有关汕头农村信用社的经营管理

范文一：有关汕头农村信用社的经营管理现状分析

纵观我国农村信用社几十年的发展和改革，可以清楚地看到，农村信用社管理体制改革经过

了重重波折以及不少弯路。无论是在以前由地方政府或农业银行管理，还是现在由银监会监

管，农村信用社的被动地位始终没有改变。想要深化农村信用社改革，就要按照国务院《农

村信用社改革试点方案》的要求，将产权关系明晰化，将约束机制强化，将股东或社员体系

建立成多层次、多类型的，将农村信用社股金制度建立成股金资本化、股权配置多元化，为

农村信用社的发展增添生机和活力。改革的关键问题，是构建明晰的产权制度。

汕头的农村信用社改革，已经迈出了坚实的一步。在改革中出现了其自身所拥有的经营管理

现状。本文主要分为四个部分:

一( 本文的研究背景、思路及方法;

二(我国农村信用社的发展历程以及汕头农村信用社的经营管理现状;

三(对于汕头农村信用社经营管理中出现的问题;

四、对汕头农村信用社中出现问题的策略。

关键词:农村信用社;汕头;经营管理;现状

Abstract

Seanning fifty years，developing history and reform Praetice of our nations rural eredite cooperative society，it is eleartobe found that the management systematie reform has gone through several ups and downs，covered many detours. The rural eredite cooperative soeiety has been all along ona Passive footing，no matter management by loeal govem mentor agrieu ltural bankin the Pastorsu Pervised by China banking regulatory commission nowads. Shantou reform of rural credit cooperatives, has taken a solid step forward. Appeared in the reform

have its own management situation. This paper is divided into four parts: First Research background, ideas and methods;

Second. The development process of China's rural credit cooperatives and rural credit cooperatives in Shantou management situation;

Third For the management of rural credit cooperatives in Shantou problems; Fourth, there are problems in rural credit cooperatives Shantou strategy. Key words: rural credite cooperative society; ShanTou; operating management; current situation

1 导论 5

1.1研究背景 5

1.2研究思路 5

1.3 研究方法 5

2 农村信用社的性质及汕头农村信用社的经营现状 6

2.1农村信用社的性质 6

2.2汕头农村信用社的经营现状 7

3汕头农村信用社管理中出现的问题 7

3.1网店布局不合理不适应现代金融业发展的需要 8

3.2落后的经济束缚了存款的增长 8

3.3信贷资产质量低风险大 8

3.4无法满足现代资金高速运转的需要 8

3.5管理不善不适合汕头农村信用社发展.......................................8

3.6 经营效益欠佳...............................................................................9 3.7干部职工队伍文化素质低、年龄大、规章制度难于贯彻落实..9

4 加强汕头农村信用社经营管理的几点建议..................................9

4.1打破现行网点设置格局优化基层营业网点..............................9 4.2加强信贷资产质量的风险管理提高和化解金融风险..............9

4.3加大贷款收息力度严格控制费用支出.....................................10 4.4加强联行结算提高科技含量.....................................................10

4.5建立和健全内控机制...................................................................10

4.6加强职工干部队伍建设提高业务管理水平.............................10

结论 11

参考文献 12

参考文献

[1].唐旭辉.欠发达地区农村信用社的发展思路[J].财经科学，2003(5)

[2].梁玉.农村信用社改革模式的现实选择.[J].集团经济研究，2006(12)

[3].马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京:中国金融出版社，2001

[4].穆争社.农村信用社改革政策设计理念[M].北京:中国金融出版社，2005

[5].刘钟钦.合作制是农村信用社改革的根本方向[J]，农业经济问题，2000(7)

[6].李柯.杨艳，我国农村信用社改革应坚持合作制取向[J].济南金融，2005(2)

[7]李树生.农村经济发展与金融市场化研究[M].北京:中国金融出版社，1999

[8].李新章.改革与发展的成本:农村信用社不良资产形成与处置[J].金融研究，2004

范文二：浅谈农村信用社的发展现状

浅谈农村信用社的发展现状

1 农村金融体系的现状

金融体制改革,明确了四大国有银行的改革方向,即建立制度下的国有商业银行,以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向,各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略,不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行,在其他国有商业银行撤出农村金融市场后,非但没能填补网点与业务上的空白,相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是,不论是国有商业银行还是股份制商业银行,在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目,直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查,1995-2004年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限,以及不良资产等问题,难以满足农村资金需求,资金缺口呈现出愈来愈大之势,“贷款难”的问题目前在农村极为普遍,银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此,有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的,有的乡镇企业因向金融部门借贷无门,也转向社会集资和民间借贷。

