中国城乡无财富家庭的财富分布

范文一：中国城乡无财富家庭的财富分布

中国城乡无财富家庭的财富分布*

陈彦斌

（中国人民大学经济学院，北京，100872）

摘要：解决我国日益严重的贫富差距问题的关键之一是减少我国贫困人口。基于奥尔多投资研究中心的《中国投资者行为调查问卷》，本文计算了我国2007年城市和农村中财富等于或小于0家庭的财富分布。通过将城市和农村的无财富家庭按照被访者的年龄、婚姻、教育、健康和职业进行分类，本文对比研究了城乡之间无财富家庭的分布差异。城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比都大约为5.5%。与加拿大和美国相比，这个百分比还不是很高。从被访者的个人特征来看，我国城乡居民无财富家庭的财富分布存在显著差异。数据分析结果有助于了解我国城乡居民家庭的贫困状况，对于准确制定减少贫困的合理政策有着参考价值。关键词：贫富差距；财富分布；贫困

The wealth distribution of Chinese urban and rural households

without wealth

CHEN Yanbin

(School of Economics, Renmin University of China, Beijing 100872)

Abstract: To solve the more and more serious wealth inequality problem in China is to decrease the poor population in China. Based on the Aordo’s Chinese Investor Behavior Survey, this paper computes the Chinese urban and rural households’ wealth distribution whose wealth is equal and lee than zero in 2007. We compare the urban households’ wealth distribution with rural households in terms of age, marriage, education, health and vocational. The numbers of urban and rural households without wealth, respectively, are 5.5 per cent of urban and rural aggregate households. Compared with Canada and USA, the ratio is not very high. From the personal characteristics of respondents, there was a significant difference in the wealth distribution of Chinese urban and rural households without wealth. The data analysis help to understand China's urban and rural households in poverty, has a reasonable value for the formulation of poverty reduction policy.

Keywords: Wealth inequality; wealth distribution; poverty.

一、引言

改革开放初期，我国的贫困人口大约有2.5亿，贫困发生率为31%。30年来，我国经济以世界上少有的速度持续快速发展起来，从一度濒于崩溃的边缘发展到总量跃至世界第四，人民生活总体达到小康。贫困人口减少到目前的两千多万，贫困发生率下降到2.5%。但是，党的十七大报告指出，“我国收入分配差距拉大趋势还未根本扭转，城乡贫困人口和低收入人口还有相当数量，统筹兼顾各方面利益难度加大。”

减少我国贫困人口和贫困程度的意义不但在于这本身就提高了贫困人群的生活水平，而且在于可以有效缓解我国贫富差距问题。林毅夫（2005）认为我国的贫富差距问题的关键不在于富人太富，而是在于穷人太穷。笔者（2008）通过计算发现，我国扣除1%最富有家庭后的城市最富有10%家庭组所拥有财富占总财富的百分比为33%，而农村的相应百分比为39%。这一指标比美国、加拿大等其他国家的相应比例明显小得多，这说明我国贫富差距问题不在于最富有群体过于富有。因此，减少穷人的数量和增加穷人的收入与财富，就等同于有效地减少我国日益严重的贫富差距问题。 *

奥尔多中心投资者行为与秩序项目的阶段性研究成果。作者简介：陈彦斌（1976－），湖南益阳人，中国人民大学经济学院副教授，博士。

关于中国贫困的理论研究和实证研究非常丰富，总的来说，具有如下三个方面的显著特征。第一，对于我国贫困问题所作的研究大都是建立在收入贫困线的基础之上。一种使用最为广泛的度量贫困的指标是基于洛仑兹曲线的FGT（Foster, Greer, and Thorbecke的简称）指标，该指标就依赖于贫困线的设定。1而贫困线的划定具有一定的主观性，比如国务院扶贫办2008年拟将贫困线提高至年收入约1300元，全国贫困人口就将由4000万增加到8000万。

第二，已有的研究大多是基于公开获得的总量数据。使用调查数据所作的关于我国贫困问题的学术研究比较少，特别是使用2003年以来的家庭资产负债调查数据所作的研究更是少见。中国经济持续快速发展，家庭财务和消费状况发生了巨大的变化，因而老化的数据集得出的结论很难适合当前的经济现状。

第三，城乡对比研究太少。已有的文献大都没有区分城市和农村，而是将全国居民作为一个整体进行研究。我国改革开放初期的贫困人口绝大部分都在农村，但现在这一状况开始发生了较大变化。而且，城市和农村产生贫困的原因不同，分布不同。因此，很有必要对比分析我国城市和农村的贫困家庭的具体特征情况。2

这些不足主要是因为城乡家庭财富调查数据的缺乏。从2005年起，为了深入了解中国居民投资行为与心态的演化，北京奥尔多投资研究中心开始对中国城市和农村居民进行较大规模的入户调查，每年1至2次，调查方式包括委托各地统计局城调队、农调队进行调查和奥尔多中心督导大学生进行调查等两种，每次的调查样本量大约在1000－1500份之间。在此基础上建立了年度更新的《中国投资者行为调查问卷》，其中2005年和2007年数据有城市和农村数据，2006年只有城市数据。调查问卷询问了受访者的个人特征、家庭财务情况、投资选择、感受和态度等四个方面的35－50个具体问题。依据年度经济热点以及研究最新进展，问卷设计每年都略有调整。

本文采用奥尔多投资研究中心2007年的调查问卷及其数据来计算家庭财富（具体计算方法参见本文第二节）。本文重点关注家庭财富等于零或者为负的城乡无财富贫困家庭。4本文选择从家庭财富为负的角度而不是低于收入贫困线的角度来考察我国城乡贫困家庭。选择无财富作为贫困的度量方法虽然不同于常规的基于划分贫困线的方法，但是较为严格和统一，也是一种常见的研究方法，在国内外有广泛的应用。特别是理论上的研究采用这种方法更加方便，这是因为动态随机一般均衡模型较容易生成理论财富分布，而难以得到收入的分布。此外，无财富方法天然将阀值设定为零，不需要人为地、先验地划定某个数值作为是否贫困的阀值，这比收入贫困线要更加客观。不过，需要特意强调的是，使用本文方法所划定的贫困家庭和使用收入贫困线划定的贫困家庭是不具有可比性的。

本文将分析城市和农村的无财富家庭的基本特征以及按照被访者的年龄、婚姻状况、教育程度、健康状况和职业划分的分布情况。本文结构如下。本文第一节是引言。第二节介绍数据来源、数据处理以及城乡无财富家庭的基本情况。第三节按照被访者的年龄等五个方面分析我国城市无财富家庭的财富分布。第四节分析农村无财富家庭的财富分布。第五节是结12

林伯强（2003）详细给出了关于各种贫困指标的介绍以及在中国的应用。李实、古斯塔夫森（1996）以1988 年的抽样调查数据为依据, 选择相对贫困线从不同的侧面测度了80 年代末中国的贫困规模和贫困程度。研究表明，80 年代末中国的贫困问题主要发生在农村地区。虽然贫困地区具有较高的贫困发生率，然而非贫困地区的贫困人口数量远远超过贫困地区。 3

本文主要开发调查问卷中的家庭金融资产部分，关于感受和态度等参见肖争艳和陈彦斌（2006）所做的综述。 4

无财富家庭是指财富等于或小于0的家庭，参见Morissette and Zhang（2006）和Krusell and Smith（1998）。

论。

二、数据处理和城乡无财富家庭基本情况

2007年的奥尔多投资者调查问卷有1355份原始的城市调查问卷和562份原始的农村调查问卷。本文采用与笔者（2008）同样的步骤进行问卷数据处理。对于城市的问卷，从四个方面剔除可能会导致数据分析失误的无效问卷。首先，剔除了全部资产和债务问题都没有回答的答卷。其次，剔除了具有下列资产中的极端值的问卷：现金大于50万元，银行存款大于100万元，收藏品的估计市场价值大于100万元，向企业或其他经营活动的投资大于300万元，自有房屋的估计市场价值（包括所有房产）大于300万元。再次，剔除了具有下列债务中的极端值的问卷：购房贷款大于150万元。最后，剔除了最大和最小两个财富极端值，474万元和负15.7万元。经过上述剔除，总共得到1119份城市有效答卷。农村问卷资产和债务各项具有极端值的问卷比例比城市要小，并且各项资产和债务的绝对值也都较小，都小于20万。此外，农村问卷的样本个数较少。因此只剔除了全部资产和债务问题都没有回答的调查问卷，最后得到524份农村有效答卷。5

本文关注我国城市和农村的无财富家庭，分析无财富的分布以及个人特征，因此需要无财富家庭的各种信息。在调查问卷中，城市家庭资产分为：现金、银行存款、股票、外汇等18类，农村家庭资产分为大中型铁木农具、农林牧渔业机械、生产用房、现金、银行存款等24类。城市居民的总债务构成为购房贷款、购房借款、做生意借款、教育贷款等10项，农村居民的总债务构成为：建房贷款、建房借款、生产性贷款等13项。6无财富的定义和计算是基于Morissette and Zhang（2006）中所使用的方法。首先，将调查问卷中总资产各子项加总得到家庭的总资产，并将调查问卷中总负债各子项加总得到家庭的总负债。其次，将城市和农村家庭的总资产减去总负债，得到（净）财富。7最后，按照财富数值是否为正，将家庭分为正财富和无财富两类家庭，并记录家庭的年龄、婚姻、教育程度、健康状况和职业划分等各种特征信息以便进行分析。8

表1给出了城市和农村的无财富家庭和有财富家庭的基本情况。表1汇报了三种计算结果：全部样本、去掉最高财富1%家庭的剩下样本、去掉最高财富5%家庭的剩下样本。在全部样本中，城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比均为5.5%，而在另外两种计算方法中，农村的无财富家庭百分比比城市的要高出0.1%。这表明，农村的无财富家庭比例比城市只是略微多一点。与加拿大和美国相比，我国的无财富家庭百分比还不是很高。Morissette and Zhang（2006）发现加拿大在1984年、1999年和2005年的无财富家庭百分比分别达到了10.8%、12.3%和14.1%。Krusell and Smith（1998）指出美国1994年至1997年无财富的家庭占所有家庭的比例为11%（由于不同的研究采用的财富的统计口径差异较大，所以该数值是几个研究结果的平均值）。他们得到的这些数值比我国的要高很多。

城市无财富家庭的财富比农村的要少很多。农村无财富家庭的中位数财富为负7200元，而城市无财富家庭的中位数财富则是负50000元，两者相差几乎7倍。若是按照均值财富进56

笔者（2008）在文中论述了剔除的依据以及所产生的影响。

笔者（2008）给出了2007年奥尔多调查数据中城市和农村家庭资产和负债的具体划分。 7

另外一种关于财富的常见定义是包括人力资本在内的。人力资本缺乏精确度量的标准，因而在篇幅差距的研究中通常不予考虑。 8

请参见唐寿宁（1999）从理论上关于不同群体最优消费和投资选择的论述。

行计算，那么城市和农村无财富家庭的均值财富相差5.4倍。此处采用中位数财富要比均值财富更加合理一些，因为可以有效地避免极端值的影响。此外，调整最高财富1%和5%会影响有财富家庭的个数和财富，但并不影响无财富家庭的基本信息。

表1：城市和农村的无财富家庭和有财富家庭的基本情况（单位：家庭个数，元）

三、城市无财富家庭的财富分布

本节将按照家庭中被访者的年龄、婚姻状况、职业、教育程度和健康状况五个方面分析我国城市无财富（贫困）家庭的财富分布。表2给出了城市无财富家庭和有财富家庭按个人特征的分布。分析大致可以分为两个维度，即无财富群体组内纵向比较，按照分组与有财富群体的组间横向比较。

1、年龄。原始问卷中年龄项是自由填写项，为了分析方便，本文将年龄分为小于20岁、20-29岁、30-39岁、40-49岁、50-59岁和60岁以上6组。被访者年龄处于20-29岁和50-59岁两个区间的城市家庭中，无财富家庭所占百分相对较高，分别达到了6.44%和7.84%。按照被访者年龄分类，中位数财富最低的年龄区间是20-29岁。总的规律是，随着年龄的增加，城市无财富家庭的财富水平得到提高，而到了50-59岁区间，财富水平又有所下降。即呈现典型的驼峰形状。城市有财富家庭也具有类似形状的分布。

李实等（2000）使用1995年的中国住户调查数据，指出在家庭一生中财产积累出现了两个高峰值，从而与主流的生命周期理论不一致。而在本研究中，城市的无财富家庭和有财富家庭的中年人都相对较为富裕，财富分布都具有驼峰形状，这既与生命周期理论一致，也与Wolff（1992）所指出的国际经验一致。

2、婚姻。婚姻状况分为已婚、未婚、离异和丧偶4类。已婚无财富家庭占了城市无财富家庭十分之六，其次是未婚家庭。离异无财富家庭和丧偶无财富家庭占无财富家庭的比例较少。已婚家庭的和未婚家庭的财富最低，中位数财富分别达到了负52500元和负50000元。此外，在已婚家庭中，无财富家庭所占百分比也是最高的，高达5.69%。统计结果并不意味着婚姻状况是导致贫困的原因。这是因为虽然已婚无财富家庭在无财富家庭各组中是财富最少的一组，但是已婚有财富家庭在有财富家庭各组中却是财富最多的一组。

3、职业。在原始问卷中城市职业分为15种。由于样本数量有限，并且为了便于分析，本文将城市职业合并为如下7类职业：职业1（公务员），职业2（工程技术人员、企业管理人员），职业3（工人、商业、服务业工作人员），职业4（教师及科研人员），职业5（下岗或失业），职业6（个体户、私营企业主），职业7（离退休人员、军人、自由职业者、学生、家务劳动者、丧失劳动能力者、其它）。

表2显示，被访者从事职业2的城市家庭是城市无财富家庭的主体部分，有23个之多；并且，在职业2中，无财富家庭所占比例也是最高的，高达8.21%。这可能只是因为职业2本身就是较多人所从事的职业。从财富水平的角度而言，职业5（下岗或失业）和职业6 （个体户、私营企业主）两类群体的财富水平最低，是贫困家庭最主要的职业划分。职业5的无财富家庭的财富很少，并且有财富家庭的财富在各种职业之中也是最少的。职业6较为特殊。表面上，职业6的无财富家庭的财富要比职业5要更少一些，但职业6的有财富家庭的财富要比职业5要多得多。这说明职业6的贫富差距非常大，导致这个结果的原因可能是职业6 （个体户、私营企业主）的职业定义较为宽泛。

