范文一:具有市场领先优势的商业银行业务运行管理体系探讨
具有市场领先优势的商业银行业务运行管
理体系探讨
2010年第7期
(总第451期)
区域金融研究
JournalofReonalFinancialResearch
N0.7,2010
GeneralNo.451
具有市场领先优势的商业银行
业务运行管理体系探讨
齐跃南
(中国工商银行贵州省分行,贵州贵阳550003)
摘要:具有市场领先优势的商业银行业务运行管理体系对于构建商业银行的核心竞争力,实
现可持续
发展目标将起到关键性,基础性的作用.本文从某商业银行运行管理改革的背景出发,详细分
析了打造科
学,高效的运行管理体系的路径选择及具体措施.
关键词:商业银行;运行管理体系;核心竞争力
中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编号:1674—5477(2010)7-0065—04
商业银行经营的对象是货币资金和金融服务,
商业银行的运行是业务链中的关键环节,主要涉及
资金支付,账户管理,核算管理,信息处理等服务.
它是根据客户需求,为实现金融产品和服务价值的
最大化.对金融产品和服务的业务处理过程进行设
计,管理和持续改进的行为.
作用
一
,运行管理在银行经营管理中的地位和
银行经营的是货币.货币是银行的”血液”,而
运行体系则是保证”血液”顺畅流动的”动脉”.产
品的开发,业务的创新离不开运行管理的运作,银
行业的稳健经营离不开运行管理的支持,运行管理
是商业银行调整结构和提升效率的重要基础,是转
变发展方式的重要组成部分,是全行操作风险管理
的重要环节.因此,运行管理在转变经营模式和增
长方式,完善公司治理,提高业务运行的专业化,
集约化水平,构筑全行统一的业务操作处理平台和
优化全行资源配置中发挥着重要的基础性作用.
二,运行管理改革的背景
《新巴塞尔资本协议》已经成为公司治理和经营
管理中需要遵循的标准,同时国内监管机构对商业
银行的监管日趋严格.银行的业务运行是操作风险
管理的重要一环,也是银行监管的重要领域.只有
实施科学有效的运行管理,才能更好地满足监管环
境和监管条件的要求.这就要求我们整体上从业务
运营布局,监督体系,业务事权划分机制等多方面
综合推进改革,建立全行统一的集中式科学风险管
理体系.
在银行产品同质化和发展战略趋同背景下,要
锻造不可复制的竞争力.关键在于打造具备更高服
务能力,更高管理水平,更高质量,更低成本,更
高效率的后台运营体系.任何高竞争力,高附加值
的产品.无不以其优秀的运营体系作为后台支撑.
从商业银行运行管理体制的现状来看,业务流
程还不尽合理,业务集中程度和层次较低,业务处
理效率不高,与现代商业银行集约化经营的要求相
比,存在一定的差距.基于网点分散运营的业务模
式下,网点承担了过多的业务处理职能,占用了大
量的人力资源,直接影响到服务质量和营销职能的
发挥.网点的服务效率,服务水平,营销功能和竞
争能力受到很大制约.因此,必须深化业务运行改
革,促进网点功能从业务操作型向服务营销型转变,
收稿日期:2010—05—04
作者简介:齐跃南,男,贵州贵阳人,高级经济师,供职于中国工商银行贵州省分行.
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全面提高网点的综合竞争能力.为此,要深化改革,
强化管理.建立具有市场领先优势的商业银行业务
运行管理体系.
三,新形势下商业银行运行管理改革的战
略目标
加快构建业务运营集约化,管理化的价值增长
型业务运行管理体系建设.全面提高业务运行的效
率,安全,质量水平,为全行在金融服务改进和各
项创新业务中发挥支撑和引领作用.
通过转变运行管理发展方式,实现价值增长创
造;通过推进体制,机制的改革,建立集中,安全,
高效的运行机制,持续提高效率,优化资源配置,
实现内涵式挖潜.支持全行推进经营管理转型和产
品创新:通过深化改革来大幅度提高自身的业务运
行管理水平,以适应个性化,多样化,复杂性,跨
市场,跨领域等新兴产品的业务运营要求.
四,深化改革,强化基础管理,为加快价值
增长型业务运营体系建设奠定牢固基础
按照”集约运营,服务共享”的理念,构建集
交易处理,账务核算,业务管理和客户服务功能于
一
体的全行统一的业务集中处理体系.彻底改变以
网点为主的分散业务运营布局,逐步推进”网点全
面受理,业务集中处理”的业务运营新格局的建立.
实现业务集约运营,风险集中控制,业务布局优化
和网点功能转型的目标
(一)实现业务集约化处理
一
是加快和推进结算,清算,核算,查询查复
业务为主要内容的业务集中处理改革,将营业网点
批量业务和对公主要业务集中到二级分行最终过渡
集中到省分行业务处理中心进行集中处理,为加快
营业网点实现营销和服务转型创造必要条件;二是
按照行内分总,省,地,县四级.行外分地区的模
式,实现和保证资金持续清算和资金交易,资金头
寸跨时区,地区运作.外汇清算直通率达到100%:
三是提升和充实现金营运中心职能,构建以现金,
贵金属,有价证券等为主要对象的物流管理体系,
提高现金业务的自动化处理水平,提升现金清分质
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量和处理效率.
(二)锻造过硬的业务运行质量
一
是突破行内分层,行外分地区的传统业务运
行格局,实施运行体系全方位直通式管理方式,确
保业务直通率每年提升5%;二是加强资金管理,保
证充足的备付金,全行现金备付率控制在0.55%以
内,综合应用率达到63%以上;三是保持差错率控
制在万分之0.5以下;实行严格的差错率管理,以
季度为单位计,达到有三分之一的营业网点实现零
差错的目标;四是使余额对账单集中覆盖率达到
100%,余额对账单集中发放率达到100%.面对面
对账率100%,网上银行对账点击率100%.
(三)构建严密的风险管理体系
在现有的”风险控制,对账,业务处理”三大
中心建立集风险识别,计量,监测,控制为一体的
业务运行操作风险管理体系.一是加强制度建设,
从体系和流程两方面建立运行管理清晰和明确的基
础制度和专项制度:二是提升客户服务水平,建立
集中查询查复,交易处理,综合对账单服务等为一
体的功能完备的客户服务体系;三是强化队伍建设,
建立有效的专业人员和管理人员的准入,培训,晋
级,考核机制,培养一批高素质的业务处理和运行
风险管理的专门人才.
(四)创新建立商业银行营业网点强大高效工作
平台的支持路径
主要通过两方面建设加以实现:一是推进营业
网点功能由业务处理型向市场营销,金融服务型转
变,通过集中业务处理,零售业务分离,使营业网
点成为集营销,服务,交易为一体的面向市场的营
业机构;二是加强营业网点标准化建设,打造具备
领先竞争力的软环境.因营业网点面向市场,贴近
客户,不具有部门属性,要尽量使部门的中,后台
管理符合和过渡到网点面向市场,贴近客户的属性
上来,使营业网点的日常工作重点围绕差错率,交
易量,产品表现,销售情况,收入水平,服务质量,
资金流,信息流,客户流量和客户结构等展开:三
是运行管理要通过完善营业网点岗位资源配置.优
化柜面劳动组合,简化流程,减少业务处理时间.
