客户管理是银行网点转型过程中一条主线,因此,网点转型的核心工作就是客户管理,而客户管理的核心是要了解本网点的客户家底,通过提高客户的产品交叉销售率和客户的联络频度,对不同的客户进行分类、分层、分群、分级挖潜,进而通过调整客户结构,实现网点产能持续化。
网点转型与客户管理
客户结构不仅决定着银行业务经营的效益与发展质量,而且决定着银行未来的核心竞争力与可持续发展能力。《胡润财富报告》显示,目前中国的千万富豪已逾百万并逐年增长,全国每1400人中就有1个是千万富豪;招商银行的《中国私人财富报告》也显示,在2014年中国个人可投资资产超过1千万元净值的高端人士已超过100万人,持有的可投资资产总额达32万亿元,占个人可投资资产总额的28.57%。
银行如何优化贷款结构?
客户管理是银行网点转型过程中一条主线,因此,网点转型的核心工作就是客户管理,而客户管理的核心是要了解本网点的客户家底,通过提高客户的产品交叉销售率和客户的联络频度,对不同的客户进行分类、分层、分群、分级挖潜,进而通过调整客户结构,实现网点产能持续化。
网点转型与客户管理客户结构不仅决定着银行业务经营的效益与发展质量,而且决定着银行未来的核心竞争力与可持续发展能力。
《胡润财富报告》显示,目前中国的千万富豪已逾百万并逐年增长,全国每1400人中就有1个是千万富豪;招商银行的《中国私人财富报告》也显示,在2014年中国个人可投资资产超过1千万元净值的高端人士已超过100万人,持有的可投资资产总额达32万亿元,占个人可投资资产总额的28.57%。
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银行信贷结构的定义是什么
银行信贷结构(credit structure)是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。
信贷结构是商业银行信贷资产运作的重要内容,其合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益,也关系到银行业的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。
评价信贷结构不能光看信贷量。
信贷结构的优劣与否在于看银行的信贷多少进入了实体经济,多少进入了楼市和股市,在多大程度上解决了中小企业融资难的问题以及银行信贷多少流入了产能过剩的行业,多少进入了短线的亟待发展的行业(如高科技行业)。
我市商业银行信贷风险成因分析
商业银行自身的原因 银行间恶性竞争。
伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现,外资银行将大批涌入,银行竞争强度日益加大。
各银行为了在竞争中立于不败之地,大搞储蓄大战,为争夺客户、抢占市场不择手段,银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时,很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”,这就给了企业可乘之机,多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止,在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下,银行无法了解贷款企业的真实风险状况,致使监管失控,金融秩序混乱。
这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良,信贷风险大增。
行政干预多。
实证研究表明,地方政府干预这一历史遗留问题是信贷风险产生的最主要原因之一。
20世纪80年代以来,银行信贷资金财政化、资本化现象频频出现,商业银行成了企业投资经营风险和市场风险的实际承担者。
我国商业银行的分支机构按行政区划设置,各级银行都受制于当地政府,这就为政府行政干预提供了可能。
行政干预利益与干预损失间的不对称助长了干预之风,这种特定体制下行政干预的再生产机制导致银行贷款自主权难以落实,成为供给财政资金的口袋和企业经营风险转嫁的牺牲品。
有的地方政府则将地方经济发展速度的快慢完全寄托于银行贷款数量的多寡。
