范文一:保险消费群体分析研究
山 东 工 商 学 院
SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY
论文 题目
Title Of Thesis
分院(系别)
Department
专 业
Speciality
论文作者
Author of Thesis
论文指导教师
Advisor
毕业论文 GRADUATION THESIS 班级 Class 日期Date 指导教师职称 The Title of Advisor
保险消费群体分析研究
[摘要] 随着我国经济的发展,保险业作为第三产业的重要服务行业,也逐渐发展起来,在社会生活中发挥着越来越重要的作用。因此,我们只有通过对保险消费群体进行系统全面的分析,才能对保险产品的研究开发和市场营销提供更可靠的依据,从而使消费者更加理性消费。直接原因是消费者的心理动机。因为它可以促使消费者为了达到一定的目的而参与消费活动。被保险人在保险活动中,也受到一定的心理控制。
保险消费具有一些共性,但由于我国的特殊情况,表现出一定的特殊性。保险集团的类型大致可分为一般保险集团和中国特殊的保险消费群体,由于人们的安全预防心理、侥幸心理、逆向选择心理,贪图便宜的心理动机的驱使。保险公司应认真研究消费群体的各类保险,然后认真分析消费者的心理,在对消费群体的准确把握的前提下,对目标客户的细分,以便采取不同的营销策略。
[关键词] 保险;消费群体:经济收入:风险意识
Insurance consumption group analysis
Abstract: With the rapid growth of national economy, China's insurance industry also obtained fast development, and has achieved fruitful results. Since China's accession to the wto, China's
insurance industry has increased the pace of opening to the outside world. With the further development of the insurance industry and economic comprehensive open, the insurance industry's economic compensation, financing and social management of the three major functions are fully play.
Insurance consumption can promote the development of the insurance industry, for the insurance industry, insurance consumption directly determines the success or failure. And consumer attitude
towards held by the insurance industry, insurance consumption behavior will affect the development of the insurance industry, so the study of consumer groups can make insurance operator grasps the
insurance demand change, expand the market to provide the reference for it. So far, so the study of the theory of the consumer groups to have become a hot research topic.
This article first briefly introduced the domestic major insurance companies, and analyze its
insurance consumption. Second analysis the main factors influencing the insurance consumption, the establishment of various factors and the relationship model of premium income, by using linear regression model.
Keywords: The insurance industry;Insurance consumer groups;Factors affecting;model
目 录
引 言??????????????????????????1
一、 保险消费现状分析???????????????????3
(一)保险分类??????????????????????3
(二)保险消费现状????????????????????3
1文化环境的影响?????????????????????3
2 传统思想的影响?????????????????????4
3制度变迁因素的影响???????????????????4
4风险意识因素的影响???????????????????4
5公司信誉度的影响????????????????????5
6性别、年龄对保险消费行为的影响?????????????5
二、保险消费群体分析???????????????????5
(一) 保险消费群体对保险消费的影响???????????5
1收入水平????????????????????????5
2生活方式????????????????????????6
3风险意识????????????????????????7
4性别与年龄???????????????????????7
5教育水平????????????????????????8
6职业??????????????????????????8
(二)模型的建立与计算??????????????????9
1模型建立及计算?????????????????????9
2结果分析研究?????????????????????10
三、关于发展我国保险行业的具体建议???????????10
(一)制定风险分担方案,抑制投机心理??????????10
(二)设计风险分担方案、约束其行为???????????11
(三)加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择??????????11
(四)引导人们科学投保、合理消费????????????12
(五)公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌??????12
山东工商学院2011届毕业论文
四、总结??????????????????????13
致谢语?????????????????????????14
参考文献????????????????????????15
引 言
中国保险业大约有两百多年以上的历史,但全国保险行业的真正开始是在十九世纪末。鸦片战争之后,外国保险公司纷纷登陆中国,中国保险市场逐步形成。于1865年5月25日在上海成立的义和公司保险行开辟了中国保险的新里程,这是中国第一家以保险代理公司。 1935年中国公布了第一个《保险年鉴》。
新中国成立后,保险业的发展也非常曲折。到1988年,经中国人民银行,中国第一家股份制保险公司成立 - 平安保险公司。 1992年美国友邦保险有限公司,美国美亚保险公司进入中国保险市场。 1995年6月《中华人民共和国保险法》在11月份正式对外颁布。在过去的五年中,保险业总资产在2008年从33000亿增长2013年的832000多亿,保费规模已位居世界第四位。
从这些数据,五年的成就,保险业。保险资产占金融资产的比例从2013年,2008年下降到4.58%,从4.79%五年下降了3.14%。然而中国的保险收入国内生产总值仅占3%左右,远远低于发达国家的水平。中国保险业仍处于起步阶段,还存在着在同行业中的一些问题,这些问题严重阻碍了保险业的健康发展。
但对于中国的保险业发展的总体环境下,中国经济将继续保持较高的增长速度,人口老龄化,城市化,这为保险业良好的社会环境;同时,保险业的监管环境正在逐步改善,新的“国十条”的颁布出台,保险业及其他一些政策在两会期间政府的鼓励将使中国的稳步快速增长保险业。
财产保险,人寿保险,健康保险和养老保险等业务将在未来获得良好的发展。在医疗和养老问题的特殊性,政府将通过个人或递延税收政策没有保险的人鼓励,促进商业保险公司为社会提供更全面的政策,以鼓励参与所需要的产品和服务,并作为社会保障的有益补充。随着国民经济的快速增长,中国的保险业得到了快速发展,取得
了丰硕的成果。中国加入WTO以后,中国的保险业提高对外开放步伐。随着开放型经济,保险业和保险业的进一步发展,三全功能的经济赔偿,充分发挥财务和管理。
能促进保险消费者对保险业保险的发展,消费者直接决定成败。态度由消费者团体保险召开的保险消费行为会影响到保险业的发展。本文通过简要描述的主要保险公司,分析保险消费者;分析保险消费者的主要因素的影响,采用线性回归模型,来系统全面化的分析这个问题。
一、保险消费现状分析
(一) 保险分类
中国的保险从性质上可以分为社会保险和商业保险两大类,细致划分的话、又可以分为社会保险和养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险,生育保险和商业保险七大类。我们的分类方法是责任保险财产保险和人寿保险财产保险和财产损失保险,信用保证保险范畴。
改革开放以来,特别是中国共产党第十六次全国代表大会,中国保险业务快速增长,服务领域不断拓宽,市场体系日益完善,法规逐步健全,监管水平不断提高,风险得到有效遏制,大大提高整体力量,在推进改革,经济稳定,社会安全和利益的人起到积极的作用。在中国的保险品种很丰富,而且分得很细,根据对自然,保险目的的类,对象和保险监管要求和历史习惯划分。根据业务保障对象分为财产保险,人身保险,四类责任保险和信用保险。
加入WTO给中国保险业的发展机遇,同时也带来了严峻的挑战。由于国内保险业起步较晚,系统的进一步完善和规范,特别是保险创新相对薄弱。与外资保险的种类有着悠久的历史,雄厚的资金,先进的管理,特别是产品创新快,高质量的技术,延伸服务周到,对民族保险业带来强烈的冲击。因此,加入WTO后,中国的保险业,只有加快保险创新步伐,产品创新为切入点,全面提升竞争力,才能在国内激烈的竞争中立于不败之地。
(二)保险消费现状
1文化环境的影响
每一种文化来到这个世界上,有一个空间巨大的,客观的特点,这个空间是一种文化。在文化信仰,意见,态度和价值观相似的人身上,通过学习,他们大多数人尊重他们的文化,接受他们的共同的价值观,文化,并按照他们的文化和习俗的道德标准。因此,保险文化是广泛而严重的影响。保险的基本功能是风险保障,而文化和人民协议约定的价值。
如日本,韩国,在保险,被称为一个稳定的文化理念东方民族节俭的生活需求和发展趋势有很大的关系。在中国,由于中国传统的儒家文化宣传驯规范,站在和谐,人们看到上帝的报复,风险,只有柜台接受。文化的影响,以避免人的风险,保险是不恰当的。与此同时,中国的传统文化,自给自足的自然经济的冲击道德验收,“自
助”,“依赖”,“维护”,是一支师德高尚,受万人景仰,人们在降水影响的心中文化传统保险公司的时刻,许多家庭依靠紧急储蓄的观念,更容易保存,以防万一。
而另一方面,随着工业化和城市化进程的加快,以及家庭结构的变化,过去的“巴里奥”,在现代化进程中所面临的挑战“和”的传统观念,逐渐失去了邻里守望密切的关系,关系人与人之间,这是人们开始抛弃传统观念,保险的想法。在调查中,家庭购买保险的79%,不同意。“如果我迷路了,也有很多亲戚朋友都会来帮我。”
2传统观念的影响
体现在人们传统的家庭观念认为孩子应该是父母的医疗费用负担,孩子应该服从父母在经济上,我们应该给父母赡养费每月。随着对家庭的保险需求这个因素非常不利的直接影响。但你的年轻一代,因为社会价值观的变化,逐步建立社会保障体系,传统的意识形态和退休不再占主导地位。
同时,随着越来越多的家庭都只有一个孩子,在“4-2-1”家庭未来趋势和依靠子女的支持正变得越来越不现实,人们自然会靠自己的孩子放弃养老金,虽然它一般是这样的,不管,孩子的老人在必要的时候费用,但更多的人的负担会考虑购买足够的保险来解决养老问题。
3制度变迁因素的影响
中国还需要改革和市场的一个渐进的过程,但仍然造成了居民对未来的不确定性增加。如房改的改革,教育改革,工资改革,医疗改革,就业制度,增加波动性和增加未来的消费水平和收入,因此,制度变革将影响消费的保险概念。
同时,从社会保障的角度来看,社会保障支出,以节省损坏是由于自然灾害,无法维持的实际生活费居民基本替代生活水平,雇员或工人安全的商品或多或少的心理风险,因为影响家庭保险需求。但是,建立社会保障体系,使家庭保障更强表达基础上,年金支付保障制度的主要组成部分缴纳社会保险金太低,只能部分解决职工,人民的疾病和死亡,更多家庭愿意为寿险保险需求水平提高。
4风险意识因素的影响
在人类发展的历史长河中,人们从事各种生产活动和生活中,会遇到各种各样的风险,稳定他们的生活,人们一直在寻找的避难所防灾方法,并购买保险是风险转移的有效方法,前提是存在的客观存在对保险需求的风险。
在人们的日常生活中,随处可见的风险。从几千年的人类历史,人们无论在生产
还是在生活中,你会遇到不同的风险。为了避免这些风险,人类尝试过各种方法来保护自己的安全,保险成为追求风险的最佳传输。这项研究的结果显示,多数购买的保险集团都是这样的想法:它是不可能预测未知的风险,甚至在风险提示。
有成都总保险需求的比例。随着经济的发展和社会的生产力,社会生产正在成为人身和财产安全的丰富,越来越多的需求,风险意识也越来越强烈,我希望保险这样的经济形势,以实现其安全性,及保险需求将增加。
5公司信誉度的影响
与此同时,社会保障也极大地影响消费者行为的保险企业管治的因素。随着中国社会主义经济体制改革和对外开放的不断深入,保险业也得到了长足的快速发展,以及在应用程序开发的背景是显而易见的。保险市场的花是喜人。但随着保险业的快速发展,也有不断上升的逆流。保险合同保险公司的一小部分人的合法权益,设置陷阱和欺诈行为和消费者的利益,同时也增加了保险公司的消费者的不信任,已成为一个主要障碍中国保险业的进一步发展。在家族信托保险公司直接受影响的家庭都在保险公司。
6性别、年龄对保险消费行为的影响
不同性别,投保年龄是不一样的。性别差异往往是寿险需求。例如,女性的家庭观念很强,风险保障是一个强烈的认同感,在高需求。现代女性由于工作的社会地位和相应的,都发挥了重要的作用,承担社会责任的作用;在家中也担负着妻子和母亲的角色,承担比男性更多的压力风险。
因此,照顾好自己,努力营造“健康,自主,和平的生活已经成为现代女性的需求。女性的不同形式的不同消费市场的保险风险保障的需求。此外,在中国,男性死亡率高于女性,高销售人员长期的保险需求。
