范文一:目前家庭困难的主要原因
目前家庭困难的主要原因
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篇一:《当前中国贫困问题发生、发展的原因分析》
当前中国贫困问题发生、发展的原因分析
改革开放以来,我国经过20多年的发展和实施一系列的扶贫政策措施,使贫困人口大大减少,取得了很大的成就,但仍然有一定比例的贫困人口。由于我国是个发展中国家,同时又处在从计划经济向市场经济过渡的阶段,所以,导致中国贫困问题产生的原因亦非常复杂,概括起来大致有以下几个方面。
1、自然条件的影响
自然条件对社会经济发展和个人及家庭收入增加的影响是显而易见的。从我国贫困人口分布的情况看,边远地区、山区、老革命根据地居多。这些地区都有生产、生活条件差,交通不便,与世隔绝,教育文化、工农业不发达,信息闭塞、商业网点不健全,粮食及其它农产品不畅,社会化服务水平低,收入来源单一而且微薄的特点。
这些是制约贫困地区经济发展和贫困人口脱贫的重要因素,也是扶贫开发项目效益低下的最直接原因。“八七扶贫攻坚计划”中确定的592个国家重点扶贫县几乎都在山区、高原等自然环境较差甚至恶劣的地区。所以,中国的贫困明显带有区域性的特点,并且大多数少数民族聚居地区也包括其中,这使得占全国总人口不到10%的少数民族贫困人口却要占全国乡村贫困人口的40%。各种自然灾害是导致贫困的又一重要原因。无论采取多么有效的救灾措施,都会有一部分人口因灾陷入困境。因此,自然条件不是轻易可以改变的,天灾更是无法避免,它们使贫者愈贫、脱贫者返贫,甚至使一部分生活水平较高的人口陷入贫困境地。
2、地区经济发展不平衡
中国不同地区的经济与社会发展水平历史上就有很大的差距。改革开放后由于梯度发展战略的
实施,使中、东、西三个经济地带的差距又进一步扩大。经济发展差距扩大的直接后果就是人们富裕程度的差距拉大。中西部地区的贫困人口多,比重大,程度深。贫困人口比例在全国约占到80%左右。据国家统计局城调总队抽样调查显示,1996年全国城市贫困率为4.2%,贫困人口为1176万人。其中,东部地区城镇贫困人口为188.16万人,约占16%;中部地区城镇贫困人口为658.56万人,占56%,西部地区城镇贫困人口为329.28万人,占28%;东部地区城镇困难居民家庭人均年生活费收入为2012.98元,其中最高是广东省,为3291.46元,最低的是海南省为1429元;中部地区城镇困难居民家庭人均年生活
费收入为1545.93元,其中最高安徽省1911.82元,最低为内蒙古的1259.46元;西部地区城镇困难居民家庭人均年生活费收入为1714.85元,最高者为云南省2017.99元,最低者为宁夏1175.82元;由此可见贫困人口的分布和区域经济发展整体水平密切相关。
3、失业率逐渐增加的影响
失业是城市致贫的主要原因之一。随着市场经济的发展,竞争越来越激烈,在竞争中总有失败的企业和个人。同时,产业结构和经济结构的调整及技术进步都会导致失业。失业意味着收入来源的中断,个人及家庭生活陷入困境。失业又有多种情况,临时性失业、半失业、长期失业、甚至从未就业等。如果是临时性失业或家庭中个别成员失业的话还好,而夫妻双双都失业、长期处于失业状态或不能就业,其生活状况可想而知了。另外,近年来的失
业群体中又增加了大量的大中专毕业生,在就业之前其生活状况也不是很理想,其中部分人还背负着沉重的还贷负担。进城务工人员在其年轻力壮时生活状况比较稳定,但到年老回乡时由于缺乏必要的积蓄和社会保障往往也会遇到贫困的问题。
4、人均收入水平差距的影响
个人的知识技能、健康状况、年龄、性别、家庭人口及在校生多寡等直接影响着人们的生活水平。单亲家庭,有残疾人、重疾患者、无养老保障的老年人的家庭,往往经济负担较重,容易陷入贫困。孤寡老人和孤儿,残疾人,重症患者,受教育程度低者,通常是贫困人口的基本成员。近几年不管是中学还是大学,一个特殊群体即贫困生、特困生的队伍在不断壮大。他们有可能是家境本身就不好,也有可能是高昂的学费使其陷入困境中。虽然我国
已总体上达到小康,但我们的小康是低水平的,经济发展程度和人们的收入水平并不高,所以,几千元的学费及杂费,对很多家庭来讲无疑是难以承受的,沉重的学费可能也是一些家庭陷入困境的一个重要原因。在农村虽然取消了农业税,但基层政府为了保证其经费总是借种种理由向农民伸手要钱而增加农民的负担。另外,因病致贫、因灾致贫也是导致贫困的几个主要因素。
5、社会保障制度尚不完善
这主要是指户籍制度、社会保障制度、金融制度、就业制度、税费制度等。比如户籍制度影响和限制劳动力自由流动,决定着人们的身份与社会地位,进而
影响人们劳动就业权利的实现及实现程度。身份和地位不同,获得保障的水平就不同。一个人如果是农民工,就很难有较高的工资及社会保障待遇,没有社会保障就意味着有可能因病而致贫,或因衰老而陷入贫困。从金融制度角度上说也存在农村村民或低收入的人很难得到金融部门的支持,也没有可用于出质的东西而不能获得贷款进行规模生产经营来增加收入。从就业政策角度讲,各部门考虑的重点是城镇居民,而不是农村居民。即使城镇居民也是首先考虑健全人,而那些身体残疾或年龄偏大或文化程度低的人则被排斥在外。在我国,耕地是村集体的,是农民的生产生、活的基本保障,但农民对土地却只有使用权而无处置权。农民的土地不能自主地进入市场交易,只能先由政府征用,再由政府出卖,政府征用1亩地补偿几千、几万
不等,转手就卖几万、几十万不等,期间利润空间非常之大,但农民得到的实在是太少了。甚至那一点可怜的补偿款还经常被克扣截留。虽然农民得到一定的补偿甚至安置,但只能解决一时的问题,从长远看,这些失地农民没有相应的制度保障,总是处于非常不利的地位。因为他们不会将补偿收入合理地用于非农生产经营(实际上根本不够),即使那些被安置就业的农民也时刻面临着被解聘的风险。因此失地农民陷入贫困也就很自然了。
6、价值观的贫困和自身文化素质的局限是造成贫困地区贫困的思想根源
贫困地区瘠薄的土地人口容量小,居住分散,可及度差,外界的新文化、新事务很难及时传入,加上交流不便,贫困的农民遇事只能依靠自己,闭塞而缺乏流通的生活沉淀了贫困的价值观,这种贫困的价值观缺乏流
通意识、商品意识,没有经营的理念、团队精神和敢于冒险的思想,更谈不上创新,这种价值观固化在农民的思想里,体现在他们的行动中,使他们安于现状不思进取,生活在自给自足的经济惯性中的农民,即不主动去开拓市场,也不知道怎么去开拓市场,形成超稳定的低水平经济均衡。这种固化的贫困的价值观,是贫困的结果,也是贫困的原因。
农民所接受的教育程度普遍偏低,国家统计局统计数字表明:200年,在我国农村劳动力人口为4.82亿人,其中初中以下文化程度的劳动力竟占87.8%,大专以上学历的劳动力仅为0.5%,如此低下的劳动力知识水平难以适应农村经济发展的需要。更为严重的是有些农民家长和农村青年意识不到知识的重要性,不少农村孩子辍学务工,造成农民的整体文化水平呈下降趋势。正是由于农民受教
