火灾公众责任保险费率表

范文一：火灾公众责任保险费率表

一、基准保险费

注：

1、被保险人必须将位于不同地址的场所分别投保； 2、每人责任限额最低为5万，最高为50万； 3、累计责任限额最低为每人责任限额的5倍；

4、基准保险费=每人责任限额×[5+(N-5)×30%]×基准费率；其中N=累计责任限额/每人责任限额 ,N≥5。二、行业类别系数

( 一 ) 工厂、办公楼等非开放性场所 ( 国民经济行业代码为 C 类、D 类、E类、G类、U类、J 类、K类、L74、M类、N类、S类 )：0.5～0.8

该类别为生产性制造类企业以及在中、高档写字楼办公的非生产性企业及物业管理企业，如IT企业、会计师、律师事务所、技术密集型服务类企业等。

( 二 ) 教育、医疗、文体类 [ 国民经济行业代码为 P 类、Q 类、R 类 (R8932、R92 除外 )]：0.8～0.9

该类别包括各种培训学校、展览馆、图书馆、博物馆等文化教育机构，医院、防疫站、保健站、卫生所等医疗保健机构。

( 三 ) 宾馆、饭店类 ( 国民经济行业代码为 I66)：1.0～1.2 该类别包括宾馆、旅馆、招待所等。

( 四 ) 商业、服务类 [ 国民经济行业代码为 F 类、H 类、L73、0 类 (0824、0825除外 )]：1.3～1.6

该类别包括商店、门市、超市、商贸公司、批发市场、车站、停车场、物流运输公司、汽修服务等为公众提供服务的企业。

( 五 ) 娱乐、餐饮类 ( 国民经济行业代码为I67、0824、0825、R8932、R92)：1.8～2.0 该类别包括餐馆、歌厅、舞厅、网吧、酒吧、茶馆、影剧院、浴室、游戏厅、桌球室等。注：国民经济行业分类标准采用 (GB/T4754-2002), 本表未列明的行业类别书根据其业务性质采用上述类似行业类别系数，且不低于0.8；上述场所内包含有家属楼或其他住宅楼的, 系数在上述基础上上浮20% 。

三、营业面积系数

( 一 ) 营业面积系数I(适用行业类别一至四)

( 二 ) 营业面积系数 II( 适用行业类别五 )

注：露天面积不计入营业面积；营业场所在地下或半地下的，系数在上述基础上上浮20% 。

四、建筑物结构系数

五、防火设施系数

1、依法通过了公安消防机构消防设计审核、消防验收、消防安全检查；

2、建筑布局合理，疏散通道、安全出口、疏散指示标志、应急照明、消防车通道、防火防烟分区、防火间距符合规定；

3、消防设施运行、消火栓状况以及灭火器材配置符合规定； 4、消防控制室的值班操作人员持证上岗。满足上述全部四项条件的，系数为0.7～0.8；

满足上述第一项条件以及后三项中任何两项的，系数为0.8～0.9；满足上述第一项条件以及后三项中任何一项的，系数为0.9～1；仅满足上述第一项条件的，系数为1～1.2。六、标准保险费

标准保险费 = 基准保险费×行业类别系数×营业面积系数×建筑物结构系数×防火设施系数

范文二：基于火灾公众责任险的保险费率的厘定

基于火灾公众责任险的保险费率的厘定

田玉敏

( ，065000 ) 中国人民武装警察部队学院河北廊坊

: ，摘要从火灾公众责任险的保险费率厘定的问题出发探讨了基于安全系统工程思想的建筑火灾风险评价指标体系的

，，建立方法并在此基础上探讨了基于置信度和损失率的建筑火灾保险费率确定方法主要包括建筑主要类别和各子类的

，，费率调整因子的确定等并利用模拟数据对该方法的具体应用进行了分析为填补我国在该研究领域的空白提供有益的

。帮助与指导

;: ; ; ; ; 关键词火灾风险评价费率厘定损失率置信度相关度费率调整因子

消防和保险是人类在预防和控制火灾的实践中形 1 国外研究概述，，成的前者重在对火灾的预防和损失的抑制后者重在

国外在财产保险火灾风险评价标准方面的研究和，，对损失的分摊和补偿两者相辅相成成为现代社会火

。，灾风险管理的两大支柱在西方，发达国家火灾保险与。实践较为成熟许多经验值得我国借鉴如美国火灾保

，，消防的结合已经有比较成熟的模式许多理论与方法非险行业不但引导了美国国内的消防研究而且保险行业

。常值得我国借鉴建立火灾保险与消防工作协调的互资助的消防研究机构所制定的大量规范和指南对世 ,1 -2, 。动机制是我国今后火灾风险管理的发展方向界

2005 ，年国保险行业协会和中国消防协会联合中消防研究和管理都有一定的辅助作用，如 FM 认证、UL

———“举办了消防与保险论坛携手挑战高风险国际研 ; 认证等英国等国家的保险行业在确定火灾保险费率的，”讨会会议提出了建立健全保险与消防的互动协，时候要对投保企业的火灾风险进行全面的评估和分、。，调机制实现保险的社会管理功能同时提出推行，，析对不同的风险等级实行浮动费率由此带动了社会

