ ）

8. 我行禁止办理异地(无分支机构)固定资产贷款业务。（ ）

9. 项目融资中，贷款应当要求将符合抵押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保。( )

10. 项目融资和一般固定资产贷款的还款来源没有区别。( )

三、选择题：(5分)

1. 固定资产贷款单笔金额超过超过项目总投资___超过___万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 (C ) 。

A、5%，300 B、10%，300 C、5%，500 D、10%，500

2. 《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想是( B )。

A、授信条件 B、需求测算 C、支付方式

3. 我行固定资产贷款具体期限根据项目情况和本行资金供给能力确定，原则上不超过( B )。

A、3年 B、5年 C、10年

4. ( B )是指对现有企、事业单位原有设施进行技术改造(包括固定资产更新)以及相应配套的辅助性生产、生产福利设施等工程和有关工作。

A、基本建设贷款 B、技术改造贷款

C、 项目融资 D、流动资金贷款

5. ( A )是指投资项目的固定资产投资与铺底流动资金之和。

A、项目总投资 B、营运资金量 C、项目融资需求量

四、多项选择(10分)

1. 在固定资产发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷

款人应与借款人协商贷款发放和支付条件，或按合同约定停止贷款贷款资金的发放和支付：( ABCD )

A、信用状况下降 B、不按合同约定支付贷款资金

C、项目进度落后于资金使用进度 D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的

2. 具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付：( ABC )

A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般

B、支付对象明确且单笔支付金额较大

C、贷款人认定的其他情形

3. 具有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可采取借款人自主支付：( ACEF )

A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人人民币的

B、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人人民币的

C、借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的

D、贷款资金用于生产经营且金额不超过三十万元人人民币的 E、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人人民币的 F、法律规定的其他情形

4. 下列说法正确的是：( AC )

A、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。

B、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

C、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限。

D、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限的一半。

5. 贷款人应与流动资金借款人在借款合同中约定的支付条款，应包括以下内容， ( ABDE )

A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准

B、支付方式变更及触发变更条件

C、贷款期限和利率

D、贷款资金支付的限制、禁止行为

E、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料

五、简答题

1、简述>通过何种方式保证贷款按约定用途使用。

第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。

第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总

投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。

第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。

2、简述固定资产贷款贷款人尽职调查的主要内容。

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

3、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制。 鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

4、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对加强流动资金贷款贷后管理是如何要求的。

要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

5、简述>在支付管理方面是如何要求的。 这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑

个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。

6、简述>对于个人贷款面谈面签是如何规定的。

《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

7，简述>与>有什么关系。

采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理

等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。

8、结合专家讲课内容，简述“三个办法”的立法框架和核心要求。 立法框架

立法宗旨：监测贷款流向，依法监管贷款用途。

一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理。

两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平；强化合同或协议的有效管理，加强贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。

三个重心：合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款；强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性

核心要求：

一、全流程管理，建立统一授信和内部评级制度，设立独立的放款管理部门。

二、尊重合同契约，贷款发放与贷款管理以合同约定为准，贷款管理经遵循契约精神。

三、贷款发放与支付管理变革，贷款资金实贷实付，大额贷款资金受托支付。

六．计算题

A公司向某银行申请流动资金贷款，如不考虑其他因素，请利用以下数据估算A公司营运资金量和新增流动资金贷款额度(写出计算公式)。

A公司2009年实现销售收入13117万元，销售成本10982万元，09年销售利润率14%，预计2010年销售收入增长15%，存货周转天数26.32，应收帐款周转天数44.79，应付帐款周转天数16.79，预付帐款周转天数7.2，预收帐款周转天数1.25，借款人自有资金600万元，现有流动资金贷款500万元，无其他渠道提供的营运资金。

营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) ＝360/(26.32+44.79-16.79+7.2-1.25) ＝5.97

营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数＝13117×（1－0.14）×

（1＋0.15）/5.97 ＝2173万元

新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金=2173-600-500=1073万元

（五）

一、填空题

1．“三个办法一个指引”的出台，标志着我国银行进入了信贷

2．贷款新规下的基本信贷流程分为贷款申请、、风险评价、贷款审批、、贷款发放、节。

3. 《固定资产贷款管理暂行办法》中规定的“固定资产投资”沿用国家统计部门的口径，包括 、 、 以及其他固定资产投资四大类。

4. 贷放分控是指银行业机构将贷款与作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

5. 在所有风险中， 是银行业金融机构面临的主要风险。

6．贷款新规规定贷款人应按 、 、 等维度建立风险限额管理制度。

7. 贷款人应通过 或 的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

8. 个人贷款管理中的“ 、 ”制度对于直接获取借款人信息、降低信息不对称、防范“假按揭”具有重要意义。

9. 贷款新规要求尽职调查采用 和 相结合的方式。

10．贷款新规要求尽职调查必须遵循 、 、 、 的原则。

二. 单项选择题

1．下列各项中，不适合项目融资的是（ ）

A．收费公路项目 B．能源开发项目

C．汽车组装项目 D．污水处理项目

2．从现金流量表看，与现金使用相关联的因素不包括 （ ）。

A．营业支出 B．投资支出

C．融资支出 D．红利支付

3．实务操作中，贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。业务人员在受理贷款申请时，应第一位考虑的是贷款的（ ）。

A．流通性 B．收益性

C．安全性 D．可行性

4．实地考查应侧重调查的内容不包括( )。

A．周围环境状况 B．产品结构情况

C．固定资产维护情况 D．企业经营和发展的思路

5．对借款人的借款目的进行调查是对贷款的（ ）进行调查。

A．合法合规性 B．流动性

C．安全性 D．效益性

6．与借款人的偿债能力无关的是（ ）。

A．净现金流量 B．营运能力

C．生产灵活性 D．盈利能力

7．反映客户长期偿债能力比率的有（ ）。

A．流动比率 B．资产负债率

C．净利润率 D．速动比率

8. 下列贷款中不属于固定资产贷款的品种有( )。

A、房地产开发贷款 B、土地储备贷款

C、项目融资 D、贸易融资

9. 实贷实付是指银行业金融机构根据（ ）和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

A、贷款项目进度 B、资本金到帐进度

C、资金需求进度 D、交易对手的资金情况

10. 信贷业务的（ ）是指由于借款人不履行契约、合同所规定的义务，无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险。

A、信用风险 B、 政策风险 C、操作风险 D、利率风险

11. 信贷风险（ ）是指通过多样化的贷款组合来分散和降低风险的方法，商业银行可以通过将贷款在客户、产品、行业和区域上相对分散的方法，对信贷风险进行多维度的管理，从而达到分散风险的目的。

A、预防策略 B、 分散策略 C、转移策略 D、补偿策略

12. 存货周转次数=（ ）/平均存货余额。

A、销售收入 B、销售成本 C、毛利润 D、净利润

13.（ ）环节强调贷放分离、实贷实付。从国际经验来看，银行业金融机构都有完全独立于贷款调查、审批部门的放款部门。这种做法的主要目的就是确保贷款的批准和实际发放、支用环节分别得到有效控制和科学制衡。

A、风险评价 B、 贷款审批 C、贷款发放 D、贷后管理

14. 流动资金贷款需求量测算的参考方法：营运资金量=上年度销售收入×（1-上年度销售利润率）×（1+预计销售收入年增长率）/（ ）。

A、营运资金周转天数 B、应收账款周转次数

C、营运资金周转次数 D、存货周转天数

15. 汇率波动会影响项目的生产成本。在境外项目融资中，如果每单位外币换得的本国货币数量增加，则进口原材料的的价格会（ ），进而影响整个项目的造价。

A、上升 B、下降 C、不产生变化 D、变化方向不一定

16. 为了更加准确地识别、度量、监测和控制借款人的信用风险，巴塞尔新资本协议提出计量信用风险的（ ），鼓励银行自主研究风险的测量和管理方法。

A、外部评级法 B、内部评级法 C、独立评级法 D、定量分析方法

17. 对于不依赖项目直接产生的现金流偿还的固定资产贷款，应重点分析评价（ ）。

A、借款人的综合还款能力 B、项目的技术可行性

C、项目的财务可行性 D、项目产品市场

18. 根据《商业银行授权授信管理暂行办法》规定，授权的有效期限为（ ）。

A、6个月 B、1年 C、2年 D、5年

19. 以下（ ）项符合贷款新规关于审贷分离的要求。

A、审查人员对贷款发放持否定态度，则信贷审批流程终止。

B、对审贷会通过的授信，有权审批人不能否定。

C、行长不得担任审贷委员会的成员

D、行长可以指定分管前台业务的副行长担任审贷委员会主任委员。

20. 贷款合同制定的（ ）原则是指贷款合同要符合银行业金融机构

自身各项基本制度的规定和业务发展需求。

A、不冲突原则 B、适宜相容原则 C、维权原则 D、完善性原则

三、多项选择题

1. 项目融资的市场风险主要有（ ）。

A、价格风险 B、竞争风险 C、需求风险 D、政策风险

2. 影响债项损失的特定的风险因素包括（ ）。

A、产品类别 B、企业资产负债率 C、担保方式 D、还款优先性

3. 贷款审批要素中，授信品种应与（ ）相匹配。

A、授信用途 B、客户结算方式 C、客户风险状况 D、银行信贷政策

4. 《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款合同中借款人应承诺的内容，以下正确的有（ ）。

A、贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求

B、配合贷款人对贷款的相关检查

C、发生影响其偿债能力的重大不利事项应及时通知贷款人

D、进行合并、分立、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项不需征得贷款人同意，但需及时通知贷款人。

5. 《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人应根据法律法规规定和借款合同约定，参与借款人（ ）等活动，维护贷款人债权。

A、大额融资、资产出售 B、兼并、分立、破产清算

C、股份制改造 D、日常生产经营

6．中长期贷款中，项目配套文件包括（ ）。

A.资金来源落实的证明文件

B.资本金已经到位或能按期到位的证明文件

C.其他金融机构贷款承诺文件

D.其他配套条件落实的证明文件

E.项目可行性研究报告

7．贷款承诺不同于贷款意向书，其特点是（ ）。

A.借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致

B.表明该文件为要约邀请

C.这是一项书面承诺

D.具有法律效力

E.银行可以不受意向书任何内容的约束

8．根据违法行为所违反的法律来区分，金融市场上最常见的三大法律责任是( )