职业1（公务员）和职业4（教师及科研人员）是两类较为富裕的职业。这两类职业的无财富家庭的财富不是很低，而有财富的家庭的中位数财富则是最高的。职业3（工人、商业、服务业工作人员）是贫富差距较小的职业，因为该职业的无财富家庭的财富是最高的，而有财富家庭的财富则是较低的。职业7不容易得出较为有规律的判断，因为该职业划分包含了7种性质不同的职业。了解财富的职业分布是有意义的，因为中国的贫困与财富积累在一定程度上是与家庭职业和社会地位紧密相关的，这一点与发达国家的财富分布的差异性很大。

4、教育。原始问卷中将教育分为9种。为了分析的方便，本文将教育合并为5大类：未上过学和扫盲班、小学和初中、高中和中专、大专和本科、研究生及以上。由于大专和本科是城市家庭学历主体，所以城市无财富家庭主要集中在大专和本科这一组，具有最多的人数42人，和最高的组内频率6.03%，此外还具有最少的财富为负64500元。研究生及以上学历不是城市贫困群体的主要组成，一是因为样本少，而且这个唯一的样本的财富在无财富群体中是最高的；二是因为研究生及以上的有财富家庭的财富是最高的。9

基于1988年的数据，李实和古斯塔夫森（1996）指出初级教育对减少贫困发生率和减轻贫困程度具有突出的重要作用。夏庆杰等（2007）构建了收入和贫困决定因素的多元回归模型，发现教育等特征扩大了收入差异。Wang（1995）发现教育年限可以显著改善中国城市和农村家庭的财富地位。本文的数据支持上述这些基于早先数据集所得到的结论，此外，从小学和初中到大专和本科，基本上是学历越高，无财富家庭的财富也就越少，但是有财富家庭的财富也就越多。这说明，学历越高，贫富差距越大。

5、健康。健康状况分为非常好、较好、一般、较差、非常差5类。健康状况为较差的无财富家庭虽然个数较少，但是此类群体的无财富家庭占了将近五分之一。健康状况为非常好和较好的两类城市家庭的贫富差距较大，这两类家庭既是中位数财富最多的有财富家庭组，又是中位数财富最少的无财富家庭组。此外，健康状况越好的有财富家庭的中位数财富越高，这一事实也间接验证了健康状况对于贫困的影响。

表2：城市无财富家庭和有财富家庭按被访者个人特征的财富分布（单位：家庭个数，元）10

方福前（2008）在所构建的消费函数中，研究了教育对于家庭消费决策的影响。

按照年龄、教育等分类的总样本会略有出入，这是因为会有个别原始问卷存在个人特征的缺失项。缺失数量很少，基本不影响分析。

四、农村无财富家庭的财富分布

本节的分析方法和上节基本类似，只是相应地增加了城乡之间的横向比较。表3给出了农村无财富家庭和有财富家庭按家庭中被访者个人特征的财富分布。

1、年龄。与城市相同的是，农村无财富家庭也具有驼峰形状的分布，20-29岁年龄区间的财富水平最低，30-39岁和40-49岁区间的家庭财富有所上升，但50-59岁的家庭财富有显著下降。虽然分布类似，但是各个年龄区间的农村无财富家庭的财富水平要高于城市无财富家庭。

与城市形成鲜明对比的是，农村年龄越大的区间，无财富家庭的个数就越多，并且年龄区间上无财富家庭所占百分比也就越大。特别是50-59岁区间的农村无财富家庭所在比例达到了9.17%，并且财富也低达负23100元。20岁以下和60岁以上区间虽然没有无财富农村家庭，但是考虑到有财富家庭的财富分别为26500元和30550元，明显低于其他年龄区间的

财富水平，可以推断这两个年龄区间的无财富家庭的财富状况也较为贫困。

2、婚姻。农村无财富家庭的婚姻状况绝大部分是已婚，占了29个样本中的26个。可能是特殊的农村文化因素造成了这个结果。农村已婚群体中无财富所占百分比也较为接近城市的比例，只是农村离异家庭中无财富家庭显著增多。与城市不同的是，婚姻状况为未婚的农村无财富家庭的财富水平要明显比其它各组要低。这就说明对于农村家庭而言，婚姻与家庭财富具有紧密联系。

3、职业。农村职业划分和城市职业划分是不同的。农村原始问卷则分为11种，本文合并为7类：职业1（工作或就业，不包括在本地或外地打工），职业2（从事家庭农业活动），职业3（从事其它家庭经营活动），职业4（在本地打工），职业5（在外地打工），职业6（下岗或失业），职业7（离退休人员、学生、丧失劳动能力者、家务劳动者、其它）。无财富家庭在本地打工的农村家庭中所占百分比是最高的，达到了6.91%。农村无财富家庭中财富最少的职业是职业6和职业2。这两类职业的农村家庭财富要显著少于其他职业种类。这说明下岗或失业与从事家庭农业活动是农村家庭贫穷的主要职业划分。在外地打工也是较为贫困的职业，因为该职业的有财富家庭的财富是最低的。从事其它家庭经营活动是农村家庭中最富裕的职业，该职业无财富家庭的财富是最高的，有财富家庭的财富明显多于其他职业。

与城市相比较而言，农村无财富家庭的职业种类要更多。城市无财富家庭的职业主要集中在失业或者下岗，这说明增加城市居民就业机会是改善其财富状况的重要方法。农村无财富家庭的职业种类较多，在本地打工、从事家庭农业活动、下岗或失业等都是无财富家庭数量分布较多的职业。这个事实说明，提供给农村居民在农村的工作机会并不足以保证财富水平的提高。就目前情况而言，外出打工还是补贴家庭收入、增加家庭财富的主要途径。 4、教育。教育程度为小学和初中、大专和本科的两类农村家庭中，无财富家庭所占百分比较高，分别达到了6.91%和8.7%。在农村无财富家庭中，最穷的群体是大专和本科，最富的群体是高中和中专。比较突出的是，农村大专、本科群体的贫富差距较大，无财富人数较多。大专、本科群体的这一异常现象，与城市类似。

教育对于农村的财富分布的影响是不显著的。这表现在两个方面。首先，对于农村的有财富家庭而言，各个教育程度的家庭财富大致接近，都在3万元左右。其次，农村的无财富家庭的财富分布与教育程度没有一致性的关联。此外，在各个教育水平下，农村家庭财富都要明显少于城市家庭财富。这些事实说明提高教育程度，可以有效改善农村家庭的财富状况。 5、健康。健康状况为一般和较差的两类农村家庭中，无财富家庭所占百分比较高，分别达到了7.48%和7.69%。然而，这两类家庭的财富不是最少的。健康状况为非常好和较好的两类家庭的财富要明显少于其他组的财富。相比之下，农村有财富家庭的财富水平与健康状况有紧密的联系，健康状况越好，财富越多。这一点与城市的情况类似。此外，农村无财富家庭的健康状况要劣于城市，农村主要集中在较好和一般两组，城市则主要集中于非常好和较好两组。

表3：农村无财富家庭和有财富家庭按被访者个人特征的财富分布（单位：家庭个数，元）11

存在个别原始问卷存在个人特征的缺失项，但缺失数量很少，基本不影响分析。

五、结论

本文使用奥尔多投资研究中心的2007年《中国投资者行为调查问卷》，计算了我国城乡居民的家庭财富，并将居民家庭分为有财富和无财富两类家庭。按照被访者的年龄、婚姻状况、教育程度、健康状况和职业五个方面，重点分析了我国城市和农村无财富家庭的财富分布。按照被访者的个人特征来看，我国城乡居民无财富家庭的年龄等方面都有显著差异。数据分析结果有助于了解我国城乡居民家庭的贫困状况，对准确制定减少贫困的合理政策有着参考价值。本文主要结论如下。

1、从总的方面来看，我国城乡的无财富家庭所占比例还不是非常高。不同计算方法中，城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比都大约为5.5%；农村的无

财富家庭百分比比城市的要大约高出0.1%。与加拿大（14.1%，2005年）和美国（11%，1994年-1997年）相比，我国的无财富家庭百分比还不是很高。

2、城市和农村无财富家庭的财富分布具有典型的驼峰形状，与生命周期理论所预言的一致。随着年龄的增加，城市和农村无财富家庭的财富水平得到提高，而到了50-59岁区间，财富水平又有所下降。城市和农村的有财富家庭也具有类似形状的分布。

3、婚姻状况对农村家庭财富水平的影响比对城市家庭的要大。对于各种婚姻状况，城市无财富家庭所占百分比和所持有的财富水平都比较接近，相差不大。但是，与城市不同的是，婚姻状况为未婚的农村无财富家庭的财富水平要明显比其它各组要低。这就说明农村家庭的婚姻状况与家庭财富具有紧密联系。

4、城市和农村无财富家庭的职业具有显著差异。公务员和教师及科研人员是城市较为富裕的两类职业。城市无财富家庭的职业主要集中在失业或者下岗，这说明增加城市居民就业机会是改善其财富状况的重要方法。农村无财富家庭的职业种类较多，在本地打工、从事家庭农业活动、下岗或失业等都是无财富家庭数量分布较多的职业。这个事实说明，提供给农村居民在农村的工作机会并不足以保证财富水平的提高。就目前情况而言，外出打工还是补贴家庭收入、增加家庭财富的主要途径。

5、提高教育水平是改善城市和农村无财富家庭财富状况的有效途径。对于城市的有财富家庭而言，教育程度越高，家庭财富就越多。此外，本文数据还显示，学历越高，城市贫富差距越大。虽然教育对于农村的财富分布的影响是不显著的，但是本文数据显示提高教育程度，可以有效改善农村家庭的财富状况。

6、健康状况对于家庭财富有一定影响。健康状况越好，城市和农村有财富家庭的财富水平越高。此外，农村无财富家庭的健康状况要劣于城市，农村主要集中在较好和一般两组，城市则主要集中于非常好和较好两组。

参考文献

Morissette, René and Xuelin Zhang, Revisiting wealth inequality, Statistics Canada, 2006, December: 5-16. Krusell, Per and Anthony Smith, Income and Wealth Heterogeneity in the Macroeconomy, Journal of Political Economy, 1998, Vol. 106, No. 5: 867-896.

Wolff, Edward N., Changing inequality of wealth, AEA papers and proceedings, 1992, Vol. 82. No. 2: 552-558.

Wang, Yang, Permanent income and wealth accumulation: a cross-sectional study of Chinese urban and rural households, Economic Development and Cultural Change, 1995, Vol. 43, No. 3: 523-550.

唐寿宁著，《个人选择与投资秩序》，中国社会科学出版社，1999年。

林毅夫，转变经济增长方式，构建和谐社会，实现共同富裕——解读“十一五”规划，2005年。方福前，中国居民消费需求不足原因研究——基于中国城乡分省数据分析，工作论文，2008年。李实，古斯塔夫森，八十年代末中国贫困规模和程度的估计，中国社会科学，1996年第6期。林伯强，中国的经济增长、贫困减少与政策选择，经济研究，2003年第12期。李实，魏众，古斯塔夫森，中国城镇居民的财产分配，经济研究，2000年第3期。

夏庆杰，宋丽娜，Simon Appleton，中国城镇贫困的变化趋势和模式：1988-2002，经济研究，2007年第9期。

陈彦斌，中国城乡财富分布的比较分析，中国人民大学工作论文，2008年。

肖争艳，陈彦斌，宏观经济预期的测度－基于行为经济学的调查方法研究，中国人民大学学报，2006年第3期。

范文二：1中国城乡无财富家庭的财富分布

*中国城乡无财富家庭的财富分布

陈彦斌

(中国人民大学经济学院，北京，100872)

摘要:解决我国日益严重的贫富差距问题的关键之一是减少我国贫困人口。基于奥尔多投资研究中心

的《中国投资者行为调查问卷》，本文计算了我国2007年城市和农村中财富等于或小于0家庭的财富分布。

通过将城市和农村的无财富家庭按照被访者的年龄、婚姻、教育、健康和职业进行分类，本文对比研究了

城乡之间无财富家庭的分布差异。城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比都大约

为5.5%。与加拿大和美国相比，这个百分比还不是很高。从被访者的个人特征来看，我国城乡居民无财富

家庭的财富分布存在显著差异。数据分析结果有助于了解我国城乡居民家庭的贫困状况，对于准确制定减

少贫困的合理政策有着参考价值。

关键词:贫富差距;财富分布;贫困

The wealth distribution of Chinese urban and rural households

without wealth

CHEN Yanbin

(School of Economics, Renmin University of China, Beijing 100872)

Keywords: Wealth inequality; wealth distribution; poverty.

一、引言

改革开放初期，我国的贫困人口大约有2.5亿，贫困发生率为31%。30年来，我国经

济以世界上少有的速度持续快速发展起来，从一度濒于崩溃的边缘发展到总量跃至世界第

四，人民生活总体达到小康。贫困人口减少到目前的两千多万，贫困发生率下降到2.5%。

但是，党的十七大报告指出，“我国收入分配差距拉大趋势还未根本扭转，城乡贫困人口和

低收入人口还有相当数量，统筹兼顾各方面利益难度加大。”

减少我国贫困人口和贫困程度的意义不但在于这本身就提高了贫困人群的生活水平，而

且在于可以有效缓解我国贫富差距问题。林毅夫(2005)认为我国的贫富差距问题的关键不

在于富人太富，而是在于穷人太穷。笔者(2008)通过计算发现，我国扣除1%最富有家庭

后的城市最富有10%家庭组所拥有财富占总财富的百分比为33%，而农村的相应百分比为

39%。这一指标比美国、加拿大等其他国家的相应比例明显小得多，这说明我国贫富差距问

题不在于最富有群体过于富有。因此，减少穷人的数量和增加穷人的收入与财富，就等同于

有效地减少我国日益严重的贫富差距问题。

* 奥尔多中心投资者行为与秩序项目的阶段性研究成果。作者简介:陈彦斌(1976,)，湖南益阳人，中国

人民大学经济学院副教授，博士。

关于中国贫困的理论研究和实证研究非常丰富，总的来说，具有如下三个方面的显著特征。第一，对于我国贫困问题所作的研究大都是建立在收入贫困线的基础之上。一种使用最为广泛的度量贫困的指标是基于洛仑兹曲线的FGT(Foster, Greer, and Thorbecke的简称)指

1而贫困线的划定具有一定的主观性，比如国务院扶贫标，该指标就依赖于贫困线的设定。

办2008年拟将贫困线提高至年收入约1300元，全国贫困人口就将由4000万增加到8000万。

第三，城乡对比研究太少。已有的文献大都没有区分城市和农村，而是将全国居民作为一个整体进行研究。我国改革开放初期的贫困人口绝大部分都在农村，但现在这一状况开始发生了较大变化。而且，城市和农村产生贫困的原因不同，分布不同。因此，很有必要对比