2 农村经济社会发展的现状

农业贷款和乡镇企业贷款不足,严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此,农村地区后续经济实力不强,将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是,农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门,一旦失去发展的源泉,转移农村剩余劳动力的难度将大大增强,不但影响和谐社会的建立,而且危及社会的长治久安。长期以来,金融资源不断从贫困地区流向发达地区,从农村流向城市,从农业流向非农产业,导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整,影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设,农民增产增收的难度将加大。具体表现在: （1）农村金融服务功能整体弱化。县以下金融机构数量和业务快速萎缩。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。而民间金融长期被排斥在体制之外,现行农村金融具有明显的金融抑制特征。长期以来,民间金融作为非正式金融,不能见光,只能在“地下”活动。（2）农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不 4

到位。农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄,机构设置较单一,难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视,但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。农村金融机构撤并继续延伸,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,

问题十分突出。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排,没有充分体现“工业反哺农业,城市支持农村”的战略思路。（3）竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目,无法解决困扰农村金融市场的四大问题。将民间金融排斥在外的竞争性金融体系,无法克服农村金融市场固有的四大难题,结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。这四大难题分别是:

信息不对称问题。调查表明,由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为,农村放款人通常需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小,正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息,无法承担信息采集的时间和成本；

抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。

特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,他们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定利率上限的限制)。

非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中有很大一部分是用于满足日常生活之需,这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。而竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外,无法适应农村金融市场的固有特性,间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融(合理不合法,对社会有益)的发展,隐藏着巨大的金融风险,尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时,情况尤其危险,随时都可能向黑色金融(不合理也不合法,对社会有害)转化。不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,是对整个国家金融安全和经济安全的严峻挑战。

范文三：我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

管理科学

我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

吴丹

(东北农业大学)

摘要:农村信用社是中国合作金融体系的基础，深化农村信用社的体制

改革，促进农村金融体系服务，加强农村金融体系的管理，关系到农村信用社

的长期稳定的发展。目前，以农村合作金融为主题的包括商业金融和政策金融在内的多种金融模式融为一体，共同为新农村体系的完善做出贡献;然而，随着农村信用社的作用日益凸显，农村信用社存在的一系列如产权不明确、不良资产比例失衡、资金收回效率过低等问题，已严重制约了其时代需求的

把农村信用社发展成为时代需求的，有利于农民、农村和农业发速度。所以，

展的金融机构，使其脱离目前的经营困境具有重要意义。

关键词:农村信用社现状分析对策研究1现阶段农村信用社经营现状

农村信用社是农民合作金融组织的重要部分，是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成的实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。是为适应时代发展而进行一系列改革的创新组织，它的存在必然加强有关农村的建设，为农业发展提供了支持和保障。

我国农村信用社的改革从上世纪90年代开始，经过漫长的发展阶段，随着时代不同的金融目标，确保农村信用社健康长久的发展。目前农村信用社的经营现状体现在改革的成效、潜在的不可预期

运行机制效率和金融格局。相关农业的诸如农业乡镇的金融风险率、

企业、农村城镇建设、农村多种金融经济多种形式的资金贷款需求不断变化，使农村金融需求量大幅提高，但存在财政分配资金总量的限制，这样的尖锐的矛盾制约着农村信用社金融机构的发展和业务的

再加上外界多种金融模式的发展和自由资源的紧缺，造成单一开拓。

的信贷规模扩大，更加剧了农村的金融负担。从我国农村信用社经营现状的特点分析存在问题如下:

1.1农村信用社经营层次太多，内部控制制度不健全，管理难度大

乡级信用社、储蓄首先体现在经营层次相对较多，有县级联社、

所、信用站在四个层次上都在实施经营活动，再加上制度不完善，农村信用社正常经营所需要的基本规章制度，还有空缺，制度设计漏洞多，许多制度设计单纯从方便自己工作出发，对整个农信社发展和防

