范文一:不同移动支付模式利益怎么分?
如果你在商店买东西付现金的话,那么这些人民币会一分不少地进了店主的收银机,但如果你选择电子支付,那么,店主会因你的便捷而负出一些小代价。
以在商城刷银行卡为例,如持卡人拿了一张广发银行的信用卡,在商店安装的工商银行的POS机上刷卡消费100元,若有1%的商户佣金提出来用于在发卡行、收单行和银联之间按7∶2∶1来分成,那么,广发银行、工商银行和中国银联将分别得0.7元、0.2元和0.1元。
若使用银行的手机银行,一般来说用户主要支付两部分费用,即数据流量费和转账手续费。其中,数据流量费向移动运营商支付,转账手续费则向银行支付。目前银行手机银行市场尚处于市场培育期,因此银行会采用优惠手段吸引客户,如有些银行推出手机银行转账汇款2折优惠。有些银行则每月抽取5名赠送新款iPod。
中国电信、中国联通等运营商采取的“手机钱包”近端支付模式,比如用手机话费“滴”一声刷手机消费,则可以绕开银行,那么移动运营商的收益主要来自两部分:从商家获得每笔交易的服务佣金;从消费者获得通信费包括短信费、WAP浏览费等。
如果通过第三方支付公司发生一笔交易,一般第三方支付公司会向商户收取1%的费用,然后向银行支付0.5%的费用,留下0.5%的费率差作为利润。当然,费率多少得看三方谈判,随着市场竞争日益激烈,费率的价格也呈现出较大的差异。
而运营商和银行合作推出的手机智能金融卡植入模式,如通过手机里存储的信用卡支付餐费,运营商也从商家处获得每笔交易的服务佣金和从消费者处获得的通信费,但这部分收入要在运营商和金融机构之间分配,分配比例由双方商定。
范文二:移动支付
关于移动支付在商业模式下监管研究
摘要: 随着社会的发展,科技的发展,移动支付逐渐进入人们的日常生活。与传统支付模式相比,具有移动性、即时性、私人性和方便性等特点,使得随时随地的在线支付和其他综合服务活动得以实现。近几年来, 国内各大运营商纷纷涉足移动支付领域, 推出了“小额支付”、“手机钱包 ”、“手机信用卡”等诸多品牌, 吸引了大众的目光。目前国内移动支付发展的过程中, 移动支付品牌的具体应用已有了较大的差异, 影响的广度和取得的收益也已分高低。移动支付的发展的关键, 是把技术、市场等各个环节都积极调动起来, 才能实现繁荣的移动支付产业, 而这就取决于移动支付品牌的运营模式。本文在广泛查阅国内外相关研究文献的基础上,通过对移动支付的发展、运营模式、监管机制等的研究分析,阐述了国内目前移动支付存在的问题以及解决思路。
关键词:移动支付、商业模式、监管机制、第三方支付、监管措施
1. 移动支付概述
1.1移动支付定义
移动支付的定义,国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义,行业内比较认可的为移动支付论坛(MobilePaymentForum)的定义:移动支付
(MobilePayment),也称之为手机支付,是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA 、移动PC 等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
1.2我国移动支付的发展现状
1999年,中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点;
2002年,中移动在广州即开始小额移动支付的试点;2004年银联也常常开展以手机和银行卡绑定的移动支付合作;
2006年中移动在厦门启动近场支付的商用试验;
2008年近场支付试点扩大到长沙、广州、上海、重庆;
2010年银联联合工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等18家商业银行,以及中国联通、中国电信两家电信运营商,及部分手机制造商共同成立“移动支付产业联盟”。
2011年6月,央行下发第三方支付牌照,银联、支付宝、银联商务、财付通、快钱等获得许可证。但由于支付标准不统一等原因,国内的移动支付一直没有大规模推广。
2012年6月21日,中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议,标志着中国移动支付标准基本确定为13.56MHz 标准。标准统一,阻碍移动支付发展的技术分歧去除。
三大运营商纷纷成立了移动支付公司:中国移动于2011年7月成立中国移动电子商务有限公司,中国联通于2011年4月组建了联通沃易付网络技术有限公司,中国电信2012年3月成立天翼电子商务有限公司。2011年12月三大运营商移动支付子公司同时在获得央行颁布的支付业务许可证,运营商在开发移动支付产品和推广上的积极性得到提升。
移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元,同比增长609%;预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元,到2015年将达到1046.7亿元。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展,业界也纷纷看好移动支付市场的发展前景。
2011年中国移动支付市场发展迅速,全年交易额规模达到742亿元,同比增长67.8%;移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展,2014年交易规模将达到3850亿元,用户数将达到
3.87亿户。
2011年之后移动互联网和移动电子商务的普及率提高,不仅为移动支付提供广阔的商用平台,更培养了用户网上支付的消费习惯,是移动支付市场爆发的重要
