众泰保安队长
范文一：我国网络银行发展现状与对策
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我国网络银行发展现状与对策
作者：杨颖
来源：《商情》2013年第37期
【摘要】随着互联网的不断发展，银行业开辟了新的发展道路，创造出网络银行，使用户享受到全天候的网上金融服务。相对于传统银行，它不仅交易成本低、资金周转便捷而且其覆盖面广泛，没有时间与空间的限制。近年来，网络银行一直保持着迅猛的发展趋势，使其成为银行业未来发展的重要方向。
【关键词】网络银行，发展，改进
一、我国网络银行发展的必要性
相对于发达国家银行业，我国银行业在资金实力、管理水平、业务种类等方面都存在着较大的差距。因此银行业应加大改革开放的力度，不断赶超发达国家。网络银行是主要发展趋势，银行业应以网络银行作为改革的切入点，使银行业走向国际市场，不断加强与外国银行的竞争力。在银行业务方面，传统的银行业务处理方式已不能满足用户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展，而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路。网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，使银行业经营走向综合化。
二、我国网络银行发展存在的问题
（一）网络交易中的安全问题
网络中的病毒、黑客很容易使系统丢失数据资料，使客户的密码丢失，账户内的资金被提走，而客户由于在公共场所上网或密码过于简单等原因都会造成账内资金的丢失。网络银行的服务器软件应不断升级，建立多层的安全保护系统，来保障银行系统的稳定性。保护客户的信息安全性是网络银行面临的一项艰巨任务。
（二）第三方安全认购机构的适用性不强
目前，在客户端，绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书，进行客户的身份认证和数据传输加密。中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务，保证了网上交易的真实性，但是，消费者上哪家的网络银行就要先取得哪家的电子安全证书，这不仅给客户造成麻烦，还在无形之中增加了银行的信用风险。我国目前各家银行都在发行自己的数字证书，只有国家出面建立统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。只有在这样的大前提下才能提供方便的操作环境，才能让网络银行深入到人们的生活之中。[1]
（三）基本法制环境的先天不足
范文二：我国网络银行发展现状与对策
【摘要】随着互联网的不断发展，银行业开辟了新的发展道路，创造出网络银行，使用户享受到全天候的网上金融服务。相对于传统银行，它不仅交易成本低、资金周转便捷而且其覆盖面广泛，没有时间与空间的限制。近年来，网络银行一直保持着迅猛的发展趋势，使其成为银行业未来发展的重要方向。 【关键词】网络银行，发展，改进 一、我国网络银行发展的必要性 相对于发达国家银行业，我国银行业在资金实力、管理水平、业务种类等方面都存在着较大的差距。因此银行业应加大改革开放的力度，不断赶超发达国家。网络银行是主要发展趋势，银行业应以网络银行作为改革的切入点，使银行业走向国际市场，不断加强与外国银行的竞争力。在银行业务方面，传统的银行业务处理方式已不能满足用户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展，而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路。网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，使银行业经营走向综合化。 二、我国网络银行发展存在的问题 （一）网络交易中的安全问题 网络中的病毒、黑客很容易使系统丢失数据资料，使客户的密码丢失，账户内的资金被提走，而客户由于在公共场所上网或密码过于简单等原因都会造成账内资金的丢失。网络银行的服务器软件应不断升级，建立多层的安全保护系统，来保障银行系统的稳定性。保护客户的信息安全性是网络银行面临的一项艰巨任务。 （二）第三方安全认购机构的适用性不强 目前，在客户端，绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书，进行客户的身份认证和数据传输加密。中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务，保证了网上交易的真实性，但是，消费者上哪家的网络银行就要先取得哪家的电子安全证书，这不仅给客户造成麻烦，还在无形之中增加了银行的信用风险。我国目前各家银行都在发行自己的数字证书，只有国家出面建立统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。只有在这样的大前提下才能提供方便的操作环境，才能让网络银行深入到人们的生活之中。[1] （三）基本法制环境的先天不足 我国的法律在网络银行业务管理上有很多的空白点，与网络银行相适应的《网络银行业务管理暂行办法》在社会实践中发挥的作用不大，其分业管理不利于网络银行的发展。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同，新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。[2]而网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题在《中华人民共和国电子签名法》终于的得到了解决，这是我国法律在网络银行业务中的新突破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景。在当今网络银行加速发展的情形下，我国应依照国情不断健全我国的法律法规和标准体系。 （四）网络基础设施落后，社会信息化水平偏低 现在网络银行的发展依赖于完备的信息基础设施，而我国目前一部分地区的基础设施还处在滞后的状态，同时资金投入严重不足，造成了银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。 三、发展我国网络银行的对策 （一）不断加大新科技的应用，确保安全性 技术是网络银行进一步发展的决定因素。就目前我国的实际应用情况看，网络银行的科技水平不高，难以对付高科技作案。例如一些不法分子在网上利用木马盗号程序盗用客户账户资料，然后进行非法网上交易，使客户遭受财产损失。面对不法分子的技术，我们的网络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。比如对网络银行进行交易跟踪技术，对客户突然在非开户地进行超过设定金额的网络交易及时通过电话联系客户以确认交易，还可以通过确认短信方式完成交易。银行只有建立起一套完整的网上交易安全体系，包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系，及时发现和排除安全隐患，才能保障网络银行安全正常运行。 （二）加快银行基础设施建设，提高社会信息化水平 我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大的差距，基础设施的改造应从硬件设备的更新换代和软件的升级改造俩方面进行，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。 （三）完善健全相关网络银行的法律制度 伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台，我们要根据相关要求，建立起与之配套的完善的网络银行法律法规体系，以法律的形式明确规定交易双方的权责。《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。它的出台不仅为网络银行的健康发展提供了法律保障，同时也对网络银行提出了规范化的要求。诸如明确网络银行金融风险的技术控制法律要求，明确开办网络银行选择认证标准、资格要求和检查、监督等法律依据。我们可以充分利用《电子签名法》信息化时代的特点，在目前我国电子签名还未在个人领域普遍应用的情况下，在现行法律制度条件下，加强与国际组织的合作，制定共同打击网络诈骗、网络洗钱等网络犯罪行为的法规，为网络银行的发展提供一个广阔的、充分展现其功能的空间。[3] 我们应抓住当前网络银行的发展机遇，以积极的态度研究准备。网络银行的发展是无止境的，网络银行的研究也是无止境的。 参考文献： [1]黄宗捷、杨羽：《网络金融》，中国财政经济出版社，2001年9月第1版。 [2]杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年6月第1版。 [3]陈进、付强：《网络银行服务》，清华大学出版社，2002年5月第1版。 作者简介：杨颖（1992-），女，汉族，河北省廊坊人，河北大学经济学院，本科学历，研究方向：金融。
范文三：国外网络银行的发展现状
111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧,一卷诗情一夕游。
一渡飞瀑半山下,一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远,一船离愁一帆行。
一梦十年一回首,一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦,一雁独行一弓惊。
1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
“网上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这,潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.
