猴子鸡鸡冲啊
摘
：如今要，我经济建设国正处于高发展时速，期小企业中为社作会一种的基本经主济体，我国经在济续稳持定发展中有具不可忽的视用作由。于市场争激竞，烈越越多的中小来企业选战择扩大到场电子了务这一领商域时中。型企小业来说由，总体实于比力薄弱，较施电子商实的风险更务大企，业要效地应用有电商子务就，必对其进行合理的战略须规。划 关
键词：中小型业；企子商务电
1 小中企使用业子商务电的处 好
子商务电已为作于基Iternet应用n一种的重要模式由，它在于低运降成本、营提高灵活与性效、扩大率业范务、拓围新的商展机会等方业具有传面贸统易式方所法比拟的优无势。对中小于业来企，讲电子商务能它给们来许多新的带遇和机战挑，能它解决中够小企面业的许多临难和困问。Intern题e的到来t可为中小企以业开更辟泛广市的场空间由。于信息竞的争企业在竞的争势中优挥着发越越来重要作的，用了电子商有务，小中企在业信息方就面能与够企大业竞。总的争讲来，子电务商对中企小业来的影响带以分为可下几个方以面
：
1 .1 球全市场
中小业传企统市的竞场力可争得到加以；强中小企有业多的更机将会品销产到全售各球个国家地和区 。
.2 1场供应链市
供应商提供设对和计工服务程要求将的增；厂商加外包更将多的核非业心务；户将客需更要多的电通子以信用于下订、单记等业账，当大务的户客这种有求要时，将对这供链应生产大影的响客；将要户他求们供应的商提更多供的货存理服管务，如据数库和订仓管理单；制商将造续减继少供应的商总量数；供链应各中公司之间联的将更加紧密系 。
13.内部操作和 程过控 制
随着更多 使用联地网信技术息和统集系成术，技司内公通的和协作将改信进；更将地多用使自动制造技化术。集为成部数据外和内部操提供更作大机会的如ED。I和RMP系的统集；成企业雇员数的将减量少但每个雇，的工员量将增作；企业的加操作管和理本将减少成。
1. 4 户服务客
造制将试图缩短商它们新的产品和服务世面的间时造商制将图将价试降到最低格产；质量品受到更将的大重，供应视将会商现发有必更好更快地要提有关供订状态单的息(信产品如生产的期日)等商家，会更将加重视产品的后服务；售信息电信和务之间服的竞将加剧争提；供制给造商的息信电信服务和种的将类加；新的电增商子产品和服务将务出；现力人资
源和工结构；作算计机在业企的作中用更加重将要；小司公在训员练使用计算工方面，机比将大司公更困些。难
1 . 信息作5商为业产资
信本身息将为重要成可的售销商(品如据数)；公库内部数司在据策时将决起重要作用；过联网通制造厂，商将有具更更多好的会机来更泛地访广问用的商有和业术技息。信
16. 业商前
景中小企业使用 网络以可及地时取最新获的商发展趋势业信息，以指导的自己的产生销和售。
2 确定子电商务术技的行性可
2.1 E ID
将结构 数化集据到其他成的用中应如使用(客户单订来安产品装；)当易交量大时以降可低成本可；使与多不同的贸易许伙伴如客(、供应户商厂、等商)之的贸易更间容易。加
2.2 形码条
迅速 定和识别商判品；将判定身份信和息成到其集的应用他和数据中库。
2. 3电子 件邮
提 供个人或小对组的自由询查和流；需要交将些简一单共的信享发送给息企的所有业员；通成过附文加(档a—ttahcemtn)享共复的杂息；使信距离的远作更加协便方快捷
。
2 4 .oWrdWileWdb e
公布 企的有业信息关以达到，宣传企业的目的从；量的数大据中源检索信；息电子务商买卖商品或／务服；多用户个之的协间作或信共享。息
.52 产数据交换 品
需要 产品将有关的据及数地时送发贸给易伙；伴与合作伴远伙离距地同共行进品设产计。
2. 6 电子格表
好地以一种规范更格的管理式关的数有；在涉及到许据人多同时成完不同的务时任以跟可整踪个过程，人将工入输的据数机同本器身有的就数据成集起；通来过集W成WW和部内统系进电子商务的促施。实
3 应 注该意问题的
1(相对于大型)业企说来，中小企业的人力型、力财信息技、术实力弱。因此在较实施电商务的过子程有一些中问需要题起特别的重视。即引是小使企也业需要对子商电务进系统级行的看查这，过个程常非重要。
(2 )企业感到在必要时可以有从业系统的企任何一个方开地启始动电子商过程，务可利以企业用原的商有或业技术也，可以从头进系行级统电的商子规务划和计。设有如的企可能会在业决解如处何多理的存货余时想要开始利用到电商子务，安装存库管系理，合理地统排原安材料进和货订按单产生从，减少而库存加快了，金资转。周而一个企另业则可能选会择通实施电过商务子略来提高战客服务的户平水。这是中企业的一小个灵的活势优，大企而业不则同要。进行想电子务商必须进就系
行统级的盘规全划。步步一现实全的完电商务。子
一步第通：建立企业网站过利用网络宣，传树立业企形、象传产递品息；在信上网广告做以可企业将促销信息传的递世给界地的各潜在客顾，加增企业的销售机和会消者的费购机会买 。
第二步：由网和计络算来传机文件送，大加速大文件处的理速度降，低件处文理成本。的据有根方关面的研究析分。用应络网输传以使文可件理成本降处低40近％用电子文；件替大代的量质文件纸使纸，的成本张显著降。低
第 步：三用网利络行交易进，降低易成本，交提高营销率。传统商务效中供应链，费2耗％5的运成营本而电，子务由商于用利络的网利，便善改了供应链管，从而使成理本低降1了％以上0
。第 步四计算：机自动受和处接信息，可以减少工作理量减，员工成少本1％5—0％2 。
于中小企对来业。讲统系级的计也划可以在子商电实务期间的不现阶段同开。公司始即已经实便施了部的分电商子务系。统可也迅以速进地行修。 改