在年龄上,随着年龄的增长,生命周期是不相同的,对于保险的变化的需求,在一般情况下,是比年轻的人更有可能接受保险。随着我国人口老龄化,越来越多的老年人口和老年人的特点是生理功能衰退,渴望得到保证,所以家庭的支持率也受到了影响保险需求的增长。
二、保险消费群体分析
(一) 保险消费群体对保险消费的影响
1.收入水平。
据有关数据显示,保险消费者所购买的保险费用和其收入成正函数关系,收入水平越高对保险的需求量越大,相反,收入水平越低,对保险的需求量越小。因为收入水平高的消费群体能够承受的保险费用较高,对保险的需求自然就会增加。收入水平的高低还会引起消费结构的变化。随着收入水平的提高,人们已经转变了消费观念,从单纯的物质消费向多样化的精神消费发展,而这些群体对安全的要求也相应的提高,并在消费结构中占有越来越重要的地位,这就从根本上扩大了保险的需求。表1是历年的保险业保费收入与人均收入统计。
历年的保险业保费收入与人均收入统计表
越高,这反映了人们对保险的需求随着人均收入水平的提高而提高。
2.生活方式。
不同层次,不同阶层的人的生活方式都不一样,他们的衣、食、住行、劳动工作、
休息娱乐、社会交往、待人接物等物质生活和精神生活的价值观、道德观、审美观都不尽相同。生活方式决定了个体社会化的性质、水平和方向。相同层次、相同阶层的群体即使是从事同一种职业的群体也会有不同的生活方式,活动、兴趣和见解均不相同。因此不同的生活方式能够诱发不同的保险需求、动机和行为。
3.风险意识。
在人们的日常生活中,各种风险无处不在。从数千年的人类发展史来看,人们无论是在生产活动还是在生活中,都会碰到不同的风险。为了避免这些风险,人类想尽各种办法来维持自己的安全,其中购买保险成为了人们追求的最佳转移风险的方式。在本文进行调查的结果来看,大部分购买保险的群体都存有这样的想法:人们不可能预见未知的风险,即使处处谨慎也会遇到风险。
4.性别与年龄。
由于年龄、性别的不同,人们对于购买保险的理念也不同。男女性别上的差异会导致对购买保险的意识不同。一般来说,女性对家庭的关心比较强烈,风险意识强,大部分女性认为应该购买保险。根据数据统计发现,男性死亡率一般均高于女性,因此大部分男性希望购买长期的人寿保险。而在年龄方面,年龄越大,购买保险的理念越明显,一般年长者比年轻人更能接受保险。根据本文的调查结果来看,20—29岁的人群中保险购买比例是42.9%,而60岁以上的消费群体保险购买比例是57.1%。很明显证明了上述观点的正确性。
各年龄群购买保险比例
5.教育水平
受教育水平的高低会影响人们的保险意识和接受保险。一个国家的教育程度好坏,不仅代表的广度和国家和地区的教育和文化的深度,文化和教育的反应。流行的宽度,文化和高等教育的确引起的;从文化和教育,以及不同层次的文化和教育部门的深度,需求是不一样的保险。一般来说,教育高级人民法院水平的提高,风险,保险的接受程度较高的灵敏度,保险的要求也越来越高。
人们所受的教育不同,对购买保险的意识也不同。一般而言,所后文化教育程度越高,接受保险的可能性越大。调查发现:研究生及以上学历的人购买保险的比例是70%,而初中及以下学历的人购买保险的比例是32%。图2反映了教育水平与保险购买比例之间的关系。
图2 各教育水平人群购买保险比例
6.职业。
不同职业,人,收入水平,面临的风险状况和风险意识不同的单位,对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人利益,个别单位,个别单位的未来前景,它支持的能力。这些因素直接影响着人们的态度,他的收入,稳定的收入前景,如果他们继续支付退休金的判断依据,在未来的保险。
对于保险的需求主要影响职业结构,或用于较大的现代保险专业的需求,并没有
工作或从事传统农业可能不容易接受保险。更多的人在危险职业,保险更大的需求。也有不同专业的保险需求,包括医生和公务员最大的保险需求之间的差异。退休人员,由于减少了家庭收入来源,在未来的保险风险更需要如此之大。
不同职业的人的收入水平差距是很大的,面临的风险状况和风险意识不同的单位,对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人效能单位单位未来的发展前景,人来说,人身安全容量机组。这些因素直接影响着人们的态度,他的收入,稳定的收入前景,同时也为未来的,他们一直在被保险人可以继续缴纳保费的判断的基础上。在职业结构的保险需求的影响主要体现在专业,专业保险或现代的大量需求,传统农业向接受保险没有工作,或从事,从事危险职业,更多的人,更大的需求对于保险。据可以看出调查结果显示,有专业的保险需求差异。最高的公务员医疗保险。导致收入减少的退休人员,未来更危险,所以最大的保险市场。
图3 各职业人群购买保险比例
(二)模型的建立与计算 1模型建立及计算。
(1)变量的选择。对保险消费的影响因素中,为被解释变量选取以保险的保费收入作为衡量指标,解释变量则选择人均收入水平、受教育程度、年龄大小、职业等四个方面。
(2)数据搜集。本次实证研究采用了2000-2013年的数据。
表2 保险保费收入影响因素的时间序列表
2结果分析研究
通过以上分析我们发现,高学历者普遍比低学历者购买保险者多、年龄大者比年龄小者要多,职业地位高者要比低者高、收入多者要比低者多。总体来说、一个人的总体素质及实力较强者、要比较弱者对保险的需求更大。
三、关于发展我国保险行业的具体建议
(一)制定风险分担方案,抑制投机心理
逆向选择的发生大都受投机牟利心理的驱使,这类人对保险的职能作用、经营方法及有关规定都很熟悉,出于个人和小团体的利益和安全保障需要,往往把预料可能发生的危机转嫁给了投机的心理计划,逆选择出现抑制大多以投机获利的心理驱使这样的保险功能,方法和人,操作熟悉到个人的相关规定,和小团体利益以及安全的需要,往往预计潜在的危机转嫁给保险公司或保险作为对阶梯谋利工具”,在生财,钩或保险活动骗子。
与一批赌博和思辨色彩的保险消费“逆向选择保险来满足自己,追求的非法利益。逆向选择的危害主要表现在以下几点:第一,它有一定的风险,不能满足大数定律,失去保险的基础;第二,造成保险公司经营不稳定,缴费率在上升,利润下降;第三,低风险投保人逐渐退出,费率厘定带来新的困难。保险消费保险公司的逆向选择要特别提高警惕度,采取各种措施和手段来避免和抑制:是一个全面收集相关信息。逆向选择产生的原因取决于保险人和被保险人之间的信息不对称,相关信息的收集和访问可以减少市场的不确定性是不完全信息市场的补充,非对称的情况。
具体来说,为了防止逆向选择的发生,保险公司的保险合同签订前,参加火灾保险的保险公司或个人进行严格的检查和规定采取防火措施;还可以参加人寿保险保单费用按层次划分职业。这样的信息收集,多会减少逆向选择的程度,但保险公司是不可能观察到每一个申请人的信息,也不可能完全掌握每一被保险人的准确信息。
例如,保险公司不能将该建筑物的拥有人后观察,包括火灾保险,他重视建筑消防设施;无法把握每个客户的健康保险的身体状况的细节,客户可能会在你的心中清楚,但不会主动打开告诉;保险公司无法掌握每个被保险机动车保险客户和驾驶习惯等生活。从理论上讲,搜索和获取信息的精确的细节似乎可以做,但考虑到收集信息的经济成本,在实践中通过。因此,保险公司来搜索信息仅仅是粗略的,并不能完全消除逆向选择的发生。只有在这个基础上,寻求更有效的方法和措施。
(二)设计风险分担方案、约束其行为
逆向选择行为是危机和不和善的传递损失,使保险公司遭受经济损失。保险公司可能希望考虑寻求的道路——中的一部分风险转移,即风险分担方案,为保险公司的核心内容,保险不足额保险的保险金额,由投保人自己负担,保险标的的实际价值之间的差异。
事故风险发生后,保险公司只赔偿保险金额,投保人要承担部分损失。本设计是与被保险人的利益联系在一起的风险防范,参保人员的个人利益会自觉地约束自己的行为。
(三)加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择
保险欺诈是一脉相承的,必须受到严重惩罚为了有效地预防和制止。中国《保险法》规定:投保人,被保险人或者受益人涉嫌保险诈骗罪、构成犯罪的,应该依法追究刑事责任。
对被保险人故意虚构保险标的符合法律规定的,骗取保险金的;没有意外保险和伪造保险事故的发生,故意造成保险事故,骗取保险金的;保险诈骗,故意造成被保险人死亡,保险和人身伤害或疾病,骗取保险金的,伪造的证明,并由保险事故信息或其他证据,资料或者其他证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度,骗取保险金的,有前款所列行为之一,情节轻微,不构成犯罪的,依照国家有关规定给予行政处罚。保险公司应加强这方面的拒赔和严惩宣传,对逆向选择行为、道德风险和保险欺诈活动形成有效的震慑。
(四)引导人们科学投保、合理消费
在保险消费活动中,人们不可避免地会追求物美价廉。因此,保险商品的价格自然成为最重要的一个因素,保险消费心理的影响。保险商品的价格,保险费或保险费,是基于支付能力的基础上。因此,保险商品的价格进行保险消费的影响是非常明显的,一般来说。都在关系的反向变化。
灵活的保险产品的研究和开发,增强适应性。许多保险消费者仔细,保险的价格更为敏感。这就要求保险公司的研究和开发,适应不同层次的多样化的保险产品的消费,对支持型服务的一方面,更高的利率,但也有率低,保证安全的单项目,保障项目应划分和组合,适应性强。为了提高服务水平,实施差异化经营。保险消费的影响不仅是保险商品的价格和质量的因素。保险商品的质量体现在服务,质量保险公司薪酬满意度,人员素质,职业道德和商业环境因素,保险公司的服务是特别重要的。除了灾后能迅速合理的补偿,也得到了令人满意的服务,在保险方案设计和防灾技术咨询。
(五)公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌
保险公司的业务应该避免产品同质化的竞争,使自己的产品性能和售后服务都有自己的独有特色。要通过提高服务水平、价格竞争优势的建立来获胜。这样,在关注价格的消费者会被削弱和转移。促进科学消费、合理消费。购买保险应遵循货比三家的原则,但一味贪图便宜是不可取的。作为一个明智的保险消费者、应该选择支付合理的价格,合理的价格不一定是最低的价格。
最低价格可能来自保险公司的财务状况不佳;经常会反抗或拒绝成为保险公司索赔有理;也可能来自保险公司的代理人,没有足够的训练。因此,保险的最低的价格不一定是最好的或最合适的保险。保险消费者不应过于关注保险的价格,而且质量。
总之,保险公司处理节俭的消费者不应该完全投其所好,否则将陷入价格战而无法自拔的恶性循环,最终受损的是投保人的切身利益。
四、总结
保险消费能够促进保险业的发展,对于保险业来说保险消费直接决定了其成败。而消费群体对保险业所持有的态度、保险消费行为都会影响保险业的发展,因此对消费群体的研究能够使得保险经营者把握保险需求变化、为其开拓市场提供参考。故而目前对于消费群体的理论研究已经成为一个炙手可热的研究课题。与社会主义市场经济体制的建立和发展为中国保险行业,呈现快速开发趋势下,并逐渐渗透到社会经济生活地区。相应的,保险消费的增加,正在成为新的消费热点。虽然越来越多的消费者进入保险公司的大门,但保险的动机和目的是不一样的,保险消费心理是千差万别。
人们对保险消费心理的精确分析,可以透过保险的动机和目的,把握人民保险消费者行为的直接驱动力,是人的心理动机,它是人体内在的积极的力量,不过,消费者为了达到一定的目的和消费活动。
保险消费行为受人类心理活动的影响,人类的心理活动是一种稳定的心态,是不容易改变的。这是一个稳定的心态人们判断事物的价值导向作用。本文在调查数据的基础上分析了保险消费群体对保险保费收入的影响规律,并建立了关系模型,能够为保险业的发展提供一定的指导。
致谢语
本文是在我的指导老师的指导下,教师完成所学的专业知识,学习态度,严谨的作风,不断改进工作作风,简单和直接的个性,给我一个很深的个人的影响。我不仅要树立正确的学习目标,并掌握了基本的研究方法,也让我明白了许多人生。我问我的老师致以崇高的敬意和衷心的感谢!
参考文献
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[2]张浩.我国商业保险需求决定因素分析[J].上海第二工业大学学报,2001,(2) [3]卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J].保险研究,2001,(5). [4]栾存存.我国保险业增长分析[J].经济研究,2004,(1).
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[9][美]菲利普·科特勒. (亚洲版 第二版)[M].中国人民大学出版社,2001年2月版
范文二:保险消费群体分析研究.
山 东 工 商 学 院
SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY
毕业论文
GRADUATION THESIS
论文 题目 保险消费群体分析研究 Title Of Thesis
分院,系别, 统计学院 Department
专 业 班级 保险学 保险111 Speciality Class
论文作者 日期 胡骄烊 2011年6月9日 Author of Thesis Date
论文指导教师 指导教师职称 宇文晶 教 授 Advisor The Title of Advisor
保险消费群体分析研究
[摘要] 随着我国经济的发展,保险业作为第三产业的重要服务行业,也逐渐发展起来,在社会生活中发挥着越来越重要的作用。因此,我们只有通过对保险消费群体进行系统全面的分析,才能对保险产品的研究开发和市场营销提供更可靠的依据,从而使消费者更加理性消费。直接原因是消费者的心理动机。因为它可以促使消费者为了达到一定的目的而参与消费活动。被保险人在保险活动中,也受到一定的心理控制。
保险消费具有一些共性,但由于我国的特殊情况,表现出一定的特殊性。保险集团的类型大致可分为一般保险集团和中国特殊的保险消费群体,由于人们的安全预防心理、侥幸心理、逆向选择心理,贪图便宜的心理动机的驱使。保险公司应认真研究消费群体的各类保险,然后认真分析消费者的心理,在对消费群体的准确把握的前提下,对目标客户的细分,以便采取不同的营销策略。
[关键词] 保险;消费群体:经济收入:风险意识
I
Insurance consumption group analysis
Abstract: With the rapid growth of national economy, China's insurance industry also obtained fast development, and has achieved fruitful results. Since China's accession to the wto, China's insurance industry has increased the pace of opening to the outside world. With the further development of the insurance industry and economic comprehensive open, the insurance industry's economic compensation, financing and social management of the three major functions are fully play.
