企业流动资金贷款VS周转贷款
俗话说得好,求人不如求己。尤其是生意场上的企业家们,更容易有遇到资金问题需要帮助的时候。然而,通常这种情况下,他们都会选择向银行申请办理企业贷款来解围。在企业贷款的合法指定用途中,明确的指出此项贷款要用于企业的流动性资金周转等,那么流动资金贷款和周转贷款有什么区别呢?
流动自己贷款,是银行为满足企业在生产经营过程中短期的资金需求,保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,主要有担保贷款和信用贷款两种方式。一般的贷款期限为1~3年,按照贷款期限可分为临时流动资金贷款(三个月以内)、短期流动资金贷款(三个月至一年)和中期流动资金贷款(1年以上、3年以下)。它的主要特点是贷款期限短、办理手续简单便利、贷款周转性强、融资成本低。
我国目前企业的周转贷款,要求申请企业必须是经营状况良好,没有不良信誉记录的中小型企业。一般不需要提供抵押和担保,贷款额度不能高于500万,贷款期限从一个月到五年不等,贷款月利息为1%~2.5%。申请人要按要求向相关金融机构提供企业工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法人代表身份证的复印件以及银行流水证明。通过审核后,便可进入放款阶段。
以上就是企业流动资金贷款与周转贷款的简单介绍,它们两者从贷款用途到贷款金额和期限都是不同的。因此,汇小贷在这里提醒大家,在申请贷款时,应该结合企业的实际情况进行分析后,再进行选择办理。
关于xx申请个人周转性流动资金贷款
关于xx申请个人周转性流动资金贷款的调查报告
一、借款人情况介绍
借款人xx,男,46周岁。
现住址为xx市xx花园10楼4门203室。xx于2000年创建了xx市xxxx石油树脂厂,该企业性质为民营企业,其中xx出资xxx万元,占股本的×××,xxx出资xx万元,占股本的×××。该厂证照齐全,年检正常,经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。
二、借款人资产状况
××xx小区10楼4门203室住宅一套,住宅面积126
平方米,价值×××万元。
××xx市xxxx石油树脂厂总资产xxxx万元,其中固定资产合计xxx万元,经营周转金xxxx万元,长期投资x万元,无形及递延资产xxx万元,。
三、借款人经营状况
借款人xx经营的xx市xxxx石油树脂厂,坐落于xx区xx路北段,占地×××亩,便利。xx在2000年通过市场调查及研究,发现国内外石油化工行业具备良好的发展趋势,市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上xx投资兴建了xx市xxxx石油树脂厂。经过8年的不断经营,该厂实现快速发展,已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。
该厂共有员工×××人,中高级职称员工占×××,中高级管理人员×××人,其中本科以上学历占×××,有×××人获得高级职称,学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训,素质较高,为企业生产出高质量的产品提供了保证。
该厂现有石油化工产品四大类共×××个品种规格,其中,石油树脂碳九系列规格产品×××个,石油树脂碳五系列规格产品×××个,该型石油树脂产品×××个,松香树脂系列产品×××个,双环戊二烯系列产品×××个,溶剂油系列产品×××个。产品从原材料采购到产成品出厂每一道工序都严把质量关,建立了以为的质量管理小组,有专门的质检部门和人员,保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺,完备的检测手段,雄厚的技术力量,经过近三年的发展,创建了“xx”牌,“xxx”牌两个名牌树脂产品,在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的代理,其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。2006年完成销售收入xxxx万元,实现净利润xxx万元,净利润率达x%。截至2007年12月底,该厂实现销售收入xxxx万元,利润xxx万元。
该厂通过近年来的不断改造和发展,在管理和经营方面具有如下特点:
××该厂下设企管部,供销部,部,综合,研发部,×××个职能部门,各职能部门配备完善,各司其责,精简高效,符合内部控制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理经验,能够有效地进行经营管理。企业制度的完善,使得该厂在企业管理上更为规范严谨,有利于企业的生产、经营和长远发展。
××该厂现已拥有三条生产线,形成年产各规格碳九石油树脂产品xxxxx吨,碳五石油树脂xxxx吨,溶剂油xxxxx吨,双环戊二烯xxxx吨等生产能力。在增加产能的同时,该厂注重自主技术创新与技术引进,其中包括自主研发碳九
树脂热聚技术,松香改性树脂等新产品,引进碳五石油树脂分离合成多项新技术。
通过完善产品结构,扩大企业产能,提升产品和技术的创新水平,大大增强了企业核心竞争
力。
××该厂技术上注重发展循环,节能减排,与国家宏观经济政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人为本。主要表现为:其一,生产原料全部使用乙烯工程废料,经过科学切割、加工,形成高附加值产品,其二,生产工艺采用先进的热聚工艺,生产过程中无污染,终了无废弃物;其三,生产冷却水×××循环使用,不外排节约水资源;其四,供热采用导热油锅炉余热全部回收,烟道余热回收,供职工洗浴;其五,避雷环网设计,请气象专家设计,为人、财、物建起安全屏障。
