电子支付安全问题探讨

范文一：电子支付安全问题探讨

电子支付安全研究

学生姓名: 徐天凤

学生学号: 2220113180

专业: 电子商务

指导教师: 张偲

职称: 副教授

日期: 2013年11月22日

一、电子支付在国内应用现状 ............................................ 1

(一) 电子支付概述 .................................................................. 1

1、电子支付的含义、手段: ................................................................... 1

2、电子支付的应用状况 ....................................................................... 1

(二)电子支付的模式 ............................................................... 1 二、电子支付过程中遇到的安全问题 ...................................... 2

(一)常见安全问题 ................................................................. 2 (二)如何看待电子支付的安全问题 ................................................... 2 (三) 出现安全问题的原因 .......................................................... 3

三、加强电子支付安全的建议及对策 ...................................... 3

(一)加强电子支付的建议 ............................................................. 3

1、健全的法律保障体系 ....................................................................... 3

2、构建诚信的社会信用环境 ................................................................... 3

3、严格电子支付监督管理机制 ................................................................. 3

4、构建安全的电子支付产业链 ................................................................. 3

(二)加强电子支付安全的对策 ....................................................... 4

1、推进网上支付工具的多样化 ................................................................. 4

2、加强个人信息安全的保护意识 ............................................................... 4

3、信息要求真实和完整 ....................................................................... 4

4、选择有口碑的电子支付产品 ................................................................. 4

5、熟悉电子支付流程 ......................................................................... 4

参考文献 ............................................................ 4

电子支付安全研究

摘要:2007年中国电子支付产业进入了成长期～2008年整体市场规模突破了1000亿元～预计到2010年则将高达2800亿元～年复合增长率将超过60,。但利用电子支付的同时～安全问题却成为发展电子商务亟待解决的问题。由于internet是开放性网络～建立交易双方的安全和信任关系较为困难～因此我针对电子支付安全目前在国内的应用现状、电子支付过程中遇到的问题及出现问题的原因～提出一些建议和对策～旨在解决电子商务网络支付上的安全问题～希望能引起国家、企业、以及消费者注意。

关键词:电子支付,应用现状,模式,安全问题,建议对策

一、电子支付在国内应用现状

(一) 电子支付概述

1、电子支付的含义、手段:

从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。从交易上看，电子支付(Electronic Payment)，又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。

电子支付的手段:支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。

2、电子支付的应用状况

数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展, 2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。

1. 持续上升的用户数量和交易额

未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。

2. 竞争加剧,导致市场快速走向成熟

随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。

3. 多模式融合与创新,尽显资源优势

目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台,与此同时,越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 网站收费成为必然

目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。

5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域

在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案,用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。

6. 中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要

国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

(二)电子支付的模式

从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。近五六年来，国内电子支付产业在发展过程中，大致形成了几个模式: 1、移动支付-----通过手机让用户随时随地支付，此方式尚未完全成熟，手机的可用性和安全性还是大问题。如果想通过手机发送短信买机票或买一本书，操作还很麻烦，而且短信通道加密也存在问题，安全得不到保证。这可能要等待3G网络发展比较成熟时才会蓬勃发展起来。

2、网上(账户)支付-----在零售行业，由于淘宝的“支付宝”和eBay的“贝宝”拍拍网的“财付通”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。如不同的机票代理商、酒店和旅行社可以与费者实现网上交易和支付。但它的成功还取决于二方面:诚信和电子诚信支付工具(支付宝、贝宝等)。

3、指纹支付-----与我国每年数以亿计的银行卡发放量相比，当前在北京、上海等地出现了一种虽才刚起步但更为先进的电子支付方式——指纹支付。不用掏现金，不用刷银行卡，今后在商场消费，只用在一个专用机器上按一下，几秒钟就能完成支付过程。

4、离线支付-----对于酒店、旅游景点景区来说，可以考虑适当采用这种技术。旅游者开始旅游活动前先对门卡或者门票充值，在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。

二、电子支付过程中遇到的安全问题

(一)常见安全问题

1、信息安全具体的表现有:窃取商业机密;泄漏商业机密;篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性;接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果;伪造交易信息;非法删除交易信息;交易信息丢失;病毒破坏;黑客入侵;各种网银大盗、黑客木马程序和网上钓鱼、病毒或恶意代码的攻击;软硬体和应用程序存在漏洞;密码网上传输容易截获;假冒等。

2、交易安全包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。 (二)如何看待电子支付的安全问题

随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患;同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付普及的主要因素。但相信随着企业电子商务平台实现技术的日趋完善，信用保障机制的日益健全，网上电子支付的方式会为广大人所接受，将有力地促进我国电子商务的进一步发展。

(三) 出现安全问题的原因

1、电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题。 2、电脑未进行操作系统相关安全配置，安全产品使用不当。

3、计算机系统中毒和虚假银行网站。

4、目前中国电子商务支付系统的混乱不兼容。

5、法律法规的缺陷。

6、网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善，支付产品的同质化和盈利模式的单一。 7、企业管理水平低，人员素质不高。许多企业技术人员的技术水平较低，不能完全胜任所承担的工作。同时企业对电子商务的管理也处于一个摸索的阶段，管理的水平不高，效率底下。三、加强电子支付安全的建议及对策

由于引起电子商务安全问题的因素很多，所以解决安全问题也应从不同方面来考虑，提供不同的应对策略。从实际用户群的习惯、行业特征出发，推出不同的电子支付方式，才是掌握电子支付安全钥匙的唯一途径。

(一)加强电子支付的建议

1、健全的法律保障体系

由于电子商务各项活动首先是一种商品的交易，因此安全问题应当通过相关法律加以保护。电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。作为政府应制订电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系;作为企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。此外，由于网络跨国性交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。 2、构建诚信的社会信用环境

诚信是市场经济的基础，是市场顺利运行的前提条件。建立健全社会信用制度及管理体系。要加快信用立法，完善经济活动实名制，健全个人财产申报制度，实行个人破产制度等，以形成对信用体系的强势约束力，确保个人信用制度的健康发展。构建立完善的信用环境。可采取的措施有:加大建立社会信用管理体制的宣传;建立企业和个人信用评价与监管机构;建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构;建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。

3、严格电子支付监督管理机制

建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，将传统的现场监管与非现场监管相结合，行业自律与金融监管相结合，合规性监管与风险性监管相结合，建立国际统一的法制规制，加强金融监管的国际合作。建立联席会议制度，实现信息资源共享，防范金融风险与网络金融犯罪。创新监管手段、方式、内容，学习国外先进的管理办法及监管手段，建立风险预警机制，对显现的问题及早发现并解决。严格电子支付监督管理机制。

4、构建安全的电子支付产业链

加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务关系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。

(1)消费者增强个人信息安全防范意识。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。

(2)更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。银行在电子支付业务中，应努力保全相关证据资料，设置先进的证据保全系统，对网络交易进行同步保存。除电脑保全交易信息外，对每日电脑打印的日结单，向客户发出的信函、传真等书面材料也应予以存储。

(3)构建高安全性的运营支付系统。建立若干物理隔绝的功能区，避免黑客入侵后长驱直入;使用高端防火墙将重要数据库保护在核心数据区，提高数据安全性;在信息存储方面，使用公开加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的完整以及安全性。

(4)加强对电子支付平台的监督管理和检查力度，及时进行风险提示或处理。此外要对第三方支付的账户进行规范;要求第三方严格区分自有资金和中转账户资金，不得随意挪用挤占，不得进行风险性盈利投资甚至投机;要求第三方在开户行存入保证金，一旦出现问题，银行可以抵御风险。 (二)加强电子支付安全的对策

1、推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。网上银行、银行卡、信用卡、手机支付等等已经是相当成熟的技术，电子商务企业应当与相关金融服务提供机构广泛联系，为旅游者提供多种选择，促使旅游者选择电子支付方式。

2、加强个人信息安全的保护意识

信息时代，随着社会的发展，越来越多的场合都需要提供个人资料，加上现代资讯技术的发展更使得未经许可采集、分析、使用个人资讯变得十分容易。这时你一定要注意不要随便在虚名小站留下个人信息，尽量避免访问一些安全系数较低的网站，不轻易运行不明真相的程序以减少计算机中毒或信息被窃取等问题的机会。另外，不要只寄望于支付工具的安全保障，在交易时尽量不要在公共场所的电脑输入自己的账号信息。现今，人们越来越多的把工作和密码交给手机、互联网和个人电脑处理。为此我们无论是在技术产品的设计上还是在软环境的建设上都要注重保护消费者的隐私和个人权益。、信息要求真实和完整 3

