范文一：第三方支付

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方

支

付

发

展

现

状

中国第三方支付的发展现状

一 发展概况 目前，中国第三方支付行业已经步入了一个新的阶段，线上和线下市场正在通过移动技术、O2O等形式不断进行融合。在此过程中，中国第三方支付行业出现了很多新的发展特征和重要的市场变化，这些变化都将对整个行业未来的发展产生深远的影响。因此，从全景的视角对中国第三方支付行业进行扫描，并细致地梳理各主要细分市场的发展现状和脉络，对于理解当前中国第三方支付行业的发展具有重要的价值和意义。

赛迪经智凭借自身在行业资源、信息技术与数据渠道等竞争优势，针对中国第三方支付行业整体市场和银行卡收单等线下支付市场进行了详细的研究，并在市场规模、企业格局等方面做出了重新梳理和大量更新，为政府、企业、研究机构深入了解中国第三方支付行业、把握行业发展趋势提供决策依据。 第三方支付概况：

各类业务规模差异明显，核心企业优势突出。在第三方支付行业中，银行卡收单与互联网支付是交易规模占比最高的两大类业务;预付卡发行与受理以地方性业务为主，业务范围涉及全国的企业仅占全部预付卡发行与受理企业的五分之一;移动电话支付等业务规模尚处于发展期，目前在第三方支付领域交易规模的占比较小。

从我国第三方支付企业层面来看，2012年银联商务以45.9%的市场份额领军各企业，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。

互联网支付行业驶入发展快车道，行业集中度较高。近年来在电子商务快速发展的背景下，互联网支付行业市场规模呈现出快速增长的趋势。一方面，随着互联网支付的安全性和易用性的提高，使得互联网支付越来越受到网民的青睐，已有用户的黏性进一步提高;另一方面，互联网支付平台持续深耕和拓展应用行业，使得其应用领域延伸至日常生活的各个方面，因而提高了交易规模。据赛迪经智统计，2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%。 截至2013年1月，目前共有75家企业获得互联网支付牌照。然而，近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额，并呈现出一家独大的现象。从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。

银行卡收单市场保持较快发展，银联商务独占鳌头。随着第三方支付行业的不断发展，部分综合型支付企业已不满足现有业务，由线上走向线下开始全业务布局。在各种线下支付方式中，POS机收单交易的规模占比达到90%以上，是所有线下支付手段中最为主要的支付方式，银行卡收单市场作为一个重要的线下支付市场，已受到第三方支付业界的普遍重视。2012年除银行系机构收单之外的第三方银行卡收单市场中，银联商务占据最大的市场份额，通联支付、杉德、汇付天下、快钱等企业凭借差异化发展，市场份额出现明显增长。

预付卡发行与受理渐成产业体系，多用途预付卡呈现高速增长态势。随着预付卡发卡主体的多样化，支付公司、数据处理商、网络公司等各种类型的预付卡参与主体也逐渐增多，预付卡已经渐成产业体系。预付卡发行和使用数量快速扩

张，使用范围日渐延伸，功能不断创新，其对社会和经济的影响渐强。截至2013年1月，已经有143家支付企业获得预付卡发行与受理业务的牌照，兼营预付卡业务的企业共有26家，专营预付卡业务共117家。预计2014年，中国多用途预付卡的发卡规模将达到1932亿元。

北京、上海等地起步早，参与者众多，竞争也最激烈，在全国已形成了个别有影响力的主导品牌。2012年在全国多用途预付卡市场中，联华OK和资和信分列全国多用途预付卡企业排名前两位，斯玛特、海航易生、雅高e卡和壹卡会位列行业三到六位。

(中国电子商务研究中心讯)赛迪顾问《中国第三方支付行业发展研究报告(2013)》近日在京发布。报告指出，中国第三方支付行业已经步入了一个新的阶段，线上和线下市场正在通过移动技术等形式不断进行融合。

在此过程中，中国第三方支付行业出现了很多新的发展特征和重要的市场变化，这些变化都将对整个行业未来的发展产生深远的影响。因此，从全景的视角对中国第三方支付行业进行扫描，并细致地梳理各主要细分市场的发展现状和脉络，对于理解当前中国第三方支付行业的发展具有重要的价值和意义。

报告数据显示，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元。从第三方支付企业层面排名来看，银联商务以45.9%的市场份额领先，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。

据赛迪顾问统计，随着电子商务的快速发展，互联网支付平台应用的日益深入，2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%。

从第三方支付企业层面排名来看，银联商务以45.9%的市场份额领先，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。在第三方支付行业中，银行卡收单与互联网支付是交易规模占比最高的两大类业务；预付卡发行与受理以地方性业务为主，业务范围涉及全国的企业仅占全部预付卡发行与受理企业的五分之一；移动电话支付等业务规模尚处于发展期，目前在第三方支付领域交易规模的占比较小。 截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照。然而，近10家互联

网支付企业占据了整个市场9成以上的份额，并呈现出一家独大的现象。从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。

随着第三方支付行业的不断发展，部分综合型支付企业已不满足现有业务

，由线上走向线下开始全业务布局。

在各种线下支付方式中，POS机收单交易的规模占比达到90%以上，是所有线下支付手段中最为主要的支付方式，银行卡收单市场作为一个重要的线下支付市场，已受到第三方支付业界的普遍重视。

据悉随着预付卡发卡主体的多样化，支付公司、数据处理商、网络公司等各种类型的预付卡参与主体也逐渐增多，预付卡已经渐成产业体系。

范文二：第三方支付

第三方支付发展的现状

专业：工业工程 姓名：王仁图 学号：14036827

支付，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。包括：交易、清算、结算。支付这一方式的产生与发展与社会、经济的一个发展有着密切联系。 在原始社会，还未发明纸币之前，人们使用以物换物的原始方式进行交易与支付。例如用一头羊换一把石斧，即用对对方有用处的物品来交易得到自己需要的物品。但是有时候受到用于交换的物资种类的限制，不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品。这种物品就是最原始的货币。牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。

而随着社会的一个不断发展，人们发现这种方式不够便利，难以进行大规模交易支付，于是，出现了更加规范的货币，中国在殷周时期固以齿贝为货币，后因真贝不够，乃用仿制品铜贝代之，秦始皇统一中国后，统一了币制。废刀、布、贝等币，规定只采有外圆中间有一方孔的方孔线，是由环钱演变而成的，之后在北宋出现了纸币的交易方式。

