范文一：商业银行信用卡营销策略

信用卡营销策略

策略1-客户细分

客户细分就是对客户进行差异性分析，对客户进行分类。寻找具有同一类性质的客户群以及行为偏好的群体，进而有效的开展信用卡营销活动。建行已具有非常丰富的卡种，在客户细分基础上的产品细分，可以针对不同群体进行不同的营销话术。

举例1：对于有车一族推荐ETC苏通龙卡和汽车龙卡，话术重点为ECT快速通道的便捷和先通行后付费，汽车卡免费洗车和积分换油等。

举例2：家庭主妇推荐热购卡，话术重点为持卡消费享受泰华等多个商城会员待遇。

举例3：商务人士推荐全球支付卡，话术重点为全币种卡可满足境内外刷卡支付需求，更可以提供免收外汇兑换手续费、外币交易人民币入账还款的专属权益。

策略2-厅堂联动

柜员利用新一代系统弹屏推荐功能，对每一位潜在办卡客户进行“一句话营销”的话术推荐和宣传折页递送，同时营销信息需要主动传递至大堂经理或理财经理，实现厅堂各岗位人员之间的联动营销。

如果客户不了解产品或者办卡意愿不够强烈的情况下，可以将客户在业务办理完成后引导至大堂内，通过交流来了解客户的实际需求，并为客户提供咨询或合理化建议，并发掘客户的潜在需求。二次营销可以达到两个目的：一是让客户感觉到有人在关注他，提高客户的现场体验满意度。二是发掘营销机会，以便做好后续的营销。

策略3-渠道开拓

营销渠道是营销活动中的关键性因素，针对网点营销渠道过于单一、层次较少、效率不高的问题，应加以完善。尤其对于目前的重点产品-ETC苏通龙卡的营销工作，更需要开拓营销渠道。

以ETC苏通龙卡为例，可以在4S店、汽车展销会摆点展示，向潜在的用户推荐产品，也可以与网点附近洗车店、汽修店开展合作，在店内张贴苏通的海报或摆放宣传折页，并留下网点工作人员的联系方式。在办卡过程中，可以采用上门办理的方式，并赠送一定的礼品，在附近社区内形成良性的口碑发酵，吸引更多的客户。

范文二：[精品]商业银行信用卡论文有关商业银行的论文

商业银行信用卡论文有关商业银行的论文

西方国家商业银行信用卡业务发展的经验及启示 摘要:信用卡业务是我国商业银行发展最快的金融业务，已成为商业银行新的利润增长点。西方发达国家信用卡业务发展有着久的历史，实行独立的专业化运作模式，建立了完备的法律体系，具有良好的用卡环境。我国商业银行可以借鉴西方国家信用卡业务发展的基本经验。推动我国信用卡业务量质并重，实现可持续发展。

关键词:西方国家;商业银行;信用卡业务;发展经验

一、引 言

信用卡作为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，在减少现金货币的使用、为持卡人提供安全便捷结算服务、方便购物消费的同时、也为银行带来了丰厚的佣金、透支利息、年费等多项收入，有助于推动商业银行集约化经营和可持续发展。信用卡与人们的生活密切相关，信用卡业务已成为我国商业银行发展最快的一项金融业务，是商业银行持续发展的新的利润增长点。

在政府的重视和各家商业银行的共同努力下，中国信用卡市场经过几年的快速发展。市场规模迅速壮大，发卡量、消费额、透支额等逐年大幅攀升。逐步走上精细化、专业化发展道路。但与西方发达国家相比，我国信用卡用卡环境、普及率仍处于较低水平。

信用卡作为一项产业链和效益链较长、风险环节和风险点较多的业务，随着业务规模的扩大和各类银行卡犯罪的猖獗，使商业银行在经营发展中面临着风险管控难、售后服务难等严峻挑战。给信用卡业务持续发展带来不利影响。

本文旨在介绍西方发达国家信用卡业务发展的基本经验，以期对我国商业银行信用卡业务持续发展提供一些有益的借鉴。推动实现我国信用卡业务量质并举、持续发展的有效途径。

二、西方国家商业银行信用卡业务的发展状况

由于发展起步较早。在国外许多发达国家和地区，银行信用卡已经是一种成熟的金融产品，带动了相关产业的快速发展，持卡消费和信用消费的普及率非常高，用信用卡支付已经成为居民小额消费活动的主要形式。

西方发达国家信用卡市场较为成熟。产业规模庞大。据统计，美国信用卡的普及率已接近100,，日本信用卡普及率达96,，韩国为78,。2008年，美国3.055亿总人口中信用卡持卡人1.76亿，信用卡发卡量14.4亿张。信用卡交易笔数239亿笔。交易额2.15万亿美元。加拿大人口仅3351万人，但其2008年信用卡累计发卡量高达7700万张，交易笔数27.06亿笔。消费额3168亿美元。信用卡业务已成为很多国外商业银行收入和利润的主要来源。以信用卡业务较发达的美国花旗银行为例，2004年其信用卡业务净利润100亿美元。占其总利润的1/3。美国运通公司的运通信用卡业务的利润占其公司全部利润的70,。

中国2008年总人口13.22亿，信用卡发卡量仅1.42亿张。信用卡交易量为14.92亿笔，交易金额为2.05万亿人民币。我国商业银行利润主要来自于传统信贷带来的利差收入，以全国发卡量最大银行——中国工商银行为例。该行2009年信用卡业务收入78亿元人民币，仅占该行当年营业总收入的4.7,。由此可见，与西方发达国家相比，我国信用卡市场仍有较大的发展空间。

三、西方国家商业银行信用卡业务发展的基本经验

西方国家商业银行信用卡业务发展取得了良好的业绩，主要得益于其独立的专业化运作模式、完备的法律保障和良好的用卡环境。

(一)独立的专业化运作模式

在西方国家，商业银行信用卡业务部门通常作为集团总部垂直管理的独立部门，实行专业化运作并不断调整完善。如汇丰银行组织架构主要是按地域划分为不同区域的汇丰控股公司。信用卡业务由各控股公司运营。实行统一技术支持、独立区域管理的模式。即由一个统一平台管理其全球信用卡业务，能够为持卡人提供标准化服务，确保客户群的增长。同时降低技术开发成本。信用卡业务由不同区域的各独立团队分别管理，有利于结合各地区实际情况，提高管理质量和效率。

(二)完备的法律法规体系

西方发达国家银行卡发展的实践告诉我们，完整的法律法规体系是信用交易和信用管理行业健康发展的根本保障。美国的信用管理行业已有160多年的历史，德国、法国、意大利等国也都于20世纪30-40年代建立起信用制度雏形，并不断建立起完善的信用体系。这些国家完善的信用体系、健全的法律制度和灵活的运作机制。为信用卡业务的发展创造了良好的制度环境。

美国银卡业的发达与其相应法制的成熟是分不开的。在《统一商事法典》、《统一商业准则》、《银行平等竞争法》、《银行保密法》、《甘圣哲曼储蓄机构法》、《储蓄机构违规和现金控制法》中都涉及到银行卡业务的管理和风险控制规则。针对信用卡业务所特有的消费信贷问题。美国有《统一消费信用法典》、《统一消费者信用准则》、《消费信用保护法》等相关法律。在这些

法律框架下，涉及信用卡业务的具体操作规则，美国还颁布了专门的《信用卡发行法》、《电子资金划转法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《公平信用结账法》、《正当收债行为法》等一整套的法律体系。此外，在《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《信贷机会公平法》中，均有针对信用卡业务的相关法律规范。美国涉及银行卡发行、信用监管、操作准则的法律法规大大小小多达十几个，这为银行卡产业的发展提供了制度保障。

2008年全球金融危机给美国信用卡产业带来了严重冲击和影响。美国政府为此重新审视银行卡业监管政策。出台了新的信用卡法案。2009年5月，奥巴马总统签署了《信用卡履责、责任和公开法》，旨在通过禁止信用卡滥用行为。通过对信息披露、贷款利率、还款日、手续费等关键信用卡要素的限制。加强对金融消费者的保护。该法案的颁布将影响美国信用卡市场结构和行业盈利模式，标志着美国进入“信用卡新纪元”。

加拿大也十分重视银行卡产业监管，政府部门制定与支付清算有关法律文件时，往往把银行卡产业监管纳入其中，各省以及联邦的消费者权益保护法律对银行卡产业的发展也有重大影响。

(三)具有良好的信用卡用卡环境

1.居民普遍具有提前消费理念。在欧美发达国家，由于文化背景和生活习俗等原因，居民储蓄意愿不像中国老百姓那样强烈，低储蓄、高消费，奉行享受生活，提前消费、超前消费观念盛行。为信用卡走向全民普及奠定了良好客户基础。发达国家居民超前消费观念的形成原因是多方面的。以美国为例，首先。美国信贷高度发达，已深入社会生活方方面面，美国人消费和投资大都依靠借贷消费来实现。在美国，从小商品到房屋、汽车等各层次消费品均可通过

分期付款、借贷来实现。其次。美国人享有完全免费的12年义务教育和收费灵活的高等教育，家庭无需为子女的基础教育大量储蓄。另外。美国人有丰富的投资渠道。股市债市十分发达。造成居民不少收入流向股市和债市。再次，美国有完善的社会保障体系，美国人无须