存在漏洞的制度，在实际工范风险的考虑不周到。其次是有章不循，

作中发挥了严重的遏制作用，好的制度和管理方法没人遵行，更加剧了个人利益的谋取和农信社的经营风险。

1.2人员素质偏低，能力的人才注入率太低，使经营模式欠缺，利润空间狭小

一是部分干部职工工作奉献精神不强，贪图个人享受，责任心不强，没有认识到自己所在岗位的重要性和所负责任重大，人事派遣中讲人情，任人唯亲;二是人员文化、业务素质低，缺乏识别风险和防范风险的意识和能力，导致经营风险发生，加大资金的紧缺和恶性循环;三是法制意识淡薄，为谋私利，无视法纪法规，中饱私囊。这三种问题严重影响了农信社本身的利益空间，使财政问题面临紧缺。

1.3股权分散，监督措施不够，解决资产负债比率问题困难施行股份合作以后，导致的股权分散问题，使股东的参与管理积极性大幅度降低，采取坐以待毙行为，不关心管理经营问题，更不关

参考文献:

心对资产的监督和妥善管理，使他们对农信社的所有权形成表面化

[1]姚长辉.货币银行学[M].北京:北京大学出版社，2002.

模式，不注重权利的行驶。再加上各职能部门上下自成体系，各自为

[2]吴敬琏.借助金融创新.实现经济增长[J].农村金融研究，2006，(12).

政，工作指导只针对本部门，相互之间缺乏协调、制约和监督。资金闲

[3]冀贺强.金融抑制背景下农村金融体系的构建[J].河北理工大学学报，

散的吸收率得不到合理聚集，是财政紧缺，回收率的减少，导致资产2009(4).中现金资产、贷款资产、固定资产和其他资产所占比例失衡，而负债[4]施文艺，李卫斌.新农村建设的金融体系探讨[J].特区经济.2009(7).中的资本金借款人资金和其他存款负债比例失衡。作者简介:

2解决农村信用社经营问题的对策与建议吴丹(1988-)，女，辽宁海城人，东北农业大学在读研究生，研究方向:农对于农信社现阶段发展存在的这些困难和阻力，我们应该以积业科技组织与服务。(上接第73页)

32-35.[6]江苏省统计局.2004-2008江苏统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，2008.[4]上海市统计局.2004-2008上海统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，[7]安徽省统计局.2004-2008安徽统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，2008.2008.[8]江西省统计局.2004-2008江西统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，2008.

[5]浙江省统计局.2004-2008浙江统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，[9]殷君伯，刘志迎.泛长三角发展分工与合作[M].合肥:安徽人民出版2008.2007.社，

极的态度去解决。如今是农信社发展的最佳阶段，加上农信社低位的

上升和适应发展的迫切需要，把农村信用社建设成为综合实力雄厚、经营机制灵活完善、治理手段先进合理、具有中国特色的社会主义新农村金融机构具有重要意义。

2.1要求企业服务农村，其他商业金融组织重视农村建设资金需要问题

农村信用社应当根据市场营销的不断发展来逐步完善自身的制度建设，对资产和负债的合理组合进行有效的控制，达到资产负

农村信用社合理的资产负债率应该抓住重点和主导债的率的最佳。

方式，提高资产负债质量。农村信用社不可以盲目注重利润空间的增长，在增长业务的同时要与利益保持一致，必须保证自身利益的前提来保证经营的延续性，做到同农村增长速度保持平衡的业务增长速度。如果业务发展速度超过了农村经济发展速度，会导致重点的经济利益追求，忽视农村经济建设和发展的支持。反之，会导致经营治理决策的失误。而农信社的改革步伐必须顺应经济发展水平，农信社要把强化经营，加强治理，及时决策合为一体，及时做好合理制度的调整和实施。为给农村信用社均衡的发展空间，我们首先要在经营商依法空置资产负债比例。其次，要在资产负债治理中坚持安全与流动结合，流动与效益结合的原则。最后，农信社的经营治

劳动人事资源治理、机构网络优化及奖惩激励制度应同步进行，理、

实现全方位互动发展。

2.2加大科技创新的投入力量，推进全国统一体系的优化为了适应时代发展的需要，科学给我们带来得力量不可忽视，而从中带给农村信用社的力量更是无穷尽的，电子计算机及网络给日常生活和工作带来得方便和快捷作用不可忽视。加强硬件建设，提高自身服务水平、服务态度，走混合经营道路。要改善农村信用社目前的服务工具类型，构建良好的电子服务载体，首先要积极拓展多元化市场金融业务体系，培养新的效益滋生点;其次是解决结算渠道不畅的问题，尽快建立农村信用社各辖区联行结算系统，并逐步与有实力