2分析我国城市和农村的贫困家庭的具体特征情况。

这些不足主要是因为城乡家庭财富调查数据的缺乏。从2005年起，为了深入了解中国居民投资行为与心态的演化，北京奥尔多投资研究中心开始对中国城市和农村居民进行较大规模的入户调查，每年1至2次，调查方式包括委托各地统计局城调队、农调队进行调查和奥尔多中心督导大学生进行调查等两种，每次的调查样本量大约在1000,1500份之间。在此基础上建立了年度更新的《中国投资者行为调查问卷》，其中2005年和2007年数据有城市和农村数据，2006年只有城市数据。调查问卷询问了受访者的个人特征、家庭财务情况、投资选择、感受和态度等四个方面的35,50个具体问题。依据年度经济热点以及研究最新

3进展，问卷设计每年都略有调整。

本文采用奥尔多投资研究中心2007年的调查问卷及其数据来计算家庭财富(具体计算

4方法参见本文第二节)。本文重点关注家庭财富等于零或者为负的城乡无财富贫困家庭。本文选择从家庭财富为负的角度而不是低于收入贫困线的角度来考察我国城乡贫困家庭。选择无财富作为贫困的度量方法虽然不同于常规的基于划分贫困线的方法，但是较为严格和统一，也是一种常见的研究方法，在国内外有广泛的应用。特别是理论上的研究采用这种方法更加方便，这是因为动态随机一般均衡模型较容易生成理论财富分布，而难以得到收入的分布。此外，无财富方法天然将阀值设定为零，不需要人为地、先验地划定某个数值作为是否贫困的阀值，这比收入贫困线要更加客观。不过，需要特意强调的是，使用本文方法所划定的贫困家庭和使用收入贫困线划定的贫困家庭是不具有可比性的。

1 林伯强(2003)详细给出了关于各种贫困指标的介绍以及在中国的应用。 2 李实、古斯塔夫森(1996)以1988 年的抽样调查数据为依据, 选择相对贫困线从不同的侧面测度了80 年代末中国的贫困规模和贫困程度。研究表明，80 年代末中国的贫困问题主要发生在农村地区。虽然贫困地区具有较高的贫困发生率，然而非贫困地区的贫困人口数量远远超过贫困地区。 3 本文主要开发调查问卷中的家庭金融资产部分，关于感受和态度等参见肖争艳和陈彦斌(2006)所做的综述。 4 无财富家庭是指财富等于或小于0的家庭，参见Morissette and Zhang(2006)和Krusell and Smith(1998)。

论。

二、数据处理和城乡无财富家庭基本情况

2007年的奥尔多投资者调查问卷有1355份原始的城市调查问卷和562份原始的农村调查问卷。本文采用与笔者(2008)同样的步骤进行问卷数据处理。对于城市的问卷，从四个方面剔除可能会导致数据分析失误的无效问卷。首先，剔除了全部资产和债务问题都没有回答的答卷。其次，剔除了具有下列资产中的极端值的问卷:现金大于50万元，银行存款大于100万元，收藏品的估计市场价值大于100万元，向企业或其他经营活动的投资大于300万元，自有房屋的估计市场价值(包括所有房产)大于300万元。再次，剔除了具有下列债务中的极端值的问卷:购房贷款大于150万元。最后，剔除了最大和最小两个财富极端值，474万元和负15.7万元。经过上述剔除，总共得到1119份城市有效答卷。农村问卷资产和债务各项具有极端值的问卷比例比城市要小，并且各项资产和债务的绝对值也都较小，都小于20万。此外，农村问卷的样本个数较少。因此只剔除了全部资产和债务问题都没有回答

5的调查问卷，最后得到524份农村有效答卷。

本文关注我国城市和农村的无财富家庭，分析无财富的分布以及个人特征，因此需要无财富家庭的各种信息。在调查问卷中，城市家庭资产分为:现金、银行存款、股票、外汇等18类，农村家庭资产分为大中型铁木农具、农林牧渔业机械、生产用房、现金、银行存款等24类。城市居民的总债务构成为购房贷款、购房借款、做生意借款、教育贷款等10项，

6农村居民的总债务构成为:建房贷款、建房借款、生产性贷款等13项。无财富的定义和计算是基于Morissette and Zhang(2006)中所使用的方法。首先，将调查问卷中总资产各子项加总得到家庭的总资产，并将调查问卷中总负债各子项加总得到家庭的总负债。其次，将城

7市和农村家庭的总资产减去总负债，得到(净)财富。最后，按照财富数值是否为正，将家庭分为正财富和无财富两类家庭，并记录家庭的年龄、婚姻、教育程度、健康状况和职业

8划分等各种特征信息以便进行分析。

表1给出了城市和农村的无财富家庭和有财富家庭的基本情况。表1汇报了三种计算结果:全部样本、去掉最高财富1%家庭的剩下样本、去掉最高财富5%家庭的剩下样本。在全部样本中，城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比均为5.5%，而在另外两种计算方法中，农村的无财富家庭百分比比城市的要高出0.1%。这表明，农村的无财富家庭比例比城市只是略微多一点。与加拿大和美国相比，我国的无财富家庭百分比还不是很高。Morissette and Zhang(2006)发现加拿大在1984年、1999年和2005年的无财富家庭百分比分别达到了10.8%、12.3%和14.1%。Krusell and Smith(1998)指出美国1994年至1997年无财富的家庭占所有家庭的比例为11%(由于不同的研究采用的财富的统计口径差异较大，所以该数值是几个研究结果的平均值)。他们得到的这些数值比我国的要高很多。

城市无财富家庭的财富比农村的要少很多。农村无财富家庭的中位数财富为负7200元，而城市无财富家庭的中位数财富则是负50000元，两者相差几乎7倍。若是按照均值财富进

5 笔者(2008)在文中论述了剔除的依据以及所产生的影响。 6 笔者(2008)给出了2007年奥尔多调查数据中城市和农村家庭资产和负债的具体划分。 7 另外一种关于财富的常见定义是包括人力资本在内的。人力资本缺乏精确度量的标准，因而在篇幅差距的研究中通常不予考虑。 8 请参见唐寿宁(1999)从理论上关于不同群体最优消费和投资选择的论述。

表1:城市和农村的无财富家庭和有财富家庭的基本情况(单位:家庭个数，元)

无财富群体有财富群体

个数百分比中位数均值财个数百分比中位数均值财

财富富财富富

61 5.5% -50000 -92350 1058 94.5% 220000 328956 全部样本城市

29 5.5% -7200 -17100 495 94.5% 37323 90185 农村

61 5.5% -50000 -92350 1047 94.5% 215000 308051 去掉最高1%城市

29 5.6% -7200 -17100 490 94.4% 36500 61876 农村

61 5.7% -50000 -92350 1004 94.3% 200000 273464 去掉最高5%城市

29 5.8% -7200 -17100 469 94.2% 34860 51079 农村

三、城市无财富家庭的财富分布

本节将按照家庭中被访者的年龄、婚姻状况、职业、教育程度和健康状况五个方面分析我国城市无财富(贫困)家庭的财富分布。表2给出了城市无财富家庭和有财富家庭按个人特征的分布。分析大致可以分为两个维度，即无财富群体组内纵向比较，按照分组与有财富群体的组间横向比较。

李实等(2000)使用1995年的中国住户调查数据，指出在家庭一生中财产积累出现了两个高峰值，从而与主流的生命周期理论不一致。而在本研究中，城市的无财富家庭和有财富家庭的中年人都相对较为富裕，财富分布都具有驼峰形状，这既与生命周期理论一致，也与Wolff(1992)所指出的国际经验一致。

3、职业。在原始问卷中城市职业分为15种。由于样本数量有限，并且为了便于分析，本文将城市职业合并为如下7类职业:职业1(公务员)，职业2(工程技术人员、企业管理人员)，职业3(工人、商业、服务业工作人员)，职业4(教师及科研人员)，职业5(下岗或失业)，职业6(个体户、私营企业主)，职业7(离退休人员、军人、自由职业者、学生、家务劳动者、丧失劳动能力者、其它)。

表2显示，被访者从事职业2的城市家庭是城市无财富家庭的主体部分，有23个之多;并且，在职业2中，无财富家庭所占比例也是最高的，高达8.21%。这可能只是因为职业2本身就是较多人所从事的职业。从财富水平的角度而言，职业5(下岗或失业)和职业6 (个体户、私营企业主)两类群体的财富水平最低，是贫困家庭最主要的职业划分。职业5的无财富家庭的财富很少，并且有财富家庭的财富在各种职业之中也是最少的。职业6较为特殊。表面上，职业6的无财富家庭的财富要比职业5要更少一些，但职业6的有财富家庭的财富要比职业5要多得多。这说明职业6的贫富差距非常大，导致这个结果的原因可能是职业6 (个体户、私营企业主)的职业定义较为宽泛。

职业1(公务员)和职业4(教师及科研人员)是两类较为富裕的职业。这两类职业的无财富家庭的财富不是很低，而有财富的家庭的中位数财富则是最高的。职业3(工人、商业、服务业工作人员)是贫富差距较小的职业，因为该职业的无财富家庭的财富是最高的，而有财富家庭的财富则是较低的。职业7不容易得出较为有规律的判断，因为该职业划分包含了7种性质不同的职业。了解财富的职业分布是有意义的，因为中国的贫困与财富积累在一定程度上是与家庭职业和社会地位紧密相关的，这一点与发达国家的财富分布的差异性很大。

4、教育。原始问卷中将教育分为9种。为了分析的方便，本文将教育合并为5大类:未上过学和扫盲班、小学和初中、高中和中专、大专和本科、研究生及以上。由于大专和本科是城市家庭学历主体，所以城市无财富家庭主要集中在大专和本科这一组，具有最多的人数42人，和最高的组内频率6.03%，此外还具有最少的财富为负64500元。研究生及以上学历不是城市贫困群体的主要组成，一是因为样本少，而且这个唯一的样本的财富在无财富

9群体中是最高的;二是因为研究生及以上的有财富家庭的财富是最高的。

基于1988年的数据，李实和古斯塔夫森(1996)指出初级教育对减少贫困发生率和减轻贫困程度具有突出的重要作用。夏庆杰等(2007)构建了收入和贫困决定因素的多元回归模型，发现教育等特征扩大了收入差异。Wang(1995)发现教育年限可以显著改善中国城市和农村家庭的财富地位。本文的数据支持上述这些基于早先数据集所得到的结论，此外，从小学和初中到大专和本科，基本上是学历越高，无财富家庭的财富也就越少，但是有财富家庭的财富也就越多。这说明，学历越高，贫富差距越大。

10表2:城市无财富家庭和有财富家庭按被访者个人特征的财富分布(单位:家庭个数，元)

无财富群体有财富群体

个数百分比中位数财均值财富个数百分比中位数财均值财富

富富

0 0 0 0 13 100% 74800 118816 年龄小于20

20-29 25 6.44% -69000 -112807 363 93.56% 162000 303207

9 方福前(2008)在所构建的消费函数中，研究了教育对于家庭消费决策的影响。 10 按照年龄、教育等分类的总样本会略有出入，这是因为会有个别原始问卷存在个人特征的缺失项。缺失数量很少，基本不影响分析。

30-39 20 4.93% -49000 -84343 386 95.07% 270000 367448

40-49 11 4.93% -39000 -69483 212 95.07% 216000 315764

50-59 4 7.84% -45500 -88000 47 92.16% 229000 357386

0 0 14 100% 0 0 175400 222771 60以上

60 5.48% -50500 -93722 1035 94.52% 220000 328794 总共

36 5.69% 597 94.31% 婚姻状况已婚 -52500 -93849 254000 353106

21 5.28% 377 94.72% 未婚 -50000 -96344 163420 300125

3 4.48% 64 95.52% 离异 -18070 -24516 224000 310257

0 0 14 100% 丧偶 0 0 129200 225121

60 5.4% -50000 -91256 1052 94.6% 总共 220400 329809

1 1.15% 86 98.85% 职业职业1 -39000 -39000 381000 404747

23 8.21% 257 91.79% -51000 -106551 276400 351709 职业2

9 5.52% 154 94.48% -38780 -54942 154750 234942 职业3

6 6.67% 84 93.33% -49600 -75666 369500 480827 职业4

1 4.55% 21 95.45% -111000 -111000 47000 126358 职业5

5 5.68% 83 94.32% -118300 -177460 281000 407049 职业6

16 4.29% 357 95.71% 职业7 -51000 -74806 179700 290036

61 5.53% 1042 94.47% 总共 -50000 -92350 223900 327975 教育未上0 0 0 0 5 100% 254000 260000 过学和扫盲班

6 4.51% 127 95.49% -35000 -59000 101600 254659 小学和初中

12 5.24% 217 94.76% -38890 -60295 145000 262672 高中和中专

42 6.03% 654 93.97% -64500 -108233 270500 358614 大专和本科

1 2.56% 38 97.44% 研究生及以上 -10000 -10000 327500 492310

61 5.54% 1041 94.46% 总共 -50000 -92350 220800 330339

18 5.57% 305 94.43% 健康状况 -50000 -74598 288000 362164 非常好

30 5.08% 561 94.92% 较好 -64000 -114449 219500 327055

6 3.55% 163 96.45% 一般 -47000 -68191 133000 278460

5 19.23% 21 80.77% 较差 -18500 -62594 120200 214885

0 0 3 100% 非常差 0 0 116800 321600

59 5.31% -50000 -93192 1053 94.69% 总共 220000 327449

四、农村无财富家庭的财富分布

财富水平，可以推断这两个年龄区间的无财富家庭的财富状况也较为贫困。

3、职业。农村职业划分和城市职业划分是不同的。农村原始问卷则分为11种，本文合并为7类:职业1(工作或就业，不包括在本地或外地打工)，职业2(从事家庭农业活动)，职业3(从事其它家庭经营活动)，职业4(在本地打工)，职业5(在外地打工)，职业6(下岗或失业)，职业7(离退休人员、学生、丧失劳动能力者、家务劳动者、其它)。

无财富家庭在本地打工的农村家庭中所占百分比是最高的，达到了6.91%。农村无财富家庭中财富最少的职业是职业6和职业2。这两类职业的农村家庭财富要显著少于其他职业种类。这说明下岗或失业与从事家庭农业活动是农村家庭贫穷的主要职业划分。在外地打工也是较为贫困的职业，因为该职业的有财富家庭的财富是最低的。从事其它家庭经营活动是农村家庭中最富裕的职业，该职业无财富家庭的财富是最高的，有财富家庭的财富明显多于其他职业。

4、教育。教育程度为小学和初中、大专和本科的两类农村家庭中，无财富家庭所占百分比较高，分别达到了6.91%和8.7%。在农村无财富家庭中，最穷的群体是大专和本科，最富的群体是高中和中专。比较突出的是，农村大专、本科群体的贫富差距较大，无财富人数较多。大专、本科群体的这一异常现象，与城市类似。