Insurance consumption can promote the development of the insurance industry, for the insurance industry, insurance consumption directly determines the success or failure. And consumer attitude towards held by the insurance industry, insurance consumption behavior will affect the development of the insurance industry, so the study of consumer groups can make insurance operator grasps the insurance demand change, expand the market to provide the reference for it. So far, so the study of the theory of the consumer groups to have become a hot research topic.
This article first briefly introduced the domestic major insurance companies, and analyze its insurance consumption. Second analysis the main factors influencing the insurance consumption, the establishment of various factors and the relationship model of premium income, by using linear regression model.
Keywords: The insurance industry;Insurance consumer groups;Factors affecting;model
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目 录
引 言??????????????????????????1 一、 保险消费现状分析???????????????????3 (一)保险分类??????????????????????3 (二)保险消费现状????????????????????3 1文化环境的影响?????????????????????3 2 传统思想的影响?????????????????????4 3制度变迁因素的影响???????????????????4 4风险意识因素的影响???????????????????4 5公司信誉度的影响????????????????????5 6性别、年龄对保险消费行为的影响?????????????5 二、保险消费群体分析???????????????????5 (一) 保险消费群体对保险消费的影响???????????5 1收入水平????????????????????????5 2生活方式????????????????????????6 3风险意识????????????????????????7 4性别与年龄???????????????????????7 5教育水平????????????????????????8 6职业??????????????????????????8 (二)模型的建立与计算??????????????????9 1模型建立及计算?????????????????????9
2结果分析研究?????????????????????10 三、关于发展我国保险行业的具体建议???????????10 (一)制定风险分担方案,抑制投机心理??????????10 (二)设计风险分担方案、约束其行为???????????11 (三)加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择??????????11 (四)引导人们科学投保、合理消费????????????12 (五)公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌??????12
III
山东工商学院2011届毕业论文
四、总结??????????????????????13 致谢语?????????????????????????14 参考文献????????????????????????15
IV
引 言
中国保险业大约有两百多年以上的历史,但全国保险行业的真正开始是在十九世纪末。鸦片战争之后,外国保险公司纷纷登陆中国,中国保险市场逐步形成。于1865年5月25日在上海成立的义和公司保险行开辟了中国保险的新里程,这是中国第一家以保险代理公司。 1935年中国公布了第一个《保险年鉴》。
新中国成立后,保险业的发展也非常曲折。到1988年,经中国人民银行,中国第一家股份制保险公司成立 - 平安保险公司。 1992年美国友邦保险有限公司,美国美亚保险公司进入中国保险市场。 1995年6月《中华人民共和国保险法》在11月份正式对外颁布。在过去的五年中,保险业总资产在2008年从33000亿增长2013年的832000多亿,保费规模已位居世界第四位。
从这些数据,五年的成就,保险业。保险资产占金融资产的比例从2013年,2008年下降到4.58,,从4.79,五年下降了3.14,。然而中国的保险收入国内生产总值仅占3,左右,远远低于发达国家的水平。中国保险业仍处于起步阶段,还存在着在同行业中的一些问题,这些问题严重阻碍了保险业的健康发展。
但对于中国的保险业发展的总体环境下,中国经济将继续保持较高的增长速度,人口老龄化,城市化,这为保险业良好的社会环境;同时,保险业的监管环境正在逐步改善,新的“国十条”的颁布出台,保险业及其他一些政策在两会期间政府的鼓励将使中国的稳步快速增长保险业。
财产保险,人寿保险,健康保险和养老保险等业务将在未来获得良好的发展。在医疗和养老问题的特殊性,政府将通过个人或递延税收政策没有保险的人鼓励,促进商业保险公司为社会提供更全面的政策,以鼓励参与所需要的产品和服务,并作为社会保障的有益补充。随着国民经济的快速增长,中国的保险业得到了快速发展,取得
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山东工商学院2011届毕业论文 了丰硕的成果。中国加入WTO以后,中国的保险业提高对外开放步伐。随着开放型经济,保险业和保险业的进一步发展,三全功能的经济赔偿,充分发挥财务和管理。
能促进保险消费者对保险业保险的发展,消费者直接决定成败。态度由消费者团体保险召开的保险消费行为会影响到保险业的发展。本文通过简要描述的主要保险公司,分析保险消费者;分析保险消费者的主要因素的影响,采用线性回归模型,来系统全面化的分析这个问题。
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一、保险消费现状分析
(一) 保险分类
中国的保险从性质上可以分为社会保险和商业保险两大类,细致划分的话、又可以分为社会保险和养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险,生育保险和商业保险七大类。我们的分类方法是责任保险财产保险和人寿保险财产保险和财产损失保险,信用保证保险范畴。
改革开放以来,特别是中国共产党第十六次全国代表大会,中国保险业务快速增长,服务领域不断拓宽,市场体系日益完善,法规逐步健全,监管水平不断提高,风险得到有效遏制,大大提高整体力量,在推进改革,经济稳定,社会安全和利益的人起到积极的作用。在中国的保险品种很丰富,而且分得很细,根据对自然,保险目的的类,对象和保险监管要求和历史习惯划分。根据业务保障对象分为财产保险,人身保险,四类责任保险和信用保险。
TO给中国保险业的发展机遇,同时也带来了严峻的挑战。由于国内保险业加入W
起步较晚,系统的进一步完善和规范,特别是保险创新相对薄弱。与外资保险的种类有着悠久的历史,雄厚的资金,先进的管理,特别是产品创新快,高质量的技术,延伸服务周到,对民族保险业带来强烈的冲击。因此,加入WTO后,中国的保险业,只有加快保险创新步伐,产品创新为切入点,全面提升竞争力,才能在国内激烈的竞争中立于不败之地。
(二)保险消费现状
1文化环境的影响
每一种文化来到这个世界上,有一个空间巨大的,客观的特点,这个空间是一种文化。在文化信仰,意见,态度和价值观相似的人身上,通过学习,他们大多数人尊重他们的文化,接受他们的共同的价值观,文化,并按照他们的文化和习俗的道德标准。因此,保险文化是广泛而严重的影响。保险的基本功能是风险保障,而文化和人民协议约定的价值。
如日本,韩国,在保险,被称为一个稳定的文化理念东方民族节俭的生活需求和发展趋势有很大的关系。在中国,由于中国传统的儒家文化宣传驯规范,站在和谐,人们看到上帝的报复,风险,只有柜台接受。文化的影响,以避免人的风险,保险是不恰当的。与此同时,中国的传统文化,自给自足的自然经济的冲击道德验收,“自
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山东工商学院2011届毕业论文 助”,“依赖”,“维护”,是一支师德高尚,受万人景仰,人们在降水影响的心中文化传统保险公司的时刻,许多家庭依靠紧急储蓄的观念,更容易保存,以防万一。
而另一方面,随着工业化和城市化进程的加快,以及家庭结构的变化,过去的“巴里奥”,在现代化进程中所面临的挑战“和”的传统观念,逐渐失去了邻里守望密切的关系,关系人与人之间,这是人们开始抛弃传统观念,保险的想法。在调查中,家庭购买保险的79,,不同意。“如果我迷路了,也有很多亲戚朋友都会来帮我。”
2传统观念的影响
体现在人们传统的家庭观念认为孩子应该是父母的医疗费用负担,孩子应该服从父母在经济上,我们应该给父母赡养费每月。随着对家庭的保险需求这个因素非常不利的直接影响。但你的年轻一代,因为社会价值观的变化,逐步建立社会保障体系,传统的意识形态和退休不再占主导地位。
同时,随着越来越多的家庭都只有一个孩子,在“4-2-1”家庭未来趋势和依靠子女的支持正变得越来越不现实,人们自然会靠自己的孩子放弃养老金,虽然它一般是这样的,不管,孩子的老人在必要的时候费用,但更多的人的负担会考虑购买足够的保险来解决养老问题。
3制度变迁因素的影响
中国还需要改革和市场的一个渐进的过程,但仍然造成了居民对未来的不确定性增加。如房改的改革,教育改革,工资改革,医疗改革,就业制度,增加波动性和增加未来的消费水平和收入,因此,制度变革将影响消费的保险概念。
同时,从社会保障的角度来看,社会保障支出,以节省损坏是由于自然灾害,无法维持的实际生活费居民基本替代生活水平,雇员或工人安全的商品或多或少的心理风险,因为影响家庭保险需求。但是,建立社会保障体系,使家庭保障更强表达基础上,年金支付保障制度的主要组成部分缴纳社会保险金太低,只能部分解决职工,人民的疾病和死亡,更多家庭愿意为寿险保险需求水平提高。
4风险意识因素的影响
在人类发展的历史长河中,人们从事各种生产活动和生活中,会遇到各种各样的风险,稳定他们的生活,人们一直在寻找的避难所防灾方法,并购买保险是风险转移的有效方法,前提是存在的客观存在对保险需求的风险。
在人们的日常生活中,随处可见的风险。从几千年的人类历史,人们无论在生产
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山东工商学院2011届毕业论文 还是在生活中,你会遇到不同的风险。为了避免这些风险,人类尝试过各种方法来保护自己的安全,保险成为追求风险的最佳传输。这项研究的结果显示,多数购买的保险集团都是这样的想法:它是不可能预测未知的风险,甚至在风险提示。
有成都总保险需求的比例。随着经济的发展和社会的生产力,社会生产正在成为人身和财产安全的丰富,越来越多的需求,风险意识也越来越强烈,我希望保险这样的经济形势,以实现其安全性,及保险需求将增加。
5公司信誉度的影响
与此同时,社会保障也极大地影响消费者行为的保险企业管治的因素。随着中国社会主义经济体制改革和对外开放的不断深入,保险业也得到了长足的快速发展,以及在应用程序开发的背景是显而易见的。保险市场的花是喜人。但随着保险业的快速发展,也有不断上升的逆流。保险合同保险公司的一小部分人的合法权益,设置陷阱和欺诈行为和消费者的利益,同时也增加了保险公司的消费者的不信任,已成为一个主要障碍中国保险业的进一步发展。在家族信托保险公司直接受影响的家庭都在保险公司。
