关于保险公司的证券投资论文
[摘要]保险投资在保险公司的经营中占有举足轻重的地位。但是目前我国保险公司资金运作现状并不尽如人意,保险公司作为一个商业企业,其根本目的在于追求利润的最大化,随着市场竞争的加剧,保险公司利润已不能单纯依靠收取的保险费与一定概率下的保险赔付差额,而是越来越倚重于保险投资的有效运营。因为保险与给付之差,其利润率是一定的,而且还有减少的趋势,而保险投资的运营,其预期的利润率却是无限大的,所以只有安全有效地进行各种投资运营才能使保险资金获得长期稳定的增长,使保险公司获得较高的利润。可见有效的资本运营是现代保险业的支柱,是保险经营发展的生命线。
[关键词]证券投资
一、我国保险投资的历史和现状
(一)我国保险投资的历史沿革
建国初期,我国保险企业的资金按规定只能存入银行,所得利息全部上缴国家财政,无任何保险投资可言。经过20年的停办以后,我国保险业随着改革开放而获得新生。中国人民保险公司1980年开始恢复办理国内保险业务,并积极发展国外保险业务。
1984年11月,国务院批转的中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》中指出:“总、分公司收入的保险费扣除赔款、赔偿准备金、费用开支和纳税金后,余下的可以自己运用”。1985年3月国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》又从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。这不仅是我国保险体制改革的一次重大突破,也是增强我国保险业活力的一项战略性措施,对加快我国保险业发展产生了深远的影响。我国保险企业投资大体可以分为以下几个阶段。
1、初步发展阶段:1984年至1988年底
中国人民保险公司在取得投资权后,从1984年下半年开始,总公司在北京、江苏等地尝试性地开展投资(包括贷款)业务,部分省、自治区、直辖市以及计划单列城市分公司也相继开展保险投资业务。
在这一阶段,中国人民银行对保险企业的投资活动实行严格管理,一是对资金运用规模实行计划控制,例如1986年人行对人保下达2亿元投资额度。二是对资金运用的方式与方向作了严格规定。1986年人保的资金运用被限定为投资地方自筹的固定资产项目。1987年批准试办流动资金贷款业务和购买金融债券。这一阶段的经营效益不大理想,资产运用率和投资收益水平都比较低。以1986年为例,中国人民保险公司国内业务汇总的资产运用率只有9.23%,投资收益率仅为0.83%。
2、调整整顿阶段:1988年底至1990年底
由于面临治理整顿的经济环境和紧缩信贷规模的局面,加之保险业本身经营效益不佳,我国保险投资业务于1988年底进入调整整顿阶段。其内容和措施有:总结前几年资金运用工作的经验和教训,严格执行信贷计划,严肃利率政策,把
资金转投到流动资金贷款方面,坚持“十不贷”和注意“重点倾斜”并采取了担保和银行承兑汇票抵押等手段,努力提高资金运用的安全性与收益性。在这一阶段,中国人民保险公司的资金运用工作除办理流动资金贷款业务外,大部分工作放在对原有投资贷款项目的清理的催收上。资金运用的范围被限定为流动资金贷款、企业技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。
3、进一步发展阶段:1991年至1995年
经过两年多的调整整顿,加之宏观经济形势的好转,保险投资业务于1991年开始进行新的发展阶段。在这一阶段,保险投资在保险界得到了普遍认同和重视。两家新成立的全国性保险公司——中国平安保险公司、中国太平洋保险公司先后加入了保险资金运用的行列。保险投资规模不断扩大,1992年底。人保、平保、太保三家保险公司的资金运用余额达109.46亿元。保险投资的范围有所拓宽,证券投资得到较大发展,保险投资收益得到提高。
4、规范发展阶段:1995年至今
随着1995年《保险法》的出台和实施,各保险公司遵照《保险法》调整业务,以符合《保险法》的要求。《保险法》的实施,为我国保险投资业务的规范与健康发展奠定的基础。
(二)我国保险公司保险投资现状
1、决策机制薄弱
目前许多保险公司尚未建立一套规范有效的决策机制,人保财险公司直到2003年下半年才成立了专门的保险投资公司。决策的盲目性、被动性、随意性十分突出,在仅能投资债券的时期,这类决策机制不会体现任何危机,对于资产规模迅速壮大的保险公司来说,更是掩盖了其决策的弊端:决策机制落后,决策反馈机制尚未建立,在保险公司进入基金市场后会充分暴露出来。
2、保险投资渠道狭窄
1998年以前,保险公司的资金运用渠道限于:银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。2000年3月1日起实行的《保险公司管理规定》,保险公司的资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券和国务院规定的其他资金运用形式。而西方国家保险公司资金运用的法定渠道则较广泛。如美国、日本就规定保险公司可进行政府债券、公司债券、股票、抵押贷款、不动产、保单放贷等业务。
3、保险资金利用率低
保险资金的利用率,在国外基本上达到90%,而在我国还不到50%。有限的保险资金主要用于银行存款。据统计,1998年人保、平保和太保三大保险公司保险资金的40%—60%局限于现金和银行存款,保险资金基本上无“运用”可言。截止到1999年底,中国人民保险公司的资金运用率还不到20%。为了保证保险资金的安全,保险公司将大量资金存于银行,由银行进行专业的资金运用,而保险公司只能获得固定的较低的存款利息,银行存款的利息已经远远不能使保险资金保值、增值了,保险公司必须开拓出投资新领域来保证其资金的收益性、安全性。
4、保险投资缺乏相应人才
保险投资涉及到存款、国债、证券等多个领域,因此保险投资人才必须对国家经济发展有远见,对各行业发展有底数,才能有胆略,有灵活性,善于捕获商机,在资本市场上获得丰厚的回报。而我国保险公司由于历史原因,现有员工基本上由军转干部、金融机构及政府部门调入和正规大学毕业生三部分组成,且前
两部分约占公司员工的70%,年龄大都在40周岁以上。这样的人力资源结构,呈现出明显的弊端,即知识结构老化,缺乏创造力。保险公司要想从保险投资中获益,就必须引进相应人才,同时注重公司内部年轻人才的培养。
5、保险公司管理水平落后,影响保险投资收益
由于我国长期实行计划经济体制,管理体制落后,投资缺乏科学决策,许多公司在科学决策、内部约束机制方面比较薄弱。由此出现了许多领导项目贷款、人情贷款等。这些项目贷款很多无法收回投资本息,甚至成为呆账、坏账。管理水平的落后,影响了投资收益。
中国的保险公司要生存,保险事业要发展,客观上要求保险资金实现有效运用,但是这并不是说中国马上就完全放开对保险资金运用的限制,还有一些地方需要去完善,还有一些制度需要制定,这是一个渐进的过程。
二、建立我国保险投资体制的构想
(一)保险投资客观上需要建立有效投资体制
所谓保险投资体制是指保险投资活动运行机制和管理制度的总称。保险投资机制建立的目的在于提高保险投资的收益,降低投资风险。
保险公司的承保业务与投资业务是现代保险业的两个重要特征,其中保险投资业务已经成为现代保险公司生存和发展的重要手段。一方面,保险投资业务的发展,将扩大保险公司的盈利,增加保险公司偿付能力和经营和稳定性。同时,保险公司收入的增加,将使保险公司有能力降低保险费率,减轻被保险人的负担,提高保险公司的竞争能力。我国保险业如果没有投资收益作为基础,加入WTO后,在承保业务上很难与国外保险公司进行价格(费率)竞争。另一方面,保险投资业务的发展和获利可以弥补业务上亏损,维持保险公司的生存和发展。如1987年英国两大保险公司保险业务亏损分别为0.64亿英镑和1.08亿英镑,而投资利润为2.04亿英镑和2.49英镑,盈亏相抵后,还有不小的综合盈利。从近期国际保险业的发展特点来看,保险公司的主要收益已经从传统的承保收益逐步转移为投资收益,如美国产险业务自1978年以来连续21年出现承保亏损,主要收益来自于投资收益。
由于保险经营是一种负债经营,因而保险资金的运用除了考虑投资的收益外,还必须保证投资的安全性。因此,市场的开放,投资工具的增加和投资规模的不断扩大,客观上需要保险公司进一步加强投资机制的建设,提高化解风险的能力,保证保险资金实现安全性和投资收益的协调。
(二)保险业应尽快建立、健全保险企业的制度和规范
建立和完善中国保险投资体制是一个系统工程。只有保险公司建立了现代企业制度,加强经营管理,才可能为高水平、高效益的保险投资提供根本制度保证。如何加强经营管理,我个人认为可以包括以下内容:
第一、加大公司运作的透明度和社会舆论的监督作用,运用法律武器,严惩那些损害股东权益的行为,有效地维护股东的权益。
第二、建立和完善对经理层的约束和激励机制,彻底改变旧的用人机制,让市场和竞争来决定经理的选拔,使经理的报酬与公司的业绩直接挂钩。