()3对于电商子可能给务企业带来利益的回必报须商在业果后和术技可性行方面进行评估两。两个方面会影响这业企施实电商子的态务度和心。一决个自己对的市竞争能力充满场信的心公司未必能就够好地应很用的新子电务技商，这术样的个一司公在策时决点考虑的重就投是电资商务子风问题。险另一而个想通过用使新电子商务手段的来扩大自己竞争优势的公司的在实施电子商，务步时子可能就大更一些。
第三方支付论文
第三方支付 ------------------------成琼
定义：由独立于买方和卖方之外的有一定实力有信誉保障的第三方来提供支付平台的支付模式
发展过程：传统的交易模式是一手交钱一手交货，这种模式下双方都能面对面的进行交易，当场银货两清，信誉度，安全度都有一定的保障，而且传统的货币是实实在在存在的具有实物形态的，也不可能出现财货具有时空的分离的情况，在互联网和计算机高度发达、数字化信息化已经遍布生活的每个角落的今天，货币早已实现了电子化、数字化。电子商务的兴起使得人们可以呆在家里联系到千里之外的商家，而要与之进行交易，通过银行进行汇款的方式显然让人不是很放心，毕竟人都没见着，你也不知道他是否讲诚信，他若不讲，你也拿他一点办法都没有，很容易被不法分子钻空子，骗取钱财，为了保障买家和卖家的利益，也为了使买家放心的付款，消除买家的后顾之忧，第三方支付平台应运而生 实现原理：所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户 正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。
同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
产业导向：
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；
第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成
一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。
一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用
主流产品：支付宝（阿里巴巴旗下），财付通（腾讯旗下），paypal（易趣旗下），百付宝（百度旗下），快钱，易宝支付（北京聚宝网络科技有限公司旗下易宝网），盛付通（盛大旗下）物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank)、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay)、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。
另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。 PayPal
PayPal支付基本原理
通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤： PayPal全球在线支付
1、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。
2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特
定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。
3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。
4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。
5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一银行帐户。
简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外PayPal支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。
支付宝流程简介
要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。在支付之前，支付宝还得靠网上银行来往里面充值，或者用户将支付宝与银行绑定在一起（也即是所谓的支付宝卡通），就可以进行购物消费了。 基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。
第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。
另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货
第三方支付的流程
买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线
下交易。 从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。
支付宝还支持信用卡还款业务，而且合作商家众多，在市场上占有绝对优势，市场占有率50%以上
宝付
宝付“我的支付导航”的优势
宝付推出的“我的支付导航”主要分个人支付导航与商户支付导航两大版块。从网上交水电煤等基本生活需要，到旅行买机票火车票定酒店，再到网上购物、通讯充值等各种类型“日常便民服务”，“我的支付导航”不仅为广大个人用户提供了便利生活支付服务，也给企业商户提供行业解决方案、一站式解决方案及增值服务等产品服务。
