范文一:校园贷的几个案例
校园贷案例
案例一:学生:非常后悔,再不入“坑”
随着“白条”、“花呗”以及P2P等互联网金融平台快速兴起,相关市场也日趋细化,其中,校园贷款、校园分期成为各大机构争抢的“香饽饽”。与此同时,个别大学生因此背上高额负债,甚至自杀的案例被媒体报道。那么,平台力推校园贷的现状如何,大学生借来的钱去哪儿了,如借款人无力偿还,平台又将如何催收,对此,《每日经济新闻》记者为您带来深度调查,剖析校园借贷生态链。
“现在非常后悔。以后一定合理消费,再也不想和这类网络分期贷款平台产生交集。”武汉某高校大三学生李好(化名)告诉《每日经济新闻》记者。
2015年,由于提前用完了三个月的生活费,李好在朋友的推荐下通过趣分期平台贷款3千元。“虽然家里经济条件还不错,但毕竟是因为不合理消费产生了财务紧张,不好意思跟父母再要,于是打算先贷款,之后再分月还清。”李好表示。
据李好介绍,趣分期办理贷款的速度很快,基本上一天之后即可通过认证。就李同学当时提供给趣分期的个人信息,该平台给出了7000元的额度,其中,可提现额度为3000元。这3000元可以直接转入用户绑定的支付宝账户。
《每日经济新闻》记者查阅趣分期官方网站提供的信息发现,趣分期的贷款额度分V1、V2、V3三个等级,额度分别为3000元、7000元、9000元。其中,申请V1等级只需要线上认证,包括填写支付宝芝麻信用授权、学籍认证、父母等信息;V2等级则需上门审核,即学生在网上申请后填写学校及宿舍信息,趣分期的校园代理会上门对相关资料进行审核;V3等级也是由校园代理上门审核,不过所需资料则更多,包括成绩单,最近3~6个月支付宝流水情况等。
“就我所代理的学校而言,同学们贷款还是相对谨慎的。虽然通过趣分期贷款比银行容易,但是大部分同学对于主动借款都持谨慎态度,会在签约前对利息the relevant statements, not realistic to reflect the work performance. For example, in summary and monthly production safety statistics report, due to the township and the relevant departments did not report the basic reports, the end of the month in the statistical process, sometimes catch head, sometimes exaggerated. Engage in corrective measures: (LED Leadership: Luo Mingjun
及还款流程认真核实。”趣分期武汉某高校校园代理林某告诉《每日经济新闻》记者。
虽然最后顺利还上了趣分期的贷款,但李同学仍觉后悔。他告诉记者,由于受家庭教育影响,向“别人”借钱一直是压在他心里的一块石头,想与朋友倾诉却又说不出口。而经过这件事后,他决定好好反思自己生活方式上的问题,以后再不入“坑”。
实际上,在提供父母信息(主要是姓名和联系方式)给趣分期平台以获取贷款额度的过程中,李好非常犹豫。“我并不想让父母知道我用了这种(分期贷款)APP。最后校园代理给我的承诺是,不会打骚扰电话,只要按期还款就不会让父母知晓。”李同学说。
贷款学生并非都能掌握好“尺度”
武汉某高校大四学生马彦(化名)是同学眼中的“购物达人”。他从高中起就在淘宝等购物网站购买物品,是支付宝的深度用户。在分期付款流行的当下,他也不甘落后,很早就使用京东白条、蚂蚁花呗等工具。
马彦告诉《每日经济新闻》记者,他使用分期付款功能很大程度上是把它当做信用卡,如今使用京东白条、蚂蚁花呗等付款还能在京东、淘宝上享受一定的购物优惠,且京东白条30日之内还款或蚂蚁花呗在下月10号之前还款都是不需要利息的。
2015年,马彦在京东打了24次“白条”,共4180元,在支付宝使用蚂蚁花呗共消费约2000元。“贷款消费很容易让我产生一种错觉,我可以随时购买我想要的东西,但还款时仍会吃惊自己欠款这么多。”马彦说。
值得注意的是,并不是所有大学生都能很好地掌控自己的“尺度”。《每日经济新闻》记者在某个大学生贷款QQ群里发现,大部分同学并不打算还款,不少同学都有因逾期而被各贷款平台通知父母或学校的经历。
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《每日经济新闻》记者发现,该QQ群内很多同学都是因为经不住诱惑步入分期贷款的死循环,“拆东墙补西墙”的这种方式很常见,而一旦踏入逾期,贷款平台各种催款方式不断,给自己和家人带来很大影响。
多数同学分期付款都是购买手机、电脑等电子产品。有同学表示,自己在某平台分期付款购买了一台iPhone 6,目前已经还款16期,已还近7000元,但是还差3000多未还。而令他愤怒的原因是,贷款时并没有仔细计算过最终还款利息,如今还款额已经远超当时的购买价格,心理上产生了极度的不平衡。
实际上,对于逾期情况,贷款平台除通过父母及学校解决外,情况严重的还会诉诸法律。2015年,趣分期平台就将一名欠款、违约金、滞纳金合计逾3万元的大学生告上法庭。
“提前透支购买一些东西无可厚非,但如果这超出了自己的还款能力,甚至以牺牲生活质量为代价,这是得不偿失的。”马彦称。
案例二:借款800元,一周利息就要10%
大三学生小杨曾有过一次“难忘”的借贷经历。去年12月,他迷上了一款手机游戏,为了购买装备、充游戏币,三天内他不知不觉就消费了近800元。当他取钱充饭卡时才发现银行卡里只剩100元了,此时,距父母汇生活费还有两周时间。一向“好面子”的小杨便想起了校门口的借贷“小广告”。
小杨说,对方要求他提供学信网登录截图及辅导员和家长的手机号码,签了一份类似借款的协议后,就借到了800元。一周后,小杨便开始接到借贷平台的催款电话。
