范文一:城市商业银行发展战略研究
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城市商业银行发展战略研究
作者:邵莹
来源:《今日财富》 2016年第 02期
摘 要:城市商业银行在我国产生于的特殊时代背景之下,与我国的其他商业银行相比较 之下,规模形式较小,应对其他风险能力较弱,但是城市商业银行又在各个中小型企业与其他 城市居民中取得了较大的优势,在当下新型多变复杂的社会环境中城市商业银行的后续发展是 当下需要解决的问题,本文主要围绕城市银行与我国的企业公司发展之间的联系作用以及影响 作出一些阐述。
关键词:城市商业银行;中小型企业公司;发展;战略
当下我国的经济已经获得了飞速发展,其中作为两大有代表意义的经济体系形式就是城市 商业银行和中小型企业的蓬勃发展,就目前而言城市商业银行和企业之间已经达到了你中有 我,我中有你的局面了,未来城市商业银行在发展过程中必然会扶持一些中小型企业,而中小 型必然也会寻求城市商业银行的帮助。
一、当下中国城市商业银行发展概述
我国的最早城市商业银行最早起源于上个世纪七八十年代,主要存在一些城市信用合作 社,它所起到的意义就在于帮助解决当时的个体工商户所存在的一些问题。就当时而言城市信 用合作社的经营状况可以大致分为:机构众多,规模小,人员工作素质较低,资金的质量较 差。于是,为了应对当时的状况,也为了加强这些机构对风险的应变能力。在国家的号召和领 导支持下,进行了重建合并城市信用社在城市合作的银行基础上,逐渐的发展成为了城市商业 银行。
(一)城市商业银行的基础薄弱
由于城市商业银行成立时间较短,多数都是规模小,基础弱,加上目前的资产流动阻碍了 城市商业银行的发展,其中城市商业银行在发展的初期没有有效的管理和制约条例导致了城市 商业银行在发展的过程中出现了工作不严谨,资产质量有风险,加上财务中的风险制约没有披 露出来对风险的 -处理没有准备,加上地方对城市商业银行的顾虑和干预,和社会信用度不良 所造成的银行资金流动状况的恶化,以及近些年的监管力度不够所造成的因素。
(二)城市商业银行的地域上的分类明显
我国的城市商业银行诞生于特殊的历史时代,大多都是本地城市的信用社所构成,因此就 决定了它所经营的范围受到了地域反面的限制,从而决定了城市商业银受到了区域性限制,再 加上外资银行的经营的地域限制将要被取消,所以导致了我国一百多家的城市商业银行统统没 有实现跨地域式经营,成为了圈在了城市之中的孤立生存模式。
范文二:城市商业银行发展战略研究
城市商业银行发展战略研究
金融是现代经济的核心。 目, 前我国已基本形成了由中国人民银行、 三大政 策性银行、 四大国有商业银行、 十多家全国性股份制银行、 一百多家城市商业银 行、 更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。 城市商业银行 是 20世纪九十年代中期由城市信用社改组或改造而成的地方性中小银行,被称 为中国银行业继四大国有商业银行和全国性股份制银行之后的 “ 第三梯队 ” 。 成立 以来,城商行整体上保持了快速、稳健的发展势头。截至 2010年末,负债规模 同步增长,全国城商行负债总额 73, 703.34亿元,比 2003年增加 59, 580.84亿元,增长 4.22倍;存款规模快速提升,全国城商行各项存款余额 60, 943.51亿元,比 2003年增加 49, 218.38亿元,增长 4.2倍;贷款规模稳步增长,全国 城商行各项贷款余额 35, 899.64亿元,比 2003年增加 28, 173.09亿元,增长 3.65倍;盈利创历史最好水平,全国城商行共实现利润 766.89亿元,比 2003年 增加 712.67亿元,增长 13.14倍。
在取得以上成绩的同时, 与国有商业银行和全国性股份制银行相比, 城商行 由于缺乏机构网络优势,靠 “ 拼价格、拼关系、拼费用 ” 的单一业务发展模式和服 务模式, 难以与其他金融机构相抗衡。 我国经济发展方式的转变和城商行发展所 处的内外部环境,将迫使城商行重新调整战略规划,加快发展模式转型。因此, 如何科学实际地制定战略规划, 指导城商行采取差异化、 特色化发展的战略定位, 绕开比较劣势,把比较优势转化为竞争优势,做到小而精、小而专、小而强,走 一条差异化、特色化、精细化的发展路径,显得尤为重要。
