骑着单车下西藏
范文一：2017年中国养老金融调查报告
中国养老金融调查报告 2017
录
1.引言
1.1 调查目的和意义 .......................................................................................1 1.2 调查方法与数据处理 ...............................................................................2 1.2.1 调查方法 ............................................................................................2 1.2.2 问卷框架 ............................................................................................2 1.2.3 数据处理 ............................................................................................3 1.3 调查对象的基本情况 ...............................................................................4
2.养老金融活动认知
2.1 对养老储备的总体认知 ...........................................................................5 2.1.1 调查对象养老储备开始时间的认知 ..............................................5 2.1.2 调查对象对养老资产储备规模的预期 ..........................................6 2.2 养老金融储备及养老金融活动参与情况 ..............................................7 2.2.1 调查对象目前养老资产储备情况 ..................................................7 2.2.2 调查对象房产拥有情况 ...................................................................9 2.2.3 目前养老资产储备规模对其预期的满足情况 ............................10 2.2.4 养老投资/理财的方式偏好 ...........................................................12 2.2.5 养老投资/理财决策的影响因素 ...................................................13 2.2.6 获取养老投资/理财产品的渠道 ...................................................14 2.3 养老金融及相关活动参与意愿情况 ....................................................16 2.3.1 养老理财金额占比的意愿情况 ....................................................16 2.3.2 养老院养老的参与意愿 ................................................................18
2.4 理财及其他金融消费的受骗情况 ...............................................22 2.4.1 调查对象在理财及其他金融消费中受骗的总体情… .........22 2.4.2 调查对象在理财及其他金融消费中受骗的金额情况 .........23 2.5 小结 …………….………..……………………………………………………….…………..24 2.5.1 养老储备意识初步具备,实际储备总量依然不足 …….…..24 2.5.2 养老储备方式日益多元,传统理财方式仍为主流 …….…..24 2.5.3 养老投资决策日趋理性,产品安全稳健备受关注 ....……..24 2.5.4 社会化养老方式被接受,整体支付意愿相对较弱 ...….…..25 2.5.5 养老理财意愿较为强烈,金融诈骗风险亟待防控 …….…..25
3.调查对象养老保险参与情况及其总体认知
3.1第三支柱个人税延养老金参与及缴费意愿情况 ……………………...25 3.1.1第三支柱个人税延养老金制度参与意愿 ………….……………...25 3.1.2第三支柱个人税延养老金计划的缴费意愿 ……………………..28 3.2 基本养老保险参保的总体情况..................... ……………………….29 3.2.1 不同类别基本养老保险参保情况................... ………..……..29 3.2.2 基本养老保险待遇领取情况................................ …………31 3.3 在职人员基本养老金待遇水平及退休年龄预期.......... …..……..32 3.3.1 在职人员对养老保险体系的预期替代率情况................. 32 3.3.2在职人员对领取基本养老保险待遇年龄的预期 ….………... 33 3.4 小结............................................................... ……………………..34 3.4.1 第三支柱养老金参保意愿强烈,参保存在人群差异 ……..34 3.4.2基本养老保险覆盖面尚待提高,制度赡养压力较大 ………34 3.4.3领取基本养老金年龄预期较低,延迟退休存在阻力 ……...35
4.中国养老金融活动面临的潜在挑战及完善路径
4.1 中国养老金融活动面临的潜在挑战 ….………..….……………………………….35 4.1.1 基本养老保险制度存在压力,制度长期收支平衡面临挑战 ..35 4.1.2 基本养老保险待遇水平有限,多支柱养老金体系亟待完善 ..36 4.1.3 养老金融储备总量仍有不足,多元化的金融产品尚待开发 ..36 4.1.4 养老金融诈骗风险日益加大,金融监管和知识宣传需加强 ..36 4.2 完善中国养老金融活动的政策建议 …….……………..…………………….…….37 4.2.1 完善基本养老保险制度,进一步提高保障范围和水平 ………..37 4.2.2 推进养老保险制度改革,完善多支柱养老保险体系 …….…...…37 4.2.3 渐进式延迟退休年龄,缓解养老保险制度赡养压力 …..…..……37 4.2.4 提高养老储备意识,优化养老金融市场环境 ………….…...……….38 4.2.5 创新养老金融产品,满足多元化养老投资需求 …………….………38
图 1 调查问卷基本框架 ……………………………………………………………………….…………3图 2 调查对象养老储备开始时间的认知 …………………………………………….………..6图 3 调查对象对养老储备资金量需求的认知 …………………………………………..….6图 4 调查对象目前养老资产储备情况.....................................................7图 5 尚未进行养老资产储备人群的年龄结构 ………………………………………….…..8图 6 不同受教育程度人群为进行养老资产储备的差异情况 …………………..….9图 7 调查对象目前房产拥有情况 …………………………………………………………….……9图 8 调查对象养老资产储备规模预期与目前储备情况的比较 …………………10图 9 调查对象已储备养老资产对预期养老资产储备的满足情况 …………….11图 10 分年龄段不同群体已储备养老资产对预期的满足情况 …………………..11图 11 调查对象养老投资/理财的方式偏好 …………………………………………………12图 12 调查对象养老投资/理财决策的影响因素 ………………………………………...13图 13 不同年龄段人群养老投资/理财决策的因素差异 ……………………….....14图 14 调查对象获取养老投资/理财产品的渠道 ………………………………………...14图 15 不同年龄人群调查对象获取养老投资/理财产品的渠道差异 …………15图 16 调查对象养老理财金额占比的意愿情况 ………………………………………….16图 17 调查对象养老理财金额占收入比例意愿的均值和中位数 ……………….17图 18 不同年龄段人群养老理财金额占收入比例意愿的均值和中位数 …..17图 19 调查对象养老院养老的意愿情况 …………………………………………...…………18图 20 不同年龄人群养老院参与意愿情况 ………………………...........………………..19图 21 不同年龄人群养老院参与意愿情况 ……….............……………………………..19图 22 不同收入水平人群养老院参与意愿情况 ………………...........………………..20
图 23 调查对象养老院养老的支付意愿 ………………………………………………………20图 24 不同年龄段人群养老院养老的支付意愿差异 ……………………..........……21图 25 调查对象在理财及其他金融消费的受骗情况.................................. 22图 26 不同年龄段人口在金融消费中上当受骗的差异情况 …….….....……….….22图 27 调查对象在理财或其他金融活动中上当受骗的金额 ……….……..…….….23图 28 调查对象第三支柱个人税延养老金参与意愿情况 ……..….…………………26图 29 不同年龄人群个人税延养老金计划参与意愿比较 ………….…..……………27图 30 不同受教育程度人群第三支柱个人税延养老金计划参与意愿比较.. 27图 31 不同收入状况人群第三支柱个人税延养老金计划参与意愿比较 …….28图 32 调查对象第三支柱个人税延养老金计划的缴费意愿 …………………..……29图 33 调查对象社会基本养老保险参保的总体情况 ………….………….….………...30图 34 没有参加任何基本养老保险的人群年龄分布 ………….….……..……………..31 图 35 调查对象是否开始领取基本养老保险金 ……………….….......………………….31图 36 在职者对养老保险的预期替代率 ……………………..……….………….…………….32图 37 在职人员对于领取基本养老保险待遇年龄的预期 ……….……………………33
表 1 被调查者的基本信息分布 …………………….…………………………………………………4表 2 不同年龄段人群目前养老资产储备情况 ………………….………..……….………….8表 3 调查对象房产拥有情况 ……………………………….……….………..……………………..10表 4 不同养老金待遇水平的60岁以上老人养老院支付意愿差异 ….………....21表 5 不同年龄段人群在养老金融活动中受骗金额的差异 …………..….…………..23
范文二：中国家庭金融调查报告
中国家庭金融调查报告
精选
中国家庭金融调查与研究中心
西南财经大学
目录
一、数据质量 . .......................................................................................................................... 3
1、抽样设计 . .................................................................................................................... 3
2、拒访率比较 . ................................................................................................................ 3
3、人口统计学特征 . ........................................................................................................ 4二、收入和储蓄 . ...................................................................................................................... 5