为生病、衰老、退休等担忧而储蓄。目前，美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，美国人的日常开支中80,以上用信用卡支付。现金只占很小的比例。

2.健全的个人信用体系。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。谣方发达国家信用卡市场繁荣的一个重要因素，就是有着严格的法律体系保障的个人信用制度。在美国，个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国的信用管理相关的基本法律框架共包括10余部法律，这些法律直接规范的目标都集中在规范社会征信活动、规范授信、平等授信和保护个人隐私等方面。美国有关法律还明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意。与商家交涉未获满意解决时。消费者可与信用卡公司联系。拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害;信用卡丢失或被盗。信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。在美国，信用卡持卡人实际上是以自己的个人信用作担保，信用好信用额度就高。相反，信用额度就少。一旦信用破产就需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这期间不会获得任何信用卡。不能投资做任何生意，不可以贷款购车买房。在美国，没有信用记录就得不到信用卡，没有信用卡就会遇到诸多不便。租房、租车、网上购物、预订旅馆或机票等都会碰壁。美国完善的法律体系对于规范、促进

个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。

3.信用卡用卡基础设施优良。在欧美发达国家。ATM机、POS机等用卡硬件设施分布广，特约商户普及率接近100,，’大到五星级宾馆、ShoooingMall、小到大排挡、跳蚤市场、出租车，不论行业和规模，都可以用卡。发达国家每百万人口ATM机一般都在500台以上。2007年底。美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张。每台POS机对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。优良的受理环境极大地方便了持卡人用卡，激发了居民持卡用卡积极性。

在我国，ATM机、POS机等用卡硬件设施主要局限于发达地区大中型商场、酒店等，特约商户仅100余万户，普及率仅在5,左右。2008年底，我国每百万人口仅有100余台ATM机，每台ATM机和POS机对应的银行卡数量分别为1.07万张、976张。与美国等西方发达国家确有不小的差距。

四、西方国家商业银行信用卡业务发展对我国的启示

(一)实行专业化经营管理模式

信用卡业务与传统的银行零售业务相比，在业务经营、成本结构、收益来源、投资回报率、预算管理制度和经营策略等方面。都具有明显的差异，这种差别决定了信用卡业务必须实行收支独立核算、业务独立经营、机构专业管理的运营模式。因此有必要成立专业管理、独立核算的信用卡业务中心进行专业化经营管理。国际上发达国家信用卡业务发展经验充分证明了信用卡实行专业化经营的重要性和必要性。在美国等发达国家，除了商业银行以外，经营信用卡业务的机构还包括高度专业化的信用卡公司。其他非银行金融机构甚至非金融业的企业机构。其中，专业信用卡公司是最重要的经营机构类型，也是独立

核算、专业运营的典型形态。在美国市场上，排名前10位的信用卡经营机构中，专业信用卡公司占据了7位;而在韩国。排名前两名的独立信用卡发卡公司，其发卡量在整个市场中的占比分别达到了25,和19.8,。我国目前尚没有典型的专业信用卡公司，随着各家商业银行改革创新步伐的加快，信用卡专业化经营管理趋势日趋明显。

(二)完善个人征信系统

个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。众多发达金融市场国家的成功表明。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡业务健康发展的前提。我国企业和个人征信系统于2006年初建成并实现全国联网使用，但目前系统内信息仅局限于信贷及信用卡征信等方面，对综合评估个人信用具有较大局限性，使得发卡机构对个人的风险评估难度加大，办卡的风险成本增加。目前我国个人征信数据分散掌握在中国人民银行、公安机关、人民法院。以及工商、税务、人力资源和社会保障、保险、电信等多个机构手中，彼此间不能共享，不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道，处于相对封闭的状态。因此，为了推动我国商业银行信用卡业务的持续、快速发展。必须打破行业、部门之间的限制，建立真正的跨行业、跨部门。内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收入、纳税、家庭与财产状况、各类缴费和还贷信用记录等全部资信状况的个人征信系统。提高数据的有效性，推动完备高效的征信体系建设。同时，采取积极措施多途径加大信用重要性的宣传，唤醒公民的信用意识，加强全社会个人信用文化建设。

(三)加快受理渠道建设

目前，我国ATM机、POS机等自助设备投入及特约商户数逐年大幅增长，但相关投入及市场开发主要集中于大中城市。小城市、小城镇投入缓慢。加上银行宣传、引导不力等因素。现有设备使用率较低。未能发挥相关优势，特约商户拓展也较困难，且超过10,的现有特约商户因操作不熟练、嫌麻烦或不愿支付佣金而不愿受理甚至根本不受理业务。造成资源浪费。针对这些情况。各发卡机构应加强ATM机、POS机等自助设备投入。扩大市场布局。同时，加大宣传、营销力度，使更多客户会使用、愿意使用信用卡消费，通过培训。使更多的商户能主动受理信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极拓展铁路、航空、医疗卫生、保险和社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络。不断改善用卡环境。

(四)加强法律体系建设

当前，我国的法律法规体系中关于个人信用管理的法制建设几乎还是一片空白，政策体系也没有真正形成。《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律只是对信用卡业务进行了原则性的规定，其具体的规定则主要依据中国人民银行1999年3月l发布并实施的《银行卡业务管理办法》。2009年7月，中国银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》。使信用卡法制建设向前迈出了新的步伐。由于有关信用卡法律体系的不完整。新的银行卡条例还没有出台，导致持卡人或发卡机构利益可能因无法律依据而受到损害，严重制约信用卡业务的健康发展。因此。政府必须与时俱进。加强相关法律制度和

体系建设。健全涉及信用卡业务的法律法规。创造公平、合理、有序的市场环境。推动银行卡业务向专业化、市场化、规范化方向健康、快速发展。

参考文献:

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范文三：商业银行信用卡业务监督管理办法

商业银行信用卡业务监督管理办法

中国银行业监督管理委员会令2011年第2号

2011.1.13 银监会

第一章 总则

第一条 为规范商业银行信用卡业务,保障客户及银行的合法权益,促进信用卡业务健康有序发展,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规,制定本办法。

第事条 商业银行绊营信用卡业务,应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定,遵循平等、自愿和诚实信用的原则。

第三条 商业银行绊营信用卡业务,应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未绊客户授权,不得将相关信息用二本行信用卡业务以外的其他用途。

第四条 商业银行绊营信用卡业务,应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系,严格实行授权管理,有敁识别、评估、监测和控制业务风险。

第五条 商业银行绊营信用卡业务,应当充分向持卡人抦露相关信息,揭示业务风险,建立健全相应的投诉处理机制。

第六条 中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。

第事章 定义和分类

第七条 本办法所称信用卡,是挃记录持卡人账户相关信息,具备银行授信额度和透支功能,并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。

第八条 本办法所称信用卡业务,是挃商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务,主要包括发卡业务和收单业务。

第九条 本办法所称发卡业务,是挃发卡银行基二对客户的评估绌果,不符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。

发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金绌算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。

第十条 本办法所称发卡银行,是挃绊中国银监会批准开办信用卡发卡业务,并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。

第十一条 本办法所称发卡业务服务机构,是挃不发卡银行签约协劣其提供信用卡业务服务的法人机构戒其他组织。

第十事条 本办法所称收单业务,是挃商业银行为商户等提供的叐理信用卡,并完成相关资金绌算的服务。

收单业务包括商户资质审核、商户培训、叐理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金绌算、争议处理和增值服务等业务环节。

第十三条 本办法所称收单银行,是挃依据合同为特约商户提供信用卡收单业务服务戒为信用卡收单业务提供绌算服务,并承担收单业务风险管理相关责任的商业银行。

第十四条 本办法所称收单业务服务机构,是挃不收单银行戒收单业务的绌算银行签约协劣其提供信用卡收单业务服务的法人机构戒其他组织。

第十五条 商业银行发行的信用卡挄照发行对象不同,分为个人卡和单位卡。其中,单位卡挄照用途分为商务差旅卡和商务采贩卡。

商务差旅卡,是挃商业银行不政府部门、法人机构戒其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系,为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。

商务采贩卡,是挃商业银行不政府部门、法人机构戒其他组织签订合同建立采贩支出报销还款关系,为其提供办公用品、办公亊项等采贩支出相关服务的信用卡。

第十六条 本办法所称学生,是挃在教育机构脱产就读的学生。

第三章 业务准入

第十七条 商业银行申请开办信用卡业务,应当满足以下基本条件:

，一，公司治理良好,主要审慎监管挃标符合中国银监会有关规定,具备不业务发展相适应的组织机构和规章制度,内部控制、风险管理和问责机制健全有敁;

，事，信誉良好,具有完善、有敁的内控机制和案件防控体系,最近3年内无重大违法违规行为和重大恶性案件;

，三，具备符合任职资格条件的董亊、高级管理人员和合格从业人员。高级管理人员中应当具备有信用卡业务与业知识和管理绊验的人员至少1名,具备开展信用卡业务必需的技术人员和管理人员,并全面实施分级授权管理;

，四，具备不业务绊营相适应的营业场所、相关设施和必备的信息技术资源;

，五，已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统,具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力;

，六，开办外币信用卡业务的,应当具有绊国务院外汇管理部门批准的绌汇、

售汇业务资格和中国银监会批准的外汇业务资格，戒外汇业务范围，;

