范文一:商业银行贷款增长乏力的原因与对策
商业银行贷款增长乏力的原因与对策分析
?胡海鸥 虞伟荣
在今年前9个月中,我国商业银行贷款增长速度有了明显的加快,国有独资商业银行的增幅比去年同期上升5.4个百分点。[资料来源:中国人民银行.2002年第三季度货币政策执行报告 北京:中国人民银行网站,2002]但是,这并不意味着制约贷款增长的原因得到根本性的解决,所以,我们仍然需要深入分析和研究这个问题,并提出相应的解决对策,在保障目前贷款增长势头的基础上,促使其有进一步的提高。
一、制约银行贷款增长的主要原因
制约我国贷款增长的主要原因不仅在于金融体系中,而且存在于整个经济结构中,它是转轨经济的制度性不完善在我国目前经济发展阶段上的表现。 1. 经济结构失衡严重
商业银行贷款增长缓慢是产品过剩在信贷领域上的表现。目前,我国经济的结构性矛盾比较突出,市场发育程度不高,产业结构雷同,大而全、小而全问题严重、盲目、低水平重复建设现象普遍,行业间的壁垒低,生产能力过剩等,以致我国的产品积压达到年国民生产总值的40%,这种积压还有进一步上升的势头。生产结构的矛盾在价值形态的表现就是资本相对过剩,银行无法支持缺乏偿还能力的长线产品的生产,贷款的增长缓慢也就势所难免了。 2、货币政策微观基础不健全
我国的宏观调控已经转移到以货币政策为主的间接调控上来,但是,因为我国企业的运作本来就没有实现微观均衡,以致利率下降不足以推动它们扩大生产规模。我国金融市场分割的情况比较严重,投资回报率的差额较大,利率变动的效应难以由一个金融市场传导到另一个金融市场中去。公众的财富有限,理性程度不高,利率调整对他们资产调整行为的影响较小。在这种基础上,有效借款需求增长缓慢,这也约贷款规模的扩大。
3、利率约束下的信贷配给机制
我国贷款市场的非均衡状态决定了,贷款的发放在很大的程度上,取决于借款人的所有制形式、资产规模、财务状况等,以及回存要求、担保与抵押条件和付息方式等。这就难免使得付得起利息,但不符合条件的借款人失去借款的机会。这种情况具体表现为商业银行对非国有中小企业的贷款采取非常审慎的态度,要求它们提供的担保条件也比国有大中型企业严格得多。这不仅因为历史遗留的所有制歧视,也由于对非国有经济贷款的法规和政策迟迟没有出台,或出台了不到位,从而制约了非公有制经济的融资空间。在这样的基础上,符合条件的国有大企业往往贷款需求不强,而贷款需求很强的非国有中小企业又常常不符合贷款的条件。在我国国有大中型企业在国民经济中的比重趋于下降,而非国有中小企业和比重相应上升,且其势头还在进一步加快的情况下,商业银行贷款增幅趋缓也就势所难免了。
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4、国有银行的垄断和低效率运行
我国商业银行贷款的主力一直是四大银行,去年四大银行贷款8000亿元,中小银行贷款就达3038亿元[资料来源:《中国经济信息》2001年第10期 金妍平]。尽管比重已经有了大幅度的上升,但是四大国有银行的经营效率和经营行为仍然成为影响全社会信贷资源的投向的主导。因为我国有银行不是靠竞争,而是靠政府保护获得垄断地位,所以它以前的效率不高,现在也不会一下子有大幅度的提高;同时,我国商业银行经营目标不仅至今没有定位在利润最大化上,甚至还要承担亏本的社会责任。这就势必制约国有银行的贷款增长速度。不仅于此,它们的经营方式还会成为小银行运作的参照,从而使得小银行的实际运作效率达不到应有的水平。尽管小银行的经营效率还是高于四大国有银行,但是,其市场份额的相对较小,难以明显地影响整个贷款的增长幅度。
5、社会信用环境较差
转轨经济的制度不健全,短期行为的普遍存在,以及改制的国有企业面对的外部不可抗力,这就使得它们既缺乏明确的信用意识,又往往陷入无法按照诚信原则行事的无奈,这就导致相当一部分国有企业逃废债务。最新统计资料表明:近两年改制企业在工、农、中、建、交五家银行贷款本息共计5564.78亿元,经认定逃废贷款本息高达2290.64亿元,占贷款企业贷款本息的41.2%。更为严重的是,不讲信用的恶习在非国有企业中也相当严重,以中国工商银行的客户为例,有逃废债务行为的非国有企业比例为53%[资料来源:金融论坛2002.5 《银行信贷资金在社会资金配置中比例下降问题研究》中国工商银行城市金融研究所课题组]。商业银行面对如此恶劣的社会信用环境,不能不采取谨慎放贷对策,有时有些过度也不足为怪。
6、中小非国有企业自身的局限
改革开放以来,我国非国有经济的比重有了很大的提高,但到2001年底,它们所获银行贷款占银行贷款总额的2%都不到,这种经济规模与贷款规模的不对称性也为中小民营企业自身的局限所决定。譬如,民营经济往往鱼龙混杂,既有很讲信誉的,也有“打一枪换一个地方”的,商业银行对它们的甄别判断成本比公有经济要高得多高。此外,非公有制经济在资产规模和质量上与国有企业的差距甚远,这就制约了它们的抗风险能力和融资能力。此外,非公有制经济难以进入基础性、利润来源稳定的垄断或半垄断的行业,其盈利水平相对较低。随着金融改革的深化,各种贷款都需要抵押、质押或信用担保条件,而非公有制经济的这方面条件却比较缺乏。再者,由于国有商业银行的信贷单位成本较高,在技术上无法满足非公有制经济小额、多样化、特质性金融需求。因此,尽管面临非公有制经济扩张期的巨大资金需求,国有商业银行仍难以满足这一分散的信贷市场的要求,从而制约了商业银行信贷增幅的提高。
7、清理和降低不良贷款的惯性
为了降低不良贷款的比例,防范信贷风险,各商业银行的上级行纷纷收回基层行的信贷权力,层层集中资金,严格控制存贷款比例。国有商业银行利润刺激机制不强,但资产质量约束却越来越强。随着对银行审慎监管措施的强化,国有银行在发放信贷时越来越强调担保、抵押品和贷款终审责任制,它们普遍实行了贷款责任制,明确了贷款调查人员、审查人员及决策人员各自的责任,并与工资资金挂钩,这直接影响了信贷人员放贷的积极性。强化贷款管理的负面效应越来
