范文一：互联网保险的三大趋势

互联网保险的三大趋势：场景化、高频化、碎片化 2015年,“互联网+”概念继续“乘风破浪”，互联网支付、互联网货币基金、互联网信贷、互联网保险、互联网投资理财和互联网征信等六大互联网金融业务也顺势发展，其中互联网保险在这股热潮中格外引人注目。从政府发布政策规范，到BAT巨头纷纷布局，再到中小创业者想方设法拥入，互联网保险表现出前所未有的生机和活力。那目前互联网保险发展的具体怎么样？进入2016年，又将呈现怎样的态势？响铃这货今天就聊聊。

互联网保险，进化中的顺势而为

按照属性划分，互联网保险虽不是互联网金融业务中起步最早的，却在这两年表现出势不可挡的发展姿态，从大环境到行业到消费者都发生了巨大变化。

一、大环境：GDP增长，中国居民资产配置重心逐渐向金融资产转移 据国家统计局数据显示，2014国内生产总值达到63.6万亿元，比上年增长了7.4%，而2015前三季度国内生产总值487774亿元，31个省份前三季度GDP总和为507256.2亿元，超出全国总量多达19482.2亿元。这就意味着居民用于消费、投资的资金更加充裕。而我们都清楚，实物资产多为基础层资产，投资属性低、变现能力较慢。金融资产则属

于保值层、增值层，变现速度快，于是随着GDP增长，中国居民资产配置重心逐渐向金融资产转移，数据显示2004年至2014年，我们居民实物资产占比由66.1%降至59.3%，金融资产占比由33.9%提升至40.7%，尤其是养老及健康问题带动了金融保险业的发展。

二、行业政策加速保险互联网化

2015年9月17日，中国保监会发布了《关于深化保险中介市场改革的意见》，成为了保险业市场化的重要信号。《意见》里提出要形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理人群体，从此保险独立个人代理人正式进入大众视野。

而接着2015年10月《互联网保险业务监督暂行办法》正式实施，进一步鼓励互联网保险发展，适度放开人身保险及个人财产保险产品区域限制，加快保险资源的流动与共享。这一系列的政策无疑加速了保险互联网化。

三、消费者对保险产品的需求不断提升

如今网民已超7亿、8090成为了主力消费人群，他们的互联网消费习惯早已形成，再加上保险产品在互联网消费环境中承担起交易保障角色，促使他们主动购买保险意识增强。

据中国保险行业协会2015年12月8日发布的中国保险发展指数显示:2011年—2014 年,互联网保险市场经营主体由28家增至85家,保费收入从32亿元猛增至859亿元,同比增195%,增幅超过26倍,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,成为拉动保费增长的重要因素之一，且增长速度还在加快。

由此可见，互联网保险迎来空前的发展机遇。

四股力量，“五彩冰纷”

就在互联网保险场景化、高频化、碎片化趋势越来越明显之时，行业也发展出四股差异明显的行业力量，并各自发挥出不同的价值。 第一股：保险企业直销官网，曲折中前行

这是由传统保险企业转移而来，他们通过设立保险电商平台、移动APP等将车险、疾病健康险、旅行意外险、教育养老险等传统保险产品转移到线上，如平安集团已集合了平安网上商城、平安保险APP、平安人寿APP、平安一账APP、平安好车主APP等线上渠道矩阵；同时还开发出个性化的保险产品，比如平安针对养宠人群提供宠物保、太平洋针对商务人士提供万里无忧，还有康泰的非常保、乐业保；平安联合众安推的保骉车险，太平洋联合张江高科设立的“科创E保”等等。

这种方式其实质是将线下销售模式复制到线上，虽说用户有了更强的自主选择性，可在线完成浏览产品信息、对比产品细节、缴费等，但因为保险产品专业与特殊性，部分保险服务难以实现线上服务，比如财险、寿险等传统产品承保、核保等环节仍需线下辅助支撑，从而使得线上线下接触点增多，时常出现左右手互博等情况，因为线上发展务必会侵蚀线下资源，触及线下渠道利益，引起资源分配冲突。