“借钱时没搞明白‘一周10个点’是什么意思,他们还骗说还不上可分期还,我当时快崩溃了,哪有钱还。”小杨说,此时他才弄明白,“10个点”即一周利息10%,更可恶的是,第二周再不还,就会利滚利。
“那时每天都会接到催债电话,对方还威胁,一周内再不还就打电话给辅导员和家长,找他们要钱。”小杨说,受不了这种惊吓,他只好向父母老实交代,立即把钱还了。
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案例三:手拿苹果 吃不起饭
这几天,在网上看到的河南大学生欠债自杀的新闻让大二学生林霖“心有戚戚焉”。这几日,除了上课,林霖几乎天天都把自己“关”在宿舍里,一大盒麦片,已经被她吃得见底。这样的生活都是拜她手里那部iPhone6s所赐。每个月只有1200元生活费的她,吃饭成了问题。
网贷消费模式在95后大学生中普及,但非理性消费、以贷还贷等现象时有发生??正如林霖所说:“硬生生让自己欠了一屁股债,以前是月光族,现在变成吃土一族。”“因为每个月都在还钱借钱,一来二去到了月底吃不起饭只能吃土啦。”另一位大二女生深有同感。
案例四:务农父母 卖猪还债
类似的故事发生在西南某高校读大三的秦歌身上,他每月生活费只有800元,去年却在网购上花了近1.23万元。当他在朋友圈里晒出支付宝账单时,下面的评论排起了整齐的队伍,“土豪哥”“土豪哥”“土豪哥”。
“我哪里是土豪,每月10日还得往蚂蚁的窟窿里填土呢。”秦歌回复。秦歌口中“蚂蚁的窟窿”,指的是由蚂蚁微贷依托支付宝平台提供给消费者的一项网购服务。
今年1月底,在乡下务农的父母卖猪卖粮帮秦歌还了在借贷平台欠下的债。秦歌的妈妈告诉记者:“孩子捅出来的篓子,只能我们来补啊。”
记者调查:校园网贷,挖的“坑”不少
在调查中记者发现,还有不少学生喜欢向网贷平台借钱。据了解,目前市场上校园网贷产品大致分为三类:专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期、任分期、优分期等,部分提供较低额度的现金提现;P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
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记者留意了几个专门针对大学生分期购物的借贷平台,发现这些平台的借贷门槛都很低,对借款人资质审核很宽松。在某平台上借1000元,只要注册,然后在网上填写自己的身份证、校名、银行卡号、同学以及辅导员的姓名、电话即可;借款5000元以上则要求录一段视频,发一段念自己身份证号、家庭地址的语音,签一份电子版合同,即可轻松搞定。
另外,“零首付、零利息”也是这些平台的噱头。然而,这些吹嘘的“低息”却经不起推敲,且审核程序、条款明细等方面存在不少漏洞。一业内人士透露,这里面猫腻很多,这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等,等真正签约借钱或产生了逾期后,借款人才会意识到问题的严重性。
记者了解到,一旦发生逾期,这类网贷平台的违约金都不低,比如“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金,“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。
记者还发现,不少网贷平台以低分期利率吸引学生,实际上,部分平台的分期费率比银行分期高许多。以趣分期平台的“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%;“e时贷”发布的许多贷款期限均为1月,贷款金额从百元至千元不等,最高利率达24%。而目前,银行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之间,实际年化利率为13%至15.6%之间。
案例:某高校学生校园贷无力尝还,最终在青岛跳楼自杀 “爸,妈,儿子对不起你们,我真的撑不下去了??别给我收尸,太丢人??”在发完这段短信后,21岁的郑兴强(化名)从青岛的一家宾馆楼上跳了下去,陪伴他最后时光的只有那部白色的手机,里面存留着两天前的电话录音,对方是一名陌生的女人,一名催债者,来自于一家网络借贷平台。其实,在郑兴强人生的最后一年里,迷上赌球的他始终活在借贷公司的“魔咒”里:轻松地借钱去赌球,无力偿还以致被威逼。最终,他化身一抔骨灰,留下了数十万元人民币的债务。
“这钱都能赢回来,贷款也无可厚非”
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郑兴强出生在河南南阳邓州裴营乡,自杀前是河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生。郑兴强曾以“慕尼黑之手”这个昵称在网上发布迷上赌球的过程。他称自己在2015年1月份在网上接触足彩,刚开始自己能够小赢一些,“觉得赚钱太容易了,慢慢就加大投注??”最多一次,郑兴强曾经赢了7000元,但并没有罢手,反而越陷越深,最后他在“代理”的“引导”下迷上了境外赌球。
他写道:“我把赢的钱拿去消费、购物、大吃大喝,什么都用好的。然而不会让我一直赢,有一天我特别黑,输光了之前赢的钱,我慌了,没钱就没法玩了??”“??这时候我想到了贷款,心想这钱都能赢回来的,贷款也无可厚非。套现花呗,然后在网贷平台贷了一万多,说实话,这是我人生中第一次搞这么多钱,虽然是贷款,心里居然一点恐慌都没有,钱那时候看来就是数字,一个越来越大的数字。”
“窟窿越来越大??家里空了”
如果仔细阅读郑兴强死前发布的手机短信截图,就会了解他内心的恐惧。其中一条短信的内容是这样的:“咻咻贷这钱你是不打算还了是吧。花着别人的钱就这么心安理得,诚信不要了是吧,你的通讯录我已经拿到了。明天上午就开始联系你周边人,如有打扰请谅解。”