××该厂产品供销通畅,上游供应商均为国内石油化工大中型优质企业。该厂产品原材料×××以上的采购均以互联网在线订购。产品原料采购及产成品销售渠道的畅通,是该厂不断扩大销售,增加销售收入的有力保证。
××该厂在内外销售中采用不同的结算方式:
(1)内销产品主要有三种销售模式及结算方式。①向终端客户直接销售的,货款赊销期限平均为45天,根据实际销售量和销售额结算;②通过各地经销商销售的,企业认可应收货款期限最长为90天,并根据经销商的信誉、实力、市场份额等,核定应收货款额最高不超过×××万元;③对销量小的客户实行“现款现货”结算方式。
(2)外销产品主要有两种销售模式及结算方式。①在不使用自营产品出口资格时,主要是委托或由具备进出口资格的外贸企业代理产品出口销售;②在由该厂独立进行产品出口业务时,该厂对×××以上的 客户采用风险最低的信用证方式结算,即在组织发货前客户先交付国外开具的不可撤销的信用证,经中方银行核查确认后,公司再组织发货;对要货量小,交货时间紧的客户订单,采取预收货值30-×××不等的货款,余下货款待货到港口后通过当地银行采用“付款交单”的结算办法,为了规避货款回收等各类风险,对此类订单该厂增设出口产品信用,在出现货款回收风险时由中国出口信用保险公司对其出口产品承担货值×××的赔偿。
通过采用多种销售模式和结算办法,该厂不断拓宽销路,不仅使其资金周转通畅,而且保证了货款回收的及时和安全。
该厂近几年在国内石油化工业迅猛发展的背景下,通过不断提升自身产能,提高产品质量,扩大销售范围,企业收入稳步提升,销售利润不断增加。该企业截止到2008年8月末,总资产xxxx万元,其中流动资产xxxx万元,固定资产xxx万元,长期投资x万元,无形资产x万元,负债合计xxx万元,资产负债率×××,资产质量较好。
企业的流动资产包括货币资金xxx万元,应收账款xxx万元,为应收货款,全部为1年以内,不存在坏账;预付账款xxx万元,为保证能够在上游公司及时采购,按照市场规律,在材料供应公司预存的货款;其他应收款xxx万元;存货xxx万元,为库存的石油树脂产品以保证下游客户的供给。
流动负债xxx万元,包括预收账款x万元,为预收下游企业的预付款;应付工资及应付福利费xx万元;其他应付款为xxx万元,为企业应付的运费等。
所有者权益xxxx万元,包括xxx万元实收资本和xx
x万元的未分配利润。
2008年1-8月份实现销售收入xxxx万元,净利润xxx万元,销售利润率×××,在同类贸易行业中获利能力较强。
四、借款原因、用途及额度
该厂主要以经营树脂产品为主。自2008年起加大了市场营销力度,健全产品结构,市场份额占有率稳步增长。与xx市xx经贸有限签订了价值xxx万元的c9石油树脂(片状)供货,合同期限1年;与xxxx贸易有限公司签订了价值xxx万元的片状石油树脂供货合同,合同期限1年;与xxx油墨化学有限公司签订了价值xxx万元的石油树脂供货合同总合同金
额达到了xxx万元,并且采购期集中在2008年10月份,自有资金无法满足采购需求,企业流动资金紧张,形成了向我行申请流动资金借款的原因,因此借款人向我行申请1年期个人周转性流动资金贷款×××万元。
五、还款来源及偿还能力分析
经调查了解,借款人xx创建xx市xx区xx石油树脂厂以来,在企业经营中,具有丰富的经营经验和管理经验,信用记录良好,表现出了较强的业务素质。
该企业销售的产品以其质量高、销售渠道广闻名,目前企业拥有较为稳定的上下游客户,分布于全国各地,上游客户主要有xx市xxxx物资有限公司、xxxxx工贸有限公司、中国石油化工股份有限公司化工销售xx分公司等。下游客户主要有xxxxx经贸有限公司、xxxxx贸易有限公司、xxxxxx油墨化学有限公司等。
该厂2007年销售收入为xxxx万元,净利润xxx万元,预计在2008年将实现销售收入xxxx万元,净利润xxx万元以上,有足够的利润按期偿还我行的贷款本息,具有较强的还款能力。
六、担保方式及担保能力分析
该笔贷款由xx市中小企业信用担保有限公司提供担保,该公司是与我行签约的担保公司,实收资本xxxx万元,资本公积xxxx万元,注册地xx市xx区。截止到2008年8月,该企业总资产xxxx万元,其中固定资产xxx万元,流动资产xxxx万元,总负债xxx万元,全部为流动负债,所有者权益合计xxxx万元,资产负债率×××。该担保公司指标稳定,担保能力较强。
保证人为区属专业性担保公司,为我行认可的担保企业,已为借款人出具了×××万元的短期借款担保推荐函,根据以往我行与该担保单位的业务往来记录看,该公司在借款单位到期不能偿还时,均主动承担连带责任,代替借款单位还款,具有较强的担保意愿。
七、结论意见
经过我行的调查了解,借款人xx于96年从xxxxx厂下岗后,于2000年创建了xx石油树脂加开始经营化工行业,加工厂职工中,国有企业下岗职工再就业比例达到×××以上,在这些职工中×××以上具有石油树脂生产企业3年以上工作经验,他们业务素质较高,责任意识强,现该厂已成为国内目前最大的树脂民营企业之一,近年来产品产量、质量都有了较大的提高,企业迈上了一个新的台阶。我国目前正处于工业化、城市化的加速阶段,对石油化工产品的消费需求特征表明我国的石化行业具有较好的成长性,而石化行业在我师尚在起步阶段,但xx石油树脂厂经过近几年的发展已经成为一个经营稳定、管
理规范、相对成熟的企业。