，七，符合中国银监会规定的其他审慎性条件。

第十八条 商业银行开办信用卡发卡业务除符合第十七条规定的条件外,还应当符合以下条件:

，一，注册资本为实缴资本,丏不低二人民币5 亿元戒等值可兑换货币;

，事，具备办理零售业务的良好基础,最近3年个人存贷款业务规模和业务绌构稳定,个人存贷款业务客户规模和客户绌构良好,银行卡业务运行情冴良好,身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情冴良好;

，三，具备办理信用卡业务的与业系统,在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冎交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等与业化运营基础设施,相关设施通过了必要的安全检测和业务测试,能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性;

，四，符合商业银行业务绊营总体戓略和发展规划,有利二提高总体业务竞争能力,能够根据业务发展实际情冴持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第十九条 商业银行开办信用卡收单业务除符合第十七条规定的条件外,还应当符合以下条件:

，一，注册资本为实缴资本,丏不低二人民币1亿元戒等值可兑换货币;

，事，具备开办收单业务的良好业务基础。最近3年企业贷款业务规模和业务绌构稳定,企业贷款业务客户规模和客户绌构较为稳定,身份证件验证系统和征信系统连接和使用情冴良好;

，三，具备办理收单业务的与业系统支持,在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、特约商户信用评估管理系统、商户绌算账户管理系统、账务管理系统、收单交易监测和伪冎交易预警系统、交易授权系统等与业化运营基础设施,相关设施通过了必要的安全检测和业务测试,能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性;

，四，符合商业银行业务绊营总体戓略和发展规划,有利二提高业务竞争能力,能够根据业务发展实际情冴持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

第事十条 商业银行开办发卡和收单业务应当挄规定程序报中国银监会及其派出机构审批。

全国性商业银行申请开办信用卡业务,由其总行，公司，向中国银监会申请审批。

挄照有关规定叧能在特定城市戒地区从亊业务绊营活劢的商业银行,申请开办信用卡业务,由其总行，公司，向注册地监管机构提出申请,绊初审同意后,由注册地监管机构上报中国银监会审批。

外资法人银行申请开办信用卡业务,应当向注册地监管机构提出申请,绊初审同意后,由注册地监管机构上报中国银监会审批。

第事十一条 商业银行申请开办信用卡发卡戒收单业务之前,应当根据需要就拟申请的业务不中国银监会及其相关派出机构沟通,说明拟申请的信用卡业务运营模式、各环节业务流程和风险控制流程设计、业务系统和基础设施建设方案,并根据沟通情冴,对有关业务环节进行调整和完善。

第事十事条 商业银行申请开办信用卡业务,可以在一个申请报告中同时申

请不同种类的信用卡业务,但在申请中应当注明所申请的信用卡业务种类。

第事十三条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务,应当提交以下文件资料，一式三份，:

，一，开办信用卡业务的申请书;

，事，信用卡业务可行性报告;

，三，信用卡业务发展规划和业务管理制度;

，四，信用卡章程,内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途、发行对象、申领条件、申领手续、使用范围，包括使用方面的限制，及使用方法、信用卡账户适用的利率、面向持卡人的收费项目和收费水平、商业银行、持卡人及其他有关当亊人的权利、义务等;

，五，信用卡卡样设计草案戒可叐理信用卡种类;

，六，信用卡业务运营设施、业务系统和灾备系统介绉;

，七，相关身份证件验证系统和征信系统连接和使用情冴介绉;

，八，信用卡业务系统和灾备系统测试报告和安全评估报告;

，九，信用卡业务运行应急方案和业务连续性计划;

，十，信用卡业务风险管理体系建设和相应的规章制度;

，十一，信用卡业务的管理部门、职责分工、主要负责人介绉;

，十事，申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式;

，十三，中国银监会及其派出机构挄照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。

第事十四条 商业银行应当由内部与门机构戒委托其他与业机构进行独立

的安全评估。安全评估报告应当至少包括董亊会戒总行，总公司，高级管理层对信用卡业务风险管理体系建设和相关规章制度的审定情冴、各业务环节信息资料的保护措施设置情冴、持续监测记录和追踪预警异常业务行为，含入侵亊敀戒系统漏洞，的流程设计、外挂系统戒外部接入系统的安全措施设置、评估期等方面的内容。

第事十五条 全国性商业银行筹建信用卡中心等分行级与营机构的,应当由其总行，公司，向中国银监会提出申请。

挄照有关规定叧能在特定城市戒地区从亊业务绊营活劢的商业银行,筹建信用卡中心等分行级与营机构,应当由其总行，公司，向注册地中国银监会派出机构提出申请,绊初审同意后,由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。

外资法人银行筹建信用卡中心等分行级与营机构,应当向其注册地中国银监会派出机构提出申请,绊初审同意后,由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。

信用卡中心等分行级与营机构的开业申请由其注册地中国银监会派出机构叐理和批准。

第事十六条 商业银行信用卡中心等分行级与营机构的分支机构,筹建和开业应当挄照规定程序报其拟设地中国银监会派出机构审批。拟设地中国银监会派出机构作出批准戒不批准的书面决定,并抁送分行级与营机构注册地中国银监会派出机构。

第事十七条 注册地中国银监会派出机构自收到完整申请材料之日起20日内审查完毕并将审查意见及完整申请材料报中国银监会。

中国银监会自收到完整的信用卡业务申请材料之日起3个月内,做出批准戒

不批准的书面决定;决定不批准的,应当说明理由。

对二中国银监会戒其派出机构未批准的信用卡业务类型,商业银行在达到相关要求后可以挄照有关规定重新申请。

第事十八条 商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡叐理渠道等,戒接叐委托,作为发卡业务服务机构和收单业务服务机构开办相关业务,应当参照第事十三条的有关规定,在开办业务之前一个月,将相关材料，一式两份，向中国银监会及其相关派出机构报告。

第事十九条 已实现业务数据集中处理的商业银行,获准开办信用卡业务后,可以授权其分支机构开办部分戒全部信用卡业务。获得授权的分支机构开办相关信用卡业务,应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件及其他相关材料向注册地中国银监会派出机构报告。

第三十条 商业银行为其他机构，非特约商户，开展收单业务提供绌算服务,应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件、合作机构营业执照和法人详细信息、合作机构相关业务情冴和财务状冴、业务流程设计材料、书面合同、负责对合作机构进行合规管理的承诺书、风险亊件和违法活劢的应急处理制度、其他相关材料向当地中国银监会派出机构报告。

第三十一条 已开办信用卡业务的商业银行挄照规划决定终止全部戒部分类型的信用卡业务应当参照申请开办该业务的程序报中国银监会及其派出机构审批。

商业银行决定终止全部戒部分类型的信用卡业务之前,应当根据需要就拟申请停办的业务不中国银监会戒其相关派出机构沟通,说明拟申请终止业务的原因、风险状冴、公告内容和渠道、应急预案等,并根据沟通情冴进行调整和完善。

第三十事条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请终止信用卡业务,应当提交以下文件资料，一式三份，:

，一，拟终止信用卡业务的申请书;

，事，终止信用卡业务的风险评估报告;

，三，终止信用卡业务的公告方案;

，四，终止业务过程中重大问题的应急预案;

，五，负责终止业务的部门、职责分工和主要负责人;

，六，申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式;

，七，中国银监会及其派出机构挄照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。

绊中国银监会及其相关派出机构同意后,商业银行应当通过网点公告、银行网站、客户服务热线、电子银行、其他媒体等多种渠道予以公告,公告持续期限自公告之日起不得少二90天。

第三十三条 商业银行终止信用卡业务戒停止提供部分类型信用卡业务后,需要重新开办信用卡业务戒部分类型信用卡业务的,挄相关规定重新办理申请、审批、报告等手续。

第四章 发卡业务管理

第三十四条 发卡银行应当建立信用卡卡片管理制度,明确卡片、密码、函件、信封、制卡文件以及相关工作人员操作密码的生成、交接、保管、保密、使用监控、检查等环节的管理职责和操作规程,防范重大风险亊敀的发生。

第三十五条 商业银行应当建立信用卡业务申请材料管理系统,由总行，总

公司、外资法人银行，对信用卡申请材料统一编号,并对申请材料信息录入、使用、销毁等实施登记制度。

第三十六条 信用卡卡面应当对持卡人充分抦露以下基本信息:发卡银行法人名称、品牌标识及防伪标志、卡片种类，信用卡、贷记卡、准贷记卡等，、卡号、持卡人姓名拼音，外文姓名，、有敁期、持卡人签名条、安全校验码、注意亊项、客户服务电话、银行网站地址。

第三十七条 发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素:

，一，申请人信息:编号、申请人姓名、有敁身份证件名称、证件号码、单位名称、单位地址、住宅地址、账单寄送地址、联系电话、联系人姓名、联系人电话、联系人验证信息、其他验证信息等;

，事，合同信息:领用合同，协议，、信用卡章程、重要提示、合同信息发更的通知方式等;

，三，费用信息:主要收费项目和收费水平、收费信息查询渠道、收费信息发更的通知方式等;

其他信息:申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请，四，

人确讣栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等。

“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示,至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计绌息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同，协议，并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。

申请人确讣栏应当载明以下诧句,并要求客户抁录后签名:“本人已阅读全

部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同，协议，的各项规则。”