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越明显,许多信贷人员不求有功,但求无过,不仅对发放贷款缺乏热情,甚至因为担心贷款失误而出现了“惧贷”倾向。这些都影响银行贷款增幅的提高。 8、商业银行资产多元化的倾向
我国商业银行过去的资产只是用于发放贷款,而基本上没有其他投向。现在则有相当一部资金用于购买各类有价证券,特别是近几年贷款风险的上升,更是他们选择购买安全稳定的国债,或者转存中央银行作为超额准备金,以获取稳定的利息。这也制约商业银行贷款增幅的提高。(在所有这些制约贷款增长的因素中,只有这个原因是不必采取对策解决的)
二、稳定和提高商业银行贷款增幅的建议
针对以上分析中提出的问题和症结,结合国内金融和经济发展的实际,提出以下方面的建议,希望从制度和管理办法上根本解决目前商业银行贷款增长难的问题。
1、调整信贷体制,增加信贷投放
针对信贷资金宏观总量供需状况的变化,调整信贷管理体制,制定科学的信贷管理制度,既要有严格的信贷责任追究制度,避免盲目放贷而造成的损失;又要有相应的信贷激励机制,改变不敢贷、不愿贷的状况,促使基层银行、信贷人员积极进行信贷营销。对信贷风险的处理要准确把握政策界限,区分主观和客观原因,注意保护信贷人员拓展业务的积极性。适当下放信贷权限,既要保证对大企业、大项目投资放贷,又要有利于积极开展对县域经济和中小企业的贷款投放,特别是要逐步扩大对流动资金贷款的权限。
2、积极消除各金融市场的分割
我国金融市场分割在很大程度上为“分业经营、分业管理”所造成,表面上看,这样做可以实现资金流动的井然有序,实际上却在牺牲资金合理配置的效率。特别是进入WTO以后,我们金融业要尽快融入到混业经营的国际大趋势中去,不是等条件成熟再开始混业经营,而是积极地进行金融创新,规避分业经营的法规,为分业经营的解除创造条件。现阶段可在发达地区进行试点,总结经验后,再逐步推广,同时做好监管体制的配套改革和相应法律法规建设工作。 3、选择加快利率市场化步骤的新模式
市场化利率是整个金融体系合理运作,正常发展的基本保障,离开这个条件,不仅金融体系的运作方式会被扭曲,甚至金融机构的发展都可能走偏方向。按照目前考虑的美国模式,通过货币供给量变动调节利率将会旷日持久,所以需要选择有利于化我国的劣势为优势的新西兰模式,即无货币供给量变动的利率调控,从而不仅能解决或缓解贷款增幅缓慢的问题,更能在更高的层面上,提高我国整个金融体系的效率。
4、完善货币政策效果的微观基础
完善微观基础的含义包括深化企业体制改革,实现生产者均衡;按照公司治理制度,提高金融机构的运作效率;增加公众的财富总量,保证利率变动对人们资产调整行为的足够影响。
5、严厉惩处违反信用要求的行为
提高我国社会的信用环境不仅需要完善我国信用评级制度,更要严格执行
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这个制度,要使所有不讲信用的企业和个人都付出沉重的代价,才能改善我国的信用环境,从而为我国的金融,乃至整个市场经济的发展提供必要的制度保障。
作者单位:上海交通大学
二〇〇二年十一月六日
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范文二:对农村信用社贷款增长乏力原因的调查与思考_以宁城县为例
金 融 对农村信用社贷款增长乏力原因的调查与思考 广 角 以宁城县为例 —
中国人民银行宁城支行课题组
内容摘要:当前,受我国经济下行、房地产市场不景气等多重因素的影响,部分农村信用社出现了 贷款增长乏力现象。本文作者通过对宁城县农村信用社调查,分析造成这一问题的具体成因,并有针
对性地提出一些对策建议。
关键词:农村信用社 信贷管理 贷款增长乏力
中图分类号F:830.61 文献标识码A: 文章编号:1003-7977(2014)09-0018-03
2014 年以来,受经济下、行民间融资活跃、2 亿元,与上年同期持平;营业支.7出9 亿元1,
房地产市场不景气等多重因素的影响,部分农 较上年同期增 加0.79 亿元。实现净利润 0.11
村信用社(以下简称农信社)出现了贷款增长 亿元,比上年同期减少 0.64 亿元。通过以上数
乏力现象,更有部分农信社贷款增加额仍为负 据分析可以看出,宁城县农信社贷款增长严重
数。就这一问题,笔者对宁城县农信社开展了乏力 ,新增存贷比例严重失调。不良贷款增长
专题调查,通过调查了解和分析现象产生的具过快 ,资产质量明显降低。资产减值损失准备
体原因(本文观点仅代表作者本人,不代表单和营业支出增加 ,致使盈利能力降低 。
位),并有针对性地提出相关对策建议。 二、贷款增长乏力的原因分析
一、宁城县农信社经营现状 (一)外部原因。一是经济下行因素影。响
截至 2014 年 6 月末,宁城县农信社(2014 2014 年以来,我国经济下行是不争的事实,企
年 6 月 30 日起改制组建为内蒙古宁城农村商 业生产经营不景气,利润下滑,使之愈加不符
业银行股份有限公司),营业网点家 ,4从4 业 合贷款条件,部分企业贷款到期不能按时偿还
人员 539 人,注册资本3 亿元,较上年同期增 而形成不良,银企合作陷入恶性循环,企业需
加 0.9 亿元。资产总额 69.6 亿元,较年初增加 要贷款,银行不予支持,进而也造成银行放贷
4.3 亿元,同比少增. 42 亿元;负债总额 .616 亿 难。加之,企业和个体工商户经营不景气,处于
元,较年初增加. 34 亿元,同比多增. 50 亿元; 亏损或微利状态,导致企业纷纷停、歇业产、或