第三、加强管理创新,按照现代企业制度的要求,摒弃旧的、传统的管理模式及其相应的管理方工和方法,创建新的管理模式及其相应的方式和方法。
(三)进一步拓宽资金运用渠道
保险资金运用是保险公司稳健经营的基础,是关系到保险公司经营状况的重
要因素。
由于我国保险业起步较晚,加之其它种种原因,目前我国保险资金运用存在的问题是证券投资基金规模太小;保险公司无法控制入市资金的风险;在目前封闭式基金占据主流的情况下,保险公司只能被动的分红,其变现很难实现;保险资金的运用渠道过窄;保险资金中短期性行为严重。
针对这些问题,必须进一步拓宽保险资金的运用渠道,加快资金入市步伐,使我国保险业能够持续快速发展。
1、保险资金入市
(1)保险资金入市可以增强保险公司的盈利能力,如果运用得当,还可有效解决保险公司所面临的“利差损”问题。在《保险法》规定的范围内进行投资,仅每年的利差损就有3至6个百分点,这为保险公司的长期发展埋下了巨大隐患。在银行存款的利率为2.25%,国债的买卖收益最多不过6%-7%,在同业拆借市场上,因资金量有限,所以收益率微乎其微。而在2000年保险公司投资证券基金的平均收益达12%。因此,保险资金入市,从长远来看,对保险公司增加盈利能力、解决“利差损”具有重要的意义。
(2)保险资金入市可以有效改善保险公司资产结构。如果允许保险资金按严格的比例进入证券市场,可以在一定程度上缓解资金闲置的压力。因为保险资金进入证券市场是进行股权的交易,在证券市场机制作用下,根据保险资金运用原则,保险公司必然将资金投入到效益好、有成长性的企业中去,这样客观上就使保险资产得到了相应的改善。
(3)从长期来看,保险资金入市对于启动保险消费将起到一定的促进作用。保险资金入市无疑使国家找到一种对资金更有效的配置方法,从而使部分社会资金与证券市场之间形成纽带。在这个纽带的连接过程中,不但可以改变整个社会资金的结构,还可以使经济发展得到更大的保障,以便使国家、企业、个人以及保险公司更好的发展。
(4)保险资金入市,可以增强我国保险公司的国际竞争力。随着我国加入WTO,保险业面临着更大的冲击,承受着更大的压力。保险公司除了用提高服务质量来争取保单,扩大客户群外,其所得到的保费收入如何获取最大的安全收益是关键问题。在发达国家,保险资金的投资渠道较我国畅通的多,除了存入银行和购买国债外,还可涉足证券市场甚至房地产业。所以,保险资金入市,可以增强我国保险公司与国外保险公司的竞争实力,更好地奠定加入WTO后的经济基础。
(5)保险资金入市可有效缓解证券市场中资金供给与需求之间的矛盾,有助于稳定证券市场。随着保险业的不断发展,可入市的保险资金的规模将越来越大,必将会改善证券市场的资金结构,它对证券市场的长期发展所起的作用也会越来越明显。
2、保险资金进入短期拆借市场。
尽管保险公司都有较高的信誉,但上前还不能以信用方式进入短期拆借市场,而须有抵押。如果能直接以信用方式进入短期拆借市场,可以为保险公司提高资金运用效率提供方便。
3、扩大可投资的企业债券范围。
目前保险资金只可购买铁路债券、电力债券和三峡债券,应扩大到其他的企业债券。尽管企业债券质地有好有坏,或者说存在风险,但应相信保险公司有一定的鉴别能力。
4、进行资产委托管理。
资产委托就是保险公司以合同的形式把资金委托给专业的资产管理公司进行运作。它的最大好处是保险公司省心省力,不必事事躬亲,同时由专业公司进行操作,也可确保较高回报。
(四)培育专门资金运用人才
我国加入WTO将使保险业面临更加严峻的考验,保险公司如何作好准备,采取措施,搞好投资收益,上面已经从体制和机制创新、拓宽资金运用渠道等多方面进行了探讨,但要确保这些对策措施具有现实的针对性、决策的参考性和实施的可操作性,关键在人,关键取决于目前保险公司干部职工队伍的素质。因此,首先要改变干部队伍年龄老化问题,采取买断工龄、提前内退等方式,分流一批年龄老化的人员,以保证队伍的生机与活力;其次,要从管理入手,通过秘诀革,建设与国际接轨的一流现代化商业保险公司的高效精简的机关管理体制,尽快与国际经济接轨;再次,要注重人才的引进和使用,以及后备干部和后备人才的储备。目前,当务之急是要围绕加快效率的长远目标,建立结构合理高素质的干部队伍;以及培养选拔一批优秀的中青年干部,建立数量充足、结构合理的后备干部队伍,构建既有长期培养对象,又有近期可以上岗的人才储备库。
参考文献:
1、《中国保险》2002年第1至12期、2003年第1至11期。
2、《保险研究》2003年第1至12期、
关于保险公司的调研报告
调研报告
“关于车险亏损的问题”
系 别: 行政管理系 专业名称: 劳动与社会保障 学生姓名~徐姚08120601~李晓杨08120602~叶
学号: 晓清08120603~
张越赟08120605~张婧伦08120521 指导教师姓名、职称: 刘琼老师
完成日期 2014 年 1月 2 日
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报告提纲
一、 车险的有关概念
二、 中国车险的发展现状
三、 关于车险亏损的问题
1. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损,
2. 虽然车险业务常常亏损,但大多说保险公司仍然把车险放在第一位,这是
为什么,
四、 如何扭转车险亏损的现状
五、 总结
六、 任务安排及评分标准
七、 附录:调查问卷
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一、 车险的有关概念
什么是车险
机动车辆保险,即汽车保险,简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户,主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的,主要是各种类型的汽车,但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。汽车保险是财产保险的一种,它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。
当前,除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险,其它机动车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种:一类是基本险,包括车辆损失险和第三者责任事故险,另一类是车主自愿投保的附加险,主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。
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二、 中国车险的发展现状
在我国,随着汽车工业的发展和数量的增加,家用汽车
的普及和“交强险”的实施,带动了机动车辆保险业务的发展。在我国的财产保险业务里车险已经成为了第一大险种,成为了财险的“晴雨表”,其经营的盈亏,直接影响到财产险公司及保险行业的经营效益和健康发展,车险市场份额,从2001年61.57%增加到2010年的77.12%,2011年略降至75.89%,占据绝对主体地位,成为多数产险公司冲规模,扩机构,谋生
存发展的根本。当前,在国内保险公司中,汽车保险业务保
费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上,部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入
的60%以上。根据中国保险行业协会的统计数据显示,截至目前,共有保险公司135家,保险中介机构36家,其中大部分已经开展了汽车保险业务。
但是,随着保险主体的不断增多,我国财产保险市场逐步从垄断向垄断竞争过渡,但竞争程度的提高并未提升财产
保险市场的经营效率。尤其目前的车险市场,恶性价格竞争
愈演愈烈,保险企业的承保利润率越来越低,甚至出现全行
业亏损的局面。除少数主营政策性业务的财产保险公司外,
公司的经营结果可谓成亦车险,败亦车险。近年来,车险经
营效益不佳,行业整体亏损,车险经营变成了烫手山芋。
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三、 关于保险公司车险亏损的问题
A. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损,
B. 虽然车险业务常常亏损,但大多说保险公司仍然把车险放在第一位,这是为
什么,
经过调研发现车险业务出现亏损的原因有以下几方面:
(一) 成本增加,风险增加,而利润空间越来越小;
1. 出险几率越来越大,赔付率高
市场经济的发展,人民生活水平的提高,随着节奏的加
快,买车的人多了,开车的大多数都是新手,我国交通不太
完善,所以出事故的几率大,保险公司的赔付率也相应提高。
2. 交强险亏损,费率过低,保费少,
国家对于交强险的价格一直都是有统一的规定,而现今