“火，LPC ，; 对消防设施的投资积极性如英国的认证等另外

”，灾公众责任保险转移经营单位风险运用经济手还有德国的 VDS 认证、法国的 CNPP 认证，俄罗斯的

。段减轻政府救灾负担的思路VNIIPO 认证、古巴的 APCI 认证和韩国的 FILK 认证等。 2006 3 年月公安部和中国保险监督管理委员会 1. 1 费率厘定的损失率法

，又联合发布文件目的在于积极推进火灾公众责任保，损失率是费率厘定和调整的重要依据指标国外、，险切实加强火灾保险在风险管理中的作用在该领域对于不同建筑的火灾损失率有许多统计数据值得参

，、、积极与国际标准接轨并在北京天津吉林等省市考。损失率法是以赔款支出与保费收入两者的比率得

开，出实际损失率再比较实际损失率与预期损失率之间。2008 ，8 展试点年月上海在公共场所和易燃易爆，的差距然后将偏离预期的保险费率调整至合理的水

,3, 。场所也开展了火灾公众责任险 R = KR 平，可用公式 ( 1 ) 表示: ( 1 ) 0

，但是从两年以来首先开展试点的这些地方 R———;: 式中指示费率

，，来看灾公众责任保险的推行并不容乐观其中火R ———;当前费率 0

一个 K———调整因子。

、: ，根本原因就是保险费率是粗线条单化的缺乏应简A )E A )1 K = = ( 2 ) 而 E E ，。有的科学性缺乏火灾风险的合理评价方法因

，此 : A———;式中实际损失率

E———预期损失率 ( 或行业可容许损失火灾风险评价方法以及保险费率厘定是我国目前

。率 ) 。亟需填补的一项空白只有对不同使用性质的建* : ( ) 《》( 20074808 -T-312 ) ; 《基金项目推荐性国家标准财产保险火灾风险评价指南公安理论及软科学研究计划财产保险火灾风险及经济性评价方筑制》( 2007 LLYJWJXY085 ) 。法的研究

，定科学的火灾风险评价方法才可能制定合理的保

，险费率以促进我国火灾保险与消防工作协调的互

动机

33 2012 9 年第期消防技术与产品信息

,4, 11996—2000 P ) 。( 图显示了加拿大年不同建筑等级算出每行业等通过信度表格可以根据实收保费

C ( ) ，( Z) 。，:500 000( ) ; = 中损失率损失额与保险收益的百分比的差别提供了种类别的信度例如对于? , 对

。IAO : C = 2 500 000( ) ; : C = 10 000 000( ) 。一个使保险费同损失额相比较的方法商业财产于?,对于?,

( ) ，( 1 ) ;Z 0 :1 ，保险等级把建筑分为六级即 ? 耐火建筑级的取值范围是并且随着样本容量的增加

( 2 ) ; ( 3 ) ; 。，?砖石不燃级 ? 不燃烧级建筑? 砖石结而增大如果人们相信数据是高度可信的并且能够 ( 4 ) ; ( 5 ) ; ( 6 ) 。，Z = 1 ; ，构级?砖石板结构级?框架结构级据此准确地预测未来损失那么反之如果认为

NFPA 。，，Z = 0 ;这个分级与标准中建筑分级标准相对应数据完全不可信且无法准确预测未来损失则

通常，数据是不完全可靠的，所以 Z 在 0 :1 之间取值。

: 引入置信度后火灾保险费率调整的方法为置信

K 度因子乘以毛费率调整因子得到纯费率的调整

' K ，:因子即

A 'K = Z × K = Z × ( )1 ) ( 4 ) E

2 建筑火灾风险评价与费率厘定的基

本方法

基本步骤 2. 1

建立评价指标体系是进行火灾风险性评价的 1996 —2000 )1 ( 、、图加拿大年财产保险火灾偷盗飓风等

中保费损失率的统计基。、，础建立的指标体系是否科学合理直接影响火灾风 1 : 3 ( ) 图表明级建筑不燃建筑的损失率高于。险评价的可靠性及其应用由于影响整体建筑火灾风 100 % 。1 ，4 ，5 ，很多同级耐火建筑的保险损失率相比，险的因素是一个涉及多方面的因素集且诸多指标之 6 。级建筑相近，，间各有隶属关系形成一个有机的多层的系统因

