从一数到八
范文一：支付结算信息调研报告
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篇一:关于网上支付的调研报告
关于电子商务网上支付的调研报告
目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下:
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与中国银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与中国银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下:
(一)账户设臵
1
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。
(二)在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方(企业或个人)之间的直接资
金结算:
订购:买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款:退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方(企业或个人)退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方(仅限个人客户)。
(三)工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
(四)收费标准
B2C:标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%; B2B:标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔;
分期:3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%;
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二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝(中国)网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下:
(一)基本情况
1、 支付宝
支付宝(alipay)最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中
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国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通(tenpay)是腾讯公司创办于2005年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能;针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
(二)市场占有率现状
2010年全年统计数据显示，支付宝以50.64%的市场份额
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领军各支付企业，截止2010年12月底，支付宝的注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔;财务通以20.58%的市场份额位居第二位;快钱以6.28%的市场份额位居第三位。
(三)收费标准
1、支付宝
篇二:关于支付体系监督管理的调研报告
关于支付体系监督管理的调研报告
支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融业务、金融市场之间的纽带，其安全稳定运行及运行效率直接关系到社会经济生活中存款货币和金融工具转账的顺利进行，关系到社会公众对于货币及货币转移机制的信心，影响一国的金融体系安全和社会稳定。中央银行作为一国货币的发行者、支付系统建设的组织者以及货币政策的制定实施者，其天然职能决定了中央银行必须高度关注支付系统安全稳定运行，通过不断推进提高系统的安全性和系统效率，促进社会资金的顺利流通转移、加强货币政策实施的效果，维护金融体系的安全稳定。
一、关于中央银行对支付系统监督管理的国际经验
各国中央银行对支付系统安全和效率的重视由来已久。特别是近年来，随着支付系统复杂程度、集中程度的不断提高，支付交易量也迅速增长，中央银行对支付系统实施有效监管
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的重要性日益显著。从国际范围来看，各国中央银行均认为有必要对公共部门及私营部门运营的支付系统进行监控，并在适当的时候建立和实施相关标准。目前，各国中央银行对支付体系的监督还未形成公认的定义，十国集团中央银行支付结算体系委员会(CPSS)在《中央银行对支付结算系统的监督》中的有关描述对于理解监督的内涵具有指导性意义，即“对支付结算系统进行监督是中央银行的一项职能，其目的是通过对正在运行的和计划建设的支付结算系统进行监控，按照安全与效率目标对这些
系统进行评估，并在必要时引导系统改造，来提高支付结算系统的安全性与效率性”。
(一)监督的目标
虽然各国在监督的定义和表述方面有所差异，但中央银行对于支付系统的监督均以支付系统的安全和效率为主要目标，安全与效率孰为先又取决于一国系统中存在的薄弱环节以及被监督系统与监督目标之间的关联程度。
(二)监管原则
?透明度。中央银行必须公布它们的监督政策，以便支付系统的运行者了解并遵守生效的政策要求和标准，还可向公众表明其监督方法一致性的合适程度。
?国际标准。在任何可能的条件下，中央银行都应采取国际公认的支付结算系统标准，来自多国中央银行工作经验的
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总结，可以强化中央银行对支付结算系统监督工作的效果。
?有效的权力及能力。中央银行应具有有效履行其监督职责的权利和能力，应努力确保获得信息的权利并能促使系统进行变革的权利与其监管职责相一致;同时应具备进行有效监管的各类资源。
?一致性。监管标准应始终如一致地应用于类似的支付结算系统，包括中央银行负责运行的系统。在中央银行自己运行支付结算系统的情况下，中央银行通过公开发布其自有系统的监督政策，并运用相同的政策要求和标准。在组织上将中央银行的监督职能和运营职能区分开来，有助于确保其政策要求和标准运用的一致性。
?与其它管理部门的合作。为提高支付结算系统的安全与效率，中央银行应与其它相关的中央银行和管理部门合作。在必要的情况下实施合作监管，可以尽可能减少系统监管中存在的重复性工作，提高监督效率，避免单独监管时政策实施上的差异及监管空白的出现。
(三)监督的范围
监督的范围是指被中央银行依据某种形式的标准及政策进行监督的支付系统。监督范围的确定与中央银行意欲达到的公共政策目标紧密相关，在多数情况下由法律确定或受法律影响而定。各国中央银行出于安全与效率目标的权衡以及本国支付结算现状的不同，在监督范围的界定方面也存在差
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异。
在CPSS成员中，多数国家(地区)的中央银行确定其监督范围内的系统包括支付系统、证券结算系统和中央对手，例如加拿大、香港、新加坡、荷兰、瑞士、法国和意大利。其他国家中央银行也按不同标准确定了各自监督的范畴。例如美联储把监督重点放在日处理金额50亿美元以上的系统，其中包括一些零售系统;而瑞典只有几个支付系统，这些系统重要程度很高，均属于其中央银行的监督范畴。
由于各国政府机构对证券结算系统管理的职权不一，关于对证券结算系统的监督管理还依赖于本国的法律和制度框架。一般需要证券监管部门、中央银行进行通力合作，有时还需要银行业监督管理部门参与。
大部分中央银行能够就监管范围包括支付系统、证券结算系统、中央对手达成共识。部分中央银行基于支付工具是支付体系最基本组
