从目前新增不良贷款持续增长的形式来看,既然客观因素不可规避,那么从主观下手做好信贷业务全流程风险管理就显得尤为重要。
把住源头 做好信贷全流程风险管理工作,于细微处见真章,把好放款关口尤为重要。一是抓好信贷业务条线人员的业务知识学习,构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制,在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时,要求进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力。二是提高客户经理的风险识别能力,特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。三是贷前调查工作要做实、做细,对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查,做到多走、多问、多看。四是调查报告要真实反映风险状况,对为什么贷款、贷款做什么、是否还具有还款能力或稳定的还款来源进行详细的描述,且不要参杂任何主观臆断的成分。五是贷款手续要完善、合规,签合同过程要留有证据,切实做好面谈面签工作,有条件的每笔贷款都要留有影像资料。六是要确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款,避免出现纠纷。
掌握过程 借款人所经营项目的生产经营状况受社会、经济、政治甚至自然灾害等因素限制较大,因此是否能够时刻掌握贷款发放后至收回的整个过程就显得十分关键。我认为应做好以下四点工作。
一是确保贷后调查合规并能够落到实处,特别要重视首次贷后检查工作的重要性和必要性。二是在平时工作中要注意多和贷户,特别是新建立业务关系的贷户进行交流沟通,时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态,以便于对风险状况做出及时的判断。三是加强贷款收息管理,为加强收息力度、强化贷款精细化管理水平,当前贷款结息多采取按月结息的方式,这就要求我们要提高对贷款管理的密度和频度,注意提醒客户按时结息。四是贷款管理以避免损失为准则,一旦出现风险,要迅速采取措施进行保全,克服观望心理,在特殊情况下甚至可以采取司法诉讼的方式进行强制清收。
控制结果 贷款发放后是否能够善始善终、切实起到增效益的目的,加强对贷款管理结果的控制至关紧要。一是加强对对贷款到期后处理方式的预判,对是否能够还款,采取结清还是收回再贷亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断,提前加强对贷款的控制力。二是无论是否归还都要坚持到期前催收,将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早,力争将风险降到最低,更好的掌握对贷款的控制能力。三是根据贷款期限内借款人在贷款使用过程中是否存在违背合同约定的情形,对授信规模进行适当的调控,对出现明显违背合同约定使用贷款的,停止授信或根据实际情况对授信额度进行重新评估,坚决杜绝出现松懈情绪,导致在以后的信贷业务中出现不必要的风险。
关于小额贷款的贷后调查报告怎么写?
《固定资产贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2009年第2号 《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过,现予公布。
本办法自发布之日起三个月后施行。
主席 刘明康 二○○九年七月二十三日 固定资产贷款管理暂行办法 第一章 总则 第一条 为规范银行业金融固定资产贷款业务经营行为,加强固定资产贷款审慎经营管理,促进固定资产贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经银行业监督管理批准设立的银行业金融(以下简称贷款人),经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称固定资产贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组放的,用于借款人固定资产的本外币贷款。
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户和项目信息,建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款的使用情况,防止贷款被挪用。
第八条 银行业监督管理依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查 第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;(三)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录;(四)国家对拟项目有主体资格和经营资质要求的,符合其要求;(五)借款用途及还款来源明确、合法;(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产项目的合法管理程序;(七)符合国家有关项目资本金制度的规定;(八)贷款人要求的其他条件。
第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位,履行尽职调查并形成书面报告。
尽职调查的主要内容包括:(一)借款人及项目发起人等相关关系人的情况;(二)贷款项目的情况;(三)贷款担保情况;(四)需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章 风险评价与审批 第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位,对固定资产贷款进行全面的风险评价,并形成风险评价报告。
第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度,设置定量或定性的指标和标准,从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则,规范固定资产贷款审批流程,明确贷款审批权限,确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章 签订 第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款、担保等相关。
中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任,避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条 贷款人应在中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
第十七条 贷款人应在中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款,提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已额相匹配等要求。
