p2p借贷法律调查报告

米小粒告诉你，首先要知道，一般是不会出现恶意逾期的。P2P借款人流程审核一般要1-2个工作日，审核通过后就会开始放款，或者招标。只有达到了借款要求，平台才会公布借款消息。选择一个靠谱的平台投资，遇上逾期的可能很小。那真要是遇上了借款人逾期，投资者怎么办?平台对逾期惩罚是怎么样的?每个网站都有自己的逾期惩罚制度,逾期的每一天都会有滞纳金,有的网站还会有催收费,而且罚息特别高。

　　p2p网贷平台的借款人开发具体来看有三种模式：

　　1、p2p借贷平台自己开发个人借款人

　　如爱投易贷借款人可向爱投易贷提出申请，爱投易贷通过审核后发布借款标的，并最终撮合交易。其还款方式通常采用等额本息、到期一次性还本付息两种。p2p平台一般会从借款费用中提取一定比例的资金作为风险备付金，用于借款人逾期后对投资人的补偿。

　　平台自己开发个人借款人的模式是早期p2p借贷的主流模式，这种模式法律风险较小，主要的风险点在于借款人违约。由于个人信用借款额一般较小，不会超出借款人的承受能力，所以平台更加关注借款人的还款意愿而不是还款能力。

　　2、小贷公司向p2p借贷平台推荐借款人

　　借款人向小贷公司申请借款，小贷公司审核后把借款人推荐到p2p平台，借款人则向平台申请借款，平台在审核后以借款人名义发布借款标的，并最终撮合交易。

　　此方式可以在一定程度上节省p2p平台开发借款人的成本，平台则主要成为线下小贷公司与线上投资人的对接媒介，因此这一模式被称为o2o模式。

　　3、小贷公司把个人信用债权通过p2p平台转让给投资人

　　借款人向小贷公司借款，形成小贷公司的收益权/债权；小贷公司把这一收益权/债权转让到p2p平台；p2p平台在通过审核后发出借款标的并最终撮合交易。在实操中一些小贷公司可能不直接把收益权转让到p2p平台，而是先转让给商业保理公司，p2p平台以商业保理公司的名义再在平台发布借款标的；还有以些小贷公司则不转让单笔收益权/债权，而是把多笔债权/收益权打包，以资产包的形式进行转让。