银行对企业贷款前的调查报告
贷前调查是银行发放贷款前对客户各项指标及发展前景、偿债能力、信誉状况的基本前期调查,调查主要问的有3个方面,1、财务状况:如:企业报表反映的各项数据,现金比率、流动比、速冻比等,非财务状况:企业行业的前景、目前经验方向、销售网络、销售情况、存活以及对该企业发展前景的预测。
3、企业信誉状况:了解企业有无不良记录、认真查看客户的章程及验资报告,了解出资情况,一便更好的了解股东会成员及董事会成员信用状况。
先想到这么多!如需详细请补充。
企业主怎样聪明应对银行贷前调查?
1.工作背景决定创业基础 俗话说得好,自信的企业主最美丽,唯有如此,才能熏染银行,使其对你的创业之旅充满信心,打消其内心顾虑。
创业的动力来源是工作经验的沉淀也好,专业学识的背景也罢,总而言之,要尽可能的全盘托出,提振银行信心。
2.阐述核心竞争优势 讲述企业核心竞争优势,永远要比豪言壮语更有力度。
优势无外乎以下种种:行业前景明朗、市场占有率可观、资源丰富、技术优势、家族式企业、商机发现等等。
除此之外,对于企业的未来,要有明确的发展战略和经营规划,表明步步为赢、稳扎稳打的详细规划。
3.提供完整的经营记录 客户账本、原始凭证、单据、报表等都属于经营记录,如果经营记录较多,可以从侧面反映出生意的规划性较强。
此外,贷款用途是不可规避的话题,如果属生产经营范围,通常都能得到银行的认可。
当然,如果用于投资项目,还应让银行对你前期投入的资金有所了解。
如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石,直接关系到贷款决策的正确与否。
个别信贷人员由于只看借款申请人提供的资料,而造成贷前调查失实。
在贷前调查中,除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外,还要摸清申请人的真实情况。
贷前调查工作如果不扎实,一是可能增加信贷 的资产风险,二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。
贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言,它的贷前调查较为直观,着重查看客户以前的信用记录,其次可以看一下客户的经历、经营能力、社会关系、品行等方面,最后再查看第二还款来源情况。
企业贷款的贷前调查较为复杂,主要从以下几方面着手调查:一是借款人资格。
审查企业是否具备贷款条件,看企业营业执照是否经工商管理部门等管理机构核准登记。
了解企业法定代表人的社会关系、品行、经营管理能力等情况,了解企业的职工人数和人员构成情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能与经 验。
一个企业的注册资本很高,但如果没有与之相匹配的管理人员、技术人员、管理理念,那么该企业的产品也不会有多大的竞争力,它的获利能力也不会太强,假如银行对其发放贷款,那么贷款的风险度将会比较高。
二是数据分析与采集。
查看企业历史记录,包括人行征信记录及商业银行帐户往来情况等,看其与银行 有无信贷合作,有无不良信用记录等。
实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法定代表人综合能力、管理人员情况等,了解企业生产用电、用水情况,这些可以一定程度上反映企业的实际生产力。
还有,通过查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表,了解企业的财务状况。
值得一提的是,温州的小微企业普遍存 在阴阳财务报表的情况,单从财务报表中很难全面了解企业的实际财务状况,所以还要结合企业生产销售订单、抽查货物发票等手段来进一步核实其内在真实的财务状况。
温州的企业与民间融资的关系比较密切,单从银行征信系统很难完全掌握其借贷情况,这也是贷前调查的难点这一。
三是调查贷款原因。
借款单位申 请贷款的原因、用途、用款计划,这是贷前调查的主要内容。
要分析借款人产品是否有市场、生产经营是否有效益、有无挪用贷款资金、是否恪守信用等条件。
近年监管部门提出“三个办法,一个指引,”在贷前调查中要结合政策,这样才能保证每一笔贷款的调查都能到位。
二、贷后管理的重要地位 贷后管理是信贷管理的最终环节,与贷前调查具有同等重要的地位。
贷后管理与贷前调查前后呼应,是控制风险,防止不良贷款发生的重要一环,对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。
客户的经营财务状况是不断变化的,可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响,上下游的影响(原材料涨价、产品降价或需求减少等)会引起客户经营的财务状况发生较大的不利变化。