所有者权益 8 亿元,与年初持平,同比少增.9 1开工不足,贷款需求下降,对农信社贷款投放 亿元。各项存款余额 59.2 亿元,较年初增加.9 5 产生了一定程度的抑制效应。二是缺乏有效抵 亿元,同比多增 0.7 亿元;各项贷款余 43额.5 押担保。宁城县绝大多数小微企业厂、设房备 亿元,较年初增加 0.6 亿元,同比少 增6.7 亿 简陋,且大都分布在农村,土地多是以租赁方
元。不良贷款余额 1.9 亿元,较年初增 加0.88 式取得,其可作为有效抵押担保的资产和财产 亿元,同比多增 0.83 亿元,不良贷款率达 相对有限,抵押担保不足,抵押物变现性差,难
4.3%,基本达到了监管警戒。线资本充足率为 以符合贷款条件。由于面向小微企业的信用担
16%,较上年同期上升 2 个百分点。各项资产减 保业发展滞后,为小微企业提供担保的专门机
构少,宁城县担保公司由于刚刚成立,目前尚 值损失准备 2.8 亿元,较上年同期增 1加.2 亿
元;各项资产减值损失准备当年新提.9取8 亿 0 未与县内银行确定担保合作关系。另外,农村
土地使用权元,较上年同期增加.7 30 亿元。实现营业收入 、农民宅基地等无法设定为抵押
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内蒙古金融研究 2014.09
品企业和农户因无法落实担保而被拒贷,造。信用社产生了强烈的竞争,今年上半年贷款增 成银行资金闲置,贷款投放。难三是农户贷款 加 1.3 亿元。另外,同质贷款争夺了信用社信贷 需求下降。宁城县人多地少,是劳务输出大县,市场 ,农业银行富农贷使农信社农户贷款大 “” 人均耕地面积较少,以种植玉米等低产出的粮 量流失,今年上半年农业银行发“放富农贷”贷
食作物为主,无需精耕细作,经济作物较少,款没 近 1 亿元。目前,贷款公司、典当行、信用中
有区域特色。从事农业利润低、回报少,青壮年 介机构等融资性影子银行可以说遍地开花,虽 劳动力多外出打工,收入均在 4 万:5 万元,家 然高利放贷,但由于其手续简便,无需走正规 庭妇女和老人经营农村土地收入基本能够满 的抵押担保方式,日益受到短期资金需求客户
足日常生活需要,农户基本没有贷款需求。四 的青睐,也影响了农信社贷款的投放。
是缺乏特色支柱产业。宁城县没有特色支柱产 (二)内部原因。一是经营理念转变,审慎 业,多数企业属于矿山、钢铁、冶金,水泥等产 经营观念增强。目前,农信社大幅压缩减少县
能落后企业,农信社缺乏较好的企业贷款支持 外贷款,以及房地产领域、矿山、钢铁冶炼等国
对象。目前,像塞飞亚的肉鸭、东方万旗的肉牛家限制性行业和领域贷款,将贷款 投向转向 养殖加工生产、草原万旗的饲料和酒业等经济 “三农”领域,而“三农”实体经济贷款需求却在
效益较好的企业所需贷款全部由农发行和农 下降。二是农信社实施股份制改造。由于今年
行等国有商业银行低息贷款满足,农信社因贷宁城县农信社改制组建农村商业银 行进入实
款利率偏高而无法涉足到这些行业中去,不能 质性运作阶段,转制筹建过程中,整章建制、证
拥有资金需求量大的优质企业客户。五是房地照牌 章及凭证账表更换、组织机构重构、人员 产业不景气。目前,房地产业整体处于下行态变更 、清产核资、高管考试、各类筹建会议、报
势,房地产出现了量价齐跌现象,房地产业贷送办理转制各类手续等牵扯了大量 的人力物
款风险凸显,部分贷款已形成不良,金融机构力 ,对信贷业务产生了较大程度的影响,将工
有明显的压缩房地产贷款迹象(以个人名义隐作的主要精力放在了改制上 ,导致信贷业务严
形进入房地产业的贷款)另外,房地产业前景重萎缩 ,停滞不前三是信贷人员应对竞争的 。。
不明朗,房地产商纷纷观望政策走向,房地产 意识不强、措施不足。长期以来,一家独大的垄
业明显开工不足,房地产业的不景气对相关产 断形势造成了农信社粗放式的发展。长期的卖
业也产生了负面影响,贷款总需求下降方市场优势,让信贷人员失去了对市场变化的 。六是
敏锐嗅觉,面对竞争对手的大批涌入,农信社 企业民间融资活跃。由于房地产开、发矿产等
国家限制性行业,以及小微企业缺乏有效抵押的一线人员仍是我行我素 。部分管理人员虽看
担保,无法通过银行获取贷款,转而走向民间 到了危机的存在,但因缺乏竞争手段和竞争措
集资进行资金融通。目前,据调查了解,企业通 施,无从下手、坐等指示,错失了许多竞争机 过集资形式融资规模较大,利率在 10%:18% 会。四是贷款风险零容忍影响了营销热情。银
之间,融资成本与信用社贷款利率相差不多,行是 经营货币的企业,属于高风险、高回报行
企业通过此形式融资意愿强烈,而居民通过集业 ,贷款风险是客观存在的,零风险是一厢情
资形式获利高于银行 3:6 倍,参与集资兴趣愿的想法 。由于银监部门和省联社对新增不良
浓厚,因此企业民间融资行为对农信社贷款产 贷款实行零容忍,要求不良绝对额不得增加,
生了较大程度的冲击。七是市场竞争格局发生 而非对不良率进行控制,这就脱离了企业经营 变化的风险管理框架,变成了纯粹的行政任务。近几年,邮政储蓄银行的设立给农信社 。受
带来了很大的竞争压力,雄厚的资金实力和低此影响最大的是资产质量最好的联社 。由于发
利率的产品享受,造成了农信社的部分客户外 放每一笔贷款都存在风险,而优质联社对陈旧
流。而村镇银行和地方股份制银行的进入,则不良 已无压降空间,为了杜绝新增不良,免受
可以说完全覆盖了农信社的客户群体,竞争压 严厉问责,信贷人员不愿承担风险,造成了大
力骤然升级。如宁城包商村镇银行加大了信贷 量准客户的外流。五是内部审批流程繁琐影响
投放力度,以其贷款手续简便快捷的优势,跟 了贷款灵活性的发挥。为防范操作风险和道德
