范文一：校园暴力案件发生原因的分析和对策_17244

校园暴力案件发生原因的分析和对策

====================================================================== 近年来，校外人员进入校园行凶闹事的事件时有发生，给宁静的校园蒙上了一层阴影。如2010年5月12日，陕西省南郑县一幼儿园发生了一起恶性砍杀儿童的校园暴力事件，已造成7人死亡，20多人受伤;还有2010年4月12日，广西合浦县男子砍死8岁小学生;2010年4月28日，广东雷州男子砍伤16师生;2010年4月29日，山东泰兴男子幼儿园内砍伤32人;2010年4月30日，山东潍坊男子小学内锤伤5人等血案惨剧发生。校园暴力事件层出不穷，引起人们的高度关注。如何应对校园暴力事件的发生，笔者试对校园暴力案件的原因进行分析，并提出一些对策。

一、校园暴力案件发生原因的分析

灵山法院2009年审理的校园暴力案件有2件，如陈某、邓某等4人于2009年3月30日凌晨3时许开摩托车窜到灵山县伯劳中学，持刀对该校多名学生进行威胁、殴打及搜身，共抢得26名学生的人民币930元;又如刘某、彭某于2009年5月3日晚上9时许及5月5日凌晨4时许先后窜到灵山县那隆镇第一中学男生宿舍，以持刀、威胁、殴打等方法对学生进行抢劫，共抢得16名学生的人民币141元。灵山县发生的校园暴力案件虽然不多，但严重威胁了学校师生的生命安全和安定的学习环境，在社会上造成了极大影响。法网恢恢，疏而不漏。这些窜到学校制造暴力事件的被告人，最终受到了法律的严惩。灵山县发生的校园暴力案件，只是全国校园暴力案件中的一敝。纵观这些案件发生的原因有:

1、案发凶手多为青壮年男性，这些人都是生活在社会底层。他们收入状况都不太好，对自身生活环境不满意，案发前都处于无业状态。他们有一个共同点，那就是他们都是所谓的“失意者”或正在经历挫折的人。这部分长期失业在家的城镇低收入群体的心理状态是最脆弱的，最容易做出极端的行为。

2、极少数凶手或多或少有一定的精神问题，对前景感到失望。在众多校园暴力案件中，犯罪人有精神问题的毕竟是少数，其他人均是精神正常人，只有少数凶手是或多或少存在一定的精神问题。如广西合浦凶杀案犯有精神病史，其他人均无精神病史。

3、一些凶手在成长中缺乏关爱，容易形成两种性格极端，一种是懦弱，一种是偏执。性格懦弱的人对自己没有信心，易忍气吞声，可以委屈自己而顺从别人，但其实心中会认为自己正遭遇不公平对待。这些人一般表现得胆小、老实、不爱说话，只在一些小事上会表现得偏执，所以当他们制造凶案后，周围的人会感到非常意外，这种懦弱性格最常见也最危险的。有专家分析认为，凶案的制造者不少都属于这种情况。内心的压抑、不平感长期得不到释放，若再加上在人生重大事件上不断受挫，积累到一定程度或遇到“导火索”就会爆发，就想用不择手段报复社会、报复他人。于是他们多选择对弱小、无力还手的学生或妇女、老人进行报复。

4、社会的不公平、贫富的两极分化、社会各界对弱势群体的关注不足，对社会产生不满，这些人容易成为凶手。失业、久病、歧视、强拆、农民工??，这些人对社会产生不满，在这些凶案制造者身上集中地反映了出来。同时，由于社会上存在分配不公、贫富悬殊大，一些人的心理承受能力不强，部分人人格不够健全。面对困难，他们不是做出更多努力改善生活，而是受挫绝望求助无门后，容易采取极端行为。另外，社会各界对弱势群体的关怀不够，政府对失业者缺少关怀，社会对弱者缺少同情，是他们走向消沉、绝望、愤怒的原因，进而采取报复社会的行为。

5、校园内外的血案还反映出一种信仰与道德的缺失。由于有些人处于弱势地位时，更容易抛弃最基本的道德准则。如河南郑民生等凶案制造者多为中年人，他们原先接受的是全心全意为人民服务的教育，应该是一个有信仰的人群，但当他们亲历或目击了太多的社会不公正，财富分配严重不合理，弱势群体缺乏关怀，他们的信仰崩溃了。信仰崩溃的人不仅他们几个，不过有人尝试着坚强地活了下来，有人不想尝试了，于是就选择了自杀甚至灭绝人性和道德地举起屠刀，冲向弱小人群。小学生、妇女或老人等往往就成为首选的对象。

6、家庭原因:一是家庭的教育功能不足，父母对子女的教养态度分为四个类型:专制型、溺爱型、放任型和民主型。前三种已被大量事实证明是失败的家庭教育方式，它们均不利于子女正常人格的形成。二是家庭内部的异化。家庭破碎、父母离异、“父母战争”、极度贫困等负面刺激造成他们厌贫心理和仇富心态,造成他们从小就心理畸形，随着时间的推移，日积月累，耳濡目染，幼小心灵便充斥着暴力思想，攻击性人格在家庭中逐渐养成。成年后，自觉四肢威武有力，一旦个人欲望膨胀，便对他人施暴以求自我心理的平衡。

7、当前社会暴力文化的泛滥和虚拟世界的诱惑。当今社会，暴力文化通过大众传媒的广泛传播，如电影、影碟、QQ游戏等武打片形成一种效应场，在暴力文化氛围中，一些人通过与暴力文化经常性的互动感应，逐步形成暴力犯罪心理倾向。这些尤其对青少年影响最大。另外，在网络的虚拟世界中，由于其开放性、虚拟性、无约束性等特点，使得网络道德存在着不同程度的失范现象。因此，当前社会暴力文化的泛滥和虚拟世界的诱惑也是造成出现校园暴力事件的原因之一。

8、学校安全保卫制度不健全，检查监督不到位，防范措施不得力，使校外不法之徒容易进入校园侵害学生。如些学校的安全保卫制度形同虚设，只挂在墙上给人看，检查监督执行不到位。有些学校的门卫上班睡觉或外出办事，工作责任心不强。