由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题就需要商家提供的信息真实完整，提高消费者的信任度。信息在存储或传输时不被修改、破坏和丢失，保证合法用户能接收和使用真实信息。在交易信息的传输过程中，要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份，这可以有效防止网上交易的欺诈行为。另外当用户的帐户出现问题如密码丢失、使用故障或其他纠纷时有利于客服人员核实身份，从而有效保护真实用户的利益。同时准确的用户的资料也方便我们将可能的的重要信息通知到用户。

4、选择有口碑的电子支付产品

用户使用电子支付产品的时候，尽量选择比较有口碑的、安全性能比较高的，比如支付宝、财付通、快钱、银联、汇付天下等这样可以大大减少因不明因素造成自己钱财损失的的机率。如果在公共电脑或网吧进行电子支付，可以使用手机验证功能，支付链接将被发往您的手机，通过用手机登录相关网站进行支付。

5、熟悉电子支付流程

统计显示，8成以上的网络欺诈并非因为盗号密码，而是利用消费者对电子支付流程不熟悉而进行的。第三方支付平台是通过第三方担保来保障买方权益的，因此在没收到商品或没对商品质量进行检查之前，一定不要提前确认支付货款。注意鉴别买家给出的商品链接，尽量使用购物平台本身的及时通讯工具(淘宝旺旺)，这些工具可对伪造链接进行提示。同时，一旦与卖家发生纠纷，注意保存聊天记录并提交给电子支付企业客服人员解决。

参考文献

[1] 谭逊, 王学芳, 谭翊.浅析我国电子商务安全现状[J]. 科技资讯，2009(11) [2] 赵艳平主编.电子商务基础与应用[M].北京:北京大学出版社，2006

[3] 姜华 ,杨静.电子商务的网上支付与安全[J]. 中国管理信息化，2009(4)

[4] 赵照.电子支付技术安全问题研究 [J].消费导刊，2008(5)

[5] 宋文官.电子商务概论[M].北京:高等教育出版社，2006

[6] 王素仙.试论我国电子商务中的信息安全问题 [J];大众科技;2008

[6] 构义先(电子商务中的安全问题[J](世界电信，2008

[7] 扬振宇.电子商务知识与技术[M].北京:中国商业出版社，2003

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2016年乡镇人大主席团工作汇报

XXX乡人大主席团在县人大常委会的大力支持下，在乡党委的正确领导下，按照法律赋予的职责，紧紧围绕全乡整体工作，按照年初制订的工作计划，有条不紊扎实地开展各项工作。现将工作开展情况予以汇报:

一、前期主要工作

(一)乡人大建设工作

1、加强制度建设，积极开展活动

乡代表活动中心、代表小组活动室建立8项代表活动制度:即人大代表学习制度、代表联席选民制度、代表接待选民制度、代表述职制度、代表视察制度、代表专项调研制度、代表履职档案登记制度和代表争先创优制度。每位代表联系选民不少于10户。联系重点村干部、老党员、特困户、上访户等，听取他们的意见和呼声，努力当好群众的“代言人”。

2、加强学习培训，提高代表履职能力

人大代表的履职能力事关代表工作成效的好坏，因此，提高代表的素质能力尤为重要。为提高代表的业务水平，强化代表的履职能力，乡人大活动办建立定期学习制度，每周一组织代表在会议室进行集体

学习，增强法律知识和服务群众本领，使每一位代表从思想上认识到了人大代表的重要职责和任务，为接下来的人大工作奠定了思想和理论基础。

3、开展“双联三争”活动，体民情，解民忧

为深入贯彻落实党的群众路线教育实践活动，XXX乡人大代表在“双联三争”活动中通过人大主席团联系代表、代表联系选民，以“访、听、帮”的形式深入到群众中去，体察民情，解决民忧，争创先进乡镇人大主席团、争创先进代表小组、争做优秀人大代表。一是“走访”群众。县、乡人大代表走村入户，了解群众所想、所盼。主席团成员坚持每月入户走访不少于10天，一般代表每月入户走访6天以上，做到情况在一线了解，问题在一线解决，职责在一线展现。二是“倾听”民意。通过召开会议或设立群众意见箱等形式征求群众意见，对群众提出的路、塘、桥、坝的维修，农业科技知识下乡、扶贫工作透明等民生意见进行收集汇总，逐一解决。三是“帮扶”群众。根据群众所需所求，要求主席团成员每年要协助群众完成1至2个项目工程，定点帮扶2至3户困难群众，每月至少为帮扶群众办1件实事。真正将群众路线教育实践活动做实、做细、做好，把乡人大工作推上新台阶。

4、开展代表向选民述职工作

制定乡人大代表向选民述职方案，并选取5名代表在选区选民代表大会上进行述职。乡直选区参加选民代表人数不低于选民总数的50%，农村选区参加选民代表人数不低于选民总数的10%，且在大会

上进行了民主测评。会议由人大主席主持，代表做述职报告，选民代表评议发言，其他代表书面述职。通过开展代表向选民述职工作，代表们自觉履行职责更加透明化、公开化，起到了良好的舆论监督作用。

(二)代表依法履职情况

1、加强对非法采砂采矿工作的监督检查

为严厉打击非法采砂采矿工作，还XXX乡青山绿水，XXX乡人大主席团积极组织代表对该项工作进行了全面督查，组织相关职能部门逐村、逐组、逐个砂场进行排查，摸清采砂活动基本情况，建立基础数据库。6月2日，全乡统一行动，全体机关干部参加，工商、公安、土地、电力等相关执法部门密切配合，出动人员120多人，车辆30余辆，通过十天工作，共查封扣押铲车18台、钩机线路板11个、电力设备8台，112个采砂点全部捣毁。有效制止了非法采砂活动，治理工作取得了明显成效。

2、加强校园饮用水、食品和校园周边环境安全监督

今年3月、9月，乡人大主席团组织部分人大代表两次对乡六所学校饮用水安全及食品安全进行专项督查活动。活动重点从校园食堂环境是否整洁、饭菜质量是否过关、从业人员是否具有健康证明、校园及周围小卖部是否有“三无”食品等多个角度进行检查。同时，组织代表对校园周边环境进行视察，相关职能部门取缔了两所校园周边三处非法施工点。并对少数学校消防器材缺少、防雷设施不完善、安全硬件不够、交通秩序不好、环境卫生差等问题提出了四个整改建议意见。一是要严格重视校园环境卫生管理;二是要进一步完善学校的

消防设施、消防疏散通道、教学楼应急照明灯、疏散指示灯以及防雷设施，并设立醒目标志牌;三是要加强对中小学生公共安全常识宣传和教育，树立安全意识，培养应变能力;四是要健全安全管理机构，落实安全应急方案，实施责任追究制。

3、对新农村社区建设进行视察

今年五月，XXX乡召开人大主席团会议，针对XXX乡澧园社区建设，宏观从社区整体规划，水、电、路、公共设施配套;广场、游园及社区绿化进行综合视察。并对社区建设进行综合评估。大会最后确定社区建设规划为:跨河高架桥3座、滨河路2条，建成以后社区内部将形成“四纵四横”的路网结构，最大程度地方便群众日常生活。该社区建设分8年三期进行，一期规划建设用地6.7公顷，拆旧后整合利用，合法占地14.4公顷，预计2015年年底完成;二期建新拆旧分三年进行，2018年底完成;三期计划于2020年底完成。目前工程顺利开展，建成后将成为XXX山乡精品宜居社区。

4、体现人大职责，抓好人大信访工作

XXX人大主席团历来重视人大信访工作。一是认真学习，提升业务素质。以学习党的十八大精神为契机，要求主席团成员在全面提高综合素质的基础上，认真学习《信访工作条例》、《监督法》、《土地管理法》等与农村群众密切相关的法律法规。二是以民为本，热情细致接待。耐心听取来访群众的陈述，认真做好记录，主动做好答疑解惑和情绪疏导工作，上半年共接待上访群众20余名，解决实际问题19件，切实保障群众反映的问题得到解决。三是依法办事，维护

法律权威。严格按照信访工作程序，对群众提出的合理化建议与合法要求，积极向有关部门批转，督促落实;对于与法律法规相抵触或要求不符合实际的，耐心向信访群众做好解释工作，坚决维护法律权威。四是跟踪督办，保障群众利益。要求信访问题承办单位做到限期办结，并及时将办理情况向乡人大主席团报告，信访人对办理结果不满意的，或未按要求办结的，督促承办单位快速办理，人大实行跟踪督办，直到信访问题圆满解决。四项工作的落实为全乡大局稳定打下了坚实的基础。