根据该厂2007年经营状况表明,该厂销售渠道顺畅,资金运转正常,回款及时。由于该厂近期与xxxxx经贸有限,xxxxx贸易有限公司等企业签订了全年的销售,形成了临时性资金紧张的局面,根据企业状况具备按时付息还本的能力,并且有xx市中小企业担保公司提供担保作为第二还款来源有保障。该企业已在我行开立了基本结算帐户和外币结算帐户,预计全年外币结算量近xxx万美元。xx本人办理了xx卡,并已成为了我行高端客户,8月末个人存款余额达xxx万元,符合我行业务联动发展的要求。
综合以上分析,同意为xx发放个人周转性流动资金贷款×××万元,期限一年,基准利率上浮×××,按月付息,到期一次还本。
以上报告妥否,请贷审会审定。
xxxxxxxxx支行
客户:xxx
2008年9月3日
流动资金贷款
流动资金贷款
一、什么是流动资金贷款
流动资金贷款是商业银行为了满足客户生产经营过程中流动资金需求而向客户发放的贷款。
二、流动资金贷款的种类
流动资金贷款按期限分有短期流动资金贷款、中期流动资金贷款。
1. 短期流动资金贷款:是指商业银行对客户发放的期限在一年以下(含一年)的流动资金贷款,主要用于客户正常生产经营周转和临时性资金需要。一般根据客户生产经营情况要求客户在一个经营周期内归还。
2. 中期流动资金贷款:是指商业银行对客户发放的期限为一至三年(不含一年含三年)的流动资金贷款,主要是用于客户正常生产经营中经常占用的资金需要。一般根据客户生产经营特点要求客户分期归还。
三、流动资金贷款的发放对象
是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,实行独立核算的企、事业法人或其它经济组织。
四、借款人申请流动资金贷款应具备的条件
借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:
1. 有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿。
2. 不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
3. 已开立基本帐户或一般存款帐户。
4. 借款人的资产负债率符合银行的要求。
5. 能够提供合法有效的担保。
五、借款人申请流动资金贷款应提供以下资料
1. 信贷业务申请(书);
2. 法人营业执照或营业执照及年检复印件;
3. 组织机构代码证复印件;
4. 税务登记证复印件;
5. 法定代表人证明书及签字样本;
6. 贷款卡复印件及查询;
7. 本行开户许可证复印件;
8. 借款授权书(董事会或股东会决议);
9. 财务报表(三期)复印件;
10. 存款流水帐;
11. 纳税凭证复印件;
12. 抵押物图片;
13. 购销合同复印件或证明借款用途的其他凭证、资料;
14. 主要固定资产明细;
15. 生产经营或特种经营许可证复印件;
16. 验资报告;
17. 企业章程;
18. 还款计划等。
抵、质押人需要提供以下资料:
1. 法人营业执照或营业执照及年检复印件;
2. 组织机构代码证复印件;
3. 税务登记证复印件;
4. 法定代表人证明书及签字样本;
5. 公司章程;
6. 验资报告;
7. 担保授权书(股东会或董事会决议);
8. 抵(质)押物所有权证书原件及复印件;
9. 评估报告或作价依据复印件;
10. 他项权证书或有价证券止付通知书;
11. 原始凭证复印件;
12. 抵押物图片等。
保证人需要提供的以下资料:
1. 法人营业执照及年检复印件;
2. 组织机构代码证复印件;
3. 税务登记证复印件;
4. 法定代表人证明书及签字样本;
5. 贷款卡复印件;
6. 开户许可证复印件;
7. 担保授权书(股东会或董事会决议);
8. 财务报表(三期)复印件;
9. 生产许可证或特种经营许可证复印件;
10. 验资报告;
11. 企业章程等。
六、流动资金贷款的期限和利率
1. 流动资金贷款期限贷款双方协商确定,最长一般不超过三年。在借款合同约定的期限内,贷款可以分次发放,分次收回。商业银行与企业也可以根据各自生产经营需要签订循环贷款协议。
2. 流动资金贷款利率政策。
流动资金贷款可以执行浮动利率也可以执行固定利率,贷款利率最低不得低于人民银行规定同期贷款利率的0.9倍,贷款利率上限不受限制。
七、流动资金贷款的发放
在借贷双方办理流动资金贷款前要及时办妥贷款发放手续。属于担保贷款的,签订担保合同;需依法办理抵押、质押登记的要办理抵质押登记,并签订借款合同,填写《借款借据》,银行发放贷款,企业按合同约定使用贷款。
八、流动资金贷款的还款
流动贷款一般采用一次性还款或分期还款方式,借款人应根据合同约定的还款期间,将归还贷款所需资金存入存款账户中归还贷款本金及利息。
流动资金贷款
流动资金贷款 流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求,保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款;按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款,其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式;按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款,和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。 流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段,具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点,因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。 简史
