范文一:银行产品创新大赛产品创意组合
附件3
第八届产品创意大赛参赛申报表
(产品组合创意)
组合命题:鲁通卡开启高速之路
爱自由护航有车一族
申报人:赵在坤、朱迅鹏、陈昆
一、基本情况
二、主要内容
一、产品组合创意概述
(一)组合命题 鲁通卡开启高速之路,爱自由护航有车一族
(二)创意背景
当前,随着ETC全国联网工作力度的不断加大,到今年10月有望实现ETC一卡行遍全国高速,而我省私家车保有量近1200万台,OBU安装率仅为8.61%,市场容量和潜力巨大。为适应新的发展形势,农行和山东省交通厅联手开通了鲁通卡ETC缴费系统,属首次实现“后付费”高速交费的创新性产品,一经推出,大受好评,截止到6月21日,仅济宁市就开通鲁通卡11262张。 享受汽车快捷生活的同时,一桩桩血淋淋的交通事故,让更多的有车一族认识到要为自己做好风险控制,让深爱的家人远离意外带来的风险,也就有了山东省上半年爱自由两全保险护航的3383个有车家庭。而这仅仅是农行与农银人寿分业营销的结果,如果我们携起手来,强强联合,共同打造鲁通卡+农银爱自由品牌,它无疑会成为农行满足有车高净值客户出行无忧、高速快捷需求,提高市场竞争力的黄金组合!
二、产品组合创意详述
(一)功能详述
1、金穗鲁通卡:是农行山东省分行发行的个人银联标准IC贷记卡金卡,把它绑定OBU,就可享受高速公路ETC车道不停车缴费功能,实现先通行,后缴费,并享受通行费95折优惠。后
续可开发创新开通提醒违章以及缴纳违章罚款等附加增值服务。
2、农银爱自由两全保险:农银人寿推出的一款低保费、高保障百万身价风险管理保障产品。具有高保障——200万元;低保费——1920元;长期限——保险期间长达30年;短交费——5年 、10年;返保费——已交保费的110%的诸多优点
(二)组合策略及优势分析
1、组合策略:山东省内所有符合农行信用卡申领条件的非营运汽车车主,申领鲁通信用卡,同时在网点或通过网上银行渠道购买农银爱自由两全保险,即可尊享出行无忧、安全畅通的鲁通信用卡+农银爱自由产品组合。
2、优势分析:一是申请方便,手续简单,众多农行网点只需身份证、行驶证即可办理该组合,无需提供繁琐的证明材料;二是免排队,更优惠,鲁通卡专享高速ETC车道,高速缴费立享
9.5折,爱自由保费低至10年1920元,30年到期返110%;三是鲁通卡无需预先储值,不占用资金,爱自由保费自动扣划,免去客户频繁跑网点的麻烦,更方便;四是先通行后缴费,共同按账单还款更便捷;五是吃喝玩乐购一网打尽,农行及农银人寿活动多多,乐享优质生活
三、成本效益分析
(一)成本分析及定价策略
1、对客户:鲁通卡申领免费,农银爱自由年交保费1920,缴费期10年,保障期30年,30年后领取21120元生存金,相
当于免费享受百万身价
2、对农行及农银人寿:微少的营销推广成本和激励费用
3、定价策略:与我行同品牌带电子现金的标准IC贷记卡收费标准一致,鲁通卡开卡首年免年费,消费满5次免次年年费;农银爱自由年交保费1920元,缴费10年,后续合作后可协商推出使用鲁通卡本年度积分抵扣下一年保费促销方案
(二)效益分析
1、带来直接经济效益,增加了信用卡及保险中间业务收入
2、产品组合绩效计价较高,有利于提升员工收入及幸福感
3、提升我行产品市场竞争力,拓展有车一族高净值客户
4、拓宽银政(政府)、银保合作平台,提升社会影响力
四、风险控制
1、主要风险点:道德风险,营销人员为了业绩误导销售;外部竞争风险,同业正在开发推广类似产品;声誉风险,客户投诉与媒体介入风险
2:风险防范措施:加强培训管理,规范操作,落实三亲见要求发卡,销售保险带证上岗,严格规定讲解保险条款,不误导客户;ETC全国联网后,一车一卡制度,产品排他性强,在最短的时间内推广营销,宣传造势,把握市场先机,积极抢占客户资源;做好舆情控制,维护我行的良好声誉和社会形象