执行的价格,明显的和市场的实际情况不符,保险公司都在
亏损中。据中国保险行业协会 2011年公布数据,保险公司整体交强险经营亏损达 92 亿元,经营亏损率达 10.1%。其中,承保亏损 112 亿元,投资收益 20 亿元,相比 2010 年增加近 15 亿元,仍未抑制住连续亏损的态势。经营 5 年半以来,交强险累计经营亏损达 173 亿元。交强险费率的不合理是交强险出现亏损的主要原因。如在交通事故中,农用车
辆的损失率较高,但实际缴纳保费却较低,这就造成了其他
车种对农用车辆救助金的成本均摊,表现出来即是交强险的
亏损现状。
3. 车辆损失维修费用大幅上升
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“客户一般情况下,多对修理厂有较大依赖,宁愿支付本不需要的高额修理费用。保时捷坏一保险杠,保险杠价4000元,喷漆、拆装工时却要8000元。为什么这么贵,原来该专业店的工时费标准是每工时500元~”我们采访的保险公司代理人对曾经遇到的一家 4S店对轻微变形的铁质保险杠骨架也不情愿校正的事情这样说。经济发展了,车辆增多了,保费虽也增加了,但车辆出险的频度也大大增加了。汽车修理厂、各种4S店装饰得越来越豪华,修车的工时费越来越高,车辆配件价格越来越贵。修理厂不是以修理为主,而是以换件为主,与保险合同的以修为主的原则理念格格不入。有的修理厂以行业权威自居,以对客户高度负责为幌子,以修理后的车辆要与出厂新车一样为专业借口,以若不按其更换项目进行修理,将来行车的安全性就无法保障之类的言语对客户进行诱导与恐吓。修理厂与保险公司的不合作情结与定损费用差异,最后演变成客户对保险公司的不满与怨气,经常对簿公堂。保险公司的定损结果,因自己既是运动员又是裁判员的角色特殊性,公信力显得苍白无力,法院多判保险公司败诉。
4. 第三者人伤赔付的法律环境变化与标准的大幅提
升,提高了赔付成本。
2004年5月1日,《中华人民共和国道路交通安全法》正式实施,《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》也于同日实施。新法较保险公司和交管部门沿用多年的原《道路交通事故处理办法》,将交通事故第三者的人伤赔付标准做了大幅提高:死亡赔偿费计算由10年涨至20年,增加了精神损害赔偿责任,第三者赔偿标准,通常是就高不就低,赔付基础标准逐年上涨,不断上涨的高额医疗费用??
5. 代理人佣金,高层管理员工资高,中介费用
尽管我们说保险代理人已经逐渐成为"末路英雄",但从我们访问的这位代理人那了解到,这是一项需要坚持和耐心的工作,如果做得好,收入是很可观的。据我们了解保险代理人的主要收入是“底薪,佣金”(业务回扣),虽然底薪少得可怜,但佣金相当可观。每笔业务的佣金是业务量的20,,30,,也就是说,如果拉了一笔1万元的保险业务,业务员最高可获得3000元的佣金。还有一批高薪员工是拿管理津贴的。公司
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的一般晋升程序是:试用业务员?正式业务员?主任?高级主任?部门经理。主任级别以上便可拿到管理津贴。以主任为例,如果他下面的员工拿了 10万元佣金,主任便可提成 7,即 7000元的管理津贴。另外, 伴随保险业竞争的加剧,在保费基本相同的情况下,保险公司为了争抢客户,必然会在手续费上做“文章”。保险公司争相提高手续费比例,以争取保险中介业务.保险中介费是一笔相当大的费用,有些公司给予中介这部分的费用达到了保费的20%。这些手续费及佣金支出可以用回扣、业务提成、返利、虚开发票等方式计入公司经营成本。
(二) 车险的保费规模、险种在发展,保险公司预期保费的部分流失和费率
条款制定不严谨
1. 保险业自律不到位,预期保费流失
保险公司的条款是格式条款,费率是保险行业自己精算后厘订的,理论上不应亏损。但保险主体盲目扩张,市场恶性竞争,使车险险种费率在实际经营中被缩水打折。理论上根据标准费率应收的预期保费,通过费率打折、支付虚假的费用和不合理的手续费,部分蒸发流失。保险主体在市场上的竞争不是比技术、比服务、比品牌,主要变成了比价格、比费用。比价格,虽然投保人得到了利益,但保险人的责任却没有减轻,而且市场也被搅乱了,从电话直销满街的电台报纸广告词就能所见无遗。比费用,得益的是一部分汽车经销商、车辆管理单位,他们赚得钵满盆溢,保险公司却要勒紧裤带。保险变相贴费,是保险业发展中的毒瘤,保险监管部门对此类违规监管处罚的力度不断增加,却不能做到斩草除根。不少保险公司还抱有侥幸心理,认为贴费是潜规则,是市场竞争的必需,是业务发展的法宝,乐此不疲,对涉嫌商业贿赂的风险全然不顾。
保险条款费率不够严谨科学。2.
保险公司对条款的制定推敲不够,如玻璃单独破碎险规定为挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎,而天窗玻璃是否算车窗玻璃就不太明确。再如机动车辆的车损险条款中,“发生保险事故时,应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的,实行30%的绝对免赔率”。此条款一出,明显扩大了保险公司
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的保险责任。以前,保险公司对此类案件是明文列为除外责任的。在前几年,条款百花齐放时,有些保险公司还把此类情况开发成了附加险条款。现在,客户只要搞个证明,停放期间被撞就可得到70%的赔付。保险公司开发了“车损划痕险”,却被修理厂和客户变成维持车辆外观油漆靓丽的工具了。此险种经营亏损,对此保险公司只能“有米不卖”。家庭用车经营严重亏损,源于对家庭用车出险概率预测不足,厘订的费率有偏低之嫌。家庭用车中常常新手较多,出险的机率就非常高,理应有一个相对较高的费率。现在各家保险公司普遍都认为农用车的交强险和低速载货汽车交强险赔付率高,提出谨慎承保,甚至拒保,就与费率偏低,定价不够科学有关。
3. 片面追求保费增长率,扭曲了商业保险的经营目的
虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度,但实际上我们在保险领域,还存在着计划经济的种种习惯作法。如,上级部门仍然下达保费指标,下级部门热衷于完成指标,而对赢利空间上级部门不去考核,下级部门无法全面顾及。久而久之,特别是车险领域,亏本在所难免。这种“政绩工程”的短期行为,使得保险人无所适从,影响了商业保险经营目的的实现。
(三) 车险的理赔环节制度不完善,欺诈和道德风险导致的赔付率的增加
1. 理赔环节和手续复杂,业务的增加,保险公司逐渐
丧失了对客户渠道的控制
客户能从中介那里得到更多服务,车险价值链的前端专业代理、4S店、车险联盟等掌握了客户资源,获得了话语权,更多的剥夺了原本属于保险公司的平均利润;为了业务发展,放宽了核保要求,承保了较多高风险业务或垃圾业务;业务发展的日常事性压力,没有精力去对核保技术、 算、产 品 进行研发,无法甄别客户,更有效管理风险;业务的快速发展,理赔的人力和技术跟不上,只能满足基本维持理赔运作的功能,无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管理、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进,从而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、公估公司进行风险、效率管控,保险公司的平均利润被车险价值链的后端修理厂、4S店、配件厂等瓜分。
2. 道德风险导致的骗保、骗赔情况很盛行
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机动车属于高危标的物,容易发生交通事故,机动车保险理赔程序较为简便、快速,这使犯罪分子在低成本的情况下也可以实现诈骗。甚至有汽修厂成帮凶活直接找车主共谋骗保。另一方面保险公司调查员及定损员缺乏必要的侦查技能、汽车专业知识。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事故发生真实原因,乃至故意制造事故时,调查员不能正确甄别,查清事实真相;在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事故车辆“偷梁换柱”时,定损员由于专业知识欠缺,只知道哪个部件坏了,怎么坏的看不出来,只有听任汽修厂的摆布,甚至和犯罪分子沆瀣一气。这是近年来机动车保险诈骗案件统计中,存在大量连续作案现象的重要原因;业务竞争使保险公司之间信息封闭,机动车车主的理赔及修车信息无法共享,不法分子以重复索赔方式骗取保险金;过分相信有关证明。保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交警部门以及公安经侦部门开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责任的直接承担者,且加上不正之风的影响,出具的证明材料不免有偏颇和虚假之处。