1、家庭收入 . .................................................................................................................... 5
2、家庭储蓄 . .................................................................................................................... 5三、非金融资产 . ...................................................................................................................... 6 1、房产 . ............................................................................................................................ 6
(1)自有住房拥有率 . .................................................................................................... 6
(2)拥有住房数量 . ........................................................................................................ 6
(3)人均居住面积 . ........................................................................................................ 6
(4)住房价值 . ................................................................................................................ 7
(5)住房负债 . ................................................................................................................ 7 2、汽车 . ............................................................................................................................ 8
(1)汽车拥有率 . ............................................................................................................ 8
(2)汽车品牌分布 . ........................................................................................................ 8 3、工商经营 . .................................................................................................................... 8
(1)工商项目拥有 . ........................................................................................................ 8
(2)经营负债 . ................................................................................................................ 8
(3)信贷约束 . ................................................................................................................ 8
(4)教育与创业 . ............................................................................................................ 9四、金融资产 . .......................................................................................................................... 9
1、金融资产总量 . ............................................................................................................ 9
2、无风险资产占比高 . .................................................................................................... 9
3、炒股盈亏的 “ 二八 ” 法则 ........................................................................................... 10
4、炒股盈亏的年龄效应 . .............................................................................................. 10
5、金融市场参与差异大 . .............................................................................................. 11
6、股票市场参与和风险态度成正比 . .......................................................................... 12
7、民间金融市场参与城乡趋同 . .................................................................................. 12五、家庭负债 . ........................................................................................................................ 12
1、家庭负债值得关注 . .................................................................................................. 12
2、教育负债比例高 . ...................................................................................................... 13
3、家庭支付方式多元化 . .............................................................................................. 14
4、信用卡方便交易 . ...................................................................................................... 14六、家庭财富 . ........................................................................................................................ 15
1、家庭财富分布不均 . .................................................................................................. 15
2、城乡家庭财富差距大 . .............................................................................................. 16
3、家庭资产分布不均 . .................................................................................................. 16七、保险和保障 . .................................................................................................................... 17
1、汽车保险的赔付率偏低 . .......................................................................................... 17
2、汽车保险的逆向选择明显 . ...................................................................................... 18
3、我国人口老年抚养比高,社会负担重。 ............................................................... 18
4、医保中的道德风险 . .................................................................................................. 18八、家庭支出 . ........................................................................................................................ 19
1、消费支出城乡差距大 . .............................................................................................. 19
2、远亲和近邻 . .............................................................................................................. 19
3、家庭礼金支出 . .......................................................................................................... 20九、家庭教育 . ........................................................................................................................ 20
1、义务教育效果明显 . .................................................................................................. 20
2、大学扩招效果显著 . .................................................................................................. 21
3、教育平等 . .................................................................................................................. 22
