对我国私人银行业务发展存在问

范文一：对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

天津外国语大学滨海外事学院

经济系

本科生毕业论文

题目对我国私人银行业务发展存在问题的原因及

对策分析

作者刘烨学号 100664138

专业金融

班级 100406

指导教师郭芳完成日期 2014/4/15

中文摘要

随着社会财富迅速积累，我国富裕阶层逐渐形成了非常具有潜力的私人银行客户群体，商业银行私人银行业务也步入了快速发展的轨道。但是由于我国的私人银行业务刚刚起步，受服务品种单一、结构不合理、营销体系不健全，售后服务不到位、人才不足、分业经营等因素制约，难以发挥应有的作用，与国外私人银行业务相比还存在明显不足。因此，我国私人银行亟需革新经营理念、健全营销体系、加强人才队伍建设并提升自身的风险管理能力。本文在分析私人银行特点的基础上，提出私人银行在我国发展的必要性和紧迫性。并对我国私人银行业务发展现状进行分类描述进行分析，探讨我国私人银行业务发展的瓶颈，如环境因素受限多、制度因素不健全、银行相关业务发展滞后等。最后，结合我国实际情况，提出相关建议。

关键词：私人银行业务；高净值客户；商业银行

ABSTRACT

Rapidly along with the social wealth accumulation, rich in our country gradually formed a very promising private banking customers, commercial Banks in China has embarked on a track of the rapid development of private banking business. But because of the private banking business has just started in our country, the service variety single, unreasonable structure, marketing system, after-sales service does not reach the designated position, talent shortage, decentralized management and other factors, is difficult to play their role, compared with foreign private banking business is also obviously deficiencies. Private Banks in China, therefore, in urgent need of innovation management idea, perfect marketing system, strengthening the construction of talent team and to improve its ability of risk management. In this paper, on the basis of analyzing the characteristics of the private Banks, private Banks in our country, discusses the necessity and urgency of the development. By the present situation of the development of private banking business in China are classified description and SWOT analysis, so as to explore China's private banking business development bottleneck: limited environmental factors, institutional factors is not sound, more bank related business development lag. Finally, combined with the actual situation in our country, from two aspects: the development environment and banking comprehensive quality put forward relevant strategies and Suggestions.

Key Words：Private banking business; high net worth individuals; commercial

bank

一、引言 ............................................. 1

二、私人银行业务概述 ................................. 1

（一）私人银行的概念 ........................................... 2

（二）私人银行业务的主要内容 ................................... 2

（三）私人银行的业务特点 ....................................... 3

三、我国私人银行业务存在问题的原因分析 ............... 4

（一）分业经营限制 ............................................. 4

（二）外汇管理体制过于严格 ..................................... 5

（三）信息保密原则不到位 ....................................... 6

（四）会计税务制度不完备 ....................................... 6

（五）个人信用体系不完善 ....................................... 7

（六）缺乏专业高素质人才 ....................................... 7

四、我国私人银行业务发展的对策 ....................... 8 （一）改革分业经营制度，提高产品竞争力 . .................. 8

（二）适度放松外汇管制，规范境外投资行为 ....................... 9

（三）严格信息保密制度，确立私人财产保护 ....................... 9

（四）完善相关法律法规，健全会计税收制度 ...................... 10

（五）健全个人信用制度，完善个人征信系统 ...................... 10

（六）培养专业金融人才，提高从业人员素质 ...................... 11

五、结语 ............................................ 12 参考文献： .......................................... 13

对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

一、引言

私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务，是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案，以财富管理为核心，是个人金融业务的高级形式。虽然我国经济高速增长、国内金融业务取得的进步，为我国发展私人银行业务提供了有力的条件，但是仍然面临着一定障碍，从而会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。而且该业务也是实力雄厚的外资银行进入我国后重点开展的项目，因此也成为国内银行和外资银行竞争的焦点。这就需要我国商业银行充分认清发展现状，克服面临的困难，积极推进私人银行业务的发展。

二、私人银行业务概述

银行针对客户需求进行顾客细分，大致有4个层次，分别是大众银行、富裕银行、私人银行和家庭办公室。其中私人银行起源于16世纪的瑞士，是一种专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。

表1 国际上对银行客户的划分

（一）私人银行的概念

私人银行是指银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行投资和资产管理操作的综合委托投资服务①。

（二）私人银行业务的主要内容

私人银行业务主要是为富裕人士设计的，它涵盖很多业务，但核心业务是财富管理。具体来说至少包涵六个方面的内容。

1. 资产管理服务

在银行提供咨询服务的基础上，按双方事先约定的方式和计划客户委托银行进行投资，由银行代理客户选择和决定投资工具，进行相应资产管理等业务活动。依据客户在业务活动中参与的程度，可分为自主资产组合管理和委托资产组合管理两种资产管理方式。资产管理的品种主要有股票投资、风险投资、债券投资、实物资产投资等。

2. 保险服务

保险服务是指保险公司为社会公众提供的一切有价值的活动。这是一种现代化服务观念，它与传统性服务的最大区别在于它呈现出明显的外延扩张。一般指养老保险、医疗保险、商业保险、意外保险等商业保险产品。

3. 信托服务

一般指客户为自己或第三人的利益，将财产交给私人银行客户经理，委托银行按照事先约定的方式和计划帮助其经营和管理财产。

4. 税务咨询和规划服务

为了尽量减少客户税务负担，银行经理通常会根据不同客户的资产情况提供各种合法的节税、避税建议，主要内容有准信托服务、各种投资税务咨询与计划，税务法律援助，拟定跨境移民前税务规划等。

5. 不动产顾问服务

目前很多国外私人银行都为客户提供了不动产顾问服务，为客户提供购买或出售不动产等多种服务，主要包括对不动产的管理、改造、估值、调查、物业管理、融资和不动产投资机会等服务。 ① 郑文杰．浅谈私人银行业务的发展[J]．财政金融，2010(4)：35—36．

6. 遗产咨询和规划服务

此服务主要是提供遗产的咨询和规划，帮助客户以最低的钱财和感情成本，进行财产转移与管理服务。

另外，财富管理还包括对客户及其家人的教育项目、非金融资产的获得、融资与管理服务、慈善规划等服务。

（三）私人银行的业务特点

1．以高净值资产客户为服务对象

私人银行采用收入和财富两个主要的金融标准评估私人客户，主要服务对象是高收人群体和高净值财富拥有者。若将财富拥有者按金字塔图标依次排列，那么私人银行的服务目标群体就是金字塔顶端的富豪人士。虽然各商业银行对私人银行客户的准入条件不尽相同(如表1所示) ，但金字塔顶尖的富豪级人士为众多商业银行所青睐。