催化剂。智能手机普及率提高,支持移动支付发展的硬件条件逐步具备。随着3G 技术的兴起和发展,带来移动电子商务的兴起,使手机成为更便捷的交易终端。最近几年,中国互联网高速发展,普及率不断提高为电子商务的高速发展打下了最坚实的基础。随着网上商务活动的不断发展壮大,需要政策法规来规范网上市场的发展。国家也在这几年不断出台政策及相关法律来规范网上市场如《电子签名法》。
2014年Q3的数据,第三方支付的移动支付市场仍是支付宝钱包一家独大,份额达到79.26%,在应用内支付市场,支付宝也以66.82%的份额领跑,表面风光,但其实两个市场都不稳固。微信和QQ 的手机支付正在快速成长,而整合百付宝之后的百度钱包也不可轻视,特别是直达号的移动入口如果真正发力,百度钱包会有叫板支付宝和微信的实力。
2015年7月18日,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布明确了中国人民银行负责互联网支付监管,随着中国3G 时代的全面到来和移动互联网的快速发展,手机已成为人们日常生活的必需品。根据工业和信息化部的统计数据显示:截至2014年底,中国移动电话用户已经达到12.86亿,其中移动互联网用户超过了8亿,中国3G 用户突破4.2亿,在移动通信用户中的渗透率由2011年同期的13%迅速攀升至近20%。中国手机网民规模为4.2亿,较2011年底增加约6440万人,网民中使用手机上网的用户占比由2011年底的69.3%提升至74.5%。通讯的快速发展极大地促进了各行各业的信息化进程,金融行业的信息化水平不断提高,此外RFID (Radio Frequency Identification,射频识别)技术的广泛应用催生了以移动支付为代表的新型业务。
当前,中国移动支付应用试点工作在全国稳步推进。中国移动、中国电信、中国联通(600050,股吧) 三家电信运营企业,以及中国银联、各大银行、电商企业、行业应用单位的商用试点遍布全国各地,在智能交通、商业零售、便民缴费、移动商务等方面都得到了广泛的应用。第三方支付机构也创新了服务及业务的应用,丰富了移动支付的模式和发展方式。
2014年,经过近年来资本和产业链各方在移动支付领域的积极布局,以及
智能终端、移动互联网技术与应用的飞速发展,移动支付市场交易规模达59924.7亿元,较2013年增长了391.3%,继续呈现出较高的增长状态。然而,中国移动支付产业主要由移动运营商、第三方支付平台和金融机构三方面构成,但是三者之间的合作并不紧密,这种较为松散的合作状态不利于移动支付产业的健康发展。从整个宏观环境来看,移动支付商业模式仍在探索,政府及相关管理部门在制定相对滞后。
对中国现有移动支付商业模式的探索和监管策略的讨论具有重要实践应用价值,可以有效地促进中国移动支付产业的有序发展,为金融机构、第三方支付平台、移动运营商提供更加公平的竞争的商业环境,使广大移动支付用户得到更加优质的移动支付服务。
2. 移动支付的商业模式
移动支付的产业链由监管部门、终端设备提供商、移动运营商、金融机构、第三方支付平台、商户以及用户构成。基于中国的移动支付产业的主要力量来自于移动运营商、金融机构与第三方支付平台,因此中国移动支付的商业运营模式主要有三种:移动运营商所主导(始于日本);金融机构主导(始于韩国);第三方支付平台主导(存在于移动运营商和金融机构话语权不强的国度)。
2.1以金融机构为主体的商业模式
以金融机构为主体的移动支付主要是金融机构提供的手机银行服务。手机银行是金融机构通过移动通信网络为客户提供金融服务的移动应用,主要界面是短信、电话和手机客户端。此模式下,各银行金融机构都需要搭建起与移动运营商联结的网络,确认计费与认证系统,而且需要把手机卡更换为STK 卡。以金融机构为主体的商业模式,一部手机只能与一个银行账户相对应,用户无法享受其他银行的移动支付业务。
2.2以移动运营商为主体的商业模式
这种商业模式是以移动运营商代收费业务为主,银行完全不参与其中。在进行移动支付时(如用手机支付时),一般是将话费账户作为支付账户,用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值,或者直接在话费账户中预存款,当用户采用手机支付形式购买商品或服务时,交易费用就直接从话费账户中扣除。货款的支付是由话费进行扣除,最后由商家和运营商进行统一的结算。
2.3以第三方支付机构为主体的商业模式
第三方支付机构主导的模式是一些具有实力的第三方经济体通过与不同的银行进行签约的方式提供交易平台(如支付宝),而整个交易也在第三方支付平台的介入下责任明晰,分工明确。银行作为资金的供给方,保障资金的按时给付;运营商作为信息的传输渠道,向第三方机构以及银行发出指令;第三方平台则充当中介保障交易的顺利完成。这种商业模式在推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面,都要求平台运营商具有很高的行业号召力。
3. 移动互联网支付监管现状
目前,中国的移动金融发展已经处于突破期的阶段,表现在市场规模、用户数有了飞跃式的增长,同时各种创新层出不穷。市场中新的参与方不断出现。与此同时,中国移动金融的监管体系也逐步完善。中国逐步确立了以中国人民银行为主,跨行业监管机构相互合作协同监管的监管体系。
近两年针对互联网支付也推出了许多监管法规。
人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)。2015年7月18日,经党中央、国务院同意,中国人民银行与工业信息化部等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在该意见当中规定了互联网支付的定义,明确了移动支付应该由人民银行负责监
管。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付,需要遵守现行法律规定,并清晰界定各方权利与义务。