A、民事责任 B、刑事责任 C、行政责任 D、违宪责任 E、国家赔偿责任

9． “三个办法”中采取监管措施的情形主要是针对( )等方面。

A、是否建立制度 B、流程是否合理

C、组织体系和岗位设置是否到位 D、制度是否执行

10．借款人应具备的基本条件有（ ）。

A.产品有市场、生产经营有效益

B.具有偿还贷款的经济能力

C.按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金

D.按贷款合同期限归还贷款本息

E.恪守信用等基本条件

三、判断题

1. 流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（ ）

2. 根据贷款新规的规定，审贷分离的实施应符合两项基本要求：一是建立审贷分离的岗位制衡机制；二是建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核和问责机制。（ ）

3. 商业银行信贷业务经营管理组织架构主要包括信贷业务前中后台，不包括董事会、监事会等。（ ）

4. 贷款新规要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按区域、行业、贷款品种等维度细化分配风险限额。（ ）

5. 贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。 （ ）

6. 对采用借款人自主支付方式的，银行业金融机构无须对发放条件进行审核。 ( )

7. 流动资金贷款需求量测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓，体现了贷款精细化管理的理念。 ( ）

8. 实贷实付是指通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合

同约定的借款人交易对象。（ ）

9．如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范时，应当退回贷款申请并向贷款人说明原因。( )

10．“三个办法”作为行政管理性规章，主要由强制性规范和禁止性规范构成。( )

四、 简答题

1、贷款新规的核心要义表现在哪些方面？

2、《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款需求量测算的具体要求。

（六）

一、单项选择30分（每题1.5分）

1、流动资金贷款管理办法规定贷款人应合理测算借款人 需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

A、营运资金B、贷款资金C、授信资金 D、实际资金

2、流动资金贷款管理办法规定贷款人应根据借款人生产经营的 和 特点，合理设定流动资金贷款的业务 和 ，以满足借款人

生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制

A、品种和期限、规模和周期B、规模和周期 、品种和期限

C、品种和规模、期限和周期D、品种和周期 、规模和期限

3、流动资金贷款管理办法规定贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

A、有效性、效益性、完整性 B、安全性、流动性、效益性

C、真实性、完整性、有效性D、真实性、全面性、有效性

4、流动资金贷款管理办法规定贷款人应根据 、 的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

A、贷审分离、分级审批 B、贷审分离、权限审批

C、内部审批、转授权审批 D、流程审批、权限审批

5、流动资金贷款管理办法规定贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人 或借款人 的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约

定用途使用。

A、委托支付、自主支付 B、受托支付、自主支付

C、承诺支付、委托支付 D、受托支付、委托支付

6、流动资金贷款管理办法规定贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人 、 、 、 、 及融资数量和渠道变化等状

况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

A、经营、管理、信用、支付、担保

B、经营、财务、信用、支付、抵押

C、经营、财务、信誉、支付、担保

D、经营、财务、信用、支付、担保

7、流动资金贷款管理办法规定贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人 、 以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。

A、大额融资、资产出售 B、大额融资、资产变更

C、再融资、资产出售 D、大额融资、资产清算

8、流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的 和 ，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对

展期贷款的后续管理。

A、实际变化、实际需要 B、变化原因、生产需要

C、转换原因、实际需要 D、变化原因、实际需要

10、个贷暂行办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于 、

等用途的本外币贷款。

A、个人置业、生产经营 B、个人消费、生产经营

C、个人消费、流动资金 D、生活消费、购置房产

11、个人贷款应当遵循 、审慎经营、

、公平诚信的原则。

A、依法合规、平等自愿 B、法律法规、平等自愿

C、依法合规、平等协商 D、平等自愿、自主申贷

12、个贷管理办法规定贷款人应建立有效的个人贷款 机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作

环节的考核和问责机制。

A、实贷实付管理 B、全流程管理

C、受托支付管理 D、自主支付管理

13、个贷贷款风险评价应以分析借款人 为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

A、营业收入 B、担保情况 C、贷款风险 D、现金收入

14、个贷贷款贷款人应根据 原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

A、可比性 B、审慎性 C、风险性 D、客观性

15、个贷办法规定贷款人应根据借款人重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整 ，加强相关贷款的管理。

A、审批权限 B、审批程序 C、审批环节 D、审批政策

16、个贷管理办法规定贷款人应依照 、 等法律法规的相关

范文二：三个办法一个指引

在中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

流动资金贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令

2010年第1号

《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起

施行。

主席：刘明康

二○一○年二月十二日

流动资金贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。

第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。

第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。

第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。

第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法设立；

（二）借款用途明确、合法；

（三）借款人生产经营合法、合规；

（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；

（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；

（三）借款人所在行业状况；

（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；

（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；

（六）借款人关联方及关联交易等情况；

（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；

（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。

第三章 风险评价与审批

第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

第四章 合同签订

第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。

第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容： （一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；

（二）支付方式变更及触发变更条件；

（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；

（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：

（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；

（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；

（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；

（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；

（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。

第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的；

（五）发生重大交叉违约事件的；

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

第五章 发放和支付

第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。

第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；

（三）贷款人认定的其他情形。

第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

第二十八条 用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后管理

第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资

数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。

第三十五条 流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。 第三十六条 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。 第三十七条 对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；

（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；

（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：

（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；

（二）未按本办法规定签订借款合同的；

（三）与借款人串通违规发放贷款的；

（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；

（五）超越或变相超越权限审批贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的； （七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章 附则

第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规程。 第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十二条 本办法自发布之日起施行。

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令

2010年第2号

《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康

二○一○年二月十二日

个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民 共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法； 

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审批

第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。  第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。 借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法

律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。 第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第五章 支付管理

第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。

第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。 第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。 第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。 第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。 对于未按照借款合同约定

偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

第七章 法律责任

第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。

第四十二条 〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章 附则

第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。

第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。 第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十七条 本办法自发布之日起施行。



固定资产贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令

2009年第2号

《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发

布之日起三个月后施行。

主席 刘明康

二○○九年七月二十三日

固定资产贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办

法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

（五）借款用途及还款来源明确、合法；

（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。

第三章 风险评价与审批

第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。

第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。

第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

第四章 合同签订

第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

第五章 发放与支付

第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。

第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。 第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第二十五条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款

人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金；

（三）项目进度落后于资金使用进度；

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

第六章 贷后管理

第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。

第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。 第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：

（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；

（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价未尽职的；

（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；

（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。

第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十

八条规定对其进行处罚：

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

第八章 附则

第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。

第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。 第四十二条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十三条 本办法自发布之日起三个月后施行。

项目融资业务指引

中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知

银监发〔2009〕71号

机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。

二○○九年七月十八日

项目融资业务指引

第一条 为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。

第三条 本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第四条 贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。

贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第五条 贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

第六条 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风

险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

第七条 贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

第八条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第九条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

第十条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。

贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

第十一条 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。 贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

第十二条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。

贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第十三条 款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

第十四条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。

第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第十六条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。

采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。

第十八条 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。

第十九条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方

式。

第二十条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行。

第二十一条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第二十二条 本指引自发布之日起三个月后施行。

范文三：三个办法一个指引

中国银行业监督管理委员会令

2010年第 2号

《个人贷款管理暂行办法》 已经中国银行业监督管理委员会 第 72次主席会议通过,现予公布,并自发布之日起施行。

主席:刘明康 二○一○年二月十二日

个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为, 加强个 人贷款业务审慎经营管理, 促进个人贷款业务健康发展, 依据 《中 华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行 法》等法律法规,制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员 会批准设立的银行业金融机构 (以下简称贷款人) 经营个人贷款 业务,应遵守本办法。

第三条 本办法所称个人贷款, 是指贷款人向符合条件的自 然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、 审慎经营、 平等自愿、 公平诚信的原则。

第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制, 制 订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程, 明确相应贷款对象 和范围, 实施差别风险管理, 建立贷款各操作环节的考核和问责 机制。

第六条 贷款人应按区域、 品种、 客户群等维度建立个人贷 款风险限额管理制度。

第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政 策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理, 有效防范个人贷款业务风 险。

第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机 制, 结合借款人收入、 负债、 支出、 贷款用途、 担保情况等因素, 合理确定贷款金额和期限, 控制借款人每期还款额不超过其还款 能力。

第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷 款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件:

(一) 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公 民或符合国家有关规定的境外自然人;

(二)贷款用途明确合法;

(三)贷款申请数额、期限和币种合理;

(四)借款人具备还款意愿和还款能力;

(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;

(六)贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款 申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后, 应履行尽职调查 职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整 性进行调查核实,形成调查评价意见。

第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容:

(一)借款人基本情况;

(二)借款人收入情况;

(三)借款用途;

(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式;

(五)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变 现能力。

第十五条 贷款调查应以实地调查为主、 间接调查为辅, 采 取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的 前提下, 可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办 理,但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的, 贷款人至少应当 采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审批

第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、 准确性进行全面审查, 重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿 还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础, 采取定量和定性分析方法, 全面、 动态地进行贷款审查和风险评 估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第二十条 贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度, 规范审批操作流程, 明确贷款审批权限, 实行审贷分离和授权审 批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十一条 对未获批准的个人贷款申请, 贷款人应告知借 款人。

第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、 违约率明显 上升等异常情况,对贷款审批环节进行评价分析,及时、有针对 性地调整审批政策,加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同, 需担保 的应同时签订担保合同。 贷款人应要求借款人当面签订借款合同 及其他相关文件,但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十四条 借款合同应符合 《中华人民共和国合同法》 的 规定, 明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、 支付 对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款, 明确借款人不履行合同或怠于履 行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度, 有效防范个 人贷款法律风险。

借款合同采用格式条款的, 应当维护借款人的合法权益, 并 予以公示。

第二十六条 贷款人应依照 《中华人民共和国物权法》 、 《中 华人民共和国担保法》 等法律法规的相关规定, 规范担保流程与 操作。

按合同约定办理抵押物登记的, 贷款人应当参与。 贷款人委 托第三方办理的,应对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款, 贷款人应由不少于两名信贷人 员完成。

第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理, 遵循审贷与 放贷分离的原则, 设立独立的放款管理部门或岗位, 负责落实放 款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十八条 借款合同生效后, 贷款人应按合同约定及时发 放贷款。

第五章 支付管理

第二十九条 贷款人应按照借款合同约定, 通过贷款人受托 支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控 制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款 资金直接发放至借款人账户, 并由借款人自主支付给符合合同约 定用途的借款人交易对象。

第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向 借款人交易对象支付 , 但本办法第三十三条规定的情形除外。 第三十一条 采用贷款人受托支付的, 贷款人应要求借款人 在使用贷款时提出支付申请, 并授权贷款人按合同约定方式支付 贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭 证是否符合合同约定条件, 支付后做好有关细节的认定记录。

第三十二条 贷款人受托支付完成后,应详细记录资金流 向,归集保存相关凭证。

第三十三条 有下列情形之一的个人贷款, 经贷款人同意可 以采取借款人自主支付方式:

(一) 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十 万元人民币的;

(二) 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式 的;

(三) 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币 的;

(四)法律法规规定的其他情形的。

第三十四条 采用借款人自主支付的, 贷款人应与借款人在 借款合同中事先约定, 要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资 金支付情况。

贷款人应当通过账户分析、 凭证查验或现场调查等方式, 核 查贷款支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十五条 个人贷款支付后, 贷款人应采取有效方式对贷 款资金使用、 借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监 控分析,确保贷款资产安全。

第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、 对象、 金额等, 确定贷款检查的相应方式、 内容和频度。 贷款人内部审计等部门 应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款 合同约定内容的情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基 础。

第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的 约定, 对借款人未按合同承诺提供真实、 完整信息和未按合同约 定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第三十九条 经贷款人同意,个人贷款可以展期。

一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款 期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加, 不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十条 贷款人应按照借款合同约定, 收回贷款本息。

对于未按照借款合同约定偿还的贷款, 贷款人应采取措施进 行清收,或者协议重组。

第七章 法律责任

第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的, 中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。 贷款人有下列 情形之一的, 中国银行业监督管理委员会可采取 《中华人民共和 国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施:

(一)贷款调查、审查未尽职的;

(二) 未按规定建立、 执行贷款面谈、 借款合同面签制度的;

(三)借款合同采用格式条款未公示的;

(四)违反本办法第二十七条规定的;

(五)支付管理不符合本办法要求的。

第四十二条 〖贷款人有下列情形之一的, 中国银行业监督 管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外,还可根据 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第四十六条、 第四十八条 规定对其进行处罚:

(一)发放不符合条件的个人贷款的;

(二)签订的借款合同不符合本办法规定的;

(三)违反本办法第七条规定的;

(四)将贷款调查的全部事项委托第三方完成的;

(五)超越或变相超越贷款权限审批贷款的;

(六)授意借款人虚构情节获得贷款的;

(七)对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现, 或虽发现但未采取有效措施的;

(八)严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章 附则

第四十三条 以存单、 国债或者中国银行业监督管理委员会 认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款, 消费金融公司、 汽 车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款, 可参照本办法执 行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门 政策规定的特殊类个人贷款,暂不执行本办法。

信用卡透支,不适用本办法。

第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款 用于生产经营且金额超过五十万元人民币的, 按贷款用途适用相 关贷款管理办法的规定。

第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理 细则及操作规程。

第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解 释。

第四十七条 本办法自发布之日起施行。

中国银行业监督管理委员会令

2010年第 1号

《流动资金贷款管理暂行办法》 已经中国银行业监督管理委 员会第 72次主席会议通过,现予公布,并自发布之日起施行。

主席:刘明康 二 ○ 一 ○ 年二月十二日

流动资金贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为,加强流动资金 贷款审慎经营管理, 促进流动资金贷款业务健康发展, 依据 《中华人民共和国银 行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规,制定本办 法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业务,应遵守本办法。 第三条 本办法所称流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规 定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷 款。

第四条 贷款人开展流动资金贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平 等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户 信息, 建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制, 将贷款管理各环 节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资 金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点, 合理设定流动资金贷款的 业务品种和期限, 以满足借款人生产经营的资金需求, 实现对贷款资金回笼的有 效控制。

第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授 信管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。

第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需 求等, 合理确定内部绩效考核指标, 不得制订不合理的贷款规模指标, 不得恶性 竞争和突击放贷。

第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

流动资金贷款不得用于固定资产、 股权等投资, 不得用于国家禁止生产、 经 营的领域和用途。

流动资金贷款不得挪用, 贷款人应按照合同约定检查、 监督流动资金贷款的 使用情况。

第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监 督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件:

(一)借款人依法设立;

(二)借款用途明确、合法;

(三)借款人生产经营合法、合规;

(四)借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源;

(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;

(六)贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求, 并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。 第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查,形成书 面报告, 并对其内容的真实性、 完整性和有效性负责。 尽职调查包括但不限于以 下内容:

(一) 借款人的组织架构、 公司治理、 内部控制及法定代表人和经营管理团 队的资信等情况;

(二) 借款人的经营范围、 核心主业、 生产经营、 贷款期内经营规划和重大 投资计划等情况;

(三)借款人所在行业状况;

(四)借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;

(五)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;

(六)借款人关联方及关联交易等情况;

(七)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;

(八) 还款来源情况, 包括生产经营产生的现金流、 综合收益及其他合法收 入等;

(九)对有担保的流动资金贷款,还需调查抵(质)押物的权属、价值和变 现难易程度,或保证人的保证资格和能力等情况。

第三章 风险评价与审批

第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制, 落实具体的责任部门和岗位, 全面审查流动资金贷款的风险因素。

第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度,采用科学合理的评级和授信 方法,评定客户信用等级,建立客户资信记录。

第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应 付账款、 资金循环周期等要素测算其营运资金需求 (测算方法参考附件) , 综合 考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金 额、期限、利率、担保和还款方式等。

第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则,建立规范的流动资金 贷款评审制度和流程,确保风险评价和信贷审批的独立性。

贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。 审批人员应在授权范围内按 规定流程审批贷款,不得越权审批。

第四章 合同签订

第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相 关协议,需担保的应同时签订担保合同。

第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、 期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

第二十条 前条所指支付条款,包括但不限于以下内容:

(一)贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准;

(二)支付方式变更及触发变更条件;

(三)贷款资金支付的限制、禁止行为;

(四)借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项:

(一)向贷款人提供真实、完整、有效的材料;

(二)配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;

(三)进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转 让等重大事项前征得贷款人同意;

(四)贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;

(五)发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。

第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定,出现以下情形之一时, 借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施:

(一)未按约定用途使用贷款的;

(二)未按约定方式进行贷款资金支付的;

(三)未遵守承诺事项的;

(四)突破约定财务指标的;

(五)发生重大交叉违约事件的;

(六)违反借款合同约定的其他情形的。

第五章 发放和支付

第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位 , 负责流动资金贷款发放 和支付审核。

第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件, 并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支 付进行管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托, 将贷款通过 借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款 人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用 状况等因素和贷款业务品种, 合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金 额标准。

第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托 支付方式:

(一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;

(二)支付对象明确且单笔支付金额较大;

(三)贷款人认定的其他情形。

第二十七条 采用贷款人受托支付的, 贷款人应根据约定的贷款用途 , 审核借 款人提供的支付申请所列支付对象、 支付金额等信息是否与相应的商务合同等证 明材料相符。 审核同意后, 贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交 易对象。

第二十八条 采用借款人自主支付的,贷款人应按借款合同约定要求借款人 定期汇总报告贷款资金支付情况, 并通过账户分析、 凭证查验或现场调查等方式 核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十九条 贷款支付过程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不 强、 贷款资金使用出现异常的, 贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件, 或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后管理

第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理,针对借款人所属行业及经 营特点, 通过定期与不定期现场检查与非现场监测, 分析借款人经营、 财务、 信 用、 支付、 担保及融资数量和渠道变化等状况, 掌握各种影响借款人偿债能力的 风险因素。

第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定,要求借款人指定专门资金回笼 账户并及时提供该账户资金进出情况。

贷款人可根据借款人信用状况、 融资情况等, 与借款人协商签订账户管理协 议, 明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。 贷款人应关注大额及异常资金 流入流出情况,加强对资金回笼账户的监控。

第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大 预警信号, 根据合同约定及时采取提前收贷、 追加担保等有效措施防范化解贷款 风险。

第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款 能力的匹配程度, 作为与借款人后续合作的依据, 必要时及时调整与借款人合作 的策略和内容。

第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定,参与借款人大 额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动,维护贷款人 债权。

第三十五条 流动资金贷款需要展期的,贷款人应审查贷款所对应的资产转 换周期的变化原因和实际需要, 决定是否展期, 并合理确定贷款展期期限, 加强 对展期贷款的后续管理。

第三十六条 流动资金贷款形成不良的,贷款人应对其进行专门管理,及时 制定清收处置方案。 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的, 贷款 人可与其协商重组。

第三十七条 对确实无法收回的不良贷款,贷款人按照相关规定对贷款进行 核销后,应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的,中国银行业 监督管理委员会应当责令其限期改正。 贷款人有下列情形之一的, 中国银行业监 督管理委员会可采取 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第三十七条规定的监 管措施:

(一)流动资金贷款业务流程有缺陷的;

(二)未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的;

(三)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的;

(四) 对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现, 或虽发现但未及时采 取有效措施的。

第三十九条 贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委员会除按本 办法第三十八条采取监管措施外, 还可根据 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第四十六条、第四十八条对其进行处罚:

(一)以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的;

(二)未按本办法规定签订借款合同的;

(三)与借款人串通违规发放贷款的;

(四) 放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、 股权投资以及国家禁 止生产、经营的领域和用途的;

(五)超越或变相超越权限审批贷款的;

(六)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;

(七)严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章 附则

第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规 程。

第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十二条 本办法自发布之日起施行。

附件:流动资金贷款需求量的测算参考

中国银行业监督管理委员会令

2009年第 2号

《固定资产贷款管理暂行办法》 已经中国银行业监督管理委 员会第 72次主席会议通过,现予公布。本办法自发布之日起三 个月后施行。

主席 刘明康 二○○九年七月二十三日

固定资产贷款管理暂行办法

第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营 行为, 加强固定资产贷款审慎经营管理, 促进固定资产贷款业务 健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华 人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理 机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人),经营固定 资产贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称固定资产贷款, 是指贷款人向企 (事) 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的, 用于借款 人固定资产投资的本外币贷款。

第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合 规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制, 实行贷款全流程管 理, 全面了解客户和项目信息, 建立固定资产贷款风险管理制度 和有效的岗位制衡机制, 将贷款管理各环节的责任落实到具体部 门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款 人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、行业、贷款品 种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途, 并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用。 第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定 资产贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条 件:

(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登 记;

(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;

(三) 借款人为新设项目法人的, 其控股股东应有良好的信 用状况,无重大不良记录;

(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求 的,符合其要求;

(五)借款用途及还款来源明确、合法;

(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按 规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;

(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定;

(八)贷款人要求的其他条件。

第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体 内容提出要求, 并要求借款人恪守诚实守信原则, 承诺所提供材 料真实、完整、有效。

第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位, 履行尽 职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括:

(一)借款人及项目发起人等相关关系人的情况;

(二)贷款项目的情况;

(三)贷款担保情况;

(四)需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、 完整性 和有效性。

第三章 风险评价与审批

第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位, 对固定 资产贷款进行全面的风险评价,并形成风险评价报告。