宝付“我的支付导航”包揽所有支付领域，致力于为社会提供一个方便快捷的网络支付平台，满足广大个人用户和企业商户的不同需求。
行业未来
安全性：相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
便捷性：传统的资金划拨手续麻烦，即使是网上银行支付，登录过程，支付过程也复杂，还必须随身带着安全保护工具（动态口令啊，K盾啊），而第三方支付工具就简单得多，只需要记住账号密码就行了，
与银行微妙的关系：既是竞争者，又是合作者，第三方支付平台离不开网上银行，没有网上银行，第三方支付平台很难生存发展下去，但同时由于大多数银行都有自己的网银支付系统，在实时交易业务方面两者又是竞争关系。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！
发展前景：2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。“交水电费还用去银行排队？用你们年轻人流行的话说，太out啦，我们现在都直接用电话缴费。”隔壁的边大妈跟记者聊天时冒出的“时尚”感觉让人刮目。的确，在我们的不经意间，生活方式逐渐发生着改变，这其中的影响因素，包括手机、包括网络、包括电子商务，甚至包括我们的支付手段[1]。改变背后的无限商机
网银市场火爆
用E-mail来进行网上支付；打个电话报上信用卡号就能预订机票；用手机上网交水费、电费、游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”（信用卡）的今天，网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经悄然在改变着我们的生活，同时也蕴含着巨大的商机。 据易观国际8月10日发布的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。易宝支付副总裁余晨在接受采访时表示，受更多传统企业进军电子商务影响，第三方支付市场规模年底前将轻松突破1万亿。
国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等 支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。而易宝主攻的方向就是行业客户，定位于“行业支付专家”，目前易宝主要关注航空、电信、保险、教育、行政缴费等。虽然易宝和支付宝这两个模式定位不太一样，但是现在看来，两者都取得了相应的成绩
第三方支付平台的发展环境
由松到严，由无序到有序无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。
中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了
经过了八九年的发展，第三方支付终于也引起了监管机构的重视。2010年9月1日，《非金融机构支付服务管理办法》（下称《管理办法》）将正式实施，第三方支付企业必须“持证上岗”才能继续从事支付业务，市场上一半的同类企业面临生死大限。
与此同时，8月份，央行推出的“超级网银”也已上线。“超级网银”被视为第三方支付的最大威胁，但业内人士指出，作为非金融机构提供支付和结算服务的第三方支付企业，其业务与银行业务的冲突并不明显，第三方支付企业最为核心的优势在于行业资源深厚，现在对行业资源进行深耕和提供解决方案已经成为其立身之本
2011年5月26日，央行公布了首批获得第三方支付牌照的支付企业有： 支付宝（中国）网络技术有限公司 ，银联商务有限公司，北京商服通网络科技有限公司 ， 深圳市财付通科技有限公司 ，通联支付网络服务股份有限公司，开联通网络技术服务有限公司 ，北京通融通信息技术有限公司，快钱支付清算信息有限公司 ，上海汇付数据服务有限公司 ，上海盛付通电子商务有限公司 ，钱袋网（北京）信息技术有限公司 ，上海东方电子支付有限公司 ，深圳市快付通金融网络科技服务有限公司 ，广州银联网络支付有限公司，北京数字王府井科技有限公司，北京银联商务有限公司 ，杉德电子商务服务有限公司 ，裕福网络科技有限公司 ，渤海易生商务服务有限公司 ，深圳银盛电子支付科技有限公司 ，迅付信息科技有限公司 ，网银在线（北京）科技有限公司，海南新生信息技术有限公司，
上海捷银信息技术有限公司 ，北京拉卡拉网络技术有限公司 ，上海付费通信息服务有限公司， 深圳市壹卡会科技服务有限公司
这一事件表明，中国第三方支付平台正式步入规范化时代，竞争开始有序化，门槛也在逐步提高，
第三方支付面临的挑战
1． 行业之间的竞争，不少企业为了争夺客户资源，不惜亏本经
营。
2． 网上银行
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。
3．银联在线支付
银联在线支付是一个银行卡网上交易转接清算平台，用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。
通过银联在线支付平台，用户无需开通网银即可支付。同时，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。
目前，中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，涵盖了国内主要商业银行，包括东亚银行(中国)与花旗银行(中国)等外资银行。