灵山县于2009年发生的两起校园暴力案件，属于第5、6两种情形所诱发的。

二、校园暴力案件的对策

1、开展送法进校园活动，提高学生的自我保护意识。

法院要充分发挥审判职能，加强对校园暴力案件的宣传教育工作。法官可定期或不定期到辖区校园开展送法进校园活动，让学生对法律知识有更清楚的认识，启发学生学法、懂法、守法、用法，教育学生以法律和道德规范自身行为，培养学生遵纪守法的意识和自我约束的能力，不断提高学生的法律意识和自我保护意识。

2、积极参与社会管理工作，为校园营造安全的法治环境。

法院以履行维护稳定的高度责任心，以及对人民生命安全高度负责的精神，积极参与社会管理工作，为校园营造安全的法治环境。一是要充分发挥审判职能，在严惩犯罪的同时，选择涉及对学生实施暴力犯罪的典型案件，采用巡回审判方式深入学校“零距离审判”，达到“审理一案，教育一片”的良好效果。二是与政法委、公安、检察院、司法局等有关部门多联系多沟通，积极研讨校园暴力案件的原因和对策，抓好校园及周边治安环境整治，共同为校园营造安全的法治环境。

3、对暴力侵害学生的犯罪案件，快立快审，从严判处。

对校园暴力案件，法院要充分发挥审判职能，对侵害学生暴力犯罪案件，快立快审，从严判处，从而达到警示教育作用。同时，在案件审理过程中，若发现不利于学生健康成长及侵害学生合法权益的情况，要及时向学校或有关职能部门提出了司法建议，督促其加强管理，为学生健康成长创造良好的学习、生活环境。

4、搞好警民共建关系，维护校园良好的治安环境。

搞好警民共建关系，一是建立警民共建学校，聘请当地公安民警当学校的治安指导员，维护好学校的治安，防止社会闲杂人员进入学校，发现问题及时处理。二是学校可聘请法官为法制副校长。法制副校长一个月内要两次以上到学校检查安全，消除隐患，切实做好校园安全防范工作。三是在校园周边治安复杂地区设立治安岗亭，有针对性地开展治安巡逻，强化治安管理。四是根据需要向学校、幼儿园派驻保安员，负责维护校园安全。五是要在小学、幼儿园上学、放学时，派民警或协管员维护校园门口道路的交通秩序，防止重大事故的发生。

总之，通过对校园暴力事件发生的原因分析，让我们认识到校园暴力事件的预防和控制需要社会各方面的努力，建立齐抓共管的工作机制，只有这样才能解决和预防校园暴力事件的发生，才能为学生营造安全、和谐的学习环境。

作者:彭家勇

范文二：校园暴力案件发生原因的分析和对策

校园暴力案件发生原因的分析和对策

近年来，校外人员进入校园行凶闹事的事件时有发生，给宁静的校园蒙上了一层阴影。如XX年5月12日，陕西省南郑县一幼儿园发生了一起恶性砍杀儿童的校园暴力事件，已造成7人死亡，20多人受伤;还有XX年4月12日，广西合浦县男子砍死8岁小学生;XX年4月28日，广东雷州男子砍伤16师生;XX年4月29日，山东泰兴男子幼儿园内砍伤32人;XX年4月30日，山东XX男子小学内锤伤5人等血案惨剧发生。校园暴力事件层出不穷，引起人们的高度关注。如何应对校园暴力事件的发生，笔者试对校园暴力案件的原因进行分析，并提出一些对策。一、校园暴力案件发生原因的分析灵山法院XX年审理的校园暴力案件有2件，如陈某、邓某等4人于XX年3月30日凌晨3时许开摩托车窜到灵山县伯劳中学，持刀对该校多名学生进行威胁、殴打及搜身，共抢得26名学生的人民币930元;又如刘某、彭某于XX年5月3日晚上9时许及5月5日凌晨4时许先后窜到灵山县那隆镇第一中学男生宿舍，以持刀、威胁、殴打等方法对学生进行抢劫，共抢得16名学生的人民币141元。灵山县发生的校园暴力案件虽然不多，但严重威胁了学校师生的生命安全和安定的学习环境，在社会上造成了极大影响。法网恢恢，疏而不漏。这些窜到学校制造暴力事件的被告人，最终受到了法律的严惩。灵山县发生的校园暴力案件，只是

全国校园暴力案件中的一敝。纵观这些案件发生的原因有:1、案发凶手多为青壮年男性，这些人都是生活在社会底层。他们收入状况都不太好，对自身生活环境不满意，案发前都处于无业状态。他们有一个共同点，那就是他们都是所谓的“失意者”或正在经历挫折的人。这部分长期失业在家的城镇低收入群体的心理状态是最脆弱的，最容易做出极端的行为。2、极少数凶手或多或少有一定的精神问题，对前景感到失望。在众多校园暴力案件中，犯罪人有精神问题的毕竟是少数，其他人均是精神正常人，只有少数凶手是或多或少存在一定的精神问题。如广西合浦凶杀案犯有精神病史，其他人均无精神病史。3、一些凶手在成长中缺乏关爱，容易形成两种性格极端，一种是懦弱，一种是偏执。性格懦弱的人对自己没有信心，易忍气吞声，可以委屈自己而顺从别人，但其实心中会认为自己正遭遇不公平对待。这些人一般表现得胆小、老实、不爱说话，只在一些小事上会表现得偏执，所以当他们制造凶案后，周围的人会感到非常意外，这种懦弱性格最常见也最危险的。有专家分析认为，凶案的制造者不少都属于这种情况。内心的压抑、不平感长期得不到释放，若再加上在人生重大事件上不断受挫，积累到一定程度或遇到“导火索”就会爆发，就想用不择手段报复社会、报复他人。于是他们多选择对弱小、无力还手的学生或妇女、老人进行报复。4、社会的不公平、贫富的两极分化、社会各界