4、高等教育国际化 . ...................................................................................................... 23
5、教育回报高 . .............................................................................................................. 23十、其他部分 . ........................................................................................................................ 23
1、性别比例 . .................................................................................................................. 23
2、剩男剩女 . .................................................................................................................. 24
3、中小企业与就业 . ...................................................................................................... 24
一、数据质量
1、抽样设计
中国家庭金融调查(China Household Finance Survey, CHFS )的抽样方案采用了分层、 三阶段与规模度量成比例 (PPS ) 的抽样设计。 初级抽样单元 (PSU ) 为全国除西藏、 新疆、 内蒙和港澳地区外的 2585个市 /县。第二阶段抽样将直接从市 /县中抽取居委会 /村委会;最 后在居委会 /村委会中抽取住户。每个阶段抽样的实施都采用了 PPS 抽样方法,其权重为该 抽样单位的人口数(或户数) 。 CHFS 首轮调查的户数设定为 8000—— 8500户。从可操作性 角度出发, 各阶段样本数设定如下:首先,根据城乡以及地区经济发展水平,末端抽样的户 数(即从每个居委会 /村委会抽取的户数)设定在 20-50户之间,其平均户数约为 25户;其 次,在每个市 /县中抽取的居委会 /村委会数量为 4;最后可以计算得到抽取的市 /县个数约为 8000÷(4×25) =80。
表 1列出了抽取的 80个市县样本与总体的人均 GDP 描述统计。 可以看出, 样本与总体 在人均 GDP 的分布上是非常接近的。
表 1:总体和 80个市县样本人均 GDP 分布
人均
GDP
均值 标准差 中位数 Q25 Q75 峰度 偏度 总体 17334.8 17736.9 11370 7173 20263 3.2 17.64 样本 17809.2 19336.3 11349 7232 21143 3.5 20.41 注:Q25和 Q75分别表示 25%和 75%的分位数
2、拒访率比较
表 2列出了 CHFS 与国内外调查数据拒访率的比较。 就国内调查而言, CHFS 比 CHARLS 分别低 3.75%、 5.22%和 6.19%。 需要注意的是, 2008年 CHARLS 的调查只涉及甘肃和浙江 两个省份, 而 2011年 CHFS 调查涵盖 25个省份, 两者的拒访率进行直接比较可能存在偏差。 三个国外数据库都与 CHFS 具有一定的可比性, 其调查内容都在不同程度上涉及到家庭的资 产、 收入和支出等, 尤其是 SCF , 是与 CHFS 直接可比的调查项目。 从表 2可以看出, SCF 、 CEX 和 SHIW 三个调查的拒访率都在 25%以上。与 CHFS 直接可比的 SCF 调查拒访率更是 在 30%以上。这表明 CHFS 的拒访率与国外同类调查相比,处在很低的水平上,进一步表 明了 CHFS 调查组织工作的高效率与高质量。
表 2:CHFS 与国内外调查的拒访率比较
调查项目 时间 拒访率 备注
国内调查
CHFS 2011 总体:11.6%
不计算空户样本 城市:16.5%
农村:3.2%
CHARLS 2008 总体:15.2%
不计算空户样本 预调查 城市:20.7%
农村:10.1%
国外调查
SCF 2007 AP Sample List Sample Survey of Consumer Finance (美国)
32.2% 67.3%
CEX 2005 Interview Diary Consumer Expenditure Survey (美国)
25.5% 29%
SHIW 2008 43.9% Survey Household Income and Wealth (意大利 )
3、人口统计学特征
CHFS 数据的人口统计学特征与国家统计局的公布的数据非常一致, 表明 CHFS 样本完 全具有全国代表性。 表 3的第一部分列出了 CHFS 调查的总人口数量、 城市人口和农村人口, 以及经过权重调整后的城市人口比例。与此对应,表 3也汇报了国家统计局公布的 2011年 全国总人口、城市人口和农村人口。
就家庭规模而言, 国家统计局公布的城市和农村家庭规模分别为 2.89人和 3.98人, CHFS 权重调整后的城市和农村家庭规模分别为 3.03人和 3.76人,无论是城市还是农村, CHFS 与国家统计局统计的家庭规模都具有一致性。同时, CHFS 和国家统计局统计的人口平均年 龄分别为 38.09岁和 36.87岁,二者也非常接近,可知 CHFS 调查样本的人口年龄结构分布 与全国人口年龄结构分布相一致。就男性占总人口比例而言, CHFS 和国家统计局统计出的 男性比例分别为 50.7%和 51.4%,二者相差无几。
按照特定地区是城镇地区还是农村地区来计算城市人口比例, 1则计算出的 CHFS 中城 市人口比例为 51.4%,与国家统计局公布的指标非常一致。
表 3的最后一部分给出人均收入的比较。 CHFS 比统计局的数据高出 2.39%。
通过以上的对比分析可知, CHFS 与国家统计局调查结果得出的家庭规模、 人口年龄结 构、性别比例和人均收入都具有广泛的一致性, CHFS 具有全国代表性的结论是有可靠依据 的。
表 3:CHFS 与统计局人口结构的比较
指标 国家统计局 CHFS 2011年总人口数 1,347,350,000 29,324 城市 691,190,550 15073(按地区计算) 10,403(按户口计算) 农村 656,159,450 14251(按地区计算) 18,921(按户口计算) 城市人口比例 0.513 0.514(按地区计算) 0.369(按户口计算)
家庭规模
城市 2.89 3.03 农村 3.98 3.76 平均年龄 36.87 38.09 男性比例 0.514 0.507
人均收入 14586元 14934元 农村 6877元 7045元 城市 21819元 22196元
1这意味着样本中属于农村地区的居民都定义为农村居民;相应的,属于城镇地区的居民都定义为农村居 民。对特定地区是农村还是城市地区的定义来自国家统计局地区编码资料。
注:CHFS 各指标的计算都进行了抽样权重的调整, CHFS 每户家庭样本代表 45947个家庭。
二、收入和储蓄
1、家庭收入
表 4:家庭收入分布
数据显示,家庭收入均值为 52087元 /年,其中,城镇庭和农村家庭分别为 71546元 /年 和 27606元 /年。
根据 CHFS 调查数据,中国家庭收入不均现象非常严重。处于收入分布 90%以上分位 数的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的 56.96%。表 5汇报了这些高收入家庭各项 收入在所有家庭中的占比情况,其中,经营收入的 76.85%被处于收入分布 90%以上分位数 的家庭所有,经营收入不均现象最为严重。
表 5:处于收入分布 90%以上分位数的家庭各类收入占比
2、家庭储蓄
总储蓄占总收入的 19.25%,低于依据宏观数据计算出来的储蓄率,但仍然处于较高水 平。从储蓄的分布来看,家庭储蓄分布极为不均。 55%的家庭没有或几乎没有储蓄,而处于 收入分布 90%以上分位数的家庭储蓄率为 60.6%,其储蓄金额占当年总储蓄的 74.9%。处于 收入分布 95%以上分位数的家庭的储蓄率为 69.02%,其储蓄金额占当年总储蓄的 61.6%。 因此, 中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机, 而是广大民众没有足够的 收入。 现行促进消费的政策对广大民众的影响不大。因此,增加消费、减少储蓄最有效的政 策是提高广大民众的收入水平以减少收入不均。
三、非金融资产
1、房产
(1)自有住房拥有率
表 6:自有住房拥有率
全国
城乡 地区
城市 农村 东部 中部 西部
拥有自有住房户数(户) 7566 3412 4112 3477 2377 1754 自有住房拥有率(%) 89.68 85.39 92.60 87.35 94.42 90.41
在调查样本中,自有住房拥有率为 89.68%。城市家庭自有住房拥有率为 85.39%,农村 家庭拥有自有住房率为 92.60%。 东、 中、 西部地区家庭自有住房拥有率分别为 87.35%、 94.42%、 90.41%。世界平均住房拥有率为 63%,美国为 65%,而日本为 60%,我国自有住房拥有率 处于世界前列。
(2)拥有住房数量
城市户均拥有住房已经超过了 1套,为 1.22套,农村户均拥有住房为 1.15套。拥有一 套住房的城市家庭占 69.05%,拥有两套住房的城市家庭占 15.44%,拥有三套及以上住房的 城市家庭为 3.63%。 而在农村, 80.42% 的家庭拥有一套住房, 12.20%的家庭拥有两套住房, 2.10%的家庭拥有三套住房。 从不同地区来看, 东部地区 71.31%的家庭有一套住房, 15.08%的家庭有两套住房, 4.12%的家庭有三套以上住房。 中部地区 80.27%的家庭有一套住房, 14.03%的家庭有两套住房, 1.16%的家庭有三套以上住房。 西部地区 84.27%的家庭有一套住房, 8.03%的家庭有两套住房,只有 0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面积
表 8:城乡人均住房面积
城市 农村
均值 中位数 均值 中位数 人均建筑面积(平方米) 38.89 30 49.04 36 人均使用面积(平方米) 33.76 26 39.57 30
城市人均建筑面积为 38.89平方米,人均使用面积为 33.76平方米。农村人均建筑面积 为 49.04平方米,人均使用面积为 39.57平方米。
(4)住房价值
表 9揭示了住房成本价格和当前价值的差异较大,表明住房受益非常可观。
表 9:住房的获得成本和当前价值 单位:万元
城市 农村
第一套 第二套 第三套 第一套 第二套 第三套 成本价格 19.10 39.33 62.03 6.28 16.39 22.75 当前价值 84.10 95.67 122.01 18.34 31.68 40.34
(5)住房负债
样本中有 13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款,不仅如此,还有 7.88%的非农 户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。 从住房贷款或借款的规模来看, 非农家 庭购房贷款总额平均为 28.39万元,占家庭总债务的 47%;农业家庭购房贷款总额平均为 12.22万元,占家庭总债务的 32%。
表 10表明住房贷款总额远远大于家庭年收入,户主年龄在 30-40岁之间的家庭负担最 重,贷款总额平均为家庭年收入的 11倍多;收入处于最低 25%的那部分家庭贷款额达到了 其年收入的 32倍之多。由此可见,住房贷款是许多家庭的沉重负担, “ 房奴 ” 在中国的确是 一个值得关注的现象。
2、汽车
(1)汽车拥有率
表 11说明城市家庭拥有汽车的比例为 22.89%,农村家庭拥有汽车的比例为 11.92%, 总体来看,中国家庭拥有汽车的比例为 16.37%。
表 11:家庭拥有汽车
户数 比例(%) 城市 915 22.89 农村 529 11.92 合计 1,381 16.37
(2)汽车品牌分布
中国家庭金融调查数据显示, 家庭拥有的汽车市场占有率前 4名均是国外品牌, 它们是 大众(7.35%) 、丰田(5.69%) 、别克(4.25%) 、现代(3.90%) ,其后依次是长安、本田、东 风、五菱、奇瑞、福特。前十名中有 6个国外品牌。
3、工商经营
(1)工商项目拥有
如表 12所示,城市有 12.44%的家庭拥有工商项目,农村有 15.16%的家庭拥有工商项 目,总体来看,有 14.06%的中国家庭拥有工商经营项目,远高于美国的 7.2%。
(2)经营负债