表2 中外银行私人银行准入标准单位：万

资料来源：魏燕．我国私人银行业务发展对策研究[J]．福建金融，2010(5)：37—39．

2. 业务核心是高净值财富

私人银行为客户提供的服务主要涉及以下内容：资产管理、投资管理、税务计划、收藏、慈善、财产继承等，它不同于一般的理财业务。理财业务的盈利模式是靠卖给客户的金融产品来赚取利润，而私人银行的盈利模

式是通过管理高收入群体和高净值财富客户的资产从而收取咨询费及管理过程中提供金融服务获取丰厚利润。

3. 以高层次高品质服务为主要营销策略

私人银行集中了财务、税收和不动产策划、投资、会计及法律等领域的专家，为客户提供最高级别的专业服务。同时针对不同层次客户建立分层服务体系，银行还按照产品链和客户链实行相对独立的管理模式，着力培养业务精英，创造一流销售、服务、营运平台②。

4. 具备完善的系统化客户关系管理模式

私人银行针对高端客户采用一种私密性极强的服务模式，即每一位客户拥有一名客户经理为其管理资产，双方必须建立一种彼此信任和密切的个人关系，以便客户经理为其量身定做投资理财产品，包括理财规划、合理避税等全方位的金融服务，及艺术品投资收藏、专享私人医生等其他增值服务。总之，私人银行已渗透到客户生活的各个方面，大到资产管理、投资决策，小到衣食住行等一切事务。

三、我国私人银行业务存在问题的原因分析

虽然银行的高级理财项目在我国发展迅速，但是私人银行业务与之相比仅仅是处于起步阶段而已。我国目前拥有全球第三大的富裕人群，但是在如何管理巨额财富的理念上仍旧处于落后阶段，而且面临着金融市场不够开放、资本市场发展不健全等问题。我国银行和外资银行面对这个拥有广阔发展空间、高额的利润以及庞大金融市场的国家，争先恐后的加入竞争行列。不过，金融监管部门对于这个走进中国的新业务反应似乎有些慢，并没有对此业务的路线以及政策做出相对明确的规定。

面对着拥有丰富“作战经验”以及成熟运作模式的“外来势力”，我国商业银行的压力可想而知，目前我国各商业银行要把私人银行业务发展类似于国外银行那种现代化的程度，还面临着许多问题有待解决。

（一）分业经营限制

1993年我国正式提出实行分业经营模式。2003年修订了《商业银行法》，② 何毓玲．中国私人银行业务发展现状及策略研究初探[J]．才知，2010(4)

依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资③。

私人银行业务的核心任务是帮助客户全方位经营管理其巨额的资金，通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标，为客户全面经营规模庞大的财富，提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，几乎囊括现有的多数金融行业，产品非常丰富而且个性化强。不过由于国情不同，我国目前实行的是分业经营，证券、银行和保险业分离，任何一个行业都不能经营其他两个行业的业务，而且金融监管也是各自分家，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，这样就造成了客户的财富只能在单一的体系里面运行，有限的金融衍生工具无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也均十分有限，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，大大削弱了产品组合的回报率，无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值④。金融产品的发展进度受到了很大程度的制约，限制了银行私人银行业务发展的空间，私人银行业务的高额回报率也受到影响，银行也只能获取少量的代销利润。同时，由于银行无法满足客户对金融资产收益最大化的服务要求，从而客户在银行的金融资产大大流失，制约着我国私人银行业务的进一步发展。

（二）外汇管理体制过于严格

私人银行业务可以在全球范围内进行资产配置，实现投资自由、出入自由和兑换自由，这也是有效避开金融风险的手段之一。而目前我国对外汇的管控相对比较严，一些业务的开展缺乏法律支持，使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的对冲和分散。比如，国内不允许通过运作投资基金进入国际金融市场。通过地下钱庄运作资金的风险同样无法满足高端客户合理合法的财富管理需求。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国③

④ 卢磊. 我国私人银行业务发展问题研究[D]. 厦门：厦门大学，2009. 毕舂燕. 制约我国私人银行业务发展的因素及路径选择[J].中国集体经济,2010(10)：38—39

内理财增值状况良好，但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险。因为我国的外汇管制政策比较严格，所以国内的对冲产品市场不够健全，把客户的财富在世界范围内进行合理的配置从而达到分散风险以及对冲的目的还很难实现⑤。

（三）信息保密原则不到位

在国外，私人银行业务中利润最大、成本最低的理财项目就是全权委托，所以各大银行都加大力度向客户宣传。不过金融机构的专业理财水平和信誉在我国要发展到这样的程度还有很长的路要走。尽管我国的《商业银行法》对如何保障存款人合法权益、为存款人保密有所规定，隐含对客户的金融隐私权负有保护的义务，不过这些过于原则的规定缺乏具体有效地保护措施和要求，使得法律的原则规定无法进行操作和落实。保密标准要求和措施的缺乏，使得银行及客户经理不知道如何替客户保密，也不知道一旦泄露客户机密会因此承担什么法律责任。而现行法律规定的客户隐私权遭受损害的法律救济手段，过分强调行政法律责任，忽视民事损害赔偿责任。法律在规定银行负有保密义务的同时，为了司法执行的需要，又做了许多规定，如公安部门、监察部门、税务部门、海关部门等机关可根据相应法律条例在银行行使查询、冻结等特权。在这种情况下，银行无法保证客户金融信息的保密，无法消除客户对银行的不信任。而私人银行业务发展相对成熟的地方，很少会有这种情况发生。

（四）会计税务制度不完备

对于会计税务制度，一方面是国家的有关法律空白较多。2000年07月01日颁布的《会计法》、2002年1月1日起首先在上市金融企业范围内实施的《金融企业会计制度》以及有关的16项会计准则，均未涉及衍生金融工具计量的方式、方法、标准等问题；另一方面是会计制度与税务制度不完全协调，有的甚至存在一定矛盾之处⑥。例如：按照国际会计准则的有关规定，运用公允价值计量衍生金融业务时需要对未实现的收益或损失进行确认，其与税务部门据实纳税的基本原则存在一定矛盾，也会影响商业⑤ 吴思强. 私人银行业务风险防范[J]. 中国金融,2008（2）

⑥ 白晓杰. 完善衍生金融工具会计处理业务建议[J].发展，2010（3）

银行的各项税收负担。会计税收制度的不完善使私人银行业务的开展缺乏良好的政策制度环境，会增加业务的法律和操作风险，使得业务开展的不确定性增强，从而无法安全放心的开展。