银联在线支付对第三方支付的冲击，已经开始。一个最直接的体现是，此前不久，京东商城终止了与支付宝合作，并于日前将银联在线支付纳入支付渠道。京东商城副总裁褚世元昨日表示：“银联品牌影响力强大，期待通过银联在线支付降低用户的使用门槛。
第三方支付论文
第三支付方四大的平台比分较及启示析
[摘
要] 三方第付支我是电子国商务付支域发展的重要力领，在解决量网信用方面有重络要障作用保结。目前四合支付平大台的展情发进况比较行析分可，以看出三方第支的发展规律付及其存的问题在从而，才能采够有取效对应措施动推国电我子付的支康有健的可持序续展。发
[ 关词键]电 商子务电子支付 第方三付 支
随 我着电国子商务的飞速展，第发三方支付逐发展渐成我为国电子务支付商领的重域力量，在解要网决信用络面有方分重十要的障保用作“。第三支付方台”,是平些和一各银行大约、具签备一实力和信定誉障的保第三独方立机构在银,监行管下供交提易支持台,平作相当于买卖为方交易过双程中的中“人”间是,用信缺位件下条的位补产。物该模式成为已上网支领域付最的特色，大是人也们论议和关注焦的。目点第前三支付机构已方达05家知,度较名的有高20,家主要中在集京、上北海、州杭广、东发达地等。
区 文通本对过较活比的支付宝、跃安通付、首信支付易云网这四大支付平台进行、较比分，析望希对破解第方支三付发展题难提供个有效可一的行解途径。决
一四大、三第支付方台平发简述展
1 ．支宝付它:由全球领先是的2B网站—阿B里巴巴司公办，创于200年103月在宝淘网推。出支宝致力付为于国电中商子务提供各安种、全方便个性、的在线支化解付决案方目。前除淘宝阿和巴里外，支持使用巴付宝的支商已经家过2超万家0支。付以宝在电子其付支领域先进的技术风、管险与理控等制能赢得银力等行作合伙伴的同。认前目和已国各内大商银业以行及中国政、邮ISV国际组A等机构建立了战略合织作成为，金融机在网构支付领上域为信极任的合作伴。支付伙是宝互联发展过网程一中创举个也，是电子商发展务一个的程碑。
里 2.安 付通:是由趣联易贝合宝PaPay，向买卖l方提双供一的种进网促安上交易全支付的段。手作值为信得赖的交易第方，三安付会通控整个交易流程监。安付通目集前成了4家1商银行的网业上行银及贝以宝在线支等渠道付买，可家以为极便地通过网捷上行实银支付安时付通货款。eBya趣推出易交易“全金、安家保障金卖身、证份认证安付通、网络、察警等”重五安全防，线图力制度从、技上术提上供全安障保
。
.3首易信付:支首都电子是商城的网上付支台平,建于创1999年月3。是它内首国“家中立三第网上方付支台”,平开创了跨银行、跨地域“、种多银行、卡实时”易交式、模“二结算”模次以式及
“信任机制。首”信支易目付支持前国23家内银行卡4种及国际信用卡线在支，付有拥国外8内0余家企0业单位事政、府机、关会团体社庞的大客户。群公共在付支教、育付支会、议付支等服务领发域尤展为出，以突及银合作行银行卡交易数量和方等面均，举超越竞争对手，已成为支付产业的“大资深付专支家。”教育、向研科、府政门部供支提付服使务其归到回首都“电商务工子”程的衷上初来
。 4.
云:云网网立于成199年，9作国为首内实家现线在时实交易的子电商公务,一直司致力于在实时支线系付的研发统推进，与为线买在提家供平的实滑购时体验物云网。中是建设国行第银一正家授权式开的网上银行通2C商户,中B国商银工电子银行行部最早实接现且业绩入最好的电子商务合作伴，伙还是招商银、行农银行业、生民银行国内知等名银行网中上付支交易最量的合作大商。户云网线在付平台支全国多家与流主行及银通信团独立直接集连，在网接上支领域积累付丰了富经的验并保领持优先势。
二、四大三第方付平支台的比分析 较
以下从四大支付平的发展台况概所、类属、竞争型劣势进行优比研较究
。三、启 示
过以通上四大平的比台研较可以究看出第三方支付平台各有特色，各有，千秋第。方支三付在国我取得长要生存期发展与，必采取须施措决解以问题： 下
1．第三方支 付的战略位定问。题别是在政特府金融管与电子支付市场的监立法方面要需快完善，这加决着定第三方支的发付问展。题《子支电付指引（第号一）对》非金机融的第构三方子支付及电电商务子支付没有何约束任这些，组织未能到得有管理效目前。家大关注着都电支付指子引的第号、二三第号出的，台法在律上第方三付能支找准法律上够的份和地位身这样，市在竞场争中能才够按规范照化程进行流运和管理作并，得更好更健康的可持续性的发取展
。 2. 府政第三方支付对范规化运作与管监题研问。第一，市究准入监场，包管最低资括本限制金内控，机和制风险管，理全安技术、立建保险与保金问题。证第二业务范，监围，管括包业务营运风监险，对高管管操和人员的作管监，客户对的理管市，退场出管。监第三电子，币货:包括行发权质与发行权，资行机发风险构管理，回收与赎回支，企付破业，产过程监管。第四，法律等问题:如电子据证网上、务税网络安、、全费者消私、隐密等立法保等第五，。面着培临养户资用、产业源链上的网游银上服务尚在发行初展期困境等
。
3 信用认证.资、评信价登记和系体设问题。这就建要需为网
上
支付平的发台创展一造良个的好人信文用环。第一境,立建善完的整社个信用体系会应包括,府信用监政管社会信用、评价企、业信用评价、个人用信价等评容体内系第。二,善我国完身份以体系证础基全的资信登记与评价体民系建,个人社会信立用体系，网交络易采实用制名第三,完。善企业组和的资信登记和织价体系评,建和立完全善共享国的工登记与商评价息体信、企业系的业信商、用消信用费、行信用银工与登记商息关信的企业资联信评体价系 。
4