1. 2 基于置信度的建筑火灾保险费率确定方法，此建立一套科学的指标体系是建筑火灾风险评价的

，所谓置信度是保险人所获得保险费满足保险赔。关键性一环应先根据建筑的占用性质对主要的建筑

。，，，偿或给付的可靠性的大小置信度越大保险公司类别进行划分然后构建相应的评价指标体系再采用

的，专家意见和合理的评价方法确定各指标的风险值与

,3, 。风险性就越小，。权重进而计算出建筑物的综合风险等级火灾保险费率精算在实践中遇到一个很实际的统计预 2 。风险评价的基本步骤如图所示 : ，测问题是精算的结果既要满足可信赖性又要在市

2. 2 建筑类别的划分，100 % 场上适销而置信度达到可靠性是不可能

。的而费率建立一个具有约束条件的可信度模型是十将工业与民用建筑划分为四大类，每个大类又包 ,5, 。( 3 ) :分必要的费率置信度的一般模型见公式 ,6, ，3 。括若干子类如图所示

P Z = 3 3 ) ( 建筑类别的费率调整因子的确定 P + C

3 ，根据图的分类费率调整因子的研究范围是某 : P———;式中基于一定风险单位数的实收保费

C———，。、一常数即一般是指达到相对可靠时的最省以及所属地区两个层次每一类建筑在某省以及

，，该省份内的某个地区的保费损失率以及相应的置信低可保风险数目具有经验性取决于承保 ,7, 。是不同的度。人的判断和一些与标的有关的基本因素

: 这里需要解决的问题是假设在总体费率调整幅根据美国的资料，可以设计三种类别的置信度

,4, ，( ) 度已知的情况下建筑主要分类四类中各类费率 ( ，，) ，????可以是为那些低危险或具有稳定

，( 的调整幅度的大小以及主要分类中各子类共十三，、低赔付率的建筑或企业而设计的例如办公室住宅 ,8, )。类费率的调整幅度的大小 ;等

3. 1 各大类在全省范围和某地区内的损失率和置信度 ?可以是应用于那些中等危险等级或具有稳定且较低

L，各大类在全省范围内的损失率记为根据其保 s g ，、、水平的平均赔付率的建筑或企业例如旅馆酒吧

P:C ，费及所属置信度等级对应的值计算其置信度为 i 饭

、、; 店影剧院教堂等 ? 则可以是应用于那些高危险或

，、、赔付率不定的建筑或企业例如化工企业橡胶食品

34 2012 9 :年第期田玉敏基于火灾公众责任险的保险费率的厘定

2 图火灾风险评价的基本步骤

3 图工业与民用建筑主要类别的划分 Z,= P / ( P + C) ,。( 1 ) Z ) ，将该置信度的补数即 3. 5 C 每一大类的费率调整因子 s gs g i

,9, 8 ) ( C = R × C × 100 % )10 0 % i i 总。 Z 定义为该大类在某地区的置信度 r g: C ———;式中总体费率调整之后的大小总 M 3. 2 基于置信度各大类的损失率 g ii———某省内的某一大类，按建筑性质分 ; M 是通过其在某省范围和该省内某地区范围内 gi n———全省的建筑分类个数，这里 n = 4 。。的置信度加权调整过的计算公式建筑各大类中各子类的费率调整因子的 :为 = ( L × Z + L × Z )M s g s g r g r g gi确定方法同上。 ( 5 ) = ( L × Z ) + ,L × ( 1 ) Z ) , s g s g r g s g

: L ———i ; 式中第类在全省范围内的损失率 s g 4 模拟分析 Z ———i ;第类在全省范围内的置信度 s g

= 83 % ; Z = 0.9 5 ; L L 假设某省公共建筑的 Z ———第 i 类在某地区的置信度 ; r g s g s g r g = L ———第 i 类在某地区的损失率。 r g 65 % ; P 该类建筑在全省范围内的保费为 i = 65 000 000元。四类建筑在全省范围的保费总额为 ) n n 3. 3 M 全省范围内所有四类建筑的综合损失率 gtotaln n M × P P = 150 000 000 ;= 95 000 000 ;Σ ) 元元 g iii? i = 1 i = 1 = ( 6 ) M ( M × P ) / P gtotal gii i? ? i = 1 i = 1 + 18.5 % ，这次总体费率调整因子为试确定该省公共 M ———i ;: 式中第类的可信损失率 g i 建筑的费率调整因子是多少 ? P ———;该类建筑在全省范围内的保费 i = 0. 05 Z ( 1 ) : 1 )n 根据条件可求出 s g× P ———n M 类建筑通过置信度加权调整 Σ i g i: 那么公共建筑的可置信损失率为 i = 1 ( ) ;后的实际保费全省范围内 = ( L× Z ) + ,L( 1 ) Z ) ,M s g s g r g s gg in = ,83 ×0 . 95 + 65 ×0 . 05,= 821. % 。 P ———P =各大类在全省范围内保费 ? i total ) i = 1 n 。总额 M M ( 2 ) = ( 四类建筑的综合损失率 Σ gtotalgi i = 1 n n 3. 4 R 确定各大类之间的相关度 i× = 95 000 = ( M × P ) / P P ) / P Σ i totali gi i? i = 1 各大类之间的相关度也叫做相关性指数，可以 i = 1 ,10, 000 /150 000 0000. 633 63. 3 % 。= 表 ? : 示为 ) 3 ) : R ( R =M / M ( 7 ) 公共建筑与其它类别之间的相关度 gi gtotali