6性别、年龄对保险消费行为的影响
不同性别,投保年龄是不一样的。性别差异往往是寿险需求。例如,女性的家庭观念很强,风险保障是一个强烈的认同感,在高需求。现代女性由于工作的社会地位和相应的,都发挥了重要的作用,承担社会责任的作用;在家中也担负着妻子和母亲的角色,承担比男性更多的压力风险。
因此,照顾好自己,努力营造“健康,自主,和平的生活已经成为现代女性的需求。女性的不同形式的不同消费市场的保险风险保障的需求。此外,在中国,男性死亡率高于女性,高销售人员长期的保险需求。
在年龄上,随着年龄的增长,生命周期是不相同的,对于保险的变化的需求,在一般情况下,是比年轻的人更有可能接受保险。随着我国人口老龄化,越来越多的老年人口和老年人的特点是生理功能衰退,渴望得到保证,所以家庭的支持率也受到了影响保险需求的增长。
二、保险消费群体分析
(一) 保险消费群体对保险消费的影响
1.收入水平。
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据有关数据显示,保险消费者所购买的保险费用和其收入成正函数关系,收入水平越高对保险的需求量越大,相反,收入水平越低,对保险的需求量越小。因为收入水平高的消费群体能够承受的保险费用较高,对保险的需求自然就会增加。收入水平的高低还会引起消费结构的变化。随着收入水平的提高,人们已经转变了消费观念,从单纯的物质消费向多样化的精神消费发展,而这些群体对安全的要求也相应的提高,并在消费结构中占有越来越重要的地位,这就从根本上扩大了保险的需求。表1是历年的保险业保费收入与人均收入统计。
历年的保险业保费收入与人均收入统计表
年份 保险业保费收入(百万元) 人均收入(美元)
2000 714,151 930
2001 819,719 1000
2002 990,720 1100
2003 1,242,121 1270
2004 1,423,958 1500
2005 1,576,252 1740
2006 1,677,807 2010
2007 1,987,680 2410
2008 2,026,584 2940
2009 2,108,418 3500
2010 2,418,654 3670
2011 2,311,204 3800
2012 2,598,831 4026
2013 2,708,436 5049
从表1中可以看出,就像文中分析的,人均收入水平越高,保险公司的保费收入越高,这反映了人们对保险的需求随着人均收入水平的提高而提高。
2.生活方式。
不同层次,不同阶层的人的生活方式都不一样,他们的衣、食、住行、劳动工作、
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山东工商学院2011届毕业论文 休息娱乐、社会交往、待人接物等物质生活和精神生活的价值观、道德观、审美观都不尽相同。生活方式决定了个体社会化的性质、水平和方向。相同层次、相同阶层的群体即使是从事同一种职业的群体也会有不同的生活方式,活动、兴趣和见解均不相同。因此不同的生活方式能够诱发不同的保险需求、动机和行为。
3.风险意识。
在人们的日常生活中,各种风险无处不在。从数千年的人类发展史来看,人们无论是在生产活动还是在生活中,都会碰到不同的风险。为了避免这些风险,人类想尽各种办法来维持自己的安全,其中购买保险成为了人们追求的最佳转移风险的方式。在本文进行调查的结果来看,大部分购买保险的群体都存有这样的想法:人们不可能预见未知的风险,即使处处谨慎也会遇到风险。
4.性别与年龄。
由于年龄、性别的不同,人们对于购买保险的理念也不同。男女性别上的差异会导致对购买保险的意识不同。一般来说,女性对家庭的关心比较强烈,风险意识强,大部分女性认为应该购买保险。根据数据统计发现,男性死亡率一般均高于女性,因此大部分男性希望购买长期的人寿保险。而在年龄方面,年龄越大,购买保险的理念越明显,一般年长者比年轻人更能接受保险。根据本文的调查结果来看,20—29岁的人群中保险购买比例是42(9,,而60岁以上的消费群体保险购买比例是57(1,。很明显证明了上述观点的正确性。
各年龄群购买保险比例
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5.教育水平
受教育水平的高低会影响人们的保险意识和接受保险。一个国家的教育程度好坏,不仅代表的广度和国家和地区的教育和文化的深度,文化和教育的反应。流行的宽度,文化和高等教育的确引起的;从文化和教育,以及不同层次的文化和教育部门的深度,需求是不一样的保险。一般来说,教育高级人民法院水平的提高,风险,保险的接受程度较高的灵敏度,保险的要求也越来越高。
人们所受的教育不同,对购买保险的意识也不同。一般而言,所后文化教育程度越高,接受保险的可能性越大。调查发现:研究生及以上学历的人购买保险的比例是70%,而初中及以下学历的人购买保险的比例是32%。图2反映了教育水平与保险购买比例之间的关系。
图2 各教育水平人群购买保险比例
6.职业。
不同职业,人,收入水平,面临的风险状况和风险意识不同的单位,对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人利益,个别单位,个别单位的未来前景,它支持的能力。这些因素直接影响着人们的态度,他的收入,稳定的收入前景,如果他们继续支付退休金的判断依据,在未来的保险。
对于保险的需求主要影响职业结构,或用于较大的现代保险专业的需求,并没有
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山东工商学院2011届毕业论文 工作或从事传统农业可能不容易接受保险。更多的人在危险职业,保险更大的需求。也有不同专业的保险需求,包括医生和公务员最大的保险需求之间的差异。退休人员,由于减少了家庭收入来源,在未来的保险风险更需要如此之大。
不同职业的人的收入水平差距是很大的,面临的风险状况和风险意识不同的单位,对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人效能单位单位未来的发展前景,人来说,人身安全容量机组。这些因素直接影响着人们的态度,他的收入,稳定的收入前景,同时也为未来的,他们一直在被保险人可以继续缴纳保费的判断的基础上。在职业结构的保险需求的影响主要体现在专业,专业保险或现代的大量需求,传统农业向接受保险没有工作,或从事,从事危险职业,更多的人,更大的需求对于保险。据可以看出调查结果显示,有专业的保险需求差异。最高的公务员医疗保险。导致收入减少的退休人员,未来更危险,所以最大的保险市场。
图3 各职业人群购买保险比例
(二)模型的建立与计算
1模型建立及计算。
(1)变量的选择。对保险消费的影响因素中,为被解释变量选取以保险的保费收入作为衡量指标,解释变量则选择人均收入水平、受教育程度、年龄大小、职业等四个方面。
(2)数据搜集。本次实证研究采用了2000-2013年的数据。
表2 保险保费收入影响因素的时间序列表
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年份 保险保费收入(百万) 人均收入(美元) 受教育程度(大专以上者)
2000 714,151 930 61.4
2001 819,719 1000 61.4
2002 990,720 1100 60.4
2003 1,242,121 1270 57.1
2004 1,423,958 1500 63.7
2005 1,576,252 1740 80.5
2006 1,677,807 2010 83.9
2007 1,987,680 2410 82.9
2008 2,026,584 2940 83
2009 2,108,418 3500 84.76
2010 2,418,654 3670 94.98
2011 2,311,204 3800 103.63
2012 2,598,831 4026 133.73
2013 2,708,436 5049 187.7
2结果分析研究
通过以上分析我们发现,高学历者普遍比低学历者购买保险者多、年龄大者比年龄小者要多,职业地位高者要比低者高、收入多者要比低者多。总体来说、一个人的总体素质及实力较强者、要比较弱者对保险的需求更大。
三、关于发展我国保险行业的具体建议
(一)制定风险分担方案,抑制投机心理
逆向选择的发生大都受投机牟利心理的驱使,这类人对保险的职能作用、经营方法及有关规定都很熟悉,出于个人和小团体的利益和安全保障需要,往往把预料可能发生的危机转嫁给了投机的心理计划,逆选择出现抑制大多以投机获利的心理驱使这样的保险功能,方法和人,操作熟悉到个人的相关规定,和小团体利益以及安全的需要,往往预计潜在的危机转嫁给保险公司或保险作为对阶梯谋利工具”,在生财,钩或保险活动骗子。
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与一批赌博和思辨色彩的保险消费“逆向选择保险来满足自己,追求的非法利益。逆向选择的危害主要表现在以下几点:第一,它有一定的风险,不能满足大数定律,失去保险的基础;第二,造成保险公司经营不稳定,缴费率在上升,利润下降;第三,低风险投保人逐渐退出,费率厘定带来新的困难。保险消费保险公司的逆向选择要特别提高警惕度,采取各种措施和手段来避免和抑制:是一个全面收集相关信息。逆向选择产生的原因取决于保险人和被保险人之间的信息不对称,相关信息的收集和访问可以减少市场的不确定性是不完全信息市场的补充,非对称的情况。
具体来说,为了防止逆向选择的发生,保险公司的保险合同签订前,参加火灾保险的保险公司或个人进行严格的检查和规定采取防火措施;还可以参加人寿保险保单费用按层次划分职业。这样的信息收集,多会减少逆向选择的程度,但保险公司是不可能观察到每一个申请人的信息,也不可能完全掌握每一被保险人的准确信息。
例如,保险公司不能将该建筑物的拥有人后观察,包括火灾保险,他重视建筑消防设施;无法把握每个客户的健康保险的身体状况的细节,客户可能会在你的心中清楚,但不会主动打开告诉;保险公司无法掌握每个被保险机动车保险客户和驾驶习惯等生活。从理论上讲,搜索和获取信息的精确的细节似乎可以做,但考虑到收集信息的经济成本,在实践中通过。因此,保险公司来搜索信息仅仅是粗略的,并不能完全消除逆向选择的发生。只有在这个基础上,寻求更有效的方法和措施。
(二)设计风险分担方案、约束其行为
逆向选择行为是危机和不和善的传递损失,使保险公司遭受经济损失。保险公司可能希望考虑寻求的道路——中的一部分风险转移,即风险分担方案,为保险公司的核心内容,保险不足额保险的保险金额,由投保人自己负担,保险标的的实际价值之间的差异。
事故风险发生后,保险公司只赔偿保险金额,投保人要承担部分损失。本设计是与被保险人的利益联系在一起的风险防范,参保人员的个人利益会自觉地约束自己的行为。
(三)加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择
保险欺诈是一脉相承的,必须受到严重惩罚为了有效地预防和制止。中国《保险法》规定:投保人,被保险人或者受益人涉嫌保险诈骗罪、构成犯罪的,应该依法追究刑事责任。
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对被保险人故意虚构保险标的符合法律规定的,骗取保险金的;没有意外保险和伪造保险事故的发生,故意造成保险事故,骗取保险金的;保险诈骗,故意造成被保险人死亡,保险和人身伤害或疾病,骗取保险金的,伪造的证明,并由保险事故信息或其他证据,资料或者其他证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度,骗取保险金的,有前款所列行为之一,情节轻微,不构成犯罪的,依照国家有关规定给予行政处罚。保险公司应加强这方面的拒赔和严惩宣传,对逆向选择行为、道德风险和保险欺诈活动形成有效的震慑。
(四)引导人们科学投保、合理消费
在保险消费活动中,人们不可避免地会追求物美价廉。因此,保险商品的价格自然成为最重要的一个因素,保险消费心理的影响。保险商品的价格,保险费或保险费,是基于支付能力的基础上。因此,保险商品的价格进行保险消费的影响是非常明显的,一般来说。都在关系的反向变化。
灵活的保险产品的研究和开发,增强适应性。许多保险消费者仔细,保险的价格更为敏感。这就要求保险公司的研究和开发,适应不同层次的多样化的保险产品的消费,对支持型服务的一方面,更高的利率,但也有率低,保证安全的单项目,保障项目应划分和组合,适应性强。为了提高服务水平,实施差异化经营。保险消费的影响不仅是保险商品的价格和质量的因素。保险商品的质量体现在服务,质量保险公司薪酬满意度,人员素质,职业道德和商业环境因素,保险公司的服务是特别重要的。除了灾后能迅速合理的补偿,也得到了令人满意的服务,在保险方案设计和防灾技术咨询。
