回忆像条狗6666
中
分行发展战略
组长：刘春梅
组员：李建君
王婷婷
关 婧
高雁龙
杨银荣
目 录
1
2 中国工股份有公司大连市分行基概况 ....................................................... 3 中国工商
2.1观经
2.1.1观环
2.1.2方经
2.2行分
2.2.1融
2.2.2业发
2.3境产
2.3.1会分
2.3.2胁分
2.3.3部
3工商连分
3.1公业构
3.1.1商
3.1.2商
3.1.3部
3.2组结
3.3人源状
3.4资状
3.5优势
3.5.1势分
3.5.2势分
3.6源评
4工商银连
4.1 SWOT
4.1
4.1.1商
4.1.2 对
4.1.3出
4.2中商
4.2.1有战
4.2.2现
4.3商行连分行业务发展战
4.3.1士
4.3.2命
小组分工........................................................................................................................ 22
参考文献........................................................................................................................ 23
1 中国工商银行股份有限公司大连
中国工商银行股份有限大连市行是总行直属分。截至2010年末，大连分行辖属分机构20个，营业网点136个，拥有24小自助银行49个，ATM530，自助终端238台，分行电子银行业务始终稳居同业首位，形成区域内电子银行品牌，营业网点、助银行和电子银行为主体的分销渠道格日臻完善，竭诚为广大客户提供、效的金融服务。近三年拨备后利润年均增达到51%，翻了一番多，区域最盈利银行；经营规快速增长。截至2010年末，各项存余额和增量在大连地区银行业均居首位，近三年增加的存款贷款分别占2010末全部余额的46%51%，存贷款规模三年之间均现翻番；营质不断提升，已经连续六年保持不良贷款余额和
2 国工商银行股份有限公司大连市分
2.1国家宏观经济环境分析
2.1.1宏观环境
（1）2012年我国GDP增长将会回到8.5%左右的水平。
估计2012我GDP可53.5万亿元左右。未来二三年我国济调整主要来于大因素，一是外需增长明显放慢，二是房地产进入中长期的调整期。导致宏观经济继调整的主要原因是口增长的明显放慢。而响出口增长放慢的最主要原因是受欧债危机的影响， 2011年10月国出口增长已出明显下滑，仅15.7%，环比也明显下降，四季度和2012年这种影响还
（2）投资仍是经济增长的稳定因素。
受房地产及币内紧缩机制的影响，2012年我固定资产资长将有所放慢，但仍然保持高增长水平，主要是由于“两保”的作。预计固定资产投资增长22%。消费增长和出口增长将同时出现不足，从而导致经济继续下。房地产调整的“拐点”将至。房地产繁荣周期将结束，迎来一个长的调
（3）通货膨胀形势将明显好转。
2012年CPI增将回落到理区间（3%左右），因有：一是食品价格长回到正常状。粮增长落到5%左右，鲜菜、肉禽价格也会回落到1位数的水平，甚至会出现负增长。二是欧、美、日三大经济体经不景气，、导致我国出口增明显放慢，使通胀率下降。三是2012年的货币政策可能会有明显松动，但由微观金融存在内紧缩机制，因，总体金融币环境将会继续趋紧，因而也会对CPI增长形成一定的下
（4）国内经济发展环境
2012年将与2011年相反，从适度收紧转为适度放松。宏观经济政策适度微将体现“三保三”的性点。“三保”就是保重点投资、保农业、保民生。2011年启动了很多重大的“十二五”规项目将在2012年将入全面实施阶段，国家将从财和金融两方面予以确保，促进投资的稳定增长。“三促”就是促进中小企业发展，促进务业发展，促进产结构调整。为证中小企业务业稳定增长，国家将会从金融、税收两方面为其提供更多的优
2.1.2地方经济状况
(1)地区地理位置优越
大连地区沿地区，是沿海城市，海运便利，适合立港口，天良港，对外开放程度高，位于东北亚经济圈的中心，是京津的门，与日本、韩国比邻，许多日韩企都在大连设厂，大大促进了大连地区经济的发展。作为一竞争力极的地级城市，大连常受辽宁省政府支持，大力支持金融业的
(2)政策优势
大连地区北地最强的城市，非常受国家政的支持，大地区也非常重视经济发展，重视金融业发展，政府支持设立融中心，大连现在已成为中国融业最多的城市之一，大连已经成为商品期货交易心。中央非常支持大连经济的发展，并全面提高大连市的国际竞
(3)经济实力强
大连经在近年发展极其迅速，在2012年还评为全球最具经济竞争力的十大城市之一，再加上达沃斯年会在大连市的举，大大提高了大连在世界上的知名度，也进了大金融业的发展，许多世界著名的金融业都落户
四大会师事务所也落到大，大大促进了金融业的发展。日韩企业纷落户大连，日韩企
2.2行业分析
2.2.1金融业发展现状和特点
2010 年上半年，我国经总超过日本为全球第二大经济体。国金融业全面发挥金融服务和调控功能，促进经济社协调发展。截至2010 年9 月末，国外汇储备余额为26483 亿元。银行改发展取得进展，如大型国有银行股份制改革基本完成，2010 年7 月，农业银行挂牌上市；政策性金融机构改革稳步推进；中小业银行快改革与发展，积极引进战略投资者；改革管理体进行跨区域发展；改革重组和改制上市，加金创和提高竞争能；证公司综合治理成显著，风险处置、常监管和推进行业发展三管齐下，依照防治结合，以防为主，标本兼治，成机制的总体思路，对证券公司实施综合治理；保险业革不断推进，多家保险公司先后完成重组改及整体上市，2009 年末，保险公法人机构已达138 家；融市场加快发展，货币市场稳；多层次资本市场体系初步形成：股权置改革基本成；创板市场正式启动、股指期货正式推出；外汇市场加快发展；黄金场
目前金融业为适应网济时代的游戏规则及更新经营理念，呈现以下几个新特点：所有制结构方面，固有成分多，非固有成少，而固商业银行权不够晰，不能成为独立的市场主体，严重影响了其经营活力；融资形式方面， 间接融资多，直融资少，社会资金低效运转和浪费损严重，形成巨额不良资产，并行这一信用中介将包袱甩向了国家；资置方面，市场配置比重小，大部分金融机构不能完按照商业化原则操作运行，信贷资金用效益低下，没有起到优化资配置和优化产业结构的作；金融业务方面，统业务多, 创新少,向现代商业银行目标发展缓慢, 金融未能培植和寻求到新的效益增长点, 发展
在过去，由经济的高速增长以及松的货币策，中国银行业维持了高速扩张的势头。随着互联网技术的飞速发展，电子务在生活中扮演着越来越重要的角色，网银行的能越来越完善，网络交易也成为银行交易中
部分。使银行润断提升。外城市银行和各种金融机的兴起以及外资银在华业的扩，使间竞争越来越激烈，各种理财产品的出现使人们对自己所拥有的现金投资去向发生了改变，些因素都严重影响着行储蓄业务的增长。从2010年开始随着金融危机的加深，国家实行紧缩的货币政策的，即使这样银行业的暴还是惹起众怒，2012的会上对于银暴利和乱收费进行了整治进行了讨论，并要制定相关法律进
2.2.2行业发展趋势
(1)2012中国经济趋势发展方向
2012年，国外部经济境景气度将下降，但政策面有一定支，银行业将入相平稳发展的阶段，同时也面临着不良贷款反弹、融资压力等问题。另外，2012，进入“十二五”二年，政府换届选举年，在政府部门完成换届选举后，在延续以往政策基调的同时，可能会有一些的气象，就银业来讲，可在利率市推广、消费者权益保护、综合金融监管等方面有新
（2）银行业发展趋势分析
银行将迎来转型好时以及紧迫。当前看，银行转型依然没取得实质性进展，这主在于银对于信规模的赖，及国内较高的存贷差。但是，随着监管力度的升级以及利率市场化的逐步推动，银行转型已非常紧。银行转型的切入点在于上拓展高级客户群体，向下深入小微企业客户。同时，各银行应扎根特色业务，精细化运营，不能再一味追求粗放的规模增。另一方面，则在展非资本占用务方面，继续突破。同时，结合科技信息发展技术，研发、拓展新的产品形式、营
2.3宏观环境产业政策评价
2.3.1机会分析
（1）投资的稳定发展为金融业保驾护航。
投资是经济长的稳定因素。2012年我国固定资产
但仍保持高增水平，主要是由于“两保”的作用。预计固
（2）通货膨胀好转为金融业带来希望。
在去年，货胀一直是我们国家扰的问题。在国家的努力调控下，2012年CPI增长回落到合理区间（3%左右）。为我国经济的稳定发奠定
（3）宏观经济政策适度放松为金
宏观经策度微调将体现“三保三”的结构性特点。“三保”就是保重点投资、保农业、保民生。，国家将从财政和
（4）网络的盛行为金融业注入
随着互术的飞速发展，子商在生活中扮演着越来越重要的角色，网上银行的功越来越完善，网购也成为银行
2.3.2威胁分析
工商银行在一的角就被定位“国有企业和集体企业营资金贷款的主要来”。而被要在国家策基础上实行众所周知的政策性贷款。商业银行行业环境的波特模型分析按照波特的理论，行竞争程度和行业利润力可以由五个方面的竞争力共同决定：新进入者的威胁、供应商、买方、替代品以及当前竞争对手之间竞争的激程度。波特模型用对工商企业行分析是行之效的，对分析我国的商业银行，模型也同样具有适应性，如图
图1 银行业SWOT分析
潜在竞争者的威胁开始变实根据加WTO的承诺，我已逐步开放了外汇零售业务和人民币批发业务；替代产品的竞争压力越来越大。随着国证券业、保业以及其它融机构信资机构速发展，很大程度上分流了银行的储蓄存款，也为企业融资提供了更多的渠道；客户的讨价能力进一步提高随着银间市场竞争的日趋激烈，这就要求商业银行必树立“以客户为中心” 的理念，提种型价廉物美的产品服务，以满足不同客户的需；行业内部的竞争不断加剧。年来随着我国利率市场化进程的稳推进，使得商业银行之间的竞争在不仅表现为去的营销和服务竞争，还在很大程度又表现为价格的竞争，竞争形势峻；此外，除本国的威胁，一些外资银行也为国家业行的发展带来了一定的冲击；2008年华尔爆发全球性金融危机使我国的商业银行在一定程度上面临了
2.3.3外部因素评价矩阵
经过以部境因素分析，合总分为3.02分，说明中国工商银行股份有限公司大连市分行效的利用了行业中的机会，规避
3
3.1公司业务构成
3.1.1工商银行的基本业务
（1）储蓄业务
城乡民将暂不用或结余的货币收入存入银行或其他金融
（2）贷款业务
银行其他金融构按一定利率和必须归还等条件出借货币资
（3）银行卡
银行是由商银行发行的具有提款、消费和转账
（4）电子银行
是
（5）银行理财产品
银行理品，即由商业银行自设计并发，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及买相关金融产品，获取投资收益，根
3.1.2工商银行的中间业务
（1）结算类中间业务
汇票算、支结算和银行卡结算、信用证结算、电
（2）融资性中间业务。
商业行向客户供
（3）代理类业务
代理类指商业银行受府、企单位、其他银行或金融机构、以及居民个人的委，以代理人的身份代表委托
（4）担保类业务
商业行向客户出售信用或为客户承担风险
（5）信息咨询业务
是以让、出售信息和提供智力服务为主
（6）结售汇业务
3.1.3内部价值链分析
在现行中银行客户价的最化，来自于链条各个环节的“增值”活动，服务链条中的各个成员
下
图 2 内部价值链分析