贷后管理就是要跟踪客户经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷款按时归还的问题,并提出减贷或退出的措施。
温州银行为规范小微企业信贷业务营销提出“六项机制”建设、“四单原则”的基本要求:规定凡从事相关小微企业授信工作的授信工作人员,都必须按照本实施细则的相应要求尽职工作。
小微企业信贷务“六项机制”建设包括小微企业贷款风险的定价、贷款审批、单独核算、激励约束、人员培训、违约信息等六个方面的机制建设。
小微企业信贷业务“四单原则”包括单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。
这里重点讲述激励约束机制,将小微企业授信情况纳入银行分支机构的考核范围,考核指标包括小微企业客户经济增加值、综合回报、新增和存量户数、笔数和金额、授信治理、管理水平等,根据全行年度发展导向及考核侧重对上述指标进行挑选组合。
建立新增小微企业贷款免责与问责追究制度,即对新增小微企业不良贷款率小于0.5%且经办人员已按《授信尽职指引》要求进行尽职管理,酌情给予免责;对新增小微企业不良贷款率大于0.5%或经办人员未按《授信尽职指引》要求进行管理,将追究其责任,主要有“逾期贷款质询制”、“风险贷款责任评议制”等责任追究制度。
企业是贷后管理的对象,企业经营环境日益复杂多变,影响因素广泛,不仅会受到国内宏观调控政策的影响,同时还受国际经济影响。
未来经济的不确定性进一步加大,全球流动性变化迅速,市场波动明显加大,这些都会给企业经营带来很大影响,也对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。
目前银行竞争日趋激烈,信贷市场已经转变为买方市场,银行间的无序竞争时有发生,造成客户逆向选择,一些道德风险如“短贷长用”,将流动资金贷款用于固定资产投资;移用贷款,将企业经营贷款用于房地产投资;将实体经济贷款用于虚拟经济投资。
部分集团大客户利用其在市场上的优势地位,降低授信条件,迫使银行放弃部分贷后管理要求。
在这种情况下,银行往往面临两难选择,一方面怕得罪...
企业贷款银行贷前调查的步骤是什么?
1.资料核查:完整性、真实性和有效性是资料核查的主旋律。
所谓完整性,毋庸置疑,任何一项申请材料的提交,都有其意义所在,是证明企业符合申请资质的佐证,所以每一项材料都不可或缺;而真实性,也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查,核实材料是否有弄虚作假之嫌;而有效性,譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。
2.客户信誉及人品调查:要说了解信誉情况,银行可不仅仅停留在通过征信系统,了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单,他还会将功课重点落在与客户周边人的交流上,譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为,又或者将视线定格在员工身上,了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。
另外,由于征信系还反映出企业对外的担保情况,或当下尚未偿清的银行债务,所以围绕债务情况,评估资产负债率也是贷前调查不可绕过的一个点。
3.企业资产及经营状况:通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化,分析企业经营成长曲线;对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解,以便分析企业还款来源和还款计划能否按部就班。
4.贷款用途:调查企业贷款用途是否真实合理,确保资金流向安全地带,担心企业打着生产经营的幌子,将资金挪作他用。
为了彻底打消疑虑,有些银行除了在贷后监督款项的使用外,更是在贷前做好了防范措施,将贷款资金支付给客户的交易对象,而非企业账户。
5.调查企业高管及关联公司情况,判断是否影响还款能力。
6.抵质押物和担保人的核实:对抵、质押物的变现能力、可变现价值、安全性等进行调查,确保其是借款人或第三人拥有或有权处分、无争议的财产。
另外,在贷款世界,有些企业是得担保人者才得天下,既然担保人如此重要,所以借款人所历经过的调查程序,会毫无保留地在担保人身上重复上演,以便把控风险,与此同时会重点核实担保人的资质、资产实力和担保意愿,并坚持双人调查和面签。
银行对企业展开贷前调查的6环节是哪六大环节?