同学说,曾经有催款人闯进了学生宿舍,把郑兴强带走后,暴打了一顿。“20岁的放纵毁了前20年的一切,已经退学,无家可归,我妈再也不想看见我,我舅对我说愿滚哪儿就滚哪儿去吧,我爸说自生自灭吧。”郑兴强在1月24日的网帖中这样写道。
对于儿子的话,郑怀凯说没有真的不管他。郑怀凯并不知道各种名目繁多的P2P网贷,这个常年生活在大山里的农民,直到现在都似懂非懂。老郑第一次帮着儿子还了7万多,这是他一辈子的积蓄;第二次还了3万多,是从亲戚朋友那借的。在多番劝阻无果后,郑怀凯带儿子去了舅舅家,然而,舅舅也没能阻止郑兴强疯狂赌球。“窟窿越来越大,从20万,到30万,到最后的60万,实在没办法承担了,家里空了。”老郑沮丧地说。
他的20多个同学背着莫名的债务
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“他终于离开这个世界了。”这是几名同学在听到郑兴强死亡的消息以后,发出来的感慨,“其实,我们不知道应该怎么形容我们现在的感受,惋惜、悲伤、感慨??最后只能说是‘复杂’,因为他已经自杀过好几次了。”
同班同学张军说,郑兴强是班长,每年开学,都要登记同学父母的身份证、电话号码等基本信息。在获得张军许可后,郑兴强曾用张军的名义,在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等平台,贷款了近6万元。初步统计,郑兴强留下的近60万欠款,是他用28个同学的名义借的。
在郑兴强自杀身亡后,一家网贷平台对郑兴强所欠的债务进行了免除。但还有很多同学没有解脱,“我们真的不知道怎么办了。”同学说他们现在不仅为那些莫名的债务所痛苦,同时他们更会担心在别人眼里,郑兴强是他们逼死的。
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范文二:校园贷的陷阱
近期,专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”,“某某贷”们如雨后春笋般冒出来。野蛮生长的背后,“骗贷”“追债”等闹剧在大学校园不断上演,甚至出现了大学生因为无力偿还贷款最终跳楼自杀的极端个案。
近日,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。
校园网贷究竟风行到什么程度?学生们借钱都用来如何消费?打着“月息低到0.99%”、“最高可借5万”、“3分钟快速审核”等各色旗号的校园网贷平台,真如广告所说的“全心全意低息”服务学生?还是轻审核瞒漏洞,编织出“服务费”、“逾期费”等陷阱,让贷款学生陷入网贷泥沼的不良中介?对此,记者进行了采访。
“现在已经少多啦,以前教学楼厕所里都贴满了”
“再也不用因为‘口袋’问题而搁浅梦想,因为你拥有一台‘网上提款机’”; “‘我来贷’——放款最快的大学生借贷,公司目前推出了‘3分钟审批’项目,只需3分钟,快速通过审核”;“‘名校贷’——大学生借款平台领军者,月利率仅为0.99%”??在高校云集的北京市海淀区中关村南大街一带,记者走访几所大学校园发现,校园网贷宣传广告着实让人眼花缭乱。
“现在已经少很多啦,以前教学楼厕所里都贴满了,好像学校在清理这类广告。”中央民族大学小东门附近,即将毕业的大四学生王菡告诉记者,近期校园里有关贷款的广告被集中清理了许多。自己宿舍就有两名同学使用过校园网贷,都是想换新手机又不想向家里要钱,于是就选择了贷款。
“男生敢贷一些,基本用来买电子产品,苹果手机、游戏机这类的,还有用来买游戏点卡的。听说一些师兄师姐毕业后租房也用网贷呢,现在超前消费是潮流嘛。”王菡表示,自己周围用网贷的人还真不少。
记者在附近的北外、北理工等高校随机采访了多位在校生,他们都坦言身边有使用网贷的同学。“不知不觉就流行开了”,北京外国语大学的侯同学说,像“分期乐”、“趣分期”、“人人分期”、“名校贷”这些知名网贷平台,许多同学都注册有账号。而自己偶尔也会用“蚂蚁花呗”、“京东白条”来“救急”。
记者通过手机注册进入某知名贷款平台的官网,页面显示其平台的申请人数已超过70万人,并实时滚动播报着某学校某同学已申请借款,借款额度从1000元至2万元不等。 业内人士:服务费滞纳费能占贷款额5%
校园网贷这么火,真如宣传广告所说的“全心全意低息”服务学生?对此,北京某P2P公司员工尹涛不以为然。他告诉记者,许多校园网贷平台吹嘘的“低息”经不起推敲,且审核程序、条款明细等方面漏洞不少。他举例说,一些产品抛出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头,但实际的贷款资金成本并不低。不少网贷平台以低分期利
率吸引学生,但这些平台的月利率普遍在0.99%至2.38%之间,明显高于目前银行信用卡分期费率。
“这里面猫腻多着呢,这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等,学生真正签约借钱或产生了逾期后,才会意识到问题的严重性。”业内人士付先生指出,校园网贷机构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司自行定标准,杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的5%,有的平台甚至超过了10%。 “我一个朋友曾经分两年分期付款过一个苹果6S,在每月900多元的还款总额里,莫名其妙有一项每月40元的保险费,后来打电话询问客服保险费是什么?对方支支吾吾,一会说是发生纠纷后请律师的费用,一会说如果不需要可立即取消。”侯同学表示,因为发现及时,朋友及时止损,可已稀里糊涂额外多支出了7个月280元保险费,看似一笔没“黑”多少,可量一大就是暴利了。“这哪叫服务学生,就是忽悠嘛。”她觉得。