组成内部价值链的业务间具有一个客户服务的共同目标根据客户需求，为客户提供专业的行金融务。组成部价值的业之间是分工协作的关系。各个业务之间既有分工，提供满足客户需求的金融产品；又有协作，为客户提供的不是个个孤立的产品，而是产的有机组合。工商银行内部价值链与行内部服务流程是一致的。客户价值的增值通过银行的服务来实现的，增值过程就是服务过程。组成部价值链的各个业务据业务流程的先顺序，将后道工业务作为自己的客户来对待。商行的内部价值链有一条及时、畅通的
图3 内部价值链沟通
3.2组织结构
中国工商行连分以业务划分组织结构，分公司业务部、机构业务部、个人金融业务部、资产负债部、授信审部、信贷管理部、电子银行、现金管理部、内控合规部、运营管理部、人力源部、办室、计划财务部，电子银行部 、信息（计算机）
3.3人力资源状况
作为国大行之一，近年来，为加速份制改革步伐，中国工商银行在分配制度方面做了一些有探索，大大提高了员工的工作积性，使
（1） 完善总量分配机制 提高工作效能
主要表三：强化价值贡激励；
中国工商银行改革后工工资职级工资、岗绩效工资和绩效考核工资三部分组成。其中，职级工资占工资总额的30%～40%，实行行统一的资标准；岗位绩效工资和绩效考核工资占60%～70%，由分行根据自身情况进行考核分配。新的资制度具有较好的弹性，兼顾了绩效现差异和地区收入差异。 此外，中国工商银行还明确提出，将绩效工资制作为员工的基本工资制度，全面推行以酬管理体系为核心、以岗位职级体系基础、以绩效考评体系为依托岗位绩效工资制改革，引以岗位、绩效、能、市场等为主要内现代企业分配理念，逐步构建符合现银行业化运营的薪酬制度。 （3）提高人力资
认真组织年度考核。据行《工年度考核工作行办法》的有关要求，制定了泰安分年度考核工作方案，认真组织全各级机构开年度考核作；继续强人力源专业考核工作。制定《2012年人力资源专业考核办法》，完善人力资源考核监督长效机制。考核监督制度化，坚持每季对专业进一次检查，对支行专业工作完成行考核，与支行分管行级干部的绩效挂钩，断提升人力资源专业管水平；认真细致做好保险统管理。积极做好社会保险的缴纳和企年金缴费基数的调整、到龄退休员的支付工作，加强保险统日常管理，抓好退人员待遇报送、审批，心做好宣传沟通，抓好员工补充医疗保工作，向员工广泛宣传医疗保险知识，最大限度维
3.4资产状况
中国工商银行，2006年10月27日在上海和香同步发行上市，上后，其股本构变：国股75%，外资股10%，流通股13%。通过发行上市，中国工商银行的资本力和国际市场形象得了明显提升，至2006末，资本净额达到5,308.05亿元，核心资本净额达到4,620.19亿元，资本充率和核心资充足率分别到14.05%和12.23%；总市值超过2500
图4 融资情况
图5 2010年发行可转债
图6 2006年发行新股
图7 2010年配股方案
图8 自上市以来分红一览表
3.5优劣势分析
3.5.1优势分析
（1）中国最大的商业银行（规模）
2010年资达134,586人民币、贷款达67,905亿人民币、客户存款达111,456亿人币，均保持行业第一。它的规模最大，网点多，管理半径大于同业，同时也降低了
（2）强大的分销网络 分销境内
数量
16,227家
自助
银行
ATM机
电子分销渠道
电子银行交易额达
11,4142,86
249万亿元，占全部业务量
4家 8台
的59.1%
（3）优化的网点结构 结构 数量
财
贵
理
金
20083月27日，工私人银业务正式开业，专门为个人金融资产在800万人民币以上的客户提供以资
（4）雄厚、优质的客户基础 客户
数量
（5）收益结构转型带来优势
净手费收入占业收
（6）贷款结构不断优化
大力发个人贷款、小企业款及易融资业务；践行绿色信贷理念，逐步退出高污、高能耗及产能过剩行业。
（7）物理网点地域分布同业最优（
网点分类系齐备；电子渠的应用续提升，电子银行交易额占全部业务量比例从2000
（8）整体信誉支撑。
作为家主要扶持商银行，作为国有商业银行可以长期获得低成本资
412万
亿 个人
客户
2.59
个 理财金帐户
981万
公
239万户
9,625万个
3.5.2劣势分析
（1）地域分布降低公司效率
工行有广泛物理网点，在开展各项业务具有便利，
降低了公司的效率
（2）零售存款成本高于同业
工行有零售存款最市场占有率，但零售存款并没有为其提供低成本
（3）经济发达地区的贷款集中度却较低
它在济发达区的贷款市场占有率最高，但在经济发达地
（4）收入结构还需优化
工行中务入占行业的比最高，长水平在大行中较为突出，但其收入结构还需优化，2011年8月份数据显示，工行
3.6内部资源评价矩阵
从表中以看出工商银行发展势明显，加权分数为3.26，说明公司内资源利用水平高于同行业
4
4.1 SWOT矩阵分析
4.1公司的愿景、使命。
4.1.1工商银行的愿景和使命
现今工银行是“最有盈能力，最优秀、最受尊重的国际一金融企业”；现有使
4.1.2 对其愿景的评价
（1）过于强调盈利性
中国工商银行注盈利性，大连的分行也在尊重行愿景的基础上，加大强调服务品质，中工商银行大连分行对于盈利这部分不要刻意强调，应更加注重对客户的服务上加大思，工行现今已成为“中国最赚钱的公司”，过强调利润和价值，会显示它的功利性极强，不符合国有企业在人们心中的印象，只注重盈利，不于企业的期发展，不个永久发展的战略，所以，我认为现有愿景更体现它的
（2）“助力经济”定义过于宽泛
工行作为业本就该助力经济发展，这是它的职，工商行“创造价值，助力经济”作为它的使命过于宽泛，应该体现银行类金融行业所特有特质，它的使应着力于本银行的发展以及现状提出相应的使命，那样认为更能细的表现工行的使感与责任感，更符合工商银行这一行业
4.1.3提出的新愿景和使命
愿景是“品质极强，服极佳，极其优秀的国际一流金融企业”；使命“着力促进金融业发
4.2中国工商银行整体战略及评价
4.2.1现有战略
工商银极握国内经济发展模转型的历机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进构调整和发展模式，在稳定国内市
（1） 坚持走资本集约型发展道路。
较好平衡了务发展和资本约束之间的关系，在同业
较
（2） 加大对新兴业务投入。
在合理控制等资本耗业务规模扩张的时，不断加大对兴业务、间业领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业领域的显著优势；例如在加深与“大而”的国有和非国有企业等重点客户目标的合作关系外，同时加大“小而优”小微企业的扶持力度，今“小而优”的客户成为银行间争夺的目标
（3） 深入推进区域发展战略。
重点竞区域分支行营业与市场竞争力有所提升。 （4） 制机制改革较快推
建立安全地电子信息统，网上业务范围和质量得到提升。使信息得快速的传递，能及时对
（5） 综合化、国际化战略顺利推进。
逐步形成撑商银未来发展的跨境、跨市场业务平。在国外业得到不断的突破，例如2012年4月20日工行旗下全资子公司银欧洲在波兰开设分行并进行经营动的申请已于近日得到了波兰金融监管局的正式批准。这使行成为第家获准在波兰营业的资银行，使得工商银行在海外的业务得到
4.2.2对现有战略评价
（1）在保证“大而优”的客户同时，争夺“
这种是存在条件的，可进简单的复制移植，这个只能适合与东部沿发达地区的模式，移植
（2）应重视网略安全。
在计算机术速发给电子银行带来方便和速的同时，网安全不容忽视，特别是客户信息的泄漏或者更严重的客资金被盗用的情况，工商银行在扩展电子银行业务的同时，加大网络安全建，因为一网络事故的出现，会对整个电子银行业务造成致命的
（3）规范经营，提升顾客认可度。
在如整治银金融机构不规范经营的过程中，很多不
效的治理，这隐性收费是银行的巨利润的一分，银行之间的竞争向着优质的服务和金融创新转变，由于目前对银业的服务整体不满意的情况严重，所要改变客户的服务态度以保证留住客户，提升竞
（4）积极创新并对民间资本的
从2010年始民资本进入混乱的局面，大资本无处放。特别是在国家鼓励民间“36则”推出的重要时期，工银行应创新金融，为民间的资提供良好的投资环境，在引导民间资本出路同时供给起安地收益环境。从而做到社会效益和经济效益的双重的
4.3工商银行大连分行业务发展战略
4.3.1波士顿矩阵分析
需求数的增长率作战经营领域的预期衡量标准，把工商银行的相对市场占
图9 波士顿矩阵
波士斯矩阵的前提认为企业相对竞争地位（以相对场份额指标表示）和务增率（以场增指表示）决定了工商银行业务组合中的某一特定业务应当采取何种战略。在图（A）里，矩的横轴表示企业在行业的相对市场份额地位，相对场份额的分界线为1.0至1.5，划分出高、低两个区域。纵轴表示市场增长率，指企业所在行业项业务前后年市场销售增分比，在分析中通常用10%的市场增长率作为增长高、低
鉴于商银行的业务种类繁多，我们就它的主要
（1）住房抵押贷款业务
是在大发区行的主要业务，它市场占率以及增长率都很高，所需要的资金和所产生的现金数量都很大，因此，大连开发区银行对其进行必要投资和护，保持其竞争地位。是典型的明星
（2）企业贷款
的市场占高是市场增长率低，这现金牛业会为工商银行带来大量的现金，可以为工商银行的其他业务的投资奠基础。对于这类业务，工商银行采取护这类务现有的市场占有率，以便使其成为明星
（3）代理业务
是典的瘦狗类业，不仅市场占有率低而且市场增长率也低。建议工商
（4）基金业务
是近几的业务类型，它市场占率现在来看较低，可是市场增长率很高。工商银行取了对其进行必要的投资，
4.3.2生命周期矩阵分析
通常 ，行都要经历一个由成长衰退的发演变过程。这个过程便称为行业的生命周期。 一般地，行业的生命周可分为四个阶段，即初创阶段、成长阶、成熟段和衰退阶段。下面介绍工商银行的所处
处于初始阶段的应该新兴企业刚诞生或初建不久，产品市场需狭小（因为大众对其尚缺了解），盈利较，财务能但没有盈利，反而普遍亏损的企业，显然，工商银行早已度过了这一时期。处于成长阶段的企业，拥有一定场营销和财务力量的企业逐主导市场，其资本结构比较稳定，而它们开始定期支付股利并扩大经营。 成立至今发展历程来看，中国工商银行，经过27年发展，总资产、总资本、核资本、营业利等多项指标都居业界第一位，在中国金融市场上有无可比拟的优势，可见工商银行已
企业的成段一个相对较长的时期。在此阶段，中国工商银行的增长速度已经降到一个更加适度的水平。而对与工商银行所需要做便是提高质量、改善性和加强务等。使得在一定程度上，能够维持利润
对工商银行的业务所对应的生
(1) 问题类业务--基金业务
与初始阶营策略本一致。问题类业务经常采用策略有发的略，即给与企业适当的投入和支援，使其市场占有率和市场增长都有所增长，从而进入明星类业务；介绍期由于消费者对产品不熟悉而导致销售量小，所以业要增加入进行广泛的选出促销，从而增加产品的销售，提高市场占
(2) 明星类业务--住房抵押贷款
对应产品期的长期。这类业务的市场表现与命周期成期比较相似。当业务进入引入期，取得成功之后，便进入了长期。成长期是指业务通过试销果良好，客户逐渐接受业务到打开销路。这是需求长阶段，求量和业务额迅速上升。生产成本大幅度下降，利润迅速
(3) 现金牛业务--企业贷款
对应产品生周的成熟。随着市场占有率提高，销售量增长，企的市增长率减缓，进入现金牛业务，此时的市场表现与产品生命周期的成熟非常相似。这种现金牛业务会为工商银带来大量的现金，可以为工商银行的其他业务的投资奠定基础。对于这类业，工商银行采取维护类业务现有的市场占有率，以便使其成为明
(4) 瘦狗类业务--代理业务
对应产生周的衰退期。由于新品不断出、竞争者的加入、消费者购买兴趣的转移等多种原因，产品市场销下降，市场占有率和市场增长率下降，瘦狗类务出现，与产品生命周期的衰退期比较
小组分工
刘春：简介、外部因素评价矩阵、内部
王婷