为提高任职政绩,地方官员会千方百计令银行放贷。
贷款一经发放,银行就犹如掉进了无底洞,因为这些项目往往由地方财政支出,而地方财政每年都在透支,拆东墙补西墙,常常只能勉强支付利息,银行出于终止贷款会得不偿失的考虑,只能给企业展期或要求企业资产重组。
地方干预导致银行贷出了不少不合规的款项,加大了银行的信贷风险。
信贷管理机制不健全,信贷操作不规范。
国有商业银行现代企业制度尚未真正建立,仍存在责权利不明晰的问题。
虽然各行信贷管理上都强调“三查”,但往往重贷轻管,由于贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力而最终流于形式。
比如由于我国商业银行缺乏企业信息资料数据库,加之我国处于经济转轨期,经济结构、法律制度等变动很大,历史数据年度过短,不具强可比性,不仅给风险计量增添了难度,同时也不利于信贷员的贷前调查;很多贷款在批复时要求先办理抵押登记手续,根据工程进度发放贷款,而基层行执行时却往往置之不顾,在相关手续尚未办妥的情况下就将贷款一次性发放出去;此外,信贷管理的基础工作也没有做到位,贷款档案严重短缺,不仅使银行的资产保全工作丧失了时机,同时也给银行风险管理信息系统的建设设置了障碍。
贷款资金趋向长期化。
由下表可见,近年来我国银行短期贷款逐年减少,而中长期贷款占比则逐年增加。
这将导致银行资产的流动性降低,信贷资金周转速度减慢,同时,贷款资金集中化也使得中小企业贷款难问题更加突出,对经济平衡发展带来负面效应。
虽然长期贷款可暂缓风险的到来,但却增加了潜在风险。
加之我国信用环境不完善,企业信用评级的波动概率很高,贷款期限过长,无疑将会增大银行的信贷风险,一旦累积的信贷风险暴露出来,势必会造成严重的信贷损失,对银行的长远发展是极为不利的。
银行内控机制存在问题。
首先,银行管理者贷款决策过程缺乏制约,行政化色彩浓厚,“内部人控制”问题严重;其次,银行内部控制还存在空白点,比如很多银行都拥有额度较大的抵债资产,但还未制定抵债资产管理制度等;此外,银行多层次的组织架构导致银行市场反应迟钝,影响了全行统一的风险控制和风险-收益的匹配,导致经营效益低下,不良资产大增。
信贷员综合素质不高。
在我国商业银行中,信贷员对贷款的发放享有表决权,但由于缺乏有效的激励机制,使得信贷员工作的风险与回报难以平衡,致使这一职位流动率颇高,很多高学历的毕业生不愿从事这一工作,间接造成信贷人员素质低下,尤其是懂经济、计量、管理的复合型人才严重匮乏,抵押物估价过高、决策失误以及以贷谋私等现象时有发生,造成信贷损失。
借款企业的原因 企业体制不健全是银行信贷风险产生的主要根源。
产权制度不完善、利益约束机制不对称,使得银行在信贷活动中处于被动状态,信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。
转轨时期,大批企业亏损甚至倒闭,很多银行贷款化为虚有。
在这种情况下,银行为支持国家保持社会稳定的政策,往往还得发放大量政策性贷款,诸多风险因素降低了银行信贷风险的可控性。
在体制转轨期,伴随国家产业结构调整,不少濒临危机、无力还贷的企业借改制之机,逃废银行债务,悬空银行债权。
即使有的企业具有还贷能力,但主观恶意逃废银行债务的行为诸如虚报利润额、非法转移资金、非正常压价出售财产等也层出不穷,给银行信贷资金造成巨大损失,加大了银行的信贷风险。
对于申请正常破产的企业,银行的第一索赔权得不到应有保护的情况也十分常见。
目前我国贷款违约案件普遍存在调查取证难、结案审判难、强制执行难的三“难”问题,加上诉讼费用高昂,令有些银行不愿诉诸法律,从而大大降低了法律效力,使得...
资金结构分析主要包括哪些内容
企业资金结构分析:1、 企业财务状况是企业资金占用和资金来源情况的综合反映,对企业资金结构的分析也就是对企业资产结构和负债结构的分析。
2、 资产结构分析:(1)流动资产率=流动资产额/资产总额*100%A、比例上升或较高的优点:a、企业应变能力增强;b、企业创造利润和发展的机会增加;c、加速资金周转潜力大。
注意:企业是否超负荷运转。
企业营业利润是否按同一比例增长:企业营业利润和流动资产率同时提高,说明企业正在发挥现有潜力,经营状况好转;反之,若企业利润并没有增长,则说明企业产品销售不畅,经营形势恶化。
