银行贷后工作总结
2011年度信贷管理工作总结汇报
2005年在省、市行的正确领导下,我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐,在全力压缩和控制信贷风险,改革信贷管理体制,完善业务规程,提高风险控制能力上下功夫,为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。现将今年主要工作汇报如下:
一、2005年主要指标完成情况
1、12月末资产质量状况。年初我行全部贷款为***亿元,按总行确定的信贷资产剥离要求,6月末实现法人客户不良资产剥离***户,贷款总额***亿元,其中:可疑类贷款***户,金额***亿元;损失类贷款***户,金额***亿元。**月末全行贷款为***亿元,不含剥离因素比年初下降***万元,比*月末贷款剥离后余额减少***万元,综观法人、个人两类贷款质量状况是:
法人客户:2005年12月末,全部贷款余额为***亿元,按贷款五级分类,其中正常类贷款为***万元,比6月末减少***万元,占比**%,;不良贷款为***万元,比6月末增加***万元,占比**%。
个人客户:截止2005年12月末,全行个人贷款***笔,贷款余额***万元。其中:个人住房贷款***笔,
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贷款余额***万元,占比为**%;个人消费贷款***笔,贷款余额万元,占比为**%。个人住房关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位;个人消费关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位。
受夯实信贷资产质量的影响,12月末贷款形态是:正常贷款***笔,贷款余额***万元;关注贷款***笔,贷款余额***万元,关注贷款率**%,不良贷款***笔,贷款余额***万元,不良贷款率**%。关注及不良贷款率分别比年初分别增加**和**个百分点。
2、压缩潜在风险贷款情况:今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款**户,金额***万元,下达上半年压缩潜在风险贷款计划***万元。下半年锁定潜在风险贷款*户,金额***万元,压控计划为***万元。上半年,全行实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。其中实现现金清收***万元、风险转化***万元、风险释放***万元。6月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。7月初至12月末,实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。其中:现金清收***万元、风险释放***万元。12月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。
3、压控**年以来新增不良贷款情况。12月末**年以
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来新增贷款**亿元,较6月末法人贷款剥离后减少**万元。其中:正常类贷款减少***万元,关注类贷款减少***万元,次级类贷款增加***万元,可疑类贷款增加***万元,不良贷款总计***万元,不良贷款占比为**%,比省行下达控制目标*%超**个百分点。
二、2005年信贷管理工作回顾
今年我行信贷管理工作的主要内容是:
(一)积极推进信贷经营管理体制改革,完善信贷经营管理架构
根据省、市行要求,今年我行建立全新的信贷经营管理架构和运行机制。
1、构建科学的信贷业务风险控制体系,规范信贷业务操作。
今年我行信贷管理较大变革。一是改革原有法人客户业务管理模式,组建“信贷业务核保及操作中心;二是承接全行个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险,我们从明确岗位、建立健全岗位责任制入手,重新设计工作流程,制定并下发管理制度,实施规范操作。
1、改革法人客户业务监督方法,全面推行“一对一“监督。近年我行对原有“贷后监督中心”工作内容进行
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改革,将原有信贷审查员更改为信贷业务操作员和支行贷后管理情况监督员,通过“一人管一行,逐户、逐笔监督”的方式,对剥离后我行剩余的信贷资产,实行操作与监督合一。先后*次组织大规模现场检查,下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》**份,实现整改不规范操作问题**启,推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。
2、实施个人业务审批与监督分离。个人消费信贷业务,我们在实现前后台分离的基础上,对列入信贷管理部的后台业务,实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制,有效地控制了信贷操作风险。上半年通过实施有效监督,实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改**启,涉及贷款本金***万元,使信贷风险问题消灭在萌芽状态。
3、以制度规范操作、监督行为。为规范信贷业务操作,今年上半年我们先后在信贷管理上组织并起草若干规章制度,分别是:《*****消费信贷审查委员会工作规则》、《****消费信贷审查中心管理办法》、《****加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《2005年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《****法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等,上述规则、
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办法运行后,有效地加强了我行信贷管理工作。
加强信贷资产质量管理,全力清压潜在风险贷款
今年我们将夯实资产质量和责任人,严格控制新增贷款风险,全力压缩潜在风险贷款作为今年信贷管理工作的重中之重。
一是要建立风险识别、规范信贷业务报批及操作管理。为规范管理,我们坚持信贷准入条件,对剥离后法人客户进行精细化管理,认真筛选、排序分类。本照“服务营销、控制风险、盘活资金”的要求,加大工作力度。
首先将***、***、***等3户客户列为我行重点支持客户,对其重新设计融资方案,及时与总行信贷审批中心沟通汇报,力争取得其对此类客户存量贷款向新增贷款转化创造条件。经工作到12月末止,实现存量向新增有效转化*笔,金额***万元。
其次夯实信贷资产质量,清查贷款责任人。在2004年对全行信贷资产质量夯实的基础上,为配合股改的需要,今年我们又先后三次组织对管辖贷款进行质量认定,重新划定出不良贷款***万元,同时通过对贷前、贷中、贷后三个阶段检查**笔,金额***亿元贷款,逐笔通过贷
前、贷中、贷后检查,发现管理责任及人员,对不
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良贷款逐户逐笔建立个人责任档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况,并将其作为信贷业务档案的有机组成部分,集中信贷档案库管理。在此基础上提出责任人处理意见,经报有关部门核准,全年共形成责任认定报告***余份,为全行处理责任人**人次其中经济处罚**人次,罚款***元,通报批评*人次,行政警告*人次,记过*人次,记大过*人次提供了第一手材料。