5、开展“四联帮扶”拓展代表工作

为进一步拓展人大代表工作，XXX乡人大主席团要求代表入村、入户、入企业，深入全乡开展“四联帮扶”活动，即联系困难群众、联系留守家庭、联系致富能人、联系诉求对象。着力在助困、助学、助业、助稳等方面开展帮扶。实行“蹲点民情日记”制度，每一名帮扶代表要从帮扶对象所面临的最困难、最迫切、最需要解决的突出问题入手，着力落实帮扶措施，确保帮扶的贫困户家庭基本生活得到保障;确保贫困学生不因贫困而辍学，留守儿童得到关爱，孤寡老人能过上幸福的晚年生活;让致富能人在自己致富的同时，能引领一方群众共同致富;让诉求对象正当的利益诉求得到满足，合法权益得到维护。目前，共协调扶贫贷款150余万元，救助困难群众47户，帮助留守儿童、孤寡老人160人，收到了良好的社会效果。

二、存在的问题

(一)乡人大代表理论学习不够，思想认识不到位

部分代表履职不到位，法律知识、上级精神掌握甚少。有些代表品德条件、文化条件、能力条件甚至政治条件都存在一定差距，需要多加培训，练好内功，只有让每位代表从思想上认识到人大工作的重要性，提高每位代表的综合素质，才能充分地履职尽责。

(二)乡人大监督职能有待提高

个别乡级人大代表监督视察工作有走形式的现象，对部分死角视察不够。一些代表有老好人思想，对工作的积极性不高，主动性不强，工作缺乏计划，重点不突出，没有发挥好人大代表的职能。

(三)乡人大代表提议案、建议质量不高

代表大会期间，针对提出的议案、建议等，落实到位少，效率不高。有的代表对议案的性质、作用不太了解，以至于把对各方面工作的建议、批评和意见也作为议案提出。一些代表提出建议、批评或意见较少或质量不高，参加活动“一言不发”，评议报告“没有意见”，表决随大流，没有能够较好地履行法律赋予的神圣职责。

(四)领导重视不到位

部分党委对人大工作不够重视，没有把人大摆在应有的位置，对人大开展的工作投入的精力、财力甚少，制约了乡镇人大作用的发挥。

三、下步工作安排

(一)着力维护群众的切身利益

关注非法采砂，保护山区生态;关注饮用水及食品安全，确保人民身心健康;关注群众的合理诉求，了解民情民愿，化解社会矛盾，维护群众合法权益。

(二)充分发挥代表作用

认真督办代表建议，不断促进代表履职，积极开展代表活动;同时开展工作评议，在评议中改进工作、促进工作，提升工作实效。

(三)着力加强履职能力建设

把代表履职能力建设作为一项基础性工作来抓，加强理论学习，更新知识，开阔视野，提升能力;加强作风建设，把代表的兴奋点集中到当好参谋助手、服务科学发展上;加强制度建设，使工作制度化、科学化、规范化。

(四)加强自身建设，提升工作效能

努力加强人大代表的自身建设，利用多种形式进行培训;组织学理论、学法律、学业务，增强依法履职的能力;加强制度建设、努力打造学习型、创新性、服务型人大代表;严格遵守党风廉政建设，保持人大代表的良好形象。

加强基层公安机关党建工作的思考

党的基层组织是党的全部工作和战斗力的基础。作为公安机关，加强党建工作，夯实公安基层党组织是在新的社会形势下由公安机关所处的环境、担负的任务、工作的条件所决定的。也只有加强基层公安党建工作，才能更好地巩固共产党执政地位、维护国家长治久安、保障人民安居乐业。当前，全国经济、社会正处于高速发展时期，各

方面社会矛盾凸显，公安工作任务更加艰巨，如何发挥好堡垒作用，加强公安基层党建工作，更好服务于平安、法治建设是摆在公安民警面前的一个重要课题。下面，笔者结合盐亭县实际，就加强基层公安机关党建工作谈点认识和看法。

一、基层党建工作存在的问题及其原因

近年来，盐亭县公安机关始终不断加强组织建设和党员队伍建设，推进基层党组织党建工作的发展，党员的综合素质不断提高，党组织建设工作更加规范。通过检查和平时了解到，我们在党建工作中也存在一些问题，主要体现在以下几个方面:

(一)思想认识不深。部分基层党组织的成员和党务工作者对党的理论、路线、方针、政策理解的不深、认识不到位。对党建工作的标准、内容、程序、规定掌握得不全面，致使党建工作流于形式，开展的不扎实、不规范。

(二)创新意识不够。在开展党建工作中，一些基层党组织只会按部就班，因循守旧，对党建工作不重视研究，不注重总结，没有创新意识，没有办法、举措，致使党建工作发展平淡，无亮点，成效不明显。

(三)重业务、轻党建。基层部门重业务的现象普遍存在，把业务工作成绩作为衡量党员干部工作的好坏，作为评功授奖、晋职晋升的主要依据，却忽略了党建工作，对党建工作是推动业务工作的基础没有清醒的认识。

结合当前党建工作存在的问题，经过认真分析，产生以上问题的

原因主要反映存在以下几个方面:

(一)理论学习不够。从目前基层党员队伍的学习上看，虽然能够紧跟县局节奏展开学习，但只是照搬照抄，学习的重点不够明确，学习的深度、广度还不够，对政治理论知识领会的不深、理解不透，政治理论思想不扎实。

(二)支部作用发挥不好。随着社会进步的不断加速，群众的法律意识日渐提高，社会矛盾日益凸显，基层公安机关面临着前所未有的巨大挑战。基层党组织在打击各类违法犯罪，维护社会治安秩序等方面，确实发挥了战斗堡垒的作用，但在党建工作中发挥的作用不够明显，发现问题和解决问题的能力不足，存在着“议政少、议事多”的现象。

( 三)党建制度落实不够深。为深入开展党建工作，规范党建工作，从县局到部门都制定了诸多相关制度规定。从落实上看，上级要求的紧，基层落实的就快，上级要求的不严，基层就敷衍了事，在制度落实上不深不细。

二、党建在公安工作中的地位和作用

****指出 :“理想信念就是共产党人精神上的‘钙’，没有理想信念，理想信念不坚定，精神上就会‘缺钙’，就会得‘软骨病’。”党的建设就是要坚定党员的理想信念，使广大公安民警充分意识到党员身份的特殊性，即党员要以先进性、纯洁性为基础，起到模范带头的作用，使公安工作能够有效地执行党的方针、政策以及各项法律法规，全面落实上级的政令、警令。

一是党建工作能确保政令警令的畅通执行。公安机关面对社会治安形势错综复杂、瞬息万变，公安工作机动性、灵活性、突发性的特征十分明显，因此只有政令警令畅通，才能高效、迅速地完成各项工作和任务。公安机关党建工作实际上就是要以党组织作为依托和基础，进一步以强大的思想动力，指导推动全盘公安工作。最近几年，我局先后开展了各项教育实践活动，将党的理念深入贯彻到每一项公安工作中，以实际行动增强和展示广大公安民警对党的绝对忠诚和无限热爱。

二是党建工作能确保党对公安工作的绝对领导。当前我国大环境基本和平稳定，但是国内的各种矛盾依旧敏感脆弱，公安机关处在排查化解各类矛盾纠纷和对敌斗争的第一线，当国家举办重大活动、遭遇重大灾难以及发生严重暴力恐怖案事件时，公安民警要始终站在最前沿，依靠组织保障来化解矛盾和处理问题。因此，通过党建工作的扎实有效开展，能进一步强化组织堡垒作用，增强民警对组织的整体认同感。

三是党建工作能确保公安工作的健康发展。通过党建工作的不断推进，强化公安民警的政治意识、责任意识、宗旨意识，筑牢廉洁自律的思想防线，才能促进公安中心工作不断地向前发展，公安民警忠诚履职、执法为民的能力和水平，得到了进一步提升。实践证明，公安工作和公安队伍建设要健康科学发展，关键在于党建工作。因此，要坚决与庸、懒、散等不良作风作斗争，从党建工作入手，强化政治修养和品德教育，切实树立正确的人生观、价值观、世界观。

三、加强基层公安机关党建工作的几点思考

(一)强化基础意识，打造团结型基层党组织。一是要坚持定期召开民主生活会制度。党委委员和各党(总)支部委员要定期向党员民警述职述谦，定期汇报自己的思想和工作情况，针对存在的问题和不足，认真开展批评与自我批评，使班子成员通过民主生活会达到剖析自己、相互了解、增进团结、明确方向、促进工作的目的。二是要深入开展党员干部培训工作。要不断提升党务干部个人素质，进一步强化党务干部培训工作，以“三会一课”、专家培训、观看视频、谈心谈话以及深入群众调查研究等方式，使广大党务干部能够清楚“什么是公安机关党建工作”和“如何做好公安机关党建工作”。三是要发扬团结协作、相互配合的优良作风。自觉维护班子的团结和威信，把班子建设成为团结、有凝聚力、有战斗的集体。四是要切实加强党风廉政建设。坚持落实中央、省、市、县的各项干部廉洁自律规定，通过加强班子自身建设，提高班子凝聚力，增强战斗力。