一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第，网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7,的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 (一)高效、快速发展的直接银行:德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万;资产总额38(18亿美元;控制德国直接银行界30,的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元);而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确:将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
辗转异地一衫泪,曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢,断桥一诺金山漫。
111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧,一卷诗情一夕游。
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一梦十年一回首,一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦,一雁独行一弓惊。
(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表:Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第
Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34,。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次);接受网上银行服务的客户占其全部客户的20,。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户;使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多;在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素:(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括:账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2,，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
二、中国网上银行的发展现状
中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决:(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适
辗转异地一衫泪,曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢,断桥一诺金山漫。
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用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务;知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。
三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示
结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点:(1)在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。(2)重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。(3)扩大宣传，培养客户，开拓市场。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。(4)网上银行对特定客户群体指向不明确。根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier Account)，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。
2、调查报告显示中国网络银行的发展正面临五大瓶颈
据2006年《工人日报》报道，《电子签名法》的即将实施，使电子商务行业得到了前所未有的信心。
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。
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一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
三是信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
四是金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
五是网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制;建设银行采用给客户发放认证卡的方式;
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一渡飞瀑半山下,一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远,一船离愁一帆行。
一梦十年一回首,一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦,一雁独行一弓惊。
中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。因此，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴
3、国外网上银行发展经验及借鉴
进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。
网络技术的广泛应用使网上银行的快速发展成为可能。网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。
从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。
一、影响网上银行发展的诸多因素
1(从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期。不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，
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一梦十年一回首,一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦,一雁独行一弓惊。
导致金融业发生了全面而深刻的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。
2(从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创建，形成了国内外纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。
3(从银行自身角度看，由于银行提供的金融服务具有广泛性和渗透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，渗透到生产和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融服务进行支持，以顺应发展的需要。通过提供网上银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75,，比普通银行低90,，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。
二、西方国家的网上银行发展战略
1(大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略:一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”
2(社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，
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同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。
3(纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。
三、我国网上银行的发展现状
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种:一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行;另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。
1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。如招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付; 1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行;1999年9月推出网上證券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。
中国银行和中国建设银行也分别于 1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔，允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。从现在运行情况看，各家银行网上银行开展的业务仍有许多服务功能尚不完备，特别是在电子支付安全方面还存在不少问题，这已经引起有关政府部门和商业银行的高度重视，正在积极采取措施加以解决。四、对我国网上银行发展的建议
辗转异地一衫泪,曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢,断桥一诺金山漫。
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一梦十年一回首,一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦,一雁独行一弓惊。
1(提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择;对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。
2(重视网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2,3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
3(重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复;二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性;三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
4(加强立法与监管。目前，我国对网上银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
辗转异地一衫泪,曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢,断桥一诺金山漫。
111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧,一卷诗情一夕游。
一渡飞瀑半山下,一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远,一船离愁一帆行。
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4、从国外网上银行发展趋势上看 (2010-02-04 10:46:09)
中国工商银行网上银行发展现状及金融品种
,(网上银行发展现状
中国工商银行网上银行系统于,,,,年,月启动开发工作，,,,,年,月,日正式在北京、上海、天津、广州四个城市入行试点，迈出了网上银行业务发铺的第一步。自,,,,年,,月起逐步在全行范围分两期推广网上银行业务，并对网上银行系统进行了多次版本升级。目前投入生产的版本是网上银行,(,版本，所有二级分行均已开办网上银行业务，网上银行系统已成为一个覆盖全行的大型、综合电子银行系统。
截止,,,,年,,月底，中国工商银行网上银行业务笔数累计达,,,,万笔，交易笔数达,,,万笔?交易金额累计达,, ,,,亿元。在客户数量上，中国工商银行网上银行企业客户超过,(,万家，个人客户达到,,,万户，这些数字均居全国首位，更可贵的是，中国工商银行网上银行业务继承呈加速发展趋势，,,,,年的交易笔数就达,,,万笔，交易金额达,, ,,,亿元，遥遥超过了以去历年的总和。,,,,年，中国工商银行网上银行被美国《环球金融》杂志评比为,,,,年“中国最佳企业网上银行”。此外，中国工商银行网站(,,,,?,,,,,(,;,;(;,,(;,,)还被《银行家》杂志评为,,,,年度的“全球最佳银行网站”。
,(网上银行系统交易品种
中国工商银行网上银行系统主要分为企业网上业务子系统、个人网上业务子系统和内部管理子系统三部分:
(,)企业网上银行子系统。企业网上银行子系统面向企业用户，目前能够支持所有对公企业客户，包括:全国集团客户、省级集团客户、的市级集团客户和一般企业客户，能够为客户提供网上账务管理、主动收款、代理汇兑、自动结算、预约服务、网上购物和基金国债等功能。
(,)个人网上银行子系统。个人网上银行子系统面向个人用户，目前能够为客户提供网上账务管理、个人汇款、缴费、外汇买卖、自助注册、网上购物和基金国债等功能。 (,)内部管理子系统。内部管理子系统面向银行柜员,了解更多纯水设备信息，目前主要有客户注册审核(,,)功能、柜台业务功能和内部管理功能。
国外网上银行现状及发展趋势
,(国外网上银行服务种类
据调查，国外银行业提供网上银行服务的主要项目有:网上基本理财服务(,,,;;,,,,)，包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等;网上股票买卖(,,,,,,,,,,,);网上按揭(,,,,,,,,,,)，包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核;网上保险(,,,,,,,,,;,);网上基金销售(,,,,,,,);网上投资(,,,,,,,,,,)，包括处理客户投资组合服务;网上贸易融资(,,,,,,,);网上贷款，如个人贷款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上银行服务品种、竞争策略也有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务(,,,,,,,, ,,,,,,,, ,,,,,,,)，其主要服务范围是:查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值、查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。
,(国外网上银行的现状和发展趋势