到了现代初期，支付交易的方式大致分为了三种：现金支

付、票据、信用卡。现金支付是生活中最简单的支付方式，为人们的生活带来了极大的改变，但现金支付存在面额小、携带需求量高、难以在大型交易中操作等局限性，于是出现了票据与信用卡这两种支付方式，又一次给人们的生活带来了极大的便利。

而到了21世纪，一种更加受人们使用的支付方式出现了，那就是第三方支付，一种全新的支付方式。 第三方支付，顾名思义，便是在服务方与消费方之间加入了一个第三者，这个第三者在双方的交易中起了一个过渡的作用。在第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付方式作为一个新兴的支付方式，颠覆了人们对支付方式的认知。第三方支付的方式解决了交易的存在的地域性，即它可以将不在同一个城市，甚至不再同一个国家的买房与卖方连接起来，完成一笔交易，一次支付。并且在很大程度提高了交易的便捷性与安全性，在买卖双方缺乏信用保障与法律支持的情况下，第三方担当提供了安全交易服务，唯一的难点就是寻找一个可靠性高的第三方支付平台。

那么究竟是怎么的社会与经济的发展，造就了第三方支付？ 如今，电子商务一词已成为人们耳熟能详的词语，也是当今社会经济的一大热门分支。但究其由来，电子商务是从90年代才开始有了实质的发展。通俗来讲，电子商务就是在使用互联网技

术的前提下，将商业活动快速高效的进行。其中有名的企业例如阿里巴巴、京东、苏宁易购等，在成为这一行业领域的先驱者时，也成为了如今的龙头企业。 随着电子商务快速发展，第三方支付行业开始从无到有，

不断壮大。数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达10000亿元，2011年超过21000亿元。目前，获得央行颁发牌照的第三方支付企业已达101家。伴随着市场蛋糕的做大，行业竞争也愈发激烈，对行业发展进一步规范的呼声也越来越高。

央行于 2010 年颁布《非金融机构支付服务管理办法》 标志着央行认可了第三方支付机构的行业地位，并于次年开始发放第三方支付牌照。2014年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

据统计，截至 2015 年 5 月 30 日，央行共发放了九批 270 家第三方支付牌照。

第三方支付的快速发展并壮大，势必给市场经济结构带来了巨大的转变，其中第三方支付机构中的两大龙头——支付宝，财付通更是在此方面有重大创举。

在国内，第三方支付起源于电商，更直接来说就是支付宝。2003年5月10日，淘宝网成立，由阿里巴巴集团投资创办淘宝搭起了

一个电商平台，任何人都可以在平台上建店、卖货。如此门槛低、大规模的建店卖货行为，也为淘宝带来了假货危机。淘宝平台上出现的上商品开始良莠不齐，随之带来的便是用户群的流失，于是出现了支付宝。当买方进行购物时，在确认货物前，先是把金额转交给支付宝，之后确认货物并签收后，再由支付宝将金额转让给卖方。支付宝在很大程度上遏制了淘宝假货增长的势头，也因此挽回了流失的用户群。

然而支付宝的成功并不是一朝一夕的，它的成功不仅得利于第三方支付方式本身所具有的优势，同时也有着它自己得天独厚之处。

优势一：因捆绑着淘宝这样知名的电子商务平台，因此聚集了庞大的用户群。

淘宝网是国内最早期的电子商务网站之一，它的成功不仅标志着电子商务时代的正式来临，同时对于后期一大批优秀的电子商务网站的成功，有着不可磨灭的作用。自淘宝网成立，截止2013年，淘宝网拥有近5亿的注册用户数，每天有超过6000万的固定访客，同时每天的在线商品数已经超过了8亿件，平均每分钟售出4.8万件商品。这么庞大的一个用户群，

对于支付宝的成功有着直接的影响。2015年4月22日，DoNews发布消息，支付宝钱包最新公布的数据显示，支付宝钱包活跃用户现已超过2.7亿。对比来看，去年10月支付宝钱包的活跃用户数为1.9亿，半年时间，支付宝钱包活跃用户增长了8000万。

优势二：拓展行业众多，生活处处可使用支付宝。

支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款手机充值、水电煤缴费、个人理财等 多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。在生活中无论你是手机欠费了，或是一时兴起想看场电影，抑或匆匆出行，只需用手指在支付宝的界面上快速操作几下，就可以完成购物、打的、充话费等等的事情，不可不说，支付宝对于人们衣食住行带来的改变，是以前从来都无法想象到的。而无可厚非，支付宝做到了这一点。

优势三：余额宝的成功，带来一场连接互联网与金融界的跨界营销革命。

2016年，支付宝再次提供了一个新功能—余额宝。余额宝是一个类似网上银行的功能，用户可以通过余额宝在网上进行转账、购物等事件，还可以通过余额宝进行收益。而它优越于银行的其中一点是，余额宝的转账、存钱等不需收取任何手续费。

支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款手机充值、水电煤缴费、个人理财等 多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。在生活中无论你是手机欠费了，或是一时兴起想看场电影，抑或匆匆出行，只需用手指在支付宝的界面上快速操作几下，就可以完成购物、打的、充话费

等等的事情，不可不说，支付宝对于人们衣食住行带来的改变，是以前从来都无法想象到的。而无可厚非，支付宝做到了这一点。

自支付宝极大取得成功后，腾讯公司于2005年9月正式推出了财付通。这一专业在线支付平台，与淘宝的支付宝进行抗衡。财付通的成功因素也与支付宝大似相同，得利于腾讯公司而聚集的庞大用户群，资金清算方式的便捷迅速，支付系统的安全性与可靠性。财付通很快就在市场上赢得一席之地。

根据艾瑞咨询的统计，2011Q1第三方网上支付市场交易规模中，支付宝和财付通的市场份额分别占比为49.56%和20.61%。 第三方支付与电子商务共同不断开发与产生，在都是传统的实体销售的市场中占得了一席之地。我国第三方支付的发展已经经历了若干阶段，规模不断的扩大，俨然对我国经济发展和便利便民的角度都有着重大的意义。而与此同时，传统的支付与交易方式以及工具似乎正在被人们渐渐淡忘。但事实上，第三方支付的出现，对于传统支付方式是好坏兼有。第三方支付之所以出现，是因为传统支付方式在当今经济模式下存在很大局限性，因此第三方支付的出现很大程度上弥补了此方面的不足，但第三方支付并不能架空存在，它的存在于发展也需要依靠传统支付方式。 就第三方支付的优势而言，它拥有以下几个优势。

在成本上，它拥有支付成本较低的优势，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

在使用上，第三方支付使用起来十分方便，不存在复杂的交

易过程与技术操作。

在安全性方面，第三方支付中所需要的信用卡信息或者账户信息只需要告诉值得信赖的支付中介，例如支付宝。而无需告诉收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。