李建：地区经状况、行业发展趋势、组织结构、人力资源
关 婧：威胁分析、生命周期矩阵、SWOT分析。
高龙：宏观环境分析、现有战
杨
参考文献
[1]杨方，“国行业外部环境分析及其战略研究”，《核心
[2] 唐功爽、黄辉，“外资银行进入对我国银行业的影响现状分析”，《
[3] 小乔治?斯尔克 , 《企业成长战略》, 中国民大学出版社、哈佛
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迈克?波特：《未来的战略》 , 四川人民出版
[5] 林立颖，“业银行基于价值链的管理会计初探”，《福
[6]罗?索尔曼、托斯?弗利德曼 ,《 企业竞争战略》 , 中国友
[7] “工银行发展战略研究”，《中国城市金
[8]史蒂文森, 《预见创造未来：企业生存之道 》， 中国人民
[9]德?F.德克 , 公司绩效测评 , 中国人大学出版社、哈佛
[10]徐修才、志，“如何看待和保持工商银行的优势”，《金融教
工商银行的主要发展战略
4【知识园地】
工
一、结调整战略 包资产结构调整、负债结构调整、收益结构调整、渠道
二、金创新战略 提高新能力通过体制、机制、业务、产、管理和技术的创
三、服提升战略 提高异化、个性化、综合化服务能力，为国内金融服务领
四、品提升战略 打造有国际影响力的ICBC品牌，保持牌价值国内同业第
五、渠再造战略 积极建以构网点为核心渠道、以自助银行 和电子银行为易主渠道、以客户经理为
六、客拓展战略 有效户数量和优质客户比重作为衡量全行竞力提升和经营转型成
七、区调发战略 进一步明区域发战略和布局，加强分类指导，实施重点倾斜的资源配置方式，加核心竞争区域和重点竞争区域的竞力；打
八、综化、国际化略 综合经营是工商银行实现战略转型的要路径。国际化战
渠道多、运营高效的全化经营台，加快本土业务的国际化发展，完善境内联动模式；加快推进境外
九、全风险管理战略 坚稳健经营原则，完善覆盖境内外所有支及控股机构，涵盖
十、人才略 统筹考虑经营转型区域发展综合化际需要优化人力资源的区域布局、专业布局和岗位布局；实施年员工职业技能振兴计划；加人才队伍建设，启动银行家成长计划，实施人才高工程; 持自主培养和外部引进并举，缓解我行高端人才紧缺的
江苏经济的特点与工商银行区域发展战略选择
［文
区
——江苏区域经济的特点与工商银行区
中
［摘要］金融发展与增长在着强相关关系，金融支持可以有效引导经济结构调，促进新技术、劳动力等要的充务利用，提高产业群的集生产率；而经济的繁荣与发展又为金融开辟了新的效益增长点和拓展了盈利空间，提供了进一步展的平台。本文运用增长极、比较势、梯度转移等理论，从区域展与金融资源配置的关系出发，深入剖江苏区域经济的特点以及和江苏金融的关联度，重从理念更新、调整布局、优化结构、转变方式、创新机制五方面出了工行江苏分行的区域展战略，旨在进一优化区域金融资源理配置，椎进区域经济持续、快速、康展，提升核心竞争力，实现经营发展新的历
［关词】区经济；工商银行；区域发展；经营战略［
［文献标志码］Ａ
随着我国区域经济发距的不扩大，如何实区域经济之间的平衡发展，已成为当构建和谐社会的重要课题之一。江苏作为济大省，２００６年ＧＤＰ占全国的１／１０，人均地区生产总值达到全国水平的１．７８倍，地方财政收入也位居全国前，在中国区域经济中具有举足轻重地位；同时，作为长三角经济的要成员，江苏正承接着国际制造业的产移，在全球经济中扮演着日益重要的角色。江苏济区域特色显著，苏南、苏中和苏北。呈现明显的梯度经济特征，是国东、中、西部区域经济的影。因此，研究江区域经济与区域金发展轨迹和未来趋势，对缩小全国区经济、金融发展的差异，实现协调发展具有现实的
理分析和实证研究证明，金融发
２８
一、区域经济相关理论分析
ｔ．增理。增长极理论是西区域经非均衡增长理论。的主流理论，主要代表有弗朗索瓦?佩鲁（ｎａｎｃｏｉｓＰｅｒｍｕｘ）、缪尔
曼（ＡｌｂｅｒｔＯ．Ｈｉｒｓｃｈｍａｎ）等人。增
佩鲁于１９５５年首提出，他认为经济增长首先现和集在有创新能力的行业，而不是同时出现在所有的部门。这些有创新能力的行业常常在空间某些点上集聚，于是形成了增长中心或增长极。们会产生似“磁极”作用的离心力和向心力，即极化作用和扩散
①苏南南京、苏州、无、常州、镇江五市，２００６年末土地面积０８ｌ平
长之问存在强相关关系，理运用者问的互动，可达到互利共赢、协同发展的效果。本文据区域经济增长极、比较优势理以及金融发与区域经增长关联，通过究透视江苏区域经济金融发展轨迹，从区域经济增长与区域金融发展的互动关系视角，剖析江苏区域济和金融发展现状，并结合江苏区域经金融实际，从更新区域发展理念、整域发展布局、优化区域发展结构、转变区展方式、创新区域发展制等方面，提出了工商银行江省分行（以下简称“江苏工行”）区域展战略，旨在进一步优化区域金资源的合理配置，加快培育提升该行核心竞争力，推进区域经济持续、速、健康发展，为工商银行挫体域战略的施提实例，并对促进全国区域经济金融协调发展起
市．２００６年
含棣、连云、盐城、淮安、宿迁五市，２∞６年末土
公
②经非均衡增长理论为促进发展中国家
增
⑧极作用是指增长极的推动性产业吸引
要素和动不断趋向增长，从加快增长极自身的成长；扩散作用是指增长极向周地区进行要素和经济活动输
［课题组］课组组长：施刚；课题组组长：刘任、何Ｊ！｛ｌ明、王军、张幼华；课题组成员：施刚、刘任捷、何照明、王军、张幼华、丁玉岚、葛祥、扬琳、苏华、张海、陆元瑞、王汉山；课题执笔人：葛祥、杨琳、张海滨（
２１０００６）。
量
美国经济学家赫希（Ｈｉｒｓｃｈｍ一，１９５８）进一步指出，在巨大的聚经济效应下，要素将向该济进步地集聚，该地区的济增加速，最终形成具有较高收入水平的核心区，与核心区相对应，周边的落后地区称为边缘区，核心区与边缘区之间同时在两种不同方向的作用，赫称其为极化一涓滴效应。在这一过程．极化效应往往大于涓滴效应，市场的力量往往区域间的差别扩大。瑞典经济学家缪尔达尔提出经济不平衡发会引起“累积性因果循”，使发达地区展更快，发展慢区更慢，从而逐渐增大地区经济差，
江苏区域经济的发展历证了佩鲁、赫希曼和缪尔达尔理论。增长极在江苏区域经济发展中发挥了要的推动作用。苏南区域以工业化、城市化和国化并进发展，为江苏经展的增，不仅成为全国经济亮点，也有力地带动了苏中、苏北经济的发展．在承接以上海为中心的长三角经济辐射的时，不断向周边产生极化作用和扩散作用，在提升自身创新能力和参与国际化竞力同时，逐步将比较优势弱化的产业向苏中、苏区转移。但随着苏南、沿经济发达区域对苏中、苏北欠发区域的极化效应不断增强，资金、技术、人向发达区域集聚，同时加剧了欠发地区的资源瓶颈，使不同区域的济增长差距加深。因此，对于欠发达地区的经济，一方面应借助发达地区经济的散效应；一方，也应因地制宜制定政策发展自身经济，缩小与发达
２．比较优势理论。?李图的比较优势理认为，在技术相等的情况下，生产式的选择取决于土地、劳动、天然资与资本等“生产要素”差异；区域之间是通过生产要素的差异比较，再选择发展条件较佳的产业来决定产业结构，以实现域经济增长。中国经济学家林毅夫为，实行比较优势发展战略，提要素禀赋结构的最佳途径。如果一个的产业和技术结构能充分利用其资源禀赋的比较势，则可以降低生产成本，增强竞争能力，更多地创造社会剩余。着资源禀赋结构提升所引的资本密集型产品出的增加，区域产构和经济发展将最终实现由低级到高、
江苏区域要赋构呈现较大的差异性，苏南区凭借其良好的位优势，持续速的经济增长态势、坚实的制造业基础、增势强劲的开放型经济、迅速崛起的营经济和快速提升的城市化水平，形成了独的比较竞争优势。但随着产业升级．劳动力、土地、能源等资源制约断加强，已成苏南经济长的硬约。苏南地区要提升国际竞争力，则必须形成新的比
坚持以新为主，以要素量优势代要素成本优势，实施向苏中、苏北产业转移，在升本地区竞争力的同时，推
３．梯度转移理论。梯度转移理论源
教授农（Ｒ．Ｖｅ肿ｎ）在２０世纪６０年
产生
“区域生命周期”而成。梯度移理论认为，区域经济的盛主要取决于其产业结的优劣，后者又决于地经济门在工业生命周期循环中所处的阶段。创新活动是决定区域发展梯度层次的决定性因素，由创新部为主导组成的经济区域为高梯度区，由衰退部门为主成的经济区域称为低梯度区。创新活动大都发生在高梯度区，随着时间推移以及产品生命周的变化，高梯度地通过不断创新外扩散求得发，中、低梯度地区通过接受扩散或寻找机会跳跃增长并反梯度推移求
江苏是工业，济发展正于工业化转型、城化加速、经济国化提升的关阶段，要突破经济发展中的资源瓶颈，缩小区域经济梯度层次的差距，则必须以加快创新核心，转变经济展方式，摆脱依靠“资本人、资源能源消耗”的发展模式，形成以自主科技创新为动力的增长结，推动企业不向产业链价值链的高攀升，在建设创新型江苏中促进全省区域经济的协
４．金融发展与区经增长系的关联研究析。西方关于金融发展与经济增长系的理论研究表明两者之间在着互相响、互相进的关系。熊彼（ｓｃｈｕｍｐｅｔｅｒ）指出一个国家金融部门的发展对该国人均收入水平及其增长率生积极效应，认为一个运行良好的融系统对经济的长期增长有用。戈德史密斯通过对３５个国家金构和金融发展问题进行的实证研究，得出经济与融发展间存在平行关系的结论。麦金农和肖认为，金融深化对一或者一个区域内经济的快增长往往具有决性的意义。一方面，融深化将促使区域经济逐步增强，另方，增长的区域经济反过来又提升了金融发
金融对经济用要是通高比例储蓄转换投资、提高资本置效率、影储率等方面促进经济增长；反过来，经济增长也会引导和促进金融发展。金融源的流动引导着社会各项资源的流动，促使社会经济结构、产业结构、消费结构不断发生变化，同时实金融资源自身增值，可以说金融资既是社会资源配置的对象，又是社会资源配置
金融发区域经济最为明的作用现为对增长极的培育，进而发挥极化效应，推动域经济整体发展。金融资
中国工银行江苏省行课组：区域经济发展与金融资源配置——江苏区域经济的特
调节作用，使技术、动力等要素向增极产业或地区聚，促进区业形成生产专业化和规模化，提高生产效率。同时金融支持有效改善域内基础设施和服务网络，提高增长的向心力，形成连锁反应，进一步促进优势生产要素的集聚，提高区域经的发展速度和对相
通过对江苏金融与国经济增长系的实证分析ｏ，可以得出样的结论：第一，江苏融业发与江苏民经济间的鞋度一直保持在一个较高的水平，同时，各类金融指标与国民经济的关联度也比较合理，说明江苏金业的发展和区域经济增长切相关。第二，太部分金融指各经济指标的关联度呈现明显下降的趋势。一方面，表明江苏间接融资的增长，特别是信贷投的规模可以基本满经济发展的需；另一方面，贷款投放量较大，间接融资占比过高，也导致间接金融的边际产出
基于ｔ述的理论阐述和分析，笔归纳以下几点认：一是金融发展与经济增系的研究结论为江苏区域经济与区域金融的相互促进提供理论支撑。区域金融支持区域经济发展不仅是经济展的必然规律，同是金融自身发展内在要求。二是经济金融调长需要市作用与非市场作用的共推动。改革开放以来，中国区域经济呈现非均衡增长趋势，区域经济差异不断扩大。要缩小差距，既要考到市场经环境下资本逐利性的本质，也要考虑到区域经济整体可持展的长远利益，要将金融效率与经济可持续发展的远益相一，同时政府也通过政调控等手段实现区经济均衡增长。是新是推进区域经济与金融发展的重要动力。通过提高自主创新能力，转变经济发展式，坚持科学和谐的发展观，才能实现又快又好的发展。而融深化与创新，则有力地引导着区域经济的高梯度向梯度的转移。四是金融资源的合理配置和调，是实现区域经济协调、持续展的重要途径。通过运用金融资源手，推产业升级和梯度转移；发挥资调作用，扩大发达域的极效应，减小对落后地区的回波效应，促进苏南、苏中、苏北区域经济协调展