⒈银行统一管理流动资金的主要内容。
从1983年开始,银行统一管理流动资金以后, 对流动资金的管理采取了一些新的措施,主要有:
⑴企业的国拨流动资金仍然留给企业。由银行进行管理。在企业之间对国拨流动
流动资金贷款分析表
资金进行适当调剂, 对国拨流动资金,实行有偿使用。
⑵改进企业流动资金定额或计划的核定办法。改按平均先进的销售收入资金率(或销售成本资金率) 核定,每年按销售计划调整一次。商业企业根据购销计划核定周转库存额,银行实行“存贷分户”管理。
⑶考核企业的流动资金使用情况,对定额(或计划)以内的贷款, 实行统一利率,取消定额内低息贷款; 对超定额(或超计划)贷款,实行加息或“浮动利率”。
⑷根据国家的经济政策,对不同的行业、企业和产品实行差别利率。 ⑸建立企业补充自有流动资金制度
一是新建、扩建企业投产需要的流动资金, 原则上哪一级安排基建投资的,由哪一级负责解决。国家预算内新建扩建的企业,正式投产需要的流动资金, 可暂由银行贷款解决。地方、 部门和企业用自筹资金建设的企业,必须自筹30 %的自有流动资金, 银行才给予贷款。合资联营企业, 由合资联营各方按合资比例筹集和补充铺底的流动资金。
二是小型企业和供销饮食服务企业, 按照集体企业的办法, 自己补充一定比例的自有流动资金。
三是实行利润包干和承包的企业, 在企业生产发展基金中拿出10-30%, 用于补充自有流动资金。
四是实行利改税的企业,在留给企业支配的利润中,规定一定比例用于补充自有流动资金。
⑹对于银行统一管理流动资金前企业的资金损失,进行统一处理。
⒉流动资金贷款的管理。
根据需要,银行统一管理流动资金阶段, 流动资金贷款管理方式发生了新的变化,主要分为以下两个阶段:
⑴1983年-1986年, 银行流动资金贷款管理基本是沿袭过去定额和超定额管理方式,实行按审定的年 (季) 度流动资金计划占用额或商品周转库存限额掌握发放的原则,将流动资金贷款分为定额贷款和超定额贷款, 流动资金定额按销售资金率核定, 对超定额贷款实行浮动利率或加息。
⑵1986年-1990年银行流动资金贷款改为按资金用途划分, 分为流动基金贷款,工业周转贷款, 临时和结算贷款。
适用对象
流动资金贷款流动性强,适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。
流动资金贷款
在一般条件下,银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针,对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后,作出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。
中期流动资金贷款适用客户为生产经营正常、成长性好,产品有市场,经营有效益,无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能提供全额低风险担保的客户,不受信用等级限制。
编辑本段申办条件 申办条件
根据《贷款通则》,贷款对象应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
借款人应具备的基本条件包括:
⒈ 恪守信用,有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿; ⒉ 除自然人外,应当经工商行政管理机关(主管机关)办理年检手
⒊ 已经开立基本账户或一般存款账户;
⒋ 除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%;
⒌资产负债率符合贷款人的要求;
⒍ 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
有下列情形之一者,工商银行不对其发放贷款:
⒈ 不具备贷款主体资格和基本条件;
⒉ 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目;
⒊ 违反国家外汇管理规定;
⒋ 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件;
⒌生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可;
⒍
在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保;
⒎ 有其他严重违法经营行为。
申请所需材料
书面的贷款申请及董事会同意申请贷款的决议(如需);《公司章程》、《营业执照》、法人代表证明;企业财务报表;贷款用途证明资料(如购销合同);有关担保和抵质押物资料;《贷款证》;以及银行认为需要提供的其它资料。
贷款种类
贷款期限
流动资金贷款按贷款期限分:临时贷款、短期贷款、中期贷款等。
⑴临时贷款
临时贷款是指期限在3个月(含3个月)以内的流动资金贷款,主要用于企业
流动资金贷款
一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足;
⑵短期贷款
短期贷款是指期限为3个月至1年(不含3个月,含1年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营周转的资金需求;
⑶中期贷款
中期贷款是指期限为1年至3年(不含1年,含3年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。 担保方式