信息技术的各金融机构就相关业务开展相应的合作，实现客户资源、

共享与利用。另外，要加快农村信用社电子化建设，实现微机服务和办公自动化，改进服务手段，以更好地迎接市场竞争。

2.3创造良好的自身经营条件和环境

农村信用社要有相对宽松优厚的经济经营环境，就需要正确对待各级党政关系和讯息。农村信用社同各地方党政的关系是行政上的必须的领导与被领导的关系，严格遵守并按照人民银行发布的金融法规办事，争取在各政府和金融机构得到更好的扶持与鼓励，正确处理各金融机构之间的关系，在平衡彼此利益的同时，注重合作交流工作，共同实践金融前景的辉煌，和重要的财务、税务及相关审计部门积极配合争取更好的政策扶持，来解决面临的困难。对农信社内部构建整体框架结构，进行精简编制结构的调整，与内部机构进行整合，搞好自身的经营模式，来解决应对各种费用和财政上的各项困难。

管理科学

我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

吴丹

(东北农业大学)

摘要:农村信用社是中国合作金融体系的基础，深化农村信用社的体制

改革，促进农村金融体系服务，加强农村金融体系的管理，关系到农村信用社

把农村信用社发展成为时代需求的，有利于农民、农村和农业发速度。所以，

展的金融机构，使其脱离目前的经营困境具有重要意义。

关键词:农村信用社现状分析对策研究1现阶段农村信用社经营现状

运行机制效率和金融格局。相关农业的诸如农业乡镇的金融风险率、

再加上外界多种金融模式的发展和自由资源的紧缺，造成单一开拓。

的信贷规模扩大，更加剧了农村的金融负担。从我国农村信用社经营现状的特点分析存在问题如下:

1.1农村信用社经营层次太多，内部控制制度不健全，管理难度大

乡级信用社、储蓄首先体现在经营层次相对较多，有县级联社、

存在漏洞的制度，在实际工范风险的考虑不周到。其次是有章不循，

作中发挥了严重的遏制作用，好的制度和管理方法没人遵行，更加剧了个人利益的谋取和农信社的经营风险。

1.2人员素质偏低，能力的人才注入率太低，使经营模式欠缺，利润空间狭小

参考文献:

心对资产的监督和妥善管理，使他们对农信社的所有权形成表面化

[1]姚长辉.货币银行学[M].北京:北京大学出版社，2002.

模式，不注重权利的行驶。再加上各职能部门上下自成体系，各自为

[2]吴敬琏.借助金融创新.实现经济增长[J].农村金融研究，2006，(12).

政，工作指导只针对本部门，相互之间缺乏协调、制约和监督。资金闲

[3]冀贺强.金融抑制背景下农村金融体系的构建[J].河北理工大学学报，

[5]浙江省统计局.2004-2008浙江统计年鉴[M].北京:中国统计出版社，[9]殷君伯，刘志迎.泛长三角发展分工与合作[M].合肥:安徽人民出版2008.2007.社，