再说对于传统保险企业，布局互联网平台的成本较大，使用范围和用户基数较低且都是对原有用户的转移，增量市场有限，从而导致多数入不敷出。

另外多数传统企业只是把线上作为销售渠道，即便部分企业如平安、泰康等推出针对特定领域的产品，但总体来说创新不足，这也一定程度上限制了自身的发展。

第二股：互联网企业电商网站，场景中找位置

这主要表现出两种发展模式，第一种是互联网企业、电商网站以引流形式进入保险行业，比如网易保险、新浪微财富等作为网上引流渠道，提供产品展示平台但不参与保险产品销售。第二种是京东、携程、淘宝、去哪儿等通过场景带入，与电商购物、理财票务等各类网络消费场景相结合，借用互联网交易场景直接参与保险产品销售。

如今电商购物送险已成为电商标配，比如淘宝的退运险，与淘宝牢牢捆绑，2015年双11当天淘宝及天猫平台上的共计3.08亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%，此外，淘宝还针对特定人群特定场景开发了不同个性化保险产品，如单身人群的单身有人“赔”，春运回家保障险等。

但因为是场景关联销售，服务需转至保险公司，环节衔接问题多发，成为互联网保险风险和消费者投诉的重灾区；再加上产品过于依赖场景碎片化发展，使得周期性变化大，且互联网企业多数缺乏专业保险经验，而传统保险产品难以植入，使得这股力量还有诸多变数。

第三股：专业第三方互联网保险机构，“合众连横”

第三股力量则是第三方互联网保险机构，他们大概经历了三个阶段，由引流代销的信息平台到比较代销评价咨询的渠道式平台再到如今提供产品服务综合方案的服务平台，为用户提供包括垂直交易、风险评估、理财协助等一站式保险综合服务。

他们已逐渐成为保险公司和保民的纽带，一方面为用户提供丰富的产品，并衍生产品优化组合、甚至提供个性定制、协助理赔等深度服务，另一方面也扩宽了保险公司的产品销售渠道，监督理赔服务，促进行业良性竞争，成为构建互联网保险生态环境中的重要力量。

同时，他们基本以产品运营和服务为内核去撬动市场，如慧择已经组建各类产品线（如理财投资、汽车出行等传统保险产品、慧择少儿、成年、家庭综合保障方案的特定用户群专属产品，还开发了个性化产品，如慧泽台湾旅行保险等），通过慧择网等多条垂直渠道为用户提供闭环式产品与服务，实现产品、渠道、用户全融合。而聚米则是采用类UBER模式，将代理人聚合，推行独立个人代理人制度。

他们一方面连接消费者，一方面衔接保险公司和代理人，打通产业链，推动着行业发展。

第四股：互联网保险公司，巨头与新秀的狂欢

这是一群人的狂欢，比如2015年7月，成立不到两年的众安保险完成首轮融资57.6亿元，阿里、腾讯、平安等均有持股，估值高达500亿元。而截止到2015年10月31日众安保险累计服务客户超过3.39亿，累计服务保单件超过29.36亿。另外在2015年11月还成立了泰康在线、百安保险，而安心、易安等也正在筹建中。随着电商、社交、理财、游戏娱乐等交易迅猛发展，支付物流引起的产品安全、消费者权益保障需求增加，互联网保险需求快速增长，互联网保险公司如雨后春笋，甚至一部分已经脱颖而出。

此外，再加上百度合资组建互联网保险公司白安保险，据说京东也准备在四川设立京东互联网理财保险公司，BATJ则悉数到齐。他们都是从

互联网场景切入，对接社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等各领域并联动互联网电商、金融、社交公司以及消费者实现从购买到理赔全环节线上完成，成为互联网保险不可忽视的力量。

