范文一：贷后管理(培训)

贷款发放

1、 贷审会审批通过后,业务部方可办理具体的贷款发放手续。

2、所有贷款都必须签订合同,合同内容包括:贷款种类、用途、金额、期 限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。

3、 贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才 能生效。

4、 贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。 对情况特殊的贷款业务, 在不违背制式合同文本基本要求的基础上, 合同双方可以在协商一致的前提下签 订贷款合同。

5、 贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求:

(1)合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印,内容填制必须完整,多份文 本的内容必须一致,不得涂改;

(2)贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同 应与贷款业务审批的内容一致;

(3)业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人 或授权委托人在合同文本上签字、盖章,核对预留印鉴,确保签订的合同真实、 有效。

6、 业务部对贷款业务进行统一编号,按照合同编号的顺序依次登记《贷款 业务登记簿》 ,并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。主从合同 的编号必须相互衔接。 (贷款合同编号由风控部统一管理)

7、 业务部根据不同的担保方式,与借款人、抵押人或质押人共同办理以下 事宜:

(1)以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、 工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续, 并将他项权证交公司财务部保管;

(2)以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续;

(3) 质押担保的质物交接应填制 “质物交接清单” , 信贷部要与出质人共同 签章办理质物交接手续。

8、 业务部应依据贷款合同约定的用款计划,一次或分次填制借款借据,签 字并盖章。借款借据的填制要求:

(一)借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款 业务合同的内容一致;

(二) 借款凭证的大小写金额必须一致; 分笔发放的, 借款借据的合计金额 不得超过相应贷款合同的金额。

9、 业务部将贷款合同、借款借据等相关资料送交风控部,风控部审查贷款 业务是否落实贷款批复要求和条件, 借款合同、 借款凭证要素是否齐全, 填制内 容是否符合要求。审查无误后,向财务部出具 放款通知书 。

10、 财务部根据 放款通知书 负责款项划转及账务处理。 (有附件)

贷后管理

贷后管理是贷款风险防范的重要环节, 是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及 各个方面的管理。 贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心, 通过一定的组织形式、 方

法制度、人员配备等,对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析,及时发现贷 款存在的问题并采取相应的管理措施, 以达到防范、 控制和化解贷款风险, 提高信贷资产质 量和效益的目的。

贷后管理的必要性

一、贷后管理是防范贷款风险的重要阶段

贷款安全问题贯穿于整个贷款生命周期全过程, 包括贷前对各种风险因素的合理预测及 科学评估,也包括贷后对影响贷款安全的各种因素的跟踪检查、分析和管理。

二、贷后的主要风险因素

(一) 主要是影响企业经营和信用变化的一些政治、经济、社会因素。

1. 宏观经济方面, 主要有宏观经济政策的调整和变化、社会经济周期、大的行业调整、 财政货币政策、 利率汇率变化等, 这些宏观经济因素的变化, 直接导致贷款企业外部经营环 境的改变,影响企业的经营计划和经营效益。

2.市场变化方面 , 包括产品生命周期的变化, 同业的竞争, 新产品的出现等,市场的变 化对企业的经营有着直接的影响。

3.企业管理方面 , 主要有企业领导的品德和管理能力, 企业体制的健全程度, 各级管理 人员的素质等, 这些决定了企业的发展规划能力、 适应变化能力、 开拓市场能力等,对企业 的经营至关重要。

4.设备运转情况、生产技术水平和科技开发能力等 ,特别是随着科学技术的发展,科 技的应用水平对一个企业的发展起着非常重要的作用, 一个企业先进技术的落后与否可能意 味着最终的成败。

贷后管理的程序

一、贷后管理的基本程序

贷后管理按照其内在要求, 可以分为不同内容和要求的几个步骤, 并共同构成贷后管理 的基本程序,如下图所示:

贷后管理应包括六个基本步骤:

定期地对贷款的运行情况 , 包括对贷款使用、 借款人及担保等进行检查分析, 及时形成书面 报告。风控部进行督导检查。

务指标,去及时地预测贷款风险,发现贷款存在的潜在问题。

质量划分,以区分贷款风险程度的不同。

相应的管理措施。

理。

结,以发现贷款管理中存在的问题,找出经验与教训,并及时改进与调整。

上述前四个步骤是不断循环的过程, 在贷款的整个周期中, 要反复不断地进行上述的管 理工作,只有当贷款出现严重问题,发生呆帐或贷款还清时,才进入上述五、六两个过程。

贷后检查与风险预警

贷后检查是指贷款人在贷后管理时定期、 不定期针对贷款客户、 贷款项目和担保等进行 跟踪检查,是对贷款运行情况的综合分析过程,是贷后管理最重要的工作。

一、贷款客户跟踪管理

贷款客户跟踪管理是贷后检查的核心内容,是对风险变化的判断和决策的重要程序。 本公司应及时了解客户信息, 掌握企业经营变化情况。 由于贷后管理持续时间较长, 且在放 款后和客户关系发生变化, 借款客户反映信息的主动性下降, 在管理上处于相对被动的状态, 所以在进行贷款检查时必须持之以恒, 不断努力发现、 评估和监控各种客户风险, 并形成书 面检查报告,贷后检查报告是客户授信评级和贷款风险分类的重要依据。

应针对借款人的特点,采用合适的方式进行检查。一般而言,检查以定期为主,定期 和抽查应互相结合, 保证一定的检查频率 (调查频率至少要达到贷款风险分类的时间间隔要 求) ,对某些敏感情况应及时走访企业进行调查。

检查主要关注以下五个方面:

1、 行业风险调查

行业风险主要来源于技术进步和制度变革。随着技术进步的加快,企业的行业风险不 断加大, 一些高科技产业和大型项目, 往往出现建设还未完成, 技术已被淘汰的情况; 同时, 行业利润率的不确定性对项目的预期利润也会产生很大的影响。

行业风险主要体现在:

(1)行业整体衰退、属于新兴行业或出现重大的技术变革,影响到行业的产品和生产技术 的改变;

(2)政府对所属行业进行严格限制;

(3)经济环境变化,如经济萧条或出现金融危机,对行业发展产生影响;

(4)国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化,如汇率或利率调整;

(5)市场需求发生变化;

(6)法律环境变化;

(7)多边或双边贸易政策有所变化,如对进、出口的限制和保护。

2、 经营风险调查

要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为, 是否出现隐 瞒经营情况的现象及其他各种异常情况, 对异常情况一定要进行调查和分析, 找出问题溯源。 经营风险主要体现在:

(1)经营活动发生显著变化,出现停产、半停产或经营停止状态;

(2)业务性质、经营目标或习惯做法改变;

(3)主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势;

(4)兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;

(5)不能适应市场变化或客户需求的变化;

(6)持有一笔大额定单,如果不能较好地履行合约,可能引起巨大的损失;

(7)产品结构单一;

(8)对存货、生产和销售的控制力下降;

(9)对一些客户或供应商过分依赖;

(10)在供应链中的地位关系变化,如供应商不再供货或减少授信额度;

(11)购货商减少采购;

(12)企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理;

(13) 收购其他企业或者开设新销售网点, 对销售和经营有明显影响, 如收购只是基于财务 动机,而不是与核心业务有密切关系;

(14)出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产;

(15)厂房和设备未得到很好的维护,设备更新缓慢,缺乏关键产品生产线;

(16)建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整,如基建项目的工期延长, 或处于停缓状态,或预算调整;

(17)借款人的产品质量或服务水平出现下降;

(18)流失一大批财力雄厚的客户;

(19)遇到台风、火灾、地震等严重自然灾害或社会灾难;

(20)企业未实现预定的赢利目标。

3、 管理状况调查

管理状况调查是对企业的整体运营的系统情况调查,经营者本人、董事会成员和公司 员工是最了解企业情况的内部人员, 企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营 的变化,对企业产生巨大影响,从而直接关系到贷款的安全。