第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价 制度,设置定量或定性的指标和标准,从借款人、项目发起人、 项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资 方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。 第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则,规 范固定资产贷款审批流程, 明确贷款审批权限, 确保审批人员按 照授权独立审批贷款。

第四章 合同签订

第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书 面借款合同、 担保合同等相关合同。 合同中应详细规定各方当事 人的权利、义务及违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明 或约定无效。

第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款 金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和 有关细节。

第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以 及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条

款, 提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、 项目实 际进度与已投资额相匹配等要求。

第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相 关账户实施监控, 必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备 金账户。

第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关 的重要内容作出承诺, 承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项 符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材 料; 配合贷款人对贷款的相关检查; 发生影响其偿债能力的重大 不利事项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外投 资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。 第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定, 借款人出现 未按约定用途使用贷款、 未按约定方式支用贷款资金、 未遵守承 诺事项、 申贷文件信息失真、 突破约定的财务指标约束等情形时 借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

第五章 发放与支付

第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位, 负责 贷款发放和支付审核。

第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合 同约定的提款条件, 并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实 施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。

第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的, 贷款发放和 支付应通过该账户办理。

第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自 主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款 资金发放至借款人账户后, 由借款人自主支付给符合合同约定用 途的借款人交易对手。

第二十五条 单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500万 元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式。

第二十六条 采用贷款人受托支付的, 贷款人应在贷款资 金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。 贷款

人审核同意后, 将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对 手,并应做好有关细节的认定记录。

第二十七条 采用借款人自主支付的, 贷款人应要求借款 人定期汇总报告贷款资金支付情况, 并通过账户分析、 凭证查验、 现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中, 贷款人应 确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位, 并与贷款配套 使用。

第二十九条 在贷款发放和支付过程中, 借款人出现以下 情形的, 贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件, 或根 据合同约定停止贷款资金的发放和支付:

(一)信用状况下降;

(二)不按合同约定支付贷款资金;

(三)项目进度落后于资金使用进度;

(四) 违反合同约定, 以化整为零方式规避贷款人受托支付。 第六章 贷后管理

情况及信用状况、 项目的建设和运营情况、 宏观经济变化和市场 波动情况、 贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析, 建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。

出现可能影响贷款安全的不利情形时, 贷款人应对贷款风险 进行重新评价并采取针对性措施。

第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额,贷款人经重 新风险评价和审批决定追加贷款的, 应要求项目发起人配套追加 不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

第三十二条 贷款人应对抵(质)押物的价值和担保人的担 保能力建立贷后动态监测和重估制度。

第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以 及借款人的整体现金流进行动态监测, 对异常情况及时查明原因 并采取相应措施。

第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的,贷款人应按 约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入 该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的,贷款人应及 时采取有效措施,必要时应依法追究借款人的违约责任。

进行专门管理,并及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的, 贷款 人可与借款人协商进行贷款重组。

第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款,贷款人 按照相关规定对贷款进行核销后, 应继续向债务人追索或进行市 场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务 的, 银行业监督管理机构应当责令其限期改正。 贷款人有下列情 形之一的, 银行业监督管理机构可根据 《中华人民共和国银行业 监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施:

(一)固定资产贷款业务流程有缺陷的;

(二) 未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体 部门和岗位的;

(三)贷款调查、风险评价未尽职的;

(四) 未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续 有效监控的;

(五)对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施 的。

第三十九条 贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机 构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外, 还可根据 《中华 人民共和国银行业监督管理法》 第四十六条、 第四十八条规定对 其进行处罚:

(一)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的;

(二)与借款人串通,违法违规发放固定资产贷款的;

(三)超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的;

(四)未按本办法规定签订贷款协议的;

(五)与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的;

(六)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;

(七)有其他严重违反本办法规定的行为的。

第八章 附则

第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办 法执行。

第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理 细则及操作规程。

第四十二条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解 释。

第四十三条 本办法自发布之日起三个月后施行。

中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知

银监发〔 2009

〕

71号

机关各部门,各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行:为加强项目融资业务风险管理,促进项目融资业务健康发展,银监会制定了《项目融资业务指引》, 现印发给你们,请遵照执行。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。

二 ○○ 九年七月十八日

项目融资业务指引

第一条 为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展,有效管理项目融资风险,依据《中华人民共和 国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关 法律法规,制定本指引。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构 (以下简称贷款 人)开展项目融资业务,适用本指引。

第三条 本指引所称项目融资,是指符合以下特征的贷款:

(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括 对在建或已建项目的再融资;

(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该 项目建设、经营或融资的既有企事业法人;

(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来 源。

第四条 贷款人从事项目融资业务, 应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力, 配备业务开展所需 要的专业人员,建立完善的操作流程和风险管理机制。

贷款人可以根据需要, 委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、 税务、 保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第五条 贷款人提供项目融资的项目,应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。 第六条 贷款人从事项目融资业务,应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险, 包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环 保风险和其他相关风险。

第七条 贷款人从事项目融资业务,应当以偿债能力分析为核心,重点从项目技术可行性、财务可行性 和还款来源可靠性等方面评估项目风险,充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响,审慎 预测项目的未来收益和现金流。

第八条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定, 综合考虑项目风险水平和 自身风险承受能力等因素,合理确定贷款金额。

第九条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素,合理确定贷款期限和还款计划。 第十条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定, 根据风险收益匹配原则, 综合考虑项 目风险、风险缓释措施等因素,合理确定贷款利率。

贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平,采用不同的贷款利率。

第十一条 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和 /或项目预期收益等权利为贷款设定担保, 并可以根据需要,将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人,或采取其他措施有效控制保险 赔款权益。

第十二条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。

贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工 保证金、提供完工担保和履约保函等方式,最大限度降低建设期风险。

贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、 使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式, 有效分散经营期风险。

第十三条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务, 为项目设计综合金融服务方案, 组合运用各种融 资工具,拓宽项目资金来源渠道,有效分散风险。

第十四条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定,恰当设计账户管理、贷款资金 支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款,促进项目正常建设和运营,有效 控制项目融资风险。

第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求, 按照合同约定的条件发放贷款资金。 贷款发放 前,贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位,并与贷款配套使用。

第十六条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定,对贷款资 金的支付实施管理和控制,必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。

采用贷款人受托支付方式的,贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设 备建造或者工程建设进度,并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单,进行贷款支付。

第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户, 并要求所有项目收入进入约定账户, 并按照 事先约定的条件和方式对外支付。

贷款人应当对项目收入账户进行动态监测,当账户资金流动出现异常时,应当及时查明原因并采取相 应措施。

第十八条 在贷款存续期间,贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况,根据贷款担保、市场环境、 宏观经济变动等因素,定期对项目风险进行评价,并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影 响贷款安全情形的,应当及时采取相应措施。

第十九条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的,原则上应当采用银团贷款方式。

第二十条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款,参照本指引执行。 第二十一条 本指引由 中国银行 业监督管理委员会负责解释。

第二十二条 本指引自发布之日起三个月后施行。

范文四：三个办法一个指引

“三个办法一个指引”解读

为提高银行业金融机构自身的风险防控能力及信贷管理能力,引导银行业金 融机构合理配置信贷资源,保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项 目, 2月 20日,中国银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理 暂行办法》 ,这与 2009年 7月颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资 业务指引》并称“三个办法一个指引”。“三个办法一个指引”初步构建了我国 银行业金融机构贷款业务的法律框架,必将作为贷款风险监管的长期制度。从本 期起,本刊特借“监督保障”栏目,对此进行解读,敬请关注。

“三个办法一个指引”解读(一)

依法合规 审慎经营

——《固定资产贷款管理暂行办法》解读

中国银监会颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》 (以下简称《办法》 ) , 以立法的形式将国内外商业银行固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳 入法制化,是一项长期的制度安排。

一、固定资产贷款的定义

该《办法》第 3条将固定资产贷款定义为“贷款人向企(事)业法人或国家规 定可以作为借款人的其他组织机构发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷 款。”具体固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以 及其他固定资产投资四大类。

二、 《办法》的主要内容

本《办法》共分 8章 43条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签 订、发放与支付、贷后管理、法律责任和附则等,主要从贷款业务流程规范的角 度提出监管要求,是现行贷款类监管法规的总结。

一是扩大了固定资产贷款业务的适用主体范围。我国《贷款通则》 规定贷款人 的范围是“在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构”,而《办法》 规定贷款人范围是“中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立 的金融机构”。也就是说,只要在中国境内从事固定资产贷款业务,无论是国有

商业银行,还是股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用社、农村商业(合 作)银行,甚至外国银行在华分支机构,只要有资格开展固定资产贷款业务,均 是贷款人。

二是增加了固定资产贷款合同中的保证条款。 《办法》 第 19条补充和细化了借 款人的义务,同时强调了借款人的承诺义务,即增加了合同保证条款。规定“贷 款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺”,承诺内容应包 括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、 真实、 有效的材料;配合贷款人对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事 项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融 资等重大事项前征得贷款人同意等。

三是完善了借款人的提款条件和方式。 《办法》第 21条规定了贷款人在发放贷 款前应确认借款人满足合同约定的提款条件;第 25条规定了采用贷款人受托支付 的,贷款人应在贷款资金发放及支付前审核借款人相关交易资料是否符合约定条 件;第 27条规定了固定资产贷款发放和支付过程中,贷款人应确认与拟发放贷款 同比例的项目资本金足额到位。借款人恰当的提款条件是贷款人履行放款义务的 前提,若贷款人发现借款人不符合提款条件,可视为借款人构成预期违约,此时 贷款人可依法行使不安抗辩权,甚至采取解除合同等救济措施。

另外, 《办法》 对“单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500万元人民币的贷款资 金”特别规定了贷款人受托支付的方式,即“贷款人根据借款人的提款申请和支 付委托,将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象”。

四是细化了贷款人贷后审查制度。为了弥补贷后监管的不足, 《办法》特别要 求贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运 营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与 分析,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

三、 《办法》最大的亮点——依法合规、审慎经营

《办法》第 4条规定:“贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审 慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。”该原则是对近些年我国信贷资产规模迅 速扩大的有力回应,对保障贷款资金的安全,有效防范信用风险具有终极价值, 体现了监管部门大胆吸收《巴塞尔协议 II 》立法精神的价值取向。

——《办法》规定了贷款人内部应将贷款过程中各个环节,即受理与调查、风 险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等进行分解,按照有效制衡的 原则,将各个环节职责落实到位,并建立问责机制。

—— 《办法》规定了贷款人应在合同中与借款人约定,借款人出现未按约定用 途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、 未遵守承诺事项、 申贷文件信息失真、 突破约定的财务指标约束等情形时,借款人应承担的违约责任。