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总 第 411 期
农 牧 金 融
风险的发生,农信社近些年一直在补充审批手连续性的经营形势分析会,让一线员工了解县续和强调岗位制衡。经过努力,信贷管理不断规域金融机构的竞争现状,意识到农信 社竞争实 范,然而审查、审批、发放时间也不断延长,一线 。让信贷人员跳出岗位 力开始下降的变化趋势 业务人员需花费更多的时间和精力用于内部沟 看信贷,从大局考虑引发对自身工作的危机意 金 融 通,无形中增加了客户的用信成本,丧失了农信 识,把员工的自身利益同集体利益捆绑在一起, 广 角 社参与竞争的灵活性优势。六是薪酬机制不合 激发员工的工作热情,让“社荣我荣,社衰我耻” 理不能形成激励效应。对风险的零容忍政策,体的理念入心入脑 。
现在薪酬办法上就是增加新增不良贷款在考核 (六)调整薪酬管理办法。彻底打破“大锅 中的占比。农信社普遍存在的状况就是饭信贷人” ,拉开信贷人员之、间信贷人员与内勤人员 之员的工资和内勤人员大体持平,但承担着更多间的收入差距 。按照“多劳多得,不劳不得”和 “高的责任风险,对于压降不良给予的奖励远远收益高风险相匹低 配”的原则,逐步将绩效薪酬的 于新增不良收到的处罚。导致清收动力不足,营分配与业绩考核全面挂钩,使员 工个人贡 献、履销积极性不强,这也是导致农信社贷款增长职规范乏 、业务风险与绩效薪酬紧密联系来起,做到 力的一个重要因素。 联绩计酬到人,在提高信贷人员收入的 基础上,
三、对策建议 充分调动员工积极性、主动性、创造性, 激发员
(一)修改完善相关法规。在法律层面上工工作潜能,国 。通过建立绩效薪酬延期付制度支 ,家应在积极开展试点的基础上,尽快修改相关 使薪酬支付与责任风险持续期一致,增 强员工风法规,允许农村集体土地、农民宅基地等设定贷险防控的责任意识 。
款抵押,以促进金融支持“三农”贷款的有效投 (七)制定合理的不良贷款容忍率。金融企
业经营考核应从实际出发,指标设计必须符合 放。地方政府也应出台相关政策,引导农村土地
流转,使土地向种养殖大户集中,既增加土地产 业务发展的客观规律。不良贷款的管理必须 值和利用效率,又便于金融信贷有效支持。 严格,但对信贷人员的不良贷款考核应设定合
理标准,标准以内责令自行清收,超过标准范 (二)充分发挥贷款担保公司作用。政府出
资设立的贷款担保公司和民间资本出资设立 围的严肃问责,从而给予员工更多的灵活经营 的贷款担保公司,应发挥风险转移作用,解除 空间。
金融机构贷款后顾之忧,适时开办贷款担保业 (八)简化贷款审批程序。合规管理是农信 务,为有发展前景、符合国家产业政、策效益 社现在的努力改革方向,但合规并不是改革的 好的企业提供贷款担保,以部分解决企业抵押 唯一标准,还应兼顾降低成本、经济效益最大化 担保难问题。 的原则。通过流程银行建设或信贷流程再造,梳
(三)出台稳定房价政策。国家和地方政府, 理信贷流程,简化非必要的信贷手续,实行信贷
应根据房地产市场发展现状,出台长期性、战略 手续流程上级备案制。在具体营销操作上,打造 性的稳定房价政策,给市场以明朗的政策信号, 一站式信贷工厂服务,推行限时服务承诺,通过 让社会大众做出正确的判断,防止房价大起大 派驻风险经理实现内部制衡的风险管理前置。 落。同时,国家应采取有效刺激政策,为经济发 (九)组织信贷人员参加营销培训。外聘金 展增添活力。强化企业扶持政策落实督导,降低融营销专家 ,对信贷人员开展营销培训,分享最 企业税费等经营成本。 新最有效的营销方式,传授实战营销措施和营
(四)加大非法集资行为打击力度。地方政 销经验。通过培训,引入团队营销理念,增强团
府部门应组织公安、法院、工商、纪检、人民银行 队凝聚力,为农信社锻炼出一支市场化的营销 等相关部门,强化打击非法集资行为宣传工作, 队伍,让人才成为农信社的核心竞争力。 教育社会大众远离非法集资行为。同时,加大非 课题组主持 旭 :课题组成员陈:孙秀梅张国春 张法集资行为的打击力度,发现线索及时查处,加 美华 执 笔 人:张国春
强对影子银行的监管力度,维护辖区金融稳定。 (责任编辑:赵琳)(校对ZL):
(五)强化农信社企业文化建设。通过开展
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范文三:东川区中小企业贷款增长乏力原因分析及思考
东川区中小企业贷款增长乏力原因分析及思考
张 京 (中国人民银行东川支行,云南 昆明 65000)0
一、东川区信贷运行基本情况 转变步伐仍然较慢,经济总量偏小,产业结构严重不合理。从今年新
增贷款情况也可见一斑,具体见下表。 2014年 9 月末,东川辖区各项贷款余额 61330万5 元,比年初增
表二 加 52288万元 ,增长 9. 32%。而个人贷款新增 18265万 元,占 比 2014年 1:9 月东川区新增贷款投向情况表
单位:万元 35%。这与往年同期贷款变动情况差异较大。
(一)近年东川区信贷变动情况分析
2010年 至 2014年 9 月份,5 年来东川区各项贷款(包含中小企
业贷款)一直维持了平稳较高的增长幅度。
表一 东川区 2010:2014年 9 月份贷款变动对比表
图一 2010:2014年 9 月份东川区各项贷款变动对比图
图三 东川区各行业新增贷款变动情况
从上面图表可以看到,今年 1:9 月东川区贷款有如下特点。
1.贷款增速缓慢,投向结构进一步优化。剔除个人贷款,新增贷
款主要投向批发和零售业、交通运输、仓储和邮政业、制造业、电力、
热力、燃气及水生产和供应业等行业,增量排名前 5 位的行业依次
是:批发零售业 57609万 元, 交通运输、仓储和邮政业 53019万 元,
