闲愁看客
范文一：中国银行关于发送《中国银行利率管理办法》的通知
【法规标题】中国银行关于发送《中国银行利率管理办法》的通知
【颁布单位】中国银行
【发文字号】中银管[2000]194号
【颁布时间】2000年09月12日
【生效时间】2000年09月12日
【全 文】
中国银行关于发送《中国银行利率管理办法》的通知
各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：
为适应利率市场化改革的要求，有效发挥利率杠杆对我行资产负债管理的导向作用，加强我行利率管理工作，在利率市场化进程中提高我行防范市场风险的能力，总行在广泛征求各分行、各部门意见的基础上，制定了《中国银行利率管理办法》（以下简称《办法》），现将《办法》发送你行，请遵照执行。并就有关事宜提出如下要求：
一、各行要在《办法》的基础上，结合本行具体情况拟订实施细则，特别是要就其中的利率通知环节、资金计划处与其他处室职能划分、利率授权、辖内资金利率制定等问题进行细化，并于10月10日前上报总行。
二、利率管理工作涉及面广，政策性强，各行要做好《办法》的宣传培训工作，确保辖内各相关业务部门和各级机构严格遵守《办法》的规定。
特此通知。
中国银行利率管理办法
2000年6月
第一章 总则
第一条 为主动适应利率市场化改革要求，有效发挥利率杠杆对我行资产负债管理的导向作用，加强我行利率管理工作，提高我行管理利率市场化进程中的市场风险的能力，根据《商业银行法》、中国人民银行《人民币利率管理规定》等有关法规、政策，特制定本办法。
第二条 中国银行境内各分支行及各部门均应遵守本办法。
第三条 总行资产负债管理委员会负责确定全行利率管理的方针政策；全行利率管理方针政策的调整需要经总行资产负债管理委员会讨论通过，经行长办公会批准后实施。根据中银发〔1998〕34号《总行资产负债管理部职能配置》，总行资产负债管理部根据资产负债管理委员会确定的利率管理方针与政策，对全行利率工作实行统一管理。
第四条 全行在利率工作中应当遵循的原则是：
（一）合规性：全行利率工作必须严格遵照中国人民银行制定的各项利率规定，严格执行总行资产负债管理部确定的利率管理规定，禁止任何形式的利率违规行为。
（二）效益性：作为商业银行，全行开展各项业务的最终目的是为了创造效益、增加利润，因此利率工作的主要任务就是真实核算利率成本和风险水平，制定科学的产品定价方式，合理确定利率管理权限，用价格手段控制盲目的扩张。
（三）竞争性：利率是金融产品的价格，在利率市场化进程中，金融机构在同业竞争中越来越多地运用利率手段，因此利率管理部门在确定利率水平、制定利率管理办法时，要在保证效益性的前提下，充分考虑业务部门的易操作性和竞争需要，共同提高我行利率报价的竞争力。
（四）保密性：利率工作中的利率调整、保本利率及定价策略等都涉及国家机密或我行商业机密，要加强保密，防范和抵制泄密行为。
第二章 部门职责
第五条 全行的利率工作实行“统一指导、分级管理；前后分离、相互协作；差别授权，动态调整”的管理体制。
（一）统一指导、分级管理。由于利率是全行资金配置的重要杠杆，同时为了保证全行利率政策的一致性，利率工作必须由总行资产负债管理部立足全行资产负债管理政策进行统一指导。各分行资金计划部门是本行履行利率管理职责的具体执行部门，根据总行的利率管理规定和授权，在辖内行使利率管理职责，并结合辖内实际状况，制定辖内利率管理的具体措施。
（二）前后分离、相互协作。为了防范操作风险并发挥部门分工优势，利率管理部门与业务操作部门应严格分工，利率管理部门负责利率政策的制定，但不得直接对客户报价，业务操作部门负责对客户的报价，但不能自行制定利率管理的政策和利率的基准水平。利率管理部门应及时将利率政策信息传递给业务部门，业务部门也应及时将市场、客户等相关信息反馈利率管理部门。
（三）差别授权，动态调整。总行资产负债管理部将根据各个业务操作部门和各分行的业务发展需要、自我约束能力、利率管理能力、业务发展潜力、保本利率水平等有差别地确定不同的利率管理权限，并根据实际管理状况进行动态调整。
第六条 利率管理工作具有较强的政策性和技术性，并且随着利率市场化的推进，利率管理在全行各项业务中的作用日益突出，因此各一级分行利率管理工作要做到专人负责，在组织和人员上保障利率工作的顺利开展。
第七条 总行资产负债管理部在利率管理工作中履行下列职责：
（一）结合我行具体情况，参与中国人民银行有关利率政策的讨论，保持与人民银行
总行利率管理部门的良好沟通，执行中国人民银行的本外币利率管理政策和规定，转发并指导全行贯彻落实利率调整通知和有关利率文件规定。
（二）拟订本行的利率管理政策和办法，监督和检查全行执行利率管理政策和管理办法的情况，纠正部门和分行的利率违规行为。
（三）制定我行各项计息业务的基准利率水平、定价方式、利率管理权限及控制调整办法，监督各业务部门和分行在授权范围内开展业务、对外报价；高效率地审批分行和各部门的超权限利率定价要求。
（四）制定我行本外币内部资金利率管理政策，根据我行资产负债管理政策的需要适时调整内部资金利率水平。
（五）受中国人民银行委托代为制定境内外币存贷款利率。
（六）负责我行利率风险管理，对我行资产负债中蕴含的利率风险进行识别、衡量、监测和控制。
（七）负责计息资产负债平均利率测算工作，作好利率成本分析工作。
（八）负责组织全辖利率管理人员的业务培训和利率调研工作，提高专业人员业务素质和工作水平。
（九）利率管理工作所需的其他职责。
第八条 一级分行资金计划处在利率管理工作中履行下列职责：
（一）及时转发贯彻中国人民银行和总行下达的有关利率文件，结合辖内具体情况做好利率政策和规定的宣传、解释、落实和反馈工作。对于利率水平和利率政策调整的文件，各分行应当在接到总行通知后24小时内传达到辖内所有相关部门和营业网点；对于辖内超权限的利率定价等事宜，应按总行规定的权限范围向有相应权限的上级部门申报。
（二）根据中国人民银行和总行确定的利率管理办法和规定，结合辖内的实际情况，拟订辖内的利率管理实施细则，监督和检查辖内执行利率政策和管理办法的情况，纠正辖内的利率违规行为。
（三）在总行的授权范围内，拟订辖内的利率定价方式和利率管理授权形式、利率管理权限控制和调整办法，监督辖内各机构在授权范围内开展业务、对外报价。
（四）根据总行内部资金利率管理政策，制定和调整辖内内部资金利率管理政策和水平。