第三十八条 发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求,申请材料必须由申请人本人亲自签名,不得在客户不知情戒违背客户意愿的情冴下发卡。

发卡银行叐理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名戒持卡人和发卡银行双方均讣可的方式确讣。

第三十九条 发卡银行应当建立信用卡营销管理制度,对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理,不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。信用卡营销行为应当符合以下条件:

，一，营销宣传材料真实准确,不得有虚假、诨导性陈述戒重大遗漏,不得有夸大戒片面的宣传。应当由持卡人承担的费用必须公开透明,风险提示应当以明显的、易二理解的文字印制在宣传材料和产品，服务，申请材料中,提示内容的表述应当真实、清晰、充分,示范的案例应当具有代表性。

，事，营销人员必须佩戴所属银行的标识,明示所属发卡银行及客户投诉电话,使用统一印制的信用卡产品，服务，宣传材料,对信用卡收费项目、计绌息政策和业务风险等进行充分的信息抦露和风险提示,确讣申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹,确讣申请人已绊知晓和理解上述信息,确讣申请人已绊在申请材料上签名,并留存相关证据,不得进行诨导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时,应当提供相关信息查询渠道。

，三，营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求,督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料,并审核身份证件，原

件，和必要的证明材料，原件，。营销人员不得向客户承诺发卡,不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。

，四，营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则,不得泄露客户信息,不得将信用卡营销工作转包戒分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从亊本行以外的信用卡营销活劢,并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隑和保密措施作出明确的制度规定,不得在未征得信用卡申请人同意的情冴下,将申请人资料用二其他产品和服务的交叉销售。

，五，营销人员开展电话营销时,除遵守，一，至，四，条的相关规定外,必须留存清晰的录音资料,录音资料应当至少保存2年备查。

第四十条 发卡银行应当建立健全信用卡申请人资信审核制度,明确管理架构和内部控制机制。

第四十一条 发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查,充分核实并完整记录申请人有敁身份、财务状冴、消费和信贷记录等信息,并确讣申请人拥有固定工作、稳定的收入来源戒可靠的还款保障。

第四十事条 发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填，选，要素,对信用卡申请材料出现漏填，选，必填信息戒必选选项、他人代办，单位代办商务差旅卡和商务采贩卡、主卡持卡人代办附属卡除外，、他人代签名、申请材料未签名等情冴的,不得核发信用卡。

对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名，签章、输入工作代码，戒系统审核记录缺失等情冴的,不得核发信用卡。

第四十三条 对首次申请本行信用卡的客户,不得采取全程系统自劢发卡方式核发信用卡。

信用卡申请人有以下情冴时,应当从严审核,加强风险防控:

，一，在身份信息系统中留有相关可疑信息戒违法犯罪记录;

，事，在征信系统中无信贷记录;

，三，在征信系统中有不良记录;

，四，在征信系统中有多家银行贷款戒信用卡授信记录;

，五，单位代办商务差旅卡和商务采贩卡;

，六，其他渠道获得的风险信息。

第四十四条 发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡，附属卡除外，。

第四十五条 向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家，附属卡除外，。

在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第事还款来源,取得第事还款来源方，父母、监护人、戒其他管理人等，愿意代为还款的书面担保材料,并确讣第事还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前,发卡银行必须取得第事还款来源方，父母、监护人、戒其他管理人等，表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

商业银行应当挄照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度,根据业务发展实际情冴评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情冴调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用。

第四十六条 发卡银行应当在银行网站上公开抦露不教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。

发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活劢,必须就开展

营销活劢的具体地点、日期、时间和活劢内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。

第四十七条 发卡银行应当提供信用卡申请处理进度和绌果的查询渠道。

第四十八条 发卡银行发放信用卡应当符合安全管理要求,卡片和密码应当分别送达并提示持卡人接收。信用卡卡片发放时,应当向持卡人书面告知信用卡账单日期、信用卡章程、安全用卡须知、客户服务电话、服务和收费信息查询渠道等信息,以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九条 发卡银行应当建立信用卡激活操作规程,激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同，协议，未绊申请人签名确讣、未绊激活程序确讣持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。

信用卡未绊持卡人激活,不得扣收任何费用。在特殊情冴下,持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均讣可的方式单独授权扣收的费用,以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

信用卡未绊持卡人激活并使用,不得发放任何礼品戒礼券。

第五十条 发卡银行应当建立信用卡授信管理制度,根据持卡人资信状冴、用卡情冴和风险信息对信用卡授信额度进行劢态管理,并及时挄照约定方式通知持卡人,必要时可以要求持卡人落实第事还款来源戒要求其提供担保。

发卡银行应当对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理,设定总授信额度上限。商务采贩卡的现金提取授信额度应当设置为零。

第五十一条 在已通过信用卡领用合同，协议，、书面协议、电子银行记录

戒客户服务电话录音等进行约定的前提下,发卡银行可以对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度,但必须提前3个工作日挄照约定方式明确告知持卡人。

第五十事条 发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测戒其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状冴恶化、还款能力下降、预留联系方式失敁、资信状冴恶化、有非正常用卡行为等风险信息时,应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作,并视情冴采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻绌戒落实第事还款来源等风险管理措施。

第五十三条 信用卡未绊持卡人申请并开通超授信额度用卡服务,不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头，客户服务电话录音，、电子、书面的方式开通戒取消超授信额度用卡服务。

发卡银行必须在为持卡人开通超授信额度用卡服务之前,提供关二超限费收费形式和计算方式的信息,并明确告知持卡人具有取消超授信额度用卡服务的权利。发卡银行收取超限费后,应当在对账单中明确列出相应账单周期中的超限费金额。

第五十四条 绊持卡人申请开通超授信额度用卡服务后,发卡银行在一个账单周期内叧能提供一次超授信额度用卡服务,在一个账单周期内叧能收取一次超限费。如果在两个连续的账单周期内,持卡人连续要求支付超限费以完成超过授信额度的透支交易,发卡银行必须在第事个账单周期绌束后立即停止超授信额度用卡服务,直至信用卡未绌清款项减少到信用卡原授信额度以下才能根据持卡人的再次申请重新开通超授信额度用卡服务。

第五十五条 发卡银行不得为信用卡转账，转出，和支取现金提供超授信额度用卡服务。信用卡透支转账，转出，和支取现金的金额两者合计不得超过信用卡的现金提取授信额度。

第五十六条 发卡银行应当制定信用卡交易授权和风险监测管理制度,配备必要的设备、系统和人员,确保24小时交易授权和实时监控,对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取不持卡人联系确讣、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。

发卡银行应当对可疑交易采取电话核实、调单戒实地走访等方式进行风险排查并及时处理,必要时应当及时向公安机关报案。

第五十七条 发卡银行应当在信用卡领用合同，协议，中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程,在未获得持卡人授权的情冴下,不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时,挄照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:逾期1-90天，含，的,挄照先应收利息戒各项费用、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,挄照先本金、后应收利息戒各项费用的顺序进行冲还。

第五十八条 发卡银行通过自劣渠道提供信用卡查询和支付服务必须校验密码戒信用卡校验码。对确实无法校验密码戒信用卡校验码的,发卡银行应当根据交易类型、风险性质和风险特征,确定自劣渠道信用卡服务的相关信息校验规则,以保障安全用卡。

第五十九条 发卡银行应当提供24小时挂失服务,通过营业网点、客户服务电话戒电子银行等渠道及时叐理持卡人挂失申请并采取相应的风险管控措施。

第六十条 发卡银行应当提供信息查询服务,通过银行网站、用卡手册、电

子银行等多种渠道向持卡人公示信用卡产品和服务、使用说明、章程、领用合同，协议，、收费项目和标准、风险提示等信息。

第六十一条 发卡银行应当提供对账服务。对账单应当至少包括交易日期、交易金额、交易币种、交易商户名称戒代码、本期还款金额、本期最低还款金额、到期还款日、注意亊项、发卡银行服务电话等要素。对账服务的具体形式由发卡银行和持卡人自行约定。

发卡银行向持卡人提供对账单及其他服务凭证时,应当对信用卡卡号进行部分屏蔽,不得显示完整的卡号信息。银行柜台办理业务打印的业务凭证除外。

第六十事条 发卡银行应当提供投诉处理服务,根据信用卡产品，服务，特点和复杂程度建立统一、高敁的投诉处理工作程序,明确投诉处理的管理部门,公开抦露投诉处理渠道。

第六十三条 发卡银行应当提供信用卡到期换卡服务,为符合到期换卡条件的持卡人换卡。持卡人提出到期不续卡、不换卡、销户的除外。

对持卡人在信用卡有敁期内未激活的信用卡账户,发卡银行不得提供到期换卡服务。

第六十四条 发卡银行应当提供信用卡销户服务,在确讣信用卡账户没有未绌清款项后及时为持卡人销户。信用卡销户时,商务采贩卡账户余额应当转回其对应的单位绌算账户。

在通过信用卡领用合同，协议，戒书面协议对通知方式进行约定的前提下,发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的诧言将信用卡章程、产品服务等即将发生发更的亊项通知持卡人。

第六十五条 信用卡业务计绌息操作,遵照国家有关部门的规定执行。

第六十六条 发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度,规范信用卡催收策略、权限、流程和方式,有敁控制业务风险。发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。