就读于江西省某司法职业学校的大三学生杨军在接受电话采访时向记者表示,“校园网贷太容易申请了,许多人越陷越深。”在他看来,大部分的校园网贷平台审核十分随意,有些甚至凭学生证即可在线办理,根本不去评估申请学生的还款能力。“1000元的贷款,只要注册,然后网上填写自己的身份证、校名、银行卡号、同学以及辅导员的姓名电话即可。借款5000元以上则要中等级V2认证,录一段视频,发一段念自己身份证号、家庭地址的语音,签一份电子版合同,也可轻松搞定。”
逾期还款“利滚利”惊人
要是影响个人征信,后悔也来不及。“审核不严,借钱容易,就会控制不住。可只要逾期还不起钱,校园贷平台可就没那么好说话。”杨军告诉记者,因为网贷纠纷自己一位同班同学甚至被当地法院起诉。而另一位室友也因为找同学帮忙在不同的平台贷款,每个月一到还贷日期就焦虑。“拆东墙补西墙,拖一天是一天,又不敢告诉父母,天天在宿舍唉声叹气。”他感叹说。
在校大学生没有稳定的收入来源,一旦资金紧张,很容易还不上贷款。侯同学告诉记者,自己也差点因为逾期惹上麻烦,“我当时实在没钱,就想先拖一下,可逾期的第二天,催款的短信和电话就来了。对方一上来就劈头盖脸地威胁,‘先联系你学校老师,再找家长’。吓得我冷汗都出来了,编了个理由找家里要钱赶紧还了。”
记者调查发现,这类校园网贷产品还款时一旦发生逾期,随之而来的“利滚利”十分惊人。例如,“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金,“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。
“这样在学校里乱贷,一旦逾期,不良记录可能会影响孩子今后的个人信用。现在信用记录这么重要,要是影响以后的房贷、车贷,真是后悔也来不及。”一位张姓学生家长向记者表达了自己的忧虑。
这种担心不无道理。他告诉记者,许多贷款平台与银行有合作,比如一家名为“伯仟分期”的贷款平台,一家哈尔滨的商业股份制银行是其合作伙伴之一。而另一家“趣分期”的
机构则在逾期还款的影响一栏明确标注,其业务是与银行合作的,不还款会影响个人终身征信
范文三:校园贷目的 途径 案例 愿因
目的:
近年来,网络借贷快速发展吗,“趣分期”“爱学贷”“借贷宝”、“校园白条”等网络借贷平台在全国高校校园内蔓延扩散,并打出比如“借钱不怕坑,还款不用愁”、“零门槛,无抵押”等吸引人眼球的口号,采取虚假宣传和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。部分同学为嫌取利差价,将学费或通过借贷的大额现金投入网络借贷平台中。部分同学甚至充当宣传员,误导史多的同学陷入网络借贷、透支消费,导致数名同学或因网站突然关闭血本无归、或因收不回贷款欠下巨额债务而被迫辍学躲债,家人只得卖房偿债的重后果。“高额罚息”,、“裸条催收”、“跳楼自杀”等极端恶性事件在高校频发,侵犯了学生的合法权益,造成不良社会影响。为大学生校园借贷所带来的风险,我们召开了以“拒绝网贷,理性消费”为主题的班会课。以引导学生树立合理消费观,提高安全防范意识,树立理性消费观念,自觉远离网络借贷行为,规避盲目消费风险。 途径:
学生贷款可选择的途径主要有三类.一是学生分期购物平台,满足大学生购物需求,比如趣分期、任分期等,二是单纯的P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,比如投投贷、名校贷等,三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。在现今媒体已报道的大学生校园贷款事件中,学生贷款的动机大部分是出于过度消费或学生“被贷款”,但也有类似贷款用于赌球、用于所谓创业等情况出现。以赌球为贷款动机的,其贷款金额之巨大,造成损失之重,已远远超出一名大学生甚至一个普通家承受范围。校园贷款手续便捷、风控漏洞多,极易让学生产生不当动机,做出违返国家法律的行为。接着,主持人讲解了几起新闻曝光的大学生校园借贷案件。案件中校园贷款公司在逾期催收上经常采用频繁短信、威逼恐吓、“黑社会”上门、騷扰家人等暴力催收行为,这既对学生的人身安全造成威胁,也影响了学校的日帮治安管理。随后,主持人从贷款平台风控漏洞多、学生人身安全受到威胁、贷款违约风险高、贷款动机复杂化四个方面对大学生校园借贷进行了风险分析。
通过本次班会,希望同学们对网络借贷问题能有深刻的的认识,同时也提醒同学们网络借贷存在利与弊,作为经济没有独立的同学们弊远远大于利,必须养成良好的消费习惯。 案例:
案例一:2015年5月份,兰州某高校一名大三学生,因沉迷赌博在多家网贷平台申请贷款约3万元,最后欠下12万元的债务,在今年3月份月利高达8000元无法偿还的情况下,通过亲戚借钱偿还利才被家长发现,最后该生父亲帮其还清全部债务。
案例二:2015年10月份,湖北某高校一名学生,为了购买苹果6手机及其他消费,申请网上贷款不足3万元。随后,经过拆东墙补西墙,不断找其他网贷公司贷款还债,其最终欠下多家网贷公司共计70余万元的债务。
案例三:河南牧业经济学院大二学生小郑是班里的班长,近30名同学协助为他“网络刷单”,他则借用同学的名义,先后通过各种网贷平台贷款,总金额超过58万元。接触网络赌球,最终小郑在青岛自杀身亡。
愿因:
一方面,“校园贷”平台缺乏监管,存在安全缺陷和风险漏洞。不少“校园贷”平台为了攻城略地,不惜进行虚假宣传,为“校园贷”添了一把“柴火”,刺激了大学生非理性借贷和消费。另一方面,大学生缺乏风险防范意识和相关的金融知识。由于涉世未深,一些大学生面对各种诱惑时抵抗力不足,又没有树立让确的消费观,比如将校园贷款用于购买时尚手 机、电脑等相对昂贵的电子产品的攀比消费。还有一些大学生缺乏基本的金融,识,对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额一窍不通,最后稀里糊涂背上沉重的债务。
范文四:校园贷套牢大学生案例
校园贷套牢大学生案例