育程度低、不懂科学,因此重男轻女、听神信鬼等迂腐落后的封建思想在农民头脑中非常严重,修坟盖庙、求签问卦、拜佛求子等现象在农村也风靡一时。所有这些都严重制约了农村的文明进步和经济发展。
由于农民文化素质较差,对报纸、网络等媒体关注较少,所以他们与外界接触少,信息闭塞,缺乏相关的市场知识,导致农民生产活动的被动性和盲目性。现在,农村中有的农民“跟风干”,人家干什么,他也干什么;人家怎么干,他也怎么干,往往“一哄而起、一哄而散、一散而亏”。绝大多数农民以前专门从事繁重的体力劳动,现在体力劳动已大大减少,但现在农业要有技术才能搞好“种、
养、加”和“农、工、贸”。资金运用方面,不少农民“小富即安”,满足于“盖房子、讨娘子、生儿子”,缺乏“富而思进”的精神,资本运作知识也严重不足。
在农作物结构上,我国农作物品种大多集中在小麦、稻谷、玉米和棉花等大田作物上,而很少有人考虑高效种植业和特种养殖业,这就使农业发展空间狭窄,结构落后,效率低下。
7、制度性障碍是农村贫困的重要原因
我国城乡两制、二元分割的分配制
度体系增加了农民负担,也影响了农民的生活。从建国时起国家采取的一系列的政策,优先发展城市而使农村的发展机会不足,从制度和政策上形成了二元的社会结构。这些政策成了农民无法逾越的障碍,增加了农民对土地的束缚和依赖程度,使他们宁可在家中闲着,也不能轻易迈出家门。这种政策在当时的社会环境下,对于维持社会稳定、保护国家安全,起到了一定的积极作用。但它很大程度上限制了农村劳动力的自由流动,限制了农村乡镇企业和第三产业的发展、农村市场的发育,形成了城乡二元割裂的经济结构、社会结构、教育结构、文化结构及思想结构。
综上所述,导致中国贫困问题产生的原因既有自然条件影响的客观因素又有体制性障碍等主观因素,但主要还是主观因素导致中国贫困问题产生。因此,加快城乡体制改革,打破城乡二元结构,改变就业观念和不思进取的价值观,完善社会保障制度,加强贫困地区基础设施建设才是解决中国贫困问题的出路所在。
篇二:《家庭困难调查问卷》
贫困生问题调查问卷
贫困生作为大学校园里的“弱势群体”,面临着生活和学业的双重压力,严重阻碍了其学业的顺利完成和自身的全面发展。为了较确切地了解我校贫困生的生活、学习状况,为有关政策、方法的制定提供依据,特做此调查问卷。请您仔细阅读以下相关问题,客观真实地在所选项目上打?,谢谢您的合作! (本卷选择题为单选题,做“多选”字样标记的除外)
年级____________ 性别___________
一、基本情况
1、您家庭所在地 A 大城市; B中等城市; C小城市; D乡镇; E农村 2. 您家主要经济来源
A 种田; B打工; C种田兼打工; D工资收入; E经商; F办企业 3、您的家庭每月总净收入约为
A 500元以下; B 500—1000元; C1000-2000元; D 2000—3000元; E 3000元以上4、您每月的生活费是多少,
A 200以下; B 200—400元; C 400—600元; D 600—800元; E 800元以上 5、您是贫困生吗,(该处贫困生以客观实际而论,并非以是否享受困难补助而论) A.是,一直享受困难补助; B.是,曾经享受过困难补助; C.是,申请过困难补助但未获批准; D.是,但未申请过困难补助; E 不是,也没申请过
6、您家庭贫困的原因
A贫困地区生活水平所限; B多子女; C因病致贫; D自然灾害; E其他; F不贫困 7、您觉得怎样的学生才能算贫困生
A吃不饱穿不暖; B吃的不好穿的不好; B经济条件低于一般水平的
二、消费观念
8.消费心理
A从不与他人攀比; B 习惯与他人攀比; C 想攀比但无条件; D 更愿意以学业、能力上的优秀证明自己
9、有些贫困生拥有类似mp5、高档手机、电脑等物品。您对此现象的态度是 A贫困生也有权拥有; B 无所谓,他有钱就让他买呗; C 这样的做法和贫困生太不相称了,我怀疑他是否真的贫困; D 他们不应该有; D 视具体情况而定
10、生活费基本用于 ____,(可多选)
A吃饭; B日常用品; C学习; D 娱乐; E 其它 11、在学校食堂打饭时,您会
A只要便宜,味道过得去就行; B 营养与经济达到平衡; C 人是铁、饭是钢,每顿都要营养丰富; D 无所谓,随心所欲,随便吃
12、在自己的穿衣打扮方面,您的态度是
A家境贫寒,有什么穿什么; B 过得去就行,不最差 C一定要时尚到位; D 其他三、人际关系问题
13、您乐意和贫困大学生交往吗,
A、很乐意; B、乐意; C、不是很乐意; D、不乐意 14、如果遇到困难,您会找谁寻求帮助,
A 室友; B 辅导员; C 自己解决; D 其他同学; E 不清楚
15、 您有没有主动跟周围同学交往、扩大自己的人际交往圈,使自己也像他们那样快乐地学习和生活,
A.有想法也有行动; B.想过但没付诸行动; C.没想过; D 不清楚; E 有过但受排挤
16、 您认为自己有几个知心朋友,
A 1、2 个; B 3、4 个; C 5、6 个; D 7个以上; E一个也没有 17、您有没有觉得班上老是有人和您过不去,
A从来没有; B偶尔有; C 总有; D 没考虑过; E拒绝回答 18、您与宿舍同学关系如何,
A非常好; B一般; C比较好; D不太好; E 受歧视 19、您有没有担任过学生干部,(可多选)
A有; B做得很好; C做得不
好; D没有; E不感兴趣; F没时间
四、解决困难的方式方法问题
20、您认为贫困生最需要的反贫困机制是____,
A救济式; B开发; C政策帮扶; D社会资助; E自我脱贫 21、您对给贫困大学生捐款的看法是____。 (可多选):
A.很不好,捐助是变相的施舍,会养成学生不劳而获的习惯; B没用,.捐助解决不了贫困根源的问题; C.有必要,使贫困大学生能安心学业; D有必要,能使贫困大学生感受到社会的爱心,摆脱心理上的阴影; E好,但数目不能过多
22、您为解决困难而打过工吗,
A没有; B有过但不多; C有过并很多; D没时间; E找不到事 23、您觉得公布受资助情况是否侵犯您的隐私权,
A不觉得,应该公布; B不觉得,但不应公布; C觉得,让人不好意思; D无所谓;E不知道
五、对目前资助政策的评价目前家庭困难的主要原因。
24、您认为贫困助学做得最好的两项是____,(限选两个)
A 助学金; B 奖学金; C 助学贷款; D学费减免; E勤工助学; F生活补贴 25、以下您认为最不好,最不实际的方式是哪三项(限选三个)
A 助学金; B 奖学金; C 助学贷款; D学费减免; E勤工助学; F生活补贴 26、您认为助学金能帮助您解决问题吗,
A 非常能; B 还可以; C 很少一部分; D 根本没用; E没感觉 27、您认为当前贫困生和助学金等资助比例匹配吗,
A 比较匹配; B 贫困生多资助少; C贫困生少资助多; D 不知道,没研究过; 28、您认为助学贷款能真正解决问题吗?