从事农业生产的农业户籍家庭有 5.84%目前有银行贷款, 仅从事工商业生产项目的农业 户籍家庭有 9.83%拥有银行贷款。 约 15%的既从事农业生产又从事工商业生产活动的农业户 籍家庭拥有行贷款。对非农户籍家庭,仅从事农业生产项目的家庭中有 9.47%拥有贷款;有 12.81%的从事工商业生产的家庭以及 20%既从事农业生产又从事工商业生产的家庭拥有银 行贷款。
(3)信贷约束
就从事农业或工商业的家庭而言,没有银行贷款的家庭中有 75.03%不需要银行贷款。 值得特别注意的是,在目前没有贷款的家庭中,约 18.89%的家庭需要银行贷款。这些家庭 中,有 14.8%没有提出申请。而约 4.1%的家庭虽提出申请但被银行拒绝。就没有提出贷款 申请的原因而言,农业户籍家庭与非农户籍家庭都主要将未提出贷款申请的原因归结为 “ 估
计申请后不会获批 ” ,分别占 52.5%与 41.4%。其次是 “ 申请过程麻烦 ” 和 “ 其他 ” 原因。 “ 不知 道如何申请 ” 所占比重最低,仅 13.02%的农业家庭与 10.34%的非农家庭将未提出贷款申请 的原因归咎于此。 向银行提出贷款申请但被拒家庭以及由于害怕申请被拒而未提出贷款申请 的家庭均在一定程度上面临信贷约束, 两类家庭占所有从事农业或工商业活动家庭的 10.7%。
(4)教育与创业
教育在工商业活动中起着重要的作用。 从户主的平均受教育年限来看, 过去一年从事工 商业的家庭其户主平均受教育年限为 9.77年, 比未从事工商业家庭户主平均受教育年限高, 后者仅 8.86年。
对资产位于最低 20%以及资产位于 20%~40%的家庭,其户主的平均受教育年限为 8.13年。 资产位于 40%~60%分位数项目, 其户主的平均受教育年限为 9.55年。 资产位于 60%~80%分位数项目,其户主的平均受教育年限为 10.04年。资产位于最高 20%的项目,其户主的平 均受教育年限也最高,为 12.48年。由此可见,资产随着受教育年限的增加有增加的趋势。
四、金融资产
1、金融资产总量
位数之间的差异可知,金融资产在家庭之间的分布是不均匀的。
2、无风险资产占比高
图 2:家庭金融资产配置
图 2可知,家庭金融资产中,银行存款比例最高,为 57.75%;现金其次,占 17.93%; 股票第三, 占 15.45%; 基金为 4.09%; 银行理财产品占 2.43%。 银行存款和现金等无风险资 产占比高。
3、炒股盈亏的 “ 二八 ” 法则
图 3:炒股盈亏状况
图 3的结果显示,有效样本中,盈利的家庭占 22.27%;盈亏平衡的家庭占 21.82%;亏 损的家庭比例达 56.01%。可见,高达 77%的炒股家庭没有从股市赚钱。这与人们上说的 “ 二 八 ” 法则比较接近。
4、炒股盈亏的年龄效应
根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年,我们发现年龄与炒股盈利成正相关关系。
图 4:年龄与炒股盈亏
从图 4可知, 在户主为青年的家庭中, 炒股盈利占 16.14%; 盈亏平衡的家庭占 27.67%; 亏损的家庭占 56.20%。在中年家庭中,炒股盈利的占 23.71%; 盈亏平衡的占 17.01%; 亏损 的占 59.28%。 在老年家庭中, 炒股盈利的占 30.30%; 盈亏平衡的占 19.19%; 亏损的占 50.51%。 总体来看,随着年龄的增加,炒股赚钱的比例呈增加的态势。
5、金融市场参与差异大
基金市场参与率 4.24%;家庭对衍生品市场参与率 0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率 1.10%。 因此, 家庭在不同金融市场参与率存在显著差异, 衍生品和债券市场参与率尤其低, 这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
6、股票市场参与和风险态度成正比
11.54%
关系。
7、民间金融市场参与城乡趋同
从图 7可知, 有借出资金的家庭数量占总体家庭的 11.93%。 分城乡来看, 城市家庭 11.94%有借出款;农村家庭
11.92%有借出款。总体来看,城乡家庭对民间金融市场参与趋同。
1、家庭负债值得关注
在中国家庭金融调查中, 负债包括农业及工商业借款;房屋借款; 汽车借款; 金融投资 借款; 信用卡借款; 以及其他借款等。 在中国家庭金融调查样本中, 有负债的家庭占 38.22%。 其中,城市家庭负债比例为 35.16%,农村家庭负债比例为 40.31%。
从图 8可知, 中国家庭负债均值为 62576元。 其中, 城市家庭总负债均值为 100815元; 农村家庭总负债均值为 36504元。
如表 13所示,中国家庭总体的资产负债率为 4.76%,其中,城市家庭为 4.08%,农村 家庭为 9.81%,农村家庭资产负债率约为城市家庭的 2.5倍。
由此可知, 虽然农村家庭负债的平均数低于城市家庭, 但是, 农村家庭负债的比例以及 负债占资产的比重均显著高于城市家庭。因此,农村家庭的负债是一个需要关注的问题。
图 8:家庭总负债
2、教育负债比例高
教育负债在城乡的分布比例有很大的差异, 大部分教育负债都集中在农村。 如表 14所示, 在有个人教育贷款家庭中,农村家庭占比 77.88%,是城市家庭占比的 3.5倍。同样,在有 亲戚朋友或非银行类机构借款的家庭中,农村家庭占比高达 67.37%,是城市家庭占比的 2倍。
在 16周岁及以上年龄的在校学生中,根据学历层次的不同,家庭教育负债的比例也不
一样。随着在校学生学历层次的提高,家庭的教育负债比例大幅提高。如表 15所示,对于 教育负债, 有大专 (高职) 及以上学历在校学生的家庭中, 拥有贷款的家庭比例为 10.57%, 是有高中 /中专(职高)及以下学历在校生家庭拥有贷款比例的 3倍,后者仅为 3.65%。对 除教育贷款之外的借款, 在有大专(高职)及以上学历在校学生的家庭中, 有借款的比例为 25.31%, 同样是在有高中 /中专 (职高) 及以下学历在校学生家庭中拥有借款家庭占比的 1.36倍。
表 15:按学历看家庭教育贷款、借款的比重
学历层次 有负债家庭 无负债家庭
教育贷款
大专(高职)及以上学历 10.57 89.43 高中 /中专(职高)及以下学历 3.65 96.35 教育借款
大专(高职)及以上学历 25.31 74.69 高中 /中专(职高)及以下学历 18.62 81.38
3、家庭支付方式多元化
消费者在各种购物支付方式中仍以现金支付方式为主。如表 16所示,以现金支付的交 易次数占总交易次数的 79.60%, 所占比例最高。 同时, 通过借记卡 (储蓄卡) 和贷记卡 (信 用卡) 方式来进行支付也是另外两个重要的购物形式。 具体地, 以这些方式进行的交易次数 分别占总交易次数的 8.05%和 6.97%。总体来看,家庭支付方式呈现多元化趋势。
表 16:购物支付方式的分布
支付方式 百分比(%)
现金 79.60
借记卡(储蓄卡) 8.05
贷记卡(信用卡) 6.97
准贷记卡 0.08
购物券 /卡 2.89
第三方支付(如支付宝) 2.23
其它 0.18
4、信用卡方便交易
使用信用卡的主要原因是方便日常生活,占比 61.26%。家庭基于提前消费与透支的目的 使用信用卡的占 23.16%。在信用卡还款方式上,高达 84.72%的家庭都选择了提前偿还或者 到期全额偿还。
就家庭所用信用卡的信用额度而言,最主要的信用卡户均信用额度为 24000多元,但只
有 22%左右的信用卡预借过现金。此信用卡每月消费额为户均 3300元左右,户均欠款金额 1089元。其次的信用卡户均信用额度为 20694元,预借现金的比例为 18.07%,该卡每月的 户均消费额度 2722元,户均欠款金额 1103元。
表 17:使用信用卡的主要目的
用卡目的 百分比(%)
方便日常生活 61.26 享用信用卡免息期 10.15 可以提前消费 13.76 透支 10.40 其它
4.44
六、家庭财富
1、家庭财富分布不均
由图 9可知,中国家庭财富净值的均值为 665187元,中位数为 24000元。其中,城市 家庭财富净值均值为 1467860元, 中位数为 33340元; 农村家庭财富净值均值为 117928元, 中位数为 20500元。
由表 18可知, 处于财富分布 90%
以上分位数家庭的财富占社会财富的比例高达
86.69%, 在城市,这一比例更高,达到 89.50%。因此,家庭财富分布差异大。
图 9: 家庭财富净值
2、城乡家庭财富差距大
从表 19可知, 平均来看, 中国城市家庭的金融资产为 111714元, 非金融资产为 1456961元, 资产合计为 1568675元, 城市家庭负债总额为 101815元, 城市家庭财富净值为 1467860元。
从表 20可知,平均来看,中国农村家庭金融资产为 30996元,非金融资产为 123436元,资产合计为 154432元,农村家庭负债总额为 36504元,农村家庭财富净值为 117928元。因此,城乡家庭财富差距大。
3、家庭资产分布不均
在中国家庭金融调查中, 家庭资产包括非金融资产和金融资产两大部分。 家庭非金融资 产包括农业、 工商业等生产经营资产; 房产与土地资产; 车辆资产; 以及家庭耐用品等资产。 家庭金融资产包括活期存款;定期存款;股票;债券;基金;衍生品;金融理财产品;非人 民币资产;黄金;借出款等资产。
从图 10可知,中国家庭总资产均值为 727762元,中位数为 37000元。其中, 城市家庭 总资产均值为 1568675元,中位数为 50000元;农村家庭总资产均值为 154432元,中位数 为 28730元。均值和中位数之间的差异表明了中国家庭资产分布的不均。
从表 21中数据可知,处于资产分布 90%以上分位数家庭的资产占社会总资产比例为 84.59%; 金融资产占社会金融资产总额的 61.01%; 非金融资产社会非金融资产总额的 88.70%。 资产的分布也很不均衡。
图 10:家庭总资产
七、保险和保障
1、汽车保险的赔付率偏低
家庭在购买保险的缴费方面,农业家庭平均为购买汽车保险的花费为 2384元,非农家 庭平均花费约 4802元,后者是前者的 2.01倍。去年,从家庭申请理赔的情况上看,拥有汽 车且购买汽车保险的农业家庭约 8.07%申请了保险理赔,平均理赔金额 2794元。非农家庭 约 19.46%申请理赔,比例远高出农业家庭申请理赔的比重,平均理赔金额 3712元,较农业 家庭户均理赔金额大。
图 11:汽车保险缴费、理陪情况
2、汽车保险的逆向选择明显
数据显示, 进行保险理赔的家庭与未进行保险理赔的家庭在汽车险种的购买上存在明显 差异。对每种类汽车险种,没有理赔的家庭购买的占比都比理赔家庭的购买占比低。例如, 车辆损失险、 第三者责任险、 盗抢险、 车上责任险, 理赔家庭的购买占比分别为 68.2%、 75.6%、 49.2%、 49.2%,而未理赔家庭的购买比重仅占 36.3%、 48.2%、 22.9%、 21.2%。玻璃单独破 碎险、 无过失责任险、不计免赔特约险也表现得也很明显。对这些险种,去年进行理赔的家 庭购买比重分别为 45.9%、 33.9%、 30.6%,相反未理赔的家庭只有 17.7%、 14 .6%、 13.6%购买这些险种。
3、我国人口老年抚养比高,社会负担重。
总体而言,我国少儿抚养比低于老年抚养比。虽然农村地区的少儿抚养比略高于老年 抚养比,但城市地区的老年抚养比高达 26.31%,远超过其对应的 18.56%的少儿抚养比。无 论是否考虑到人口的跨区域流动, 未来人口老龄化的趋势将会进一步加剧。 在我国经济水平 还未达到发达国家水平的同时, 我国人口老龄化趋势的加速无疑会对我国经济社会的发展产 生不利影响。如何应对我国人口结构中的 “ 未富先老 ” 现象是值得研究的重要课题。
表 22:人口负担分析表(%)
总抚养比 少儿抚养比 老年抚养比
总体 45.76 22.94 23.82
东部 46.79 22.03 24.78
中部 45.17 24.04 21.12
西部 46.27 23.28 22.30
城市 44.87 18.56 26.31
农村 46.67 24.62 22.04
注:总抚养比是指少儿和老年人口所占劳动年龄人口的比例; 少儿抚养比是指少儿人口所占劳动年龄 人口的比例;老年抚养比是指老年人口所占劳动年龄人口的比例。
4、医保中的道德风险
表 23:医疗支出(单位:元 /月)
农村 城市 总体
均值 中位数 均值 中位数 均值 中位数 总体样本医疗支出 750.51 150.00 1177.48 300.00 936.56 200.00 有医保医疗支出总额 792.15 150.00 1166.77 300.00 958.35 200.00 其中:医保 220.36 0.00 549.26 50.00 366.75 0.00 个人 571.79 125 617.51 100 591.59 100 无医保医疗支出总额 438.01 150.00 1306.06 250.00 744.03 200.00
有医保者的医疗支出总额为 958.35元 /月,其中自付金额为 591.59元 /月,而无医保者 的医疗支出总额为 744.03元 /月。表 23表明,农村地区有医疗保险的个人无论是总支出