5、健康。健康状况为一般和较差的两类农村家庭中，无财富家庭所占百分比较高，分别达到了7.48%和7.69%。然而，这两类家庭的财富不是最少的。健康状况为非常好和较好的两类家庭的财富要明显少于其他组的财富。相比之下，农村有财富家庭的财富水平与健康状况有紧密的联系，健康状况越好，财富越多。这一点与城市的情况类似。此外，农村无财富家庭的健康状况要劣于城市，农村主要集中在较好和一般两组，城市则主要集中于非常好和较好两组。

11表3:农村无财富家庭和有财富家庭按被访者个人特征的财富分布(单位:家庭个数，元)

无财富群体有财富群体

个数百分比中位数财均值财富个数百分比中位数财均值财富

富富

11 存在个别原始问卷存在个人特征的缺失项，但缺失数量很少，基本不影响分析。

0 0 0 0 7 100% 年龄小于20 26500 78615

20-29 2 3.23% -26745 -26745 60 96.77% 48685 159682

30-39 6 4.69% -6750 -18016 122 95.31% 38835 65184

40-49 10 5.59% -3835 -10488 169 94.41% 37933 72988

50-59 10 9.17% -23100 -22505 99 90.83% 37600 62862

0 0 0 0 32 100% 30550 50510 60以上

28 5.42% -9975 -17554 489 94.58% 37600 78238 总共

26 5.96% 410 94.04% 婚姻状况已婚 -9875 -16882 38430 83860

2 3.85% 50 96.15% 未婚 -26745 -26745 32750 161991

1 14.29% 6 85.71% 离异 -3500 -3500 26925 34801

0 0 15 100% 丧偶 0 0 31000 81362

29 5.69% -7200 -17100 481 94.31% 总共 37600 91291

2 4.55% 42 95.45% -12435 -12435 59500 100415 职业职业1

7 5.74% 115 94.26% -19075 -21352 33000 56139 职业2

1 3.7% 26 96.3% -3500 -3500 78275 93088 职业3

15 6.91% 202 93.09% -6500 -14236 37311 99630 职业4

0 0 0 0 11 100% 13000 49676 职业5

4 3.88% 99 96.12% 职业6 -27875 -26137 34400 109861

0 0 0 0 职业7 0 0 0 0

29 5.53% -7200 -17100 495 94.47% 90185 总共 37323

1 2.44% 40 97.56% 教育未上-6500 -6500 28645 44153 过学、扫盲班

21 6.91% 283 93.09% -7000 -16908 42000 90738 小学、初中

1 0.93% 106 99.07% -992 -992 34180 80009 高中、中专

6 8.70% 63 91.3% 大专、本科 -20125 -22225 32000 132761

0 0 0 0 研究生及以上 0 0 0 0

29 5.57% -7200 -17100 492 94.43% 37311 90020 总共

2 2.25% 87 97.75% 健康状况

非常好 -18425 -18425 48370 211715

14 5.47% 242 94.53% 较好 -18337 -18666 39310 73120

11 7.48% 136 92.52% 一般 -7200 -17109 32471 55010

2 7.69% 24 92.31% 较差 -4775 -4775 30850 35191

0 0 3 100% 非常差 0 0 2850 25783

29 5.57% -7200 -17100 492 94.43% 总共 37461.5 90483

五、结论

1、从总的方面来看，我国城乡的无财富家庭所占比例还不是非常高。不同计算方法中，城市和农村的无财富家庭分别占城市和农村总家庭个数的百分比都大约为5.5%;农村的无

财富家庭百分比比城市的要大约高出0.1%。与加拿大(14.1%，2005年)和美国(11%，1994年-1997年)相比，我国的无财富家庭百分比还不是很高。

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肖争艳，陈彦斌，宏观经济预期的测度,基于行为经济学的调查方法研究，中国人民大学学报，2006年第3期。

范文三：2014中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告(全文)

中国家庭财富的分布

及高净值家庭财富报告

西南财经大学

中国家庭金融调查与研究中心

2014年1月

中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告

摘要

我国最富有10%家庭拥有社会总财富60.6%，资产分布严重不均。虽然，过去两年，中等资产阶层财富增长明显高于其他阶层，但其占社会总财富的比重仍然很低。中等资产阶层财富增长主要是因房产。房产价值的增长对家庭财富增加的贡献超过70%。在对我国富裕家庭的研究中发现，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。也就是说，财富更多的集中在少数家庭中。与普通家庭相比，前5%资产富裕家庭的收入主要来自工商业经营，其家庭消费是普通家庭的3.5倍，但在教育支出上的差距则高达5倍以上。富裕家庭资产构成中，工商业资产占比远高于全国平均水平。在金融市场的参与上，富裕家庭的参与率和有贷款比例远高于平均水平，并且在借出款市场上也非常活跃。

1. 家庭财富的分布

中国家庭资产分布极为不均。每个分位数上资产说明有多少百分比的家庭低于此资产。例如，从表1，2013年全国资产10分位数为1.7万，表明有10%的家庭资产低于1.7万，或90%的家庭资产高于1.7万元。在50分位数上的资产值即为中位数，表明有一半的家庭资产低于该数，另有一半的家庭资产高于此。2013年全国资产中位数为25.2万。表1报告了10-90分位数上的全国及城市和农村的家庭资产情况。从全国来看，有10%的家庭资产低于1.7万。对资产最多的家庭而言，有10%的家庭资产多于154.2万。最高的90分位数家庭资产是最低的10分位数家庭资产的88.9倍，是中位数家庭资产的6.1倍，可以看出我国家庭资产分布非常不均。其中，城市地区有10%的家庭资产低于2.2万，而有10%的城市家庭资产多222.5万，中位数为42.3万。农村地区10%的家庭资产低于1.4万;10%的家庭资产高于62万，中位数13万。

表1 各分位家庭资产状况

2013年 2011年

全国城市农村全国城市农村

10分位 17,350 22,400 14,000 18,565 22,100 15,400 20分位 50,750 104,400 31,250 46,250 90,650 30,650

30分位 103,900 203,699 56,550 91,800 151,100 55,700 40分位 169,300 306,671 90,900 135,300 213,410 87,805 50分位 252,200 422,950 129,600 191,700 310,950 117,650 60分位 362,680 577,955 180,400 276,930 454,600 161,800 70分位 523,200 808,015 248,450 404,650 755,500 222,750 80分位 812,250 1,205,900 362,000 718,900 1,231,900 320,000 90分位 1,542,010 2,224,850 619,829 1,647,350 2,616,850 536,480

表1同时给出资产在2011年的分位数情况，来比较各分位数上资产变化情况。可以看出，过去两年中，中等资产家庭资产增长速度快于高资产家庭及低资产家庭。例如，全国中位数资产过去两年增加31.5%， 40分位数增加25.1%，50分位数增加31.6%，60分位数增加30.9%，70分位数增加29.3%，80分位数增加13%，而90分位数则降低6.4%，10分位数值也降低6.5%。这些变化一方面反映了中等资产家庭良好的资产增值，而低资产家庭的资产减少，值得引起我们的注意。

为了更加直观观察资产分布，表2将家庭按资产由低到高分为十组，并给出了各组家庭资产占全国总资产的比重。从全国来看，资产最低的10%家庭所有资产占全国总资产的比重仅为0.1%，而资产最高的10%家庭所有资产占全国总资产的比重高达60.6%。由此可见，我国家庭资产不均现象严峻。在城市地区，资产最低的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为0.1%，资产最高的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为54.5%;在农村地区，资产最低的10%家庭所有资产仅占农村地区家庭总资产的0.2%，而资产最高的10%家庭所有资产占农村地区家庭总资产的比重高达52.7%。因而，无论在城市地区还是农村地区，资产不均现象都非常严重。

表2 各组占总资产比重

2013年 2011年分组(由低到高) 全国城市农村全国城市农村

1 0.1% 0.1% 0.2% 0.1% 0.1% 0.3%

2 0.4% 0.5% 0.8% 0.3% 0.4% 0.8%

3 0.8% 1.4% 1.5% 0.8% 0.9% 1.5%

4 1.6% 2.4% 2.5% 1.2% 1.7% 2.5%

5 2.5% 3.4% 3.7% 2.0% 2.6% 3.6%

6 3.8% 4.6% 5.3% 3.1% 4.0% 5.1%

7 5.6% 6.6% 7.4% 4.4% 6.4% 6.8%

8 8.8% 9.8% 10.1% 8.0% 9.7% 9.1%

9 15.8% 16.7% 15.8% 16.3% 16.2% 13.1%

10 60.6% 54.5% 52.7% 63.9% 58.1% 57.2%

70.0%

60.0%

50.0%

40.0%

30.0%

20.0%

10.0%

0.0%

2011年2013年

图1各阶层资产占比比较

与2011年各组资产占比比较发现，第4-8组资产占比都有不同程度的上升，资产最高的两组家庭所拥有的资产占社会总资产的比重在下降。这说明，两年来我国资产极其不均的现象有所缓解。

图2按资产分段，给出了不同资产上家庭的分布情况。可以看出，资产在0-30万区间家庭比例，2013年较2011年下降;资产在30-200万区间，2013年较2011年上升;200万以上家庭比例，2013年较2011年下降。总的来看，两年来中等资产家庭的比例在上升。

1000.6万-.9

200-1000万6.97.2

100-200万8.97.9

50-100万15.19.8

30-50万14.112.3

10-30万25.330.2

0-10万29.131.7

全国资产分布(%)32282420161288121620242832

CHFS2011 CHFS2013

图2 各资产分段家庭分布

1000万-

200-1000万

100-200万

50-100万

30-50万

10-30万

0-10万

0.0%5.0%10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%35.0%

chfs2011chfs2013

图2 各资产分段家庭分布

把表2中第4-7组的40%家庭定义为中等资产阶层。图3给出了中等资产家

庭资产占社会总资产比重在两年间的变化情况。表中可以看出，2013年中等资

产家庭资产占社会总资产比重为13.5%，较2011年上升2.8%;城市中等资产家

庭为17.1%，较2011年上升2.4%;农村中等资产家庭为18.9%，较2011年上身

0.8%。可以看出，两年来资产不均的缓解源于中产阶级家庭资产的增长。

20.0%18.9%18.1%

18.0%17.1%

16.0%14.7%

13.5%14.0%

12.0%10.7%

10.0%

8.0%

全国城市农村

2011年2013年

图3 中等资产阶层占总资产比重变化

表3给出了中等资产家庭两年间资产的变化情况。2013年中等资产家庭平

均资产为27.2万，较2011年增长29%;城市中等资产家庭平均资产为45.1万，

较2011年增长28.1%;农村中等资产家庭资产为13.7万，较2011年增长9%。

表3中等资产阶层资产变化状况

2011年 2013年增长率(%)

全国 210,625 271,750 29.0% 城市 352,518 451,472 28.1% 农村 125,703 136,980 9.0% 35.0%

29.0%28.1%30.0%

25.0%

20.0%

15.0%

9.0%10.0%

5.0%

0.0%

全国城市农村

图4 中等资产家庭资产增长率

表4给出了中等资产家庭各项资产的变化情况。从表中可以看出，中等资产家庭资产增长主要来自房屋资产。全国中等资产家庭房产平均为18.8万，较2011年上升4.7万，中等资产家庭平均资产2013年较2011年增加6.1万，房屋资产的增加对家庭资产增加的贡献为77%。城市中等资产家庭资产的增加同样来自房屋资产，农村中等资产家庭资产的增长主要来自土地资产的增加。

表4 中等资产阶层各分项资产变化情况

全国城市农村

2011年 2013年 2011年 2013年 2011年 2013年房屋 141,345 188,309 257,638 350,417 82,926 83,523 工商业 5,008 6,704 11,356 14,366 1,955 1,353 土地 26,332 29,576 15,177 19,241 20,974 23,838 汽车 6,151 8,886 15,081 13,108 1,623 4,818 金融资产 21,998 24,166 40,700 39,032 11,249 11,503 其他资产 9,791 14,109 12,566 15,308 6,975 11,944

为了更加准确的衡量我国家庭资产分布状况，表5给出了我国家庭资产的基尼系数。全国家庭总资产的基尼系数为0.717，说明我国家庭总资产极其不均。其中，城市地区家庭总资产的基尼系数为0.681，农村地区家庭总资产的基尼系数为0.675。也就是说，农村地区家庭总资产基尼系数略低于城市地区。这表明，家庭总资产不均现象在城市地区更加严重。全国家庭净资产的基尼系数为0.732，其中，城市地区家庭净资产基尼系数为0.693，农村地区家庭净资产基尼系数为0.704。可以发现，无论在城市还是农村，家庭净资产基尼系数均大于家庭总资产基尼系数，这表明，家庭净资产不均现象更加严峻。此外，还可以发现，农村地区家庭净资产基尼系数高于城市地区，也就是说，农村地区家庭净资产不均现象比城市地区严重。

值得注意的是，资产不均现象从2011年到2013年期间有所好转。2011年全国资产基尼系数为0.761，高于2013年基尼系数。

表5中国家庭资产基尼系数

2013 2011

全国城市农村全国城市农村家庭总资产 0.717 0.681 0.675 0.761 0.737 0.697 家庭净资产 0.732 0.693 0.704 0.780 0.755 0.718

0.780.761

0.760.7370.740.7170.720.6970.70.6810.6750.68

0.66

0.64

0.62

全国城市农村

2011年2013年

图5 家庭总资产基尼系数

2(富裕家庭资产状况

下面分析中国富裕家庭的资产状况，表6给出了我国前5%富裕家庭的分位数及这些家庭平均资产和年均收入状况。当一个家庭资产多于263万，这个家庭是中国资产最高的5%的家庭之一。从表中，资产前5%富裕家庭平均总资产为650.7万元，平均净资产为620.5万元，平均年收入为27.2万元。同样，当一个家庭净资产多于253.4万，这个家庭是中国净资产最高的5%的家庭之一。净资产前5%富裕家庭平均总资产为649万元，平均净资产为622.5万元，平均年收入为26.9万元。最后，当一个家庭收入多于18.9万元，这个家庭是中国收入最高的5%的家庭之一。收入前5%富裕家庭平均总资产为380.9万元，平均净资产为364.4万元，平均年收入为45.2万元。

表6前5%富裕家庭资产、收入状况

富裕家庭标准分位数平均总资产平均净资产年均收入按资产前5% 2,629,850 6,507,023 6,205,210 271,811

按净资产前5% 2,534,100 6,489,605 6,225,171 268,726 按收入前5% 189,510 3,809,924 3,643,891 452,095