—— 《办法》规定了贷款人应建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出 现可能影响贷款安全的不利情形时,贷款人应对贷款风险进行重新评价并及时与 借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。

四、 《办法》最大的特色——贷款人受托支付

贷款人受托支付是相对于借款人自主支付来说的, 所谓借款人自主支付是指贷 款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付 给符合合同约定用途的借款人的交易对象。贷款人受托支付是指贷款人根据借款 人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交 易对象。 《办法》 规定贷款资金支付方式分为贷款人受托支付和借款人自主支付两 类,并提出了具体操作要求,即原则上要采用贷款人受托支付方式。此举意在改 变过去银行“重贷前、轻贷后”、无法完全控制贷款去向的局面,使银行更密切 地参与到贷款过程中,防止贷款被挤占、挪用。

五、我省农信社应做的工作

《办法》现已正式实施,我省农信社相关配套措施相对滞后。因此,当务之急 是严格遵守《办法》的具体规定,根据监管要求监管要求,从防范系统风险的高 度,在固定资产贷款业务方面做好以下工作:

一是重新制定固定资产贷款合同。 全省农信社在签订具体固定资产贷款合同时 应严格遵守《办法》的具体规定;同时,省联社要重新制定固定资产贷款合同统 一模本。在统一合同模本未制定之前,全省农信社一定要注意固定资产贷款合同 的合法性,避免遭受金融监督管理机构的制裁。

二是重新制定固定资产贷款业务操作流程。 省联社应根据《办法》对固定资产 贷款业务操作流程的具体规定,抽调人员,成立临时机构,集中制定全省统一的 固定资产贷款业务操作流程。

三是重新制订固定资产贷款业务的风险控制操作规则。省联社要根据《办法》 对固定资产贷款业务风险控制操作的具体规定,组织有关人员研究并制订出针对 固定资产贷款业务的风险控制操作规则,完善和细化贷款质量监控制度和贷款风 险预警体系。

四是加强对职能部门和人员的培训。 为了让全省农信社信贷部门尤其是有关信 贷人员更好学习《办法》规定以及熟悉并掌握固定资产贷款业务的操作流程,提 高他们在项目风险方面的评估知识与能力,各级农信社要积极组织、分批次进行 学习培训。

范文五：三个办法一个指引

信贷授权一般是指在银行授权是指对某个业务不能由一个人决定,必须有主管参与,主管认可该操作的正确,合规之后授权,该业务才能继续.

1、

2、

3、

4、

什么是信贷授权，分类，遵循原则。 贷款审查内容，对借款人主体资格审查几个方面。 什么是贷款审批要素，包括哪些要素。 什么是审贷分离，如何实行理解审贷分离的意义。

“三个办法一个指引”知识点

选择题：

1.请问《固定资产贷款管理暂行办法》的实施过渡期是多长时间？

A.没有B.1个月C.3个月D.半年

2.《固定资产贷款管理暂行办法》适用对象目前不包括？

A.商业银行B.信托公司C.资产管理公司D.财务公司

3.以下哪项内容体现了《固定资产贷款管理暂行办法》中贷款全流程管理的原则？

A.全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制;B.将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位C.将贷款审批与贷款发放环节集中在同一岗位，提高业务效率。D.建立各岗位的考核和问责机制

4.银行业金融机构开展固定资产贷款业务应遵循哪些原则？

A.依法合规B.审慎经营C.平等自愿D.公平诚信

5.申请固定资产贷款的项目，应符合以下哪些政策和要求？

A.国家产业政策B.国家土地政策C.国家环保政策D.国家投资项目的合法管理程

6.按照《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人尽职调查的主要内容包括?

A.借款人及项目发起人等相关关系人的情况；B.贷款项目的情况；C.贷款担保情况；D.需要调查的其他内容

7.根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人的贷款审批流程和权限应当遵循什么原则？

A.审贷分离B.诚信申贷C.分级审批D.贷放分控

8.按照《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款合同至少应覆盖哪些要素和有关细节？

A.贷款利率、用途及金额、期限B.还款保障及风险处臵C.借款人财务指标

D.贷款支付要求

9.按照办法规定，固定资产贷款提款条件应包括以下哪些要求？

A.项目资本金全额到位B.与贷款同比例的资本金已足额到位C.项目实际进度与已投资额相匹配D.项目计划进度与已投资额相匹配

10.按照办法规定，贷款人应要求借款人在合同中对贷款相关的重要内容作出承诺，内容包括以下哪项？

A.贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求B.及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料C.配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人D.进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

11.按照办法关于合同的有关规定，借款人方面发生何种重大事项需事前征得贷款人同意？

A.合并、分立B.发生影响借款人偿债能力的重大不利事项C.对外投资D.实质性增加债务融资

12.根据办法规定，贷款人应通过哪些支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制？

A.贷款人受托支付B.第三方受托支付C.借款人自主支付D.贷款人自主支付

13.按照办法规定，若某项目总投资8000万元，借款人在对外支付一笔固定资产贷款时，以下那种情形可采用借款人自主支付？

A.单笔支付金额为550万元B.单笔支付金额为450万元C.单笔支付金额为400万元D.单笔支付金额为40万元

14.按办法规定，以下描述中哪些是正确的？

A.采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符B.采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的提款申请进行审核C.按照《固定资产贷款管理暂行办法》的要求，贷款人放款前，贷款人只需与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关合同D.采取贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

15.按照办法规定，采用借款人自主支付的，贷款人可通过以下哪些方式核查贷款支付是否符合约定用途。

A.账户分析B.凭证查验C.现场调查D.核查借款人提供的贷款资金支付情况报告

16.某建设项目原定投资金额1亿元，项目资本金比例为40％，银行贷款6000万元。目前该项目投资金额需追加5000万元，如借款人申请追加贷款1500万，则贷款人应采取以下哪些措施？

A.贷款人需要对该笔贷款进行重新风险评价和审批。B.要求项目发起人配套追加不低于1500万元的项目资本金。C.要求项目发起人配套追加不低于2000万元的项目资本金。D.要求项目发起人配套追加相应担保。

17.《固定资产贷款管理暂行办法》贷后管理部分对合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应有什么具体要求？

A.固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例B.账户内的资金时点余额C.账户内的资金平均存量D.固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的总量

18.对固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应当采取何种措施？

A.应对不良贷款进行专门管理.B.及时制定清收或盘活措施。C.报监管部门同意后办理借新还旧D.借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组

19.推行实贷实付的积极意义有哪些？

A.有利于确保信贷资金进入实体经济B.严防贷款资金被挪用C.有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平D.有助于贷款人防范信用风险和法律风险

20.贷款人办理固定资产业务出现何种情形时，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施？

A.固定资产贷款业务流程有缺陷的；B.未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；C.贷款调查、风险评价未尽职的；D.未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；E.对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。

21.《固定资产贷款管理暂行办法》由谁负责解释？

A.中国人民银行 B.中国银行业监督管理委员会C.中国银行业协会D.商业银行总行

22.《流动资金贷款管理暂行办法》制定的法律依据有哪些？

A.《中华人民共和国银行业监督管理法》B.《中华人民共和国公司法》C.《中华人民共和国商业银行法》D.《中华人民共和国人民银行法》

23.《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人在完善内部控制机制方面，应做到哪几点？答案：ABCD （2级）

A.实行贷款全流程管理B.全面了解客户信息C.建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制D.将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制

24.《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人不得有哪些行为？

A.制订不合理的贷款规模指标B.对于不良贷款进行重组C.市场化竞争D.突击放贷

25.流动资金贷款不得用于哪些用途？

A.土地收购、整理和储备B.投资水电站建设项目 C.企业增资D.购买原材料

26.流动资金贷款申请应具备什么条件？

A.借款用途明确、合法 B.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录C.符合国家有关投资项目资本金制度的规定D.借款人具有持续经营能力

27.《流动资金贷款管理暂行规定》借款人的主体资格要求包括哪些内容？

A.企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续B.事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案C.特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证D.个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人

28.根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人的贷款审批流程和权限应当遵循什么原则？

A.审贷分离B.诚信申贷C.分级审批D.贷放分控

29.按照办法规定，借款人营运资金需求的测算要素包括哪些？

A.借款人经营规模和业务特征B.应收账款和存货C.固定资产折旧D.资金循环周期

30.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人与借款人签订的流动资金借款合同应明确约定那些条款？

A.贷款金额、期限B.利率、用途C.借款人财务指标D.支付和还款方式

31.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人与借款人签订的流动资金借款合同中有关支付条款的约定，应包括以下哪些内容？

A.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；B.支付方式变更及触发变更条件；C.贷款资金支付的限制、禁止行为；D.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

32．按照办法关于合同的有关规定，借款人方面发生何种重大事项需事前征得贷款人同意？

A.合并B.股权转让C.实质性增加债务融资D.对外投资

33.按照办法规定，贷款人应要求借款人在合同中对贷款相关的重要内容作出承诺，内容包括以下哪项？

A.发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人B.及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料C.配合贷款人对贷款的相关检查； D.进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

34.根据办法规定，贷款人应通过哪些支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制？

A.贷款人受托支付B.第三方受托支付C.借款人自主支付D.贷款人自主支付

35.按照办法规定，贷款人应根据借款人的哪些情况合理约定流动资金贷款支付方式及贷款人受托支付的金额标准？

A.行业特征B.经营规模C.管理水平D.贷款业务品种。

36.流动资金贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应采取何措施。

A.与借款人协商补充贷款发放和支付条件 B.根据合同约定变更贷款支付方式C.停止贷款资金的发放和支付D.要求借款人清产核资

37.按照办法规定，流动资金贷款具有以下何种情形，原则上应采用贷款人受托支付方式。

A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般B.单笔支付超过借款合同金额30%的C.支付对象明确且单笔支付金额较大D. 单笔支付超过500万元

38.针对借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，贷款人可根据合同约定采取哪些措施防范化解贷款风险？

A.提前收贷B.停止放贷C.追加担保D.以上都不是

39.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，为维护贷款人债权，贷款人可根据法律法规规定和借款合同约定，参与借款人何种重要活动？

A.借款人大额融资B.资产出售以及兼并、分立C.更换高管层D.破产清算

40.对流动资金贷款形成不良贷款的，贷款人应当采取何种措施？

A.应对不良贷款进行专门管理.B.及时制定清收或盘活措施。C.报监管部门同意后办理借新还旧D.借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组

41．贷款人违反《流动资金贷款管理暂行办法》规定的哪些情形时，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施？

A.流动资金贷款业务流程有缺陷的；B.未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；C.贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；D.对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

42.《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列哪些情形，银监会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚。

A.贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的B.未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的C.对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的D.以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的

43.《流动资金贷款需求量的测算参考》中，流动资金需求的影响因素有哪些？

A.存货（原材料、半成品、产成品）B.应收账款和应付账款C.借款人所属行业D.借款人谈判地位

44.流动资金贷款的需求量应基于什么来确定？

A.借款人提出的请求B.借款人日常经营所需的营运资金 C.借款人日常生产经营所需营运资金与现有营运资金的差额（即流动资金缺口）。D.既往银行信贷记录

45.《个人贷款管理暂行办法》中所称“个人贷款”是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于什么用途的本外币贷款？

A.流动资金、资产投资B.资产投资、个人消费C.技术改造、产品升级D.个人消费、生产经营

46.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立什么样的管理机制，并制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程？

A.全流程管理机制B.全封闭管理机制C.分级审批机制D.第一责任人管理机制

47.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以什么原则，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法？

A.间接调查为主、实地调查为辅B.实地调查为主、间接调查为辅C.尽职调查为主、实地调查为辅D.实地调查为主、口头调查为辅

48.《个人贷款管理暂行办法》涉及办理抵押物登记有什么要求？

A.按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。 B.按合同约定办理抵押物登记的，贷款人可以不参与C.贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实D.贷款人委托第三方办理的，可不对抵押物登记情况进行核实

49.依据《个人贷款管理暂行办法》规定，以下说法错误的是哪项?