南北距明显、长极辐射作用突出、县域经济快速发展等具有
（一）南北发展差距明显，区域作见成效１．南经济领先全省，发展方在转变。一方面，苏南作为长三角经济区的重要支撑，发已领先全省，并成为全国经济的突出亮点。２００６年，苏南以３０％右的土地和人，创造了省超６０％的ＣＤＰ财政总收，吸引了全省近３／４外资，实现了全省９０％以上的进出口总额；人均ＧＤＰ分别是苏中、苏北的２．６倍和４．５倍，一财政预收入是苏中、苏北的５倍。另一方面，苏南经济也面临一层次矛盾：一是增长动力面临考验。苏南１“的区资来于外资，一半的业总值由外资企业创造，经济增长对外资依性较强。随着商务成本上升、土地价抬高、劳动力成本增加，苏南吸引外资的比优势将有所减弱。二是第三产业占比偏低。２００６年，苏第三产业比重为３７．７％，大大低于中等发达国５０％的平均水平。三是发展方式需要进一转变。２００６年，苏南业用量增幅为１８．５％，超过ＧＤＰ３个百点，资源消耗型增长方式难长维持；同时，苏的高新术企业大多是外资企业，以劳动密集型的生产环节和加工装配为主，自创
２．苏中经济发展提速，区域作需加强。中地处沿江北岸，滨江，是江苏承南启北的重要纽带，是长三角经济带的北，区位条件优越。苏巾在区域合作中，积极发比较优势，产业移效应逐渐显现。一是利用位推进经济速展。近来，随着长江通道的续建成、苏中基础设施的不断完善，苏中经济进入快速发展轨道。２００６年，苏中ＧＤＰ和财一般预收入增幅均首次超过苏南。二是产业结构不断优化。域合作中，苏中加快工业化发展，工业增加值重年高，第二产业比与苏的差距正逐步缩，已向中期工化进。三是初步形成了具有区域性的色产业。苏中地区积极利用比较优势，成了化工、造船、建筑业等一系列特色产业，发展后劲步增强．具备了快速推进的基本条件。但苏中经多年来一直落后于苏南，２００６年，中的ＧＤＰ、规模以上工业企利税、外商直接投资额不足苏１／３，人均ＧＤＰ仅为苏南的３８％，接苏南的产业射和对北的产业梯度传导仍有很大空间，但尚未与苏南、苏北形成良好的动
①江苏省金展国民经增长关系的实证分是运用经验检和关联分析法，造多元性回归方程，选择了全省１９９３—２００５年中的有关金融发展经济增长的时间序列数据．依据灰色系统的灰色关联分析法，建立关联分析模型，进行无量纲化处理，计算关联系数及联度，同利用格兰果检验判断区域金融发展和经济增长之间的因
二、江苏区域经济的特点
改革开放以，苏主动应国际、国内区定位，加强与海和浙江长三经济圈中的合作与协调发展，确立了“苏南好中求优、苏中快速推进、苏北加快崛起”的新战略，不断推进“沿沪宁、沿江、沿东陇海线、沿海”四个经济增长极的发展。２００６年江ＧＤＰ增长１４．９％，全省经济在保持稳定快速增长的同时，也
金
合
３．苏北经济迅猛崛，资源利亟待提升。苏北有一定的后发优势。一是具有良好的源条件。苏北拥有全省一半左的土地和劳力资源，有较为丰的矿产源、海洋资源，煤炭、石膏、岩盐、芒硝、水晶等都具有良好的开发条件与利用价值。二是具有好的区位优势。苏北地处黄海之滨，靠长江三角洲地区，拥有新亚陆及陇海铁路、京沪铁路、京杭大运河等大动脉。连云港港Ｆ１为江苏惟一大型海港，也欧亚水陆联运的重要结合点。三是苏北济发展加速。２００６年，苏Ｇ１）Ｐ增幅达到１５％，本接近苏中、苏南增长水平；城镇固定投资增幅、一般财政预算收入增幅都凶Ｊ次
３２
江苏最北端，２００６年地区产总值为１４６６．８亿元，占全省的６．８％，经济量较，工业化程度较低；但该区域战略地位重要，既与中原和西部地区相连，也接受上、北京的经济辐射，还与日本、韩国隔海；同该区域土地、非金属矿产和海洋资源丰富。依托区位优势，该区域将形成源加工、机械、化工和医药大产业集群，成为苏北的重要增长极、陇海一兰新经济带对外开放
４．沿海经济带。临战发展机遇。２００６年该区域以全省１／４的土地和人口，仅实现１／７ＧＤＰ，经济贡份额，成为全省经济发展的“洼地”、全国黄金海岸的“断裂带”；但沿海地区土地资源、海洋资源、港口源、风力资源丰富。随沿江开发战略的推进，江海联动态势越发明显，苏通大桥、沿海高速、长铁路等一批重大基础设施的建成运行，沿海地区与海、苏南地区的联系加紧密，区位势进一步凸现，海经济带后发优势正在梯次展现，并向纵深推进，正迎来新的战略发
（三）ｌ３经济发挥积极用，构性矛盾依然突出改革开放以来，江苏县域经济得快速发展，已经成为全省经
１．经济贡献度提高，区强弱分不均。－方面，县域作为国民经济的基础单位，在江苏济发展中发挥着积极作用。２００６年，５２个县（市）口占全省６５．２％，ＧＤＰ占全省１／２，ＧＤＰ增幅超过全省平均水平３个百分点。根据全国省、区、县域经济基竞争力评价报告，２０００—２００６年，江苏县域竞争力七年排位前。在２００６年全国经济百强县中，江苏占居２４，有７个县（市）列前１０名，其中江阴、昆山、张港和常熟四个县级市作为“区域经济强组团”并列第一名。２００６年，江苏县域经济平均规模巾人、地区生产总值等标均为全国各省市区。另一方面，江苏县域经济区分布不均，强差距较大。２００６年地区ＧＤＰ高于３５０
①沿宁线经济区域包括南京、常州、无锡
县（市）。器江区域括南京、镇、常州、扬州、泰州和南通６个市区和句容、扬中、丹阳、阴、张港、、太、仪征、江都、泰兴、靖江、如皋、通州、海门、启东等１５个县（市）。沿东陇海线经济区包括徐、连云港两个市区和铜山、邳州、新沂、东海四十县（市），于扛苏最北端，地处长扛三角洲地区和渤海地区的中间地带。江苏沿海地区包括连云罐、盐、南通３个市区以赣榆、东每、云、灌南、响水、海、射阳、大丰、东台、海安、如东、通州、海门、启东等１４个
８转
速期。但同时看目前苏北济与苏南的差距依然大。２００６年，北以全省一半右的地、人口，创造的ＧＤＰ和财政一般预算收入仅占全省的１／５左右；人均ＧＤＰ仅为省的４５％，低于全人均ＧＤＰ近２０％，仅苏南的２２％、苏中的６０％。在产业结构中，苏北第一产业增加值超过苏南苏中的总和，但二产业增值仅为苏南１／４，整体的自然资源、区位资源综合利用效能水平厨
（
作为江经发战略定位的四大经增长极，“沿沪宁线、沿江、沿东陇海线、沿海”ｏ经济区近年来梯次推进，互交汇，形成了产业传导链，引导｝乏三角济带的经济、社会发展优势，辐射全省
１．滑沪宁攻新产业。沿沪宁线区域地处苏，是江苏在长三经济圈中接上辐射最直接的区域。随着该区域高新技术产业集聚地、先进制造业基地和现代服业高地的建设，高新技术产业带进一步形，为招商引资和高新技术产业的发展提供丁一个崭新的平台，一大批具自主创新能力规模生产力的高新企业应运而生。２００６年，苏南区域高新技术
达８４８７．６亿元，比２００１年增长了３．６倍，年均增长
２９％，占全省高新技术产业产值
２．沿江开发占据心地位。沿江开发区域是苏中、苏的交汇带，是江苏北联动纽带。自２００３实施开发以来，沿江开发区域地区生产总值逐年递增，２００６年以全省１／３的人口、１／４的土地，实现了省１／２的ＧＤＰ和财政总入，沿江开发区域作为江苏经济社会发展核心区域的地位日益强化。该区域已形成车及零部件、船舶造、新材料、电子信息四业集群，并呈现出工业化和城市化互动、国际化和市场化并
３．沿东陇海线蕴藏巨大潜力。沿东
②江沿海濉面积超过ｌ１４０万亩．约占全国
海岸线９５４公里，２００５年沿海三市港货物吞吐量到了１４７１３万吨．集装箱吞吐量１３０万标箱，港口后发优势逐渐凸现。江沿海区域海洋资源综合指数居全国第四位．岸类型样．尤其是风力资源丰富，具备风力发电的优越
④江２００６年末有５２个县及县级市．户籍人口
中国工银行江苏省行课组：区域经济发展与金融资源配置——江苏区域经济的特
县（市），集在苏南；低于ｌｏｏ亿元的１５个县（市），全部集中北。强县中，苏南９个县（市）中有７个，而苏北２４个县（市）中仅有３个。２００６年全省经济实力最强县（苏南的江）与最弱县（苏北的金湖）相比，ＧＤＰ相差２（）倍，一般财政算收入相差３０倍。另外，江苏前４（市）的ＧＤＰ总量超过了后３０个县（市）
２．工业化步伐加快，产结构需优化。改革开以来，汀苏县域经济已经初步形成了有地方特色的多元化模式。苏南股份制改造式、外向拉动模式、色民模式都取得了显著成效，苏中、苏北部分县域通过细化分工，延长产业链的上下游配套协作，形成各具特色的产业集群。在区域特色经的拉动下，县域工业化进程加快，２００６年县域规模以上工业增加值增幅达２２．４％，比全省平均水平１个百分点，县域规模以上业企业在全省的占比进一步提高，工业步伐加快。另外，县域经济结构同．产业结构还需进一步调优化。部分县域传工业比重大，新的特品、优势产业不多，高附加值产品少，能耗、高污染企业还需治理，亟须通过产业升级增
３城市化进程提速，辐作有待提。一方面，最近几江苏县域城市化呈加速趋势，２００６年全县域城市化率超过４０％。在县域市人口逐步扩的同时，重中心镇的功能逐挥，２００６年城镇人口占比已超过２０％，比１９９８年提高了一倍。城市化水平的提高促进了农村富余劳力向非农产业、城镇有序转移，为县域内部长极的形成提供了基础，为县域工和市化互动创造了条。另一方面，各地县域城水平差异较大．经济发达县和欠发达县域在区域分布上的均衡，导致城市之间的空间相互作用以及对村的辐射作用不能充分发挥。２００６年，苏北县域城市化率仅为苏南一半，苏中不足苏南的７０％，一些县域城市化显滞后，从而难以构建有效带区域经济展的
依托苏区域经济，江金融取得了长足发展，截至２００６年末，金
８６０
５亿元、贷
款余额为１８４８５亿元，与２０００相比，年增艮率均超过２０％。在业务总量不断扩张的同时，全省金融机构利能力也得到快速提升，２００６年银业利润到３９８亿元，比２０００年增长４０
其次，江苏金融促进区域经济协调展。江苏金融因地宜，积极满足省内南北特济的融资需求，支持苏南地区参与国际竞争、苏中地区加速发，加大了对苏北地区的投入。一是着力推动区域经济同发展。各融机不推进区域优势补，进一加强南信贷合作，持鼓励苏南业带资到苏中、苏北发展，引导苏南企业与苏中、苏北企业进行产业联合和经济合作，推进区域产业整合与梯次转移。２０（）６年末．在金融业支持下，首批１０个南北共建开发区完成基础设施投资５．６元、区内落户项目投资４．８亿元。二是集聚金融资促进济长极建设。积极运银团款、联合贷款等方式，加大对沿沪宁线、、沿东陇海线产业带和沿海经济带的资金入。２００６年，各银行对沿沪宁线的五市增贷超过２５００亿元，促进了经济辐射圈的逐步形成。三是不激发县域经济活力。金融机构把加大对中小企业的信投入作为县域经济发展的出发点和落脚点，依据域的区位、自然和资源禀条件，因地制宜培育了一批吸引力和辐射力的色市，加快县域工业化进程，形成域经发展新的增长点。仪２００６年，工商银行对１扛苏中小企业累计发放贷款超过６５０亿元，有力地促进县
（二）响江苏区域金融经进一融合的因素相对江苏区域经济发展现状及良好势，江苏金融仍存在一些
１．银行战略转型滞后域经济展方式的转变。着江苏区域经济发展方式的转变，影响商银行战略的竞争环境、客户环境技术环境等发生了多层的变化。相外部环的快速变化．商业银行发展战略的转型已显滞后：一是经营理念滞后。部分金融机构仍未树立可持续发展经营理念，对区域经济环境正在发生的刻变化认识不足，少数分支机构指的经营思想仍然存在。优势区域部分分支机展意识不强，存在小富即的思想；经济落后区域部分支机构机遇意识不强，存在妄自菲薄的思。二是经营模式滞后。外延粗放型长方式特征仍然比较明显，务结构、收入结构单一。部分分支机构为追求标，脱离区域经济特色，盲推进业务量扩，资本使用效益不高，进而影响可持续发展总体
２．金融资源配置局限于地区行政框
三、江苏区域金融与区域经济互动分析
（
推进区济共同发展是江省委、政府的重要战略举措，江苏金融部门围绕这一发战略，在促进区域经济共
首先是济带区域金融逐步壮大。苏经济总量速增长，产业结构不断优化，按可比价格计算，２００６年ＧＤＰ为２０００年的２．１倍，年均增长１３％，第一产、第二