制造业 51580万 元,电力行业 44800万 元,建筑业 37234万 元。原来
作为领头羊的采矿业仅为 24150万 元。 “”2010:2014年 9 月份东川区中小企业贷款变动对比图 图二
2.个人贷款稳步增长,以经营贷款为主。新增贷款中,个人贷款 从上面图表中我们可以看到,在 2010年 :2014 年五年间 9 月
占比超过五成。其中消费贷款新增 6868万 元,占个人贷款新增额的 末时点,东川区各项贷款比年初增幅均在 10%以上,在 2011年 达到
38%,其中以住房贷款为主;经营性贷款新增 11397万 元,占比 62%, 顶峰 19. 19。%但在 2014年 后的增速增幅仅为 9. 32%;东川区中小
以个体工商户及企业主(个人名义)贷款为主。 企业贷款近 5 年比年初增幅均在 10%以上,甚至高达 20%以上,而
2014年 中小企业贷款增幅仅为 10. 22%,同比增幅 2014年也 远低于 二、中小企业贷款增长缓慢原因分析 其他年份,中小企业贷款增长乏力显然拖累了各项贷款的增长。 (一)存款增长缓慢制约贷款增长 金融机构存款增长乏力,而新(二)东川区信贷投向分析 东川区虽然属于工业县区,但以矿增贷款受制于存贷比限制和配比
度影响。截止到 2014年 9 月末,东川区各项存款余额 103996万9 元, 业为主,其中大部分是以资
源开采为主的工业企业。从产业结构来看,东川区经济发展水平仍 比年初增加 57470万元 ,增幅 5. 85%,比去年同期增长 8.4 8%。而单位 处于较低层次。产业结构比是 6. 66:67. 79:25. 55,存在二产过重,三 存款余额为 364821万元 ,比年初增长 667 万元,增幅 0. 18%,同比增 产过轻的问题,且东川区的经济仍然以铜资源为主,经济发展方式 幅 5. 02%。单位存款在今年 3个 季度中第一次出现拐点,改变了一直
277 Time s Financ e
时 代 金 融 处201于下4滑年第 的局 面12。 期同时下旬刊,由于互 联网金融及银行理财产品对个人储蓄 源“一统天下”作为主要的经济增长动力,极易遭遇发展瓶颈。大力 NO.12 ,2014存款的分流效应日益明显,个人存款增长也受到抵制,此外T, i监m管e部s F i推n动 an产 c业e 结构 调整和升级,做大企业规模,提高企业效益不失为一 (总第 574期 ) (Cumulativety NO.57 4) 门对存款偏离度的考核要求也对存款增长产生影响。 条可行的途径。一是以节能减排为动力,促进产业上档升级,坚决淘 (二)不良贷款率上升增加金融机构风险防控意识 从去年以来,汰高耗能、低产出、高污染、低效益的企业和发展模式,充分发挥民
东川区金融机构的不良贷款呈现上升的势头。特 营企业灵活的优点,引导企业加大新技术、新工艺的引进推广力度, 别是在东川区信贷规模占“半壁江山”的农村信用社,年初不良贷款 提高企业自主创新能力和产品附加值;二是结合东川实际情况,以 率为 2. 67%,目前已达到 4.8 %,接近金融机构不良贷款率风险警戒 培育龙头企业为重点,通过引进战略投资并购重组强强联合等方 线。安全性是金融机构发放信贷的先决条件,也是其提供充分金融 式,加快产业并购重组步伐,进一步做大企业发展规模,以优势产业 服务的基础。大量风险资产的产生有可能会导致金融机构在放贷上 (企业)和拳头产品带动产业产品发展,提高企业生存能力和产业发 更加严格,而不良贷款率的上升也使得金融机构有意识地加强了对 展空间;三是加强自主创新,增加科技含量引进专业技术人员,通过 信贷风险的控制,对于基层银行来说,则有可能导致贷款审批、表外 技术改造,使产品更新换代,提高产品的科技含量,提高企业的市场 业务范围上的进一步制约,甚至取消。 竞争力。
(三)部分企业经营情况恶化致使金融机构收紧信贷 东川属于(三)加强企业信用观念,规范管理,全面提升自身素质。
打铁还靠本身硬。一要树立信誉兴业的思想。信誉是关系企业 典型的以矿为主的小工业县区,经济基础薄弱,金融
与经济的依存度更加紧密,国内经济逐步趋稳,但经济发展中不平 兴衰的大事,在市场经济条件下,不讲信誉的企业是短命的企业,没 衡、不协调、不确定性因素较多,经济增长下行压力依然存在。自去 有发展前途的企业。因此,企业管理者要把信誉视为企业的生命,增 年 4 月份以来,东川由于“牛奶河”环保事件后,一般涉矿企业无力 强重合同、守信用的自我约束意识,自觉地坚持诚实经营,履约守 建设尾矿库,环保达不到要求,间歇式生产,产能不足。另外受市场 信,提高企业的资信度。要靠良好的信誉赢得银行的信任和支持,以 因素影响,铜价偏低,今年以来,铜价震荡式下滑,11 月份铜价徘徊 信用求得发展。二要加强内部管理,尽快完善内部控制机制。要切实 在 4. 7 万元 / 吨左右,由于铜价低,利润空间小,市场交易萎缩,造 规范企业财务管理,建立健全财务制度,尽快形成完整的财务系统, 成涉矿企业产销量均不足。东川区企业一直处于内忧外患之中, “”增强银行对企业的信任程度,决不能靠编造假账来骗取银行贷款。
三要搭建政银企信息沟通平台,加强部门之间的联系与沟通,互通 这种情况下,金融机构对于企业经营情况有自身的考量标准,当贷
款或需要贷款企业现金流难以有效为续时,金融机构出于风险控制 信息,提高政府、银行、企业互信度,通过金融联席会、银企恳谈会、
经济金融形势分析会等形式,促进政银企交流与合作,实现银企有 的考虑,采取的最直接的措施自然会是紧收信贷。
(四)一些企业关联密切,信贷风险易产生连锁反应 效对接,促进经济金融和谐发展。
东川区经济体量虽然相对狭小,但有典当行 2 家、寄售行 76 (四)引导民间融资规范化 一是对正规的、合法的民间借贷机家、融资担保公司 3 家、投资公司 38 家,融资活动非常活跃,一些企 构及行为,要正确引导和规