降低运行成本,提高网点运行质量,效率和效益,
增强和优化营业网点业务运行能力,制定运行业务
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指南和具体运行规则,实现经营生产的标准化,程
序化,规范化,使营业网点业务运行高效,风险管
控严密.
(五)着力构建业务充分集约处理,协调运作的业
务处理中心
一
是在本省和分区域内的业务处理后台.要向
负责集中处理适合规模化,批量化的非实时性业务,
高风险业务转移;二是实现事后监督重心前移.在
组织管理方面要重新定岗定编,根据实际情况科学
测算,合理分配劳动组合.要加强风险预警,设置
风险预警员.规范对风险点的风险分析报告,强化
风险监测工作日制度的执行力度:三是加强质检工
作和系统管理,强化重点业务监督.加强后督,改
进管理路径和模式,强化事后监督风险监测预警系
统的运用.组织开展对重要业务操作人员的工作重
要环节进行事中监督,并对重要业务操作人员的工
作情况,效率,素质定出标准,进行统计,测算分
析和预警提示:四是建立业务处理集中的客户服务
体系.业务集中处理之后,将面临大量跨网点查询
等业务,要形成较强的远程电讯,电话客户服务能
力.强大的业务数据在线自助及人工查询功能,增
加客户电话受理,传真指令等方式业务的功能,满
足7*24小时查询查复,使业务处理中心客户服务系
统覆盖所辖区域,能够提供包括综合对账单服务功
能在内的综合化服务.对流程复杂业务和资金集中
清算业务的集中化过渡,要以实现业务集约化处理
和操作风险的集中控制为目标.使之建设成为市场
营销,客户服务,物理网点与虚拟网点业务接人的
安全高效业务支持处理平台.
(六)转变和改进对账模式.优化对账平台
对账工作具有内控和服务客户的双重功能,在
此基础上,要丰富对账工作中对客户服务的内容,
通过提供电子对账,综合对账单服务,降低对账成
本,提高对账效率.进一步加强对账中心的业务管
理,制度建设和考核考评,提升服务客户效能,加
强对账中心与网点的业务信息交流,提升网点价值
创造能力.
五,突出抓紧抓好运行管理”监督体系,远
程授权,业务集中处理”三大改革创新的关键
性工作
(一)推进监督体系向风险控制中心转型
通过整合后督资源,实现后督方式,方法的转
变,强化风险控制,提高监督效率,建立以数据分
析为基础.以监督模型为风险识别引擎的风险导向
的全新监督方式,与运行体制相适应的覆盖业务运
行全过程的监管机制,形成质量管理风险控制中心.
通过风险控制模式或模型的数据分析方法,改
变目前对账户单日交易审查的局限性,使监督的重
点不局限于交易本身,同时更加关注交易所涉及的
账户,资金,交易关联性,资金异动变化等情况.
并保持对前台业务一定比例或指定品种的复审.
=I)加快远程授权改革步伐
坚持效率和安全兼顾的原则.全面推进业务核
算事权划分机制改革,以操作风险管理职责在前,
后台有效分离为前提,采取集中式,跨机构的授权
管理体系和专业化,标准化,流程化的全新远程授
权管理模式,修订业务核算事权划分管理办法,制
定全行统一的授权标准,加快授权处理速度,有效
缩减授权层次.
有效精简授权内容,合理确定授权组织模式和
安排劳动组合,不断提高后台授权处理水平.实施
全面,及时,连续的远程授权,有效提高授权质量
和业务规范化程度,提升事中控制能力,使目前全
行授权量不均衡的状况得到根本改观.
(三)创新业务集中处理改革
以业务分离,客户分层为切入点,扎实推进业
务集中处理体系建设.全面实施资金汇划,网银落
地指令等l4大类业务按照”并行处理,专业分工,
岗位制衡,要素分离”的思路,创造性搭建全新业
务集中处理平台,以彻底解决分散运营格局下的效
率,服务和风险问题.为进一步提高运营效率,加
强风险管理,优化业务布局,推进网点功能向集约
化,专业化,标准化运营转型,为风险集中掌控能
力增强,柜面业务实现有效分离奠定坚实基础.
六,加强业务运行操作风险管理
进一步完善以风险识别,计量,监督,评估,
控制等为基础的运行风险管理体系,通过科学的参
数管理.设定刚性的风险管理目标值,改变运行管
理在制度,管理上的软约束为刚性的控制,评价,
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使以往单纯的风险点堵截和案件防范转变为对风险
实行有目标的管理.在全行形成责任明确,流程规
范,制度明晰的操作风险管理格局.
统筹兼顾不同营业网点形态,使基层营业网点
分散,风险点多面广,运营管理链长,业务量不均
衡的陈旧运营模式得以明显改善;为打造全新的业
务运营平台,实施前,中,后台有效分离,充分集
中业务处理.实现高度集约运营创造良好的业务运
营环境和条件.
七,把握运行管理深化改革,加强管理的
正确方向.确保市场领先优势
深化运行管理改革任务艰巨,紧迫,当前运行
管理工作面临的困难,压力,改革目标任务,极具
挑战.要取得成功.有几个方面的问题必须予以高
度关注:
一
是突出改革创新,构建符合现代商业银行要
求的运行管理体系.进一步增强发展活力.
按照建设全行操作风险管理主要平台的新目标,
打造机制更为有力,功能更为强大,管理更为智能,
效果更为突出的新监督体系.
加快推广进度,全面建立新的业务核算授权模
式.严格按照推广实施计划,推进制度建设,机构
调整,人员配备,业务培训,设备配置,网络改造
等有关准备工作,全面建立专业化,标准化,流程
《区域金融研究)2010第7期
化的授权管理模式.
实施业务集中运营,建立集中运营共享服务模
式.发挥业务处理中心服务功能的辐射效应,形成
对各级营业机构的强大支持.要按照全新平台架构
和流程.配备不同技能能够满足业务处理及时性,
连续性,专业性要求的人员,全面提高业务运营和
管理水平.
二是把重点突破与全面推进结合起来,集中精
力,重点攻坚,统筹兼顾,重点和突出的抓好制度
建设,现金营运,资金清算,参数管理,系统支持
等各项运行基础管理:进一步在重要业务领域,重
要业务岗位,重要业务环节来完善核算流程和制度,
着重强化关键环节管理和丰富风险管理手段.
三是在运行管理深化改革,加强管理的改革实
践中.要关心和培养造就一支精通现代商业银行业
务运营,流程设计,核算管理,风险管理,数据分
析,综合素质高,业务技能好,执行意识强,以及
具有强烈事业心的管理队伍,使之成为我行业务运
营创新和管理的基干力量.