表7给出了我国前1%富裕家庭的分位数及这些家庭的资产、收入状况。当一个家庭资产超过739.4万，那么这个家庭是中国资产最高的1%家庭之一。资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1540万元，平均年收入为49.4万元。当一个家庭净资产超过713.2万元，那么这个家庭式中国净资产最高的1%家庭之一。净资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1550万元，平均年收入为50.7元。当一个家庭年收入超过48.5万元，那么这个家庭是中国收入最高的1%家庭之一。收入前1%富裕家庭平均总资产为805.1万元，平均净资产为776.7万元，平均年收入为115.2万元。可见，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。

表7前1%富裕家庭资产、收入状况

富裕家庭标准分位数平均总资产平均净资产年均收入按资产前1% 7,393,500 16,300,000 15,400,000 494,322 按净资产前1% 7,132,000 16,300,000 15,500,000 507,322 按收入前1% 485,000 8,051,315 7,767,108 1,151,662 3(富裕家庭分布与特征

下面看一下富裕家庭特征及其在地域上的分布情况，图6给出了前5%富裕家庭的城乡分布。按资产前5%来看，富裕家庭中居住在城市的比例高达91.5%，仅有8.5%的富裕家庭居住在农村。按净资产前5%来看，有91.2%的富裕家庭居住在城市。按收入前5%来看，有85.4%的富裕家庭居住在城市，居住在农村地区的富裕家庭比例为14.6%。可见，富裕家庭居住在农村地区的比例非常小，绝大多数富裕家庭都居住在城市地区。

100.0%91.5%91.2%85.4%90.0%

80.0%

70.0%

60.0%

50.0%

40.0%

30.0%

14.6%20.0%8.8%8.5%10.0%

0.0%

按资产按净资产按收入

城市农村

图6前5%富裕家庭城乡分布

图7给出了富裕家庭在地域上的分布情况。按资产前5%来看，有77.6%的富裕家庭居住在东部地区，11.4%的富裕家庭居住在中部地区，11%的富裕家庭居住在西部地区。按净资产前5%来看，有77.8%的富裕家庭居住在东部地区，11.3%的富裕家庭居住在中部地区，10.9%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按资产、净资产来看，大约78%的富裕家庭居住在东部地区，远高于中西部地区，且居住在中部地区和西部地区的富裕家庭比例相差不大。按收入前5%来看，有63.4%的富裕家庭居住在东部地区，16.8%的富裕家庭居住在中部地区，19.5%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按收入来看，居住在东部地区富裕家庭的比例有所降低，但仍远高于中西部地区;居住在西部地区富裕家庭的比例略高于中部地区。

90.0%77.8%77.6%80.0%

70.0%63.4%

60.0%

50.0%

40.0%

30.0%19.5%16.8%20.0%10.9%11.0%11.4%11.3%

10.0%

0.0%

按资产按净资产按收入

东部中部西部

图7前5%富裕家庭地域分布

图8给出了前5%富裕家庭户主年龄的分布状况。按总资产前5%标准来看，有9.2%的富裕家庭户主在30岁以下，有50.3%的富裕家庭户主在30到50岁之间，有40.5%的富裕家庭户主年龄大于50岁。按净资产标准划分的富裕家庭户主年龄的分布与按总资产标准下的分布类似。这表明，富裕家庭中年轻户主较少，家庭的财富需要一定的时间去积累。

60.0%

50.3%49.5%50.0%41.5%40.5%

40.0%

30.0%

20.0%

9.2%9.1%10.0%

0.0%

按总资产按净资产

30岁以下30—50岁50岁以上

图8前5%富裕家庭户主年龄分布

图9给出了前5%富裕家庭户主教育水平的分布情况。从全国来看，家庭教育水平整体偏低，有67.6%的家庭户主教育水平为初中及以下，而仅有14.2%的家庭的户主教育水平为大学及以上。从总资产标准下的前5%富裕家庭来看，户主学历为初中及以下的比例仅为30%，户主学历为大学及以上的比例为44.5%，远高于全国平均水平。可见，家庭的财富累积与教育水平密切相关。

80.0%

67.6%70.0%

60.0%

44.5%50.0%

40.0%30.0%25.6%30.0%

18.2%20.0%14.2%

10.0%

0.0%

初中以下高中(中专)大学及以上

5%富裕家庭全国

图9前5%富裕家庭户主教育分布

表8给出了前5%富裕家庭在教育和年龄上的共同分布。从表中可以看出在30-50岁的高学历家庭占富裕家庭比例最高，这部分人群无疑是当今社会的高收入阶层;其次为50岁以上、教育水平初中及以下的家庭，这部分家庭高资产可能源于早期的创业。

表8前5%富裕家庭年龄、教育分布

初中及以下高中(中专) 大学及以上合计

30岁以下 1.0% 1.3% 7.0% 9.2%

30-50岁 11.9% 11.7% 26.7% 50.2% 50岁以上 17.1% 12.6% 10.8% 40.5%

合计 30.0% 25.6% 44.5% 100.0% 4. 富裕家庭的收入

表9给出了富裕家庭的收入状况。按总资产划分，前5%富裕家庭的平均收入为27.2万元，前1%富裕家庭的平均年收入为49.4万元。按年收入划分，前5%富裕家庭的平均收入为45.2万元，前1%富裕家庭的平均年收入为115.1万元。可见，前1%富裕家庭的收入远高于前5%家庭。

表9富裕家庭的收入

按总资产划分按年收入划分

5%富裕家庭 271,811 452,095

1%富裕家庭 494,322 1,151,662

表10给出了家庭收入的构成情况。从全国来看，家庭有48.7%的收入来源于工资薪金收入，其次为转移性收入(25%)和工商业经营收入(16%)。而在收入最高的1%家庭，工商业经营收入占总收入比重最高，为45.4%，其次为工资薪金收入(20.2%)和转移性收入(17.1%)。在收入最高5%家庭，工资薪金收入占总收入比重与工商业经营收入相差不大，分别为34.3%和33.5%。而普通家庭(资产40%-60%家庭)，工资薪金收入和转移性收入占总收入的比重分别为58.1%和25.8%，略高于全国平均水平，工商业经营收入占总收入比重仅为5.4%。可见，经营工商业是我国家庭致富的重要渠道。

表10家庭收入构成

收入最高资产最高收入最高资产最高全国平均普通

1%家庭 1%家庭 5%家庭 5%家庭家庭家庭

工资薪金收入 20.2% 22.4% 34.3% 34.5% 48.7% 58.1% 农业生产经营收入 11.0% 1.5% 7.6% 0.7% 6.7% 9.5% 工商业经营收入 45.4% 55.5% 33.5% 40.6% 16.0% 5.4% 财产性收入 6.2% 12.7% 5.8% 9.0% 3.6% 1.1% 转移性收入 17.1% 7.9% 18.8% 15.2% 25.0% 25.8% 1.5 富裕家庭的支出

从表11可以看出，按资产划分的前5%富裕家庭的平均年支出为13.9万元，前1%富裕家庭的平均年支出为23.4万元;按收入划分的前5%富裕家庭的平均年支出为12.9万元，前1%富裕家庭的平均年支出为21.1万元。

表11富裕家庭的支出状况

按总资产划分按年收入划分

5%富裕家庭 139,391 129,301

1%富裕家庭 234,212 211,298

表12给出了资产前5%富裕家庭与普通家庭消费的对比情况。全国平均消费

为45113元，其中资产前5%富裕家庭的平均消费为129301元，普通家庭的平均消费仅为37241元，富裕家庭的年均消费约为普通家庭的3.5倍。细分来看，可以发现，富裕家庭在教育和汽车购买上的消费是普通家庭的5倍多，远高于全国平均水平。

表12资产前5%家庭与普通家庭消费对比

全国平均资产前5%家庭普通家庭富裕/普通

总消费 45,113 129,301 37,241 3.5 教育 6,063 23,768 4,446 5.3 购买汽车 4,741 17,124 3,282 5.2

表13主要分析了家庭支出的构成情况。从全国来看，食品、生活居住和教育文娱是家庭总支出的主要构成部分，占比分别为31.1%、19.3%和13.4%。在富裕家庭中，食品、生活居住和教育文娱仍然是家庭总支出的主要构成部分，但比重有所变化。其中，资产前5%富裕家庭中占比最高的是教育文娱支出，其次为食品消费和生活居住;资产前1%富裕家庭占比最高的是食品消费，其次为教育文娱和生活居住。此外，可以发现，富裕家庭在衣着、耐用品、交通通讯和教育文娱上的消费高于全国平均，而在食品消费、医疗保健上的消费低于全国平均。

表13家庭支出构成

资产前5% 资产前1% 全国平均

食品 20.7% 24.2% 31.1% 衣着 7.5% 6.7% 5.5% 生活居住 15.8% 19.2% 19.3% 医疗保健 4.2% 6.4% 11.6% 耐用品 8.1% 8.3% 7.0% 交通通讯 13.6% 13.2% 10.5% 教育与文娱 25.3% 19.5% 13.4%

表14给出了家庭的消费倾向和储蓄率。可以看出，收入最高的1%家庭平均消费倾向为0.18，储蓄率为81.7%;资产最高的1%家庭平均消费倾向为0.47，储蓄率为52.6%。全国平均消费倾向为0.73，远高于收入和资产前

1%家庭;储蓄率仅为27%，远低于收入和资产前1%家庭。收入和资产前5%的家庭同样具有较高的储蓄率。

表14家庭储蓄率

总收入(元) 总消费(元) 平均消费倾向储蓄率

收入最高1% 1,151,662 211,298 0.18 81.7% 资产最高1% 494,322 234,212 0.47 52.6% 收入最高5% 452,095 129,301 0.29 71.4% 资产最高5% 271,811 139,391 0.51 48.7% 全国平均 61,809 45,113 0.73 27.0% 6(富裕家庭的资产分布

表15分析了富裕家庭的资产构成状况。从全国来看，总资产中金融资产和非金融资产的比重分别为8.1%、91.9%，金融资产占总资产的比重非常低;资产前5%和1%家庭来看，金融资产占总资产的比重分别为7.4%和6.7%，均低于全国平均水平。从全国来看，负债占总资产比重为5.8%，而资产前5%和1%富裕家庭中负债占总资产比重为4.6%、5.3%，我国家庭整体负债比例较低。

表15资产构成

全国资产前5% 资产前1%

金融资产 8.1% 7.4% 6.7% 非金融资产 91.9% 92.6% 93.3% 负债 5.8% 4.6% 5.3% 净资产 94.2% 95.4% 94.5%

表16给出了家庭非金融资产的构成。从全国来看，房产占非金融资产比重最高为71.1%，反映了我国家庭喜爱投资房产的现实，其次是工商业资产占比为16.2%。从资产前5%富裕家庭来看，房产仍为非金融资产的主要构成部分，但比重有所降低，为61.1%;工商业资产占比大幅提高，为30.2%。从资产前1%富裕家庭来看，工商业资产占比最高，为48.8%。

表16非金融资产构成

全国资产前5% 资产前1%

工商业资产 16.2% 30.2% 48.8% 房产 71.1% 61.1% 42.2% 汽车 3.6% 3.4% 3.4% 其他非金融资产 9.1% 5.3% 5.5%

图10给出了家庭金融资产的构成情况。从全国来看，无风险资产占金融资产比重最高，为62.1%;风险资产占金融资产比重仅为24.3%，借出款占比为13.6%。从资产前5%富裕家庭来看，风险资产占比大大提高为38.5%，借出款为16.2%。而在资产前1%富裕家庭中，风险资产占比高达46.1%，借出款占比为19.1%。

70.0%62.1%

60.0%

46.1%45.3%50.0%

38.5%40.0%34.7%

30.0%24.3%19.1%16.2%20.0%13.6%

10.0%

0.0%

无风险资产风险资产借出款

全国资产前5%资产前1%

图10金融资产构成

表17给出了家庭风险资产的构成情况。从全国来看，风险资产中股票所占比例最高，为50.2%;其次为金融理财产品和基金，所占比例分别为21.6%和11.7%。富裕家庭中，股票资产占风险资产比重略高于全国平均水平。

表17风险资产构成

全国资产前5% 资产前1%

股票 50.2% 52.1% 53.9% 债券 6.3% 6.4% 9.9% 基金 11.7% 8.0% 6.0%

衍生品 0.8% 0.6% 0.7% 金融理财产品 21.6% 21.0% 19.2% 非人民币 4.4% 5.7% 6.6% 黄金 5.0% 6.1% 3.7% 7(富裕家庭金融市场行为

表18给出了富裕家庭在各类金融市场参与情况。从全国来看，股票市场参与率最高，但仅为6.5%;其次为基金(3.1%)和金融理财产品(1.8%)。而在资产前5%富裕家庭，股票市场参与率高达30.3%;在资产前1%富裕家庭，股票市场参与率高达34.9%。而且，富裕家庭在股票以外的其他金融市场上的参与率也明显高于全国平均水平。

表18金融市场参与

全国资产前5% 资产前1%

股票 6.5% 30.3% 34.9% 债券 0.7% 2.8% 3.5% 基金 3.1% 13.9% 17.6% 衍生品 0.1% 0.7% 0.9% 金融理财产品 1.8% 11.7% 15.3% 非人民币 0.9% 6.6% 10.1% 黄金 0.9% 5.3% 7.1%

图11给出了家庭贷款情况。全国平均有15.1%的家庭有贷款，而资产前5%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为33.1%，资产前1%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为35.4%。也就是说，越富裕的家庭中有贷款的比例越高，这表明，富裕家庭能够更好地使用贷款。

40.0%

35.4%

35.0%33.1%

30.0%

25.0%

20.0%

15.1%

15.0%

10.0%

全国资产前5%资产前1%

图11 有贷款家庭比例

表19给出了家庭各类贷款情况。从全国来看，有房屋贷款比例最大，为8.8%，其次为生产经营贷款(4.0%)和教育贷款(1.8%)。从富裕家庭来看，有房屋贷款比例仍然最大，但有生产经营贷款家庭比例大大提高。资产前5%富裕家庭中，有房屋贷款比例为23.3%，有生产经营贷款比例为8.9%;资产前1%富裕家庭中，有房屋贷款比例为19.8%，有生产经营贷款比例为16.8%。总的来说，富裕家庭更多的将贷款用于购买住房、投资生产经营和汽车消费。

表19家庭各类贷款情况

全国资产前5% 资产前1%

生产经营贷款 4.0% 8.9% 16.8% 房屋贷款 8.8% 23.3% 19.8% 汽车贷款 1.4% 6.4% 9.4% 教育贷款 1.8% 0.3% 0.8% 其他贷款 1.0% 0.9% 2.4%

表20给出了家庭民间借贷情况。从全国来看，34.7%的家庭有借入款，12.3%的家庭有借出款，43.6%的家庭有借入/有借出。从富裕家庭来看，有借入款的家庭所占比例大大降低，仅为20%左右;有借出款的家庭所占比例远大于全国平均水平。这表明，富裕家庭在民间借贷中更多地起着资金供给者的角色。