一定要关注借款人的 管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员 的道德风险对公司经营的影响。

企业管理状况调查主要内容有:

(1)企业发生重要人事变动,如高级管理人员或董事会成员变动,最主要领导者行为发生 变化,患病或死亡,或陷于诉讼纠纷,无法正常履行职责;

(2)最高管理者独裁,领导层不团结,高级管理层之间出现严重的争论和分歧;职能部门 矛盾尖锐,互相不配合,管理层品位低下,缺乏修养;

(3)管理层对环境和行业中的变化反映迟缓或管理层经营思想变化,表现为极端的冒进或 保守;

(4)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化;

(5)企业人员更新过快或员工不足。

4、 财务状况调查

财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。贷款人应定期收集符合会计制度要求 的企业财务报表, 关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据, 加强企业财务数据的纵 横向比较和数据之间的钩稽关系。

财务状况调查主要关注:

(1)企业不配合提供财务报表;

(2)贷款到期不能按期归还本息;

(3)产品积压、存货周转率下降;

(4)应收帐款激增,帐龄增长;

(5)流动资产占总资产比重下降;

(6)短期负债增加失当,长期负债大量增加;

(7)企业销售额下降,成本提高,收益减少,经营亏损;

(8)财务记录和经营控制混乱;

(9)经营性净现金流量持续为负值。

财务指标

(1)短期偿债能力:流动比率、速动比率

(2)长期偿债能力:资产负债率、利息保障倍数

(3)盈利能力:销售利润率、权益净利率

(4)营运能力:应收账款周转率、总资产周转率

(5)现金偿债能力指标:现金流量比率、现金流量债务比率

除上述调查内容外,应核实企业提供的财务报表。报表如为复印件,则需公司盖章; 报表如经会计师事务所审计,须有完整的审计报告(包括附注的说明) ;报表应含有资产负 债表、损益表、现金流量表。同时,贷款人还应对应收帐款、存货、对外投资、销售额等关 键性数据进行抽样核实, 并进行横向 (同类客户之间) 和纵向 (同一客户不同时间) 的比较, 以判断其财务数据是否合理,企业经营有无异常情况。

5、 与银行往来情况调查

企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映。通过观察借款人与银行的资金 往来情况, 核查企业的银行对帐单, 分析公司的最近经营情况, 并对异常的划款行为进行调 查分析。

与银行往来异常现象包括:

(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降;

(2)在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要) ,并寻求贷款;

(3)对短期贷款依赖较多,要求贷款展期;

(4)还款来源没有落实或还款资金为非销售回款;

(5)贷款超过了借款人的合理支付能力;

(6)借款人有抽逃资金的现象;

(7)借款人在资金回笼后,在还款期限未到的情况下挪做它用,增加贷款风险。

贷款人应及时整理、 更新有关企业信息, 对重大情况应及时报告, 并形成文字材料存档。 除从企业本身获取信息外,也应努力从企业的外部机构, 如其合作单位、监管部门、咨询机 构、政府管理部门、新闻媒介等渠道收集企业的信息,注意信息来源的广泛性、全面性、权 威性和可靠性,以便对企业变化情况进行全方位的把握。

二、贷款项目跟踪管理

贷款本身是借贷双方的一种契约行为, 双方有义务遵守事先的约定, 因此, 贷款检查的 主要依据是贷款合同, 即检查借款人是否按照合同约定正确合理地使用贷款, 是否按照合同 约定定期还本付息或有无能力还本付息等。 通过对贷款的检查, 可以发现借款人在资金运用 能力、 经营管理水平、经营中存在的问题和潜在风险,以及履行合同义务的资信状况。 贷款 检查要做好以下几个方面的工作:

(一) 要密切跟踪贷款资金的流向,确保贷款按照约定的用途使用 。企业在使用贷款 时, 要由信贷员审查企业的用款计划、 购货合同等, 以保证贷款按照合同规定的用途专款专 用,当发现贷款用途与合同约定不一致时,要暂停企业用款, 限期纠正。固定资产贷款发放 后,要转入该项目开设的存款专户,实行专户管理,专款专用,严格把好贷款支付关 , 严防 资金抽逃和挪用。

(二) 要加强对贷款资金运动的监督,适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及 存在的问题。 流动资金贷款要密切跟踪资金在购、 产、 销等环节的使用和周转情况, 特别要 注意在购、销等环节有关购、销票据与实物的一致性,防止弄虚作假,转移资金。对固定资 产贷款项目, 要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况, 检查项目的进度情况, 包括项 目是否按计划进行、 有无延期情况及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等, 要检 查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致, 有关费用开支是否符合规定, 项目的 技术、 市场等是否出现较大变化, 项目建成的设施和设备运转是否正常、 是否达到预期效益 等。

(三) 对于贷款所形成的资金回流、货款回笼等要密切跟踪,督促企业按时还贷,防 止挪作它用,增大贷款的回收风险。 流动资金贷款到期前一个月,信贷员要重点对借款企 业的现金流量、 还贷资金落实情况进行认真调查、 测算, 督促企业按时还贷。固定资产贷款 到期前三个月, 信贷员要认真检查借款企业的还贷能力, 督促企业落实还贷资金。 在上述期 间, 要对借款企业的帐户变动情况进行严密监控, 督促企业加强资金回笼, 必要时可限制企 业的大额用款。

(四) 贷款本息的催收工作 :业务部要在每笔贷款到期前的 20天,填制《贷款业务到 期通知书》 ,发送借款人、担保人并取得回执。

(五) 借款人不按期支付利息、不按期归还到期本金的,要依合同约定直接从借款人 或保证人帐户上划收贷款本息。 贷款到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收 管理, 业务部应填制贷款业务逾期催收通知书, 分别发送到借款人和担保人进行催收。 财务 部从贷款业务到期的次日起计收贷款业务逾期利息。

三、对担保的跟踪管理

贷款发放后, 对于保证人与抵 /质押物的管理主要是对担保人担保能力的变化和抵 /质押 物状态和价值变化的跟踪和分析, 并判断上述变化对贷款安全性的影响。 因此, 在贷后检查 阶段,贷款人要侧重对保证人与抵 /质押物进行动态分析,认真做好日常维护工作。

(一)对保证人的管理

贷款保证目的是为了对借款人按约、 足额偿还贷款提供支持, 因此, 贷款人应特别注意 保证的有效性, 并在保证期内向保证人主张权利。 对担保的管理主要有以下三个方面的内容: 1、 了解保证人的资格

应注意保证人的性质,保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。保证人应是具有代为 清偿能力的企业法人, 能提供其真实营业执照及近期财务报表; 保证人或抵押人为有限责任公司 或股份制企业的,其出具担保时,必须提供董事会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。 应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎

重考虑。对业务上互不关联公司的担保要分析其提供担保的原因,要警惕企业通过复杂的担保 安排骗取本公司贷款。

2、了解保证人的保证实力

对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。 保证人的财务状况, 如现金流量、 或 有负债、 信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。 贷款人应以对待借款人的管理措施同 样对待保证人。

3、了解保证人的保证意愿

良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。应密切注意保证人的 保证意愿是否出现改变的迹象。 如保证人和借款人的关系出现变化, 保证人是否出现试图撤 销和更改担保的情况。 应分析其中的原因, 并判断贷款的安全性是否受到实质影响, 并采取 相关措施。

(二)对抵、质押物的管理

以抵押、 质押设定担保的, 本公司要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。 对抵押品 要定期检查其完整性和价值变化情况, 防止所有权人在未经贷款方同意的情况下擅自处理抵 押品,主要有以下一些检查内容:

1、抵押品价值的变化情况。

2、抵押品是否被妥善保管。

3、抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售。

4、抵押品保险到期后有没有及时续投保险。

5、抵押品有否被转移至不利于本公司监控的地方。

6、质押物价值变化情况。

7、质押凭证是否到期。

8、本公司对质押凭证有否妥善保管。

四、贷款风险预警

贷款风险预警是指通过一些与贷款安全密切有关的先行指标及情况的收集, 及时预测和 发现贷款可能存在的风险。 风险预警主要用于对正常贷款的管理。 根据 《中国本公司贷款跟 踪管理暂行规定》 ,我行贷款风险预警的主要指标设置如下:

(一)财务方面

包括营业收入、存货、应收帐款、流动比率、速动比率,当这些指标中的任何一项,其 在半年之内所发生的不利变化超过 10%时。

(二)非财务方面

包括企业主要管理人员行为异常或发生不利变动、企业内部管理混乱或不利消息增多、 企业涉及大额不利诉讼、企业主要产品所在行业存在较多不利因素或出现重大投资失误等。

当发现上述诸因素中的任何一种出现时, 应当立即对借款企业进行全面的检查, 查清企 业变化的真实情况及原因, 并采取相应的管理措施。 当企业情况变化较大, 可能影响贷款安 全时,信贷业务部门要向风控部门汇报,或按规定程序转入相应的非正常贷款进行管理。 贷款风险预警是对还未明确出现风险的贷款进行潜在风险的预测, 与已经出现风险后的 贷款跟踪管理不同, 风险预警需要在大量的不确定信息中去发现那些对贷款安全有潜在影响 的因素, 难度是很大的, 需要贷款业务人员具有高度的责任感、 敏锐的洞察力和长期广泛的 信息渠道,这是贷款风险预警系统产生效果的根本。

第四节 贷款风险分类

一、贷款分类的意义

贷款风险分类是指根据贷款检查情况, 通过一定的标准、 程序, 按照风险程度对贷款质 量所做的划分。 贷款分类通过统一的、 标准化和半定量化的指标体系和操作程序, 对各类贷 款的风险程度进行细分, 并在此基础上对贷款质量状况作出明确的评价, 从而为贷后管理提 供更加清晰的信息基础, 使管理措施更加有的放矢。 贷款分类为公司稳健经营奠定了更为扎 实的科学管理基础。

二 、风险分类原则

五个级别的贷款分类如下:

正常类:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注类:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的 因素。

次级类:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款 本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑类:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 损失类:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只 能收回极少部分。

(一)正常类

借款人一直能正常还本付息或在建项目一直在按照既定用款计划进行,各方面情 况正常,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,本公司对借款人最 终偿还贷款有充分把握,到目前为止没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。

(二)关注类:

1.贷款本金或利息逾期 90天 (含 ) 以内;

2.借款人未按约定用途使用贷款;

3.借款人还款意愿差,不与公司积极合作;

4.借款人的一些关键财务指标 (例如流动比率、 资产负债率、 销售利润率、 存货周 转率等 ) 低于同行业平均水平且出现不利变化;

5.借款人对外担保额度超过自身总资产;

6.借款人因对外担保等影响正常经营的重大事项被起诉;

7.借款人的主要股东、关联企业、核心管理层等发生了重大不利变化;

8.借款人在正常生产经营期问内,最近 2个会计年度连续亏损;

9.借款人或保证人改制 (如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等 ) 对贷 款本息归还可能产生不利影响;

10.借款人连续 2年 (含 ) 以上财务报告审计意见为非标准无保留意见:

11.借款人完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息, 但贷款担保合法、 有 效、 足值, 公司预计在贷款到期后 90天内完全有能力通过追偿担保, 足额收回贷 款本息;

12.保证人信用等级下降或经营出现问题,对贷款本息归还可能产生不利影响; 13.抵 (质 ) 押品价值有下降趋势或公司对抵 (质 ) 押品失去控制, 对贷款收回可能产 生不利影响;

14.宏观经济、 市场、 行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响, 并可

能影响借款人偿债能力。

(三 ) 次级类:

1.贷款本金或利息逾期 91(含 ) 天以上;

2.借款人在正常生产经营期间,发生经营亏损,并且最近两年连续现金净流量、 经营性现金净流量都为负值;

3.借款人的贷款出现逾期或欠息,且在银行亦有不良贷款;

4.借款人采用隐瞒事实,或提供虚假报表等不正当手段骗取的贷款;

5.借款人利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废债务;

6.项目进展缓慢,出现了延误工期一年以上,至贷款分类时仍未达到项目评估时 确定的计划;

7.预计损失率在 30%以下的贷款。

(四)可疑类:

1.贷款本金或利息逾期 360天 (含 ) 以上;

2.借款人连续半年以上处于停业状态,即使执行担保,预计贷款损失率在 30%以 上;

3.借款人已经资不抵债,经营亏损,支付困难,难以获得新的资金补充,即使执 行担保,预计贷款损失率在 30%以上;

4.借款人涉及重大不利事件,被有权部门勒令停止经营,复工无望,即使执行担 保,预计贷款损失率在 30%以上;

5.固定资产贷款的项目处于非正常停建状态,预计复工无望,即使执行担保,预 计贷款损失率在 30%以上。

(五 ) 损失类:

1.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格,本公司 对借款人和担保人进行追偿后,仍未能收回的贷款;

2.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者 以保险赔偿后,确实无力偿还部分或者全部债务,本公司对其财产进行清偿和对 担保人进行追偿后,仍未能收回的贷款;

3.借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活 动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,本公司对借 款人和担保人进行追偿后,仍未能收回的贷款;

4.借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活 动,未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检,本公司对借款人和担保人 进行追偿后,仍未能收回的贷款;

5.由于借款人和担保人不能偿还到期债务,本公司诉诸法律,经法院对借款人和 担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结、终止或中止 执行后,仍无法收回的贷款;

6.对借款人和担保人诉诸法律后, 因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因, 被法院驳回起诉或裁定免除 (或部分免除 ) 债务人责任;或因借款合同、担保合同 等权利凭证遗失或丧失诉讼时效,法院不予受理或不予支持,本公司经追偿后仍 无法收回的贷款;

三、依据风险分类结果开展贷后管理

通过贷款分类, 使贷款的风险状况和风险因素得以更准确的反映, 为有针对性地做好贷 后管理提供了条件。对分类后的贷款,要根据风险状况及特点的不同采取有针对性的管理,

并要视贷款类别的差异, 相应加大贷款检查的频度, 特别是不良贷款要增加对其检查的频度。 第五节 档案管理

档案是是确定借贷双方法律关系和权力义务的重要凭证,是贷款管理情况的重要记录。 科学地记录、保管和使用信贷档案,是加强贷款管理、保护贷款安全的重要基础。

(一)保管期限分类

依据授信的偿还期限, 将授信档案的保管期限划分为五年期、 二十年期和永久三种, 授 信档案的保管期限自贷款结清(核销)后的第二年起计算。其中:

1、五年期:一般适用于短期授信(贷款) ,结清后原则上再保管 5年;

2、二十年期:一般适用于中、长期授信(贷款) ,结清后原则上再保管 20年;

3、永久:经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存。 (二)授信档案管理

档案主要包括:

(1)基础资料

主要是借款人、保证人、抵(质)押人基本资料

(2)要件资料

1、借款申请表

2、借款调查审批表(附调查报告、审查报告)

3、贷审会审查审议表

4、借款借据

5、借款合同、保证合同、抵(质)押合同、最高授信协议、借款展期合同

6、借款人、保证人、抵(质)押人股东会或董事会决议

(3)权利类资料

1、抵(质)押物他项权利证明、登记证明复印件

2、抵(质)押物所有权证明复印件

3、保险凭证复印件

(4)管理类资料

主要是贷后管理检查、催收通知、不良类处置等文件资料 .