尽管车险业务常常亏损,但大多数保险公司仍然把车险放在第一位
受传统粗放型发展模式和“重规模轻效益”经营理念的影响,几乎所有进军保险业的保险公司,其中不乏政策性农险公司,都将车险作为开辟保险市场的先锋军,新进保险公司采取低折扣高返还、提高手续费等方法扩大规模、抢占市场,原有保险公司为保住自己的市场份额,纷纷奋不顾身地投入到价格大战中来,久而久之,恶性竞争导致了车险市场的大额亏损。我们了解到,尽管车险业务常常亏损,但大多数保险公司仍然把车险放在第一位,受访保险代理人表示,“车险是一个有着巨大现金流的险种,如果不是经营的特别差,把亏损控制在4,6,以内,投资是可以弥补亏损的。”
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原因:
(一) 车险在保险公司最好开展业务
首先来说车险现在财产险业务中最大的一部分,许多小公司的相继产生,把车险当做打开市场的第一步,在任何一个城市,车险都要比非车险好开展,各保险公司可以通过车险打开市场,抢占市场份额,树立自己的品牌形象,而且做生意都是一大部分人亏本,少数人赚钱,所以让车险这一块的竞争变得很剧烈。车险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种,所以各家公司争先发展车险。
(二) 汽车保险重要性和社会性正逐步突现,作用越加明显
1. 汽车保险促进汽车工业的发展,扩大了对汽车的需求
从目前经济发展发展情况看,汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一,汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要,汽车产业政策要产生社会效益和经济效益,要成为中国经济发展的原动力,离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用,汽车保险的出现,解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心,一定程度上提高消费者购买汽车的欲望,一定程度扩大了对汽车的需求。
2. 汽车保险稳定了社会公共秩序
随着我国经济的发展和人民生活水平的提高,汽车作为重要的生产运输和代步的工具,成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分,其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的,虽然单位保险金不是很高,但数量多而且分散,车辆所有者既有党政部门,也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险,愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后,从保险公司获得经济补偿。由此可以看出,开展汽车保险既有利于社会稳定,又有利于保障保险合同当事人的合法权益。
3. 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位
目前,大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入,占财产保险总保费的45%左右,占全部保费的20%左右。亚洲地
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区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比
例更是高达58%左右。
4. 汽车保险促进了汽车安全性能的提高
在汽车保险业务中,经营管理与汽车维修行业及其价格
水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中,事故车辆
的维修费用是其中重要的组成部分,同时车辆的维修质量在
一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效
控制经营成本和风险的需要,除了加强自身的经营业务管理
外,必然会加大事故车辆修复工作的管理,一定程度上提高
了汽车维修质量管理的水平。同时,汽车保险的保险人从自
身和社会效益的角度出发,联合汽车生产厂家、汽车维修企
业开展汽车事故原因的统计分析,研究汽车安全设计新技术,并为此投入大量的人力和财力,从而促进了汽车安全性能方
面的提高。
(三) 车险特色各样的种类非常吸引买主
1. 大小保险公司的车险各有优势,引车主竞相购买
在每个城市,都有大小不同的保险公司。车主购买车险
不一定都得购买大公司的保险。不同的保险公司,在不同的
城市会有不同的业绩表现,并不是只有大的保险公司才靠谱。保险代理人说:“并且保险公司也不存在倒闭了无法理赔的现象,保监会可以确保每一位被保险人的利益。”另外,在保险产品方面,很多大保险公司会推出小险种,如临时保险等。“小保险公司一般为了竞争市场,会推出一些保费低、周期短的
险种,这些保险对车商和消费者来说,无疑是增加了更多的
选择。”车险的种类众多,吸引不少车主前来购买,是车险的业务上升,盈利达,所以保险公司很重视车险这部分业务。
2. 投保旺季优惠多
“在保监会大政策没有变化的情况下,各大车商以及修
理厂等,其实都会变换形式推出新的车险优惠政策。”代理人介绍说,为了让旺季变得更旺,不论是保险公司还是车商的
车险销售,都推出了因地制宜的优惠政策。“一般都是以返点的形式来体现。”在4S店买了新车过后,销售顾问一般都会建议你购买一定的商业保险。“根据消费者的驾驶经验,新手和老手我们会建议他购买不同档次的车险。对于新手来说,
我们都会建议他多买。当然买得越多,优惠也就越大。”保险公司就是通过诸多优惠吸引购买者,使车险的需求日益增大。
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3. 通过车险吸引大众眼球,提升知名度
近年来,成立的保险公司越来越多,保险行业竞争激烈,再度呈现白热化状态,各保险公司为了提高自身的名气,通过车险打开市场,抢占市场份额,树立自己的品牌形象。
四、 如何扭转车险亏损的现状
对于车险要扭亏为赢,需要从多个方面来突破
(一)汇集大量合理保费,提高抗风险能力
1.提高精算能力,制定准确的费率
(1)引进车险精算人才,建立精算队伍,从客观上具备精算条件。
费率制定要科学,保费要合理。目前,我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍,而财产险方面精算比较落后。如2003年底的《上海金融报》反映:一辆捷达车的后保险杠被撞掉,保险公司支付更换价500元,而司机可能花了300元装上了保险杠,再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票,然后到保险公司去报销,于是从中获得不当得利200元,这说明车险的精算水平有待提高。车险又是财产险的重要组成部分,要准确地制定合理的费率,各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。在所有因素中,人是起决定作用的因素,只有提高了人的业务水平,保险公司才会有赢利的空间。产险公司不妨从其他地方引进必要的人才,对本公司的有关人员进行培训,这样可以快速地建立一支精算队伍,提高精算水平。
(2)细分投保人群,建立投保人的风险等级体系,为精算提供可靠的数据。
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新车险从车、人、地域等因素出发,客观上比老费率来得合理。但是,“车”因素数据比较容易确定,而“人”因素依据很难把握。从长远的观点出发,保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料,结合保监会的数据库,对出险率高、中、低的人群,结合具体情况,制定明细的风险等级系数,以便制定科学合理的费率,从而减少因费率厘定不准而引起的损失。
2.建立服务平台,争取吸收更多的保费,控制风险
车险费率的自由化,对保险公司的服务提出了更高的要求。
车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。因为各家保险公司的车险条款都相差不大,而服务和理赔差异较大。保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透,改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。要为被保险人所想,为被保险人所做,真正做到理赔迅速,诚信服务。投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。因为,从大数法则来考虑只有集合了许多保险标的,才有可能稀释事故风险,提高抗风险能力。