．三第支付方经与营务模式创新业问。支题平付台与银之间行采用纯术网技接关服入，务造成场严重市同质。化济全经化球发的将展快加第三支方乃付电至支付子市场的展和发资整源。合为此,第方三支付该应到:第一,做持坚以户客本理为念。以足满用户心的和理实现需求出发点为，以用户提为尽可能供便的支方付式方为旨宗灵活,动、大胆创机，新建自立的核己竞争力。心二第,习学外国先进信息技的和术付支技,加强术研与究、所络银行网和企合业作积极,行进核支心技术付和金产品的融研究开与发、创,完善新自己支的平台付设建第。,发展三体化立创产品新。进行多“业务多银行、、多渠道”的服务创新和,家多行连接，银发、提开多种支供付式方。四第,强品牌化设,走建元多营销道化路,同时各种资源进行整对,建合立支付域里的领势强牌。品
随着我国各界 对子电支特别付是三方第付的支入深研究与践,以实及电子商相务关法法规律的进定一健步全和善,完第三支付业务方将要入实进质性大的发展阶。段果把电如商务看子成未来经济是发的发动机,展那第三方么支就付这部是发动机的主力助推器 。
参考 文献:
[]刘波:我1国电子商务付的支状及现望展J[].庆广播重视大电学学报2,060.9
[]中国2民人银公行告[200]第 25 号3电：子支指引(付一号)
第
[3陈]新:林电子支监管付题研问[J究]特.区经济20,7.02
[4]黄益
我:网国上付支状现对及策长.沙学学大报,200.116
[ ]5锐胡郭俊华浅谈国内电子:商务上网支问付题对及[J策.]团集经研究,济 207.3(中0旬刊
)
第三方支付论文
网上支付监管进程
2005年10月，央行发布《电子支付指引》;
2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》;
2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开;
2009年4月，央行对支付企业登记报备;
2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》;
2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》;
2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。
借鉴国外经验完善我国第三方支付监管 2008年09月08日 02:21 中国经济时报 刘小麟 金钢 一、第三方支付存在监管难点
所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面:
,(虚拟性带来的欺诈风险
由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且
事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。
,(洗钱活动的风险
网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。
,(信用卡套现的风险
央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。
,(结算和虚拟账户资金沉淀风险
沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。
二、第三方支付监管的三大模式
目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验:
,(美国模式
美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。
在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。
美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支
付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为,,万美元。
美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
,(欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引:《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性;另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
,(亚洲模式
亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。
新加坡率先实施了监管，并在,,,,年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国第三方支付监管建议
电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。
电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。
安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。