对弱势群体的关注不足，对社会产生不满，这些人容易成为凶手。失业、久病、歧视、强拆、农民工??，这些人对社会产生不满，在这些凶案制造者身上集中地反映了出来。同时，由于社会上存在分配不公、贫富悬殊大，一些人的心理承受能力不强，部分人人格不够健全。面对困难，他们不是做出更多努力改善生活，而是受挫绝望求助无门后，容易采取极端行为。另外，社会各界对弱势群体的关怀不够，政府对失业者缺少关怀，社会对弱者缺少同情，是他们走向消沉、绝望、愤怒的原因，进而采取报复社会的行为。5、校园内外的血案还反映出一种信仰与道德的缺失。由于有些人处于弱势地位时，更容易抛弃最基本的道德准则。如河南郑民生等凶案制造者多为中年人，他们原先接受的是全心全意为人民服务的教育，应该是一个有信仰的人群，但当他们亲历或目击了太多的社会不公正，财富分配严重不合理，弱势群体缺乏关怀，他们的信仰崩溃了。信仰崩溃的人不仅他们几个，不过有人尝试着坚强地活了下来，有人不想尝试了，于是就选择了自杀甚至灭绝人性和道德地举起屠刀，冲向弱小人群。小学生、妇女或老人等往往就成为首选的对象。6、家庭原因:一是家庭的教育功能不足，父母对子女的教养态度分为四个类型:专制型、溺爱型、放任型和民主型。前三种已被大量事实证明是失败的家庭教育方式，它们均不利于子女正常人格的形成。二是家庭内部的异化。家庭破碎、父母离异、

“父母战争”、极度贫困等负面刺激造成他们厌贫心理和仇富心态,造成他们从小就心理畸形，随着时间的推移，日积月累，耳濡目染，幼小心灵便充斥着暴力思想，攻击性人格在家庭中逐渐养成。成年后，自觉四肢威武有力，一旦个人欲望膨胀，便对他人施暴以求自我心理的平衡。7、当前社会暴力文化的泛滥和虚拟世界的诱惑。当今社会，暴力文化通过大众传媒的广泛传播，如电影、影碟、QQ游戏等武打片形成一种效应场，在暴力文化氛围中，一些人通过与暴力文化经常性的互动感应，逐步形成暴力犯罪心理倾向。这些尤其对青少年影响最大。另外，在网络的虚拟世界中，由于其开放性、虚拟性、无约束性等特点，使得网络道德存在着不同程度的失范现象。因此，当前社会暴力文化的泛滥和虚拟世界的诱惑也是造成出现校园暴力事件的原因之一。8、学校安全保卫制度不健全，检查监督不到位，防范措施不得力，使校外不法之徒容易进入校园侵害学生。如些学校的安全保卫制度形同虚设，只挂在墙上给人看，检查监督执行不到位。有些学校的门卫上班睡觉或外出办事，工作责任心不强。灵山县于XX年发生的两起校园暴力案件，属于第5、6两种情形所诱发的。二、校园暴力案件的对策1、开展送法进校园活动，提高学生的自我保护意识。法院要充分发挥审判职能，加强对校园暴力案件的宣传教育工作。法官可定期或不定期到辖区校园开展送法进校园活动，让学生对法律知识有更清

楚的认识，启发学生学法、懂法、守法、用法，教育学生以法律和道德规范自身行为，培养学生遵纪守法的意识和自我约束的能力，不断提高学生的法律意识和自我保护意识。2、积极参与社会管理工作，为校园营造安全的法治环境。法院以履行维护稳定的高度责任心，以及对人民生命安全高度负责的精神，积极参与社会管理工作，为校园营造安全的法治环境。一是要充分发挥审判职能，在严惩犯罪的同时，选择涉及对学生实施暴力犯罪的典型案件，采用巡回审判方式深入学校“零距离审判”，达到“审理一案，教育一片”的良好效果。二是与政法委、公安、检察院、司法局等有关部门多联系多沟通，积极研讨校园暴力案件的原因和对策，抓好校园及周边治安环境整治，共同为校园营造安全的法治环境。3、对暴力侵害学生的犯罪案件，快立快审，从严判处。对校园暴力案件，法院要充分发挥审判职能，对侵害学生暴力犯罪案件，快立快审，从严判处，从而达到警示教育作用。同时，在案件审理过程中，若发现不利于学生健康成长及侵害学生合法权益的情况，要及时向学校或有关职能部门提出了司法建议，督促其加强管理，为学生健康成长创造良好的学习、生活环境。4、搞好警民共建关系，维护校园良好的治安环境。搞好警民共建关系，一是建立警民共建学校，聘请当地公安民警当学校的治安指导员，维护好学校的治安，防止社会闲杂人员进入学校，发现问题及时处理。二是学校

可聘请法官为法制副校长。法制副校长一个月内要两次以上到学校检查安全，消除隐患，切实做好校园安全防范工作。三是在校园周边治安复杂地区设立治安岗亭，有针对性地开展治安巡逻，强化治安管理。四是根据需要向学校、幼儿园派驻保安员，负责维护校园安全。五是要在小学、幼儿园上学、放学时，派民警或协管员维护校园门口道路的交通秩序，防止重大事故的发生。总之，通过对校园暴力事件发生的原因分析，让我们认识到校园暴力事件的预防和控制需要社会各方面的努力，建立齐抓共管的工作机制，只有这样才能解决和预防校园暴力事件的发生，才能为学生营造安全、和谐的学习环境。第1页共1页

范文三：银行对房地产贷款持续高位投放的原因和对策

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银行对房地产贷款持续高位投放的原因和对策

作者：高广春

来源：《中国经贸导刊》2014年第08期

自2003年中国房地产加速步入商业化进程以来，银行业对房地产领域持续保持着高位投放的态势，即使在近几年国家高层对房地产领域连续实施紧缩政策的背景下，银行业对房地产的热度依然是不降反增，特别是2013年各月，银行对房地产贷款同比增速、房地产贷款规模对各项贷款的比例都保持在在30%以上。显然，这样的走势正在助推房贷泡沫和房价泡沫的同步积累，孕育房地产市场风险和银行信贷风险的隐患，那么银行业为何对房地产持续高调投放，有那些办法可以为房地产信贷减速？这正是本文聚焦的主题所在。