五、推广营销计划
1、目标客户群体:山东省内所有符合农行信用卡申领条件
及农银爱自由投保规则的私家车主,该群体具有收入稳定、消费水平较高、风险可控性较强、客户群体庞大,ETC业务需求及交通意外保障需求处于快速上升期特点。
2、营销活动:
激活有好礼:申请人办卡成功后网点领卡并现场完成卡片激活及ETC应用签约,即可获赠价值60元左右的精美汽车礼品一份
满额送OBU:开卡后,累计有效消费满999元,即可获赠市场价值380元左右的OBU(车载电子标签)一台及免费安装服务
积分抵扣保费:建议信用卡中心与农银人寿合作,联合推出积分抵扣下一年爱自由保费活动,例如10000积分可抵扣25元
3、营销渠道:内外部渠道广告投入;银行、保险、高速人员交叉营销;网络、当地4S店及汽车服务类商户推广
4、营销战略:
(1)充分挖掘产品组合卖点,积极创新、开展营销人员培训
(2)广而告之,以网点宣传为主阵地,充分利用大堂海报、荧光板、LED屏宣传;同时加大外部渠道广告投入,通过保险公司、广播电台、网络、汽车服务类商户积极开展组合推广宣传
(3)在内部员工中率先展开组合推广及体验活动,赢在大堂,提升大堂经理及银保专员营销意识与技巧,柜台内外联动
(4)加载鲁通卡、农银爱自由增值服务,如开通提醒违章以及缴纳违章罚款功能、汽车美容、洗车服务、酒后代价、保险优惠等,增强对客户吸引力及市场竞争力,寻求客户转介绍
三、评审意见
范文二:银行产品创意设计作品
银行产品创?意设计作品?
经济与管理?学院
金融080?1 闫雪萍 王玉婷
产品名称:安琪儿理财?卡
产品构思:
针对未成年?人为其提供?符合成长特?点的专有账?
户~确保未成年?人健康成长?。
目标客户:未成年人
产品解决的?主要问题:
随着社会的?进步、经济水平的?提高~未成年人手?中
的可支配?资金越来越?多~可能会引起?以下问题:
1(未成年人缺?乏理财意识?~不能合理利?用零花
钱、压岁钱等,
2(未成年人不?科学的消费?意识有可能?是他们挥霍
?成性~助长社会不?良风气的形?成,
3.未成年人之?间缺少健康?有效地沟通?交流平台~
在网络泛滥?的年代他们?容易受到误?导,
4.部分未成年?人在成长过?程中遭遇变?故~生活无
法保?障,
5.未成年人成?长过程中的?一些重要资?料因转移交
?接等容易丢?失~造成不便,
6.家长也陷入?了两难的境?地:一方面他们?担心过
多的?零花钱不利?于孩子的成?长~另一方面他?
们又怕严格?的经济控制?会使孩子受?委屈。
此外~银行有时会?面临可用资?金不足的问?题~从而造
成周?转困难。
产品主要用?途:
1(吸收未成年?人手中的闲?散资金~树立勤俭节?约的
意识~丰富他们的?储蓄知识~培养他们的?理财能
力,
2(未未成年人?积累成年后?继续深造或?创业的资金?,
3(根据银行掌?握的资料为?未成年人提?供网络交流?
平台,
4. 为遭受变故?的未成年人?提供必要的?生活保障, 5(为未成年人?保存重要的?成长资料,
6(消除家长的?后顾之忧,
7(增加了银行?的可用资金?~提高收益。
客户申请和?使用该产品?的方式:
客户申请方?式:
未成年人在?家长的陪同?下,新生儿可由?家长代理开?户,~在当地银行?申请人的详?细资料及相?关材料~进行登记注?册。
客户使用方?式:
1(客户在登记?注册后~可以不定期?的将手中不?用的
现金存?入该账户获?取利息收益?,
2(可根据银行?提供的适合?未成年人的?理财方案进?
行实践~具体操作有?银行代为执?行,
3(客户可根据?自己对账户?的使用情况?~在需要时享
?受优先贷款?的服务。
4(客户可登录?银行网站~与其他未成?年客户进行?
交流~学习有关上?网及理财的?知识, 5.将一些非常?重要但自己?不能很好保?管的资料可?
