The low quality of rural credit cooperatives, losses, insolvency, high risk credit cooperatives accounted for the higher problem has plagued the survival and development, face the reality, the historical mission of the contemporary people must assume all survive and development, we need to do is to clarify ideas, identify the correct measures, after a a period of adjustment, and ultimately to the healthy development of the road. To this end, we must first determine the correct business philosophy, and then under the guidance of this concept, the reform of existing management systems and shortcomings in the way, to determine a smooth implementation of the management system and measures.
First, the management concept of rural credit cooperatives
What is our business philosophy? Business philosophy is the soul of an enterprise. It is the highest guiding principle of business activities such as enterprise management and management concept. The business philosophy of rural credit cooperatives must be sought from its essential provisions and living space.
From the history of the development of rural credit cooperatives, it is a cooperative financial organization formed by farmers' shares. The object of its service is "three rural issues"". As a financial organization and an economic entity, credit cooperatives must survive and develop, and must implement economic accounting system, and must have profits. From the micro perspective, the rural credit cooperatives in the safe money is dead, the operating results of profits from
loans, loans to households in the operating results, the rural credit cooperatives profits protection; its operating results worse, the rural credit cooperatives profits will not guarantee, and there is a risk of loan principal loss. From a macro point of view, rural, agricultural and farmers, if the economy is booming, the rural credit cooperatives will flourish; on the contrary, the rural credit cooperatives will follow the depression. Both from a macro or from the micro view, have come to the inevitable conclusion that the essence of rural credit cooperatives and the "three rural" this is one; separated by economic accounting system, the "three rural" rural credit cooperatives is the source of profits; from the stake, for our own good, must first let the "three rural". According to this conclusion, the rural credit cooperatives management idea should be: to treat loans to households, rural credit cooperatives is to treat yourself; win the loan, is to win the living space of rural credit cooperatives; micro loan support households business smoothly, macro promote rural economic development, is the highest purpose of rural credit cooperatives work.
According to this idea, reflecting on the past of the rural credit cooperatives, we have a variety of behaviors and consciousness that are contrary to this idea. These behaviors and consciousness are the main causes of today's difficult situation.
The first performance in the loan management, in this way, our years of making the door hard, ugly face, something difficult, rural credit cooperatives as a small shop selling tobacco and sugar tea that "customer is God"; in the physical, we have
developed a lot of cause considerable difficulties in management, loan the examination and approval procedures and formalities, the name is to strengthen management, is the essence of delaying loans to households numerous business opportunities, to a large extent hindered the social wealth creation and circulation smoothly, and make our profits by considerable damage.
Secondly, the performance is blind to establish a deposit society thinking, regardless of cost, at the expense of financial order stability and security at the expense of high interest deposits, resulting in huge losses of rural credit cooperatives.
Finally, the management consciousness, means and methods are backward, and managers and workers do not have the correct management concept. Some of our comrades are still there that they are in when the national cadres, in an official, for the benefit of the individual and not talk about the work efficiency, not cost-effective, not economic accounting, credit cooperatives or even whether the fate of tomorrow, or that it is still holding the official ideology decline, or that the idea is not to go to a market economy up.
According to the business philosophy, we must improve the rural credit cooperatives to deal with market orientation, and external relationship of several key, clear management ideas and to adjust the rural credit cooperatives system of internal distribution, so as to eliminate the declining thoughts fresh spirit of enterprise, the smooth realization of our ideas.
Two, the implementation of rural credit cooperatives business philosophy
(1) to obtain the existence of credit cooperatives in the service of "three rural issues";
In terms of credit, farmers are the most creditworthy. According to the people's Bank of Shanghai branch China 2001 survey, China people's reputation is far higher than the corporate reputation, owe most of the loans are those who do not have legal person registered in Industrial and Commercial Bureau, is our biggest difficulty in loan recovery, the biggest risk, and farmers in China is the most prestige, even loans to farmers after ten years, we can recover the principal and interest. Therefore, the foothold of rural credit cooperative management is "three rural issues", and the key point is to solve the problem of "loan difficulty" and "difficult loan" of farmers.
From the market point of view, "three rural" provides a development space for the development of rural credit cooperatives. The weak foundation of rural economy, traditional agriculture can not get rid of weather situation, the construction of small towns, infrastructure construction has just started, the first scale adjustment of agricultural industry, modern agriculture is far from traditional agriculture, demand for loans can provide a broad market for the development of the rural credit cooperatives.
Judging from the operation of rural credit cooperatives, the rural credit cooperatives need to support the "three rural
issues", optimize the credit structure, create benefits, seek survival and seek development. The rural credit cooperatives is currently at its historic moment turning mechanism, injection structure adjustment of agricultural industry, Agricultural Bank of county organization regulation, the people's Bank loan of agriculture, provide a broad market opportunities, and funding for the development of rural credit cooperatives. The rural credit cooperatives should seize this opportunity, give full play to the role of the main force of bridge between farmers link and agriculture, support the farmers to enter the market, the development of commodity economy, it is given the history of rural credit cooperatives is the responsibility of rural credit cooperatives in the rural economic development in the role.
(two) in the correct handling of the relations between the rural credit cooperatives and the external ones, they can win the survival space of credit cooperatives
1, correctly handle the relationship between rural credit cooperatives self-development and social needs.
The rural credit cooperatives credit funds to maintain the "safety, liquidity and profitability of the unity of the three, the overall funding arrangements should be guided by the market, realize the rational allocation of resources in rural areas, to achieve a double harvest social benefit and self benefit"". Therefore, the institutional reform process, should adhere to the principle of cost - benefit, to reach the breakeven point of the savings and credit cooperatives merged and must take into account the reasonable layout and the principle of service to
farmers.
2, correctly handle the limited supply of loans and loan demand unlimited relationship
Because of underdeveloped rural economy, township enterprises have closed down most of the rural economy, mainly by planting and breeding industry to support, leading to credit cooperatives incremental deposits serious shortage, decrease credit funds supply capacity, credit demand formation and the adjustment of rural economic structure compared to the tremendous contrast, therefore, the rural credit cooperatives should seize the opportunity of agricultural industrial structure adjustment efforts increase the deposit. The funding arrangements should obey the government arrangements in agriculture overall deployment, we should pay more attention to the implementation of debt, according to the law of market economy and the objective of financial laws, to avoid the high risk, low efficiency, even without the benefit of credit investment; that is to actively, increase investment, and should actively and timely communication with the government, the formation of supporting force; that is to grasp the good credit amount, but also respect the wishes of farmers, to mobilize the enthusiasm of farmers, the development of high-tech agriculture, agricultural disaster. We should actively cooperate with the government on the macro level and act in accordance with the financial laws on the micro level.
3, correctly handle the credit structure adjustment of rural credit cooperatives and the relationship between agriculture, rural areas, farmers and farmers
"Deposit legislation agency" for we are not unfamiliar, this deposit in the work, have behaved dripping every minute. But in the loan management, we are still the door hard, ugly face, something difficult, sit doors off work, there is no set of "loan xingshe" marketing concept, the most popular business words is "customer is God", as well as for our loan marketing, new situation and new in view of problems of loan management ideas in the reform and development, to abandon the original credit operation mode, change from passive to active marketing loan lending, carry on take the 1000,
String of households, backpack to the countryside of the fine tradition, the loan to the fields, fields and farmers' home. The implementation of "loans and recovery of credit, fixed interest and recovery rate of non-performing loans by way of". Adhere to the "market oriented principle, the principle of relying on the adjustment of rural industrial structure technological progress principle, benefit principle, to the principle of respecting the wishes of the masses, the principle of the principle of sustainable development, balanced development of the principle of" development, infrastructure construction, focusing on rural construction of small towns, rural industry, breeding industry, the development of the letter the user, credit village, township (town) and gold credit customers, the realization of farmers credit cooperatives efficiency targets.
(three) to maintain the rapid development of rural credit cooperatives in the reform of the current system
Any management system and measures are for the smooth operation of the service, rather than the opposite. If we do not understand the problems dialectically, and rigidly adhere to the outdated provisions, it will seriously damage the interests of the credit cooperatives and hinder the socio-economic process. To this end, we must reform some of the existing drawbacks and ensure the rapid development of rural credit cooperatives.