一、银行对房地产持续高位投放的具体表现

图1表明，自2011年初以来房地产贷款的同比增速基本上呈现加速增长的走势，而这三年正是国家决策层对房地产业和房地产信贷实施偏紧的调控政策。这样的政策始自2009年底针对2008年底救市以来房地产市场疯涨的形势所推出的所谓“一次调控新政”， 2010年9月29日又推出更为严厉的所谓“二次调控新政”。2011年1月，国务院办公厅《关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》又进一步升级紧缩性调控政策。这些不断加码的房地产紧缩政策在2011年和2012年稳定延续，2013年初又出台新的加吗措施即所谓“新国五条”。但持续的房地产和房地产信贷紧缩政策并没有产生为房地产信贷降温的效果。相反的，房地产信贷的增速持续走高。

更为特别的是，2013年初国务院推出新国五条以后，房地产信贷增速进一步加大，全年各月平均增速超过37%，2011—2013年各月均增速是15.99，前者是后者2.47倍。

房地产贷款的持续高位增长还可以通过另一个指标进行观察和说明，这个指标即是银行房地产贷款在银行各项贷款中的占比。图2表明，自2011年以来，银行房地产贷款在银行各项贷款中的比例在绝大多数月份保持在30%以上，2011年2月达到峰值40.9%。2013年2月也高达39.44%。2011—2013年间的均值高达31.79%。

2013年初国务院推出新国五条后，银行房地产贷款占银行各项贷款的比例同样表现出加速增长的走势， 同前三年的均值相比，2013年全年各月均值达35.22%，上移近4个百分点。

二、银行业房贷持续高位的原因分析

范文四：大学生助学贷款还贷违约的原因和高校对策分析

大学生助学贷款还贷违约的原因和高校对

策分析

CEPE中国电力教育

2009年2胄上总第130期

大学生助学贷款还贷违约的原因和高校对策分析

蒋西河

摘要:为促进高等教育公平,国家为贫困大学生推出国家助学贷款制度,改变了很多贫困学

子的命运,然而近年来助学贷款还贷违

约现象已严重制约其发展.本文首先对国家助学贷款的发展轨迹和现状进行了现实考证,其

次,文章从国家制度缺憾,学生意识淡薄,

高校配合不力三方面分析了大学生还贷违约的原因.认为高校应从加强诚信教育,贷前做好

信息采集和咨询工作,贷中建立学生个人信用

档案,还贷前加强跟踪管理几方面来实施助学贷款管理.

关键词:大学生助学贷款;还贷违约;对策分析

作者简介:蒋西河(1964一),女,江苏无锡人,中央财经大学学生处副处长,副研究员,主要研究

方向:高校学生教育管理.(北京

100081)

为促进高等教育公平,使学生不因贫困而失去受教育的机

会,我国推出了大学生资助制度,经过几十年发展形成一个”奖,

贷,助,补,减”相结合的资助体系.其中”贷”指国家助学贷款,

是大学生资助体系中的主要形式.国家助学贷款是指由商业银

行开办的,国家财政贴息的,适用于中华人民共和国高等学校

中经济确实困难的全日制本,专科学生的助学贷款.国家助学

贷款这种资助形式在西方发达国家已经历了时间的考验,在信

用体系,还款机制,处罚措施等方面较为成熟,成为大学生学

费生活费的重要源泉.在我国,国家助学贷款制度走过九个春秋,

经历了风波和改动,目前仍处于探索阶段.

一

,国家助学贷款的现实考证

1.我国国家助学贷款的发展轨迹

国家助学贷款制度启动于1999年,2000年资助范围由八

个试点城市扩大到全国,2004年关于进一步完善国家助学贷

款工作的若干意见》发布后,助学贷款迎来了新机制,受到学

校和广大经济困难大学生的欢迎.纵观我国助学贷款的发展,

经办银行经历变迁,从中国工商银行一家到四大国有商业银行

再到通过招标方式确定;贷款发放地点经历变化,从高校所在

地助学贷款向生源地助学贷款探索;贴息政策经历变化,从财

政贴息50%到学生在校期间财政完全贴息,毕业后全部~-f,l;

风险补偿机制经历变革,从缺乏风险补偿到财政和高校各承担

5O%,共同建立助学贷款风险补偿专用基金;还贷年限逐渐放宽,

还贷减免政策也逐渐建立和多样化.

2.我国国家助学贷款的实施现状

2004年6月国家助学贷款新政策实施两年,全国审批贷款

人数和金额分别达到154.3万人和131.7亿元,平均每年实际发

放助学贷款65.55亿元.中央部门所属高校情况较好,获得贷

款学生数占在校生数的平均比例达14.6%,地方高校逐步推进,

获得贷款学生数占在校生数的平均比例达8%.

国家助学贷款制度存在的九年间,在缓解贫困大学生的就

读资金压力方面起到了一定的积极作用,但由于高校连年扩招

和助学贷款配套措施不力等原因,目前助学贷款实施情况出现

了一系列问题,助学贷款的实际覆盖率远没有达到预期目标,难

以满足大量贫困大学生的需求;高校和相关部门配合不够,管

理难度较大;助学贷款的发放在全国范围内存在结构上的不均

衡;高校毕业生还贷情况不理想,违约情况严重.其中高违约

率现象成为社会上广为关注的话题,严重制约了助学贷款的良

性可持续发展.

2003年,在助学贷款进入首批还贷高峰时,有关数据显示

全国贷款学生平均违约率接近2O%,这与国外5%以下的违约率

无法相提并论.西安交通大学因违约率高达50%,成为第一所

被银行叫停的高校,后来的接连停贷演变成了停贷风波,对银

行经办助学贷款造成了非常恶劣的影响.2006年,中国石油大

学的23名毕业生没有按约定履行还款义务被中国建设银行告上

了法庭,被称为”助学贷款第一案”,后来又有几次类似案件发

生.以法律形式解决助学贷款违约行为,是-g-7~都不愿意看到的,

一

定程度上反映了助学贷款在我国的无奈.

二,我国大学生助学贷款违约的成因探源

国家助学贷款是典型的信用贷款,信用贷款的发放以贷款

人的信用为基础.大学生作为特殊的借贷群体,入学之前缺乏

确定的信用做担保,而毕业后工作单位和地址又具有较强的流

动性,使借贷双方在一开始处于信息不对称的状态,还款便具

有相对不确定性.在信息不对称的情况下’容易滋生道德风险,

如果缺乏相应的制度做保障,使容易发生违约.