综上，这四股力量旗鼓相当，恰好构成了互联网保险的新风尚。 “万变不离其宗”的大趋势

最后我们讲讲2106年互联网保险将可能如何发展。

1、第三方互联网保险机构或继续壮大

当互联网趋势不可逆转，互联网企业电商网站作为传统保险的销售渠道，可能将逐渐失去话语权，因为传统保险公司完全有可能绕开电商网站，自己组建线上销售渠道。我们要小心，电商网站陷入单纯引流平台的尴尬境地。

而第三方互联网保险机构或将迎来前所未有的发展机会。因为首先，第三方互联网保险机构既可以通过自身平台结合场景充当销售渠道，也可以避免互联网保险的过渡碎片化。其次，第三方互联网保险机构有可能在保险企业和用户之间充当协调者，改变传统保险以销售为导向的现状，驱使行业关注产品服务。

2、场景嵌入成为新的竞争门槛

随着保险互联网化，越来越多类似“运费险”的需求将会出现,这包括新的产品和新的客群，且这些需求分散在互联网上的各种使用场景中。这种“嵌入场景”的商业逻辑将促使互联网保险公司在整个应用环境里面找到新的场景,将保险嵌入进去。这是互联网保险公司的优势之一，能帮助互联网保险公司在竞争中获取用户战胜对手，但不是决定性因素。另外需要确定的是场景也有负面影响，比如因场景而引起的产品碎片化如何破除就是个大考验。从业者不可过度依赖场景，而应把关注点放在传统保险产品与互联网的融合上。

3、从信任到消费，消费者要的只是一点点

最后讲讲消费者，目前社会上仍然存在“理赔难”等说法，大众对商业保险多是不信任、不理解、不愿买，如何让更多消费者从信任到购买，是绝大多数从业者面临的问题。互联网保险如果只是通过线上销售保险产品,那只是解决了保险业务其中的一个环节,后续的核保、承保、理赔、投资等还有更多难题。

而且从理论上讲，只有标准化的产品才适合互联网销售，但保险却是非标准化的，尤其是寿险产品，这种非标性导致了在销售情境中人的作用至关重要。

再加上互联网的去中介化，这让从业公司不只需要专注做好产品、做好品牌,更需要关注用户,在售前、售中、售后都提供让消费者意想不到的

温暖，要知道很可能是一个小小的细节，就促使消费者成为你的保民，而多数消费者也要的就是那一点点。

总之，随着互联网保险监管和创业者们的入局，互联网和保险业将会继续融合，互联网保险也将更趋理性，“平台建设+渠道拓展+客户资源+大数据/精准营销”将成为互联网保险创新的主要着力点。互联网保险业将进一步提供更加个性化、人性化的保险服务体验为用户创造价值。

范文二：互联网保险面临的问题 互联网金融P2P面临的五大挑战

第一，利息持续下降意味着经济持续下行压力不减，P2P平台的主要客户小微企业在经济下行中利润空间被压缩，甚至出现大面积的破产倒闭，无法支付前期高利率的贷款，造成P2P平台的违约率增加。

第二，银行整体的融资成本下降，会导致P2P平台整体的融资成本下降，借贷利差会缩小，那些用高利差覆盖高风险的借贷风控模式将受到挑战。

第三，前期的互联网金融P2P平台大扩张时积累了大量的贷款余额，其成本过高，在利息下降时，后期的利润难以覆盖前期的开支。

第四，持续的利息下降表明以房子为主要贷款抵押的资产价格会下降，从而导致贷款抵押资产估值下降，在房地产高峰时期抵押的房地产估值尤其会大幅下降。

第五，那些靠公司担保支持的P2P平台主要抵押物是房地

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产。虽然担保物看起来足够代偿违约标的的风险，但是，房地产在经济下行中流动性会变差，收回抵押房产、办理产权过户、重新拍卖房产会遭遇漫长的法律程序和难以预测的纠纷，变现非常困难，这将会导致P2P平台的刚付兑现能力减弱，甚至整个资金链断裂，导致平投资者的恐慌和持续的撤资，使平台后继运行困难。