国外网上银行的发展速度很快，绝管受到全球经济衰退和网络泡沫破灭的冲击，网上银行的
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111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧,一卷诗情一夕游。
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发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相称大的比例。例如在香港的区最成功的案例是东亚银行，其网上银行交易量已经占到总交易量的,,,,,,,，而且还保持着高速增长。目前网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新经济时代新型银行的转变。
国外网上银行的服务种类和国内网上银行相比有很大的不同，这主要是由海内外银行业务差异造成的。例如国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，但对于海内银行来说，由于业务模式不同，这种发展思路并不适用。以下重点分析国际大型银行(花旗、美洲、汇丰)和亚洲金融中央香港的网上银行的现状和发展趋势，为中国网上银行的发展提供参考。
?利率优惠政策
由于网上银行有助于提高效率，降低成本，国外网上银行通常使用利率优惠政策，将节约的成本以优惠方式归赠客户,早在1992年的信贷危机中。例如道亨银行的网上定期存款以牌价加 ,(,,的利率优惠吸引客户使用网上银行服务，如果用户通过网上使用该行提供的部分服务，如申请月结单、报失信用卡等，收费可减半。美国通用金融也为所有在网上成功申请高额私人贷款(,,万,,,万美元)的人士提供月息,(,,,的特惠利率，以鼓励更多的客户在网上申请私人贷款。最近国务院和中国人民银行正在酝酿利率市场化政策，海内银行决策者可以未雨绸缪，考虑利用网上银行率先实现利率市场化。
?信贷按揭业务
按揭业务(抵押贷款)是国外银行业竞争最激烈的业务,了解更多绝缘鞋信息，许多国外银行均以此作为网上银行服务的先导产品。例如渣打银行推出的网上房屋按揭服务，主要包括四项功能:即时楼宇估价、即时审批、按揭计算以及客户可通过电子邮件联络有关的产代理出售物业,了解更多无锡焊管信息。渣打银行通过与,,家主要地产发铺商及,家地产代理合作，使客户可在网上获得物业资料、新楼盘资料、最新物业交易价格及物业估价。中银集团也推出网上按揭服务提供免费即时网上估价、最新按揭资讯、按揭计算及选择最适当的财务安排、按揭即时预先批核等服务。
?电子商务门户
如果网上银行仅局限于利用互联网提供银行服务，则网上银行的作用只是作为提供基本银行服务的补充销售渠道，除了使客户通过计算机途径与银行进行交易之外，网上银行与传统网点、电话银行、自动柜员机的作用区别不大。为了开拓新的业务领域，许多传统银行积极进军电子商务领域，提供网上金融服务，并设计和开发出许多新型金融产品。汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站(,,,、,,,)，供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。此外，汇丰银行还计划发挥,,,,(;,,的品牌效应，建立环球客户服务门户网站。
?电子货币和电子支票
电子货币和电子支票是国际银行业根据金融电子化发铺而推出的新型金融产品。随着越来越多的电脑安装了，,卡读卡器，一些银行已发行基于，,卡介质的电子货币，其中一些是专在互联网上使用的虚拟货币。例如恒生银行已发行信用额低至,,,,港元、供网上购物使用的，,信用卡。此外，香港银联推出了电子支票，这种电子支票可由买方通过互联网传送给卖方，由卖方入行电子签名之后，在网上传送至其开户行，再由银行向买方银行托收。 ?移动电话理财服务
汇丰银行推出了全面的移动电话(手机、,,,、,,,,,, ,,)理财服务，包括网
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上股票交易、网上销售旅游保险和家居保险等产品，并宣布与美林合作，共同斥资,,亿美元组成一家联营公司，以流动资产在,,万至,,万美元的全球个人客户为目标市场，提供手机银行财富管理服务，吸引全球中等富裕的新客户。这项服务可通过一个核心储蓄账户入行股票、债券、基金投资，也可为现金存款赚取高息归报，还可用支票、信用卡、电汇或,,, 操纵账户。
?电子政务和电子商务
随着电子政务和电子商务的加快发展，政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极发展网上购物方案(,,,,,,,,,,,,,,,,,,)与网上贸易方案(,,;,,,,,;,,,,,,,,,)，例如花旗银行属下的,,,,,,,,,,;,。
从国外网上银行发展趋势上观，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客户，特殊是年轻的专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务暖潮的兴起，国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白暖化的银行竞争中处于不利地位。
诚然，网上银行较之传统银行有许多优势，但目前的网上银行并不能够完全取代传统银行。即使在美国，网上银行现阶段也存在一些难以克服的困难，例如盈利能力弱、银行业务产品种类少、，,技术投入较大、客户忠诚度低等等,了解更多许昌SEO信息。
5、我国银行业电子商务发展现状及制约因素分析http://b2b.toocle.com 2010
年06月16日22:18 中国电子商务研究中心
(中国电子商务研究中心讯)我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低，其现状及制约因素分析如下:从经济的角度看。我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小，业务品种不够丰富，盈利能力较低。原因如下:
社会思想观念和基础设施环境的桎梏。首先，国外银行电子商务的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的基础。
其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银行分支机构办理业务模式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费额仅占全部消费额的2.7%。
再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比较低，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。而且国内企业也普遍存在信息管理水平低、信息化投入不足，经营管理中运用计算机网络不充分等问题。
据统计，目前我国国家重点企业的信息技术和设备累计资产仅占总资产的0.3%，与发达国家约8%—10%的水平相距甚远。这些自然使得银行电子商务的市场消费群体偏于狭小。
业务单一、重复，缺乏创新和增值服务，盈利能力差。我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。
A:电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前
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我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式;
B:网络银行服务。我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类:一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务。
现今，我国网络银行提供的服务最多只达到第二个层次，主要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线交易支付网站，交易和账户查询、转账、代收代付、信息服务、申请银行卡等简单业务上。这些服务与传统服务毫无二致，所有的网上业务也均可由传统的银行柜台完成。
此外，部分银行甚至只简单的将网站作为营销宣传工具对待而不直接提供服务。这样的网络银行相较于机构模式基本没有特色，更谈不上价值增值点，难以满足客户的不同需要。
从获利角度出发，此类银行卡支付、查询简单业务多属于免费项目，旨在吸引潜在客户，一般难以直接获得收益，其盈利能力根本不足以维持自身生存与发展，可持续性不强。
同时，无特色的金融服务产品也令各网络银行提供的产品服务功能出现同质化，导致低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。
从技术角度看。我国银行电子商务安全性问题和各家银行网络无法顺利实施标准化数据对接等问题比较突出。网络经济时代，技术先进性安全性是最重要的竞争优势之一，同样，这也是风险最为集中的地方。
我国网上银行业务的安全性(包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性)时时受到挑战，信息资源无从交流共享，其阻碍在于以下几点:
从法律角度来说。银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成熟和完善。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的不充分都使得法律规范等配套上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。
从管理角度来说。在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够克服的障碍，因为，这是一个社会基础环境的问题。
我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和交易选择有了极大的难度，也为银行对于网上金融业务的管理出了一道难题。
国内电子银行信息化发展对策
来源,支点网
http://www.ccw.com.cn 2009-09-17 00:50:59
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纵观国际银行业发展大环境，政治法律监管的规范化与自由化、势不可挡的经济全球化，日新月异的社会信息化以及多元化与专业化并存的金融市场发展动态都成为当代银行发展的重要背景特征。
战略性选择
目前中国银行业正经历着最为重要的开放阶段，为了在日益激烈的竞争环境中求生存、求发展，国内银行必须构建基于效率的核心竞争能力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。 随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力、而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。
全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在互联网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了互联网，在网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100 多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。
现代计算机与通讯传播技术的发展改变着传统的金融交易流程，降低了金融信息收集、整理与分析的成本，创造出新的需求，因而也快速地推进金融创新步伐。在这种背景下，商业银行必须要把金融创新作为当前的一项急迫而重要的任务来抓。
在经济全球化、社会信息化、金融市场化的国际大背景下，伴随着信息技术带来的混业经营趋势，未来的电子银行将朝着混业经营与业务全能化、服务创新与服务个性化、一站式平台与渠道融合化、信息技术与银行智能化以及中间业务与商务网络化的方向发展。
互联网的更新速率是极其迅速的，与之相应的服务理念与技术支撑等方面也需要应网络发展变化需求而不断创新。在服务方面的更新包括产品品种翻新、网站网络银行服务功能改进以及客户引导等方面的进步。而技术更新则是支撑网络银行发展的良好保障，也是网络信息安全与网络金融交易顺利进行的必然要求。 发展对策
外资银行风险管理技术水平整体较高，产品创新机制比较完善。 目前，在中国的外资银行已先后推出了包括股票指数、商品期货指数、债券指数、甚至是黄金、石油等资源类海外金融产品指数挂钩的多类型外汇理财产品，极大地丰富了中国的外汇理财产品市场。
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据相关调研结果显示，在中国金融市场完全开放后，有超过一半的消费者会将外资银行作为自己的首选，而选择国内银行的消费者比例仅为23%。他们看中的是外资银行高品质和“无微不至”的服务。
在以网络银行等为代表的网络金融产品与服务提供过程中，虚拟柜台操作给客户带来了不受时空约束的便捷性，与此同时还需要保持银行与客户之间交流的畅通无阻，以坚定客户选择网络金融服务的信心。
国内银行需要建立多样化的交互沟通渠道，包括电子邮件、电话、实时在线交流等，以满足客户进行网络交易过程中的各种临时需求。是否能够保持与客户及时沟通、应对各种突发问题是银行打造网络服务品牌的基础之一。 值得指出的是，网络银行交易功能的完善需要根据其用户使用习惯慎重进行。因为要想在短时间内完全改变用户网络使用习惯是并不是吸引网络金融客户的明知之举。
确定内地银行的目标客户群体，并对目标顾客进行市场细分，以特定的分类标准(如年龄、受教育程度、家庭经济状况直至网络搜索习惯等形成单一分类指标或交叉分类指标体系)，进而根据顾客的需求提供有针对性的个性化服务。对顾客及其家庭主要成员都要建立个人档案，在对客户情况了解清楚的基础上，银行就可以为他们提供包括产品及业务多方面的优质化个性服务。
人力资本水平是企业经营发展的关键要素之一。在未来，银行业竞争激烈的发展环境中，为保障银行网站建设的质量及水平，良好的人力资源储备至关重要。相关人才既包括网站建设的技术人才、网络维护的管理人才、电子产品开发的金融人才，也包括对以网站运营为基础的综合性领导人才等等。高质量的人才将是银行网站建设未来发展的关键。
在网络银行等的建设中，也可以采取跨国合作的方式，借鉴国外的成熟技术与建设理念等多方面。从中探讨适合我国银行网站建设、适合网络银行发展的中国化特色之路。
作为金融中介，银行业的发展需要其他行业的有力支撑。行业之间的整合协同将是促进双赢乃至多赢局面产生的必经之路。国家政策导向则是行业之间整合协同策略的领路人。
其中，针对全国性股份制商业银行和城市商业银行，各指标项权重设置稍有不同。对于中国本土银行的电子银行的发展现状，将以17家全国性股份制商业银行网站和91家城市商业银行网站的相关评测数据来说明问题。
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范文四：我国网络银行发展现状及对策
我国网络银行发展现状及
对策
姓 名： 刘 涛 学 号：20112232102 专 业：金融管理与实务 系 别：经济与贸易系 学 院：商 学 院
【摘要】：
由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。
【关键词】：网络银行、现状、对策
【正文】：
所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设
立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。
一、 我国发展网络银行的必要性
改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。
（一）银行改革开放的需要
随着2006年的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。
面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。
（二）银行业务发展的需要
近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头
带动全行业的快速发展。