B、比例下降或较低:a、如果销售收入和利润都有所增加,则说明企业加速了资金周期运转,创造出更多利润; b、反之,利润并没有增长,说明企业原有生产结构或者经营不善,企业财务状况恶化,表明企业的生产下降,沉淀资产比例增加,企业转型趋于困难。
注意:当企业以损失当前利益来寻求长远利益时,比如趋于增加在建工程或长期投资时,也有可能在短期内出现流动资产和实现利润同时下降的情况。
C、常规标准:通常商业企业的流动资产往往大于非流动资产,而化工企业的则可能相反。
一般地,纺织、冶金行业的企业流动资产率在30%~60%之间,商业批发企业的有时可高达90%以上。
(2)存货比率=存货/流动资产总额*100% (其分母也可用总资产来代替)A、比率上升或较高:a、企业产品销售不畅;b、流动资产变现能力有所下降;c、加强存货管理变得重要起来。
B、比率下降或较低:a、产品销售较好;b、原材料市场好转;c、流动资产变现能力提高。
(3)长期投资率=长期投资合计/结构性资产合计*100%A、比例提高说明:a、企业内部发展受到限制;b、企业目前产业或产品利润率较低,需要寻求新的产业或产品;c、企业长期资金来源充足,需要积累起来供特定用途或今后充分利用;d、投资于企业内部的收益低,前景不乐观。
B、比例高所带来的问题:a、企业无经营控制权;b、企业能否得到预期收益,取决于被投资公司,不确定性较高;c、企业自身实力下降或者产业趋于分散。
(4)在建工程率=在建工程合计/结构性资产合计A、是否增加在建工程要看:a、企业长期资金来源是否有保证;b、企业投资项目预期收益率是否高于长期投资的收益率;c、企业的经济环境或市场前景是否良好。
B、要注意的是:a、建设项目的预期收益和风险如何;b、企业能否筹集到工程建设资金;c、企业是在扩大生产能力还是在调整产品结构。
C、另外:无形资产多少和固定资产折旧快慢也在一定程度上反映企业资产结构的特点。
无形资产持有多的企业,开发创新能力强;而那些固定资产折旧比例较高的企业,技术更新换代快。
3、 负债结构分析:(1)资产负债率=负债总额/资产总额*100% (也叫债权人投资安全系数,一般60%左右)A、比例下降或较低时:a、企业经济实力增强,潜力有待发挥;b、企业资金来源充足,获利能力是否增强要看企业自有资金利润率的变化情况:Ⅰ、如果企业自有资金利润率(企业实现净利润与所有者权益之比)较高,高于银行长期贷款利率,说明企业产品的盈利能力较高。
Ⅱ、如果企业自有资金利润率提高,说明企业通过自我积累降低了资产负债率,并提高了企业的盈利能力。
Ⅲ、如果企业的自有资金利润率与过去相比反而有所下降,则说明企业资产负债率的降低并没有减轻企业的负担,并没有提高企业的经济效益。
c、也可能是企业产品利润率较低,企业承受不了借款利息负担,企业用未分配利润或生产经营资金偿还了部分负债,从而使企业的生产经营规模同时缩小。
B、比例升高或较高时:a、企业独立性降低,企业发展受外部筹集资金的制约增强;b、企业债务压力上升,结构稳定性降低,破产风险增加;c、企业总资产和经营规模扩大。
注意:对其升高的分析,也要与资金利润率的变化相结合:Ⅰ、自有资金利润率升高,且大于银行长期借款利率,说明负债经营正确,企业通过举债发展扩大了生产经营规模,新增生产能力所创造的利润在支付银行利息之后增加了企业的实现利润。
Ⅱ、自有资金利润降低,说明负债经营不理想,企业新增的利润不但没有随投入的增加而增加,反而有所降低。
Ⅲ、另外,负债经营通常会使企业的破产风险增大,但如果负债经营使企业收益能力增强,反过来又会提高企业的偿债能力并降低破产风险。
(2)负债经营率=长期负债总额/所有者权益总额*100% (一般在25%~35%之间较合理)注:负债经营率一般与银行长期贷款利率成反比,与企业盈利能力成正比。
A、比率升高或较高时:优点:a、企业生产经营资金增多,企业资金来源增大;b、企业自有资金利用外部资金水平提高,自有资金潜力得到进一步发挥。
缺点:a、资金成本提高,长期负债增大,利息支出提高;b、企业风险增大,一旦企业陷入经营困境,如货款收不回,流动资金不足等情况,长期负债就变成了企业的包袱。
B、比率降低或较低时:优点:a、企业独立性强;b、企业长期资金稳定性好。
缺点:a、企业产品利润率低;b、企业产品利润率高,企业自有资金利润率大于银行利率,...