35 2012 9 年第期消防技术与产品信息

) , ,6 , 李引擎建筑物火灾损失统计计算和保险费率的确定 = = 82.1 % /63. 3 % = 1. 297 。 M / M gi gtotal,J,, ，1998 ，14 ( 5 ) : 3 -7.建筑科学 ( 4 ) 。公共建筑费率的调整因子 ,7 , R, Dobbemack, Fire Risk Assessment method,EB / OL,, : C = 1 + 0 ,18 5 = 1 ,18 5因为 ,2007 -12 -02,, http: / / www, arcchip, cz / ec-conference, 总，，， , 范维澄孙金华陆守香等火灾风险评估方法学 = 1.29 7 × : C = R × C × 100 % )10 0 %所以 i i 总 ,8 ,

1. 185) 1 = 1. 537) 1 = + 53.7 % 。,M,, ，2004.: 北京科学出版社

,9 , W, K, Chow，C, H, Lui, A fire safety r anking sysrem o fr 5 结束语 Karaokee stablishments in Hong K ong,J,, Fire Science， 2000 ，13 ( 3 ) : 106 -120 , 国内保险业建筑火灾风险评价方法以及国家标准 Robert L, Hurley, Commercial Fire Insurance Ratemaking ,10, Procedures , J / OL ,, , 2007 -06 -30 ,, http: / /，的制定是一项急待填补的空白对不同类别的建筑进 www,goog le, com, ，行科学合理的火灾风险评价可以为火灾保险费率厘

，定提供科学依据促进我国火灾保险与消防工作协调

2012 -01 -18 ; 2012 -08 -: : 收稿日期修回日期，的互动机制的建立与完善这无疑将具有重要的历史 10 。意义和现实意义 : 作者地址河北廊坊中国人民武装警察部队学院消防工程系建

筑防火教研室本文对建筑火灾风险评价与费率厘定的基本方电话 : ( 0316 ) 2068836 ，法进行了探讨重点分析了基于置信度和损失率的

檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪檪，保险费率的确定方法并通过假设数据的实例分析

，得到了特定类别建筑的费率验证了该方法的可民宅起火民工吊车救人。行性徐州消防紧急扑救

: 通过研究可以得出基于置信度和损失率的保险 2012 8 14 9 16 ，年月日上午点分江苏省徐州市费率的确定方法主要应依靠对以往大量的数据进行的 : 消防支队大马路中队接到指挥中心指令称位于建国，统计和分析并结合概率分析中置信度计算来得到费 1 。东路交通银行对面发生火灾有人被困接到报警。，率的调整因子这种方法在理论上是完全可行的但，3 20 后大马路中队立即出动辆水罐消防车和名消防，，在现实中很多相关数据不够完全进行收集整理以及。，官兵前往现场救援到达现场后发现房屋两头的阳。统计分析是一项工作量很大的工作，，台不断地向外冒着黑烟阳台的四周已经被烧得乌黑，，另外采用这种方法时对建筑进行正确的分类也。还不时有火苗从阳台里面向外窜出由于着火的居民，，很关键而现实中很多建筑的具体类型并不容易区分，1 楼位于一处较深的巷口内所以现场只有辆消防车，同样如新兴的多功能建筑这就使得这种方法在实际，2 对着起火的房屋进行扑救而另外的辆车则是停在。应用中具有很大的局限性。建国东路农行附近候命室内的门窗已经全部被烧，因此该研究课题今后的工作就是广泛进行调查，，毁火正从门口往外冒但是被困的老太太已经被正好，，研究收集研究急需的数据为使该方法的推广和应用。在学校里施工的工人师傅救出经过消防官兵的努力。做出最大的努力，，，扑救火势被扑灭着火的是室内堆放的衣物杂货全