城商行成立之初,虽然都定位为 “ 服务地方经济、服务城市居民、服务中小 企业 ” 。但在追求 “ 做强、做大 ” 攀比心理作用下,一些城商行在既无特色产品、 风险控制能力,又无地缘优势、赢利保证的情况下,盲目跟风进行更名、跨区域 经营, 造成城商行同质化发展严重。 因此, 城商行发展战略必须从同质化向差异 化转型。 城商行应结合自身特色和所处环境, 制定清晰准确的战略定位, 克服盲 目 “ 攀比 ” 心理和做大做强的误区。 结合发达国家银行机构发展经验和我国城商行 的发展情况, 城商行的发展战略定位可以概况为四种:一是综合定位, 做大做强, 发展为全国性的股份制银行, 如北京银行等; 二是依托区域优势, 发展成为在某 个经济区域内具有较大影响力的区域性银行, 如广西北部湾银行; 三是依托大股 东资源,与大股东资源整合,提供某类专业特色产品的银行,如昆仑银行、平安 银行等;四是坚持差异化, “ 深耕 ” 市场,做深做透,在某方面具有特色和竞争力 的银行,如包商银行、哈尔滨银行等。在明确发展战略定位的基础上,制订明确 的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施,并保持战略的长期性和持续性, 不应随意彻底改变既定发展战略。
城商行应坚持差异化的市场定位,避开同质化严重、竞争激烈的 “ 红海 ” ,积 极寻找适合自己发展的 “ 蓝海 ” ,坚持 “ 有所为有所不为 ” ,在某一市场领域形成比 较优势, 培育业务经营特色, 打造核心竞争力。 纵观国外银行业的发展历史可以 看出, 随着市场开放程度加大以及市场需求多样化和个性化的发展, 国外银行竞 争战略经历了一个从无竞争、 无差异化竞争, 到初步差异化竞争再到深化差异化 竞争的发展历程。我国城商行也经历了从成立初期盲目模仿国有银行 “ 垒大户 ” , 到逐步重视 “ 中小企业 ” 寻求自身特色的过程。 未来几年, 将是城商行深化差异化 竞争的过程。 因此, 城商行应结合当地经济发展环境、 金融业务发展的空间和经
范文三:商业银行的发展战略研究
摘要:互联网金融作为金融业的新姿态,与传统金融业不同,将信息技术与金融产业结合,极大地降低了由于信息不对称而产生的交易成本,有利于解决我国小微企业及个人融资难的问题,提高社会资源利用,向乌托邦社会发展。基于互联网金融大环境下,传统商业银行受影响较大,为了保住现有商业银行地位,我国商业银行亟待建立中心明确、特征突出、重点得当的新的实用性发展战略,来满足银行、城市、国家进步的要求,将商业银行转型,适应当下环境。
关键词:互联网金融;发展战略;商业银行
一、前言
互联网金融发展趋势非常快,尤其是移动支付、网上购物、云闪付等技术,与先前网上银行支付的传统金融模式大为不同,对我国传统金融业造成了相当大程度的冲击,金融与互联网相结合产生一种新的金融业态,借鉴刘倩对金融本质剖析,是对复杂的环境下进行配置优化。而传统金融业资金配置较单一,融资方式主要有直接融资、间接融资,直接融资依靠资本市场进行“面对面”融资,像资本发展程度极高的国家都是如此,间接融资是借助中介(银行、民间借贷、P2P等第三方机构)来完成资金从供给方到达需求方的过程,供求双方并未形成直接的交易关系,而以此为主要融资方式的国家总是会形成较强的银行金融系统,降低风险对金融来说是重中之重,金融主体应做到大大降低由于信息不对称而产生的交易成本,减少恶意拒付的道德问题,来实现企业财富最大化,金融中介(第三方金融等)具有减少交易成本专业与规模优势的特点,对中小企业等其他个人融资更能降低成本,相比与“面对面”融资方式,有利于中小企业以较低的成本融资,直接融资与间接融资是相辅相成的、共同促进资本市场发展的两种方式,不同的金融主体需要的方式不一样,择适者而为之。
二、互联网金融定义及分类
对互联网金融的定义,学者们目前尚未形成统一并且权威的看法,本文采用吴晓求所给出的定义:对互联网金融看法,指的是具有互联网精神,以互联网为平台,以云数据整合为基础而构建的具有相应金融功能链的新金融业态,也称第三金融业态。
对互联网金融实用性进行分类,国内外互联网金融分为以下四类:第一为第三方支付,主要包括互联网和移动支付,第二类为网络融资,主要包括平台贷款和小微贷款;第三类为网络投资,一是P2P等平台融资的资金提供者,二是网上货币市场基金。
三、基于互联网金融背景下商业银行战略选择
互联网的发展日新月异,对传统商业银行产生巨大的影响,所以商业银行必须利用自身原有优势,制定适合大形势下的发展战略,顺利度过互联网金融的冲击。