在今后相当一段时期内,深化运行管理体制和
机制,运营流程和资源配置等方面的改革,实现业
务集约运营,风险集中控制,人力资源优化的总体
改革目标.建立具有市场领先优势的商业银行业务
运行管理体系,对迅速提升全行核心竞争力,确保
在长期发展的进程中具有所有竞争对手不可模仿的
市场领先优势将起到关键作用.
ResearchonMarket-leadingOperationandManagementSystemof
CommercialBankingBusiness
QiYuenan
(ICBCGuizhouBranch,GuiyangGuizhou550003)
Abstract:Theestablishmentofamarket-leadingoperatingmanagementsystemwillplayacrucialand
fundamentalroleforbuildingcorecompetenceofcommercialbanksandachievingsustainabledevelop
mentob—
jectives.BasedontheoperationandmanagementreformbackgroundoftheICBCGuizhouBranch,thisa
rticle
analyzesthepathselectionandspecificmeasuresofefficientoperationandmanagementsystem,.
Keywords:CommercialBanks;OperationManagementSystem;CoreCompetence
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(责任编辑:王海全)(校对:WHQ)
范文二:商业银行的性质1商业银行具有一般的企业特征
商业银行的性质1商业银行具有一般的企业特征:获得最大利润既是商业银行产生和经营的基本前提.也是商业银行发展的内在动力2商业银行是经营货币资金的金融企业.是一种特殊的企业3商业银行是综合性.多功能的金融企业.不同于其他金融机构
商业银行的功能 1信用中介2支付中介3金融服务4信用创造5调节经济6风险管理
可调整股息的优先股.可转换银行资本金的构成 1股本:普通股和优先股(固定股息率优先股.
优先股)2盈余:资本盈余(反映超缴资本.银行资本的增值部分和接受捐赠所增加的资本)和留存盈余(尚未动用的银行累计税后利润部分,包括盈余公积和未分配利润)3债务资本:资本票据(一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券.期限7-15年不等)和债券(到期日在10年以上的长期债务凭证)4其他来源:储备金(为了应付未来回购.赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金.包括放款与证券损失准备金和偿债基金)
银行资本充足性 银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分充分信誉的最低限度.同时.银行现有资本或新增资本的构成.应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的.包括资本数量的充足性和资本结构的充足性 银行资本充足性的测定 测定指标:1资本与存款比率10%2资本与总资产比率3 资本与风险资产比率?15% 测定方法:1分类比率法(无风险资产0%.风险较小资产5%.普通风险资产12%.风险较高资产20%.有问题资产50%.亏损资产和固定资产100%)2综合分析法3《巴塞尔协议》法
银行的资本管理与对策 银行的最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系.资产风险越大.资本限额则越高.同时.银行的股本被认为是最重要的第一类资本或核心资本.因此.银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关1分子对策(提高商业银行的资本总量.改善和优化资本结构):1内源资本策略:银行增加利润留存进而增加资本金 内源资本支持资产增长的限制(适度资本金数额.银行创利能力.银行股利政策) 2外源资本策略:1对核心资本不足的银行来说.一般通过发行新股方式来增加资本.同时应充分考虑这种方式的可得性.能否为将来进一步筹集资本提供灵活性以及所造成的金融后果.2对核心资本已占全部资本50%以上的银行.主要通过增加发行债务等方式获取附属资本,使商业银行的总资本得到最大限度地增加2分母对策:1在于优化资产结构.尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重.同时加强表外业务管理.尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产.因此.分母对策的重点是减少资产规模.降低商业银行的风险资产额.从而提高资本与风险资产的比重2压缩银行的资产规模.调整资产结构
商业银行的存款业务 1活期存款(可由存户随时存取和转让的存款.它没有确切的期限规定.银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知)特点:1具有货币支付手段和流通手段的功能.能提高银行的信用创造能力2具有很强的派生能力.能有效提高银行的盈利水平3是商业银行扩大信用.联系客户的重要渠道2定期存款(客户和银行预先约定存款期限的存款)意义:1是银行稳定的资金来源2其资金利率高于活期存款3其营业成本低于活期存款.有利于提高银行的盈利水平3储蓄存款:美国(居民个人.政府和企业都可合法地持有储蓄存款)我国的储蓄存款专指居民个人在银行的存款 私款公存:私人将自己的货币资金利用职务之便冒充为公款来存取.从而达到避免利息税的目的 公款私存:公司借助个人名义来存款从而达到取现方便的目的
银行存款的经营管理 积极经营与提高银行存款稳定性的策略:1银行主动负债的积极经营策略:银行既要与尽可能多的存款对象保持密切的友好关系.尽量创造出能为不同收入层面.职业.居住地域和行业特征的客户提供所需存款产品的条件,又要通过不断地创新和开拓.创造出尽可能多的存款工具.服务手段和技巧策略.对银行来说.存款规模控制只局限于实际的存款余额..而在获得存款潜力的源泉方面则必须多多益善2提高存款稳定性的策略:提高存款稳定性主要表现为提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数
存款成本管理 存款成本的构成:1利息成本(银行按约定的存款利率与存款金额的乘积.以货币形式直接支付给存款者的报酬)2营业成本(也称其他成本或服务成本.指除利息以外的其他所有开支)3资金成本(为服务客户存款而支付的一切费用.包括利息成本和营业成本之和)4可用资金成本(也称银行的资金转移价格.指银行可用资金所应负担的全部成本)5相关成本:1风险成本(因存款增加引起银行风险增加而必须付出的代价)2连锁反应成本(指银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出.而引起对原有存款增加的开支)6加权平均成本(指存款资金的每单位平均借入成本)7边际存款成本(银行增加最后一个单位存款所支付的成本)存款成本
控制:1存款结构哎和成本选择:1尽量扩大弟媳存款的吸收.降低利息成本的相对数2正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系.力求不断降低营业成本的支出3活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件4定期存款的发展不以提高自身的比重为目标.而应与银行存款的派生能力想适应2存款总量和成本控制:1逆向组合模式.即存款总量增长.成本反而下降2同向组合模式.即存款总量增长.成本随之上升3总量单向变化模式.即存款总量增加,成本不变4成本单向变化模式,即存款总量不变.成本增加3可用资金的历史平均本和边际成本分析:可用资金的历史平均成本是指银行对已吸收的存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金.银行需要对利率预测的结果进行经常性调整.以尽量使存款边际成本的预测趋于精确
存款规模控制(存款越多越好辨析) 商业银行是以盈利为目的的.银行存款成本管理的目标应
一国存款的供当是存款收益最大化和存款成本最小化.最终使银行盈利最大化.从宏观上看.给总量主要取决于该国国民经济发展的总体水平.存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化.从银行经营管理的角度看.一家银行的存款量.应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内.如超过这一程度和范围.就属于不适当的存款
反而会给银行经营带来困难.因此银行对存款规模的控制要以存款资金在多大程度上被增长.