表20民间借贷

全国资产前5% 资产前1%

有借入款 34.7% 20.2% 20.0% 有借出款 12.3% 27.4% 37.9% 有借入/有借出 43.6% 41.6% 47.9%

下表给出了家庭各项借款情况。从全国来看，借入款主要用于住房购买，其次为生产经营。资产前5%的富裕家庭借款的主要用途也是住房购买，但所占比例大大低于全国平均水平，而资产前1%家庭借款主要用于生产经营。

表21家庭各项借款情况

全国资产前5% 资产前1%

生产经营借款 9.2% 8.2% 14.3% 房屋借款 21.2% 11.5% 6.1% 汽车借款 2.2% 1.8% 0.7% 教育借款 5.9% 0.9% 0.7% 其他借款 5.8% 0.6% 0.4%

8.富裕家庭移民倾向

图12给出了富裕家庭的移民倾向。图中可以看出，全国有移民打算的家庭比例为2.3%，5%富裕家庭为6%，1%富裕家庭高达11.6%。对移民持看情况心态的家庭，全国为2.8%，5%富裕家庭为6.8%，1%富裕家庭为8.1%。可以看出，富裕阶层更倾向移民。

14.0%

11.6%12.0%

10.0%8.1%

8.0%6.8%6.0%6.0%

4.0%2.8%2.3%

2.0%

0.0%

打算移民看情况

全国平均5%富裕家庭1%富裕家庭

图12 富裕家庭移民倾向

《简爱》是一本具有多年历叱的文学着作。至今已152年的历叱了。它的成功在于它详细的内容,精彩的片段。在译序丣,它还详细地介绍了《简爱》的作者一些背景故事。

仍丣我了解到了作者夏洛蒂,勃郎特的许多事。奵出生在一丢年经济困顿、多灾多难的家庭;屁住在一丢进离尘器的穷乡僻壤;生活在革命势头正健,国家由农民向工业国过渡,新兴资产阶级日益壮大的时代,这些都给奵的小说创作上打上了可见的烙印。

可惜,上帝似乎毫不吝啬的塑造了这丢天才仧。有似乎急不可耐伸出了毁灭之手。这些才华横溢的儿女,都无一例外的先于父亲再人生的黄金时间离开了人间。惜乎,勃郎特姐妹!

《简爱》这本小说,主要通过简。爱不罗切斯特之间一波三折的爱情故事,塑造了一丢出生低微、生活道路曲折,却始终坚持维护独立人格、追求丢性自由、主张人生平等、不向人生低头的坚强女性。

简。爱生存在一丢父母双亡,寄人篱下的环境。仍小就承叐着不同龄人不一样的待遇:姨妈的嫌弃,表姐的蔑视,表哥的侮辱和毒打。。。。。。然而,奵并没

有绝服,奵并没有自我摧毁,并没有在侮辱丣沉沦。所带来的种种不并的一切,相反,换回的却是简。爱的无限信心,却是简。爱的坚强不层的精神,一种可戓胜的内在人格力量。

不并,在学习生活丣,简。爱仌然是承叐着肉体上的叐罚和心灵上的催残。学校的斲主罗可赫斯特不但当着全校师生的面诋毁奵,而丏把奵置于耻辱台上示众。使奵在全校师生面前丞尽了脸。但简。爱仌坚强不层,化悲愤为力量,不但在学习上飞速进步,而丏也取得了师生仧的理解。

不久,简。爱又陷入了爱情的旋涡。丢性及强的奵同样保持着丢人高贵的尊丠,在情敌面前显得大家闺秀,毫不逊色,对于英格拉姆小姐的咄咄逼人,奵仍容面对。

同样,在罗切斯特的面前,奵仍不因为自己是一丢地位低贱的家庭教师,而感到自卑,奵认为他仧是平等的。不应该因为奵是仆人,而不能叐到别人的尊重。也正因为奵的正直,高尚,纯洁,心灵没有叐到丐俗社会的污染。使得罗切斯特感到自惭性秽,同时对奵肃然起敬,并深深地爱上了奵。他的真心,让奵感劢,奵接叐了他。后来,简。爱发现罗切斯特已有了妻子,奵的自尊自重再次出现,毫不犹豫地离开了他,奵对爱情的与一,让我敬佩。

最后,简。爱得知,罗切斯特为了拯救在活丣的妻子不并双目失明。躯体丠重残疾,完全両失了生活能力,而同时又妻亡财毁。简。爱全身心的爱再次投入了他的怀抱。。。。。。

仍这本乢丣,可以看出它塑造了一丢体现新兴阶级的某些要求的女性形象,刻画了工业革命时期的时代精神。

简爱读乢心得1000字二:

前几天,我刚读完了一本乢,乢的名字叫做《简?爱》。

这本乢的作者叫夏洛蒂?勃朌特,奵有丟丢妹妹,奵仧都是女强人。夏洛蒂?勃朌特我对奵有些了解,因为我学过一篇关于奵的课文。所以,奵的代表作《简?爱》我也就自然而然的知道了。

我曾经听说过《简?爱》的小部分故事,只知道简?爱和一丢比奵大四岁的约翰打起仗来,使自己浑身上下伤痕累累,痛苦不堪,还被里德舅妈关在红屋子里,对此,我一直以为简?爱是一丢自不量力的人。

然而当我翻开这本乢的时候,我才知道,原来简?爱是那么不平凡的一丢人,奵是一丢坚强、善良、勇敢、具有吸引力的小女孩。

刚开始看简?爱时,才发现,原来简?爱是一丢弱小的女孩,奵常常叐到别人的欺负。但是,奵被自己的舅妈的儿子欺负的时候,自己的舅妈却总是睁一只眼闭一只眼,但经过自己的反抗,小简?爱终于可以离开自己的舅妈,离开别人的欺负,来到了劳渥德。

令小简?爱意想不到的是,自己的舅妈屁然告诉劳渥德的牧师,说奵是一丢小骗子,是一丢坏孩子。简?爱虽然小,但奵知道尊丠,奵虽然知道自己蒙叐了不白之冤,但是奵知道自己的力量小,根本就不能抵抗,但是我知道,奵心丣有一团怒火正燃烧起来,跟加强了奵要永进离开里德舅妈的意念。

在劳渥德的时间里,戒许简?爱奵觉得很苦,但值得佩朋的是,简?爱失去了自己最奶的朊友——海伦以后,我发现奵发的更坚强了,也让我对奵有些刮目相看。

在劳渥德所学到的东西,可以让简?爱当上一名家庭教师,而奵工作的地斱,也就是在桑菲尔德府。接下来的时间,简?爱在

桑菲尔德府不仅遇到了天真活泼的小阿黛勒,也使奵找到了自己的爱情,虽然

在寻求爱情的这段时间丣有酸,有甜,有苦,有辣,但奵终于熬过来了,并和奵的爱人并福地生活下去。

乢的末尾就是这样,这是人人都想得到的结果,也是夏洛蒂?勃朌特的结果。乢丣的简?爱虽然不美,但是奵淳朴、善良、坚强,最终赢得自己的爱情,这不就是奵真正的美吗。

其实,我仧看到的简?爱就是夏洛蒂?勃朌特的化身,奵告诉了我仧要学会坚强,这不正是我仧通往成功的道路的需要吗？

简爱读乢心得1000字三:

《简?爱》一反传统小说丣以温柔美丽的女子做主角、以浪漫劢人的爱情传奇为故事的旧格式,写出了一丢出身低微、相貌平平的女子不不公平的命运抗争的故事。

主人公简?爱是不并的,奵自幼失去父母,唯一爱奵并领养奵的舅舅又过早地弃奵而逝。奵刜涉人丐,便过着寄人篱下、仸人驱使的悲惨生活,饱尝了人情冷暖、丐态炎凉的痛苦。为了逃避丠酷的现实,奵把自己的感情寄托在奵酷爱的乢和大自然上。乢两富了奵的感情丐界,陶冶了奵的性情,苦难又磨炼了奵的意志,使奵养成了坚毅倔强、外柔内刚的性格。

小说丣,简?爱不桑菲尔德府的男主人罗切斯特的爱情波折,使简?爱的丢性得到了充分的体现。当简?爱发现自己爱上了罗切斯特时,奵很清楚地意识到,横在他仧之间的鸿沟。罗切斯特出身名门,十分富有,是英国上局社会的绅士,奵出身卑微,不名一文,只是一丢地位不佣人差不多的家庭教师,但是,奵没有因此而气馁,而妄自菲薄,奵勇敢地向自己、向罗切斯特承认了对他的感情。在结婚仦式上,奵才知道罗切斯特已经结过婚,原配妻子尚在人间。为了维护自己的尊丠和婚姻的庄丠、

合法、纯洁,奵不顾罗切斯特的再三恳求,强忍内心的巨大伤痛,毅然决然地离开了罗切斯特,遁入无依无靠的茫茫人丐。

在金钱面前,奵也有不俗的表现。在获得叔叔的遗产,一夜之间由赤贫发为富有的时候,奵立即就把大部分的遗产转赠给贫困的表哥、表姐。在奵的心目丣,亲情比金钱更为重要。

简?爱这位离经叛道的女性,虽然并不美丽,但富有挑戓和抗争的丢性,使奵充满了魅力。奵聪明奶学,自尊自爱,尽管社会地位卑微,奵决不自甘堕落。奵认为,在上帝面前,人人平等。奵为争取平等地位,为维护自己独立的人格,而抗争、奋斗。仍很小的时候起,奵便敢于向欺压奵的人反抗,哪怕因此而招致丠惩,也不畏惧。奵那不层不挠,敢于同命运抗争的精神,使那些欺侮奵的人胆戓心惊。

在爱情斱面,奵仍不奴颜婢膝,也不一味地迎合讨奶,奵鄙视那些浑身铜臭、以门第出身论人、一味追求虚荣的上流社会的庸俗之辈。奵的头脑始终是清醒的,奵仍来没有沦为爱情和物质的奴隶,也没有陷入感情的旋涡,而不能自拔。简?爱为维护公道、维护丢人尊丠,所作的不层不挠的斗争,不仅赢得了罗切斯特的尊敬,也使得简?爱这一形象具备了经久不衰的价值。

《简?爱》为千千万万叐欺压的下局平民喊出了心声,为千百年来在男尊女卑社会里饱叐欺凌的姐妹仧喊出了心声,这是它至今仌然是各国的读者最喜爱阅读的小说之一的主要原因。

简爱读乢心得1000字四:

曾经有一份挚爱，漂洋过海来到我面前，那便是《简爱》。它通过简.爱与罗切斯特之间一波三折的爱情故事，塑造了一个出生低微、生活道路曲折，却始终坚持维护独立人格、追求个性自由、主张人生平等、不向人生低头的坚强女性。她所象征

的女性理想和追求已超越了时空，成了人们心中的永恒。

《简爱》是一部带有自转色彩的长篇小说，它阐释了这样一个主题:人的价值,尊严，爱。

在这本书里渗透着最多的就是女性的独立意识。让我们试想一下，如果简爱的独立，早已被扼杀在寄人篱下的童年生活里;如果她没有那份独立，她早已和有妻女的罗切斯特生活在一起，开始了有金钱、有地位的新生活。如果她没有那份纯洁，我们现在手中的《简爱》也不再是令人感动的流泪的经典。为什么《简爱》让我们感动,——就是她独立的性格，令人心动的人格魅力

本书的作者夏洛蒂.勃朗特和《呼啸山庄》的作者艾米莉是姐妹，但是虽然她们生活在同一生活环境，和家庭环境中，性格却大不相同。夏洛蒂的性格比较温柔，很清纯，更加喜欢追求一些美好的东西。尽管她家境贫穷，从小得不到父母太多的关爱，再加上她容貌不美，身材也很矮小。但也许就是这样一种灵魂深处的很深的自卑，反映在她的性格上就是一种非常敏感的自尊，以自尊作为她内心深处的自卑的补偿。

她所描写的简.爱也是一个容貌不美，矮小的女人，但是她有着极强的自尊心。她坚定不移的去追求美好的生活。

简.爱生存在一个父母双亡，寄人篱下的环境，从小就承受着与同龄人不一样的待遇，姨妈的嫌弃，表姐的蔑视，表哥的侮辱和毒打......这是对一个孩子尊严的无情践踏,但也许正是因为这一切,换回了简.爱无限的信心和坚强不屈的精神,一种可战胜的内在人格力量.

她从不因为自己的一个地位低贱的家庭教师而在罗切斯特面前感到自卑，相反的，她认为他们是平等的不应该因为她是仆人,而不能受到别人的尊重.使得罗切斯特为之震撼的是她的正直,高尚，纯洁，心灵没有受到世俗社会的污染。并把她看做了一个可以和自己在精神上平等交谈的人，而慢慢地深深爱上了她。他的真心,让她感动,她接受了他.而当他们结婚的那一天，简.爱知道了罗切斯特已有妻子时,她觉得自己必须要离开，她这样讲，“我要遵从上帝颁发世人认可的法律，我要坚守住我在清醒时而不是像现在这样疯狂时所接受的原则”，“我要牢牢守住这个立场”。这是简爱告诉罗切斯特她必须离开的理由，但是从内心讲，更深一层的东西是简爱意识到自己受到了欺骗，她的自尊心受到了戏弄，因为她深爱着罗切斯特,试问哪个女人能够承受得住被自己最信任,最亲密的人所欺骗呢?简爱承受住了,而且还做出了一个非常理

性的决定.在这样一种非常强大的爱情力量包围之下，在美好，富裕的生活诱惑之下，她依然要坚持自己作为个人的尊严，这是简爱最具有精神魅力的地方。

小说设计了一个很光明的结尾——虽然罗切斯特的庄园毁了，他自己也成了一个残废，但我们看到，正是这样一个条件，使简爱不再在尊严与爱之间矛盾，而同时获得满足——她在和罗切斯特结婚的时候是有尊严的，同时也是有爱的。

在这里，我看到的不仅仅是一个如何赢得了男贵族爱情的平民女子的灰姑娘的故事，而是勇敢的走出了灰姑娘的童话，迈向一个有着新女性、真女性的文学道路的起步。简?爱藐视财富，但她却认为，“真正的幸福，在于美好的精神世界和高尚纯洁的心灵”。我尊重作者对这种美好生活的理想——就是尊严，爱，毕竟在当今社会，要将人的价值,尊严，爱这道公式付之实现常常离不开金钱的帮助。人们都疯狂地似乎为了金钱和地位而淹没爱情。在穷与富之间选择富，在爱与不爱之间选择不爱。很少有人会像简这样为爱情为人格抛弃所有，而且义无反顾。《简爱》所展现给我们的正是一种化繁为简，是一种返朴归真，是一种追求全心付出的感觉，是一种不计得失的简化的感情，它犹如一杯冰水，净化每一个读者的心灵。

简爱读书心得1000字五:

简?爱是个孤儿，从小寄养在舅母家中，受尽百般欺凌。后来进了慈善学校洛伍德孤儿院，灵魂和肉体都经受了苦痛的折磨。也许正是这样才换回了简?爱无限的信心和坚强不屈的精神，她以顽强的意志以成绩优秀完成了学业。为了追求独立生活，她受聘在桑菲尔德庄园任家庭教师。故事的重点是身份低下的家庭教师简?爱与男主人罗切斯特之间历经磨难的爱情。这段爱情因男女主人公悬殊的社会地位和个性的差异而充满了激烈碰撞，也因两人志趣相同、真诚相爱而迸发出灿烂的火花。作者以简?爱鲜明独特的女性视角和叙事风格娓娓道来，真实而有艺术感染力。特别是简?爱的独特个性和思想，爱是一个不美的，矮小的女人，但她有顽强的自尊心。在打动身为贵族的男主人公的同时，也紧紧抓住了我们读者的心。

简?爱作为爱情小说的女主人公是以前所未有的女性形象出现在这部十九世纪的文学作品中的。以往爱情故事的女主人公都是些美丽温柔、高贵贤淑的女子形象。而简?爱，她"贫穷，低微，不美，矮小"，但她拥有的一颗智慧、坚强、勇敢的心灵，使那些外在的美在这内在美面前黯然失色。更为可贵的是简?爱并不因为自己

的贫穷和外貌而自卑，相反，她勇敢坚定:"我和你的灵魂是平等的。""我跟你一样有灵魂，--也完全一样有一颗心!""我现在不是凭习俗、常规，甚至也不是凭着血肉之躯跟你讲话--这是我的心灵在跟你的心灵说话，就仿佛我们都已离开了人世，两人一同站立在上帝的跟前，彼此平等--就像我们本来就是的那样!"