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范文三：浅谈我国互联网保险在互联网金融元年后的发展

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浅谈我国互联网保险在互联网金融元年后的发展

作者：杨欢

来源：《商情》2014年第30期

【摘要】电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，在线交易规模不断的扩大也表明保险电商化时代的到来。本文通过介绍我国互联网保险现状，说明我国目前发展存在的问题。互联网保险的发展，任重道远。

【关键词】互联网保险，电商时代，市场潜力，消费信心

中国保监会副主席王祖继在2013 年底的一个媒体论坛上谈到，以互联网为基础的大数据，为我国金融业带来了一次弯道超车的机会，我们应该珍惜，并且应利用好这个机会。2013 年被称为互联网金融元年，相比其他金融领域，整个保险行业对此元年的到来表现得更加沸腾——各大保险公司纷纷抓住机会以获得最佳商机。根据中国保险行业协会《互联网保险行业发展报告》，2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，增幅总体达到810%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566% 。这些都表明：电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。

一.概念和我国互联网保险的发展预估

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，保险公司、保险专业中介机构以互联网和电子商务技术为工具，通过自办网站或非自办网站，开展保险产品销售或提供相关保险中介服务等经营活动。从满足用户的三大基本金融需求——支付、融资、投资出发，结合投融资流程分析，互联网保险应属于其中的金融机构电子平台。

2012-2013年互联网保险规模保费从106. 24亿元增长到291. 15亿元，增幅为1. 74倍。整体上年均增长率达到201. 68%。2013年中国互联网保险市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2012年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入0.26%。2016年中国互联网保险市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，中国互联网保险将迎来爆发期。

二.中国大陆互联网保险发展现状

我国保险产品网上交易模式主要为B2B、B2C、B2M[8]。这三种模式，满足不同产品的不同定位。在互联网时代，客户体验才是最好的试金石。各家保险公司的网上销售都做到了便捷化、权威化和分散化，即在产品的设计上尽量满足客户的需求，尽量简化了购买流程并且通过官方认证增加客户的信任度。

范文四：2015世界互联网大会如何带领“互联网+保险”行业的发展

2015世界互联网大会·乌镇峰会

将如何带领“互联网+保险”行业的发展

第二届世界互联网大会于12月16日至18日在浙江乌镇举行。中共中央**、中国国家主席**出席并在开幕式上发表主旨演讲：

“随着世界多极化、经济全球化、文化多样化、社会信息化深入发展，互联网对人类文明进步将发挥更大促进作用。同时，互联网发展不平衡、规则不健全、秩序不合理等问题日益凸显。不同国家和地区信息鸿沟不断拉大，现有网络空间治理规则难以反映大多数国家意愿和利益；世界范围内侵害个人隐私、侵犯知识产权、网络犯罪等时有发生，网络监听、网络攻击、网络恐怖主义活动等成为全球公害。面对这些问题和挑战，国际社会应该在相互尊重、相互信任的基础上，加强对话合作，推动互联网全球治理体系变革，共同构建和平、安全、开放、合作的网络空间，建立多边、民主、透明的全球互联网治理体系。”

并提出五点主张：

第一，加快全球网络基础设施建设，促进互联互通。

第二，打造网上文化交流共享平台，促进交流互鉴。

第三，推动网络经济创新发展，促进共同繁荣。

第四，保障网络安全，促进有序发展。

第五，构建互联网治理体系，促进公平正义。

众安在线总经理陈劲先生在世界互联网大会上发言：

在做保险的时候传统的保险给人的感觉都是当你出现问题了，保险才会来到你的身边。但是我觉得众安保险一直要做的就是有温度的保险，我们希望能够把保险变成一种正的能量，这个话说起来很容易，但是到底怎么去做，其实是非常有挑战的。因为我们交易过程当中为了实现交易，金融只是一种服务，这种服务利用科技的力量是可以把这个服务做得更好的。科技的力量所带来的那种技术的进步和情怀，可能真的是互联网和传统金融理念相结合以后产生出来的很不一样的东西。从这些角度来讲，不管是技术的角度还是需求的角度，互联网保险从科技金融的一个部分来说都给很多人带来了希望，所以我觉得众安保险其实今天我们真正的保险收入在整个保险行业财险的1%都不到，但是给了很多年轻人点燃了心中的一盏明灯，帮助他们实现梦想。