（五）配合总行进行利率风险管理，对辖内资产负债中蕴含的利率风险进行识别、衡量、监测和管理。
（六）配合总行做好本系统计息资产负债平均利率测算工作，作好利率成本分析工作。
（七）配合总行做好全辖利率管理人员的业务培训工作和利率调研工作，从理论上提高专业人员业务素质和工作水平。
（八）总行要求和授权的其他职责。
第九条 利率管理工作涉及全行的各个业务领域，因此全行各个业务部门都要遵照执行资产负债管理委员会以及资产负债管理部确定的利率管理规定，积极配合资产负债管理部在利率管理数据收集、方案试行、利率政策实施等各个环节的工作。
第三章 利率定价及授权管理
第十条 利率定价管理系指利率管理部门确定业务部门对客户提供的各项计息产品的价格制定方式、利率基准水平的确定、利率浮动的权限等，这些计息产品主要包括存款、贷款、证券、以及其他涉及利率的中间业务和衍生产品等等。
第十一条 总行及一级分行业务部门在开展新业务之前，其中涉及利率问题的，须经利率管理部门审核定价、确定相应利率浮动权限后方可施行。总行及一级分行业务部门在制定相关业务管理办法时，其中涉及利率问题的，须经利率管理部门审核同意后方可颁布。
第十二条 我行各项业务须严格遵守中国人民银行有关利率的各项现行规定。对于随着利率市场化而逐步放开的利率，须严格按总行资产负债管理部的利率授权管理规定和定价办法，在权限范围内进行利率的定价或报价。
第十三条 利率定价根据“分级差别授权、动态考核调整”的原则进行管理，利率管理部门根据不同级别、不同盈利能力、自我约束能力、保本利率等对不同级别的分支机构和部门，确定不同的利率授权，并定期对其利率管理状况进行考核，根据考核状况对其利率管理权限进行动态调整。为提高操作效率和灵活性，在本级授权利率范围内可自行与客户协商确定利率水平；但当与客户谈判的利率水平超过了本级的授权范围，应报上级主管部门批准。任何执行未经批准的超过授权利率的行为均为越权和违规。
第十四条 为防范操作风险，利率定价贯彻“前后分离、相互协作”原则，对具体客户的报价一律由业务部门执行，利率管理部门不得自行对具体客户直接定价；但根据分级授权的规定，对于超过业务部门授权级别的个案，业务
部门须报利率管理部门予以审核。
第十五条 在涉及利率的业务操作中，业务部门务必保证利率相关要素数据的真实和完整，并有责任积极配合利率管理部门的调查统计和监督检查。
第四章 内部资金利率管理
第十六条 内部资金利率是引导我行内部资金流动、优化资产负债结构的重要手段，我行内部资金利率的制定原则为：以配合我行发展战略的实现、实施我行的资产负债管理政策为主要目标，同时充分考虑市场利率走势。
第十七条 内部资金价格具有调整系统内利益分配的作用，总行制定的内部资金价格应促进各分行共同发展、公平分享利润，最大限度地调动各分行的积极性。各级行在确定辖内内部资金价格时，都必须不以盈利为目的，尽量做到收支持平。
第十八条 总行资产负债管理部对内部资金往来利率履行以下职责：
（一）制定全行本外币内部往来资金利率的指导意见和管理办法；
（二）制定全行本外币内部往来资金的利率种类、利率档次和计结息办法；
（三）制定总分行间本外币内部往来资金的利率水平；
（四）统一监控和管理分行与其下级行内部往来资金利率；
（五）相关的其他职责。
第十九条 各一级分行在遵循上级行内部往来资金利率管理政策和意图的前提下，有权结合本地区实际情况，在总行授权的范围内，适时制定和调整辖内内部资金往来利率，但须报总行备案。
第五章 内部监督
第二十条 各分行利率管理部门和业务部门都要在日常工作中严格遵守相关规定。利率管理部门有权就利率事宜向有关业务部门咨询或调查，业务部门有责任在规定时间内给予正式答复；同时业务部门有权就未有明确规定的利率政策执行问题向利率管理部门咨询，利率管理部门有责任在要求的时间内（以不影响业务决策为原则）给予正式答复。
第二十一条 各分行要定期组织利率专项检查，检查形式有自查、总行组织的交叉检查、重点抽查。利率管理的检查将纳入总行综合考核的内容之中。各分行每年至少应进行一次利率检查，并将利率检查报告及时上报总行。
第二十二条 利率检查的内容除本办法第二十五条所规定的利率违规行为外，还应包括：
（一）分析各项业务中存在的利率风险隐患，检查现行制度是否足以防范和控制该风险；
（二）利率岗位是否符合本办法第六条所规定的专岗专人要求；
（三）负责利率管理的人员的素质是否符合岗位要求；
（四）利率工作各部门配合是否和谐；
（五）是否及时研究并向上级汇报新形势下利率工作具体实践中可能出现的新问题；
（六）其他需要检查和调研的内容。
第二十三条 为提高利率管理人员的素质，总行定期组织利率测试和考评，考评结果作为评定该行利率工作业绩的一个方面。
第二十四条 总行将利率管理执行情况的检查纳入综合考核内容，考核结果作为综合考核结果的一部分，与该行行领导的奖励挂钩。同时，总行要根据利率检查结果并综合考虑利率工作的各个方面，定期对各分行利率工作进行评比考核，评比结果在系统内予以通报，并据此动态调整各分行的利率管理权限。
第六章 罚则
第二十五条 有下列行为之一的，属于违规行为：
（一）擅自或变相超权限提高或降低存、贷款利率的；
（二）违反分级授权规定，对客户报价超出授权范围的；
（三）违反保密性规定，泄露人民银行利率调整信息、我行保本利率或定价策略的；
（四）在业务操作中弄虚作假，致使利率要素严重失真的；
（五）不能按照要求在规定期限内及时调整利率或上报相关统计数字的；
（六）在开办新业务时有关利率定价及流程未经利率管理部门审批擅自实施的；
（七）其他违反利率管理办法的。
第二十六条 对于出现以上利率违规行为的分支行或部门、其主要负责人及直接业务人员，视情节轻重和造成危害的程度，除按照有关法律法规和人行规定给予相应处罚外，系统内还可采取以下惩罚措施：
（一）通报批评；
（二）在年终考核时作为重大工作失误列示；（三）相应降低其利率授权级别；
（四）纪律处分；
（五）其他系统内惩罚措施。
第七章 附则
第二十七条 本办法由总行资产负债管理部负责解释、说明和修改。
第二十八条 本办法自文到之日起施行。
范文二：央行降息48小时：上市银行利率调整四大阶梯阵营显现-中国纺织报
南京银行是截至目前唯一一家将多个期限存款利率均上浮至顶格的上市银行
?本报见习记者 毛宇舟
上周六晚间，央行宣布，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