（五）个人信用体系不完善

据资料显示，目前私人银行以客户作为授信主体，提供融资服务所得收益约占业务总收益的15%到20%之间，并且仍有不断扩大的趋势。但在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。此外，诚信服务缺乏市场竞争，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战⑦。这些问题使得银行在受理客户从申请融资服务到调查取证、签订合同、办理公证的过程中耗费了大量的人力、财力和物力，不利于私人银行业务的发展。

（六）缺乏专业高素质人才

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是集知识、技术密集型于一体的行业。私人银行业务成功的关键还在于如何保持和提高客户经理的专业水平，要不断学习和提高，以跟上或超前于金融环境和市场发展。能否知道客户的需求，并且及时为客户提供高效的理财方案必须有赖于高素质专业化的私人银行业务人才。然而目前私人银行业务还刚刚起步，多数从业人员的财富管理意识和理念还在逐步形成之中。特别是在根据客户需求提供咨询、顾问等增值服务的能力和素质方面还存在着明显的不足，使得现有的私人银行业务还难以迅速上升到以提供财富管理服务为主要内容的更高层次上，所以高素质的专业人才缺失是目前我国私人银行领域面临的最⑦ 庞昊勇. 关于完善我国个人信用体系的思考[J].现代商业,2012(29)

大问题。因为私人银行业务的客户经理作为客户的“理财管理师”，要了解客户的方方面面需求爱好，知识面要求非常广。因此，对于私人银行业务的专业人才来说必须是具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的全能型人才。不过对于他们以及银行来说丰富的从业经验以及优秀的职业素质是最为重要的。目前国内现有的人才很少能够达到这样的水平。所以，加快打造一支具有本土经验和全球视野的私人银行管理团队、专家团队和客户关系管理团队，是私人银行业务开拓的重中之重。

四、我国私人银行业务发展的对策

对我国商业银行来说，私人银行业务还是一个新鲜事物，随着社会高收入阶层队伍的不断壮大、人们新的财富观念确立以及金融制度环境的改善，我国商业银行有待实现从理财业务到私人银行业务的飞越和升华。但是，由于具有门槛高、层次高的特点，为了更好的促进私人银行业务的发展，离不开政府和社会公众的大力扶持，还需要我国商业银行自身的不断探索和努力。

（一）改革分业经营制度，提高产品竞争力

静观当今世界经济形态，全球金融制度发生了翻天覆地的变化，综合化经营的模式已经取代了分业经营模式。然而，中国依然实行分业经营模式，导致金融产品少，服务功能不健全。因此，国家应当尽快修订相关法律法规，改革经营模式。为了满足客户丰富多样的业务需求，并节约私人银行业务市场运行的相关成本，各个商业银行还要巩固并加强与各大非银行金融机构之间的战略合作，比如保险、证券、律师事务所、咨询公司等。这样也为商业银行开设更多的私人银行业务打下了基础。

我国现阶段的金融业已有积极的向综合经营方向靠拢的实践。近几年，商业银行、保险公司和证券公司之间开展了一系列业务合作尝试，银行保险、第三方存管、集合理财等新产品不断涌现。交通银行、光大集团、中信集团则通过一系列收购和重组成为了同时拥有银行、证券、保险公司的典型金融控股集团，初步具备了混业经营的雏形。这在一定程度上迎合了客户的需求，使其复杂化，多样化的需求有个更大的满足，为我国商业银

行拓展私人银行业务创造了条件。

随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些做法和产品将逐步被引人，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

（二）适度放松外汇管制，规范境外投资行为

国家应当为国民参与境外投资适度的放宽外汇管制，要保障居民海外投资的资金能够自由进出，所得财富可以迅速兑换。要加强立法来打击资本外逃，并且要慢慢收缩为避开监管而采取的金融资产和所得的资本流出。除了打击利用各种资本项目和经常项目等方式进行的资金外逃。还要加大力度清理地下钱庄和洗黑钱等违法犯罪行为。这样可以吸引那些参与非法金融活动的个人将资金转向合法正规的金融投资公司。如此一来私人银行业务的发展就有了大量的财富基础。

（三）严格信息保密制度，确立私人财产保护

随着国有几家大型商业银行相继开展私人银行业务，私人银行业务必然会快速发展。因此，信息保密和巨量私人财产保护对银行来讲非常重要。

首先，我国的商业银行要做到服务文化和服务理念符合自身特点，必须先充分了解私人银行客户需求的复杂性、多样性。然后不断提高自身服务水平。银行应当为客户建立一个保密机制，提高自身保密机制的信誉并且要让客户所能信赖。以最大的可能为客户的隐私进行全方位保护尤其是财产隐私。并且在不触犯各项法律法规的前提下，保护好客户的财富机密，未尽允许不得泄露任何信息。

其次，国家必须进一步完善各项有关财产保护的法律条例，要使私人财产在法律上得到和公有财产一样的平等保护。《物权法》的颁布实施，为顺利开展私人银行业务发出了积极的信号。并对私人财产的范围、相应权利以及法律所规定的程序做出了具体的规定。不过，最好能够将这些法规条例写进宪法，这样一来，可以在宪法的范围内为私人银行业务的未来发展铺平道路。除此之外，个人觉得如果可以的话，国家最好能够制定一个专项保护个人隐私的法律，同样可以为私人银行业务的发展提供坚实的

后盾。

（四）完善相关法律法规，健全会计税收制度

国内应当加快会计准则与国际同步的速度，以便尽快学习国际上会计制度的先进理念和做法，应当确定一揽子金融工具所采用公允价值计量标准的会计准则，尤其是对个人资产经营运作过程中的会计处理方法和相关的税收标准。例如境外投资、信托理财和各种金融衍生产品。然后是对税收相关的法律制度的完善。进一步完善《个人所得税管理办法》，为个人收入建立完善的档案制度，将个人身份信息与纳税号码绑定，方便银行对客户收入情况和财产情况进行查询，完善私人财产保护制度，建立透明的个人收入体系；努力推进个人收入申报制度，尽快形成公开、公正、合理、透明的个人税收制度，为财政税收设立良好的环境；放宽外汇管制，规范境外投资，为我国私人银行业务发展提供法律支持。如果有了以上的政策制度，私人银行业务可以更加安全放心的开展。反之会增加业务的法律和操作风险，使得业务开展的不确定性增强。