(一)利用信息技术改进银行支付结算体系
1、积极推进网络支付,传统商业银行应着重加强网上支付的建设,拓展相关技术,因为21世纪是处于快时代的,支付必须趋于便捷、安全、迅速的特点。商业银行想要占领移动支付的壁垒,必须实现零交易费,现有的微信支付、支付宝支付尽管是第三方软件,但却无交易费用,也很方便快捷,商业银行网上支付也必须满足这些条件,再加上自身良好的名誉,定会跻身移动支付前列。
2、重视移动支付业务,随着智能手机的广泛普及,移动支付也成为人们新的支付形式,商业银行必须创新,开拓新的支付方式,例如虹膜支付,2013年我国已经掌握了虹膜技术,由于虹膜的唯一性,将其作为支付验证的方式,最合适不过,吸引客户通过商业银行来进行移动支付,并且加强与第三方机构(大型商场、连锁店、高档酒店、政府及事业单位)的合作,鼓励客户选择移动支付,并给与适当的优惠,免去刷卡、现金支付的烦恼。还要重视手机银行的服务功能开发,保证客户资金安全是重中之重,确保每个步骤都按部就班的完成。
(二)建设智能网络银行
1、互联网金融背景下,必须将传统网点转型,传统网点由于其高昂的费用而降低银行的利润,不再是拓展业务最优势的方式,应加快将网点像智能化方向转型,减少服务人员,降低管理费用,推进智能化服务,通过自助服务,提高工作效率,致力于提升客户满意度,提高金融服务的普惠性和便民程度。
2、加强对直销银行发展,商业银行扩展自己的业务,不应把主要业务放在拓展网点,鼓励客户通过直销银行来进行操作,例如购买电子债券、国债、理财产品、基金等。银行利用互联网渠道为客户实时更新最新的产品,使客户使用起来更加快捷,还大大减少了银行因建立网点而产生的成本。国内已有不少商业银行成立直销银行,但由于产品单一化、同质化等原因,直销银行必须加大投资知识资本,达到财富最大化的目标。像平安银行客户增长量巨大,较年初达到833%,是一种先进的直销银行方式,值得借鉴。
(三)利用大数据处理技术提高营销能力业务
1、利用数据搜索提高银行精准营销能力,银行拥有特别巨大的客户资源,但是并没有很好的挖掘出来,使资源闲置,这大大影响营销的效率。现如今大数据时代到临,云技术、互联网金融迅速发展,亟需引进专业人才。人力资源在任何企业都是核心资源,商业银行与客户配对式系统需要高端人才维护,所以必须加强对人力资本的投资,引进各方各面的人才,为商业银行保驾护航。同时积极探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作,获得客户更点对点的交易数据,进而通过对市场和客户的智能分析,提升商业银行智能化决策水平发展,引领大数据时代。
2、扩展资管业务,由于国家政策不断调整,银行业利率、存款准备金不断下降,故而商业银行必须拓展资产管理业务,开展新的业务,使的流动资金更好的利用,节约资金占用度。而且可以吸引新的客户,扩大银行自身规模,提升理财市场占有率,实现财富最大化。鉴于目前,大多数银行的资管业务存在与自营业务项目模糊,产生风险。可以尝试将银行资产管理业务分拆为子公司的模式,以此来完善资管业务的转型,提高效率。
(四)实施综合经营策略
1、走多重发展道路,针对需求细分市场。日前我国金融理财已区分市场,针对不同投资者设立不同项目,比如针对大学生设立小额风险偏高的项目,贫困人群设立风险低的,中产阶级设立中风险收益可观的项目,准确根据不同群体需求设立适合的项目,细分市场,扩大银行发展道路。随着利率市场化制度推进,银行业利润不断下降,故而商业银行应推进混合经营发展道路,整合银行业资源,合并发展,建立该金融领军公司,使商业银行繁荣发展。
2、着重发展投行业务,互联网冲击巨大,商业银行资产增速放缓,信贷资产风险上升,商业银行发展遇到了挑战。互联网时代是创新的时代,在这个大背景下,网贷平台更应该优化服务、勇于创新,使银行业蓬勃发展。在我国资本市场现状下,建立投行业务具有广阔的市场前景,向商业银行信贷业务转型,实现财富最大化目标。
四、结论
互联网金融的快速发展对传统商业银行的生存环境构成巨大竞争压力,传统商业银行必须以积极应对互联网金融这个巨大机遇,如若不然将处于非常被动的地位,互联网金融会使传统商业银行的经营理念和产品类型发生改变,使得商业银行加快转型,最终互联网金融与商业银行互相进步、互相竞争,达到双赢。(作者单位:济南大学商学院)
通讯作者:陈雅然
参考文献:
[1]刘倩,朱民武.互联网金融背景下商业银行的发展战略研究[J].特区经济,2016,05:76-79.