５ｌ
９：３５．９
明显快，呈现出苏南、苏中、苏北共同
金
置局限于行政区划。苏行业大按行政区划配套立非法人分支机构，由于经营权限和益考核均存在差别，各分支机构往缺乏统一调，区域间动的协同难以效发挥。二是资源配置局限于行政划分层级。银行业大多按行政区划的层级实行分级管理、配置资源，往往会忽视区域经济总量及发展特征，经济总量大的分支机构，特别是经发达县域分支机构可支配的经营权限、人源、机构资源明显落后区域经济发展的要求，拉长信息传导和处理流程，降低了运行效率。是资源配置方式错位。对分支机的财务评价和财务资源的配未能有效整合，资源置中更多的是考虑上数，而忽视部分地区的后发势，进而能导资金过度向工业比较发达和基础设施开发较早
３．金融服务创新落后于区域济展要求。苏经济总体发展快，外经济特征明显，区域经济产生的金融服务需求多样，对金融服务创新要求很高。江苏金融机构在品、机制、管理方面的创新已滞于市场求和发展，缺应性和合理弹性。一是央行的新窗口指导力度有待加强。未能建立创新需求信息和创新成果信息发布平台，各商业银行重复发新产，导致创新产品趋同化，创新投入浪费现象严重。创新监督机制缺乏弹性。面对区域间层出不的样市场需求，监管准缺弹性，未能对不业务产品形成别的风险评价和风险保障体系，往导致商业银行因过高估计风险而放弃新市场，或因过低估计风险而盲目冒进。三是创新流程有改进。商业银行一般采用自上而下的业务创流程，创新方案侧重于整体一致性，而视了区域间产品需求的差异性，使得创新方案使用效率不高，投出不匹配。四是创新过程中内控制不完善，对新品、新务的风险状况不能及时跟踪，往往导致创新产品推广运用中出现险
益转，从强调本经向关注区域协同发展转变，切实树立现代化的经
一是树立做大做强理念。“一五”期间，江苏生产总预计年均增长１０％上，方财政般预入均增长１２％，江苏经济已进入了新一轮快速增长期。江苏工行作为江苏最大的股份制商业银，各级分支机构都应握机遇，深入推进区域经济发，毫不动摇地锁定“做大做精做强”的战略目标，正确认识区域经济特点，坚持苏南中选优，苏中快速进，苏北加快起，不断提质市场占比，增强经营实力和核心竞争力，努力打造一流的精
二是树证社会责任的。作上市银行，树立会责任，在构建和谐社会建设中发应有的作用是我们义不容辞职责。这要求江苏行必须坚履行业的经济责任与社会责任相统一，在实现企业利润和股东回报最大化的同时，更好地兼顾全会的综台利益；必须认真贯彻落实家经济金融政策，以绿色金动色经济发展，积极发挥区域金融对区济结构调整和产业优化升级的推动力；必须加快融创新和服务创新，提升核心竞争力，积极满足社会日益增长的金需求。为客户提供更优质金融服务；必须坚依法合规、诚信经，珍惜声誉，关注民生问题，支持公益业，促进区域经济、社会发展与自然环境的和谐
三是树立多赢持发展的理。在市场经济的激烈争中，集聚优势是个双向的过程，在我集对方优势的同时，对方也在反向集聚我们的优势。实现优势互补、互利多赢的发展，是可持续的，只有持续的发展才是科学的。在融支持江苏区域经济发展过程中，江苏工行只有树立多赢和可持续发展的理念，密切银企、银及银银合作，突破“区域垒”，才能在促进区域经济发展的基础上实现自身的跨
四是树屯因地制、区别待的理念。在支持江苏区域经济发展中，应对区域经济形态差异有一个晰的认和准把，既要看到江苏苏南、苏中、苏北不同区域经济形态的千差万别，更要看到即便是同一个区域、同一客户群、同一种项目中，有着不同的禀性和特质。我们据这些差异性，确定不同的政策措施和选择不同的发展路径，提高政策统一性和区域适应性，增强政策的执行力。真正做到“统有分、统分结合、体现特色、分类指导”，促进区域经济与区域金融在更高层次上的良
（
江苏区济正日益呈现出南向北度推进、区域协调发展的趋势，江苏工行应打破政区划的局限，按照增长
四、江苏工行区域发展战略选择
不断提高工及其分支机构的核心争力，对升工商银行的整体市场地位至关重要。因此，江苏工行作为中国工商行的战略发展区域，必须抢抓机遇，在持江苏域经济增长的同时，自身得到更快更好地
Ｃ
更新区域的营理是培育江苏工行争力，使其更地服务于苏域经济发展的重要前提。在全面开放以及江苏区域经济进入新一轮速发展的新背景下，必须充分认识营环境的深刻变化，不断提高自身对现代商业银行运营发规律的认识，坚决摈弃传统的经理念和思维定式，从强调自身利益向关注
中国工银行江苏省行课组：区域经济发展与金融资源配置——江苏区域经济韵特
潜力，分发挥各区域和支机的比较优势，建立区域分类评价体系，全面升各区域机构的核心竞
授信限额控制及进退户名单制，重点防范环保整治行业和区的政策性和经营性信贷险。另方面，区域经差异基础上，大力支持制造业中符合节能减排技术创新和节能环保技术改造的项目与企业的融资需求，先支持城市主要流域、风区的污水治理项目；调查研究发域的现代物流、第三产业的发展情况，对专业特色行业，因地制宜地制定行业准入标准和目市场；积极加快新行业融资业务新，探索中介的展业融资支持等新兴信贷市场发展，促进公司业务和私人业务的有
２．优化客户结。适应域经济发展征，加快构建梯度客户结构。细分客户层次，将现有客划分为端客户、中端客和潜客户，以不同的成本服务于不同的目标客户，建立差异化服务模式。经济发达区域分支行应围绕战略客户培育，提升综合化产品服水平；产业转移承接的苏中区域分应突出基础客户群的维护，抓住龙头企和配套的中小企业，扩大汀苏工行优质客户的同业市场比；苏北区域分支行注重在工业化构调整进程中，交通设施、清洁能源等大项目、新客户，在更换“血液”中调整存量
３．优化业务结构。开发信资产的二级市场表内外理财产品市场，优化调整资产内外分布以及行业与区域分布。通过理财产出售、信资产证券、结构融资、信贷资产转让等，降低存量资产风险资本占用，获取非信贷利息收入，解决资产负债期限成本上的错配。二是结合区域经济特，对资产负债业务结构实施差组，苏南分支行在重点发展资产业务中，升投行、理财等中间业和创新业务比重；苏中分行要保持资产、负债业务的适度均衡发，坚持以资产业务为中心，不加强存款业务市场拓展；苏分支行要坚持不断化调整信贷资产结构，积极发展各类理财等负债替代型产品，更的负债业务转化为能带来中间业务收入的其
４优化收益结构。扩大算、结算、代等传统中间业务优势，苏南区分支行耍扩大理财、托管、金、财顾问、投银行等中问务的超常规发展，实现金融衍生工具交易、黄金、期货等新兴市场业务的重点突破，培育中间业务发展新亮点。苏、苏北区域分支行要改进贷价能力，加强贷款利率浮动管理，提小企业和个人金融业务的利润贡献度。针对业和机构客户存款定期化、中长期化的新趋势，应根据区域客户接受能力，合理推客户使用对公理产品。提高个人资金流量的监测水平，发挥理财品储蓄存款的协同效应，加强客户资金的
５．优化渠道结构。一是构建分层次
——推进优势区域全面发展。对经
件较好的行总行合评价等级第一、二类分支行实精品分行略，提升市场占比，促其保持市场领先地位。加强政策、费用和人力等源倾斜，加快新业务、新产品的投，加快新流程、新服务模式的建立，真正把这些区域机构造成为当地利能力最强、资产量最优、管理水平最高、服务水准最佳的
——推进增长极区域重点发展。引
合评价等三分支行抓住沿江、沿、沿东陇线、海上苏东开发和产业转移的机遇，重点围绕开发区，调整经营局和客户结构．实施重点发展战略。加提高效，使其快速崛起，成为该行新的利润增
——推进苏北分支机构转型发展。
行综合评级四类下及具有经济活力与发展前景分支行，施选择的跟随战略，发挥比较优势，推动转型发展。加强行际间协联动发展，针对增长极和产业集群成的产业链之间的梯度分工，抓好产业转移项目的跨区一体化营，大力发展项目融和组建银团贷款，促进区域经济金融协调
——推进县域支行选择发展。实施
理，以资使效率效益为导向，加大经营素投入力度，增强重点县域行的经营发展实力。对百强县域经济应加支持力度，在网点布局、机授权和经营费用方面加以倾斜；对县域经济欠达地区，找准目标市场，明确经营定位，走切合实际的发展
——推进重点城市行竞争发展。针
城市分行类指导，提高对重城市行资源投入，在市场份额、风险控制、经营效率和盈利水平上提更高的标准，加强监控和具体指，更有
（
经营结构蹦现发战略、经营取向、管理模和经营效。“十一五”期间，江苏区域间产业转移和生产要素流动将一步加快，金融需求呈现多样的特点，江苏工行应把握机遇，主动适应外部经环境和内管理需要的变化，不断优化经营结构，不断提升经营
１优化行业构。遵循持续发展原则，严执行国家产政策和工银行行行业信贷政策，认真贯彻落实绿色信贷的战略要求，不断完善行信贷政策。优先体现对环保节能、减降污、清洁能源、循环经济等行业的信贷准人，严格控制高能耗、高染行业贷款投放，国家明令退出、禁止和淘汰的严控行业，实
量
域分支行应进一步细分市场，施客户分层营销、层管理体系，发挥总行一省行一市行一行四级联动效应，提高市场拓展效。不同区域针对不同类客户，实别化营略，对高端客户应采取战略营销、价格营销和关系营销；对新进客户应实施速度营销和产品营销战略；于大项目融资客户则组建银团，通过差化营销，提高不同客户对工商银行的诚度和综合贡献度，巩固和提升优质市场占。二是调整优化网点分渠道。通过迁建、购置等方式，加快在新兴商业区、高档住宅区和中高端户聚集区的布点，形成以城市行为心和突出大中城市的机构网点局。同时，拓宽电子行分销渠道，全面推动行、电话银行、手机银行和助银行四渠道有序发展，增强电子银行和自助设备对机构网点
（
转变经营方江工行实现持续发展的内在要，在该行区域发展略中，转变营方即是从以规模扩张为主导的粗放式区域经营模式，转变为以质量效益为主导的集化经营模式；从单注重银行自我发展，转为注重内部与外部环境的协调发展；从金融服务单一化，转变为全方位、多元化金融服务，增强综合营效益，进区域经济增长的同时，实现全行经营效益的可持
一是区域政策由过度强调性突出差别指导转变。根据江域经济差异化特征，结合区域金融发展水平，在正确处理好共性政策引导的基础上，持区别对待、类指导，实差别化域政。一方面，区域类别较高的分支机构，实行相对宽松的区域政策，采取扩大信贷业务授权与转授权，给予一定的最高综合授信额调整权、信用贷款决策权和信贷政策执行浮动，降低客户信用等级准入限制，鼓励其风可的前提下，创新金产品，大力拓展信贷市场；区类别较低分行，实行相对偏的区域政策，控制贷款发放总量，定新发放贷款领域，提高客户准入门槛和行业人标准等，进一步严格信贷风险管理，实控制区域性信贷风险。另一方面，针对准人要求和风险控制准的不同，对不同区域分执行区域政策情况进行有所侧重、区别对待的态跟监测，及时分析各区域风险发展变化情况，适时调整和完
二是资源配由行计划令向适应经济资约束转变。摒计划经济制资源配置模式，适应经济资本约束要求，以实现风险扣除后价值最大为核心，实施经济资本科学管理，提资源配置效率。首先，加强经济资本的动态管理，引导各区经营机构围经济增加值（ＥｖＡ）和经济资本回报（ＲＡＲ０ｃ），以较少的
入，实现尽可能资本报。通过力拓展低风险、低资本消耗业务，提高非利息收比重，现经营益的有增长。其次，根据全行经营机构所处经济环境、当前经营业绩和未来发展潜力，确定江苏工行战略发展区，保持战略区域的市场先地位，扩大极化效应，促进间协调发展和整体盈利水平的提升。第三，充分挖掘江苏发达县域的金融市场，改变单纯的“城市行”定位和“城”思想，重定位经济发达的经营机构，全面增加各类资源配置，实现经济发达县域支行的二