《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》。2014年3月13日,中国人民银行发布紧急公文叫停支付宝、腾讯等支付企业的条码(二维码)支付服务。中国人民银行表示,二维码支付和虚拟信用卡业务模式,均突破了传统支付终端以及信用卡的业务模式,其风险控制水平未进行有效评估,威胁到客户的信息安全与资金安全。
《关于手机支付业务发展的指导意见》(征求意见稿)。2014年3月,中国人民银行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》《手机支付业务发展指导意见》草案规范手机支付市场,对第三方支付企业的转账和消费金额进行了限制。明文规定个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户,支付机构必须对用户的资金实行单独管理。
《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发
[2014]10号)。2014年4月10日,中国人民银行和银监会联手发布10号文,对商业银行与第三方支付机构的合作事宜做出了明文规定。在涉及信息安全与资金安全方面,银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额,并明确要求客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时“应经双重认证”,即客户在通过支付机构验证的同时还必须通过银行的身份鉴别;在快捷支付方面,将快捷支付的主导权划分到银行。
4. 现有监管体系存在的问题
监管缺位。鼓励和监管并存,对移动支付创新的鼓励和限制都要实施。中国的移动互联网支付发展还不够成熟,相关的监管措施也刚刚出台,尚未形成明确
的监管框架和体系。中国对于新出现的支付方式的监管态度是“规范发展与促进创新并重”。但是,在已出台的监管措施中,框架色彩浓厚,没有具体的实施方案,且多是针对第三方支付平台或手机支付,对移动互联网支付的相关规定非常少。这造成了中国移动互联网支付业务监管无法可依,形成监管灰色地带的现状。2015年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》没有明确各违章违法的处罚规定,仍有待进一步补充。
4.1监管越位。
首先,监管对象不明确,或监管范围界定模糊。中国人民银行负责带头银监会、工信部和清算协会对移动互联网支付进行监管,但是《指导意见》当中,中国人民银行对相关部门的职责分配不够具体,各部门的监管内容缺乏明确的界定。由于移动支付机构业务复杂风险较高的特点,其准入制度应当与第三方支付牌照的发放区别开来,接下来的运行准则和信息披露都为做出相应规定。其次,监管存在不作为,监管者和被监管者有共同牟利的嫌疑。银行和第三方支付企业存在利益共享,阻碍了监管的顺利实施。在移动互联网支付处在监管真空地带的情况下,监管者对移动互联网支付行业放松了警惕,第三方支付企业帮助犯罪分子逃避监管违法洗钱。最后,监管缺乏合作,协调机制不完善。移动互联网支付产业链中的各方没有达成大规模的安全联盟,即使在小规模的联盟中,利益和权责的分配、费用收取和支付等方面都存在的分歧,影响了移动互联网支付业务的健康发展。
4.2监管套利。
第一,监管事权不明晰。目前移动支付的事权不明确,大部分监管事权由中国人民银行、银监会、行业协会等同有,导致一事多管,事权不明确。第二,缺乏行业自律。没有一个权威的全国性移动互联网支付行业协会,中国支付清算协会事目前唯一的全国性自律组织,也只是起到规则发布和行业交流的作用,缺乏对整个移动互联网支付行业的约束力。第三,企业内控制度不合理。移动互联网支付普遍对企业内控制度重要性的认识不深刻,由于企业对内部员工的要求松懈,客户信息无法得到有效保护,才会出现支付宝泄露海量客户交易数据的现象,企业内部控制体系对员工的约束力和对违规事件的惩罚力度明显不够。
5. 移动互联网支付监管建议
根据《指导意见》确立“分类监管、创新监管、服务型监管”的监管思路,建立和完善移动互联网支付的监管框架。后危机时期以来关于“机构与功能监管、分业或混业监管”的争论甚嚣尘上,秉持“简政放权、还权市场、负面清单”的监管理念,明确“制定规则,监督执行”的监管原则,制定促进移动互联网支付行业健康发展。
5.1制定监管原则
制定规则。根据《指导意见》的监管权责划分,由人民银行制定移动支付行业准入、监督管理规则,但银监会等各部门也应积极发挥应用作用:(1)与银行相关的移动支付业务归口人民银行与银监会共同管理,人民银行制定规则后由银监会牵头对金融机构移动支付业务的监督检查。(2)第三方支付平台主导型移动支付在人民银行制定的行业准入处罚规则下由市场进行约束,非银行业金融机构相关移动支付业务对第三方支付平台主导和移动运营商所主导的移动支付还权于市场,由各市场协会进行监督管理。人民银行对移动支付结算活动过程中所涉部分列出“市场负面清单”,规定不能参与的支付业与活动。
5.2监督执行。
(1)明确监管要求:人民银行与银监会需明确银行业金融机构移动支付的风险管理监管要求,提高移动支付风险管理的精细化程度和专业化水平,严格监督商业银行的移动支付业务,纠正不审慎业务开展行为,促使商业银行合理开展移动支付业务,从而增强银行体系应对移动支付业务风险的能力。(2)列表监督:人民银行与银监会在调整第三方支付平台的监督框架后要突出监督的权威性和专业性,提升监督执法水平,规范行政处罚行为,加大违法惩戒力度,增强监管威慑力。分级建立“权力清单”、“责任清单”和“约束清单”。人民银行应审慎履行对各移动支付主体监督职能,在监管中转换角色服务于支付主体,促进行业稳定、健康发展。