这是近半年来，央行第二次降息。与上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家银行纷纷调整了存款利率，16家上市银行基本分为了四个阵营。不同的是，此次调整，大部分银行没有选择一浮到顶，多家股份制银行将一年期定存利率从3.3%下调至3%，南京银行虽然执行了基准利率1.3倍的上限，但是由于基础存款利率被调低，一年期定存利率仍然从3.3%下调为3.25%。
上市银行各自站队
此次央行降息，各家银行纷纷调整了自家的存款利率表，不难发现，银行利率定价的差异化十分明显，至昨日晚间六时记者截稿时止(央行降息48小时)，16家上市银行基本分为四个阵营。
第一阵营为工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行。其调整之后的一年期定存利率为2.75%，三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%，三年期未上调。
第二阵营为建设银行，其一年期定存利率为2.90%，三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。
第三阵营为光大银行、兴业银行、民生银行、中信银行、宁波银行、平安银行、北京银行、浦发银行、华夏银行，其一年期定存利率为3.00%。不过这几家银行根据存款期限不同，其两年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。
例如，兴业银行其两年期、三年期的利率分别为3.3%和3.75%，而浦发银行其两年期、三年期和五年期的利率分别为3.40%、4%和4.1%，民生银行二年期整存整取从3.685%下调为3.65%，三年期则无变化。
第四阵营则为南京银行，其一年期定存利率为3.25%，为基准利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部为基准利率的1.3倍，五年期的定存利率为5.2%，也为所有上市银行中最高的。
不过，目前数据仅仅是银行的初步调整，按照以往惯例，在未来一个月内，还会有银行根据自身情况进行调整，此外，不同地区也可能会根据自身情况制定差异化利率。
贷款利率降但还款或不变
央行时隔三个月再次宣布降息，此次贷款利率下调将进一步降低企业和个人的融资成本，减轻借款人的还款压力。但央行这个“大红包”并不是每个人都能在羊年拿得到的。
以贷款50万元、二十年期限为例，按照等额本息算法，当利率为6.15%时，买房人每月需还贷3625.56元;利率降至5.9%后，买房人每月还款额为3553.37元，每月将少还72.19元。从利息总额上看，总共节省利息近1.73万元。而二十年百万元房贷的月供可以减少144元，共节省3.4万余元。
与贷款利率同时下降的还有住房公积金贷款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30万元公积金贷款20年计算的话，月供将从之前的1857.7元降至1817.94元，每月少还近40元。
银率网贷款分析师闫博锴表示，对于正处于还款状态的借款人来说，此次降息并不能马上享受到降息的利好，“如果你的借款合同上注明贷款利率以央行调息之日起下一年度才进行调整的话，你的还款月供只有在2016年年初才做相应的改变，而在2015年内是不会发生变化的，所以一定要按降息前的月供来还款，不然会发生逾期，造成不良信用记录”。
而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说，会很快尝到降息的甜头。此外,对于目前正在贷款审批中的借款人来说，贷款利率会以降息之后的利率为准。
闫博锴同时也提醒，虽说降息会降低借款成本，借款人也要量力而行，特别是对于贷款买房的人来说，降息和加息是有周期性的，会随着整体经济环境而定，但贷款年限一般处于10年到30年之间，这其中会碰到很多次利息调整，在借款前一定要综合衡量，不能因为短期降息就盲目加大贷款额度。
范文三：银行利率计算
银行利率计算
第一种情况(复利): 1+年利率=(1+月利率)^12=(1+日利率)^365 由此推算出:
年利率==(1+月利率)^12-1=(1+日利率)^365-1
月利率=(1+年利率)^(1/12)-1=((1+日利率)^365 )^(1/12)-1
日利率=(1+年利率)^(1/365)-1=((1+月利率)^12 )^(1/365)-1
第二种情况(单利): 年利率=12*月利率=365*日利率
利息=贷款金额*贷期*利率
单利和复利
复利计算和单利计息的差别在于，单利计算方法中期限是在括号中与年利率直接相乘；而在复利计算中，期限是作为指数，在括号之外的。如果投资的期限相同，而且投资的年利率也一样，那么前者的值要大于后者的值，因此，在复利计息方式下计算出来的到期还本付息额要大于单利方式下计算出来的数值，并且期限越长，这两个值之间的差额越大。那么为什么会有单利法和复利法之间的差别呢？单利法计算简单，操作容易，也便于理解，因此银行存款计息和到期一次还本付息的国债都采取单利计息的方式。但是对于投资者而言，每一期收到的利息都是会进行再投资的，不会有人把利息收入原封不动地放在钱包里，至少存入银行也是会得到活期存款的收益的。因此复利法是更为科学的计算投资收益的方法。
而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
以某一题为例
小李有20000元，想存入银行储蓄5年，可有几种储蓄方案，哪种方案获利最多？
解 按表22．1的利率计算．
(1)连续存五个1年期，则5年期满的本利和为
20000(1+0.0522)5≈25794(元)．
(2)先存一个2年期，再连续存三个1年期，则5年后本利和为
20000(1+0.0558×2)·(1+0.0522)3≈25898(元)．
(3)先连续存二个2年期，再存一个1年期，则5年后本利和为
20000(1+0.0558×2)2·(1+0.0552)≈26003(元)．
(4)先存一个3年期，再转存一个2年期，则5年后的本利和为
20000(1＋0.0621×3)·(1+0.0558×2)≈26374(元)．
(5)先存一个3年期，然后再连续存二个1年期，则5年后本利和为
20000(1+0.0621×3)·(1+0.0522)2≈26268(元)．
(6)存一个5年期，则到期后本利和为