二是实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理,下半年我行对剥离后的**户,金额为***万元的贷款全面行了精细化管理,根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定,结合客户实际情况,从规避信贷风险入手细分客户,适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别,按不同贷款方式和形态,逐户、逐笔制定和落实管理措施,取得成效。到12月末,实现压缩潜在风险贷款***万元,清收不良贷款***万元。期间我们还先后多次组织开展信贷资产十二级分类测试,均保质、保量地完成了工作任务。
三是全力控压潜在风险贷款。今年省行上半年两次核定我行潜在风险贷款**亿元,下达上半年处置计划**亿元,下半年核定潜在风险贷款***万元,下达压缩计划***万元。对此我们高度重视,年初即及时下发了
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《*****压缩潜在风险贷款考核办法》,先后*次组织支行汇报工作任务落实情况,市分行召开*次特定风险分析会议,随时分析解决影响工作进度的难点问题,逐户制定、落实工作预案,两级行领导带头承包潜在风险按压大户,并通过“督办制度”,全面推动了我行潜在风险贷款压降工作。由于上述工作的落实,上半年,全行实现潜在风险贷款压缩**亿元,占压缩计划的**,,其中现金清收***万元、转化***万元、不良释放***万元;7月初到11月末,压缩潜在风险贷款***万元,占压缩计划的**%,其中现金清*万元,不良释放***万元。在具体抓好潜在风险压降上,我们的主要做法分别是:
1、创造条件,释放不良贷款。根据省行下达的释放计划和我行潜在风险特征,我们分解下达劣变工作目标,要求各支行对原有不良贷款实行“瘦身”管理,编制潜在风险释放链,采取措施腾出空间,释放潜在风险贷款。通过落实上述要求,前四个月全行通过核销、现金清收、以物抵贷等方式,实现原有不良贷款“瘦身”近亿元,扣除省行上收核销指标后,腾出潜在不良贷款释放空间***万元,实现**户潜在风险释放***万元。
2、发扬“蚂蚁啃骨头”精神,实现非大额现金清收*笔,金额***万元。主要采取了信贷、会计联手监督扣
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款、票据融资还款等措施。
四是借助法律手段,强制收贷。2005年7月初,不良贷款仍有释放的趋势,对此我行及时将清收工作重点转移到强制收贷上,并且得到了政府的大力支持。对现有存量贷款进行分类排队,结合借款人生产经营、财产变现能力等情况,分别以诉讼、风险代理、以物抵贷、媒体曝光等方式,有针对性的制定清收措施。
1、法人客户诉讼结果。市分行召开支行一把手不良贷款处置会议,对**户损失类、可疑类贷款,逐户剖析分类施策。例:对****公司***万元贷款、****商场***万元贷款、****公司***万元贷款、*****中心***万元贷款通过依法诉讼,向法院申请强制执行,变卖银行抵押物,行使抵押优先受偿权。截至2005年12月末,通过处置抵押物收回货币资金***万元,其中:****公司***万元、********万元。
2、个人贷款付诸司法情况。针对我行个人住房贷款假按揭问题,我行聘请省行法律专家顾问团来我行现场办公,分析论证假按揭形成的不良贷款处置方式。例如:通过剖析***公司**户,***万元假按揭贷款,法律专家顾问团建议,如按民事纠纷诉讼,法院极有可能认定个人住房借款合同无效,银行只能要求开发商返还套取的银行贷款,而这***户假按揭贷款,开发
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商重复抵押的有***笔,余额***万元,抵押面积***平方米,其中***万元贷款无对应房产;在抵押给我行后又出售有**笔,余额***万元,抵押面积***平方米,售房款不知去向,鉴于上述情况,法律专家顾问团推荐通过省公安厅追缴开发商套取的银行贷款。11月中旬,省公安厅已批准立案,将该案列入省公安厅督办案件,经侦部门正积极查找资金去向。
对开发商以个人住房按揭形式融资,进行房地产开发形成的不良贷款,我行则采取诉讼方式清收。
、商业网点正常经营的*户,*笔贷款金额***万元。首先通过法院查封商业网点,防止企业将营业网点抵押其他人或转手出租、出售,阻挠银行清收贷款,然后通过依法公开拍卖,变现收回银行贷款。截止11月末,该案已进入执行程序,待评估报告生效后,公开拍卖。
、对借款人分散,贷款金额较小的个人住房贷款,我行充分利用律师事务所人手多,与法院等部门具有畅通、良好的沟通能力等优势,实行合属办公,要求实行风险代理案件的律师事务所,抽出*名律师,在代理我行案件期间,这*名专职律师不得接受其他人委托,在我行住房贷款专营支行设办公室,每天同我行管户信贷员一起,逐户清收。在此期间我行不承担任
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何费用,律师事务所自带两台轿车。12月1日,律师事务所正式进驻我行***支行,当日同信贷员一起挑选**户个人住房贷款,周六、周日两天加班,拟从***户,***万元个人住房贷款中挑选一批符合诉讼条件的,年底前通过公证强制执行或诉讼方式清收。
完善分层次的贷后监督检查体系,查找贷后管理薄弱环节,全面整治贷后管理
整治贷后管理工作是今年信贷管理工作重要内容之一。我们在去年推行《信贷员工贷后累计不良积分》的基础上,今年对全行信贷业务推行了贷后管理后台全面监督制度,并制定了实施细则,进一步规范贷后管理工作和操作流程,严肃检查纪律和检查责任,全面提高了我行贷后监督检查能力。
1、加强新增贷款管理,建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。我们强化对借款人第一还款来源的监管,坚持以抓住借款人现金流、结算量作为流动资金贷款贷前审查和贷后管理的核心,所有的贷款要求专款专用,专人专户管理,有效控制贷款第一还款来源。全年在审贷中发出查询*条,提出风险规避措施*条,措施落实后,有效地规避了新增贷款风险;贷后管理监督发现问题*条,均得到有效整改。
2、积极运用系统功能进行风险提示。我们利用总行
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的返传数据,及时对全行信贷业务进行逐笔监测和检查,并提前三个月对即将到期的贷款和银行承兑汇票业务逐笔下发《信贷业务监测通知书》,促进相关支行制定并落实防控风险预案,并做到早准备、及时处理,做到未雨绸缪,防患于未然。全年共发出预警*份,收到较好效果。
3、健全贷款监测分析机制,实行风险控制负责人制度。今年全面推行风险分析例会制度,发现风险隐患及时研究制定风险防控方案。全年召开风险分析会议*次,重点解决了客户支持
类别排序、压降潜在风险及不良贷款清收难点问题、防范个人消费信贷风险、***公司、***公司等重点客户重点问题,切实防范化解贷款风险。
4、严格规范信贷业务档案、台帐系统管理。一是严格落实信贷档案管理的各项规定,提高信贷业务档案的软件质量,确保归档内容的及时、完整、真实、有效。我们规范了权证档案出入库管理,全面实行了入库档案监督员查验,对重点客户由信贷监督员制定管理意见付诸实施的管理机制。对个人客户信贷档案重新复查,到10月末止补充个人档案资料**份,有效地防范了信贷风险,增强了个人客户风险意识。二是加强***系统使用与维护、***系统移行勾对、人行接口
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管理。主要是推行了中小企业类型标准标注、加强了录入质量管理,实现误差为零的工作目标,同时还努力拓展系统功能作用,加大系统分析监测的内容;组织培训移行勾对参加人员,协调各部门超计划完成总行任务,人行数据传送率100%,保证数据及时、准确,努力实现全行信贷信息有效共享。