(792.15元 /月) , 还是自付金额 (571.79元 /月) , 都高于无医疗保险者的医疗支出 (438.01元 /月)。在城市地区,这一现象并不明显。有医保者的医疗支出总额为 1166.77元 /月,自 付金额为 617.51元 /月,无医保者的医疗支出总额为 1306.06元 /月。
八、家庭支出
1、消费支出城乡差距大
由图 12可知, 2010年,城乡居民平均消费支出相差 24390元,城市居民消费是农村居 民消费的 1.68倍,其中,在日常生活支出、非日常生活支出、休闲保健支出、转移支出和 其它支出方面,城乡居民分别相差 12894元、 4853元、 2662元、 4244元和 58元,城市居 民在以上各项消费支出上分别是农村居民消费的 1.61倍、 1.56倍、 3.17倍、 1.67和 1.008倍。 从各项消费差距的绝对数来看, 日常和非日常生活支出的差距最大, 这表明我国城乡居 民在必需品消费上存在较大的差距。 从相对消费差异来看, 城乡居民在休闲保健支出方面差 距最大, 这表明我国城市居民文化娱乐生活比农村居民更加丰富多彩。 从城乡居民消费支出 的绝对差异和相对差异都表明我国城市居民物质生活和精神生活都明显高于农村居民。
图 12:居民支出结构图
2、远亲和近邻
城市居民家庭节假日转移支出高于红白喜事转移支出, 而农村家庭则红白喜事转移支出 高于节假日转移支出, 城乡居民人际之间转移支出存在一定的区别。 这表明城市居民亲戚朋 友之间的往来更为频繁, 而邻里关系相对淡薄, 从而导致节假日支出高于红白喜事支出; 而 农村居民家庭虽然亲戚朋友往来频繁, 但邻里关系更为亲密, 从而导致红白喜事支出高于节 假日支出,农村居民人际交往更体现了 “ 远亲不如近邻 ” 的观念。
图 13:居民转移支出结构图
3、家庭礼金支出
2010年城乡居民家庭红白喜事支出分别为 2642元和 2228元, 收入分别为 7199元和 4847元。但是,城乡居民家庭 2010年红白喜事净收入分别为 -960元和 -729元。
城市家庭红白喜事支出增加 1个百分点的回报为红白喜事收入增加 0.72个百分点;而 对于农村家庭而言,红白喜事支出增加 1个百分点的回报为红白喜事收入增加 1.08个百分 点;这表明对于城市家庭而言, 红白喜事的礼金支出是一种负担, 而对于农村家庭而言,红 白喜事支出是一种投资。
表 24:红白喜事收入对红白喜事支出的反映程度
红白喜事 红白喜事收入弹性
红白喜事对居民家庭而言是
支出 收入 城市 2642 7199 0.72 负担 农村 2228 4847 1.08 投资 总体
2412
5722
0.9
负担
注:红白喜事收入弹性都在 0.1%的水平上显著。
九、家庭教育
1、义务教育效果明显
我们将文化程度为没上过学和小学界定为初中以下学历, 然后根据不同年龄段计算初中 以下学历人口比重,结果见图 14
。
数据表明,随着人口年龄降低,初中学历以下人口比例显著降低。因此,义务教育效 果明显。
2、大学扩招效果显著
图 15是大学及大学以上学历在不同年龄组的比例。
图 15:出生年代与大学以上人口比例
从图 15可知, 大学生在人口中所占比例, 50后为 1.71%, 60
后为 4.93%, 70后为 10.19%, 80上升到 18%以上,增加非常显著,但已经基本趋于均衡。因此,高校扩招极大地促进了 大学及以上人口的比例。
图 16是城市大学及以上人口所占比例。
图 16:城市大学及以上人口所占比例
图 16的数据显示,同图 15的趋势一样, 80后的大学及以上学历人口比例显著增加。 90后的大学生比例增加到 42.05%。
3、教育平等
我国农村文盲和半文盲的比例较高, 初中及以下学历的比例高达 80%, 而该比例在城镇 地区仅为 40%,表明我国城乡人均受教育年限差距大。同时,受教育程度的地域分布存在 明显不平衡。 经济发达的东部地区较经济较不发达的西部地区, 存在明显的教育优势。 人口 的平均受教育程度,尤其是接受高等教育人口的比例高,文盲率低。
进一步对各年龄组学历结构的分析发现, 35岁以下人群的学历结构图中初中学历比例 高达 36%。就文盲和半文盲人群而言,其平均年龄为 55.78岁,表明文盲半文盲群体主要集 中于老年人群。与此相反,具有本科学历的人数主要是 35岁以下的年轻人,其中大学生所 占比例为 14.01%。
表 25:学历结构表
学历 人数 比例(%) 城市 农村 东部 中部 西部 文盲半文盲 2485 10.10 4.23 14.51 7.90 11.93 11.87 小学 5092 20.70 9.88 28.81 17.97 21.86 24.44 初中 8063 32.78 25.86 37.98 31.19 34.26 33.84 高中 3543 14.40 18.84 11.07 15.23 14.64 12.47 中专或职高 1515 6.16 10.27 3.09 6.82 5.82 5.34 大专或高职 1838 7.47 13.77 2.75 8.99 5.82 6.80 本科 1838 7.47 15.09 1.76 10.3 5.35 4.90 硕士以上 222 0.90 2.07 0.03 1.61 0.32 0.34
4、高等教育国际化
在中国家庭金融调查中, 9.78%在校大学生或研究生(其中 12.93%的城市学生、 5.53%的 农村学生) 留学海外。在有 15岁以下小孩家庭中, 8.31%打算送小孩出国, 29.43%看情况决 定是否送小孩出国。 到海外接受教育已经成为中国公民重要选择之一。 中国高等教育已经面 临着激烈的国际竞争,还将面临更为激烈的竞争。
5、教育回报高
如图 15所示, 不同教育水平下的平均工资收入可知, 受教育水平越高, 平均工资收入 越高。
图 17:不同受教育程度年均收入
从图 17可知,本科学历的平均工资为大专(或高职)学历的 1.75倍,硕士学历的平 均工资为本科学历的 1.73倍,教育回报较高。不过,博士学历的平均工资仅为硕士学历的 70%。
十、其他部分
1、性别比例
通过 CHFS 数据的分析发现, 我国性别比例结构的差异较大, 其中又以少儿人口性别比 例(123.3:100)不平衡的程度最为严重。同时,农村性别比例不平衡的程度高于城市。从性 别比例指标的年龄维度上看, 少儿组性别比大于劳动年龄组性别比, 而劳动年龄组性别比又 大于老年人口组性别比, 表明未来人口性别不平衡的发展趋势不容乐观。 另一方面, 性别比 的地域分布极不平衡。 在经济较为发达的东部地区, 其性别比, 尤其是少儿性别比较经济较 不发达的中、西部地区更为平衡合理。
表 26:年龄及性别结构表
平均年龄 年龄中位数
不同年龄组人口所占比例(%)
少儿人口 劳动年龄人口 老年人口 总人口
总人口 38.37 38.66 15.05 68.6 16.34 100 男性 37.66 38.08 16.38 67.79 15.82 50.73 女性 39.13 39.17 13.68 69.44 16.87 49.27 性别比例 123.3 100.5 96.52 102.94 城市 118.6 96.76 87.5 98.2 农村 125.1 102.8 105.5 106.5 注:根据我国对不同年龄的划分,少儿人口是指 15岁以下的人群数量,劳动年龄人口是指 15岁以上 (包括 15岁)和 60岁以下的人群数量, 60岁以上为老年人口,性别比例为男性人口与女性人口的比例, 女性人口以 100为基数。
2、剩男剩女
我国城市和农村婚姻状况存在明显的城乡差异, 主要表明为城市同居、 分居和离婚的比 例明显高于农村,而城市未婚比例显著低于农村。就未婚人群而言,剩男剩女(即 30岁以 上未婚男女)的城乡分布存在差异,如表 28所示,农村剩男的比例高于城市,而城市剩女 的比例高于农村。
表 27:婚姻状况的构成比例(%)
未婚 已婚 同居 分居 离婚 丧偶 总体 17.38 76.84 0.29 0.08 1.32 4.09 城市 15.15 77.9 0.39 0.12 1.98 4.47 农村 19.04 76 0.22 0.06 0.83 3.79
表 28:30岁以上未婚人群分布情况的描述
性别
城市 农村
比例(%) 受教育年限 比例(%) 受教育年限
男性 41 12 59 7
女性 62 12 38 9
合计 45 12 55 7.36
城市离婚比例高于农村, 表明城市居民婚姻状况比农村居民更不稳定。 婚姻状况最不稳 定的年龄段为 40至 50岁。 在城市, 丧偶女性人数是丧偶男性的 3倍多, 而农村丧偶女性是 丧偶男性的 2倍多,这与女性平均寿命高于男性的研究结论相一致。
3、中小企业与就业
私营或个体企业雇佣劳动力占企业雇佣劳动力的 62.66%,同时占从业人员比例的 38.44%。也就是说,中国有 38.44%的从业人员在私营或个体企业工作。外商独资企业、港 澳**资企业和中外合资企业雇佣的劳动力所占比例相对较小。
就不同类型企业职工工资而言, 人均工资收入前三位分别是外资企业、 中外合资企业和
其他联营企业, 但是这三种类型的企业雇佣劳动力所占比例仅为 3.78%, 除以上三种企业之 外,国有企业职工的人均工资收入最高,为 46409元 /年。但是,作为解决中国劳动力就业 主力军的私营或个体企业人均工资收入最低, 表明我国大部分劳动力工资收入处于较低的水 平,因此,私营或个体企业工资收入有待进一步的提高。
表 29:各类企业雇佣劳动力的比例(%)
企业类型 总体 城市 农村
国有 /国有控股 25.36 37.73 7.84
集体 /集体控股 5.42 7.89 1.96
私营 /个体 62.66 46.5 85.56
外商独资 2.79 3.85 1.34
港澳**资 0.99 0.63 1.43
中外合资 1.8 2.27 1.16
其他联营企业 0.99 1.14 0.71
范文三：中国家庭金融调查报告
[提要] 资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，其金融资产占家庭金融资产总额的比
例也有61.01%，非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有，中国收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占总储蓄74.9%，城市家庭平均资产247.6万元，从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超100万元。
此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行研究局张健华局长表示：“此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”
城市家庭平均资产247.60万元
高收入家庭储蓄占总额74.9%
77%的炒股家庭没从股市赚钱
80后大学毕业比例19%硕士最赚钱
投资兴业家庭比例是美国1倍
城市家庭年进账70876元
人情支出远大于人情收入
报告显示，中国家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，农村22278元。
从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超过100万元，10%的收入最高的家庭收入占整个社会总收入的57%，说明中国家庭收入不均等的现象已经较为严重。
报告还显示了中国家庭人情往来的收支情况。数据显示，中国家庭人情支出方面，全国平均水平为6051元，占总收入比的22.1%。城市平均为7837元，占总收入比的25.5%。中国家庭人情收入方面，全国平均水平为1944元，占总收入比的7.1%。城市平均为2305元，占总收入比的7.5%。
城市家庭资产远高于农村10%家庭储蓄占总额74.9%
报告显示，截至2011年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中，金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。
报告显示，中国家庭负债平均为6.26万元，总体资产负债率为4.76%。其中，城市家庭平均负债100815元，农村家庭平均负债36504元。
从全国平均水平看，在家庭资产中，金融资产为6.37万元，仅仅只占总资产8.76%，而非金融资产为66.40万元，占91.24%。
报告数据还显示，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。
报告数据还显示，资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，其金融资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%，非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有，中国收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。