20000(1+0.0666×5)≈26660(元)．
显然，第六种方案，获利最多，可见国家所规定的年利率已经充分考虑了你可能选择的存款方案，利率是合理的。
除了应得的收益，我们还要考虑利息税的因素 利息税就是对个人储蓄存款利息所得征收个人所得税。1950年，我国颁布利息所得税条例，规定对储蓄存款征收利息税，后因种种原因停征。目前所开征的利息税始于上个世纪90年末。当时，亚洲金融危机发生，我国经济出现通货紧缩势头，经济增长动力缺乏，投资不足，消费不旺，在连续七次降低银行利率并采取一系列积极财政政策后，储蓄存款余额依然持续增长，刺激消费成为当时的一种必然选择。在这种情况下，我国从1999年11月1日起开始征收储蓄利息税，以期把高额居民储蓄这只"笼中虎"赶出来。
生活充满乐趣，也充满知识，掌握一定数学知识也是非常有必要的。
我们将其归纳为常见的三种方法 一是阶梯存储法。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
二是连月存储法。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。
三是组合存储法
组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
各种存储方式的合理搭配使用也是合理理财的必要条件
然而，利息的多少也不是固定不变的
以下为自1993年以来部分期限居民储蓄利率变化表
一般有单利和复利两种
如果用p，r，n，i，s分别表示本金、利率、存期、利息与本利和，那么有
i=prn，s=p(1+rn)．
以上计算利息的方法叫单利法，单利法的特点是无论存款多少年，利息都不加入本金．相对地，如果存款年限较长，约定在每年的某月把利息加入本金，这就是复利法，即利息再生利息．目前我国银行存款多数实行的是单利法．不过规定存款的年限越长利率也越高．
用复利法计算本利和，如果设本金是p元，年利率是r,存期是n年，那么若第1年到第n年的本利和分别是s1，s2,?，sn，则
s1=p(1+r)，
s2=s1(1+r)=p(1+r)(1+r)=p(1+r)，
s3＝s2(1+r)=p(1+r)2(1+r)=p(1+r)，
??，
sn=p(1+r)
n 32
住房按揭贷款利率计算方法及理解
一、什么是按揭
按揭是指按揭人将物业的产权转让给提供贷款的按揭受益人作为还款保证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为 用普通话解释一下，业主就是按揭人，放贷的银行就是揭受益人业主向银行借款时，转让房屋所有权作为还款保证在业主还清本息后，再重新获得房屋物业所有权
这就出现了一个按揭这种放款方式的实质：业主还贷款的时候房子是谁的？
二、什么是利率
利率是时间价值的表现形式时间价值那就是货币经历一段时间的投资和再投资所增加的值
解释一下啊在商品经济中，现在的1元钱和一年后的1元钱其经济价值是不一样的现在的1元钱要比一年后的1元钱的经济价值要大现在1元钱，存在银行里（假设利率5%），那么一年以后可得到1.05元那么这一年的时间价值就是(1.05-1)/1=5%
由于存在了时间价值、利率，所以不同时间点上的现金不能同时比较，需要折算到同一时间点上进行比较这就有了复利等一系列方法。
三、按揭贷款还贷金额计算方法
利率（i）：截至2008年1月，五年以上贷款利率7.83% 然后我们是良民利率可以打八五折（15%OFF）实际年利率=7.83%*0.85=6.6555%，实际月利率I=7.83%*0.85/12=0.554625%
（1）等额本息
等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款
计算方法：由于每期还款额固定，可以直接使用投资收回系数（a/p,I,n），等额本息月还金额=P*（A/P,I,N）=p*i/[1-(1+i)-N]公式比较麻烦，没有科学计算器怎么办？
把年利率7.83% 良民利率6.6555% 月利率0.554625%的系数表直接给大家列出来
10年114.34
11年107.05
12年101.01
13年95.95
14年91.66
15年87.97
16年84.78
17年82
18年79.55
19年77.39
20年75.48
25年68.5
30年64.24
使用方法贷款多少万元一乘系数就可以了：
例如贷款15万15年，用15*87.97=1319.55元
会算等额本息每月还多少钱比较简单，下面说说其理解方式，等额本息的最大特点每个月的月还款金额相同，“月还金额”包括“当月还本金”和“当月利息”两部分其中当月利息由剩余本金乘息率得出，月还金额扣除当月利息后，还的部分为当月还本金随着每个月剩余本金的减少（每个月还本金，未还的越来越少）每个月的利息就减少（当月利息=剩余本金*月利率）每个月的月还本金就增多（月还金额=当月还本金+当月利息；当月利息减少，当月还本金增加）这样就可以看出等额本息还款方式的特点是先期还的本金少，后期还的本金多
等额本息
计算公式总结如下：
1、通过系数表计算出“月还金额”
2、当月利息=剩余本金*月利率
3、当月还本金=月还金额-当月利息
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金
5、下个月重复2-4；
举例如下：15万15年，
第一个月：
1、月还金额=15*87.97=1319.55元
2、当月利息=剩余本金*月利率=150000*0.554625%=831.94
3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-831.94=487.61
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=150000-487.61=149512.38 第二个月：
2、当月利息=剩余本金*月利率=149512.38*0.554625%=829.23
3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-829.23=490.31
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=149512.38-490.31=149022.07 第三个月：
????