实际运用于贷款和投资为评判标准.从企业角度看.银行存款的增加表示企业账上闲散资金增加.一方面说明企业的偿债能力增加.另一方面.却反映了企业的大量资金闲置不用.浪费企业的资源,降低企业的盈利能力
短期借款的主要渠道 1.同业借款:也称同业拆借.指的是金融机构之间的短期资金融通2向中央银行借款:主要形式有再贷款和再贴现3转贴现:是指中央银行以外的投资人在二级市场上购进票据的行为4回购协议:是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议.约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券.以获得即时可用资金的交易方式5欧洲货币市场借款6大面额存单:银行负债证券化的产物.也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式 现金资产 银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产 现金资产的构成 1库存现金:商业银行保存在金库中的现钞和硬币2在中央银行存款:商业银行存放在中央银行的资金.即存款准备金.包括法定存款准备金和超额存款准备金3存放同业存款:商业银行存放在代理行和相关银行的存款4在途资金:也称托收未达款.指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据款项
现金资产的作用 1保持清偿力:商业银行保有一定数量的现金资产有利于保持商业银行经营过程中的债务清偿能力.防范支付风险2保持流动性:从银行经营的安全性和盈利性的要求出发.商业银行应当不断地调整其资产负债结构.保持应有的流动性
资金头寸的计算与预测 资金头寸:商业银行能够运用的资金时点头寸:银行在某一时点上的可用资金时期头寸:银行在某一时期的可用资金基础头寸:商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金的加总可用头寸:商业银行可以动用的全部可用资金 贷款种类 1按期限划分为活期贷款.定期贷款和透支2按贷款的保障条件可分为信用贷款.担保贷款和票据贴现3按贷款的用途分类:1按贷款对象的部门可分为工业贷款.商业贷款.农业贷款.科技贷款和消费贷款2按贷款的具体用途可分为流动资金贷款和固定资产贷款4按贷款的偿还方式可分为一次性偿还和分期偿还两种方式5按贷款的质量(风险程度)可分为正常贷款.关注贷款.次级贷款.可疑贷款和损失贷款
按贷款的质量(风险程度)分类 1正常贷款:借款人能够履行借款合同.有充分把握按时足额偿还本息的贷款2关注贷款:贷款的本息偿还仍然正常.但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素3次级贷款:借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息,而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款,表明借款人的还款能力出现了明显的问题4可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息.即使执行抵押或担保.也肯定要造成一部分损失5损失贷款.在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回.或只能收回极少部分
贷款政策的内容1贷款业务发展战略2贷款业务规程及权限划分3贷款的规模和比率控制4贷款结构及区域分布5贷款的担保6贷款定价7贷款档案管理政策8贷款的日常管理和催收制度9不良贷款的管理
制定贷款政策应考虑的因素1有关法律法规和国家的财政货币政策2银行的资本金状况3银行负债结构4服务地区的经济条件和经济周期5银行信贷人员的素质
贷款程序1贷款申请2贷款调查3对借款人的信用评估4贷款审批5借款合同的签订和担保6贷款发放7贷款检查8贷款收回
贷款定价原则 1利润最大化原则2扩大市场份额原则3保证贷款安全原则4维护银行形象原则
贷款价格的构成 1贷款利率(一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金的比率)2贷款承诺费(银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用)3补偿余额(应银行要求.借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款)4隐含价格(贷款定价中的一些非货币性内容)
影响贷款价格的主要因素 1资金成本2贷款风险程度3贷款费用4借款人的信用及其与银行的关系5银行贷款的目标收益率6贷款供求状况
贷款定价方法 1目标收益率定价法2基础利率定价法3成本加成定价法4优惠加数定价法和优惠乘数定价法5保留补偿余额定价法
贷款损失的控制与处理 1督促企业整改.积极催收到期贷款2签订贷款处理协议.借贷双方共同努力.确保贷款安全3落实贷款债权债务.防止企业逃废银行债务4依靠法律武器.收回贷款本息5呆账冲销
银行证券投资策略 目标在控制利率风险前提下实现证券投资流动性和收益性的高效组合1流动性准备方法:证券投资应重点满足银行流动性需要,在资金运用安排上以流动性需要作为优先顺序的考虑2梯形期限策略:根据银行资产组合中分部在证券的资金量.把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上.在由到期证券提供流动性的同时.可由占比重较高的长期限证券带来较高收益率.有点:1管理方便,易于掌握2银行不必对市场利率走势进行预测.也不需频繁进行证券交易业务3这种投资组合可以在保障银行避免因利率波动出现投资损失的同时.使银行获取至少是平均的投资回报.缺点:1过于僵硬.缺少灵活性2作为二级准备证券的变现能力有局限性3杠铃结构方法:把证券划分为短期证券和长期证券两个组别.银行资金只分布在这两类证券上,而对中期证券一般不予考虑.优点:能使银行证券投资达到流动性.灵活性和盈利性的高效组合.缺点:对银行证券转换能力.交易能力和投资经验要求较高4利率周期期限决策方法:在预测利率将上升时.银行证券管理人员应更多地持有短期证券.减少长期证券.而预测利率处于上升周期转折点并逐步下降时.银行应将证券的大部分转换成长期证券.当利率下降至周期的转折点时.银行再次将证券组合转换成以短期证券为主.优点:最大限度地利用了利率波动.缺点:1当市场利率频繁波动时.该方法不具有可操作性2预测方向错了.银行证券投资将损失惨重3在股份制商业银行组织结构下.由于银行管理人员与董事会成员对投资获利方式和时机的选择往往存在差异.容易使该投资策略的实施效果大打折扣 租赁 由财产所有者.按契约规定.将财产租让给承租人使用.承租人根据契约按期缴纳一定租金给出租人.出租人对财产始终保有所有权,承租人只享有使用权的经济行为 现代租赁 也称金融租赁或融资租赁.它是以融资为目的而进行的一种租赁活动 现代租赁的主要意义 1利用线代租赁形式.企业不必先投入巨额资金购买设备.只要支付少量租金就可使用设备,这样不仅避免企业投产前的巨额资金支出,还可减少整个生产过程中的固定资产占用.进而有利于提高企业的资金流动性和资本利润率2用租赁形式融通资金.可避免设备陈旧过时的风险,加快企业设备更新3融资租赁可减少通货膨胀给企业造成的损失4现代租赁可以扩大产品销售.有利于新技术和新产品的推广
银行租赁业务的种类 经营性租赁:一种短期租赁.指的是出租人向承租人短期租出设备.在租期内由出租人负责设备的安装.保养.维修,纳税.支付保险费和提供专门的技术服务等.因此其租金要高于融资性租赁.特点:1租赁关系简单.仅涉及两个当事人.出租人和承租人2承租人是不特定的复数3租赁的目的主要是为短期使用设备4租金的支付具有不完全支付性5租赁物件一般是通用设备或技术含量高.更新速度较快的设备6租赁物件的选择是由出租人决定的7租赁物件的使用有一定的限制条件8经营性租赁的租期一般比较短.承租人可提前告知出租人.中途解除合同融资性租赁:是以商品资金形式表现的借贷资金运动形式.是集融资和融物为一体的信用方式.兼有商品信贷和资金信贷的双重特征.主要特征:1设备的所有权和使用权分离2租期分期归流3资金与物资运动的紧密结合.主要形式:1以租赁业务的具体方法为标准可分为直接租赁.转租赁和回租租赁2以租赁中出租者的出租比例为标准可分为单一投资租赁和杠杆租赁3以租赁交易所涉及的地理区域为标准可分为国内租赁和国际租赁4以租赁物资的财产性质为标准可分为动产租赁和不动产租赁5企业租赁.混合租赁,厂商租赁