A.贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成B.贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度C.经贷款人同意，个人贷款可以展期D.对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者进行协议重组

50.《个人贷款管理暂行办法》列举了贷款人的下列哪些贷款违规行为?

A.发放无指定用途个人贷款的B.将贷款调查的全部事项委托第三方完成的

C.超越或变相超越贷款权限审批贷款的D.授意借款人虚构情节获得贷款的E.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的

51.以下何种业务不适用《个人贷款管理暂行办法》。

A.信用卡透支B.个人消费贷款C.以存单作质押的个人贷款D.个人住房贷款

52.贷款人应建立健全合同管理制度，以有效防范个人贷款的何种风险？

A.信用风险B.操作风险C.合规风险D.法律风险

53.贷款人应在何时，按合同约定及时发放个贷。

A.贷款调查结束后B.风险评估结束后C.贷款审批通过后D.借款合同生效后

54.个人住房贷款中，建立并执行个贷面谈、借款合同面签制度，对于防范以下哪项风险具有重要意义？

A.贷款逾期B.担保不足C.借款人还款能力下降D.假按揭

55.《项目融资业务指引》规定，贷款人从事项目融资业务，应当以对什么的分析为核心？请选出正确的一项。答案：C （2级）

A.营运能力B.项目收入C.偿债能力D.项目现金流

56.借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的哪类对象?

A.客户方B.借款人交易对手C.股东D.合伙人

57.固定资产贷款发放和支付过程中，对于以下哪种性质的资金，贷款人应确认其与发放贷款同比例且足额到位，并需与贷款配套使用。

A.项目资本金B.其他贷款C.集资款项D.银行存款

58.项目实际投资超过以下哪项金额时，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保？

A.约定额度50%以上B.现有偿还能力C.固定资产总额D.原定投资金额

59.贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按何标准使用？

A.经营需求B.单位财务规定C.约定用途D.行政许可

60.采用贷款人受托支付的，贷款人应在何时审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件？

A.贷款资金发放时B.贷款资金发放前C.贷款资金发放后D.支付给借款人交易对手的同时

61.合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和以下哪项提出要求。

A.账户内的资金平均存量B.账户的设臵C.账户的规范性D.账户内的资金支出

62.贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括哪些要求？

A.资本金已到位50%以上 B.与贷款同比例的资本金已足额到位 C.项目实际进度与已投资额相匹配 D.资本金达到贷款额度的50%以上

63.贷款人除应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节，其中还应包括以下哪项？

A.期限B.利率C.用途D.支付方式

64.项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加以下哪项？

A.不低于项目资本金50%比例的投资B.再贷款额度C.不低于项目资本金比例的投资D.相应担保

65.下列哪种机构不适用《项目融资业务指引》开展项目融资业务？

A.农村商业银行B.政策性银行C.担保公司D.贷款公司

66.项目融资的借款人通常是何种机构？

A.项目施工单位B.项目所在地区的政府C.项目所属的集团公司D.为建设、经营项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人

67.根据《项目融资业务指引》，贷款人应根据什么确定贷款期限？

A.项目建设期B.项目经营期C.投资回收期D.借款人要求

68.贷款人为有效控制项目融资保险赔款权益，应当要求成为项目所投保商业保险中哪一顺位的保险金请求权人。

A.第一顺位B.第二顺位C.第三顺位D.没有要求

69.项目融资贷款人应当对哪个账户进行动态监测，并当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施？）

A.流动资金账户B.项目资本金账户C.完工保证金账户D.项目收入账户

70.根据《项目融资业务指引》，项目融资贷款的用途通常是用于哪些项目？

A.拟建项目B.在建项目C.已建项目D.淘汰项目

71.为有效降低项目融资在项目建设期各类风险，贷款人可以要求借款人采取哪些措施？

A.签订总承包合同B.建立完工保证金C.投保商业保险D.提供完工担保

72.请根据给定情景选择正确选项。（3级）

某银行同意为某公司贷款8000万元，用于某固定资产投资项目。该项目总投资为1.5亿元。1月1日，贷款银行为该公司发放允许其自主支付的贷款资金3000

（1）关于1月10日划出的800万元，下列说法正确的是哪项？

A.化整为零B.借款人属于贷款诈骗C.贷款使用合规D.贷款使用违规，应要求客户尽快将款项划回，或尽快归还贷款

（2）关于1月15日和1月16日划出的两笔款项，下列说法正确的是哪项？

A.有化整为零嫌疑B.有挪用贷款嫌疑C.贷款资金支付正常，无违规嫌疑D.贷款用途与约定用途相符，可以自主支付

（3）关于1月20日划出的600万元，下列说法正确的是哪项?

A.该项目受托支付起点为750万元，该笔支出未超过受托支付起点金额B.该项目受托支付起点为500万元，该笔支出超过受托支付起点金额C.该项目受托支付起点为400万元，该笔支出超过受托支付起点金额，支付方式违规D.贷款资金已发放至借款人账户，允许其自主支付，因而不须涉及受托支付方式问题

73.对于以下哪项，贷款人应合理测算，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过贷款人实际需求发放流动资金贷款。

A.借款人的生产规模B.借款人主要产品的市场前景C.借款人的盈利能力D.借款人的营运资金需求

74.下列贷款中不属于固定资产贷款的品种是哪项？

A.房地产开发贷款B.更新改造贷款C.基本建设贷款D.贸易融资

75.流动资金贷款管理的核心要求是什么？

A.贷款人受托支付B.面谈面签C.完善贷款合同管理D.合理确定流动资金贷款需求量

76.银团贷款的支付管理与控制由哪类银行负责？

A.牵头行B.代理行C.参加行D.管理行

77.某固定资产项目总投资800万元人民币，且风险可控。根据银监会关于贷款新规等相关规定，正确的是哪项？

A.若单笔支付金额小于80万元，才可采用借款人自主支付方式B.若单笔支付金额小于50万元，才可采用借款人自主支付方式C.若单笔支付金额小于40万元，才可采用借款人自主支付方式D.以上都不对

78.贷款人不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款,应合理测算借款人营运资金需求。因此，以下哪项需要贷款人审慎确定？

A.借款人的流动资金授信总额B.借款人的具体贷款的额度C.借款人的偿债能力D.借款人的贷款利率

79.流动资金贷款不得用于哪些用途？

A.固定资产投资B.支付租金 C.股权投资D.国家禁止生产、经营的领域

80.流动资金贷款支付过程中，借款人出现下列哪些情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付？

A.借款人信用状况下降B.主营业务盈利能力不强C.贷款资金使用出现异常

D.借款人未按约定计划提款

81.根据《固定资产贷款管理暂行办法》，合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，对重要条款避免出现哪些情况？

A.未约定B.约定无效C.重复约定D.约定不明

82.流动资金贷款的特点包括哪些？

A.支付频繁B.周转速度快C.支付管理控制成本较低D.周转速度慢E.支付管理控制成本较高

83.以下哪些属于尽职调查的方式？

A.现场调查B.搜寻调查C.现场会谈D.非现场调查E.委托调查F.实地考察

84.固定资产贷款管理中，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定哪些专门账户？

A.风险补偿金B.贷款发放账户C.还款准备金D.资金管理账户

85.在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立何种体系和制度？

A.风险预警体系B.贷款质量监控制度C.动态监测体系D.抵质押物重估制度

86.《固定资产贷款管理暂行办法》所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人（ ）的本外币贷款。

A、各类投资 B、购买原材料 C、扩大再生产 D、固定资产投资

87.贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及（ ）的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

A、担保人 B、借款人所在集团客户 C、借款人关联客户 D、债权人

88.固定资产贷款项目竣工投产后，贷款人应对固定资产投资项目的（ ）进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

A、投资计划B、进度C、收入现金流D、借款人的整体现金流

判断题：

89.制定《固定资产贷款管理暂行办法》的依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。

90.贷款人应按区域、行业和贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

91.贷款人在对固定资产进行风险评价时，应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，是否形成风险评价报告由各商业银行自行决定。

92.贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

93.按照《固定资产贷款管理暂行办法》的要求，贷款人放款前，贷款人只需与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。

94.按照《固定资产贷款管理暂行办法》的要求，贷款人和借款人签订的合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任。

95.按照办法规定，固定资产贷款提款条件应包括项目资本金全额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

96.按照办法规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必须约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

97.按照《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户，该账户性质必须为专用存款账户。

98.按照办法关于合同的有关规定，借款人进行对外投资等重大事项前应通知贷款人，无需征得贷款人同意。

99.贷款人应设立相应的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，该部门或岗位是否独立，由贷款人根据实际业务需要确定。

100.贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

101.按照办法规定，合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。确实无法通过该账户办理的，也可通过借款人开立的其他账户办理。

102.贷款分控的要义是贷款审批通过不等于放款。

103.按照办法规定，单笔支付金额超过固定资产贷款总额5％或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

104.某项目总投资8000万元，借款人在对外支付一笔450万元的固定资产贷款，可采取借款人自主支付。

105.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

106.按照办法规定，在贷款人受托支付方式下，贷款人原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

107.按照办法规定，在贷款人受托支付方式下，贷款人确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在三个工作内完成受托支付。