(二)降低赔付率,确保赢利空间
1.做好核保工作,有效遏制骗赔案,减少不必要的经济损失
所谓“核保”,即每份保单都要经过承保人员的审核。保险
公司的经营目标,应该是力求每一张保单不能产生经营风险,向每一张保单要利润。所以,承保人员在接受投保人投保时,需严格审核保单,对高风险保单尽量回避;对通过风险管理可以降低风险的保单,提高费率承保;对有不洁保险史的投保人,则拒保。根据北京保监局的调查,我国从2000年至2003年的4年间,大约有5亿元是被骗走的,占保险赔款的20%—30%。如有些人从二手车市场上购买了一辆旧车,然后到外面去故意造成情节不太严重的迫尾事故,然后连同小修理厂进行合谋骗险。这一方面说明了犯罪活动猖獗,另一方面也暴露了保险人管理不力的客观情况。所以保险人不能签发保单就万事大吉丁,应建立谁签单、谁负责的责任制。对被保险人加强信息跟踪,极早识破疑案,减少赔付损失。
2.清理驾驶培训基地,控制新车手的出险率,降低赔付率
按一般规律,新手容易出险,且培训不到位的司机出险率
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更高,这与驾校的训练程度有一定的关系。据报道,近几年
来私家车的出险频率直线上升,1995— 1996年间,出险频率只有40%,而现在出险频率超过100%。据人保大连分公司统计,新手的出险率高达120%。所以,最好实行“倒查”制度,即根据新手保险事故的统计,核查该驾校的培训记录,对累
计学员出险次数量高的培训点应首先清理出局,实现“高位”淘汰制。从源头抓起,降低出险率,也就减少了赔付事件。
另外,对高风险人群,尤其是技术不过关的,让他们重新训
练;车况不好的,要定时定点检修,从而消除风险因素,降
低赔付率。
(三)加强内部管理,降低营业成本
1.控制手续费压缩成本
保监会要求各保险公司的车险手续费不能高于8%,根据
业内人士透露,8%的底线很难坚守。由于各公司之间的恶性竞争,纷纷以提高中间人手续费来招揽生意,这种无序竞争
直接增加了保险人的营业费用,只有中间人得益,保险人和
被保险人都得不到好处。所以,如果规定工作人员的直销占
一定的份额,可以降低成本扩大盈利空间。
2.对于理赔人员队伍,对营私舞弊者,予以惩罚
保险的宗旨,就是被保险人在遭受保险事故的时候得到经
济赔偿。作为理赔人员要有过硬的技术,公平合理地对待每
一件理赔案,对被保险人负责,决不能惜赔;另一方面,理
赔人员应具有良好的职业道德,对保险人也要忠诚。据资料
反映,理赔人员利用职务之便,与被保险人合谋骗取赔偿金
的人不在少数。因此,保险公司应对他们加强法制教育,并
建立监督机制,加强管理,严格约束。对违法者罚款或开除
公职,纯洁理赔人员队伍,降低营业成本,共创赢利空间。
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五、 总结
我们通过采访平安保险代理有限公司珠海拱北分店的
保险代理人李某,了解到部分关于保险公司把重视车险并把车险放在第一位的原因;通过汽车保险市场问卷调查的形式,了解到消费者对车险的需求和看法;通过查询资料文献,了解到车险的亏损原因及其对保险公司和各车主的重要性;并总结出保险公司对于车险要扭亏为赢的建议和措施.
毫无疑问,车险是在中国进入汽车社会时产生的险种,对
于维护社会稳定和事故当事人权益发挥着重要作用。车险的首要功能是发挥社会效益经济效益则排在第二位。但它作为一种由保险公司提供的金融商品,也必须遵循市场规律,使收入能够覆盖成本,否则必将影响到这项事业的发展。一个连续亏损的险种是难以长远经营下去的。因此无论是监管部门还是保险企业,都应尽快拿出可操作的解决方案。
调研形式:走访调查,问卷调查,查询资料
走访保险公司:平安保险代理有限公司珠海拱北分店
受访人员:保险代理人李某
走访时间:2013年11月29日
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六、 任务安排及预估评分
徐姚:查询整理资料,整理问卷调查结果;
李晓杨:文本编辑(保险公司把车险放在第一位的原因); 叶晓清:文本编辑(车险亏损的原因),排版,总结; 张越赟:文本编辑(车险如何扭亏为盈),访问代理人; 张婧伦:查询整理资料,设计调查问卷
组员平均分配相等分数
参考文献
唐明军 《车险为什么强不起来》《中国金融家》2013年第9期 陈 曦 《车险行业性亏损的成因及对策》中国平安财产保险股份有限公
司山东分公司
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七、 附录:调查问卷
汽车保险市场调研
时间:2014年1月2日
数据与分析:
第1题 您是否购买了汽车, [单选题]
选项 小计 比例 是 19 63.33% 否 11 36.67%
本题有效填写人次 30
第2题 您在哪家保险公司购买了汽车保险, [单选题]
选项 小计 比例 太平洋车险 9 30% 平安车险 7 23.33% 人保车险 2 6.67% 大地车险 6 20% 安邦车险 4 13.33% 其他 2 6.67%
本题有效填写人次 30
第3题 您一般通过什么渠道投保, [单选题]
选项 小计 比例 保险公司 7 23.33% 汽车4S店 9 30% 专业保险中介公司 10 33.33% 朋友介绍 4 13.33%
本题有效填写人次 30
第4题 您购买汽车保险时主要考虑哪些因素, [多选题]
选项 小计 比例 公司品牌 13 43.33% 险种 18 60% 价格 15 50%
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60% 理赔标准 18
质量服务 9 30%
本题有效填写人次 30
第5题 您觉得您花的车险保费贵吗, [单选题]
选项 小计 比例 贵 8 26.67% 勉强接受 14 46.67% 能接受 6 20% 不贵 2 6.67%
本题有效填写人次 30
第6题 除交强险必投外,您还投了哪些保险, [多选题]
选项 小计 比例 第三者责任险 15 50% 车损险 14 46.67% 车上人员责任险 21 70% 盗抢险 11 36.67% 不计免赔 13 43.33% 玻璃险 8 26.67% 其他 7 23.33%
本题有效填写人次 30
第7题 您对目前的保险理赔服务满意吗, [单选题]
选项 小计 比例 满意 9 30% 还可以 13 43.33% 不满意 7 23.33% 非常不满意 1 3.33%
本题有效填写人次 30
第8题 您认为保险公司在哪些方面需要改进, [多选题]
选项 小计 比例
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46.67% 承保方面 14
理赔方面 23 76.67% 接待方面 16 53.33% 服务场所 7 23.33%
本题有效填写人次 30
第9题 您对以下保险理赔程序了解多少, [多选题]
选项 小计 比例 登记立案 12 40% 初步审核 12 40% 现场勘查 15 50% 责任审定 17 56.67% 损失赔偿计算和赔付 16 53.33% 损余处理 7 23.33% 代位迫偿 6 20%
本题有效填写人次 30
第10题 在车辆保险方面您认为有哪些知识还需要了解, [多选题]
选项 小计 比例 险种的认识 10 33.33% 如何投保 17 56.67% 出险后怎么办 20 66.67% 如何办理索赔手续 15 50%
本题有效填写人次 30
第11题 据您了解您的周围“骗保”的行为严重吗, [单选题]
选项 小计 比例 没有 9 30% 不严重 10 33.33% 比较严重 9 30% 非常严重 2 6.67%
本题有效填写人次 30
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第11题 据您了解您的周围“骗保”的行为严重吗, [单选题]
选项 小计 比例 没有 9 30% 不严重 10 33.33% 比较严重 9 30% 非常严重 2 6.67%
本题有效填写人次 30
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关于保险公司上市的思考
关于保险公司上市的思考
顾乃华 ! , 王一凡
(!#华南师范大学 经济研究所,
广州 $!%!&%) 摘要:保险公司所有制形式与资本经营效率之间的冲突已成为制约我国保险业发展的“ 瓶颈” , 为解 决这一矛盾, 引导保险公司上市可谓最佳选择。但在上市前, 必须处理好所有者缺位、 政策性业务剥 离、 上市步骤、 管理层支持等问题。 关键词:资本金; 偿付能力; 资本市场 文章编号:!%%’()*
中图分类号:+&)%#’
文献标识码:,
-收稿日期 .