5、积极参与股改工作,全力做好基础工作。参与了全行信贷资产的调查与评估、不良贷款管理责任进行审查、对不良资产资料进行了填表复核等项工作,均做到了保质保量地完成任务工作。
三、存在的主要差距与问题
1、支持前台业务发展仍显薄弱。对我行信贷业务发展受阻的现实面前,缺乏有效的深层次可行性探讨与研究,对具有一定风险的信贷业务,尚不能从有效发展的角度进一步研究风险规避措施,对此较为茫然,使我行被迫放弃商机。
2、个人消费贷款贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节,“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中,除本身出现问题不能正常还款外,相当一部分是贷后管理和检查工作不到位。形成控压个人消费贷款风险工作处于被动地位,存在办法少、措施弱的问题,导致对不良贷款控压工
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作异常艰难。
3、从实际工作情况看,仅能忙于日常事务,缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定,存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。
4、部分信贷人员素质、技能和责任心还不能适应现代商业银行的要求,信贷资产防范风险意识薄弱。全行信贷工作效益观念不强、遇事推诿、分析反映信贷风险工作不到位、办事拖拉等影响工作开展的问题仍时有表现。
四、2006年信贷管理工作计划
2006我行将紧紧围绕总、省行的工作方针,提高“内涵”质量,在控压风险,压缩转化不良贷款上下工夫,实现信贷业务健康发展。主要工作设想有以下几点:
1、强化贷后管理操作流程、责任制,形成铁的纪律。法人客户和个人客户贷款全部落实到《信贷员工贷后管理不良积分制度》管理,继续推行贷后精细化管理工作,逐户逐笔业务实行贷后管理“一对一”监督,实现贷后管理前、后台分离,操作与监督相互制约的管理机制。把法人客户的评级、授信、贷款三查及法人个人客户信贷档案等信贷业务纳入检查范围,杜绝
贷后管理年学习心得
为切实落实总行“贷后管理年”活动的开展,营业部
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在分行“贷后管理年”再动员大会后就马不停蹄的结合分行的活动方案开展了集中学习和自主学习。也是通过近一个月的学习,本人对贷后管理也有了新的认识。下面就谈谈我对贷后管理的认识和学习的心得:
1(通过此次学习了解到贷后管理的作用不仅是为了能够到期收回贷款本息,也是通过贷后管理这项工作,收集企业的信息、维护客户的关系、了解企业的上下游,坚持贷后管理与跟进服务相结合(在做好贷后管理的同时,加强业务渗透,全方位拓展业务品种,增强对客户的监控,提高银行的综合收益。
2(其次,我认为防范贷款风险首先要转变“重贷轻管”的观念,树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念,克服重贷轻管的思想,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾(以贷后管理推动业务的稳速发展。要进一步优化考核指标(在注重信贷绩效方面考核的同时,明确设置贷款质量的考核指标,结合贷款五级分类,提升管理层次,对信贷资产质量进行严格控制。
3.针对不同客户采取不同的管理措施。建立分层次管理制度,以集团客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点。成立由相应级别管理行牵头的
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贷后管理项目组,协调一致,全方位监管服务,尽可能保证在对等的条件下进行贷后管理、监控风险。三是建立风险预警、保全预案制度,对于风险高、敞口风险大的信贷业务,贷款发放后,进行细化分析,设立风险预警指标,严格监测,并在贷后检查中提出保全预案,提出在假定风险发生时的应对方案,将损失降低
到最低限度。
4(建立客户经理等级管理制度(不断提高客户经理综合素质,防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗,也是贷后管理的第一岗,责任重大(客户经理综合素质的高低,直接影响着贷后管理的效果,是贷后管理中至关重要的因素。所以我们要不断的提高自已的综合素质,加强信贷业务的学习,提高风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。
5(多策并举,贷后管理与服务相结合,实现双赢目标。贷后管理是一项系统工程,面对日益复杂的市场风险环境,贷后管理手段也要不断推陈出新。三个办法一个指引的出台,为我们的贷后管理工作奠定了基础,确保了贷款资金不挪做他用。现在我行在开展业务时力争做客户的主流银行,要求贷款客户的资金回
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笼要在我行,我觉得这也是贷后管理的工作之一,这不仅是为了增加本行的存款,也是对客户贷款资金流向、结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料的掌握,我们可以通过以上资料的认真分析,把握时机,对发生重大变化的及时提示预警,果断采取应对措施。
*******风险管理部****年度工作总结
****年,风险管理部在***党组的正确领导下,干部职工团结一心,工作中坚持务实、谨慎的办事原则,并积极进行业务创新,不断根据发展需要进行新措施、新制度的制定与实施,为*******的发展起到了一定作用。现将我部室今年工作实际情况总结报告如下:
一、注重思想素质培养,提高综合素质
今年工作中,风险管理部干部职工在积极提高业务理论水平与业务操作能力的同时,通过学习与交流等方式加强了思想素质的培养。工作中能够较好的树立全局观念,面对困难大家能心往一处想、劲往一处使,针对具体业务,能够以集体利益为重,敢于表达自己的看法,在防范风险方面起到了积极作用。总体讲,经过一年的学习与锻炼,我部室的综合素质有了进一步的提高,队伍得到锻炼,为今后工作的向前发展奠定了队伍基础。
二、加强有效措施的制定实施,扩大存款规模
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针对今年我行存款工作出现的新问题,我部室在资金计划中及时调整思路,从考核制度、激励机制等方面着力营造全员组织存款的氛围,推动全区存款工作向前发展。
*、为提高各单位存款工作的积极性,我们根据业务发展需要,按照领导要求,以“重奖不重罚”为原则,进一步完善了存款奖惩制度,从内部制度入手使全区存款工作更具活力。
*、今年工作中,我们注重了对各支行存款工作的动态管理,密切关注各单位存款余额的变化情况,能够及时了解他们遇到的困难与问题,并制定有效措施。
三、加强信贷管理,优化信贷结构,进一步提高资产质量
今年,我部室在做好资金投放工作的同时,将工作重心放在风险管理方面,加强贷款审查和风险监控,深化贷款的整体管理工作;更新信贷管理观念,全面推行贷款五级分类工作;提升信贷管理电子化水平,深入做好信贷管理系统的上线工作;加强客户经理队伍管理,完善客户经理考核办法;加强业务创新,拓展信贷品种;完善信贷业务流程,严肃信贷纪律,充分发挥了部室职能,在***整体风险管理中发挥了重要作用。