A非常能; B还可以; C太麻烦,手续太多; D不清楚; E 数目太少 29、您在大学里获得过以下哪几种方式的帮助,(多选)
A生活补贴; B 奖学金; C助学贷款; D助学金; E勤工助学; F学费减免 30、您所在的班级的贫困生评选是如何进行的,(可多选,没有符合的请填空) A 全班公选; B班主任/班委决定; C 贫困证明; D 不知道; E_____________ 31、您所在的班级的
贫困生评选公平吗,
A 非常公平; B 还可以; C 不公平; D 非常不公平; E同学们怨气很大 32、您觉得贫困生应该怎样评出。
A 全班公选; B班主任/班委决定; C 贫困证明; D 不知道; E_____________目前家庭困难的主要原因。
六、心理问题
33、毕业后,如果有能力,您是否愿意资助他人, A愿意; B不知道; C无所谓; D不愿意; E可能 34、上大学后,您觉得您最大的挫折是什么,
A学习成绩不理想; B不成功; C适应宿舍生活; D经济困难; E就业竞争太激烈 35、您是贫困生,但未申请过困难补助的原因是(可多选),目前家庭困难的主要原因。
A.自尊心强,不愿以贫困示人;B.相信自己能克服困难;C.有人比我更需要补助;D.担心申请不能被批准;E.获得批准后,消费行为上会受到无形约束
36、您认为当前贫困生面临的主要问题和压力是什么, A经济; B学习; C心理; D情感; E技能 37、假如您拿到了工资、爱心补助或奖学金时,您会
A作为生活费买一些必需品,弥补家用; B来个疯狂消费,买点名牌商品; C存起来以备后患; D其他
38、您对今后就业有何设想,
A自己创业; B 选择自己专业相
关工作; C没考虑过; D 今后再看; E 考研
39、您怎样看待您的家境,
A 温馨和谐,富足的理想家庭; B 温馨但是生活比较贫困的避风港; C 家徒四壁且家庭成员关系冷漠; D 瞧不起自己的家庭和出身
40、您有没有勇气在几百名同学面前承认自己卑微贫寒的出身呢,
A 不敢; B 没机会讲; C 理直气壮地说过; D 私下可以承认和泄露给他人 41、如果您能改变自己,您最希望改变的是什么,
A 知识; B 能力; C 财富; D性格; E外貌; F出身 G;身体健康
七、学业问题
42、您对自己学习还满意吗,
A非常满意; B一般; C不满意; D非常不满意; E无所谓 43、您有没有想过拿奖学金,
A 想过并且拿过; B想过但没拿过; C没想过; D 没想过也没拿过; E拒绝回答44、您认为影响您学业的主要因素是什么,
A生活贫困; B同学隔离; C 营养差导致身体不好; D自身问题; E 其他原因 45、您身边的贫困生整体上的学习成绩怎样
A比非贫困同学成绩偏好; B和非贫困同学差不多; C比非贫困同学成绩偏差
八、问答题
46、假如给您1000元,您最想做的事是。
47、为解决自己的贫困问题,您觉得您能做些什么。
48.你认为我校贫困生资助中目前存在的最大问题是什么,
49、十分希望您能写出关于贫困生问题的评论或设想。
篇三:《家庭困难证明》
家庭困难证明
贫困证明
兹有我乡(镇)(居委会等)×××(父母亲姓名)之子(女)×××(学生姓名),于××年××月考入贵校学习。由于×××原因(每个家庭的具体原因),导致家庭经济困难,希望学校、银行能为其提供国家助学贷款,帮助其顺利完成学业。
×××乡(镇)人民政府(公章)或×××居委会等(公章)
××年××月××日
1、贫困证明中要求明文出现贷款人名字,并且要求与本人身份证上的名字完全一致,不能用同音字、不规范简写字代替,不能有错别字。贷款人名字不得涂改。
2、贫困证明要求加盖家庭所在地乡(镇)人民政府公章,或更高一级主管部门公章。其中有效的公章有:乡(镇)人民政府、县民政局、市民政局。城市居民可以是居委会、街道办事处、社区公章。注意村民委员会的公章无效、单位公章无效。贫困证明尽量不出现两个或以上公章。
3、贫困证明中明文出现“家庭经济困难,需要申请国家贷款”字样。
4、贫困证明要求用材料纸或文稿纸,且用钢笔或水性笔书写,用圆珠笔书写无效。
家庭经济困难证明(样本) 兹有我镇(县)××××××(具体地址)村民(居民)×××、×××之子(女)×××在××××××××大学就读。该生家庭××××××××(家庭主要成员状况),主要从事××××××××(主要收入来源),家中经济收入×××××××××××××××××××(年家庭收入状况),经济状况××××(是否困难),家庭经济能力无法负担该生在校的学习和生活费用。请有关银行和学校给予该生助学资助,扶助该生完成学业。
特此证明!
××××乡(镇)人民****(或县民政局)
助学贷款贫困证明格式
贫 困 证 明
兹有我乡(镇)(居委会等)×××(父母亲姓名)之子(女)×××(学生姓名),于××年××月考入贵校学习。由于×××原因(每个家庭的具体原因),导致家庭经济困难,希望
学校、银行能为其提供国家助学贷款,帮助其顺利完成学业。
×××乡(镇)人民****(公章)或×××居委会等(公章)
××年××月××日
贫困证明要求:
1、贫困证明中要求明文出现贷款人
名字,并且要求与本人身份证上的名字完全一致,不能用同记音字、不规范简写字代替,不能有错别字。贷款人名字不得涂改。
2、贫困证明要求加盖家庭所在地乡(镇)人民****公章,或更高一级主管部门公章。其中有效的公章有:乡(镇)人民****、县民政局、市民政局。城市居民可以是居委会、街道办事处、社区公章。注意村民******的公章无效、单位公章无效。贫困证明尽量不出现两个或以上公章。
3、贫困证明中明文出现“家庭经济困难,需要申请国家贷款”字样。
4、贫困证明要求用材料纸或文稿纸,且用钢笔或水性笔书写,用圆珠笔书写无效。 单位公章:
家庭贫困证明
学校:
贵校学生 其家长属本地居民,其家庭基本情况如下:
一、家庭人口 人,家庭年收入约 元;
二、主要收入来源: ;
三、目前家庭主要困难:?收入来源单一 ?劳动力较少 ?医疗支出较大 ?其它
确属贫困家庭,特此证明。
村委会(街道居委会) 乡、镇(含)或
或家庭联系人所在 街道民政部门
单位盖章 盖章
年 月 日 年 月 日
盖章单位联系电话: 盖章单位联系电话:
篇四:《困难职工申请书》
[篇一:工会困难补助申请书]
尊敬***教育工会的领导:
您好!