第三方支付平台与众多银行有着合作，提供多种银行卡的网关接口。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，有便于为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应证据。

但同时第三方支付方式在提供创新性的支付服务的同时，也带来了一些支付上的隐患。

在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激

烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

那么在未来，第三方支付的发展将会何去何从呢？

依据艾瑞咨询数据，2014年国内第三方支付行业交易规模达23.3万亿，同比增长35.5%。从存量规模来看，银行卡收单依然是最大的存量细分市场，占2013年第三方支付总交易规模的60%；互联网支付和移动支付分别占据31.2%和7.1%的交易规模。从企业市场份额来看，依靠在线下银行卡收单市场中的垄断地位，2013年，银联商务占据第三方支付市场39.8%的份额，支付宝、财付通分列二、三位。

面对着第三方支付如此迅速发展的势头，国家也就此提出了相应政策的。来对此进行回应。

截至 2015 年 5 月 30 日，央行共发放了九批 270 家第三方支付牌照。

同时，国家出台了互联网金融指导意见，将第三方支付等在内的互联网金融业态纳入了依法监管行列;随后又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，意见稿中提出，支付机构采用不包括数字证书与电子签名(含)以上的要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;同时，第三方支付用户只能将账户的余额转移到自己名下银行，无法直接转入他人银行，第三方支付平台免费跨行转账时代终结。

可以看出，面对第三方支付迅速发展的势头，国家是在保证第三方支付可以发展的同时，对第三方支付平台又提出了极高的要求。随着央行对第三方支付牌照市场的监管日趋严格，第三方支付行业面临发展考验。

但是这些考验并无法阻止第三方支付发展的势头，第三方支付的应用只会在未来不断的发展壮大。2012年12月,在CCTV经济年度人物颁奖盛典上,阿里巴巴马云与万达集团王健林就“电商能否取代传统的店铺经营”展开辩论。其中，王健林称：“电商再厉害，但像洗澡、捏脚、掏耳朵这些业务，电商是取代不了的。我跟马云先生赌一把：2020年，也就是8年后，如果电商在中国零售市场占50%，我给他一个亿，如果没到他还我一个亿。”

电子商务与实体销售之间的互博必将继续下去，而与此同时，作为电子商务交易的头号支付工具—第三方支付，也将在接下来的竞争中不断发挥巨大的作用。更高安全性和便捷性的新技术如近场支付技术等将成为第三方支付行业的发展主旋律。

范文三：第三方支付

第三方支付对银行业的冲击及其前景

工管2班 陈天祥 2011302360076 摘要：

近年来，电子商务飞速发展，网购已成为国民日常生活必不可少的一部分。伴随着电子商务的快速发展，第三方支付平台快速崛起，并逐渐对传统银行业务形成了不可小视的威胁，其中尤其以支付宝、财付通为代表。目前，越来越多的网络公司进军LBS生态商圈和金融服务领域，为第三方支付的发展提供了更加广阔的前景。第三方支付已经成为金融行业里一股强大的新势力。中国正乘坐网络经济的快车一路高歌猛进，第三方支付在这个过程中将扮演何种角色，为传统银行业带来什么的冲击和机遇，都是值得我们密切关注和深入思考的问题。

关键词：第三方支付 商业银行 冲击 电子商务

什么是第三方支付

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款

支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。

相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度<优麦电子商务论文>已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

第三方支付对银行业的冲击

规模的扩张使第三方支付机构开始谋求差异化战略，并向银行业渗透，在许多方面对银行业务产生影响。

（一）使商业银行中间业务收入受到影响

随着商业银行利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利来源中的重要性日益显现。在第三方支付问世之前，支付结算市场一直为商业银行所独占。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了消费者的青睐，与直接用银行卡划款相比，消费者更倾向于使用第三方支付。无疑，第三方支付削弱了银行卡的支付功能、挤压了银行卡的网上交易空间。

此外，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。此外，用户注册第三方支付账户后，无需注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对商业银行的电子银行中间业务收入形成替代效应。第三方支付存在的名为网上购物、实为转账划款的虚假交易行为影响了银行卡转账业务收入，信用卡套现行为则给商业银行带来了资金成本压力、信用风险增大等新的经营问题。

（二）使商业银行潜在客户减少

原本，商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息，这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计，企业客户数也都达到数十万户。

（三）对银行存贷款具有分流效应

从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。同时，第三方支付平台公司凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握开始为中小企业和商户打造网络融资平台，适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点，其竞争力和成长性不可低估，对商业银行的信贷业务构成竞争态势。

以支付宝为例，目前消费者50%

70%以上用信用卡支付，有些银行用户在淘宝上的消费甚至90%都是刷信用卡。从买家刷卡到最后资金到达卖家账户，资金一般会在第三方支付机构沉淀一周。“当你刷信用卡里的钱，你实际上用的是银行支给你的钱，网上支付占用了银行大量资金，使得银行无偿垫付资金。根据各行反馈的数据，支付宝网上支付每天占用银行资金达1.6亿元，按照现费标准和日息计算，相当于银行每天损失取现手续费、日息达163.8万元，每年损失近6亿元。”

另外，第三方支付巨额沉淀资金的安全问题，

易立行说，根据他所在银行的统计数据，淘宝网上该银行20%的交易涉嫌信用卡套现。银行能监控到的证据有：持卡人有套现记录；交易额通常是整数；最大限度地利用该信用卡的额度；循环套现。银行的信用卡业务，利润主要来自三方面：一是信用卡年费，此项业务的收入比重非常小；二是消费回扣，比如向餐饮业收取2%的消费回扣，百货业1%的回扣；三是占比最大的利息收入。“但是与支付宝、财付通等第三方支付机构合作时，绝大部分的交易是没有任何消费回扣的。”另一方面，银行担心第三方支付模式对银行的汇兑业务也不利，“银行的跨区、跨行交易是要收费的，而若有人通过第三方支付虚拟交易，这种汇兑是没有成本的。对邮政储蓄的汇款业务打击更大”。

第三方支付现状及面临的威胁

蓬勃发展的第三方支付产业背后，也存在不少硬伤。盈利模式单一、支付费率价格战、资金监管缺陷等也为行业发展蒙上阴影。无序竞争使第三方支付企业的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。

目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。

除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向台前，大有取代第三方支付企业之势。第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。

当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而现今银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的部分外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在今后对国内第三方支付企业造成致命冲击。