(二)强化政治意识，打造学习型基层党组织。一是要坚持好局党委中心组学习制度。要积极发挥党员领导干部的示范带动作用，采取集中学习和自学相结合的方式，建立学习档案，主要包括学习情况、读书情况、心得体会等，推动学习型党组织建设的落实。二是要坚持落实好党(总)支部“三会一课”制度。要规范党(总)支部学习活动，做到“六有”，即有计划、有考勤、有记录、有学习笔记、有心得体会、有学习成果。三是要抓好政治理论学习。要深入学习以马列主义、**思想、**理论为主要内容的中国特色社会主义

理论;要认真领会科学发展观的重要思想和党的十八大精神以及党章等重点知识;认真制定年度理论学习计划，做到年度有计划，月份有安排;党员民警要根据工作岗位实际，有针对性地确定学习内容，积极倡导党员民警日学 1小时、周写 1篇心得、月读 1本书。做好学习、读书笔记，确保学习的有效性，通过学习，不断提高广大党员民警的政治觉悟、思想意识和理论水平，为基层党建工作打下良好的思想理论基础。四是要丰富学习教育形式。通过上党课、座谈会、知识答题、演讲会、读书心得展评、外出参观考察等形式，提高党员民警的学习兴趣，同时营造良好的学习氛围。

(三)强化专业意识，打造战斗型基层党组织。一是要着力抓好执法教育培训工作。紧密结合省厅提出的“四化建设”，积极开展执法规范化建设，把对基层党员民警的执法教育培训工作作为提高队伍整体素质和战斗力的有效措施来抓，组织民警学习规范执法的有关文件和法律法规，真正把以人为本、执法为民、公平正义、严守法纪根植于每个民警的头脑中，落实到行动上，贯穿到每一项执法工作和每一个执法环节中，使广大民警牢固树立正确的执法理念。二是要强化内务管理。从党员民警穿衣戴帽、言谈举止、内务管理、文明用语、服务态度等日常行为抓起，以“一举一动”抓队伍建设，“一点一滴”树形象，切实把优秀的警风与崇高的党性相结合，营造出一支“忠诚、为民、敬业、奉献”的警察执法队伍。三是要加强岗位练兵。根据各党(总)支部工作实际，扎实开展岗位练兵活动，形成战训合一，在实践中检验练兵成果，在工作中提升执法水平，在执法中提升

良好的形象。四是要积极培养先进，典型引路。以盐亭公安队伍中的二级英模何瑞修、秦小斌为典型，以盐亭公安中的全省优秀民警、一等公务员、县十佳道德模范贾朋辉为榜样深入开展学先进活动，以典型的示范引导作用，推动基层党组织建设。

(四)强化群众意识，打造创新型基层党组织。公安工作时时刻刻都在“零距离”与百姓打交道，服务能力的高低事关群众幸福指数，只有在创新服务上做足功夫，公安工作才能得到人民的认可。一是要深入开展万警进万家活动。基层党员民警要时刻将群众当前最关心的问题作为工作的重心，定期深入群众中走访、调查了解，针对民情、民意、民声积极创新打、防、管、控模式。二是要广泛开展党员结对互助。建立健全家庭、工作、生活困难、违规违纪高风险党员民警档案，落实定点帮扶政策，建立定期与不定期上门家访、经常性慰问、心理疏导等工作机制，让广大党员民警真切感受到基层党组织的关心和温暖。三是要树立窗口便民、利民、为民新品牌。针对公安机关窗口服务的特殊性，基层党员民警特别是窗口民警要全方位提升综合素质，窗口办事民警要在强化为民服务意识、端正为民服务态度、增强为民办事效能上下功夫、想办法、添措施，积极为群众办实事、办好事，以热忱、高效、满意的效果努力构建和谐警民关系建设。四是要拓宽服务渠道，把联系服务工作做到群众的心坎上。加强社会治安防范，有效减少发案，切实保障人民群众安全感，让群众少担心;实施阳光警务，强化警务公开，规范权力运行，推行预约服务、代办服务，减少办事程序、提高办事效率，让群众少烦心;以解决问题为

目标，切是研究解决无户青少年，年龄、姓名变更等关系群众切身利

益的问题，让群众少揪心。

范文二：电子支付安全问题分析

一电子支付安全问题分析

1.1社会信用度欠缺 , 用户对电子支付的安全性信心不足

据《中国电子商务诚信状况调查》显示 , 有 23.5%的企业和 26. 34%的个人认为电子商务最让人担心的是诚信问题 , 电子商务的诚信已经成为公众和企业最关注的问题之一。目前,在网上传得沸沸扬扬的“江西精彩生活” 利用传销电子商务“外衣”拉人事件就给了人们不良印象,唐庆南创办开通的太平洋直购官方网站,以“收取保证金” “购物返利”等形式推出了涉及供应商、渠道商、消费者和电子商务平台四方的 BMC 模式。以“拉人头” “收取入门费”等方式发展渠道商,收取保证金,获取非法利益,造成了严重的社会危害,涉嫌传销违法犯罪。这一案例使得人们对于网上交易又开始望而却步。 1.2电子支付产业发展迅速 , 但市场秩序仍不规范

随着互联网的迅猛发展 , 网上金融服务在世界范围内部如火如荼地开展了起来。 2010年,江西省农村信用社网上银行 --“百福网上银行”正式开通,江西省农村信用社发放的百福借记卡数量增长明显, 同时积极与第三方机构合作, 成功开发多功能受理终端并快速实现投放和应用,有效满足了江西省农村信用社持卡用户和中小商户的支付需求。与以往相比 , 用户可选择的支付手段和方式丰富了许多。

然而 , 电子支付的巨大市场前景与目前整体产业环境形成较大落差 , 造成了这一产业方向不明的现状。目前国内有关法律法规对电子支付的权利和义务规定不清晰 , 缺乏网络消费和服务权益保护管理规则 , 没有专门的法律来规范网络银行的经营和使用。特别是在客户信息披露和隐私权保护方面 , 还缺乏比较成熟的经验。第三方支付企业的法律性质的定位问题 ; 第三方支付企业是否具备向用户提供电子支付服务的资质与能力的问题 ; 银行与第三方支付机构对电子支付过程中应当采取哪些风险防范的问题 ; 在电子支付过程中发生纠纷时责任的划分与举证责任的认定问题等。另外 , 我国网络银行的信息跟踪、检测、信息报告交流制度的相关法律规则都未建立 , 在利用网络签订经济合同、提供金融服务和保护银行与客户双方权利的过程中存在诸多尚待改进之处。 1.3网络侵权行为和网络信息恶意被盗行为时有发生网络侵权行为主要有 :

(1)互联网服务提供商 (ISP Internet ServiceProvider) 的侵权行为。例如 :ISP把其客户的邮件转移或关闭 , 造成客户邮件丢失、个人隐私、商业秘密泄露。 (2)互联网内容提供商 ( ICP InternetContent Provider) 的侵权行为。 ICP 是通过建立网站向广大用户提供信息 , 如果 ICP 发现明显的公开宣扬他人隐私的言论 , 采取放纵的态度任其扩散 , ICP构成侵害用户隐私权。 (3)网络信息恶意被盗 , 这个问题直接关系到交易各方的利益。买方存在信用卡密码被盗或泄露从而导致资金流失的风险 , 商家弄虚作假从而导致买方已付款却收不到货的局面 ; 卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货 , 导致“钱货两空”的风险 ; 银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到货从而拒付的风险 , 买方、卖方和银行都面临着巨大的风险。网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险的络入侵者 , 今年央视 315晚会曝光的网盗揭示了一个可怕的事实 :地下木马产业正通过灰鸽子、上兴远控、 Ghost 木马等各种“肉鸡”控制工具 , 疯狂侵蚀着互联网安全甚至财富。随着“网上大盗”数量的不断增多 , 这一黑色产业也在不断壮大和分工。目前已经发展为包括木马制造、木马传播、密码窃取、洗钱等环节在内的完整产业链形态。根据 360安全中心的监测数据 , 央视所揭露的仅为木马产业的冰山一角 :整个地下木马产业从业人员已接近百万的规模 , 光是 2008年就制造种旨在盗号、窃取隐私、抓“肉鸡”的木马 9743122种 , 目前全国的“肉鸡”最少有 400万台 , 如果黑客大规模操纵起来 , 会造成极大的社会危害。