不久前,河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款,最终跳楼自杀,这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后,疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起,专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”,“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今,校园网贷究竟风行到什么程度?借来的钱学生们会怎么花掉?千差万别的贷款平台审核是否有疏漏?号称“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到账”,真如商家所说的如此无门槛“低息”?对此,北京青年报记者展开了调查。
现象:个别校园贷平台申请人已超75万,申请者三本院校和高职居多
方明(化名)是某著名工科院校的研三学生,平时比较迷电子产品。去年6月,他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务,所有额度加起来有25000元,临近毕业,方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后,他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元,学校发的生活补贴1500元,基本上只够还分期,都快毕业了
找父母要也不合适,找点兼职做呗。”方明自嘲说,“再买必须要剁手!”
随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学,“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面,其平台的申请人数已超过75万人,并滚动播报着某学校某同学已申请借款,借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到,滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强,这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟(化名)也是“校园网贷”的常客,但与方明“电子产品达人”不同,“我找平台贷款,主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的,找银行借肯定不可能,这些平台都应急用,我一次性借过1.9万,还好,我们合伙人不太愁资金,这点钱小意思。”
2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理,花样繁多的学生网贷途径大致有三类:一是单纯的P2P贷款平台,比如名校贷、我来贷等;二是学生分期购物网站,如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
调查
对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的,北青报记者对此展开调查。
第一步:金融平台招聘学生干部地推,拉同学装机月入5000元
这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢?
“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安(化名)一直任学院学生会干部,去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理,加入“二维码”推销大军,“大致在去年下学期,公司为提升APP‘装机量’举行校园地推,那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
王安说,该公司要求用户下载APP后,还需填入姓名、手机、身份证号,如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元,如不绑卡而选择留下照片的话,每单提成30元。“这些收入是可以日结的,我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱,我们还去宿舍‘刷楼’,拉同学和朋友绑定,鼓动大家贷款,做成一笔借贷单子的提成,是装机之外另算的。”
第二步:不用视频网签,部分网贷只需学生证即可办理
据媒体此前报道,河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息,并顺利从多个平台上获得贷款。其中被
负债最多的,达到了11万元。死者室友表示,网络上和他有关的不少借款,其签字和照片都不是本人,但最后都被成功受理。时至今日,校园网络平台上“最快3分钟审核,隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者,“不是本人借款都能通过,这平台审核风控不严。据我了解,有些技术不过关、实力不强的公司,不需要视频网签,也没有人脸识别技术,这很容易导致审核问题,客户的身份信息被他人冒用了。”
北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款,在贷款资质填写时,除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外,平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户,也会主动放水。”该技术人员补充道,“去年市场急剧扩张的时候,有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧,部分平台为了拓展业务降低申请门槛要