以交给银行?~约定领取日?期~请银行代为?保管, 6.但客户遭遇?变故~生活无法保?障时可向银?行说明
情况?~由银行提供?帮助。
银行服务模?式:
1(银行开设安?琪儿账户~收集当地未?成年人的详?细
资料及联?系方式~建立第一个?安琪儿资料?库~存
放收集的?资料,
2(对资料库信?息进行整理?~在未成年人?生日或节日
?的时候为他?们送去祝福?及印有银行?标志及名称
?的礼物,如图书、学习用具或?布娃娃等,~培养他
们的?学习兴趣~丰富他们的?生活,
3(有针对性的?向目标客户?宣传介绍该?产品~鼓励他
们申?请注册,
4(根据申请人?的详细资料?及相关材料?建立第二个?
安琪儿资料?库~为其制作符?合客户各自?喜好的
安琪?儿理财卡~方便客户,
5(在银行的网?站中设立一?个专门供未?成年客户交?
流的网页~也就是我们?所说的“安琪儿乐园?”~同
时对他们?进行教育,
6.在客户有需?要的情况下?对资金进行?管理。在未成
年人?上学之后就?可以自由支?配账户中的?资金~
银行可受其?委托以客户?的名义进行?支付、投资的
服务?,
7.建立“爱心账户”~向社会上有?需要的人提?供救
助。将有意参与?该活动的未?成年人账户?中的资金
按?比例提出一?部分放入“爱心账户”~引导未成年
?人关注公益?事业~奉献爱心,
8.设置安全系?数高的安琪?儿资料室~为未成年客?户
保存重要?资料。
产品盈利模?式:
利用该账户?中的可用资?金进行放贷?或投资获取?利润,为银行打造?良好的信誉?及口碑~稳定客户资?源~为银行赢得?了大量潜在?客户~形成银行的?无形资产。 存在的风险?:
1( 在代理客户?进行投资时?遭受亏损的?超出客户的?
承受能力,
2( 银行资金的?周转出现问?题~导致该账户?中的客户
无?法顺利 取现,
3( 银行为该账?户投入过多?~造成亏损,
4( 未成年客户?贷款额过大?~使银行周转?失灵。 风险控制方?式:
1( 客户在要求?银行代理投?资时~限定投资上?限~
规定只代理?小额投资~减少投资风?险,当投资出
现?亏损时有银?行和客户共?同承担, 2( 为该账户预?留充足的现?金以备不时?之需, 3( 银行为该账?户的建立做?好预算~严格控制成?
本,
4( 在客户提出?贷款时~银行要根据?其账户现有?余
额指定贷?款上限~以控制贷款?额~确保银行的?
周转顺利。
范文三:产品创意说明书-总行私人银行部徐小乐
“利倍增”理财产品创意说明书
“利倍增”理财产品创意说明书
中国农业银行总行私人银行部 徐小乐
一、产品创意的背景 ....................................... 2 二、产品的主要功能 ....................................... 2 三、产品的适用目标客户 ................................... 3 四、产品创意分析 ......................................... 4
(一)产品的创新点 .................................... 4
(二)与同行和同业产品的比较 .......................... 5
(三)产品的市场前景预测 .............................. 5
(四)产品的定价即成本效益分析 ........................ 5
1.客户投资理财的收益 ............................... 6
2.银行的收益 ....................................... 8
3.产品的其它效益 ................................... 8
(五)产品可能面临的风险 .............................. 8
(六)产品的部署渠道 .................................. 9
1
“利倍增”理财产品创意说明书
本理财产品的名称为“利倍增”,分为A、B两款,A类为61天保证收益型理财产品,预期年化收益率为X%;B类为61天浮动收益型理财产品。A类产品针对普通投资者,B类产品针对私行客户。
一、产品创意的背景