成部分的考虑，将支付工具也纳入监管范围。最近，对大型代理银行保管机构以及第三方服务提供商的监督成为某些中央银行新的监督领域。
(四)监督活动
中央银行无论如何界定自己的监督范围，其监督一般活动按照监测、评估、引导改革三个阶段展开。
1、监测
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为了实现有效监督，中央银行必须对监管对象进行充分详尽了解，最大程度地充分获取有关信息。需要获取的信息主要包括:
? 有关系统设计和性能的信息
? 公开发布的相关制度规章、工作流程、操作细则
? 发布的系统业务活动报告及业务量数据
? 依据中央银行监督标准作出的自评估报告及内部审计报告 ? 与系统运行方及参与者座谈和征询
? 问卷调查
? 合规检查
? 其他渠道获取信息
在CPSS成员国中，大多数国家中央银行依法拥有规定的权力，要求接受他们监督的系统提供相应的信息，并接受现场检查。
2、评估
通过监测获得的信息将用来评价估算这些系统是否达到了相关政策要求及标准，中央银行将设计评估体系，设置评估指标，运用科
学的评估手段，对系统是否满足了相关政策要求以及是否达到了有关标准作出准确的评价。
3、引导改革
中央银行在对已收集的被监督支付系统所有信息进行分
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析和评估之后,如果认为该系统完全符合相关政策要求和标准,则不需要采取新的措施;如果评估结果认定该系统并没有满足应达到的政策要求和标准,则中央银行有必要推动被监管系统采取相应措施进行变革,就现存问题进行修正,以达到监管标准。具体手段如下:
?道义劝告。中央银行利用其声望与地位，对被监督系统运行机构和参与者发出通告指示或与其进行面谈讨论，劝告其遵守监管标准，自动采取改进措施。
?公开声明。中央银行公开发布中央银行监管目标及具体政策要求和标准，将有效激励被监管系统的自我约束和评估，提高监督政策的透明度。
?自愿协议与合同。自愿协议与合同的形式包括为得到中央银行提供的结算服务而签署的专用谅解备忘录、结算账户协议和服务合同。中央银行通过签署协议与合同，可以要求被监管系统必须达到监管要求和标准，提高中央银行引导变革的能力。
?参与系统。中央银行以系统共有者身份或通过协议参与系统管理时，可以对系统产生影响，实施相应的监管标准。
?与其它监管部门合作。为引导系统进行改革，中央银行在某些情况下需要与银行和其他金融机构的监管部门开展合作监管，这些金
篇三:关于支付结算自查情况的报告
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关于支付结算自查情况的报告
省分行:
按照省分行转发总行?关于转发?中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知?的紧急通知?(农发银发?2011?50号)要求，我行对2010年1月1日至2011年3月30日办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了全面细致的自查。现就自查情况汇报如下:
一、支付结算管理自查情况
我行在支付结算管理中，严肃支付结算纪律，针对突出问题结合我行实际，完善了支付结算制度，支付结算业务办理合规合法，提高了支付结算管理和服务水平。
(一)支付结算内控管理情况。我行严格执行印、押、证分管分用和交接制度，所有重要单证、重要物品及预留印鉴卡全部纳入操作员钱箱管理，按要求建立了?印章使用保管登记簿?、?印鉴卡使用管理登记簿?、?网银业务电子证书管理登记簿?、?网银业务电子证书检查登记簿?;严格履行查库制度，坐班主任、主管行长、行长按要求定期、不定期进行查库，并把查库情况在?查库登记簿?中进行详细记录;重要单证、重要物品的领用、使用、保管、交接以及作废严格按规定程序执行，没有账实不符的情况;按照?现金管理暂行条例?和上级行的有关要求办理资金支付，建立了大额
现金登记簿、大额交易登记簿和可疑交易登记簿，对现金
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支付2万元(含)登记大额现金登记簿，大额交易严格按照反洗钱的相关规定逐笔进行了审批，并在大额交易登记簿中进行了登记、备案，即企业支取2万元以下现金由管户信贷员审批;2至50万元(含)由管户信贷员加注意见，信贷部主任审批;50至100万元(含)由管户信贷员、信贷部主任加注意见，主管副行长审批;100万元以上由管户信贷员、信贷部主任加注意见，行长审批，最后由财会部门审核把关，对企业签章在验印系统中进行验印核对，对超过限额的现金支票对持票人身份信息进行联网核查，做到了资金支付层层把关、责任明确。
(二)支付结算制度执行情况。我行依照?支付结算办法?、?票据法?和?中国农业发展银行会计制度?的有关规定，严格履行结算纪律，规范操作行为，在日常工作中能严格按照相关规定对结算票据要素进行审查，通过电子验印系统对开户企业印鉴进行电子验印，对验印结果无法自动有效进行人工验印的加盖经办人签章确认;按总行规定对结算业务收取相关手续费，无多收或少收情况;及时做好查询查复工作，做到有疑必查，有查必复，查必相符，无压票、任意退票、无理拒付、截留挪用客户资金和其他资金的问题，做到了结算无差错，计息无串户，存款无透支;坐班主任依据岗位职责要求对资金汇划等重要会计核算事项进行审核授
权，对贷款审批手续、信贷资金的用途、流向、要素的完
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整性和企业存款账户使用情况进行监督，把每日工作中的重要事项在?坐班主任日志?上进行登记;按月向开户企业发放对账单，对企业存款、贷款分户账进行核对，并及时收回，对账单收回率达100%，做到了银企账务核对相符，指定专人负责人民银行电子对账系统的对账、按月核对同业往来款项、按日核对系统内往来资金、按季核对系统内往来资金利息。
二、人民币银行结算账户管理自查情况
(一)银行结算账户内部控制和管理情况。我行日常工作中能严格按照?人民币银行结算账户管理办法?、?人民币银行结算账户管理办法实施细则 ?、?反洗钱法?等相关法律制度规定办理单位银行结算账户业务。按照“了解你的客户”的原则，建立了客户身份登记制度，严格执行开户程序，审查开户资料的真实性、完整性和有效性，通过联网核查系统确认开户单位法人和经办人的身份;根据审慎性原则认真的开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控;建立了客户身份资料和交易记录保存及保密制度，按规定保管和使用客户账户资料及预留印鉴卡;按照“谁的钱进谁的账，由谁支配”的原则，根据客户要求办理资金收付业务，进一步加强与客户预留印鉴的核
对，防范诈骗风险。
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(二)单位银行结算账户办理情况。我行现共有账户575个，其中:基本存款账户214个、一般存款账户24个、专用存款账户335 个、临时存款账户2个。经自查，开立的基本户和核准类专户都具有人民银行核准的开户许可证，开户单位提供的开户资料和证明真实、齐全(部分老棉花、粮食企业改制后企业已不存在，现在所少账户资料无法进行补全，已报人民银行进行备案)，符合人民币银行结算账户的管理和使用要求，全部账户在账户管理系统中及时进行了登记或向人民银行备案，账户管理系统操作员设臵正确，口令管理严密，无违规开立多头账户问题，无临时存款账户超期使用现象，无出租、出借、转让账户和改变账户性质等行为，账户的查询、冻结、扣划一律按规定办理，无支付高息及手续费、放宽开户条件等违规办理开户。通过调阅存款分户账进一步核查，没有发现一般存款账户、临时账户提取现金的现象，专用存款账户支取现金严格按人民银行规定办理。
三、票据业务自查情况
我行在为单位、个人和银行办理支付结算业务时严格按恪守信用，履约付款;谁的钱进谁的账，由谁支配;银行不垫款;票据的签发、取得和转让，必须具有真实的交易关系和债权债务关系;票据的取得，必须给付对价的原则进行。在票据业务的办理过程中，严格按照?支付结算管理办法?