租赁合同 经济合同中的一种.指的是由出租方为承租方提供所需设备.承租方取得设备使用权并按期支付租金的协议
租赁合同签订的原则1当事人地位平等原则2等价有偿原则3自愿和公平原则4诚实守信原则5合法原则
租赁合同的要件1租赁当事人必须具有相应的民事行为能力2租赁当事人的意思表示真实3内容不违背法律和社会公共利益
租赁合同的主要条款1合同当事人2租赁标的3租金4租期和起租日条款5租赁设备的交货和税款费用条款6租赁标的物的维修和保养7保险8担保9租赁期满后租赁标的物处置10违约和争议的处理
租金 出租人转让某种资产的使用权和承租人而按约定条件定期分次向承租人收取的报酬 租金的构成1租赁设备的购置成本2利息3营业费用
影响租金的主要因素1计算方法2利率3租赁期限4付租间隔期5付租方式6保证金的支付数量和方式7支付币种8计息日和起租日
表外业务 商业银行从事的.按通行的会计准则不列入资产负债表内.不影响其资产负债总额.但能影响银行当期损益.改变银行资产报酬率的经营活动(那些未列入资产负债表.但同表内资产业务和负债业务关系密切.并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动)
表外业务发展的原因 1规避资本管制.增加盈利来源2适应金融环境的变化3转移和分散风险4适应客户对银行服务多样化的需要5银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务6科技进步推动了银行表外业务
票据发行便利 一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺.属银行的承诺业务 票据发行便利的种类1循环包销便利2可转让的循环包销便利3多元票据发行便利4无包销的票据发行便利
票据发行便利市场的构成1借款人2发行银行3包销银行4投资者
票据发行便利市场经营中应注意的问题1严格把好市场准入关2加强自我约束性的内部管理3注意保持银行的流动性4选择高资信的企业和银行
远期利率协议的定价 对于商业银行来说.远期利率协议的定价由三部分组成.一是远期利率.其高地主要取决于交易期限,币种.金额等条件和报价银行的市场活动能力.远期利率往往构
启用费的高低因报价银行实力和具体交易要求而成整个定价的基础,.二是启用费和年差价.
异.起伏较大.三是利差收益.即商业银行从事远期利率协议交易所需获得的服务报酬.通常是25个基点.利用利率期货来为远期利率定价.具有简便易行.抵补操作占用资金少的特点.但并不能保证远期利率协议的结构域期货合约的规模和日期完全一致
表外业务的特点1灵活性大2规模庞大3交易集中4盈亏巨大5透明度低 表外业务的风险1信用风险2市场风险3国家风险4流动性风险5筹资风险6结算风险7操作风险8定价风险9经营风险10信息风险
支付结算 银行代客户清偿债券债务.收付款项的一项传统业务
支付结算的意义1加速资金周转.促进商品流通.提高资金运转效率2节约现金.调节货币流通.节约社会流通费用3加强资金管理.提高票据意识.增强信用观念4巩固经济合同制和经济核算制5综合反映结算信息.监督国民经济活动.维护社会金融秩序的稳定
支付结算工作的任务 根据经济往来组织支付结算.准确.及时.安全办理支付结算.按照有关法律.行政法规和本办法的规定管理支付结算.保障支付结算活动的正常进行 支付结算的基本原则1恪守信用.履约付款2谁的钱进谁的账.由谁支配3银行不垫款.不得损害社会公共利益
支付结算纪律要求1单位和个人办理结算时.必须严格遵守银行结算办法的规定.不准出租,出借账户.不准签发空头支票和远期支票.不准套取银行信用2银行在办理结算时.要严格遵守结算办法的规定.向外寄发的结算凭证和收到的凭证要即使处理.不准延误.积压.不准挪用.截留客户和他行的结算资金.未收妥的款项.不准签发银行汇票.本票.不准向外签发未办汇款的汇款单.不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务
结算工具1汇票:签发人在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据2支票:出票人签发的.委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据3本票.出票人签发的.承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人
或持票人的票据
支付结算方式1汇款(国内汇兑.国外汇款)2托收结算(国内托收结算:托收承付.委托收款;国际托收结算)3信用证结算4保函结算方式
资产负债管理思想 在融资计划和决策中.银行主动地利用对利率变化敏感的资金.协调和控制资金配置状态,使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值
银行运用融资缺口模型的目的 根据对利率波动趋势的预测.相机调整利率敏感资金的配置结构,以实现利润最大化目标或扩大净利息差额率
利率敏感资金 也称浮动利率或可变利率资金.是指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债
融资缺口 由利率敏感资产与利率敏感负债之间的差额来表示 FG=RSA-RSL 敏感性比率 融资缺口的另一种表达.利率敏感资产与利率敏感负债之间的比率关系 SR=RSA/RSL
持续期缺口管理 通过对银行综合资产和负债持续期缺口进行调整的方式.来控制和管理在利率波动中.由总体资产负债配置不当给银行带来的风险
范文三:【doc】商业银行的业务特点与股份制商业银行的竞争优势
商业银行的业务特点与股份制商业银行的
竞争优势
2004年第2期河南金融管理干部学院总第116期JOURNALOFHENANCOtLEGEOFFINANCIALMANAGEMENTCAD
RESNo.22【xJ4
SerialNO.116
【商业银行经营与管理】
商业银行的业务特点与股份制商业银行的竞争优势
李更
(西安交通大学经济金融学院,陕西西安710061)
摘要:商业银行的业务具有以下特点:经营对象的标;住化与产品服务的差异性;风险的延迟性;产品,服务辐射的
区域性限制;客户的高流动性;产品的可模仿性等,这些特点使银行业在市场进入,市场开拓及模仿学习方面相对
较容易,但如果没有自身的优势将难以维持长久,更不可能做大做强,股份制商业银行可以通过开发有竞争力的
产品,为客户提供便利,形成相对稳定的客户群,保持业务的良性发展
关键词:商业银行;经营管理;市场竞争
中图分类号:F821.0文献标识码:B文章编号:1008—7796(2004)02—0045—02
改革开放后成立的股份制商业银行是作为我国金融的
体制外增量出现的,在这些年得到了较快的发展.与国有独
资商业银行相比,股份制商业银行具有无历史包袱,经营机
制灵活,经营效益相对较好和因规模小便于优化管理等优
势,但其在规模,信誉及网络布局上与国有商业银行相比还
存在相当大的差距,且在短时期内难以改变,有些因素也许
是无法改变和超越的.但总体而言,全国l0家股份制商业
银行的发展还是健康的,良好的,像上海浦东发展银行,民生
银行,招商银行等新近上市的股份制银行,既具有相当的资
本实力,也已形成了一定的品睥形象.然而,这也不能说明
每家股份制商业银行的发展都尽如人意.据估算,到目前为
止,全国l0家股份制商业银行在全国商业银行总资产和存
款中的份额还不足10%,股份制商业银行在网络和规模E还
比较小.