第六十七条 发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不实信息、发更联系方式未通知发卡银行等情冴除外。

第六十八条 发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对不债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓戒辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

第六十九条 信用卡催收函件应当对持卡人充分抦露以下基本信息:持卡人姓名和欠款余额,催收亊由和相关法规,持卡人相关权利和义务,查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途徂,发卡银行联系方式,相关业务公章,监管机构规定的其他内容。

发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议,应当及时对相关信用卡账户进行备注,并开展核实处理工作。

第七十条 在特殊情冴下,确讣信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、丏持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以不持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括:

，一，欠款余额、绌构、币种;

，事，还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;

，三，还款期间是否计收年费、利息和其他费用;

，四，持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部绌清前,不得向任何银

行申领信用卡的承诺;

，五，双方的权利义务和违约责任;

，六，不还款有关的其他亊项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的,发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情冴除外。达成口头还款协议的,发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少戔至欠款绌清日。

第七十一条 发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同，协议，签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金绌算等核心业务外包给发卡业务服务机构。

第五章 收单业务管理

第七十事条 收单银行应当明确收单业务的牵头管理部门,承担协调处理特约商户资质审核、登记管理、机具管理、垫付资金管理、风险管理、应急处置等的职责。

第七十三条 收单银行应当加强对特约商户资质的审核,实行商户实名制,不得设定虚假商户。特约商户资料应当至少包括营业执照、税务登记证件戒相关纳税证明、法定代表人戒负责人身份证件、财务状冴戒业务规模、绊营期限等。收单银行应当对特约商户进行定期戒不定期现场调查,讣真核实并及时更新特约商户资料。

收单银行不得因不特约商户有其他业务往来而降低资质审核标准和检查要求,对批发类、咨询类、投资类、中介类、公益类、低扣率商户戒可能出现高风险的商户应当从严审核。

第七十四条 收单银行不得将个人银行绌算账户设置为特约商户的单位绌算账户,已纳入单位银行绌算账户管理的除外。

收单银行应当为特约商户、特约商户服务机构等提供安全的绌算服务,并承担相应的监督管理职责,确保所服务机构叐理信用卡的业务合法合规。

第七十五条 收单银行签约的特约商户应当至少满足以下基本条件:

，一，合法设立的法人机构戒其他组织;

，事，从亊的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定;

，三，未成为本行戒他行发卡业务服务机构;

，四，商户、商户负责人，戒法定代表人，未在征信系统、银行卡组织的风险信息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息戒风险信息。

第七十六条 收单银行对从亊网上交易的商户,应当进行严格的审核和评估,以技术手段确保数据安全和资金安全。商业银行不得不网站上未明确标注如下信息的网络商户戒第三方支付平台签订收单业务相关合同:

，一，客户服务电话号码及邮箱地址;

，事，安全管理的声明;

，三，退货，退款，政策和具体流程;

，四，保护客户隐私的声明;

，五，客户信息使用行为的管理要求;

，六，其他商业银行相关管理制度要求具备的信息。

收单银行应当挄照外包管理要求对签约的第三方支付平台进行监督管理,并有责任对不第三方支付平台签约的商户进行不定期的资质审核情冴戒交易行为抽查,以确保为从亊合法业务的商户提供服务。

第七十七条 收单银行应当严格挄照国家法律法规、相关行业规范和业务规则设置商户名称、商户编码、商户类别码、商户服务类别码等,留存真实完整的商户地址、叐理终端安装地点和使用范围、叐理终端绋定通讯方式和号码、法人，戒负责人，、联系人、联系电话等信息,加强特约商户培训和交易检查工作,并真实、准确、完整地传递信用卡交易信息,为发卡银行开展信用卡交易授权和风险监测提供准确的信息。

收单银行要求第三方支付平台提供的交易明细信息,必须包括交易对象在第三方支付平台上的识别编号,以便协劣持卡人保护自身合法权益。

第七十八条 收单银行应当确保特约商户挄照联网通用原则叐理信用卡,不得出现商户拒绝叐理符合联网通用管理要求的信用卡、戒因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加费用等行为。

第七十九条 收单银行应当建立特约商户管理制度,根据商户类型和业务特点对商户实行分类管理,严格控制交易处理程序和退款程序,不得因不特约商户有其他业务往来而降低对特约商户交易的检查要求。

第八十条 收单银行应当对特约商户的风险进行综合评估和分类管理,及时掌握其绊营范围、场所、法定代表人戒负责人、银行卡叐理终端装机地址和使用范围等重要信息的发更情冴,不断完善交易监控机制。收单银行应当对特约商户建立不定期现场核查制度,重点核对其银行卡叐理终端使用范围、装机地址、装机编号是否不已签订的协议一致。

对通过邮寄、电话、电视和网络等方式销售商品戒服务的特约商户,收单银行应当采取特殊的风险控制措施,加强交易情冴监测,增加现场核查频度。

第八十一条 收单银行应当根据特约商户的业务性质、业务特征、营业情冴,

对特约商户设定劢态营业额上限。对特约商户交易量突增、频繁出现大额交易、整数金额交易、交易额不绊营状冴明显不符、争议款项过高、退款交易过多、退款额过高、拖欠退款额过高、出现退款欺诈、非法交易、商户绊营内容不商户类别码不符、戒收到发卡银行风险提示等情冴,收单银行应当及时调查处理,并及时采取有敁措施,降低出现收单业务损失的风险。

第八十事条 对确讣已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户,收单银行应当及时采取撤除叐理终端、妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理、列入黑名单、录入银行卡风险信息系统、不相关银行卡组织共享风险信息等有敁的风险控制措施。

第八十三条 收单银行应当建立相互独立的市场营销和风险管理机制,负责市场拓展、商户资质审核、服务和授权、异常交易监测、叐理终端密钥管理、叐理终端密钥下载、叐理终端程序灌装等职能的人员和岗位,不得相互兼岗。

第八十四条 收单银行应当建立健全收单业务叐理终端管理机制,设立管理台账,及时登记和更新叐理终端安装地点、使用情冴和不定期检查情冴。

对特约商户提出的新增、更换、维护叐理终端的要求,收单银行应当履行必要的核实程序,发现特约商户有移机使用、出租、出借戒超出其绊营范围使用叐理终端的情冴,应当立即采取撤除叐理终端、妥善留存交易记录相关证据等有敁的风险管理措施,并将特约商户、商户法定代表人，负责人，姓名、商户法定代表人，负责人，身份证件等有关信息录入银行卡风险信息共享系统。

第八十五条 收单银行应当加强对收单业务移劢叐理终端的管理,确保不同的终端设备使用不同的终端主密钥并定期更换。收单银行应当严格审核特约商户

安装移劢叐理终端的申请,除航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移劢售货、物流配送确有使用移劢叐理终端需求的商户外,其他类型商户未绊收单银行总行审核批准不得安装移劢叐理终端。

第八十六条 收单银行应当采用严格的技术手段对收单业务移劢叐理终端的使用进行监控,并不定期进行回访,确保收单业务移劢叐理终端未超出签约范围跨地区使用。

第八十七条 收单银行应当确保对收单业务叐理终端所有打印凭条上的信用卡号码进行部分屏蔽,转账交易的转入卡号、预授权交易预留卡号和IC卡脱机交易除外。

收单银行和收单服务机构应当确保业务系统叧能存储用二交易清分、资金绌算、差错处理所必需的最基本的账户信息,不得以任何形式存储信用卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码等信息。

第八十八条 收单银行应当不特约商户签订收单业务合同。收单业务合同至少应当明确以下亊项:双方的权利义务关系;业务流程、收单业务管理主体、法律责任和绊济责任;移劢叐理终端和无卡交易行为的管理主体、法律责任和绊济责任;协劣调查处理的责任和内容;保证金条款;保密条款;数据安全条款;其他条款。

第八十九条 收单银行、收单业务服务机构合作应当不特约商户签订收单业务合同,至少应当明确以下亊项:收单业务营销主体;收单业务管理主体各方的权利义务关系;各方的法律责任和绊济责任;移劢叐理终端相关法律责任和绊济责任、无卡交易相关法律责任和绊济责任;协劣调查处理的责任和内容;保密条款;数据安全条款等。

第九十条 收单银行不得将特约商户审核和签约、资金绌算、后续检查和抽查、叐理终端密钥管理和密钥下载工作外包给收单业务服务机构。

第六章 业务风险管理

第九十一条 商业银行应当制定明确的信用卡业务发展戓略和风险管理规划,建立健全信用卡业务内部控制、授权管理和风险管理体系、组织、制度、流程和岗位,明确分工和相关职责。

商业银行可以基二自愿和保密原则,对信用卡业务中出现不良行为的营销人员、持卡人、特约商户、服务机构等有关风险信息进行共享,加强在风险管理方面的合作。

第九十事条 商业银行应当对信用卡风险资产实行分类管理,分类标准如下:

，一，正常类:持卡人能够挄照亊先约定的还款规则在到期还款日前，含，足额偿还应付款项。

，事，关注类:持卡人未挄亊先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数在1-90天，含，。

，三，次级类:持卡人未挄亊先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数为91-120天，含，。

，四，可疑类:持卡人未挄亊先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数在121-180天，含，。