(五)公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌
保险公司的业务应该避免产品同质化的竞争,使自己的产品性能和售后服务都有自己的独有特色。要通过提高服务水平、价格竞争优势的建立来获胜。这样,在关注价格的消费者会被削弱和转移。促进科学消费、合理消费。购买保险应遵循货比三家的原则,但一味贪图便宜是不可取的。作为一个明智的保险消费者、应该选择支付合理的价格,合理的价格不一定是最低的价格。
最低价格可能来自保险公司的财务状况不佳;经常会反抗或拒绝成为保险公司索赔有理;也可能来自保险公司的代理人,没有足够的训练。因此,保险的最低的价格不一定是最好的或最合适的保险。保险消费者不应过于关注保险的价格,而且质量。
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山东工商学院2011届毕业论文 总之,保险公司处理节俭的消费者不应该完全投其所好,否则将陷入价格战而无法自拔的恶性循环,最终受损的是投保人的切身利益。
四、总结
保险消费能够促进保险业的发展,对于保险业来说保险消费直接决定了其成败。而消费群体对保险业所持有的态度、保险消费行为都会影响保险业的发展,因此对消费群体的研究能够使得保险经营者把握保险需求变化、为其开拓市场提供参考。故而目前对于消费群体的理论研究已经成为一个炙手可热的研究课题。与社会主义市场经济体制的建立和发展为中国保险行业,呈现快速开发趋势下,并逐渐渗透到社会经济生活地区。相应的,保险消费的增加,正在成为新的消费热点。虽然越来越多的消费者进入保险公司的大门,但保险的动机和目的是不一样的,保险消费心理是千差万别。
人们对保险消费心理的精确分析,可以透过保险的动机和目的,把握人民保险消费者行为的直接驱动力,是人的心理动机,它是人体内在的积极的力量,不过,消费者为了达到一定的目的和消费活动。
保险消费行为受人类心理活动的影响,人类的心理活动是一种稳定的心态,是不容易改变的。这是一个稳定的心态人们判断事物的价值导向作用。本文在调查数据的基础上分析了保险消费群体对保险保费收入的影响规律,并建立了关系模型,能够为保险业的发展提供一定的指导。
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致谢语
本文是在我的指导老师的指导下,教师完成所学的专业知识,学习态度,严谨的作风,不断改进工作作风,简单和直接的个性,给我一个很深的个人的影响。我不仅要树立正确的学习目标,并掌握了基本的研究方法,也让我明白了许多人生。我问我的老师致以崇高的敬意和衷心的感谢~
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参考文献
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书中横卧着整个过去的灵魂——卡莱尔
人的影响短暂而微弱,书的影响则广泛而深远——普希金
人离开了书,如同离开空气一样不能生活——科洛廖夫
书不仅是生活,而且是现在、过去和未来文化生活的源泉 ——库法耶夫
书籍把我们引入最美好的社会,使我们认识各个时代的伟大智者———史美尔斯
书籍便是这种改造灵魂的工具。人类所需要的,是富有启发性的养料。而阅读,则正是这种养料———雨果
范文三:消费群体分析
近日,JDPOWER发布了一项统计数据,根据去年汽车消费人群年龄计算,80后已经成为了中流砥柱,达到了43%,超过了原来市场中的70后,这也加速了汽车零售领域的变化。据统计数据显示,2007年,汽车消费者人群中70后占据着半壁江山,达到了48%,60后及以前人群为29%,而80后仅为23%,但在接下来几年,市场消费人群发生了激烈变化,70后人群在汽车消费者中的比例在2008年达到顶峰49%后,便可使逐年下滑,到2011年下滑至40%。与此同时,80后的消费人群迅速崛起,从2007年占据23%的份额,发展到2011年的43%,超过了70后40%的市场份额。而60后及以前人群下滑到17%,90后消费人群只有0.7%。
这种80后人群占据消费主流的情况将长期存在,并且随着80后的年龄增长,其购买力将越来越强,会占据越来越重要的位置。而且每个人的爱好习性都不同,不同的爱好习性导致了消费者购车的差异性。比如,年轻人喜欢开快车,那他选车时就会考虑功率大、加速性好的车型;女性比较细致、小心,购车主要用于上下班和接送孩子,开车求稳,她就可能不会追求功率大、车速高的车型,而选择车型小一些、靓丽一些的车型。下面我们就分析一下不同的消费群体。
近年来,中国汽车消费群体出现了非常重要的变化:首先,随着80后进入22——32岁这个年龄段,70后开始踏入不惑,国内汽车消费市场开始呈现80后消费群体总量超越70后的局面,而与此同时,60后消费群体进一步下降,而一部分较早进入社会的90后,亦开始在购车行列中崭露头角;其次,汽车消费群体性别比例也发生了一些变化,在男性仍占据主导地位的同时,女性车主比例保持了持续增长的势头,目前已达到四成左右。
其中值得关注的是,在过去两三年中,随着最后一批80后踏入职场,而第一批80后已到而立之年,工作、结婚、生子等不断高涨的购车需求和逐渐累积的经济实力使得这一消费群体出现强劲的增长。根据目前济实力的增强,将有越来越多的女性加入到汽车消费群体中来,目前女性车主比例在一线城市明显高于二三线城市。
作为汽车消费市场的主力军,80后的消费特点成为汽车设计厂商重点研究的课题。而作为中国改革开放后的第一代,80后在性格与价值观等各方面呈现出与70后明显不同的特征。70后更多受到传统价值观的影响,关爱家人,渴望事业成功,获得他人的肯定成为他们人生的主题;相对而言,80后更崇尚个性与自由,追求新鲜与时尚,更多的关注生活和工作乐趣,喜欢社交。这些性格和价值观上的不同,清晰地体现在这两个群体的购车需求以及购车行为上。
首先在购车需求上,由于更多的关注生活质量和乐趣,80后购车的主要动机既包含一些较为实际的需求,如工作需要和接送家人,又需要体现个人爱好和享受生活。购车需求的背后,更多的是展现自我个性的需求,追求时尚的需求,社交的需求以及享受生活的需求。因此在购买考虑时,关注内心的情感需求更多,对于品牌和热门车型敏感度更强,乐于追求新款车型;对于外观和内饰,在传统审美的基础上,追求时尚个性,与众不同,更注重驾驶舱的感受和内饰细节,对高科技感的配置和元素更情有独钟,注重操控的驾驭感,关注驾驶乐趣和激情。
而在购买行为上,部分80后在成家立业初期更多的得到父母的支持,首次购车年龄总体较70后有所降低。喜欢新鲜事物的特点,导致80后换车周期更短,偏向追求更新的车型。在购车选择过程中,互联网成为最主要的信息来源,一般80后购车前,会进行较为详细的网上调查,而网络口碑逐步成为影响80后对品牌车型看法最主要的因素。80后购车过程相对更短,一般在2周之内完成,这与互联网信息便捷程度
有关,同时,80后相对于70后更加感性,决策过程中将更容易冲动和附带更多的感情因素。购买渠道上,除了仍占主导的4S店以外,网上购车、线下团购成交在80后中逐渐兴起。80后具有超前的消费观念,较70后更乐于接受分期付款方式购车。
一、文化因素
(1)社会文化。不同民族、不同社会,其文化内涵的差别很大。
如美国人希望得到个人最大限度的自由,追求超前享受,人们在购买住房、汽车等时,既可分朗付款,又可向银行贷款支付。而在我国,人们则习惯攒钱买东西,人们购买商品往往局限于货币支付能力的范围内。
(2)亚文化。亚文化又被视作“文化中的文化,亚文化群体的成员不仅具有与主流文化共同的价值观念,还具有自己独特的生活方式和行为规范。就汽车消费者购买行为而言,亚文化的影响更为直接和重要,有时甚至是根深蒂固的。
相当一部分女性对车辆关注方面为:靓丽鲜艳的颜色、灵巧可爱的造型、温馨的内饰、方便易操控的手动挡。把车营造出一种温馨、浪漫、时尚的氛围,更能迎合女性消费者的需求。
(3)社会阶层。一个人的社会地们不同,其价值取向也是不同的
二、社会因素
(1)参照群体。参照群 体是人们效仿的对象和行动的指南,在缺乏客观标准的情况下,个人的消费选择往往以群体的标准为依据。
比如,几个相处较好的朋友就可能会都买一品牌的轿车。
(2)家庭。
在家庭的 购买活动中,丈夫与妻子的购买参与程度因所购汽车的车型及品牌不同而不同,子女的影响力也不容忽视
(3)角色与地位。一个消费者同时又承担着多种不同的角色,并在特定的时间里具有特定的主导角色,每种色色都代表着不同的地位身份,并不同程度 地影响着其购买行为。
三(政治因素
1..政府政策的影响
油价两次下调、免去养路费和1.6L以下乘用车购置税减半,促进了1.6L的中级轿车的销量。
就拿北京这次奥运期间,长达两个月的单双号限行的规定来说,将严重影响到部分消费者的购车计划;
2.有关法律法规的影响:如汽车消费者权益保护法规迟迟难以出台或存在不足,会影响消费者购买
根据有关调查研究表明,近两年来,有关汽车质量的纠纷、投诉和索赔案件大幅增加,但在实际的质量纠纷处理中,消费者的利益却得不到充分保护,消费者的权益被漠视的现象很严重。
四(经济因素
1.汽车消费信贷环境
依据中国社会调查事务所在北京、上海、广州、长沙、武汉等城市进行了一次关于个人贷款购车意愿的调查数据[2]显示,只有5,的人已满意地办理了个人购车贷款;有29,的人曾咨询汽车贷款项业务;而37,的人因无法找到第三方的担保不得不放弃购车
2. 股市,房市等其他环境的影响
例如由于今年经济大环境的不利因素影响,导致消费者的生活成本不断提高,股市和房市的持续不景气又套牢了部分消费者的购车资金,因此造成了大多数消费者出现“资金不足”的状况而不能购车
3.汽车价格及保养费用
五、个人因素
(1)年龄与生命周期阶段。随着年龄的增加,人们对汽车产品的喜好也在改变。
(2)职业。不同职业的消费者对汽车的购买目标是不一样的。
(3)经济状况。汽车对一般人来说属于 一种文档而用消费品,个人的经济状况达不到一定程度是不是可能购买汽车的;并且经济状况较好的人与经济状况一般的人所选购的类型有所差别的。
(4)生活方式。从经济学的角度看,一个人的活活方式表明它所选择的分配方式以及对闲暇时间的安排。
据中国汽车工业协会的数据统计,今年1,11月,全国SUV累计销量318915辆,同比增长55.56%。在油价飙升的今天,消费者却“一反常态”地钟情于SUV,就是因为SUA集休闲性和驾驶性为一身,满足了以休闲旅游为生活方式的消费者的需求
(5)个性与自我观念。个性不同会导致消费者 购买行为的差异,进而影响消费者对汽产
品的品牌的选择。
“80后”有一定的消费能力,而且多数都能得到父母的资金支持。不想向父母伸手的,一般会选择贷款购车。喜欢运动时尚、造型个性的车型,对品牌有一定的忠诚度,更乐于从直观的广告和杂志等途径获取较为直接的车型信息等等,这些都是“80后”消费群体在选车、购车中普遍存在的心理和特性。他们强调个性,追求自我感受,完全一副“我买我车,我做主”的心态。
六、心理因素
(1)动机。不同的人购买动机也不一样。
出于经济实惠的考虑,如果消费者平时的活动范围通常在市区或近郊区,那些外形尺寸小,排量小的经济小型车将会是消费者首先考虑的购买对象。但是对于那些需要经常在高速公路上行驶的消费者,中级轿车可能会是主要的考虑对象。而那些喜欢跋山涉水或驾车郊游的消费者,吉普车等越野车可能是主要的选择目标。因此消费者选择什么车型品牌,常常会多从使用角度考虑,包括是否节省燃油,售后网点,配件是否容易购买等,以便在使用,维修,保养等方面会获得较好的方便。
(2)知觉(选择性注意,或扭曲或保留)。一个受到动机驱使的人可能随时准备行动,但具体如何行动则取决于他的知觉程度
(3)学习。由于汽车市场营销环境的不断改变,新产品、新品牌不断涌现,汽车消费者必须经过多方收集有关信息之后,才能做出购买汽车的决策,这本身就是一个 学习的过程。同时,消费者对汽车产品的消费和使用同样也是一学习的过程
(4) 信念与态度。人们通过实践和学习获得自己的信念和态度,他们反过来又影响着人们的购买行为
七(交通条件的影响:道路拥挤,停车困难
八(汽车企业营销手段的影响:频繁降价导致潜在购车者的消费行为延迟;购车送礼品,免费保养,延长售后服务等
九,互补品的影响。
油价的上涨将打消一部分人的购车计划,也将让购买大排量汽车的消费者转向小排量汽车。从而最终削弱轿车市场的销量。
十(替代品的影响