也正因为此，简?爱敢于去爱一个社会阶层远远高于自己的男人，更敢于主动向对方表白自己的爱情--这在当时的社会是极其大胆的。幸福不再是某个人、某个阶层的专利，她属于芸芸众生的每一个人。只有两个相互对等的灵魂才能组成一份完整的爱情，所以简?爱坚持，自身的独立与追求爱情的完整是不能分离的。

小说告诉我们，人的最美好的生活是人的尊严加爱，小说的结局给女主人公安排的就是这样一种生活。虽然我觉得这样的结局过于完美，甚至这种圆满本身标志着浮浅，但是我依然尊重作者对这种美好生活的理想-就是尊严加爱，毕竟在当今社会，要将人的价值=尊严+爱这道公式付之实现常常离不开金钱的帮助。人们都疯狂地似乎为了金钱和地位而淹没爱情。在穷与富之间选择富，在爱与不爱之间选择不爱。很少有人会像简这样为爱情为人格抛弃所有，而且义无反顾。《简爱》所展现给我们的正是一种化繁为简，是一种返朴归真，是一种追求全心付出的感觉，是一种不计得失的简化的感情，它犹如一杯冰水，净化每一个读者的心灵，同时引起读者，特别是女性读者的共鸣。

简爱读书心得1000字六:

在这一次的寒假读书计划书单中，我选择了《简爱》这本书。在这之前，我读过她的压缩英文版，就一直想知道简爱这个貌不惊人的弱小女子是怎么样为自己赢得尊严和爱情的，而今天，终于要揭开谜底了。

打开书架，取出那本阿姨送给我的那本《简爱》翻了起来。在朦朦胧胧的迷雾中，

出现了一个弱小的身影，慢慢地走近了。

简爱的第一个身份是里德太太的侄女。她从小受尽两个表姐和表哥的欺负，总是待人受过。而且“无论怎么讨别人的欢心，都有人从早到晚地骂我淘气、阴暗、讨厌、鬼头鬼脑”。这种强烈的不公终于在简的心中激起了她的反抗。当约翰表哥又一次无缘无故得教训她时，她愤怒的指责他像罗马的皇帝，大声斥责他的凶恶，并用自己的力量让这个恶棍尝到了挨打的滋味。她是勇敢的，不仅因为她鼓起勇气教训了约翰，而是她冲破了长期以来一直束缚着她的那个服从长辈的观念。她勇敢的站起来，诉说心中的不公平，控诉以恩人自居的舅妈的罪行。她一针见血地骂她是伪善的女人，把她斥责得抬不起头。面对强权，她开始反抗，也开始走向成熟。她学会了独立。

当走出舅妈的家时，简爱的心情是阴暗的。因为她从种种蛛丝马迹中已经领悟到第二个住所——劳渥德慈善学校对她不可能会轻松。果然，一次又一次的打击伤害了她的自尊心。但她并没有下决心与全世界作战。她对谭波尔小姐和好朋友海伦彭斯都有极大的热心和热爱。在劳渥德，她学会了宽容，学会了区别对待。这给她的反抗蒙上了一层是非和正义。她以别人对待她的方式对待别人，她成熟了。书中，她对自己的性格和自己的反抗有了一个定位:“当我们无缘无故的挨打的时候，我们应该狠狠的回击——狠狠的回击，教训教训打我们的那个人，叫他永远不敢这样打人”。随着成长，简爱的反抗精神真正的散发出光芒。

简爱一生的转折发生之处便是桑菲尔德府。她来到这里，做了一名家庭女教师。而18岁的她，渐渐地与主人罗切斯特产生了爱情。罗切斯特家召开宴会，简爱以不卑不亢的态度与贵族的小姐太太们相处，为自己赢得了尊严。她对罗切斯特的爱情是炙热的，也是强烈的。但她决不会因此失去原则。当她误认为主人要娶一位贵族小姐，又要同时把她留在身边，使她成为无足轻重的人时，她愤怒地反驳了罗切斯特。“只要上帝赐给我一点美和一点财富，我就会让你感到难以离开我??我现在同你讲话，是我的精神在同你的精神说话。就像两个都经过了坟墓，我们站在上帝脚跟前，是平等的——因为我们是平等的～”她的愤怒，她长期忍耐的情感终于爆发出来。在这个时候，她的愤怒的斥责，正是使我们感到敬佩的。她爆发而出的话语

正是她反抗精神的折射。简爱的精神，它的灵魂的光彩发挥得淋漓尽致，是她的形象美丽而光彩夺目～

而命运似乎还要考验简。在她与罗切斯特的婚礼上，她才发现罗切斯特早已娶妻。她不顾内心的反抗，情感的痛苦毅然出走。她心向上帝和光明，心向自然和神圣的大地之母。她用法律的条款约束自己，为自己营造了一个光明的天堂。她出走后的三天，虽然经受痛苦的流浪，但她的心在和平的保护中，她的灵魂是纯洁的，她的生活处境越是穷苦，她的心灵就越像一个仙女般纯洁。她孤独，但不寂寞。她贫困，但不潦倒。她是自立而独立的。她为自己的生命谱写了一首华彩的乐章～

命运是公正的。简最后与罗切斯特获得了幸福的结局。而她的精神也如经久不衰的珍宝，永不褪色。

最后，伦敦的迷雾又加深了。那个瘦小但坚强的身影远去了。我合上书。19世纪的英国渐渐如一艘航船从思绪的海洋中退去。

简爱的一生，从幼稚到成熟;从柔弱到坚强;从懵懂到智慧，她改变了许多，成长了许多。而我们，也在成长，也在从幼稚变成熟，从懵懂变智慧。

简爱的一生，不变的是她的反抗，她的精神。而我们，让我们保留一点不变的精神，总有一天，它会像金子一般发出光芒。

简爱的精神，经历风雨，经历时间，至今未变。

难道就因为我一贫奷洗,默默无闻,长相平庸,丢子瘦小,就没有灵魂,没有心肠了——你想错了,我的心灵跟你一样两富,我的心胸一样充实! ——题记

刚刚读完《简爱》这部丐界文学名著,我想仸何认的心情都将久久不能平静。这是英国文坛一位女作家夏洛蒂勃郎特写的一丢叫简爱的女子的传记,也是作者自己的缩影。乢丣简爱仍盖兹海德到慈善学校,又到桑菲尔德庄园,经历了许多苦难和曲折,最终获得了自己所追求的自由,平等和爱。

乢的前半部分是讲简爱的童年生活,在盖兹海德的养母家,奵一点也不合群,

更得不到仸何人的尊重。但是奵并不甘心,奵想努力争取超过别人,以证明自己不是一丢坏孩子。但是奵却被送进了慈善学校——劳沃德学校。那里的饮食条件很差,住宿条件更差。每天的食物不但少,而丏是烧糊的。奵仧穿的衣朋和袜子是最差的,这所学校的校长是reader8.cn一丢叫布洛克尔赫斯特的牧师,这丢狠毒的校长给学生制定的校规苛刻无比,奷:不能留卷发,天然的卷发也不能留,也不能梳辫子。很薄的袜子坏了不能换,一定要自己缝补。但校长却认为这些规定是基督徒的义务和美德,把孩子仧生活丣很普通的事看作是丐俗的傲气,把奵仧身穿破衣看作是应有的朴素,把孩子仧的叐苦看作是培养坚韧的意志。这些使仸何走近这所学校的人都感到愤怒无比。

劳沃德学校奶似一丢监狱,把那些女孩都关在痛苦之丣,又奶似一丢火炉,激发了简爱反抗的怒火。奵为朊友海伦彭斯的遭遇而打抱不平,并告诉奵该爱的人就要去爱,该恨的人就要去恨,不能因为他的权利大戒小而束缚自己的感情。在一丢春天里,可怕的瘟疫在劳沃德蔓延开来,斑疹伤寒被吹到了拥挤的教室和宿舍,还没到五月,学校就成了医院。简爱的朊友死了。劳沃德的卫生条件暴露了之后,不得不被关闭。一些有钱人出资又重新建造了一所学校,简?爱的生活有了转机。后来简爱又经历了欢乐、痛苦和种种波折,努力寻找着奵心丣的那仹爱,最后,奵找到了。

《简爱》的故事的确让人感到一丝温馥和慰籍,让人明白爱的真谛。也特别适合仍小生活在物资充裕,被爱包围的独生子女仧来读,来领略简那自尊、自强、自立、平和宽容和充满怜悯爱心的精神丐界。

爱情、亲情和怜爱之心是人类最两厚也是最重要的精神财富。缺了它,等于白活一丐。学会爱人,感恩很重要。

《简爱》这本小说是以简的性格为脉络的,这样的结尿是为简的性格取向朋务的。但是对于罗切斯特呢?简仍前有的自尊不自卑难道罗切斯特先生就3COME文档频道一点也没有吗?难道他就那么容易做到不简在一片纵过火的废墟上重新开始新的并福生活吗?

作家是忽略了罗切斯特先生的真实性戒挣扎性的。这其实也很奶理解,无非是为了成全一段纯粹的爱情的延续。奷果让每一丢古怪丢性都不停地轮番作怪的话,生命哪里会留下爱情,只剩下争吵而已。

每丢人的人生都有精彩的一面,让我仧为简爱的美和爱而鼓掌,为夏洛蒂勃郎特的经典之作——《简爱》而鼓掌吧!

范文四：2014中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告(全文)

中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告

西南财经大学

中国家庭金融调查与研究中心

2014年1月

中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告

摘要

1. 家庭财富的分布

表1 各分位家庭资产状况

全国

2013年城市 22,400 104,400 203,699 306,671 422,950 577,955 808,015 1,205,900 2,224,850

农村 14,000 31,250 56,550 90,900 129,600 180,400 248,450 362,000 619,829

全国 18,565 46,250 91,800 135,300 191,700 276,930 404,650

2011年城市 22,100 90,650 151,100 213,410 310,950 454,600 755,500

农村 15,400 30,650 55,700 87,805 117,650 161,800 222,750 320,000 536,480

10分位 20分位 30分位 40分位 50分位 60分位 70分位 80分位 90分位

17,350 50,750 103,900 169,300 252,200 362,680 523,200 812,250 1,542,010

718,900 1,231,900 1,647,350 2,616,850

为了更加直观观察资产分布，表2将家庭按资产由低到高分为十组，并给出了各组家庭资产占全国总资产的比重。从全国来看，资产最低的10%家庭所有资产占全国总资产的比重仅为0.1%，而资产最高的10%家庭所有资产占全国总资产的比重高达60.6%。由此可见，我国家庭资产不均现象严峻。在城市地区，资产最低的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为0.1%，资产最高的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为54.5%；在农村地区，资产最低的10%家庭所有资产仅占农村地区家庭总资产的0.2%，而资产最高的10%家庭所有资产占农村地区家庭总资产的比重高达52.7%。因而，无论在城市地区还是农村地区，资产不均现象都非常严重。

表2 各组占总资产比重

分组（由低到高）

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 全国 0.1% 0.4% 0.8% 1.6% 2.5% 3.8% 5.6% 8.8% 15.8% 60.6%

2013年城市 0.1% 0.5% 1.4% 2.4% 3.4% 4.6% 6.6% 9.8% 16.7% 54.5%

农村 0.2% 0.8% 1.5% 2.5% 3.7% 5.3% 7.4% 10.1% 15.8% 52.7%

全国 0.1% 0.3% 0.8% 1.2% 2.0% 3.1% 4.4% 8.0% 16.3% 63.9%

2011年城市 0.1% 0.4% 0.9% 1.7% 2.6% 4.0% 6.4% 9.7% 16.2% 58.1%

农村 0.3% 0.8% 1.5% 2.5% 3.6% 5.1% 6.8% 9.1% 13.1% 57.2%

图1各阶层资产占比比较

图2按资产分段，给出了不同资产上家庭的分布情况。可以看出，资产在0-30万区间家庭比例，2013年较2011年下降；资产在30-200万区间，2013年较2011年上升；200万以上家庭比例，2013年较2011年下降。总的来看，两年

来中等资产家庭的比例在上升。

图2 各资产分段家庭分布

把表2中第4-7组的40%家庭定义为中等资产阶层。图3给出了中等资产家庭资产占社会总资产比重在两年间的变化情况。表中可以看出，2013年中等资产家庭资产占社会总资产比重为13.5%，较2011年上升2.8%；城市中等资产家庭为17.1%，较2011年上升2.4%；农村中等资产家庭为18.9%，较2011年上身0.8%。可以看出，两年来资产不均的缓解源于中产阶级家庭资产的增长。

图3 中等资产阶层占总资产比重变化

表3给出了中等资产家庭两年间资产的变化情况。2013年中等资产家庭平均资产为27.2万，较2011年增长29%；城市中等资产家庭平均资产为45.1万，较2011年增长28.1%；农村中等资产家庭资产为13.7万，较2011年增长9%。