1.制度缺憾:社会信用体系不完善,还款缺乏}生化设计

孑L子言,人而无信,不知其可也.但在市场经济游戏规则

的冲击下,诚信仅驻守在人们的心中是不够的,必须通过白纸

黑字的约束才能起到足够的警示作用.在很多国家,国家助学

贷款的顺利施行都是由成熟的个人信用信息系统做保证.美国

的助学贷款规模达到全部学生资助的70%,而该国自20世纪

40年代起就建立了个人信用信息系统,个人信用几乎成为在美

国社会的基本生存和发展条件.助学贷款违约记录和逃税记录

一

样将会伴其终身,学生如不能按要求还贷,对其工作,学习,

经济生活影响巨大,在这巨大的压力之下,美国助学贷款的平

均还贷率较低,只有5.9%.在我国,个人信用信息系统刚刚开

始运行,系统中仅限于银行贷款的信息,目前只有银行系统进

中国电力教育CEPE

2009年2月上总第130期

行贷款时才查询个人信用信息系统,并且不良信用记录可能产生

的影响和后果在我国还没有明确的规定,对违约学生的作用只

有表面的威慑,而缺乏实际的惩罚.

对于申请助学贷款的大学生,还款制度的便利性和人性化

是促进他们还款的重要因素.美国的助学贷款还款制度丰富多

样,充满了人性的关怀.对于可以按时还贷的学生,四种还贷

选择如渐增还款计划和按收入比例还款计划考虑到了学生毕业

后的多种状况;对于按时还贷有困难的学生,还推出延期还贷

和详细的免还贷款的职业选择.在日本,大学生助学贷款的平

均还款期限为l1年,最长甚至达到20年.相比之下,我国大

学生的经济水平,就业状态情况复杂多样,而助学贷款还贷设

计简单僵化,还款期限虽然已调整为毕业后一至二年开始还款,

六年还清,但相对于贫困生毕业后的生活现状,这个期限仍然

较为严格.减免还贷的情形仅限于毕业后自愿到西部地区或边

远艰苦地区基层工作,适用范围较小,操作性较差.

2.意识淡薄:贷款者难以主动还款

大学生助学贷款违约的自身原因是多方面的,既有客观限

制,不可否认也存在主观故意.通过对拖欠助学贷款现状的考

量,我们发现,大学生违约主要包括以下两种类型:一是恶意

违约,由于在校期间诚信教育的欠缺以及违约惩处措施不得力,

少数学生认定不还款也没什么影响,他们故意变换地址和通讯

方式,玩”人间蒸发”,意在使银行因为催还成本而却步.二是

被迫违约,多数贷款大学生具备诚信的素质和贷款的基本知识,

并无意拖欠助学贷款.但随着高校连年扩招,大学毕业生人数

迅速增长使得岗位供需矛盾加剧,大学生就业形势严峻.其中

申请助学贷款的极大多数为贫困生,家庭经济条件不佳,社会

关系匮乏,他们为节约成本多选择非热门专业,这使他们在激

烈的就业竞争中处于非常被动的局势.在毕业即失业的情况下,

大学生根本不具备还贷的条件.即使勉强就业,刚刚工作的杯

水车薪在维持自己生活,贴补父母,偿还向亲戚朋友借的债之

后所剩无几,按期还贷仍然难以实现.

5.配合不力:高校存在职责欠缺

在国家助学贷款有关文件中,明确规定高校在贷款的审核

发放与管理等方面都负有相应的责任和义务.但是在实际操作

的过程中,部分学校并未真正承担责任履行义务.在贷款前未

能对申请贷款的学生进行严格的审查把关,仅依靠学生自己和

当地民政部门提供的贫困认定书,没有实行更细致的信息采集

工作.贷款后对学生疏于管理,缺乏对学生使用贷款具体情况

的了解.在还贷前不能与银行密切配合,做好毕业生还款工作,

不但增加了银行贷款的管理难度,也影响了银行与学校的合作

关系.

三,高校在大学生助学贷款管理中的对策

通过对国外助学贷款模式的考察,可以发现各方参与者处

于相互合作和制约的状态,即:政府在助学贷款的开展中起主

导作用,参与运作并承担风险学校在助学贷款体系中较为主动,

充当贷款学生,政府与银行之间的中介人;银行处于辅助和配

合的地位,负责贷款的实际操作.在成熟的个人信用信息体系

保障下,国外的助学贷款覆盖面广而违约率低.

我国国家助学贷款的目标是”不让一名学生因家庭经济困

难而辍学”.高校在贯彻助学贷款政策时,也必须关注这个目标,

使公平成为高校助学贷款管理的最本质原则,即将能否让最困

难的学生得到贷款放在首位,当然同时也要注重效率.助学贷

款管理周期较长,难度很大,学校应将助学贷款管理纳入就业

指导体系,成立专门的助学贷款管理机构,配备专门校领导负责,

从一个长期发展战略的角度来做助学贷款工作.如下所述,高

校助学贷款管理应该从贷前,贷中,贷后进行.

1.诚信教育,贯穿始终

诚信乃立身之本,但如今校园中存在的考试作弊,虚假履历,

拒不偿还助学贷款,论文剽窃,就业毁约等恶劣现象反映了大

学生群体诚信意识的缺失,因此诚信教育虽为老生常谈,但仍

需进行.一方面,高校需要建立长期诚信教育体系,引导学生

认识到诚信在个人成长中的地位.充分利用课堂,校报,学校

广播,校园网,海报,宣传栏等形式,营造校园诚信氛围.寓

教于灵活多样的活动中,定期开展以诚信为主题的演讲,辩论,

征文活动,让学生在学习和讨论中明辨是非.另一方面,针对

拖欠助学贷款的不诚信现象,高校可以请银行,政府相关人员

和用人单位开展讲座,向学生解释助学贷款违约的利害关系,

对学生们起到警示和告诫的作用.除此之外,应加强对贷款学

生的毕业前诚信教育,进一步加强他们诚信还贷的意识.采取

奖惩结合的方式,强化诚信教育.将主动按时还贷的大学生树

立为”诚信标兵”在校园中进行宣传,鼓励诚实还款的风尚.对

于恶意拖欠贷款的学生,则可以考虑将他们作为反面教材在校

内公布,以示惩罚.