和?票据法?等操作规程要求，认真审核处理各项业务，对
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客户办理的每笔支票、汇兑业务全部进行电子验印，对大额提现和汇兑在公民身份核查系统进行客户身份验证，对于因为系统原因造成的业务异常现象均能在规定时间内查明原因，及时处理，没有异常挂账现象。
2010年1月1日至2011年3月30日，我行共办理现金支票业务2585笔，金额48203万元;转账支票业务796笔，金额31577万 元(跨行支付321笔，金额13248万元，其中:办理支票影像截留业(来自:WWw.XieLw.com 写 论 文 网:支付结算信息调研报告)务32笔，金额256万元);汇兑3184笔，金额229639万元(现金汇款45笔，金额7.8万元);银行承兑汇票贴现5笔，金额700万元(民勤华盛公司500万元贴现按照3.3%的贴现率收取贴现利息63250.00元;民勤阿里山公司200万元贴现按照3.75%的贴现率收取贴现利息31458.32元)，办理贴现的客户为棉花收购加工企业，主要用途都是支付货款，其中:民勤华盛公司办理的1笔500万元贴现，由于电子商业汇票系统上线时已收回，在电子商业汇票系统中未作登记;为企业办理银行承兑汇票委托收款24笔，金额1151万元，都已在电子商业汇票系统中进行了登记。办理的委托收款收费严格按照总行规定的收费标准执行。
四、支付系统管理及支付信息报送自查情况
(一)支付系统管理情况
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范文二：支付结算信息调研报告
支付结算信息调研报告
关于网上支付的调研报告
关于电子商务网上支付的调研报告
目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下:
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与中国银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与中国银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下:
(一)账户设臵
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。
(二)在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方(企业或个人)之间的直接资
金结算:
订购:买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款:退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方(企业或个人)退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方(仅限个人客户)。
(三)工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
(四)收费标准
B2C:标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%; B2B:标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔;
分期:3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%;
二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝(中国)网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下:
(一)基本情况
1、 支付宝
支付宝(alipay)最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通(tenpay)是腾讯公司创办于2005年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，
财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能;针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
(二)市场占有率现状
2010年全年统计数据显示，支付宝以50.64%的市场份额领军各支付企业，截止2010年12月底，支付宝的注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔;财务通以20.58%的市场份额位居第二位;快钱以6.28%的市场份额位居第三位。
(三)收费标准
1、支付宝
篇二:关于支付体系监督管理的调研报告
关于支付体系监督管理的调研报告
支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融业务、金融市场之间的纽带，其安全稳定运行及运行效率直接关系到社会经济生活中存款货币和金融工具转账的顺利进
行，关系到社会公众对于货币及货币转移机制的信心，影响一国的金融体系安全和社会稳定。中央银行作为一国货币的发行者、支付系统建设的组织者以及货币政策的制定实施者，其天然职能决定了中央银行必须高度关注支付系统安全稳定运行，通过不断推进提高系统的安全性和系统效率，促进社会资金的顺利流通转移、加强货币政策实施的效果，维护金融体系的安全稳定。
一、关于中央银行对支付系统监督管理的国际经验
各国中央银行对支付系统安全和效率的重视由来已久。特别是近年来，随着支付系统复杂程度、集中程度的不断提高，支付交易量也迅速增长，中央银行对支付系统实施有效监管的重要性日益显著。从国际范围来看，各国中央银行均认为有必要对公共部门及私营部门运营的支付系统进行监控，并在适当的时候建立和实施相关标准。目前，各国中央银行对支付体系的监督还未形成公认的定义，十国集团中央银行支付结算体系委员会(CPSS)在《中央银行对支付结算系统的监督》中的有关描述对于理解监督的内涵具有指导性意义，即“对支付结算系统进行监督是中央银行的一项职能，其目的是通过对正在运行的和计划建设的支付结算系统进行监控，按照安全与效率目标对这些
系统进行评估，并在必要时引导系统改造，来提高支付结算系统的安全性与效率性”。
(一)监督的目标
虽然各国在监督的定义和表述方面有所差异，但中央银行对于
支付系统的监督均以支付系统的安全和效率为主要目标，安全与效率孰为先又取决于一国系统中存在的薄弱环节以及被监督系统与监督目标之间的关联程度。
(二)监管原则
?透明度。中央银行必须公布它们的监督政策，以便支付系统的运行者了解并遵守生效的政策要求和标准，还可向公众表明其监督方法一致性的合适程度。
?国际标准。在任何可能的条件下，中央银行都应采取国际公认的支付结算系统标准，来自多国中央银行工作经验的总结，可以强化中央银行对支付结算系统监督工作的效果。
?有效的权力及能力。中央银行应具有有效履行其监督职责的权利和能力，应努力确保获得信息的权利并能促使系统进行变革的权利与其监管职责相一致;同时应具备进行有效监管的各类资源。
?一致性。监管标准应始终如一致地应用于类似的支付结算系统，包括中央银行负责运行的系统。在中央银行自己运行支付结算系统的情况下，中央银行通过公开发布其自有系统的监督政策，并运用相同的政策要求和标准。在组织上将中央银行的监督职能和运营职能区分开来，有助于确保其政策要求和标准运用的一致性。
?与其它管理部门的合作。为提高支付结算系统的安全与效率，中央银行应与其它相关的中央银行和管理部门合作。在必要的情
况下实施合作监管，可以尽可能减少系统监管中存在的重复性工作，提高监督效率，避免单独监管时政策实施上的差异及监管空白的出现。
(三)监督的范围
监督的范围是指被中央银行依据某种形式的标准及政策进行监督的支付系统。监督范围的确定与中央银行意欲达到的公共政策目标紧密相关，在多数情况下由法律确定或受法律影响而定。各国中央银行出于安全与效率目标的权衡以及本国支付结算现状的不同，在监督范围的界定方面也存在差异。