我叫***,最近听说单位正在给有困难的职工办理困难补助,结合本人的实际情况,考虑到单位的难处,经过再三考虑,我决定困难补助,主要原因如下:
1、由于家庭困难,全家只能住在四十几平米的房子里,参加工作到现在已经七年了,由于家里负担较重,一直没有余钱购房,虽然住房狭小,也只能将就着过。
2、由于家庭困难,年迈的父母仍然住在老家,每月还得结余钱寄回去做他们的生活费,上学期间家里还欠下不少的外债至今还没有还上。现在住的房子也因为年久失修,出现的很多的裂痕,现在住着非常危险也没有能力来维修。
最后请求政府根据我的家庭情况给予考虑,在这里衷心的感谢你们。
谢谢!
申请人:xxx
[篇五:困难职工救助申请书]
尊敬各位领导:
我叫xxx,今年28岁,是xxxxxx股份有限公司的一名普通员工,现因自身属于过敏体质,经过多次治疗未果,且家中还有一位出于车祸但还在世的85岁高龄的奶奶和一位正在上学的弟弟,给家庭经济造成严重的困难,得知单位正在给有困难的职工办理困难补助,结合本人的实际情况,经过再三考虑,特此申请职工困难补助:我于2009年2月进入xxxxxx股份有限公司工作,因为曾对醋酸丁酯的严重过敏,多次在xxxx医院治疗后依然未果,久而久之便引发了严重的慢性支气管哮喘和copd(慢性阻塞性肺气肿),也因此耽误了自己的终生大事,试过很多偏方后也收效甚微。后经同事介绍,在xxxxxx有一位老中医专门治疗慢性支气管哮喘,使用后效果不错,但还是不能除根,只要稍微有点感冒便又重新复发;不仅如此,即使是看似正常的时候稍微用点力气便也会复发,基本上不能从事一般人正常的体力活。中药也是相当的贵,基本上每月仅医药费的开支就接近1500元。但是由此带来的问题也出现了,出现了严重的副作用,饮食
稍不注意就会导致整个身上出现了严重疹子,奇痒难忍,不得不接二连三的吃药才能缓解,这又是一笔不小的负担,这样下去后果真的不堪设想。很想一次性治好,哪怕是花再多的钱,但就是找不到能彻底治愈的医院。附院每次开的药物只是治标不治本,而且药费贵的吓人,根本不是我现在能承受的了得,心理上也担负了很大的压力。家中现在还有一位85岁高龄的奶奶,2006年4月因一次交通事故伤了脑部神经,肇事人虽然赔付了医疗费用,但出院后因留下后遗症导致生活不能自理,现在依然在世,不仅生活上需要人照顾,而且也需要药物来维持,也因此借了不少钱。弟弟现在还在上学,每年的学费也是一笔不小的开支。因父母都是农民,整个家庭的收入就只剩下我的工资和父母不到2亩地的收入。考虑到家里实在困难,特此向有关部门提出申请困难职工补助,希望予以审核批准!此致敬礼!
申请人:xxxxx
20xx年02月22
[篇六:家庭生活困难补助申请书]
民政局领导:
我叫xxx,是绥芬河市北寒村农民。我向组织提出申请,请求组织给予提高困难补助。
本来,我和老伴在政府的帮助下生活还过得下去,我一直未想过要给组织添麻烦。但随着国民生活素质的提高和物价
的增长我与老伴的生活质量不断下降。再加上今年家里遇到了特殊情况,家境确实不好:一是常年的繁重农活使我积劳成疾得了严重的强直性脊柱炎无法从事任何劳动,而且随着年龄的增长动脉硬化、高血压等老年病没日没夜折磨着我及我的老伴为了凑足医治及维持用药所需的昂贵的费用,我家不仅用光了所有的积蓄,还借了部分债;二是屋漏偏遇连阴雨我的老伴也在操劳了大半辈子,体力与精力严重透支的现在被岁月及疾病击倒,住医院治疗及以后的常年用药又用了不少钱。三是在物价涨幅大,我老两口无其他任何收入的今天,我家日子就过得捉襟见肘。因此,我特向民政局领导提出申请,请组织考察,酌情提高补助。
我与老伴决心积极与疾病作斗争,尽量改变身体状况,减少用药,维持最低生活保障,以减轻村里及组织上的压力。以有生之年感谢组织上的关怀。
此致
敬礼!
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范文二:当前春耕生产开展情况及面临的主要困难及问题
当前春耕生产开展情况及面临的主要困难及问题
一、当前春耕春播现状综述:据县农委农情信息调查统计:截止3月15日,全县水稻播种11.88万公斤,折合移栽大田面积15.8万余亩,占水稻总播种面积的36.53%,较上年同期减播8.05万公斤,折合移栽大田面积减10.7万
玉米播种13.48万公斤,折合大田移栽面积8.985万亩,亩左右,减40.39%;
占玉米总播种面积的41.12%,较上年同期增播0.438万公斤,折合增播大田面积2920亩,增3.36%;其中,玉米肥球育苗4.04万公斤,折合移栽大田2.6955万亩,较上年同期减13.6%,玉米地膜育苗9.44万公斤,折合移栽大田6.2895万亩,较上年同期增播17.32%。区域播种分布情况是:平坝乡镇玉米、水稻播种已全面展开,山区乡镇玉米育苗进展较快,水稻尚处拌田阶段。
二、今年播种进度推迟的主要原因分析:主要原因有三:其一是去冬今春以来的持续低温天气,土壤温度回升较慢,不宜播种;二是农业一线人员年龄普遍偏高,且劳动力总量又有新减,玉米、水稻、红苕“三苗”同时播种,一时安排不过来,无法播种;三是梁平“三苗”播种期时常出现寒潮、低温、倒春寒天气过程,担心烂种补种,不愿播种。总的情况是:今年春播形势喜忧参半,不宜乐观,更应谨慎做事。
喜事有三:一是县委、县政府于3月6日召开了2012春耕春播现场会,梁山、柏家、袁驿、明达、柏家、回龙、大观、碧山等15个乡镇于3月6日前召开了春耕春播动员会,截止笔者撰稿日,全县33个乡镇街道办事处均召开了春耕春播现场会。二是惠农扶农强农政策措施继续实施,力度有所加大,更加透明、惠利于民,特别是县农委决定,2012年全县推进实施“科技入户、高产创建—万亩水稻、万亩玉米、万亩小麦、万亩油菜、万亩花生五个高产示范、品牌富农、合同帮农、经纪活农、绿盾护农”六大工程,切实提高农林牧渔业技术到位率,极大地调动了种粮农民积极性,三是县农委决定:利用“创造争优”活动,切实
改进党风、政风、行风,提高了农林牧渔业科技人员进村入户率,据笔者调查统计,全县已发放技术资料12.6万余份,培训农民20.13万人次,送杂交水稻种子7500公斤、杂交玉米种子15000公斤、肥料20吨,四是良种、肥料市场准备充足,市场监管力度有所加大,特别是新型高效复合肥料受到农民欢迎,五是县农委决定,县、乡镇街农林牧渔业技术员必须联系种植、养殖业户20个农户,实行“面对面”、“手把手”、“一对一”、“同吃同住”等方式,并明确被帮扶农户“未实现万元增收目标”,帮扶人员决不收兵的硬性规定。
忧的是,一是入春以来,持续低温天气,土壤温度回升较慢,部分农民于3月15日播种的水稻、玉米,如果天气仍处低温状态,可能出现不同程度的烂种现象,对春耕春播会带来一定影响;二是去冬今春以来,降雨量偏少,部分村组特别是山区村组缺育苗水的现象仍然存在,若老天仍不有效降雨,将严重影响今年大春作物的适时早播;三是农村季节性劳动力缺乏现象严重,可能影响春播质量的提高,四是外出务工人员承包耕地无人耕种现象严重,撂荒耕地现象又有新增加态势,可能影响粮食播种面积的完成;五是当前农资价格涨幅过高,加重了农民粮油种植成本,损伤了农民种粮利益。