2.贷前做好信息采集和信息咨询工作

高校在国家助学贷款制度中始终应扮演中介的角色,即如

实向银行和社会反映学生情况,准确向学生传递贷款政策.在

贷前管理阶段,高校的主要职责为贷款学生的信息采集工作和

信息咨询工作.

信息采集工作是指高校向经办银行提出本校借款学生名单

和学生申请贷款的有关材料,对申请借款学生的资格及申请材

料的完整性,真实性进行审查.笔者认为,这个环节应做到公平,

高效,人性化.首先,学校需全面了解学生家庭困难情况,在

国家助学贷款管理中心下达的借款额度内,保证最困难的学生

都有款可贷,这需要在学生入学前邮寄详细的家庭情况调查表,

取得学生,家长,当地民政部门的共同意见.其次,学校需要

对经济困难学生作出鉴别和选择,以统一标准决定出真正的贫

困生,以及其中需要申请助学贷款的人数,对于一般的贫困生,

迅速帮助他们寻找其他的助学方式如勤工助学岗位和奖学金等.

最后,在信息采集时除了书面调查,还需要相关老师对学生进

行察言观色,仔细询问,以免遗漏,因此这项工作对老师的耐

心和细致具有很高的要求.

信息咨询工作则是高校协助银行对借款学生积极开展贷款

宣传工作,包括对贷款资格的讲解,对还贷的程序,方式的解

释等.由于高校和学生直接产生联系,可以比银行更早地执行

信息咨询.同样,学校可以在学生入学前向其邮寄经办银行制

作的助学贷款宣传小册子,使学生提前对贷款有所了解.新生

入学后,学校应集中对有借款意向的学生开展系统教育,并在

助学贷款管理机构配备专人,随时接待学生的问询.

CEPE中国电力教育

2009年2月上总第130期

5.贷款中个人信用档案建立

目前我国金融管理部门正在加快全同个人资信征询系统建

设,与此同时,高校也需建立本校借款学生的个人信用档案系统,

强化对学生的贷后管理.

高校学生个人信用档案系统不应仅针对借款学生,而是面

向全体在校生,体现出公平管理的原则,但目前该系统的完备

.性较为欠缺,借款学生的征信记录仍是重中之重.在建立系统

之前,高校首先应该加强对征信系统的推广和宣传,促使学生

认识到其有效作用和不良信用记录的严重后果.个人信用档案系

统以入学时对学生深入开展的个人情况调查为基础,包括学生

档案,通讯地址,经济状况,所在中学给予学生的评价和学生

的自我评价等.征信系统应分为两部分,一是大学生在校期间

从事学习和重要工作的记录,包括日常课业,论文的如实完成

情况,各类考试遵守纪律的情况,参加学生工作记录,参加勤

工助学岗位工作情况等;二是国家助学货款的借款记录,包括

参加借款培训的情况,助学贷款的正当使用情况,还款能力及

可能出现的问题等.校内个人信用档案系统可以现实调查和网络

调查相结合,形成不断更新的数据库,并以”个人信用档案系统

网”的形式呈现.网络实行实名注册制,通过实名帐户,可以

对学生的信息及时监控,全面管理.

4.还贷前保持联系,跟踪管理

我国国家助学贷款的还贷期规定为毕业后一至二年开始

还贷,六年全部还清.因此对借款学生在校期问的管理只是

为日后顺利还贷做铺垫,工作重心应落在学生毕业离校后对

其进行的跟踪管理.高校应与银行积极配合,将校内个人信

用档案系统中的信息整理简化,纳入全国个人资信征询系统

中,使银行对借款学生的处理有据可依.在学生毕业离校期间,

高校必须做好离校信息的核实和采集工作,核实学生家庭通

讯地址,家长信息,采集学生毕业后去向,毕业后联系方式

和联络人.学生毕业后,针对剐毕业后”跳槽”频繁,流动性

大的特点,学校对每一个借款学生都应部署一个可靠的联系

网络,包括学生本人,若干名同学,用人单位,尽量保证与贷

款学生联系不中断.与学生本人,可以继续发挥”个人信用档

案系统网”的作用,通过电子邮件定期发送还款信息和还款

政策变动通知,或通过QQ或MSN等网络即时通信软件与

之沟通.与学生同学及用人单位则可以较为灵活的方式建立

长期联系.

对于还贷期临近拖欠贷款的现象,高校应协助银行了解具

体情况,酌情处理.对于愿意还款但由于客观条件限制暂时没

有能力偿还的,学校可以作为调解人,代替学生和银行商榷延

长还款期限或增加其他还款方式.对于失去联系或是没有正当

理由的恶意欠款者,学校在催款失败后,则可以采取屏蔽其在

全国学历查询系统中的学历信息,以及在校内网和其他媒体上

公告的方式对学生进行处罚.

注释:

?国务院关于助学贷款管理的若干意见[Z]2005--12--31.

?黄蔚还贷要讲诚信严重违约将曝光——教育部将加大力

度推进国家助学贷款工作中国教育报,2006-03-08.

?教育部,财政部,人民银行,银监会关于进一步完善国家助

学贷款工作若干意见的通知[Z】2004—06--08.

参考文献:

[1]姚植兴刍议助学贷款诚信管理机制的构建[J].成都教育学院

学报,2006,(12)

【2】候春霞.国家助学贷款存在的问题分析与对策研究[J】山东大

学硕士学位论文,2007,(3).

1黄蔚国家助学贷款:新机制魅力初显【N】中国教育报,2006—

0310.