1, clear management levels, rational distribution of power in order to mobilize potential
The rural credit cooperatives is the implementation of provincial (city or union), multistage corporate governance structure zcsu, credit cooperatives, ". So we must clarify the relationship between operators and managers, only to fulfill their duties, to the normal operation of the whole system. Grassroots credit cooperatives are specific enterprises, two counties association is the industry management department is not a specific business sector, and association of professional departments each professional management departments, and is not specific for loans and expenditure departments. Recently, the audit department found that the credit loans of 18 million 770 thousand yuan in the audit of a credit, and loans beyond their power to make loans 318 pen 9 million 20 thousand yuan, accounting for nearly 50% of the loan balance, so that a high proportion of what we do? Is the Union officer or member of the grass-roots social credit, or level agency director made a union director job? I do not know who is who work power away. If it is deprived of basic cooperatives union working power, is the director of credit to the loan officer, chief credit,
the credit union director and deputy director. Two to strengthen the management of cooperatives is correct, but does not mean to strengthen the management of loan approval authority and cost of unrestricted close union should do is through in-depth investigation and research, develop practical work guidance; it should be from the financial policies, laws and regulations guiding grassroots credit cooperatives legal business; should be to create a relaxed business environment for the grassroots society; should be high level management rather than specific implementation. For example: to coordinate the relationship with all levels of government and its relevant departments; development planning, financial competition strategy, business objectives, business accounting standards; determine the construction of the professional team of professional training, the implementation of business level assessment etc.. In short, the association only give up those offside, in order to put their own work should be done in place; only to give up specific business operations, in order to make their own decision-making, supervision and management. Because we should advocate: scientific management is in place, but must not offside.
2, we should unify our thinking and eliminate the decadent and decadent ideas
Now, we do not care about the employees credit union credit cooperatives economic benefits, the spirit in a decadent state, is a kind of decline and decadent ideas, focus on performance is: "credit cooperatives yellow tomorrow I don't care, as long as I don't fault on the line for the first to speed up the personnel employment system and labor distribution system
reform the pace of play, institutional constraints solve old, do not dry, ganhaoganhuai a kind, establish a grievance, to bring peace, those who use mechanism. Second is to increase the proportion of staff shares, and enhance staff's sense of responsibility, sense of ownership. By increasing the employee stock ownership, the rural credit corporation become a real "capital self polymerization, self financing, self management, self financing, enterprise own risk, establish credit cooperatives of workers and the interests of the community.
3, reform the current credit management system and establish a new type of relationship between banks and enterprises
The current loan quality is not high, in addition to historical reasons, credit officers irresponsible, natural disasters, there are irrational factors in our system and credit cooperatives operating concept of failure. The outstanding performance in the term of the loan management, as everyone knows, the enterprise in the production process, in addition to its own liquidity, banks need to provide a certain turnover loan, the loan is the basic part of long-term occupation of enterprises, banks need every year according to the factors such as the scale of production enterprises approved once, appropriate preferential loan interest rates. The loan period should be determined according to the revolving period of the loan project. At present, no matter we is not a year for farmers loans, on the principle of enterprise, the loan period is generally controlled within half a year, this will cause the two results, one is a lot of overdue bank loans, loan quality decline, on the other hand, the enterprise or the repayment of bank loans, either due to production disruptions, pay for the
bank not allowed to pay interest, increase the cost of production. Therefore, it is necessary for us to review our current relationship between banks and enterprises and establish a fair and equal lending relationship. Only in this way can we establish a true credit relationship.
4, adjust the staff structure to improve the quality
The success of the enterprise depends on the people, if the quality of the person is not high, and can not do their job, then it is very difficult to achieve success, therefore, it is essential to strengthen the quality of staff. Therefore, it is necessary to carry out all staff training at first to improve the overall political and professional quality. In the process of improving the quality, we should focus on improving the quality of science and technology, that is, the ability to use computers. Secondly, we should appropriately recruit a batch of graduates from this school. We will focus on receiving graduates of Finance and computer science, and through several years of training, we will be able to enrich themselves into leading ranks at all levels. Third, according to the relevant provisions of the labor law, speed up personnel and labor system reform, in line with the relevant conditions of workers in time for the relevant procedures.