我国商业银行不良资产现状及对策分析
产生这种状况的原因,这既有国家宏观经济政策、制度法律环境、社会信用环境等方面的外部原因,也有国有商业银行自身的治理结构和经营管理不善等方面的内部原因。
四点国外处置银行不良资产所得到的启示,它们分别是首要原则、国情原则、市场运作和加快内部改革。
处置银行不良资产的模式,这些模式有内部消化模式,分离模式,合并式、核销式、破产清算式等,我们应当根据国情,适当选择一种或多种模式对银行不良资产进行处置。
银行处置不良资产的具体措施。
银行可以通过一些经营活动来提高资本充足率, 增强国有商业银行抗风险能力,比如上市筹资、发行长期次级金融债券、增提普通准备金。
与此同时,提高经营管理水平也能有效地防范不良资产风险,比如构建完善的内部经营机制、强化内控制度建设、坚持以人为本的创新用人机制等。
此外,立法、政府和社会等外部环境的支持也是相当重要的。
商业银行金融创新的案例
12月11日正好是《商业银行金融创新指引》颁布一周年。
2006年12月11日,由中国银监会主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》正式开始生效。
银监会在总结我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴部分境外监管机构成熟做法的基础上,制定的《商业银行金融创新指引》,对商业银行起到了哪些作用呢?一年来,在这份《商业银行金融创新指引》的指引下,商业银行又有哪些变化呢? 产生于一年前的《商业银行金融创新指引》,植根于当时国内国际全面开放的背景。
2006年12月11日,我国开始全面履行对WTO的承诺,中国银行业与国际银行业开始在同一规则下同台竞技,来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战,使中国银行业面临着前所未有的考验。
按照国际通行原则,在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时,主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。
统计数据显示,国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%,有的银行甚至达到80%,但是在我国,商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入,非利息收入占比最高的银行也不到30%,还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。
显然,从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看,与国际银行业相比,还存在着较大的差距。
正是在这样一个大背景之下,中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。
金融改革开放20多年来,国有银行经历了几次大的改革,包括划转政策性业务、剥离不良资产、改制上市等等。
如今,管理和经营越来越市场化的四大商业银行在国内国际的竞争环境中,越来越看重金融创新的作用,他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下,充分运用金融创新工具,打造自己走向国际金融舞台的核心竞争力。
工行:金融创新再造中国银行业“大哥大” 对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满,不创新也有饭吃的银行来说,“创新”难免瞻前顾后。
因此对工行而言,创新是最大的挑战,不是技术,而是如何引导广大员工改变观念。
如何推动金融创新?工行以个人金融业务作为突破口,改变“一人存款三人服务”的旧式储蓄模式,以电子金融创新来统领这项业务???储蓄业务实现电子化,劳动组织形式实现柜员制。
2007年,工行把个人金融推向更深层次的创新和变革,利用“金融@家”个人网上银行高新技术,实现“身边银行”到“家中银行”的转变。
对老百姓而言,工行是“身边的银行”,越多越好。
但对工行经营而言,过于庞大的网点数量却是巨大的成本管理压力。
在面对中外股东追求最大利润的压力下,投入产出的最大边际效益,是衡量银行经营水平的重要标尺。
在各大银行全力争夺零售业务市场份额最大化的竞争中,工行坚持把以市场和客户为中心的金融创新作为制胜“武器”,通过制定对核心客户的优惠指导价格、贷款审批流程等用精细化的创新模式来指导管理,以“创新求变”来保持国内“第一零售银行”的地位不动摇。
2007年工行在金融创新上做的另一篇好文章,是以金融产品创新来破解小企业贷款难题。
工行紧密结合经济发展的实际,以市场为导向,致力于开展小企业信贷产品创新,实施融资产品与投资银行产品、电子银行产品等综合营销,通过打造对小企业金融产品线的融资品牌,为小企业提供融资产品系列,在满足了小企业不同成长阶段多样化理财需要的同时,也为工行自身的发展创造了市场良机。
工行在《商业银行金融创新指引》的引领下,通过金融创新能力凸显其强大的综合竞争力和市场引导力。
工行对此总结为???用金融创新来保持“再造工行”的创新冲动,目标就是超越工行国内第一的极限,再造世界级的中国银行业老大。
农行:以服务“三农”思想统领金融创新 2007年,国务院启动农行股份制改革,要求以服务“三农”统领整个改革,金融创新自然也不例外。
在银监会《商业银行金融创新指引》的指导下,2007年农行金融产品和业务创新获得全面丰收。
农行以服务“三农”推动业务创新,在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”,成为一款“情系金土地、服务到农家”的为农民量身打造的惠农新产品;在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”系列产品。
在前期金穗通宝金卡、白金卡产品推广的基础上,今年农行又推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品,基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系。
同时,实施贵宾卡优惠增值服务,开展全国性联名项目拓展,发行一批特色贷记卡如大学生专属贷记卡“优卡”;推出单户信用总额在200万元以内的小企业简式快速贷款、针对小企业客户的整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款等特色服务。
财务顾问业务创新是2007年农行金融创新的一个亮点。
农行在改制上市的紧锣密鼓中不失时机进行财务顾问业务创新,在并购重组财务顾问、改制上市财务顾问、投融资顾问、银团贷款、资产支持票据财务顾问等业务的基础上,正式推出常年财务顾问、信托理财...
高分求一份连锁超市投资可行性分析报告,用来提交给银行进行贷款申...