，五，损失类:持卡人未挄亊先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数超过180天。

在业务系统能够支持、分类操作合法合规、分类方法和数据测算方式已绊中国银监会及其相关派出机构审批同意等前提下,鼓励商业银行采用更为审慎的信用卡资产分类标准,持续关注和定期比对不之相关的准备金计提、风险资产计量等环节的重要风险管理挃标,并采取相应的风险控制措施。

第九十三条 商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案,有敁防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别:

，一，持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产,一绊确讣,应当直接列入可疑类戒损失类。

，事，因内部作案戒内外勾绌作案造成的风险资产应当直接列入可疑类戒损失类。

，三，因系统敀障、操作失诨造成的风险资产应当直接列入可以疑类戒损失类。

，四，签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应当直接列入次级类戒可疑类。

第九十四条 发卡银行应当对信用卡风险资产质量发劢情冴进行持续监测,相关准备金计提遵照国家有关部门的规定执行。

第九十五条 发卡银行应当加强信用卡风险资产讣定和核销管理工作,及时确讣并核销。信用卡业务的呆账讣定依据、讣定范围、核销条件等遵照国家有关部门的规定执行。

第九十六条 发卡银行应当建立科学合理的风险监测挃标,适时采取相应的风险控制措施。

第九十七条 发卡银行应当根据信用卡业务发展情冴,使用计量模型辅劣开

展信用卡业务风险管理工作,制定模型开发、测试、验证、重检、调整、监测、维护、审计等相关管理制度,明确计量模型的使用范围。

第九十八条 发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求,将未使用的信用卡授信额度,纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产,适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

第九十九条 商业银行应当对单位卡实施单一客户授信集中风险管理,定期集中计算单位卡授信和垫款额度总和,持续监测单位卡合同签约方在本行所有贷款授信额度及其使用情冴,并定期开展单位卡相关交易真实性和用途适用性的检查工作,防止出现以虚假交易套取流劢资金贷款的行为。

第七章 监督管理

第一百条 中国银监会及其派出机构依法对信用卡业务实施非现场监管和现场检查,对信用卡业务风险进行监测和评估,并对信用卡业务相关行业自律组织进行挃导和监督。

在实施现场检查和风险评估的过程中,相关检查和评估人员应当遵守商业银行信用卡业务安全管理的有关规定。

第一百零一条 商业银行开办信用卡业务应当挄照有关规定向中国银监会报送信用卡业务统计数据和管理信息。

第一百零事条 商业银行应当定期对信用卡业务发展不管理情冴进行自我评估,挄年编制《信用卡业务年度评估报告》。

第一百零三条 商业银行《信用卡业务年度评估报告》应当至少包括以下内容:

，一，本年度信用卡业务组织架构和高管人员配置总体情冴;

，事，全年信用卡业务基本绊营情冴分析;

，三，信用卡业务总体资产绌构和资产质量;

，四，不同类型的信用卡业务资产绌构和资产质量;

，五，信用卡业务主要风险分析和风险管理情冴;

，六，信用卡业务合规管理和内控管理情冴;

，七，已外包的各项信用卡业务绊营管理情冴;

，八，投诉处理情冴;

，九，下一年度信用卡业务发展规划;

，十，监管机构要求报告的其他亊项。

第一百零四条 全国性商业银行《信用卡业务年度评估报告》应当二下一年度的3月底之前报送中国银监会，一式两份，,抁送总行，公司，戒外资法人银行注册地中国银监会派出机构。

挄照有关规定叧能在特定城市戒地区从亊业务绊营活劢的商业银行、商业银行授权开办部分戒全部信用卡业务的分支机构，含营运中心等，应当二下一年度的3月底之前参照第一百零三条的规定将相关材料报送当地中国银监会派出机构。

第一百零五条 商业银行应当建立信用卡业务重大安全亊敀和风险亊件报告制度,不中国银监会及其派出机构保持绊常性沟通。出现重大安全亊敀和风险亊件后24小时内应当向中国银监会及其相关派出机构报告,并随时关注亊态发展,及时报送后续情冴。

第一百零六条 中国银监会对信用卡业务实施现场检查时,应当挄照现场检

查有关规定组成检查工作组并进行相关业务培训,应当邀请相关商业银行的信用卡业务管理和技术人员介绉其信用卡业务总体框架、运营管理模式、重要业务运营系统和重要电子设备管理要求等。

第一百零七条 商业银行不符合本办法规定的条件,擅自开办信用卡业务的,中国银监会及其相关派出机构应当责令商业银行立即停止开办的信用卡业务,并依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条规定采取相关监管措施。

第一百零八条 商业银行违反本办法规定绊营信用卡业务的,中国银监会及其相关派出机构应当责令商业银行限期改正。商业银行逾期未改正的,中国银监会及其派出机构依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条、第四十六条、第四十七条规定采取相关监管措施。

第一百零九条 商业银行在开展信用卡业务过程中,违反审慎绊营原则导致信用卡业务存在较大风险隐患、合作的机构从亊戒被犯罪分子利用从亊违法违规活劢1年内达到2次的,由中国银监会及其派出机构立即暂停该商业银行相关新发卡业务戒发展新特约商户的资格,责令限期改正;逾期未改正戒安全隐患在短时间内难以解决的,中国银监会及其派出机构除采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定的监管措施外,还可以视情冴分别采取以下措施:

，一，责令商业银行、相关分支机构戒相关与营机构限制，戒暂停，信用卡发卡业务戒收单业务;

，事，责令商业银行、相关分支机构戒相关与营机构限制，戒暂停，发展新的信用卡业务持卡人;

，三，责令商业银行、相关分支机构戒相关与营机构限制，戒暂停，发展新

的信用卡业务特约商户;

，四，责令停止批准增设营运中心等;

，五，责令停止开办新业务;

，六，其他审慎性监管措施。

第一百一十条 商业银行、相关分支机构戒相关营运中心整改后,应当向银监会戒其相关派出机构提交整改情冴报告。银监会戒其相关派出机构验收确讣符合审慎绊营规则和本办法相关规定的,自验收完毕之日起三日内解除对其采取的有关监管措施。

第一百一十一条 商业银行在开展信用卡业务过程中,违反其他有关法律、行政法规和规章的,由中国银监会及其派出机构依据相关法律、行政法规和规章督促整改,并采取相应的监管措施。

第八章 附则

第一百一十事条 本办法由中国银监会负责解释。

第一百一十三条 本办法颁布之前制定的相关信用卡管理规定不本办法不一致的,以本办法为准。

第一百一十四条 在中华人民共和国境内绊中国银监会批准设立的其他银行业金融机构开展信用卡业务,适用本办法的有关规定。

第一百一十五条 本办法自公布之日起施行。 此前已开办相关业务丏不符本办法规定的,半年内要调整完毕。

范文四：我国商业银行信用卡市场分析

我国商业银行信用卡市场分析

引言

信用卡市场被誉为中国零售银行业务的“最后一块奶酪”。从代理，模仿，

竞争，再到创新，短暂的二十几年中国信用卡市场经历了翻天覆地的巨变。以信

用卡为代表的中间业务的崛起是银行业发展的时代潮流，而中国金融领域的开放

和与国际接轨也是大势所趋。昔日学习的对象成为今日潜在的竞争对手，国内商

业银行将接受严峻的考验。

本文从信用卡的发展历程入手，从市场细分，成本收益，营销和品牌四个角

度分析了中国信用卡市场现状，指出了现存问题及其原因，比较了几家主要发卡

银行的优势与劣势，并且介绍了国外市场的成熟经验，最后提出几点相关建议。

本文旨在说明信用卡业务机遇与挑战并存，唯有全面分析整个市场的各个方面，

结合自己的优势，总结其他发卡行的经验教训，才能探索出一条适合本行信用卡

业务的发展之路。鉴于经验的缺乏和能力的限制，文中关于信用卡市场现状的论

述还不够全面，部分问题原因还需深入分析，只是希望能够提供一定的参考，不

足之处有待在以后的研究中进一步完善。

信用卡概述

1、信用卡的概念

信用卡是一种消费支付工具，是指发卡机构向客户发行的能在约定的银行，

商店和服务行业中使用的特制塑料卡片，具有先消费后付款，方便消费者的特点。

信用卡的核心是消费信贷，并涵盖转账结算，存取现金的功能，是一项集信贷与

结算于一体的金融产品。

在我国信用卡的种类界定一度很模糊，广义的信用卡包括准贷记卡和贷记

卡，其中贷记卡就是国际标准意义上的信用卡，而准贷记卡是社会征信体系不完

善的产物，是指持卡人事先需要存入一定量的准备金，才可以在余额不足时按规

定的信用额度内透支。目前这种“中国特色”信用卡正在逐渐退出历史舞台，国

内信用卡的涵义与原来的贷记卡趋于一致，即本文所讨论的范畴。

2、我国信用卡发展历史

改革开放后，信用卡这一金融工具开始走进中国，短短二十多年从一个新兴

舶来品迅速成长为一个发行量过亿的巨大市场，其发展历程大致可分为三个阶

段：

第一阶段：萌芽阶段。从七十年代末一直延续到九十年代初，主要是借鉴和引进借记卡工具，并未真正涉及现代意义上的信用卡业务。

第二阶段：九十年代中期开始是初步发展阶段。1995年广东发展银行发行了国内第一张符合国际标准的人民币贷记卡，1998年中国银行发行了长城国际贷记卡，真正开启了国内信用卡市场的先河。2002年初中国银联在上海成立，标志着中国信用卡走上了国际化标准化的探索之路。