5.3监管理念
分类监管。由于移动互联网支付主体众多、产业链复杂,由人民银行牵头建立移动支付协会、统一安全标准,使整体行业的安全水准买进到新的台阶已成为迫在眉睫需要解决的问题。各部门、各企业之间需要跨越障碍、通力合作,从而打通产业链相关主体间的屏障,实现合作共赢。在当今,支付安全成为用户选择支付工具的首要因素之一,第三方支付企业不仅要关注自身应对支付风险的能力,更要加强与同行业商户、支付安全厂商等移动互联网支付产业链企业的合作,开放共享成为移动互联网支付在当下阶段的首要任务。
5.4创新监管。
超前监管与创新监管是监管机构面对当前快速发展移动支付市场所需及时调整的思路,监管机构要加强对移动支付市场的学习和调研,掌握市场方向和实质,减少支付企业打法律擦边球的几率,创新监管方式,保护移动支付市场健康稳步发展。由银监会牵头对金融机构主导的移动支付业务要应密切跟踪和不断研究移动支付市场的最新动态与发展趋势,政策上坚持遵循市场主导、鼓励业务创新,同时平衡好安全和效率的关系,并注意在借鉴其他国家移动支付先进经验时结合中国国情。另外,人民银行与银监会在监管活动当中要列出负面清单,还权于市场,由移动支付市场自行调节部分可控问题,通过试点探索和规范推动移动支付的发展,并逐步推动零售移动支付体系的建立。
5.5服务型监管。
根据**总理的要求,要转变政府管理思路,还权于市场,从大包大揽一切都管到服务型监管。改变政府大包大揽和以计划指令、行政管制为主要手段的监管模式,人民银行负责的支付结算业务应当转变成为广大金融机构与第三方支付平台进行服务的监管模型,从而更加符合本届政府提出的一种新型现代政府治理模式,应针对不同机构的移动互联网支付业务实行分类监管,对于金融机构主导型移动支付和第三方支付平台主导型移动支付加以区别。
中国人民银行还应当加强对账户式手机支付的监管力度。通道模式的手机支付业务只是通过手机从事接收、发送电子支付数据的服务,并不真正具有电子货币的发行权,安全隐患主要集中在技术层面;而账户模式的手机支付使得运营商及中介机构具有实际的电子货币发行权,将对金融系统以及交易安全等构成安全隐患。因此,应作为手机支付的监管重点。
6. 监管措施
统一支付标准及规范。由人民银行牵头尽快构建一套全方位全环节的支付安全规范标准,是中国支付产业健康可持续发展的决定因素,也是支撑支付服务切实惠及人民、企业的根本基石。目前各银行、第三方服务商采用的业务标准各异,不利于未来行业的合并扩张。同时,各大支付主体都在不同程度地进行自主研发及投资,造成资源的巨大浪费。标准的缺失无形中降低了支付行业的进入门槛,蕴藏着不可忽视风险。移动支付产业急需进一步规范技术规范及实施标准,构建统一的实施标准和安全框架。
6.1建立全面信息共享机制。
建立由人民银行、银监会、金融机构、第三方支付平台全面信息共享机制,互利共赢是支付行业参与者间的普遍共识。中国人民银行、银监会、各大商业银行、中国银联、第三方支付企业、第三方安全厂商应建立有效的信息共享机制,实现优势互补和信息共享,避免银行与第三方支付企业之间的监管断层现象的发生。同时要建立完善的保障机制,避免信息共享过程中信息泄露的风险。(1)风险事件信息共享:风险事件、风险暴露点、风险客户信息的及时共享,有利于移动互联网安全作战各方提高警惕,增加风险防范工作的前瞻性,增强风险事件应急处理能力。信息共享,有助于安全支付联盟的搭建,起到“一加一大于二”的协同效应,共同优化移动互联网支付环境。(2)客户交易信息共享:商业银行拥有丰富的客户资源,而第三方支付企业拥有海量的交易数据,共享客户信息不仅可以深化各方合作,还可以发现缺口开拓市场;共享交易数据,顺应互联网时代大平台、大流量、大数据的潮流,各参与方可以有效感知用户行为习惯,从而有力支撑移动互联网支付产品创新与精细化营销。
6.2建立安全联盟。
在人民银行主导下尽建立安全联盟,明确安全标准与制度,促进第三方支付企业、运营商、金融机构、手机厂商、手机应用提供商之间的合作。将以往由单点单线沟通的模式升级为多点交叉共享的新模式。针对之前与支付宝合作成立的安全联盟,监管部门应当将其作为先进案例,广泛地运用到监管实践中去,努力优化联盟内部效率,增强一致对外的整体力量,反钓鱼、反洗钱,净化中国支付行业整体环境。
6.3. 完善移动支付的法律法规
目前我国移动支付存在的困境及面临的法律风险,究其根本原因就是缺乏明确的法律保障和指引,造成移动支付领域存在一定的混乱。因此必须加强移动支付领域的立法,完善相关的法律监督,在现有的《非金融机构支付服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等部门规章的基础的,制定统一的《移动支付法》,并完善配套的法律规章和司法解释。在移动支付的立法过程中,应该注意加强移动支付的安全性立法,加强相关的责任承担,明确当事人的权利和义务,明确举证责任等。
6.3. 明确监管主体,加强监管
移动支付领域存在的一个很重要的问题就是监管主体不明确,多头监管,监管缺位或交叉监管。因此,应该确立以中国人民银行为主、其他机构为辅的监管主体地位,明确各个部门的监管职责,防止监管缺位和交叉监管。具体说,首先,中国人们银行负责支付清算业务的监管,对于移动支付的支付清算、市场准入、资金安全、金融安全等负责监管。其次,工信部负责对电信部门的移动支付的技术标准和相关行业标准进行监管和监测。再次,工商行政管理部门负责对涉及消费者的权益、公平交易等部分进行监管。最后,要加强行业自律和行业自我监管。加快引导移动支付行业的行业协会的建立,加强自我监管。
6.4. 建立备付金制度,加强沉淀资金的管理,
我国颁布的《非经融机构支付服务管理办法》规定了支付机构的客服备付金不是支付机构的自有财产,且不允许挪用。完善有关备付金制度的规定,可以将强对支付机构的资金安全的监管,防范因支付机构的问题而引发金融风险。由于