（五）健全个人信用制度，完善个人征信系统

个人信用基础是开展私人银行业务必不可少的元素，私人银行业务开展的重要保障是实现信息服务共享，建立统一完备的个人信用制度。

目前国际上应用最广泛的有两种个人信用制度：一是美国模式, 受政府制约与规范的民营企业运作模式, 完全交付市场化的公司运作, 由几个商业性个人信用机构组成信证局而形成的国家社会信用管理体系。目前, 这些公司的分支机构遍布世界各地, 为社会提供全方位有偿服务, 包括资信调查、资信评级、资信咨询等。信证局则靠信用证明获取报酬。二是欧洲模式, 即政府主导、联合私人模式。它是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系。政府强制性要求个人向这些机构提供征信数据, 并立法对数据的真实性及个人隐私进行保护。登记的内容评分包括企业信贷信息登记和个人信贷信息登记, 如德国、法国、意大利等。该系统主要由政府出资, 建立全国数据库的网络系统, 信息主要是供银行内部使用⑧。 ⑧ 王琼, 冯宗宪. 个人信用制度的中外比较及启示[J]. 商业经济与管理,2006(2)

结合我国的特殊国情和客观实际情况，我国应该采用“政府引导、市场化运作”的模式进行个人信用体系的建设和完善。目前我国社会信用体系尚未在全社会中建立起来，个人信息分散于社会更相关部门，整合度较低，法律法规并不完善，某些地区甚至没有任何法规来规范信用行为。如果采取纯市场化的运作模式，没有健全的法律体系和社会保障体系，势必在建设中会出现很多无法处理的问题，因此，我国建立个人信用体系，应该由政府牵头，并且突出政府的作用，利用行政支持，对某些相关部门进行强制征集，来辅助征信机构的征信工作，这样可以促进信用信息来源的完备性和准确性，以提高信用体系建立的效率。同时建立商业化的征信机构，并且按照市场规律运行，利用市场的力量提高个人信用的服务水平，推广个人信用产品的使用，可以更好地促进全社会形成重视个人信用、依赖个人信用的良好制度环境，所以“市场化运作”是我国个人信用体系建设保持高效率并且可持续发展必由之路。

（六）培养专业金融人才，提高从业人员素质

私人银行业务发展到今天，其金融服务要求的标准非常高，而且还具有个性化、全面多元化的特性。私人银行业务的客户经理必须是精通并且能够灵活运用各种金融知识、会计税务知识以及各项法律法规，而且还要有丰富的从业经验和迅速制定客户需求的各种金融产品的解决法案。对我国银行来说，当务之急是尽快组建一批熟悉不同金融产品、具有敏锐的金融嗅觉能力、丰富的管理经验、高度负责的专业化高素质人才。一方面需要完善人才培养制度，开设专项的私人银行业务人才培训班。另一方面，在全球化的今天，人才的活动范围已经不局限与某个国家，国内的商业银行应该积极的引进国外具有丰富从业经验的私人银行业务人才，这样可以快速提升私人银行业务的服务水平，同时积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度，通过多种途径培养一批具有现代管理意识，熟悉金融产品功能，具有市场研究和客户开发管理经验的人才队伍，并兼顾高层次理财人员和营销人员、客户经理的培养。除此之外，我国还应当为金融业营造一个优质的政策环境，吸引各路人才，还可以推行一系列激励制度，依靠制度吸引激励人才。人才的招纳不应局限于国内，为了尽快提高

我国的私人银行业务水平，国内各大银行要敢于引进国外的高端专业人才等等。

五、结语

我国商业银行的私人银行业务起步于2007年，相对于经历了百年发展的外资银行而言，经验和品牌的欠缺不言而喻。同时，值得我们关注的是，尽管在金融危机中，我国商业银行私人银行业务受到富裕阶层的青睐，出现了部分客户回流的现象，但我国商业银行与外资银行的差距不会在短期内消失，在相当长的时间里，我国商业银行的竞争压力不可小觑。这些既给我国商业银行发展私人银行业务带来巨大的挑战，又是难得的市场机遇。因此，我们应该抓紧有利时机，针对发展私人银行业务的制约因素，一方面改善我国发展私人银行业务的外部制度环境，另一方面加强我国商业银行发展私人银行业务的内部竞争力，我们有理由相信，我国商业银行的私人银行业务在需求推动下，仍具有广阔的发展空间。

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范文二：关于电子银行业务发展存在问题及对策的探讨

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关于电子银行业务发展存在问题及对策的探讨

作者：庄大伟

来源：《商情》2014年第41期

【摘要】随着世界各地金融行业的迅速发展，竞争异常激烈。电子银行业务作为传统银行服务方式的延伸，是原有业务服务、产品营销、品牌推广的重要窗口，如何通过加强并完善电子银行业务来推动银行业的发展成为各大银行谋求发展的关键。本文就目前我国电子银行业务发展存在的普遍问题进行分析，并提出切实可行的解决方法，力求对电子银行业务的发展提供参考。

【关键词】电子银行问题对策

一、电子银行的定义及其产生与发展

电子银行又称网络银行、虚拟银行，是指基于因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，利用Internet技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。伴随着信息通讯技术在银行业的迅速应用，银行业成为知识经济时代新技术应用最为广泛的行业。1995年，全球第一家网络银行在美国成立，开始通过网络开展金融业务。在互联网金融全面兴起的时代，电子银行以其便利化、交易自动化、管理信息化、交易无界化，打破了传统银行业务在时空方面的限制，扩大了客户选择的余地。随着手机客户的几何倍数增长，电话银行和手机银行应运而生，电子银行业依托先进的网络技术和良好的信用发展环境，得到了快速发展，成为各大银行提升竞争力的重要组成部分。

二、电子银行业务发展的现状

近年来，我国电子银行业务发展迅速，客户规模和交易规模急剧扩大，各商业银行纷纷加大了电子银行业务的营销力度。

普遍得到市场认可。随着国内电子银行的快速发展，各商业银行不断加强宣传力度营销自身品牌。国内第一家网上银行是中国银行，真正意义上的电子银行服务是1998年招商银行推出的“一网通”服务，打造了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城等一系列的网上银行服务体系。随后，建设银行、工商银行、农业银行等相继开通了自己的网站并推出了相关服务。到目前为止，电子银行的功能已扩展至转账、汇款、缴费、证券、外汇、基金等多种金融服务。电子银行业务也以其便捷性、广泛性、实用性得到广大消费群体的认可。

范文三：信用社电子银行业务发展存在的问题和对策

信用社电子银行业务发展存在的问题和对策

近年来，随着经济全球化、全球信息化浪潮的到来以及电子商务的兴起，电子银行在我国蓬勃发展，电子银行业务的需求日益凸显，成为银行可持续发展趋势。我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，农村信用社由于其本身服务“三农”的经济体制，电子银行起步较晚，发展还不够成熟，存在许多问题亟待解决。