第十八条 贷款人应在中与借款人约定对借款人相关账户实施监控,必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条 贷款人应要求借款人在中对与贷款相关的重要内容作出承诺,承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求;及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料;配合贷款人对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人;进行合并、分立、股权转让、对外、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条 贷款人应在中与借款人约定,借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章 发放与支付 第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责贷款发放和支付审核。
第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足约定的提款条件,并按照约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。
第二十三条 约定专门贷款发放账户的,贷款发放和支付应通过该账户办理。
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银行贷款审批流程是怎样的
小额贷款所需提交的资料跟银行个人贷款略微有所不同,这里给大家介绍一下有关小额贷款所需的资料供大家参考:1、申请人年龄18——60周岁,身体健康,具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。
2、担保条件:贷款金额1万元以下(不含),您只需要找一位担保人,且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。
贷款金额在1万元--10万元,您需要找两位担保人,其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群,另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。
3、需提交的材料:申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。
4、贷款办理流程:寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。
5、针对两个客户群。
1,是针对农户,要从事养殖和种植业。
要已婚的。
找一到两个担保人最多可以贷款5万。
2,是针对商户,这个你要有工商营业执照,要正常经营三个月以上。
而且要找一到两个担保人,最多可以贷款10万。
浅谈如何做好信贷业务全流程风险管理
从目前新增不良贷款持续增长的形式来看,既然客观因素不可规避,那么从主观下手做好信贷业务全流程风险管理就显得尤为重要。
把住源头 做好信贷全流程风险管理工作,于细微处见真章,把好放款关口尤为重要。
一是抓好信贷业务条线人员的业务知识学习,构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制,在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时,要求进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力。
二是提高客户经理的风险识别能力,特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。
三是贷前调查工作要做实、做细,对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查,做到多走、多问、多看。
四是调查报告要真实反映风险状况,对为什么贷款、贷款做什么、是否还具有还款能力或稳定的还款来源进行详细的描述,且不要参杂任何主观臆断的成分。
五是贷款手续要完善、合规,签合同过程要留有证据,切实做好面谈面签工作,有条件的每笔贷款都要留有影像资料。
六是要确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款,避免出现纠纷。
掌握过程 借款人所经营项目的生产经营状况受社会、经济、政治甚至自然灾害等因素限制较大,因此是否能够时刻掌握贷款发放后至收回的整个过程就显得十分关键。
我认为应做好以下四点工作。
一是确保贷后调查合规并能够落到实处,特别要重视首次贷后检查工作的重要性和必要性。
二是在平时工作中要注意多和贷户,特别是新建立业务关系的贷户进行交流沟通,时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态,以便于对风险状况做出及时的判断。
三是加强贷款收息管理,为加强收息力度、强化贷款精细化管理水平,当前贷款结息多采取按月结息的方式,这就要求我们要提高对贷款管理的密度和频度,注意提醒客户按时结息。
四是贷款管理以避免损失为准则,一旦出现风险,要迅速采取措施进行保全,克服观望心理,在特殊情况下甚至可以采取司法诉讼的方式进行强制清收。
控制结果 贷款发放后是否能够善始善终、切实起到增效益的目的,加强对贷款管理结果的控制至关紧要。
一是加强对对贷款到期后处理方式的预判,对是否能够还款,采取结清还是收回再贷亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断,提前加强对贷款的控制力。
二是无论是否归还都要坚持到期前催收,将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早,力争将风险降到最低,更好的掌握对贷款的控制能力。
三是根据贷款期限内借款人在贷款使用过程中是否存在违背合同约定的情形,对授信规模进行适当的调控,对出现明显违背合同约定使用贷款的,停止授信或根据实际情况对授信额度进行重新评估,坚决杜绝出现松懈情绪,导致在以后的信贷业务中出现不必要的风险。
如何做好贷款三查工作