[2]宋光辉,许林,郭文伟.中小商业银行发展战略效率评价研究――基于中小企业融资的视角[J].山西财经大学学报,2010,07:30-36+54.
范文四:农村商业银行发展战略研究
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农村商业银行发展战略研究
作者:文芳晴
来源:《时代金融》 2015年第 26期
【摘要】近几年,随着经济与金融市场的发展,股份制商业银行开始逐步进驻农村市场, 小贷公司及民营金融实体也如雨后春笋般涌现,农村商业银行的发展在新的竞争形式下面临挑 战。如何在激烈的竞争中履行自身使命,实现可持续发展,对农村商业银行的发展战略进行研 究,有利于其准确市场定位、明确发展方向,是农村商业银行发展的必由之路。
【关键词】经济发展 农村商业银行 发展战略
一、目前农村商业银行发展存在的问题
(一)法人治理不够完善
股东大会、董事会、监事会没有形成相互制衡的约束机制,股东人数尤其自然人股东众 多,导致股权分散形成内部人控制,董事会决策难以有效实施,缺乏对高管层的有效激励约束 手段,监事会有效监督缺失,信息披露不透明,市场监督缺失,没有建立现代金融企业制度的 有效法人治理机制。
(二)人才储备尚不充分
部分农商行一直存在人员素质有待提升,人力资源匮乏的问题。近年来,随着农村金融改 革的日益深化,在省农村信用联社的统一组织下,农村商业银行不断对人才的引进与发掘加以 重视,初步形成了人才引进与培养的长效机制,但是在员工培养以及人才资源的合理运用方面 还存在诸多问题。
(三)内部控制制度不健全
部分农商行对内控制度的认识出现偏差,对管理者疏于管理,内控部门的监督职能弱化, 内部控制只是 “ 控下不控上 ” ,权力制衡机制在正常的运行中常常失灵,一些管理者权力过大, 岗位之间的职责不清,机构设置中的部门制约常常因个人权力的滥用而被削弱,内部控制机制 流于形式。
(四)业务产品比较单一,金融创新能力不足
众多农商行业务的创新与开发能力有待提升,理财业务还没有开通,存款、贷款的利息差 额是盈利的主要来源,农商行的业务创新水平亟待加强,没有开发出具有特色的竞争产品,相 比较同行业,中间业务产品层次太低,产品同质化严重,缺乏特色产品,产品的技术含量和附 加值明显较低,投资资本大于收入的中间业务显著存在。
范文五:城市商业银行发展战略研究
城市商业银行发展战略研究
摘 要 :城市商业银行是在我国特定 历史 时期产生的,和国有商业银行相比,它具有规模小,抗风 险能力弱的特点,然而它又具有立足地方、服务中小 企业 和城市居民的先天优势,在新形势下如何实现我 国城市商业银行的可持续 发展 是摆在当前迫切需要解决的课题。城市商业银行要想实现可持续发展战略, 必须走联合、重组、并购和上市的资本运营之路。
关键词 :城市商业银行;发展;战略
1 我国城市商业银行发展现状和存在的问题
中国 的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪 70年代末的城市信用合作社, 城市信用合 作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业 “ 开户难,结算难、存款难,贷款难 ” 的现实问题。当时城市 信用合作社总体的状况可以概括为:机构数量多,经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下, 为了增加这些机构自身应对风险的能力, 也为了方便实施切实有效的监管, 从 1995年开始国务院决定在一 些 经济 发达的城市,在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上,组建了城市商业银行。截至 2005年 9月底,中国已建成城市商业银行 113家,资产总额达到 18833亿元,占所有银行机构总资产的比重为 5.1%。营业网点数接近 6000个,从业人员则超过了 1O 万人,业已成为中国银行体系中的一个重要组成部 分。 由于全国的 110多家城市商业银行,大多是由城市信用社、城市内 农村 信用社及 金融 服务社合并而 来,所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势:
(1)城市商业银行的基础比较薄弱
大部分城市商业银行成立的时间不长, 普遍规模较小、 基础比较脆弱, 特别 是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。 造成城市商业 银行不良资产比重过大的原因主要是, 一方面就是在城市商业银行组建初期, 由 于缺乏管理和有效的制度制约, 部分城市商业银行的清产核资工作不严密、 资产