另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施:(,)牌照发放:为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。(,)处理关系第三方企业和银行的关系:网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。(,)行业自律:鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范;另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台～
(作者单位:西南财经大学金融学院)
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1、千里之堤，毁于蚁穴。——《韩非子?喻老》
2、华而不实，虚而无用。——《韩非子?难言》
3、欲速则不达。——《韩非子? 外储说左上》
4、不吹毛而求小疵。——《韩非子?大体》
5、胜而不骄，败而不怨。——《商君书?战法》
6、民之性，饥而求食，劳而求快，苦则求乐，辱则求荣，生则计利，死则虑名。
7、以子之矛，攻子之盾。——《韩非子?难一》
8、欲成其事，先败其事。
9、道私者乱，道法者治。
10、巧诈不如拙诚，惟诚可得人心。——《韩非子?说林上》
11、塞翁失马，焉知非福。——《韩非子?说难》
12、长袖善舞，多钱善贾。——《韩非子?五蠹》
13、明主之所导制其臣者，二柄而已矣。二柄者，刑德也。何谓刑德,曰:杀戮之谓刑，庆赏之谓德。
14、凡奸臣皆欲顺人主之心，以取亲幸之势也。是以主有所善，臣从而誉之;主有所憎，臣因而毁之。凡人之大体，取舍同者则相是也，取舍异者则相非也。
15、人主之患在于信人。信人，则制于人。
16、故为人臣者，窥觇其君心也无须臾之休，而人主怠傲处其上，此世所以有劫君弑主也。 17、夫妻者，非有骨肉之恩也，爱则亲，不爱则疏。
18、智术之士，必远见而明察，不明察不能烛私;能法之士，必强毅而劲直，不劲直不能矫奸。
19、与死人同病者，不可生也，与亡国同事者，不可存也。
20、主失其神，虎随其后;主上不知，虎将为狗。
21、偏借其权势，则上下易位矣。此言人臣之不可借权势也。
22、故人行事施予，以利之为心，则越人易和;以害之为心，则父子离且怨。 23、故明主之治国也，明赏，则民劝功;严刑，则民亲法。
24、夫民之性，恶劳而乐佚。佚则荒，荒则不治，不治则乱，而赏刑不行于天下者必塞。
25、故治民无常，唯法为治。法与时转则治，治与世宜则有功。
26、明君无为于上，群臣竦惧乎下。
27、探其怀，夺之威。主上用之，若电若雷。
28、小信成则大信立，故明主积于信。赏罚不信，则禁令不行。
29、以肉去蚁蚁愈多，以鱼驱蝇蝇愈至。
30、爱臣太亲，必危主身;人臣太贵，必易主位。
31、群臣为学，门子好辩，商贾外积，小民右丈者，可亡也。
32、天下之难事，必作于易;天下之大事，必作于细。
33、圣人之治民，先治者强，先战者胜。
34、道在不可见，用在不可知。
35、涵掩其迹，匿其端，下不能原;去其智，绝其能，下不能意。
36、千乘之君无备，必有百乘之臣在其侧，以徙其民而倾其国;万乘之君无备，必有千乘之家在其侧，以徙其民而倾其国。
37、黄帝有言曰:上下一日百战。
38、臣主之利相与异者也。何以明之哉,曰:主利在有能而任官，臣利在无能而得事;主利在有劳而爵禄，臣利在无功而富贵;主利在豪杰使能，臣利在朋党用私。 39、人主之道，静退以为宝。
40、故群臣陈其言，君以其言授其事，事以责其功。功当其事，事当其言，则赏;功不当其事，事不当其言，则诛。
41、自胜谓之强。(能够战胜自己的人才是强者)
42、自见之谓明。(能够认清自己的人才是明智的)
43、是以志之难也，不在胜人，在自胜也。故曰:自胜之谓强。(订下心愿，志向是难的，不在胜别人，而在战胜自己的懒怯疑。)
44、一手独拍，虽疾无声。(一只手击掌，即使再用力也不会有声音) 45、立志难也，不在胜人，在自胜。
46、举世有道，计入有计出。(做事情要有一定的原则，既要算计得道的，也要算计失去的) 47、故去喜去恶，虚心以为道舍。(所以应该将亲近好厌恶等情绪一并抛弃，才能成功地使用权谋之术)
48、君无见其所欲。(君主不应该表露自己的喜好)
49、去好去恶，臣乃见素;去旧去智，臣乃自备。(君主隐藏自己的好恶，才会得见臣下的本来面目;抛去旧有的成见，不显露自己的智慧，才会让臣下各守其职)
50、人主好贤，则群臣饰行以邀君欲，则是群臣之情不效。(君主喜欢任用贤能之士，那么臣下就会自我粉饰迎合来君主)(说明?还是让大家各司其职，别把希望寄托在个别的贤能之士身上，防止权利的偏移) 51、时有满虚，事有利害，物有生死。(时机的盈虚是并存的，世事的利弊是兼有的，事务的生死是一体的)(说明?君主不可因为这些不可避免的得失而怨怒) 52、见而不见，闻而不闻，知而不知。(看见就好像没看见，听到好像没听到，知道好像不知道)
53、世有不可得，事有不可成。(世间总有得不到的东西，也总有办不到的事) 54、法莫如显，而术不欲见。(法一定要让人明了，而术一定不能被人觉察) 55、虚则知实之情，静则知动者正。(置身事外，才会看清真相;保持冷静，才能制定出行动原则)
56、群臣见素，则大君不蔽矣。(群臣本来的面目显现出来，那么君主就不会收到蒙蔽了) 57、是故去智而有明，去贤而有功，去勇而有强。(不用智慧可以明察，不显贤能可以成就大业，不逞勇武依然强大)
58、虚静无事，以暗见疵。(保持虚静无为的状态，往往会从隐蔽的角度得知他人的行为漏洞)
59、制在己曰重，不离位曰静。重则能使轻，静则能使躁。(权柄在手就是所说的重，不离本位就是所说的静。持重者能够控御轻浮者，宁静者能够克制急躁莽撞) 60、事在四方，要在中央。圣人执要，四方来效。(具体事务交由各级负责人去执行，而君主应保证中央权力的巩固。只要君主能在准确把握全局，那么四方的臣民就会效劳)--国家的大权，要集中在君主(“圣人”)一人手里，君主必须有权有势，才能治理天下。 61、烹小鲜而数挠之，则贼其泽;治大国而数变法，则民苦之。(烹调小鱼却屡次翻动，那就会令其破碎不全;治理大国却屡次更改法令，那就会使百姓不看其苦)