求,存在审核不严的情况,以至于学生个人信息被冒用。
采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信,在填写多项个人信息资料后,主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此,也曾出现过平台审核人员与借款人勾结,冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做,而且不安全。大公司通常会强调严格审核,劝大家量力而行,少贷些。这既对客户负责,也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
第三步:鼓励大学生借款超前消费,甚至推大学生分期购物节
那么,大学生从这些平台借来的钱都会干什么?北青报记者下载了某校园网贷平台的APP,在申请贷款时,系统自动显示借款用途选项:消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业,就业准备等。在其电脑端的官网上,公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由:“借款6800元,24期,
给女朋友买iphone6”、“30000元,36期,毕业自主创业”。
因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实,之所以其欠下60多万巨款,是该学生网贷去赌球。公开资料显示,学生们五花八门的借贷需求平台都满足,那么,平台会不会追踪借款之后的资金流向?北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话,该工作人员表示,“究竟钱花在什么地方,我们没有办法监控和核查,系统选项你填了什么,我们就默认是这个。”
随访的数位大学生表示,网贷用户中,大多数人借贷是用作娱乐消费,比如花在旅游,购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”,这家网站除了列出琳琅满目的商品外,还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示,2015年9月1日上线活动营销栏目,推出了“全国首届大学生分期购物节”,21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外,该网站专门开辟了热门端游的游
戏点券的分期付款,页面显示,限时抢购的满减电子券当日被抢空。
内存:曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
“铁打的营盘,流水的兵”,这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月,金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后,工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进,大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间,不少同学刷卡“冲动”消费,一不小心就沦为“卡奴”,有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源,成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
2009年,银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后,包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务,其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
核心:月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
据媒体报道,“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,月利率普遍在0.99%至2.38%之间”,但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中,大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品,最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款,“通过该公司借了10000元,分12期还款,因为平台扣除了2000元的咨询费,最终拿到手的8000元,当时客服说,如果不逾期,这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元,感觉这很不划算!”
照方明的说法,北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算,计算结果显示,每月本息为932.33元,期限为12期,月利息为0.99%,该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后,北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教,多位财务人员表示,“每月本息为932.33元,再对照还款