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*、贯彻落实“审贷分离”制度,加强风险管理。我部室认真落实贷款审查的工作职责,坚持审查中的独立性,对公司业务部报送的企业流动资金贷款、支行报送的超权限农户贷款手续资料,严格审查其基本要素、主体资格、贷款用途等方面的合规合法性;审查核定客户信用等级,分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等,提出风险防范的措施;通过经营决策系统查询和二次调查,严格防范农户多头贷款。根据审查结果,提出明确的审查意见。审查同意办理的,提交***贷审委审议。对于不符合国家产业政策和信贷政策的贷款,决不做“好好先生”,严格按规定退回,防范信贷风险。在贷审委指导和要求下,进一步完善贷款审议制度,按照“一人一票”的原则,印制《贷
审委审议用票》,做好贷审会会议记录,根据会议记录和表决结果,报送有权审批人决策,对需上报咨询的贷款,按要求上报大额贷款咨询委员会咨询;对公司业务部填制的信贷合同、借款凭证及抵、质押登记手续严格审查,防范操作风险;全面做好贷款的风险监测和控制工作,及时分析信贷资产质量变化的原因和趋势,提出加强风险管理的措施,在信贷的审查环节和整体管理中,力争将风险降至最低。
*、高标准、严要求,全面做好五级分类工作。****
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年风险管理部在***风险管理委员会领导下,克服客户信息不对称、信贷管理电子化水平落后、信贷人员素质相对不高等困难,树立信心,强化集体意识,全面推进贷款四级分类向五级分类的整体过渡。我部多次举办贷款五级分类培训班,使五级分类人员熟练掌握了五级分类的内涵、核心定义、分类标准、分类程序和分类方法。下发了五级分类实施方案和实施细则,制定了分类整体计划,明确了各类贷款尤其是损失类贷款的分类要求,为五级分类工作奠定了良好的制度基础。对各部门、支行的分类权限和应承担的职责进行了明确分工,根据上级部门对五级分类过程中提出的要求,及时传达并积极整改。成立了贷款五级分类督导小组,以风险分类工作的及时性、准确性和操作规范性为原则,定期对辖内***分类工作进行检查督导。与其他部门密切配合,及时解决分类中遇到的电脑、打印机等电子化设备不足问题。按照风险管理委员会授权,对贷款分类结果进行认
定,并对需上报的贷款分类结果提出审核意见。做好分类资料收集工作,要求借款人、担保人的各项资料必须收集齐全;超过支行认定权限的必须填列相关资料上报***;贷款列入损失类的,必须由贷款管理人出具书面报告上报***认定。同时根据上级文件和通知
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精神及时进行整改,确保五级分类工作的准确性、真实性。在风险管理委员会领导下,我部室人员以积极进取的态度,求真务实的作风,顺利完成了*月-*月末的季度贷款五级分类,并使其成为一项长期性、持续性的工作。
贷款五级分类工作不仅真实揭示了资产质量,更重要的是通过五级分类实践操作,信贷工作人员的风险预测、风险分析和风险防范能力普遍有所提高,素质有所增强;树立了第一还款来源作为偿还债务最有保障来源的信贷管理观念,有利于形成“识别风险-发现问题-及时举措-改进信贷管理”的良性循环,为进一步改善信贷管理、提高风险防范水平、提高信贷资产质量奠定了坚实基础。
*、做好企业信用信息基础数据库录入和信贷管理系统上线工作,提升金融电子化水平。今年是我行金融电子化建设的重要一年,一是人民银行原有的银行信贷登记咨询系统向企业信用信息基础数据库逐步转换,我部室统一组织,精心安排,充分发挥吃苦耐劳的精神,加班加点,顺利完成了我行企业客户信息录入和系统转换的各项任务要求。数据库的建成和运
行,将有利于我行与其他金融部门加强协作,在企业信贷方面实现更充分的信息共享,进一步防范信贷
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风险。二是全市农村***信贷管理系统上线运行。推广应用信贷管理系统,是农村***信贷业务电子化管理的重要举措,为按时完成市办计划部署,我部室多次组织培训,使相关信贷、会计人员熟练掌握数据采集、移行、贷款业务办理等方面的知识,为按时完成信贷管理系统上线的各阶段任务目标打下了良好基础。针对数据采集、移行和业务办理中出现的相关问题,及时反馈市办解决,确保信贷业务的正常办理。信贷管理系统正式上线以来,通过我部室和基层信贷人员的共同努力,充分发挥了其加强贷款管理,防范多头贷款、违规贷款、跨社区贷款的积极作用,必将有利于今后我行整体信贷资产质量的提高。
*、完善客户经理激励机制,强化制度激励效应与约束力。本着责权利统一的原则,进一步完善了客户经理考核办法,根据客户经理管理贷款的质量,确定不同级别的考核工资提取比例,进一步提高了客户经理承担风险与收益的透明度与可预见性,使客户经理个人收入与工作强度及工作质量的联系更为紧密,考核制度的激励作用得以有效发挥,客户经理尤其是下岗客户经理加强贷款管理和收贷收息的积极性明显提高。制度本身对小额贷款风险的消化、控制能力得到进一步加强,成为小额信贷业务健康发展的重要制度
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基础。
**分行2014年二季度贷后管理工作小结为提升我行贷后管理水平,有效防控信贷风险,我行对二季度法人授信客户的数据质量、定期检查、风险预警、AB角制度落实情况等项目进行了全面贷后定期检查,总体上,二季度贷后管理工作在思想上形成了上下统一;在质量上取得了实质性进步;在形式上做到了攻守兼备,自我评价得分情况如下:
截止2014年6月末,全行表内有用信余额公司类客户58户,其中贷款129070万元;银行承兑汇票敞口7028万元;六月末完成定期检查报告60户,检查面达到100%;本期回收贷款16笔,回收金额25500万元,其中提前收回信用客户6户,收回贷款金额10050万元,到期回收信用客户10户,回收贷款15450万元。
具体问题:
1、贷后定期检查:各经营行均完成二季度贷后定期检查报告,但部分客户检查报告未在分行规定时间内完成,其中营业部1户、市场一部8户、市场三部4户、市场五部1户。
2、信贷系统数据质量:各经营行贷后管理检查报告质量总体较好,但在销售资金归行分析质量、客户生产经营综合核查分析质量、客户财务情况核查等方面尚
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银行贷后工作总结2016
存在不足,例如:市场一部客户**州龙城实业有限责任公司销售资金归行分析缺少具体数据;营业部客户**州鸿兴装饰装潢有限公司无客户财务数据分析;市场四部客户**州福源实业有限公司贷后检查报告过于简单,无客户上下游交易对手分析及企业现金流分析等。具体问题可参看**分行二季度贷后管理在线监测工作底稿。
3、AB角制度落实情况:市场一部客户**市航新贸易有限责任公司B角客户经理为**,**纳鑫商贸有限公司B角客
户经理为**,上述两位客户经理在系统内不是对公客户经理。
4、贷后例会:因公司部督导不到位,各经营行虽已召开贷后例会,但贷后管理会议材料未上报,此项不扣分。会后一周内请各经营行上报二季度各经营行贷后例会相关材料,三季度起公司部将现场参与各经营行贷后例会。
具体工作体现以下几个方面:
一、二季度贷后管理工作情况:
1、贷后检查质量稳步提升。公司部要求各经营单位将销售资金归行作为贷后检查的重点,以现场检查为基础,以客户流水为依托,加强以现金流为主线的贷后
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监测。从贷后检查报告的完成情况来看,一是完成态度更加积极、认真。报告普遍填写比较详细,敷衍、流于形式的情况大大减少,空白项极少。二是填写方法基本掌握。对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点,客户经理已基本掌握取值方法和分析技巧,较上季度有明显提升。三是分析技巧更加娴熟。通过监测发现,大部分客户经理能够根据客户的行业特征和风险状况,抓住关键风险点,进行差异化分析,使报告中雷同、重复性内容大大减少。四是支行行长把关更加严格。支行行长是贷后检查报告质量审查的第一关,贷后检查报告质量的整体提升直接表明支行行长发挥了重要的把关作用。