62、众人助之以力，近者结之以成，远者欲之以名，尊者载之以势。(众人会全力帮助 他，身边的人乐于结交他，远方的人真心赞誉他，权高位重的人也会推崇他) 63、君人者释其刑徳而使臣用之，则君反制于臣矣。(君主听凭臣下私自施予刑罚与恩德，这样一来就会反为臣下所控制)
64、君见恶，则群臣匿端;君见好，则群臣诬能。(如果是君主所厌恶的，那么群臣就会将其隐匿起来;如果是君主所喜好，那么群臣就会弄虚作假来迎合)
65、倒言反事以尝所疑。(故意正话反说或正事反做，来试探臣下
66、不为小害善，故有大名;不蚤见示，故有大功。(不被小事妨害自己的长处，所以能取得大名;不过早显示自己的才能，所以能成就大业)
67、行贤而去自贤之心，焉往而不美,(做贤德的事情却不以贤德自居，还有什么事是办不好的)
68、去其智，绝其能，下不能意。(君主隐藏智慧，不露才能，臣下就无法猜测他的意图) 69、虚则知实之情，静则知动者正。(置身事外，才会看清真相;保持冷静，才能制定出行动原则
70、爱臣太亲，必威其身;人臣太贵，必易主位。(过于宠信臣下，必然会危及君主自身;臣下权势过重，必然有篡位之心)
71、人主无威而重在左右。(君主维修丧失转而要仰仗臣下了)
72、佯爱人，不得复憎也;佯憎人，不得复爱也。(假装憎恶，就无法对其再加以憎恶;假装憎恶，就无法再对其施以恩惠)
73、树橘柚者，食之则甘，嗅之则香;树枳棘者，成而刺人。故君子慎所树。(种植橘柚，吃起来是甜的，闻起来是香的;而种植荆棘，长大了却会刺伤人。)(说明?栽培人时应个格外谨慎)
74、世有不可得，事有不可成。(世间总有得不到的东西，也总有办不到的事) 75、存亡在虚实，不在于众寡。(一国的存亡要看权柄是否掌握在君主手里，而不应看国家武力的强弱)
76、一手独拍，虽疾无声。(一只手击掌，即使再用力也不会有声音)
77、不以智累心，不以私累己;寄治乱于法术，托是非于赏罚。(不因过度思考使内心疲惫，不因个人私欲而令自身受害;依据法令和权谋来治理国家，通过赏罚来彰显是非。)
78、圣人之道，去智去巧。智巧不去，难以为常。(圣人处世，是不需要智虑与机巧的。因为不抛弃智虑机巧，就很难维持长久。)
79、巧为輗，拙为鸢。(做车輗是聪明的，做木鸢却是愚笨的)(说明?考虑成本与实际功效)
80、荡而失水，蝼蚁得意焉。(鱼游到岸边搁浅的是时候，就会被蝼蚁吃掉) 81、事有举之而有败，而贤其毋举之者。(事情有做了却不成功的，但这也胜过不去做的)
82、恬淡有趋舍之义，平安知祸福之计。(恬静淡泊之后才能把握取舍的原则，平稳安闲之后才能察知祸福的端倪)(说明?拒斥外界的诱惑)
83、太山不立好恶，故能成其高;江海不择小助，故能成其富。(泰山不以自己的好恶来选择土石，所以成就了它自身的高大;江海不分大小来容纳河流，所以成就了它的广博) 84、夫物者有所宜，才者有所施，各处其宜，故上下无为。(世间万物都各有特性，不同的才能有不同的施展方向，令有才干者各得其所，所以君主就可以无为而治。) 85、火形严，故人鲜灼;水形懦，人多溺。(火的形态看起来是严酷的，所以很少有人被灼伤;水的形态看起来是柔弱的，所以经常有人淹死)
86、故势不便，非所以逞能也。(所以，当形势不便时，是不应该逞强的) 87、使杀生之机，夺予之要在大臣，如是者侵。(生杀予夺之权落在臣下手中，如此一来君主就有失势的危机)
88、爱多者则法不立，威寡者则下侵上。(过于宠溺臣下，法令就难以确立。缺乏威严就会被臣下欺凌)
89、私行胜，则少公功。(营私舞弊之风盛行，臣下就不能尽职为君效力了) 90、诱道争远，非先则后也，而先后心皆在于臣，上何以调于马,(在路上赛马，不是领先就是落后，而此时还总是关注对手的话，又怎么能得心应手地驾驭自己的马呢, 91、且夫物众而智寡，寡不胜众，智不足以遍知物，故因物以治物。(相对于复杂的世事来说，个人的智慧是很渺小的，个人的渺小智慧难以处理繁杂事务，所以应该利用工具来处理事务)(比如?法律制度及司法人员的设置等)
92、去甚去泰，身乃无害。(行为不过度，才不会危及己身)
93、夫有材而无势，虽贤不能治不肖。故立尺材于高山之上，则临千仞之溪(xi1)，材非长也，位高也。(有才干而没有权势，即使是贤人也无法控御不肖之徒。一尺长的木材树立在高山之上，就能俯瞰万丈深渊。这并非是木头长，而是它所处的地位高。) 94、故视强，则目不明;听甚，则耳不聪;思虑过度，则智识乱。(用眼过度，则视力下降;用耳过度，就会听力下降;用脑过度，就会思虑混乱)
95、利莫长于简，福莫久于安。(最大的利益莫过于简朴，最大的福泽莫过于安稳) 96、因可势，求易道。(根据可以成功的形势，来寻求易于成功的方法) 97、和氏之璧，不饰以五采。(像和氏璧那样的美玉，不必用五色饰物来装饰)
98、凡德者，以无为集，以无欲成，以不思安，以不用固。(凡是德都是因为无为而聚集，因无欲而成就，因不思而安稳，因不用而牢固
韩非子寓言:
自相矛盾 郑人买履 讳疾忌医 杀猪教子 三人成虎 中饱私囊 子罕辞玉 守株待兔 滥竽充数 螳螂捕蝉 老马识途 宋人疑邻 和氏之璧 买椟还珠 揠苗助长 一鸣惊人 有的放矢 恶贯满盈 舍近求远 进退维谷
1、人生来就不是为了被打败的，人能够被毁灭，但是不能够被打败
2、胜利者一无所获。
3、没有失败，只有战死。
4、对一个作家最好的训练是—不快乐的童年。
5、二十世纪的丧钟为人类而鸣～