目前支付机构与多家银行合作,不利于备付金的缴纳和管理,因此应该开通专门的针对支付机构的备付金通道,统一备付金的缴纳和监管,加强对移动支付机构的沉淀资金的管理。
6.5. 加强司法监督,防范洗钱风险
移动支付的便捷性和方便性可能会增加不法分子利用移动支付进行洗黑钱的活动。因此,应当加强相关司法机构的监管,对不法分子利用移动支付平台进行洗黑钱的活动坚决予以制止,否则移动支付的发展因为洗黑钱而夭折。同时,在用户开立账户时,也要进行严格的审查,并做好交易流水号、手机登陆IP 等的保存工作,在发生洗钱犯罪时便于查询和破案。
7. 总结 移动支付这一新兴的支付方式是技术革新的产物,是支付技术网络化、智能化和终端化的产物,是互联网与电子商务、信息技术与金融创新的产物,具有极大的发展潜力,在未来的几十年,其很有可能取代现金成为人们主要的支付方式。 金融是人类经济的血液和命脉。移动技术、信息网络的飞速发展,给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇,但在安全、标准、监管等领域的配套技术、制度或规则都需要尽快出台予以规范,解决目前移动支付面临的困境和法律风险,促进移动支付的快速和有序发展。
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范文三:移动支付
一、移动支付概述
移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端 (通常是 手机 ) 对所消费的商品或服务进行账务支 付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指 令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能。
1.1 移动支付的形式
按支付距离的远近,移动支付可分为近端支付和远程支付。所谓近端支付,就是可以用手机以刷卡的形式 坐车、买东西等等;而远程支付是指客户通过手机,基于通信网络,通过 SMS 、 WAP 等方式发送支付指令完成 支付。
按资金来源的不同,移动支付可分为银行账户手机支付、通信账户手机支付、商户账户移动支付及其他账 户移动支付。
虽然分类方式不同,但是,移动支付的本质是资金的转移,核心是支付账户,支付介质是移动终端。
1.2国内移动支付运营模式
目前直接从事移动支付运营的主体包括三种, 即银联、 电信运营商和第三方支付。 故移动支付可区分为四 种运营模式,分别是:银联主导模式、运营商主导模式、第三方支付主导模式和合作模式。本文将就银联模式 和中国移动模式展开说明。
1.2.1银联模式
银联手机支付是指通过将银行卡信息存储至手机中的芯片(可以为 SD 卡、贴膜卡或 SIM 卡等方式) ,利用 手机的无线通信技术和射频技术实现现场和远程支付的新型支付产品。
其支付原理是通过商户系统获取用户的银行卡号、身份证号及手机号,通过银联 IVR 系统回拨用户手机,采 集用户银行卡密码,由以上两条不同信道非同步采集银行卡号、身份证号及密码后,匹配成无磁有密的交易支 付请求,送银联公共支付平台完成支付交易,即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码,但不包括磁条 信息,银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。
1.2.2运营商模式
中国移动、 中国联通、 中国电信三家运营商都已在手机支付业务方面进行了若干年的探索。 本文就以中 国移动为例。
中国移动在手机支付方面拥有两大业务体系:手机支付、手机钱包。
手机支付
手机支付是指客户先在移动后台开立一个账户,将钱存入该账户中,通过 Web 、 GPRS 和 WAP (手机上网)、 短信等非面对面进行交易的方式完成购买及支付行为的业务。如:在互联网上购买商品和服务。
手机钱包
手机钱包是指中国移动开发的, 基于无线射频识别技术的小额电子支付业务。 客户需先到移动营业厅更换 一种新型手机卡,将钱存在手机卡上,利用手机在中国移动合作的商场、超市、便利店、餐馆、公交车等场所 进行 POS 机刷卡消费,类似于公交 IC 卡在 POS 机上刷卡。
二、移动支付市场现阶段特点
1、整体规模——呈现爆发式增长
移动互联网经济的高速增长、 3G 、 wifi 、 NFC 及 rfid 等通信技术的逐渐成熟、用户对支付便捷化的需 求,以及移动支付企业的刺激,中国移动支付交易规模呈现爆发式的增长态势。
2、手机端网上支付——受益移动电商,进入高速增长通道
移动电子商务在 2011 年的前三季度平均环比增幅超过了 400%,各大电商企业纷纷加大力度在移动互 联网端的业务推广, 包括移动购物应用软件及浏览器端的推广。 而移动支付 APP 的退出及支付企业与电商 企业的合作,使得手机支付渠道正在逐步被打通,手机购物过程中使用移动支付工具直接支付的比例大幅 提高。
3、近端支付——蓄势待发,潜力巨大
2010-2011 年,中国银联、三大运营商、第三方支付企业纷纷通过基于近端通讯技术的近端支付产品 进军线下支付业务,并在公共交通、便利店、超市等客流量较大、支付便捷性要求较高的支付场所得到了 很好的拓展。但是由于目前的技术标准难以统一、用户端成本较高等原因,交易规模仍然较小,而一旦这 些问题被解决,近端支付增长潜力巨大。
三、我国移动支付存在的缺陷
在我国,手机无接触支付在技术上已经于发达国家同步,但在应用环境方面与发达国家还存在一定差距, 我认为主要有以下一些亟需解决的问题。
移动支付产业链协调问题