，部都是易燃物品在将室内的易燃物清理出来并进行 :参考文献，，。检查确保没有复燃的危险后中队离开现场 ,1 , ，, ——— 范维澄乃安火灾安全科学一个新兴交叉的工刘

,J,, ，2001 ，3 ( 1 ) : 6 -，9 10 程科学领域中国工程科学据现场群众介绍火灾大概发生在上午的点

14. ，，5 分前后事发时她正坐在屋檐下看报纸便看到层的 ,2 , , ,M,, : 田玉敏消防经济学北京化学工业出版，，一户人家的阳台上突然向外冒出黑烟随后黑烟越变，社

2007 : 110 -111. ,3 , ，5 。越浓接着便听到有人在层的阳台上大声呼喊救命 , M,, ,200 6 ,,: 栗芳非寿险精算北京清华大学出版社 ,4 , ，119 看到那户人家着火了于是她立即拨打了报 N, R, Gillott, Commercial fire insurance,EB / OL,, ,2007 -

10 -30,, http: / / www, actuaries, org, uk / _ data / assets / pdf _ 。，1 警正在这时辆徐师一附小的吊车开到了学校的 file /0011 /19856 / fire, pdf, ，后门 M ,H , M cconnell, A casualty man looks at fire insurance ,5 , 1 ，，名民工被绑在吊车的挂钩上随后吊车缓缓上升 ratemakeng , EB / OL ,, ,2007 -04 -13 ,, http: / /i

www,ca sact, org / pubs/ proceed/ p roceed5/15110 3 ,pd f, 将正准备从阳台上跳下来的老太救到了隔壁的徐师一

。附小教学楼顶层上

范文三：院校学生责任保险费率

中国人民财产保险股份有限公司职业院校学生实习责任保险费率表

一、基准费率

每人保险费根据限额方案在下表查询：

总保费 = 每人保险费 × 实习学生人数二、附加学生实习第三者责任保险

费率：0.5‰～1‰

保险费=累计责任限额×费率三、附加教学实训责任保险

该附加险保险费按照主险总保费的10%计收。四、责任限额调整

承保责任限额与费率表中列明责任限额不同时，应遵循如下原则确定基础费率：

（一）每人责任限额/赔偿限额介于费率表中列明限额

之间时，基准费率应在费率表中对应的费率数值之间按照插值法确定。

（二）每人责任限额/赔偿限额大于费率表中列明的最高限额时，基准费率应适当低于费率表中列明的最高累计责任限额/赔偿限额对应的费率数值。

（三）每人责任限额/赔偿限额小于费率表中列明的最低限额时，基准费率应适当高于费率表中列明的最低责任限额/赔偿限额对应的费率数值。

（四）调高每次事故责任限额/赔偿限额或累计责任限额/赔偿限额时，基准费率应适当上调，反之亦然。五、费率浮动

在基准保费的基础上，费率最低不得低于基准保费的17%，最高不得不超过基准保费的200%。分公司超过该浮动范围的，应上报总公司批准。

范文四：安全责任保险费率模型

第五章安全责任保险费率模型

费率厘定是保险经营的一项核心内容。费率厘定是否合理，将影响保险经营的全过程，如保险公司的保单销售、保险赔付、经营利润、偿付能力等。因此，科学厘定保险费率，是保险经营的一个关键问题。

将安全风险评估应用到安全责任保险费率厘定当中，使保户所承担的费率与其标的的风险状况相一致，能够充分发挥费率的杠杆作用，达到促进投保户自觉增加安全设施投入、加强安全管理的目的，从而有助于安全责任保险减灾防损职能的实现。同时，科学厘定安全责任保险费率，也有利于鼓励更多的单位购买安全责任保险，改善目前安全事故发生频繁、损失居高不下，但保险赔偿太低的现状。

19】 5.1费率厘定概述【

5.1.1保费构成及费率计算

保险费简称保费，是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。当保险人销售保险时，其收取的保费需考虑如下因素:1.能够为可能发生的索赔提供充分的资金;2.能够为保险人经营保险所发生的管理成本提供补偿;3.能够产生期望的利润，以补偿销售保险所必需的资本成本;4.投资收益。这是由于保险人收取保费和像被保险人支付人赔偿存在时间差，保险人可以通过投资产生收益，被保险人应该获得相应的补偿。保费的主要决定因素如图5.1所示。

保费

期望索赔成本管理成本公平利润附加投资收益

5.1 保费的决定因素

保险费的简化计算通常分成两部分:一部分为纯保费，用来支付人保险事故发生时的给付费用，根据损失概率来计算;另一部分为附加保费，用来支付业务开支等。此外，财产保险的重大危险，都应该有一定的“安全系数”，即所谓的安全费，用来弥补统计误差。