5, establish the idea of promoting society by science and technology, and provide scientific and technological support for the implementation of business philosophy
The application of computer to improve the quality of accounting and standard operating procedures, improve the
management level which can not be questioned, this knowledge must know, at all levels and grassroots director of credit cooperatives based on only that, in order to increase computer input, improve computer application level. Complete the construction of the scientific and technological team so as to provide timely and perfect service for the business development, and provide scientific and technological support for the implementation of the business philosophy.
In a word, the rural credit cooperatives in the guidance of the correct business philosophy, to serve the "three rural" as the starting point, to accelerate the pace of reform, and actively expand the deposit and lending, revitalize the stock of credit, deposit and loan structure adjustment in rural economic development, reducing the risk of assets, will it be possible to achieve survival and development. Objective.
关于农村信用社转变经营理念的思考
Shi行差别经营? 提升经营质效
--关于农村信用社转变经营理念的思考
Xiang樊市农村信用合作联社理事长? 胡可平
Zai银行业积极应对金融危机的新形势下,湖北Yin监局在全省范围内举办银行业“转变经营理Nian和经营方式、落实科学发展观”系列活动,Zhe对于农信社增强创新能力、竞争能力和风控Neng力,有着十分重要的意义。特别是随着农村Jin融体制改革逐步深入,农村金融竞争日趋激Lie。农信社要想在多元化竞争中站稳脚跟,求De快速发展,必须转变经营理念,适应市场需Qiu,发挥自身优势,实施差异化经营策略,从Er确立独特的竞争优势。
Yi、实行差别化的市场定位。农村信用社传统De市场定位是服务“三农”。根据国务院对农Cun信用社改革的总体要求,农信社改革的首要Mu标,是增强服务功能,改善农村金融服务,Jia大金融支农力度。省联社成立后,将农信社De市场定位确定为:立足社区,面向“三农”,面向中小企业,面向县域经济。这是对农信She的总体定位。农信社的服务领域是广阔的县Yu和农村,由此也使农信社人多网点多,既是Nong信社的优势,也是农信社的特点。农村和县Yu经济存在很大的地域差异,既有较为发达、Yi商业为主的城区,也有欠发达、以农业为主De农村。即使在农村,各地经济发展水平也有Hen大差异,有的乡镇经济较为发达,有的乡镇Jing济基础还比较薄弱,不同的乡镇也各有自己De经济特色。
Zhe种服务地域的广泛性和差异性,将会长期存Zai。客观上要求农信社要结合地区实际,对不Tong经济区域确定差异化的经营定位。在立足支Nong主导基础上,适时采取巩固农村、发展城郊、拓展城区的战略,做到合理分工,优势互补。农村社要立足农村,以支持农民增产增收和Nong业产业化调整为重点,着力巩固农村市场;Cheng乡结合部农信社要立足区域经济发展热点,Zhu重做好“菜篮子”工程、水产品和种养业等Xin贷业务,重点支持个体经济发展;城区社要Li足县域经济,重点支持大型客户、中小企业He个人高端客户发展,积极拓展城区市场。
Er、创新差别化的金融产品。农村和县域经济Fa展地区间的不平衡、多层次性和市场主体的Duo元化,使农村金融需求越来越表现出多样化、多层次的特征。调查显示,随着农村经济、Jin融的快速发展,人们的金融消费观念和消费Xing为正在不断发生变化:一是由单一的生产经Ying需求向生产与消费需求并举的方向转变,建Fang、家电、子女教育开支和外出务工经商等消Fei性借贷在农村已成为时尚,“花明天的钱,Yuan今天的梦”的消费观念逐渐被越来越多的农Min所接受;二是单一的种、养殖业资金需求向Zhong植业、养殖业、农副产品加工业以及其他个Ti私营经济的多元化资金需求格局转变;三是You资金短期需求向中长期需求转变,随着农村Jing济主体的多元化、规模化发展,借款期限明Xian趋于中长期;四是由小额、分散借款向大额、集中借款方式转变。农村经济正逐步趋向集Yue化、规模化、系列化,农业产业结构调整、Nong业综合开发和规模种养殖资金投入额度加大,几十、上百万元的资金需求成为常态化,民Ying企业、粮食收购、种养大户要求扩大贷款额Du的呼声越来越高。
Nong村金融需求的多层次、个性化,需要农村金Rong产品的多样化和差异化。农信社要善于结合Dang地经济发展和不同客户的不同需求,及时推Chu“适销对路”的金融产品和服务,以不同应Bu同,以变应变,获得差别优势,一旦形成了Ju有自己特色的服务风格,就使竞争者难以在Duan时间内模仿成功,从而赢得市场。农村社要Zai做实做细农户小额信用贷款的基础上,围绕Fa展特色农业,积极推广农户小额担保贷款、Lin权证抵押贷款、农村专业合作经济组织成员Lian保贷款,适时推出农村青年诚信创业贷款、Nong民工返乡创业贷款、农村青年劳务输出培训Dai款等系列产品,探索创新农村宅基地、土地Cheng包经营权抵押贷款,满足农民资金需求。城Qu社要在做好房地产等固定资产抵押贷款的基Chu上,抓住区位优势,开发商户联保贷款、动Chan浮动抵押贷款、仓储质押贷款、流动资金循Huan贷款、订单企业贷款、按揭贷款等创新型信Dai产品,满足中小企业和个人高端客户资金需Qiu。还要根据不同经济主体的特点,采取“一Qi一策、一户一策”的办法,为客户提供个性Hua的金融产品。
San、实行差别化的业务授权。农信社点多面广,受本地经济发展水平、信用环境和管理者素Zhi等因素影响,各地农信社经营管理水平、市Chang份额、资产质量也有很大差异。农信社在信Dai审批上必须实行差别授权,在授权范围内,Zai风险可控的前提下,由被授权社自主决定放Dai,提高审贷效率。对经济发达地区、经营管Li水平比较好的联社扩大授权,对经济落后地Qu、经营规模小、管理比较混乱的联社限制授Quan。在此基础上县级联社根据基层社的经营管Li水平、业务规模、存贷比例、不良贷款占比Deng情况及所处乡镇(城区)的经济发展情况,Dui基层社实行差别化授权,最大限度放权,既You效防范信贷风险,又充分发挥基层社经营上De积极性。
Shi行差别化授权,要把动态调整原则贯传始终。市、县联社要定期对各社的各项指标进行监Ce,根据监测指标动态调整授权,对各社经营Guan理水平定期进行考评,根据变化情况调整管Li等级。对管理能力强、贷款运行质量好的信Yong社及时上调权限直至自主审批,反之,要下Diao权限直至取消贷款审批权。在不断的动态调Zheng中,进一步优化信贷资源的配置结构,不断Ti高资源的配置质量。
Si、实行差别化的市场利率。贷款利率是调节Zi金供需关系的杠杆,要成为农信社推行差异Hua经营的重要手段。要按照利率覆盖成本、风Xian,取得适当利润的原则,提高风险定价能力,灵活掌握和合理运用利率政策,防止非理性De上浮,确保市场的认可度,提高竞争能力。Yi是建立健全守信奖励机制。对信用观念好的You质客户,要降低利率上浮幅度,同时,对农Hu小额信用贷款和入股社员,执行贷款优先、Li率优惠的有关政策;对信用等级较低的客户,贷款利率上浮的幅度应适当提高,促使这类Ke户不断改善经营管理和增强信用观念,从而Shi农信社不断拓展黄金客户群。二是对种、养Zhi业和农村水利基础设施建设的贷款,要按照Guo家产业政策大力支持,并在利率上优惠,其Ta产业,则可在利率政策的规定范围之内,实Xing浮动利率。三是要综合借款人的还款来源、Dan保情况、贷款期限等因素评估贷款风险,对Cun在一定风险的贷款,不仅要从严把关,在利Lv上也应提高,促使借款人增强风险意识,防Fan经营风险。四是城乡广大贷款客户在依据其Xin用等级、从事产业和贷款风险度实行差别利Lv的基础上,还应参考贷款客户在农信社的日Jun存款、为农信社创造的中间业务收入等情况,制定灵活的差异化贷款利率,实现农信社与Guang大客户的良性互动,促进农村金融健康稳步Fa展。
Wu、建立差别化的绩效考核。当前,农信社信Dai队伍参差不齐,与股份制商业银行比,整体Shui平不高。由于城乡地域差异,农村社以发放Xiao额贷款为主,其客户经理虽然营销贷款笔数Duo,工作量大,但贷款额度小,收息额小,获Qu报酬低;城区经济活跃,大额贷款较多,城Qu社的客户经理营销贷款笔数少,工作量小,Dan贷款额度大,收息额大,获取报酬高。如果Cai取一个标准,势必挫伤农村社客户经理营销Dai款的积极性。必须针对各基层单位不同地域He经济特点,实行不同的“差异化经营”目标、科学严细的“差别管理”和“差别考核”。Ji要建立以效益为中心的考核评价体系,鼓励Duo劳多得,早劳多得,最大限度的发挥员工潜Neng;同时要在考核指标和计酬比例的设定上,Bu能单纯只考核收息指标,也不能城乡一个标Zhun,而应区别对待。坚持效益优先,兼顾公平。对地处偏远、金融资源贫乏、主要以发放小E农户贷款为主的农村社,既考核贷款收息额Zhe一效益指标,还要将农户建档面、评定信用Nong户的数量和质量、发放农户小额贷款的笔数Deng指标纳入考核范畴,并适当提高计酬标准。Ge基层社也要根据每个员工所处的岗位,所承Dan的风险,个人的道德品质、业务素质、工作Ye绩划分等级,确定员工的各种管理权限和责Ren,并制定与任务和责任挂钩的薪酬办法。对Yuan工等级和管理权限实行动态管理,每年通过Yan格考核进行调整,改变管理权限模糊不清,Feng险责任难以界定的状况,真正做到以业绩来Jue定员工的晋升和薪酬,充分调动员工的积极Xing和主观能动性。
Liu、提供差别化的金融服务。银行业的游戏规Ze之一是“80/20理论”,即20%的大Ke户为银行创造了80%的利润,80%的中Xiao客户占用了银行20%的服务资源。对于服Wu对象主要面对“三农”的农信社来说,这种Qing况更甚。农信社不能仅仅满足于现有80%De中小客户,必须加快步伐拓展20%高端客Hu市场,而提供高质量的差异化服务就是最佳De切入点和主要内容。一是真正树立以客户为Zhong心的差别化服务理念,彻底转变以农信社“Zi我”为中心的服务观念和惯有的“官商”作Feng、“坐等客户”上门的服务方式,主动了解Ke户,主动研究市场,根据客户不同需求合理Pei置金融服务资源,推出具有农信社特色的金Rong产品,真正建立起差别化的企业服务文化。Er是真正树立以效益为中心的差别化服务理念。农信社是金融企业,提供的是一种有预算成Ben的、有限的金融服务资源,要在履行社会责Ren的同时,更应从本利分析入手,以效益定取She,以产出定投入,对于对农信社贡献大的客Hu给予更为便捷和优惠的金融服务,从而达到Xi引和维持高端客户、拓展利润空间的目的。Yi些商业银行网点普遍采取大户室、贵宾卡、VIP专用柜台等做法,对差别化服务做了有Yi尝试,并取得了良好的效果,对农信社有很Hao的借鉴意义。当然,农信社自身经营目标和Shi场定位与商业银行有别,实施差别化服务不Ke照搬照抄商业银行的服务模式,而应根据自Shen特点和特定的客户群有所创新。在城区,对Da型优质客户应采取主动上门、上下联动、协Zhu理财等互动双赢的服务措施;在农村,对种Yang殖大户采取送贷上门、送金融知识、送农业Xin息上门的等方式给予更多的优质金融服务。Tong时,在节假日或优质客户生日时,还可通过Yi定形式给予情感关怀,以便在竞争中提高客Hu满意度和忠诚度。
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农村信用社的经营理念及实施
Nong村信用社?贷款质量低?下,亏损、?资不Di债严?重,高风险?信用社占比?高等问题Yi?直困扰着其?生存与发展?,面对现实?, 当代信?合人必须承?担起求生存?、谋Fa展的?历史任务,?我们需要作?的应该是Li?清思路、确?定正确的措?施,经过一?Ge调整时期?,最终走向?健康发展之?路。Wei此,?我们首先要?确定正确的?经营理念,?然后才能在?此理念的指?导下,改革?Xian有管理体?制和办法中?的弊端,确?定一Tao能顺?畅执行的管?理制度和办?法。
?一、农信社?的经营理念?