公交的发达将让更多人投向公交出行。目前,不管是北京,还是其他大城市,市政当局都在积极发展公交系统,特别是有轨地铁和轻轨在各大城市的出现,以及越来越便宜的公交,将让很大一部分消费者放弃购车计划。目前,就连重庆这样的山城都有了自己的轻轨,并且还将大力城市地铁交通,这些公交政策都将影响到很大部分消费者的购车计划。按照北京来说,随着5号线,10号线、奥运支线、机场线的开通,并且还有好几条公交线路在规划和建设中,方便出行的公交系统,将导致很多理性的市民放弃购车计划。
范文四:消费群体分析
消费群体分析
消费群体的主要来源有:
一、在校学生(主体)
学生的年龄基本在18到24岁。
江宁大学城共有13所高校:江苏经贸职业技术学院、南京医科大学、南京工程学院、南京交通职业技术学院、南京旅游职业技术学院、江苏海事职业技术学院、中国传媒大学南广学院、中国药科大学、金陵科技学院、南京晓庄学院、东南大学、河海大学、南京航空航天大学。距离江宁大学城商贸中心较近的主要为前十所高校。
江宁大学城学生消费时间分析:
江宁大学城学生消费时间呈明显的起伏波动状,存在着规律性的消费高峰和消费低谷。主要表现在以下几点:
1、在一天之中,下午两点到晚上八点是江宁大学城消费集中期,上午和晚上九点后学生消费偏少;
2、在一周之中,江宁大学城学生外出购物的最高峰时间是周六、周日两天,其中周六为一周消费人数最多单日。星期三下午也是一个外出消费的小高峰。周一、周二、周四的学生外出消费人数明显偏少,在一月之中,月初消费也有偏高于月末消费的趋势;
3、而在一年之中,寒假和暑假几乎成了江宁大学城学生消费的空白期。
江宁大学城学生消费特点:
(1)追求时尚,高科技已蔚然成风。大学生群体对于潮流、高科技产品的消费占支出的大多数。日剧,韩剧带动日韩妆容,日韩护肤品的风靡,台湾综艺节目带来了对SHILLS品牌、红酒面膜的关注。美容杂志,明星动向都能成为最新时尚潮流的发源地。大学生群体追求创
意,新奇。大学生群体对社会的消费时尚,感应是灵敏的,追逐时乐意的;
(2)大学生群体的消费趋于理性。不完全统计数据显示46%的学生受访者表示购买产品时更多的是考虑产品的功能与质量,27%的人考虑的是价格,而考虑品牌与价格的只有20%与5%.这说明大学生群体的消费趋向于理性;
(3)祟向品牌更多的是追求高品质。调查显示,大学生群体对许多名牌产品的特点十分清楚,谈论起它们的做法更是头头是道。他们都有浓厚的
4)消费乐于接受新事物 。调查显示,受访者中表示自已勇于接受新事物中的60%。由于时代不断的发展,不断的进步,人也随着不断的发展而进步。所以,大学生群体是走在时代最前沿的新新人类,他们接受新鲜事物的能力非常强,而且敢于尝试,新事物,对生活中非常规事件兴趣怏然,在消费过程具有渴求体验新产品的心理;
5)女大学生消费能力不容小觑。根据上表,附近高校学生人数大约为14万人。女生人数明显多于男生。相对于男生的粗枝大叶,女生的消费习惯更偏向于细水长流。但无论校内还是校外,女生的交际活动都较之以往增多,人际交往消费、自我形象消费成为远超生存消费的主体消费。美丽不再是素面朝天,美丽从头发到指甲,从衣服到配饰,女生的消费愈发成为商家的追逐目标。
二、附近小区
小区有:紫金银座、天景山公寓、城市之光、融侨世家、博学苑、文鼎雅苑、文博苑、宜家国际、龙湖湾、协众雅居、天御溪岸、龙庭水岸、保利·梧桐语、陶苑、翰香苑、华菁水苑、驰望丽都、武夷名仕园、银城一方山、弘景雅墅、加州城、玖玺台、伴山香槟园
而距离江宁大学城商贸中心较近的主要有紫金银座、天景山公寓、城市之光、融侨世家、文鼎雅苑、龙庭水岸
江宁大学城附近居民人数约有20万,
江宁大学城居民外地人居多。有相当一部分是毕业的学生,和在大学城周围商圈做生意的人群。所以江宁大学城的的居民的消费习惯趋向于购买低价格,构面频次高的商品。而价格高的购买频次低的商品更趋向于去市里或者在网上购买。
范文五:印度消费群体分析
经济改革以来印度中产阶级的现状 中国社科院亚太研究院
内容提要:印度中产阶级的规模自经济市场化改革以来迅速扩大,其内部结构和生存状况存在极大差异,但整体特征表现为物质上的消费行为和社会文化资本上对英语的掌握。与其经济成就相比,中产阶级的政治态度备受争议,表现为:观念上的自由主义和保守主义同时并存;对政治缺乏兴趣,投票
自1991年启动以实现自由化和全球化的改革以来,印度经济取得了巨大成就。经济发展带来了社会结构的巨大变化,中产阶级队伍不断扩大。经过近二十年的发展,印度中产阶级的财富积累进一步扩大,消费模式和生活方式有了明显变化。他们在社会认同和政治态度等方面存在许多特殊之处。本文拟就印度中产阶级的现状进行分析。
一、 印度中产阶级的规模
要对印度中产阶级的规模作出准确的描述是非常困难的。这是因为,尽管中产阶级这一用语非常流行,但由于其概念历史流变的复杂,不同的学者在使用这一词语时的理论背景和理解各异,迄今为止仍缺乏一个明确统一的有关中产阶级的界定。中产阶级不仅是一个收入群体,也是一个政治和社会阶层,同时还与消费市场联系在一起。这使得对中产阶级的考察存在迥异的 结果。中产阶级的划分标准通常有两个,一是职业,二是人均或家庭收入。以职业区分中产阶级,存在较多争议。更多的人,包括经济学家在内,倾向以收入作为中产阶级划分的主要标准。即使如此,究竟以多少收入作为标准划分中产阶级这一社会群体的边界,依然存在不确定性。
在印度独立初期,中产阶级人数极少,在3.5亿印度人口中约占1000万,其主要成员有政府雇员、商业经理、中等水平农民、知识分子(如医生、工程师、高校教师、记者)等,他们主要生活在城市。[1] 1991年市场经济改革以后,中产阶级崛起并引发了广泛关注。20世纪90年代初印度有关部门统计,印度人口可分为富裕、中上、中等、中下和贫穷阶层。其中年收入在7.8万卢比的属富裕阶层,约占总人口的2.3%,收入在1.8万卢比以下的是贫困阶层,占人口总数的58.8%。收入介于这两者之间的属中产阶层,占39.2%。[2]
1994年,印度国家应用经济研究委员会(The National Council of Applied Economic Research, NCAER)开展题为“消费者阶级”的研究,研究结果显示:印度非常有钱的人有600万或100万个家庭,构成印度的上等社会。其下是组成中产阶级的三部分,上中产有3000万个家庭或1.5亿人,他们可以批量购买各种耐用消费品。中中产是想努力挤进上流社会的一批,有5000万个家庭或2.75亿人。下中产同样也有2.75亿人。后两部分人先是消费商品,进而消费品牌。[3]这一调查是基于消费模式而非单纯的收入
水平来划分的。
很显然,这两组数据中的中产阶级仅仅是一个在收入水平上处于中间层次的社会群体,不涉及群体内部结构、文化或社会属性。考虑到这两个统计中的指标过于宽泛以及这一时期的印度经济发展状况,中产阶级的生活水平也是比较低的。
到1999年,根据印度非官方统计的数据,印度中产阶级约有3亿人,包括3个层次,上中产有3千万人,年收入60万美元,中中产有1.5亿人,年收入2万美元,下中产有1.1亿人,是生活的比较富裕者。总体上,印度中产阶级的规模以每年5%到10%的速度增长。[4]
经过十多年持续的经济增长,印度中产阶级的规模有了明显扩大。但是由于划分标准上的模糊,直到现在,对于中产阶级的具体规模仍然存在许多各不相同且差距甚大的数据。2005年,印度应用经济研究委员会的一项报告中将年收入少于9万卢比的家庭定义为底层穷人,9万到20万之间为正在往上流动的中下层,在20万到100万卢比之间为中产阶级,100万以上为富人,其中,中产阶级家庭大约为1070万个。[5]同时,中产阶级的规模将在未来四年以每年增加13.7%的速度扩大,超过前四年平均每年12.2%的速度。[6]全球管理咨询机构麦肯锡公司在2007年的一项研究提出,如果以此为划分标准,2005年印度大约有5000万人属于这一阶层。这一调查数据充分显示了对印度中产阶级规模的保守估计。同时,麦肯锡公司估计,由于在2005~2025年间,印度人口会增长30%,中产阶级的数量大约会比现在扩大10倍。[7]而在另一个极端,世界银行采用将70个国家的平均贫困线作为下限,以美国的贫困线作为上限的指标,指出在2005年约有2.64亿印度人属于中产阶级。2007年印度有线新闻及广播网络(Cable News
Network-Indian Broadcasting Network ,CNN-IBN )在一项基于消费指标对中产阶级的调查中指出,无论是以家庭拥有小汽车、助动车,还是彩色电视机或电话为标准,大约有20%或2亿印度人属于中产阶级。[8] 这都是对印度中产阶级规模的乐观估计。
因此,在实行经济改革近二十年后,印度中产阶级的实际规模从8300万发展到4.4亿人,变动很大。[9] 讨论印度中产阶级规模的人倾向于将其欣欣向荣的发展速度和印度社会的普遍贫困联系起来。根据印度计划委员会的统计,2004~2005年间约有27.5%的印度人处于贫困线以下。但许多国际组织都对其统计数据表示怀疑。世界银行在2008年的一份报告中指出,按新制定的每天1.25美元生活费的贫困线标准,2005年全世界贫困人口为14亿,其中印度有4.56亿,约占印度总人口的42%,占全球贫困人口的1/3。印度有8.28亿人每天生活费不足2美元,占其人口总数的75.6%,这一比例甚至超过了撒哈拉沙漠以南的非洲地区。[10] 这一数据表明,即使是对印度中产阶级作最宽泛的划分,它也只占印度人口中的小部分。尽管这并不否认在经济改革以后,中产阶级的标准明显提高,其规模也不断扩大。联系到印度社会的整体状况,讨论中产阶级规模大小的真正意义不在于确定其具体的边界而在于其增长的速度,因为这意味着不断扩大的市场、社会结构的
变迁以及对政策制定者的挑战。
二、 中产阶级的构成及其特点
由于中产阶级自身界限上的模糊,对印度中产阶级内部结构及其生存状况的准确描述就存在困难。从收入来看,印度的中产阶级可以进一步细分为中下阶层和中上阶层。中下层的中产阶级包括年收入在12万~25万卢比之间的家庭,属于刚刚脱离贫困的阶层。他们不愁吃穿,家里通常会有电视机、电冰箱、空调和手机等,使用的交通工具一般是公交车或摩托车。其子女一般都去当地的公立学校或收费较低的私立学校。购物和外出就餐次数并不频繁,部分家庭每年能在国内远游一两次。他们是印度中产阶级的主体。中上层的中产阶级家庭年收入在50万卢比以上,主要由政府高级官员、大型企业的管理者、高级专业人士、跨国公司高级职员和富裕地区的地主等构成。他们大多有自己的房产,拥有私人汽车、私人医疗服务以及日新月异的电子产品的消费能力,能到国外旅游度假。其子女一般都上当地昂贵的私立学校,家庭能雇用专门的佣人。他们是社会的成功人士,是时尚的引领者,也是印度社会的中坚力量。此外,印度社会自身的多元性也使得印度的中产阶级内部结构异质性非常高。印度中产阶级是由不同种姓、宗教、语言和种族构成的收入和社会地位相对中等的特殊群体。在印度社会的许多领域,例如在为表列种姓和落后种姓实行的保留制度以及印度教民族主义等问题上,中产阶级内部都存在巨大的分歧。
但是许多分析家都认为印度中产阶级的特点首先在于他们的消费行为,并把这种消费视作地位和阶级的社会标志予以强调,将其称作中产阶级的生活方式。[11]对于中产阶级来说,传统的将消费财富视为罪恶的观念一去不复返,物质的成功和消费不仅意味着收入增加所带来的生活水平的提高,而且还是一种身份的象征。作为中产阶级的成员,保持人们通常认为的生活消费水准被认为关乎自尊。麦肯锡的研究报告指出,2005年印度个人消费总额达到17万亿卢比(约合3720亿美元),占当年印度国内生产总值的60%。
[12] 这一结果正是建立在印度有着庞大的中产阶级和繁荣的消费市场的基础上的。中产阶级的消费攀比和对上流社会的向往为这种繁荣提供了动力。在生活方式上,上中产阶级中的富人将目光盯在上流社会,极力拉开与下中产阶级的距离;中中产则追赶上中产,下中产则更是拼命模仿上面那些群体的生活方式,避免被抛入社会底层。与此同时,社会底层的人们也在努力向中产阶级靠拢,希求借助消费上的相似进入这个令人羡慕的阶层,获得盼望已久的社会地位。
如果说中产阶级不仅仅从经济意义上,而且更多地从社会和文化意义上衡量的话,印度中产阶级作为整体的明显标志就是讲英语,尽管讲英语不是唯一的标志,但正是英语把不同等级、宗教、语种和种族背景的人统一起来。
[13]几乎自殖民地时期起,英语就是区别印度上层社会,尤其是中产阶级与其他社会阶层的标志。在印度宣布独立时,尼赫鲁是用只有少数人听得懂的英语而不是印度本民族语言发表讲话。独立后,英语仍然是政府和公共组织的主要用语。讲英语意味着较好的家庭背景和教育经历,在本质上是中上层