流动资金贷款根据其担保方式不同,可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
流动资金贷款根据其不同用途,还包括证券公司其它类贷款,主要包括不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保贷款和信用贷款等,用于解决证券公司固定资产购置、营业部装修等公司发展需要。
主要品种
⒈流动资金循环贷款:
贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。
⒉流动资金整贷零偿贷款:
客户可一次提款,分期偿还的流动资金贷款。
⒊法人账户透支:
根据客户申请,核定账户透支额度,允许其在结算账户存款不足以支付时,在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
⒋ 中期流动资金贷款:
指商业银行对借款人发放的,期限为一至三年(不含一年含三年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常占用。
币种期限
币种和期限
流动资金贷款分为人民币和外币两种。其贷款期限主要根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力,由借贷双方协商确定,一般不超过1年,特殊情况最长期限不超过3年 (含3年)。
利息计算
人民币流动资金贷款价格按照人民银行有关贷款利率管理规定执行。流动资金贷款有两种利率可供选择:一种是固定年利率,逢利率调整不予变动;二是浮动利率(可以按1个月、3个月、6个月或9个月浮动)。
业务流程
1、提出借款申请。企业向银行提出流动资金贷款申请,并提供企业和
办理流程
担保主体(若有必要)的相关材料。
2、签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经银行审批通过后,银行与企业需要签订所有相关法律性文件
3、按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同,如果需要企业提供担保的,则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施,并办妥抵押登记、质押交付(或登记)等有关担保手续,若需办理公证的还需履行公证手续等。
4、发放贷款。在全部手续办妥后,银行将及时向企业办理贷款发放,企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。
考虑因素
(一)各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况(如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等)分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数,并可考虑一定的保险系数。
(二)对集团关联客户,可采用合并报表估算流动资金贷款额度,原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。
(三)对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况,可在交易真实性的基础上,确保有效控制用途和回款情况下,根据实际交易需求确定流动资金额度。
(四)对季节性生产借款人,可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求,贷款期限应根据回款周期合理确定。[1]
流动资金贷款
流动资金贷款
流动资金贷款是指银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。
* 特点
流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段,具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。
* 适用对象
借款人应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户等,拥有工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”。 * 准入门槛
一、借款人应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业、事业法人及其他经济组织,拥有工商行政部门颁发的营业执照,并通过年检;
二、借款人须经银行信用评级,并达到一定级别要求。银行会根据评审的需要不定期调整确定准入级别,该级别应参照有关规定执行;
三、借款的用途符合国家产业政策和有关法规;
四、借款人具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度;企业经营、财务和信用状况良好,具有按时偿还贷款本息的能力;
五、有银行认可的担保单位提供保证或抵(质)押担保;
六、借款人在银行开立基本账户或一般账户;
七、符合银行其他有关贷款政策要求。
* 说明
一、贷款限额
根据企业实际资金需求、企业日常生产经营状况及可提供的担保确定。
二、贷款期限
流动资金贷款以一年内的短期流动资金贷款为主,最长不超过三年。其中期限在一年以内的为短期人民币流动资金贷款,主要用于企业一次性进货的临时需要、弥补其他季节性支付资金、正常生产经营周转的资金需求;期限一年以上、三年以下的为中期流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和生产起动的流动资金。