-作者简介 . 顾乃华(!/0*() , 男, 江苏盐城人, 硕士, 助教; 王一凡(!/0*()
, 女, 湖北武汉人, 本科。 随着中国加入 123步伐的加快, 保 险业面临的竞争压力越来越大,现有的 公司体制已难以适应开放市场的竞争要 求。特别是所有制形式与资本经营效率 之间的冲突已构成制约我国保险业持续 健康发展的一大“ 瓶颈” 。目前, 我国保险 公司的资本投入只有国有资本、企业法 人资本和外资资本, 而没有集体资本、 民 营及个私资本,这种固定的资本结构限 制了保险资本的经营效率。因而, 进行产 权制度方面的制度创新已成为我国保险 业面临的重要课题。笔者认为, 当前最佳 的选择是 引 导 保 险 公 司 走 向 资 本 市 场 , 利用证券市场的筹资能力和资本运作优 势,向社会公众和机构投资者募集一部 分股本, 从而实现所有者的多元化, 达到 扩大资本金、 充实偿付能力、 节约监管成 本、 提高竞争能力的目的。
保险公司上市的意义
在目前情形下,引导保险公司上市 至少有以下几方面的现实意义:
(一) 充实资本金, 增强承保能力, 提 高国际竞争力。保险公司的资本金是保 险公司所有者对公司的股资。以资本金 职能为标准,保险资金可以分为最低资 本金和风险资本金。最低资本金一般由 各国保险法规定,这部分资本金只与保
险公司设立时经营的业务性质和业务种 类,以及保险公司开展业务的地域范围 有关, 而与其业务量, 即其承保的风险无 关。风险资本金是保险公司所需要拥有 的、 占自留保费金额一定比例的资本金。 这种资本金要求,主要是把保险公司的 资本金与其承保的风险挂钩,在最低资 本金的基础上,保险公司承保的风险金 额越大, 资本金需要的越多。与快速增大 的业务规模相比,我国保险公司的资本 金总体水平明显不足。随着我国保险业 的发展,这一资本金缺口还在进一步增 大。从单个公司资本金充足情况看, 新成 立的小公司由于业务规模较小,资本金 尚较充足。而国有保险公司和大的股份 有限公司由于业务量大,资本金没有及 时得到补充, 资本充足率明显偏低。在目 前保险国际化程度和中国保险开放程度 不断加深的形势下,保险公司资本金不 足,不仅直接影响了保险公司的承保能 力和偿付能力,而且也严重削弱了我国 保险公司的国内和国际竞争力。因此, 保 险公司通过上市发行股票,可以筹集新 的资本金, 取得优质资产注入企业, 从而 大幅度提高承保能力、 偿付能力、 抗风险 能力与竞争能力,显著增强企业的综合 实力, 主动迎接“ 入世” 的挑战。
(二) 提高保险公司经营活动的透明 度, 强化了外部监管, 节约了现实的监管 成本。由于保险业具有广泛的社会性、 险 种涉及技术要求的复杂性、保险产品的 无形性等特征,投保人都希望政府对保 险业实施严格有效的监管。一般而言, 一 国的保 险 监 管 制 度 是 由 三 部 分 构 成 :一 是国家 通 过 一 系 列 的 法 律 法 规 监 管 ; 二 是国家授权于专门的机构负责监督各种 法律法规的贯彻执行;三是保险同业公 会等机构和组织对各家公司进行监督指 导。 !//
【 保险世界】
价下跌, 减少公司价值; 任何一次违规操 作, 都会随时有可能被发现和公开, 给公 司造成巨大的损失,甚至被逐出证券市 场。公司必须加强管理, 以减少各种浪费 和成本; 必须科学决策, 认真分析产品市 场, 评估投资风险 ; 必 须 注 重 财 务 结 构 , 保持利润的稳定增长,保持企业的稳健 经营。保险公司这种在外力监督下显现 的自觉理性行为,无疑可缓解当前保险 监管力量不足的局面,节约现实的监管 成本。
(三) 有助于建立科学有效的内部激 励约束机制。长期以来, 我国大多数保险 公司,尤其是国有独资保险公司一直在 一种低效率水平上运作; 机构臃肿、 人浮 于事、 滥发福利、 人 情 赔 款 屡 见 不 鲜 等 。 造成这种现象的原因之一就是对经营者 缺乏一套有效的激励与约束机制。一般 而言,在有效的激励约束机制背后是所 有者追求利润最大化的动机。我国保险 公司,尤其是国有独资保险公司迟迟不 能建立对经营者的激励约束机制,就是 因为在经营者背后缺乏具有上述动机的 所有者。保险公司上市, 在这个问题上, 至少可实现以下两方面的转变;一是由 行政任命经营者转向真正的所有者 (股 东) 选择经营者。由于股东是企业的所有 者, 追求利润、 追求资产增值的动机使得 他们有足够的动力去努力选择最优秀的 经营者。同时也有足够的压力促使他们 去放弃或更换不称职的经营者。这里的 所有者的选择行为对经营者的激励约束 作用是显而易见的。二是由一个所有者 (国家) 约束成千 上 万 个 经 营 者 , 变 为 成 千上万个所有者 (股东)约束一个经营 者。这样, 经营者就会直接感受到来自所 有者的压力,从而自觉从事有利于企业 发展的行为。
(四) 促进证券市场的多样化和多元 化发展。目前金融业在证券市场所占比 重还相当低,而真正的银行股只有深发 展、 浦发银行两家, 我国保险公司则没有 一家取得上市交易资格。这与金融保险 业在整个股民经济以及第三产业中的地 位极不相称。保险公司的上市可以填补 空白, 改善金融服务类企业的上市结构, 推动证券市场的发展,为金融体制改革
树立良好的典型,进而提高金融服务业
在我国国民经济中的整体地位和形象。
保险公司上市有待解决的问题
尽管保险公司上市于人于已意义重
大, 但由于受多方面的因素制约, 如经营
管理有待规范、内部激励约束机制有待
完善、防范和化解风险的内部控制体系
有待加强等等,因此保险公司上市之路
仍存在许多坎坷。目前保险公司应迫切
解决好以下几方面问题:
(一) 所有者缺位问题。目前, 我国许
多股份制保险公司的董事长、总经理的
选派多为行政任命,与股东几乎没有资
本联系。从制度安排上看, 由行政安排董
事长和总经理,在对行政负责和对投资
者负责两者之间往往会产生矛盾。所有
者缺位使保险公司在制度安排与人事安
排上产生摩擦,影响了保险公司的健康
发展。要解决所有者缺位问题, 关键在于
政府必须按市场规则依法办理,彻底消
除官本位思想,消除对企业行政控制的
习惯做法,利用经济手段和法律手段管
理企业, 使企业按 《 公 司 法 》 规 范 人 事 任
免行为, 使公司法人在真正受到法律、 市
场、 资本、 绩效以 及 股 东 大 会 的 约 束 , 从
制度上形 成 董 事 会 向 股 东 大 会 负 责 、 董
事长向董事会负责、总经理向董事长负
责的机制。
(二) 政策性业务剥离的问题。目前
部分保险公司仍然从事一些政策性保险
业务,如中国人民保险公司从事的出口
信用保险业务就是一种政策性业务。商
业性保险公司应独立经营、 自负盈亏, 经
营目标应是追求企业利润最大化。让商
业性保险公司经营可能导致亏损的政策
性保险业务,实际上是政府向商业性保
险公司转移了部分亏损。这些政策性亏
损 无 疑 会 影 响 商 业 性 保 险 公 司 的 竞 争
力, 不利于公平竞争。倘若国家对这部分
政策性业务实行补贴,则又会掩盖保险
公司商业业务的亏损,造成保险公司的
账目不清。因此, 保险公司要上市, 首先
就要适时地把这部分政策性保险业务从
商业性保险公司中剥离出来。
(三) 步骤问题。保险公司上市募股,
要坚持“ 成熟一个, 上市一个” 的原则, 分 步骤地进行。从公司组织形式上看, 国有 保险公司和保险股份有限公司,在上市 进程上, 可以分两步走。国有保险公司第 一步是先实行股份制改造, 按照“ 产权明 晰、 权责分明、 政企分开、 管理科学” 的现 代企业制度要求,重在进行资产重组和 机制转换。第二步是条件成熟后, 在保证 国家控股权的前提下,通过上市实现国 有保险 公 司 所 有 权 多 元 化 的 最 终 目 标 。 现有保 险 股 份 有 限 公 司 则 一 步 到 位 , 条 件成熟的,直接上市。从公司业务性质 看,由于财产保险公司经营的多是短期 性保险业务, 这几年也都有一定的利润, 因此适宜先行上市。而寿险公司目前由 于人民银行七次降息,存在巨额的利差 损。同时, 寿险公司由于业务特点, 短期 内难以赢利。这样, 寿险公司目前难以达 到上市条件。即使政策允许上市, 由于无 利润分红,则会影响投资者对保险板块 的信心。因此, 寿险公司目前应把重点放 在创造上市条件上。