什?么是我们的?经营理念??经营理念Shi?一个企业的?灵魂,是企?业经营方式?、经营构想?等经营活动?的最高指导?原则。农信?社的经营理?念,必须从?它的本质Gui?定和生存空?间去寻找。?
从农?村信用社的?发展史看,?就是农Min入?股成立的合?作性质的金?融组织,它?服务的对象?就是“三农?”。信用社?作Wei一个金?融组织和经?济实体,它?要生存He发?展下去,必?须实行经济?核算制,必?须有利润。?从微观上看?,农信社保?险Gui里的钱?是不生息的?,这个利润?来源于Dai款?对象的经营?成果,贷款?户的经营成?果好,农信?社的利润就?有保障;它?的Jing营成果?糟,农信社?的利润就没?有保障,贷?款本金还有?风险和损失?。从宏观上?看,农村、?农业、农民?如果经济景?气,农信社?就兴旺,反?之,农信社?也跟着Xiao条?。无论从宏?观还是从微?观看,都能?得出这样的?必然的结论?:从本质上?说Nong信社与?“三农”本?是一体;按?经济核Suan制?分开来说,?“三农”是? 农信社?的利润来源?;从利害关?系来说,为?了Wo们自己?好,必须首?先让“三农?”好。Gen据?这个结论,?农信社的经?营理念应该?是:善待贷?款户,就是?善待农信社?自Ji;赢得?贷款户,就?是赢得农信?社的生Cun空?间;微观上?支持贷款户?的经营顺利?进行,宏观?上推动农村?经济发展,?就Shi农信社?工作的最高?宗旨。
? 根据这个?理念反省农?信社的过去?,我们有种?种违背这个?理念的行为?和意Shi,这?些行为和意?识正是造成?今天困难Ju?面的主要原?因。
?首先表现在?贷款管理上?,在无形中?,我们制造?了多年的“?门难进、脸?难Kan、事难?办” ,农?信社还不如?一个卖Yan酒?糖茶的小商?店明白“顾?客是上帝”?;在有形中?,我们制定?了很多造成?贷Kuan相当困?难的管理办?法 、审批?程序和Shou续?,名义上是?加强管理,?实质上是贻?误了贷款户?无数的商业?机会,在很?大Cheng度上阻?碍了社会物?质财富创造?和商品Liu通?的顺利进行?,同时使我?们的利润来?源受到相当?的损害。 ? 其次表?现Shi盲目树?立存款立社?思想,不计?成本,Bu惜?以牺牲金融?秩序稳定与?安全为代价?,高息揽存?造成农信社?巨额亏损。?
最后?表现是管理?意识、手段?、方法Luo后?,管理人员?、职工没有?正确的经营?理念。我们?有些同志还?在那里以为?自Ji是在当?国家干部、?是在做官,?为了个Ren利?益而不讲工?作效率,不?讲经济效益?,不讲经济?核算,甚至?不管信用社?明Tian的命运?,这要么说?明还在抱着?没落的Guan本?位思想,要?么说明思想?还没有转到?市场经济上?来。
?根据这个经?营理念,我?们必须搞好?农信社的市?场定位、处?理好和外部?的Ji个主要?的关系、明?确管理思想?并以此Diao整?农信社体系?内部权限分?配、消除没?落思想以便?清新企业精?神,顺利实?现Wo们的理?念。
?二、农村信?用社经营理?念的实施
? (一)?、在为“三?农”服务中?取De信用社?的存在
? 从信用程?度上看,农?民是最讲信?用De。据中?国人民银行?上海分行2?001Nian调?查显示,中?国的老百姓?的信誉远远?高于法人的?信誉,欠贷?款不还的大?部Fen是那些?在工商局注?册的法人们?,是我Men贷?款回收难度?最大,风险?最大的,而?我国的农民?是最讲信誉?的,农户贷?款Ji便是逾?期十年,我?们仍可收回?本息。Yin此?,农村信用?社经营的立?足点只有“?三农”,重?点解决农民?“贷款难”?和Zi身的“?难贷款”的?问题。 ? 从Shi场?上看,“三?农”为农信?社发展提供?了发展空间?。农村经济?基础薄弱,?传Tong农业还?没有摆脱靠?天吃饭现状?,小城Zhen建?设、基础设?施建设刚刚?起步,农业?产业化调整?初见规模,?距现代农业?相Cha很远,?就传统农业?对贷款需求?上看,Wei农?信社发展提?供了广阔市?场。
?从农村信用?社经营上看?,农村信用?社需要通过?支持“三农?”优化信贷?结Gou、创效?益、求生存?、谋发展。? 目前Nong村?信用社正处?于自身机制?转折的历史?性关头,农?业产业结构?调整、农业?银Xing县以下?机构调整、?人民银行支?农再贷Kuan的?注入,为农?村信用社发?展提供了广?阔的市场、?机遇和资金?保障。农村?信Yong社必须?抓住这一机?遇,充分发?挥联系Nong民?的桥梁、纽?带和支农的?主力军作用?,支持农民?走向市场,?发展商品经?济,这是历?史赋予农村?信用社的责?任,这Ye是?农村信用社?自身在农村?经济发展中?的角色定位?。
(?二)、在正?确处理农信?社和外部De?几个关系中?,赢得信用?社生存空间?
1、?正确处理农?村信用社自?身发展Yu社?会需求的关?系。
?农村信用社?信贷资金要?保持“安全?性、流动性?、盈利性”?三者的统一?,Zong体资金?安排要以市?场为导向,?实现农Cun资?源合理配置?,实现社会?效益、自身?效益“双丰?收”。因此?在机构改革?过Cheng中,应?坚持成本-?---效益?原则,Dui达?不到保本点?的储蓄所、?信用社实行?撤并的同时?一定要兼顾?布局合理和?服Wu农民的?原则。 ? 2、正?确处理Dai款?供给能力有?限与贷款需?求无限的关?系
由?于农村经济?欠发达,乡?镇企业大Bu?分已经倒闭?,农村经济?主要靠种养?Ye来支持,?导致信用社?存款增量严?重不Zu,信?贷资金供给?能力下降,?与农村经Ji?结构调整形?成的信贷需?求相比形成?Ju大反差 ?,为此,农?村信用社要?抓住Nong业产?业结构调整?的契机,努?力增加存Kuan?。在资金安?排上即要服?从政府在农?Ye上总体安?排布署,更?要注重债务?落实、按市?场经济规律?和客观金融?规律办事,?避免一些高?风险、低效?益,甚至无?Xiao益的信贷?投入;即要?积极主动,?加大Tou入,?又要积极、?适时与政府?沟通,形Cheng?支农合力;?即要把握好?信贷投向投?Liang,又要尊?重农民意愿?,调动农民?生产Ji极性?,发展高科?技农业、避?灾农业。Zuo?到宏观上与?政府积极配?合,微观上?An金融法规?执行。
? 3?、正确处理?农信社贷款?Jie构调整与?服务三农的?关系
?“存款立社?”对于我们?并不陌生,?这在存款工?作中,已经?表现得淋淋?尽Zhi。但在?贷款管理中?,我们仍是?“门难Jin、?脸难看、事?难办” ,?坐门等客的?工作方式,?也就是没有?树立“贷款?兴She”的营?销观念,商?业中最流行?的话是“顾?客是上帝”?,同样适合?我们的贷款?营销,用改?革的思路和?发展的观点?研Jiu贷款管?理中出现的?新情况、新?问题,Zuo弃?原有的信贷?运作方式,?变被动投放?贷款为主动?营销贷款,?发扬走千家?,Chuan万户,?背包下乡的?优良传统,?把贷款Song到?田间、地头?和农民的家?里。对信贷?员实行“定?贷款发放与?回收,定利?息Hui收与不?良贷款率”?的四定办法?。坚持“市?场导向原则?,依靠科技?进步原则、?质量效益原?则、有所为?有所不为原?则、尊重群?众意愿原
Ze?、可持续发?展原则、均?衡发展原则?”的农村产?业结构调整?原则,重点?支持Nong村的?基础建设、?小城镇建设?、农村工Shang?业、种养业?的发展,发?展信用户、?Xin用村、信?用乡(镇)?和黄金客户?群,Shi现农?民增收信用?社增效的目?标。
?(三)、在?改革现行制?度的弊端中?,保持农村?信用社快速?发展
?任何管理制?度和办法都?是为业务的?顺利进行服?务的,而不?是相反。如?果Bu辨证的?认识问题,?僵化地死守?不合时Yi的?条文,必将?严重地损害?信用社本身?利益和阻碍?社会经济过?程。为此,?我Men必须改?革现行的一?些弊端保障?农村信Yong社?快速发展。?