范文二：银行贷后管理培训心得

银行贷后管理培训心得

贷后管理年心得

贷后管理年学习心得

为切实落实总行“贷后管理年”活动的开展，营业部在分行“贷后管理年”再动员大会后就马不停蹄的结合分行的活动方案开展了集中学习和自主学习。也是通过近一个月的学习，本人对贷后管理也有了新的认识。下面就谈谈我对贷后管理的认识和学习的心得:

1(通过此次学习了解到贷后管理的作用不仅是为了能够到期收回贷款本息，也是通过贷后管理这项工作，收集企业的信息、维护客户的关系、了解企业的上下游，坚持贷后管理与跟进服务相结合(在做好贷后管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行的综合收益。

2(其次，我认为防范贷款风险首先要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服重贷轻管的思想，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾(以贷后管理推动业务的稳速发展。要进一步优化考核指标(在注重信贷绩效方面考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制。

3.针对不同客户采取不同的管理措施。建立分层次管理制度，以

集团客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点。成立由相应级别管理行牵头的贷后管理项目组，协调一致，全方位监管服务，尽可能保证在对等的条件下进行贷后管理、监控风险。三是建立风险预警、保全预案制度，对于风险高、敞口风险大的信贷业务，贷款发放后，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查中提出保全预案，提出在假定风险发生时的应对方案，将损失降低

到最低限度。

4(建立客户经理等级管理制度(不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大(客户经理综合素质的高低，直接影响着贷后管理的效果，是贷后管理中至关重要的因素。所以我们要不断的提高自已的综合素质，加强信贷业务的学习，提高风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。

5(多策并举，贷后管理与服务相结合，实现双赢目标。贷后管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，贷后管理手段也要不断推陈出新。三个办法一个指引的出台，为我们的贷后管理工作奠定了基础，确保了贷款资金不挪做他用。现在我行在开展业务时力争做客户的主流银行，要求贷款客户的资金回笼要在我行，我觉得这也是贷后管理的工作之一，这不仅是为了增加本行的存款，也是对客户贷款资金流向、结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料的掌握，我们可以通过以上资料的认真分

析，把握时机，对发生重大变化的及时提示预警，果断采取应对措施。

篇二:信贷风险防控学习心得

信贷风险防控学习心得

2015年9月3日，我有幸参加了我行在杭州举办的“ ,,,,,”的学习班，在为期一周的培训中，我认真地学习了信贷风险防范和财务报表分析等内容。其中，老师对信贷风险防控的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对信贷风险防控有了更多的认识和理解。

一、贷前调查是风险防控的第一道关口。

贷前调查不全面、资料收集不全;轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范;存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉调查重视程度不够，未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。

二、贷时审查是风险防控的再保险。

若贷款审批机制不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，就会让不符合贷款条件的企业轻易获得贷款资格。审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的

贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员

及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。

三、贷后管理是监控风险的重要环节。

贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。

总之，我觉得开展业务知识学习是银行从业人员的的一项本职工作。我们要将学习内容落实到今后的工作，找准薄弱点各个击破，不断健全我行信贷防控体系。

篇三:贷后管理与不良资产处置法律解析专题研修班心得

专题研修班学习笔记

2014年11月21日至2014年11月23日，在南京国际会议中心举办了由北京百课萃管理咨询有限责任公司主办的《经济下行期贷后管理与不良资产处置法律解析专题研修班》，紫金农商行、常熟农商行、尧都农商行、营口银行、北京银行长沙分行等多家银行的领导及风险管理、法律合规、计划财务部门的人员参加了培训。

两天半的学习，时间紧凑，学员认真，氛围极好。通过系统地学习，对于贷后管理的方法、要点及相关的法律实务有所领悟，受益匪浅，感悟也颇多，感觉专业知识方面需要学习的内容还很多。为了日后能进一步巩固学习内容，特整理了学习笔记。

一、经济下行期贷后管理。(吴老师)

经济下行期，商业银行面临的新挑战。

目前，商业银行信贷业务面临的新挑战，至少有六大方面:1.经济全球化;2.宏观调控;

3.买方市场;4.诈骗手段;5.同业竞争;6.展业任务。

经济下行，GDP与贷款不良率呈现密切负相关性，而且，不良贷款的发生呈现相对的滞后性，上一轮以出口导向型为代表的行业出现了风险，新一轮高污染、高能耗、过剩行业信贷风险正在骤增。

经济下行期，商业银行授信业务中存在的主要问题。

贷前调查失察导致了所放贷款质量低下。一是贷款用途和原因

审查不到位，导致贷款被挪作他用;二是错估预计还款能力，特别是企业在多家银行贷款时产生过度授信;三是受托支付流于形式，合同管理不到位，贷款资金使用失控;四是授信尽职调查、审查不到位，致骗贷频发。

贷后失控会导致问题贷款清理回天乏术。一是认识不足，盲目乐观，放松贷后跟踪;二是履职不足，贷款检查不及时，企业异动不能及时发现;三是预警不足，不敏感，管理和分析能力差，不善于发现企业异常信号;四是能力不足，客户经理的培养断层，培养一个合格的客户经理理论上需要五年，培养一个合格的审查人员需要八年。

经济下行期，信贷风险客户具备的新特点。

内外市场呈多种变化，企业信用性风险积聚。商业银行应着力关注企业股权变化、客户集中度变化、存货结构变化、实物量变化;警惕财务报表作弊现象，认真分析非财务因素;重新进行第一还款来源和第二还款来源分析。

民间借贷剧增。涉及民间借款企业呈现如下特点:一是民间借贷的高成本决定企业对于银行贷款没有了还款意愿;二是财务成本骤增，企业流动资金不足、经营压力加大;三是跑路企业主不断增多，企业信誉性风险频发;四是重展业轻控险，操作风险丛生，钢贸等行业性风险爆发，担保链问题日益突出。

要善于识别企业有无民间高利贷。民间高利贷因信息不对称具有隐蔽性，但只要仔细观

察、认真分析，仍然有迹可循。

一是看账目，“五对比”。对比负债与资产规模、应收账款与生产状况是否符合实际、资本公积与历年财富积累、财务费用与融资总额、管理销售费用与经营实绩在同行业的水平。

二是看往来，“五关注”。关注关联企业老板与实际掌控人、交易对手是否存在融资公司、规律性资金往来、异常交易行为、诉讼与抵押信息。

三是看老板，“五了解”。看企业主的投资理念是否有投机倾向、业主从业经历中是否涉股或涉赌、人际交往中有无民间借贷相关人员、生活习惯和消费水平、异常动向与负面信息。

四是看动机，“五分析”。分析行业背景是否属于“两高一剩”等宏观调控、竞争激烈、利润急骤下降企业，经营状况是否合理是否有缺口、大起大落或现金流不稳定，企业跨行业投资状况及主营业务占比，企业和业主个人账户，异常动态及周边环境变化。

钢贸行业贷款的调查、审查及其风险识别与控制。钢贸行业供过于求，产能严重过剩，宏观调控、房地产问题导致需求下降。重资产行业信贷需求量大的特点决定了钢贸行业为贷款风险的高发部位，即使经营环境、经营特点发生变化，商业银行的对策也相对滞后。因而自制文件、装修门面、伪造订单、自产自销、自保自用、暗箱操作等现象频发，银行间又互不通气，导致自体互保、联户骗贷、虚假质押，甚至企业成为套贷的空壳，挪用贷款成为常态，跨行业经营成为普遍现象。

应对策略:加强风险预警、监测、排查，减少同质企业担保和商圈担保，从源头上防范授信失控，防止担保圈、互联互保、或有负债转化为企业债务，重点监测对于银行、民间借贷依存度过高企业。根据历史数据对比、上下游企业考查、区域同质企业调查等多渠道识别信贷风险，发现苗头时果断进行抽贷断贷，并严格准入条件，审慎调查审查，了解贸易所涉各方，分析企业全部银行对账单，积极化解潜在贷款风险，并增强贷款担保。