保险费=纯保费+附加保费+安全费

保险费保险费率表示单位保额的保费，即: 保险费率= 保险单位数

在安全保险中，通常以保险期间一年、保险金额一千元为一保险单位。因此

保险费率=纯费率+附加费率+安全费率

式中，纯费率等于单位保额的纯保费，即保额损失率。在财产保险中，

理赔次数损失总额损失总额，,纯费率=损失频率×损失额度= 保险单位数理赔次数保险单位数

业务开支总和附加费率等于单位保额的附加保费。附加费率= 保险单位数

安全费率通常是保额损失率的一次、二次或多次均方差数值，作为风险附加。 5.1.2费率厘定的基本原则

保险在形式上是一种经济补偿活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便成为保险的一个重要因素。保险费率的厘定应遵循以下基本原则: 保证充足原则指保险人收取的保费应足以应付赔款支出及各种营业费用、税收及公司的预期利润。充分性原则是为了保证保险人有足够的偿付能力。

公平合理原则指保险费率在保险人与投保人之间及各投保人之间要体现公平合理。保险人和投保人之间的公平合理，一方面表现为保证补偿原则的贯彻，另一方面则强调费率不能偏高，只是保险人获得超额利润。各投保人之间的公平合理，则体现为投保人所承担的保险费率应与其保险标的的风险状况相适应。对于危险程度高的保险标的，应按较高的费率收取保费;对于危险程度低的保险标的，则按较低的费率收取保费。

稳定灵活原则——指保险费率应保持相对稳定性。如果费率时常波动，会诱发投保人的投机心理，影响保险公司的声誉，也会给财务核算带来困难，不理保险业务的开展。当然，稳定是相对的，费率也要随风险状况、保险责任变化、及市场需求等因素而作适当的调整，要有一定的灵活性。

促进防损原则——指费率的制定要有利于促进投保人加强减灾防损、减少事故发生。一方面是要鼓励和引导投保人从事与方损失的活动，如配置完善的安全设备可以适当降低费率;另一方面，保险公司也要积极从事防灾监督检查，其所需经费，在厘定费率时也应予以考虑。 5.1.3费率厘定的常用方法

从理论上讲，根据损失概率，再加上附加费率及适当的安全费率，即得到保险费率。在实际应用中，保险费率的计算方法，大致可以分为三类，即观察法、分类法和增减法。这三类方法并不是互相排斥，而是并存互用。大部分保险费率的计算，除观察法外，先计算分类费率，必要时，在用增减法予以调整。在调整时，其标准与幅度，又经常凭观察法来决定。下面，将三种方法分别予以说明。

观察法——观察法是对个别标的的风险因素进行分析，凭借过去的有关经验及对现在和将来发

展趋势的预测，估计其损失概率的方法。海上保险和大部分陆上运输货物保险采用观察法计算费率，此外，有些缺乏充分统计资料的新业务，也采用观察法。观察法制定的费率，最能反映个别风险的特性，具有灵活的特点。

分类法——分类法是将性质相同的风险，分别归类，而对同一类的个风险单位，根据他们共同的损失概率，制定出相同的保险费率。分类法是现代保险经营中确定费率的最主要方法。分类法用于企业的安全责任保险时，生产同一类危险物品的企业，可以归于同一费率类别中。分类费率的计算，又可以分为两种:纯保费法和损失率法。

纯保费法——纯保费法是建立在纯保费的基础上，得到基于每一风险单位的指示费率，即能弥

P，FR,补期望索赔损失和费用支出，并提供适当利润的费率。 (5-1) 式中，R为1,V,Q

每风险单位的指示费率;P为纯保费，是有损失经验得到的预测最终损失;F为每风险单位的固定费用;V为可变费用因子;Q为利润因子。

需要注意的是，纯保费法需要严格定义的、一致的风险单位，如果风险单位不易认定或不一致，则纯保费法不适用。例如在安全责任保险中，各风险单位差异较大，较难采用纯保费法。损失率法——在许多情形下，纯保费法可能不能直接运用。由于分类较多，而使每一分类中，在一定期间仅有少量风险单位，从统计的观点来看，这些少量数据并不足以决定纯保费。因此，必须合并多数风险性质较为近似的类别的损失资料，作为制定费率的基础。损失率法得到的是指示费率的变化量。指示费率可由一个调整因子乘以当前费率得到，调整因子等于经验