表,看似这是通常的等额本息还款方法,但是等额本息还款,每月还的本金是逐渐减少的,但这个表里竟是相等的。平台算法,其实并不是标准的等额本息还款,每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式,从每月的本息为932.33元反推,这贷款的实际年息是超过20%的,每月的利率是1.77%,远远超过这宣称的0.99%啊。” 这0.99%月息是怎么得来的,从财务专业角度看又有什么秘密?财务人员进一步解释:“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据,但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系,只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了,这也是骗局外人的营销把戏,可以说是这个行业的规则了。” 针对这贷款的2000元咨询费,多位财务人员表示,如果逾期,2000元的咨询费拿不回来。一年下来,你贷8000元,最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元,对贷款的年利率特别大,相当于是你没有花这2000元,却一直在承担着2000元的利息。”
而在知乎网站上,多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻,其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%,“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
后果:还款难的学生冒险“拆东墙补西墙” 不仅如此,北青报记者还发现,还款时一旦发生逾期,随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金,“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人,有的平台还收取一定的押金和服务费,比如,明面上是每个月5%的利率,可还设置了5%的服务费,而这些还款细节,在学生前期咨询时,很多公司客服的态度模棱两可,北青报记者致电某平台咨询业务时,得到的回答是“具体的还款逾期办法,要看合同细则,你还没贷款,我也解释不清楚”。 在校大学生没有稳定的收入来源,一旦资金紧张,很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾
期的同学告诉北青报记者,“我当时某个月实在没钱,逾期的第二天,催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音,劈头盖脸地来一句,我先联系你学校老师,一想到这事儿马上众人皆知,吓得冷汗都出来了,编了理由找家里要钱还债。”
“还款困难户”的学生,除了找家里的“坚强后盾”外,受访者中有的通过兼职打工, 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票:“孩子打工还钱,但是万一打工的收入不够还贷,还得‘子债母偿’,还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用,也表达了疑虑。
对话:P2P借贷目前监管主体缺失
对话人:中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
针对目前校园网络贷款,尤其是P2P领域存在的行业乱象,北青报记者采访了中央财经
大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
北青报:此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷,您是怎么看的? 孟祥轶:从消费信贷的角度来讲,这种金融产品的初衷是没有错误的,它是一种金融创新,也是服务有需要的人。但问题在于,这种普惠金融的基石是责任金融,就是说借贷,你得负责任地借贷。什么叫负责任?你所借贷的对象是有偿还能力的,你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融,之前孟加拉国等地,也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况,尤其是个人征信平台尚未建立的时候,某个人找多家平台借款。 北青报:有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
孟祥轶:我国的互联网金融发展太快,而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺,学生不知道过度借贷的后果是什么,特别是借钱消费,有可能是冲动消费,尤其是当下借钱
的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加,造成了你提到的那位同学的悲剧。
北青报:调查中,我们发现“最低月息
0.99%”的网贷宣传,经财经专业人士计算,其年利率实际超过20%,但很多消费者对此并不知情。
孟祥轶:你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的,这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中,明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者,而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块,我们国家的监管是比较欠缺的。 北青报:对此的监管,目前是由哪个部门来负责?