经济下行期，信贷业务的风险预警。

贷后管理的方法:贷后调查与贷前调查是一致的，关键在变化，在于风险信号。新发生贷款的贷前调查实质是已发生贷款的贷后调查，所以，贷后调查应该与贷前调查没有区别，通过对比分析关注企业动态数据的变化。

重大风险预警信号有:

A外部影响，包括宏观政策、行业竞争、技术革新、新兴行业、分类下降、公众媒体负面信息等;

B体制、股东与核心管理层变化，包括企业章程、经营范围、股东股份、资本金、思想行为、核心人物、继承者的变化等;

C企业的经营管理，包括非主营业务、开工情况、丧失特许权、业务依赖性、项目调整等;

D企业的银行借款，涉及银行、借款用途、季节性需求、主办行业务、贷款的展期和欠息情况等;

E与本行的信贷业务关系，存贷业务变化，本行的信贷操作失误，

档案资料完善，监督是否有效等;

F企业的财务状况，包括财务与相关非财务数据等。

G外部环境与企业发展;

H管理体制与核心，企业财务管理水平、经营策略;

I贷款抵质押物的变化等。

经济下行期的贷后管理操作实践。

加强企业经营状况的分析。一是企业治理与核心管理层素质，包括人事变化、冒进举动、法律事件等;二是企业的生产经营;三是企业的发展前景;四是其他值得关注的情况。

加强企业财务状况分析。一是对企业财务报表真实性的分析，不能以审计报表作为银行贷款的唯一依据;二是对企业资产类主要科目的分析，分析资金变化情况，应收账款的区域分布、回笼情况、目标市场的变化及与以前年度的的关系，其他应收账款中有无股东投资借款，存货是否符合季节牲和行业特点，有无应摊费用损失，重视报表附属信息。三是对企业负债与权益类主要科目的分析，关注银行借款、应付账款的变化，分析损益组成。

加强银行往来的分析。一是企业贷款用途的真实性分析;二是企业的银行对账单分析(包括他行);三是企业还款来源的分析，将企业授信期间新增加的经营性现金净流量与贷款申请额度的比例作为判断还款来源的依据。

关注行业风险状况。一是所处行业在技术、政策、国际方面的外部因素;二是行业的获得能力变化，包括行业竞争程度、潜在

竞争者、替代品的威胁、供应商和消费者的谈判能力及国际市场变化。

对阶段性授信谋略进行调整。关注企业经营状况、搜索企业风险预警信号、评估信贷资产风险程度，转化调整授信组合、强化保全措施、追加成年子女担保;严格贷款分类，原则上有疑问即关注以下，有损失不管大小即次级以下，提高检查频率，发现风险果断退出。一是授信战略的调整，主要是退出机制的建立;二是授信策略的调整，主要是退出措施的制订;三是授信方略的调整，重在退出的实施操作。

另外，还应对抵押品的价格进行重新评估，合法性进行重新审查，评估动产质押是否足值、是否具有管控能力。

贷后初、中、后期信贷风险的应对策略与措施。

初期是围绕转化风险制定措施，通过监测、规划、控制、转化等方法尽可能地消化风险。 中期关键是抓住盘活资产落实措施，尽可能地转化风险。一是跟踪，派驻工作组或重点人员，加大检查频率，强化检查力度;二是调控，进一步评估风险，完善方案，控制风险规模;三是催收，落实责任，强化考核;四是盘活，落实具体措施，步步进逼，减少损失。

后期的核心是集中攻关减少信贷损失，尽可能地弱化损失。一是对贷款进行总体评估和移交，加大清收组织力度;二是清收，寻找潜在有效资产，通过现金清收、置换、抵债、出售等方式多渠道清收;三是诉讼、执行;四是核销，完善档案资料和申报手

续，按照“账销案存”原则落实力量继续催收。

贷后管理和不良资产处置的法律实务。(赵老师)

第一部分 贷后管理法律实务

经济决定金融，在经济下行的大环境下，银行信贷资产质量呈普遍下降趋势，这是由供求关系、现金流等因素决定的，银行业不良资产管理方面倍感压力在所难免，银行的经营业绩不能仅以利润来判断，更应提高对资产质量的认识，从强化风险管理入手，强化经营管理能力，及时有效地化解信贷风险。既要严格客户准入把握外部风险，还要防范内部风险，重新评价贷款质量指标，在降低不良率的基础上严控损失率。

加强债权风险监测。加大调查频率，及时掌握客户信息，一是防范不正当处置资产，发现借款人转移资产、关联交易等逃废债行为，及时行使撤消权;二是当借款人怠于行使到期债权时，及时行使代位权，如租金等到期债权;三是对于抽逃资金、转移资产等滥用股东权利的违法行为，向相关股东主张赔偿权利。这种情形在诉讼操作时，一是确定适当被告人;二是考虑申请司法调查令(调查虚假注册资金、抽逃资金、转移资产等违法事实);三是及时查明事实，搜集有效充分的证据;四是追加有效被告(如违法股东);五是寻求法院协助，推进诉讼进程;六是搜集被执行人信息，研究执行方案。

做好债权时效维护。诉讼时效明确了物权等重要权利关系变动的时效问题，能够有效的督促当事人及时主张自己的权利，保护

自己的利益，同时也保护了债务人的利益。在实务工作中，一是要采取适当的方法中断诉讼时效，如向借款人催收、扣收、制订还款计划、公告催收、诉讼等;二是注重催收细节，防范催收操作风险，使用规范合法的手段催收，慎用口头催收、电话催收、邮寄催收、公告催收等方法，要保留足够且合法有效的催收证据;三是积极采取补救措施，恢复诉讼权力，掌握相关技巧，研究破解方略。如:向失时效保证人书面催收时要注明“愿意按原XX编号合同继续承担连带责任保证义务”等字样。公告催收时应取得当地居委会、政府的相关失踪、失联证明。邮寄催收时尽可能使用EMS快递方式，并注明“催收XX借款人X笔X合同编号贷款字样”、使用标准全称、书写准确地址。

以资抵债接收及管理。一是接收前的尽职调查，关注设定抵质押、税收等他项权利，冻结查封情况，是否属于限制、禁止流通物，以资抵债物的数量、质量是否与清单一致。二是抵质押物的接收，要立即登记，防止第三人善意取得或涉及诉讼，规避法律风险。三是抵质押物的管理，关注抵质押物，及时处置。鉴于买卖不破租赁的规定，贷前让承租人约定放弃承租权，但不必放弃优先权;对

于有租赁权的抵质押物，要研究破解方法:签订租赁合同的补充协议，变更到期日，撤消原协议、签订新协议;让借款人出具抵质押前未租赁申明，追究欺诈法律责任;变更租金支付方式，三方约定分期支付，将收益权、转租权转让银行等。

担保权利维护。一是防止抵押人擅自转让抵押物，密切关注抵押物状况，发现被拆迁动向时应及时发函告知。二是化解担保物毁损、灭失的风险。三是正确操作，避免保证人脱保。必要时贷款实行借新还旧时，发行量避免金额相同、时间不足三天，关注资金支付条件是否符合借新还旧条件。因虚假报表未侵害国家利益，要做到操作无失误、无瑕疵，严格防范内部资料泄密，防止担保人通过虚假资料、贷款诈骗、假报表等理由以牺牲借款人为代价脱保。

第二部分 不良贷款处置的法律实务

债务重组。债务重组的本质是拯救，以时间换空间。债务重组适用于生产经营正常、有发展前景、具有经营特许、上市公司或有政府背景支撑的企业，通过重组能明确主体、增强还款能力、增强担保能力，对借款主体、担保人、期间、利率所作出变更，实质是原合同的变更。成功案例:破产重整、借壳上市。

直接追偿。直接追偿具有成本低、效率高和难度大、手段有限等特征。实施的关键是增强借款人、担保人的还款动力，如声誉、秩序等，所以要做好直接追偿前的尽职调查工作，既要符合法律法规，又要切中要害，尽可能创造谈判条件，迫使债务人还款。直接追偿要通过自力求助，重视扣收，查询本行存款，发出通知后立即扣收，并适时行使撤消权。