第三方支付的发展前景

2011年5月26日，央行发放首批27张第三方支付牌照。如今首批牌照发放将迎来一周年，共计101家第三方支付企业获得了支付牌照，得以参与互联网及移动电话支付、银行

卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。记者从多家第三方支付企业的访谈中了解到，支付行业正越来越壮大，但其与银联的“恩怨纠葛”也越来越深。尤其是拉卡拉和工行近日拉锯战的落幕，在业内人士看来，或是行业变局的前兆。

第三方支付新动向 据了解，虽然获得牌照的共有101家第三方支付企业，但拥有全牌照的却只有支付宝跟快钱两家，而这两家企业在这一年时间均选择了向线下渗透的道路，除网购支付、游戏充值之外，基金支付、保险代销、线下支付、银行卡收单等支付领域纷纷成为行业热点，这也是目前第三方支付行业的一个缩影。

当前很多中小企业往往受困于融资渠道问题而裹足不前，丧失了进一步扩大规模的机会。基于此，不少第三方支付公司开始探索解决之道，为国内饱受资金压力的小企业们尝试解决融资难。据记者了解，快钱、阿里金融、支付宝等都推出了为中小企业定制的融资服务。 快钱从之前的网上支付业务逐步拓展到线下还有供应链融资，试图参与本地中小企业的流动资金管理。日前，快钱CEO关国光公开称，快钱的最新定位是“流动资金管理解决方案供应商”，而之前快钱提的则是“支付解决方案”。

而支付宝则有所不同，虽然其线下业务也在发展，但其抢滩的却是线下支付市场。今年3月19日，支付宝在京启动物流POS战略，投入5亿元推动中国电商COD(货到付款)体系发展。支付宝副总裁樊治铭当时表示，这是支付宝首次重兵布局线下支付，“今年支付宝将针对电商COD市场投入3万台支付宝POS机，基本实现一、二线城市COD服务POS应用的全覆盖。

第三方支付前途未卜

当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些。在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电

子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。

没有一家机构能够说，第三方支付一定会遵循一个怎样的路径获取盈利，大家都在摸索中。其中最根本的是要解决支付受理的便捷性和安全性，在此基础上再延伸出更多有特色的功能。不同的机构有不同的优势，关键要形成一个良性的盈利模式。显然，未来的第三方支付将不会只是一个单纯资金交易的平台。第三方支付机构所能提供的诸如信用卡还款、公共事业费缴纳、爱心捐助等增值服务，将在不知不觉中改变人们的消费习惯甚至是生活方式。

小结：

第三方支付在经历了一轮的高速发展后，已经在电子商务领域占据了巨大的

市场份额。但是第三方支付对商业银行的依赖关系和第三方支付对银行业的冲击却也成为它进一步发展的瓶颈。随着第三方支付向金融服务领域的扩张给商业银行带来的进一步的威胁，商业银行通过发展自身网络银行/和掌握利益分成话语权等手段来限制第三方支付发展的趋势很有可能愈演愈烈。但是，第三方支付凭借其巨大的市场前景和不断创新的金融服务， 会为自身发展赢得巨大优势。未来第三方支付能否良好快速发展，还要取决于第三方支付与商业银行间额利益关系能否妥善处理和国家政策是否支持等多重因素。

参考文献：《第三方支付》百度百科

《第三方支付试水中小企业融资》网易科技

《第三方支付的前景何去何从》亿邦动力

《第三方支付—新兴战略行业研究报告》谷歌

范文四：第三方支付

第三方支付

第三方在线支付平台：指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话、手机和邮政汇款等）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程的非银行金融机构。

目前的第三方支付一般应用于C2C的模式中，B2C和B2B中很少有用第三方支付。

目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

政治环境

政策突出“信息化”重要地位

拉动内需刺激消费政策

面临市场准入制监管

数年来，“牌照”一直是中国第三方支付市场最核心的关键词，网上支付“牌照"的低限门槛终于明确给出，6月21日，央行针对网上支付、预付卡、银行卡收单等非金融支付机构发布了《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)，全面给出了从事支付服务的非金融机构资质要求。此《办法》的推出有利于当前已经发展的较为良好的第三方支付平台。《办法》规定在2011年9月1日之前取得支付业务许可证，否则不得继续从事支付业务。

首先，《办法》中规定，拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币；申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币。这将首先在企业规模上淘汰中小企业。

其次，《办法》中规定，截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；这意味着成立时间尚短的企业将被淘汰。

最后，《办法》中规定，截至申请日，连续盈利2年以上；这意味着企业必须具备成熟的商业模式。

各行业应用市场监管强度不一

在针对第三方支付的直接监管体系不健全的时期，各家厂商依靠间接相关的法规条例以及行业自律来规范经营行为，而其中不容忽视的则是第三方支付模式在不同行业应用时，触及到得具有行业属性的经营行为的限制。由于行业的不同，各行业的监管特征和执行力度也有较大差别，其中较为典型如2009年文化部、商务部联合下发的《关于网络游戏虚拟货币交易管理工作》，其中明确规定了虚拟货币的适用范围，虚拟货币跨平台的第三方支付应用则被禁止。

经济环境

中国宏观经济环境会稳健增长

中国经济结构调整，有利于消费增长

互联网经济和消费快速发展

09 年中国网络购物交易额规模继续高速增长，达到2630.0 亿元，较08 年增长105.2%，，其主要原因是淘宝、拍拍等第三方平台式购物网站交易额增长很快。

社会环境

第三方支付与网银将互补

虽然网银不喜欢第三方支付从自己嘴里夺食，但不可否认的是第三方支付的确能解决网银难以解决的很多问题，第三方支付的快速发展也再所难免。

值得一提的是，央行超级网银或8月上线。央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统或将于今年8月份上线运行，从此消解国内银行业金融机构网银的无序竞争状态。

互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。

为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统（简称ACS系统）建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

该网银互联应用系统可谓“超级网银”， 能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

这一系统可能暂时将第三方支付排除在外，但连入第三方支付是迟早的事，这将是对第三方支付的重大利好。

中国第三方支付市场规模研究

2008年中国第三方支付市场交易规模达到2508亿元，2009年预计达到5845 亿元，相比2008 年增长高达133%，近5 年中国第三方支付市场交易规模增长率基本都在100%以上。