极的态度去解决。如今是农信社发展的最佳阶段，加上农信社低位的

2.1要求企业服务农村，其他商业金融组织重视农村建设资金需要问题

农村信用社应当根据市场营销的不断发展来逐步完善自身的制度建设，对资产和负债的合理组合进行有效的控制，达到资产负

农村信用社合理的资产负债率应该抓住重点和主导债的率的最佳。

法空置资产负债比例。其次，要在资产负债治理中坚持安全与流动结合，流动与效益结合的原则。最后，农信社的经营治

劳动人事资源治理、机构网络优化及奖惩激励制度应同步进行，理、

实现全方位互动发展。

信息技术的各金融机构就相关业务开展相应的合作，实现客户资源、

共享与利用。另外，要加快农村信用社电子化建设，实现微机服务和办公自动化，改进服务手段，以更好地迎接市场竞争。

2.3创造良好的自身经营条件和环境

范文四：我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

阿芙精油好用吗

http://hlj.china.com/estate/zhuanti/11156145/20151225/

21015953.html

摘要:农村信用社是中国合作金融体系的基础，深化农村信用社的体制改革，促进农村金融体系服务，加强农村金融体系的管理，关系到农村信用社的长期稳定的发展。目前，以农村合作金融为主题的包括商业金融和政策金融在内的多种金融模式融为一体，共同为新农村体系的完善做出贡献;然而，随着农村信用社的作用日益凸显，农村信用社存在的一系列如产权不明确、不良资产比例失衡、资金收回效率过低等问题，已严重制约了其时代需求的速度。所以，把农村信用社发展成为时代需求的，有利于农民、农村和农业发展的金融机构，使其脱离目前的经营困境具有重要意义。

1 现阶段农村信用社经营现状

我国农村信用社的改革从上世纪90年代开始，经过漫长的发展阶段，随着时代不同的金融目标，确保农村信用社健康长久的发展。目前农村信用社的经营现状体现在改革的成效、潜在的不可预期的金融风险率、运行机制效率和金融格局。相关农业的诸如农业乡镇企业、农村城镇建设、农村多种金融经

济多种形式的资金贷款需求不断变化，使农村金融需求量大幅提高，但存在财政分配资金总量的限制，这样的尖锐的矛盾制约着农村信用社金融机构的发展和业务的开拓。再加上外界多种金融模式的发展和自由资源的紧缺，造成单一的信贷规模扩大，更加剧了农村的金融负担。从我国农村信用社经营现状的特点分析存在问题如下:

1.1 农村信用社经营层次太多，内部控制制度不健全，管理难度大

首先体现在经营层次相对较多，有县级联社、乡级信用社、储蓄所、信用站在四个层次上都在实施经营活动，再加上制度不完善，农村信用社正常经营所需要的基本规章制度，还有空缺，制度设计漏洞多，许多制度设计单纯从方便自己工作出发，对整个农信社发展和防范风险的考虑不周到。其次是有章不循，存在漏洞的制度，在实际工作中发挥了严重的遏制作用，好的制度和管理方法没人遵行，更加剧了个人利益的谋取和农信社的经营风险。

1.2 人员素质偏低，能力的人才注入率太低，使经营模式欠缺，利润空间狭小

1.3 股权分散，监督措施不够，解决资产负债比率问题困难

施行股份合作以后，导致的股权分散问题，使股东的参与管理积极性大幅度降低，采取坐以待毙行为，不关心管理经营问题，更不关心对资产的监督和妥善管理，使他们对农信社的所有权形成表面化模式，不注重权利的行驶。再加上各职能部

门上下自成体系，各自为政，工作指导只针对本部门，相互之间缺乏协调、制约和监督。资金闲散的吸收率得不到合理聚集，是财政紧缺，回收率的减少，导致资产中现金资产、贷款资产、固定资产和其他资产所占比例失衡，而负债中的资本金借款人资金和其他存款负债比例失衡。

2 解决农村信用社经营问题的对策与建议

对于农信社现阶段发展存在的这些困难和阻力，我们应该以积极的态度去解决。如今是农信社发展的最佳阶段，加上农信社低位的上升和适应发展的迫切需要，把农村信用社建设成为综合实力雄厚、经营机制灵活完善、治理手段先进合理、具有中国特色的社会主义新农村金融机构具有重要意义。

2.1 要求企业服务农村，其他商业金融组织重视农村建设资金需要问题

农村信用社应当根据市场营销的不断发展来逐步完善自身的制度建设，对资产和负债的合理组合进行有效的控制，达到资产负债的率的最佳。农村信用社合理的资产负债率应该抓住重点和主导方式，提高资产负债质量。农村信用社不可以盲目注重利润空间的增长，在增长业务的同时要与利益保持一致，必须保证自身利益的前提来保证经营的延续性，做到同农村增长速度保持平衡的业务增长速度。如果业务发展速度超过了农村经济发展速度，会导致重点的经济利益追求，忽视农村经济建设和发展的支持。反之，会导致经营治理决策的失误。而农信社的改革步伐必须顺应经济发展水平，农信社要把强化经营，加强治理，及时决策合为一体，及时做好合理制度的调整和实施。为给农村信用社均衡的发展空间，我们首先要在经营商依法空置资产负债比例。其次，要在资产负债治理中坚持安全与流动结合，流动与效益结合的原则。最后，农信社的经营治理、劳动人事资源治理、机构网络优化及奖惩激励制度应同步进行，实现全方位互动发展。