刚刚经受了金融危机的洗礼,目前正在努力寻求复苏,这种努力在金融市场世界经济
上具体体现为各国股票市场的逐渐恢复;大宗商品、能源和贵金属价格的持续回归,以及相对应的资源型货币的连续走强。在国内方面,中国的财政和货币政策依然宽松,并联合实体经济的复苏一起导演了中国资本市场的反弹。然而,人们对危机的恐惧和对滞胀的担忧却依然高悬。金融危机引起的伤痛至今仍在发作,而全球宽松货币政策导致的通涨预期,也让人们对未来产生出疑问。因此,这种复苏伴着忧患的经济状态,使得人们既渴望在动荡中寻求高的收益,又对资金的安全性具有较高需求,并由此形成了“鱼与熊掌”式的投资需求。
具体来看,在过去半年到一年的时间里,我们农行以及同业客户对理财产品的需求正是体现了这种特征:需求中短期限的,收益高于储蓄的投资项目。从客户细分的角度来看,一般客户对三个月内期限的理财产品明显偏好;而高净值客户的金融资产配置中,储蓄、基金和房产占据了最主要的份额。
针对客户的这种需要,领先的同业产品纷纷推出了特色的金融产品,尤其是在吸引私人银行客户方面更是不遗余力。但是,相比同业,我行的产品优势却并不突出,尤其是在服务高净值客户方面,我行的吸引力更加有限。目前,工商银行、中国银行和招商银行等多家银行已经设立了私人银行部,这使得其在营销高净值客户方面更具经验和资源。因此,为了防止高净值客户的持续流出,我行有必要加快私人银行成立的步伐,并尽快推出具有特色的私人银行产品,以应对市场的挑战。
二、产品的主要功能
本理财产品分为A类和B类两个子系列。A类产品类似于我行近期推出的“本利丰”产品,主要为客户的短期资金提供获得高于同档利息水平(活期利率)的稳定收益。B类产品则针对于私人银行的高净值客户,使其能够对指数型基金进行杠杆交易。本产品的关键在于,A类中的部分资金将被用于为B类提供杠杆和安全保障,而B类则必须为A类中的这部分资金支付相应的固定利息。
具体来说,A类产品为一般的短期银行理财产品,主要投资于高信用等级的债券和提供高信用等级的短期融资。B类产品主要用于购买指数型基金。A类产品的购买者将在产品到期后获得固定收益,而B类产品的购买者,其盈亏直接由标的指数型基金的表现确定。产
2
“利倍增”理财产品创意说明书
品的基本原理如图1所示:
图1:“利倍增”理财产品的设计原理
支付收益
Y%(Y%
?X%) 投资于债券市资金1 场。
A类产品 将A类产品 资金1投资债券 获得的资金收益1为债利分为两部分 券投资高于倍资金2 X%的部分 增 理
财银行收益 资金2为B资金3向资产类产品获得金2支付固品 的资金3提定年化利息收益2为基
供融资以增X% 金投资获得
的托管费等 加交易杠杆
B类产品
自负盈亏 投资于指数型资金3 基金。
资金2和资金3
设计中需要特别说明的问题 投资指数型基金
(2)强制平仓 (1)获得杠杆的倍数
B类产品的投资者所从事的是杠杆交B类产品的投资者可以选择获得杠杆的倍
易,为保护A类投资者的资金安全,必数。选择的倍数不同,A类产品募集资金
须对B类产品设定强制平仓的限额。投中需要拨给资金2部分的数量也不同。B
资者选择的杠杆倍数不同,限额也不同。类投资者所需要向A类产品投资者支付的
具体见“产品创意分析”。 利息也不同,其被强制平仓的限额也不同。
具体见“产品创意分析”。
(4)银行的收益
(3)B类产品的可提前赎回 银行的收益由两部分组成,第一部分为B类产品应该可提前赎回,因为其为杠杆A类产品募集资金的资金1部分投资收交易,且与指数相挂钩,具有一定的投机益超过X%的部分;第二部分为资金2性,所以有必要给予客户在最佳时机实现和资金3投资于基金后,银行获得的托收益的权利。 管费,具体见“产品创意分析”。
三、产品的适用目标客户
3
“利倍增”理财产品创意说明书
对于A类产品来说,适合的客户包括风险承受能力为保守型、稳健型与进取者的一般投资者;以及无投资经验和有投资经验的一般投资者。
对于B类产品来说,它有别于普通的私人银行产品,而针对更加细分的私人银行客户群体,即适合于有基金投资经验的,风险承受能力为进取型的私人银行客户。B类产品迎合了私人银行客户相信中国经济的基本面,相信基金能够获得稳定收益的理念,并由此为从事基金交易的私人银行客户提供了交易的杠杆,增加了客户购买低风险的基金所能够获得的最大收益。