等额本金
等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。 等额本金本金还款方式计算比较简单，他不同于等额本息每期相同的还款方式等额本金还款方式在初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减
在等额本金的还款方式下月还本金相同，又月还本金除以期数，期数为贷款期数以月为单位，例如贷款15年就是180期当月利息由剩余本金乘以月利率得出
等额本金计算公式总结如下：
1、月还本金=本金总额/N N为还款期数数
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=本金总额*月利率*(N+1-n)/N
3、当月还金额=月还本金+当月利息
举例如下：15万15年（N=180期），
第一个月：
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(1-1)]* 0.554625%=831.94
3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+831.94=1665.27
第一百二十一个月：
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(121-1)]* 0.554625%=277.31
3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+277.31=1110.64
四、加息
（1）等额本息
这个用手算非常麻烦，要先计算加息前，每期偿还的本金然后得出在加息日未还本金的数额再根据未还本金和剩余贷款期限重新计算每月月还金额（只能通过公式计算）
（2）等额本金
这个比较简单，直接套用新利率即可
QA:
1、问：怎么贷款合适？
答：都一样
不论你贷款金额多少，期限多长，贷款的利息率是一定的（五年以上）说以也无所谓合适不合适至于大家认为的所谓合适不合适可能是指利息多少，利息多合适利息少不合适利息多少是在于你使用多少资金，使用了多长时间那减少利息的方法就是减少使用资金或者减少资金占用时间
一、什么是按揭
按揭是指按揭人将物业的产权转让给提供贷款的按揭受益人作为还款保证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为。
用普通话解释一下，业主就是按揭人，放贷的银行就是揭受益人。业主向银行借款时，转让房屋所有权作为还款保证。在业主还清本息后，再重新获得房屋物业所有权。
这就出现了一个按揭这种放款方式的实质：业主还贷款的时候房子是谁的？肯定的说是银行的。
二、什么是利率
利率是时间价值的表现形式。时间价值那就是货币经历一段时间的投资和再投资所增加的值。
解释一下啊。在商品经济中，现在的1元钱和一年后的1元钱其经济价值是不一样的。现在的1元钱要比一年后的1元钱的经济价值要大。现在1元钱，存在银行里（假设利率5%），那么一年以后可得到1.05元。那么这一年的时间价值就是(1.05-1)/1=5%
由于存在了时间价值、利率，所以不同时间点上的现金不能同时比较，需要折算到同一时间点上进行比较。这就有了复利等一系列方法。
三、按揭贷款还贷金额计算方法
利率（i）：截至2008年1月，五年以上贷款利率7.83% 然后我们是良民利率可以打八五折（15%OFF）。实际年利率
=7.83%*0.85=6.6555%，实际月利率I=7.83%*0.85/12=0.554625%
（1）等额本息
等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。每月的还款额固定（包括利息和本金）。
计算方法：由于每期还款额固定，可以直接使用投资收回系数（a/p,I,n），等额本息月还金额=P*（A/P,I,N）=p*i/[1-(1+i)-N]公式比较麻烦，没有科学计算器怎么办？
**教导我们：人民,只有人民才是历史进步的动力。人民群众的智慧是无穷的，广大劳动人民在生产实践中创找出了系数表。
把年利率7.83% 良民利率6.6555% 月利率0.554625%的系数表直接给大家列出来。
10年114.34
11年107.05
12年101.01
13年95.95
14年91.66
15年87.97
16年84.78
17年82
18年79.55
19年77.39
20年75.48
25年68.5
30年64.24
使用方法贷款多少万元一乘系数就可以了。例如贷款15万15年，用15*87.97=1319.55元
会算等额本息每月还多少钱比较简单，下面说说其理解方式。等额本息的最大特点每个月的月还款金额相同，“月还金额”包括“当月还本金”和“当月利息”两部分。其中当月利息由剩余本金乘息率得出，月还金额扣除当月利息后，还的部分为当月还本金。随着每个月剩余本金的减少。（每个月还本金，未还的越来越少）。每个月的利息就减少。（当月利息=剩余本金*月利率）。每个月的月还本金就增多。（月还金额=当月还本金+当月利息；当月利息减少，当月还本金增加。）这样就可
以看出等额本息还款方式的特点是先期还的本金少，后期还的本金多。
等额本息计算公式总结如下： 1、通过系数表计算出“月还金额” 2、当月利息=剩余本金*月利率 3、当月还本金=月还金额-当月利息 4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金 5、下个月重复2-4；
举例如下：15万15年， 第一个月：
1、月还金额=15*87.97=1319.55元
2、当月利息=剩余本金*月利率=150000*0.554625%=831.94 3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-831.94=487.61 4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=150000-487.61=149512.38 第二个月：
2、当月利息=剩余本金*月利率=149512.38*0.554625%=829.23 3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-829.23=490.31
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=149512.38-490.31=149022.07 第三个月： …………
（2）等额本金
等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。
等额本金本金还款方式计算比较简单。他不同于等额本息每期相同的还款方式。等额本金还款方式在初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。
在等额本金的还款方式下月还本金相同，又月还本金除以期数，期数为贷款期数以月为单位，例如贷款15年就是180期。当月利息由剩余本金乘以月利率得出。
等额本金计算公式总结如下：
1、月还本金=本金总额/N N为还款期数数