质量风险、 财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的; 另外, 地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资 产状况的恶化,加之近些年监管不力所导致。
(2)城市商业银行区域性、地方性特征明显
城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的, 基本上都由原来各地市的城 市信用社改制而成。 由于其经营范围受区域性限制, 决定了其业务经营受到狭小 的地域限制。 因此, 目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。 随着入 世保护期的结束, 外资银行在我国经营的地域限制将被取消。 在这种情况下, 我 国 110多家城市商业银行却没有一家实现跨区经营, 而全部是局限于所在城市的 “ 盆景式生存 ” 。
(3)公司治理和内控制度不完善
多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。 尤其是在公 司治理结构、 内部控制方面缺乏有效的制度约束, 造成公司治理结构不完善, 内 部控制薄弱, 高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高, 个别城市商业 银行违规、 违法经营情况比较严重, 业务拓展和创新能力相对较弱。 部分城市商 业银行的领导和高级管理人员素质不高, 缺乏必要的金融分析和管理水平, 员工 素质也亟待提高。这一切都制约了城市商业银行的进一步发展。
(4) 个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出
由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处 置历史遗留的包袱, 加上个别银行在经营管理思路中存在的问题, 一些银行的风 险越来越突出。 在城市商业银行总体资产质量不高的情况下, 呆帐核销的力度明 显不足, 这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患; 另外, 目前城市商业银行的资
本充足率普遍偏低, 难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。 抗风 险能力弱, 又缺乏 科学 有效的资本金补充机制, 越来越成为城市商业银行发展的 一个重大问题。
我国加入 WTO 以后, 对城市商业银行来说, 挑战大于机遇。 外资银行的进入 势必导致进一步瓜分国内市场的加剧, 各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户 群体, 这对实力较弱、 规模较小的城市商业银行来说是不利的; 同时外资银行先 进经营理念的实施, 先进管理模式的引入, 先进产品和服务的全面展开, 先进人 力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行带来巨大的冲击。
2 当前我国城市商业银行的市场战略定位
金融管理层对城市商业银行的目标定位是 “ 市民银行 ” , 即它们主要面向城市 居民和中小企业提供零售金融服务。 由于城市商业银行的发展历史以及机构性质 决定了它的发展离不开城市经济这一根基; 其组织形式、 经营规模等决定了它服 务于中小企业和城市居民的特性; 员工素质、 内部管理、 经营水平以及风险控制 等与大企业、大集团、高新技术企业不相适应。因此,城市商业银行的自身特性 决定了立足地方、服务中小企业和城市居民的市场定位。
首先, 从我国宏观经济环境开看, 个体、 私营经济是我国各种经济成份中的 最具活力的部分, 伴随着建立社会主义市场经济体制, 非公有制经济的大力发展 已是势在必行。 中小企业虽然存在机制灵活的优势, 但是在发展中经常遇到融资 难的问题,特别是一些高新技术企业,资金需求投入大、周期长、风险高,就需 要更多的金融支持。 作为一家地方性金融企业, 城市商业银行应当充分把握国家 这一经济发展脉搏,支持非公有制企业和中小企业和高新技术企业的发展。 其次, 从金融行业环境来看, 目前, 我国的金融格局基本上仍是国有银行一 统天下, 而且国有银行出于规模经营的利益考虑, 主要以国有大中企业为客户对 象,为其提供信贷资源。广大的中小企业则普遍存在资金不足、融资困难,这种 情况是与建立社会主义市场经济不协调的。 针对此状况, 国家在近期加大金融改