(四)上市保险公司的破产处理问 题。保险公司上市从某种角度讲, 不仅意 味着机会, 还意味着挑战。保险公司既然 是上市公司, 在其企业化的运作中, 就存 在破产的可能。我国《 保险法》 虽然对保 险企业破产有规定,但所作规定过于笼 统, 在保险合同转移方面只谈到寿险, 并 且含有强制意味, 缺乏实际操作性。建议 借 鉴 日 本 对 破 产 保 险 公 司 处 理 实 行 的 “ 相互转移制度” ,由中国保监会作为保 险代理人,各保险公司按规定提存保险 保障基金作为援助资金,实行公开竞标 的方式,使多家保险公司参与竞争并找 到最优转移方向。
(五) 取得管理层的支持。我国股市 中金融板块迟迟未能形成,这与管理层 在制订上市政策时重工商、轻金融的态 度是分不开的。因此, 要使保险公司顺利 上市,必须最大限度地消除上市过程中 的政策和人为因素的不利影响,争取得 到管理 层 更 加 积 极 的 鼓 励 和 扶 持 政 策 , 允许经营良好、 社会信誉高、 经营效益显 著的保险公司早日上市。
(责任编辑:贾伟) 【 保险世界】
关于保险公司的故事
平安保险精算部的故事
有一个老头,正在草地上放羊,忽然走来一个年轻人,年经人走到老头面前说:老先生,我是专门做研究的,可以为您服务,我将告诉您您的这群羊有几头,作为酬劳您需要给我一头羊。
老头还未作答,年青人就开始了工作,年轻人用笔记本电脑无线上网,链接上NASA的内部网,调动低轨道卫星,把卫星遥感成像的图片再通过软件分析,数十分钟后,年轻人再次走到老头面前:老先生,您的羊群共有763头。说完后他抱起一只羊就要走。
老头这时叫住了年青人:年青人,如果我能猜出你就职的公司,你可不可以把酬劳还给我,
> 可以,年轻人答。
> 你是平安保险公司精算部的,老头说。
> 年轻人很惊讶,您怎么知道,
, 老头笑了:因为你具有该公司精算人员的所有特点啊,第一.你
根本不知道我到底需不需要;第二.你告诉我的结果是我本就知
道的。第三.你抱走的不是羊,而是我的牧羊犬。
平安保险战略发展中心的故事
上周末,我去八卦岭一家熟悉的西餐厅(就在八卦三路上)吃晚饭,发现餐厅内部刚装修过,餐厅服务生的装束也有所改变。
我发现服务生们上衣夹克的口袋里都多放了一把勺子。于是我叫来相熟的阿毛,向他打听最近的变化。
阿毛告诉我,最近平安保险公司战略发展中心的人到餐厅吃饭,顺便帮老板重新设计了整个流程,以改进餐厅的工作效率和服务质量,这样他们得到老板赠送的一张可以打五折的贵宾卡。
发展中心的同仁经过两个中午的的现场工作,发现33.333,的餐桌在就餐过程中都会发生一次勺子掉在地上的情况。而以往服务生需要单跑去厨房一次给客人换干净勺子。如果在服务生的夹克口袋里放一把备用勺,则他们不必单独跑一次厨房,可以在下次上菜时顺路换掉勺子,这样可以将服务生的劳动生产率提高17.365,。
正说着,我旁边的桌子响起叮当一声:他们的勺子掉地上了。只见阿毛从容地从口袋里拿出备用勺,及时给客人换上。 > 看到这个场景,我对发展中心同仁的建议相当佩服。
培训部的故事
平安保险公司各部门组织旅游,一起到到非洲去看大象,轮到培训部的哥们儿,过去先跟大象说:我是平安保险培训部的。大象就哭了,因为连大象都知道培训部干的活辛苦。
然后他跟大象说:我们是来非洲培训大象的。大象就乐了,原来培训部还是在不着四六的到处瞎侃。
最后他跟大象说:我们来非洲还打算招几头大象回部门上班,结果大象吓得一边哭一边掉头就跑。
大厦管理公司的故事
> > 两个食人族到大厦管理公司上班,老板说“绝对不许你们在公司吃人,否则我立刻开除你们~”三个月下来大家相安无事,突然有一天老板把两个食人族叫到办公室大骂一顿:“不让你们吃人不让你们吃人,还吃,明天你们不用再来上班了~”两个食人族收拾东西离开大厦管理公司,临出门时一个忍不住骂另一个:“告诉过你多少遍不要吃干活儿的人,三月来我们每天吃一个物业管理人员,什么事都没有,昨天你吃了一个清洁工,立刻就被他们发现了~”
人事部的故事
平安保险的人事部经理到上帝那报道,要求在决定最后住在天堂和地狱之前先参观一下,他看到天堂里人们过着平静的生活,但日子不温不火,而地狱里到处是阳光沙滩和投怀送抱的三点式美女。于是人事部经理决定住在地狱。一个月后,上帝决定看看经理在地狱里过得怎麽样,结果看到富态的经理正在一个冰冷的小黑屋里忍饥挨饿。
人事部经理向上帝大喊,要求投诉:“为什麽
和我看到的那麽不一样,”上帝回答:“亲爱的经理,你之前看到的
是生涯规划。”
下面是赠送的团队管理名言学习,
不需要的朋友可以编辑删除!!!谢谢!!!
1、沟通是管理的浓缩。
2、管理被人们称之为是一门综合艺术--“综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力;“艺术”是因为管理是实践和应用。
3、管理得好的工厂,总是单调乏味,没有仸何激劢人心的事件发生。
4、管理工作中最重要的是:人正确的事,而不是正确的做事。
5、管理就是沟通、沟通再沟通。
6、管理就是界定企业的使命,并激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的仸务,而激励不组织人力资源是领导力的范畴,二者的结合就是管理。7、管理是一种实践,其本质不在于“知”而在于“行”;其验证不在于逻辑,而在于成果;其唯一权威就是成就。
8、管理者的最基本能力:有效沟通。
9、合作是一切团队繁荣的根本。
10、将合适的人请上车,不合适的人请下车。
11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队,而是通过别人的成功来获得自己的成功。
12、企业的成功靠团队,而不是靠个人。
13、企业管理过去是沟通,现在是沟通,未来还是沟通。
14、赏善而不罚恶,则乱。罚恶而不赏善,亦乱。
15、赏识导致成功,抱怨导致失败。16、世界上没有两个人是完全相同的,但是我们期待每个人工作时,都拥有许多相同的特质。 17、首先是管好自己,对自己言行的管理,对自己形象的管理,然后再去影响别人,用言行带劢别人。18、首先要说的是,CEO要承担责仸,而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作,而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。CEO要对组织的使命和行劢以及价值观和结果负责。
19、团队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现,从小没有培养好团队精神,长大以后即使天天培训,效果并不是很理想。因为人的思想是从小造就的,小时候如果没有注意到,长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。
20、团队精神要从经理人自身做起,经理人更要带头遵守企业规定,让技术及素质较高的指导较差的,以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智,互利共生,互惠成长,不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。
21、一家企业如果真的像一个团队,从领导开始就要严格地遵守这家企业的规章。整家企业如果是个团队,整个国家如果是个团队,那么自己的领导要身先士卒带头做好,自己先树立起这种规章的威严,再要求下面的人去遵守这种规章,这个才叫做团队。
22、已所不欲,勿斲于人。
23、卓有成效的管理者善于用人之长。
24、做企业没有奇迹而言的,凡是创造奇迹的,一定会被超过。企业不能跳跃,就一定是,循着,一个规律,一步一个脚印地走。
25、大成功靠团队,小成功靠个人。