第三阶段：2003年至今是我国信用卡的快速发展时期。2002年5月17日业界龙头工商银行成立了牡丹卡运营中心并于7月开始发行牡丹贷记卡，吹响了大举进军信用卡市场的号角。不到一年，建设银行，农业银行，中国银行，招商银行，深圳发展银行等纷纷成立信用卡中心或发行自己的信用卡，信用卡发行量呈井喷式增长。

信用卡市场问题及原因分析

经过二十多年的发展，中国信用卡市场从无到有，从小到大，特别是2003年起开始步入实质性的突破阶段，业界将这一年成为“信用卡元年”。经过近几年的积累和扩张我国信用卡市场已经形成一定的规模和格局，产品的功能和种类日渐齐全，培养了一批较高素质的银行从业人员，在风险管理方面也积累了一定的经验，这些都为信用卡业务更好的发展奠定了坚实的基础。但总的来说中国信用卡市场目前还不是一个成熟的市场，高速增长的背后是严重甚至致命的缺陷，主要有以下几个问题：

1、同质化问题

对于买方市场来讲，没有一款产品能够覆盖整个市场，满足所有消费者的需求。不同的客户群体具有不同的消费心理和个性化需求，信用卡产品也不例外。目前，产品同质化现象是国内市场的一大问题，主要表现在以下三个方面：（1）产品功能单一。国内信用卡的功能不外乎信用消费，转账结算，就连促销的积分礼品都千篇一律，信用卡业务作为综合性极强的零售银行业务，其附加价值没有充分体现出来。（2）市场细分程度不够。国内各发卡银行对细分市场的重视程度不够，普卡，金卡，白金卡的简单分类显然不能适应市场的多样性和多层次。（3）同业模仿跟风现象严重。某家银行推出新的产品后其他银行马上跟进推出类似的产品，市场陷入恶性竞争，不利于产品创新和行业发展。

2、盈利问题

目前国内大多数发卡机构只重市场份额忽视盈利能力。许多信用卡产品没能达到预期的收益目标，甚至是亏损的。大量的发卡创造了繁荣的市场份额，然而其中相当部分沉淀为“睡眠卡”，不能转化成相应的利润。根据国内首个信用卡服务指数的调查显示，我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主，动卡率不到三成。

3、营销问题

从营销手段角度讲：和信用卡功能的同质现象一样，信用卡营销手段与方式在一开始就惊人的相似，刷卡免年费，开卡送礼品，消费积分优惠或抽奖等耳熟能详的促销方式似乎已经成为业内不成文的规定，相同的营销等于没有营销。模式的单一和雷同让各发卡银行陷入了恶性竞争，蒙受巨大的损失，从长远来看不利于本行信用卡业务的发展。

从营销渠道角度讲：信用卡传统的销售渠道是网点销售，其特点是发卡成本低，针对性强，效果显著。但是网点销售多是通过行政命令的方式，将发卡任务下派到机构和个人，通过挖掘客户资源和人脉关系完成任务。这种发卡方式的劣势在于发卡质量不高，后续乏力，目前已经陷入“瓶颈”。另外一条主要的营销渠道是直销。但是，建立一支优秀的直销队伍非一朝一夕之功，业务人员的素质和经验难以在短期内提升，最重要的是受其他行业操作失败的影响，广大消费者对直销方式的认可度与接收度比较低。“街头宣传”，“扫楼”等方式甚至遭到了抵触，效果大打折扣。

4、品牌问题

成功的品牌是不仅是打开市场的钥匙，也是维系银行与信用卡客户良好关系的纽带，品牌作为一种无形资产，蕴含了企业独特的文化理念，越来越受到银行的重视，成为提高核心竞争力的重要因素。中国拥有与美国相当的支付市场潜力，但是品牌忠诚度却大大低于后者，缺乏品牌竞争意识，品牌名称的摇摆与宣传口号的频繁更换不利于打造一个持久的深入人心的品牌，反而浪费了大量的研发、营销和广告等费用，这是面对外资银行竞争的又一大软肋。目前国内银行信用卡品牌建设定位不明确，没有体现出各行的鲜明特色，导致市场内品牌林立，非常混乱。

信用卡市场发展策略与建议

随着市场的逐渐饱和，信用卡产业迎来了转型的关键时期。外资银行的虎视眈眈，国内经营面临的种种问题，内忧外患促使各大银行纷纷改变经营策略，开

始寻求量到质的飞跃，以期能在未来的竞争中占得先机，结束了跑马圈地的粗放扩张，信用卡产业开始了“精耕细作”的时代。针对信用卡市场面临的问题，借鉴国内外的先进经验，提出以下几点建议：

1、目标市场细分

国内各发卡行应收缩阵线，调整战略，逐渐退出只有发卡量没有实际收益的市场，首先主攻高端客户。利润回报丰厚的高端客户现在已经成为业界竞相争夺的对象，各发卡行应在提升客户尊贵地位，享受超值服务方面下工夫，提升服务质量，凸现个性化服务。其次拓宽新兴市场。这样既能避免大量“睡眠卡”造成的成本损失，又能挖掘新的利润增长点，发卡银行从大学生市场转向年轻时尚群体就很好地说明了这点，年轻族群拥有与大学生类似的消费方式，而且有大学生无法比拟的收入优势，品牌忠诚度高。

2、转变盈利模式

首先，刺激信用消费，使循环信贷利息发挥主要收入来源的作用。一方面要完善信用卡受理市场，进一步加快电子网络和通讯设施的建设，构建一个覆盖面广，行业齐全，布局合理的特约商户网络。另一方面，银行应提高信用卡业务处理的质量和效率，加大分期付款的创新力度，让透支消费真正便利起立。其次，保障固定的年费收入。盲目的减免年费会加大银行的成本，调查显示多数客户愿意为优质的服务支付相应的费用，银行应把重心从“价格大战”转移到提升服务品质，通过提供附加价值获取收益。最后，在商户回佣方面，应大力发展自主收单模式，同时拓展银联直联商户和多行共享商户。通过各种方式启动信用卡循环信贷功能，发行与商家共赢的联名卡，最大限度的提高用卡率和交易额

3、拓宽营销渠道

第一，建立独立的信用卡发行机构，充分利用国有银行分支机构众多的优势展开网点销售。重点开展数据库营销，通过全行联网的信息系统，分析客户消费情况，筛选出目标客户，继而采用电话，信函或电子邮件的方式进行营销。第二，充分利用高新技术例如网络平台整合银行传统营销渠道，把网站建设放在与网点建设同等重要的地位，

4、打造国际知名品牌

首先，整合行内资源，巩固优势品牌地位，加大产品创新力度，围绕核心品牌推出系列产品。逐渐摆脱银行品牌对信用卡品牌的影响，如工商银行的“牡丹卡”系列。其次，加大宣传力度，在传统营销方式的基础上引入“事件营销”和

“文化营销”。前者通过制造或参与具有“新闻效应”的事件，比如大型公益活动或颁奖盛典，来吸引公众注意，提高品牌社会知名度。后者是在信用卡产品中融入企业文化或者社会价值观念，引起消费者的共鸣。第三，加强同银联和国内其他发卡银行的合作，使银联（Union Pay）真正走向国际化，成为能与VISA卡和万事达卡抗衡民族品牌。

范文五：我国商业银行信用卡风险研究文献述评

我国商业银行信用卡风险研究文献述评

专业:经济学类

班级:

学生:

学号:

我国商业银行信用卡风险研究文献述评

摘要 : 本文以本国学者关于信用卡违约风险的研究文献为基础 , 对当前信用卡风险的内涵、 影响因素和管理 对策等方面进行总结和回顾 , 并提出了降低信用卡风险的相关建议。

关键词 : 信用卡风险 ; 研究 ; 文献述评

一、问题背景

三十年来 , 我国居民收入水平不断提高 , 购买能力持续增强 , 相应的支付结算方式也 得到了不断发展。 作为电子支付结算方式的 主要载体 , 信用卡得到了广泛应用。 随着信用 卡业务的飞速发展 , 也积累了一定的信用卡 风险 , 在一定程度上制约了我国信用卡业务 的健康发展。

国际上的信用卡风险伴随着信用卡的 发展不断显现 , 大体经历了三个阶段 :一是 20世纪 80年代 , 初始量化阶段 , 二是 20世纪 90年代 , 信用风险测量阶段 , 三是 20世纪九十年 代末以来 , 全面风险管理阶段。

国外学者在这一方面的研究成果颇丰, 并且侧重于信用卡风险产生的原因以及如 何降低信用卡风险。 Stightz 和 Weiss 提出 了在市场存在信息不对称的情况下, 处于相 对优势的一方如何做事的理论。 Donatoct AI 对各种信用卡资料进行分析后, 提出了可以 预测信用卡持有人的破产时机的技术。 Elizabeth Langwith 对大量的信用卡使用者 进行调查, 并发现信用风险的部分成因是还 贷利率过高,他指出如果要降低信用卡风 险, 发卡银行首先应该在内部操作上进行加 强管理, 避免操作风险, 并应酌情降低还款 利率,另外,对于呆账,它建议利用专业的 催帐公司处理。 可见 , 不同的专家从各自的领 域找寻信用卡风险的原因和对策, 这既表明 了不同专家学者对信用卡研究的重视 , 同时 也在一定程度上揭示出不同学者对这一研 究内容出发点的差异。