根据农行与IBM咨询公司合作的对农行高净值客户的问卷调查情况来看,农行私人银行客户的资产配置一般包括三个部分:储蓄,基金和房地产。而黄金和艺术品等等其他资产
,就持有一定规模基金的客户来看,仅占私人银行客户资产配置的很小部分。值得注意的是
其对理财服务的要求往往是资产保值和获取稳定收益。由此可见,很多私人银行客户都相信基金不但能够实现资产的保值,还可以带来稳定的收益。因此,如图2所示,B类产品的目标客户将不仅仅是对股票和基金感兴趣的进取型投资者,它也可能吸引到一些将资产主要配置于储蓄和基金的,希望获得稳定收益的稳健型投资者。
图2:B类产品针对的私人银行客户
保守型 房地产等
潜力客户区 风客
险户
偏资稳健型 储蓄
好 产
核心客户区
进取型 基金和股票
四、产品创意分析
(一)产品的创新点
本产品有四个主要的创新点:
第一,本产品分为A、B两类,既满足了普通投资者的投资需求,又可以满足高净值客户的投资需要;
第二,本产品依托于农行的“金钥匙,本利丰”理财产品,通过在募集资金用途方面
4
“利倍增”理财产品创意说明书 的变化,为私人银行客户打造出合适的产品;
第三,本产品通过杠杆交易,放大了低风险资产(指数基金)的收益。迎合了客户相信中国经济和相信基金理财的观点;
第四,本产品的核心是满足客户进行杠杆交易的需要,不同于目前市场上其它银行的私人银行产品,能够形成产品特色。
(二)与同行和同业产品的比较
本产品依托于农行的“本利丰”系列产品,是在该产品基础上的创新和发展。与同业的私人银行产品和理财产品相比较,本产品的独特性主要体现在三个方面。
第一,在投资标的上具有独特性。对于私人银行客户来说,本产品的投资标的为指数型基金,即间接投资于指数,这在市场上比较少见。目前市场上的私行产品为了追求高的收益,往往直接投资于二级市场(中信银行私人银行部的“红利理财”计划和“基金专户”理财计划等),或是为了追求资产保值,而投资于黄金市场等。
第二,在产品用途上具有独特性。对于私人银行客户来说,本产品的主要用途是提供交易杠杆,而目前市场上的私行产品往往以提供海外投资机会、另类投资机会或是特种咨询业务为主(招商银行私人银行部的“A+H+环中国区域投资”产品、交通银行的“海外资产全权委托业务”产品、中信银行的“艺术鉴赏与投资”系列产品等)。
第三,在产品的目标客户方面,本产品既针对普通投资者,又针对私人银行的高净值客户,这在市场上是比较少见的。
综合来说,本产品是在“本利丰”产品基础上发展出的私人银行产品,同时,它不同于市场上已有的私人银行产品,具有一定的独特性,能够满足客户进行杠杆交易的需要。 (三)产品的市场前景预测
本产品的A类与目前我行发售的“金钥匙,本利丰”人民币理财“安心得利”系列产品差异不大,因此,本产品A类的市场前景是很乐观的。
本产品的B类是一类特殊的私行产品,能够为客户提供他行目前还没有能够提供的杠杆交易便利。因此,本产品对投资于基金和股票市场的进取型投资者具有最强的吸引力,并对投资于基金的稳健型投资者和一部分投资于储蓄的进取型和稳健型投资者具有一定的吸引力。在能够吸引客户的基础之上,本产品又迎合了中国经济持续复苏和继续腾飞的主流宏观经济观点,以及基金投资具有安全性和稳定性的主流理财观点,因此,本产品B类是有人气的,其市场前景也是乐观的。
(四)产品的定价即成本效益分析
5
“利倍增”理财产品创意说明书 1.客户投资理财的收益
(1)客户投资A类产品的收益
本产品的A类是保证收益型理财产品,当理财收益大于约定收益率X%时,超过部分全为银行的投资管理费,而当理财收益小于或者等于约定收益率X%时,银行的投资管理费为0。因此,对于A类产品的投资者来说,其收益结构如下图所示:
图3:A类产品投资者的收益率曲线
客
户
收
益
% 客户的收益率曲线
X
理财的投资收益% X
其中,X%为约定的预期年化收益率。X%的上限为一年期定期储蓄存款利率,下限为活期储蓄存款的利率,根据现行的利率情况来看,应该有。而就我0.36%%2.25%,,X
行目前发行的“安心得利”系列产品的情况来看,X%一般为1.95%或者2%。 (2)客户投资B类产品的收益