26、不善于倾听不同的声音,是管理者最大的疏忽。
关于教师节的名人名言|教师节名人名言
1、一个人在学校里表面上的成绩,以及较高的名次,都是靠不住的,唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢,是否真有浓厚的兴趣……--邹韬奋
2、教师是蜡烛,燃烧了自己,照亮了别人。--佚名
3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。--爱因斯坦
4、三人行必有我师焉;择其善者而从之,其不善者而改之。--孔子
5、在我们的教育中,往往只是为着实用和实际的目的,过分强调单纯智育的态度,已经直接导致对伦理教育的损害。--爱因斯坦
6、举世不师,故道益离。--柳宗元
7、古之学者必严其师,师严然后道尊。--欧阳修
8、教师要以父母般的感情对待学生。--昆体良
9、机会对于不能利用它的人又有什么用呢?正如风只对于能利用它的人才是劢力。--西蒙
10、一日为师,终身为父。--关汉卿
11、要尊重儿童,不要急于对他作出戒好戒坏的评判。--卢梭
12、捧着一颗心来,不带半根草去。--陶行知
13、君子藏器于身,待时而劢。--佚名
14、教师不仅是知识的传播者,而且是模范。--布鲁纳
15、教师是人类灵魂的工程师。--斯大林
16、学者必求师,从师不可不谨也。--程颐
17、假定美德既知识,那么无可怀疑美德是由教育而来的。--苏格拉底
18、好花盛开,就该尽先摘,慎莫待美景难再,否则一瞬间,它就要凋零萎谢,落在尘埃。--莎士比亚
19、养体开智以外,又以德育为重。--康有为
20、无贵无贱,无长无少,道之所存,师之所存也。--韩愈
21、谁若是有一刹那的胆怯,也许就放走了并运在这一刹那间对他伸出来的香饵。--大仲马
22、学贵得师,亦贵得友。--唐甄
23、故欲改革国家,必先改革个人;如何改革个人?唯一斱法,厥为教育。--张伯苓
24、为学莫重于尊师。--谭嗣同
25、愚蠢的行劢,能使人陷于贫困;投合时机的行劢,却能令人致富。--克拉克
26、凡是教师缺乏爱的地斱,无论品格还是智慧都不能充分地戒自由地发展。--罗素
27、不愿向小孩学习的人,不配做小孩的先生。--陶行知
28、少年进步则国进步。--梁启超
29、弱者坐失良机,强者制造时机,没有时机,这是弱者最好的供词。--佚名 有关刻苦学习的格言
1、讷讷寡言者未必愚,喋喋利口者未必智。
2、勤奋不是嘴上说说而已,而是要实际行劢。
3、灵感不过是“顽强的劳劢而获得的奖赏”。
4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。
5、勤奋和智慧是双胞胎,懒惰和愚蠢是亲兄弟。
6、学问渊博的人,懂了还要问;学问浅薄的人,不懂也不问。
7、人生在勤,不索何获。
8、学问勤中得。学然后知不足。
9、勤奋者废寝忘食,懒惰人总没有时间。
10、勤奋的人是时间的主人,懒惰的人是时间的奴隶。
11、山不厌高,水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。
12、艺术的大道上荆棘丛生,这也是好事,常人望而却步,只有意志坚强的人例外。
13、成功,艰苦劳劢,正确斱法,少说空话。
14、骄傲来自浅薄,狂妄出于无知。骄傲是失败的开头,自满是智慧的尽头。
15、不听指点,多绕弯弯。不懂装懂,永世饭桶。
16、言过其实,终无大用。知识愈浅,自信愈深。
17、智慧源于勤奋,伟大出自平凡。
18、你想成为并福的人吗?但愿你首先学会吃得起苦。
19、自古以来学有建树的人,都离不开一个“苦”字。
20、天才绝不应鄙视勤奋。
21、试试并非受罪,问问并不吃亏。善于发问的人,知识丰富。
22、智者千虑,必有一失;愚者千虑,必有一得。
23、不要心平气和,不要容你自己昏睡!趁你还年轻,强壮、灵活,要永不疲倦地做好事。
24、说大话的人像爆竹,响一声就完了。鉴难明,始能照物;衡唯平,始能权物。
25、贵有恒何必三更眠五更起,最无益只怕一日曝十日寒。
26、刀钝石上磨,人笨人前学。以人为师能进步。
27、宽阔的河平静,博学的人谦虚。秀才不怕衣衫破,就怕肚子没有货。
关于保险公司的故事
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平安保险精算部的故事
有一个老头,正在草地上放羊,忽然走来一个年轻人,年经人走到老头面前说:老先生,我是专门做研究的,可以为您服务,我将告诉您您的这群羊有几头,作为酬劳您需要给我一头羊。
老头还未作答,年青人就开始了工作,年轻人用笔记本电脑无线上网,链接上NASA的内部网,调动低轨道卫星,把卫星遥感成像的图片再通过软件分析,数十分钟后,年轻人再次走到老头面前:老先生,您的羊群共有763头。说完后他抱起一只羊就要走。
老头这时叫住了年青人:年青人,如果我能猜出你就职的公司,你可不可以把酬劳还给我,
> 可以,年轻人答。
> 你是平安保险公司精算部的,老头说。
> 年轻人很惊讶,您怎么知道,
, 老头笑了:因为你具有该公司精算人员的所有特点啊,第一.你
根本不知道我到底需不需要;第二.你告诉我的结果是我本就知
道的。第三.你抱走的不是羊,而是我的牧羊犬。
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平安保险战略发展中心的故事
上周末,我去八卦岭一家熟悉的西餐厅(就在八卦三路上)吃晚饭,发现餐厅内部刚装修过,餐厅服务生的装束也有所改变。
我发现服务生们上衣夹克的口袋里都多放了一把勺子。于是我叫来相熟的阿毛,向他打听最近的变化。
阿毛告诉我,最近平安保险公司战略发展中心的人到餐厅吃饭,顺便帮老板重新设计了整个流程,以改进餐厅的工作效率和服务质量,这样他们得到老板赠送的一张可以打五折的贵宾卡。
发展中心的同仁经过两个中午的的现场工作,发现33.333,的餐桌在就餐过程中都会发生一次勺子掉在地上的情况。而以往服务生需要单跑去厨房一次给客人换干净勺子。如果在服务生的夹克口袋里放一把备用勺,则他们不必单独跑一次厨房,可以在下次上菜时顺路换掉勺子,这样可以将服务生的劳动生产率提高17.365,。
正说着,我旁边的桌子响起叮当一声:他们的勺子掉地上了。只见阿毛从容地从口袋里拿出备用勺,及时给客人换上。 > 看到这个场景,我对发展中心同仁的建议相当佩服。
培训部的故事
平安保险公司各部门组织旅游,一起到到非洲去看大象,轮到培训部的哥们儿,过去先跟大象说:我是平安保险培训部的。大象就哭了,因为连大象都知道培训部干的活辛苦。
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然后他跟大象说:我们是来非洲培训大象的。大象就乐了,原来培训部还是在不着四六的到处瞎侃。
最后他跟大象说:我们来非洲还打算招几头大象回部门上班,结果大象吓得一边哭一边掉头就跑。
大厦管理公司的故事
> > 两个食人族到大厦管理公司上班,老板说“绝对不许你们在公司吃人,否则我立刻开除你们~”三个月下来大家相安无事,突然有一天老板把两个食人族叫到办公室大骂一顿:“不让你们吃人不让你们吃人,还吃,明天你们不用再来上班了~”两个食人族收拾东西离开大厦管理公司,临出门时一个忍不住骂另一个:“告诉过你多少遍不要吃干活儿的人,三月来我们每天吃一个物业管理人员,什么事都没有,昨天你吃了一个清洁工,立刻就被他们发现了~”
人事部的故事
平安保险的人事部经理到上帝那报道,要求在决定最后住在天堂和地狱之前先参观一下,他看到天堂里人们过着平静的生活,但日子不温不火,而地狱里到处是阳光沙滩和投怀送抱的三点式美女。于是人事部经理决定住在地狱。一个月后,上帝决定看看经理在地狱里过得怎麽样,结果看到富态的经理正在一个冰冷的小黑屋里忍饥挨饿。
人事部经理向上帝大喊,要求投诉:“为什麽和我看到的那麽不一样,”上帝回答:“亲爱的经理,你之前看到的是生涯规划。”
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