新型模式下“互联网+保险”将如何发展？

中国“互联网+保险”营销高峰论坛暨2016全国巡讲活动应运而生

“互联网+保险”是互联互通时代的一种新型发展模式，将传统的保险营销与互联网结合起来，利用互联网，拉近不同地区交流，凝聚共识，扩大共识，以及将共识变为行动。基于此，中国“互联网+保险”营销高峰论坛暨2016全国巡讲活动启动仪式将于2016年1月9日至10日在河南郑州举行。此次峰会借助“互联网+”的平台，深入讨论互联网与保险将怎样结合？怎样发展？

重诺守信 创新发展 共赢未来

此次会议的主要目的旨在促进保险行业诚信、健康良性发展；带动全社会、全行业诚信度的提高，践行诚信、敬业、友善、和谐的社会主义核心价值观，推动全社会的和谐发展。保险业作为市场化程度很高的服务行业，必须借力高科技，依靠先进的“互联网+”技术和模式，驱动创新融合，加强诚信建设，不断探索保险营销新平台和服务新路径，推动行业更好更快发展。

嘉宾云集 共襄盛举

这次峰会邀请到了中国保险行业协会领导、中国保险学会领导、中国保险报领导、保险业内战略合作企业、知名专家、讲师等齐聚中原，助力中原保险业的发展。提升中原地区保险代理人展业水平，提升“互联网+保险”给代理人带来的真正实惠。

在很多次会议上**一再提到“命运共同体”这一词汇。“天下兼相爱则治，交相恶则乱。”国际社会日益成为一个你中有我、我中有你的命运共同体，网络空间亦是如此。共同构建网络空间命运共同体，这是不容推卸的国家使命，也是我们必须面对的共同命题。如果把每个国家在互联网领域的努力比作一盏明灯，那么可以说，只有串联并联起来，互联网的夜空才能灯火辉煌，照亮人类的未来。

范文五：[精品]浅谈我国互联网保险在互联网金融元年后的发展

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浅谈我国互联网保险在互联网金融元年后的发展 浅谈我国互联网保险在互联网金融元年后的发展

【摘要】电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，在线交易规模不断的扩大也表明保险电商化时代的到来。本文通过介绍我国互联网保险现状，说明我国目前发展存在的问题。互联网保险的发展，任重道远。 【关键词】互联网保险，电商时代，市场潜力，消费信心 中国保监会副主席王祖继在2013 年底的一个媒体论坛上谈到，以互联网为基础的大数据，为我国金融业带来了一次弯道超车的机会，我们应该珍惜，并且应利用好这个机会。2013 年被称为互联网金融元年，相比其他金融领域，整个保险行业对此元年的到来表现得更加沸腾――各大保险公司纷纷抓住机会以获得最佳商机。根据中国保险行业协会《互联网保险行业发展报告》，2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元，增幅总体达到810%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566% 。这些都表明:电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。 一.概念和我国互联网保险的发展预估 互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，保险公司、保险专业中介机构以互联网和电子商务技术为工具，通过自办网站或非自办网站，开展保险产品销售或提供相关保险中介服务等经营活动。从满足用户的三大基本金融需求――支付、融资、投资出发，结合投融资流程分析，互联网保险应属于其中的金融机构电子平台。 2012-2013年互联网保险规模保费从106. 24亿元增长到291. 15亿元，增幅为1. 74倍。整体上年均增长率达到201. 68%。2013年中国互联网保险市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2012年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入0.26%。2016年中国互联网保险市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，中国互联网保险将迎来爆发期。