6、最后我觉得他自题的墓志铭也能表现出他的思想和语言特色:恕我不起来啦～
7、生活与斗牛差不多。不是你战胜牛，就是牛挑死你。
8、我多希望在我只爱她一个人时就死去。
9、所有的罪恶都始于清白。
10、只要不计较得失，人生便没有什么不能克服的～
11、偏执是件古怪的东西。偏执的人必然绝对相信自己是正确的，而克制自己，保持正确思想，正是最能助长这种自以为正确和正直的看法。——海明威
12、每一个人都需要有人和他开诚布公地谈心。一个人尽管可以十分英勇，但他也可能十分孤独。——海明威
13、只向老人低头。
14、每个人都不是一座孤岛，一个人必须是这世界上最坚固的岛屿，然后才能成为大陆的一部分。
第三方支付论文
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网上支付监管进程
2005年10月，央行发布《电子支付指引》;
2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》;
2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开;
2009年4月，央行对支付企业登记报备;
2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》;
2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》;
2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。
借鉴国外经验完善我国第三方支付监管 2008年09月08日 02:21 中国经济时报 刘小麟 金钢 一、第三方支付存在监管难点
所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面:
,(虚拟性带来的欺诈风险
由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且
事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。
,(洗钱活动的风险
网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。
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央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。
,(结算和虚拟账户资金沉淀风险
沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。
二、第三方支付监管的三大模式
目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验:
,(美国模式
美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。
在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。
美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为,,万美元。
美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
,(欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引:《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性;另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
,(亚洲模式
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亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。
新加坡率先实施了监管，并在,,,,年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国第三方支付监管建议
电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。
电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。
安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。
另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施:(,)牌照发放:为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。(,)处理关系第三方企业和银行的关系:网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。(,)行业自律:鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范;另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台～
(作者单位:西南财经大学金融学院)
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