一、农信社电子银行发展存在的问题

1、电子化产品宣传力度不足。电子银行业务是一项新业务，不但是当前农信社发展的重要业务，也是农信社今后发展的方向，其优势和作用越来越大，能够带来农信社客户双赢。可目前由于农信社对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上信用社许多客户文化素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。

2、员工营销电子化产品主动性不强。一是由于对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。二是由于农信社本身对电子银行产品培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，导致其营销电子产品的热情不高。

3、电子银行技术不成熟。农村信用社电子银行由于起步较晚，技术较商业银行相比还不够成熟。同时，在用人机制上，农信社也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人

才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。

4、同业竞争日趋激烈。随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土，纷纷在农村开办金融业务，强大的竞争压力使农信社的电子业务开展面临激烈的竞争。

5、农村客观环境制约。网上银行和手机银行的业务开通和办理，需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介，因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行和手机推广的关键环节。从实际情况看，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，推广网银业务难度较大。虽然目前手机在农村已基本普及，但是上网手机使用率较低，加上手机银行技术不够成熟，也延缓了手机银行的推广进度。

6、客户实际需求量不高。现在农村大部分农民主要以种植和养殖为生，职业特点和经济来源相对单一，开办电子银行进行转账汇款的必要性不强，主动学习、使用的积极性不强，造成电子银行的普及相对困难。

二、农信社加快电子银行业务发展对策

1、加强宣传，提高客户对电子银行业务的认知度。新兴事物被普遍认知需要广泛的宣传作为前期保障，当前行业间竞争趋于白热化，宣传力度的大小、广告做的充足与否，关系着产品的知名度和认可度。针对目前许多居民广泛缺乏对电子银行业务的知识了解和电子银行产品认知度较低的现状，农信社应着力做好电子银行业务的宣传

工作。一是全力开展电子银行业务的舆论宣传，充分利用各种媒体，广泛开展电子银行产品介绍，要把电子银行产品的优势，为客户带来的好处灌输给客户，让客户乐意接受并主动去使用。二是农信社要做好售后服务。产品营销成功后并不意味着从此高枕无忧了，从注册到安装，再到使用，都可能产生许多问题。要发挥出电子银行产品的优势，让客户使用得心应手，农信社必须做好辅导培训，上门走访指导，及时排除故障等售后工作，这样才能使客户满意，才能使电子银行业务快速发展顺利成章。

2、引进和培养人才，完善电子银行技术。引进和培养电子商务及计算机人才是现阶段促进农信社电子银行银行发展的重要任务。近年来，农信社电子银行业务虽然快速发展，但还不够成熟，许多电子化产品和其他商业银行比显得比较初级，电子银行安全技术也有待进一步提升，农信社要发展电子银行，必须逐步加大电子化产品开发创新，完善电子银行安全技术。

3、加强员工业务培训。电子银行作为农信社新兴金融业务品种，对于农信员工来说也是新的机遇和挑战，因此强化内部学习和培训，使全体员工能够熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办、推广和普及。一是在员工内部普及使用，从实践运用出发，只有员工自身掌握了使用要领和各种注意事项，才能更加客观和直接将产品的方便、快捷、不受时空限制等特点展示给广大客户。二是强化内部培训，聘请专业技术人员对电子银行业务流程进行详细讲解和模拟操作，通过培训提高员工的职业技能和风险防范意识，并以培训为契

机，针对县域和农村特有现状进行营销策略的探讨和部署，达到熟练运用、高效推广的目的。

4、完善电子银行业务激励机制，提升员工营销积极性。一是进一步完善考核办法，将信用卡激活率、网上银行开户率等指标纳入电子银行考核范围，同时将考核指标纳入各基层社绩效考核方案中，将电子银行进步度与员工绩效挂钩，引起全员重视。二是细化考核目标，将电子银行业务的各项任务层层分解到各级行社、营业网点和员工，按照“谁营销、谁受益”的原则，严格考核，及时兑现，从而有效调动全员工作积极性，推动电子银行业务的快速发展。

5、加大推广营销力度。高效的营销策略、丰富的营销手段，是业务推广的快捷稳定的基石。一是开展重点营销。对辖内中高端客户逐一上门营销，每季开展一到两次上门服务活动，不断挖掘业务资源和扩大客户群体。二是开展全员营销。将乡、村电子化产品注册开户任务落实到员工，将营销业绩与绩效考核挂钩，对新开户的个人和企业，用捆绑的方式向其推销电子化产品;对已办理银行卡的农户，进行随访，营销电子化产品;对于贷款户，强烈建议其开通电话银行和短*信提醒业务。三是出台优惠政策。针对农信社电子银行开通较晚的事实，为进一步发展客户、拉拢客户，就必须出台相应的优惠策略。如:开通业务免费，赠送小礼品;在一定时间段内试用免年费等，以此来吸引客户开办业务，拓宽客户群体。

6、加强电子银行业务的风险管理。在业务管理上做到“依法合规”，将电子银行纳入全辖农信社日常业务检查范围，定期进行电子

银行业务的开户手续及操作流程进行检查，防范电子银行业务风险和案件事故的发生。定期对柜面操作人员进行风险提示，规范业务操作，加强对业务办理操作过程中的风险控制，重点加强制度执行、柜员操作、岗位管理和对外服务的风险防范管理，使业务的规范操作落实到每一笔具体业务之中。

范文四：对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

经济系

本科生毕业论文

题目对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

中文摘要

随着社会财富迅速积累,我国富裕阶层逐渐形成了非常具有潜力的私人银行客户群体,商业银行私人银行业务也步入了快速发展的轨道。但是由于我国的私人银行业务刚刚起步,受服务品种单一、结构不合理、营销体系不健全,售后服务不到位、人才不足、分业经营等因素制约,难以发挥应有的作用,与国外私人银行业务相比还存在明显不足。因此,我国私人银行亟需革新经营理念、健全营销体系、加强人才队伍建设并提升自身的风险管理能力。本文在分析私人银行特点的基础上,提出私人银行在我国发展的必要性和紧迫性。并对我国私人银行业务发展现状进行分类描述进行分析,探讨我国私人银行业务发展的瓶颈,如环境因素受限多、制度因素不健全、银行相关业务发展滞后等。最后,结合我国实际情况,提出相关建议。

关键词 :私人银行业务;高净值客户;商业银行

ABSTRACT

Key Words:Private banking business; high net worth individuals; commercial bank

一、引言 ............................................. 1

二、私人银行业务概述 ................................. 1

(一)私人银行的概念 ........................................... 2

(二)私人银行业务的主要内容 ................................... 2

(三)私人银行的业务特点 ....................................... 3三、我国私人银行业务存在问题的原因分析 ............... 4