一、贷前调查什么是贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查,并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和发展的思路,内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括:杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查:委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法:业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息,还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式,没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况,而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查,没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事,没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况,不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言,它的贷前调查较为直观,着重查看客户以前的信用记录,其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等,最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂,凭我的经验提几点建议。
1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本,查对与借款人名称是否相符;然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检,法定代表人是否有变更;经济性质是否相符;贷款期限是否超过规定经营期限;借款用途是否在企业经营范围内。
2、对借款企业信用状况的调查。
深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账,从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等,对企业的信用状况进行评估,另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因,还款的基本情况,从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。
要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查,不要拘泥于企业提供的介绍资料。
对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准,并向有关部门进行查询其真实性。
对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈,了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、生产经营状况的调查。
首先查阅该企业的各种会计账簿,通过其中记载的各种数据,计算出相应的经营指标,从而分析和了解企业的经营情况。
其次,深入车间、厂房和库房,实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况,并用数码相机、摄像机等设备做好记录,从而真实反映企业的生产经营状况。
再次,通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度,分析企业竞争力的变化。
另外,还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况,从而反映出企业的真实生产效益;通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析,了解企业的实际生产经营情况。
5、对借款企业财务情况的调查。
根据企业提供的近三年的相关会计报表,计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。
掌握借款人的财务状况,评估借款人的偿债能力,预测借款人的未来发展前景。
6、对借款企业现金流量的分析。
通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款结算账户,进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况,预测未来一段时间现金流量,充分了解企业的资金流向及数量。
7、对担保情况的调查。
一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。
二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实,确保担保财产的真实性和有效性。
三是对担保财产做严格的市场评估,确保有足额的第二还款来源。
农村信用社的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节,也是一个复杂繁琐的过程,贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否,所以最重要的就是要在调查过程中发现问题,揭示风险,把好贷款投放的第一关,切实做到严设贷前调查“防火围墙”,铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
二、贷时审查贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见,按规定履...
企业到银行贷款具体需要哪些手续
实务中的信贷流程一般是这样子的:1、接洽。
或是客户向银行提出,或是客户经理主动上门,总之第一步,是客户和银行进行初步接洽,表明融资需求。
2、贷前调查。
接洽后,银行会开始做贷前调查,搜集相关资料,包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。
3、方案谈判。
这个环节有的是在最初接洽时就做了,有的是在贷前调查时一并进行,总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。
一旦谈妥了,客户经理就开始撰写调查报告,有的业务还要写项目分析报告。
4、贷款审查。
谈好方案,写好调查报告之后,会把全部业务资料移交风控部门进行审查。
这一阶段,风控部门会对项目进行审查,判断风险大小,收益多少,并得出初步审查结论:同意,或者不同意,或者需要改变金额、利率、担保方式等。
5、贷审会(非必需):有的项目比较大,或者业务比较特殊,或者有专门的管理要求,会召开贷审会进行集体审议。
参加贷审会的人,除了领导以外,还包括上报项目的客户经理和支行负责人,风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。
总之就是三堂会审,专家会诊。
6、贷款审批:风控审查(贷审会审议)通过后,业务需要提交有权人(一般是行长或者授权副行长,有的银行设独立审批人)审批。
通常来说,有权人具有一票否决权,即审查通过的业务,有权人可以不批,不过这种情况很少发生。
(文章来源:微信带鱼圈)7、签合同,办手续:审批通过后,客户和银行把相关合同签好,把抵押等手续办好,就可以等着放贷了。
8、放款审核:很遗憾,并不是签了合同就能拿到钱,还需要经过放款审核一关,这关主要是看前面的审批要求有没有落实、合同有没有签好、手续有没有完整、贷款发放方式、支付对象是否符合规定等等。