研究股份制商业银行的竞争优势,需要从分析商业银行
的业务特点人手.这里把有效地实现商业银行的业务竞争
作为出发点,在与企业商品生产,销售与盈利实现的对比中
展开分析.包括以下几个方面:
一
,商业银行经营对象的标准化与产品服务的差异性
银行是经营货币资金的,每家银行都以一种或几种货币
为标的开展运营,并附带相应的诸如咨询,支付结算等服务,
这些都是每一个企业或家庭个人所必需的.同时,不仅银行
之间的产品,服务有差异,就是同一银行也会提供多种产品
和服务;即使是银行的同一产品对于不同的客户和银行服务
人员来说,其具体内容与产品效果也不相同.比如对于不同
的融资项目,银行所设计的方案和面临的风险是不同的,也
就是说每一个贷款项目就是银行不同的产品供给,同样,个
人理财也是就每个客户的具体特点来决定银行服务的.不
像工业企业的产品,同种产品可以大规模生产,而且在产品
设计,工艺及产品性能方面毫无差别.所以,要想经营普通
的银行业务并不难,但要想在这一领域做好又非常难,如果
没有一套有效的措施或产品供给,要想在市场中占有一席之
地是困难的要么你有凌厉的营销攻势,要么是有独到的产
品,或二昔兼而有之,像光大,浦发和民生银行的营销组织,
招商银行的”一通”和”一网通”等由于不同客户的需求
不同,加上银行产品效用的同质性与提供产品或服务过程的
差异性,决定了市场上金融机构与金融服务的多元化,难以
形成像商品市场那样的垄断格局,所以,纵使有大银行的服
务.仍然还需要中小银行甚至合作金融机构的服务.我们的
结论是,虽然日前商业银行机构林立,竞争激烈,但只要你具
备,卜J述某些能力就可以在市场竞争中分得一杯羹.圜此,在
具备一定规模的市场上开展银行业务或设立分支机构都将
有其合理性.
二,商业银行风险的延迟性
当工业产品或服务被企业生产提供出来以后,每完成一
定数量的销售,就意味着收益的实现,虽然是一种惊险的跳
跃,但只要不发生退货,投诉等,产品价值将会顺利实现.而
银行的产品,特别是贷款项目这一类,贷款发放出去以后仅
仅是一项交易的开始,如果借款人不能按时付息,甚至到期
不能履约还款,那么银行损失的不仅仅是利息收入,更可能
血本无归.这种风险在贷款到期前始终伴随着银行,这个期
限越长,银行所面临的不确定性就越大,不可控因素也就越
多,风险也就越大.银行经营风险的这一特点,说明银行对
贷款等风险项目的审查与管理的重要性,建立自上而下有效
收稿日期:2004—0l—l0
作者简介:李更(1965一),男,河南镇平人,副教授,经济学硕士,广东发展银行郑州分行黄河路支行行长,西安交通大学
经济金融学院在读博士研究生,
?
45?
【商业银行经营与管理】李更商业银行的业务特点与股份制商业银行的竞争优势
的控制系统和管理信息系统的必要性.
三,商业银行产品,服务辐射的区域性限制
银行的产品,服务的辐射范围是在银行网点的一定区域
内,虽然有个别产品辐射范围稍大一些,但也终是有限的,如
省会城市商业银行的业务可能会延伸到地市一级的企业,但
这也仅限于一些大中型企业,不可能全方位辐射.储蓄业务
的辐射范围就更小了,因为居民储蓄讲求的是便利性而工
业产品则能够依托各级分销商而使一种产品行销全国各地
乃至全世界.银行业务的这一特点表明,银行业务的覆盖面
是与其网点的布局相称的.如果有了一定的网络延伸,就能
实现业务的扩张,寻得发展的空间银行的服务和产品不会
像工业产品那样,可以用工业化大生产无限复制并四处漫
延,使一些没有名气的小厂或产品趋于无立身之地.银行业
务如果没有机构网点的支持就不可能发展.这就解释了不论
是在发达的市场经济国家还是在发展中国家,除了大型商业
银行外,还有大量的中小商业银行及小型互助合作金融机构
的存在.它们虽也有竞争但服务对象或业务领域则有较大
差异,同时还会有合作的关系,如美国大银行与小银行之间
的合作代理关系等.不可否认,随着电子,信息技术的发展,
银行服务的触角延伸了很多,如网上银行,自助服务设施等,
但它们也仅仅是在一定程度上弥补了银行网点的不足.比
如,香港花旗银行的客户经理会上门到马来西亚为大的个人
银行客户提供贴身服务;再如,前不久,某位获”世界最有成
就青年企业家”称号的公司经理,刚在国外领奖归来就有荷
兰银行的客户经理跨国上门拜访,搜集个人资料,洽谈个人
理财事宜等,但这毕竟只是针对个别高端客户.这些虽属传
统的分支机构所不覆盖的地理区域,但又不能完全与银行分
支机构的辐射分开来,即如果没有花旗银行在香港的分支机
构,或许这种延伸的可能性就要小许多.
四,商业银行客户的高流动性
客户与银行打交道要么足为了获取一定的服务,要么就
是为了获取利息收入或融资.服务在银行之间是有差别的,
对客户的忠诚度会有影响,但是不论是个人或企业在为了追
逐利润或为了业务发展需要融资时,也许会以利益和实现资
金融通为首要目标,即客户的目的性很强.此外,一家银行
的营销力度也会影响其客户群的变化.这一分析的意义在
于,一家银行的分支机构要选择进入一个市场,需要考虑的
问题是如何开拓市场并拥有稳定的客户群,如招商银行的
“
一
卡通”,郑州交行的”神通卡”,广发的外币卡和信用卡等,
由于这些产品功能的强大和便利,使它们在市场竞争中占尽
优势.招商银行沈阳分行1994年6月成立,至2001年6月
20日,下设仅11个支行,23个自助营业厅,员工554人.虽
然网点和人员少,但其凭借优势产品,实现了储蓄存款达166
亿元的优良业绩.招商银行自1996年6月28日开始在沈阳
分行发行”一卡通”产品,截至2001年6月20日共计发卡
l44万张,基本达到沈阳市户均一的目标(沈阳市人口700
万),并正向未来人均一卡的日标迈进.这一业绩对网点较
少的商业银行来说是难以企及的.郑州交行借助其网点和
.
46?