2005-2009中国第三方支付市场交易规模

2008 年末中国第三方在线支付市场注册账户规模达2.98 亿， 预计2009年末将达到5.52亿，相比2005年底扩大将近20倍。

2005-2009年中国第三方支付市场注册账户规模

中国第三方在线支付商业模式解析

主流商业模式

中国第三方在线支付市场主流的商业模式则是向商户收费的模式。一般的收费方式分为如下三种：

接入费用：即商户首次接入第三方在线支付厂商支付系统需缴纳的费用，一般为一次性费用。几百元到数千元不等。

服务费：第三方在线支付厂商按年度向商户收取的服务费用，一般数百元到数千元。 交易佣金：商户根据具体的交易情况向第三方在线支付厂商支付的佣金费用。一般按交易金额的1%左右的比例付费，或者按交易笔数付款，也有包月或包年等多种佣金收取方式，相对较为灵活，适合不同规模的商户。

由于各厂商产品和服务高度同质化，市场竞争较为激烈，接入费和服务费的收费方式已很少使用。

第三方在线支付厂商除了正常的运营成本外，还需向相应银行支付交易佣金，而其利润来源大多为收取商户和付给银行之间交易佣金的差值。

支付平台的营销价值 支付平台的营销价值。显然最适合此类模式的厂商即是支付宝这样有足够大用户规模的平台。支付宝拥有2 亿多实名账户，并能够有效了解到这些用户的消费习惯，因此支付宝本身就是一个可以有效细分的营销通道。支付宝目前虽未公开提供广告业务，只是将此作为增值服务提供给自身的商户，帮助商户带来更大的客流量，但不可否认的是支付宝具有极大的营销价值，商家客户选择支付宝则也是一定程度看中了支付宝庞大用户规模。

中国第三方在线支付行业应用 网上零售

网上零售市场是最成熟的第三方在线支付应用市场，特别是第三方在线支付市场。虽然中国B2C 网上零售市场80%以上的订单还是采用货到付款，但中国B2C 网上零售市场的交易额仅占整体网上零售市场的7%（2008年），占据市场绝大多数份额的C2C模式则是以在线支付为最核心的支付方式。中国C2C 网上零售与信用中介支付模式相辅相成，互相推动实现快速发展。

中国网上零售市场的商家基本全部接入了第三方在线支付的服务，而一般大中型B2C厂商为了降低消费者购买的门槛，也提供货到付款的服务。除了第三方在线支付和货到付款的支付方式外，该市场还存在银行转账、邮局汇款等极小部分的其他支付方式。

网上零售市场未来最大的支付方式仍将是第三方在线支付，而货到付款也将在一定的时间范围内在B2C 占据主流，银行转账和邮局汇款已基本退出该市场的应用。

在该市场，支付宝占据明显领先优势，除了独占的淘宝平台外，几乎主流的B2C 厂商也都是支付宝的商家。财付通、快钱、环迅支付等厂商也在该市场有不同程度的渗透。

网络游戏

网络游戏以及相关的虚拟物品交易市场也是第三方在线支付市场重要应用行业。由于商品本身的数字属性，可以免除实体物流的环节，从而实现快速交付，基于电子渠道的第三方在线支付则是最能够及时响应的支付方式。该市场主要的商户即是网游厂商和虚拟物品交易平台。

由于中国网络游戏玩家的属性导致一大部分的未成年或低学历玩家用户不具备使用第

三方在线支付的能力，该市场还存在多种支付方式，例如实体点卡购买、手机或固话充值等方式。

第三方在线支付在网络游戏市场现阶段已是最主流的支付方式，未来的仍有增长空间，而实体卡仍将在一定时间内具有应用市场。

在该市场，支付宝、财付通和环迅支付有较为广泛的应用。

电子机票

自从航空市场推行电子机票以来，机票本身也成为了数字化的商品，无须实体物流，由此第三方在线支付市场有了更大应用空间。而机票数字化带来的是整个机票渠道的变革，航空公司的互联网渠道直营成为近年来该市场最大的发展趋势。而直营则带来第三方在线支付更大市场机会，同时也能够充分发挥支付平台的营销价值。该市场的商户除了航空公司外，还包括通过互联网销售机票的其他代理商。

除了第三方在线支付外，不同人群还有不同的支付方式，信用卡电话支付、货到付款以及代理点现金购买等。

信用卡电话支付比第三方在线支付的应用更为广泛，主要原因在于该细分市场的销售模式电话订单的比重较大，在电话中顺便用信用卡支付成了很多用户更便捷选择。而由于成本优势，航空公司将仍会大力推在线订单和在线支付，未来市场仍具增量。

在该市场，支付宝、财付通、汇付天下、快钱和易宝支付有较为广泛的应用。

公共事业缴费

公共事业缴费是指居民的水费、电费以及煤气费等的缴纳，此细分市场的商户则是自来水公司、电力公司以及燃气公司。该市场最大的特征即市场规模巨大，仅国家电网公司收入即电费支付规模在2008 年就达到11556 亿元。即使某支付方式份额较低也能获得较大的交易规模，因此即使毛利率较低，支付运营商也能获得较高的利润额，并且获得较大量用户规模。

此类商户具有典型的国企特征，企业执行能力不强，对待新事物的接收速度有限。另外，此类商户地域性特征明显，各地市场拥有各地相应的商户，且均处于本地市场的垄断地位，因此各地缴费方式发展差别较大，为第三方在线支付厂商业务的开展带来较大的谈判成本。

由于营业厅缴费和IC 卡充值为现阶段主流的支付方式，因此其在用户规模方面具有优势，且在安全性上略有优势，但在便利性、效率以及渠道成本方面则不如在线支付、网上银行缴费以及线下便利支付方式。

在该市场，支付宝和快钱进入较早的应用，现阶段支付宝的应用更为广泛。

电信充值

通信缴费充值是指用户的固定电话费用、宽带费用以及手机费用的支付。其针对的商户即指电信运营商。此市场整体规模也在千亿水平，具有较强的新引力。

电信运营商的地域性特征也较明显，但各地市场缴费方式发展差别不大，且电信运营商经过“6变3”的重组，第三方在线支付厂商的业务谈判成本较之前相对减轻。 由于通信缴费充值市场的支付方式较多，且实物充值卡渠道成熟，因此市场潜在用户规模的分布将较为分散。再支付效率和渠道成本方面，新兴支付方式较具优势。 在该市场，支付宝、快钱、易宝支付为渗透率较高的厂商。

其他市场 ??B2B

B2B 支付指在企业与企业的经营往来当中涉及到的资金流的支付，由于该市场涉及金额较大，一般以网银和柜面操作为主。但银行服务体系人性化有限，难以实时响应且费用不低，因此第三方在线支付在该市场有一定应用空间。易观预计随着B2B 市场逐步开放，将有国有背景的第三方在线支付厂商以背景优势布局该市场。目前该市场的第三方在线支付主要应用在电子机票和网游点卡等虚拟商品的渠道链条中。支付宝、财付通、环迅支付等厂商有较多应用。