革力度的措施之中强调 “ 应健全多层次、多类型的金融机构体系,加快地方性金 融机构的建设,实现多种形式并存、分工合作、功能互补的金融体系。 ” 这表明, 改革旧的金融体制, 建立非国有独资的甚至是完全民间经营的金融机构, 逐步实 现金融机制机构在所有制上的多元化和经营规模的多样化,是新形势下的需要。 随着这项改革的全面推行, 将为地方性股份制商业银行 — 城市商业银行提供发展 的宽松环境。
3 我国城市商业银行未来的发展目标
党的十六届三中全会通过的 《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干 问题的决定》为深化金融企业改革给出了明确的思路:“ 鼓励社会资金参与中小 金融机构的重组改造。 在加强监管和保持资本金充足的前提下, 稳步发展各种所 有制金融企业 ” 。中国银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行工作会议暨全国 城市商业银行发展 论坛 上就推动城市商业银行风险防范和改革创新指出, 城市商 业银行要抓住机遇,加快实施改造和重组。通过资产置换、增资扩股、引进境外 战略投资者等手段,综合化解历史风险,增强抗风险能力,提高公司治理水平, 完善内部控制机制。 银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上, 按照市 场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购的方式,实现优势互补、资源 整合、共同发展,从而突破单个城市的限制,实现跨区域发展。
因此针对当前城市商业银行发展中存在的问题, 城市商业银行的发展目标可 概括为以下几个方面:提高资产质量,降低不良资产比率;增强资金实力,提高 资本充足率;改善股权结构,优化法人治理结构;稳步扩大规模,不断进行金融 创新;加强企业文化建设,不断提高管理水平和人员素质;提高盈利能力,有效 控制经营风险。
4 城市商业银行实现战略目标的方法和途径
(1)运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置
不良资产比重过大、 资本充足率较低是目前压在城市商业银行头上的两座大 山, 而通过资产置换、 不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题。 一个 成功的经验就是在 2002年,山东省 交通 厅与威海市政府签订了《贷款置换剥离 商业银行不良资产协议》 以解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严 重的问题, 具体做法是:威海市政府指定具有贷款资格的承贷单位, 向威海城市 商业银行借款人民币 8亿元, 收购该行等额不良贷款本金及表内、 外利息。 由于 该贷款是专项用于剥离不良资产, 不同于一般经营性贷款, 根据人民银行的有关 规定和威海市财政的承受能力, 威海市城市商业银行按照同期同档次法定利率计 收利息, 其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后, 由银行 回购核销等额不良贷款本金; 贷款利息列入威海市年度财政预算按季支付, 本金 通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。 威海市城市商业银行这种以政府 贷款置换银行不良资产的做法, 有效的化解了银行的风险, 对当地的经济发展和 社会稳定产生了积极影响
2)以体制联合与合作形式推进城市商业银行做强做大
从当前商业银行的状况看, 彼此间加强联合与合作, 走联合 发展 之路是一种 必然选择。 这不仅是顺应 金融 体制深化改革和银行业务发展的客观要求, 也是城 市商业银行应对 “ 入世 ” 挑战,寻求解决自身发展中存在的客观要求。
城市商业银行之间结成战略联盟是一种较为紧密的联合形式, 成员之间从业 务往来、经营战略,对外关系上开展全方位的合作。首先,联盟成员间业务上加 强合作,建立联盟内统一的 电子 联行系统,开办通存通兑等业务。其次,在经营
策略上, 联盟成员应协调一致, 避免内部过度竞争。 这一种做法就是在全国按大 经济 区组建城市联合商业银行。 该银行按股份有限公司的要求设立, 为一级法人, 总行设在区域内经济发达的中心城市, 在辖区内各城市设立分支机构。 这样, 全 国可组建 5-8 家城市联合商业银行, 并在此基础上组建城市商业银行公会, 形成 全国城市商业银行联合体。 城市联合商业银行, 仍以辖区内各城市的中小 企业 为 主要服务对象, 积极参与大企业、 大项目的生产和建设。 各城市的政府部门通过 行使股东权力参于对城市联合商业银行的管理,不直接干预其经营活动。