自助服务设施,运用”神通卡”实现了每年储蓄存款净增20
亿元以上的业绩,令同业羡慕.截至2002年l0月末,郑州市
金融机构人民币储蓄存款余款为821.28亿元,国有商业银行
为533.16亿元,其他商业银行145.31亿元.其中,仅交通银
行一家就达12248亿元.试想如果没有”一卡通”和”神通
“的支持,储蓄客户群的稳定和储蓄业务的快速增长将是
不可能的.事实上,有些类别的客户,如居民储蓄户,具有某
种程度的稳定性,这类客户更多关注的是支付或投资的便利
性,如果网点机构覆盖不到,可以通过改进银行的服务手段
来争取该类客户,实践证明是可以做到的,信用卡持卡客户
也有这种特点.而公司,机关,事业单位类客户,不论是其存
款业务还是贷款业务则均具有较大的流动性,因为银行所提
供的支付及资金融通业务具有同质性,且各家银行还要受自
身存贷比,贷款投向,贷款集中度,单笔贷款金额等控制指标
的约束,对于客户的业务需求银行并不一定都能满足.如较
大一点的贷款项目,中小商业银行的分行就无力承担.针对
这类客户的特点,银行需要创建起自身的业务特点,如高效
率的工作能力,良好的服务,对新业务及客户新的需求的敏
感度及具备某些业务特长等.
五,商业银行产品的可模仿性
银行作为服务性行业,其产品的专用性程度较低,一家
银行如有新的创意,很快就会被其他银行学习,模仿,甚至发
展.如在营业厅设置大堂经理,推行客户经理制及融资产品
中的”三方协议”,”动产质押”模式等,一经面市就会很快为
其他银行所借鉴,难以有效地进行产品锁定.这为商业银行
模仿学习其他银行的新产品提供了便利,同时,也要求商业
银行有必要开发出具有一定技术含量的产品,营造竞争优
势,如招商银行在”一卡通”和”一网通”上的技术投入所带来
的优势,是其他银行所难以模仿的.
由于以上特点,银行业在市场进入,市场开拓及模仿学
习方面相对较容易,同时商业银行要想在市场站稳脚跟,如
果没有自身的优势将难以持久,更不可能做大做强.这些分
析将是商业银行制定战略规划的基础.股份制商业银行可
以通过开发有竞争力的产品或工具,为客户提供便利,以弥
补在网点设置上的不足,否则,仅以服务或营销手段所带来
的客户将多是流动性的,不利于形成相对稳定的客户群.银
行始终为维持客户稳定而穷于应酬.难以使业务建立在稳固
的基础上,保持业务的良性发展.
参考文献:
[1]江其务.江其务文存[M].北京:中国社会科学出版社,
20o1.
[2]D.B.格拉迪.商业银行经营管理[M].北京:中国金融出
版社.1991.
[3]王晓芳.中国金融发展问题研究[M].北京:中国金融出
版社.2000.
『4]大卫?J?科利斯.公司战略——企业的资源与范围
[M].大连:东北财经大学出版社,2000.
(责任编辑:王献策)
范文四:商业银行的业务特点与股份制商业银行的竞争优势
作者:李更
河南金融管理干部学院学报 2004年07期
改革开放后成立的股份制商业银行是作为我国金融的体制外增量出现的,在这些年得到了较快的发展。与国有独资商业银行相比,股份制商业银行具有无历史包袱、经营机制灵活、经营效益相对较好和因规模小便于优化管理等优势,但其在规模、信誉及网络布局上与国有商业银行相比还存在相当大的差距,且在短时期内难以改变,有些因素也许是无法改变和超越的。但总体而言,全国10家股份制商业银行的发展还是健康的、良好的,像上海浦东发展银行、民生银行、招商银行等新近上市的股份制银行,既具有相当的资本实力,也已形成了一定的品牌形象。然而,这也不能说明每家股份制商业银行的发展都尽如人意。据估算,到目前为止,全国10家股份制商业银行在全国商业银行总资产和存款中的份额还不足10%,股份制商业银行在网络和规模上还比较小。
研究股份制商业银行的竞争优势,需要从分析商业银行的业务特点入手。这里把有效地实现商业银行的业务竞争作为出发点,在与企业商品生产、销售与盈利实现的对比中层开分析。包括以下几个方面:
一、商业银行经营对象的标准化与产品服务的差异性
银行是经营货币资金的,每家银行都以一种或几种货币为标的开展运营,并附带相应的诸如咨询、支付结算等服务,这些都是每一个企业或家庭个人所必需的。同时,不仅银行之间的产品、服务有差异,就是同一银行也会提供多种产品和服务;即使是银行的同一产品对于不同的客户和银行服务人员来说,其具体内容与产品效果也不相同。比如对于不同的融资项目,银行所设计的方案和面临的风险是不同的,也就是说每一个贷款项目就是银行不同的产品供给。同样,个人理财也是就每个客户的具体特点来决定银行服务的。不像工业企业的产品,同种产品可以大规模生产,而且在产品设计、工艺及产品性能方面毫无差别。所以,要想经营普通的银行业务并不难,但要想在这一领域做好又非常难,如果没有一套有效的措施或产品供给,要想在市场中占有一席之地是困难的。要么你有凌厉的营销攻势,要么是有独到的产品,或二者兼而有之,像光大、浦发和民生银行的营销组织,招商银行的“一卡通”和“一网通”等。由于不同客户的需求不同,加上银行产品效用的同质性与提供产品或服务过程的差异性,决定了市场上金融机构与金融服务的多元化,难以形成像商品市场那样的垄断格局,所以,纵使有大银行的服务,仍然还需要中小银行甚至合作金融机构的服务。我们的结论是,虽然目前商业银行机构林立,竞争激烈,但只要你具备上述某些能力就可以在市场竞争中分得一杯羹。因此,在具备一定规模的市场上开展银行业务或设立分支机构都将有其合理性。
二、商业银行风险的延迟性
当工业产品或服务被企业生产提供出来以后,每完成一定数量的销售,就意味着收益的实现,虽然是一种惊险的跳跃,但只要不发生退货、投诉等,产品价值将会顺利实现。而银行的产品,特别是贷款项目这一类,贷款发放出去以后仅仅是一项交易的开始,如果借款人不能按时付息,甚至到期不能履约还款,那么银行损失的不仅仅是利息收入,更可能血本无归。这种风险在贷款到期前始终伴随着银行,这个期限越长,银行所面临的不确定性就越大,不可控因素也就越多,风险也就越大。银行经营风险的这一特点,说明银行对贷款等风险项目的审查与管理的重要性,建立自上而下有效的控制系统和管理信息系统的必要性。
三、商业银行产品、服务辐射的区域性限制