二电子支付安全的防范

提高电子支付安全性的对策为推动电子支付的健康发展 , 提高电子支付的安全性 , 需要从以下范围构筑防范体系 : 2.1构建严密的电子支付监管体系

由于我国对电子支付提供商监管的缺失 , 少数第三方电子支付企业在处理电子商务过程中庞大的资金流时 , 突破经营限制 , 从事吸收存款等违法活动。构建安全高效的电子支付流程监管体系 , 可以对电子支付服务提供商进行有效的管理和控制 , 以防范与电子支付相关的金融风险。需要从以下几方面入手 : (1)严格制定电子商务的准入机制 (2)电子支付大额资金流监测 (3)建立反洗钱系统 (4)加强账户管理。

在实际生活中从事赢利性的行为都需要营业执照 , 但目前电子商务却在这方面比较宽松 , 很多中小企业和个人商户并无营业执照 , 使得消费者难以确认身份 , 商品质量也没有保障 , 应该加快步伐通过立法 , 严格电子支付提供商的准入机制。 2.2构建覆盖全社会范围的信用评估体系

调查表明 , 64. 2%的公众和 71. 1%的企业在网上交易时会查看卖方的信用评价 , 企业信用状况无疑是解决电子商务诚信问题的一个很大因素 , 但目前我国还没有一个权威公正的信用体系。为促进电子商务快速健康发展 , 构建安全高效的电子支付信用评估体系 , 需要从以下几方面入手 :

信用评估指标体系的制定与研究、建立支付信用信息系统、落实账户实名制。制定相关统一的第三方支付标准 , 实现与传统支付清算的对接 , 采用类似银联的模式 , 解决用户、商家、银行之间的相互选择问题 , 提供透明、便利的电子支付服务。建设为政府管理部门金融机构和社会公众提供支付信用信息特别是票据信用信息查询服务的支付信用信息系统 , 为落实账户实名制 , 可与公安部合作 , 建设联网核查公民身份信息转接平台 , 面向全国所有的商业银行提供公民身份信息核查、查询功能。在此之上 , 继续研究电子支付信用数据交换模型和网络服务方案 , 结合目前人民银行的征信体系数据 , 客观、公正、全面地提供电子信用评价服务 , 完善信用评价指标体系 , 设计与其他相关系统和部委之间的网络服务平台 , 设计数据交换模型 , 制定与其他相关诚信系统互联互通的服务方案。 2.3完善网络信息安全技术

通过因特网上进行电子支付 , 确保网上帐户和个人信息的安全性 , 还可以通过网络信息安全技术来实现 . 网络安全技术主要从以下几方面来解决电子支付安全性问题 :

(1)架设防火墙。它是近来发展的最重要的安全技术 , 它的主要功能是加强网络之间的访问控制 , 防止外部网络用户以非法手段通过外部网络进入内部网络。 (2)数据加密技术。数据加密被认为是最可靠的安全保障形式 , 它可以从根本上满足信息完整性的要求 , 是一种主动安全防范策略。数据加密原理是利用一定的加密算法 , 将明文转换成为无意义的密文 , 阻止非法用户理解原始数据 , 从而确保数据的保密性。 (3)数字签名技术。数字签名技术是将摘要用发送者的私钥加密 , 与原文一起传送给接收者。接收者只有用发送者的公钥才能解密被加密的摘要。在电子商务安全保密系统中 , 数字签名技术有着特别重要的地位 , 在电子商务安全服务中的源鉴别、完整性服务、不可否认服务中都要用到数字签名技术。

(4)数字时间戳技术。在电子商务交易的文件中 , 时间是十分重要的信息 , 是证明文件有效性的主要内容。在签名时加上一个时间标记 , 即有数字时间戳数字签名方案 :验证签名的人或以确认签名是来自该小组 , 却知道是小组中的哪一个人签署的。指定批准人签名的真实性 , 其他任何人除了得到该指定人或签名者本人的帮助 , 否则不能验证签名。

(5)还可以通过设置电子商务信息安全协议来进行。现有的电子商务交易协议有多种 , 但是目前常用的只有 SSL 和 SET 两种。安全套接层协议 (Secure Sockets Layer, SSL),SSL协议向基于 TCP/IP的客户、服务器应用程序提供了客户端与服务的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。安全电子交易公告 (Secure Elec-tronicTransactions, SET)。 SET 是为在线交易设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范。 SET 在保留对客户信用卡认证的前提下 , 又增加了对商家身份的认证。 P2P(Peer-to-Peer,即对等网络 ) 技术是近年来广受 IT 业界关注的网络安全技术。 P2P 是一种分布式网络 , 最根本的思想 , 在于网络中的节点 (peer)既可以获取其它节点的资源或服务 , 同时 , 又是资源或服务的提供者 , 即兼具 Client 和 Server 的双重

身份。一般 P2P 网络中每一个节点所拥有的的权利和义务都是对等的 , 包括通讯、服务和资源等电子支付安全问题分析与对策费。在 P2P 中 , 系统要求每个匿名用户同时也是服务器 , 为其他用户提供匿名服务。由于信息的传输分散在各节点之间进行而无需经过某个集中环节 , 用户的隐私信息被窃听和泄漏的可能性大大缩小。 P2P 系统的另一个特点是攻击者不易找到明确的攻击目标 , 在一个大规模的环境中 , 任何一次通信都可能包含许多潜在的用户。 P2P 中 , 所有的通讯参与者都可以提供中继转发的功能 , 因而大大提高了匿名通讯的灵活性和可靠性 , 能够为用户提供更好的隐私保护。 2.4构建统一的电子支付安全认证平台

为确保电子支付信息的真实性 , 还需要有相应的电子商务认证机构 , 为买卖双方提供值得信任的认证服务。为电子支付业务应用提供保障的安全认证技术在我国已经了较好的研究与应用。

我国自主研制出入侵容忍 PKI 系统、 PMI 权限管理系统、电子证书认证系统、 PKI 中间件等一批认证产品和支撑系统。这些技术和产品在在人民银行多个主要业务系统中得到应用。 CFCA 证书及各商业银行的 CA 证书已经在银业务领域得到广泛应用。

2.5加强电子支付的立法工作

我国对电子商务的立法还是很积极的 , 目前我国的相关法律有《《电子签名法》、《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引 (第一号 ) 》。确保电子支付中资金的安全是我们最关注的问题。

除了银行要做好安全工作外 , 第三方支付平台也要不断加强这方面的工作 , 同时 , 政府在这方面做一些规范也十分必要。电子支票的功能和运做更接近于 ATM 卡类的支付工具。在我国应制定专门的《电子票据法》 , 对电子票据尤其是电子支票的相关问题进行规范和调整。同时银行同业要尽快统一电子支付体系与规范 , 进一步消除制约网上结算业务发展的不利因素。

范文三：电子支付安全问题探讨

电子支付安全问题探讨

来源：本站原创作者：中国人民银行天津分行王永勤董蕴琳点击次数：

一、电子支付国内外应用现状

在国外，传统的纸制支付工具正逐步被电子化的支付方式取代。其中，美国2003年在迅猛增长的借记卡带动下，电子支付手段数量首次超过了支票支付方式，成为第一大支付方式。在我国，电子支付产业也进入快速增长时期。据艾瑞市场咨询发布的《2006年中国网上支付研究报告》显示，从2007年开始，中国电子支付产业进入成长期，到2008年整体市场规模将突破1000亿元。到2010年则将高达2800亿元，年复合增长率将超过60％。就目前来讲，现金的大量使用、支票多用于对公业务、储蓄消费占统治地位，这些特征基本构成中国支付文化的现状。阻碍中国用户使用电子支付手段的原因主要有两点：对安全性表示怀疑；支付受理环境较差。根据《2006电子支付产业调查报告》显示，在选择电子支付考虑的诸多因素中，64.5％的用户首选安全。可见，安全性成为制约电子支付发展的主要原因。因此，构筑安全保障体制，加强安全风险控制，化解非法交易对电子支付的威胁对于电子支付产业发展的尤为重要。

二、电子支付产业链模型及其安全性分析

电子支付发展所要求的是开放的支付环境，需要金融、通信、互联网等产业之间的融合。当前，众多的市场参与者，包括银行、非银行支付中介、电子商务企业以及消费者，纷纷介入电子支付这一新兴领域，构成了电子支付产业链条（见图１）。