1.下户实地考察情况 为了将所有潜在风险掘地三尺,银行会从实地考察这把钥匙做起,派调查人员前往客户的办公场所、工地,乃至家里了解情况。
考察过程中,“多聊多看多拍照”是调查人员的主基调,目的是为了将获取的第一手资料,装进风险排查的信息库里,为自己分析客户提供大量的信息和佐证。
调查的内容涉及方方面面,包括企业的应付款账薄、明细账,企业拖欠他人的明细账、拖欠时间以及诸如此类的细节。
与此同时,还可能与被拖欠企业联络,试图从“前辈”的口中打探到强有力的信息,以期了解借款人一贯的借款用途、信用道德及偿债能力。
2.对高管及法人做背景调查 高管及企业法人的背景调查也是银行研究的课题,至少开立了以下三门课程:其一,历史课。
银行会从工商行政管理部入手,核查企业的登记记录、年检记录,了解企业的历史由来、出资人及出资额等情况;其二,核查课。
到教育行政部门核查高管学历证明的真实性;其三,沟通课。
沟通是一门学问,银行会向企业员工及往来客户等周边人,了解他们对企业主的感觉,包括人品、在企业任职以来的情况等方面。
3.寻找企业主身上的风险点 丰富的放贷经验赋予了银行一套生意场上的识人宝典。
性格上,太老实的不好做,太粗蛮的不能做,雷厉风行、风风火火的可以做;年龄上,30岁以下、50岁以上的,风险难言可控;合伙方面,以他人名义借款的、两人以上合伙的、找人顶替或代签的,都属“危险”人物;经验上,行业新手、初次购买或尚无机械设备的,都存有风险隐患。
4.了解企业的盈利能力 为了不被虚假财务报表的美丽容颜蒙蔽了双眼,误入贷前错判的歧途,通过税务局了解企业的纳税情况及过往递交的会计报表,是银行“去伪存真”的必经之路。
如此一来,便可对企业真实的营运状况了如指掌,并判断出企业向银行递交的财务报表是否有“整容之嫌”。
5.生产经营管理能力调查 在银行看来,“数”说真相永远比企业的豪言壮语更有力度,所以会通过各项数据分析企业的经营情况。
具体说来,一要看企业近两年各项指标增长率、增长幅度,尤其是市场占有率的变化能反映出企业竞争力的变化。
二要查看企业近两年应收账款的数额、增减率、账龄,防止企业虚增销售额和利润额,也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因,从而侧面了解企业的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断企业管理能力的变化。
四要通过企业交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况,一般企业的生产量与能源消耗成正比,这样可以避免只听企业的一面之辞。
6.调查企业的资产及负债 无论是企业的资产实力,还是盈利能力,归根结底,都关乎银行日后资金收回能否顺利。
为了抵御坏账风险,调查时,银行会尽可能多的收集客户的资产资料,尤其是车辆、机械、生产设备等便于处置的资产,可谓是为资金安全上了一道新的枷锁,而这也恰恰成为有资产坐镇,企业易于通过贷款审批的主因。
既然资产是加分项,为企业获贷增添助力,那么也不乏减分项,让银行对你的还款能力有了新的审视。
银行会通过征信系统,发现企业是否有债务在身或有担保人头衔,从而结合企业的盈利状况,重新评估还款能力。
银行针对申请贷款企业所做的贷前调查英文怎么说?
银行所说的"贷款三查制度":即贷前调查、贷时审查、贷后检查所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查;贷时审查就是在发放贷款时,经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件,再由贷款审查人员进行严格的审查;贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查,以确保贷款的安全。
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贷款前银行对企业展开资信调查的内容有哪些?
还款能力评估: 1.评估还款能力,不能只看银行流水的脸色,与此同时,银行还会兼顾财务报表、审计报告、银行授信、注册资本等多方面的“情绪”,凭借强劲的分析能力,自己拿主意。
2.经过实地勘察、调查取证,银行也好能够更加生动的刻画出企业形象。
下户走访时,企业办公环境的整洁度、不动产资产价值数量、公司人员规模、其他硬件设施标准等银行都会尽收眼底,此外,还会调查企业的市场份额和发展前景。
3.调查企业是否有大量债务在身。
对于负债情况,银行会通过征信报告捕捉答案,不过,由于征信系统的健全,记载负债情况的不完全,答案往往只涉及企业与银行的借贷关系,而民间借贷信息少之甚少。
为了达到信息获取的全面性,银行至少会奏起“三步曲”:其一,向借款人员工、亲朋好友、邻居等人获取“情报”,展开咨询,了解企业是否涉及民间融资;其二,对供货商、客户进行访问,了解其有无拖欠货款行为;其三,通过银行流水发现有无大额资金异常交易,一些头顶投资、担保等名号的公司与企业的大额资金往来,都会引起银行的警觉,怀疑其有民间借贷行为。
4.了解企业是否有官司缠身。
对于找寻这一问题的答案,渠道可谓再简单不过了,银行可以直接找法院求证,获取第一手资料。
调查过程中,顺便也可对企业提供的抵押物是否有被法院查封或冻结等情况了如指掌。
还款意愿调查: 1.银行征信。
企业或企业主的银行征信若是不堪入目,往往会成为银行借贷之路上的拦路虎。
2.表面印象。
常言道,相由心生,也就是说一个人的阅历和经历大多刻画在脸上,也刻画在眼睛里,毕竟眼睛是心灵之窗,更是智慧的集结点。
很多心术不正,将银行贷款挪作他用的人,看一下他的表情和眼神就会察觉到不同。
3.社会评价。
除了聆听周围人对它的评价,在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉,通常他们的还款意愿更好一些。