业间“联系”过于紧密。如果一家企业出现资金问题,极容易牵连与 范,为民间金融构筑一个合法的活动平台,为中小企业提供方便快 之有关的其他企业。除此之外,部分企业注册登记主要是为了融资 捷的融资服务,充分发挥其对正规金融的拾遗补缺作用。二是要加 用途,并没有进行实体经营,另有部分企业挪用资金投入房地产等 强舆论宣传教育,增强社会公众对非法吸收公众存款、非法集资活 相对高回报领域,而一旦发生资金链断裂,这在一定程度上加重了 动的风险意识和鉴别能力,指引公众依法理性投资,坚决打击非法
集资等行为,防止扰乱金融秩序和风险的发生。三是尽快建立有效 信贷风险的发生。
的监测与分析体系,以加强对民间融资情况的监测与分析。四是加 (五)传统观念与宏观政策共同影响金融机构信贷行业偏好 金
融机构传统观念中,进行信贷业务时有抵押或质押物是防范 大对民间融资的监管力度。严厉打击非法融资活动,对于放高利贷
行为、地下钱庄非法集资放贷、暴力讨债等行为,应坚决予以取缔, 风险的有力措施之一,所以金融机构在考虑是否给予企业贷款时,
通常要求企业要有相应的抵押或者质押物品。而对于没有抵押质押 净化民间融资市场。
物而申请贷款的企业,金融机构则通常采取敬而远之的态度。另外, (五)结合特色,加大接续产业的信贷支持 由于成本、收益和风险不对称,银行更愿意贷款给大企业。中小企业 东川历史悠久,开发较早,是近代以前中国最大的铜矿产地,享 贷款数额不高,但发放程序,经营环节缺一不可,据测算,对中小企 “天南铜都”的美誉。上世纪末,随着铜资源逐渐枯竭,东川经济发 有
业贷款的管理成本,平均是大企业的五倍左右,而风险却高得多,在 展遭遇了严重的困难,转型发展已迫在眉睫。2011年 《关于加快东川 这种情况下,银行当然乐于做大企业“批发”业务。 区经济转型和可持续发展的若干意见》出台,确立了培育壮大接续
产业的战略。近年政府提出了一产做特、二产做优、三产做活的思 “”三、对目前企业贷款问题的思考
路,各银行业金融机构要加大农村金融服务方式创新力度,围绕东 (一)有效控制信贷风险,遏制不良贷款增长 对于地方政府而
川区一产做特的目标,大力发展现代农业,谋划筹建小江干热河 “”言,在金融机构发展信贷业务时,会时不时地
给予谷特色农业产业园区,认真做好小江干热河谷特色果蔬种植、烤烟 “指导”,有时会“指示性地告知”金融机构将贷款资金投向某个
扩种及核桃林下套种试验示范工作,大力发展都市农庄,支持家庭 行业甚至具体到某个企业。如此做法,金融机构就在一定程度上丧
农场、种养大户、龙头企业等新型农业经营主体发展。大力支持文化 失了经营管理的独立性,并且有可能增加贷款风险,我区金融机构
旅游等现代服务业的发展,结合东川区三产围绕三产做活的工作 “”也难出其外。所以,地方政府应减少对金融机构信贷业务的直接干
目标,以旅游业为重点,不断整合旅游资源,建设“吃、住、行、游、购、 预,增加其自主决策的空间,降低信贷风险。
(二)提高企业经营能力以应对风险 娱”为一体的旅游服务体系,推进矿山大井架文化旅游区、温泉项目
开发等项目建设。探索适合产业自身发展特点的信贷产品和服务方 外围经济不佳时,提高自身应对风险的能力即成为企业在困境
式,扎实推动金融支持现代服务业发展各项政策落到实处,加快文 中生存的必需。当然,对于企业来说,首先就要增加对“诱惑”——民
化旅游、商贸物流、金融服务等重点产业发展,促进东川区经济总量 间借贷、投资房地产等相对高回报行业的抵抗力,把关注重点放在
自身经营主业上,在经营主体变得快速增长。 “强壮”时,风险应对能力自然会
随之提高。而对于经济体量相对狭小的东川而言,如果总是以铜资
Time s Financ e278
范文四:信贷革新抑制商行贷款增长乏力
信贷革新抑制商行贷款增长乏力
一、思考信贷市场的三大新视角
(一)信贷市场由寡头垄断走向竞争性垄断。从表1可以看出,国有商业银行贷款增速有所减缓,贷款份额下降;股份制商业银行贷款显著增速,贷款份额显著增大。在国有商业银行由扩张规模向优化贷款质量转变的情况下,国有独资商业银行贷款份额下降和增速减缓,有一定合理性。但也应该看到,信贷市场由国有银行一统天下的卖方垄断市场正在走向竞争性垄断市场。在中短期内,虽然可以预料信贷需求大于信贷供给,但竞争格局正在发生变化,将重新洗牌。竞争的对手有:(l)外资银行。南京爱立信事件已初露端倪,外资银行将以全新的理念、新颖的信贷工具和信贷管理手段与中资银行竞争。(2)城市商业银行。央行已同意民间资金和外资人股城市商业银行,目前有不少国内民营企业和国有上市公司已经人股城市商业银行,有少数外资已经入股城市商业银行,有些正在洽谈。这将是信贷市场上一支不可忽视的力量。(3)12家股份制商业银行。这几年正是国有商业银行收缩的时候,它们得到了快速扩张。(4)3家政策性银行。虽然暂时规定政策性银行不得从事商业性业务,但由于资金来源的困境和信贷质量不高,它们的业务实践正在打破这一规定,以后有可能增大商业性业务的份额。