在CPSS成员中，多数国家(地区)的中央银行确定其监督范围内的系统包括支付系统、证券结算系统和中央对手，例如加拿大、香港、新加坡、荷兰、瑞士、法国和意大利。其他国家中央银行也按不同标准确定了各自监督的范畴。例如美联储把监督重点放在日处理金额50亿美元以上的系统，其中包括一些零售系统;而瑞典只有几个支付系统，这些系统重要程度很高，均属于其中央银行的监督范畴。
由于各国政府机构对证券结算系统管理的职权不一，关于对证券结算系统的监督管理还依赖于本国的法律和制度框架。一般需要证券监管部门、中央银行进行通力合作，有时还需要银行业监督管理部门参与。
大部分中央银行能够就监管范围包括支付系统、证券结算系统、中央对手达成共识。部分中央银行基于支付工具是支付体系最基
本组
成部分的考虑，将支付工具也纳入监管范围。最近，对大型代理银行保管机构以及第三方服务提供商的监督成为某些中央银行新的监督领域。
(四)监督活动
中央银行无论如何界定自己的监督范围，其监督一般活动按照监测、评估、引导改革三个阶段展开。
1、监测
为了实现有效监督，中央银行必须对监管对象进行充分详尽了解，最大程度地充分获取有关信息。需要获取的信息主要包括:
? 有关系统设计和性能的信息
? 公开发布的相关制度规章、工作流程、操作细则
? 发布的系统业务活动报告及业务量数据
? 依据中央银行监督标准作出的自评估报告及内部审计报告 ? 与系统运行方及参与者座谈和征询
? 问卷调查
? 合规检查
? 其他渠道获取信息
在CPSS成员国中，大多数国家中央银行依法拥有规定的权力，要求接受他们监督的系统提供相应的信息，并接受现场检查。
2、评估
通过监测获得的信息将用来评价估算这些系统是否达到了相关
政策要求及标准，中央银行将设计评估体系，设置评估指标，运用科
学的评估手段，对系统是否满足了相关政策要求以及是否达到了有关标准作出准确的评价。
3、引导改革
中央银行在对已收集的被监督支付系统所有信息进行分析和评估之后,如果认为该系统完全符合相关政策要求和标准,则不需要采取新的措施;如果评估结果认定该系统并没有满足应达到的政策要求和标准,则中央银行有必要推动被监管系统采取相应措施进行变革,就现存问题进行修正,以达到监管标准。具体手段如下:
?道义劝告。中央银行利用其声望与地位，对被监督系统运行机构和参与者发出通告指示或与其进行面谈讨论，劝告其遵守监管标准，自动采取改进措施。
?公开声明。中央银行公开发布中央银行监管目标及具体政策要求和标准，将有效激励被监管系统的自我约束和评估，提高监督政策的透明度。
?自愿协议与合同。自愿协议与合同的形式包括为得到中央银行提供的结算服务而签署的专用谅解备忘录、结算账户协议和服务合同。中央银行通过签署协议与合同，可以要求被监管系统必须达到监管要求和标准，提高中央银行引导变革的能力。
?参与系统。中央银行以系统共有者身份或通过协议参与系统管理时，可以对系统产生影响，实施相应的监管标准。
?与其它监管部门合作。为引导系统进行改革，中央银行在某些情况下需要与银行和其他金融机构的监管部门开展合作监管，这些金
篇三:关于支付结算自查情况的报告
关于支付结算自查情况的报告
省分行:
按照省分行转发总行?关于转发?中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知?的紧急通知?(农发银发?2011?50号)要求，我行对2010年1月1日至2011年3月30日办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了全面细致的自查。现就自查情况汇报如下:
一、支付结算管理自查情况
我行在支付结算管理中，严肃支付结算纪律，针对突出问题结合我行实际，完善了支付结算制度，支付结算业务办理合规合法，提高了支付结算管理和服务水平。
(一)支付结算内控管理情况。我行严格执行印、押、证分管分用和交接制度，所有重要单证、重要物品及预留印鉴卡全部纳入操作员钱箱管理，按要求建立了?印章使用保管登记簿?、?印鉴卡使用管理登记簿?、?网银业务电子证书管理登记簿?、?网银业务电子证书检查登记簿?;严格履行查库制度，坐班主任、主管行长、行长按要求定期、不定期进行查库，并把查库情况在?查库登记簿?中进行详细记录;重要单证、重要物品的领用、使用、保管、
交接以及作废严格按规定程序执行，没有账实不符的情况;按照?现金管理暂行条例?和上级行的有关要求办理资金支付，建立了大额
现金登记簿、大额交易登记簿和可疑交易登记簿，对现金支付2万元(含)登记大额现金登记簿，大额交易严格按照反洗钱的相关规定逐笔进行了审批，并在大额交易登记簿中进行了登记、备案，即企业支取2万元以下现金由管户信贷员审批;2至50万元(含)由管户信贷员加注意见，信贷部主任审批;50至100万元(含)由管户信贷员、信贷部主任加注意见，主管副行长审批;100万元以上由管户信贷员、信贷部主任加注意见，行长审批，最后由财会部门审核把关，对企业签章在验印系统中进行验印核对，对超过限额的现金支票对持票人身份信息进行联网核查，做到了资金支付层层把关、责任明确。
(二)支付结算制度执行情况。我行依照?支付结算办法?、?票据法?和?中国农业发展银行会计制度?的有关规定，严格履行结算纪律，规范操作行为，在日常工作中能严格按照相关规定对结算票据要素进行审查，通过电子验印系统对开户企业印鉴进行电子验印，对验印结果无法自动有效进行人工验印的加盖经办人签章确认;按总行规定对结算业务收取相关手续费，无多收或少收情况;及时做好查询查复工作，做到有疑必查，有查必复，查必相符，无压票、任意退票、无理拒付、截留挪用客户资金和其他资金的问题，做到了结算无差错，计息无串户，存款无透支;坐班
主任依据岗位职责要求对资金汇划等重要会计核算事项进行审核授
权，对贷款审批手续、信贷资金的用途、流向、要素的完整性和企业存款账户使用情况进行监督，把每日工作中的重要事项在?坐班主任日志?上进行登记;按月向开户企业发放对账单，对企业存款、贷款分户账进行核对，并及时收回，对账单收回率达100%，做到了银企账务核对相符，指定专人负责人民银行电子对账系统的对账、按月核对同业往来款项、按日核对系统内往来资金、按季核对系统内往来资金利息。
二、人民币银行结算账户管理自查情况
(一)银行结算账户内部控制和管理情况。我行日常工作中能严格按照?人民币银行结算账户管理办法?、?人民币银行结算账户管理办法实施细则 ?、?反洗钱法?等相关法律制度规定办理单位银行结算账户业务。按照“了解你的客户”的原则，建立了客户身份登记制度，严格执行开户程序，审查开户资料的真实性、完整性和有效性，通过联网核查系统确认开户单位法人和经办人的身份;根据审慎性原则认真的开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控;建立了客户身份资料和交易记录保存及保密制度，按规定保管和使用客户账户资料及预留印鉴卡;按照“谁的钱进谁的账，由谁支配”的原则，根据客户要求办理资金收付业务，进一步加强与客户预留印鉴的核
对，防范诈骗风险。
(二)单位银行结算账户办理情况。我行现共有账户575个，其中:基本存款账户214个、一般存款账户24个、专用存款账户335 个、临时存款账户2个。经自查，开立的基本户和核准类专户都具有人民银行核准的开户许可证，开户单位提供的开户资料和证明真实、齐全(部分老棉花、粮食企业改制后企业已不存在，现在所少账户资料无法进行补全，已报人民银行进行备案)，符合人民币银行结算账户的管理和使用要求，全部账户在账户管理系统中及时进行了登记或向人民银行备案，账户管理系统操作员设臵正确，口令管理严密，无违规开立多头账户问题，无临时存款账户超期使用现象，无出租、出借、转让账户和改变账户性质等行为，账户的查询、冻结、扣划一律按规定办理，无支付高息及手续费、放宽开户条件等违规办理开户。通过调阅存款分户账进一步核查，没有发现一般存款账户、临时账户提取现金的现象，专用存款账户支取现金严格按人民银行规定办理。
三、票据业务自查情况
我行在为单位、个人和银行办理支付结算业务时严格按恪守信用，履约付款;谁的钱进谁的账，由谁支配;银行不垫款;票据的签发、取得和转让，必须具有真实的交易关系和债权债务关系;票据的取得，必须给付对价的原则进行。在票据业务的办理过程中，严格按照?支付结算管理办法?