9、贷后管理:钱放出去了,客户经理要隔三差五去盯着,看看企业是否正常运作,项目是否顺利进行,抵押物是否完好等等,并督促企业履行一些贷后落实的审批要求。
同时风控人员也会通过各类非现场监控系统,通过各类数据对贷款的安全进行监督。
10、收回:贷款到期,本息按时收回来,一笔业务顺利结束,所有人松了一口气。
11、催清收:哎呀,贷款收不回来了,有人要倒霉了,扣工资什么的不说,还得离岗清收,或者去企业,或者去法院,或者找其他关系,总之就是带着一群人通过各种方式对借款人进行围追堵截,压榨出最后的一点油水,直到贷款收回,或者认定损失核销掉。
从以上流程可以看出,一般来说得过了6,才算批下来,有的时候项目好,跟银行关系铁,可能过了4/5就差不多了。
至于说文件的话,对内一般是见到审批单算数,对外则是签合同。
银行贷后管理的系统是什么样子的
如何加强信贷风险管理,提前识别和有效控制风险,是我国商业银行在构建现代金融企业的进程中面临的一项重要课题。
造成信贷风险的主要原因从内部来看:一是客户经理的素质风险。
一些业务素质偏低的客户经理,一般很难对一笔贷款作出正确的判断,从而使贷款风险增大;而品德素质较差的客户经理,责任心不强,发现问题隐瞒不报,有些甚至帮助企业弄虚作假,把贷款置于损失边缘。
二是管理机制未能奏效带来的管理风险。
例如,贷前调查不细致,缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握,致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险;贷后管理不到位,缺乏对企业的全面掌控,不能在第一时间识别风险,丧失最佳退出时机,等等。
从外部来看:一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。
贷款一旦放出,主动权转移到借款人这边,借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。
二是担保失效带来的担保风险。
部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”,涉及的债权债务关系极为复杂,一定程度上导致了贷款担保悬空,造成了“担而不保”的现象。
此外,抵押物价值缩水、变现困难等因素,也使担保能力大大弱化。
三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。
信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料,并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。
但少数中介机构为了某些不正当收益,为借款人出具了不真实的报告,增加了商业银行贷款风险。
防范信贷风险的主要途径(一)加强准入管理。
在授信环节,做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节,做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批,提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节,探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款,以加强维护和深度开发为主,持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款,密切关注不利因素的变动趋势,确保担保的有效性和充足性,抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款,果断、依法强制清收。
(二)加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制,可以前移风险关口,达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警,创新信贷风险监测预警手段,综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据,构建风险监测预警信息系统,形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
要实现“零距离”预警,建立和完善科学的监测指标体系,提高监测的真实性、时效性、准确性。
(三)加快信贷调整。
市场经营条件下常盛不衰的企业不多,有前瞻性地加大信贷退出力度,才能有效防止信贷资产质量恶化。
在客户退出上,要切实实现“三个转变”:一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。
前移风险关口,动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势,提高对发展趋势的预见性。
二是由被动性退出向主动性退出转变。
统筹规划,尽早打算,通过催收、核销、审批控制等手段,主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。
三是由战术性退出向战略性退出转变。
信贷结构调整不能操之过急,必须掌控好节奏和力度,防止在退出中形成不良。
(四)加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号,不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
要建立贷后管理考核体系,把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴,针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据,促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理,让概念化的管理具体化。
要建立差别化的风险监控制度,在密切监测风险变化的同时,做好对边缘贷款的动态跟踪和监测,制订完善的风险监控方案,及时化解潜在风险。
(五)培育合规文化。
要注重培育客户经理良好的职业操守,做到始终不越思想道德这条“防护线”,始终不碰规章制度这条“警戒线”,始终不违犯法律这条“高压线”。
要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制,明确传递一种信息,即:奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工,惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工,切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序,不以发展为由变通规章制度,不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
去银行贷款需要什么手续?