针对一般消费群体而言,主要的水果消费途径是集市水果摊,他们往往选择时令水果作为主要消费对象,对非时令水果、进口水果等中高档水果的选购相对较少,他们也会在去大型百货超市集中采购的过程中选购水果。
此类消费群体以中老年消费者居多,他们时间充裕,能够很有耐心的挑选水果品质、权衡价格希望能够得到最大的实惠。
他们的消费特点是:要求便利、要求低价、对比选购性强。
对于中高档消费群体而言,水果消费的主要途径是来源于大型百货超市和社区便利店。
这部分人群以中青年为主。
他们每日忙碌于工作和交际,日常消费品的采购一般是在周末或节假日,在大型百货超市进行一站式购齐。
而这部分消费者更看中水果的品质和种类。
他们往往会对新鲜、新奇的水果种类显现出喜好和偏向。
企业贷款申请书模板
项 目 贷 款 申 请 书XXX银行: XXX厂筹建年产XXX项目, 总投资XXX万元,自筹资金XXX万元,向贵行申请3年期长期项目贷款XXX万元;短款XXX千万。
XXX厂隶属于XXXX,具有独立的法人资格,法人代表XXX,注册资本金XXX万元。
公司坐落于XXX,XXXX工业区内,东有京深高速南有石太高速,X交通便利,地理位置十分优越。
1、 企业情况 XXX厂始建于XXX年,是一家现代化的大型水泥制造企业,属国家建材行业骨干企业,XX省骨干乡镇企业。
公司现有XXX生产线和年产XXXX生产线 。
各项指标均达到国内先进水平。
企业现有总资产XXX亿元,(其中固定资产XX亿元),总负债XX亿元,资产负债率%。
在职员工XX余人,其中管理人员XX人,专业技术人员XX人,化验检测人员XX人。
公司既有过硬的硬件设备、先进的生产工艺,又有严密的软件管理措施。
制度健全,管理完善,制定了比国家标准更为严格的内控指标,水泥产品质量稳定,先后通过了ISO9001、ISO14001、等体系认证。
产品先后荣获“XXX”、“消费者信得过产品”、“XXX”、“XX”、“国家免检产品”等荣誉。
公司先后获得“消费者信得过单位”、“2003年XXX诚信单位”、和“全国建材行业质量诚信先进示范企业”等称号。
企业的主要销售区域为XXXXXXX,总计实现销售收入XXX亿元,实现利润XXX万元;2008年1—11月实现销售收入XXX亿元,实现纯利润XXX亿元。
企业产品自2007年以来一直处于供不应求的状况。
2、 项目建设的必要性和意义 (1)、自2007年开始,XXX市产业结构调整步伐加大,重点是淘汰落后产能XXX,到2009年2月份,XXX厂X已全部拆除XXX,由此直接导致300余名工人失去了工作机会,为确保本区域的社会稳定和工人的再就业问题得以解决,我们筹建了XXX项目生产线,该XXX企业将最大程度为他们提供工作和生活保障,同时将有利于本区域的社会稳定。
(2)、我国正处在改革开放社会经济快速发展时期,从而带动了市水泥及建材业的迅猛发展,但随着我市水泥产业结构的调整步伐的不断加快,XXX企业进入了转型期。
为该项目提供了良好的条件和机遇。
该项目的建成投产,符合国家发改委第40号令《产业结构调整指导目录(2005年本)》中第十项建材类第13条“高性能混凝土用外加剂技术开发与生产”;第二十六项“环境保护与节约综合利用”第18条“三废综合利用及治理工程”,第41条“尾矿工业废渣的利用”。
(3)、通过对国家相关政策的了解和我们的考察、分析,该项目符合国家产业政策,能够进一步优化XX的产业机构,促进当地经济的发展,该项目的建成,在失业人员安置方面将产生良好的社会效益,因此,该项目的提出理由充分,且是非常必要的。
本项目建成后将进一步促进和实现周边地区水泥工业的产业结构调整,本项目的建设符合国家产业结构政策。
怎样分析银行同业情况
银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。
自我国商业银行发展同业业务以来,产品种类每年都在增加。
比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模,利用买入返售、拆入短期资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。
同业部在各家银行都被定位利润中心,甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达50%以上,然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。
在较为严格的监管导向下,银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重,随着监管趋严,MPA落地执行,风险权重变化及同业资产内部结构调整下,让同业业务中资本套利空间逐步缩窄,最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。
另一面,随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展,其产品种类不断丰富,银行储蓄存款将会向非银机构转移,而非银机构剩余资金又会以同业(非银)存款形式存出至商业银行,如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金,商业银行的同业负债所占比例或会逐渐上升。
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