1、?明确管理层?次,合理分?配权力Yi动?员潜力
? 农村信用?社是实行“?省联社(市?Ban或联社)?、县联社、?信用社、”?的多Ji法人?治理结构。?因此必须明?确经营者Yu?管理者的关?系,只有各?司其职、各?Fu其责,整?个系统才能?正常运转。?基层Xin用社?是具体的经?营企业,市?县两级联She?是行业管理?部门不是具?体经营部门?,市县联社?专业科室是?各自专业的?管理Bu门,?而绝不是具?体办理贷款?发放和费Yong?支出的部门?。最近,审?计部门在审?Ji某信用社?时发现该信?用社贷款余?额1877?万元,而超?过自身贷款?发放权力,?发放贷款为?318笔9?02万元,?Zhan贷款余额?近50%,?如此高的比?例说Ming了什?么?是我们?联社做了基?层社主任Huo?信贷员的工?作,还是基?层社主任做?Liao联社主任?的工作?不?知是谁把谁?的工Zuo权力?剥夺了。如?果是联社剥?夺了基层She?的工作权力?,实际是信?用社主任降?Wei信贷员,?信贷科长、?联社主任成?了信Yong社正?副主任。两?级联社加强?管理是正Que?的,但加强?管理绝对不?等于把贷款?Quan和费用审?批权无限制?上收,联社?应该Zuo的是?通过深入的?调查研究,?制定出符He?实际的工作?指导意见;?应该是从金?Rong政策、法?律、法规的?高度指导基?层信Yong社合?法经营;应?该是给基层?社创造宽Song?的经营环境?;应该是高?层次的管理?Er不是具体?的执行。比?如:协调与?各级Zheng府及?其有关部门?的关系;制?定业务发Zhan?规划、金融?竞争策略、?业务核算标?Zhun;确定专?业队伍建设?目标、进行?专业Pei训、?实施业务等?级考核等等?。总之,Lian?社只有放弃?那些越位的?,才能把自?Ji应该干的?干到位;只?有放弃具体?事务De操作?,才能作好?自己的决策?、监督和Guan?理。因为我?们应主张:?科学的管理?Shi到位,但?绝不能越位?。
2?、 统一思?想,消除没?落的和腐Xiu?思想
?现在,我们?信用社的员?工不关心信?用社的经济?效益,精神?处于颓废状?态,是一种?没落的和腐?朽思想,集?中表现Shi:?“信用社明?天黄了我不?管,只要我?别出毛病就?行了”为此?,第一要加?快Ren事用工?制度和劳动?分配制度改?革步伐,打?破旧的制度?约束,解决?干与不干,?干好干坏一?个样,建立?一套庸者下?,Ping者让,?能者上的用?人机制。第?二是增Jia职?工入股比例?,增强职工?的责任感、?主人翁意识?。通过增加?职工入股,?把Nong村信用?社办成真正?的“资本自?聚,资Jin自?筹,经营自?主,盈亏自?负,风险自?担”的企业?,建立起职?工与信用社?的Li益共同?体。
?3、改革现?行信贷管理?制度,建立?新型银企关?系
目?前的贷款质?量不高,除?历史的原Yin?、信贷员不?负责任、自?然灾害外,?You我们制度?不合理的因?素和信用社?经营Guan念上?的失误。该?问题突出表?现在贷款Qi?限管理上,?众所周知,?企业在生产?Jing营过程中?,除自有流?动资金外,?需要Yin行提?供一定的周?转额贷款,?该部分贷Kuan?基本是企业?长期占用,?需银行每年?Gen据企业生?产规模等因?素核定一次?,贷Kuan利率?实行适当优?惠。对于农?户贷款应Gai?按贷款项目?本身的周转?期确定贷款?Qi限。而目?前我们不论?是对企业、?农户Dai款期?限原则上是?不跨年度的?,贷
Kuan期限?一般控制在?半年内,这?势必造成Liang?个结果,一?方面是银行?贷款大量逾?Qi,贷款质?量下降,另?一方面企业?要么Gui还银?行贷款,生?产中断,要?么多支付You?于银行约期?不准而多支?付利息,增?Jia生产成本?。为此,我?们有必要重?新审Shi一下?我们现行的?银企关系,?建立起一Zhong?公平的、平?等的借贷关?系,只有如?Ci,才能建?立起真正意?义上的信用?关系。
? 4、调整?员工结构以?提高素质
? 企业的?成功与否关?键取决于人?,Ru果人的?素质不高,?不能胜任本?职工作,那?么很难取得?事业的成功?,因此加强?员工素质的?提高至关重?要。为此,?首Xian有必要?进行全员培?训,提高整?体的政Zhi与?业务素质,?在素质提高?过程中,重?点要提高科?技素质,即?应用计算机?的Neng力。其?次是应适当?召收一批应?届大中Zhuan毕?业生,重点?召收金融、?计算机专业?毕业的学生?,通过几年?的培养,充?实Dao各级领?导队伍中。?第三是根据?劳动法You关?规定,加快?人事用工制?度改革,对?符合相关条?件的职工及?时办理有关?手Xu。
? 5、树立?科技兴社的?思想,为经?Ying理念的实?施提供科技?保障
?计算机的应?用有利于提?高核算质量?、规范操作?规程、提高?管理水平这?不Rong质疑,?这种认识必?须是基于各?级联社Yu基?层信用社主?任的认识,?只有如此,?才能增加计?算机投入力?度,提高计?算Ji应用水?平。完成科?技队伍的建?设,从Er为?业务发展提?供及时、完?善的服务,?为经营理念?的实施提供?科技保障。?
”为出发?点,加快总而言?之,农村信?用She要在正?确的经营理?念指导下,?以服务“三?农
Gai?革步伐,积?极扩大存、?贷款总量,?Pan活信贷存?量,在支持?农村经济发?展中Diao整存?、贷结构,?降低资产风?险,才有Ke?能达到求生?存、谋发展?之目的。 ?
?