1、大力发展银行业务自动化
经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。
可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。
2、经营模式向混业经营靠拢
1999年11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施，自此作
为金融分业经营的创始国－美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。
在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网络银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。有经济动物之称的日本，也于1999年10月正式实施金融大改革计划，允许银行、证券、保险业相互交叉从业，鼓励银行以金融控股公司形式进行业务重组。之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。
从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。经营方式的转变将成为必然，我国的银行业应大力发展自己特色的网络银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。
（三）银行发展的战略需要
网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑
战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网络银行之路。
1、降低银行运营成本
网络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。经测算实体银行网点的交易成本是1.07美元， ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是0.27美元，电话银行（含设备、运营等费用）成本是0.015美元，而网络银行的每笔交易所须的费用仅仅为0.01美元（注3）。从以上数据可以看出，网络银行交易成本远低于传统银行，发展网络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网络银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要50元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为30元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。
低廉的成本，使网络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网络银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网络银行。
2、增加银行自身竞争力
通过网络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表
现在两方面: 即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于网络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。 网络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面：第一、结算速度竞争优势。网络银行客户的应付款直接在网络转账，电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。电子货币、电子结算的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的结算速度竞争优势。第二、客户群体的差异性竞争优势。传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一的服务，即使可以，成本也比较高，而网络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务，从而形成客户群体的差异性竞争优势。第三、无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优势将是全球化的服务。经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。网络银行可以利用它的信息技术和信息资源，为实体银行提供全球竞争所需的要素和手段。且网络银行客户群可无限扩散，有利拓展存放款业务规模。发展网络银行已成为金融业致胜的重要利器，且有先占先赢的竞争态势。
以上几点是我国网络银行发展的环境基础，随着网络银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网络银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。
二、我国网络银行发展现状及存在问题
由于网络银行具有方便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。同时由于我国还处于发展阶段，基础设施比较落后，使得网络银行在其发展过程中难免存一些问题，这就需要建立一整套的针对措施来促进网络银行的健康发展。
（一）我国网络银行发展的历程
Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 自 ９０ 年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程”，斥资 ２００ 亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。在这种大背景下，我国网络银行的发展大致经历了三个阶段。
首先是早期的网络银行阶段。这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。其次是中级阶段的网络银行。处于这一阶段的网络银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯
速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。因此，多数银行为了谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网络银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网络银行服务。最后是高级阶段的网络银行。到了这一阶段，网络银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网络银行发展的理想阶段。它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网络银行成为虚拟的银行柜台。
总体而言我国的网络银行正在向高级阶段发展，由于网络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网络银行，网络银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。
（二）我国网络银行发展现状
国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后，奋发努力紧跟全球发展形势，很快就融入了这股潮流。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。
中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。1996年受世界网络经济蓬勃发展影响，中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多，经营范围与国际接轨，从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的SET标
准，从一开始就走高起点，高投入，走在了中国网络银行的前列。1998年3月该行办理了国内第一笔网上支付业务，客户只要拥有一张长城借记卡，通过SET以及支付网关，可以充分保证客户资金的安全和实现网上支付的功能。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到2005年4月底，中国建设银行电子银行客户数已经达到2009万户，日均交易额达到352亿元，其中个人网上银行客户数增长最快，个人网上银行交易额增长突出。（注4）
总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。
（三）我国网络银行发展存在的问题
网络银行经过几年的发展，各家银行也积累了一定的发展经验，可以从容应对日常工作。但是网络银行发展的道路是曲折的，在其发
展中仍存在大量需要解决和克服的问题。
1、 网络交易安全问题亟待完善
（1）网络银行的电子安全技术
网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃，不但影响了企业的形象，而且还给客户带来了不便，甚至会最终失去客户。这就要求网络银行服务器软硬件不断合理升级，以适应客户日益增长的服务要求。另外由于网络银行的业务发展，必然导致大量经济信息的网上传递，资金在网上划拨流动，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。如何确保安全交易，为个人保密，就成为网络银行发展最需解决的问题。
（2）安全系统的风险
网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。
（3）保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银
行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码；二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。
2、虽然建立了第三方的安全认证机构，但是其适用性不强 我国的网络银行基本上是由实体银行为了加强金融竞争能力而产生的。各家银行缺乏信息的相互沟通和协调，导致各家银行各自为政，所建立的网络信息系统难以实现共享，不能形成统一高效的网络银行体系，银行之间缺乏科学的安全认证体系。安全支付系统必须建立在CA安全认证基础上，解决数据传输安全性身份认证和交易的不可抵赖性等问题。目前国内各商业银行普遍采用的SET协议和SSL协议已经是国际上最为常用的技术手段，并且我国的加密技术在国际上也是处于比较领先的地位，因此我国网络银行安全的最大威胁是来自管理和规划上。目前，在客户端，绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书，进行客户的身份认证和数据传输加密。中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务，保证了网上交易的真实性、完整性。但是，消费者上哪家的网络银行就要先取得哪家的电子安全证书。这一切除了给客户造成麻烦外，还在无形之中增加了银行的信用风险。这种现象存在的原因是，我国目前有几家国有商业银
行和股份制商业银行的网上银行，采用自己提供的认证服务模式。不仅如此，各家银行都在发行自己的数字证书，从规范的角度看，只有国家出面建立统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。只有在这样的大前提下才能提供方便的操作环境，才能让网络银行深入到人们的生活之中。
3、基本法制环境的先天不足
网络银行业务发展具有一定的隐患，给我国的法律学领域引出了许多空白点。在我国与网络银行相适应的>、《合同法》等金融立法还停留在“分业管理”的层次上，不利于网络银行业务的开发，在实践中发挥作用的力度不充分。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同，新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。同时基于互联网上的金融业没有时间空间、地域的限制，互联网为金融交易的全球化提供了交易平台。在互联网达成的金融电子化合同，通常难以确定合同的签约地和履行地，从而很难确定电子合同的管辖权。
我们欣喜的看到今年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式实施了，困扰网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题得到了法律的保护。这是中国法律的突破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景，它将对中国的电子商务产生极大的推动。这部法律规定，
可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。在现阶段，作为我国信息化领域里的第一部法律《电子签名法》的标志意义大于实际意义。企业和消费者可以利用电子签名从事商务活动，也可以放心地从事网上购物、网上付款等日常活动了。但是由于与之配套的法规并没有完善，所以我们应清醒的看到电子签名虽然得到了法律的承认，可是当发生纠纷时谁来充当电子裁判呢？技术标准和安全保证的支撑以及电子签名的保密性问题如何保证！这一系列的新问题还需要有识之士来寻求解决的途径。一旦国外银行按照我国加入WTO时的承诺全面进入网络银行业，在互联网上外国银行“抢滩登陆”的情况下，就急需依照我国的国情健全我国的法律法规和标准体系，以适应网络银行的快速发展。
4、网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
中国互联网上网人数已达9880万（注5），上过网的人大多为互联网慢腾腾的速度而发愁。虽然现在长城宽带、ADSL宽带已经在北京、上海等大中城市快速地发展了起来，但是能享受到宽带的人群毕竟还是少数。用户访问一个站点，往往还要等待一定的时间才能显示内容，是什么原因所致呢？网络设备如服务器、网卡等的性能和匹配问题是原因之一。网络银行的发展有赖于完备的信息基础设施，而我国目前一些地区还处在缺电、无电话的状态，整体基础设施发展的滞后性和不均衡性制约了网络银行的发展。另一主要原因是资金投入严重不足，造成银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建
立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。
5、社会信用环境和传统的支付习惯限制了网络银行业务的展开 传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上，大众难以接受电子货币等非现金的交易方式，而且对网络银行的可信度持着怀疑态度。现在使用网络银行的用户仍然主要集中在年轻一代具有中高学历和收入的消费群体，在一个还没有完全接受电子货币的国家推行网络银行其障碍是可想而知的。网络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的，一个健全的信用机制是网络银行健康发展的基本条件之一，而我国在这一方面还有很多的不足之处。在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段，还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系，和发达国家相比还有很大的差距，这就影响了网络银行的发展。
三、发展我国网络银行的对策建议
网络银行是一个综合性系统，面对当前银行业网络化的挑战，急需进一步完善我国的网络银行发展平台，在制度的制定上就应有所倾斜。那么，我们如何解决现有的问题，充分发挥网络银行的优势，我认为可以从以下方面入手。
（一）不断加大新科技的应用确保安全性