日韩主要采取 移动运营商 主导模式, 欧美则主要采取 模式, 然而, 目前在我国还没有形成一个很好的移动 支付产业链模式,移动运营商和金融机构从自身利益考虑,都想成为产业链的主导者,移动运营商希望通过移 动支付提升移动通信业务收入,金融机构则希望移动支付成为其支付业务新的发展渠道。加之受到金融管制政 策的严格限制以及各部门之间存在的壁垒,要完成两个系统之间的融合将是一件很困难的事情。由此看来,金 融机构与移动运营商合作,第三方支付服务提供商协助支持的模式将是最佳选择。
信用制度问题
用户在考虑是否使用移动支付业务时,首先考虑的是交易的安全性。因此,要普及移动支付,个人认为:首先,需要金融机构分担用户风险,使用户能够放心使用。其次,要继续推广手机实名制,建立手机用户的信 用账户,这样才能有良好的信用保证。
相关技术的提高以及配套法规
我们身边无时无刻都存在各种各样支付威胁。除了诈骗短信和新型病毒外,手机系统漏洞、免费 WiFi 也会 导致用户信息泄露,威胁用户的支付安全。你就是在咖啡厅、酒吧连接了个免费 WiFi ,刷刷世界杯的新闻,打 开的都是正常的网站,启动的都是正规的 APP ,你都有可能中招,手机被控制。所以移动支付对相关技术和配 套法规的需求日渐凸显。
四、结语
移动支付已经是一个不可逆的发展趋势。一方面,随着电子商务蓬勃地发展,智能手机快速地更新换代, 移动互联网不断优化升级,这些都提供了有力的基础,催促着移动支付的发展。另一方面,移动支付作为一种 高科技生活下的支付方式,功能多样、方便快捷、效率高等,符合现代人追求舒适、快捷、高效的支付方式的 要求。只要移动支付的安全性得到运营商方面的保证以及诚信,再通过对移动支付有效的宣传和推广普及,用 户能够轻松,最重要的是可以放心地体验高效便捷的移动支付手段,不再受制于支付现场冗长的队伍无聊的排 队,我们就有理由去相信,在不远的未来,用户对移动支付业务的信任会大大增加,支付方式则有望从钱包支 付时代过渡到电子数据支付时代,迈入良好的发展期,在支付领域掀起一股改革浪潮,甚至成为未来支付的主 流方式。
范文四:移动支付
移动支付
一、移动支付定义
也称手机支付,是指交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务,是一种依靠短信、 HTTP、WAP 或NFC 等无线方式完成支付行为的新型支付方式,移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA 、移动PC 等。
二、移动支付的基本特点
2.1账户管理的方便性
随时随地查询账户余额、交易记录、实时转账、修改密码等;可以通过手机客户端或UTK (UIM card Tool Kit ,UIM 卡开发工具包)菜单对离线钱包进行空中充值。
2.2资金账户的安全性
移动支付采用的高安全级别的智能卡芯片,比银行磁条卡具备更高的安全性;移动互联网终端应用的特点是在共享数据时既保障认证客户的有效性也要保证信息的安全性,移动设备用户对隐私性的要求远高于PC 用户。
2.3可移动性
移动设备一般伴随用户身边其使用时间远高于PC ;可随时随地完成整个支付与结算过程。
2.4服务的综合性
除提供移动电子商务的远程支付功能外,也可满足对公交、食堂等小额支付需求以及门禁考勤等服务。
三、移动支付的分类
3.1按支付的交互流程
(1)近场支付
移动终端设备通过非接触式受理终端在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式,比如手机刷卡的方式坐车。
(2)远程支付
指用户和商家非面对面接触,用户使用移动终端在支付应用平台选购商品或服务,确认付款时,通过无线通信网络,与后台服务器之间进行交互,由服务器端完成交易处理的支付方式,比如掌中付推出的掌中电商,掌中充值,掌中视频等属于远程支付。
3.2按支付账户的性质
(1)银行卡支付
直接采用银行的借记卡或货记卡账户进行支付的方式。
(2)第三方支付账户支付
指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口和通道服务,实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。
(3)通信代收费账户支付
指移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户,用户在互联网上购买虚拟商品时,通过手机发送短信等方式进行后台认证,并将账单记录在用户的通信费账单中,月底进行合单收取。
3.3按用户支付额度
(1)小额支付
指交易金额<$10,主要用于虚拟产品的购买等,使用移动网络本身的sim>$10,主要用于虚拟产品的购买等,使用移动网络本身的sim>
(2)大额支付
交易金额≥ $10 ,必需要金融机构进行交易鉴权
两者最大区别:对安全要求的级别不同 。
3.4按支付的结算模式
(1)及时支付
是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于" 一手交钱一手交货" 的业务场景(如商场购物),或应用于信誉度很高的B2C 以及B2B 电子商务,如首信、yeepal 、云网等。
(2)担保支付。
是指支付服务提供商先接收买家的货款,但并不马上就支付给卖家,而是通知卖家货款已冻结,卖家发货;买家收到货物并确认后,支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨,同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础,特别是对于没有信誉度的C2C 交易以及信誉度不高的B2C 交易。做得比较成功的是支付宝。
3.5按用户账户的存放模式
(1)在线支付
指用户账户存放在支付提供商的支付平台,用户消费时,直接在支付平台的用户账户扣款 .