2、贷后例会质量明显提升。二季度由公司部牵头,支行
配合,选取了&&和**两户授信客户,由公司部提前介入并主导贷后检查过程,全面了解客户经营状况,完成了一次样板式的贷后管理例会,并形成文字资料在各支行之间推广。
3、营销支持功能逐渐显现。围绕贷后管理服务客户营销的需要,将资金归行、交易对手营销延展分析、客户后续营销机会等作为重点项目进行检查,将6月做为授信客户的回访月,由支行行长带领管户经理亲
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银行贷后工作总结2016
自上门拜访客户,要求授信客户季末时点余额必须达到授信额度的20%,对于资金归行长期不达标的客户迅速调整授信策略,促使客户经理持续跟进客户及上下游的潜在需求,深入发掘客户价值,截止6月末,授信客户存款季末时点余额1.96亿元。
4、非标业务贷后检查有序开展。为有效防控非标业务风险,促进非标业务健康发展,根据总行相关文件要求,我行对辖内贷款客户**州广播影视传媒集团有限责任公司的8000万元非标贷款进行了线下的贷后监测,公司部建立贷后监测台账,客户经理按季开展了现场检查,完成检查报告,有效降低了非标业务的信贷风险。
5、担保贷款风险逐渐减少。针对担保公司担保贷款,在二季度由分行公司部组织、支行配合,对**城区两家担保公司进行了一次反担保措施落实情况的全面检查并形成书面专项检查报告,排查了担保贷款的风险隐患。
、贷后管理能力逐步提高。分行公司部持续开展在线
监测,定期组织开展法人授信客户经理培训学习,改变“重存款营销,轻销售资金归行”的思想,客户经理贷后管理能力逐步提高。
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银行贷后工作总结2016
二、目前贷后管理工作存在的不足:
1、总行一季度贷后检查报告中指出,我行贷后管理中最大的问题即法人授信客户资金归行率低,资金回笼普遍低于授信份额。虽二季度将授信客户资金归行作为重点工作,取得了一定的效果,但与要求还有差距。截止6月末,法人授信客户存款余额1.96亿元,占授信总额度的17.57%,占比低于20%的硬性要求。
2、定期检查报告质量仍需进一步提高,虽然我行二季度的定期检查报告覆盖率达到100%,但对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点的掌握程度尚需进一步提升,距离优秀贷后检查报告的水平还有较大差距。
3、账户资金定期检查台帐不完善且客户经理现场检查的进度质量不高,对企业虽然建立了监测台帐,但监测台帐维护存在不及时、不完整的情况;现场检查频次偏少。
三、下阶段工作计划:
1、持续提升贷后检查质量,尤其是贷后现场检查环节,公司部将细化监测内容,经营行“一把手”要切实履行贷后双人管理职责,认真开展贷后现场检查,避免走过场、走形式,严格把控信贷风险。
银行信贷工作总结
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银行贷后工作总结2016
银行信贷>工作总结
上半年,xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下,全行上下齐心协力,以加快发展为主题,以扩增存贷规模、提高资产质量为核心,以加强信贷管理为重点,以各项信贷制度的落实为基础,经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动,xx支行各项经营业绩稳步增长,截止6月末,支行各项存款余额21307万元,较年初增加2145万元;各项贷款余额11344万元,较年初增加2527万元,存贷比例53%;不良贷款余额1.6万元,较年初下降0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849?万元;办理贴现金额5507万元;利息收入584万元,半年实现利润377万元,全面完成上级下达的目标任务,信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。
一、认真执行政策,严格按照规范化管理要求,切实加强信贷基础工作,确保各项指标圆满完成。
半年来,我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神,适时分析形势,认真执行政策,从严监管企业,规范内部管理,切实防范风险,不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
在贷款投放上,支行狠抓贷款投放风险管理,采取
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的具体措施是:?严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》,进一步对信贷风险进行控制,对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续,对信贷人员贷前调查的范围及要求,确保信贷调查材料真实有效。?严格控制信贷风险,严格执行信贷风险防范控制管理体系,全面实行审贷分离,规范了贷审会,实行了贷审例会制,严格按照贷审会议事规程召开会议,明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作,定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析,认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作,制定了五级分类的具体操作实施细则,对客户进行统一分类,从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款,承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式,切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作,在检查中没有发现一例违规现象,信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用,抢占市场份额,壮大资金实力,增强发展后劲。
上半年,我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章,切实做好大户的
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银行贷后工作总结2016
回访工作,密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款,积极开拓业务,挖掘客户。
1、上半年,我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目,继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业,如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等,把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施,信贷结构得到进一步优化。而且,通过优化信贷