三、对策及建议:
一是大力宣传农林牧渔业科技。真正把“科技进村入户工程”、“阳光培训工程”、“新型农民培训工程”、“职业农民培训工程”等措施落到实处,力争年内实现每一个农民均能掌握一项农林牧渔业生产新技术、运用一项农林牧渔业生产新成果,提高农林牧渔业生产的科技含量,切实提高单产和品质,提炼出具有高水平的种植、养殖模式,提高农林牧渔业经济效益,增加农民收入。
二是切实提高农林牧渔业科技的运用程度,真正把农林牧渔业新技术、新方式、新手段运用到农民具体的农林牧渔业生产全过程,农林牧渔业科技,各级花费的资金不少,各级推广部门年年都在培训,为什么农民就是不能很好地运用,或者说运用水平就是没有新的提高呢,值得我们各级党政、业务技术推广部门深思呀~~~
当前最关键的是:做好配方施肥技术、保护性耕作技术、高产栽培技术、病虫害科学防治技术、玉米肥球(地膜)育苗技术、水稻旱育秧、水稻机插秧技术、
覆盖直播玉米、维护管理好灌溉设施,抢蓄春雨。 节水农业技术、地膜
三是制订与完善抗灾预案,一方面增加农业投入,配套与改善农业基础设施,提高农业生产防御自然灾害的能力;另一方面运用科技,提倡科技防灾、科技抗灾、科技救灾措施的完善机制,使我们遇灾而不乱,抗灾有序,救灾有力,切实解决好因灾害问题给老百姓带来的巨大损失,特别是个别坑害农民利益,损伤农民种粮农民积极性的问题。
四是建立农民承包耕地托管或流转机制等措施,建议以村为单位,建立外出务工人员承包耕地托管流转机构,这样做就是:既要利于外出务工人员安心挣钱、舒心生活,又要利于承包耕地合理有序地向种田能手集中,扩大规模种植、成片合理合法开发利用,确保田地耕种有其人,确保耕地不撂荒。
五是适度放开粮食等主要农产品价格市场调节程度,据调查,市场上熟食面条价格已上调40%左右,但小麦并没有上调多高,仍处于110元/百斤,当然农产品价格涉及到千家万户、涉及到全民生活问题、涉及到国家安全问题,应当慎重行事是不可非议的,但要彻底解决农民种粮积极性低落问题,最终的办法还是适度放开粮食等主要农产品价格市场调节程度,纠正种粮良种直补、种粮综合直补做法,真正让种粮农民享受国家优惠政策措施带来的实惠,实行不种粮食农民不享受措施。
梁平县农委发展计划科农情信息:尹祖山
范文三:事业单位人事制度改革面临的主要困难问题及原因研究
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事业单位人事制度改革面临的主要困难问题 及原因研究
作者:张林霞
来源:《现代经济信息》 2016年第 15期
摘要:事业单位人事制度改革是干部人事制度改革的重要内容,也是事业单位自身适应市 场经济发展的客观需要。由于历史的原因,事业单位种类繁多,结构复杂,人员众多,因此事 业单位人事制度改革涉及面广,具有一定的艰巨性,复杂性和风险性。事业单位人事制度的改 革,能够对工作人员的工作潜能进行有效的激发,在此过程中不断的完善社会公共服务职能以 及服务效率,这对于我国社会的多向性发展具有非常重要的意义。基于此,本文对事业单位认 识制度改革过程中面临的问题以及原因进行研究和分析。
关键词:事业单位;人事制度;问题;困难;原因
中图分类号:F272.92 文献识别码:A 文章编号:1001-828X (2016) 015-000-01
伴随着我国经济社会的不断深入和发展,事业单位的人事管理也日益暴露出一定的问题和 弊端,因此只有不断的深化事业单位的体制改革才能让事业单位更好的为社会服务。经过多年 的探索,事业单位的改革取得了一定的成效,但是在具体事宜的执行过程中依然存在很多问 题,需要对问题进行确定并且摸清具体原因,这样才能不断的优化事业单位的人事管理制度。
一、事业单位人事制度改革过程中存在的基本问题和原因分析
(一)国家在事业单位改革过程中存在宏观设计方面的缺陷
事业单位的编制是人事制度的一项基本问题,人事制度是一种比较规范的,操作性非常强 的制度,但是在实际的执行过程中事业单位一直被政府主导和管理,这样事业单位的人员编制 在人事制度的改革过程中,就很难起到积极性的作用,国家的人事管理制度在宏观方面所制定 的大政方针也不能很有效的发挥出来。一些事业单位根据本单位的实际情况,设计了各项人事 管理制度和准则,尽管涉猎了人事主权,但是没有明确的用人自主权利,这是事业单位的主要 缺失所在。事业单位一般是计划经济体制下产物,因此还有一些事业单位人事制度在改革过程 中的主要障碍是很多观念依旧落后,缺少人员的自我约束机制和自我发展的能力 [1]。
(二)事业单位缺少人事制度改革方面的动力
对于事业单位的发展来讲,很多的改革动力来自于外部,同时也兼具内部信息。中共中央 组织部曾经下发了《关于加快推进事业单位人事制度改革的意见》,这个文件在大部分事业单 位得到了基本的贯彻和执行,但是依然也存在很多人事制度方面不足,事业单位人员的为难情
范文四:商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析
摘 要:首先介绍了涉农金融服务的现状,然后阐述了商业银行涉农贷款存在的主要困难并深入分析了原因。
关键词:商业银行;涉农贷款;困难;原因
金融作为现代经济发展的血液循环系统,其地位的重要不言而喻。本文通过对辽南某县级市农村经济发展中遇到的金融支持问题的研究,为下一步探讨金融如何更好地支持现代农村经济的发展抛砖引玉。
一、涉农金融服务的现状
辽南某县级市现共有银行类金融机构12家,其中国有商业银行5家,即工、农、中、建、交;政策性银行1家,即中国农业发展银行;股份制商业银行1家,即民生银行;地方性金融机构3家,即大连银行、丹东银行和哈尔滨银行;1家邮政储蓄银行;1家村镇银行。银行类金融机构的网点数共有168个;其中农信网点70个,农行网点24个,邮政储蓄银行网点35个,其他机构网点109个。从业人员人数1568人。截至2012年12月末,全市金融机构本外币各项存款余额341.24亿元,比年初增加67.02亿元,增长24.44%;本外币各项贷款余额达210.13亿元,比年初增加42.05亿元,增长25.02%。全年支持农户户数26,495户,贷款余额141,212万元;支持涉农企业527户,贷款余额343,228万元,同比增加97,113万元。全年累计发放农户贷款126,225万元,累计支持农户22,818户;累计发放涉农企业贷款288,695万元,累计支持涉农企业449户。在贷款定价及利率水平的确定上,农业银行的贷款利率按年利率上浮40%执行;村镇银行的农户短期抵押贷款利率为7.2‰,农户短期保证贷款的利率为8.85‰,农村工商业短期抵押贷款的利率为7.2‰,农村工商业短期保证贷款的利率为8.85‰;农村信用社的贷款定价实行以法定利率为基础再加点浮动的方法,具体计算公式为:贷款利率=法定贷款利率×(1+浮动幅度),确定出最低的浮动幅度,再加点浮动系数确定贷款价格,贷款的最低上浮幅度为30%。邮政储蓄银行的贷款年利率为13.5%。村镇银行贷款自受理之日起在7个工作日内,可以把贷款发放到客户手中。农业银行内部奖励实行“三包一挂”激励政策及业绩与绩效工资挂钩等,对符合惠农卡的客户由基层所申报,支行审批可发放5万元贷款;农村信用社基层社对3万元以下贷款可以发放,农户贷款的限额为10万元,3万元到10万元需要农村商业银行逐笔审批;法人客户由3个客户分点调查申报,农村商业银行审批;邮政储蓄银行由支行审批。