三是经营服务由单一经向综合、多元化经营转。充分利用江苏区域经济多元化、国际发展的契机，加快江苏工行综合经营进程。一方面，积拓展零售、财、资管理等多元化业务市场，推进业务结构和盈利模式的转型。加大资产支持证券、结构性产品等衍生金工具的创新，实现本外币衍生产品设、交易的突破性发展；加大与利、、期货等挂钩的理财产品的创新，形成覆各收益结构、风险结构、限结构和区域结构的理财产体系；深化银证、锻保业务合作，探索营保险、租赁业务的新途径。另方面，依托江苏外向经济的发．实行本外币、境内联动，深化与在华投曰公司业务合作，加大对跨经营企业团和向型中小企业群体的服务力度，实现国际业务
四是风险管理由关注风险向注区域风险转。江苏经济总量增长和对外辐射能力加强，为江苏工行改善资产质效益提供广阔市场，同时也行风管理能力提出了挑战和考验。区域内和跨区域融资比重不断上升，对区域风险的监控提出了更高求。要加快内部评级法工程的实施，改变传统信用风险管理中关注客、单一业务的风险与收益，注重在信贷收益与风险相匹配目标下决策具体信贷区域市场的退和风险定价；改变单一关注经营风，注重经营风险与政策风险的机结合。通过数据信息平，加强对区域违约矾险概率的测算，建域风险评价和预警模型，为区域融资量和构的布局提供依据，从而提升区域整体风险
（
江苏区济发展及区域间经济作的加强，对区域金融服务提出了更高的要求，区域金融只有不断创新展机制，才能推进区域经济合作向深发
——深化区域金融合作机制，提高
配置。一应域经济合作的蓬勃发，把促进域金融资源的自由、有效流动作为重要的目标函数纳入到区域经济协发展方案之中，加快金融政策创新，破金融政区划壁垒，积极支持金融机构跨区域业
中国工银行江苏省行课组：区域经济发展与金融资源配置——江苏区域经济的特
与交流；二是协调金融务基础设施建，深化区风险控制体系，覆盖所业务和岗位的事前、事中、事后域金合作与展。完善域内代化支付系统的建设的风险防范，落实和强化岗位监督及违规处罚。探索内及对接工作，提高区域资金结算效率，为融机构开展控管理职责的电统固化，通过电子流程的刚性约束业动提供便利；整合区域内产权交易市场，建统实现风险防范的强化。另一方面，结合区域金融特点，构一、完善的区域企业产权易体系，推动各种济成分建区域金险监控体系，设置区域金融风险量控企业开展跨区划并购，提高各类资源
模型，行分区域最限管理，切实防范跨区域、跨行——构建区域金融全
际总量风险度资风；同时探索建立跨域关联融信息共。首先，强与部的联动，及时把握区域经客户风险监控模型，实现跨行际融资、担保额查询和济动态。通过加强与政府、环保、法律、行政、监管等部门资金支付监督，有效控制跨区域、跨行的关联客户的沟通联系，构建区济金融的信息互通平台。通过用风险和系统
深人析，掌各区域的重点业务需求、重点产业
重点投变化，适时调整经营策略。时，加强际胨华、刘永新，２００６区域经济增长理论与中国区域经济非均衡问联动，进一步健全金融机构协调机制。营销上，善金协
融机构资信互认制，实跨地区客户统一营销；风胡建、董春，２００６比较优
述［Ｊ］西安财经学报，１９（５）：５—８
险管理上，过全客户征信信息通报度，实跨区江苏省国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要［Ｈ］新华日信息共享，切实防范客户利用商业银间的信
引致的融资风险。
孙清、东，２００４．区金融发展与经济增长关系的理论与——优化区域金融
验
融台。第一，央行加对区域金融创新的窗口指导，定省政府关于加快
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期发创新要和创新指引；银行监管机构在监
王由礼，２００６江苏县域经济发研究［Ｍ］南京：江苏人民出版杜业审慎经营前提下，应积极为金融机产品、业务的创赵秀丽，２００６．区域
新活提供宽
活动应发地率先实践，并实现度传导。行内张耀影，２００６比较优势和区域经济若干理沧问题的研究［Ｊ］黑部应优化业务创新流程，改审批为报备
势明显、创新需求旺的支机构适度下放新产品创新植风寅，２００６推动区
中国金融，
权限，优先试新业务。第三，应完善创新成果区域共
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和行际享机制，提高新资
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——完善区域金融风险监控机制，
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险控能力。一方面，健全区域内金融
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（责任编辑：梅言）
区域济发展与融资源配置——江苏区域经济的特点与工商
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(
中国工银行江苏省分课题
金融论坛
FINANCE FORUM2007，12(9)0次
参考文献(19条)
1.苏南含南、苏、无锡、州、镇江五市,2006末土地面积28 081平公里,户籍2 304.57万人.苏中含南通、扬州、泰州三市,2006年末土地面积20 426方公里,户籍人口1 732.03万人.苏北含州、连云港、盐城、淮安、宿迁五市,2006年末土地面积52 368平方公,户籍人口3 281.12人2.经济衡增长理论为促进发展中国家和欠发达区域经济增长提供了
3.极化是增长极的推动性产业引和拉动围地区的要素和经济活动不断趋向增长极,从而加快增长极自身的成,扩散作用是指增长极向周围地区进行素和经活动输出,从而刺激和推动周围地区的经
4.江苏省发与国民济增长关系的实证析是运用经验验和关联分方法,构造多元性回归方程,选择了全省1993～2005年中的有关金融发和经济增长的时间序列数据,依据灰色系中的灰色关联分析法,建立关联分析模型,进行无量纲化处理,计出关联系数关联度,时利用格因果检验判断区域金融发展和经济增长之间的
5.沿沪宁线区域括南京、州、无锡及苏州四市和沿县(市).沿江开发域包南京、江、、州、泰州和南通等6个市区和句容、扬中、丹阳、江阴、张家港、常熟、太仓、仪征、江都、兴、靖江、如皋、通、海门、启东等15个县(市).沿东陇海线经济区包括徐州、连云港两个市区和铜山、邳州、新沂、东海四个县(),位于江苏最北,地处长江三洲地区和环地区的中间地带.江苏沿海地区包括连云港、盐城、南通3个
6.江苏沿涂积超过1 140万亩,约占全滩涂面积的1/4.海岸线954公,2005年沿海三市港口货物吞吐量达到了14 713万吨,集装箱吞吐量130万标箱,港口后优势逐渐凸现.江苏沿区域海洋资源综合指数居全国第四位,海岸类型多样,尤其是风力资源丰,具备风力发
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相似文献(10条)
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区域经济是区域金展的础,区域经济发展特征决定了区域金融的有效求和层次,并要求区域金的发展与相适应,域金融反过来响着区域经济的发展.山东经济发展较快、独立性较强,具有区域发展战略清晰、"群象"经济突出、对外经贸和民经济发展迅速、区域发展衡以及县域经济发达等特征,为工商山东分行的发展提供了广阔的发展空间,同时带来了各种挑战.这要求工商银行山东分行依据区域经济发特征和自身实际做出正发展战略选择,确市场定位和发展,并制定相应的战略措施,实现项务的健康稳定发展,提高区域金融市场
2.期刊文 中国商银行江苏省分行课题组.The Study Group. Jiangsu Branch. ICBC 体外循环资金对区域经济金融的影响--对南通、泰州两市民融资情况
本文以江苏省南通、州两体外循环资运行个案为调研对象,分析了近来体外资金迅速发展的原及对区域济金融影响,了规体外循环资金及调整工商银行经营策略的政策措施.从宏观层面看,人民银行及金融监管机构应研究解决体外循资金的合法地位、流通平台发展环境等重点问题;从微观层面看,商银行应主动从经营理念、经营体制、经营式和经营方式上进行调整,有效化解体外循环资金给全行务经营形成的冲击.作提出的民间融资是生产力和体外资金与正规金融机构业务经营互共、和谐发展的理念,对实践具有现实
3.期论文 林建
作为改革开放的前--珠江角洲地区是国区域经济中最具生机活力的重增长极之一.珠江三角洲地面积只占东全省23%,主要济指标均占到全省70%左右,是资源的集聚地,也是各家金融机构竞争的焦点.随着我国加入WTO之后外资银行的入,这一区域的金融竞争将白热化.工商银行在这一地区应扮演什角色,采取什么策略值得探讨.本文从对珠江角洲经济发展现状及趋势、银行业发展状况以及面临的问题出,在对构建工商银行广珠江三角洲利润中区经济分析的基,提出利润中心区的模式定位及目设等,并对具体的设计思路及操作建议进
4.位论文 邓明健 我国工商银行中间业务发展与创
该文从分出,结合西方国家商业银行发中间业务的般做法以及其主要经验,论述了中国工商银行发展新中间业务的必要性,且重从发展思路,中间业务创新种类及银行内控制的建立等面提出了中国工商银行发展创新中间业务的基本
5.期 吴琦.许戈武.何红.WU Qi.XU Ge-wu.HE Hong 试探海峡西岸经济区的银行盈
本文结合福建在的色区域位及经济特征,探讨了在"十一五"规划把福建创新定为"峡西岸济区"这一特殊经济地带后,地处海峡西岸经济区的银行如何面对经济发展及区域关系发展带来经济转变,与时俱进,找适合自身以及区域经济特的盈利模式,实现可持续的科学发展.本文以海峡西岸经济区的某家银行2006年据为例,浅析了该的主要盈利式和盈利产品块的变化,提出了海峡西岸经济区银行盈利模式的抉择及其发
6.期论文 工商行川省分行课题组 四川区域经济分及工商银行发展战
四川是西综合经济实力最强省份,在国经济发展格局中处于重要地位.全面、准确的研析四川区域济发展现状及未来发展趋势,对工银行
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近年来,中国工商苏州行抓住区域济快速发展的历史机遇,实现信贷总量的快速增长,贷总量由2005年的666元,加至2008年末的1096亿元,年均增幅达到13.29%,余额突破千亿大关.自加压力,持之以恒,不创新,苏州分行在内部管理不断完善"信贷业务流程体系"、"后监测分析监督体系"、"信贷风险处置体"三个体系建设,狠抓"准入控制力度"、"结构调整力"、"责任追究力度"个力度不放松,资产质量连续三持同业第一,是苏州金融系统唯一不良贷款率控制在1%以内的股份制
8.刊论文 熊 部区域经济与金融协同发展的几点思考 -安康师
西部区济增需要金融的协同和持,文从建设诚信社会、寻求区域经济和金融最佳结合点、推进农村融改革和产业化调整、解决有效投不足方