2.2 加大科技创新的投入力量，推进全国统一体系的优化

为了适应时代发展的需要，科学给我们带来得力量不可忽视，而从中带给农村信用社的力量更是无穷尽的，电子计算机及网络给日常生活和工作带来得方便和快捷作用不可忽视。加强硬件建设，提高自身服务水平、服务态度，走混合经营道路。要改善农村信用社目前的服务工具类型，构建良好的电子服务载体，首先要积极拓展多元化市场金融业务体系，培养新的效益滋生点;其次是解决结算渠道不畅的问题，尽快建立农村信用社各辖区联行结算系统，并逐步与有实力各金融机构就相关业务开展相应的合作，实现客户资源、信息技术的共享与利用。另外，要加快农村信用社电子化建设，实现微机服务和办公自动化，改进服务手段，以更好地迎接市场竞争。

2.3 创造良好的自身经营条件和环境

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范文五：(DOC) 我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

我国农村信用社的经营现状及管理对策研

究

我国农村信用社的经营现状及管理对策研究

吴丹(东北农业大学)

摘要:农村信用社是中国合作金融体系的基础,深化农村信用社的体制

改革,促进农村金融体系服务,加强农村金融体系的管理,关系到农村信用社

的长期稳定的发展.目前,以农村合作金融为主题的包括商业金融和政策金

融在内的多种金融模式融为一体,共同为新农村体系的完善做出贡献:然而,

随着农村信用社的作用日益凸显,农村信用社存在的一系列如产权不明确,

不良资产比例失衡,资金收回效率过低等问题,已严重制约了其时代需求的

速度.所以,把农村信用社发展成为时代需求的,有利于农民,农村和农业发

展的金融机构,使其脱离目前的经营困境具有重要意义.

关键词:农村信用社现状分析对策研究

1现阶段农村信用社经营现状

农村信用社是农民合作金融组织的重要部分,是经中国人民银

行批准设立,由社员入股组成的实行社员民主管理,主要为社员提供

金融服务的农村合作金融机构.是为适应时代发展而进行一系列改

革的创新组织,它的存在必然加强有关农村的建设,为农业发展提供

了支持和保障.

我国农村信用社的改革从上世纪90年代开始,经过漫长的发

展阶段,随着时代不同的金融目标,确保农村信用社健康长久的发

展.目前农村信用社的经营现状体现在改革的成效,潜在的不可预期

的金融风险率,运行机制效率和金融格局.相关农业的诸如农业乡镇

企业,农村城镇建设,农村多种金融经济多种形式的资金贷款需求不

断变化,使农村金融需求量大幅提高,但存在财政分配资金总量的限

制,这样的尖锐的矛盾制约着农村信用社金融机构的发展和业务的

开拓.再加上外界多种金融模式的发展和自由资源的紧缺,造成单一

的信贷规模扩大,更加剧了农村的金融负担.从我国农村信用社经营

现状的特点分析存在问题如下:

1.1农村信用社经营层次太多,内部控制制度不健全,管理难度大

首先体现在经营层次相对较多,有县级联社,乡级信用社,储蓄

所,信用站在四个层次上都在实施经营活动,再加上制度不完善,农

村信用社正常经营所需要的基本规章制度,还有空缺,制度设计漏洞

多,许多制度设计单纯从方便自己工作出发,对整个农信社发展和防

范风险的考虑不周到.其次是有章不循,存在漏洞的制度,在实际工

作中发挥了严重的遏制作用,好的制度和管理方法没人遵行,更加剧

了个人利益的谋取和农信社的经营风险.

1.2人员素质偏低,能力的人才注入率太低,使经营模式欠缺,

利润空间狭小

一

是部分干部职工工作奉献精神不强,贪图个人享受,责任心不

强,没有认识到自己所在岗位的重要性和所负责任重大,人事派遣中

讲人情,任人唯亲;二是人员文化,业务素质低,缺乏识别风险和防范

风险的意识和能力,导致经营风险发生,加大资金的紧缺和恶性循

环;三是法制意识淡薄,为谋私利,无视法纪法规,中饱私囊.这三种

问题严重影响了农信社本身的利益空间,使财政问题面临紧缺.