(二)大量存差存在,既要严格控制风险,又要贷款营销。1993年前,贷差是中国金融机构普遍存在的现象。到1994年,银行系统的贷差几乎消失。然而1995年,存差出现了,以后持续扩大。到2001年,存贷差增加到30954亿元,是1999年的2倍,比2000年增加26.7%。贷存比例从1987年的127%下降到2001年的79%。2002年四大国有商业银行存款更是猛增,不少基层单位几乎都是提前半年完成存款考核任务,存差更大。到2003年6月底,我国存差余额为3.7亿元,相当于同期存款余额的23.4%。除了交纳人民银行的存款准备金和留存备付金外,还有大量资金运用不出去。许多经济学家感到不可理解。其实,其中一个重要原因是银行存在大量不良资产,需要存款掩盖,由于没有说真话的考核机制,基层银行没有如实按照五级分类法对信贷资产分类和报告。事实上的不良资产贷款率比央行公布的要高很多。因为存量信贷资产缺乏流动性,在高压考核压缩不良信贷资产比率和余额的制度安排下,国有银行最现实的选择是:一方面大量购买国债和金融债券以改善资产结构,1999年、2001年四大国有银行信贷资产占资产总额分别为81.89%、78.05%,证券占资产总额分别为4.68%、17%;另一方面将存款存人央行,设置过高贷款门槛和上收审批权限,慎贷。由于慎贷,国有商业银行的存款除用于购买债券、交纳准备金和掩盖不良信贷资产外,仍有不少存款运用不出去。于是,央行取消了超额准备金利率,进一步降低法定准备金利率,由于存款到期要支付利息,这样大量存款存在迫使国有银行层层下达考核任务进行贷款营销,并与工资奖金福利挂钩。但另一方面,人民银行对国有商业银行又下达了限期下降不良信贷资产的死命令,各国有商业银行依次层层下达压缩不良贷款的高压考核任务,并有严厉的惩罚措施,贷款增量要求本息100%收回,贷款门槛仍然如旧。基层行和信贷员缺乏开拓识别新客户的激励动机,他们的理性选择是追求十分安全,否则,宁可不贷,致使许多贷款需求得不到满足。
(三)局部信贷集中与局部信贷萎缩并存。在上述两难情形下,各国有和股份制银行信贷营销上普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户和重点地区”的战略。再加上各家国有银行推出的信贷产品彼此差别化极小,提供的信贷品种、利率和服务基本相同,在优质信贷市场一定的情况下,信贷投放向大城市、大企业和国债配套的基础设施建设及效益好的企业集中。在高度集中的信贷市场上,几乎都是担保和抵押贷款,相当多的企业是连环互保,抵押市场又缺乏流动性。这样信贷集中投放与新的不良贷款风险集中并存。与此同时,由于银行机构
撤并,中小企业难以满足银行的信用等级、担保等过高的贷款条件,造成在县城和中小企业的贷款有效需求难以满足,灰色信贷市场盛行。上述新问题的出现,要求国有商业银行必须进行信贷创新,才能克服增长乏力现象。贷款存量和增量的风险和缺乏流动性,必须创新工具以分散风险和增强贷款资产的流动性;大量存款运用不出去和中小企业贷款难以满足贷款条件,要求必须创新工具克服信息不对称,并降低监督成本;信贷市场走向竞争性垄断和信贷产品的无差别化,要求创新工具细分市场以满足不同层次的贷款需求。这里不打算全面讨论信贷创新问题,只是在上述背景下讨论信贷创新的几个具体问题,以期望从一个新的视角看待国有银行贷款。
二、创新信贷工具的三个具体建议
(一)创新金融制度安排,加强与担保公司、保险公司和信托公司等非银行金融机构的合作,发挥各自专业优势,解决信息不对称和风险分散问题。信贷难和信贷增长乏力的现象之一就是存在信贷配给。信贷配给理论的基础是信息经济学,一是逆向选择论,从银行与企业存在事前信息不对称出发,认为导致信贷配给的主要原因是银行不知道企业的真实质量与借款人的还款动机与能力;另一是道德风险论,从事后信息不对称出发,认为银行无法直接参与和观察企业资金运作,无法了解企业在获得贷款后的真实资金流向。因此银行选择非价格壁垒,如数量管制、审批权限管制、各种担保等手段,限制借款人的需求,利率对风险的定价作用无效。从此理论出发,要满足银企信贷供需双方要求,就必须创造条件消除事前和事后的信息不对称。笔者认为,如果企业不能直接满足银行非价格壁垒要求,那么引人担保公司等非银行金融机构间接满足银行非价格壁垒要求,就可以消除事前和事后的信息不对称,分散银行风险。具体说来,在我国国有银行目前特别厌恶风险的情况下,就是通过发挥非银行金融机构的担保作用来满足银行的贷款条件。如,银行可以与保险公司紧密合作,由保险公司承保贷款保险业务等,可以充分运用保险这个工具和手段来防范呆坏账。银行与信托公司合作,由企业作为委托人将应收账款委托给信托公司;信托公司作为受托人,负责监督企业对应收账款的回收工作;银行作为受益人,应收账款的收益归银行;同时银行和该企业签订贷款合同,这样三方共同签订信托合同。对银行来说,最大的好处是提高了贷款的安全性。利用信托财产独立性的特点,将来无论企业出现什么问题,银行仍能享有这部分应收账款的收益,这无疑确保了银行对企业贷款的安全性。银行与各类担保公司合作,由担保公司以借款人的财产或信誉,或以担保公司本身的财产作保证,银行向借款人发放信用贷款、开具银行承兑汇票等。银行与担保公司合作,还可以从中发现和培育客户。银行与租赁公司合作,以租赁公司出租的设备和技术作抵押向借款人发放贷款。当然在大型复杂的业务中,银行更可以与保险公司、租赁公司、信托公司和担保公司开展多边合作。
(二)调整信贷理念,推出差别化信贷产品。正如人们对商品的需求各有偏好一样,储蓄者和投资者对金融资产的需求也是千差万别。虽然一般说来,人们总是十分关心金融资产的风险,并且只有伴随着预期收益的增加,金融资产的附加风险才有可能被人接受。但是人们对待风险的态度却大不相同,有人憎恶风险,有人爱好风险,有人风险中性。因此银行完全可以创造出受到借贷双方欢迎的各种类型的新型信贷产品,促使储蓄平滑地向投资转换。2003年民生银行在全国率先推出个人委托贷款业务,颇具创意。所谓“个人委托贷款”,即由银行作中介,为社会借贷的双方牵线搭桥;客户将资金存入银行,由银行帮助挑选合适的放贷对象;客户可以自行确定贷款的金额、期限、利率等,银行负责监督贷款的使用和催收还款。这一信贷产品虽然还不完善,却给“招安”灰色信贷市场和银行如何从创新差别化信贷产品很多启示。