(一)分业经营限制 ............................................. 4

(二)外汇管理体制过于严格 ..................................... 5

(三)信息保密原则不到位 ....................................... 6

(四)会计税务制度不完备 ....................................... 6

(五)个人信用体系不完善 ....................................... 7

(六)缺乏专业高素质人才 ....................................... 7四、我国私人银行业务发展的对策 ....................... 8

(一) 改革分业经营制度,提高产品竞争力 . .................. 8

(二)适度放松外汇管制,规范境外投资行为 ....................... 9

(三)严格信息保密制度,确立私人财产保护 ....................... 9

(四)完善相关法律法规,健全会计税收制度 ...................... 10

(五)健全个人信用制度,完善个人征信系统 ...................... 10

(六)培养专业金融人才,提高从业人员素质 ...................... 11五、结语 ............................................ 12参考文献:.......................................... 13

对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

一、引言

私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务,是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案,以财富管理为核心,是个人金融业务的高级形式。虽然我国经济高速增长、国内金融业务取得的进步,为我国发展私人银行业务提供了有力的条件,但是仍然面临着一定障碍,从而会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。而且该业务也是实力雄厚的外资银行进入我国后重点开展的项目,因此也成为国内银行和外资银行竞争的焦点。这就需要我国商业银行充分认清发展现状,克服面临的困难,积极推进私人银行业务的发展。

二、私人银行业务概述

银行针对客户需求进行顾客细分,大致有 4个层次,分别是大众银行、富裕银行、私人银行和家庭办公室。其中私人银行起源于 16世纪的瑞士, 是一种专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。

表 1 国际上对银行客户的划分

(一)私人银行的概念

私人银行是指银行与特定客户在充分沟通协商的基础上,签订有关投资和资产管理合同,客户全权委托银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式,代理客户进行投资和资产管理操作的综合委托投资服务 ① 。 (二)私人银行业务的主要内容

私人银行业务主要是为富裕人士设计的,它涵盖很多业务,但核心业务是财富管理。具体来说至少包涵六个方面的内容。

1. 资产管理服务

在银行提供咨询服务的基础上,按双方事先约定的方式和计划客户委托银行进行投资,由银行代理客户选择和决定投资工具,进行相应资产管理等业务活动。依据客户在业务活动中参与的程度,可分为自主资产组合管理和委托资产组合管理两种资产管理方式。资产管理的品种主要有股票投资、风险投资、债券投资、实物资产投资等。

2. 保险服务

保险服务是指保险公司为社会公众提供的一切有价值的活动。这是一种现代化服务观念,它与传统性服务的最大区别在于它呈现出明显的外延扩张。一般指养老保险、医疗保险、商业保险、意外保险等商业保险产品。 3. 信托服务

一般指客户为自己或第三人的利益,将财产交给私人银行客户经理, 委托银行按照事先约定的方式和计划帮助其经营和管理财产。

4. 税务咨询和规划服务

为了尽量减少客户税务负担,银行经理通常会根据不同客户的资产情况提供各种合法的节税、避税建议,主要内容有准信托服务、各种投资税务咨询与计划,税务法律援助,拟定跨境移民前税务规划等。

5. 不动产顾问服务

目前很多国外私人银行都为客户提供了不动产顾问服务,为客户提供购买或出售不动产等多种服务,主要包括对不动产的管理、改造、估值、调查、物业管理、融资和不动产投资机会等服务。

① 郑文杰.浅谈私人银行业务的发展 [J].财政金融, 2010(4):35— 36.

6. 遗产咨询和规划服务

此服务主要是提供遗产的咨询和规划,帮助客户以最低的钱财和感情成本,进行财产转移与管理服务。

另外,财富管理还包括对客户及其家人的教育项目、非金融资产的获得、融资与管理服务、慈善规划等服务。

(三)私人银行的业务特点

1.以高净值资产客户为服务对象

私人银行采用收入和财富两个主要的金融标准评估私人客户,主要服务对象是高收人群体和高净值财富拥有者。若将财富拥有者按金字塔图标依次排列,那么私人银行的服务目标群体就是金字塔顶端的富豪人士。虽然各商业银行对私人银行客户的准入条件不尽相同 (如表 1所示 ) ,但金字塔顶尖的富豪级人士为众多商业银行所青睐。

表 2 中外银行私人银行准入标准单位:万

资料来源:魏燕 .我国私人银行业务发展对策研究 [J].福建金融 , 2010(5):37— 39.

2. 业务核心是高净值财富

私人银行为客户提供的服务主要涉及以下内容:资产管理、投资管理、税务计划、收藏、慈善、财产继承等,它不同于一般的理财业务。理财业务的盈利模式是靠卖给客户的金融产品来赚取利润,而私人银行的盈利模

式是通过管理高收入群体和高净值财富客户的资产从而收取咨询费及管理过程中提供金融服务获取丰厚利润。

3. 以高层次高品质服务为主要营销策略

私人银行集中了财务、税收和不动产策划、投资、会计及法律等领域的专家,为客户提供最高级别的专业服务。同时针对不同层次客户建立分层服务体系,银行还按照产品链和客户链实行相对独立的管理模式,着力培养业务精英,创造一流销售、服务、营运平台 ② 。

4. 具备完善的系统化客户关系管理模式

私人银行针对高端客户采用一种私密性极强的服务模式,即每一位客户拥有一名客户经理为其管理资产,双方必须建立一种彼此信任和密切的个人关系,以便客户经理为其量身定做投资理财产品,包括理财规划、合理避税等全方位的金融服务,及艺术品投资收藏、专享私人医生等其他增值服务。总之,私人银行已渗透到客户生活的各个方面,大到资产管理、投资决策,小到衣食住行等一切事务。

三、我国私人银行业务存在问题的原因分析

虽然银行的高级理财项目在我国发展迅速, 但是私人银行业务与之相比仅仅是处于起步阶段而已。我国目前拥有全球第三大的富裕人群,但是在如何管理巨额财富的理念上仍旧处于落后阶段,而且面临着金融市场不够开放、资本市场发展不健全等问题。我国银行和外资银行面对这个拥有广阔发展空间、高额的利润以及庞大金融市场的国家,争先恐后的加入竞争行列。不过,金融监管部门对于这个走进中国的新业务反应似乎有些慢, 并没有对此业务的路线以及政策做出相对明确的规定。

面对着拥有丰富“作战经验”以及成熟运作模式的“外来势力”,我国商业银行的压力可想而知,目前我国各商业银行要把私人银行业务发展类似于国外银行那种现代化的程度,还面临着许多问题有待解决。

(一)分业经营限制

1993年我国正式提出实行分业经营模式。 2003年修订了《商业银行法》 , ② 何毓玲.中国私人银行业务发展现状及策略研究初探 [J].才知, 2010(4)