?信用卡还款

通过第三方在线支付进行信用卡还款可以有效规避跨行的问题，能够有效提升效率降低成本，受到中小银行信用卡业务的大力推崇，用户也有较为良好的体验。财付通和快钱最早进入该市场，目前支付宝在该市场也拥有较大份额。

?保险市场

由于保险行业本身互联网化有限，基于互联网渠道的销售仍是挑战，因此带来的第三方在线支付的机会仍不大。支付宝、环迅、快钱虽涉足进来，目前也就快钱一家在大力推动此市场的业务，意图一方面来动保险电话和在线销售，另一方面且保费续缴市场。

?教育市场

教育市场应用第三方在线支付主要在考试报名缴费，该市场已存在多年，国家教育报名市场属于未开放市场，首信易支付借助背景优势几乎独占该市场，但由于该市场没有商业运营，首信易支付也未能从中获利。民办教育市场在影响力和覆盖范围都还有限，易宝支付在该市场有所涉足。该市场规模的未来发展与教育行业互联网化的趋势有直接关系。

第三方在线支付用途

根据此次研究结果，网上购物仍是第三方在线支付最核心的用途，89.5%的用户使用第三方在线支付在网上购物，游戏和手机充值的比例达到55.3%，购买彩票、机票的比例达到11.0%和10.5%，缴纳水电费和还信用卡则分别是6.4%和5.1%。

用户使用第三方在线支付的主要用途

用户使用第三方在线支付的原因

根据此次研究结果，个人用户使用互联网支付的主要原因为快捷方便省心，比例为81.6%。商家只支持在线支付比例达到65.6%，主要体现在C2C 平台。认为在线支付较其他方式更安全的用户比例达到46.0%，而因为能使用信用卡的用户比例也达16.4%。

网民未使用第三方在线支付的原因

根据此次研究结果，65%的网民听说过互联网支付但没有使用过，用户未使用互联网支付的主要原因为开通麻烦，比例为41.0%。其次因为安全认知、不需要的原因而不使用互联网在线支付的用户比例在35.5%、29.5%。

中国第三方在线支付市场实力矩阵

易观国际应用实力矩阵模型来做市场竞争格局的研究。

实力矩阵厂商市场数据

务实者象限分析

2009年第三方在线支付市场务实者：Chinapay。 新进入者：无。

新退出者：财付通。

Chinapay 因在基金等市场的垄断资格，以及其依托银联而具有的品牌知名度和信誉度获得的国企、行政事业单位等市场获得的高份额，在2008年取得了高达258.4亿的在线交易规模，获得了11%的份额；由于市场获得的较为轻松，Chinapay缺乏开发新市场的创新能力，创新得分4.5 分。2009 年里，Chinapay 业务发展迟缓，增长速度远低于行业平均水平，预计全年交易规模达384.5 亿元，市场份额下降至6.9%。Chinapay 连续多年停留在务实者象限。

随着财付通在2009 年里新市场开拓方面的创新，其创新能力得分升至7.0，进入领先者象限。

领先者象限分析

2009年第三方在线支付市场领先者：支付宝、财付通。

新进入者：财付通。

新退出者：无。

中国第三方支付市场市场的领先者均具有领先的个人用户规模，据易观国际Enfodesk发布的数据显示，截止2009 年第三季度，支付宝注册账户数已达2.35 亿，财付通注册账户数也达0.97 亿。两家企业以大量用户基数在个人网络消费市场占据绝对领先的优势，也引领该市场的创新发展。2009 年里，支付宝和财付通的市场份额52%和25%，创新能力得分分别为8.5和7.0分，成为该市场的领先者。

创新者象限分析

2009年第三方在线支付市场创新者：快钱、易宝。 新进入者：无。 新退出者：无。

快钱和易宝的共有特征为成立时间较晚，为中国第三方在线支付市场的“新贵”。快钱和易宝支付在2008 至2009 年里逐步开始依靠应用创新进入差异化的细分市场，其中快钱重点开拓保险市场以及线下电子支付渠道，易宝支付则在航空领域、教育和电信领域继续深入挖掘。预计2009 年，快钱和易宝支付的交易额份额分别达5.4%和3.4%，创新能力得分达7.0和7.1，均处于创新者象限。

补缺者象限分析

2009 年第三方在线支付市场补缺者：环迅支付、网银在线、首信易支付、云网支付和 其他未提及厂商。

新进入者：无。 新退出者：无。

由于中国第三方在线支付市场的厂商数量有限，因此在补缺者象限也集中了一部分品牌影响力不低的厂商。首信易支付在其一定的政府背景下，在极个别市场拥有独占的优势，例如国家级教育考试报名市场，北京奥运会应用的领域，但其在整体市场的交易规模和创新能力均有限，因此仍处于补缺者。环迅支付、网银在线和云网支付属于老牌电子支付厂商，在市场进入爆发期之前已经能够做到业务稳定发展并且盈利，因此其发展特征也和其他依托风险投资进行快速扩张的企业不同，发展动力有限。其中，环迅支付在2008年到2009年里有较为突出的表现，一方面是与企业客户的深度合作推动了业绩快速增长，另一方面依托技术的创新在新的应用领域也有了一定得突破，在市场份额和创新能力得分中均有提高，属于补缺者象限中少有的向右上方正向移动的厂商。

中国第三方支付市场重点厂商分析 支付宝 厂商概况

支付宝（www.alipay.com）支付服务于2003年10 月在淘宝网推出，是目前最具知名度且使用最为广泛的第三方在线支付平台。支付宝服务由支付宝（中国）网络科技有限公司提供，隶属于阿里巴巴集团。

2008 年至2009 年里，支付宝交易规模的发展速度已经超过了淘宝网交易额的增长速度，意味着支付宝的业务已逐步开始向更大第三方电子支付市场迈进。2009 年里，支付宝依托其支付平台的中间价值，通过多种营销手段拉动用户消费为客户带来了更多的增值价值，也为第三方支付市场营销商业模式的发展带来了更多的机会。

SWOT模型分析

初期依托淘宝平台快速发展在具备了大量的用户规模后迅速拓展了淘宝以外的支付业务。支付宝创造了中国网上零售市场中介式的交易模式，培养了中国网民第三方在线支付的使用习惯，成为了中国网民使用互联网的基本应用之一。支付宝的庞大的用户规模成为其在外部商家和市场的获取方面的巨大优势，同时其在技术研发和风险管控等方面也具有市场领先的水平，未来中国第三方支付市场的发展很大程度上与支付宝的发展相契合。