社会的社会资本之一。印度的官方语言种类非常多,同时为了保持各少数种族文化的自由权,在基础教育过程中公立学校主要教授本地区的官方语言或通用语言。这些学生主要来自贫困家庭。而中产阶级家庭有能力将子女送进以英语授课的私立学校。同时,使用英语还意味着在政府公共部门、跨国公司和新兴部门的就业机会,这是中产阶级最集中、发展最快的领域。在经济自由化中涌现出来的大量新兴产业更是要求其从业者能使用世界通用的商业语言进行交流。印度的中产阶级,无论是政治人物、商人还是知识分子都能说流利的英语。 经济改革以前,由于长期实行混合经济模式,有组织部门一直是印度中产阶级活跃的主要领域。到1991年,印度政府还是中产阶级最大的雇主。但中产阶级的内部结构已经发生变化,大量农业中等种姓群体开始进入中产阶级的队伍。随着以自由化和全球化为目标的市场经济体制的建立,新兴产业部门不断发展壮大,又诞生了一批新的城市中产阶级。塞思认为当前中产阶级的数量在1.5亿到3亿人,其成员主要是小工商业者(制造商和贸易商)、中农、企业家阶级、一大部分政府官员、自由职业者、各种服务行业的从业人员(他们的收入相当于前几类人群)以及部分政治精英(他们拥有挣得的或不劳而获的收入)。[14]除了传统的就业于公共部门的以政府雇员和知识分子为代表的中产阶级外,当前印度中产阶级的构成有两个特点。
第一,农村地区在经济上成长起来的中等种姓及其他农业新贵跻身于中产阶级的行列。经过独立后20多年的经济增长,印度农村的社会结构发生了变化。尤其在绿色革命成功的地方,一些相对富裕的农场主由于拥有足够规模的土地,开始推行现代化的农业生产。他们大多属于中等种姓,人口总数不及全部农业人口的1/4,却拥有60%以上的土地。他们有足够的资本安装电力网络,购买设备,钻出有地下水的水井,因此受益于政府推行的农业发展计划,包括政府提供的贷款和补贴、支援的电力、灌溉水和农用物资,以及对农业资产和收入的税收减免等。农村地区富裕的农业经营者阶层开始壮大起来。一些农场主开始进入非农产业,例如制糖业和贸易等,形成新的“小资本家”阶层。他们关注农业生产以外的领域,带来了权力从一小部分富有的上层种姓农场主向广大的中等农民及中等种姓的转移。例如北部的贾特种姓、雅达夫种姓,南方的雷迪种姓和卡马种姓,西部地区的帕特种姓等更多原本属于中等种姓或落后种姓的群体通过经济成就巩固了他们地区社会经济中强势集团的地位,成为农村地区的“新贵”,其首领成为“精英”阶层。在经济地位和政治权力上升的同时,他们对向上流动的渴望也与日俱增。他们的孩子被送到更好的学校受教育,大多倾向于英文学校。其消费模式也发生变化,一些被认为是非农民必需的商品获得青睐,城市的生活方式得到效仿。然而,对中产阶级地位和生活方式的渴望却无法通过农业收入来实现。政府部门的就业机会能使人成为有组织部门的一部分,其权力及权威的光环有着特殊的吸引力。这对那些过去被忽略的,至少在大部分被上层种姓所垄断的政府官僚机构中被忽略的中等种姓而言,尤为重要。从20世纪70年代开始,农村中产阶级形成政治力量,开始影响印度政治。从1980年曼达尔委员会报告的出台到1990年辛格(V.P.Singh )政府宣布实施曼达尔方案对落后阶层实行更广泛的保留制度,正是这一社会阶层通过制
度化途径实现向中产阶级迈进的斗争。[15] 2005年,国大党领导的团结进步联盟上台执政后,在曼达尔报告的基础上通过了《第93次宪法修正案》,决定在所有公立和私立高等教育机构中单独为其他落后阶层(OBC ,Other Backward Classes)增加27%的保留名额,从而使“落后阶层”(包括表列种姓、表列部落和其他落后阶层)的名额总体比例达到49.5%。这项政策在印度社会引起的广泛而长久的政治风波,正是富有的农业生产者中成长起来的新中产阶级为争夺由传统的城市上层种姓中产阶级垄断的资源的斗争。
第二,新兴产业崛起带来就业于私有部门的中产阶级比重迅速增加。90年代经济改革以后,大量的跨国公司在印度出现,吸引了不计其数的从事技术服务的就业人员。与此同时,印度的软件和信息服务业发展迅速,成为国民经济新的增长点。在软件外包领域,1994~1999年印度信息部门年均增长率超过44%,成为世界上仅次于美国的软件大国。到2006年,印度软件出口到全球105个国家和地区,出口额已超过印度全国出口总额的20%,占国内生产总值的比例超过5%。大量的IT 及相关企业如雨后春笋般涌现,每年有将近10万名大学生进入这一行业,[16]并加入中产阶级的行列。与此同时,在商业服务、零售、酒店和交通运输等行业就职的人员也不断增加,并晋升为中产阶级的一分子。这些被称为城市新中产阶级的成员大多是在经济改革中新成长起来的私有部门中任职的、通过知识或智力劳动获得中等收入、从事服务业的社会阶层。印度左翼政党曾对印度工人阶级的构成进行划分,指出工人阶级结构发生了变化,特征之一是知识工人的出现,即区别于传统的制造业的、就职于阳光产业中的工人,主要包括软件的程序设计者、分析师和管理者,从事软件的设计、发展、试验和完成。他们是印度在自由化、全球化时代工人阶级分化的结果。[17] 这些被左翼政党称为工人阶级分化结果的知识工人,大多来自城市、父母有稳定工作、受过教育的中上层家庭,在以英文教学的学校里接受教育。他们大多是大学毕业生,平均年龄为25岁,月收入接近其父母退休前的工资,对印度以外的世界持开放的态度,同时又深受印度传统文化的影响,“思想是全球性的,行动是地方性的”。[18]
三、 中产阶级的政治态度
印度中产阶级在历史上承担了独立运动领导者的责任,在独立后也一直是自由、民主和世俗化印度国家建设中的统治阶级。20世纪90年代以来,中产阶级在经济领域的迅速发展令人瞩目,却因其消极的政治态度备受批评。具体来说,对印度中产阶级政治态度的争议集中在以下几个方面。
(一)观念上的自由主义和保守主义同时并存
受老一代中产阶级思想传统及民主政治的影响,印度中产阶级在政治上崇尚西方式的自由民主政体;提倡自由、民主、博爱,保障公民的自由、民主与平等的权利;公民私有财产不受侵犯;保护宗教少数民族和弱势群体,包括对表列种姓和表列部落的保留制度等。基于欧美发达国家的经验和印度
社会的多元性,中产阶级认同在印度建立一种能够超越宗教信念和传统的理性观念和行为模式的民族主义意识形态,世俗化和政教分离应当成为印度政治的基本原则。但是从80年代开始,印度社会兴起印度教复兴浪潮,中产阶级深受影响,政治观念倾向保守。人们参与宗教活动的次数减少了,对宗教认同的需要却增加了。这种变化从80年代印度知识界世俗化的反思开始,直到今天,仍然可以在印度社会的许多方面找到痕迹。虽然中产阶级并不支持印度教复兴主义,也始终以印度的自由民主制度为骄傲,但是在世俗化道路所构建的发展和现代化的外表下,潜藏着强大的宗教热情。这种观念变化在一定程度上支持或宽恕了那些旨在在宗教基础上获得政治收益的组织的发展。[19] 印度教教派主义组织国民志愿服务团的领导层几乎都有科学背景,都是高级知识分子。而作为印度教教派主义政党代表的印度人民党,自诞生之日起就与印度中产阶级密切联系在一起。印度人民党的支持者集中在上层种姓和有产阶级,在穆斯林和底层群众中的支持率最低。其许多口号都得到了中产阶级的认同。在90年代由印度人民党支持的“战车游行”以及巴布里清真寺被毁等事件中,中产阶级虽然不是直接的参与者,却间接默许或鼓励了教派冲突的发生,尽管他们并不赞成这种极端的行动。中产阶级在观念上表现出自由主义和保守主义的奇怪结合。
(二)对政治缺乏兴趣,投票率低
欧美国家的经验和比较政治学研究证明,中产阶级由于拥有较大的经济自由,对政治、经济与社会等问题感兴趣;他们的交流范围及吸收和传递信息的渠道广泛,政治参与的积极性高。他们相信自身有能力通过选举来提高其利益,是政治变迁的主要行动者和民主化最积极的支持者。与大多数西方国家的经验相反,印度中产阶级在政治上比底层民众消极得多。首先,从投票行动上看,中产阶级的投票率普遍低于下层民众。尽管中产阶级已经初具规模,也普遍被认为在印度政治中的影响力举足轻重,但前提是他们愿意为一个共同的目标团结起来并参与政治中。事实上,过去这些城市精英总体上对政治冷眼旁观,其中许多人对选举敬而远之甚至不参与投票。他们普遍认为参与政治没有任何回报。一般来说,地区越富有,选民的政治热情越低。因此印度城市中心区的投票率最低。每隔五年的大选中,各政党争取选票的重心都。破产的农场主、失地农民和城市贫民就会受到各大政党的竞相“追捧”,数量上的优势和积极的投票行动使他们成为各政党争夺的对象。印度历次大选的投票率都在60%左右,[20]而大城市(那里是中产阶级集中的地方)的投票率要远低于不发达的邦或农村地区。2008年11月孟买恐怖袭击事件后,中产阶级抗议政府无能的行为使许多观察家认为精英阶层已经意识到国家需要作出改变,恐怖事件会提高城市年轻人的公民参与意愿,并预期到2009年的大选孟买的投票率会大幅提高。事实证明袭击事件并没有激发孟买人投票。在2009年的大选中,全国的投票率是56%,而孟买地区的投票率却只有44.21%。[21]其次,从投票模式上来看,印度的中产阶级似乎是政治倾向分布最为平均的阶层,没有一个政党能够单独获得这一群体的多数支持。在全国性政党的竞争中,中产阶级的上层倾向于支持印度人民党,而中下层则倾向于支持国大党。近年来,一些中产阶级也开始组织自己的政党或以独立候选人的身份参与竞选。但总的来说,他们对政治抱
着冷漠的态度,立场游离,是印度投票行为最缺乏稳定性的群体。但是由于中产阶级规模庞大,他们在选举时的立场和行动成为影响大选的重要因素。在2004年的大选中,执政的印度人民党在内政外交上都取得可喜成绩,决定利用大好形势解散人民院提前大选,谋求连任,却遭遇选举失败。作为印度人民党传统支持者的中产阶级,从改革中得到了实惠,却并没有积极参加投票,这使得从中下层群众中获得更多选票的国大党重新上台。
(三)缺乏公共责任,疏离底层民众
与中产阶级在政治上的消极冷漠相呼应的是其在社会公共活动领域的退却。中产阶层是一个直接和社会底层接触的群体,如医生、律师、公务人员和企业白领等,他们在经济自由化的改革中积累了财富,面对依然广泛存在的贫困,却采取了逃避或忽视的态度。印度的政府机构和法律部门为中产阶级提供了庞大的就业机会,中产阶级却以无孔不入的腐败回馈国家。印度政府用于补贴和救济穷人的资金和项目总会以各种各样的形式被转移到那些不该被救济的人手中。印度计划委员会和新德里发展社会研究中心的调查显示,印度政府用于救济穷人的公共粮食被“转移”偷窃的平均数约占总数的1/4至1/2之间。[22]中产阶级抱怨小贩免费侵占了城市的公共空间,但是这些最底层的小贩却必须将微薄收入的一部分用于行贿。水、电等原本应享受到的公共产品大部分被中产阶级享用,而穷人却不得不通过额外的渠道支付更多的资金来购买,穷人就成了富人使用公共产品的资助者。无处不在的腐败除了维护特权阶层的私利外,只能是对公共资源的极大浪费,同时还增加了那些最贫困的人口的生活成本。在印度的许多城市,世界一流的科技园区、世界顶尖的超六星级酒店、豪华的别墅与垃圾遍地的贫民窟、成群结队的乞丐比邻而居。作为亚洲国际大都市的孟买,摩天大楼林立,却有60%的人生活在贫民窟,没有公共厕所和自来水。2005年孟买市实施“赶超上海”计划,拆迁造成30多万人无家可归引发了贫民的强烈抗议,却受到因拆除贫民窟而得到更多公共服务的中产阶级的支持。[23]2007年,印度国民平均识字率为66%,远低于其他发展中国家。[24] 在这样一个文盲和半文盲占绝大多数的国家,印度政府多年来投向为中产阶级而设立的高等教育的预算拨款几乎和初等教育一样多。而在印度政府决定扩大下层种姓的教育机会而实现更广泛的保留制度时,中产阶级首先想到的就是自己孩子上大学机会的减少。在宝莱坞的电影市场上,反映印度“社会现实”甚或印度农村的场景从印度电影中消失,中产阶级在宝莱坞影片严重脱离现实主义的虚假繁荣中自我陶醉。有分析家指出,印度富人的道德危机在于忽视穷人的苦难,甚至认为贫富差异合法合理,公共意识的减少成为印度的毒瘤。中产阶级企图在普遍的贫困中建立一个属于自己的繁荣孤岛。
四、印度中产阶级现状述评
尽管受到广泛的批评,但是早已有许多印度学者指出,中产阶级的政治冷漠和道德欠缺并非与生俱来。第一代以国大党为代表的中产阶级承担了民族独立运动和民族国家建设的责任,甘地所代表的社会道德追求和尼赫鲁代表的议会民主精神在中产阶级那里都得到了认同。对穷人的关心不仅是道德
情感上的需要,也是国家和社会的责任。老一代中产阶级大多来自上层种姓家庭,大部分在英国接受过教育,使用英语交流,羡慕西方的物质和制度文明并对印度的过去怀有深厚的感情,在生活方式和精神追求等各方面,他们与印度社会的其他阶层都是脱节的。中产阶级从一开始就是统治阶级,他们所拥有的权利和资源及他们所处的政策制定者的位置又使其倾向于维持自己的身份和地位。这使得他们在观念领域的激进却与其行动层面的保守形成了鲜明的对比。[25]例如,英语作为官方语言继续使用并成为中产阶级排斥底层民众进入公共领域的工具;一方面宣扬法律面前人人平等,一方面又依赖于贱民提供的服务维持本阶级的优越生活。独立后,缓慢的经济增长、消除贫困的无力、政治腐败的泛滥使掌握权力的中产阶级逐渐丧失了理想,沦为自我利益的追逐者。经济改革以后,中产阶级以极大的热情投入对经济成就的追求中。他们在政治上的冷漠和道德上的自私并非一夜之间形成的。要准确评价印度中产阶级的现状和未来,必须理解印度现代化发展的深刻背景。