诉讼追偿。诉讼追偿是通过强制力实施清收，应选择好诉讼时机，做好诉讼准备，诉讼的关键是处理好与法院、相关债务人的

关系，在进行涉及抵质押权的诉讼时，争取首查封人权利，掌握主动权。

利息减免。即债务豁免，目的是调动债务人还款的积极性。选择利息减免的情形，根据

财政部《关于清收中免除利息的规定》执行。值得注意的是，利息减免是单方约定，直接生效，内部流程不影响其效力，应避免基层支行直接出具任何减免依据。

资产转让。资产转让的核心是价格，要关于发现价值。公开拍卖发现价值的作用有限，必要时可运用挂牌等有利方式。

范文三：贷后管理内容鸿劼银行培训

北京鸿劼银行培训中心贷后管理日常检查的内容,公司类,

,1,客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化,有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为,主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化,有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

,2,生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况,客户经营是否合法～有无经济纠纷等。

,3,财务状况。客户财务报表真实情况,资产和负债总量及结构变化情况,产值、销售收入及效益变化情况,现金流入量、流出量情况及货款归社,行,情况,在各金融机构融资和履约情况,对外担保及其他或有负债变化情况等。

,4,担保情况。保证人代偿能力变化情况,抵,质,押物保管和权属、价值变化情况,抵,质,押物的财产保险情况,抵,质,押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析～找出影响信贷资金安全的各种因素～判断客户的总体风险状况～并采取相应的预防或补救性措施。

,二,日常检查,个人类,

,(个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况～借款人生产、经营和财务

状况是否正常,按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级,收集借款人信息～包括个人收入、健康、婚姻变化情况～个人资产、投资和负债情况～个人是否有违法行为等。,(个人消费贷款的日常检查

,1,采取到期一次性还本方式的～每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况,监督客户是否能正常还款,收集借款人信息～包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等,按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。

范文四：贷后管理

浙江银恒担保有限公司

贷款担保业务贷后管理办法

年 月 日

浙江银恒担保有限公司

贷款担保业务贷后管理办法

为加强和规范贷款贷后管理，防范和控制贷款风险，保证贷款资产质量和效益，制定本实施办法。

贷后管理是信贷管理工作的重要内容，对于防范和化解担保信贷风险，提高担保信贷质量、改善经营效益具有重要意义。包括贷后检查，贷款回收，信贷风险监管预警、不良贷款管理、档案管理等内容。

第一节档案管理

一、档案管理操作

(一) 信贷资料的收集要涵盖从信贷业务申请、审批、发放、管理、回收过程中所形成的反映借款人、担保人基本情况、合同产生、变更、执行情况和借贷双方经济关系的各类书面材料。

（二）信贷担保业务经理原则上应在贷款发放后的二个工作日内将整个信贷担保业务过程中收集、整理的原始资料，按信贷担保档案要素顺序填列信贷档案资料清单，向信贷档案专管员移交。对于移交的档案资料，档案专管员依照清单逐项逐份核实，对于缺项或缺少份数的，有权要求信贷担保业务经理及时补齐。因特殊原因不能补齐的，由信贷担保业务经理在清单“缺项原因”中注明。档案材料清点无误后，登记《个人贷款档案移交登记簿》(见附件) ，移交人和接收人双方签字。信贷担保业务经理不得兼管档案, 信贷业务部门补充的贷后管理材料也要及时移交档案专管员存档；

（三) 信贷档案专管员要按照保密性、专门性、完整性、规范性的要求，做好信贷档案的整理、归档立卷、统一保管等档案管理工作，并对档案资料的完整性负责。信贷档案遵循按户归档、按笔建档的原则，每一笔信贷业务单独建档，信贷材料分别按照贷前、贷中、贷后三个阶段的业务操作流程按顺序排列。

（四) 建立信贷档案借阅登记制度。借阅人借阅和归还信贷档案

应登记《个人信贷档案借阅登记簿》(见附件) 并签名。

二、贷款业务信贷档案内容：

（一）客户基本情况档案资料

1、 个人客户需提供的基本资料

2．个人信用评价报告

3. 企业客户需提供的基本资料

（二）贷款业务受理至发放阶段资料

1． 担保贷款申请书

2． 银行借款申请表

3. 担保贷款审批表

4. 保证人基本情况资料

5. 财产共有人同意抵（质）押的书面证明

6. 抵押物评估报告（原件）

7. 质押物清单（原件或复印件）

8. 抵押物权利证书如土地使用权证、房屋所有权证、契证、

机动车登记证书（复印件）

9. 抵（质）押人有关身份证明（复印件）

10. 他项权利证书（复印件）

11. 质物冻结单（复印件）

12. 借款合同及补充合同（原件）

13. 反担保（保证、抵押、质押）合同

14. 贷款放款凭证

15. 保险单正本（复印件）

（三）贷后及回收期间资料

1．逾期贷款催收通知书及回执

2．贷款分户明细帐

3．起诉通知书回执（原件）

4．诉讼、裁决、调解等法律文件（原件）

5．其他需要归档资料

第二节 贷款日常管理

一、正常贷款的日常管理

（一）信贷业务经理要做好个人贷款的日常管理工作，加强与银行的勾通联系，全面掌握每月贷款的到、逾期情况，了解借款人相应扣款帐户的余额情况。

（二）建立个人贷款到期前提醒催告措施。对一次性还本付息和任意还本类贷款应在贷款到期前15日内通知客户；对分偿类贷款在扣款日三日前通知借款人在扣款帐户内保持足够的余额，扣款日后借款因帐户余额不足导致扣款不成功，要通过电话等方式及时进行提醒。并填写《个人贷款到/逾期电话通知记录单》（见附件）

信贷部门要每月与银行有关部门进行对帐，准确了解公司的贷款情况，控制贷款风险隐患。

二、不良贷款的日常管理

（一）贷款预期违约、违约的形态及处置要求

1．贷款预期违约形态及处置要求。借款人预期违约形态为：①转移个人资产，以逃避债务；②卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷；③借款人未履行其对贷款银行的其它到期债务；④在债务清偿前，借款人个人资料及家庭经济状况发生变化，未在10日内通知公司及贷款银行；⑤足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。处置要求为：借款人发生上述情形之一时，视为借款人以自己的行为表明不能履行借款合同和担保合同的按期还款义务，公司有权要求借款人提供公司认可的新的担保，有权宣布解除担保责任，并有权提前收回已发放的贷款本息。

2．贷款违约形态及处置要求。借款人违约形态为：①未按约定期限按期归还贷款本息；②未按要求提供真实、完整、有效的个人身份、还款能力和信誉资料；③为他人债务提供担保，可能影响其债务清偿能力时，未提前书面通知公司及银行并征得公司及银行同意；④提供的担保发生变化时，未按合同要求重新落实公司认可的担保；⑤违反担保合同及借款合同中规定的其他行为。债权保护处置要求：①

限期纠正违约行为，收取违约金；②按中国人民银行规定收取逾期贷款利息；③调整或取消对借款人的担保额度；④按合同约定处分质押权利、抵押物，追究保证人连带担保责任。⑤解除合同，并提前收回发放的贷款；⑥依法采取其他必要措施。

（二）逾期贷款的日常催收

1．对一次性还本付息和任意还本类贷款，经办人员在贷款逾期后5个工作日内向借款人、保证人、抵押人、出质人进行电话催收，并填写《个人贷款到/逾期电话通知记录单》。经过电话催收后仍贷款逾期一个月以上的，经办人员必须发出书面的《逾期贷款催收通知书》(见附件) 通过函件邮寄或上门催讨的方式进行催收。要求借款人、保证人、抵押人、出质人还款。催收通知书原件一式两份，要由借款人、保证人、抵押人、质押人或出质人在相应处签字盖章后取得回执，维护我公司信贷资产的诉讼时效。无论逾期贷款是否收回，经办人员要做好催收记录。