结构,信贷资金正确的投放,使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险,同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年,我行坚持业务发展多元化,加快票据贴现业务的发展,重点增加对优质客户的信贷投放量,不仅降低了贷款总体风险度,而且带来了丰厚的利息收入,随着相对独立核算的实行,经济效益显著提高,今年一至六月份实现利息收入584万元,超过去年全年收息水平,实现利润377万元,有效地壮大了资金实力,增强了发展后劲,呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度,不断开拓业务空间,加快业务发展步伐。
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银行贷后工作总结2016
1、上半年,我行在信贷业务发展中取得了一定的突破,特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作,协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要,积极开展调查研究,与企业互通信息,加强理解与配合,共同协商解决问题的途径,加大对企业的支持力度,构筑新型银企关系。三月份,我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动,通过活动,加强了银企之间的沟通与了解,建立了深层银企合作关系。
2、上半年,我行进一步提高对信贷营销的认识,不断推进文明信用工程建设,最大限度地抢占市场份额,建立稳固的客户群体,加大对个私经济、居民个人的营销力度,选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象,把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合,通过一系列的社会文明信用创建活动,打造我行独特的信贷营销品牌。
三、建立完善的内部管理机制,业务操作有条不紊,提高办事效率,推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时,还注重加强信贷人员的业务学习,以便能在业务操作中得心应手,提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作,实行一户一档,建立完整系统的
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客户信息档案,以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表,能够完整、准确地反映数据,及时上报各项报表,做好信贷登记工作,及时提供信息。在搞好管理的同时,我行还不断强化服务意识,改善服务手段,积极开展优质文明服务,树立“窗口”形象,以服务留住储户、以热情吸引存款,始终以客户就是上帝的理念精神,更好地为客户服务,提高我行的对外形象,并以优质的服务促进业务的发展。
四、下半年工作思路
1、立足当前,抓好各项阶段性工作,在上半年打下的基础上,下半年全面启动。
下半年,我们要做好信贷各项业务的安排和落实,对于上半年已有意向的项目,下半年力争做好、做实,例如要做好新港国际和华茵>房地产的商品房按揭工作,做好大户回访工作,加强贷款企业的资金回笼款统计工作,巩固老客户,发展新客户,全面开展信贷营销工作,努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作,为信贷决策提供科学依据。
认真调查核实企业情况,开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上,严格按照总行规定的统一标准
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和计算办法,确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级,真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度,为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验,切实加强管理。
进一步加强信贷基础管理工作,按照总行信贷处检查要求,加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理,建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合,确保支行资产质量始终保持稳定状态。
上半年各项工作虽然取得了一定的成绩,但距行领导要求还有一定的距离,我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强,要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大,涉及的领域要更广,更深,以促进业务快速持续发展。
以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点,今后,我们将严格加强管理,不断开拓业务新领域,高标准严要求,在行领导和信贷处的正确指导下不断改进,不断提高,努力做好下半年各项工作任务。
银行信贷工作总结
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银行贷后工作总结2016
一年来,本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策,学习江**“七一”重要讲话精神和六中全会精神,以“>三个代表”重要思想为指导,紧紧围绕农业和农村经济结构的调整,坚持为“三农”服务的宗旨,根据人行和上级联社下达的年度任务指标,带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识,提高自身的业务素质,加强自身廉洁自律教育,忠于职守,依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神,加强员工业务习,加强员工廉洁自律教育,法律教育和安全意识教育,使本社各项工作遵章依法运行。
二、努力健全和完善>规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行,同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法,做到工作有制约,又有相互促进,达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。
三、工作方面:
1、根据本社区域的经济特点,及时抓好存款组织工作,做到全员有任务,全员齐抓吸储存款。今年前三个季度,存款年增数稳居全区第一。
2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清
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非”总布署、总动员,根据季节性收入情况及时落实清收工作,并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动,不良贷款得到了有效控制,效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面:年底存款余额7430万元,净增额324万元,完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元,增加129万元,存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元,下降16万元,占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元,(实际数为34.7万元)完成计划的347%.