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=本金总额*月利率*(N+1-n)/N 3、当月还金额=月还本金+当月利息
举例如下：15万15年（N=180期）， 第一个月：
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(1-1)]* 0.554625%=831.94
3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+831.94=1665.27 第一百二十一个月：
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息（第n期）=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(121-1)]* 0.554625%=277.31 3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+277.31=1110.64 四、加息
（1）等额本息
这个用手算非常麻烦，要先计算加息前，每期偿还的本金。然后得出在加息日未还本金的数额。再根据未还本金和剩余贷款期限重新计算每月月还金额（只能通过公式计算）。
（2）等额本金
这个比较简单，直接套用新利率即可。 QA:
1、问：怎么贷款合适？ 答：都一样。
不论你贷款金额多少，期限多长，贷款的利息率是一定的（五年以上）。说以也无所谓合适不合适。至于大家认为的所谓合适不合适可能是指利息多少，利息多合适利息少不合适。利息多少是在于你使用多少资金，使用了多长时间。那减少利息的方法就是减少使用资金或者减少资金占用时间。
住房按揭贷款等额本息款和等额本金还款计算公式的推导
2007-06-01 10:11
众所周知，银行住房贷款的分期付款方式分为等额本息付款和等额本金方式付款两种方式。两种付款方式的月付款额各不相同，计算方式也不一样。网上分别有着两种还款方式的计算公式。然而，对于这两个公式的来源却很少有解释，或者解释是粗略的或错误的。本人经过一段时间的思考，终于整明白了其中的原理，并且运用高中数学理论推导出了这两个计算公式。本文将从原理上解释一下着两种还款方式的原理及计算公式的推导过程。
无论哪种还款方式，都有一个共同点，就是每月的还款额（也称月供）中包含两个部分：本金还款和利息还款： 月还款额=当月本金还款+当月利息 式1
其中本金还款是真正偿还贷款的。每月还款之后，贷款的剩余本金就相应减少：
当月剩余本金=上月剩余本金-当月本金还款 直到最后一个月，全部本金偿还完毕。
利息还款是用来偿还剩余本金在本月所产生的利息的。每月还款中必须将本月本金所产生的利息付清：
当月利息=上月剩余本金×月利率 式2
其中月利率=年利率÷12。据传工商银行等某些银行在进行本金等额还款的计算方法中，月利率用了一个挺孙子的算法，这里暂且不提。
由上面利息偿还公式中可见，月利息是与上月剩余本金成正比的，由于在贷款初期，剩余本金较多，所以可见，贷款初期每月的利息较多，月还款额中偿还利息的份额较重。随着还款次数的增多，剩余本金将逐渐减少，月还款的利息也
相应减少，直到最后一个月，本金全部还清，利息付最后一次，下个月将既无本金又无利息，至此，全部贷款偿还完毕。
两种贷款的偿还原理就如上所述。上述两个公式是月还款的基本公式，其他公式都可由此导出。下面我们就基于这两个公式推导一下两种还款方式的具体计算公式。
1. 等额本金还款方式
等额本金还款方式比较简单。顾名思义，这种方式下，每次还款的本金还款数是一样的。因此：
当月本金还款=总贷款数÷还款次数 当月利息=上月剩余本金×月利率
=总贷款数×（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率 当月月还款额=当月本金还款＋当月利息
=总贷款数×（1÷还款次数＋（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率） 总利息＝所有利息之和
=总贷款数×月利率×（还款次数－（１＋２＋３＋。。。＋还款次数－1）÷还款次数）
其中1+2+3+?+还款次数－１是一个等差数列，其和为（1＋还款次数－１）×（还款次数－１）／2＝还款次数×（还款次数－１）／２ 所以，经整理后可以得出：
总利息=总贷款数×月利率×（还款次数＋1）÷2
由于等额本金还款每个月的本金还款额是固定的，而每月的利息是递减的，因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的。开始还得多，而后逐月递减。
2. 等额本息还款方式
等额本息还款方式的公式推导比较复杂，不过也不必担心，只要具备高中数列知识就可以推导出来了。
等额本金还款，顾名思义就是每个月的还款额是固定的。由于还款利息是逐月减少的，因此反过来说，每月还款中的本金还款额是逐月增加的。 首先，我们先进行一番设定： 设：总贷款额＝Ａ 还款次数＝Ｂ 还款月利率＝Ｃ 月还款额＝Ｘ
当月本金还款＝Ｙｎ（ｎ＝还款月数）
先说第一个月，当月本金为全部贷款额＝Ａ，因此： 第一个月的利息＝Ａ×Ｃ 第一个月的本金还款额 Ｙ１＝Ｘ－第一个月的利息 ＝Ｘ－Ａ×Ｃ
第一个月剩余本金＝总贷款额－第一个月本金还款额 ＝Ａ－（Ｘ－Ａ×Ｃ） ＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ
再说第二个月，当月利息还款额＝上月剩余本金×月利率
第二个月的利息＝（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ 第二个月的本金还款额 Ｙ２＝Ｘ－第二个月的利息
＝Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ
第二个月剩余本金＝第一个月剩余本金－第二个月本金还款额 ＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ－（Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ） ＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ－Ｘ＋（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ ＝Ａ×（１＋Ｃ）×（１＋Ｃ）－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］ ＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］ (1+C)^2表示(1+C)的2次方 第三个月，
第三个月的利息＝第二个月剩余本金×月利率
第三个月的利息＝（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ 第三个月的本金还款额 Ｙ３＝Ｘ－第三个月的利息
＝Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ 第三个月剩余本金＝第二个月剩余本金－第三个月的本金还款额 ＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］