依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务,不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资 ③ 。

私人银行业务的核心任务是帮助客户全方位经营管理其巨额的资金, 通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务,帮助客户制定一系列的解决方案,从而使客户实现个人理财目标,为客户全面经营规模庞大的财富, 提供的投资产品组合极富个性化 , 绝大多数涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场,几乎囊括现有的多数金融行业,产品非常丰富而且个性化强。不过由于国情不同,我国目前实行的是分业经营,证券、银行和保险业分离,任何一个行业都不能经营其他两个行业的业务,而且金融监管也是各自分家,使得银行不能为客户提供全方位的金融服务,不能直接涉足证券、保险等投资领域,银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,这样就造成了客户的财富只能在单一的体系里面运行,有限的金融衍生工具无法利用其他两个市场实现理财增值,产品的创新范围和创新深度也均十分有限,限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种,大大削弱了产品组合的回报率,无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值 ④ 。金融产品的发展进度受到了很大程度的制约,限制了银行私人银行业务发展的空间,私人银行业务的高额回报率也受到影响,银行也只能获取少量的代销利润。同时,由于银行无法满足客户对金融资产收益最大化的服务要求,从而客户在银行的金融资产大大流失,制约着我国私人银行业务的进一步发展。

(二)外汇管理体制过于严格

私人银行业务可以在全球范围内进行资产配置,实现投资自由、出入自由和兑换自由,这也是有效避开金融风险的手段之一。而目前我国对外汇的管控相对比较严,一些业务的开展缺乏法律支持,使得国内缺乏完善的对冲产品市场,不能将客户的资产在全球范围内进行配置,以实现风险的对冲和分散。比如,国内不允许通过运作投资基金进入国际金融市场。通过地下钱庄运作资金的风险同样无法满足高端客户合理合法的财富管理需求。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低,国

③ 卢磊 . 我国私人银行业务发展问题研究 [D]. 厦门:厦门大学, 2009.

④ 毕舂燕 . 制约我国私人银行业务发展的因素及路径选择 [J].中国集体经济 ,2010(10):38— 39

内理财增值状况良好,但是从长期来看,任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险。因为我国的外汇管制政策比较严格,所以国内的对冲产品市场不够健全,把客户的财富在世界范围内进行合理的配置从而达到分散风险以及对冲的目的还很难实现 ⑤ 。

(三)信息保密原则不到位

在国外,私人银行业务中利润最大、成本最低的理财项目就是全权委托,所以各大银行都加大力度向客户宣传。不过金融机构的专业理财水平和信誉在我国要发展到这样的程度还有很长的路要走。尽管我国的《商业银行法》对如何保障存款人合法权益、为存款人保密有所规定,隐含对客户的金融隐私权负有保护的义务,不过这些过于原则的规定缺乏具体有效地保护措施和要求,使得法律的原则规定无法进行操作和落实。保密标准要求和措施的缺乏,使得银行及客户经理不知道如何替客户保密,也不知道一旦泄露客户机密会因此承担什么法律责任。而现行法律规定的客户隐私权遭受损害的法律救济手段,过分强调行政法律责任,忽视民事损害赔偿责任。法律在规定银行负有保密义务的同时,为了司法执行的需要,又做了许多规定,如公安部门、监察部门、税务部门、海关部门等机关可根据相应法律条例在银行行使查询、冻结等特权。在这种情况下,银行无法保证客户金融信息的保密,无法消除客户对银行的不信任。而私人银行业务发展相对成熟的地方,很少会有这种情况发生。

(四)会计税务制度不完备

对于会计税务制度,一方面是国家的有关法律空白较多。 2000年 07月 01日颁布的《会计法》、 2002年 1月 1日起首先在上市金融企业范围内实施的《金融企业会计制度》以及有关的 16项会计准则,均未涉及衍生金融工具计量的方式、方法、标准等问题;另一方面是会计制度与税务制度不完全协调,有的甚至存在一定矛盾之处 ⑥ 。例如:按照国际会计准则的有关规定,运用公允价值计量衍生金融业务时需要对未实现的收益或损失进行确认,其与税务部门据实纳税的基本原则存在一定矛盾,也会影响商业

⑤ 吴思强 . 私人银行业务风险防范 [J]. 中国金融 ,2008(2)

⑥ 白晓杰 . 完善衍生金融工具会计处理业务建议 [J].发展, 2010(3)

范文五：关于我国私人银行业务发展中存在的问题分析及应对措施研究[权威资料]

关于我国私人银行业务发展中存在的问题分析及应对措施

研究

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摘要:本文就我国私人银行业务发展存在的问题进行了分析和讨论，并积极采取相关措施，准确把握私人银行在国际上的最新发展趋势，加强业务管理和发展，从而促进我国私人银行健康、持续发展。

关键词:私人银行;业务发展;问题;应对措施

一、引言

上世纪80年代，我国私人银行逐渐受到了国际银行的关注和认可，成为了银行发展的重点领域和利润增长的有效来源。在我国社会经济飞速发展的今天，不论是经济还是人财都积累了大量财富，涌现出大量富有阶级，这就为私人银行的业务发展创造了良好的条件。由于我国私人银行起步较晚，对私人银行业务缺乏系统性认识，导致我国私人银行业务发展中出现了一些问题，制约着私人银行的健康发展。

二、私人银行业务发展特征

(1)业务准入门槛高。目前我国私人银行服务具有个性化、高层次等特点，往往需要专家对金融服务进行经营和管理，这决定了各层次的私人银行发展业务不尽相同，同时在服务对象上设置了一定的门槛，将客户对象锁定为拥有高资产的富裕人士。从国际私人银行发展趋势来看，我国私人银行准入门槛比商业银行高，商业银行推行的私人银行服务最低资产规模为100万美元以上，但私人银行最低金融资产必须达到200万美元，可见私人银行业务准入门槛高，为其业务发展带来了一系列的挑战。

(2)服务期限长、私密性高。私人银行多数都致力于与客户建立和谐、稳定的合作关系，部分业务、服务还会延续几代人，这就取决于客户的忠诚度。私人银行在为客户提供业务需要及相关服务时，不仅会考虑到客户未来的生活、工作以及收支情况，还会充分考虑客户下一代的生活，服务期限长，更能赢取更多的客户。在一些特殊的服务行业中，比如合理避税、财务咨询、遗产管理、信托等私密性高的领域，需要私人银行提供更加私密的业务服务，从而确保其财产的安全性和增值性。