更多专业、稀缺文档请访问——搜索此文档，访问上传用户主页～ 二.中国大陆互联网保险发展现状 我国保险产品网上交易模式主要为B2B、B2C、B2M[8]。这三种模式，满足不同产品的不同定位。在互联网时代，客户体验才是最好的试金石。各家保险公司的网上销售都做到了便捷化、权威化和分散化，即在产品的设计上尽量满足客户的需求，尽量简化了购买流程并且通过官方认证增加客户的信任度。 中国互联网产品的创新更多地依赖于互联网平台本身的数据挖掘。线上客户以80后、90后为主。因此，保险公司也在积极地寻求与外部互联网平台合作，包括BAT、第三方支付，乃至银行的电商部门，分享客户数据。 我国《电子签名法》等的颁布实施，网络营销的身份认证等问题得以解决，为网络营销渠道提供了可靠的技术支持。我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，整合各种销售渠道，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设。 三.存在的问题 据瑞再《sigma》2013保险业研究报告表明:2012年我国的保险密度为178.91美元/人，世界排名为61;保险深度为2.96%，世界排名为46。据美国CELENT 咨询公司预测，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%，这些都表明，我国与国外保险市场发展存在一定差距。问题主要表现为: (一)消费者:保险意识不强、消费信心不足。由美国心理学家亚伯拉罕?马斯洛于1943年在《人类激励理论》论文中所提出马斯洛需求层次理论，保险是日常生活的重要组成部分。但我国很多人未把它看做社会的必需品。保险条款晦涩难懂，普通消费者在没有保险代理人说明的情况下很难理解其条款;有些消费者认为网上购买的保险产品理赔流程太麻烦而不敢尝试。这些因素的存在都难以从根本上扩大保险的消费市场，做到真正的日常化。 (二)保险公司:保险产品不满足需求。虽然目前网上保险产品种类很多，但同构性强，加之险种重复，条款内容大同小异，缺乏特色，不利于保险公司提供产品细分和差异化服务，这也容易造成保险公司之间形成低层次的恶性价格竞争。我国保险业处于粗放阶段，存在非持续性的现象，这也导致了其整体的销售量也不大。 (三)保险市场:监管不到位。一方面，监管政策已无法完全覆盖互联网保险业务引致的新的销售行为，存在监管真空;

更多专业、稀缺文档请访问——搜索此文档，访问上传用户主页～ 另一方面，部分监管政策不适用于互联网保险业务的发展，成为监管桎梏。所以，处于发展初期互联网保险市场在监管方面存多重挑战:首先，互联网金融风险不容忽视。互联网金融投资门槛低，承诺保底高收益等违规现象时有发生，而主流客户群的抗风险能力相对较弱，客户权益保护制度亟待完善;其次，市场扩张初期盈利成难题，业内人士表示，在网上销售保险通常都会给客户让利，直接、透明是网上销售的一大特点，所以在网上销售的保险产品的价格较低，盈利空间并不大;再次，同质化竞争严重，线下产品直接转到线上销售、通过高渠道费用争夺客户等行为导致互联网保险的发展环境不断恶化。保险电商降低了准入门槛，打破了垄断的同时也增加了监管难度。

我国互联网保险正在逐渐吸引大众眼球，但是与国外相四.总结

比在很多方面存在很大的差距。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系， 互联网保险仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险， 如何激发网民对保险电商的信任和热情，实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国有很长的一段路要走。保险公司也应脚踏实地，利用大数据，找到网上保险的突破点。 参考文献: [1]史欣.小荷才露尖尖角―记人保财险电子商务开办11周年[J].中国保险.2013年11月:68―72 [2]魏,.保险电商谋胜未来―泰康人寿保险股份公司副总裁王道南谈保险电商发展[J].金融电子化.2013年4月:80―89 [3]杨倩雯.保险巨头纷纷成立电商子公司---短期内保险电商公司还在“烧钱”阶段[N].中国工商时报.2013年6月9日:105―108 [4]中国保险行业协会.《互联网保险行业发展报告2014》[M]，中国财政经济出版社陈秉正，1―100

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