五、不足方面:本人业务水平、管理能力不高,业务发展缓慢,不良贷款居高不下,清收速度缓慢,“两呆”贷款上升,潜在风险加大,有超比例贷款企业四户,资本充足率严重不足,账面273万元的亏损额,办公条件,防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施:加强自身的业务理论学习,进一步提高业务水平和管理能力,加大“清非”力度,尤其是清收“两呆”贷款,努力扎实支持“三农”贷款,压缩大额超比例贷款,增收节支,提高经营效益,提高资本充足率和贷款抵补率,尽快降低和化解风险。
银行信贷工作总结
xxxx年我行干部职工心往一处想,劲往一处使,紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标,以更扎实的工
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银行贷后工作总结2016
作和更有效的措施,向管理要效益,以服务求创新,调动一切积极因素,迎难而上促发展,圆满完成了上级下达的各项工作任务,现将一年来工作总结如下:
一、强化信贷风险管理,时刻筑牢风险防线
截止到去年底,我行各项贷款余额为万元,其中不良占%。针对清收难度大的实际,我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度,并取得了一定效果。主要做到了如下三点:
认真防范信用风险。
一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级,切实按上级行的要求,提高评级质量,杜绝失真现象,真正扼制住道德风险和能力风险,严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守,主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究,提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》,按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求,通过多种形式,认真验证所提供资料的真实性和全面性,同时对信贷业务风险点进行充分揭示,主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施,为后续决策环节提供详实的基础资料,把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度,
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银行贷后工作总结2016
对逾期贷款责任人进行严肃处理,凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理,属于职权范围外的及时上报,请示上级行处理,把住“第三关”。对违规办贷人员的严
肃处理,不仅震慑了少数违规人员的失职所为,同时起到了对“大众”的警示作用,有效防范和控制了信贷业务全过程风险,确保了信贷资金安全。四是,结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动,完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神,积极认真地做好“结合”的文章,对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮,对号入座认真反思,找出差距和漏洞,采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时,在每周两次的全员集体学习时,号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识,人人都要防范风险,人人都要身体力行对全行安全经营负责,尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责,全员加大贷后风险监控力度。今年,我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上,制定和完善了过去考核办法,严格加大对信贷人员的考核力度,要求分管领导和信贷人员要切实担当起>市场营销和风险管理的双重责任,明确贷后管理重点,切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险
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银行贷后工作总结2016
状况的动态监管,对所有可能产生风险的因素做到持续监测,及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则,严格要求,在信贷管理工作中身先干卒。同时,我们还采取多种形式,进一步探索和创新风险管理方式,充分发挥风险经理作用,在下企业入贷户检查监测贷后工作时,进一步做好了延伸检查和现场检查,并及时督导了管理制度落实,对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报,通过对重点客户的“双线”管理,增强了客户风险识别、预警的能力。
积极化解存量资产风险。
面对不良资产的实际,我行高度重视不良资产清收工作,实行专人、专职、专车、专项费用清收,责任到人后,按日进度实行奖罚,主任除组织带头清收外,还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收;对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次,落实责任,不怕得罪人找其谈话,严明纪律和本人本行的态度,对该扣收的只要有条件坚决扣收,在高压态势下,个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收,效果较为明显。对有些不好找的贷户,一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中,让其限期交给本人,主动来行还贷;为加大清收力度,鼓励全员大力清收,除实行“管理到户、责任到
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银行贷后工作总结2016
人”的清收方法外,还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息,分别按收回额的2%和1%奖励,对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款,按收回的1%奖励,对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息,按收回额的10%奖励,同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末,再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖,并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视,全员上阵,方法对路,措施得力,克服了等靠要的思想,并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施,加大对不良资产的清收处置力度。