本理财产品的B类不是保证收益型,客户有发生损失的可能性。由于B类产品投资于指数型基金,所以B类产品的投资收益情况直接与标的指数的变化情况相关。同时,B类产品的投资者承担的费用与投资者要求的杠杆倍数n相关,主要包括以下三个部分:第一,是需要支付给基金公司的申购和赎回费L%和基金的管理费M%;根据指数型基金的市场情况来看,大于500万元人民币以上的申购赎回,一般只需要支付每笔1000元的费用,对于银行的理财产品来说,这部分费用L%可以忽略不计。M%是基金管理费率,目前业界指数型基金的管理费用一般为基金净值的0.5%/年——1.3%/年,并以0.5%/年居多。且由于基金的净值变化服从正态分布、投资期限为1/6年,所以可以估算基金的管理费率约为
。第二,是需要支付给A类投资者的利息R%,费率为EMn%0.5%/6,,,
6
“利倍增”理财产品创意说明书
/6。第三,是需要支付给银行的托管费用,目前银行的托管费率K%一般RnX%(1)%,,
为基金净值的0.15%/年,且由于基金的净值变化服从正态分布、投资期限为1/6年,所以可以估算银行的托管费率约为。因此,B类投资者需要支付的总费率为:EKn%0.15%/6,,,
。 FeennXn%0.5%/6(1)%/60.15%/6,,,,B
由于B类产品的投资者是以杠杆投资的方式投资于指数型基金,为了保证A类产品投资者的本金安全,必须为B类投资者设定强制平仓的最低限定,即当标的指数的下跌幅度
投在投资期的某一时间里一旦超过这一限定,B类产品的投资者将失去全部资金,该限定与资者选择的杠杆倍数n相关。限定的具体情况可见下表:
表1:平仓限定
杠杆倍数(n) 强制平仓的指数下跌限定
50%%,Fee2 B
33%%,Fee3 B
25%%,Fee4 B
20%%,Fee5 B
根据以上,B类产品投资者的收益结构如下图(以n=4为例),客户可以选择在投资期的任意时间内赎回,最终的收益率由客户赎回理财产品时的指数情况决定。
图4:B类产品投资者的收益率曲线
客户的收益率曲线 客
户200%
收
益
范
围100%
%
标的指数在投资期50% -50% -25% 25% 间的最大波动率% -fee%
-100%
7
“利倍增”理财产品创意说明书
其中,当标的指数的波动率为0%时,B类产品投资者损失本金的;当标的指Fee%B
或者更多时,B类产品的投资者损失全部本金;当标数的波动率下跌幅度为25%%,FeeB
的指数上涨25%时,B类投资者将获得的收益(杠杆为4倍)。 100%%,FeeB
2.银行的收益
银行的投资收益主要由两部分组成,第一部分为A类产品募集资金的资金1()部NA1分投资收益超过X%的部分;第二部分为资金2()和资金3()投资于基金后,NNA2B
银行获得的托管费。具体来看,第一部分的收益是可变的,与银行投资于债券市场等的年化收益率Y%相关,当Y%?X%时,该部分收益为0,当 Y%,X%时,收益为
;第二部分的收益是固定的,为。因此,银行的(%%)/6YXN,0.15%()/6NN,A1AB2
收益结构如下图:
图5:银行的收益率曲线
银
行
收资金1获得的益 超额投资收益 %
资金2、3
获得的固
定收益 A类产品资金1
部分的收益率% X 3.产品的其它效益
本理财产品除了能为农行带来经济上的收益,还能帮助农行更好的服务和吸引私人银行客户。本理财产品在不增加农行经营风险的情况,满足了客户对杠杆交易的要求。目前市场上还少有类似的产品,因此,其有可能成为农行私人银行部区别于同业私人银行部的特色产品。
(五)产品可能面临的风险
本理财产品主要面临五大风险:筹资风险、市场风险,信用风险、操作风险和其它风险。其中,筹资风险主要是指认购失败和募集失败等风险,解决的方法为向投资者说明,由
8
“利倍增”理财产品创意说明书 投资者承担募集不成功的风险;市场风险是指利率和汇率等变化会对本产品的投资环境产生重大影响,并影响本产品的收益,解决的办法为向投资者说明,并由投资者承担市场风险导致的投资损失;信用风险是指本产品的投资标的可能出现违约的情况,并对本产品的收益产生影响,解决的办法是在投资中购买高信用等级的资产,例如央行票据和政府债券等;其它风险是指政策风险、信息传递风险等等,解决的办法是向投资者说明风险,并由投资者自行承担由此带来的损失;本产品还可能出现操作风险,该操作风险来自于指数型基金的交易特征。基金的赎回价格以当天收盘时候的指数情况为准,这就使得B类产品有可能在低于强制平仓限定的位置平仓,一旦这种情况出现,将会使得A类产品投资者的资金也出现损失。解决的方法是利用A类产品全部募集资金的收益来弥补B类产品造成的超额损失,后果是A类产品的整体收益率下降,条件是A类产品募集资金的数量远大于B类。