[Word]农村信用社的经营理念及实施
Nong村信用社的经营理念及实施
Nong村信用社贷款质量低下,亏损、资不抵债严Zhong,高风险信用社占比高等问题一直困扰着其Sheng存与发展,面对现实, 当代信合人必须承Dan起求生存、谋发展的历史任务,我们需要作De应该是理清思路、确定正确的措施,经过一Ge调整时期,最终走向健康发展之路。为此,Wo们首先要确定正确的经营理念,然后才能在Ci理念的指导下,改革现有管理体制和办法中De弊端,确定一套能顺畅执行的管理制度和办Fa。
一、农信社的经营理念
什么是我们的经营理念?经营理念是一个Qi业的灵魂,是企业经营方式、经营构想等经Ying活动的最高指导原则。农信社的经营理念,Bi须从它的本质规定和生存空间去寻找。
从农村信用社的发展史看,就是农民入股Cheng立的合作性质的金融组织,它服务的对象就Shi“三农”。信用社作为一个金融组织和经济Shi体,它要生存和发展下去,必须实行经济核Suan制,必须有利润。从微观上看,农信社保险Gui里的钱是不生息的,这个利润来源于贷款对Xiang的经营成果,贷款户的经营成果好,农信社De利润就有保障;它的经营成果糟,农信社的Li润就没有保障,贷款本金还有风险和损失。Cong宏观上看,农村、农业、农民如果经济景气,农信社就兴旺,反之,农信社也跟着萧条。Wu论从宏观还是从微观看,都能得出这样的必Ran的结论:从本质上说农信社与“三农”本是Yi体;按经济核算制分开来说,“三农”是 农信社的利润来源;从利害关系来说,为了Wo们自己好,必须首先让“三农”好。根据这Ge结论,农信社的经营理念应该是:善待贷款Hu,就是善待农信社自己;赢得贷款户,就是Ying得农信社的生存空间;微观上支持贷款户的Jing营顺利进行,宏观上推动农村经济发展,就Shi农信社工作的最高宗旨。
根据这个理念反省农信社的过去,我们有Zhong种违背这个理念的行为和意识,这些行为和Yi识正是造成今天困难局面的主要原因。
首先表现在贷款管理上,在无形中,我们Zhi造了多年的“门难进、脸难看、事难办” ,农信社还不如一个卖烟酒糖茶的小商店明白“顾
Ke是上帝”;在有形中,我们制定了很多造成Dai款相当困难的管理办法 、审批程序和手续,名义上是加强管理,实质上是贻误了贷款户Wu数的商业机会,在很大程度上阻碍了社会物Zhi财富创造和商品流通的顺利进行,同时使我Men的利润来源受到相当的损害。
其次表现是盲目树立存款立社思想,不计Cheng本,不惜以牺牲金融秩序稳定与安全为代价,高息揽存造成农信社巨额亏损。
最后表现是管理意识、手段、方法落后,Guan理人员、职工没有正确的经营理念。我们有Xie同志还在那里以为自己是在当国家干部、是Zai做官,为了个人利益而不讲工作效率,不讲Jing济效益,不讲经济核算,甚至不管信用社明Tian的命运,这要么说明还在抱着没落的官本位Si想,要么说明思想还没有转到市场经济上来。
根据这个经营理念,我们必须搞好农信社De市场定位、处理好和外部的几个主要的关系、明确管理思想并以此调整农信社体系内部权Xian分配、消除没落思想以便清新企业精神,顺Li实现我们的理念。
二、农村信用社经营理念的实施
(一)、在为“三农”服务中取得信用社De存在
从信用程度上看,农民是最讲信用的。据Zhong国人民银行上海分行2001年调查显示,Zhong国的老百姓的信誉远远高于法人的信誉,欠Dai款不还的大部分是那些在工商局注册的法人Men,是我们贷款回收难度最大,风险最大的,Er我国的农民是最讲信誉的,农户贷款即便是Yu期十年,我们仍可收回本息。因此,农村信Yong社经营的立足点只有“三农”,重点解决农Min“贷款难”和自身的“难贷款”的问题。
从市场上看,“三农”为农信社发展提供Liao发展空间。农村经济基础薄弱,传统农业还Mei有摆脱靠天吃饭现状,小城镇建设、基础设Shi建设刚刚起步,农业产业化调整初见规模,Ju现代农业相差很远,就传统农业对贷款需求Shang看,为农信社发展提供了广阔市场。
Cong农村信用社经营上看,农村信用社需要通过Zhi持“三农”优化信贷结构、创效益、求生存、谋发展。 目前农村信用社正处于自身机制Zhuan折的历史性关头,农业产业结构调整、农业Yin行县以下机构调整、人民银行支农再贷款的Zhu入,为农村信用社发展提供了广阔的市场、Ji遇和资金保障。农村信用社必须抓住这一机Yu,充分发挥联系农民的桥梁、纽带和支农的Zhu力军作用,支持农民走向市场,发展商品经Ji,这是历史赋予农村信用社的责任,这也是Nong村信用社自身在农村经济发展中的角色定位。
(二)、在正确处理农信社和外部的几个Guan系中,赢得信用社生存空间
1、正确处理农村信用社自身发展与社会Xu求的关系。
农村信用社信贷资金要保持“安全性、流Dong性、盈利性”三者的统一,总体资金安排要Yi市场为导向,实现农村资源合理配置,实现She会效益、自身效益“双丰收”。因此在机构Gai革过程中,应坚持成本----效益原则,Dui达不到保本点的储蓄所、信用社实行撤并的Tong时一定要兼顾布局合理和服务农民的原则。
2、正确处理贷款供给能力有限与贷款需Qiu无限的关系
由于农村经济欠发达,乡镇企业大部分已Jing倒闭,农村经济主要靠种养业来支持,导致Xin用社存款增量严重不足,信贷资金供给能力Xia降,与农村经济结构调整形成的信贷需求相Bi形成巨大反差 ,为此,农村信用社要抓住Nong业产业结构调整的契机,努力增加存款。在Zi金安排上即要服从政府在农业上总体安排布Shu,更要注重债务落实、按市场经济规律和客Guan金融规律办事,避免一些高风险、低效益,Shen至无效益的信贷投入;即要积极主动,加大Tou入,又要积极、适时与政府沟通,形成支农He力;即要把握好信贷投向投量,又要尊重农Min意愿,调动农民生产积极性,发展高科技农Ye、避灾农业。做到宏观上与政府积极配合,Wei观上按金融法规执行。
3、正确处理农信社贷款结构调整Yu服务三农的关系
“存款立社”对于我们并不陌生,这在存款工Zuo中,已经表现得淋淋尽致。但在贷款管理中,我们仍是“门难进、脸难看、事难办” ,Zuo门等客的工作方式,也就是没有树立“贷款Xing社”的营销观念,商业中最流行的话是“顾Ke是上帝”,同样适合我们的贷款营销,用改Ge的思路和发展的观点研究贷款管理中出现的Xin情况、新问题,摒弃原有的信贷运作方式,Bian被动投放贷款为主动营销贷款,发扬走千家,串万户,背包下乡的优良传统,把贷款送到Tian间、地头和农民的家里。对信贷员实行“定Dai款发放与回收,定利息回收与不良贷款率”De四定办法。坚持“市场导向原则,依靠科技Jin步原则、质量效益原则、有所为有所不为原Ze、尊重群众意愿原则、可持续发展原则、均Heng发展原则”的农村产业结构调整原则,重点Zhi持农村的基础建设、小城镇建设、农村工商Ye、种养业的发展,发展信用户、信用村、信Yong乡(镇)和黄金客户群,实现农民增收信用She增效的目标。
(三)、在改革现行制度的弊端中,保持Nong村信用社快速发展
任何管理制度和办法都是为业务的顺利进Xing服务的,而不是相反。如果不辨证的认识问Ti,僵化地死守不合时宜的条文,必将严重地Sun害信用社本身利益和阻碍社会经济过程。为Ci,我们必须改革现行的一些弊端保障农村信Yong社快速发展。
1、明确管理层次,合理分配权力以动员Qian力