和?票据法?等操作规程要求，认真审核处理各项业务，对客户办
理的每笔支票、汇兑业务全部进行电子验印，对大额提现和汇兑在公民身份核查系统进行客户身份验证，对于因为系统原因造成的业务异常现象均能在规定时间内查明原因，及时处理，没有异常挂账现象。
2010年1月1日至2011年3月30日，我行共办理现金支票业务2585笔，金额48203万元;转账支票业务796笔，金额31577万 元(跨行支付321笔，金额13248万元，其中:办理支票影像截留业(来自:WWw.XieLw.com 写 论 文 网:支付结算信息调研报告)务32笔，金额256万元);汇兑3184笔，金额229639万元(现金汇款45笔，金额7.8万元);银行承兑汇票贴现5笔，金额700万元(民勤华盛公司500万元贴现按照3.3%的贴现率收取贴现利息63250.00元;民勤阿里山公司200万元贴现按照3.75%的贴现率收取贴现利息31458.32元)，办理贴现的客户为棉花收购加工企业，主要用途都是支付货款，其中:民勤华盛公司办理的1笔500万元贴现，由于电子商业汇票系统上线时已收回，在电子商业汇票系统中未作登记;为企业办理银行承兑汇票委托收款24笔，金额1151万元，都已在电子商业汇票系统中进行了登记。办理的委托收款收费严格按照总行规定的收费标准执行。
四、支付系统管理及支付信息报送自查情况
(一)支付系统管理情况
范文三：县农村支付结算调研报告
县农村支付结算调研报告
精准扶贫必须紧扣“重在联、贵在为、深在制”要领，坚持扶真贫、真扶贫，不断拓展内涵和层次，实现由“大水漫灌”到“精准滴灌”的实质性转变。
社区党委不断完善工作机制，理顺管理关系，发挥优势，实现社区和辖区单位共驻共建。与审美造型西花市店、东城第二消防支队花市中队、西花市翰皇擦鞋店、新景社区卫生服务站、普仁医院等单位多次开展了便民、利民、惠民、文化等多种活动，为社区党员、居民服务，有效提升了社区凝聚力、向心力、感召力。如组织审美造型西花市店美容美发学雷锋小组每月义务为社区老年人理发;组织东城第二消防支队花市中队与社区3户纯老年人家庭结成帮扶对子，定期进行走访、慰问;组织新景社区卫生服务站、普仁医院、同仁堂崇文门药店开展健康大课堂、义诊等活动，即调动了辖区单位的积极性，增强了辖区单位共建意识，同时又切实解决了社区弱势群体的实际困难。
当前，教育改革不断取得新的突破，突出表现在课程改革、课堂教学改革等方面不断取得新的成果，产生了积极的效应和影响。但多年以来，教育人事制度改革一直波澜不惊，教师岗位“铁饭碗”的倾向表现得依然较为明显，特别在农村学校，“干多干少、干好干坏一
个样”的问题较为严重。
据普查反映，高达80%的农村空巢老人不识字，17%的只有小学文化程度。秉持着“家丑不可外扬”的传统陋习思想，遇到子女不孝顺、侵占老人个人财产、甚至虐待老人等情况，多数老人宁愿逆来顺受、息事宁人，也不愿意求助于组织和法律途径来解决。使得有些老人吃不饱、穿不暖，生活特别艰难。
当前，农村留守儿童的问题不单是外出务工人员的家庭问题或者是留守儿童自身的问题，更是一个全社会都不容忽视的综合性问题;不单是一个留守儿童的教育问题，更是一个其自身全面发展与健康成长的问题;如果得不到及时关注和解决，家庭与社会都将会为此付出沉重的代价。因此，各个家庭、整个社会乃至各级政府都应该站在构建和谐社会的高度来认识这一问题，以人的生存与发展为本，采取有效措施，积极稳妥地加以解决。我们调查组从近期和长远两个方面提出我们的建议。
目前，我市农村幅员广阔，各乡镇之间经济发展和文化基础差异很大，为此，对于新农村文化建设的目标和要求，不能“一刀切”、搞同一模式、定同一进度，应该结合各乡镇实际，制定不同的规划，分类推进和实施;加之，繁荣和发展新农村文化事业，非一朝一夕之事，不可能毕其功于一役。我们建议，可本着先点后面、先试点实验后普及推广的原则，在全市率先选择2到3个乡镇、10到20个不同类型的行政村作为试点，花6个月到1年的时间做好新农村文化建设的推进试验工作。通过实践，总结经验，吸取教训，并改进完善，然
后逐步在其他镇、村进行推广，从而使我市新农村文化建设工作能够更快推进，取得实效。
(一)、群众生产资金匮乏，产业资金投入不足。由于收入微薄，使村民无力进行产业发展的初期投入，生产资料的疯狂飙升直接导致了群众产业发展规划的胎死腹中。
一、网点基本情况
县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台，其中城区台，乡镇均没有安装， 没有安装pos机。累计发放银行卡张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统，省内已全面实现通存通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。截止年6月末当年办理大小额支付笔,万元。
二、结算知识普及率偏低
从调查的情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主;外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主;对于异地支票影像传输业务基本上还未开办，只有很少农户了解或知晓相关现代支付系统信通卡转账等业务的具体操作，对设置密码、保护密码觉得很繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。
三、农村支付结算网络建设滞后
我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、综合业务系统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。
四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一
农民观念意识落后，受农村传统观念和经济发展的制约，部分农户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户在支付工具选择上“弃卡选折”。加之考虑业务量及成本问题，信用社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于传统的汇兑等，结算工具单一。
五、问题及原因
1、非现金结算工具本身存在的不足。对农村地区使用者来说，票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦;同时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用信用卡过程中，也常常由于硬件设备损坏，因不能及时修复，影响客户正常使用。
2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观
又简便，而不愿使用其他支付结算工具。
3、核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。
4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”“低保”等对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。
六、建议