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由于计划经济体制的长期影响和我国银行业的特殊性质，我国商业银行改革明滞后于总体济制革。突出表现为国有业银行原有的和伴生的产权制和经营管理等方面存在的问题，出资越位和缺位并存、股权结构不合理、法人治不规范、资本充足低、良贷款比率较、呆账准备金严重不足、运营效率下等问题、严重影和制约着它们的健发展。特别是在我国加入WTO以后，随着金融业的进一步开放和国际竞争的加剧，国有商业银行面临前所有的巨大挑战。 面对处于治理困中国商业银效率下的现象，以及国内外剧烈竞争，国商业银行改逐步提到议事程。2004年，国务院决对国商业银行进行股份制改造，并选中国建设银行和中银行作为国有商业银行改革试点，两家试点银行相继组为股份有限公司，按照建立现代金融企业制度的要求，建立了现代司治理结构的框架，并按照现代公司治理结构规范设置的股大会、事会及其专门委员会、监事会和新的管理层已按相的规章制度开始正常运作。中国工商银行和国农业银行也在完善经制、加大内部改、完善风险控制和提高盈利水平等方面作出很大努力，为进一步股份制改革奠定了基础，创造了条件。 这篇文章中工商银行南省分行作为研究对象，结河南省的实际情况，对比国内股份制银行和外资银行，研究改制以后中国工商银河省分行可面临的新题，并提出进一步提高运营质量的对策。在分河南工商银行的改和发展现状时共分四个层次，第一层次介绍近河南工商银行的业务运作特点，重点体现在突内、险监控、结构调整等方面。在第一层的基础提出，依次分析2000年以来该行的改革和展现状，经营利润快速增长、资产质量明显好、经营模式增长方式产生改变，国化明显加快等，但仍存在经营效率低、不良资产和潜在险较多，经营结构不合理、内控薄弱、人员素质有待提高等问题。 随后，在分析河南工商银行存在问题，借鉴国外国银行改革的成功经验基础上，提出南工商银行进一步深化改革的思与措施。首先，从完善公司治理架构、加强全面风险理、建信息披露制度、控监督体系、激励约束机制等方面进一步改善公治理结构。其次，经济资本管理为核，统置经资源，加快以科学发为指导的经营转型。其三，以整合营销组、业务支持资源、化部控制为手段，构建扁平化组织机构。四，通过与外进行资合作，与投资银行业合等实现从分业经营向混业经营的过渡。最后，从正确的人才观，优化才结构，加人事制度改革，加强文化建设等方面，实人才战略，加快提高才素质。 最后，综合以上各部分的分析，得出结论，在股改后内部经营环境外部经济形势都发生了根本性转变的情下，必须加快推进经营模式与增长式的转变，这才能更好
10.刊论文 王文.陈凤新.杨立铭.李宝珍 京津冀
京津冀济的发展成为区经济发的新的热点,本文对京津冀地区的经济发展现状及临的问题进行了研究,并对
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下
乌昌一体化战略实施条件下工商银行昌吉州分行的发展
乌昌一体化战略
州分行的发展
黧荔?_llllM,cE现代银行
乌昌一体化战略
昌吉州分行的发展
薛炜
乌昌一体化战略的加快
在了一个新的起点.如何
现在新的历史阶段又好又
上新疆分行总体发展的步
直在思考和
一
,关于乌
(一)乌昌地区
1乌鲁木齐市:"十五"
元,比"九五"增加930.58
齐市生产总值达到654.3
表1乌鲁木齐市
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2000275.52121-3213648.79.68.715230758O7372 200131I.28135.4914929.59.28.61630683997945 2002348.92152-2216131O.413.18.21761393l28457 2003404.24180.9C188712.515.1l1.219687109879828 2004480.87214.86220912.51411.4226601308911337 2005562.5251.69260413.6141O.9255071516913108
2006654.3295.9304516-317.616.9297411782514548
资料来:《乌鲁木齐统计年鉴2006),《昌吉统计年鉴2006) 2.吉州:"十五"期间完成地区生产总935.16元,比 "九"增加526.79亿元,增长77.52%.2006年,吉州生产 总值到295.9亿元,比2001年长了118.39%. (二)乌昌
乌昌一体化略实施两年多以采,乌地区经济发展态 势较好.2006年,完区生产总值949.9亿元,2005年增 长14.28%,增速于全3.28个百分点,比一体化战略实施 前的2004年增长了36.53%.2006年区生产总值占全疆 31.5%,比2005年提高O.23个百分点.对全疆产总 值增长贡献匿为38.7%.其中,乌鲁木齐市完成地区生产总 值654亿元,占乌昌地区比重的68.8%.吉州完成地区生产 总值296亿元,占乌昌地区比重的31.2%. 总体上看,昌一体化战的取得了一定成效,下一 步展需要把握乌昌地区经济融合发展的优势(s),劣 (w),以及面临的机
二,前工商银行昌吉州分行发展中遇到的新问题 总体看,工商银行昌州分行(以下称N分行")已开 始步入良性发展的道.自2003年以来,州行的
园
优势s劣
l尉一体化认识
1.区位,
.行政体制障碍
2.是新疆
3.经济上存在一定的互补性3.乌昌两经发阶段,水平存在一 4.产业集
产业密集区4.产业同构化是区产
6.是新疆的人才聚集地,劳动力5.重型化业构乌鲁木齐市产业转 素较高移的内在
7.是新疆的
6.规划不足,缺乏政策支持8
.是新疆教
7_制度
机遇0挑战T
1.国务院32号文件明确,国家
对实施乌昌
可和支持
1.存在
2.中央对新
大2.区域经济
3周内产业转
4.自治区党委和政府对乌昌,3.
5.乌昌党委,乌昌财政局的成立
面临诸新变化,情况,具体体现在以下几个方面. (一)资产结构进一优,总量略有下降,贷款增长乏力, 尤是短期贷款在强规范管后,未能有效增长(见图1). (二)负债业务方面,州分行及金融机构各项存款长 趋势与经;殳展基本合,农(含兵行)幅较大(见图2). 三,对存在问
(一)外部
1.观经济政策的变化.从"十五"期间看,虽昌吉州全 社会固定资投资规及增较快,累计完成投资262.72亿 ,比九五"未增长158.14%,年均增长2O.88%.从
二产业投比重最大,保在50%以上,第一产业比重最. 从投资主体看,企投资自主性增强,民间投正成投主 体.2005年完成固定资产投资74.8亿元,比上增长16.3%, 有经济投资24.87元,占33.25%,非国有经济投资49.93 亿元,占66.75%.企业,地方自筹和间投资重显着提高, 全固定资产投资中自筹资金所占比重为68.67%. 于上述原因,导致分行中长期贷款增长后劲乏力,项 贷款和中长期贷款
园
图12001年至2006年昌吉州各国有商业银行
人民币贷款
(单位:亿元)
200l20022003200420052006 图2昌吉州各国有商业银行2001年至2006
(单位:亿元)
200l20022003200420052006 昌吉州各
人民币储蓄
(单位:亿元)
200L20022003200420052006 昌吉州各
人民币对公
(单位:亿元)
200120022003200420052006 2.金融市场的变化.一是目昌吉地区融生环境未 从根本改善.工,农,中,建4家国商业银行目前贷款不良率 仍居不下,远远超过各总行和监管部的风险
良控制,部分企业信较差,部分县(市)政府对形成金融风 险识仍有偏差,对银行款存逃废债的心态;二是信贷 资金供需矛盾较突,银行信贷资金营的外部环境佳.一 方面企业需要大量信贷资金,而银行经过对企业评级授信后, 对企业财报表审查,对大多数企无法百分之百满足资金 需求,贷款满足相对较低,供需盾较突出.另一方面银行 现
存贷逐步扩大,而达到银行信贷管理要求的企业并不,形 成抵押难,担保难,财产评难,产变现难的情况比较普遍, 从而造成经济展需大量资金支持,而银行信资金全性 又无法保障,形
()内部原因.在外部环境发生变化的同时,未及地 调整经营策略,在退出低市场的同时,未能
2001年2003年我行贷款由32.3亿元加到42.99亿 元,2003年是一个拐点,达到增长高峰呈现大幅下降的 趋势,下降到2006年的18.37亿元(含剥离因素).不良贷款 率,仍远高于总行的不良贷款控制率.此可见,对经济发 展及由此来不断变的场需求,在抵御信风险的力 和管理水平显力不从心,业发展不能适应变化的市 场需求,未能及时进行调整.如何加强市场分析,在控制风险 的基础,积极开拓场,是今后发展面临的挑战. 从以上分析来看,州分行面临的内外部经营环境都 生变化,只主应这些变化,加大创新力度,转变发展观 念,转换发展模式,寻找发展机遇,拓宽
四,合乌昌一体化战略,州分行发展的路与策略 (一)持科学展,全面提升州分行核心竞争力.根 乌昌经济一体化发
在总分行信贷政策的指下,继续加大客户结构调整力度,大 力争A级以上优质信贷户,发展有价值的非信贷客户.为 此,分行提出以电煤化业链为龙头,以石油石化下游 品深加工为重点,以有色属炼和高新技术及制造业为 依托,以农产品精深加工产业为突破,紧围绕着昌吉州源 优势产业,积极推州分行项业务协调快速发展,实现四 个方面的新".即:一是营发展有新思路.按照州分行提出的 "发展比度,经营效益,系统比位次,同业争占比,推进各 项业务协调快速展,建和谐昌吉州行"经营思路,紧 密结合乌一体化发战略及区域济特点,加快各项业 务的调发展,争使分行在2年的时间内跨入一资产 质量较高,营效益良好,对区分行的综合贡献度较高,经营 稳健,持续健康发展的优良二级分行;二是资产负债业务实现 新格局.在经营发展中不唯划,不唯基,唯市场,只唯同 增量比,市场潜力有多业务就做多大.资产负债业务 要发展好,又速度快,只有这样在今后发展中才能与全疆 兄弟行缩小差距,才能跟上全行整体展速度;三是中间业 务入实现新涵.努力拓展创新中间业务,在新的增长点 上,在新务领域的拓展上,努力寻找差距,挖潜力;四是资 质量管开拓新局面.进一加不良贷款清收力度, 确保在2008年末实现总分行的
(二)理念创新重新位客户市场.在乌昌—体化加快实 施以及昌吉域经济进入新一轮快速展背下,州分行必 须充分认识经营环境的变化,不断高自身对现代商业行经 营发展律认识,坚决摒弃传统的经营理念和思维定式.首 先,根据昌吉区域经济发展特点以州分行际,在做好20% 高端客户的同时,更加关注和视80%的商机.只要位 准确,管理有道,寻找自身业发展的空间,
能带来较大效益;其次,树立实现跨式展
?如?舯嵋mO
lXINJIA2N?G7FI"NANCE现代银行删1\JI,l 经营实力核心竞争力,不断提高同业场比.系统外,明 确对手并紧紧盯住对手,州分行把农行(含行)作为主要竞 争手,目前农行多项标都与州分行的距不大,有些指 标已远超.在系统内,寻找一个标兵,与标兵赛,与对手争,把转 观念,谋求发展,现跨越式发展的经营理念延伸至基层,灌 输至每—工,把工作目标工作任务落实到每一个网点和 相关业部门,打造坚实
(三)转变念,积极拓展中小业客户市场.从总体看, 昌吉州经济基,产业结构和产布局相对较.从产业结构 和规模看,大部分中小企业,这些企业具有一定的发展潜 力,将对今后昌吉州GDP的增长起支撑和替效应.这些 中企业中存着量优质业务.这优质务的特点:一是 依于农副产品精加工和围绕资源优势产业发生的业务; 二是现金流稳定可靠;三是由于这些业务具自偿性,连 性,风险转移性,信用补性等特点,融资风险通常较低并易 于监督控;四是由于中小融资需求较迫切,议价能 弱,回报较高.因此,要进一步加大对中小企的营销力度,大 力拓
州分行展中小企业客户市场总体思路是:以中小企业 优质业务为新增点,加大营销力度,促进优质信贷务的 增长,并以此带负债,中间业务的协调发展.2007年以来, 州分行组开展了两次大范的中小企业资源状况调摸底 作,从融,结算等各项金融业务求入手,