(3)账户多、交易金额大。一般情况下，私人银行的客户资产较多，往往不会把所有资产交由一个私人银行管理，在多家银行都拥有账户，有需求时可以在不同账户间进行资金调动，以满足于客户的实际需求。在多个账户进行资金调动时，由于交易金额较大，往往具有一定的私密性;从具体交易情况来看，私人银行账户转账是以十万美元为单位的，账户多而复杂，从而出现反洗钱的情况，为国内银行发展造成了阻碍。

三、我国私人银行业务发展存在的问题

(1)缺乏专业理财人才。在金融市场不断变化和完善的背景下，我国私人银行客户需求逐渐向多元化、个性化方向发展，这就给从事私人银行业务相关的人员提出了更高的要求。客户经理需要根据客户的性格、市场风险以及资产等实际情况，为客户量身定制理财方案，做好客户的财务管家，从而发现更多客户并满足其需求。当然这就给客户经理不仅需要具备专业的资产管理、企业财务管理等知识和技术，还应对国际金融市场有一定的判断和预测能力，了解资本市场规则，熟知保险知识，同时具有良好的职业道德素质。但目前我国私人银行缺乏一支经验丰富、专业理财团队，直接阻碍了国内私人银行的发展。

(2)客户尽职调查难度大。改革开放以来，我国涌现了富裕阶层，其中很大一部分人是在转轨过程体系不完善的

情况下，打政策的“擦边球”发家致富的，那么在了解和调查这部分客户整体财务情况及风险方面，给私人银行业务人员工作带来了一定的困难，难以满足客户和银行内部监管机构的需求。另外，我国私人银行关于个人客户的资料系统和珍信系统还不够完整，给客户尽职调查带来困难。

(3)银行自身体系滞后。目前，我国银行业有很大一部分人对零售银行和私人银行认识不清楚，认为零售业务就是私人银行发展业务;只重视眼前微小的利益，过分关注财产的短期增值，忽视了私人银行财富管理带来的长期利益，难以形成健全的财务管理综合体系。在这样的背景下，私人银行财务管理理念和管理模式陈旧、落后，如今仍然采用传统的总分行模式，即将客户服务及其需求进行多部门管理，导致客户信息及其信用等信息无法得到共享，银行整体管理体系滞后，制约了私人银行的健康发展。

(4)金融市场有待完善。与发达国家相比，我国人民币是非兑换货币，限制了资本项目的发展，投资者无法将自身资产分布于世界范围内，可见国内金融市场还有待完善。另外，由于我国金融行业发展起步较晚，国内债券、股票等市场发展缓慢，投资品种单一，增值产品少，无法满足现代化、金融化背景下客户多样化的需求，最终导致我国市场经济滞后，影响了国民经济的整体发展。

四、我国私人银行业务发展应对措施分析

(1)完善组织体制建设。私人银行主要针对客户在人生不同阶段，通过深入分析其收支状况变化、市场风险等，制订出各类投资规划整体方案。往往为客户制订的计划方案，不仅仅是满足客户一时需求，更多地是考虑客户未来以及下一代的金融需求。因此私人银行必须树立为用户提供量体裁衣的整套解决方案的服务理念，打破传统简单产品、落后服务观念的弊端，提高服务的层次性、快捷性以及人性化，为用户提供更加安全、快速的金融服务。同时，根据银行发展情况，完善组织体制建设，构建适应私人银行业务内

部发展规律的组织架构，建立以业务线为主导的横向纵向管理体系，为私人银行的健康发展创造良好的条件。

(2)建立个人信用档案。私人银行业务财富管理是建立在完全掌握客户个人信息基础上的，客户金融活动信息和信用一部分掌握在银行内部，一部分在社会中介、政府部门中，若将各类信息综合加以利用，以便银行更好地发现市场目标，为客户进行准确定位。在可选择经济金融业发达的地区试点开展私人银行业务，在对客户进行定位时，应综合考虑客户的资产、年龄、职业、需求以及风险承受度等，为其建立个人信用档案，采用几个维度进行客户细分，为其提供更加优质的服务。

(3)拓展业务种类。每一个客户拥有不同的资产，那么其服务需求也有所不同，从股票、债券投资到保险产品的购买;从商务合作、资金筹措到现金管理，私人银行客户都需要高层次、全方位的服务。因此国内私人银行应充分利用现有资源，转变传统业务发展单一的形式和种类，加大新业务开发和推行的力度，比如银保合作、银企合作等，以此满足客户多样化的业务需求，从而形成高标准、多层次客户产品服务体系，为客户提供更加满意的服务。另外，私人银行应积极向发达国家学习和借鉴财富管理产品，在我国法律范围内不断开发新的理财产品，比如外汇联结、股权联结以及房地产基金等，积极开发市场潜在客户，并为其提供更加优质的服务，促进国内私人银行健康发展。

(4)培养专业人才。我国加入世界贸易组织以来，国际、企业竞争力日益加剧，为促进我国私人银行更好的发展，就必须提高其核心竞争力，这关键在于专业人才的培养。私人银行客户金融服务具有个性化、多层次、高标准等特征，这就要求私人银行人员必须具有丰富的从业经验，以及良好的职业道德素质和人际沟通能力。因此私人银行应建立战略联盟，通过与商业银行业务交叉、人员交流等形式，积极学习先进的管理模式和营销技巧，提高其综合素质和能

力，打造一支技术硬、专业性强、素质高的综合型人才队伍，从而不断扩大私人银行的客户范围和业务范围，促进其健康、持续发展。

五、总结

随着我国加入WTO以来，国际间竞争力日益激烈，我国私人银行面临着巨大的机遇和严峻的考验，这也是银行业务发展出现了一些问题。国内私人银行为了在激烈的竞争中站稳脚跟，就必须正确地认识到业务发展存在的问题，并积极采取相关措施，深入分析自身发展特点和目标客户服务需求，进一步完善组织体制建设，建立客户个人信用档案，拓展业务种类，加大专业人才培养力度，建立一支综合型人才队伍，为目标客户提供更加优质的服务，促进我国私人银行更好更快的发展。(作者单位:中国邮政储蓄银行和平路支行)

参考文献:

[1]严贞慧. 我国商业银行私人银行业务风险管理模式研究[D].哈尔滨工程大学，2011.

[2]蒋珍. 我国商业银行私人银行业务发展策略研究[D].华中师范大学，2012.

[3]向大江. 我国私人银行业务发展探究[J]. 区域金融研究，2012，01:75-79.

[4]岑巍. 试论商业银行私人银行业务发展存在的问题及策略[J]. 现代经济信息，2012，14:182-183.

[5]王儒磊. 新时期我国私人银行业务发展途径探索[J]. 新经济，2014，29:45.

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