二、商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析
1.农业贷款难的主要表现及原因分析
(1)农业贷款难的主要表现
通过对辽南某县级市的调查发现,农业贷款滞后和缺失现象比较严重。主要表现在以下几个方面:
①农业贷款所占比重小,增长慢,农业贷款滞后现象严重。2012年,辽南某县级市农业贷款占贷款余额的35.2%,比上年所占比重下降了9.4个百分点;农业贷款增长19.7%,低于全辖贷款增幅30.9个百分点。
②农业贷款中非农贷款所占比重较高,农业贷款非农化倾向比较严重。近年来,农业贷款中非农化贷款比重逐年提高,2010年至2012年三年,非农化贷款所占比重分别为26.9 %、29.1%和41.3%,比上一年分别提高2.2、2.4和27.8个百分点;非农化贷款所占比重分别高于农户贷款所占比重10.5、14.2和1.9个百分点。
③农户贷款渠道单一,农村商业银行支农压力大,不能满足新农村建设中正常的贷款需求。目前,辽南某县级市农村金融机构只有农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行5家直接对农户发放贷款。2010年-2012年这三年,辽南某县级市农村商业银行的农业贷款余额分别占该市农业贷款总额的86.9%、88.5%和91.8%,分别占当年净增农业贷款额的95.5%、152.2%和105.3%。此间恰逢中国人民银行实行紧缩性的货币政策,法定存款准备金率被调高,由此引发各家金融机构的流动性都大幅度收缩,再加上其他一些因素如农商行改制等等,农村信用社受到上述诸因素的影响,对其自身流动性的管理也必然要随之加强,其信贷规模因此而受到严格的管控。这样一来,由于建设新农村、发展地方经济与农村农业农民这“三农“而对资金所产生的合理的、日益增长的需求就很难得到有效的满足。
④农业发展银行贷款品种单一,支农贷款效果有限。目前,农业发展银行单一发放粮食收购与粮食储备贷款和粮食储备库简易建仓贷款,没能进一步拓宽农业综合开发、农田水利基本建设、农业产业化龙头企业等领域的贷款;同时,由于受粮食收购补贴和收购企业市场化运作等影响,收购企业不能满负荷收购,造成粮价下跌,农民收益下降。
⑤邮政储蓄银行支援农业功能微弱。由于邮政储蓄银行建立的时间比较晚,目前还不能按照商业化原则,将邮储行网点多、覆盖面广的优势充分地加以利用,与”三农“对资金的需求特点相吻合的零售业务经营体系还没有建立起来,邮政储蓄银行的支付服务与储蓄汇兑功能也没有在农村地区得到很好的发挥。
⑥村镇银行支援农业受到资金的约束。辽南某县级市XX村镇银行2012年的贷款余额为15.8亿元,虽然全部是涉农贷款,但由于受到资金的约束,不可能在支农上发挥更大的作用。
⑦农村水气路电等基础设施、小城镇建设及农村公共事业发展贷款缺失。农业综合开发、农村路网、农田水利、通讯设施、渔港建设等贷款严重缺失,农村基础设施和生态环境建设,改善农村生产和农民生活条件受到资金制约。
(2)农业贷款难的原因分析
①农业保险发展滞后,农业受自然灾害和市场的影响大,贷款风险较高。由于农业生产的自然属性,在缺乏有效的财政补贴的前提下,农业保险收益小、风险大,导致保险企业对绝大部分的农业生产不予承保。农业、渔业生产主要是靠天吃饭,受自然灾害和疫情影响大。农业产业化发展不成熟,单一农户和小微企业的经营状况受市场波动的影响大。由于目前辽南某县级市农村信贷市场尚缺乏有效的风险分担机制,自然灾害以及市场风险一般通过借款人最终转化为银行信贷风险,导致涉农贷款的不良率较高。 ②监管政策及内部考核政策对不良贷款一律采取责任追究机制,导致县域金融机构普遍存在”惜贷”行为。目前,主要的商业银行都规定当贷款出现不良时,要对责任人采取责任追究,甚至下岗清收。虽然国有大行规定了免责条件,但县域地区信贷人员的压力依然较大,导致在资金上存依然有较高利润的情况下,存在一定程度的“惜贷”行为,资金依然呈现外流状况。
③抵押担保费用高,县域企业的融资成本高。有的银行反映县域借款企业的抵押担保费用占到了全部贷款金额的20%左右,500万元的贷款除去抵押担保费用后,能到借款人手中的基本在400万元左右。
④农村地区金融网点较少,结算渠道不畅通。当前银行监管部门对在农村地区布点控制严格,在基层乡镇设立网点较为困难。此外,农村地区网点成本高、收益较小,农业银行乡镇网点存款1亿元才能达到收支平衡、村镇银行存款也要达到6000万元才能收支平衡,导致一些偏远地区和经济相对不发达的乡镇金融网点较少。网点少及自动终端较少导致农村地区结算渠道不通畅,一些现代化支付方式在农村地区难以推行。
2.县域小微企业贷款难情况及原因分析
受金融管理体制以及整体金融环境的影响,同全国各地一样,辽南某县级市县域小微企业的发展同样面临着贷款难题。下面就对其贷款难产生的原因具体加以分析:
(1)以四大国有商业银行为代表的某些金融机构,并没有从根本上转变其经营理念,这无疑仍然会在很大程度上影响小微企业贷款难题的解决
不能否认,较长一段时间以来,四大国有商业银行在国家支持中小企业融资政策的外部压力及分散控制其贷款风险的内在动力之下,都纷纷陆续出台了一系列信贷支持中小企业、缓解其融资难问题的规划与政策,并产生了一定的效果,但四大国有商业银行总的经营理念仍然是“抓大放小“,这一点并没有发生实质性的改变。这就不可避免地会造成其对中小企业的支持力度不够、实际效果欠佳的最终结局,具体表现有两个方面。一是其面向中小微企业的融资品种过于单调,除了传统的融资工具贴现以及贷款以外,几乎没有金融创新产品;二是其对中小微企业的贷款规模过小,所以作用有限。
(2)小微企业本身存在的一些不利因素,也使其从银行获取贷款支持的能力受到严重制约