在过去的一段时间中, 城市商业银行在这方面已经进行了大量的尝试。 比如, 2001年,深圳、南京、贵阳、大连、武汉、杭州城市商业银行发起构建了 “ 六行 战略合作体系 ” ; 2002年,以大连市商业银行为联盟主席的东北地区 14家城市 商业银行共同组建了 “ 东北城市商业银行合作联盟 ” ; 2005年 12月,在吸收合并 安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠 5家城市商业银行的基础上,徽商 银行正式宣布成立。 应该说, 对绝大多数城市商业银行来说, 在未来一段时期内, 通过类似的业务合作和合并来提升自身实力, 争取发展空间, 将会成为一种主流 的做法。
(3)采取市场并购手段实现城市商业银行的跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可循, 一是寻求内部增长, 即在内部追加 投资, 扩充资产总额和金融产品生产规模; 二是追逐向外扩张, 通过并购迅速提 高资本和资产规模,并借助协同优势提高竞争力。 随着金融业竞争的加剧,商 业银行之间通过收购、兼并等多种途径进行资本和资产的优化和重组势在必行。 城市商业银行属于银行业中的 “ 弱势群体 ” , 在市场竞争中除与不利地位, 因此大 多数的城市商业银行迫切要求通过资本和资产的重组,实现资源的整合。
在城市商业银行的重组中, 股份制商业银行异军突起, 成为继外资之后介入 城市商业银行充足的另一股重要力量。 兴业银行跨省收购佛山城市商业银行就这 一重组方式的典型。 因其首开股份制业商业银行跨省收购城市商行的先河, 备受 各方面关注。兴业银行 2004年 9月中旬进入对佛山城市商业银行的尽职调查阶 段。 收购完成后, 佛山城市商业银行所属二十多家机构网点全部改换兴业银行的 招牌。 兴业银行希望通过收购佛山城市商业银行, 进入佛山金融市场, 促进兴业 银行进一步做大做强。 除了看好发展前景, 将佛山市商业银行二十多家机构网点 尽收旗下,是兴业银行收购佛山城市商业银行获得的最快的回报。在这一点上, 兴业银行的收购举动对股份制商业银行将具有很强的示范效应。 长期以来, 股份 制商业银行一直苦于经营机构网点太少, 开设新的分支机构不仅投入大而且业务 走上正轨也需要假以时日, 至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高 而难有一个理想的发展速度。 而通过介入城市商业银行重组, 不仅可以相对低的 成本实现机构规模的扩展, 而且可以迅速进入当地市场, 这对股份制商业银行来 说不能不说是一个绝好的机遇。
(4)通过股份制改造和上市实现城市商业银行的良性发展
长期以来, 城市商业银行的产权不是很明晰, 内部治理机制并没有充分发挥 作用, 另外, 地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控股地位, 它们对银行经 营活动的干预较多。 近几年来, 一些城市商业银行开始意识到问题的严重性, 而 优化股权结构是改善公司治理结构的起点,城市商业银行如果进行股份制改造, 引入国内外高素质的战略投资人, 就可以实现股权的多元化, 降低政府在城市商 业银行中的 “ 一股独大 ” 的地位,可以有效解决城市商业银行 “ 内部人控制 ” 现象。 另外, 如果城市商业银行能够实现上市就可以建立起常态的资本补充机制和更加 完善的公司治理结构。 目前, 国内实现上市的几家股份制商业银行均在这两个方 面有很大提高,特别是上市为其保持快速扩张势头提供了强有力的资本支撑。
对于城市商业银行来讲, 资本补充和公司治理都是亟待解决的问题。 借助外 力的推动, 通过引入国内外战略投资者, 城市商业银行至少可以借鉴国内、 国际 先进经验, 完善法人治理结构, 打破原有体制的束缚, 尽快建立健全市场化运行 机制,实现决策的 科学 化,民主化;二是可以引入先进管理技术、管理理念和公 司制度;三是学习国外同业产品,加快产品创新步伐;四是补充资本金,切实维 护广大投资者的利益。另外可以充分利用资本市场平台进行更有效的资本运营, 进而更有利于城市商业银行间的联合以及并购重组。 比如, 北京市商业银行在准 备上市之前成功引入荷兰国际集团和德意志银行两家外国银行作为战略投资者, 这无疑为其他城市商业银行提供了宝贵的成功经验,有理由相信,加入 WTO 以 后, 随着我国金融市场对外资的逐步开放, 城市商业银行业这种内外资的嫁接还 将不断的上演,这也必将给我国的城市商业银行的改革带来深远的影响。
参考文献
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