108.贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

109.按照办法要求，对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，无需向债务人追索。

110.“实贷实付”原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用资金，减少贷款挪用的风险。

111.全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照固定资产贷款管理暂行办法执行。

112.《流动资金贷款管理暂行办法》自发布之日起三个月后施行。

113.表内贸易融资业务适用《流动资金贷款管理暂行办法》。

114.企业资金一时周转不开，可以使用流动资金贷款满足项目建设中的临时性资金需求，符合《流动资金贷款管理暂行办法》有关流动资金贷款用于借款人日常生产经营周转目的的要求。

115.《流动资金贷款管理暂行办法》中对尽职调查的要求规定，贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，如借款人规模较小或信用等级较高时，也可仅采取非现场方式履行尽职调查责任。

116.贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

117.审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。 118.贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面或口头的借款合同及其他相关协议。

119.按照《流动资金贷款管理暂行办法》关于合同的有关规定，发生影响借款人偿债能力的所有不利事项时，均应及时通知贷款人。

120.贷款人和借款人应在贷款合同中约定，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款。

121.贷款人应设立相应的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，该部门或岗位是否独立，由贷款人根据实际业务需要确定。

122.贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

123.按照办法规定，在流动资金贷款合同中应约定专用存款账户，贷款发放和支付应通过该账户办理。

124.采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人不定期汇总报告贷款资金支付情况。

125.《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应通过借款合同约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

126.贷款人必须根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

127.《流动资金贷款管理暂行办法》要求，贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

128.流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。

129.对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。

130.个人贷款中，采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，应将贷款资金直接支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

131.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人转账支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

132.个人贷款因其额小、面广，调查成本较高，所以贷款调查应以间接调查为主、实地调查为辅。

133.办理个人贷款申请的借款人必须为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

134.贷款人可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

135.办理项目融资业务，贷款人可以要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供专业意见。

136.贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

137.根据《项目融资业务指引》，不能对已建项目进行再融资。

138.根据《项目融资业务指引》，项目融资贷款的借款人只能是为建设、经营项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人。

139.根据《项目融资业务指引》，项目建设、经营或融资的既有企事业法人不能进行项目融资。

140.根据《项目融资业务指引》，项目融资还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入。

141.项目融资贷款应在贷款发放前统一确定利率，贷款发放后利率不得改变。

142.对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

143.对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，无权继续向债务人追索。

144.按照国家项目资本金制度的要求，资本金可以根据项目进度分期到位。 145.贷款人受理的固定资产贷款申请，贷款应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理，必要时还应具体约定贷款用于项目的哪些支出。

146.“贷款发放账户”和“还款准备金账户”只可以是新设账户，不可以是借款人的现有账户。

147.“三个办法、一个指引”的适用范围是中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的所有银行业金融机构。

148.固定资产贷款项目资本金与贷款同比例到位只是最低要求，对于建设期风险较大的项目，贷款人可进一步提高资本金比例要求。请判断正误？

149.贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立备案制度。 简答题：

150.《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？（1级） 答案：部门规章。

151.如何正确理解《固定资产贷款管理暂行办法》中“固定资产贷款”以及其中“固定资产投资”的概念。（3级）

答案：办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。贷款用途为固定资产投资，均属固定资产贷款。

152.申请固定资产贷款应当具备哪些条件，请至少说出其中六点？（2级） 答案：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

153.《固定资产贷款管理暂行办法》中规定，借款人为新设项目法人的，其控股股东应当具备什么信用条件？（1级）

答案：借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。

154.贷款人应当从哪些方面对固定资产贷款风险进行全面评价？（至少回答7个以上）（2级）

答案：贷款人应从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。

155.按照办法规定，贷款人与借款人应在合同中就何种违约情形约定违约责任？（2级）

答案：未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形。

156.贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定哪些具体要素和细节？（1级）

答案：贷款金额、期限、利率、用途、支付、还款保障及风险处臵等要素和有关细节。

157.按照办法规定，“贷款人受托支付”具体含义是什么？（1级）

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

158.按照办法规定，“借款人自主支付”具体含义是什么？（1级）

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

159.在贷款发放支付过程中，借款人出现什么情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付？（2级）

答案：（一）信用状况下降；（二）不按合同约定支付贷款资金；（三）项目进度落后于资金使用进度；（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

160.《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条要求“贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核”，对此处的“独立”二字应当如何理解？如此规定有何目的？（3级）

答案：“独立”是指不能将贷款发放和支付审核与信贷经营、信贷审批混岗，必须有专门的人员专门从事该项工作。目的是实现信贷业务前台和后台的彻底分离，使相互之间制衡作用得到有效发挥。

161.简述《固定资产贷款管理暂行办法》规定的贷后检查的主要内容。（1级）

答案：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。

162.《固定资产贷款管理暂行办法》贷后管理部分对合同约定专门还款准备金账户的，有什么具体要求？（2级）

答案：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

163.贷款人有何情形时，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？请说出至少五点。（2级）

答案：（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；（三）超越、变相超越权限或不按

规定流程审批贷款的；（四）未按本办法规定签订贷款协议的；（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

164.请你介绍一下《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》的立法宗旨及其基本法律依据？（3级）

答案：

（1）《固定资产贷款管理暂行办法》第七条规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。《流动资金贷款管理暂行办法》第九条规定贷款人应与借款人约定明确的贷款用途，流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查监督流动资金贷款的使用情况。

（2）《商业银行法》第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。第三十七条规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

165.请你介绍一下《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》对贷款全流程管理的有关要求？（3级）

答案：

（1）总则《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》

第五条规定；

（2）落实部门和岗位，并对尽职报告、风险评价报告负责（受理与调查、风险评价）。

（3）法律责任规定：流程有无缺陷、贷款调查、风险评价、贷后管理；岗位和职责有无落实到每一个岗位。

166.请你简要介绍《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》如何进行贷款支付管理的？（3级）

答案：

（1）贷款支付管理环节：独立放款、支付方式、支付标准、支付审核、支付终止情形。

（2）法律责任规定，未按办法规定进行贷款支付管理与控制的。

167.《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》注重加强合同的有效管理，请你简单介绍以下贷款新规在合同管理方面有什么新的要求？（3级）

答案：

（1）贷款支付要求；

（2）承诺条款要求；

（3）违约责任：重大交叉违约条款。

168.请简单比较《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》贷后管理的重点要求？（3级）

答案：

（1）固贷：动态监测和重估制度：抵质押物价值和担保人担保能力；项目收入现金流和借款人整体现金流；还款准备金账户要求账户的平均存量级现金流进入账户的比例。

（2）流贷：指定专门资金回笼款账户管理；评估贷款品种、额度、期限与借款人的经营状况、还款能力的匹配程度。

169.《银行业监督管理法》第三十七条规定哪些责令整改的要求？（3级） 答案：

（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；

（2）限制分配红利和其他收入；

（3）限制资产转让；

（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；

（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；

（6）停止批准增设分支机构。

170.如何理解办法中“流动资金贷款”的概念？（1级）

答案：办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

171.根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，请简述尽职调查的主要内容。请至少回答其中6条。（３级）

答案：（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；（三）借款人所在行业状况；（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况（五）借款人营运资金总需求和

现有融资性负债情况；（六）借款人关联方及关联交易等情况；（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。

172.《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现哪些情形之一时，借款人应承担的违约责任，贷款人可采取相应措施？（2级）

答案：

（1）未按约定用途使用贷款的；

（2）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（3）未遵守承诺事项的；

（4）突破约定财务指标的；

（5）发生重大交叉违约事件的；

（6）违反借款合同约定的其他情形的。

173.《流动资金贷款管理暂行办法》对贷款用途管理有哪些规定？（3级） 答案：

（1）第九条规定，贷款人应与借款人约定明确的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产贷款、股权等投资，不得用于国家禁止的生产经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查监督流动资金贷款的使用情况。

（2）第十一条规定，流动资金贷款申请具备的条件明确借款用途明确合法。

（3）第十三条第七款规定，贷款贷款调查时要了解贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（4）第三十九条规定，放任借款人将流动资金贷款用于固定资产贷款、股权等投资以及国家禁止的生产经营的领域和用途的，除可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六、四十八条进行处罚。

174.《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应综合考虑借款人的哪些因素合理确定贷款结构？贷款结构包括哪些内容？（2级）

答案：现金流、负债、还款能力、担保等因素。

贷款结构包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

175.简述在借款合同中贷款人应当要求借款人就哪些事项做出承诺。（3级） 答案：（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。

176.按照办法规定，“借款人自主支付”具体含义是什么？（1级）

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

177.具有哪些情形之一时，流动资金贷款原则上应采用贷款人受托支付方式？（2级）

答案：

（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（2）支付对象明确且单笔支付金额较大；

（3）贷款人认定的其他情形。

178．借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定用途？（2级）

答案：采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

179.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人应如何加强对回笼资金的管理。（3级）

答案：

贷款人应通过借款合同约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼帐户的监控。

180.简述《流动资金贷款管理暂行办法》中，关于贷款展期的有关规定？（2级）

答案：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。

181.贷款人违反三个办法规定经营贷款业务的，由什么机构对其进行何种处理？（1级）

答案：贷款人违反三个办法规定经营贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。

182.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人有何情形时，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？请说出至少六点。（3级）

答案：（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；（二）未按本办法规定签订借款合同的；（三）与借款人串通违规发放贷款的；（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；（五）超越或变相超越权限审批贷款的；（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

183.《流动资金贷款需求量的测算参考》中，新增流动资金贷款额度如何估算，请写出计算公式？（1级）

答案：新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金

184.请说出流动资金贷款，借款人营运资金量的估算公式。（1级）

答案：营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/运营资金周转次数

185.《流动资金贷款管理暂行办法》第六条规定“应合理测算借款人流动资金需求”，请谈一下你对这句话的理解。（3级）

答案：对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，对流动资金需求进行合理测算具有现实可行性，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发

放的流动资金贷款超出借款人实际流动资金需求，事前的合理测算可以有效预防挪用。

186.请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款风险限额管理制度方面如何要求？（1级）

答案：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

187.请问《个人贷款管理暂行办法》就个人贷款用途方面作何规定？（2级） 答案：《个人贷款管理暂行办法》第七条就个人贷款用途方面进行规定，明确要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

188.请问《个人贷款管理暂行办法》就建立借款人合理收入偿债比例控制机制如何进行规定？（2级）

答案：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

189.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？（1级）

答案：《个人贷款管理暂行办法》第二十三条明确规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

190．按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当主要包括哪些内容？（3级）

答案：《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

191.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？(2级)

答案：《个人贷款管理暂行办法》第二十七条规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

192.《个人贷款管理暂行办法》第三十八条规定，贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当如何处臵？(1级)