三、应具备的条件
(一)在银行开立基本账户或一般存款账户,自愿接受银行信贷监督和结算监督;
(二)持有有效的营业执照或是事业单位登记证、组织机构代码证,人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,特殊行业或按规定应取得环保许可的,还应持有有权部门的相应批准文件;
(三)实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定;
(四)管理、财务制度健全,生产经营情况正常,财务状况良好,具备到期还款付息的能力;
(五)无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用,信用状况已恢复正常的;
(六)除国务院规定外,有限责任公司和股权有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;
(七)借款人的资产负债率符合有关规定要求;
(八)申请固定资产贷款的,新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国
家规定的投资项目资本金比例;
(九)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定;
(十)不符合信用贷款条件,要提供合法、足值、有效的担保;
(十一)申请外汇流动资金贷款的,须符合有关外汇管理政策;
(十二)银行要求的其他条件;
四、应提供材料
除借款申请外,经营行还应收集客户以下基本资料:
(一)注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明;
(二)经年检的组织机构代码证,有效的税务登记证及近二年的完税证明,法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;
(三)企(事)业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明;
(四)人民银行核发经年检有效的贷款卡;
(五)公司章程对办理信贷业务有限制的,需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件;
(六)近三年年度财务报告及最近一期财务报表,成立不足三年的,提交成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表,根据法律和国家有关规定财务报表须经审计的,应提供具有相应资格的会计师事务所的审计报告;国家法律法规虽无明确规定,但银行认为申请人的财务报告有必要经过注册会计师审计的,也可以要求客户聘请具有相应资格且银行认可的会计事务所对财务报告进行审计;
(七)印签卡、法定代表人及授权代理人签字式样;
(八)采取担保方式的,还应提供担保相关资料;
(九)生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料,进出口批文及批准使用外汇的有效文件;
(十)还款计划、还款资金来源说明;
(十一)其他资料。
五、贷款担保
(一)担保方式包括保证、抵押和质押。对于保证担保,银行原则上只接受连带责任保证担保。
(二)抵押担保可以使用的抵押物包括:
1、建筑物、森林、林木和其他土地附着物:
2、建设用地使用权、林木所有权、海域使用权、采矿权;
3、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;
4、生产设备及原材料、半成品、产品等存货;
5、交通运输工具;
6、正在建造的建筑物、船舶和航空器;
7、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产;
(三)抵押率最高不超过下列规定:
1、国有建设用地使用权及其他地上建筑物,最高不超过70%,但以正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其他地上建筑物抵押的,最高不超过50%,个人住房按揭贷款的住房抵押率执行有关规定;
2、森林、林木及林地使用权,最高不超过50%;
3、通用生产设备最高不超过40%,专用生产设备最高不超过20%;
4、存货,一般不超过50%,最高不超过70%;
5、不在上述范围的其他可抵押财产,抵押率由一级分行参照上述规定中性质相似的抵
押物合理确定,最高不超过50%;
6、对单笔信贷业务或单个客户信贷业务,经一级分行以上有权审批人审批同意,上述抵押率可上浮最高不超过10个百分点。
(四)质押担保可以使用的质押物、权包括:
1、金钱;
2、黄金、白银、铂等贵金属;
3、原材料、半成品、产品等存货;
4、法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产;
5、汇票、支票、本票;
6、债券、存单、保单;
7、仓单、提单;
8、可以转让的基金份额、股权;
9、可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权;
10、应收账款;
11、法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
* 办理流程
基本流程为: 客户申请——经营行受理、调查——有权行审查——市分行或有权审批行审批——签订合同——贷款发放——贷后管理——信用收回
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