1、宣传普及农村支付结算知识
加强对农村地区支付结算的组织和管理，由农村乡镇机构网点进行支付结算业务特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式，对结算量较大的种养殖专业户，以支票转账和票据结算为主提供服务。
2、合理配置农村支付系统资源
根据农村市场的需求，合理配置和优化atm机、pos机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。
3、加大非现金结算业务推广力度
一是推广各类非现金结算工具。通过采取有效措施，如降低手续费等优惠政策，加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作;二是加大对农村支付机具设备投入，在经济发展较好的乡镇有计划地安装atm机和pos机具。
4、拓展支付清算网络辐射范围
一是根据农村支付结算业务发展现状与风险防范相结合原则，因地制宜，扩充大小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付清算渠道;二是对条件尚不具备的营业网点，可按汇划金额不同采取先开通小额支付系统，在逐步开通大额支付系统的办法，缩短资金汇划在途时间;三是尽快开通跨行通存业务。
针对桃花沟村贫困现状，子胥湖集团公司扶贫工作专班通过进村入户调查摸底，并与村两委会多次商讨，初步拟定了扶贫发展规划，力争在2020年前，通过项目拉动、产业带动、包户促动、整体推动的方式，把桃花沟村打造成生产空间集约高效、生活空间绿色宜人、生态空间山清水秀、文化事业兴旺繁荣、人与自然和谐发展的社会主义新农村。
一是该村3社农田水土流失严重，耕作非常困难，致使产量逐年下滑，争取水保部门分年度列项整修标准化梯田1500亩;二是该村姚家湾社现还居住在山顶，全社7户实际居住不到4户，饮水、生产
生活都很困难，积极争取移民搬迁项目。
社会原因。流动人口的数量不断扩大，家庭化流动的趋势日益明显，但城乡二元结构使进城打工的农民工无法长期将子女带在身边给予照顾，原因在于城乡隔离的户籍制度以及与这种户籍制度相伴而生的子女免费或低收费入学、必须在原籍所在地中考、高考等制度形成的壁垒。农民工无法承担子女入学的高昂费用问题、在简陋的农民工子弟学校入学无法解决升学考试问题、各地教材的选用不同使得这些群体的子女在转学后面临两地教育内容不能衔接的困境等问题，直接推动了留守儿童这一群体的产生。
范文四：县农村支付结算调研报告
县农村支?付结?算调?研报?告?
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县农村?支付?结算?调研?报告? ?
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?一、?网点??基本情况?县共??有个乡镇?，我?联社?下设?个营?业网?点，?其?中在城?网点?个，?乡镇?网点?个，?有个?空白?网点?乡镇?。截?止年?月末?，我?社?共设置?自动?取款?机台?，其?中城?区台?，乡?镇均?没有??安装，? 没有?安装?po?s?机。累?计发?放银??行卡张。?目前?联社?营业?部开?通“?农信?银”??结算系统?、?支票影?像系?统，?开通?了银?行汇??票业务，?所有?网点?已开?通大?小额?支付?系?统?，省内已?全面?实现?通存?通兑?，各?网点?均可?办理?银行?卡业?务，?受理?农?民工银?行卡?。截?止年?6?月末当?年办?理大?小额?支付?笔?,万元??。
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? ?二、结?算知?识普?及率?偏低?从调??查的情况?看，?农户?对大?小额?支付??系统?、网上银?行、?异地?支票?影像?传输?等特?色支?付工?具知?之甚?少，?对该??系统方便?、快?捷清?算方??式缺乏了?解，?农户?仍习?惯沿?用传?统的?现金?结算??方式，主?要以?零星?现金?存取?、生?产生?活资??料购置、?子女?异地?上学?生活??费供给等?，以?现金?结算?为主?;外?地打?工地?农民?以农?民工?银行??卡结算和??携带现金?为主?;对?于异?地支?票影?像传?输业?务基?本上?还未?开办?，只?有很??少农户了??解或知晓?相关?现代?支付?系统?信通?卡转?账等?业务?的具?体操?作，??对设置密?码、?保护?密码?觉得??很繁琐，?且无?此种?意识?，支?付结?算环?境差?，结?算知?识普?及率?偏低?。?
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? ?三?、农村支?付结?算网?络建?设滞?后我?县农?村信?用社?提供?结算?服务??依托大小?额支?付系?统、?综合??业务系统?，但?目前?农村?信用?社仍?没有?实现??全国联网?，结?算网?络建?设滞?后。? ?
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?四、?非现?金支?付工?具推?广缓?慢，?支付?结算?工具?单一?农民?观念?意?识落后?，受?农村?传统?观念?和经?济发?展的?制约?，部?分农?户对?自助?设备??的功能不?了解?，银?行卡?不能?直观?地反?映每?一笔??业务发生?情况?，农?户担?心?使用时?出现?故障?或怕??发生差错?而不?愿用?卡，?造成?农户?在支?付工?具选?择?上“弃?卡选?折”?。加?之考?虑业?务量?及成?本问?题，?信用?社在?乡镇?还没?有?投放?atm?和?pos?机具?，农?村地?区支?付结?算主?要集?中于?传统?的汇??兑等，结??算工具单?一。? ?
?五、问?题及?原因? ?
1?、非?现金?结算?工具?本身?存在?的不?足。?对农?村地?区使?用者?来说?，?票据比?较复?杂，?使用?要求?高，?如银?行汇?票、?商业?汇票?，其?要式?性和??文义性要?求较?高，?填写?签章?要求?规范?，尤?其是??在背书转?让过?程中?，稍?有?疏忽，?便会?导致?票据??无效或票?据权?利丧?失，?给持?票人?带来?很大?麻烦?;?同时，?因社?会信?用体?系不?完善?，个?人支?票的?社会?认知?度较?低。?在使?用?信用卡?过程?中，?也常?常由?于硬?件设?备损?坏，?因不?能及?时修?复，?影响??客户正常?使用?。? ?
2?、收?费制?度制?约了??支付结算?工具?的推?广使?用。?各金?融机?构对?非?现?金结算普?遍实?行收?费制?度，?如转?账手?续费?、跨?行交?易手?续费?、结?算?账户银?行卡?年费?等，?对农?村地?区使?用者?来说?，结?算业?务量?较小?，相?对?而言结?算手?续费?偏高?，为?节省?费用?，更?愿意?使用?现金??交易，既?直观?又?简便，?而不?愿使?用其?他支?付结??算工具。? ?
3?、核?心系?统平?台搭?建不?完善??。一方面?，各?省农?信社?属于?各省?政?府管辖?，其??综合业务?核心?系统?平台?由各?自招?标研?发单?位进?行开?发，?农?信社电?子建?设全?国缺?乏统?一的?技术?规范?，各?自为?政，?软件?版本?繁杂?多?
样，给?跨省?联网?带来?困难?，严?重影?响了?农信?社支??付结算电?子化?建设?的?进程。? ?