情况,细分客户目标市场.一是确立目标场及目标客户.对 形成一定规模产业链,从整个供应链眼开链式营销,在 突出核心企业的同时,加对那些长期为核企业提材 料和配套产品,且核心企业对其依程度较高的中上游企业, 从点为主到突出核心,以点到面的转变.将中小企业资 源较为丰富的县市作为中小业金融业务拓展主要目标市 场;其次是乌经济一体中有特色的工业园区中小企业;第 三是成长性好,有市场前景并有融服务需求的生产性和商 贸中小企业;第是进一步善中小企客的资源储备.这 不将为州分行信贷业务,特别是短期融资业务带广阔 增长空间,而也将带负债,中间业务的全面协调发;二 是定中小业金融业营销目标.销目标包括中小企 有贷户无户展,并将各项指标任务分解到各支,部 门,将目标客落实到每个客户经理,对营销结果进行量化考 核;三是推行"联合营销"和"组合营销".将客户经理,产品经 理及支行,相关部门联合起来成立营销小组,客户理和网点 主承对客户服务的职能,产经理责对客户经理提供 产支持,共同制定综合营销服务案,重点客户开展上门 营销,交叉推介重点产品.同时通过组织召开金融产推介会 等多种形式,向客户推荐工行的各金产品,并展开捆绑营 销,加融资业务,电子行业务,银行卡业务,银业务,现 金与结算业务,金餐,债市通,账户信使,企业年金及资 银行业务的整体营销度;四是融资业务作为营销重,为 中小企业量身做金融服务方案.对本辖区的中小企业客户 进一步调查
的营方式,对有融资需求的优良客户,符州分行准入条 件的用等评定授信额度的中小企业,将给予融资持. 对不能通过信用级授
人和股东发放个人经营性
资金需求.对符合中小企贷款条件,能过信用等级评定 和授信的贷款需求大的中小企业,充分利用权权,创新 融资方式,通过发放"中小企业贷款+个人经营贷款"组合贷 方式,给予中小企业股东个,满足中企业资金需求, 解决企业经金困;五是选定目标企业作为切入点进行 重点突破.根据目前所掌握的中小企业资源状况,重点详细了 解户经营情况,财务况,信誉况,融资求情况,抵押担 保惰况,锁定部分企业作为州分行中小企业信贷业务突的 重点客户,争取年未中小企业融资业务市拓展能有一大 的进展;是加强管理创新,提高理质量和效率.加强中小 企业信贷管理,把好款准关,划定支持范围,明确支重 点.密切关注中小企业资金归情况,确贷款客有充足的 一还款来,同时加强对小企业款的流动管,确贷 款伴随企业正常生产经营周期及收回,以确保贷款质量.同 时针对中小企业普遍存在家族式管理,随意性强,内部制度不 够健全等特点,除了按信贷管理制度规定对贷款用途进行间 隔期检查和跟踪检查外,还要重点对企业的现流量情况,货 回情况,照章纳税情况和债债务化情况,客户非财务 因素的变化等情况进行全面分析,对中小业业务切实提 升质,提升收益,降低风险.同时,为了更好地对中小企服 务,提高从业人员的业务能力,加强销队建,加强业务 培训l工作力度;是根据昌吉经发展和中小企业发展特 点,加快产品创新,推出适合本地区中企业发展和适用的金 融业务产品,进步拓中小企业金融市场;是进一步改 工作流,开展制创新,程创新,提业务办理效率,适应 中小企业急,频,快,短的金融业务需
(四)以争中高端客户为核,推进零售业务快速发展. 建立专业,集中统一的以客户理为主体的专业营销团队, 以争高端客为核心,整合营销渠道,综合营销各种零售 业务产品,断扩大户使用产品的类和数量,在市场资源 丰,中端客户较集中的设立理财中,以专门服务于 中高度客户为主,提供个性化产品和服务.以理财产品为 托,全竞争中高端客户,开横向互动,纵向联动的矩阵式 营销,覆盖市,渗透农口,兵团,把个人金融业打造成 工商银行的核心竞争力业务,为分行下一步跨越式发
(五)增强风控制能力,提高综合管水平.转变风险 理理念,加强管理,全面升掌控水平.在宏观面,根据 国宏观调控政策和产业政策导向,有效防止经波动发 的用风险.在微观方面,坚持第一还款来源为主,第二还款 来源为辅的理念,按照"以偿定贷"的信贷经营原则,逐步 与企债相对应的贷款方式,据企业还来源决定贷款 金期,逐步把风险管关口前移到信用风险的事前防 范和事中控制上去,防止风险积聚,切实控制信贷风险.加强 贷后管理,及时把握风险况,分析险成因,制定风险理 措施,提升控制各类风险的能力.认真贯彻执行总行12级分 类管理办,确映信贷资产质量水平.根据贷风险状 况,适时,足额,全口径计提风险拨备,及时反风险成本,准 确核算经营成
作者单位:工
责任编校:刘春
工商银行零售业务发展战略的问题分析
工商银行零售业
随着中居民对个化金融服务的需求不断增强，个人零售业务已成为国内各银展的重点。2003年工商银行为应对烈的竞争，开探索能够升零售业务能力的“大个金”战略，并在2006年对该战略进行详尽的表述。研究战略的优势和不足，可以工商银和其他国有业银行解决零售战略的制问题提供
一、工商银行“
为迎接应对内外企业的竞争，2001年工商行将零售业务展作点，开始了业务转型。2003年该行长的清率先在业内打出了“工将猛攻个人高端客户场，着力增强大中城市分支机构竞争能力”的旗号。确定“位中端，争高端，培潜力客户”的人业务战略。2006年初，姜建清再次在全工作会上提出:“工行的长远标是打一流零售银行”。这间工商银行开始探索并提出了能提零售业务力的“大个金”战略。“大金”战的体执行，工商银行个人金融业务部经陈燕对该战略解释为:“整合工行所有个人金融资源基础上，?以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标?，逐步消除按部门设置流程以及产品开发、市场营、营管理分散的制弊，将涉及个人资产、负债和中间业务纳统一的经营管理，增强零售业务的协同创新和综合发展能力，最终形成对客户的统务平台，为客户提供加全的品和更周到的金融服务。其核心要求是整，从产品设计到服务营销的各个环节，都朝以客为中心的方向变。根据客户求来区分和设计产品，使工行的服务向
二、工商银行“
根据陈晓燕对“大个金”战略的解释，可以看到该战略对提工银行零售业务的运营效率有积极作用。但对商银行“打造一流的零售银行”的长远目标、零售业务的可持续发和竞争优势的确所发挥的作用是有限。这是为该战略的相关内容和实施方上存在以
1、战略目标和战略与
从工商银行、建设银行和中国银行的2006年年报资料可以看，工的总资产是中国银行的1.36倍，是建的1.4倍，但是其净利润和每股利不及建行，每股盈利中行相当，这说明工商银行在总体竞争能力上并不占有优势。及个人零业务手续费结算与清算、理佣金、信用承诺和银行卡四个项目，没有一家行的任何一个项目的占比超过30%，家银行存在四项占比比平均的情况。这说明三家银行在售务方面实力近、争激烈，没有谁在特的项目具有全的优。而工商银行的“大金”略标(不对吧，应是打造一流零售银行)是“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”，目标市场是“定位中端，竞争高端，培育潜力客户”，这些内容在很大程度上与竞对手趋同。比如国行零售业务的零售战略，即个人需要什么，中行就提供什么;建设银行把市场定位集中于高成、高盈利、风险可控的业务领域，点发展中高收入个人户;中农银行2006年提出目标是建设国内最大售银行;其他中小银行确定的目标也是与此类。可见，虽然中国零售务发展较晚，是其竞争已非常激烈，工商银行的战略与
组织生态学论认为环境是主宰种群命运的绝力量，生存在相环下而彼此条件类似的种群，在面临着相同环制与压力时，自然会采取似的手段，使彼此的式趋于相同。经过激烈的竞争之后，具有必要特性的组织得留存，之则被淘汰。早期的研究也示，企业对资源需求的差异化会降低或减轻它之间的竞争，而且差异化也以产生们之间互补依赖，造成于非重叠生态位上的企业共生存。因此，在竞激条件下企业的战略应移到减生位重叠上来，减少生态位重叠的主容资源需求和市场定位的异化。然而当内各银行在零售业务方面的战略趋同时，在微观领域势必会出现重复投资和盲目扩张，加大银行的经营成本，制约了银行的续发展。如各银在行资源整合中纷花巨资建立金融超市，其所能争夺高端客户。战略趋同的结果必然导致两败俱伤，不仅浪费社会资源;利于产业的健康成长。工商银 “大个金”战略目标和战略措施与竞争对趋同没有差异化的特点，将大量的资源投入竞争激而最终利润较的领域，很难
2、缺乏清晰的市
从“大个金”战略的是“以客户为心、场为导向、以效益为目”来看，该目
整合时针对的目标户群体。不同的目标客户群体其对个人零售产品的需求不同，对个的产、负债和中间业务的产品偏好也就不同，相应的产品开发的方向市场营销的段就不同，由此在资源配置的方式和组织结构模式也就不同。在没有明确目标户群体定位的情况下，行资源的整合其所设计的新型织模式和务流程并不一能适应其真正的目标客户群体，这就会造成资
如果该战略指的目标群体是2003年工商银行行客户结构战略型确定的 “定位中端、竞争高端、培育潜力户”，也会出现为整合资源所设计新型组织模式和业务程并能适应其真正的目标客户群体、造成资源的浪费的问题。因“定位中、竞争高端、培育潜力客户”的目标定位在，一定程度上也是模糊的和缺乏针对。该目标没有明确工商银行的端、高和潜力户划分标准，也有说明未来的目标客户到底是中还高端客户群，这就使资源整合出现方向不确的题。果目标场定位为中端客户，所建立务台和组织架构势必难以给要 “猛攻”“个人高端客户市场”的客户充分的服务(定价低)，而又会使潜力的顾客因服务过度(定价高)，难以赢得这些顾客而影响其发展。果工商银行在进资的整合时对内部行部门和市场划分，“大城市分支机构”占有高端市场，基层的营业网点服务端客户，则必需设计两套不同的活动模式和相应的资配置模。不仅需要投入更多的资源，也会增加为避产品设计和营销等活动出现交叉的协调成本。而信息、网络、产品开、营业推广等享活动中产生的成本会导致其中一套系统
工商行同时服务中端和高端户也容易造成形象和声誉的前后不一致，使感到困惑。波特指出一家以供某一种价值而知名的企业，若要提供一种值或试同时推出两种不一致的类品，就会缺乏信誉使客户感到困惑，甚至损坏己的声誉。因为当企业进行的一列活动服于一顾客群时，会使费者对企业或本企业产生特定形象认知，在其心目中形成其与众不同或突出的地位。而企业开发的新产品所期望的形象与消费者心目中形成的固有象定位不符合时，消费者就对其新产品的产生疑问和不信任，并且削弱原来产品形象。因此，业确保新产品被顾客接受，就须花费大量成本树立新产品的新形象，改变目标顾客有认知，这会导致目标利
以银行卡为例，这几年工商银行发行的银行卡种类繁。借记卡中有面向通客的牡丹灵通卡、面向青年职业人的牡丹灵通卡?e时牡丹国际借记卡、面向高端户的财金账户卡;准贷卡牡丹信用卡;贷记卡中有为中端客户推出牡丹贷记卡、为最高端客推出牡丹白卡和牡丹运卡，为国客户出的牡丹国际信用卡;还有牡丹学生卡、牡丹智能卡、牡丹纪念卡、 牡丹联名卡、牡彩照卡等用卡。丹系列银行卡有如多种类，恰恰反映了工商银行想全位足所有客户的同需的战略，这样的做法看来是“客户中心、市场为导向”，但确难实现“益为标”。这是因为在工商银大量用户最早接的是服务普通客户的牡丹灵通卡和卡牡丹信用卡，推出新产品时，会造成客户依旧按原来的定位判断这些新产品，难以产生工商行希望的认感。而如此多的牡丹列使潜在的客户需要费大量的时间比较各卡之间优劣，这就容导致新老顾客不会产生使用的新卡欲望。为完成任务向非目标客户推销产品，然使银行卡的发行量上去，但用消金额却不高，得到的手续费自然有限。2005年年末，工商银行卡总发卡量14，522万张，居全国一，但其银行手续及其收入比落后于建设银行和中国银行，这间接说明
可见，缺乏清晰的市场定位，不仅影响户对工商银行的认知，还会致在“大个金”战略实施中的资源配置低效，不利于工商银行实现“打
三、结论
工银行的“大个金”战略提出的战略目标和措施与竞对手趋同的特点，会使大量的资源投入竞争激烈而终润较的领域，导致银行很难获得持续的盈利能力和竞争势，这利于工商银行可持续展。由于缺乏清的市定位，在战略实的过程中不仅会产生资源配置低效率的问题，而且还会造成形象和声誉的前后不致，使户感到困惑和拒绝接新产品，导致银行资源的浪费。因此。商银行要想推进“大个金”战来提升自己的运营能力，就必须针对“个金”战略存在的
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