图6:产品可能产生的操作风险和解决方法
产生原因 操作风险 解决方法
基金的赎回净值按平仓点数可能低于利用A产品获得的
照每个交易日结束强制平仓的最低限收益填补B产品操
时的情况计算,削弱定。从而伤害A产品作风险可能带来的
了指数的实时性。 投资人的本金。 损失。
表2 产品面临的主要风险和解决途径
风险类型 解决方案
筹资风险 告之客户,由客户承担
市场风险 告之客户,由客户承担
信用风险 投资于高安全性资产
操作风险 利用A产品的收益弥补风险可能带来的损失
其它风险 告之客户,由客户承担
(六)产品的部署渠道
A类产品可以完全延用“本利丰”人民币理财“安心得利”系列产品的部署模式,主要依托于网点。B类产品则需要在柜面部署的基础上,由客户经理对高净值客户进行重点推介,尤其对有股票和基金投资偏好的客户进行重点营销。
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范文四:银行产品创意设计作品.doc
银行产品创意设计作品
经济与管理学院
金融0801 闫雪萍 王玉婷 产品名称:安琪儿理财卡
产品构思:
针对未成年人为其提供符合成长特点的专有账户~确保未
成年人健康成长。
目标客户:未成年人
产品解决的主要问题:
随着社会的进步、经济水平的提高~未成年人手中的可支
配资金越来越多~可能会引起以下问题:
1(未成年人缺乏理财意识~不能合理利用零花钱、压岁
钱等,
2(未成年人不科学的消费意识有可能是他们挥霍成性~
助长社会不良风气的形成,
3.未成年人之间缺少健康有效地沟通交流平台~在网络
泛滥的年代他们容易受到误导,
4.部分未成年人在成长过程中遭遇变故~生活无法保障,
5.未成年人成长过程中的一些重要资料因转移交接等容
易丢失~造成不便,
6.家长也陷入了两难的境地:一方面他们担心过多的零
花钱不利于孩子的成长~另一方面他们又怕严格的经
济控制会使孩子受委屈。
此外~银行有时会面临可用资金不足的问题~从而造成周转
困难。
产品主要用途:
1(吸收未成年人手中的闲散资金~树立勤俭节约的意识~
丰富他们的储蓄知识~培养他们的理财能力,
2(未未成年人积累成年后继续深造或创业的资金,
3(根据银行掌握的资料为未成年人提供网络交流平台,
4. 为遭受变故的未成年人提供必要的生活保障,
5(为未成年人保存重要的成长资料,
6(消除家长的后顾之忧,
7(增加了银行的可用资金~提高收益。
客户申请和使用该产品的方式:
客户申请方式:
未成年人在家长的陪同下,新生儿可由家长代理开户,~在当地银行申请人的详细资料及相关材料~进行登记注册。
客户使用方式:
1(客户在登记注册后~可以不定期的将手中不用的现金存
入该账户获取利息收益,
2(可根据银行提供的适合未成年人的理财方案进行实践~
具体操作有银行代为执行,
3(客户可根据自己对账户的使用情况~在需要时享受优先
贷款的服务。
4(客户可登录银行网站~与其他未成年客户进行交流~学
习有关上网及理财的知识,
5.将一些非常重要但自己不能很好保管的资料可以交给银
行~约定领取日期~请银行代为保管,
6.但客户遭遇变故~生活无法保障时可向银行说明情况~
由银行提供帮助。
银行服务模式:
1(银行开设安琪儿账户~收集当地未成年人的详细资料及
联系方式~建立第一个安琪儿资料库~存放收集的资料, 2(对资料库信息进行整理~在未成年人生日或节日的时候
为他们送去祝福及印有银行标志及名称的礼物,如图书、
学习用具或布娃娃等,~培养他们的学习兴趣~丰富他们
的生活,
3(有针对性的向目标客户宣传介绍该产品~鼓励他们申请
注册,
4(根据申请人的详细资料及相关材料建立第二个安琪儿资
料库~为其制作符合客户各自喜好的安琪儿理财卡~方
便客户,
5(在银行的网站中设立一个专门供未成年客户交流的网
页~也就是我们所说的“安琪儿乐园”~同时对他们进行
教育,
6.在客户有需要的情况下对资金进行管理。在未成年人上
学之后就可以自由支配账户中的资金~银行可受其委托
以客户的名义进行支付、投资的服务,