电子支付直接与金钱挂钩，一旦出现问题会带来较大的经济损失，并会在电子支付链中相互传递风险。我们必须收集、分析、鉴别电子支付产业链中的各种交易信息，对其进行安全性分析。电子支付安全性主要有三层涵义：（１）完整性。指信息在存储或传输时不被修改、破坏和丢失，保证合法用户能接收和使用真实信息。（２）身份真实性。在交易信息的传输过程中，要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份，这可以有效防止网上交易的欺诈行为。（３）不可否认性。必须防止交易各方日后否认发出或接收过的信息。由此可见，电子支付的安全性对支付模式的管理水平、信息传递技术提出了很高的要求。本文试图从产业链出发，将电子支付安全问题分为两个方面：管理层面的安全——交易安全；技术层面的安全——信息网络安全，并从这两个方面探讨电子支付的安全性。

1.交易过程存在的安全问题

由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题的途径可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前，我国市场上的第三方支付主要有3类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题。

对于消费者，一是被他人冒领、盗领款项发生损失。电子支付相关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者经济方面造成损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时，发生因为断线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。 1766次时间：2008-4-9

对于银行，不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，没有相应的国家标准。各家银行各行其是，互不兼容，发生法律纠纷商业银行将处于被动地位。

对于第三方支付平台，其本身的法律地位不是很明朗。我国法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的资金。第三方支付平台作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。在第三方交易模式下，第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。

对于商户，电子支付制度漏洞为商户参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显现。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。网上银行的兴起，则将使管制措施难以强制执行，这就为规避监管、在海外开设银行账户的不法分子提供了可乘之机。

2.信息及网络存在的安全问题

目前信息及网络存在的安全问题主要如下。

信息泄漏。在交易过程中，消费者是弱势群体。商家可以选择支付方式，而消费者在填完一大串信息后不知道这些信息将流向何方，很难杜绝信息的泄漏。

电子支付网络设施落后。近年来，我国网络发展不均衡。我国计算机、网络防火墙还主要依靠国外技术。电子支付诸多参与者现有的技术规范措施不能适应大规模电子交易的需要。以银行为例，银行是电子支付产业链中的核心纽带，而目前我国银行的金融服务和信息化建设水平相对落后，特别是县级以下银行机构，金融服务信息化还存在相当大的难度。普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢等问题，影响了运行效率和支付质量。

潜在隐患。电子支付业务大多通过网络进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。银行业务的各种账务和记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确反映支付情况，这给电子支付带来了潜在的安全隐患。

三、加强电子支付安全的建议及对策

电子支付安全是一个社会系统工程，它需要构建一个从上到下完整的安全体系。这个体系的具体内容包括，完善的法律与制度、有效的管理与组织流程以及对风险与责任的合理分配，从而建立用户对支付的消费信心。

1.构建安全的电子支付产业链

加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务关系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。

（1）消费者增强个人信息安全防范意识。在安全问题上，加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企业也应有足够的认知。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。

（2）加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。在设备上，通过购买、租用等方式，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通信及银行前端等基础设施。建立有效的管理制度，包括对相关人员操作权限的授权制度、职责分离制度、外包机构的管理制度、紧急状态应急制度和交易数据保管制度等。此外，银行在电子支付业务中，应努力保全相关证据资料，设置先进的证据保全系统，对网络交易进行同步保存。除电脑保全交易信息外，对每日电脑打印的日结单，向客户发出的信函、传真等书面材料也应予以存储。

（3）电子商务企业应构建高安全性的运营支付系统，由于涉及的层面非常广，需要在架构设计、系统稳定性设计、信息存储、保密设定等多方面采取措施。完善的技术措施可以规避网络风险。在应用层上采取措施确保不存在单一故障点，提高系统的稳定性；在架构设计上，确保水平扩展的能力，以便应付将来大流量大容量时期，对系统进行相应的扩容；建立若干物理隔绝的功能区，避免黑客入侵后长驱直入；使用高端防火墙将重要数据库保护在核心数据区，提高数据安全性；在信息存储方面，使用公开加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的完整以及安全性。

（4）金融监管部门和央行应当加强对电子支付平台的监督管理和检查力度，及时进行风险提示或处理。此外要对第三方支付的账户进行规范；要求第三方严格区分自有资金和中转账户资金，不得随意挪用挤占，不得进行风险性盈利投资甚至投机；要求第三方在开户行存入保证金，一旦出现问题，银行可以抵御风险。

2.健全的法律保障体系

电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。从法律建设上看，只有《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出了《网络交易平台服务规范》。电子商务领域，尤其是电子支付方面的立法还有很大的空白地带。政府有关部门要制定有关数字化、货币发行、支付与管理制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。此外，由于网络跨国性交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。

3.严格电子支付监督管理机制

加强业务监管，加强内控防范与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，将传统的现场监管与非现场监管相结合，行业自律与金融监管相结合，合规性监管与风险性监管相结合，创新监管手段、方式、内容，严格电子支付监督管理机制。

（1）强化监管机制

一是设立市场准入监管。设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，针对第三方支付平台，可采用类金融机构设置保证金机制，积极研究电子支付保险问题。对于行业之间的恶性竞争，可政策引导并购，减少重复建设，扩大规模，增强实力。二是加强业务内容监管，包括强化安全技术。界定业务范围及从业人员的资格。业务开展的管理和日常检查、信息披露等内容，应遵循“公开、公平、公正”的原则定期向社会发布。三是建立相关制度。从制度层面上进一步明确电子支付业务的准入程序与形式、电子支付业务的审查要点，以及对业务的监管和报告要求等。

（2）建立协同监管机制

要建立人民银行、银监会、信息产业部等相关部门的协同监管机制。建立联席会议制度，实现信息资源共享，防范金融风险与网络金融犯罪。涉及电子支付及银卡市场的监管主体为央行及银监会；央行从反洗钱、反非法集资等金融市场稳定的角度实施监管；央行与信息产业部对第三方支付平台实施双重监管，前者维护支付清算系统稳定，后者则从信息服务市场许可制度出发。此外，由于电子支付方式的无国界性，还需建立国际统一的法制规制，加强金融监管的国际合作。

（3）创新监管手段

监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，不断适应金融监管中出现的新问题和新情况。同时，学习国外先进的管理办法及监管手段，建立风险预警机制，对显现的问题及早发现并解决。

4.构建诚信的社会信用环境

电子支付的多方参与者，包括参与交易的双方、第三方支付平台、银行、商务、工商以及其他机构，都要承担一定的信用责任，他们需要在一个完善的诚信环境下交易。目前，我国已经建立起了由人民银行负责的个人征信系统、反洗钱监测系统、账户管理信息系统等，这些系统的建立有助于电子支付

活动参与者的身份确认和交易选择，在一定程度上保障了电子支付的安全性。也应该看到，现有的信用体系无法完全提供电子支付所需的信用服务，需要建立一整套适应于电子支付的有效信用体系，并完善与征信相配套的监管体制，对信用机构及其活动进行有效管理。这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来，需要运用法律、经济、道德等手段提升整个社会的信用水平，构建立完善的信用环境。可采取的措施有：加大建立社会信用管理体制的宣传；建立企业和个人信用评价与监管机构；建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构；建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。

范文四：电子支付安全问题论文

石河子大学商学院

电子商务安全支付问题

题目电子支付的安全问题

姓名 xxxx xxx xxx

学号 xxxxxxx xxxx xxx

专业班级 10电子商务（2）

任课教师傅杰勇

分院商学院

完成日期 2012年6月25日

摘要

随着社会进步，计算机、网络和通讯技术日益发展，一种新兴的商务行为模式----电子商务出现了。电子商务的核心----电子支付方式随着计算机技术在金融领域的应用不断的演变，于是基于互联网的电子支付方式出现了，电子商务的网上支付问题也就越来越受到人们的重视。

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。随着互联网技术的迅猛发展,网上金融服务正逐渐被引入成为电子商务的一大发展趋势,电子支付安全成为了电子商务发展的核心和关键问题。本文通过分析电子支付的概念以及对电子支付不安全因素的分析,从建立监管体系、构建信用评价体系、完善网络信息安全技术、构建统一的安全认证中心、加强电子支付立法工作几方面提出对策。

关键词电子支付；电子商务；安全；网络

摘要 ....................................................................................................... 2

目录 ....................................................................................................... 1

一、引言 .............................................................................................. 1

二、研究背景综述 .................................................................................. 2

（一）电子支付的基本概念 ............................................................................................................ 2

（二）电子支付的特征 .................................................................................................................... 2

（三）电子支付的发展背景 ............................................................................................................ 3

三、研究原因 .......................................................................................... 4

（一）国外电子支付的发展现状 .................................................................................................... 4

（二）国内电子支付的发展现状 .................................................................................................... 4