1.3股权分散,监督措施不够,解决资产负债比率问题困难

施行股份合作以后,导致的股权分散问题,使股东的参与管理积

极性大幅度降低,采取坐以待毙行为,不关心管理经营问题,更不关

心对资产的监督和妥善管理,使他们对农信社的所有权形成表面化

模式,不注重权利的行驶.再加上各职能部门上下自成体系,各自为

政,工作指导只针对本部门,相互之间缺乏协调,制约和监督.资金闲

散的吸收率得不到合理聚集,是财政紧缺,回收率的减少,导致资产

中现金资产,贷款资产,固定资产和其他资产所占比例失衡,而负债

中的资本金借款人资金和其他存款负债比例失衡.

2解决农村信用社经营问题的对策与建议

对于农信社现阶段发展存在的这些困难和阻力,我们应该以积

极的态度去解决.如今是农信社发展的最佳阶段,加上农信社低位的

上升和适应发展的迫切需要,把农村信用社建设成为综合实力雄厚,

经营机制灵活完善,治理手段先进合理,具有中国特色的社会主义新

农村金融机构具有重要意义.

2.1要求企业服务农村,其他商业金融组织重视农村建设资金

需要问题

农村信用社应当根据市场营销的不断发展来逐步完善自身的

制度建设,对资产和负债的合理组合进行有效的控制,达到资产负

债的率的最佳.农村信用社合理的资产负债率应该抓住重点和主导

方式,提高资产负债质量.农村信用社不可以盲目注重利润空间的

增长,在增长业务的同时要与利益保持一致,必须保证自身利益的

前提来保证经营的延续性,做到同农村增长速度保持平衡的业务增

长速度.如果业务发展速度超过了农村经济发展速度,会导致重点

的经济利益追求,忽视农村经济建设和发展的支持.反之,会导致经

营治理决策的失误.而农信社的改革步伐必须顺应经济发展水平,

农信社要把强化经营,加强治理,及时决策合为一体,及时做好合理

制度的调整和实施.为给农村信用社均衡的发展空间,我们首先要

在经营商依法空置资产负债比例.其次,要在资产负债治理中坚持

安全与流动结合,流动与效益结合的原则.最后,农信社的经营治

理,劳动人事资源治理,机构网络优化及奖惩激励制度应同步进行,

实现全方位互动发展.

2.2加大科技创新的投入力量,推进全国统一体系的优化

为了适应时代发展的需要,科学给我们带来得力量不可忽视,而

从中带给农村信用社的力量更是无穷尽的,电子计算机及网络给日

常生活和工作带来得方便和快捷作用不可忽视.加强硬件建设,提高

自身服务水平,服务态度,走混合经营道路.要改善农村信用社目前

的服务工具类型,构建良好的电子服务载体,首先耍积极拓展多元化

市场金融业务体系,培养新的效益滋生点;其次是解决结算渠道不畅

的问题,尽快建立农村信用社各辖区联行结算系统,并逐步与有实力

各金融机构就相关业务开展相应的合作,实现客户资源,信息技术的

共享与利用.另外,要加快农村信用社电子化建设,实现微机服务和

办公自动化,改进服务手段,以更好地迎接市场竞争.

2.3创造良好的自身经营条件和环境

农村信用社要有相对宽松优厚的经济经营环境,就需要正确对

待各级党政关系和讯息.农村信用社同各地方党政的关系是行政上

的必须的领导与被领导的关系,严格遵守并按照人民银行发布的金

融法规办事,争取在各政府和金融机构得到更好的扶持与鼓励,正确

处理各金融机构之间的关系,在平衡彼此利益的同时,注重合作交流

工作,共同实践金融前景的辉煌,和重要的财务,税务及相关审计部

门积极配合争取更好的政策扶持,来解决面临的困难.对农信社内部

构建整体框架结构,进行精简编制结构的调整,与内部机构进行整

合,搞好自身的经营模式,来解决应对各种费用和财政上的各项困

难.

参考文献:

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作者简介:

吴丹(1988一),女.辽宁海城人,东北农业大学在读研究生.研究方向:农

业科技组织与服务.

(上接第73页)

32-35.

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【9】殷君伯,刘志迎.泛长三角发展分工与合作【M】.合肥:安徽人民出版

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