(2)离线支付
指用户账户存放在智能卡中用户消费时直接通过POS 机在用户智能卡的账户中扣款
四、工商银行快捷支付开通
工银e 支付是工行向个人客户全新推出的网上便捷支付产品,只要您预留号
码的手机在手, 无需U 盾、口令卡,即可轻松支付小额网上购物,使用前您需自助开通e 支付功能(门户网站、网上银行、手机银行、手机门户、电话银行、自助终端和柜面渠道均可办理), 在网上交易时,通过手机接收到的短信验证码进行身份认证,本产品目前可支持小额网上支付、转账、缴费等。 我行将不断丰富e 支付功能,支持更多便捷的网上支付服务。
开通流程如下图:
具体步骤如下:
(1)登录中国工商银行官网首页,网址一定要输入准确,然后点击页面左侧导航栏中的红色字体“工银e 支付”链接。
(2)进入工银e 支付功能导航页面,点击页面中的“立即注册”按钮
(3)在注册页面填写手机号、账号、验证码信息,然后点击“下一步”。特别注意:您输入的手机号码需要是通过我行柜面渠道预留过的手机号码,所谓的“预留过”的含义比较广泛,可以包括:柜台开卡时填写手机号、办理相关业务时使用的手机号。目前多数用户注册的时候问题就出现在这个地方。
(4)如果您使用的手机号不符合以上要求的“柜面渠道预留过的手机号码”,那么会有以下错误提示,出现该提示,只有两个方法可以解决:1)返回核实刚才输入的手机号是否不小心输入错误2)如果没有输错,那么只能是携带身份证、银行卡到工行柜台请工作人员操作预留手机号,或者直接在柜台开通工银e 支付即可的。
(5)接第3步,填写以下账号相关信息后点击“提交”
(6)信息核实,如果无误,输入短信验证码,点击“确定”
(7)提示您成功注册工行e 支付服务
提示:目前工银e 支付单笔和日累计限额最高5000元的,只能调低,不能调高了。
五、工商银行e 支付支付流程
(1)打开工商银行手机银行,点击右上角登录到工行手机银行,输入用户名和密码登录手机银行
。
3、进入常用功能,点击转帐汇款。
4、在列表中选择转帐汇款方式。
(2)以选择工行汇款功能为例,点击打开。输入收款人帐号和汇款金额,点下一步
然后把电子密码器开机,在手机银行上输入电子密码器上显示的密码,就以完汇款了。其它方式汇款界面操作也是相同的。
六、业务介绍及比较
6.1工商银行app 业务介绍
工商银行手机app 提供的业务有“我的帐户”、“转账汇款”、“投资理财”、“手机充值”、“e 缴费”、“信用卡”、“融e 购”和“融e 联”等几个功能模块,提供其他银行帐号转账、购买理财产品、缴纳水费电费、给手机卡充值等业务,还可以在融e 购里购买商品,快捷支付。另外在惠生活栏目还提供了购买火车票、电影票、机场酒店等业务,具体如下图。
6.2与支付宝比较
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范文五:移动支付
移动支付
伴随着网购、航旅等电商领域市场的逐步成熟,更多的支付企业开始将眼光放在市场更为宽广的传统领域。所以未来几个季度,以B2B电商、行业解决方案、保险基金、物流为代表的新兴领域市场将逐步放量。另外,以移动支付、多用途预付卡为代表的支付形式,将为第三方支付企业贡献更多的交易额。
中国手机用户突破9.2亿,手机支付用户总数突破2.5亿户,移动物联网手机购物保持300%以上的增长,世界已开始进入手机物联网购物时代。闪购手机物联网,以物联网为基础、手机为终端,以独有的技术实力实现了移动电子商务与手机购物平台的完美融合,这必将引发划时代的市场变革.
我国移动支付的发展现状我国移动支付的发展现状我国移动支付的发展现状我国移动支付的发展现状 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一,也是新兴电子支付的主要表现形式。 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国,随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年,由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展,中国的移动支付市场应该说初具规模,无论是从业机构、市场占有情况,还是用户数量、业务规模,都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约,与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比,中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 目前,我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来,有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响,移动支付主要应用于小额支付;另外,由于业务收益分成所涉及的环节较多,同时需要负担前期建设的基础费用,在目前业务发展未达到预期规模的情况下,整个行业仍处于非盈利状态。 从移动支付发展的外部环境来看,在政策法律方面,我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟,但在电子支付相关政策法律方面还不够完善,第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可;在经济环境方面,近年来我国经济保持连续快速增长,居民消费水平不断提高,网络经济发展迅速,信息化得到较广泛的应用;在社会文化环境方面,我国手机用户群体不断增加,刷卡消费习惯逐渐形成,社会信用体系也在逐步完善;在技术环境方面,移动通信网络已经非常成熟,中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字来了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据,截至2009年6月底,全国手机支付用户总量突破1920万户;2009年上半年共计实现交易6268.5万笔,金额170.4亿元,较去年同期分别增长42.4%和63.7%,预计全年将超过350亿元。再来看移动支付的潜在市场—网络购物市场的发展情况,根据国内某调查机构公布的数据,2008年中国网购市场的年交易额首次突破千亿元大关,达到1200亿元,说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数量,根据工业和信息化部发布的数据,截至2009年6月底,我国网民规模为3.38亿,其中手机上网用户为1.55亿,占46%,而整个手机用户的规模高达7亿,这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看,我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。 二二二二、、、、中国移动支付发展条件中国移动支付发展条件中国移动支付发展条件中国移动支付发展条件 1) 中国手机用户智能终端占比低,系统平台具有多样性 根据工业和信息化部10月底发布的统计数据显示,中国移动电话用户规模已经达到95230.5万户,3G用户规模已突破1亿,达到10245.7万户。但其中智能手机的占比依然较低,这在很大程度上限制了远程支付的发展。根Nielsen和艾媒咨询公布的研究数据,中美手机终端类型对比中,中国智能手机的占比为19.5%,相比美国的43.0%还有较大差距。 2) 安全