财付通

厂商概况

财付通（www.tenpay.com）于2005 年10 月推出。作为在线支付工具，财付通在B2C、C2C 在线交易中，起到了信用中介的作用，同时为CP、SP 提供在线支付通道以及统一的计费平台。财付通为腾讯旗下第三方支付平台。

依靠腾讯拍拍网的交易规模和部分外部商户的交易量，财付通拥有较高的市场份额，2009 年里财付通在行业应用方面加强了产品研发和渗透，创新能力有所提升，进入领先者象限。

SWOT模型分析

财付通的发展初期拥有较好的资源，腾讯旗下的各项业务为财付通提供了大量的独占市场，财付通依靠拍拍网和腾讯的各项其他业务迅速获得了一定的用户和交易流水。另外，财付通在支付产品创新方面具有一定的领先性，但市场执行和推广方面为其短板，这也是未能在该市场获得领先的主要原因之一。

Chinapay

厂商概况

银联电子支付服务有限公司（Chinapay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，成立于2002 年6 月，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B 账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。

Chinapay2007 至2009 间均处于务实者象限，交易规模增幅低于大盘增幅，市场份额有小幅降低，创新能力无明显变化。

Chinapay 为多元化第三方支付服务商，其品牌和影响力是其他同业服务商无法匹敌的。互联网在线支付并非其核心业务，其在该领域的投入有限，因此其市场竞争力未有明显，业务规模的增长主要依靠基金在线支付服务等拥有垄断权力的市场来推动。

2009 年第三方支付市场的监管体系呼之欲出，Chinapay 的背景优势有理由成为政策的获利方，由此Chinapay 也在2009 年的下半年有了更多业务发展的举动，具体态势和效果须看2010年的政策方向以及Chinapay相应的发展举措。

快钱

厂商概况

快钱于2005 年1 月正式开始上线包括人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，属于电子支付领域的新入企业。公司总部位于上海。

快钱属于第三方支付市场的新进入者，其依托互联网发展的经验以资本的推动快速提升规模，但受限于没有支付宝和财付通的优势平台资源，其快速积累的用户规模并没有得到有效的回报，但快钱的快速市场执行力得到了充分的体现。2008 年至2009 年，快钱逐步将业务重点放在细分市场进行差异化的竞争方式，保险行业首当其冲。快钱多年来一直位于市场创新者象限。

快钱作为该市场较晚进入的企业，其以互联网商业模式的发展路径为特征，依靠投资推动迅速规模的快速发展，其业务推广能力在行业中处于领先，商户规模获得快速的增长。但由于其在个人用户端难以形成规模的活跃用户，因此也限制了其业务的均衡发展。在神州行卡支付、信用卡还款等第三方支付业务的新兴市场中，快钱的市场地位要强于其在互联网在线支付市场，但新兴市场也面临着未来行业监管的风险。

环迅支付

厂商概况

环讯是中国最早的第三方电子支付提供商之一。2000年8月，在线支付系统IPS研发成功，开始试运行；2001 年3 月，上海环迅电子商务公司成立。公司总部位于上海。上海环迅电子商务有限公司的母公司为环球实业科技控股有限公司，环球实业于2001 年10 月在香港上市。

环迅支付的发展较稳定，拥有较好的盈利能力。2008 年至2009 年里一方面加强了对自身业务和品牌的营销能力，另一方面也加强了差异化竞争的创新能力，并推出了外币信用卡安全支付产品。

环迅支付是国内最早进入第三方支付领域的企业。其在第三方支付领域积累了大量的运营经验和资源。另外，环迅支付在安全技术方面能力突出，在各项安全指数方面都在行业内处于领先地位。环迅支付作为较早进入市场的厂商，面对市场竞争体现出来的市场反应较慢，在整个第三方支付市场表现相对低调。

易宝支付

厂商概况

易宝支付（YeePay）第三方在线支付服务于2005 年3 月开始推出，为第三方支付行业的新入者，其前身为北京通融通信息技术有限公司2004 年推出的“如意付”电子支付产品。

易宝支付在第三方支付激烈的竞争市场中定位于专业市场的开发并取得较好的效果。2006 年易宝支付，开始与教育部门合作开展教育事业的网上缴费服务，到提供2008 年地震捐款网上支付服务，易宝支付不断的在新的领域进行业务的拓展，使其品牌价值不断的得到提升。2008年易宝支付的交易规模发生了飞跃式的增长。

易宝在互联网在线支付市场的份额无优势，但其产品盈利模式、合作营销等方面体现了较强的创新能力，因此始终处于创新者象限。

易宝支付的管理团队都具有海外的相关工作背景，在对商业模式的探索方面和产品的创新方面都具有较强的能力。易宝支付在电子支付市场发展初期重点发展的电话支付没有达到预期的规模。虽然后来易宝支付在整个电话支付市场仍占据领先者角色，但是整个电话支付市场的发展低于预期。在第三方支付市场爆发发展的两年里，易宝支付依托航空、电信、教育等领域快速发展，以及在移动互联网方面的渗透，保证了一定的发展势头。

网银在线

厂商概况

网银在线（北京）科技有限公司是2003 年6 月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。

网银在线发展比较稳定，交易规模稳步增长，创新方面无明显体现，长期处于补缺者象限。

网银在线的互联网在线支付业务价格较低，成为其主要的竞争优势，另外和客户的联合推广有利于其提高自身的品牌知名度。线下信用卡支付业务也拥有先入的优势。

网银在线互联网在线支付业务产品品种较为单一，且创新能力不强，对其业务发展造成负面影响；另一方面，其线下业务并未体现出良好的盈利潜力。

首信易支付

厂商概况

首信易支付是中国最早进入第三方电子支付市场的服务提供商，具备政府背景。由北京市财政局资金管理分局等六家股东出资设立，注册资金为人民币2.9 亿元，于1999 年3月开始运营（前身为首都电子商城网上支付平台），是“支付网关”模式的主要奠基厂商，公司于2001年在香港联交所上市。

首信易的互联网在线支付规模行业中无优势，其推动产业发展的创新能力现阶段较其他第三方支付服务商也没有明显优势，因此其位置逐步由创新者象限进入补缺者象限。

创立较早且具备政府背景成为其获得市场的主要优势，首信易在支付领域的创新推动整个产业的快速发展，并且自身获得了较高的盈利空间。首信易的政府背景身份将有利于其借北京奥运会进行品牌营销。