启示一:创新具有个性化的消费信贷产品。消费信贷对经济增长具有双重作用,一方面通过增加最终消费品需求,扩大消费需求,另一方面通过促进产品销售,刺激投资,扩大投资乘数效应。据典型调查,1元消费信贷,可以带动1,5元商品消费。因此,应根据不同的消费对象和不同的消费产品,设计不同的消费信贷产品,可以将不同内容的消费贷款组合成系列套餐。目前重点应是汽车、住房、旅游和耐用消费品。工商银行深圳分行推出的个人信贷产品的统一品牌—“幸福贷款”,很有针对性。幸福系列信贷产品包括:幸福置业、幸福快车、幸福家居、幸福成长和幸福生活,分别对应住房按揭贷款、汽车消费贷款、住房装修贷款、留学贷款和定向消费贷款。开发消费贷款的差别化信贷产品应围绕人口统计分类、生命阶段分类、生活方式分类、偏好分类、收益差别分类和行为分类进行。
启示二:围绕支持提高与客户之间的综合金融交易的收益性来进行公司信贷产品创新。也就是说公司信贷产品创新不要孤立进行,要结合负债业务、中间业务进行,不要为了单方面防范银行风险提高公司交易成本。如可推出应收账款融资、存货融资、贷款账户透支等。
(三)建立贷款流通市场,增强信贷资产的流动性及其风险的流动性。货币作为一般等价物,产生的一个重要特性就是流动性,就是能迅速地从一种资产转换为另一种资产。信贷资产作为狭义货币的替代物,作为一种金融资产,也具有货币性,即作为一种财富转化为货币的可能性。因此信贷资产内在地要求具有流动性,即把信贷资产作为一种金融资产可以转换为不同投资者和储蓄者接受的另外一种金融资产,直至转换到该资产到期日止。但是目前我国国有银行贷款几乎都要等到到期日才能收回来,如果存款与其不匹配,或者到期收不回来,才发现资产流动性不够及其风险。所以,我们要把信贷资产作为一种金融资产创造其流动性,既有利于分散风险,又有利于增加信贷总量。这次美国这么多大公司倒闭没有殃及银行,一个主要原因就是把信贷资产转换为其他金融资产增强了流动性,转移了风险。建立贷款流通市场,将贷款进一步商品化的手段有两类。
一类是将好的贷款资产出售,一般分为三种:(l)参与贷款;(2)贷款分离;(3)贷款转让。在参与贷款中,购买人是出售贷款银行与借款人签订合同的局外人,仅当原始贷款合同条款中出现重大变动时,购买人才可对贷款合同的条款施加影响。贷款分离是将较长期限贷款中即将到期(通常是在几天或几个星期后到期)的部分分离出来出售。贷款分离的购买人有权获得贷款预期收人中的一部分,贷款分离的出售银行承担了借款者违约的风险,通常不得不动用自己的一部分资金来支持该贷款直至到期。贷款转让则是将贷款的所有权完全转让给购买人,购买人对借款人有直接的权益请求权。这意味着银行可以无须吸取存款来发放贷款,只需出售贷款即可应对存款提取。
另一类手段是将贷款资产证券化。将不良信贷资产证券化已讲得很多,但目前实现的条件不成熟,而另一种证券化的形式—银行优质资产证券化却讲得很少。笔者认为,应该重视银行优质信贷资产证券化。优质信贷资产证券化更利于增强银行资产的流动性,更具有可接受性。在中国资产证券化之所以无法大规模推进,最根本的原因是实施资产证券化的操作要求与现有的法律制度框架严重冲突。例如:《公司法》对公司注册资本和发债条件的限制与资产证券化中特设机构(SPV)及其发行人的地位构成矛盾;《破产法》、《抵押法》对金融资产收益权的规定,根本无法实现资产证券化的破产隔离功能,保障投资人利益;现有会计制度和税收制度不可能解决表外科目的处理问题,特设机构(SPv)的税收优惠问题等。与此相反,中国现有的法律制度框架对贷款出售技术的实施并不构成障碍,并且许多投资公司和股份制
商业银行以及城市商业银行可以作为买者,考虑到贷款出售技术和资产证券化类似,同样可以发挥增加金融资产流动性、分散信用风险的功能。因此,选择贷款出售技术作为突破口,率先推进,更具有意义。我国国有银行存在的系列问题集中反应在两个相互关联的问题上:一是总资本充足率低,虽在1998年补充过一次资本,但随着不良贷款的增加和贷款总量的增长,离8%还有很大距离;二是不良贷款比例过高。这一高一低与银行支付危机、流动性困境只是一纸之隔。因此快速建立银行贷款流通市场,对于同时解决这一低一高问题和贷款增长乏力问题意义重大。
范文五:乏力的三大原因
乏力
的三大原因
生活问题
饮食太淡:体力劳动者饮食太淡易致疲劳。
睡眠不足:睡眠不足可使人感到乏力,长期服用安眠药,也会感到软弱无力。 饮酒:嗜好饮酒者常有疲倦感。
饥饿:饥饿的人因缺乏蛋白质和缺钾也感乏力。
慢性疲劳综合征:这是亚健康的一种表现,目前不少白领由于工作压力等原因,患上此综合征。精神紧张会影响肝脾,就会使胃肠功能受影响。而脾胃功能受阻时,气血不足便易使人产生全身乏力感。
缺乏微量元素
钾缺乏、钠缺乏、碘缺乏等微量元素的缺乏,会引起全身乏力,血压低,头晕等症状。
维生素B1缺乏:疲乏软弱有时是维生素B1缺乏症者的前驱症状,嗜酒者易患此病。
疾病
如果自己感觉经常毫无原因(如过劳、睡眠不足、天气闷热、饥饿等)的软弱无力时,一方面要及时就诊,把乏力的感觉及其它不适无遗漏地告诉医生。另一方面不要过于紧张,因为病态的乏力,必然伴有其它的不适。
频繁吐泻和大量用利尿剂者因血钾低而致全身无力;但血钾过高患者也感软弱,故需验血鉴别。
糖尿病是最常导致乏力的疾病。
贫血也常引起疲乏。
慢性肾炎患者也常感疲倦和乏力。
患了感冒和各种感染性疾病的人几乎都有疲乏无力的体验。
颈椎病。
心衰病人。
很多内分泌疾病都有乏力的表现。
乏力是甲状腺机能减弱病人的起初症状,也是甲状腺机能亢进病人的常见症状。
产后大出血引起休克而致的席汉氏综合征,主要表现就是易疲乏、闭经、消瘦,这是因为脑垂体前叶机能减退所致。
脑垂体前叶机能亢进所致的肢端肥大症患者也常感疲乏和四肢无力。 最明显的疲乏无力见于重症肌无力患者。
白血病病人因同时存在贫血,故亦常感乏力。
很多恶性肿瘤的早期常表现为乏力症状。
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