□现代快报记者 项凤华 马乐乐
样本数量是不是过少？
“做这份报告，花了三年的时间。”昨天下午，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁在接受现代快报采访时介绍，《中国家庭金融调查报告》，是我国家庭金融微观数据领域的全国首份报告，填补了行业空白。
仅仅8438个样本，是否真的可以概括所有的中国家庭？甘犁说，样本抽到了江苏的泰州、盐城和扬州的405户家庭。“我们的调查数据不能代表江苏，但是可以代表全国。”
[回应]
数据可以代表全国
甘犁介绍，此次抽样方案的标准就是“随机”。首先他们在全国抽取了2585个县/区（西藏、新疆、内蒙古和港澳台地区除外），然后直接从市/县中抽取居委会/村委会；最后在居委会/村委会中抽取住户。
首轮调查的户数设定为8000-8500户。从可操作性角度出发，首先，根据城乡以及地区经济发展水平，末端抽样的户数(即从每个居委会/村委会抽取的户数)设定在20-50户之间，其平均户数约为25户；其次，在每个市/县中抽取的居委会/村委会数量为4；最后可以计算得到抽取的市/县个数约为8000÷(4×25)=80。“从抽取的80个市县样本与总体的人均GDP描述统计可以看出，样本总体在人均GDP的分布上是非常接近的。因此我们有信心可以代表全国的情况。”
平均数掩盖了大多数？
家庭资产数据：平均数确实拉高了
报告显示，截至2011年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。
城市家庭中，金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。
城市家庭人均资产高达200万元，看到这个数据，新婚不久的南京市民小齐第一个反应是自己“被平均了”，目前他正在努力地凑房子首付，可每个月工资4000多元，吃喝住花费完，想攒钱很难。
[回应]
家庭收入差距很大
甘犁坦言，抽样调查的样本里，非常有钱的人很多，资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%。这样一来，平均数就拉高了。“我们还有个数据比较准确，那就是看中位数，比如城市家庭资产的中位数仅40.5万元，与平均数247.60万元差距悬殊。”
甘犁认为，平均数和中位数都有意义，平均数反映了社会财富，中位数反映了收入的分布，两者一比较能看出，现在家庭收入差距非常大。
[南京]
绝对收入差距不断扩大
记者昨天从国家统计局南京调查队了解到，“十一五”期间，在相对收入差距缩小的同时，南京市低收入居民与高收入居民之间的绝对收入差距还在不断扩大。2005年，10%最高收入家庭的人均可支配收入比10%低收入家庭高34872元，2010年，这一差距扩大为63170元，收入差距的绝对数扩大了81.1%。可见，如何深入推进收入分配制度改革，进一步提高中低收入家庭的收入仍然任重道远。
家庭有房率89.68%？
报告称，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，其中城市为85.39%，2011年中国城市户均拥有住房为1.22套。具体到套数，城市家庭中只有一套住房的占69.05%，两套的占15.44%，其余的拥有三套或三套以上。报告中指出，与国外相比，中国的家庭自有住房率很高：世界水平为63%，美国为65%，日本为60%。
“这个比例太高了吧！”在南京一家网站工作的小伙子小张惊呼，“我因为家庭条件还可以，所以拥有自己的房子算是比较快了，我的同学们现在基本上都是租房住的。”
“89.68%？有这么高吗？”南京我爱我家市场部总监胡涓娟说，南京我爱我家一年做的租赁业务是3万笔，而南京一年发生的租赁交易笔数没有人知道是多少。“如果自有住房率这么高的话，每年这么大的租房量从哪里来呢？”
任志强在看到新闻后也在微博中转发，并称“中金的数据更可靠”。据了解，中金公司曾经在2010年发布报告称，我国家庭平均拥有0.74套住房。
[回应]
“家庭”的界定有区别
89.68%的数据引来网友们的一致质疑，昨天下午，该调查中心以书面形式在网站上发布了相关解释。
此次调查对“家庭”的界定为：受访家庭中不同个体必须至少满足下列三个条件之一，即同屋居住、共享收入、共担支出。
例如，在城市中一个三口之家，子女已成年并有工作，子女收入的一部分交与父母。此时，由于子女与父母同吃住，家庭的消费支出是依照其收入共同规划的，因此子女与父母属于同一“家庭”。若父母拥有住房，则该子女也应算作有房。
在农村中的一个典型情况是：农村家庭去城市打工，由于其在农村有自有住房，因此属于拥有自有住房家庭类型。
解释中还表示，虽然我国家庭自有住房拥有率远高于国际平均水平，但不同年龄段、不同地区家庭自有住房拥有率差异较大。大城市的自有住房率要低于中小城市，年龄越轻的家庭自有住房率也越低。
“按这个说法，接近九成的自有率恐怕真的会有。”链家地产市场部经理舒莉莉说，对于刚毕业在宁工作的大学生来说，由于父母在老家有住房，因此按照“家庭”界定他们也算有房子的。
[江苏]
住宅私有化率88.1%
“江苏目前没有住房自有率这个统计数据。”昨天下午，省住建厅人士说，去年年底，江苏省有一个“住宅私有化率”的统计数据：88.1%。他表示，所谓住宅私有化率，就是私有的住宅建筑面积除以住宅总建筑面积。需要指出
的是，“住宅总建筑面积”范围是已经进行过房产登记的住宅，而尚未办证的住宅或者尚未建成的住宅并不在统计范围内。“其实住宅私有化率也可以从一个侧面反映出江苏家庭拥有住房率还是比较高的，只不过不能直接印证。”
家庭负债最受关注，在房价高的今天，很多人都戏称自己是为了银行在打工。于是当报告说“中国家庭负债平均为
6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元”时，引起一片哗然。
[回应]
样本中负债家庭占38.22%
甘犁解释，在受调查样本中，有负债的家庭占38.22%，其中，农村家庭负债比例达40.31%，高于城市家庭35.16%的负债比例。中国家庭负债包括农业及工商业借款、房屋借款、汽车借款、金融投资借款、信用卡借款以及其他借款等种类。
“调查中，有不少人没有贷款买房，有的正好已经还完了，还有的还没买房。样本中，有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，还有7.88%的非农户籍家庭通过其他渠道借款买房。”
甘犁告诉快报记者，不可否认的是，住房贷款是家庭的沉重负担，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%。农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30岁至40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。
范文四：中国金融安全调查报告
本科学生专业社会调查报告
报告完成人 王佳男
专业 金融学一班 年级 2009级 学号 0931030102 成绩
调查报告题目 中国金融安全调查报告 教师评语
教师签字 年 月 日填
中国金融安全报告
王佳男
经济管理学院 2009级一班 0931030102 调查内容,中国金融安全状况 调查者,王佳男 调查时间,2012.8 调查地点,辽宁省本溪市部分金融机构、资料室、电子阅览室
引言:何为金融安全,我国金融安全现状如何,应该如何应对金融安全问题,本文将围绕这三个主要问题结合我的调查成果简要做出分析。
首先我们来了解一下何谓金融安全。金融安全(Finance Security) 金融安全指货币资金融通的安全和整个金融体系的稳定。金融安全是金融经济学研究的基本问题，在经济全球化加速发展的今天，金融安全在国家经济安全中的地位和作用日益加强。金融安全是和金融风险、金融危机紧密联系在一起的，既可用风险和危机状况来解释和衡量安全程度，同样也可以用安全来解释和衡量风险与危机状况。安全程度越高，风险就越小;反之，风险越大，安全程度就越低;危机是风险大规模积聚爆发的结果，危机就是严重不安全，是金融安全的一种极端。
以上是金融安全的定义，那么我国的金融安全状况如何,以下部分是由我的调查内容得出的结论。目前我国在经济全球化背景下面临机遇和挑战，挑战重点反映为外部环境对我国经济的冲击，就金融安全而言当前我国金融安全面临着美国债潜在损失、量化宽松引发通胀、国际支付体系威胁、国际金融制裁、定价权缺失、金融信息讹诈等六大核心威胁，制定长远金融战略，参与国际金融架构是我国提升金融安全的当务之急。另外，中国在参与构建全球金融新秩序、推进国际货币体系改革过程中可能面临更多的风险。
第一，国际收支失衡的风险。中国国际收支已持续长达10多年的双顺差格局，但中国没有像发展中国家通常那样将外商直接投资(FDI)转换成为经常项目赤字，用于购买外国资本品、技术和管理经验，实际上这些资金又通过种种渠道回到美国的政府债券市场。与此同时，相当于经常项目盈余的国内储蓄也被用于购买美国国库券。中国国际收支的这种失衡的、不合理格局具有不可持续性，从中长期来看蕴藏着巨大的风险。而中国国际收支危机预警防范体系、风险监测预警能力，都有待于进一步完善和提高。
第二，人民币国际化进程中的风险。在这一进程中，国内经济金融稳定、宏观调控、金融监管的难度增加，而且还面临着“特里芬难题”，即在以贸易逆差向储备国提供结算与储备手段的过程中，本币贬值的压力与保持本币币值稳定之间存在的冲突。人民币国际化后，中国将通过收支赤字来提供人民币资产以满足其他国家对人民币的需求，这种状况必然削弱中国国际收支地位;而如果中国
存在持续的赤字，就将使持有人民币流动性资产的国家不愿意持有更多的人民币资产。
第三，外汇储备资产保值的风险。当前金融危机下如何保障近两万亿美元外汇储备资产的安全，是中国面临的重大而严峻的挑战。作为全球美国国债的最大持有者，中国实际上处于两难境地:如果继续增持或持有美国国债，尽管目前美元的估值中性，但美元仍有进一步贬值的风险，一旦美国经济形势开始企稳，流动性过剩将成为美元贬值的首要风险因素，中国外汇储备资产的安全性将受到严重威胁;如果中国减持美国国债，则可能在市场上产生抛售美国国债的羊群效应，加剧中国尚未减持的存量美国国债价值下跌，反而造成更大的损失。
第四，人民币波动及逆转的风险。确保人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定，是中国经济发展的要求，而且也有利于从根本上保障人民币资产的价值稳定，推动人民币资产成为可靠、安全的国际资产，为人民币国际化奠定坚实的基础。然而也存在着众多影响人民币汇率稳定的因素，特别需要警惕的是，美元的变化，无论是美元由弱转强，还是由强转弱，都将可能引发国际资本流动格局的逆转，将引起汇率的波动，从而对中国经济带来巨大的风险。
第五，国际游资冲击的风险，正如斯蒂格利茨教授所分析的:资金会流向更安全的地方，现在大家觉得美国经济和金融存在比较高的风险。投资者持有美元资产，即使可以获得一定的回报，但由于美元贬值，这种回报也会被汇率贬值所侵蚀。而正在升值的人民币无疑就是一种选择，所以出现大量资金涌入中国。国际游资大量进入，对中国宏观经济、货币体系、金融市场产生了巨大冲击，加剧了国内资产价格的波动、推高通货膨胀、扰乱正常的经济秩序，这已成为不争的事实。
针对如此之多的金融风险问题，我认为解决之道应从市场层面和政策角度入手。
从市场层面上，我们应当刺激各个金融部门积极适应世界经济全球化的趋势，把握市场规律，不惜在融入世界经济环境的过程中交学费蒙受损失，以求尽早适应，提前反应，从容应对金融领域的各种变化。
从政策角度，必须加强金融监管，完善外汇制度，妥善处理多年贸易顺差、投资顺差所带来的大量外汇储备。建立金融安全预警机制，从政府监管层面牵头，积极推进、引导各金融部门融入世界经济潮流，抵御外来金融冲击，构筑牢固的金融安全防线。
结语:通过这次调查活动，我认识到了我国金融安全问题不容忽视，世界金融环境瞬息万变。我们必须不断学习，努力创新，完善我国金融环境，为社会主义经济建设提供更强力的引擎。
王佳男
2012.9.15于营口大学园
范文五：中国家庭金融调查报告
中国家庭金融调查报告
中国家庭金融>调查报告（一）
1.调查设计
（1）CHFS抽样设计：经济富裕地区（东部地区）的样本比重相对较大（样本市县中东中西部省份的比例为32:27:21，全国为34:27:38），城镇地区（相对于农村地区）的样本比重相对较大（样本中城镇居委会与农村村委会比例为181:139），城镇富裕家庭占比较大，样本的地理分布比较均匀。
（2）数据核查：事后对所有受访者进行（电话）回访。
（3）拒访率：CHFS的拒访率低于国内外相似或同类调查的拒访率。
（4）数据代表性：人口统计学方面，CHFS调查数据在家庭规模、人口年龄结构和性别比例方面与国家统计局的数据比较一致，其中城市人口比例数据与国家统计局有差异（20**年CHFS数据按户口计算为0.369，国家统计局公布的数据为0.513，但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口，不是户籍概念）。在居民收入总额上，CHFS和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比较一致，在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比较大。