辽南某县级市是一个民营经济比较活跃的区域,特别是在国家振兴东北老工业基地政策及辽宁沿海经济带开发开放的推动下,小微民营企业异军突起,成为区域经济发展的主导因素。而融资难一直困扰着中小企业发展,尤其是2007年国家实行紧缩性的货币政策以来,银行收紧信贷规模,贷款门槛提高,小微企业银行贷款难问题更加突出。近年来,辽南某县级市银行金融机构不断加大对小微企业的信贷投放,但仍然不能完全满足其资金需求,以下的调查数据就是最好的证明。通过实地调查辽南某县级市的个体工商户与小微企业,所获取的第一手资料显示,由于绝大多数的小微企业历史较短,又因较小的规模而无法产生规模效应,经营又不是很稳定,利用其自身微薄的盈利等内源融资渠道来解决其扩大再生产的积累问题太不现实,所以在所有的小微企业中,需要通过外源融资渠道来满足其融资需求的占比高达70%以上,并且这其中的25%也确实曾经向其他个人、企业借过款,余下的75%则申请过银行贷款,试图通过银行贷款来满足其资金需求。但令它们很失望的是,它们之中只有44%获得了银行贷款,而且这些贷款的50%以上来源于地方性的中小型金融机构。当然,实事求是地说,小微企业获取银行贷款难受多种因素尤其是其自身许多不利因素的影响,并非单纯的货币政策使然。例如,多数小微企业都不具备带动企业发展的”两个轮子“,产品的技术含量和管理水平都不高,自然也就不会有太大的利润空间。再如,小微企业中的大多数信用评级都比较低,其财务报表通常也是混乱不堪,残缺不全、不符合规范、甚至是虚假的财务报表都屡见不鲜,又没有能力提供有效的抵押品和合格的担保人,另外,小微企业短、频、快的资金需求及使用特点,更是与银行的贷款要求以及银行贷款的发放程序背道而弛。
(3)银行金融机构逐渐加大对小微企业的贷款投放力度,但仍不能很好地满足其需求
2009年以来,各银行金融机构纷纷开始关注小微企业这一信贷需求市场,一些资信好、效益优的小微企业成为各银行信贷营销的争取对象。调查显示,银行核定的小微企业信贷规模大多数是投向了经营已经稳定的优质客户,而一些处于成长期、市场前景好、急需资金支持的小微企业因多数不符合总行及省行的各项硬性贷款准入条件,所以获得银行贷款比较困难。
(4)宏观政策的综合作用使得小微企业的经营出现困境
2008年以来,企业面临的最突出的问题是能源、原材料价格上涨,以及用工成本的大幅度提高,加大了企业的成本负担。另外,汇率的不稳定、出口政策的调整使小微外贸企业的经营困难加大。根据调查资料,有72%的小微企业认为企业面临的最大问题是生产资料价格上涨,排在第二位的是劳动力成本上升(26%),排在第三位的是产品订单减少和产业政策变化(19%),最后是人民币升值、出口政策调整等宏观调控因素的影响(17%)。
范文五:商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析.doc
商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析
摘 要:首先介绍了涉农金融服务的现状,然后阐述了商业银行涉农贷款存在的主要困难并深入分析了原因。
关键词:商业银行;涉农贷款;困难;原因
金融作为现代经济发展的血液循环系统,其地位的重要不言而喻。本文通过对辽南某县级市农村经济发展中遇到的金融支持问题的研究,为下一步探讨金融如何更好地支持现代农村经济的发展抛砖引玉。
一、涉农金融服务的现状
辽南某县级市现共有银行类金融机构12家,其中国有商业银行5家,即工、农、中、建、交;政策性银行1家,即中国农业发展银行;股份制商业银行1家,即民生银行;地方性金融机构3家,即大连银行、丹东银行和哈尔滨银行;1家邮政储蓄银行;1家村镇银行。银行类金融机构的网点数共有168个;其中农信网点70个,农行网点24个,邮政储蓄银行网点35个,其他机构网点109个。从业人员人数1568人。截至2012年12月末,全市金融机构本外币各项存款余额341.24亿元,比年初增加67.02亿元,增长24.44%;本外币各项贷款余额达210.13亿元,比年初增加42.05亿元,增长25.02%。全年支持农户户数26,495户,贷款余额141,212万元;支持涉农企业527户,贷款余额343,228万元,同比增加97,113万元。全年累计发放农户贷款126,225万元,累计支持农户22,818户;累计发放涉农企业贷款288,695万元,累计支持涉农企业
449户。在贷款定价及利率水平的确定上,农业银行的贷款利率按年利率上浮40%执行;村镇银行的农户短期抵押贷款利率为7.2‰,农户短期保证贷款的利率为8.85‰,农村工商业短期抵押贷款的利率为7.2‰,农村工商业短期保证贷款的利率为8.85‰;农村信用社的贷款定价实行以法定利率为基础再加点浮动的方法,具体计算公式为:贷款利率=法定贷款利率×(1+浮动幅度),确定出最低的浮动幅度,再加点浮动系数确定贷款价格,贷款的最低上浮幅度为30%。邮政储蓄银行的贷款年利率为13.5%。村镇银行贷款自受理之日起在7个工作日内,可以把贷款发放到客户手中。农业银行内部奖励实行“三包一挂”激励政策及业绩与绩效工资挂钩等,对符合惠农卡的客户由基层所申报,支行审批可发放5万元贷款;农村信用社基层社对3万元以下贷款可以发放,农户贷款的限额为10万元,3万元到10万元需要农村商业银行逐笔审批;法人客户由3个客户分点调查申报,农村商业银行审批;邮政储蓄银行由支行审批。
二、商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析
1.农业贷款难的主要表现及原因分析
(1)农业贷款难的主要表现
通过对辽南某县级市的调查发现,农业贷款滞后和缺失现象比较严重。主要表现在以下几个方面:
?农业贷款所占比重小,增长慢,农业贷款滞后现象严重。2012年,辽南某县级市农业贷款占贷款余额的35.2%,比上年所占比重下降了9.4个百分点;农业贷款增长19.7%,低于全辖贷款增幅30.9个百分点。
?农业贷款中非农贷款所占比重较高,农业贷款非农化倾向比较严
重。近年来,农业贷款中非农化贷款比重逐年提高,2010年至2012年三年,非农化贷款所占比重分别为26.9 %、29.1%和41.3%,比上一年分别提高2.2、2.4和27.8个百分点;非农化贷款所占比重分别高于农户贷款所占比重10.5、14.2和1.9个百分点。
?农户贷款渠道单一,农村商业银行支农压力大,不能满足新农村建设中正常的贷款需求。目前,辽南某县级市农村金融机构只有农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行5家直接对农户发放贷款。2010年-2012年这三年,辽南某县级市农村商业银行的农业贷款余额分别占该市农业贷款总额的86.9%、88.5%和91.8%,分别占当年净增农业贷款额的95.5%、152.2%和105.3%。此间恰逢中国人民银行实行紧缩性的货币政策,法定存款准备金率被调高,由此引发各家金融机构的流动性都大幅度收缩,再加上其他一些因素如农商行改制等等,农村信用社受到上述诸因素的影响,对其自身流动性的管理也必然要随之加强,其信贷规模因此而受到严格的管控。这样一来,由于建设新农村、发展地方经济与农村农业农民这“三农“而对资金所产生的合理的、日益增长的需求就很难得到有效的满足。