（三）电子支付遇到的问题 ............................................................................................................ 5

四、研究目的 .......................................................................................... 7

五、电子支付问题产生原因 .................................................................. 8

（一）安全问题 ............................................................................................................................... 8

（二）金融监管问题........................................................................................................................ 8

（三）市场规范问题........................................................................................................................ 9

六、解决方法 ........................................................................................ 11

（一）构建安全的电子支付产业链 .............................................................................................. 11

（二）健全的法律保障体系 .......................................................................................................... 11

（三）严格的电子支付监督管理机制 .......................................................................................... 12

（四）构建诚信的社会信用环境 .................................................................................................. 13

参考文献................................................................................................. 14

评分表 ..................................................................................................... 15

一、引言

在国外，传统的纸制支付工具正逐步被电子化的支付方式取代。美国等发达国家,通过Internet进行电子商务的交易已成为潮流。其中，美国2003年在迅猛增长的借记卡带动下，电子支付手段数量首次超过了支票支付方式，成为第一大支付方式。随着Internet的发展和网络基础设施的不断完善,我国的电子商务已初具规模, 在我国，电子支付产业也进入快速增长时期。

网上支付改变了传统的支付结算处理方式，使支付活动不再受地域、时间的限制，为客户提供了便捷的支付渠道，适应现代经济发展需要。随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。

但是安全问题却成为发展电子商务等待解决的问题。电子商务过程中,买卖双方是通过网络联系的,由于internet是开放性网络,建立交易双方的安全和信任关系较为困难,因此本文对电子商务网络支付上的安全问题进行探讨分析。

目前,我国电子商务的B2C、B2B以及C2C模式都可以实现在线支付,突破了电子商务资金流的瓶颈。然而,在线支付同时也引发了支付安全问题,“身份”认证、电子文件认证和网络银行在线支付的法律问题以及税收、货币、金融监管等一系列问题。阻碍中国用户使用电子支付手段的原因主要有两点：对安全性表示怀疑；支付受理环境较差。

可见，安全性成为制约电子支付发展的主要原因。因此，构筑安全保障体制，加强安全风险控制，化解非法交易对电子支付的威胁对于电子支付产业发展的尤为重要。

二、研究背景综述

（一）电子支付的基本概念电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

（二）电子支付的特征

1．数字化的支付方式

电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物电子支付流程理实体的流转来完成款项支付的。

2．开放的系统平台

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3．先进的通讯手段

电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

4．明显的支付优势

电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

（三）电子支付的发展背景

随着电子商务的迅猛发展，网络商务作为一种新的贸易形式正在逐渐被引入成为商务的一种大发展趋势。网上金融服务也已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。

然而支付问题却成了制约电子商务发展的瓶颈，尤其是支付的安全性问题。电子支付构成了电子商务的核心环节，如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。

“电子支付” 顾名思义是通过网络进行货币支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，它是电子商务发展的一个关键环节。

电子支付具有以下的特征：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；2.电子支付环境是一个开放的系统平台，即互联网；电子支付采用的是最先进的通信手段；4.电子支付具有方便、快捷、经济、高效的优势。

电子支付的主要支付手段是电子货币，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。电子货币的优点是很明显的，它彻底地改变了银行传统的手记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式，使用和流通变得更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。同时，电子货币的广泛使用也给购物、饮食、旅游和娱乐方面的付款带来了更多的便利。

真正的网络支付手段出现的支付方式，是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。最初的网上购物不包括网络支付功能，只负责提供商品信息浏览和下订单。付款是通过其他途径（如电话、传真和邮局汇款，银行转帐、汇款等形式）完成的。虽然对于大的概念范畴来说，这些也是属于电子支付，不过，这些付款方式使得电子商务的方便性与实效性大打折扣，甚至可以说非常类似于邮购方式，当然这些无法令追求效率和便捷的人们满意。

三、研究原因

（一）国外电子支付的发展现状

美国电子商务的发展推动了其电子支付行业的发展，其网络销售额占全部零售额的2%，电子支付市场的收入正以每年8%的增长速度递增，而第三方电子支付企业提供的快捷、安全、方便的收费工具成为了推动电子支付应用的主流力量。另一方面，美国的电子支付业的发展很大程度上得力于其个人金融信用体系的完善。并早在95年，其就实现了银行在线交易的功能。在日本，将信用卡与手机结合在一起实现了移动支付，目前主要应用在购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别和在线金融，随着技术的普及与完善，运营商在手机卡中还将进一步整合更完整的信用卡支付功能。这一现状是日本著名移动运营商与电子产品巨头索尼大力推行下促成的。

（二）国内电子支付的发展现状

与发达国家电子支付产业的巨大利润相比，国内众多的电子支付企业还在盈利圈外徘徊。他们无怨无悔的跑马圈地，低价竞争的同时并没有真正意义上地找到自己的商业模式。电子支付作为电子商务核心的环节正在加速电子化，目前主要有网上支付、移动支付、电话支付等，上面谈到的手机支付，就是移动支付的一种方式。有调查显示，占据绝对多数的商户对电子支付这一方式表现出了极大的热情，毕竟这是一个发展方向，代表着电子商务行业的先进性。同时，扮演第三方支付的企业也显示出了相当的活跃度。在我国电子商务才刚刚兴起，支付体系还没有成熟，国家对电子支付的监管力度还不够，处在第三方支付的企业要转变现状还有待时日。

我国正处于信用卡传统支付方式的推进以及银行卡互联网支付系统推进并行发展的阶段。虚拟帐户方案已经在各类电子服务公司中得到广泛的应用，但各网站推出的虚拟货币、帐户几乎都是在各自的网站内使用，缺少网站间成熟的流通机制，网民的数量以及消费规模已经形成了一定的市场需求，但还没有足够的动力促使此类支付系统走向成熟与深入应用

目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。有了这些常用的支付工具，就可以通过一些常用的互联网支付手段来实现网络支付，例如登录网上银行，以及第三方支付平台，如PayPal和支付宝等等。

（三）电子支付遇到的问题

由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前，我国市场上第三方支付主要有三类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题。

1．对于消费者

一是被他人冒领、盗领款项发生损失。电子支付相关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者的经济方面造成损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时，发生因为短线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。

2．对于银行

不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业的核心技术等关系行际互联的技术参数，没有相应的国家标准。各家银行各行其是，互不兼容，发生法律纠商业银行将处于被动地位。

3．对于第三方支付平台

其本身的法律地位不是很明朗。我国法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的资金。第三方支付平台作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。在第三方交易模式下，第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。

4．对于商户

电子支付制度漏洞为商户参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显现。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。网上银行的兴起，则将使管制措施难以强制执行，这就为规避监管、在海外开设银行账户的不法分子提供了可乘之机。

四、研究目的

电子支付最大问题是安全问题是电子货币没有具体的实物形态，完全凭借计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统出现故障或遭恶意攻击就能造成数据丢失和篡改，产生严重的后果。

网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。

但是同时由于网络环境的开放性和信息传递的快捷性，电子支付手段的应用大大丰富和提高了商品交易的营销宣传，扩大了贸易范围，增加了贸易伙伴参与、沟通和交易机会，使企业的经营范围扩大，商务效率和效益提高。但电子商务带来效益的同时，也伴随着全新的商业风险。

因此，我们必须找到一些有效的方法来规避这些电子支付发展过程中所遇到的问题，来保证我国的电子商务能够良好而快速地发展。

五、电子支付问题产生原因

（一）安全问题

根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

（二）金融监管问题

网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。

在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构治理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。

目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付

业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性有待明确。

由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。

（三）市场规范问题

根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。

目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》，规章有人民银行发布的《网上银行业务治理办法》、银监会的《电子银行业务治理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。假如从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺

乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。

六、解决方法

（一）构建安全的电子支付产业链

加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务关系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。

消费者增强个人信息安全防范意识。在安全问题上，加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企业也应有足够的认知。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。

加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。在设备上，通过购买、租用等方式，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通信及银行前端等基础设施。建立有效的管理制度，包括对相关人员操作权限的授权制度、职责分离制度、外包机构的管理制度、紧急状态应急制度和交易数据保管制度等。此外，银行在电子支付业务中，应努力保全相关证据资料，设置先进的证据保全系统，对网络交易进行同步保存。除电脑保全交易信息外，对每日电脑打印的日结单，向客户发出的信函、传真等书面材料也应予以存储。

（二）健全的法律保障体系

电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。从法律建设上看，只有《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出了《网络交易平台服务规范》。电子商务领域，尤其是电子支付方面的立法还有很大的空白地带。政府有关部门要制定有

关数字化、货币发行、支付与管理制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。此外，由于网络跨国性交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。