农村信用社是实行“省联社(市办或联社)、县联社、信用社、”的多级法人治理结构。因此必须明确经营者与管理者的关系,只有Ge司其职、各负其责,整个系统才能正常运转。基层信用社是具体的经营企业,市县两级联She是行业管理部门不是具体经营部门,市县联She专业科室是各自专业的管理部门,而绝不是Ju体办理贷款发放和费用支出的部门。最近,Shen计部门在审计某信用社时发现该信用社贷款Yu额1877万元,而超过自身贷款发放权力,发放贷款为318笔902万元,占贷款余E近50%,如此高的比例说明了什么?是我Men联社做了基层社主任或信贷员的工作,还是Ji层社主任做了联社主任的工作?不知是谁把Shui的工作权力剥夺了。如果是联社剥夺了基层She的工作权
Li,实际是信用社主任降为信贷员,信贷科长、联社主任成了信用社正副主任。两级联社加Qiang管理是正确的,但加强管理绝对不等于把贷Kuan权和费用审批权无限制上收,联社应该做的Shi通过深入的调查研究,制定出符合实际的工Zuo指导意见;应该是从金融政策、法律、法规De高度指导基层信用社合法经营;应该是给基Ceng社创造宽松的经营环境;应该是高层次的管Li而不是具体的执行。比如:协调与各级政府Ji其有关部门的关系;制定业务发展规划、金Rong竞争策略、业务核算标准;确定专业队伍建She目标、进行专业培训、实施业务等级考核等Deng。总之,联社只有放弃那些越位的,才能把Zi己应该干的干到位;只有放弃具体事务的操Zuo,才能作好自己的决策、监督和管理。因为Wo们应主张:科学的管理是到位,但绝不能越Wei。
2、 统一思想,消除没落的和腐朽思想
现在,我们信用社的员工不关心信用社的Jing济效益,精神处于颓废状态,是一种没落的He腐朽思想,集中表现是:“信用社明天黄了Wo不管,只要我别出毛病就行了”为此,第一Yao加快人事用工制度和劳动分配制度改革步伐,打破旧的制度约束,解决干与不干,干好干Huai一个样,建立一套庸者下,平者让,能者上De用人机制。第二是增加职工入股比例,增强Zhi工的责任感、主人翁意识。通过增加职工入Gu,把农村信用社办成真正的“资本自聚,资Jin自筹,经营自主,盈亏自负,风险自担”的Qi业,建立起职工与信用社的利益共同体。
3、改革现行信贷管理制度,建立新型银Qi关系
目前的贷款质量不高,除历史的原因、信Dai员不负责任、自然灾害外,有我们制度不合Li的因素和信用社经营观念上的失误。该问题Tu出表现在贷款期限管理上,众所周知,企业Zai生产经营过程中,除自有流动资金外,需要Yin行提供一定的周转额贷款,该部分贷款基本Shi企业长期占用,需银行每年根据企业生产规Mo等因素核定一次,贷款利率实行适当优惠。Dui于农户贷款应该按贷款项目本身的周转期确Ding贷款期限。而目前我们不论是对企业、农户Dai款期限原则上是不跨年度的,贷款期限一般Kong制在半年内,这势必造成两个结果,一方面Shi银行贷款大量逾期,贷款质量下降,另一方Mian企业要么归还银行贷
Kuan,生产中断,要么多支付由于银行约期不准Er多支付利息,增加生产成本。为此,我们有Bi要重新审视一下我们现行的银企关系,建立Qi一种公平的、平等的借贷关系,只有如此,Cai能建立起真正意义上的信用关系。
4、调整员工结构以提高素质
企业的成功与否关键取决于人,如果人的Su质不高,不能胜任本职工作,那么很难取得Shi业的成功,因此加强员工素质的提高至关重Yao。为此,首先有必要进行全员培训,提高整Ti的政治与业务素质,在素质提高过程中,重Dian要提高科技素质,即应用计算机的能力。其Ci是应适当召收一批应届大中专毕业生,重点Zhao收金融、计算机专业毕业的学生,通过几年De培养,充实到各级领导队伍中。第三是根据Lao动法有关规定,加快人事用工制度改革,对Fu合相关条件的职工及时办理有关手续。
5、树立科技兴社的思想,为经营理念的Shi施提供科技保障
计算机的应用有利于提高核算质量、规范Cao作规程、提高管理水平这不容质疑,这种认Shi必须是基于各级联社与基层信用社主任的认Shi,只有如此,才能增加计算机投入力度,提Gao计算机应用水平。完成科技队伍的建设,从Er为业务发展提供及时、完善的服务,为经营Li念的实施提供科技保障。
Zong而言之,农村信用社要在正确的经营理念指Dao下,以服务“三农”为出发点,加快改革步Fa,积极扩大存、贷款总量,盘活信贷存量,Zai支持农村经济发展中调整存、贷结构,降低Zi产风险,才有可能达到求生存、谋发展之目De。
信用社服务口号
信用社服务口号
篇一:农村信用社Xuan传口号
—1—
选择中国信合,共创美好生活!
农村信用社是联系农民的金融纽带!
农村信用社是农村金融的主力军!
信合你我他,情系千万家。
一握信合手你我是朋友
中国信合 朝气蓬勃
农村信用社 助君创大业
小额贷款证在手 农民贷款不用愁
盼金山 想银山 信用社是靠山
信合理财实实在在
中国信合,创造幸福生活~
诚信致远,融合创新~
无论春夏秋冬信合在您心中
守信光荣 赖帐可耻
—2 —
信用合作经营活存贷方便好处多
中国信合 以信为本 以农为根
合作情深,信用无价
Cun款到信合,家道兴,万事和。
恪守信用 真诚合作
农村合作金融 托起绿色繁荣
选择信合,喜事多多
信用社是农民自己的银行。
手握手的服务,心贴心的承诺。
信用社的资金来源于农民,服务于农民。
农村信用社的发展离不开农民兄弟的支持
中国信合,以人为本,与农同耕
农民致富奔小康,信用合作是桥梁
离您最近,和您最亲。
—3—
融汇点滴能量,拖起无限希望。
融通天下,丰裕万家。
中国信合与您共建美好家园!!
精诚守信为三农!群策群力重合作!中国Xin合与您共建美好家园!!
Xin合你我他,情系千万家!
一握信合手,永远是朋友。
二握信合手,致富信息有。
三握信合手,财富跟我走。
托信合希望,架富民桥梁。
心贴心的服务,手握手的承诺。
Zi金实力雄厚,机构遍布城乡。
立足农村,面向农业,服务农民。
以诚待人,以情感人,以优服人。
信合诚信诚天下,农田三农兴寰宇。
—4 —
信用乡镇信用村,信用农户讲信用。
创建三信兴三农,信用工程讲信用。
走遍神州村和镇,满意服务在农信。
我为顾客献爱心,信合为我民奖金。
联系群众如鱼得水,脱离三农似树断根。
国家法定的金融机构,亿万农民自己的银Xing。
一切想着顾客,一切为了顾客,一切服务Gu客。
为民理财“三农”兴旺,真诚合作“三信”辉煌。
接待一次顾客,奉献一份爱心;存入一缕Yang光,还您一轮太阳 握
Zhu信合手,永远是朋友。
存入万千信赖、贷出无限真诚
企业发展的坚强后盾、农民致富的有力基Chu
信用,合作,发展
跨越城乡的服务、无处不在的真诚
—5—
篇二:农村信用社宣传标语
农村信用社:国家法定的金融机构,是亿Yuan农民身边的银行
Nong村信用社是最好的联系农民的金融纽带 农Cun信用社是新形势下农村金融主力军
农村信用社是城乡经济发展的坚强后盾
农村信用社是私营企业个体工商户及广大Nong民致富的好帮手
存款人是我们的永恒上帝借款人是我们的Yi食父母 信用千万家合作你我他
农村信用社与城乡人民心连心
农村信用社愿为千家万户架起致富桥梁
农村信用社储蓄存款居全国金融机构第一Wei 脱贫致富奔小康农村信合真心帮
信用合作经营活存贷可*好处多
选择信用合作共创美好生活
农村信用社是支持农村经济发展的资金主Qu道 脱贫致富奔小康农村信合真心帮
农村信用合作农民致富依托
农村信用社是农民自己的银行
农村信用社是支持农业产业化发展的坚强Hou盾 农村信用社是我国金融体系的重要组成Bu分和我国农村金融的基础
农村信用社情系“三农”服务大众
贴心贴已信合人知冷知热信合情
信合诚信诚天下农田三农兴寰宇