答案：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十八条规定，贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

193.信用卡透支是否适用《个人贷款管理暂行办法》？(1级)

答案：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定，信用卡透支，不适用本办法。

194.《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？(2级) 答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，因此应当包括外币贷款。

195.请列举《个人贷款管理暂行办法》中重点体现消费者权益保护的主要条款。(3级)

答案：

（1）对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人；

（2）借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。 196.《个人贷款管理暂行办法》对个体工商户和农村承包经营户贷款资金支付有什么特别规定？(1级)

答案：个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

197.《个人贷款管理暂行办法》第十六条规定“贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理”，对这句话应当如何理解？ (3级)

答案：（答案应包括以下四个要点）

（1）办法要求，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项委托第三方代为办理。这是关于银行外包业务的有关规定。

（2）但外包事项仅限于“部分特定”事项，例如收集借款人贷款资料、借款人信息录入等非关键环节以及相关劳务性操作。

（3）贷款人不得将其全部调查过程外包，更不能简单地从追求降低成本出发，随意将授信调查、面谈面签等涉险的技术环节进行外包。

（4）同时进行业务外包时还要明确受托方的资质准入条件和法律责任。

198.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？(2级)

答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

199.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做好哪些工作？(2级)

答案：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件；支付后做好有关细节的认定记录。

200.《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？(2级)

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

201.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？(2级) 答案：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

202.请问《个人贷款管理暂行办法》所称的个人贷款是指什么？(1级) 答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

203.个人贷款管理中，贷款人中调查、审查环节应建立并严格执行什么制度？(2级)

答案：贷款面谈、面签、居访制度。

204.银行业金融机构发放给农户用于生产性的贷款暂不执行《个人贷款管理暂行办法》是否正确？(1级)

答案:是。

205.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应要求借款人以什么形式提出个人贷款申请？ （1级）

答案：书面形式。

206.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2级)

答案：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（4）法律法规规定的其他情形的。

207.请问《个人贷款管理暂行办法》中，贷款调查包括哪些主要内容？(2级)

答案：

（1）借款人基本情况；

（2）借款人收入情况；

（3）借款用途；

（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

208.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于几名信贷人员完成？ 答案：不少于两名。

209.请问《项目融资业务指引》是否明确提出贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保？（1级）

答案：《项目融资业务指引》第十一条明确规定，贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保。

210.请简要回答《项目融资业务指引》如何就保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益进行明确规定？（2级）

答案：为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《项目融资业务指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股

权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

211.《项目融资业务指引》对于贷款人控制保险赔款权益进行怎样规定？（2级）

答案：贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

212.《项目融资业务指引》将项目融资风险分为哪两类？（2级）

答案：《项目融资业务指引》将项目融资中的风险分为项目建设期风险和经营期风险。

213.项目融资业务中存在的项目建设期风险包括哪些内容？（3级）

答案：建设期风险包括政策风险、筹资风险、完工风险、超支风险、汇率风险、环保风险等。

214.请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当通过何种措施努力降低建设期风险？（3级）

答案：《项目融资业务指引》十二条规定，贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

215.请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当通过何种措施有效分散经营期风险？（3级）

答案：《项目融资业务指引》十二条规定，贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

216.按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当如何设计合同条款，进而有效控制项目融资风险？（3级）

答案：贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。

217.开展项目融资业务，采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时是否可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度？（1级）

答案：《项目融资业务指引》第十六条规定，采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或

者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

218.《项目融资业务指引》就贷款人与借款人约定专门账户方面，如何进行规定？（2级）

答案：《项目融资业务指引》第十七条规定，贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

219.请简要回答《项目融资业务指引》如何就进一步加强项目收入账户管理提出明确要求？（3级）

答案：为了进一步加强项目收入账户管理，《项目融资业务指引》根据项目融资的风险特点，要求贷款人与借款人约定专门的项目收入账户，所有项目收入进入约定账户，按照约定的条件和方式对外支付，同时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施，以确保项目收入及时、足额归还贷款。

220.请简要回答项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征？（3级）

答案：项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。（以上为要点，非标准答案）

221.贷款人从事项目融资业务，重点要从哪些方面评估项目风险？（2级） 答案：项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面。

222.请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当如何合理确定贷款期限和还款计划？（2级）

答案：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

223.贷款人提供的项目融资应符合哪些相关政策要求？（2级）

答案：贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

224.按照《项目融资业务指引》规定，在贷款发放前，贷款人应当确认什么内容？（2级）

答案：贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

225.按照《项目融资业务指引》规定，多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采取怎样的贷款方式？（1级）

答案：原则上应当采用银团贷款方式。

226.请问如何理解《项目融资业务指引》中所称“项目融资”的概念？（2级）

答案：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装臵、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

227.《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》所指的超过风险承受能力是指一家商业银行对单一集团客户授信总额超过商业银行资本余额什么比例以上或商业银行视为超过其风险承受能力的其他情况？（1级）

答案：15%

228.贷款新规的七个核心要义包括哪些？（2级）

答案：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理、罚则约束原则。

229.信贷审查岗的主要职责是出具审查意见报告，承担审查失误的责任。审查内容包括哪五个方面？（3级）

答案：表面真实性审查、 完整性审查、 合规性审查、 合理性审查、 可行性审查。

230.“贷款人受托支付”与“借款人自主支付”有何区别？（2级）

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

231.流动资金贷款管理的核心要求是什么？（1级）

答案：合理确定流动资金贷款需求量

232.实付的核心要义是什么？（2级）

答案：（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

233.贷款新规中，银行业金融机构基本信贷的一般操作流程包括哪些内容？（2级）

答案：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处臵。

234.贷款新规中要求贷款人应从哪些维度考虑风险限额？（2级）

答案：区域、行业、贷款品种及客户

235.近年来，贷款实务中常出现的“四假骗贷”是指什么？（2级）

答案：以虚假的商品交易骗取贷款；以虚假的权证套取银行贷款；以假的注册资本金骗取贷款；以假的按揭方式骗取贷款。

236.贷款审批方案主要包括哪些内容？（2级，答出六个即可）

答案：具体包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。

237.银行业金融机构若违反了审慎经营规则，银行业监管部门可以采取哪些监管措施？（3级、答出四个即可）

答案：

（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；

（2）限制分配红利和其他收入；

（3）限制资产转让；

（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；

（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；

（6）停止批准增设分支机构。

238.信贷风险管理的主要策略包括哪些内容？（2级）

答案：预防策略、分散策略、转移策略、补偿策略。

239.集团客户授信总额度确定时应考虑哪些要素？（2级，答出3个即可） 答案：成员企业在集团客户中的相对地位、关联交易、关联担保和关联方占款等情况。

240.贷放分控的含义是什么？（1级）

答案：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

241.贷款新规要求，固定资产贷款的发放要与项目的什么要素相匹配？受托支付与自主支付两种方式下如何落实这一要求？对于贷款人受托支付以及借款人自主支付两种方式，在贷款资金的发放与项目进度匹配问题上如何规定？（3级）

答案：与项目进度相匹配，对于采用贷款人受托支付方式的，以上审核把关工作要放在贷款发放前完成；对于采用借款人自主支付方式的，放款前贷款人要审核确认贷款发放与项目进度相匹配，贷款发放后要跟踪信贷资金实际用途。

242.实贷实付的含义是什么？（2级）

答案：实贷实付是指（1）银行业金融机构根据项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，（2）根据借款人的提款申请以及支付委托，

（3）将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，（4）支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

243.贷款人应对固定资产借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料具有什么性质？（2级）

答案：真实性、完整性、有效性。

244.贷款人与借款人应当在合同中约定，借款人发生何种重大事项前需征得贷款人同意？（2级）

答案：进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项。

245.采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时，应同时提供什么材料？（2级）

答案：贷款资金使用计划。

246.根据《民法通则》规定，主张债权的诉讼时效一般是几年？（1级） 答案：2年。

247.贷款新规中关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间是如何规定的？（2级）

答案：贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。

248.贷款五级分类包括哪些类别？（1级）

答案：正常、关注、次级、可疑和损失五类。

249.流动资金贷款风险评价一般应关注哪些方面的内容？（2级，答出四个即可）

答案：

（1）借款人主体资格及基本情况评价；

（2）借款用途的合理性、合法合规性评价；

（3）借款人业务交易的风险评价；

（4）借款需求量合理性评价；

（5）借款人财务风险评价；

（6）担保评价。

250.贷款人要建立良好的风险预警机制。其中财务状况的预警信号主要包括哪些？（2级）

答案：包括销售额下降、现金状况恶化、资产状况恶化、债务大量增加、利润减少等。

251.信贷授权一般应遵循哪些基本原则? （2级）

答案：授权适度、差别授权、动态调整、权责一致原则。

252.银行计算罚息的基础是什么？（2级）

答案：本金与利息之和。

253.除借款人的营运能力和现金流量以外，借款人的哪些方面的财务指标突破约定标准，或发生恶化，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？（2级）

答案：借款人的盈利能力指标、偿债能力指标。

254.虚假信用申请罪的含义及处罚？（3级）

答案：虚假信用申请罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的行为。

虚假信用申请罪将处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

255.固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款资金是否需要通过借款人账户支付给借款人交易对手？（1级）

答案：是。

256.固定资产贷款和流动资金贷款采用借款人自主支付方式的，贷款人应按借款合同约定，要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过哪些方式核查贷款支付是否符合约定用途？（2级）

答案：账户分析、凭证查验或现场调查等方式。

257.审贷分离的实施要点包括哪些内容？（2级，答出三个即可） 答案：

（1）审查人员与借款人原则上不直接接触；

（2）审查人员无最终决策权；

（3）审查人员应真正成为信贷专家；

（4）实行集体审议机制；

（5）按程序审批。

258.对确实无法收回的流动资金不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，贷款人是否可以继续向债务人追索或进行市场化处臵？(1级)

答案：是。

259.固定资产贷款中，单笔支付金额超过项目总投资的多少应采用贷款人受托支付方式？(2级)

答案：5%（50万以上）或500万元人民币。

260.确定流动资金贷款需求应基本要求是什么？(2级)

答案：额度确定以贷款人合理测算为原则，不得超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款。

261.贷款人在贷后检查监测频率和内容方面，贷款人应根据哪些方面内容确定贷后检查监测的频率和期限？(2级)

答案：借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点。 262.自主支付的操作要点包括哪些?(3级)

答案：

（1）明确贷款发放前的审核要求；

（2）加强贷款资金发放和支付后的核查；

（3）审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额；

（4）审慎确定借款人自主支付方式的适用情形。

转载请注明出处范文大全网 » 三个办法一个指引考题