孟祥轶:我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P,目前是由银监会来监管,但此前下发了《指导意见》,尚未正式监管,出来的仅是意见稿,还没正式实施,目前的监管主体是缺失的。但借贷上,《合同法》等法律上有一些条文的规定。
北青报:大学生使用P2P借贷,是否纳入到央行的个人征信系统?
孟祥轶:目前还暂时没有。正规的P2P公司,其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的,尤其是借新债还旧债的行为,对公司而言也是极大的金融风险。
范文五:关于校园贷的感想
盛开在校园的“罂粟花”
CB
世人皆知罂粟花妖娆美丽, 甜蜜花香隐藏了致命的诱惑, 有的人却又趋之若 鹜,一步步走向罪恶的深渊。近年来,看似光鲜的校园金融,却导致了一位位花 季少年生命的逝去。我们哀其不幸,怒其不争的同时,也不得不反思,为何校园 贷受到人们如此大的吹捧,使得一个个大学生相继踏上这条不归路?
本意上,校园贷是一种服务于大学生助学、创业的贷款平台。但由于缺乏 管制, 使得校园贷在法律的灰色空间内野蛮生长, 沦为不法分子进行交易的工具。 名义上,校园贷利息低,借款手续简单,看似安全保险,然而事实却是湖北某大 学借贷 5000元,半年滚成 26万;上海某大学生借贷 4万,半年欠下 100万;四 川某高校大学生毕业两年仍深陷“校园贷”泥淖, 种种现象触目惊心。 难以想象, 一笔小数目的金钱在短短的时间内是怎么滚动成巨款, 一个普通大学生是怎么承 受得住如此大的负债压力。
教训在前,却仍有不少人相继踏入陷阱。不少大学生坦言,一开始接触借 贷平台, 是由于看中某款数码产品, 于是想到先借后还的方式提前消费。 没料到 后来欠款金额越来越多, 直至成为难以归还的巨款。 厦门某大学一个大二女学生 如梦(化名)在今借到借贷平台借了几千元,后无力偿还被逼无奈,又在其他借 贷平台贷款,企图拆东墙补西墙。这种做法无异于饮鸩止渴,最终悲剧发生,在 今年 4月如梦选择以烧炭自杀的方式离开了这个让她深恶痛绝的世界。
可惜,一位花季少女就这样凋零。可悲,利益的驱动,让人丧失人性。可 叹,大学生不良的消费观,自我保护意识不强,辛苦了二十余载,转眼间成过眼 云烟。 如梦只是人们报道出来的一个真实案例, 但又不知道还有多少个如梦正受
着校园贷的折磨。我们应该知道,天下没有免费的午餐,若有,那只不过是家人 对自己的爱罢了。 在自己没有学会挣钱之前, 应该要做的是学会节约用钱, 而不 是超前消费。若实在需要用钱,坦言开口,一笔小小数目的金钱,何必牺牲个人 信息,透支个人信用来获得。
身为祖国的年轻一代,我们要足够理智,要有明辨是非的能力,有抵制诱 惑的意志。 在巨大的利益驱使下, 校园贷平台已经产业化, 我们无法控制校园贷 的肆意横行,但我们可以约束自己,树立正确的消费观,想想父母,思考未来, 给自己的心灵套上理智的枷锁。
没有底气的挥霍,得到的只是一时的快感。如同美丽的罂粟花,尝之留下 的会是遗憾和悔恨。 我们正值青春年华, 理应奋斗人生, 让这朵盛开在校园的“罂 粟花”,无人关照,慢慢枯萎。天下没有掉下来的馅饼,有的只是地上的陷阱, 擦亮我们的双眼, 坚守我们的内心, 我们一定会给自己的人生画上浓墨重彩的一 笔!