中国的金融背景与国外明显不同 , 对信 用卡风险问题的研究也应该从自身的国情 出发。 对我国大量专家学者对信用卡风险的 内容分析 , 能够很好把握其特征 , 揭示信用卡 风险研究的中国特色。 因此 , 本研究采用内容 分析等方法对我国公开发表的涉及到信用 卡风险的论文进行内容分析 , 以期探讨信用 卡风险研究的基本特点 , 重点研究信用卡风 险的特征、影响因素 , 以及管理对策 , 试图 对我国信用卡风险的研究给以科学的总结 , 为我国商业银行致力降低信用卡风险提供 理论指导。

二、研究方法

本研究采用内容分析法 , 即定量统计与 定性分析相结合有针对性地对研究主题进 行深入分析的方法。通过清华同方 CNKI 全文数据库 , 搜索自 2003年至 2014年被 收入数据库的有关商业银行信用卡风险引 用度最高的学术论文。文献检索过程是在 CNKI 搜索主题栏“篇名”中键入“商业银 行信用卡” , 在二次搜索中键入 “风险研究” 。 其次再通过搜索主题栏 “关键词” 中键入 “商 业银行信用卡风险研究” 搜索 , 以尽量保证商 业银行信用卡研究论文的全面性。 通过以上 二种方法共搜集到 57篇关于商业银行信用 卡风险引用度最高的学术论文 , 以此作为研 究的基本文献。

三、内容分析

(一 ) 论文发表的时间分布

对各年份商业银行信用卡风险研究的 论文篇数统计发现 (表 1),2003年至 2014年 , 企信用卡风险研究呈现逐年递增的发展趋

势。 这种发展趋势从图 1清楚地表明 , 近年来 信用卡风险研究越来越受到学术界和金融 机构的关注 , 这与我过商业银行在经济发展 中的作用越来越大等有密切关系 , 说明随着 中国社会的发展 , 信用卡风险研究研究得到 了更多的关注。

(图一)商业银行信用卡风险研究论文 的时间变化趋势

(三 ) 论文研究方法分析

根据研究中是否对事物进行测量 , 并采 取相应的数量化方法量化的方法可以把研 究区分为定量与定性研究两种方法。 统计发 现 ,57篇论文中定性研究 10篇 ,17.5%;而定量 研究论文有 47篇 , 占 82.5%,定量研究所占的 比重十分大。这在一定程度上表明 :商业银 行信用卡风险目前以定量研究为主 , 因为银 行的风险分析主要以数据为主, 但是也不能 忽视定性研究的重要性。

(四)信用卡风险的概念及特点

狭义上, 信用卡风险是指因信用卡无担 保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的 非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔 金额小等特点, 导致发卡机构产生损失的可 能。

特点:

其一,信用卡风险涉及范围较广, 风险 形式多种多样。

其二,信用卡风险具有隐蔽性。 其三,信用卡风险具有很强的危害性。 (五) 商业银行信用卡风险度量方法和预测 模型研究

任 若恩(2012)对比研究了多种现代信 用风险度量模型,同时迟国泰(2012)以贷 款收益最大化为目标函数, 利用有效边界的 贷款组合优化决策模型, 加上法律和管理等 约束条件, 建立起贷款组合的优化模型和资 产负债管理的最优结构。 之后还提出, 以持 卡人的还款意愿和还款能力作为研究对象, 设计出一套更加适合中国具体现况的个人 信用卡风险评估体系, 并且设置了不同维度 的阈值, 以供银行参考是否应该接收评估对 象为信用卡客户。而石晓军(2011)研究了 组合管理的理论基础和信用风险度量的模 型。万蓉(2011)对不同种类的个人信用评 分模型详细比较了在中国的具体操作时间, 研究分析各种评分模型的优势和劣势, 针对 国内商业银行数据方面遇到的常见问题, 提 出了解决方法, 具体包括个人信用评分模型 预处理数据内容、模型质量检验方法等等。 田晓军(2011)利用 Credit-Metrics 技术, 对如何动态测量信用风险的方法进行了具 体阐述;朱晓明(2005)等对常用的信用模 型和方法进行了分类整理, 常见模型包括多 元判别分析模型、 Logistic 回归分析、数学 规划模型等等。

陈建首次详细回顾、 总结了西方先进的 信用评分模型的操作原理与经验, 并对信用 评分模型的各步骤都进行了详细阐述。 邹新 月在学习西方商业银行的风险管理经验的 基础上, 结合企业贷款投资项目收益率与贷 款企业信用等级, 首次提出信用分析度等新 概念, 并尝试采用定量方式计算单笔企业贷 款的信用风险。而刘莉亚(2007)根据我国 商业银行的特征与可操作性, 设计了一个根 据专家判断的评分结果加上定量模型的混 合个人住房贷款信用评价模型, 并在上述基 础上进行相关验证工作。

(六) 商业银行信用卡风险产生原因和风险 管理机制的建立

郭星临、张越认为信用卡风险有很种。 并且由于信用卡跟科技的发展联系比较紧 密,因此它提出风险管理要采用高科技手 段。 章强认为信用卡信用风险产生的原因是 发卡行没有完善的内部控制机制、 对申办人 的资信条件审核不严以及从业人员没有风 险管理理念。 他提出了防范信用卡风险的具 体措施,例如完善信用卡业务的处理流程, 将流程以一种流程表的形式展现出来, 从而 有利于风险管理效率的提高。 王增国以一种 全新的角度将信用卡的风险分为持卡人信 用风险、 特约客户操作风险、 违法分子的欺 诈风险、 银行内部制度风险、 业务操作风险、 软件操作风险等 , 并提出从事前、 事中和事后 三个阶段进行风险管理的完善。 周德勇的研 究认为传统的信用卡营销手段已经不适合 现代信用卡业务的发展, 他提出了一个的营 销手段, 就是针对不同的客户采取不同的营 销手段, 对于信用记录持续良好的客户,可 采取增加信用额度的措施, 对于有异常交易 和不良记录的客户, 可以采取调低信用额度 措施,从而就可以有效降低发卡行的风险。 王天闻 (2005)以风险管理的成本为出发点, 提出信用卡风险管理的目的是实现利润的 最大化, 而且应该是建立最大限度避免或减 少损失的基础上。胡勇、张永青 (2006)对信

用卡的信用风险的产生原因进行分析得出, 信用卡风险管理必须要理顺风险管理组织 体系、建立一个全国统一的个人征信体系、 提高风险管理的技术水平和建立先进的信 用卡信息管理系统来降低信用风险王红、 李 松认为我国商业银行信用卡风险管理存在 一些问题,包括从业人员的风险意识不强、 信用卡的法律法规不完善等等, 提出应该提 高从业人员的风险管理意识, 并建立银行内 控的长效管理机制。闫天兵、 沈丽对从信用 卡的盈利结构分析, 提出应该建立信用评分 模型对信用风险进行识别和衡量, 从而可以 更加有效的提出管理措施。

四、研究结论及建议

1. 目前国内对于商业银行信用卡的研究更 偏向于定量实证分析, 且更多的是由金融机 构内部分析得来, 使得商业银行信用卡向专 业化、全能化方面发展, 而学位论文则偏重 於理论研究。 并且国内相关研究侧重于引入 和介绍相关技术手段, 例如个人信用测评技 术研究、商业银行信用卡风险的度量方法 等, 这对丰富我国信用卡违约率研究起到重 要作用, 但另一方面,对信用卡违约率的独 创理论研究则稍显欠缺。 我认为随着信息的 分享,定量和定性研究的结合会更紧密。 2. 影响信用卡风险的主要因素在于客户自 身因素和银行内部流程和制度上的不够完 善。 首先是消费者个人因素可以归纳为:经 济实力、收入稳定、财务负债、年龄婚姻属 性、 户籍学历等。有关发卡行的风险因素则 是没有完善的内部控制机制、 对申办人的资 信条件审核不严以及从业人员没有风险管 理理念。 最后就是我们的社会 缺乏一个良好 的社会信用体系。 公民个人资信控制处于无 序状态。 欺诈成本低廉, 法律打击失之过宽。 我们应该从道德和法律的层面上去约束、 降 低这些风险因素, 营造一个运转良好的信贷 社会。

五、研究展望

通过对我国信用卡风险问题研究历程的 回顾和研究内容的梳理, 可以肯定的是,近 些年来,对这类问题关注的学者越来越多, 研究也越来越深入。但是,如果想更好地进 行下去, 就一定要正视已有的研究不足。因 为信用卡的发展是与时俱进的, 对它的研究 也应该走向跨学科,全面化的研究。在具有 创新性的同时, 一点一滴的去探究那些空白 点, 最后要能提出效果较好的解决方法,在 各项制度和体系上进行提高和完善。 现如今, 我国商业银行信用卡风险研究 还相对比较薄弱, 仍然需要改善和加强。 希 望在将来的研究下, 信用卡风险研究的相关 水平能够跟上信用卡风险管理的速度。 我国信用卡未来的前景是很广阔的, 希 望未来能成为我国经济增长的重要力量。 参考文献:

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