7.建立“爱心账户”~向社会上有需要的人提供救助。将有
意参与该活动的未成年人账户中的资金按比例提出一部
分放入“爱心账户”~引导未成年人关注公益事业~奉献
爱心,
8.设置安全系数高的安琪儿资料室~为未成年客户保存重
要资料。
产品盈利模式:
利用该账户中的可用资金进行放贷或投资获取利润,为银行打造良好的信誉及口碑~稳定客户资源~为银行赢得了大量潜在客户~形成银行的无形资产。
存在的风险:
1( 在代理客户进行投资时遭受亏损的超出客户的承受能力, 2( 银行资金的周转出现问题~导致该账户中的客户无法顺利
取现,
3( 银行为该账户投入过多~造成亏损,
4( 未成年客户贷款额过大~使银行周转失灵。 风险控制方式:
1( 客户在要求银行代理投资时~限定投资上限~规定只
代理小额投资~减少投资风险,当投资出现亏损时有
银行和客户共同承担,
2( 为该账户预留充足的现金以备不时之需, 3( 银行为该账户的建立做好预算~严格控制成本, 4( 在客户提出贷款时~银行要根据其账户现有余额指定
贷款上限~以控制贷款额~确保银行的周转顺利。
范文五:中国农业银行产品创意大赛实施方案
附件1:
2016年产品创意大赛实施方案
为积极响应上级行号召,收集全行业务发展中所需的创新需求,充分调动全行员工参与产品创新的积极性和主动性,深入挖掘基层员工的创新潜能,筛选出创意新颖、有市场竞争优势、可带来较高效益的创新产品,遂宁分行将在全辖范围内举办“产品创意大赛”。实施方案如下:
一、参赛作品入选方式
本次大赛以各县支行、市分行各部门为单位,各参赛单位按照总行统一模板(附件二)完成产品设计,并于8月25日前将参赛产品报送市分行科技与产品管理部,产品创意数量不限。科技与产品管理部收集参赛产品后,将产品设计方案送交科技创新专业委员会(对公、三农和零售)按照初审计分标准(附件三)进行初审。初审结束后,由科技与产品管理部统计初审得分并通知取得入选资格的参赛单位进入竞赛环节。参加竞赛的作品应包括设计方案和演示方案两个部分,其中:设计方案须采用WPS 文档撰写,演示方案可通过PWPS 演示、FLASH 或WPS 提纲等形式制作。
二、参赛人员
入选的参赛单位选派两名选手参赛,并由所在单位分管行长(或部门领导) 任领队,组成竞赛团队参赛。
三、大赛日程安排
(一) 大赛时间、地点及组织单位。
时间:9月中下旬,比赛时间另行通知。
地点:市分行八楼会议室
组织单位:科技与产品管理部
(二) 大赛活动流程。
1. 各参赛团队调试文档,领队抽签定序;
2. 参赛选手入场;
3. 领导讲话;
4. 各参赛单位依序作产品介绍及评委打分;
5. 行领导宣布获奖名单,并现场颁奖。
每个参赛单位产品演示及评委打分时间控制在20分钟以内,竞赛内容为:
①演示讲解。讲解员负责产品现场讲解,演示员负责产品演示和电脑操作(演示讲解时间控制在10分钟以内) 。
②现场答辩。评委针对产品设计中的相关问题进行提问,参赛选手回答。(现场答辩时间控制在8分钟以内)。
③评委打分。评委依据现场评分标准为参赛产品打分(时间控制在2分钟以内) 。
④计算并公布成绩。根据计分规则计算出参赛产品最后得分现场公布。
四、评审委员会
本次大赛成立评审委员会,主任委员由市分行行长担任,副主任委员由各位副行长担任,评委由市分行科技与产品创新委员会部分委员及省分行相关领导、专家组成。
五、计分规则
本次大赛总分=初审分+大赛现场分, 初审分和大赛现场分权重分别为30%和70%。
(一)初审计分:参赛产品创意先报送相关成员单位按照初审评分标准(附件三)计分,科技与产品管理部汇总后取平均分作为该项产品创意初审得分。
(二)现场计分:评委依据现场评分标准(附件四),综合参赛选手演示、答辩情况现场打分,去掉一个最高分和一个最低分后取平均分为参赛产品现场得分。
(三)综合计分:按照计分权重计算出产品创意的最终得分。
六、表彰奖励
(一)本次比赛设一、二、三等奖,分别授予奖金及荣誉证书。其中,一等奖1个,奖励5000元;二等奖2个,奖励3000元;三等奖5个,奖励2000元。参赛产品创意未满足评审条件的,奖项可空缺。
(二)获得一、二、三等奖的作品报送省分行,获奖团队将代表市分行参加省分行产品创意大赛。
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