实务中的信贷流程一般是这样子的:1、接洽。
或是客户向银行提出,或是客户经理主动上门,总之第一步,是客户和银行进行初步接洽,表明融资需求。
2、贷前调查。
接洽后,银行会开始做贷前调查,搜集相关资料,包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。
3、方案谈判。
这个环节有的是在最初接洽时就做了,有的是在贷前调查时一并进行,总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。
一旦谈妥了,客户经理就开始撰写调查报告,有的业务还要写项目分析报告。
4、贷款审查。
谈好方案,写好调查报告之后,会把全部业务资料移交风控部门进行审查。
这一阶段,风控部门会对项目进行审查,判断风险大小,收益多少,并得出初步审查结论:同意,或者不同意,或者需要改变金额、利率、担保方式等。
5、贷审会(非必需):有的项目比较大,或者业务比较特殊,或者有专门的管理要求,会召开贷审会进行集体审议。
参加贷审会的人,除了领导以外,还包括上报项目的客户经理和支行负责人,风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。
总之就是三堂会审,专家会诊。
6、贷款审批:风控审查(贷审会审议)通过后,业务需要提交有权人(一般是行长或者授权副行长,有的银行设独立审批人)审批。
通常来说,有权人具有一票否决权,即审查通过的业务,有权人可以不批,不过这种情况很少发生。
(文章来源:微信带鱼圈,可关注获取内部资料)7、签合同,办手续:审批通过后,客户和银行把相关合同签好,把抵押等手续办好,就可以等着放贷了。
8、放款审核:很遗憾,并不是签了合同就能拿到钱,还需要经过放款审核一关,这关主要是看前面的审批要求有没有落实、合同有没有签好、手续有没有完整、贷款发放方式、支付对象是否符合规定等等。
9、贷后管理:钱放出去了,客户经理要隔三差五去盯着,看看企业是否正常运作,项目是否顺利进行,抵押物是否完好等等,并督促企业履行一些贷后落实的审批要求。
同时风控人员也会通过各类非现场监控系统,通过各类数据对贷款的安全进行监督。
10、收回:贷款到期,本息按时收回来,一笔业务顺利结束,所有人松了一口气。
11、催清收:哎呀,贷款收不回来了,有人要倒霉了,扣工资什么的不说,还得离岗清收,或者去企业,或者去法院,或者找其他关系,总之就是带着一群人通过各种方式对借款人进行围追堵截,压榨出最后的一点油水,直到贷款收回,或者认定损失核销掉。
从以上流程可以看出,一般来说得过了6,才算批下来,有的时候项目好,跟银行关系铁,可能过了4/5就差不多了。
至于说文件的话,对内一般是见到审批单算数,对外则是签合同。
银行个人征信有贷后管理是什么意思
贷后管理是信贷管理的最终环节,对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。
贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。
“贷后管理”具体的表现形式是指贷款下款之后或者信用卡下卡之后的征信管理活动。
银行或其他金融机构(借给你钱的机构)会在信用卡或者贷款发放以后,每隔一段时间查看一下你的征信。
银行或金融机构之所以要进行“贷后管理”,是因为持卡人的还款能力是不断变化的,可能在审批授信时客户财务状况良好,但由于一些原因(比如失业等)会引起用户的财务状况发生较大不利变化,影响正常还款。
银行或金融机构需要及时发现并了解这些变化,同时还会根据用户的财务变化推荐一些业务。
大家最常遇到的银行推销分期等等,就是一种应对策略。
扩展资料征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨远于其身”。
其中,“信而有征”即为可验证其言为信实,或征求、验证信用。
征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。
征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动,它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
意义中国的法制建设逐步走向成熟,各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生,但征信立法工作仍然滞后,《条例》的出台将填补中国征信立法的空白,而且对于推动中国征信业健康发展具有重要意义。
有网民提出,《征信管理条例》一旦立法通过,其内容和规定就可成为法院判决的法律依据,这表明我国征信立法进入了快车道。
中国征信法律制度建设已有时日,但距离建立统一的征信法律体系仍任重道远。
现有的征信规定多为规章、地方法规,呈部门、地区分割之势,与市场经济对统一市场的内在要求相悖,加之现有的规定本身也不乏需要完善之处。
所以,在着眼尽快制定统一的征信法律或行政法规长期目标下,此次《征信管理条例》公开征求意见,对推动整个中国的信用进步,乃至中国经济长远的发展,在理论和实践上都有着十分重要的意义。
对于尚不成熟的中国征信行业而言,加快立法进程,加强对征信业的有效管理,是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求。
通过立法要求各商业银行及其他信用信息提供者在向征信机构报告企业或个人的不良信用信息时,应提前通知企业或个人,以保证征信信息的准确性。
这一方面有利于提高征信程序的合法性,另一方面也对减少事后社会成本,包括诉讼成本,不无裨益。
银行作为经营者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任,在将不良记录提供给征信系统前,应该建立善意确认制度,以书面形式及时告知当事人,给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。
参考资料:百度百科:征信
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