网络银行是技术密集型产业，技术是它进一步发展的决定因素。就目前我国的实际应用情况看，网络银行的科技水平不高，难以对付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技摄影机，在很远的地方偷拍客户在ATM机前取款的密码，然后复制客户的卡资料进而盗窃客户的资金、或者在网上利用木马盗号程序盗用客户账户资料，然后进行非法网上交易，使客户遭受财产损失。不但增加了公众对网络银行的怀疑态度，而且使得银行实体面临行业信誉问题。面对不法分子的技术，我们的网络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。比如利用已经很成熟的指纹技术把它应用到ATM机上，客户在银行开账户时可以选择指纹取款，这样即使客户的卡号和密码被盗，资金损失的概率也会降到最低。另外可以对网络银行进行交易跟踪技术，对客户突然在非开户地的超过设定金额的网络交易及时通过电话联系客户以确认交易。还可以通过确认短信方式完成交易，即网络银行为客户提供短信交易业务，客户开通后，只要发生交易银行即发短信给客户，客户确认后交易才成功。银行只有加大银行卡技术防范力度；加强对异常交易情况的自动报警；加快磁条卡向IC卡迁移，才能实现对安全的控制。只有建立起一套完整的网上交易安全体系，包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系，及时发现和排除安全隐患，才能保障网络银行安全正常运行。
（二）加强国内银行间的合作，建立统一、权威的CA认证体系 2000年6月中国金融认证中心运行以来，在很大程度上避免了网
上支付过程中的各种欺诈行为发生，但是仍然不能确保网络银行交易的绝对安全性。我们可以利用银行业协会的力量寻求一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，采用民间组织和政府部门相结合的双线管理体制的网络银行认证系统，这样既为网络银行业务的发展提供更大的自由度，也把仲裁和监督职能提升到更高层次，从而促进认证技术水平的提高。
（三）完善和健全相关网络银行的法律制度
法律法规的建立应与国际接轨，以国际间网络银行业务发展标准作为制定法规的借鉴。充分了解外国的电子交易法，兼顾各国法律法规的长处，充实我国现有的《合同法》、《商业银行法》、《票据法》等有关法律，准确把握网络银行国际化的发展趋势。伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台，我们要根据相关要求，建立起与之配套的完善的网络银行法律法规体系，以法律的形式明确规定交易双方的权责。《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。它的出台不仅为网络银行的健康发展提供了法律保障，同时也对网络银行提出了规范化的要求。诸如明确网络银行金融风险的技术控制法律要求，明确开办网络银行选择认证标准、资格要求和检查、监督等法律依据。我们可以充分利用《电子签名法》信息化时代的特点，在目前我国电子签名还未在个人领域普遍应用的情况下，在现行法律制度条件下，加强与国际组织的合作，制定共同打击网络诈骗、网络洗钱等网络犯罪行为的法规，为
网络银行的发展提供一个广阔的、充分展现其功能的空间。
（四）加快银行基础设施建设，提高社会信息化水平
我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大差距是不争的事实，基础设施的改造包括两个方面：一方面是硬件设备的更新换代。另一方面是软件的升级改造，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。
实现银行业和公安局、海关、税务等业务部门计算机联网，以网络为载体，经济活动为基础，建立社会信息共享体系，使银行能了解持卡人的资信情况，以达到降低和分散风险，促进网络银行的发展。
（五）建立和完善社会信用机制，推广信用卡交易促进网络银行发展
提升整个社会信用水平为网络银行发展提供一个良好的信用空间，这是个综合的系统的工程，可以借鉴国外建立和完善信用机制的先进经验的同时运用法律、经济、道德等多种手段来快速提升整个社会的信用水平和完善信用机制。以居民身份证为基础，加快个人信息系统建设，大力推广使用信用卡交易，运用国家公务员特殊的身份，在国家公务员中推广使用信用卡。另一方面，银行业主动降低银行卡刷卡消费收费比率，使得商家主动营销信用卡交易，改变人们固有的现金交易情结，培养信用卡使用环境，促进网络银行发展。
（六）加强网络金融问题的研究，充分考虑网络银行业务的风险 网络银行是一个综合性的课题，涉及的内容多且知识面广，所以网络银行是一项系统工程，对它的研究绝对不能单纯地依靠某一个方法、制度、技术就能完成。必须致力于立体的研究体系，以保护网络银行交易人的合法权益和网络银行有效运行。此外，还要加强网络银行风险管理体制的建设，在这方面可以根据《巴赛尔协议》的最新框架，设计我国网络银行适应的风险权重，构筑相应的操作平台并纳入到商业银行风险评价体系内考核。
（七）创建一套科学、高效的行业监管机制
网络银行业务的性质决定了对其监管应区别于传统的银行监督，这是因为网络银行所采取的技术和其对安全要求的手段都有别于传统银行，如何保障网络银行能够健康发展，是网络银行监管体系的重要任务。一方面应当调整、修改和充实现行网络银行监管法规；另一方面要研究构建一套公开透明、运作高效、保障有力的网络银行监管体系。要根据我国网络银行动态化综合监管的模式思路，加强网络银行主管机关行政监管，创建使网络银行参与各方公平竞争的法律环境，为网络银行投资提供行政法律保障。强化监管措施，提高监管水平，加强对网络银行从业机构和从业人员的监管，完善从业机构、从业人员以及各类网络银行产品的市场标准，规范网络银行行为，切实保护客户利益，促进网络银行行业的良性发展。加强网络银行内部制衡的基础机制，提高行业协会的自律素质和水平，为网络银行市场秩
序的规范和发展不断积累经验，真正为网络银行创造一个良好的环境，促进网络银行业的持续发展。
（八）加强银行与保险公司合作对网络银行交易上保险
我国的保险业发展呈现多样化，但是面向银行业的保险尚不多见。面对国内的消费者拿着没有密码的信用卡消费的忐忑心里，网络银行业能提供何种保护呢？那就是给网络银行交易上保险。这种方法在发达国家已经很普遍，而我国在这一领域还是一片空白。网络银行应该尽快与保险公司合作，对在网络环境下的交易推出我国特色的网络银行保险交易品种，提出网络交易环境下消费者应遵循的必要措施。消费者按照要求去做了，剩下的危险或意外，由保险负责，以保护消费者的利益，加速网络银行的推广。
我们应抓住当前网络银行的发展机遇，以积极的态度研究准备。随着国际经济一体化进程的加快，随着我国金融业务的全面对外开放，由于网络银行不拘泥于时间、地点的限制，为客户提供更多的人性化服务，所以传统意义上的银行业必将受到新兴的网络银行模式的巨大挑战。网络银行必将打破现有的不同行业之间的壁垒，必将成为行业间联系的纽带，必将成为银行利润的主要来源。尽管我国网络银行仍然存在着一些问题，但是我们不可否认，网络银行终将走入普通大众的生活深处。我们应冷静面对当前面临的挑战，不断以创新的思想来完善网络银行业务。网络银行的业务发展一日千里，所以与之相配套的监管措施不可能一下子就面面俱到，管理手段只能随网络银行
业务产品的不断变化而变化，管理是为业务的发展建立的，而不能成为业务发展的绊脚石。
总之网络银行的发展前景是无止境的，对网络银行的研究是无止境的。
引文注释：
（注2）摘自《金融时报》，2005年3月26日星期六第二版。
（注3）杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年6月第1版，第5页。
（注4）摘自《金融时报》，2005年5月25日星期三第一版。
（注5）摘自《参考消息》，2005年5月17日星期六电信日专题第7版。 参考文献：
1、黄宗捷、杨羽：《网络金融》，中国财政经济出版社，2001年9月第1版。
2、周平：《网上银行》，中国财政经济出版社，2001年3月第1版。
3、杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年6月第1版。
4、吴以雯：《网络金融》电子工业出版社，2003年1月第1版。
5、邓顺国、唐晓东、门洪亮：《网上银行与网上金融服务》，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2004年9月第1版。
6、陈进、付强：《网络银行服务》，清华大学出版社，2002年5月第1版。
7、张桌其：《电子银行》，高等教育出版社，2002年1月第1版。
8、张桌其、史明坤：《网上支付与网上金融服务》，东北财经大学出
版社，2002年5月第1版。
9、韩冀东、成栋：《电子商务概论》，中国人民大学出版社，2002年8月第1版。
范文五：我国网络银行的发展现状研究
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我国网络银行的发展
现状研究
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目 次
1 引言 ................................................................. 1
2 网络银行概述 ......................................................... 5
2.1 网络银行的类型 ..................................................... 5
2.2 网络银行的优势 ..................................................... 8
3 网络银行的发展和现状 ................................................. 8 3.1 国内外网络银行发展现状 ............................................. 9 3.2网络银行的未来发展趋势 ............................................. 12 4 网络银行的发展面临的问题 ............................................ 12 4.1 安全问题 .......................................................... 12
4.2 法律问题 .......................................................... 13
4.3 监管问题 .......................................................... 14
4.4 业务标准 .......................................................... 14
4.5 社会认知 .......................................................... 14
4.6 银行服务 .......................................................... 15
4.7 信用机制 .......................................................... 15
4.8 网络建设 .......................................................... 16
4.9 业务创新 .......................................................... 16
5 我国网络银行发展的对策及建议 ........................................ 16 5.1 安全策略 .......................................................... 16
5.2 技术策略 .......................................................... 17
5.3人才策略 ........................................................... 17
5.4 营销策略 .......................................................... 18
6我国网络银行系统在安全问题上的策略 ................................... 18
6.1 网络安全策略 ...................................................... 18
6.2 信息安全策略 ...................................................... 19
6.3 网络信息管理安全策略 .............................................. 21 结 论 ................................................................ 22
参 考 文 献 ........................................................... 23
致 谢 ................................................................ 24
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中文摘要
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋
势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加
入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋，但是防范与化解网络银行的风
险，保证国家金融运行的安全问题成了制约网络银行发展的主要因素。本文就我
国网络银行的现状、网络银行在我国发展中面临的问题、及其对这些问题的解决
方法和建议等几个方面展开论述。还对网上银行系统的需求分析，实现技术等进行了简单的介绍。
关键字 安全 现状 策略 系统
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外文摘要
Bank of China's network status and development trend
Internet banking as a modern banking important component of the bank's
business has become the mainstream of the development trend. China's
online banking business has tremendous potential for development, the
foundation is weak, but the conditions have gradually matured. After
joining the WTO, the banking network for the founding and development is
the trend of the times, but to prevent and resolve network risks for the
banks, guarantee the country's financial security operation of the
network has become an issue of restricting the development of the banking
major factor. My paper on the status of the banking network, network banks in the development of the country facing problems, and to the solution
to the problem and recommendations of several exposition. Also on-line
banking system needs analysis, implementation techniques, such as a
simple introduction.