首先,从观念变化上来看,中产阶级在宗教观念上的复兴,本质上“显然是对现代化所造成的紧张状态和异化状态的反应”。[26]独立后的40年中,国大党政府没有把印度从一个落后的、宗教对立的国家转向一个真正的、发达的、世俗主义的国家,它甚至没有完成真正意义上的民族国家建设,宗教、种姓、民族的冲突使得形式上统一的印度社会实际上依然面临着严重的分裂。而社会、经济和文化现代化进程使得传统的认同和权力体系存在的根源瓦解了。缺少理想主义的中产阶级需要新的认同根源、新形式的稳定社会,以及一套新的道德规范。面临物质时代的日益增长的不安全感,中产阶级需要宗教的情感和寄托以寻求安慰。[27] 国大党所代表的、基于西方经验的印度民族主义不足以提供这种情感和精神需要,就会有其他的组织来行使这个功能。基于古老传统和本土特征的印度教民族主义重新受到人们的重视。即使传统上占主导地位的宗教没有满足无根基者的感情和社会需要,也会有其他宗教或政治团体来这样做。20世纪下半叶以来,经济和社会的现代化在全世界各个角落展开,同时也发生了一场全球性的宗教复兴。这场宗教复兴运动首先兴起于伊斯兰世界,然后影响到所有国家的穆斯林和大多数穆斯林国家。作为世界上穆斯林人口第二多的国家,印度教的复兴就很好理解了。在印度这样一个80%以上的人口信仰印度教的国家,[28]印度教民族主义的复兴不过是激发了中产阶级与生俱来、根深蒂固的宗教信仰。虽然印度中产阶级在宗教观念上的回归多少帮助了印度教民族主义政党上台,但是没有证据表明他们愿意支持建立一个类似于伊朗的宗教国家,也没有证据表明印度人民党会这样做。经济的稳定增长、参与国际竞争、开放的政治体系,最终会导致印度朝着更加现代化和世俗化的方向发展。在那些基督教国家,宗教也是经历了漫长的世纪才逐渐从公共领域退出最终成为个人的自由选择。
其次,从政治变革来看,中产阶级并非生来就是民主政治的积极参与者。自亚里士多德开始,中产阶级就以其政治上的保守性和在社会两极中的缓冲作用作为其特征。马克思从历史上的阶级斗争出发,认为中产阶级“不是革命的,而是保守的”。[29] 20世纪50年代,米尔斯对美国中产阶级的政治角色和政治作用的研究认为,中产阶级“在社会结构中的位置以及可能采
取的战略使他们成为历史性变革的后卫,而不是变革的倡议者和主力军”。
[30]直到第三波民主化浪潮中的新兴国家中产阶级推动威权体制向民主政权的变革,有关中产阶级在政治变革中的角色才引发人们的重新思考。在政治上,印度的中产阶级几乎从一开始就是统治阶级,独立后普选权的实现和民主政体的建立,使得他们从来不像一些后发国家的中产阶级那样经历过漫长的为民主权利斗争的历史。自由和民主似乎是生而就有的,权力和制度按照既定的轨道来运作。中产阶级不是特别珍惜自己的这一张选票。在经济上,不像穷人需要用选票迫使政治家对他们许诺从而获得某些好处,印度的中产阶级本身就是自由化改革的政策制定者和受益者,他们不需要利用选票就可以获得自己想要的。新兴产业的出现和全球化的加速,让他们有更多的渠道实现生活方式的改变。因此,中产阶级虽然对现实政治的腐败强烈不满,但是却无意去改变。在社会结构上,经过六十多年的发展,印度总体上还是个贫穷国家。中产阶级的壮大是在很短的时间里完成的,经济上依然相对匮乏,身份地位缺乏稳定性。在民主政治的权利人人平等面前,只有经济的保障是维持中产阶级身份地位最重要的标志。特权和物质成就弥补了他们对现实政治的不满。
正如许多分析家所指出的那样,中产阶级不改变现状,那将是他们用国家长期发展的代价换取自己的眼前利益。[31] 事实上,近年来印度社会所发生的许多事情都证明了中产阶级如果不实现政治角色的转变而成为政治变革的参与者,不仅牺牲了国家的长远利益,而且最终也无法使自己独善其身。
首先,从政府管理体制来看,中产阶级如果不积极推动政府机构和治理过程的变革,也会使自己成为受害者。印度政府的腐败和低效多年来一直受到国际社会的广泛批评。2004年辛格政府上台以来,曾将政府机构的改革列入团结进步联盟的议程,但毫无进展。2008年的孟买恐怖袭击事件至少证明了两个结论。第一,印度社会过去所发生的不计其数的爆炸袭击事件大多发生在农民或贫民区,受害者都是底层贫民,中产阶级及以上者不受影响。而这次是发生在中产阶级聚居的都市区,攻击的对象从底层转向上层。第二,恐怖事件发生3个小时之后才有第一批毫无经验的警察赶到现场。而反恐特种部队更是行动迟缓,9个小时以后才到达。这使得印度精英阶层发起了一场状告政府软弱无能的官司。[32] 但是除非中产阶级意识到自己也是这场改革不可或缺的参与者并以实际行动来改变,否则批评和反抗政府的行为就不会起作用。
其次,如果在公共政策的制定和资源分配上不能惠及下层民众,中产阶级的繁荣梦想也会受阻。落后种姓,尤其是表列种姓数量庞大,许多人长期处于绝对贫困线以下,各政党为了拉选票一味在保留政策问题上采取机会主义的态度,而不是从根本上改变他们的生存状况。最终失去教育和就业机会的也包括中产阶级自身。近年来,印度政府企图借鉴中国的经验,设立经济特区吸引外资发展经济,在2006年甚至通过了《经济特区法》。时隔一年后,经济特区委员会就叫停特区建设项目。2008年,在首都新德里市中心甚至爆发了数万贫穷失地农民要求返还因“发展经济”被征的土地的事件。
民主政权下圈地运动的失败充分体现了民众在与政府权力斗争中的力量。无论如何,经济特区的获益者首先是中产阶级。而这些新建的工厂提供的就业机会很少,当地人平均要失去四个人的谋生手段才能换来一个就业机会。
[33] 表面上的经济特区问题实际上是印度底层民众如何在中产阶级大步前进的同时也能获得出路。
随着低种姓的崛起,地方政党在联邦政府中权力的扩大和底层民众的积极参与最终将改变印度社会未来的发展方向。民主制度下多数决定少数的选举机制让那些在数量上占优势的集团拥有行动的能力。政党迫于压力被迫向他们许诺,这必将导致民粹主义盛行。这是印度中产阶级必须思考的问题。
中产阶级的典型生活
每年6月,阿尼尔狄瓦里先生就要将自己的电器商店交给手下的人打理,自己带老婆孩子去欧洲游玩一趟。“每年我们总会到国外旅游一趟,国内旅游一到两次。国内主要风景区我没有没去过的。”阿尼尔好几次自豪地对《环球》杂志记者说。
年届50的阿尼尔是记者在新德里工作时的老房东。他在新德里比较富裕的地区建了一栋4层的小楼房,一层自己住,二层卖给了一个远房亲戚,三层和四层则租给新华社新德里分社当办公室兼住宿,每月的租金为9万卢比(1万卢比相当于1700元人民币)。
除此之外,阿尼尔还开了一家电器商店,销售日本和韩国的家电,他夫人是服装设计师,所设计和加工制作的服装远销法国等欧洲国家。大儿子在尼赫鲁大学读书,小女儿则在当地一家著名的私立学校上小学。一家人的生活优越体面、其乐融融。
阿尼尔有自己的房子,有两部汽车,包括管家、司机、厨子和清洁工在内的佣人有4个。大概是有着经营电器的便利,他家里的电器都比较高档,使用的手机也是功能齐全的新产品。 他还是当地一家富人俱乐部的成员,每月都要去俱乐部和一帮朋友聚餐或锻炼身体。无论从哪个角度说,阿尼尔都是印度中产阶级的典型一员。
印度权威机构的数字表明,印度的中产阶级有3亿人口。但记者感觉这个数字水分太多,为此曾多次向印度朋友请教。他们的解释是,一个人的月收入超过1万卢比,就可以算中产阶级了——这样的收入在中国恐怕算不上中产。这样收入的家庭在印度有6000万个,以每户家庭5口人计算,就得出了3亿的数目。
在这样界限不清的情况下,要真正准确地描绘印度中产阶级的生存状况,应将中产阶级再细分为中下阶层和中上阶层。
中下阶层的中产阶级可以包括年收入在12万~25万卢比之间的家庭,他们刚刚脱离贫困阶层,不愁吃穿,家里通常会有电视机、电冰箱和手机,交通工具一般是公交车或摩托车,但他们中相当一部分家庭还没有电脑。子女一般都去当地的公立学校或收费较低的私立学校。由于电费比较昂贵,他们多数家庭在酷热的夏天都用不起空调。
印度的物价和中国大致持平,因此这些中下层的中产阶级并不经常购买衣物,每月能到餐馆里去两次就算不错了,部分家庭每年能在国内远游一两次。
记者认识德里大学的一位副教授,月工资约2.3万卢比,妻子不工作,有一个10岁的女儿。他家的摆设相当于中国普通家庭上世纪80年代中期的水平。书桌和饭桌都很破旧,电视是21英寸的,冰箱是单门的,大夏天家里用的是台式电风扇。唯一的窗式空调装在主卧室,也只是最热的夏天在晚上睡觉时开两三个小时——虽然温度降下来了,但窗式空调的噪音特别大,就像在一个机器轰鸣的车间一样,令人难以入睡。
而中上层的中产阶级家庭年收入应该在50万卢比以上,他们包括政府高级官员、大型企业的管理者、高级专业人士、跨国公司职员和富裕地区的地主等。
这些人不足1亿人口,一般都有自己的房产,居室装有空调,喜欢购买名牌商品,有高档汽车,每年都会到国外旅游一次,顺便在国外采购。他们的子女一般都上当地昂贵的私立学校,家庭有多个佣人。他们是社会的成功人士,是时尚的引领者,也是社会的中坚力量。 “仿佛没有明天”
印度中产阶级开始享受生活也就是近几年的事。有着1000多万人口的新德里,直到1999年才有了第一家大型商场,名叫安萨广场。2000年后,新德里周围地区又相继建了一些大商场,供钱包越来越鼓的中产阶级消费。但至今印度的夜生活也比较贫乏,供中下层百姓消费的娱乐场所寥寥无几。
过去,印度人一向以节俭为美。“未雨绸缪、精打细算、掐着指头过日子、不借款不欠债”等古训,是祖上传下来的好传统。加上过去经济一直不发达,直到1985年,仍然近90%的人口每日开支不到1美元。
但随着1991年印度进行经济改革,特别是进入新世纪后,印度经济开始步入稳定的增长期,人们的生活水平有明显提高,消费观才开始有所改变。
1999年以前,持信用卡在印度消费很不方便,信用卡的发行量也很小,除了几家大饭店,其他地方都只收现金和支票。但近几年信用卡的消费却直线上升。据统计,2005年印度各银行和信用卡公司平均每天发放约5万张信用卡,信用卡的消费总额平均每天高达1.3亿卢比。难怪一些分析人士惊呼,“印度新兴的中产阶级在食品、衣服和其他消费品的支出上增幅之大,仿佛他们没有明天一样。”
《印度时报》的记者拉力克,30岁出头,6年前刚进报社时月薪是1.8万卢比,现在涨到3万卢比左右。他收入增加了,但家里的存款却没有增加。他把钱都花在室内装修、家用电器和日常消费上去了,譬如购物、在餐馆吃饭和旅游等。“当我现在有能力挣钱和消费时,我为什么不去消费呢?”拉力克说。
和父辈相反,他不主张存钱,而是随心所欲,让自己过着比较舒适的生活。“存钱是为国家做贡献,消费是为家庭做贡献。反正这月花光下月还有,我愁什么呢?”至今仍然单身的他总喜欢这么说。
新老中产的生活观
随着经济的持续高速增长,印度中产阶级的队伍也在迅速壮大。他们在享受经济繁荣带来的物质生活的同时,也为经济增长做出自己的贡献,并承担着紧张工作带来的各种压力。 拉蒂卡米塔尔女士是新德里信息咨询公司的一位业务经理,年收入有50万卢比。她穿着时髦,频繁地更换时尚手机和家电,周末的晚上一般都在购物中心或酒店的高档舞厅度过。 但表面风光的背后也有着难以言说的辛酸。因为害怕失去这份工作,她经常每天工作12个小时以上,结婚10年了不敢要孩子,平时也没时间做饭,大部分时间都是在餐馆里靠吃快餐过日子。
她说,“别人看到我常吃麦当劳、比萨饼,买半成品食品或熟食,还以为我是赶时髦,其实我根本没时间做饭。天天吃这样的垃圾快餐,把我的胃口都吃坏了,但没办法。公司业务这么多,生活节奏这么快,总得有所牺牲,才对得起老板和自己的薪水。而且我的许多同事都和我情况类似,经常加班,担心失业,担心孩子不能进好学校读书。”
但也不是所有的中产阶级都忙碌紧张,承受着巨大的工作压力。记者的新房东辛格先生也是中产阶级,但生活态度和消费观念却跟年轻人不一样。记者认识他时他已经快退休了,在高档住宅区继承了父辈留下来的一栋老房子,6年前推倒重建,盖成了一栋比较洋气的三层别墅楼,自己住第一层,第二层出租,月租金为7万卢比,第三层则为还盖房子的贷款而出售给一个商人。
辛格先生是印度建设部的一个中层官员,夫人是小学教师,两个女儿也都嫁给了有钱人,不需要他的补贴。尽管这样,他平时依然过着比较节俭的生活。
他说,虽然衣食无忧,月月有节余,但过去节俭惯了,现在有钱也不会追求豪华,过度消费。特别是快退休了,还要为老年生活作打算,总得留点看病钱,所以不会像年轻人那样阔绰大方。辛格先生一家应该是印度老派中产阶级的典型代表。
专家估计,到2025年,印度的中产阶级将扩大到5.8亿左右,占总人口的40%,他们的收入也会数倍增加,购买力将大幅提高。中产阶级的迅速壮大是一种值得注意的社会现象,它强烈冲击着印度的一些社会传统,并将影响这个南亚大国的政治经济发展方向。
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