（5）国内有影响力的家庭调查数据：中国健康与营养调查（CHNS），中国家庭收入项目调查（CHIP），中国综合社会调查（CGSS），中国健康与养老跟踪调查（CHARLS）。
按规模大小成比例的抽样，它是一种使用辅助信息，从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。PPS 抽样是指在多阶段抽样中，尤其是二阶段抽样中，初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小，初级抽样单位规模越大，被抽中的机会就越大，初级抽样单位规模越小，被抽中的机率就越小。
2.家庭人口和工作特征
（1）20**年CHFS样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿（15周岁以下）人口男女性别比为123:100，劳动年龄人口男女性别比为100.5:100，老年（60周岁以上）人口的男女性别小于1。
（2）无论是根据人口老龄化指标1（60周岁以上人口占总人口比例为10%，根据CHFS我国20**年该数据为16.34%）还是指标2（65周岁以上人口占总人口比例为7%，我国为10.65%）都表明我国人口老龄化现象严重。少儿抚养比低于老年抚养比，且城市人口老龄化趋势高于农村。
（3）根据CHFS数据，我国初中及以下学历的比例高达63.58%，年龄组越低的人群高学历的比例越高。
（4）根据CHFS我国城市剩男、剩女（30周岁以上的未婚男女）的比例41:62，农村为59:38。
（5）企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%，其中38.44%在私营或个体企业工作，大力发展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径，大力支持私营或个体企业的发展，中国劳动力就业压力将可能得到缓解。
（6）具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资，在这个阶段教育收入回报为负。
（7）随着人口年龄降低，初中学历以下人口比例显著降低，义务教育效果明显。
3.家庭非金融资产
（1）从土地的闲置率上看，在被征收土地归为农用土地的假设下，限制土地的占比也有9.97%。（这一数据与我观察到的家乡的情况正好相反，由于种粮补贴及苹果价格上涨，农民们甚至把部分荒山都开垦成土地了，根本看不到土地闲置的情形。）
（2）农村劳动力的输出比例为35.22%。
（3）受计划生育政策的影响，16?25周岁，26?35周岁的农村居民供给人数显著小于其他年龄组，据此分析，劳动力输出可能持续不足，“用工荒”现象可能长期存在。
（4）在从事农业生产的家庭中，有66.88%的农业家庭以及72.68%的非农业家庭没有使用机械。
（5）政府对粮食作物与经济作物的补贴差异仅能缩小两类农作物生产收益差距的
2.2%，富裕家庭可能获得了更多的农业生产补贴资金。（这是否与富裕家庭的生产规模更大有关系？）
（6）20**年非农业户籍家庭11.79%从事工商业，农业户籍家庭14.73%从事工商业项目。行业分布方面，批发零售业、住宿餐饮业、制造业、居民服务和其他服务业、其他行业分列前5位。地区分布来看，东部地区家庭从事工商业活动更为积极。
（7）从户主的平均受教育年限来看，20**年从事工商业的家庭户主平均受教育年限为9.77年，高于未从事工商业家庭户主平均受教育年限，后者为8.86年。大学本科以上学历中，从事工商业活动的家庭户主与未从事工商业活动家庭户主获得这些学历占比差距不显著。（大学本科以上学历的家庭中创业比例低于大学本科以上学历）随着家庭工商业项目资产规模的增加，户主平均受教育年限也增加。
（8）按行业来看，绝大部分行业对应的工商业项目资产规模小于40万元。从工商业项目的取得方式看，通过创立工商业项目的方式获得经营项目的家庭占比为79.69%。从家庭对最主要工商业项目的占有份额来看，农业户籍家庭占有份额平均为93.27%，非
农业户籍家庭为87.85%。从项目的组织形式来看，个体户/个体工商户是最为普遍的组织形式。
（9）个体户/个体工商户家庭每周平均工作时间6.51天，家庭独资企业6.34天，有限责任公司5.41天，股份有限公司、合伙企业分别为6.18天、5.62天。
（10）20**年家庭主要从事的工商业项目以盈利为主，仅少数项目存在亏损现象。
（11）从银行贷款的资金流向来看，大企业或工商业获得贷款的可能性更大。贷款申请被拒及害怕被拒而未提出申请的家庭占所有从事农业或工商业家庭的10.7%。从贷款的年利率来看，农业家庭与非农业家庭非别为7.11%、5.96%。随着贷款规模的增加，贷款的年利率大致呈递减趋势。非农业家庭主要采用抵押贷款，农业家庭主要采用信用贷款。不管是农业家庭还是非农业家庭向民间金融住址借款的占比均较小。不管是农业家庭还是非农业家庭，绝大部分借款都没有收取利息。
（12）非农业户籍家庭自有住房拥有率为85.39%，农业户籍家庭为92.60%。20**年中国城市有房家庭户均拥有住房1.22套。11.88%的城市家庭未拥有住房，69.05%的拥有一套住房，15.44%拥有两套住房，3.63%的拥有三套以上（城市家庭有房率比较高，但炒房的比例并不高，未来商品房的需求可能在于城市化）。20**年城市人均建筑面积为38.89%，人均使用面积上升到33.76%。中小户型商品房（建筑面积小于等于90平方）占比为44.89%。20**年中期，有13.94%的非农业户籍家庭为购买住房而向银行贷款，还有7.88%的非农业户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。（住房贷款的比例低于我以前的预期）户主年龄在30-40周岁之间的家庭，贷款总额平均为家庭年收入的11倍之多，收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了年收入的32倍之多。
（13）约14.53%的家庭拥有常见车辆如轿车、客车和货车等。排名前3位的汽车品牌分别是大众、丰田、别克。第一辆汽车从银行借款或通过其他途径借款的占拥有汽车家庭的24.33%，为第二辆汽车负债的家庭占拥有两辆以上汽车家庭的14.29%。家庭为汽车购买>保险比较普遍，但为其他车辆购买保险较少。每类汽车险种，没有理赔的家庭购买占比都比理赔家庭的购买占比低，汽车保险的逆向选择明显。
（14）在其他资产种类的分布上，农业家庭和非农业家庭持有金银首饰最为普遍。
4.家庭金融资产
（1）金融市场参与率分别为：银行存款60.91%，股票8.84%，债券0.77%，基金
4.24%，衍生品0.05%，金融理财产品1.10%。其中股票市场、基金市场、银行存款以及民间金融的参与率与学历（博士以下）成正相关，与年龄成反相关。博士在股票市场与民间金融市场的参与率显著低于硕士，在基金与银行存款市场的参与率高于硕士。
（2）家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元，金融资产在家庭之间的分布不均匀。户主受教育程度与家庭持有金融资产（或无风险资产）总量成正相关（博士除外），与年龄反相关。户主受教育程度与家庭持有风险资产总量正相关（博士除外），在年龄段的分布上44周岁以下家庭持有家庭风险资产最多，60周岁次之，45-59周岁
最少。家庭风险资产的占比平均为9.98%，与户主受教育程度正相关（博士除外），与年龄反相关。（博士群体更保守么？）
（3）从活期存款与定期存款来看，城乡家庭活期存款与定期存款的中位数分别相差4000元与3万元，城乡差距较大。农村家庭股票账户现金余额均值、中位数均高于城市家庭，表明农村家庭股票账户资金闲置情况更严重。股票>投资盈利的家庭占比为22.17%，学历与炒股赚钱之间没有必然关系，随着年龄的增加，炒股赚钱比例递增。炒股借贷的比例为1.70%，平均借贷金额为6.29万元，比例较小，但金额较大。50%以上的家庭没有从基金投资中获利。
5.家庭负债
（1）家庭房产负债比例为（2513/8438）29.78%，其中银行贷款比例为（846户）10.03%，贷款均值为22.85万元；民间借款比例为（1667户）19.76%，借款均值为5.37万元。家庭教育负债比例为7.93%，均值为12798元。
（2）除了住房、汽车、商业、教育、信用卡负债之外，其他负债的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳妇，15.40%。家庭其他负债的主要来源是近亲。民间借款的家庭比例为34.95%。
6.家庭保险与保障
（1）44.2%的被调查居民没有养老保险。农业户籍居民64.36%主要靠子女养老，非农业户籍为49.17%。目前离休金与退休金之间，以及离退休内部行业之间差距较大（养老保险改革势在必行）。0.38%的农业户籍居民与4.76%的非农业户籍居民有企业年金。从行业来看，国家机关、党群组织、企事业单位负责人拥有企业年金的比例为6.26%，占比最高，其次为专业技术人员为4.4%。年金人均领取余额，前者为1627元，后者为5131元。年均缴纳方面，二者差距不大。
（2）社会基本医保的平均覆盖率为89.17%，城乡差别不大。商业保险方面，农业户籍居民92.86%没有任何商业保险，非农业户籍居民，85.37%没有任何商业保险。
7.家庭支出与收入
（1）家庭总支出由食品支出（27%）、衣着支出（6%）、生活居住支出（17%）、日用品与耐用消费品支出（6%）、医疗保健支出（8%）、交通通信支出（20%包含交通工具的购买支出）、教育娱乐支出（14%）及其他支出（2%）构成。农村居民年均消费支出为城市居民的51%，且家庭消费不均等的程度在农村居民内部更加突出。城乡居民在医疗保健支出上相差无几，考虑到城乡收入差别，农村居民的医保负担更重。城镇居民的转移支出占其收入的比重约为11%，农村为14%。
（2）居民家庭年收入的均值与中位数之比约为2.9:1，意味着居民收入分配不平等程度高。20**年我国城乡居民转移性收入为3884元，转移性支出为6052元（差额去了哪里？）。公务员家庭相对于非公务员家庭来说，年转移收入的总量高出32%，来自非亲
属的转移收入比例也大大高于后者。
（3）无论是城镇家庭还是农村家庭储蓄的最主要目的是为了子女教育。子女教育和结婚、养老以及买房是我国家庭储蓄的三个主要原因。
8.家庭财富
（1）城市家庭资产达到均值的占14.30%，农村家庭资产达到均值的占21.34%。
（2）样本家庭中没有负债的占到61.78%。
中国家庭金融调查报告（二）
5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》（下称“报告”）。
报告的发现包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异，广大民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。
在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4，城市住房收益可观。
该报告历时三年，对全国25个省份、80个县（市）、320个社区（村）进行了入户调查，获得有效问卷8438份，调查成果将建成中国家庭金融微观领域的基础性数据库，与社会共享。
家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。在美国，消费者金融调查（SCF）是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因20**年进行的调查提前到了20**年。而我国，之前在此领域仍是空白。
收入前10%家庭储蓄占比74.9%
中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。
报告显示，中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。
目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。
截至20**年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象非常严重。也就是说，中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入去消费。”中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财大经管学院院长甘犁教授认为，可以通过各地提高最低工资标准来改变收入不均的现象，从而实现中国政府《十二五发展规划纲要》中
提出的“工资增长和GDP增长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”。