2．对分偿类贷款，经办人员在贷款本息拖欠后5个工作日内，进行电话催收并填写《个人贷款逾期电话通知记录单》；贷款本息拖欠在二期以上（含二期）的，经办人员必须发出书面的《逾期贷款催收通知书》通过函件邮寄或上门催讨的方式进行催收。要求借款人、保证人、抵押人、出质人还款。催收通知书原件一式两份，要由借款人、保证人、抵押人、质押人或出质人在相应处签字盖章后取得回执，维护公司信贷资产的诉讼时效。无论逾期贷款是否收回，经办人员要做好催收记录。

（三）不良贷款的法律手段追索

对贷款本息拖欠在三期以上（含三期）或逾期3个月以上（含）的贷款，在通过向借款人和担保人进行了电话催讨、上门催讨、书面催讨、或者采取了除法律手段以外的其它多种形式的债权保护处置等措施后，仍然催收无效的，必须采取法律手段进行追索。主要方法有：

1．申请支付令：根据我国民事诉讼法督促程序的规定，对债务人请求给付金钱、有价证券的一种诉讼行为。申请支付令由于其简便

易行，能很快进入执行阶段，免去调查、庭审等不必要的诉讼程序，能节约大量人力、物力。申请支付令应符合两个条件：

①公司与借款人没有其他法律纠纷；

②支付令能够送达债务人的。

2．申请财产保全：是在诉讼以前或在诉讼进行中，为保证将来判决得以执行，对债务人的财产申请采取临时性保护强制措施的诉讼行为。财产保全分为诉前保全和诉讼保全两种。诉前保全必须在人民法院采取保全措施后15日内起诉。

3．依法起诉：起诉是公司为维护自己的合法权益向人民法院提出诉讼请求的法律行为。客户不能按照合同约定偿还贷款本息时，公司决定向人民法院依法起诉的，须填写《诉讼审批表》，经公司法律管理部门审核并报公司董事会审批后，由公司落实专人协助清收部门法律及诉讼职能人员在人民法院进行的法院调查、开庭、举证、辩护、调解、判决、受款以及具书撤押结案等。向法院起诉的基本条件是： ①提起诉讼的主体必须是签订经济合同的公司；

②有明确的被告；

③有具体的诉讼请求和事实、理由；

④向有管辖权的法院起诉；

⑤在法院规定的两年诉讼时效内起诉。

对于分偿类的逾期贷款诉讼请求，必须要求借款人偿还所欠的全部贷款本息（含未到期的贷款本金余额）。

4．申请强制执行：对已经发生法律效力的判决、裁定、调解书、仲裁机构发生法律效力的裁决、及公证机关的赋予强制执行力的债权文书，对方当事人不予履行的，申请人民法院强制扣款或查封、冻结或拍卖被执行人的财产，以偿还贷款本息的诉讼行为。强制执行的基本条件是：

①具有申请强制执行的法律依据；

②信贷客户对生效的法律文书有能力履行而不履行；

③必须在申请执行的时效内申请。申请执行的期限，双方或一方

当事人是公民的为1年，双方是法人或其他组织的为6个月。

第三节 贷款检查

信贷检查必须按照公司的有关规定执行。信贷审批部门应对贷款业务经营合规性、操作规范性等进行检查；信贷业务部门应对客户是否按时足额偿还贷款和担保的有效性进行检查。

一、信贷审批部门的检查

信贷审批部门应至少一季度进行一次贷款业务检查。检查内容包括：

（一）检查贷前调查环节是否符合有关规定，有无调查记录。对一定额度以上贷款是否落实双人调查、有无调查报告。

（二）检查担保是否落实；抵（质）押物是否符合公司的有关规定、确定的抵（质）押率是否在规定的范围内、抵押物是否经公司认可的机构评估、是否进行抵押登记、保证人是否具备保证资格等。

（三）检查业务操作是否规范，担保物权证是否按规定办理移交；

（四）检查信贷档案管理是否规范，信贷担保业务经理是否及时办理档案移交，信贷档案内容是否齐全；是否按规定采取贷款到期提醒通知、逾期催收措施和不良贷款的法律追索等措施。

（五）其他信贷审批部门应检查的事项。

二、信贷业务部门的检查

对于公司担保的贷款，最迟于拖欠本金和利息1个月内进行电话催收询问或实地检查一次，主要对客户欠款原因、客户收入变化状况、处理措施进行分析，并形成记录，并由检查人员和信贷主管人员签字后存档。

一旦发现客户出现新的可能或实际已经影响贷款偿还的情况时，视发现情况的严重程度，最多从发现开始两个工作内，必须对客户进行实地或跟踪检查，并形成报告。发现问题严重的要及时向公司领导汇报。检查报告由检查人员和信贷业务经营部门主管人员签字后存档。

（一）检查的内容包括客户检查、信贷担保检查和其他事项的检

查

1．客户检查

对客户的检查主要侧重于对客户还款是否按时、主动、足额等情况的检查。检查客户的健康、工作、经营等状况是否发生变化，对贷款本息偿还是否有重大影响。

2．信贷担保检查

（1）对保证人的检查

A、信贷业务经理应定期对保证人进行检查，对保证人代偿能力的变动情况进行监控。

B、信贷业务发放后一般每半年对保证人检查一次或分偿类贷款出现逾期时必须对保证人进行检查。检查后，在检查报告中反映检查情况，提出相应处理措施和意见，检查人员和信贷主管在检查报告上签字后存档。

C、保证人检查、监控的主要内容：

a保证人的工作发生变动情况、家庭收入变化情况及企业生产经营变化状况、重大法律诉讼和对外担保等内容。

b保证期间如发现保证人的代偿能力下降，无力承担其保证责任的，应及时要求债务人追加保证人或追加抵押、质押等担保。

（2）对抵（质）押物检查，主要检查抵（质）押物的状况(是否损坏）；抵（质）押物市场价格和变现能力是否发生变化；抵押人有无擅自转让或其他处分抵押物的行为；关注是否出现抵押（质押）人的其他债权人本不该却优先于我行受偿的情况；抵押物是否被重复抵押等；

（3）其他事项的检查，是否按时收回贷款本息；检查法律文件的有效性，在执行信贷合同和担保合同的过程中，要善于及时发现一切涉及我公司权益的合同、文件、证书等是否具备法律效力，一旦发现问题，要根据情况迅速弥补。是否及时准确地登记台帐；信贷文件是否按照信贷档案管理的要求及时归档；不良贷款是否及时催收和处置，信贷业务经理是否在法律规定的诉讼时效之内发出通知书并取得

回执。

三、个人信贷检查报告

（一）检查报告的原则

检查报告重点反映新发生的风险点、对还款能力的影响及处理措施，使得后续信贷业务经办、有关领导可以从中掌握该信贷业务的历史情况。

（二）检查报告的要求

检查人员进行每一次信贷检查时，均须形成书面报告。报告包括对所检查业务的总体评价、存在问题及整改建议。一般情况下，应于每次信贷检查完毕后5个工作日内完成检查报告。出现紧急事项，并可能影响我公司担保资金安全的，应于检查完毕后的当天或次日完成上述报告。信贷业务部门主管应认真阅读检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限或发现问题严重的要及时逐级上报，并及时将处理意见通知信贷业务经理，督促或与信贷业务经理共同实施处理意见。