[4】刘伶俐宋瑛.国家助学贷款还贷违约的原因与对策[J】.重庆

工商大学学报(西部论坛),2006,(5)

[5]王旭打造大学生诚信助学贷款对策研究[J】.吉林工程技术师

范学院学报(社会科学版),2007,(2)

[6]薛浩新旧机制下国家助学贷款政策的比较研究[J].黑龙江高

教研究,2007,(6)

[7]陶红:美国联邦学生贷款制度,偿还机制及违约处理[J].教育

与经济,2005,(1)

[8】王艳春大学生诚信缺失的成因探源与对策选择[J】.职业

固,2007,(1)

【9】黄蔚还贷要讲诚信严重违约将曝光——教育部将加大力

度推进国家助学贷款工作IN】中国教育报,2006-05—08.

【10】桂剑萍,钟汉华.当前助学贷款中大学生诚信缺失的对策【J】.

重庆职业技术学院学报,2008,(5).

(责任编辑:李彦丽)

范文五：银行对房地产贷款持续高位投放的原因和对策

中国经贸导刊 财政金融

银行对 房地产贷款持续高位投放的原因和对策

文 高广春

自 2003 年中国房地产加速步入 策并没有产生为房地产信贷降温的 因分析

商业化进程以来,银行业对房地产领 效果。相反的,房地产信贷的增速持 在持续的房地产紧缩政策背景 域持续保持着高位投放的态势,即使 下,银行房地产信贷仍然延续持续上 续走高。

在近几年国家高层对房地产领域连 更为特别的是,2013 年初国务 扬的走势,一方面反映调控政策的失 续实施紧缩政策的背景下,银行业对 院推出新国五条以后,房地产信贷增 效,另一方面也反映还有更深层的一 房地产的热度依然是不降反增,特别 速进一步加大,全年各月平均增速超 些原因成为房地产信贷上涨的重要 是 2013 年各月,银行对房地产贷款 过 37%,2011—2013 年各月均增速 推手。本文分析其中的两个原因。

同比增速、房地产贷款规模对各项贷 其一是房市基本面持续向好,对 是 15.99,前者是后者 2.47 倍。

款的比例都保持在在 30%以上。显 房地产贷款的持续高位增长还信贷资金形成持续吸引力。多数研

然,这样的走势正在助推房贷泡沫和 可以通过另一个指标进行观察和说究认为,房价和房贷是相互促进的。

房价泡沫的同步积累,孕育房地产市 明,这个指标即是银行房地产贷款在 2003 年以来,尽管政策层面一直试

银行各项贷款中的占比。图 2 表明, 场风险和银行信贷风险的隐患,那么 图控制房价的过快上涨,但我国房地

银行业为何对房地产持续高调投放,产价格依然在绝大多数年份保持升 自 2011 年以来,银行房地产贷款在 有那些办法可以为房地产信贷减速, 银行各项贷款中的比例在绝大多数 势,个别年份的涨幅甚至超过 20% 这正是本文聚焦的主题所在。 :如表 2 所示:。北京、上海、杭州等部 月份保持在 30%以上,2011 年 2 月

达 到 峰 值 40.9% 。 一、银行对房地产持续高位投放

的具体表现 2013 年 2 月 也 高

达 39.44%。2011— 图 1 表明,自 2011 年初以来房

地产贷款的同比增速基本上呈现加 2013 年 间 的 均 值

速增长的走势,而这三年正是国家决 高达 31.79%。

策层对房地产业和房地产信贷实施 2013 年 初 国

偏紧的调控政策。这样的政策始自 务 院 推 出 新 国 五

条后,银行房地产2009 年底针对 2008 年底救市以来

房地产市场疯涨的形势所推出的所 贷 款 占 银 行 各 项

谓“一次调控新政”,2010 年 9 月 29 贷款的比例同样

日又推出更为严厉的所谓“二次调控 表 现 出 加 速 增 长

新政”。2011 年 1 月,国务院办公厅 的走势,同前三年

的均值相比 ,2013 《关于进一步做好房地产市场调控

年 全 年 各 月 均 值 工作有关问题的通知》 又进一步升

达 35.22%,上移近 级紧缩性调控政策。这些不断加码

的房地产紧缩政策在 2011 年和 4 个百分点:如表 1

所示:。 2012 年稳定延续,2013 年初又出台

新的加吗措施即所谓“新国五条”。但 二、银行业房

持续的房地产和房地产信贷紧缩政 贷 持 续 高 位 的 原

2014 年 3 月中 31

中国经贸导刊 财政金融

2007 年以来的最高点,达 88.38%,而 直接融资则降至 2005 年以来的最低 点,仅为 5.03%。2013 年的信贷融资 虽 然 降 至 50% 以 下 , 但 依 然 达 39.16%,高居各类融资比例之首。 我国融资体系所具有的这样一

种由间接融资主导的特点,在房地产

企业融资中的表现即房企银行贷款 远高于股票和 债券融资据统计, 2003—2013 年间,房地产股票融资 与 房地产信贷融资之比多在 4%以 下, 最高的 2008 年只略超 8%。 三、银行房地产信贷降温的若干 对策

多项研究表明,房贷泡沫和房市 泡 沫高度相关,两者的同步持续走高 会促 发房地产市场和信贷市场危机, 进而 引发整个经济和金融体系的动 荡。 因此需要付之以有效的对策为 银行业 房地产贷款降温,本文提出三 个对策。 其一是以促房市稳定带动银行 房贷理性回归。房市稳定的主要制 度性和政策性措施包括;加快住房立 法, 从制度层面为房地产市场的稳健 均衡发 展建构基础条件;尽快退出一 系列对房 分一、二线城市的房价涨幅远高于表 体系具有明显的间接融资主导的特 地产市场的行政干预措施, 代之以有效

2 所示的水平。 点,其中信贷融资在间接融资结构中 的经济和法律手段;促进 建立以满足

面对房价的如此走势,以追求利 又占据主导地位。据中国人民银行 住房基本需求为主的住 房供应体系,润最大化的商业银行自然会对房地 网站披露的相关信息统计,在社会融 遏制房地产的过度商品 化和投机化。产市场形成稳定的向好预期。持续 资结构中,各类贷款:包括商业银行 这些措施有望促进房 地产市场回归理高调向房地产领域放贷款就成为各 贷款、委托贷款、信托贷款、外币贷 【下转第 69 页】性,