银行的产品、服务的辐射范围是在银行网点的一定区域内,虽然有个别产品辐射范围稍大一些,但也终是有限的,如省会城市商业银行的业务可能会延伸到地市一级的企业,但这也仅限于一些大中型企业,不可能全方位辐射。储蓄业务的辐射范围就更小了,因为居民储蓄讲求的是便利性。而工业产品则能够依托各级分销商而使一种产品产销全国各地乃至全世界。银行业务的这一特点表明,银行业务的覆盖面是与其网点的布局相称的。如果有了一定的网络延伸,就能实现业务的扩张,寻得发展的空间。银行的服务和产品不会像工业产品那样,可以用工业化大生产无限复制并四处漫延,使一些没有名气的小厂或产品趋于无立身之地。银行业务如果没有机构网点的支持就不可能发展,这就解释了不论是在发达的市场经济国家还是在发展中国家,除了大型商业银行外,还有大量的中小商业银行及小型互助合作金融机构的存在。它们虽也有竞争但服务对象或业务领域则有较大差异,同时还会有合作的关系,如美国大银行与小银行之间的合作代理关系等。不可否认,随着电子、信息技术的发展,银行服务的触角延伸了很多,如网上银行、自助服务设施等,但它们也仅仅是在一定程度上弥补了银行网点的不足。比如,香港花旗银行的客户经理会上门到马来西亚为大的个人银行客户提供贴身服务;再如,前不久,某位获“世界最有成就青年企业家”称号的公司经理,刚在国外领奖归来就有荷兰银行的客户经理跨国上门拜访,搜集个人资料、洽谈个人理财事宜等,但这毕竟只是针对个别高端客户。这些虽属传统的分支机构所不覆盖的地理区域,但又不能完全与银行分支机构的辐射分开来,即如果没有花旗银行在香港的分支机构,或许这种延伸的可能性就要小许多。
四、商业银行客户的高流动性
客户与银行打交道要么是为了获取一定的服务,要么就是为了获取利息收入或融资。服务在银行之间是有差别的,对客户的忠诚度会有影响,但是不论是个人或企业在为了追逐利润或为了业务发展需要融资时,也许会以利益和实现资金融通为首要目标,即客户的目的性很强。此外,一家银行的营销力度也会影响其客户群的变化。这一分析的意义在于,一家银行的分支机构要选择进入一个市场,需要考虑的问题是如何开拓市场并拥有稳定的客户群,如招商银行的“一卡通”、郑州交行的“神通卡”、广发的外币卡和信用卡等,由于这些产品功能的强大和便利,使它们在市场竞争中占尽优势。招商银行沈阳分行1994年6月成立,至2001年6月20日,下设仅11个支行、23个自助营业厅,员工554人。虽然网点和人员少,但其凭借优势产品,实现了储蓄存款达166亿元的优良业绩。招商银行自1996年6月28日开始在沈阳分行发行“一卡通”产品,截至2001年6月20日共计发卡144万张,基本达到沈阳市户均一卡的目标(沈阳市人口700万),并正向未来人均一卡的目标迈进。这一业绩对网点较少的商业银行来说是难以企及的。郑州交行借助其网点和自助服务设施,运用“神通卡”实现了每年储蓄存款净增20亿元以上的业绩,令同业羡慕。截至2002年10月末,郑州市金融机构人民币储蓄存款余款为821.28亿元,国有商业银行为533.16亿元,其他商业银行145.31亿元。其中,仅交通银行一家就达122.48亿元。试想如果没有“一卡通”和“神通卡“的支持,储蓄客户群的稳定和储蓄业务的快速增长将是不可能的。事实上,有些类别的客户,如居民储蓄户,具有某种程度的稳定性,这类客户更多关注的是支付或投资的便利性,如果网点机构覆盖不到,可以通过改进银行的服务手段来争取该类客户,实践证明是可以做到的,信用卡持卡客户也有这种特点。而公司、机关、事业单位类客户,不论是其存款业务还是贷款业务则均具有较大的流动性,因为银行所提供的支付及资金融通业务具有同质性,且各家银行还要受自身存贷比、贷款投向、贷款集中度、单笔贷款金额等控制指标的约束,对于客户的业务需求银行并不一定都能满足。如较大一点的贷款项目,中小商业银行的分行就无力承担。针对这类客户的特点,银行需要创建起自身的业务特点,如高效率的工作能力,良好的服务,对新业务及客户新的需求的敏感度及具备某些业务特长等。
五、商业银行产品的可模仿性
银行作为服务性行业,其产品的专用性程度较低,一家银行如有新的创意,很快就会被其他银行学习,模仿,甚至发展。如在营业厅设置大堂经理、推行客户经理制及融资产品中的“三方协议”、“动产质押”模式等,一经面市就会很快为其他银行所借鉴,难以有效地进行产品锁定。这为商业银行模仿学习其他银行的新产品提供了便利,同时,也要求商业银行有必要开发出具有一定技术含量的产品,营造竞争优势,如招商银行在“一卡通”和“一网通”上的技术投入所带来的优势,是其他银行所难以模仿的。
由于以上特点,银行业在市场进入、市场开拓及模仿学习方面相对较容易,同时商业银行要想在市场站稳脚跟,如果没有自身的优势将难以持久,更不可能做大做强。这些分析将是商业银行制定战略规划的基础。股份制商业银行可以通过开发有竞争力的产品或工具,为客户提供便利,以弥补在网点设置上的不足,否则,仅以服务或营销手段所带来的客户将多是流动性的,不利于形成相对稳定的客户群。银行始终为维持客户稳定而穷于应酬,难以使业务建立在稳固的基础上,保持业务的良性发展。
作者介绍:李更 西安交通大学经济金融学院
范文五:商业银行的资本具有三大功能
商业银行的资本具有三大功能:
1.保护存款人利益。资本给存款人提供了一个承受损失的缓冲器。
2.满足银行经营。与一般企业一样,银行从事经营活动也必须具备一定的前提。首先,银行开业必须拥有一定的资本,满足各国法律规定的最低注册资本的要求;其次,银行必须拥有营业所需的固定资产,这些固定资产只能用资本金购买。 3.满足银行管理各国金融管理当局为了控制商业银行,维护金融体系的稳定,一般都对银行的资本作了较为详细的规定。
银行信息函数=f(NW权益资本,SOE收益稳定性,IQ信息质量,G市场价值和政府保证的可信度)
资本构成:
一类是核心资本(一级资本);另一类是附属资本(二级资本)
核心资本包括股本和公开储备。
股本包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股;
公开储备指以公开的形式,通过保留盈余和其他盈余,例如股票发行溢价、保留利润(凭国家自行处理,包括在整个过程中用当年保持利润向储备分配或储备提取)、普通准备金和法定准备金的增值而创造和增加的反映在资产负债表上的储备。 附属资本包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期附属债务。
1)非公开储备。该储备不公开在资产负债表上标明,但却反映在损益表内,并为银行的监管机构所接受。
2)资产重估储备。包括物业重估储备和证券重估储备。
3)普通准备金。指用于防备目前尚不能确定的损失的准备金或呆账准备金。 市场公允价值:
不良资产=逾期贷款(1-6个月)+呆滞贷款(大于6个月)+呆账贷款(收不回来)
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