－（Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ）
＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］ －（Ｘ－（Ａ×（
2006-8-19起执行（此处仅计算基准利率下浮15％的月供系数） 单位:万元 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
12 24 36 48 60 72 84 96 108 120 132 144 156 168 180
月利率 4.335‰ 4.4625‰ 4.59‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰
系数 857.0007888 440.3054807 301.3054425 232.6012129 191.0485494 164.852289 145.1955078 130.5105067 119.1397688 110.0887551 102.724551 96.62519053 91.49852219 87.13584771 83.38410464
16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
递减月供计算公式（此处仅计算基准利率下浮15％的月利率）
每月月供=贷款金额÷贷款期数＋〔贷款金额－(贷款金额÷贷款期数)×已还期数〕×月利率
列如：贷款50万，供20年 第一个月：
500000÷240＋〔500000－(500000÷240)×0〕×4.845‰=4505.83333元 第二个月：
500000÷240＋〔500000－(500000÷240)×1〕×4.845‰=4495.73958元 ………… 第十个月：
500000÷240＋〔500000－(500000÷240)×9〕×4.845‰=4414.98958元
192 204 216 228 240 252 264 276 288 300 312 324 336 348 360
月利率 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰ 4.845‰
系数 80.12848075 77.28116452 74.77384546 72.55258282 70.57421366 68.80378721 67.21269897 65.77731156 64.47792041 63.29796758 62.22343717 61.24238495 60.3445688 59.52115573 58.7644873
年数 期数
年数 期数
范文四：银行利率计算
银行利率计算（1年期、5年期） 一年：1万╳3.25%=325元
10万╳3.25%=3250元
五年：1万╳5.225%=522.5元╳5年=2612.5元 10万╳5.225%=5225元╳5年=26125元 一年：2万╳3.25%=650元
10万╳3.25%=3250元
五年：2万╳5.225%=1045元╳5年=5225元 10万╳5.225%=5225元╳5年=26125元 一年存1万连存5年共存5万
第一年：1万╳3.25%=325元
第二年：325+（1万+325）╳3.25%=660.56元 第三年：325+（2万+660.56）╳3.25%=996.47元 第四年：325+（3万+996.47）╳3.25%=1332.39元 第五年：325+（4万+1332.39）╳3.25%=1668.30元 一年存2万连存5年共存10万
第一年：2万╳3.25%=650元
第二年：650+（2万+650）╳3.25%=1321.125元 第三年：650+（4万+1321.125）╳3.25%=1992.94元 第四年：650+（6万+1992.94）╳3.25%=2664.77元 第五年：650+（8万+2664.77）╳3.25%=3336.61元
范文五：2011银行利率
利率是人民银行规定的，所有商业的银行都是一样的，从2011.04.06开始执行以下利率 整存整取 三个月 2.8500
整存整取 半 年 3.0500
整存整取 一 年 3.2500
整存整取 二 年 4.1500
整存整取 三 年 4.7500
银行利率
目录
基本概念
利率的计算
现行利率
银行贷款基准利率调整表
编辑本段基本概念
在银行存款的方式有多种，如活期、整存整取、零存整取等。存入银行的钱叫做本钱；取款时银行多支付的钱叫做利息；利息与本钱的比值叫做利率。
编辑本段利率的计算
零存整取是我们普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。
零存整取的余额是逐日递增的，因而我们不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：
SN ＝A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
＝NA+1/2 N(N+1)AR
其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N（N十1）AR 是所获得的利息的总数额。 通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，我们将存期可化为常数如下：
如果存期是1年，那么 D＝1/2 N（N十1）＝1/2×12×（12+1）＝78
同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D＝300，如果存期为3年，则常数为D＝666。
这样算来，就有：1/2 N（N十1）AR＝DAR，即零存整取利息。
例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰＝111.15（元） 又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。 零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。
所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。
每元定额息 ＝1/2 N（N+1）NAR÷NA
＝1/2（N十1）R
如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，我们可以计算出每元的定额息为：1/2×（12+1）×1.425‰＝0.0092625
你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12＝12000（元）
则利息为：12000×0.0092625＝111.15（元）
扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.