中国人民银行研究局局长张健华认为，增加消费可以通过增加低收入家庭的消费能力和消费结构升级完成。
事实上，中国经济的结构正在改变，市场力量正在推动着消费力的提高。“消费力从2008年开始，每年提高0.7%。原因就是劳动力市场发生重大变化，廉价劳动力供给开始小于需求，可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵（微博） 补充道。
自有住房拥有率近90%
报告数据显示，目前中国家庭自有住房拥有率为89.68%，高于世界平均住房拥有率为63%的水平。20**年，中国城市户均拥有住房已经超过1套，平均为1.22套，农村为
1.15套。我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。
但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在矛盾。
“一方面，中国有相当一部分人群离开已有房产的家乡，到外地或大城市生活，这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。
另一方面，房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率，有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%，第二套为143.25%，第三套为96.70%。
甘犁教授认为，此份报告提供了详尽的基础数据，人口结构、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。希望社会各界能充分利用这些数据资源，从不同角度和视野来分析包括>房地产在内的中国经济问题。
中国家庭金融调查报告（三）
“一天不工作，就会被世界抛弃”，这句话经常被拿来形容“房奴”。没想到，如
今这个群体的苦楚，却被西南财经大学发布的名为《中国家庭金融调查报告》给“意淫”了。这份具有“神奇功效”的报告一经问世，就在网上炸开了锅。有网友疾呼：在“被就业”、“被增长”、“被小康”、“被>幸福”之后，我们又“被有房”、“被有钱”了。
调查统计为何总与公众的实际感受相差甚远？“中国自有住房拥有率89.68%”以及“中国城市家庭平均资产247万元”的结论，究竟是因为数据的来源不准，还是调查的方向本来就“跑偏”了？
活在报告里，真的很幸福！
这份由西南财经大学“中国家庭金融调查与研究中心”发布的调查报告显示，中国自有住房拥有率高达89.68%，远超世界平均住房拥有率63%的水平（美国为 65%，英国为70%，日本为 60%），处于世界前列。报告指出，在受访的3996个城市户籍家庭中，有3412.36个家庭拥有各种类型的自有住房，自有住房拥有率为85.39%；农村更高达94.6%。在拥有住房数量方面，城市户均拥有住房1.22套；农村户均拥有住房1.15套。
按理说“领先世界”的美誉，足以让国人陶醉在“超越英美”的自豪中，但对于这个“幸福”的结论，网友却纷纷表示有种“不靠谱”的感觉。12581苦涩道：“又被有房了”；“迷鹿”则自嘲说：“我就是那一成人，拖国家后腿了”；“gdsq008”更是感叹：“穷得只剩下房了”。
“不食人间烟火”的调查结论吸引了地产界名人的集体围观。易居中国总裁周昕就坦言：“90%高了！”而华远地产董事长任志强则认为“城市户均住房总量尚达不到1：1，尤其是成套住宅。”在任志强眼中，20**年中金公司发布的“我国家庭平均拥有0.74套住房”更加可靠。
面对扑面而来的质疑，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁“出场救火”：“这是一个全国的平均值，其中农村自有住房率远超过城市，老年人的自有住房率远超过年轻人，小城市的自有住房率远超过‘北上广’这样的大城市。”甘犁认为调查数据被媒体断章取义了，“之所以数据与网友感受存在巨大的落差，和各自定义不同有关。”
甘犁解释说，此次调查对“家庭”的界定为：受访家庭中不同个体必须至少满足下列三个条件之一，即同屋居住、共享收入、共担支出。例如，城市中与父母同住的年轻人，因为与父母共同承担家庭支出，所以父母的居所也被认为是该年轻人的自有住房；如果在城市打工、父母无固定工作，需要其承担老家中父母的生活费的，其在老家的房子也算作他的自有住房。“因为定义不同，很多城市的年轻人心理上认为自己没有住房，但在我们的统计中，他们其实应划归拥有自有住房的一类人，因此才会出现数据与感觉不符的情况。”
甘主任言辞凿凿、“有理有据”，遗憾的是公众并不“买账”，与现实感受“南辕北辙”的数据被公众嗤之以鼻。“>心理学的疯子”就反问：“假设你有10套房，我没房，你能说我俩每人都有5套房子吗？取平均值难道不是掩耳盗铃吗？”中原地产市场研究总监张大伟则表示，中国正处在城市化进程中，农村在城市打工的人口比例非常高，
也许这些城市移民在老家或多或少都有住房，但是大部分人一年最多回老家几天，在城市里对住房的刚性需求才是关键。他认为，农村和城市的自有住房不能混为一谈。
一时间，围绕“有房没房”的争论四散蔓延，一份耗时三年的调查报告，换来了舆论“一地鸡毛”。其实，研读这份被称为“填补行业空白”的“全国首份家庭金融微观数据领域的报告”，争议之处还远不止于此，报告中关于“中国城市家庭资产平均247万元”的结论，似乎更像是“重磅炸弹”。
据《中国家庭金融调查报告》显示，“截至20**年8月，中国家庭资产平均121.69万元，城市家庭平均247.6万元，农村家庭平均37.7万元。”看到这个“幸福”的数字，很多人“哭笑不得”。不少网友形容“被有钱”的感觉就像安徒生的童话>故事，只是美梦醒来后却发现“自己还欠银行好几十万贷款呢”！
对于这一串惊世骇俗的资产数值，甘犁主任坦言，抽样调查的样本里非常有钱的人很多，资产最多的一成家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，这样一来，平均数就被拉高了。“我们还有个数据比较准确，那就是看中位数，比如城市家庭资产的中位数仅40.5万元，与平均数247.6万元差距悬殊。”
至于网友对“报告基于8438个家庭抽样调查，是否可以概括所有中国家庭？”的追问，甘犁表示，“关键在于样本的选择是否全面??美国进行相似的调查，样本比例还不足此次调查的1/2??从抽取的80个市县样本与总体的人均GDP描述统计可以看出，样本与总体在人均GDP的分布上是非常接近的。因此我们有信心可以代表全国的情况。”
耀眼的数据，让欧美那些挣扎在金融危机泥潭里的“老外”羡慕嫉妒了一把，也让为了房子和票子“奔波在路上”的国人头晕目眩了一回。有网友感慨“活在报告里，真的好幸福”！
我们要的是共同富裕，不是平均富裕
乍一看，房子和票子的“双丰收”让人振奋：“中国人有钱了！”我们似乎应该为骄人的成绩欢呼雀跃，但各自回家盘算家底儿后，很多人却痛苦地发现，其实光鲜亮丽的数据中掺杂着“水分”。
有首“打油诗”比喻得很恰当：张家有钱一千万，九个邻居穷光蛋，平均起来算一算，个个都是“张百万”。报告中“城市家庭资产平均247万元”的结论，更像是这首“打油诗”的翻版。难怪有网友调侃，要是能在调查样本中，多拽进几个像李嘉诚或是比尔·盖茨这样的超级富豪，中国家庭资产的平均值肯定能突破千万！到时候国人可以浸泡在“数据幸福”中笑傲全世界。
只可惜，著名的“木桶理论”提醒我们，衡量一个国家是否富裕的关键，不是看富人有多富，而是要看穷人有多穷，只有这样，才能洞察秋毫并补齐“短板”。正如网友所言：“我们想要的是共同富裕，而不是平均富裕”。然而，一个简单的“平均”，却使社会矛盾“消失”在无声无息中，数字被人为地制造出欺骗性，看似科学合理，实则
掩盖了贫富差距的真问题。
当然有人可能会说，过分质疑“城市家庭资产平均百万”也有些刻薄，毕竟在“北上广”这些房价动辄百万元的一线城市，对于那些拥有房产的人来说，账面上的资产数值就是百万元甚至更多，非常吻合调查的结论。但不能忽视的是，纸面上的“富翁”终究不是真正的“富翁”。对于大多数仅有一套房子的家庭来说，对住房的刚性需求，锁定了百万资产只能停留在纸面上，除非变卖房子否则并不能兑换成票子。更何况很多人的房子还是向银行“贷”来的，倘若不能足额还款，所有权必将易主。这么来看，他们只是背着重重躯壳的蜗牛“负翁”而已。
曾经一部热播电视剧《蜗居》，让人们零距离触摸到“房奴”的辛酸与悲苦。片中女主角海萍曾有句经典的台词：“每天一睁开眼，就有一连串数字蹦出：房贷六千，吃穿用两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理费三百四，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百??也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，至少！>这就是我活在这个城市的成本，这些数字逼得我一天都不敢懈怠。”
艺术来源于生活，海萍的感叹生动地刻画了底层的生活状态——处于金字塔下端的人们为了得到一个梦寐以求的“安乐窝”，承受着精神疾苦。很多贷款买房人自嘲为“蜗牛一族”，他们不敢轻易跳槽，不敢花钱旅游、娱乐，害怕银行贷款加息，担心患病、失业??他们经常调侃自己正在坚定不移地叩响“忧郁症”的大门，“我们其实穷得只剩房子，除此之外，几乎一无所有”。
诺贝尔经济学奖获得者、世界银行前首席经济学家约瑟夫？斯蒂格利茨曾说过：“分母越大越不靠谱”。那些“强加”于数据中的幸福，对“被平均”的个体而言，其实并无真实的关联感。正所谓“生活是有体温的”，对一个社会而言，那些处于平均线以下的群体的真实生存状态，才是更能体现社会经济发展水平的真实指标，而“眉毛胡子一把抓”的平均数，不仅脱离个体的感受，也有悖现实的状态。
更可怕的是，这样的“数字幸福”经常会迷惑眼球，成为“注射”在各级官员头脑中的“医学专用剂”。倘若官民“心心相映”，明辨现实状况，“一笑而过”倒也罢了。就怕在官民沟通存在隔膜的现实中，在“政绩”引领行动的思维里，一旦某些官员轻信了数据带来的虚幻的“幸福”，误认为“房价高”、“住房难”已经得到良好解决，那现实生活中的民生疾苦，又该与何人说？
“统计数字会撒谎”
相声大师马三立有个著名的段子叫《逗你玩》，讲述了一个睿智的小偷把粗心的主妇骗得团团转。生活中，用“逗你玩”来形容那些诡异的调查结论带给人们的感受，似乎也不为过。
最近的例子同样发生在这几天。国家预防腐败局副局长崔海容5月11日在香港廉政公署第五届国际会议上发言：过去30年，中国共有420余万党政人员受处分，其中90余名省部级官员因贪腐被追究司法责任。“民众对防治腐败成效的满意度，由2003
年的51.9%上升到20**年的72.7%”。数字一出便惹来非议，许多网友对这项“不接地气”的民意调查，表现出本能排斥，很多人留言表示“我就属于剩下的27.3%”。
相比于这种“自己调查自己，调查结果良好”的轻描淡写，生活中有些关系到国计民生的统计数据，也总是带有几分“调皮”。20**年，国家统计局发布的《20**年>国民经济和社会发展统计公报》显示，20**年中国70个大中城市房屋销售价格较上一年同比上涨1.5%。这个“一眼假”的结果，让不少人笑掉大牙。有网友沿用同样来自国家统计局的数据算了一笔账：20**年全国商品住宅销售面积增长43.9%，销售额也增长75.5%，以此为基准掰手指也能算清，20**年房价的涨幅远远高于1.5%。不知道坐在空调房里的研究员们，怎么没算明白这笔账？
“笑话”同样出自国家统计局的数据。20**年该局公布的国民经济核算结果显示，20**年度中国城镇居民人均消费性支出为1123元/月。其中，占比最多的前四位分别是食品类月支出400元，交通和通信类支出165元，教育文化娱乐服务类支出136元以及衣着类支出120元。而备受关注的住房月支出，统计局仅给出111元的“估价”，令人惊诧地排在了“衣食住行”的末位。数据一公布，“天下大笑”。住房一直被称作新“三座大山”之首，然而国家统计局却昭告天下：住房其实比穿衣服还便宜！与现实割裂的数据自然会“雷到众生”，有网友毫不留情地说：“这种‘选择性失明’不过是为了粉饰矛盾罢了。”
美国统计专家达莱尔？哈夫著有《统计数字会撒谎》一书，畅销50年经久不衰。书中引述的事例，大部分来自美国社会。由彼及此，我们不得不承认“统计数字会撒谎”的断言绝非虚言，它时常能在中国社会找到注脚。不论是恩格尔系数、城镇居民平均收入、人均可支配收入、人均GDP，还是自有住房拥有率、家庭平均资产等等，统计数据经常被当做“变压器”，让人感觉“祖国山河一片好”。然而，你若静下心观察周遭，却总能发现与数据相去甚远的现实。
恰如坊间流传的一副对联：上联是“下级骗上级级级掺水水到渠成”，下联是“上层压下层层层加码马到成功”，横批是“数字出官官出数字”。数据中的“幸福生活”在撩拨起颤颤民生心弦后，注定会等来质疑一片。毕竟，望“数”不能止“渴”。
结 语
“数据是数据，现实是现实”。对民生现状，比统计数据更有话语权的是民众实感。房价的高高在上，“房奴”的气喘吁吁，物价的“高歌猛进这些都要比空洞的“幸福数字”更具有说服力。
只怕亮丽的数据迷惑了决策者，到头来只能加剧民生焦虑。
转载请注明出处范文大全网 » 2017年中国养老金融调查报