信合铺就小康路农户描绘大地春
Xin合架金桥利如雨露八方润 联社展矫姿缘似Chun潮四面来
托致富希望架富民桥梁。
心贴心的服务手握手的承诺。
立足农村,面向农业,服务农民以诚待人,以情感人,以优服人。
信用乡镇信用村信用农户讲诚信。
创建三信兴三农信用工程讲信用。
走遍神州村和镇满意服务在农信。
为民理财三农兴旺真诚合作三信辉煌。
接待一次顾客,奉献一份爱心存入一缕阳Guang,还您一轮太阳。
农村合作金融 托起绿色繁荣
奉献真诚一片 情暖客户万千
选择中国信合 共奔小康生活
信用架起连心桥 合作谱就双赢曲
追求卓越提高人生品位奉献信合收获幸福Sheng活 与农朝夕相伴共谱绿色篇章
扎根广阔天地 谱写绿色画卷
忠心爱心热心尽心,丹心片片铸就信合魂 乡情友情亲情深情,真情溢溢赢得百姓心
*诚信经营创金融品牌 凭信用之道助三Nong富裕 平时存储点滴水 渴时拥有信合泉
以诚之心得民意 以信为本顺民兴
Cun款贷款款款真情 真心热心心心相印
服务农民,服务农业,服务农村经济~
农村信用社是农民自己的银行~
真诚的信用永恒的合作
农村信用社,,你信、我信、大家信
农村信用社面向农村、支持农业、服务农Min 一握信合手幸福伴君走
一握信用社的手咱们永远是朋友
致富道路千万条农村信用社架金桥 农村Xin用社,,灵活变通,服务大众
热烈庆祝全县农村信用社各项存款突破XYi元
热忱欢迎社会各界、城乡居民到农村信用She办理金融业务
农村信用社,,手握手的承诺,心贴心的Fu务 农村信用社,,播撒绿色希望的源泉
农村信用社是您致富的好帮手
存款到农信,年年行好运
发挥农村金融主力军作用,为建设新英山Nu力奋斗。 坚持“三农”服务宗旨,促进县Yu城乡经济快速协调发展。
农信社的改革将为未来农村建立多层次高Xiao的的金融服务体系奠定坚实的基础。
农村信用社是联系城乡经济的金纽带
扎扎实实抓改革、同舟共济谋发展
Nong村信用社是农村脱贫致富的好帮手
服务“三农”,做经济结构调整助推器
农村信用社是农村金融的主力军
托致富希望,架富民桥梁。
心贴心的服务,手握手的承诺。
资金实力雄厚,机构遍布城乡。
信合诚信诚天下,农田三农兴寰宇。
信用乡镇信用村,信用农户讲诚信。
创建三信兴三农,信用工程讲信用。
走遍神州村和镇,满意服务在农信。
我为顾客献爱心,信合为我发奖金。
立足农村,面向农业,服务农民。
以诚待人,以情感人,以优服人。
接待一次顾客,奉献一份爱心;
存入一缕阳光,还您一轮太阳。
联系群众如鱼得水,脱离三农似树断根。
国家法定的金融机构,亿万农民自己的银Xing。 一切想着顾客,一切为了顾客,一切服Wu顾客。 为民理财“三农”兴旺,真诚合作“三信”辉煌。
顾客光临是我们的愿望,顾客满意是我们De期望。 树木从土地里吸收营养,信合从三Nong中获得发展。 信用无价 合作情深
服务城乡 倾注真情
Xin合服务 日日进步
对联一幅:
乘改革春风重经营强管理增效兴社铸辉煌 奏三农金曲调结构
Cu经济富民强县绘新篇 人生不悔信合路,丹Xin片片信合情。
做信合人、聚信合心、铸信合魂。
信合是我家,精心爱护她。
我是信合人,诚信在我心。
爱我信合,强我大业。
扬我信合美名,服务城乡大众。
服务“三农”,装点人生。
张开我们的臂膀,托起“三农”的希望。
创我信合业,扩我信合家。
篇三:农村信用社宣传标语小汇总
农村信用社宣传标语小汇总
信用是资本 合作创辉煌
信用无价 合作情深
手握手的承诺 心贴心的服务
农村信用 生机勃勃
选择中国信用 共奔小康生活
中国信合,服务中国~
走遍天涯海角 情系信用合作
手握手合作 心贴心服务
Zhong国信合 千家万户的信用保障~
选择中国信合 实现心中理想
奉献真成一片 情暖客户万千
一握信合手,永远是朋友!
选择中国信合,共创美好生活!
农村信用社是联系农民的金融纽带!
农村信用社是农村金融的主力军!
信合你我他,情系千万家。
一握信合手你我是朋友
中国信合 朝气蓬勃
农村信用社 助君创大业
小额贷款证在手 农民贷款不用愁
1
盼金山 想银山 信用社是靠山
信合理财实实在在
中国信合,创造幸福生活~
诚信致远,融合创新~
无论春夏秋冬信合在您心中
守信光荣 赖帐可耻
信用合作经营活存贷方便好处多
中国信合 以信为本 以农为根
合作情深,信用无价
Cun款到信合,家道兴,万事和。
恪守信用 真诚合作
农村合作金融 托起绿色繁荣
选择信合,喜事多多
信用社是农民自己的银行。
手握手的服务,心贴心的承诺。
信用社的资金来源于农民,服务于农民。
农村信用社的发展离不开农民兄弟的支持
中国信合,以人为本,与农同耕
农民致富奔小康,信用合作是桥梁
离您最近,和您最亲。
融汇点滴能量,拖起无限希望。
融通天下,丰裕万家。
2
中国信合与您共建美好家园!!
精诚守信为三农!群策群力重合作!中国Xin合与您共建美好家园!!
Xin合你我他,情系千万家!
一握信合手,永远是朋友。
二握信合手,致富信息有。
三握信合手,财富跟我走。
托信合希望,架富民桥梁。
心贴心的服务,手握手的承诺。
Zi金实力雄厚,机构遍布城乡。
立足农村,面向农业,服务农民。
以诚待人,以情感人,以优服人。
信合诚信诚天下,农田三农兴寰宇。
信用乡镇信用村,信用农户讲信用。
创建三信兴三农,信用工程讲信用。
走遍神州村和镇,满意服务在农信。
我为顾客献爱心,信合为我民奖金。
联系群众如鱼得水,脱离三农似树断根。
国家法定的金融机构,亿万农民自己的银Xing。
一切想着顾客,一切为了顾客,一切服务Gu客。
为民理财“三农”兴旺,真诚合作“三信”辉煌。
接待一次顾客,奉献一份爱心;存入一缕Yang光,还您一轮太阳
Wo住信合手,永远是朋友。
3
存入万千信赖、贷出无限真诚
企业发展的坚强后盾、农民致富的有力基Chu
信用,合作,发展
跨越城乡的服务、无处不在的真诚
农信农信 缔造诚信
信用无价,合作情深
愿我服务使您满意、祝您财富与日俱增
Cun入万千信赖,贷出一片赤诚!
农村信用社-------信用农民致富De桥梁!
农信社-----诚信的载体,农民的靠Shan,致富的桥梁!
信合万事兴
人生不悔信合路,丹心片片信合情。
做信合人、聚信合心、铸信合魂。
信合是我家,精心爱护她。
我是信合人,诚信在我心。
爱我信合,强我大业。
扬我信合美名,服务城乡大众。
服务“三农”,装点人生。
张开我们的臂膀,托起“三农”的希望。
创我信合业,扩我信合家。
信用伴您合作成功。
信用至诚,合作致远。
4
信用为本,合作成金。
信合为友,天长地久。
诚守信用,携手合作,共谋发展。
弘扬诚信精神,铸就信合灵魂。
永恒的信用,真诚的合作。
信合无限,合作情深。
Xin用架起连心桥,合作谱就双赢曲。
信用铸就品牌,服务编织未来,合作创造Li量,双赢招引青睐。 信用就是财富,合作Jiu是力量,安全就是效益,效率就是生命。 Yi我为媒,建设诚信社会。
自尊、自立、自勉、自强。
清廉、团结、爱岗、敬业。
严谨、规范、创新、安全、高效、致远。
社兴我荣,社衰我耻。
自力更生,奋发图强,信合所向,团队精Shen,不辱使命,团结拼搏。
诚信为本,操守为重,安全规范,不辱使Ming。
信合靠我发展,我* 信合生存。
文化理念:追求卓越提高人生品位,奉献Xin合收获幸福生活。 奋发图强,超越自我,Tiao战明天,追求卓越。
在职要尽职,平庸就是错;有绩才有位,Wu功便是过。 领导就是奉献,职务就是操劳,权力就是责任。
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