4?、其?他原??因给农信?社结?算服?务带?来的?困难?。一?是政?府部?门的??政府行为?，使?农信?社结?算业?务成?为亏?本买?卖。?如“?粮食?直补?”“?低保?”?等对农?信社?来说?是亏?本买??卖。二是?在农?信社?开户?的个?人多?，单?位少?，?单?位汇款更?少。?而农?户在?结算?方面?多为?存取?现金?，不?会办?理转?账。? ?
?六、建?议?
?1?、宣传?普及?农村?支付?结算?知识?加强?对农?村地?区支?付结?算的?组织??和管理，?由农?村乡?镇机?构网?点进?行支?付结?算业?务特?别是?现代?支付?系统??业务功能?、使?用操?作的?宣传?普及?，以?柜面?人员?对客?户进?行引?导，?逐步??改变农村?居民?现金?支付?习惯?。同?时，?针对?不同?的客?户群?体提?供差?异化??的服务，?对普?通农?户和?农民?工，?引导?使用?不同?的支?付结?算方?式，?对结??算量较大?的种?养殖?专业?户，?以支?票转?账和?票据?结算?为主?提供?服务?。?
? 2?、合理?配置?农村?支付?系统?资源?根据?农村?市场?的需?求，?合理?配置??和优化?atm?机、?po?s?机等现??代化支付?机具?的布?局，?发展?银行?卡特?约商??户，努力?提高?农村?金融?服务?水平?，满?足农?户多?层次?的需?求。? ?
3?、加?大非?现金?结算?业务?推广?力度??一是推广?各类?非现?金结?算工??具。通过?采取?有效?措施??，如降低?手续?费等?优惠?政策?，加?强新?型支?付结??算工?具和业务?的宣?传推?广工?作;?二是?加大?对农?村支?付机??具设备投?入，??在经济发?展较?好的?乡镇?有计?划地?安装??atm?机和?pos?机具?。?
?4?、拓展??支付清算?网络?辐射?范围?一是?根据?农村?支付?结算?业务??发展?现状与风?险防?范相?结合?原则?，因?地制?宜，?扩充??大小额支?付系?统的?覆盖??面，畅通?农村?地区?支付?清算??渠道;二?是对?条件?尚不?具备?的营?业网?点，??可按汇划??金额不同?采取?先开?通小?额支?付系?统，?在逐?步开?通大??额支付系??
统的办法?，缩?短资?金汇?划在?途时?间;?三是?尽快?开通?跨行?通存?业务?。? 县?
信用合?作联?社?
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范文五：农发行支付结算调研报告
摘 要：支付结算是银行业金融机构的基本职能之一，农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性银行，在加快农村金融改革发展和改善农村金融服务中不仅要积极扩大业务范围，还应在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。本文通过发放调查问卷的方式，在了解各银行支付结算工具的使用程度上，分析了农发行在办理支付结算业务方面的局限，提出农发行提高支付结算服务水平的建议。 关键词：农发行；支付结算 一、调研意义 随着我国利率市场化的不断推进，中间业务收入已逐步成为各商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。农发行作为政策性银行，相对于商业银行可提供的中间业务类型较少，因而研究支付结算类中间业务的发展是农发行与时俱进、积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统存贷款业务和中间业务的协调发展的渠道。探讨农发行支付结算业务的新突破对于步入改革局面的农发行提高自身市场竞争力和盈利效率有重要意义。 二、农发行支付结算发展历程 农发行的支付结算业务一直稳步发展。支付系统方面，2005年综合业务会计应用系统上线，实现了系统内资金汇划的实时处理，全行业务数据大集中，规范了会计核算流程；2007年综合业务系统实现与CM2006信贷管理系统对接；2008年和2009年启动了综合业务系统一、二期改造项目，完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发，优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道，农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接；2007年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统；2008年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行，同时完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作；2009年，农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作，2009年6月农发行开始全面推广综合柜员制，真正体现了服务客户的经营理念；2015年农发行完成与人民银行二代支付系统的对接，全面实现总行“一点接入，一点清算”的资金清算运行模式。 支付工具方面，2007年农发行与工商银行合作联合发行的“牡丹金山卡”，借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务，丰富了为三农提供金融服务的手段。但是由于缺乏独立的网银平台，目前农发行的支付结算工具以支票和汇兑方式为主。 三、调研情况说明 （一）问卷调查情况 问卷通过网络方式发放、收回，共收回有效问卷67份。问卷的发放采用指定调查对象的方式发放，被调查人员均为银行机构工作人员，对银行的支付结算业务比较了解。问卷发放的渠道是网络发放，样本群体遍及北京、成都、西安、贵阳、六盘水等多个城市，调研数据样本面广，调研结果的可靠性较强。 （二）调查局限 1.由于问卷发放采用定向发放的方式，本次调研所调查的政策性银行员工仅为农业发展银行员工。 2.由于问卷发放方式主要通过同业之间的熟人传递，调查时间较紧，最终采集样本容量较小。 3.本文对调查结果的分析仅针对单个因素进行了论述，没有进行进一步的多因素交叉分析。 （三）其它说明 1.由于农发行目前客户均为企业类客户，故问卷对于网银业务的选择情况调查问卷中仅限于了解企业/公司类客户的使用情况。 2.部分所调查问题需要进行进一步，问卷设置了关联选项题目。 3.由于题目设置有多选题，故存在选项比例之和大于100%的情况。 四、调研结果分析 （一）调查结果说明 首先，对被调查的银行工作人员按所在银行性质进行分类，政策性银行（仅调查了农业发展银行员工）工作人员有14人，占调查人数的20.9%；国有股份制银行工作人员25人，占调查人数的37.31%；其他股份制银行工作人员18人，占调查人数的26.87%；农村信用社、农村商业银行、村镇银行工作人员10人，占调查人数的14.93%。 受调查人员中，直接参与支付结算业务工作的有21人，占受调查人员的31.34%；没有直接参与支付结算业务工作的有46人，占受调查人员的68.66%。 第3题至第4题将支付结算工具按照票据类结算工具和非票据结算工具进行分类后，对被调查人员所在的银行（网点）办理的各类结算工具情况作调查了解。在支付结算业务办理过程中，客户所使用的票据类结算工具使用情况是：支票的使用情况为86.57%的银行（网点）经常办理；本票的使用情况为22.39%的银行（网点）经常办理；汇票的使用情况为50.75%的银行（网点）经常办理。客户所使用的非票据类结算工具使用情况是：汇兑的使用情况为73.13%的银行（网点）经常办理；委托收款的使用情况为40.30%的银行（网点）经常办理；信用卡的使用情况为44.78%的银行（网点）经常办理；信用卡的使用情况为19.40%的银行（网点）经常办理。 