编辑本段现行利率
人民币存款利率表2011-02-09起 项目年利率（%） 一、城乡居民及单位存款 （一）
活期0.40 （二）定期 1.整存整取 三个月2.60 半年2.80 一年3.00二年3.90 三年
4.50 五年5.00 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年1.91 三年2.2 五年2.5 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.17 三、通知存款. 一天0.81 七天1.35 人民币贷款利率表2010-12-26起 项目 年利率（%)一、短期贷款 六个月以内（含六个月） 5.60 六个月至一年（含一年） 6.06二、中长期贷款 一至三年（含三年） 6.10三至五年（含五年） 6.45五年以上 6.60三、贴现 贴现 以再贴利率为下限加点确定
编辑本段银行贷款基准利率调整表
六个月 一年 一至三年 三至五年 五年以上
1996.5.1 9.72% 13.14% 14.94% 15.12%
1996.8.23 9.18% 10.08% 10.98% 11.70% 12.42%
1997.10.23 7.65% 8.64% 9.36% 9.90% 10.53%
1998.3.25 7.02% 7.92% 9.00% 9.72% 10.35%
1998.7.1 6.57% 6.93% 7.11% 7.65% 8.01%
1998.12.7 6.12% 6.39% 6.66% 7.20% 7.56%
1999.6.10 5.58% 5.85% 5.94% 6.03% 6.21%
2002.2.21 5.04% 5.31% 5.49% 5.58% 5.76%
2002.2.21 优惠利率 4.77% 4.77% 4.77% 5.04%
2004.10.29 5.22% 5.58% 5.76% 5.82% 6.12%
2004.10.29 优惠利率 4.95% 4.95% 4.95% 5.31%
2006.4.28 5.40% 5.85% 6.03% 6.12% 6.39%
2006.4.28 优惠利率 4.59% 4.97% 5.13% 5.20% 5.43%
2006.8.19 5.58% 6.12% 6.30% 6.48% 6.84%
2006.8.19 优惠利率 4.74% 5.20% 5.36% 5.51% 5.81%
2007.3.18 5.67% 6.39% 6.57% 6.75% 7.11%
2007.3.18 优惠利率 4.81% 5.43% 5.58% 5.73% 6.04%
2007.5.19 5.85% 6.57% 6.75% 6.93% 7.20%
2007.5.19 优惠利率 4.97% 5.58% 5.74% 5.89% 6.12%
2007.7.21 6.03% 6.84% 7.02% 7.20% 7.38%
2007.7.21 优惠利率 5.13% 5.81% 5.97% 6.12% 6.27%
2007.8.22 6.21% 7.02% 7.20% 7.38% 7.56%
2007.8.22 优惠利率 5.28% 5.97% 6.12% 6.27% 6.43%
2007.9.15 6.48% 7.29% 7.47% 7.65% 7.83%
2007.9.15 优惠利率 5.51% 6.20% 6.35% 6.50% 6.66%
2007.12.21 6.57% 7.47% 7.56% 7.74% 7.83%
2007.12.21 优惠利率 5.58% 6.35% 6.43% 6.58% 6.66%
2008.9.16 6.21% 7.20% 7.29% 7.56% 7.74%
2008.10.08 6.12% 6.93% 7.02% 7.29% 7.47%
2008.10.30 6.03% 6.66% 6.75% 7.02% 7.20%
2008.11.27 基准利率 5.04% 5.58% 5.67% 5.94% 6.12%
按揭利率（下浮15％）4.28% 4.74% 4.82% 5.05% 5.20%
按揭利率（下浮30％）3.528% 3.906% 3.969% 4.179% 4.284%
2008.12.23 基准利率 4.86% 5.31% 5.40% 5.76% 5.94%
按揭利率（下浮30％）3.402% 3.717% 3.78% 4.032% 4.158%
当前央行利率对国民经济的负面作用及物价上涨的隐性因素
当前中国的现实情况是央行有货币发行权、对所有国有银行的管辖权等特权和保持中国金融稳定的义务。负面作用因为各种因素的共同作用变得不可避免。仅就存款利率的负面作用建模：设A为某年总的国民生产总值、B为该年消费总值，则剩余产品总值为A-B，假设全部转为储蓄。另有银行年利率为C，产品在一年内的自然损耗率为D。可以得到两个值E=(A-B)(1+C)和F=(A-B)(1-D)。即一年以后，该年的剩余产品总值为E、F，E为银行储蓄计算值，F为库存实际值，且E>F。
从中国当前的现实情况下，E-F的差值并不能依靠货款利率来平衡，主要是印发纸币来维持平衡，成为物价上涨的一个隐性因素。居民储蓄的目的实际上是投资，获得了利息，达到保值甚至增值的目的。银行应该通过平衡储蓄及贷款，赚取利差，实际情况是国有银行不良贷款很多。国有银行储蓄利息的压力通过增发货币化解。银行压力化解只是针对银行来讲，对于市场来讲通账的压力就增加了，也就是储蓄利息的压力转化为通账压力。企业、居民及其储蓄成为了储蓄压力的下一环。在原来的平衡中这个压力是要由贷款的企业单独承担的。 扩展阅读：
中国银行存贷款利率 http://www.boc.cn/finadata/lilv/
我准备在银行存两万元，存三月和半年还有一年各有多少利息？刨除利息税还剩多少？ 银行存三个月利率是1。71％、半年利率是1。98％，一年利率是2。25％。
2万元存三个月利息：20000＊1。71％/4=85.5元
2万元存半年利率:20000＊1.98％/2=198元
2万元存一年利率:20000＊2.25％=450元.
从08年10月已经取消了利息税.
最后一次加息是在2011年4月6日，2011年5月银行存贷款利率表最后更新于2011年4月6日所发布（4月21日调整存款准备金率，并没有调整银行利率），来源：中国人民银行（un90利率网摘）
★:2011年5月人民币存款利率表（ http://www.un90.cn/yhll/rmbcunkuanlilvbiao.html） 更新日期：2011年5月5日（于4月6日调整）
项目（un90.cn提供） 年利率 %
一、城乡居民及单位存款
（一）活期 0.50
（二）定期
1.整存整取
三个月 2.85
半年 3.05
一年 3.25
二年 4.15
三年 4.75
五年 5.25
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年 2.85
三年 3.05
五年 3.25
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.31
三、通知存款 .
一天 0.95
七天 1.49
★:2011年5月人民币贷款利率表（ http://www.un90.cn/yhll/9573.html）
种类（un90.cn提供） 年利率%
一、短期贷款
六个月（含） 5.85
六个月至一年（含） 6.31
二、中长期贷款
一至三年（含） 6.40
三至五年（含） 6.65
五年以上 6.80
三、贴 现 以再贴现利率为下限加点确定
注：具体利率执行情况请咨询当地银行。
★:2011年5月住房公积金贷款利率表 （www.un90.cn/gongjijindaikuan/lilv/gongjijinlilbiao.html）
更新日期：2011年5月5日（于4月6日调整）
项 目（un90.cn提供） 年利率：%
一、个人住房公积金存款利率
当年缴存 0.5
上年结转 2.85
二、个人住房公积金贷款利率
五年以下（含五年） 4.20
五年以上 4.70
三、试点项目贷款 按五年以上个人住房公积金贷款利率上浮10%
备注：本利率表信息源自www.un90.cn un90利率网，利率数据仅供参考投资风险自担，转载请尊重作者版权。
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