?农业发展银行贷款品种单一,支农贷款效果有限。目前,农业发展银行单一发放粮食收购与粮食储备贷款和粮食储备库简易建仓贷款,没能进一步拓宽农业综合开发、农田水利基本建设、农业产业化龙头企业等领域的贷款;同时,由于受粮食收购补贴和收购企业市场化运作等影响,收购企业不能满负荷收购,造成粮价下跌,农民收益下降。
?邮政储蓄银行支援农业功能微弱。由于邮政储蓄银行建立的时间比
较晚,目前还不能按照商业化原则,将邮储行网点多、覆盖面广的优势充分地加以利用,与”三农“对资金的需求特点相吻合的零售业务经营体系还没有建立起来,邮政储蓄银行的支付服务与储蓄汇兑功能也没有在农村地区得到很好的发挥。
?村镇银行支援农业受到资金的约束。辽南某县级市XX村镇银行2012年的贷款余额为15.8亿元,虽然全部是涉农贷款,但由于受到资金的约束,不可能在支农上发挥更大的作用。
?农村水气路电等基础设施、小城镇建设及农村公共事业发展贷款缺失。农业综合开发、农村路网、农田水利、通讯设施、渔港建设等贷款严重缺失,农村基础设施和生态环境建设,改善农村生产和农民生活条件受到资金制约。
(2)农业贷款难的原因分析
?农业保险发展滞后,农业受自然灾害和市场的影响大,贷款风险较高。由于农业生产的自然属性,在缺乏有效的财政补贴的前提下,农业保险收益小、风险大,导致保险企业对绝大部分的农业生产不予承保。农业、渔业生产主要是靠天吃饭,受自然灾害和疫情影响大。农业产业化发展不成熟,单一农户和小微企业的经营状况受市场波动的影响大。由于目前辽南某县级市农村信贷市场尚缺乏有效的风险分担机制,自然灾害以及市场风险一般通过借款人最终转化为银行信贷风险,导致涉农贷款的不良率较高。 ?监管政策及内部考核政策对不良贷款一律采取责任追究机制,导致县域金融机构普遍存在”惜贷”行为。目前,主要的商业银行都规定当贷款出现不良时,要对责任人采取责任追究,甚至下岗清收。虽然
国有大行规定了免责条件,但县域地区信贷人员的压力依然较大,导致在资金上存依然有较高利润的情况下,存在一定程度的“惜贷”行为,资金依然呈现外流状况。
?抵押担保费用高,县域企业的融资成本高。有的银行反映县域借款企业的抵押担保费用占到了全部贷款金额的20%左右,500万元的贷款除去抵押担保费用后,能到借款人手中的基本在400万元左右。
?农村地区金融网点较少,结算渠道不畅通。当前银行监管部门对在农村地区布点控制严格,在基层乡镇设立网点较为困难。此外,农村地区网点成本高、收益较小,农业银行乡镇网点存款1亿元才能达到收支平衡、村镇银行存款也要达到6000万元才能收支平衡,导致一些偏远地区和经济相对不发达的乡镇金融网点较少。网点少及自动终端较少导致农村地区结算渠道不通畅,一些现代化支付方式在农村地区难以推行。
2.县域小微企业贷款难情况及原因分析
受金融管理体制以及整体金融环境的影响,同全国各地一样,辽南某县级市县域小微企业的发展同样面临着贷款难题。下面就对其贷款难产生的原因具体加以分析:
(1)以四大国有商业银行为代表的某些金融机构,并没有从根本上转变其经营理念,这无疑仍然会在很大程度上影响小微企业贷款难题的解决
不能否认,较长一段时间以来,四大国有商业银行在国家支持中小企业融资政策的外部压力及分散控制其贷款风险的内在动力之下,都纷纷陆续出台了一系列信贷支持中小企业、缓解其融资难问题的规划与政策,并
产生了一定的效果,但四大国有商业银行总的经营理念仍然是“抓大放小“,这一点并没有发生实质性的改变。这就不可避免地会造成其对中小企业的支持力度不够、实际效果欠佳的最终结局,具体表现有两个方面。一是其面向中小微企业的融资品种过于单调,除了传统的融资工具贴现以及贷款以外,几乎没有金融创新产品;二是其对中小微企业的贷款规模过小,所以作用有限。
(2)小微企业本身存在的一些不利因素,也使其从银行获取贷款支持的能力受到严重制约
辽南某县级市是一个民营经济比较活跃的区域,特别是在国家振兴东北老工业基地政策及辽宁沿海经济带开发开放的推动下,小微民营企业异军突起,成为区域经济发展的主导因素。而融资难一直困扰着中小企业发展,尤其是2007年国家实行紧缩性的货币政策以来,银行收紧信贷规模,贷款门槛提高,小微企业银行贷款难问题更加突出。近年来,辽南某县级市银行金融机构不断加大对小微企业的信贷投放,但仍然不能完全满足其资金需求,以下的调查数据就是最好的证明。通过实地调查辽南某县级市的个体工商户与小微企业,所获取的第一手资料显示,由于绝大多数的小微企业历史较短,又因较小的规模而无法产生规模效应,经营又不是很稳定,利用其自身微薄的盈利等内源融资渠道来解决其扩大再生产的积累问题太不现实,所以在所有的小微企业中,需要通过外源融资渠道来满足其融资需求的占比高达70%以上,并且这其中的25%也确实曾经向其他个人、企业借过款,余下的75%则申请过银行贷款,试图通过银行贷款来满足其资金需求。但令它们很失望的是,它们之中只有44%获得了银行贷款,而
且这些贷款的50%以上来源于地方性的中小型金融机构。当然,实事求是地说,小微企业获取银行贷款难受多种因素尤其是其自身许多不利因素的影响,并非单纯的货币政策使然。例如,多数小微企业都不具备带动企业发展的”两个轮子“,产品的技术含量和管理水平都不高,自然也就不会有太大的利润空间。再如,小微企业中的大多数信用评级都比较低,其财务报表通常也是混乱不堪,残缺不全、不符合规范、甚至是虚假的财务报表都屡见不鲜,又没有能力提供有效的抵押品和合格的担保人,另外,小微企业短、频、快的资金需求及使用特点,更是与银行的贷款要求以及银行贷款的发放程序背道而弛。
(3)银行金融机构逐渐加大对小微企业的贷款投放力度,但仍不能很好地满足其需求
2009年以来,各银行金融机构纷纷开始关注小微企业这一信贷需求市场,一些资信好、效益优的小微企业成为各银行信贷营销的争取对象。调查显示,银行核定的小微企业信贷规模大多数是投向了经营已经稳定的优质客户,而一些处于成长期、市场前景好、急需资金支持的小微企业因多数不符合总行及省行的各项硬性贷款准入条件,所以获得银行贷款比较困难。
(4)宏观政策的综合作用使得小微企业的经营出现困境
2008年以来,企业面临的最突出的问题是能源、原材料价格上涨,以及用工成本的大幅度提高,加大了企业的成本负担。另外,汇率的不稳定、出口政策的调整使小微外贸企业的经营困难加大。根据调查资料,有72%的小微企业认为企业面临的最大问题是生产资料价格上涨,排在第二位的
是劳动力成本上升(26%),排在第三位的是产品订单减少和产业政策变化
(19%),最后是人民币升值、出口政策调整等宏观调控因素的影响(17%)。
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