（三）严格的电子支付监督管理机制

强化监管机制一是设立市场准入监管。设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，针对第三方支付平台，可采用类金融机构设置保证金机制，积极研究电子支付保险问题。对于行业之间的恶性竞争，可政策引导并购，减少重复建设，扩大规模，增强实力。二是加强业务内容监管，包括强化安全技术。界定业务范围及从业人员的资格。业务开展的管理和日常检查、信息披露等内容，应遵循“公开、公平、公正”的原则定期向社会发布。三是建立相关制度。从制度层面上进一步明确电子支付业务的准入程序与形式、电子支付业务的审查要点，以及对业务的监管和报告要求等。

建立协同监管机制要建立人民银行、银监会、信息产业部等相关部门的协同监管机制。建立联席会议制度，实现信息资源共享，防范金融风险与网络金融犯罪。涉及电子支付及银卡市场的监管主体为央行及银监会；央行从反洗钱、反非法集资等金融市场稳定的角度实施监管；央行与信息产业部对第三方支付平台实施双重监管，前者维护支付清算系统稳定，后者则从信息服务市场许可制度出发。此外，由于电子支付方式的无国界性，还需建立国际统一的法制规制，加强金融监管的国际合作。

创新监管手段。监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，不断适应金融监管中出现的新问题和新情况。同时，学习国外先进的管理办法及监管手段，建立风险预

警机制，对显现的问题及早发现并解决。

（四）构建诚信的社会信用环境

电子支付的多方参与者，包括参与交易的双方、第三方支付平台、银行、商务、工商以及其他机构，都要承担一定的信用责任，他们需要在一个完善的诚信环境下交易。目前，我国已经建立起了由人民银行负责的个人征信系统、反洗钱监测系统、账户管理信息系统等，这些系统的建立有助于电子支付活动参与者的身份确认和交易选择，在一定程度上保障了电子支付的安全性。也应该看到，现有的信用体系无法完全提供电子支付所需的信用服务，需要建立一整套适应于电子支付的有效信用体系，并完善与征信相配套的监管体制，对信用机构及其活动进行有效管理。这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来，需要运用法律、经济、道德等手段提升整个社会的信用水平，构建立完善的信用环境。可采取的措施有：加大建立社会信用管理体制的宣传；建立企业和个人信用评价与监管机构；建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构；建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。

参考文献

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[2] 王崇哲,王雁.实行付款凭单制有效控制购货款结算[J].商业研究,2000(2)：11～

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[3] 卓婷婷.电子商务网上支付风险问题探析[J].经济研究导刊,2008(1)：15～19． [4] 胡淑红，论电子商务中网络隐私安全的保护论文网，2007，14，105～110． [5] 马建林，电子商务安全策略问题研究，中国科技信息，2005(17)：76-77：15～

19．

[6] 百度百科．电子支付[EB/OL]．http://baike.baidu.com/view/131211.htm

评分表

范文五：电子支付安全问题探讨

济源职业技术学院

毕业论文

论文题目: 电子支付安全问题探讨学生姓名: 张真学生学号: 07060212 系别: 经管系专业: 电子商务指导教师: 韩朝胜职称: 副教授

日期: 2009年12月3日

一、电子支付在国内应用现状 ............................................ 1

(一) 电子支付概述 .................................................................. 1

1、电子支付的含义、手段: ................................................................... 1

2、电子支付的应用状况 ....................................................................... 1

(二)电子支付的模式 ............................................................... 2 二、电子支付过程中遇到的安全问题 ...................................... 2

(一)常见安全问题 ................................................................. 2

(二)如何看待电子支付的安全问题 ................................................... 2

(三) 出现安全问题的原因 .......................................................... 3

三、加强电子支付安全的建议及对策 ...................................... 3

(一)加强电子支付的建议 ............................................................. 3

1、健全的法律保障体系 ....................................................................... 3

2、构建诚信的社会信用环境 ................................................................... 3

3、严格电子支付监督管理机制 ................................................................. 4

4、构建安全的电子支付产业链 ................................................................. 4

(二)加强电子支付安全的对策 ....................................................... 4

1、推进网上支付工具的多样化 ................................................................. 4

2、加强个人信息安全的保护意识 ............................................................... 5

3、信息要求真实和完整 ....................................................................... 5

4、选择有口碑的电子支付产品 ................................................................. 5

5、熟悉电子支付流程 ......................................................................... 5

参考文献 ............................................................ 5

电子支付安全问题探讨

关键词:电子支付,应用现状,模式,安全问题,建议对策

一、电子支付在国内应用现状

(一) 电子支付概述

1、电子支付的含义、手段:

从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。从交易上看，电子支付(Electronic

网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的Payment)，又称“

电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。

2、电子支付的应用状况

2009年8月5日消息，艾瑞咨询日前发布的《2009年第一季度中国网络游戏市场监测报告》。报告显示，我国网络游戏用户规模将接近1.1亿户，大约有15%的游戏玩家选择网上支付方式对账户进行充值。

根据CNNIC2009年5月发布的《中国互联网络热点调查报告》中显示网上购物大军达到3000万人，在全体互联网民中，有过购物经历网民占30%的比例。

据相关调查报告，2008年中国电子支付使用规模已经达到了2743亿元，较2007年同比增长181%。另外，2009年第1季度，中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，全年有望突破4000亿元。

银监会数据显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30,目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、

游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。

,二,电子支付的模式

从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。近五六年来，国内电子支付产业在发展过程中，大致形成了几个模式:

1、移动支付-----通过手机让用户随时随地支付，此方式尚未完全成熟，手机的可用性和安全性还是大问题。如果想通过手机发送短信买机票或买一本书，操作还很麻烦，而且短信通道加密也存在问题，安全得不到保证。这可能要等待3G网络发展比较成熟时才会蓬勃发展起来。

2、网上,账户,支付-----在零售行业，由于淘宝的“支付宝”和eBay的“贝宝”拍拍网的“财付通”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。如不同的机票代理商、酒店和旅行社可以与费者实现网上交易和支付。但它的成功还取决于二方面:诚信和电子诚信支付工具(支付宝、贝宝等)。

4、离线支付-----对于酒店、旅游景点景区来说，可以考虑适当采用这种技术。旅游

者开始旅游活动前先对门卡或者门票充值，在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。

二、电子支付过程中遇到的安全问题

,一,常见安全问题

2、交易安全包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。

,二,如何看待电子支付的安全问题

随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患;同时由于

支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付普及的主要因素。但相信随着企业电子商务平台实现技术的日趋完善，信用保障机制的日益健全，网上电子支付的方式会为广大人所接受，将有力地促进我国电子商务的进一步发展。

,三, 出现安全问题的原因

1、电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题。

2、电脑未进行操作系统相关安全配置，安全产品使用不当。

3、计算机系统中毒和虚假银行网站。

4、目前中国电子商务支付系统的混乱不兼容。

5、法律法规的缺陷。

6、网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善，支付产品的同质化和盈利模式的单一。

7、企业管理水平低，人员素质不高。许多企业技术人员的技术水平较低，不能完全胜任所承担的工作。同时企业对电子商务的管理也处于一个摸索的阶段，管理的水平不高，效率底下。

三、加强电子支付安全的建议及对策

(一)加强电子支付的建议

1、健全的法律保障体系

2、构建诚信的社会信用环境

与监管机构;建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构;建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。

3、严格电子支付监督管理机制

4、构建安全的电子支付产业链

加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务关系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。

(4)加强对电子支付平台的监督管理和检查力度，及时进行风险提示或处理。此外要对第三方支付的账户进行规范;要求第三方严格区分自有资金和中转账户资金，不得随意挪用挤占，不得进行风险性盈利投资甚至投机;要求第三方在开户行存入保证金，一旦出现问题，银行可以抵御风险。

,二,加强电子支付安全的对策

1、推进网上支付工具的多样化

2、加强个人信息安全的保护意识

3、信息要求真实和完整

4、选择有口碑的电子支付产品

5、熟悉电子支付流程

参考文献

[1] 谭逊, 王学芳, 谭翊.浅析我国电子商务安全现状[J]. 科技资讯，2009(11)

[2] 赵艳平主编.电子商务基础与应用[M].北京:北京大学出版社，2006

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[4] 赵照.电子支付技术安全问题研究 [J].消费导刊，2008(5)

[5] 宋文官.电子商务概论[M].北京:高等教育出版社，2006

[6] 王素仙.试论我国电子商务中的信息安全问题 [J];大众科技;2008

[6] 构义先(电子商务中的安全问题[J](世界电信，2008

[7] 扬振宇.电子商务知识与技术[M].北京:中国商业出版社，2003

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