但首信易的B2B 业务处于企业网上银行和第三方支付市场的夹缝中，生存空间不大，企业营销能力以及市场执行能力均有限，未能将其创新很好的应用于市场。另外，其价格也不具备较强的竞争力。

云网支付

厂商概况

云网支付是北京云网公司旗下的第三方支付产品，主要为“云网”在线交易平台提供支付服务，2006年3月起，也为其他B2C商户提供支付服务。

主要依靠云网数字商城的交易规模和部分外部商户的交易量，云网支付的拥在线交易规模较小，市场份额也比较低，在创新能力方面无明显体现，其位置将长期处于补缺者象限。2008 年至2009 年云网支付业务主要来源于网游点卡的分销以及网络彩票业务，但彩票业务受到因政策而关闭，对其带来一定的负面影响。

云网为中国开展较早的在线实时支付应用和服务商之一，其与工行等银行有着较深的合作关系。其多年的数字商品（虚拟物品）网上商城经营为其积累了丰富的实时在线支付经验。 在线彩票销售是云网和云网支付的种子级业务，但由于2008 年初整个市场被政策禁止，因此云网在发展战略方面受到一定影响。另外，其外部商户规模仍较少。

范文五：第三方支付

1.第三方支付原理

以上简要说明了支付过程，当然其中省略了一些步骤（比如购物车，订单等），我们重点来看支付流程。

2.1用户向商城网站发起确认订单的请求

2.2商城网站接收到请求保存订单数据到数据库或其他存储介质

2.3返回订单确认页面，页面上应该显示订单金额等信息

2.4用户确认支付，发起支付请求。注：支付请求是发送到支付网关（比如支付宝、网银在线）而不是发送到商城网站。

2.5显示支付页面

2.6用户填写认证信息（账号密码等）提交

2.7这里有两个步骤一个是扣款成功后页面跳转到支付结果页面（展示给用户），另一个是支付通知，这两步没有先后顺序可能同时执行，商城网站接收到支付通知后根据验证规则验证信息的有效性，并作出相应的更改操作（例：有效则更改订单为已付款状态，无效则记录非法请求信息）。

以支付宝为例：如果实现在网站中集成支付宝接口，首先要有一个支付宝账号，接下来向支付宝申请在线支付业务，签署协议。协议生效后有支付宝一方会给网站方一个合作伙伴ID，和安全校验码，有了这两样东西就可以按照支付宝接口文档开发支付宝接口了，在上图的几个步骤中只有4和7两个步骤在商城与支付网关之间有信息交互。在步骤4

中指将数据

发送到支付网关（支付宝），在步骤7中是的通知验证部分，验证网关请求网站某地址，网站按验证规则对信息进行验证记录并作出响应，我们几乎在开发任何支付接口时，重点是这两部分的开发，明白支付接口原理，开发支付接口就不难了。

3.支付宝接口开发

3.1接口简介与测试

支付宝目前提供了，担保交易、标准即时到帐、双功能等几种接口，只是在功能上有些差异，网站集成方式是一样的。以标准即时到帐接口为例，在与支付宝签署协议后，还需要几个步骤才能完成集成。

进入支付宝后台在商家服务菜单下有两个链接：

分别可以查询到PID和Key，依次点击我的产品，技术服务将会显示：

选择“我要自助集成”接下来会看到的链接，点击下载技术文档。

在下载后的文件中有标准支付宝交易服务接口、商家工具、接口集成指南等接文档，另外还有几种语言写的demo。我们可以根据接口文档按规则全新开发，也可以再demo基础上修改集成到网站，需要注意的是开发支付接口需要在公网（服务器必须可以通过外网访问）才可以完成整个调试过程，如果服务器在外网访问不到，则无法接收到支付通知。

看一下demo中每个文件的作用：

├alipay_notify.php┈┈┈┈支付宝通知处理类文件

├alipay_service.php ┈┈┈支付宝请求处理类文件

├alipay_config.php┈┈┈┈┈┈基础信息配置文件

├index.php┈┈┈┈┈┈┈┈┈┈快速付款入口模板文件

├notify_url.php ┈┈┈┈┈┈┈服务器异步通知页面文件

├return_url.php ┈┈┈┈┈┈┈页面跳转同步通知文件

这里已经下载好了（见资源目录pay文件夹），为了便于调试增加修改了若干文件，并增加了一张数据表保存订单信息，我们修改一下配置文件完成一个测试过程。

alipay_config.php是基础信息配置文件，我们需要将在支付宝后台获取的PID与Key写入到配置文件中。

配置项：

其中方框内的数据是我们需要重点修改的。支付通知地址与返回地址的区别，前面已经提到，在步骤7中有两项：支付结果页面与支付通知信息，支付结果页面是用户支付完成后会自动跳转到这个地址这里是返回地址($return_url)。

支付通知地址同样是用户支付完成后，支付宝会请求该地址（$notify_url）,但是支付通知是支付宝服务器直接请求，不会被用户看到。这两个地址必须是以http开头的完整路径格式为了完成测试过程，这里已经将/pay/alipay/notify_url.php改写，将$notify_url设置为可访问到此文件的URL即可。这几项配置好后再根据数据库脚本（pay/orders.sql）创建一张数据表。并根据数据库的配置信息修改mysql_config.php。通过对支付宝提供的demo做简单修改就可以完成创建支付请求（步骤4）了，这里更改了支付首页等页面（见源码包pay目录）。我们先测试一下：

点击“下订单”按钮

根据上图的流程现在已经走到了步骤3，此时已经生成了订单号，并且将订单信息写入到数据库。我们看一下数据库：

数据库中增加了一条“订单信息”。

如果点击“确认支付”按钮或者确认支付 链接将会跳转到支付宝页面，点击按钮时通过表单POST方式将信息提交到支付网关，由于支付请求数据无需让用户看到，这里都写在隐藏域中了。确认支付 链接是通过URL传参，因为支付宝接口允许以POST或者GET方式提交，所以两种方式都可以。把参数提交给支付网关后，页面跳转到到支付页面。我们看到如下图所示：

我们看到支付宝为我们提供了两种支付方式，一种是通过支付宝账户支付，另一种是通过银行卡支付。例如选择使用银行卡支付，填写邮箱或手机号跳转到如下页面：

我们开单支付宝几乎支持所有的银行卡支付，同时有信用卡和网点方式付款，选择对应的银行下一步按提示付款即可。付款完成后页面会返回到我们在配置文件中配置的$return_url地址，同时“订单状态”也会发生改变。

注：测试时如果没有在外网测试（即支付通知地址无法在外网访问）则支付通知无法被请求到，无法自动完成订单状态的修改。

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