商业银行的理性选择。2013 年,在国 款、未贴现银行承兑汇票:在 2003—

家新型城镇化战略的乐观预期下,商 2012 年间的多数

业银行对房地产市场的房贷偏好明 年份里超过 85%,

显走强,房贷规模相对于 2012 年明 其中商业银行贷

显增加。 房地产贷款同 比 增 速 在 款占比在多数年

2012 年多数月份低于 12%,2013 年 份超过 60%。而此

则是多数月份超过 30%;房地产贷 间的 9 年中债券

款 各 月 增 速 均 值 在 2012 年 仅 为 和股票融资占比

10.82%,2013 年的这个数字则超过 低于 13%,其中股

37%:如图 3 所示:。 票融资占比在多

其二是我国的融资体系具有明 数年份低于 4%。

显的间接融资主导特点,房地产融资 2013 年 ,融

难以例外。与多数发达国家直接融 资体系对间接融

资主导的融资体系不同,我国的融资 资的依赖度升至

中32 2014 年 3 月

中国经贸导刊 探索研究

FDI 来间接吸引生产性服务业 FDI, 第[4]唐保庆. 生产者服务业 FDI 要注重不断完善基础设施系统。

改善我国 FDI 整体结构;另一方面 四,集聚因素对制造业 FDI 的 追逐制造业 FDI 吗?[J]. 财贸研究， 生产性服务业 FDI 追逐制造业 FDI 影响不显著,但是对生产性服务业 2009(5)

进入可以促进制造业 FDI 的转型升 FDI 则很明显。为了发展我国生产性[5]张宇馨. 制造业 FDI 与服务

业 FDI 区位决策的互动影响—基于 级,提升当地制造业国际竞争力。因 服务业,加大外资引进力度,就要创

此在引资结构上我国应该加大对制 造更好外资环境,提高地区生产性服 我国省际面板数据的实证分析[J]( 造业和生产性服务业的引资力度,务业集聚程度。但是对于各个地区 山西财经大学学报，2012(2) 使两者协调发展。 重点发展的行业而言,也不能一味追 [6]Benjamin Nefussi， Cyrille

求集聚效应,应结合行业特点予以不 第二,当地市场规模及对外开放 Schwellnus. 2010. Does FDI in Ma- 度对生产性服务业及各个细分行业 同的政策支持。? nufacturing Cause FDI in Business

FDI 均具有显著的正向作用。我国服 Services? Evidence from French F-

务业的开放程度一直不高,成为阻碍 参考文献: irm—level Data[J]. Canadian Jour -生产性服务业发展的一个重要因素, [1]陈建军，胡晨光. FDI 流入关 nal of Economics，43(1):180—203

系的实证研究———一个时间趋势设 因此我国应该进一步扩大制造业和 [7]Raff H，Vonder Ruhr M.2001.

生产性服务业的对外开放度和 范 定下的 VECM 分析框架[J]. 国际贸易 Foreign direct investment in Pro- 围,引入竞争机制,降低行业垄断。 问题，2007(11) ducer Services:Theory and Empir- 第三,劳动力成本和人力资本对 [2]李文秀. 服务业 FDI 能存进服 ical Evidence [D]. CESifo Working 制造业和生产性服务业及各个细分行 务业集聚吗[J]. 财贸经济，2012 (3)Paper Series，No.598 业影响有所不同,但对我国来说,重要 [3]孙浦阳，韩帅，靳舒晶. 产业 (程姗姗，1989 年生，安徽 安庆 是充分利用劳动力优势,注重高素质集聚对外商直接投资的影响分析 — 人，暨南大学产业经济研究院硕士研人才的培养,才能更多引入知识和技基于服务业与制造业的比较研究 究生[J].。研究方向:区域产业发展研究) 术密集型行业,优化外资结构。同时 数量经济技术经济研究，2012(9)

【上接第 32 页】进 而有助于商业银 另外, 本市场融资步入制度化轨道。的力度看还嫌小,如目前给出的试点

目前我国债券融资的推进还 额度还太小,只允许优质资产准入因 行理性配置房贷资金,减少对房地

产领域的过多贷款投放。 而对基础资产池中资产的信用标准 不明显,政策与监管层应同时推出适当

规定的过严,对房地产信贷资产证券 其二是加快我国融资体系多元 政策,促进包括房地产企业债券融资在

内的债券融资市场规模的扩大。 化的配给额度也十分有限等。因此有 化改革步伐,并将房地产企业直融

化引入制度化轨道。我国融资体系 必要采取更为积极的推进措施,更有 其三是加大资产证券化推进力

效地发挥资产证券化的作用。如加大 多元化改革的核心即“直融化”。应 度,有效化解银行房地产贷款风险。

试点额度,特别是加大专门用于房地 该看到,十二五规划已经明确提出 2005 年,中国引进发达国家的资产

产信贷资产证券化的额度;再如放松 证券化工具,进行资产证券化试点, 要在未来几年显著提高直接融资的

比重,特别是十八届三中全会以来, 关于基础资产的信用质量约束,将资 但 2007 年美国的次贷危机引发了全

产的信用级别从优质级放宽到投资 股票市场发行与监管制度改革提 球性经济和金融危机后,对资产证券

级等。? 速,股票市场正在进入一个快速扩 化的负面作用放大,中国因此停止了

容期。由此预期,股票市场的融资比 资产证券化试点工作。但近年来国

重在未来几年间有望有较大幅度提 (高广春，1965 年生，中 国社科 内对资产证券化在分散和化解银行

院财经战略研究院，经济学博士。中 高。但到目前为止,股票市场的扩容 中长期贷款资产风险方面的积极作

似乎尚未泽及房地产企业。由此,在 国城市与竞争力研究中心副研究员， 用逐渐形成新的共识,2012 年上半

银行家研究中心研究员。研究方向: 推进融资体系直融化的同时,应同 年始,政策和监管层面趋于重新肯定

房地产金融、商业银行竞争力、小微 时对房地产市场融资的政策和监管 资产证券化的风险防控作用 ,2013

进行变革,探索并建构房地产资本 金融) 年国务院更是以常务会议的形式推

市场融资的长效机制,促进房企资 进资产证券化试点工作。但从推进

2014 年 3 月中 69

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