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21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征。
当前，全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，数字化革命与信息化建设正在促
使工业经济向信息经济、知识经济转变，它正影响着世界经济结构的调整与重组。
随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，信息产业得以迅速发展，不断推动
了金融电子化进程。作为金融变革的产物网络银行应运而生。
网络银行，又称在线银行，是建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是
一种以高科技高智能为支持的AAA 式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere）， 并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一
场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重
大变革。
2.1.1 按网络银行的主要服务对象分
可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。
（1） 企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企
事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调
配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。 例如：中国工商银行企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服
[1]务，它受到企业界的瞩目。
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图2-1 工商银行企业网上银行的演示页面
（2） 个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。 客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 中国工商银行个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自动金融服务，近
年来在广大的个人客户群体中影响日益加大，越来越多的个人成为工商银行个人网上
[1]银行的注册客户。
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图2-2 工商银行个人网络银行的演示页面
2.1.2 按网络银行的组成架构分
可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。 （1）纯网络银行。纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这
类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。这是一种纯粹的网络银行，利用
Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM）。例如，世界上第一网络银行——安全第一网络银行SFNB（Security First Network Bank）1995年10月在美国成立。该银行的成立得到了美国OTS（Office Of Thrift Supervision）的承保。SFNB不同于以往的银行，它没有经营网点，整个银行的员工也大大少于通常概
念的银行，客户完全通过Internet与银行建立服务联系，实现了24小时全天候服务，迅速，方便，可靠。
（2）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行。
这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易
处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。客户足不出户就能进行业
务操作，享受银行服务。目前我国开办的网络银行业务都属于这种。由于整个系统是
第 8 页 共 24页 以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。
网络银行比传统银行在客户连接、技术方法上具有更多优势： 2.2.1 降低银行业务成本，提高服务质量
现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推
出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用
[2]仅为普通营业费用的1/10。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多
种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避
免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好的提高银行的
服务质量。
2.2.2 降低银行软、硬件开发和维护费用
网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行维护、升级，这样可以
大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖
掘。
2.2.3 降低客户成本，客户操作更加生动和友好
客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的
银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户
使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的
广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和
年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行
还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安
[3]全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。
网络银行服务于1995年由美国的Security First Network Bank推出，随后，网络银行数目迅速增加，到1999年底，美国网络银行服务网站达到3500个。据《银行家》杂志调查，截至2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个，亚太地区
第 9 页 共 24页 也不断增加。目前在我国香港地区的东亚、大新、水隆及万国宝通银行也开展了较为
全面的网上服务业务。在我国内地，招商银行率先开通了网上银行，涉足网上企业银
行、网上个人银行、网络证券、网上商城、网上实时支付等业务，1999年底，又推出了“招银新浪一网通”；另外，中国建设银行、中国工商银行和中国银行等国有商业
[2]银行也相继开通了网上银行业务。
3.1.1 国外网络银行发展现状
国外网络银行的发展状况从三个地区分析：
（1）美国网络银行的发展状况：
1995年10月,美国三家银行AREA BANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTON BANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网
络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动
作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足
网络银行，加速了普及速度。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130
[4]家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构
的12%。在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一
数据到2003年底已经达到4000万。2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已经
达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。
（2）欧洲网络银行的发展状况：
欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网
络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"（BLUE SKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，
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[4]总金额约1580亿欧元。
（3）亚洲网络银行的发展状况
在日本，日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电
子结算服务"EZP@Y"。中国香港地区的网络银行业务发展也很快，目前，香港正逐渐
走入网络货币时代，网络货币市场广泛看好，不断有企业准备加入其中。1997年末香港的"浙江第一银行"正式推出较全面的国际INTERNET服务系统，成为中国香港第一
家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用
电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。在中国台湾，网络银行业务
快速发展，如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易，客户可以直接
上网申请贷款或购买基金。银行可以通过专属网络、增值网络及INTERNET提供各项金融服务，其范围包括查询、转帐，电子交易、一般通信及金融资信服务等。 3.1.2 国内网络银行业务发展现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。1998年3月6日5时30分，中国银行服务系统成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间
的电子交易，从而拉开了中国网络银行业的序幕。1998年4月15日，中国银行与首都信息发展有限公司签署了战略协议书，中行为北京公用信息平台发展电子商务提供
[7]网上交易支付的认证和授权。
1997年，招商银行在国内率先推出自己的网络银行---“一网通”构建起由企业
银行、个人银行、网上证券，网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服
务系统，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐及网上购物等业务。1999年9月，招商银行全面启动了网络银行业务，推出网上支付的全国联网。
1999年，中国建设银行从行内互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行
部，同年7月，推出了网上银行服务，并率先推出了网上支付的功能，实现了网上交
易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实时查询、账务管理、代理收费、银证
转帐等多项金融服务。2000年初，在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实
现了跨平台的多种交易形式的全方位金融电子化服务。在网络交易的安全性方面，建
设银行在高强度SSL加密保护下，结合数字证书，防火墙技术为客户提供了商业应用
环境。
2000年，中国工商银行在深圳等31个城市开通网上银行业务，推出了基于B2B模式的企业集团内部异地和多帐户间的查询及转帐业务。2002年9月，中国工商银行
第 11 页 共 24页 网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。
经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网络银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是网络银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国
主要大中城市。
三是网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单
一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已
经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、
投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付
(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭
贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名
牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 3.1.3 国内外的对比分析
图3－1 中外网上银行比较
从图表中可以看出，尽管网上银行在国内发展迅速，但与国外网上银行相比还存在
着很大的差距。从营销模式上看，国内网上银行以产品为中心，没有对客户进行细分，
第 12 页 共 24页 而国外网上银行以客户为中心，能为客户提供个性化和差异化服务；这就需要我们建
立并不断完善我们的客户关系管理系统，把客户作为中心点，进行营销策划。从产品
信息化程度上看，国内网络银行受传统业务制度束缚大，依赖实体网点，而国外网上
银行业务监管宽松，可以不依赖实体网点。这就说明我国的网络银行还停留在以传统
银行拓展网上业务为基础的网络银行上，比国外网络银行的发展规模相差很远。另外
此表也能体现出在监管，利率方面，我国还存在欠缺，国家没有提供有利于网络银行
发展的有利条件。这部分体现出来的差距，我会在后面的文章中给出一些建议。
国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网络银行发展的外在
动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为
银行业的生存与发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。随着我国加
入WTO步伐的加快，为迎接全球经济一休化的挑战，我国的网络银行建设步伐必将加
快，以满足电子商务的发展需要。我国银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，
加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的
建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。
另外，还应建立客户信息库，积极做好潜在优质客户的培养：根据银行业存在的
所谓“二八定律”，在发展网络银行时，银行应该留住好客户和增加好客户的市场份
额。发达国家的银行就是通过建立在同一网络平台上的“客户关系管理系统”造出和
[5]留住自己这20%的优质客户，并以各种方式提供VIP服务，提高他们的忠诚度。银
行应该尽快利用网络银行能够与客户一对一式的服务的机会，建立全面反映客户信息
的数据库，为银行选择优质客户打好基础。
通过国内外大量事实证明，对安全问题的担忧是阻碍电子银行发展的主要原因，
最新发布的《2006中国网上银行研究报告》数据显示，有68.1%的网民认为“对网上
[7]银行安全性不放心”是他们不使用网上银行的主要原因。 目前在网上银行的安全机制建设上主要存在以下问题：
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图3－2 网民不使用网上银行的原因
安全性问题,一方面是技术上的安全问题；另一方面，由于软件系统设计上的缺
陷，致使系统运行不稳定，容易造成数据堵塞，还往往容易对客户账户的安全保密造
成威胁；再有就是计算机病毒的威胁。这些都是在技术上给我国网络银行发展造成阻
碍;再有,则是业务安全问题,由于我国网络银行业务的进一步发展与扩大，金融衍生
业务也大量涌现，银行、证券和保险间的中间业务增加,致使分业监管难度加大,同时
由于网络银行依托传统商业银行,本身没有独立资本金,使得在商业银行自身准备金不足的情况下,产生了资本风险。
由于网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。例
如，对于消费者保护法如何适用于网络银行还不清楚，电子合同和数字签名的法律有
效性问题尚未解决。目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出现问题则通过仲
裁解决。但由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执
行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动
的风险。
另外，对网络犯罪的界定也是一个急需解决的法律问题。它包括对“黑客”犯罪
事实的认定，以及事后如何判定损失的程度、界定双方责任、如何赔偿等。
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同传统银行相比，网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互
联网的延伸可达世界的任何角落，从理论上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同
国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了
挑战。比如说，跨境网上金融服务交易的管辖权、法律适应性问题；品牌与知识产权
问题；境外信息的有效性与法律认定问题；语言选择的合法性问题等等。
这也是我国网络银行目前最主要的问题。即使在世界范围内，对于网络银行这种
跨国、跨地区的银行运行方式，各国尚无专门监管网络银行的法律法规。网络银行的
用户可根据既定的协定，访问世界各国金融机构的网站，而金融机构也可以为世界上
任何地方的用户服务，缺乏统一的法律法规监督就会阻碍网络银行的健康发展。正是
由于这个原因致使我国网络银行监管起来很困难，可以依据的法律相当有限。
目前所有提供网络银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准，不至于将来因
不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。在大多数国家，这些标准由
银行业建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共同控制。现有的标准主要有：由Microsoft、Intuit和Checkfree等公司设计发展“开发式金融交易”标准(OFX：Open Financial Exchange)；美国银行业技术联盟发布的“交
互式金融交易”标准(IFX：Interactive Financial Exchange)；InteSdon公司发布的GOLD标准；德国的“家庭银行计算机接口”标准(HBCI：Home Banking Comput- er Interface)。除此之外，还有诸如Microsoft的“公开金融联结”标准(OFC)、维萨
[8]公司的“维萨交互”标准等。
网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的
问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，
但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让
人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致
网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发
展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的
熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不
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成熟，使投入在短期内不可能带来回报。
服务是商业银行的立行之本，兴行之基。因此各种软、硬件的服务水平滞后是影
响网上银行发展的又一因素。第一，员工素质落后于网络时代要求。如今，网上银行
的宣传虽然非常到位，但前台人员却缺乏必要知识，面对客户的一些技术性问题，往
往以“不清楚，没办过”来搪塞。第二，网上银行功能单一，不能满足客户的多层次
需求。国外网上银行几乎包括了所有的传统银行业务，甚至有所超出。但我国目前的
网上银行大多仅提供查询、转帐、证券等服务，而对个人信贷、按揭却没有涉及，网
上银行成了单纯的“查询机”。有的网上银行虽设置了一些功能，但限制太死。如有
的银行规定网上转账每笔限额3000元，明显偏小。第三，多数网上银行的网站建设不尽如人意。有的网站打开速度非常慢，特别是在网上交易时，确认后要等半天才会
知道是否成交。有的银行干脆提示：“如果支付后不能及时显示结果，请耐心等待；
如果长时间未有响应，可以返回重复提交申请。”如此技术保障，能让客户放心吗？
第四，再从网上银行的内容来看，发布的除了一些利率、外汇牌价之类的简单金融信
息外，大部分内容是“本行简介”、“本行信息”等，有的甚至点击后却显示“该内
容正在建设中??” 第五，网上银行的“服务态度”尚不完美。有人做过这样的试
验：向网上银行提供的电子信箱发出业务咨询邮件，10家网上银行只有3家作了回复，
其他7封石沉大海。由此也可看出，在网上存在着与银行“物理网点”同样的服务态
度和服务质量问题。
网络银行在美国之所以可以很快的发展起来，其主要原因正是其社会在多年的建
设中，已经建立了完善的社会信用机制，信用已经成为美国社会经济活动的道德基础。
而我国在这方面差距还很大。我国目前虽已进入市场经济阶段，但我国信用体系发育
程度低，整个社会处于信用失灵状态。在企业信用方面，据分析，在发达市场经济国
家中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25%至0.5%。而在我国，这一
比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。而在个人信用体系的建设方面我国目前还基本
属于空白。我国目前的信用状况是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取
观望态度的原因之所在。
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就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然
工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，
仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，
银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，
基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺
乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息
系统。
我国的网络银行大都是建立在传统商业银行的基础之上，其业务的创新与开发往往采用外包给软件开发公司来做的形式，这样有利于降低自身开发的成本。但是这样
做的结果也给我国网络银行的发展造成了一定的负面影响。因为互联网技术发展很
快，又没有固定的业务模式，市场需求也不断地发生变化，这就要求我国的网络银行
紧密地跟踪市场，灵活地与传统业务相结合，甚至派生出新的业务来满足新的需求。
采用外包这种形式往往会造成一个开发滞后的问题，软件开发公司为银行开发的产品
往往会滞后于客户的需求，因为从银行发现市场需求，到与开发商沟通交流，再到开
发商修改完工，这需要一段较长的时间，从而导致了网络银行业务创新跟不上客户的
需求的局面。
5
第一，加强计算机网络管理，采用诸如防火墙、身份验证、双重密码、网络杀毒等技术措施，维护计算机硬件安全，保证网络银行所依赖的网络等硬件环境能够正常
运转。第二，国家有关部门应加紧修改和制定有关计算机及网络安全方面的法规条例，
加大对计算机网络犯罪的打击力度，加强对计算机安全的宏观控制，有效遏制计算机
犯罪。第三，各商业银行应加强对内部员工的计算机网络安全教育，提高员工素质；
并同时成立网络安全防范小组，建立岗位责任制对内部人员进行思想教育，使责任落
实到人，增加网络银行系统运行的安全性、稳定性。
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解决安全问题，还要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企
业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问
题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码
技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行
所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保
护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。
加大银行信息系统基础建设的投入，促进银行网络化的发展。银行网络化的发展
不可能一步到位，网络银行的真正实现，还有很长的路要走。鉴于我国银行网络化水
平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，为适
应未来网络银行的发展打下坚实基础。在加大投资力度的同时，银行的网络化建设要
能继承各银行和金融机构的既有资源并制定统一标准，保证网络银行的长远发展。
首先，软件公司提供的程序与新安装的硬件和通讯设备要考虑对现有结构的影
响，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转；其次，硬件提供商、软件开发商、
系统集成商、通信设备供应商、银行和其它金融机构要加强广泛合作，制定网络银行
的统一标准，确保硬件、软件、通信协议的兼容性，保证今后网络银行的建设和扩展；
在者，网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，能启动备份系统
或不停机更换设备，以保证系统的不间断运行，从而维护整个网络银行的正常运行。
另外，还要建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬
件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；增强计算机系统关键技术和关键设备的安全
防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施
来加强网络的安全性；建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才
能起到认证中心中立、权威的作用；加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机
物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
人才是未来网络银行最宝贵的资源，我国银行业应重视网络人才的培养，特别是
兼具网络与金融知识人才的培养。应该切实加强银行员工网络知识的培训和职业道德
教育，增强员工的金融风险防范意识，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。同
时加强银行网络化研究，加大科研投入，研究新技术在金融行业中的应用，促进传统
银行经营模式实现向网络银行经营模式的转变。
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第一，在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提
供“金融超市”式的服务。 第二，在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网
络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。第三，在经营理念上，银行业
必须实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。随着客户对银行产品和服务的个性
化需求和期望越来越高，迫使银行必须从客户需求出发，充分体现“客户驱动”，为
客户提供个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放
在重要位置，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做最合适的
[8]金融产品，从而获取金融服务附加价值。
每个新生事物，都需要经历一个“推出——认知——使用——完善”的过程。网
络银行虽有望成为被社会、特别是大企业认可的新型金融服务工具；但是，也需要银
行业清醒地分析网络银行面临的问题，按照“因地制宜，循序渐进，不断完善”的原
则逐步推广。
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随着信息化与网络化的趋势的增强，社会信息化的速度加快，随之而来的系统网
络与信息安全日益成为各组织与机构网络发展的重要组成部分，网络安全已经直接威
[12]胁到系统的正常运转。
6.1.1 网络结构安全
网络结构布局的合理与否，也影响着网络的安全性。对银行系统业务网、办公网、
与外单位互联的接口网络之间必须按各自的应用范围、安全保密程度进行合理分布，
以免局部安全性较低的网络系统造成的威胁，传播到整个网络系统。
6.1.2 加强访问控制
（1）如果银行系统有上Internet公网的需求，则从安全性考滤，银行业务系统网络
必须与Internet公网物理隔离。解决方法可以是两个网络之间完全断开或者通过物
理安全隔离卡来实现。
（3） 网结构合理分布后，在内部局网内可以通过交换机划分VLAN功能来实现不同
部门、不同级别用户之间简单的访问控制。 （4） 内部局域网与外单位网络、内部局域网与不信任域网络之间可以通过配备防火
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墙来实现内、外网或不同信任域之间的隔离与访问控制。 （5） 根据企业具体应用，也可以配备应用层的访问控制软件系统，针对局域网具体
的应用进行更细致的访问控制。
（6） 对于远程拔号访问用户的安全性访问，可以利用防火墙的一次性口令认证机
制，对远程拔号用户进行身份认证，实远程用户的安全访问。 6.1.3 安全检测
由于防火墙等安全控制系统都属于静态防护安全体系，但对于一些允许通过防
火墙的访问而导致的攻击行为、内部网的攻击行业，防火墙是无能为力的。因此，还
必须配备入侵检测系统，该系统可以安装在局域网络的共享网络设备上，它的功能是
实时分析进出网络数据流，对网络违规事件跟踪、实时报警、阻断连接并做日志。它
既可以对付内部人员的攻击，也可以对付来自外部网络的攻击行为。 6.1.4 网络安全评估
黑客攻击成功的案例中，大多数都是利用网络或系统存在的安全漏洞，实现攻击
的。这就需要建立网络安全性扫描分析系统，它可以通过实践性的方法扫描分析网络
系统，检查报告系统存在的弱点和漏洞，建议补救措施和安全策略，根据扫描结果配
置或修改网络系统，达到增强网络安全性的目的。操作系统安全扫描系统主要是从操
作系统的角度，以管理员的身份对独立的系统主机的安全性进行评估分析，找出用户
系统配置、用户配置的安全弱点，建议补救措施。
6.2.1加密传输
要保护数据在传输过程中不被泄露，保证用户数据的机密性，必须对数据进行加
密。加密后，数据在传输过程中便是以密文传输，既使被入侵者截获，由于是密文形
式，也读不懂；即使加密后的数据存在被破译的可能性，但现行密码算法的密钥都在
64位以上，解密工作并不容易，需要花费相当的资金、时间。等到破译，也许这种信
息已经没有什么价值了。数据加密的方法有从链路层加密、网络层加密及应用层加密。
链路层加密机主要根据企业采用链路协议（Frame Relay、X。25、DDN、PSTN），采用相应类型的加密机；网络层加密由于是在网层上，因此它对链路层是透明的，与链
路是何种协议无关；应用层加密主要适用于具有的加密需求，针对具体的应用进行开
发。不同企业可以根据自身网络特点及应用需求选择合适的加密方法。对于银行系统，
由于系统庞大，采用电信网络链路协议有Frame Relay、X.25、DDN、PSTN等多种链
第 20 页 共 24页 路，如果采用链路加密，采必须采用多种类型的加密机，这样对一个系统来说，就会
给产品维护、升级等带来一定的困难；对于应用层加密，在网上银行应用比较广泛，
网上银行针对公网用户，其数据在公网上传输不可能使用链路层或网络层加密设备，
只能通过应用层加密来实现，应用层加密可以采用SET协议或者SSL协议，通过B/S 结
[13]构完成网上交易的加密及解密。因此，对银行普通业务系统，我们建议采用网络层
加密设备，来保护数据在网络上传输的安全性。而对网上银行、网上交易等业务系统
可以采用应用层加密机制来加密，以保护数据在网上传输的机密性。 6.2.2信息鉴别
保护数据的完整性、真实性、可靠性也是网络系统安全防护的一个重要方面。数
据在传输过程中存在着被非法窃取、篡改的安全威胁，为此，为了保证数据的完整性，
就必须采用信息鉴别技术。**设备便能实现这样的功能，其实现过程：原始数据包
到达**设备时首先对数据进行加密并用HASH函数对数据进行HASH运算产生信息摘要与加密后的数据一同发出去，数据包到达目的方的**加密设备后，先对加密的密钥对对数据包进行解密，然后用HASH函数对解密后的数据进行HASH运算，也产生信息摘要，把这个信息摘要与收到的信息摘要进行对比，由于进行HASH运算后产生的信息摘要可以被认为具有唯一性，所以，如果这两个信息摘要完全相同，则说明解密
的数据是完整的原始数据，否则说明数据在传输过程中已经被修改过，失去的完整性。
数据源身份认证也是信息鉴别的一种手段，它可以确认信息的来源的可靠性。数
据源身份认证的实现是通过数字签名技术。数字签名基本原理是发送方利用自已的私
钥对信息进行加密（签名）后发送给对方，对方收到信息后用发送方的公钥进行解密，
如果通顺利解成明文这说明信息来源是可信的，否则证明信息来源是不可靠的。同时
采用数字签名技术达到防抵赖目的。
对于银行系统，由于其行业的特殊性，在网上传输信息都是重要信息。因此，结
合传输加密技术，我们可以选择**设备，实现保护数据的机密性、完整性、真实性、
可靠性。
6.2.3信息存储
对银行系统主要是数据库的安全，由于各地银行系统都是采用客户/服务器模式，数据都集中存在一个大型数据库系统中，因此数据库的安全尤其重要。保护数据库最
安全、最有效的方法就是采用备份与恢复系统。备份系统可以保存相当完整的数据库
信息，在运行数据库主机发生意外事故时，通过恢复系统把备份的数据库系统在最短
第 21 页 共 24页 时间内恢复正常工作状态，保证银行业务系统提供服务的及时性、连续性。
网络信息管理不同于传统的网络管理和信息管理,它的管理内容主要是对网络信
息及其服务的管理,它关注于整个网络信息服务系统的正常运行,而不仅仅是常见的对某个网络服务的管理。
此外,它管理的是网络上的虚拟资源(逻辑资源):网络应用,网络服务,网络信息,安全和用户等,是以保障服务和应用为目标,从信息资源组织,信息平台协调,用户权限管理和安全防范策略等方面进行全方位集成化协调管理.所以说网络信息管理是特
定意义和特定范畴上的信息管理,以网络基本信息和信息服务作为基本管理内容.只有对网络信息进行处理,并对信息服务本身进行有效的管理,才可以推动整个网络的发展和有效利用.
为了解决网络信息管理中的安全问题, 可采用专门的网络信息安全管理系统来实
现网络安全策略，实现对网络安全的整体管理。这样将信息安全产品与信息网络作为
一个整体来进行考虑，从某种程度上来说这将对网络安全市场从零散无序的状态向有
序化发展起到一个推进的作用，从另外一方面来说将加快社会重要部门信息化发展的
速度。
网络信息安全管理系统可以设计成基于Web的安全构架,此构架可以兼顾访问控制
和安全监测两个方面.此外,为了有效地管理这些信息,我们可以利用LDAP目录服务来
[14]解决网络信息管理中的冗余问题以及满足查询需求。
另外还需要提起的一个重要的问题就是客户使用网络银行的安全意识和习惯。这
也往往是造成资金被盗取或骗取的主要风险点，可以看出培养和营造广大民众使用网
络银行的环境，培训广大民众正确使用网上银行服务的任务，已是迫在眉睫了。建议
人们使用证书进行交易时刻保管好自己的证书。数据通讯安全也是目前威胁网上银行
安全的一个重要因素，国内外也出现过网络黑客截获客户通讯数据，安装木马程序等，
复制和盗取客户标识和密码，转移客户在银行的资金，造成客户和银行资金的损失。
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目前，安全问题已成为我国网络银行业继续发展的最大瓶颈，想要突破这个瓶颈，
需要中国各大银行自身在技术和管理上不断努力和创新，需要网上银行产业链上的各
参与机构进一步的重视和合作，尤其需要相关金融监管部门能对网民的网上银行安全
和权益问题给予法律保护和支持，网络银行的安全问题已经演变成了一个系统问题。
我们知道,没有绝对意义上的网络安全,所有安全管理的目的都是最大程度地减少
计算机网络资源的脆弱性,使得攻击的代价远远高于可能得到的收益,从而向用户和管理员提供不同程度的安全性和可用性. 另外，在系统安全方面比较有借鉴意义的是
美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防
火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。
虽然网络银行的发展目前还存在许多困难，但是随着技术的成熟、经济的发展，
其前途是光明的。就向今天人们对网络的日益依赖一样，这一系统具有很强的生命力，
将来随着系统的不断推广、不断补充，将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务
手段。
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1 蔡元萍,网上支付与结算，东北财经大学出版社
2 周虹，电子支付与网络银行，中国人民大学出版社
3 苏涛，金融创新之网络银行，2005
4 张力，国内外网络银行的发展状况，2005
5 刘春红，宋玮，蒋泽云，中外网络银行业务发展之比较，2006 6 王冬梅，网上银行发展动力及其前景展望，《金融理论与实践》，2006 7 网上银行安全瓶颈亟待破解，艾瑞市场咨询，2007
8 陈进，付强，网络银行服务，清华大学出版社
9 李检华，我国网上银行发展的思考，2006
10 狄卫平，中国网络银行发展中存在的主要问题，经济研究参考，2006 11 盛 军，网络银行经营战略刍议，《中国外汇》，2006
12 蔡凤娟 ，韩正平，杨玉斌，信息网络安全管理，2004
13 王付彪，王晋忠，我国网络银行的问题及对策
14李晓东，阎保平，计算机网络信息管理及其安全，中国科学院计算机网络信息中心
15李向民，Internet English，清华大学出版社
16 Hennie Van Greuning ，ANALYZING AND MANAGING BANKING RISK，中国人民大学出版社
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首先，感谢王立焕老师对我的指导。王老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，
精心点拨，帮助我开拓研究思路。陆老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实
实的精神，深深地感染和激励着我。同时，在此次毕业设计过程中我也学到了许多了
关于网络银行方面的知识，开拓了知识领域。
感谢我的实习单位——河北省华泽股份有限公司给我的毕业设计的支持和帮助，
在该公司实习期间，公司的各部门工作人员在忙碌工作的同时还耐心的给我们讲解工
作流程，注意事项等。特别感谢张经理，在他的安排下，使我们的实习顺利而愉快的
完成。
最后，再次对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢。
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