第5题调查了企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度。调查情况显示，表示很难接受的为2人，且2人均为政策性银行员工，占受调查人数的2.99%；表示接受度一般的为36人，占受调查人数的53.73%；表示非常乐于接受的为23人，占受调查人数的34.33%；表示不太清楚企业对该支付手段接受程度的为6人，占受调查人数的8.96%。 对于使用网上银行的支付结算手段“很难接受”的2人做了进一步调查，其中1人表示难以接受的原因是不会操作或觉得操作不方便，另一人则是担心网络支付的安全性和其它原因。 第7题对于公司/企业客户使用网上银行进行支付结算的频率的调查情况是：选择几乎没有的6人，占受调查人员的8.96%；选择很少使用的12人，占受调查人员的17.91%；选择比较频繁的6人，占受调查人员的59.7%；选择不太清楚的9人，占受调查人员的13.43%。 问卷第8题对银行工作人员对“牡丹金山卡”的了解情况作了调查，结果显示：从未听说的有45人，占受调查人员的67.16%；仅仅听说，但未办理使用的有17人，占受调查人员的25.37%；本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受调查人员的7.46%。 第9题进一步对牡丹金山卡的知晓程度为“仅仅听说，但未办理使用”和“本人或认识的人持有’牡丹金山卡’”两种情况的22人做调查，以了解其对“牡丹金三卡”功能用途的知晓程度，结果显示：对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受调查人员的50%；对于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受调查人员的45.45%；对于“牡丹金山卡”功能用途表示比较熟悉的有1人，占受调查人员的4.55%。 （二）调研结论 1.调研结果显示，支票的使用情况为86.57%的银行（网点）经常办理；汇兑的使用情况为73.13%的银行（网点）经常办理。说明支票、汇兑等传统结算工具仍然是农发行和其它商业银行办理支付结算业务的主要手段。 2.调研结果显示，对于企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度的调查情况显示，表示接受度一般和表示非常乐于接受的分别为53.73%和34.33%；表示很难接受的仅有2人，且受调查者均为农发行员工。调研结果说明企业类客户对于网上结算的方式普遍是比较接受的，但是农发行的客户群体对这种支付方式有所顾虑。 3.调研结果显示，从未听说过“牡丹金山卡”的受调查人员，占到67.16%；仅仅听说“牡丹金山卡”，但未办理使用的占25.37%；本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受调查者中听说或持有“牡丹金山卡”的22人中，对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比较熟悉该卡功能用途的仅有1人，其他10人表示了解一点。说明虽然我行与工行在07年就联合推出“牡丹金山卡”这种方便的结算工具，但是由于推广不够，即使在银行同业从业人员之中知晓此卡的人也很少，甚至农发行员工对该卡的使用和了解程度也非常低。 五、农发行支付结算业务发展建议 （一）完善现有支付结算方式 1.优化支付结算系统 支票、银行承兑汇票、汇兑等结算工具较为便利快捷，较多客户使用，但我行的系统很多，业务处理程序设计复杂，办理一项汇划业务，要在内外网之间、不同系统之间切换，工作效率较低。为提高柜面服务效率，应对现有结算支付程序系统和流程进行整合优化，提高业务处理效率。 2.加大对“牡丹金山卡”的宣传 “牡丹金山卡”是我行与工商银行联合推出的新型结算工具。包括商务卡和个人卡，涵盖了银联、威士和万事达卡三种品牌，既有双币贷记卡，也有单币准贷记卡。其中，商务卡可用于农发行及农资企业办公物品采购、会议费、团体差旅费的支付等；个人卡可用于农发行及农资企业向其员工发放工资、奖金，预先支付员工的差旅费、培训费、医疗、保险等费用。我行应动员本行员工对“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用进行全面详细的了解，在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。 3.推广网银支付结算方式 我行在网银业务方面的业务量有限，一方面是由于本行的业务人员本身对网上银行的操作不是很熟悉，在客户提出网银业务办理和操作需求时不能提供有效的操作指导。另一方面也是由于我行没有自已的网络平台，网银业务基于工商银行的网银平台，在企业开办网银业务和进行操作时需要到工商银行网点办理或咨询，部分客户对这种形式的网银支付觉得比较麻烦，对我行的网银支付方式有所误解。我行已经与工行有合作基础，而且独立开发网银支付平台的成本巨大，故我行在电子银行这种支付方式上应继续与工行合作，防止现有客户群体的流失。首先，要加强对本行员工的网银业务办理的操作培训，进而积极向客户推广，指导客户使用。特别是可以向客户推荐网银与“牡丹金山卡”配套使用，如果能指导客户熟练掌握网银支付、发工资等操作，让客户熟悉网银操作的便利性，就能防止一部分企业存款的流失。 4.探索与商业银行的更多合作方式 我行可以选择与一些商业银行合作，利用商业银行提供服务多样化的优势为我行客户提供更多支付结算服务，实现银行业资源共享、优势互补共利共赢。如我行营业网点大都设立在县域且只有1个营业网点，支农作用受网点限制，不利于为乡镇客户提供便利的支付服务，可以利用邮政储蓄银行、农村信用社或农村商业银行的村镇网点较多、农户客户存量较大的优势，通过合作为购销企业和农户办理结算银行卡的方式，真正方便农民农户。 （二）发展其它支付工具和渠道 随着我行国际业务的开办，更多的国际结算常用结算工具也亟需开办，我行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应我行业务范围的扩展、业务量的增加，我行也应适时增加ATM机、POS机等离柜支付渠道。 （三）防范支付结算业务风险 提高支付结算业务的效率和质量，要通过提高业务人员素质，完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。 首先，要加强队伍建设，要实行会计人员准入退出机制，加强会计人员的业务培训和政治学习，提高业务人员的专业素质和道德法制观念，并做好员工思想行为排查工作，把好重要岗位的用人关。二是运用科学技术防范资金支付风险，运用电子票据鉴别仪等科学仪器提高银行的验票技术，并加大推广支付密码器等科技产品在银行结算工作中的应用力度，用支付密码为企业的支付结算提供进一步保障。三是结合业务发展和结算工具的创新，及时完善内部控制度，加强事后稽核及会计检查。（作者单位：中国农业发展银行六枝特区支行会计结算部） 参考文献： [1] 《对中国支付体系的几点认识》，许罗德，中国金融.2004年第12期； [2] 《基于信息通许技术应用的农村小额支付结算服务创新研究――以农行重庆分行、山西分行为例》，薛丹琦，吴本建，赵永华，农村金融研究.2012年5月； [3] 《农业政策性银行支付结算手段现状与思考》，孟丽红，金融经济； [4] 《浅谈银行支付结算风险及防范》，何丽琼，经济视角.2009年第5期； [5] 《银行支付结算工具的选择与风险规避》，罗巍，现代农业科技.2012年第9期； [6] 《中国农业发展银行内蒙古分行中间业务发展现状及对策研究》，刘德银.2012年11月。
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