W损失率和目标损失率之比。 (5 - 2) R,R0T

1,V,QW,其中，经验损失率: (5 - 3) 1，G

式中，L为经验损失;E为经验期限内的风险单位;R0为当前费率。由于需要用到当前费率和保费经验的记录，损失比率法不适用于新业务的费率厘定。增减法——就是在同一费率类别中，根据被保险人的实际损失经验，对保险费率进行调整。采用增减法的目的，就是为了达成费率的公正性，是实际损失低于平均损失的被保险人，得以减少保险费，反之则增加保险费。增减法的实施中，又有表定法、经验法追溯法、折扣法几种具体的方式增减发集合了观察法的灵活准确性、分类法的使用广泛的优点。增减法计算费率时，具有预防损失的鼓励作用，这是增减法日益普遍采用的重要原因。但同时，增减法制适用于少数保额较大的被保险人。这是因为增减法成本较高，而且只有保额比较大才有增减保险费的必要。

5.2 基于模糊层次综合评价法的安全风险评估及费率厘定

5.2.1安全风险评估的模糊层次综合模型

模糊综合评价法与层次分析法的评价步骤在上一章节已有具体描述，论文在这里以石化企业为例直接构建模型。

，通过统计和分析国内石化企业风险因素可知，操作失误造成的事故为43%，设备故障为21%流程异常为11%，自然灾害为5%，设计结构为5%，人为破坏为1%，其它不明原因为14%，由此可以看出，开展安全风险评价研究对保证石化企业的安全生产具有重要意义。【20】 (一)建立因素集

由以上描述，该行业面临的风险主要有:人员风险，技术风险，其它风险，建立因素集:U={u，1u，u}。 23

(二)建立备择集

备择集可以使文字上的“低?高”评价;也可以是数值上的评分。论文采用V={v，v，v，123v}={低，较低，较高，高}。 4

(三)建立权重集

权重的确定采用层次分析法进行。由因素集建立如图5.2所示层次分析结构图。系统被分为A、B、C三个层次。

风险因素排序A

人员风险B1 技术风险B2 其它风险B3

操人设流设自其

作为备程计然它

失破故异机灾原

误坏障常构害因

C C C C C C C 1234567

图5.2 风险因素排序层次结构

在调查分析研究的基础上，采用对不同因素两两比较的方法，即表4-1的1,9标度法，构造不同层次的判断矩阵，并分别计算它们的最大特征根、与此相对应的特征向量、各层次的排序以及进行判断矩阵的一致性检验。

(1)主要风险因素(B-B-B)的判断矩阵及相对权重 123

B层次判断矩阵的相关参数，用根法计算 1)构造判断矩阵

，，115,,3,,

,, B,316

,,11,,1,,56，，

2)计算判断矩阵B中每一行元素的乘积，计算结果如下:

m=1*1/3*5;m=3*1*6;m=1/5*1/6*1; 123

n3)计算mi的n方根 ,,mii

333,,5/3,1.1856,,18,2.6207,,1/30,0.3217 ;;; 132

T4)对向量W=(w，w，w)归一化， 123

TTW=(w，w，w)=(0.287,0.635,0.078); 123

TT这里记为:W=(w，w，w)=(0.287,0.635,0.078) B1B2B3

5)计算判断矩阵B的最大特征根λ，可以求得λ=3.0940 maxmax

6)一致性检验

n,,maxCI=;查表4-2得，RI=0.52，则CR=CI/RI=0.0470<0.1>

故其满足一致性要求。

(2)其他风险因素的判断矩阵及相对权重依照以上构造判断矩阵及求权重的方法，可得出其他风险因素的判断矩阵和权重，结果如下:

18，，

,,TT1)风险因素(C-C) (w，w)=(0.800,0.200) 12C1C21,,1,,8，，

，，

,,134,,

1,,TT122)风险因素(C-C-C) (w，w，w)=(0.403,0.244,0.352) 345C3C4C5,,3,,

11,,1,,42，，

1，，1TT,,3)风险因素(C-C) (w，w)=(0.325,0.675) 673C6C7,,31,,，，

-1中。现将各层指标的相对权重一并列于表5

表5-1 石化行业安全风险评价指标集

高层因素指标及相对权重低层因素指标相对权重 B人员因素 C操作失误 0.800 11

0.287 C认为破坏 0.200 2

B技术风险 C设备故障 0.403 23

0.635 C流程异常 0.244 4

C设计结构 0.352 5

B其他风险 C自然灾害 0.325 36

0.078 C其它不明原因 0.675 7

(3)确定单因素模糊评价矩阵

首先对低层指标中每个因素进行评判，确定各因素对评判集中各评估等级的隶属度，得到每个因素的隶属向量R=(r，r，?，r)【21】。在评价体系中，假设通过随机抽样调查的ii1i2in

方法得到的数据，将其带入建立模型中，计算各级模糊综合评价的向量，得出低层单因素评价矩阵为:

0.10.50.40，，00.20.60.2，，000.70.3，，,,, R,,,R21,,23,00.10.70.2R,,22000.20.800.10.70.2,,,,，，，，,,000.70.3，，

(4)多级模糊综合评判

进行二级模糊综合评判，根据前面已经完成的权重集和模糊评价矩阵可得三级评判模型为:

，，0.10.50.40，，,,0.8000.200*,,,,000.20.8,,,,，，,,，，00.20.60.2A*R，，,,2121,,,,,,,,,,B=A?R=A*=0.2870.6350.078*0.4030.2440.352*00.10.70.2 A*R1,,2222,,,,,,,,,,A*R000.70.32323，，，，,,

,,000.70.3，，,,,,0.3250.675*,,00.10.70.2,,,,，，，，

=[,,?]=[0.0230 0.1867 0.5764 0.2133]。 bbb12n

(5)风险大小的具体确定——模糊分布法

对B进行归一化，有B'=[0.0230 0.1868 0.5767 0.2134] 可知，该地区石化行业的安全状况为:低风险的可能性是2.3%，较低风险的可能性是18.7%，较高风险的可能性是57.7%，高风险的可能性是21.3%。

5.2.2调整费率

我国安监局对费率的确定与浮动有以下规定:首次安全生产责任保险的费率可以根据本地区确定的保额标准和本地区、行业前3年生产安全事故死亡、伤残的平均人数进行科学测算。各地区、行业安全生产责任保险的费率根据上年安全生产状况实行一年浮动一次。具体费率执行标准及费率浮动办法由省级安全监管部门和煤矿安全监察机构会同有关保险机构共同研究制定。但在为一个行业确定费率时，每个行业的实际风险都不同，为了让费率更好的体现保险标的的实际风险，就要对基本费率进行调节。

模糊综合评价法是对多种因素所影响的失误或现象进行总的评价，它可以综合保险标的的主要风险。运用模糊综合评价法对保险标的的实际风险大小进行评估，将评估结果作为调整基本费率的依据，确定出与保险标的的实际风险大小相符的保险费率。需要对评价集V中各评价等级取定一个费率调整系数，得到V={a，a，?，a}，与评判向量B采用加权平均法12m

得到保险费率综合调整系数a=(ba)/b。 ,,nnnn,1n,1

参考文献

【19】孙金华，褚冠全，刘小勇.火灾风险与保险[M].北京:科学出版社，2008.157-163 【20】姜晓强.石化企业安全风险评价方法的研究与应用[J].炼油与化工，2009，20(2):8-12 【21】谢菁莲，左相国.模糊综合评价在调整保险费率中的应用[J].法制与社会，2007:345

范文五：河南省安全生产责任保险费率表

$附件1：

每人死亡责任限额：20万元

企业投保员工人数?15人时：每次事故责任限额=累计责任限额＝300万元；企业投保员工人数不足15人时：每次事故责任限额=累计责任限额=投保人数×每人死亡责任限额

每人伤残责任限额：5万元

企业投保员工人数

?20人时：每次事故伤残责任限额：100万元；累计伤残责任限额：100万元

企业投保员工人数不足20人时：每次事故伤残责任限额=投保人数×每人伤残责任限额，累计伤残责任限额等于每次事故伤残责任限

额

单位：元

井采露采

非煤矿山类型含尾矿含尾矿库库

每人保险费 680 880 650 850

上述费率可以按照投保的员工人数根据下表比例给予优惠。

300人（含）500人（含）1000人（含）5000人（含）人数以上以上以上以上

优惠系数 5％ 8％ 15％ 20％保险费=每人保险费×被保险人数×（1－人数优惠系数）

单位：元

国有重点国有地方类型乡镇煤矿煤矿煤矿

每人保险费 560 680 900

煤矿规模（万吨）规模系数

100以下 1

100~300 0.9

300~500 0.8

500及以上 0.7

注：二、三两档含起点不含终点

保险费=每人保险费×被保险人数×规模系数

单位：元

企业类型危化品生产企业危化品经营企业

每人保险费 580 380 上述费率可以按照投保的员工人数根据下表比例给予优惠。

300人（含）500人（含）1000人（含）3000人（含）人数以上以上以上以上

优惠系数 5％ 8％ 15％ 20％

保险费=每人保险费×被保险人数×（1-人数优惠系数）

单位：元

烟花爆竹经营企业

烟花爆竹生烟花爆竹批企业类型烟花爆竹零售产企业（含仓储）发（含进出口）经企业营企业

每人保险费 680 480 380 上述费率可以按照投保的员工人数根据下表比例给予优惠。

100人（含）200人（含）300人（含）500人（含）人数以上以上以上以上

优惠系数 5％ 10％ 15％ 20％保险费=每人保险费×被保险人数×（1－人数优惠系数）

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