表3中等资产阶层资产变化状况 2011年

全国城市农村

210,625 352,518 125,703

2013年 271,750 451,472 136,980

增长率（%）

29.0% 28.1% 9.0%

图4 中等资产家庭资产增长率

表4 中等资产阶层各分项资产变化情况

全国

2011年

房屋工商业土地汽车金融资产其他资产

141,345 5,008 26,332 6,151 21,998 9,791

2013年 188,309 6,704 29,576 8,886 24,166 14,109

城市

2011年 257,638 11,356 15,177 15,081 40,700 12,566

2013年 350,417 14,366 19,241 13,108 39,032 15,308

2011年 82,926 1,955 20,974 1,623 11,249 6,975

农村

2013年 83,523 1,353 23,838 4,818 11,503 11,944

值得注意的是，资产不均现象从2011年到2013年期间有所好转。2011年全国资产基尼系数为0.761，高于2013年基尼系数。

表5中国家庭资产基尼系数

全国

2013 城市 0.681 0.693

农村 0.675 0.704

全国

2011 城市

农村

家庭总资产家庭净资产

0.717 0.732

0.761 0.780

0.737 0.755

0.697 0.718

图5 家庭总资产基尼系数

2．富裕家庭资产状况

表6前5%富裕家庭资产、收入状况

富裕家庭标准按资产前5%

分位数 2,629,850

平均总资产 6,507,023

平均净资产 6,205,210

年均收入 271,811

按净资产前5% 按收入前5%

2,534,100 189,510

6,489,605 3,809,924

6,225,171 3,643,891

268,726 452,095

表7前1%富裕家庭资产、收入状况

富裕家庭标准按资产前1% 按净资产前1% 按收入前1%

分位数 7,393,500 7,132,000 485,000

平均总资产 16,300,000 16,300,000 8,051,315

平均净资产 15,400,000 15,500,000 7,767,108

年均收入 494,322 507,322 1,151,662

3．富裕家庭分布与特征

图6前5%富裕家庭城乡分布

图7给出了富裕家庭在地域上的分布情况。按资产前5%来看，有77.6%的富裕家庭居住在东部地区，11.4%的富裕家庭居住在中部地区，11%的富裕家庭居住在西部地区。按净资产前5%来看，有77.8%的富裕家庭居住在东部地区，11.3%的富裕家庭居住在中部地区，10.9%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按资产、净资产来看，大约78%的富裕家庭居住在东部地区，远高于中西部地区，且居住在中部地区和西部地区的富裕家庭比例相差不大。按收入前5%来看，有63.4%的富裕家庭居住在东部地区，16.8%的富裕家庭居住在中部地区，19.5%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按收入来看，居住在东部地区富裕家庭的比例有所降低，但仍远高于中西部地区；居住在西部地区富裕家庭的比例略高于中部地区。

图7前5%富裕家庭地域分布

图8前5%富裕家庭户主年龄分布

图9前5%富裕家庭户主教育分布

表8给出了前5%富裕家庭在教育和年龄上的共同分布。从表中可以看出在30-50岁的高学历家庭占富裕家庭比例最高，这部分人群无疑是当今社会的高收入阶层；其次为50岁以上、教育水平初中及以下的家庭，这部分家庭高资产可能源于早期的创业。

表8前5%富裕家庭年龄、教育分布初中及以下

30岁以下 30-50岁 50岁以上合计

1.0% 11.9% 17.1% 30.0%

高中（中专）

1.3% 11.7% 12.6% 25.6%

大学及以上 7.0% 26.7% 10.8% 44.5%

合计 9.2% 50.2% 40.5% 100.0%

4. 富裕家庭的收入

表9富裕家庭的收入按总资产划分

按年收入划分

5%富裕家庭 1%富裕家庭

271,811 494,322

452,095 1,151,662

表10给出了家庭收入的构成情况。从全国来看，家庭有48.7%的收入来源于工资薪金收入，其次为转移性收入（25%）和工商业经营收入（16%）。而在收入最高的1%家庭，工商业经营收入占总收入比重最高，为45.4%，其次为工资薪金收入（20.2%）和转移性收入（17.1%）。在收入最高5%家庭，工资薪金收入占总收入比重与工商业经营收入相差不大，分别为34.3%和33.5%。而普通家庭（资产40%-60%家庭），工资薪金收入和转移性收入占总收入的比重分别为58.1%和25.8%，略高于全国平均水平，工商业经营收入占总收入比重仅为5.4%。可见，经营工商业是我国家庭致富的重要渠道。

表10家庭收入构成

收入最高1%家庭

工资薪金收入农业生产经营收入工商业经营收入财产性收入转移性收入

20.2% 11.0% 45.4% 6.2% 17.1%

资产最高1%家庭 22.4% 1.5% 55.5% 12.7% 7.9%

收入最高5%家庭 34.3% 7.6% 33.5% 5.8% 18.8%

资产最高5%家庭 34.5% 0.7% 40.6% 9.0% 15.2%

全国平均家庭 48.7% 6.7% 16.0% 3.6% 25.0%

普通家庭 58.1% 9.5% 5.4% 1.1% 25.8%

1.5 富裕家庭的支出

从表11可以看出，按资产划分的前5%富裕家庭的平均年支出为13.9万元，前1%富裕家庭的平均年支出为23.4万元；按收入划分的前5%富裕家庭的平均年支出为12.9万元，前1%富裕家庭的平均年支出为21.1万元。

表11富裕家庭的支出状况按总资产划分

5%富裕家庭 1%富裕家庭

按年收入划分

139,391 234,212

129,301 211,298

表12给出了资产前5%富裕家庭与普通家庭消费的对比情况。全国平均消费

表12资产前5%家庭与普通家庭消费对比全国平均

总消费教育购买汽车

45,113 6,063 4,741

资产前5%家庭

129,301 23,768 17,124

普通家庭 37,241 4,446 3,282

富裕/普通 3.5 5.3 5.2

表13主要分析了家庭支出的构成情况。从全国来看，食品、生活居住和教育文娱是家庭总支出的主要构成部分，占比分别为31.1%、19.3%和13.4%。在富裕家庭中，食品、生活居住和教育文娱仍然是家庭总支出的主要构成部分，但比重有所变化。其中，资产前5%富裕家庭中占比最高的是教育文娱支出，其次为食品消费和生活居住；资产前1%富裕家庭占比最高的是食品消费，其次为教育文娱和生活居住。此外，可以发现，富裕家庭在衣着、耐用品、交通通讯和教育文娱上的消费高于全国平均，而在食品消费、医疗保健上的消费低于全国平均。

表13家庭支出构成

资产前5%

食品衣着生活居住医疗保健耐用品交通通讯教育与文娱

20.7% 7.5% 15.8% 4.2% 8.1% 13.6% 25.3%

资产前1% 24.2% 6.7% 19.2% 6.4% 8.3% 13.2% 19.5%

全国平均 31.1% 5.5% 19.3% 11.6% 7.0% 10.5% 13.4%

表14给出了家庭的消费倾向和储蓄率。可以看出，收入最高的1%家庭平均消费倾向为0.18，储蓄率为81.7%；资产最高的1%家庭平均消费倾向为0.47，储蓄率为52.6%。全国平均消费倾向为0.73，远高于收入和资产前

1%家庭；储蓄率仅为27%，远低于收入和资产前1%家庭。收入和资产前5%的家庭同样具有较高的储蓄率。

表14家庭储蓄率

总收入（元）

收入最高1% 资产最高1% 收入最高5% 资产最高5% 全国平均

1,151,662 494,322 452,095 271,811 61,809

总消费（元） 211,298 234,212 129,301 139,391 45,113

平均消费倾向

0.18 0.47 0.29 0.51 0.73

储蓄率 81.7% 52.6% 71.4% 48.7% 27.0%

6．富裕家庭的资产分布

表15分析了富裕家庭的资产构成状况。从全国来看，总资产中金融资产和非金融资产的比重分别为8.1%、91.9%，金融资产占总资产的比重非常低；资产前5%和1%家庭来看，金融资产占总资产的比重分别为7.4%和6.7%，均低于全国平均水平。从全国来看，负债占总资产比重为5.8%，而资产前5%和1%富裕家庭中负债占总资产比重为4.6%、5.3%，我国家庭整体负债比例较低。

表15资产构成

全国

金融资产非金融资产负债净资产

8.1% 91.9% 5.8% 94.2%

资产前5% 7.4% 92.6% 4.6% 95.4%

资产前1% 6.7% 93.3% 5.3% 94.5%

表16给出了家庭非金融资产的构成。从全国来看，房产占非金融资产比重最高为71.1%，反映了我国家庭喜爱投资房产的现实，其次是工商业资产占比为16.2%。从资产前5%富裕家庭来看，房产仍为非金融资产的主要构成部分，但比重有所降低，为61.1%；工商业资产占比大幅提高，为30.2%。从资产前1%富裕家庭来看，工商业资产占比最高，为48.8%。

表16非金融资产构成

全国

工商业资产房产汽车

其他非金融资产

16.2% 71.1% 3.6% 9.1%

资产前5% 30.2% 61.1% 3.4% 5.3%

资产前1% 48.8% 42.2% 3.4% 5.5%

图10给出了家庭金融资产的构成情况。从全国来看，无风险资产占金融资产比重最高，为62.1%；风险资产占金融资产比重仅为24.3%，借出款占比为13.6%。从资产前5%富裕家庭来看，风险资产占比大大提高为38.5%，借出款为16.2%。而在资产前1%富裕家庭中，风险资产占比高达46.1%，借出款占比为19.1%。

图10金融资产构成

表17给出了家庭风险资产的构成情况。从全国来看，风险资产中股票所占比例最高，为50.2%；其次为金融理财产品和基金，所占比例分别为21.6%和11.7%。富裕家庭中，股票资产占风险资产比重略高于全国平均水平。

表17风险资产构成

全国

股票债券基金

资产前5% 52.1% 6.4% 8.0%

资产前1% 53.9% 9.9% 6.0%

50.2% 6.3% 11.7%

衍生品金融理财产品非人民币黄金

0.8% 21.6% 4.4% 5.0%

0.6% 21.0% 5.7% 6.1%

0.7% 19.2% 6.6% 3.7%

7．富裕家庭金融市场行为

表18给出了富裕家庭在各类金融市场参与情况。从全国来看，股票市场参与率最高，但仅为6.5%；其次为基金（3.1%）和金融理财产品（1.8%）。而在资产前5%富裕家庭，股票市场参与率高达30.3%；在资产前1%富裕家庭，股票市场参与率高达34.9%。而且，富裕家庭在股票以外的其他金融市场上的参与率也明显高于全国平均水平。

表18金融市场参与全国

股票债券基金衍生品金融理财产品非人民币黄金

6.5% 0.7% 3.1% 0.1% 1.8% 0.9% 0.9%

资产前5% 30.3% 2.8% 13.9% 0.7% 11.7% 6.6% 5.3%

资产前1% 34.9% 3.5% 17.6% 0.9% 15.3% 10.1% 7.1%

40.0%

35.0%30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%

全国

资产前5%

资产前1%

图11 有贷款家庭比例

表19给出了家庭各类贷款情况。从全国来看，有房屋贷款比例最大，为8.8%，其次为生产经营贷款（4.0%）和教育贷款（1.8%）。从富裕家庭来看，有房屋贷款比例仍然最大，但有生产经营贷款家庭比例大大提高。资产前5%富裕家庭中，有房屋贷款比例为23.3%，有生产经营贷款比例为8.9%；资产前1%富裕家庭中，有房屋贷款比例为19.8%，有生产经营贷款比例为16.8%。总的来说，富裕家庭更多的将贷款用于购买住房、投资生产经营和汽车消费。

表19家庭各类贷款情况

全国

生产经营贷款房屋贷款汽车贷款教育贷款其他贷款

4.0% 8.8% 1.4% 1.8% 1.0%

资产前5% 8.9% 23.3% 6.4% 0.3% 0.9%

资产前1% 16.8% 19.8% 9.4% 0.8% 2.4%

表20给出了家庭民间借贷情况。从全国来看，34.7%的家庭有借入款，12.3%的家庭有借出款，43.6%的家庭有借入/有借出。从富裕家庭来看，有借入款的家庭所占比例大大降低，仅为20%左右；有借出款的家庭所占比例远大于全国平均水平。这表明，富裕家庭在民间借贷中更多地起着资金供给者的角色。

表20民间借贷

全国

有借入款有借出款有借入/有借出

34.7% 12.3% 43.6%

资产前5% 20.2% 27.4% 41.6%

资产前1% 20.0% 37.9% 47.9%

表21家庭各项借款情况

全国

生产经营借款房屋借款汽车借款教育借款其他借款

资产前5% 8.2% 11.5% 1.8% 0.9% 0.6%

资产前1% 14.3% 6.1% 0.7% 0.7% 0.4%

9.2% 21.2% 2.2% 5.9% 5.8%

8.富裕家庭移民倾向

图12 富裕家庭移民倾向

范文五：中国财富分布

　　据《2014年胡润财富报告》显示，截至2014年年底，除港澳台之外的全国31个省、市、自治区中，千万富豪（含亿万富豪及以上）人数已达109万人，比上一年增加4万人，涨幅3.8%;其中亿万富豪人数已达6.7万人，比上一年增加2，500人，涨幅3.7%。北京千万富豪比去年增加8，000人，达到19.2万人，亿万富豪比去年增加600人，达到1.13万人，全国排名第一;广东有18万位千万富豪和1万位亿万富豪，排名第二;上海有15.9万位千万富豪和9，100位亿万富豪，排名第三。另据胡润研究院预测，未来3年，中国千万富豪人数可能达到121万人，亿万富豪人数可能达到7.3万人。

　　全球富豪榜

　　2015年2月，据《2015星河湾胡润全球富豪榜》）显示，全球十亿美金富豪已达2089人。其中，美国和中国独占鳌头，分别拥有537位和430位十亿美金富豪，几乎占据了今年胡润全球富豪榜的半壁江山。大中华区城市在最多上榜富豪居住的世界十大城市中占了一半：香港、北京、深圳、台北和上海。另外，杭州也进入前20名。

　　休闲娱乐：旅游仍然是富豪，特别是亿万富豪的最主要娱乐方式。看书和品茶这两个传统娱乐项目的比例有所下降，但仍排进前三。自驾关注度较去年有所上升。家庭活动主要被女性富豪和亿万富豪所重视。美食、钓鱼和游艇纷纷上升至前十位。

　　收藏：70%的千万富豪以及80%的亿万富豪表示有收藏习惯。红木家具和老爷车表现活跃，进入前十名。古字画保持富豪收藏习惯的首选，占21%。

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