第四节 贷款偿还

贷款全部还清后，信贷业务部门应根据银行提供的贷款还款凭证及销户证明及时办理贷款销户登记手续。并及时提取担保物。

信贷业务部门确认贷款全部还清销户后，开具《担保物转出通知书》并登记《抵押物及权证登记簿》，并将担保物权证归还借款人并由其本人签字签收。

本办法至下发之日起实行。

范文五：贷后管理

贷后管理办法

（草案）

2016.05

贷后管理办法（草案）

第一章 总则

第一条 为规范公司信贷（信贷不是指信用贷款）业务的贷后管理，有效防范信贷风险，特制定本办法。

第二条 本办法所称企业是指符合《武汉聚福鑫金融信贷管理办法》中规定的企业。

第三条 本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款。

第四条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。

第五条 公司应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。

第六条 实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。

第二章 客户细分

第七条 信贷客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户采取不同的贷后管理措施。

第八条 符合以下条件之一的作为正常类企业：

1、有一定的营业收入，生产经营活动正常；

2、贷款形态正常，抵（质）押物有效、足额、易于变现； 不符合以上条件之一的作为退出类企业。

第九条 信贷管理部可根据企业的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类企业及时调整为退出类，但退出类企业调整为正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准。

第三章 专项检查和间隔期检查

第十条 专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进

行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。

间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。

第十一条 正常类企业的间隔期检查最长不超过3个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。

贷款期限小于三个月的，至少检查一次。

第十二条 贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；

贷款用途检查应在信贷业务办理后十天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。如发现借款人存在改变原定的贷款用途时，要写出检查报告，提出解决措施并组织实施；如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资撕，要及时汇报公司主要领导，采取措施及时清收贷款。

第十三条 正常类企业的贷款间隔期检查。

正常类企业的间隔期检查内容包括：

1、企业经营、结算是否正常；

2、资产及负债总量、结构变化是否正常；

3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；

4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；

5、企业主要管理人员是否相对稳定；

6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；

7、企业是否按规定支付贷款利息；

8、其他需要检查的内容。

对上述检查的结果要按规定做好检查记录。

对企业出现下列情况之一的，要立即进行现场检查，并提出有关建议、措施，进行重点监管：

1、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；

2、借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况；

3、借款人、担保人涉及政治风波或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；

4、借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，约见困难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系；

5、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；

6、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；

7、拖欠职工工资；

8、依靠融资来偿还我公司到期贷款；

9、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。

第十四条 退出类企业间隔期检查内容包括：

1、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法；

2、贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法；

3、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况；

4、保证人保证能力的变化；

5、其它需要检查的内容。

第十五条 有下列情况之一的企业，应将其列入不良记录名单，并通过各种手段提前收回贷款，停止发放新贷款，终止与其信贷关系。

1、未经我公司同意擅自处理抵（质）押物；

2、存在欺诈行为；

3、通过各种方式逃废我公司或金融机构债务；

4、挪用贷款用于违规违法行为；

5、没有履行信贷业务办理时的承诺；

6、其它事项。

第十六条 信贷管理部可根据以下情况随时进行特殊事项检查：

1、公司领导批示进行检查的；

2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；

3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；

4、其它需进行现场检查的事项。

第十七条 通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。

对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。

第四章 贷后集中检查

第十八条 贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后规定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查。

第十九条 贷后集中检查方式以非现场检查为主，现场检查为辅，即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查，必要时可进行现场检查。

第二十条 贷后集中检查内容包括但不限于：

1、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政策和有关规章制度；

2、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务；

3、是否向房地产企业发放流动资金贷款；

4、是否对退出类企业办理非低风险信贷业务；

5、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款；

6、档案资料是否齐全；

7、其它需要检查的情况。

第二十一条 对于检查出下列情况之一的，风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书，要求限期上报核查情况和解决措施：

1、存在不合规操作或管理问题，在下发整改通知书或实施处罚之前，要求进行确认和解释；

2、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认，需要提供情况；

3、对于新发生不良贷款，要求查明原因，制定措施，落实清收责任人，限期清收。

第二十二条 经过核查，发现信贷义务部审批办理的信贷业务存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》，要求其进行整改，并限期上报整改结果。

第二十三条 经过核查，发现信贷管理部审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险，经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后，下发《信贷业务处罚通知书》，实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。

第五章 贷后现场检查

第二十四条 企业信贷业务现场检查每年不少于4次，主要检查以下内容：

1、企业信贷政策的落实情况。有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况；

2、企业五级分类结果的真实情况；

3、企业的客户分类、授信的执行情况；

4、企业贷后管理的情况，包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况；

5、新增贷款的投向及效果；

6、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押；

7、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性；

8、贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确，不良贷款的压缩计划完成情况；

9、信贷档案资料的保管、管理情况；

10、贷款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书是否合法、完备；

11、其它需要检查的内容。

第六章 贷款风险预警

第二十五条 对不同类型企业，以及企业的法定代表人（经

营者个人）设臵相应的风险预警信息。

第二十六条 正常类企业的风险预警信息为：

1、资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；

2、流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；

3、主营业务收入连续三个月下降；

4、利润总额连续三个月下降；

5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理；

6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；

7、企业用电、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更换；

9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；

10、存在违法经营或经济、法律纠纷；

11、受到执法部门的处罚；

12、其它影响我公司债权安全的预警信息。

第二十七条 退出类企业的风险预警信息为：

1、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况；

2、发生新的不良贷款或欠息行为；

3、保证人失去保证资格；

4、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息；

5、抵押物被转移、变卖、毁损；

6、抵押物现价与评估价之间存在较大差异。

7、其它影响我公司债权安全的预警信息。

第二十八条 企业法定代表人（经营者个人）的风险预警信息：

1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；

2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；

3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；

4、被公众媒体披露的其它不端行为；

5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；

6、通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；

7、其它影响我公司债权安全的预警信息。

第二十九条 对出现风险预警信息企业，有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报贷款审批委员会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：

1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；

2、依法处臵抵押物、质物、质押权利；

3、追索保证人连带责任；

4、与企业协商以物抵贷；

5、要求更换担保或追加抵（质）押物；

6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；

7、停止发放新增贷款；

8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；

9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；

10、要求企业改善财务管理和经营管理；

11、专人清收信贷资产；

12、其它有效措施。

第七章 贷后管理责任制

第三十条 信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行贷后管理的责任。

第三十一条 信贷管理部信贷人员的贷后管理职责：

1、督促分管客户按期归还贷款本息；

2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；

3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；

4、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施；

5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计

划；

6、整理信贷业务原始资料，登记人行征信系统，编制信贷档案移交清单并办理移交手续；

7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司信贷资产安全的因素，要及时向有权审批人和风险管理部门报告，采取有效措施，化解信贷风险；

8、其它与贷后管理有关的工作。

第三十二条 信贷管理部负责人的贷后管理职责：

1、对信贷人员反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；

2、及时向审批委员会反映贷后管理中的重大问题；

3、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；

4、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；

5、其它与贷后管理有关的工作。

第三十三条 风险管理部门的贷后管理职责：

1、对信贷人员进行企业信贷业务贷后管理工作辅导；

2、对企业信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；

3、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；

4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批

人报告；

5、其它与贷后管理有关的工作。

第三十四条 建立贷后管理责任评议和追究制。

对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：

1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；

2、对不良贷款监管、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；

3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的；

4、不及时汇报发现的重大问题；

5、对其它危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。 第三十五条 对下列情况要核准事实，给予奖励：

1、清收不良贷款成绩突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的贷款利息；

3、清理退出类客户成绩突出；

4、通过贷后管理防止企业各种方式的逃废债行为，有效维护了我公司正当权益的；

5、严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的。

对取得以上成绩的分支机构、部门和有关人员，要给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员，作为调高业务等级

待遇、调资、职务晋升的重要依据。

第三十六条 信贷客户交接责任的划分

因人员调整进行信贷客户交接，应由信贷负责人具体组织，对移交信贷客户进行贷后检查，对检查出的问题进行责任评议，追究前任信贷人员的管理责任。

第八章 附则

第三十七条 本管理办法由公司董事长办公会审议通过并负责解释。

第三十八条 本管理办法自印发之日起执行。

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