性担忧、消费者使用习惯不成熟阻碍移动支付发展 近一两年,移动支付逐步走入了人们的生活,然而一些与之相关的安全性事件,如木马病毒、资金被盗等情况也屡屡发生,在很大程度上阻碍了移动支付的推广。慧聪邓白氏的一项用户调研数据显示,“安全性差”和“对业务不了解”是消费者不使用移动支付业务的主要原因。特别指出的是,“对业务不了解”表明移动支付的 应用场景还相对较少,用户的使用习惯也远未建立起来。 3) 近端支付标准的选择 在近端支付方面,中国近端支付标准一直未有定论,这使得在长期以来市场一直在两种标准的选择之间徘徊不前。这不仅影响到上有产业链的制造商们对硬件生产的 投入,也使得在下游的商户们不得不安装多个种类的POS机,这样不仅消耗了社会资源,也使消费者在多个标准的产品面前无所适从,在很大程度上影响了移动支 付的普及。
影响移动支付发展的主要因素影响移动支付发展的主要因素影响移动支付发展的主要因素影响移动支付发展的主要因素 从移动支付在各国的发展情况来看,影响其发展主要有下列因素: 一是盈利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种,盈利性是吸引各方积极参与的重要因素,也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体,并产生了许多具体应用模式,有的是移动运营商主导,有的是商业银行主导,还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导,均要发挥各类主体的竞争优势,寻求良好的盈利模式,实现多方共赢。因此,盈利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。 二是安全性。移动支付作为新兴产业,其发展前景是非常可观的,然而对广大用户来说,大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前,也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求,是否更换现有的手机,是否要更换SIM卡,用户的银行账户和个人身份等敏感信息,通过手机和商家的网站、支付网络等传输和存储,它的安全性怎样?资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时,通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户,但实际上由第三方支付企业进行支配,如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此,有关各方要通力合作,不断创新,提供更多手段和方法,使得我们的移动支付解决方案更加安全、保险。 三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高,一方面在于手机和新兴技术的有机结合;另一方面在于从用户的角度出发,对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求,催生了移动支付众多的业务处理模式,但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。 四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度,首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务,其次要看社会公众是否认可移动支付的优点,是否愿意使用手机办理支付业务;第三,其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响对移动支付的接受程度。 五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段,与此相对应,其发展环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。许多业务在政策灰色地带的快速发展,面临未来业务被管制的政策风险。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度,明确相关主体的权利、义务和责任,保障广大用户的合法权益,为移动支付的发展创造良好的法律环境。 六是标准化。移动支付涉及众多参与机构,各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。因此,统一的业务和技术标准是业务畅通处理的前提,只有统一了标准才能规范产业,进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准,各运营主体也没有一个整体的推广模式,这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训,防止在移动支付领域再一次出现银行卡“联网通用”工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下,必须做好有关业务和技术的标准化建设,为移动支付业务的健康发展奠定基础。 四四四四、、、、中国移动支付的发展方向与策
略建议中国移动支付的发展方向与策略建议中国移动支付的发展方向与策略建议中国移动支付的发展方向与策略建议 针对上述对中国移动支付发展现状和问题的分析,我们认为行业的发展将向以下几个方向发展: 1) 注重多平台的应用 虽然中国手机用户整体正在向智能化转变,但功能手机、山寨机还广泛存在,并且智能手机的操作系统还具有多样性,因此跨平台的移动支付成为一个重要趋势。未来,移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作,也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。 2) 安全性需得到保障 在手机安全方面,由于手机涉及到用户的诸多私密信息,且一旦丢失造成的经济损失将非常之大,随着手机操作系统逐步完善成熟,一些木马病毒也应运而生,对手机支付的安全造成了严重的威胁。因此在移动支付的安全方面,一是需要支付服务提供商通过软、硬件的方式进行防护;第二,也要通过一些手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认;最后,就是要完善相关的风险赔偿机制,切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。 3) 移动支付的形式将更加多样化 未来,移动支付将和更多的技术形式进行结合,它的内涵将进一步丰富。例如,与二维码的结合,将使移动支付不再割裂地分为近场和远程;与LBS技术的结合, 本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环;与指纹、语音识别的技术结合,将使移动支付甚至摆脱对手机的依附。 4) 移动支付需要更多的应用场景 如同Google Wallet 的发展路径一样,移动支付将可能是POS收单,还可能是预付费卡、本地折扣、用户积分,甚至是面向个人的消费信贷。基于这些支付形式,无疑将产生更多丰富类型的商业形式。 在我们看来,移动支付除了继续广泛应用于网上购物、游戏充值、生活类缴费以外,还将广泛地与线下付款、移动金融理财、移动终端的机票预订等更多的应用场景进行结合,并通过如银行账户绑定支付等更加便捷的支付方式,为用户提供广阔的应用覆盖和完善服务。
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