通过以上措施,我行今年以来共以货币形式收回不良贷款笔,金额万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。
全力防范操作风险。
首先教育全员牢固树立四种新理念,即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论,“合规创造价值”的理念,“合规人人有责”的理念,“主动合
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银行贷后催收工作总结
银行贷后催收工作总结
我们在催收欠款时~是否经常碰到这样的借口:
?这件事情我无权做主~需要先向领导汇报?~
?领导出差~等一段时间再说吧?~?最近公司没钱~领导的意思是暂缓~希望你们等一等?~
这些往往都是缓兵之计。债务方的业务经办人员以领导做盾牌推拖付款~既拖延了时间~又不至于把关系搞的太僵~往往使我们周旋了很长时间之后才发现原来一直是在原地打转~还款的事没有任何进展。上述情况一般发生在有一定规模的企业中~因为这些企业中的业务经办人与付款决策人往往不是同一人~支付欠款有时需要多层上报和审批。
我们应当如何应对上述情况~如何避免无谓的努力~如何迅速找出决策人物并适当施加压力以顺利实现债权呢~下面是一个真实的收款案例~希望对各位同仁有所启发。
某债权人与某债务公司于1999年11月签定了购销合同一份~合同总价款为RmB153~元。债权人按照合同约定交付了货物~债务公司于2000年3月30日付款10万元后~余款计RmB53~元拖欠未付。2002年5月~该债权人委托我方对该笔逾期帐款提供代理服务。在委托我方之前~该债权人不断进行电话催款并专程派人对债务公司进行面访~与对方
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业务经办人进行了多次磋商~但皆未收到成效。
债权人委托我方进行催收时~提供的资料如下:合同书一份,发票一份,全额开出,~货物签收单一份。据此以及我方的初步调查~对该笔欠款的拖欠情况进行了初步分析:
1、债权人的资料齐全、证据充分~债务公司对欠款亦没有异议。但该笔帐款逾期时间已经超过两年~债务公司没有任何书面确认。虽然债务公司没有提出时效问题~但我方应当避免引起债务公司的注意~并设法谋求获取时效恢复的证据~如财务确认函、付款计划书等。
2、因为对债权人而言~债务公司是个较小的客户~多年来就发生了这一笔业务~所以债权人一直没有与债务公司的上层人员联系~仅与其物资部的某业务员,即业务经办人员,联系。该业务员承诺一旦情况好转将立即付款~目前资金紧张~虽向领导反映~但领导不批。具体哪个领导主管这快业务~哪个领导有权决定付款~债权人一直并不清楚。
3、我方接受委托后~对债务公司进行了一定的调查~了解到债务公司是历史较为悠久的国有企业~同行业内规模较大~有职工2千余人。该企业曾有过辉煌的历史~近两年经营状况不太理想~有拖欠职工工资现象~主要原因是包袱太重~但该企业目前在当地同行业仍然有举足轻重的地位~对自身信誉会有一定的重视。
基于以上初步调查与分析~我方拟订如下催收方案:
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1、还是先与债务公司的业务经办人员联系~因为我们仅知道债务公司法定代表人的名字~对于其他领导人员以及债务公司的组织结构尚不了解~需要通过该业务人员详细了解一下债务公司付款申请及审批的具体流程。
2、以第三方的身份介入案件~会给债务公司较大一些的压力。既可以通过业务人员将压力传达上去~引起上面的重视~同时也能根据债务公司的态度及时调整自己的策略~给我方的工作留下较大的回旋余地。
3、鉴于欠款数额不大~我方提出一次性结清的要求。但该笔欠款已经超过诉讼时效~为使我方在催收谈判中更加有利以及更便于向债务公司施加压力~可以先设法恢复时效。
通过债权人财务部门的配合~我方先获得了对方确认账目的书面证据~作为恢复时效的依据。虽然我们追求的是不战而屈人之兵的效果~但还是应当做好协商不成而转入诉讼的准备~何况恢复时效后~也便于向债务公司施加法律方面的压力。
我方首先联系的还是业务人员~以专业的技巧~明确而有力的开场向其提出一次性结清的要求~并限期给予答复。该业务员可能因为感觉到了债权方态度的变化~一开始有稍许的沉默~但随后很快便称?目前付款确实困难~但对此事将向部门领导汇报。?在意料之中~我方当时没有追问其部门领导是谁~该部门领导有没有付款决策权~该笔款项的付
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款决策人是谁等问题~而是明确要求对方在2天后给予答复。因为如果一开始便针锋相对的进行质问不仅难以得到你相要的答案~而且容易激怒对方~起到反向的作用。所以我方给对方一个合理的时间~也是给了自己一个理由~一个在下次联系时质询对方的理由。
第三天上午9点钟~我方准时与该业务员进行联系~但接听人员表示该业务员不在~可能是出去办事~对于办什么事~何时回来含糊其辞。随后时间我司不断的电话联系该业务员~仍是被其他人员以不在为由推搪。我司留言~也未得到对方的回复。我方从经验判断~该业务员多半是在故意躲避。
面对这种情况~我司利用催收人员之间的配合略施计策才联系到该业务员。我方表现出不满与愤怒~并对其失信行为进行指责。而且~我司在两天的时间里~又设法获得了债务公司的一些基本情况~如法定代表人、采购经理、财务经理等。业务员发现我方对情况都很清楚以后~态度变得较为缓和~称?已经跟部门经理说了~部门经理也需要向上汇报~因上级领导出差~还没有答复。?
我方对此借口没有表示疑问~而是装着非常相信的样子~?向哪位领导反映,?我方开始询问。
?主管领导~呵呵?对方含糊其词。
?能最后拍板的领导对吗?我方利用谈话的技巧~不是
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直接反问主管领导是谁~而是设计能够得到对方确认的语言~确认能过使人放松警惕。
?对对?对方答道
?崔总,根据我方的了解~崔是其法定代表人,是吗,?~如此问使对方感觉我方对其情况相当熟悉~从而放松警惕~
?崔总管不了那么细~业务上的事都由袁总负责?~顺口说完后对方感觉到说多了~立即补充说?我们领导主管购销~非常忙~一般很难找~我们下面的反映问题也很难。?
?您看我直接跟袁总联系怎么样~也帮您解决一难题啊~这事我们联系了这么长时间~我们不能无限期等下去。?
?我再催催~我再催催?对方忙说。
我方知道该业务员还会以种种借口推拖~应该饶过他直接找有决策权的人了。所以我方在设法了解到袁的联系方式后~与袁进行了联系。
最开始袁的态度非常抵触~表示?不要找我谈~我们有律师~不行就上法院~与我们打官司的多了?~我方分析~袁是主管业务的副总~可能对于刀兵相见的诉讼比较抵触~也不具体负责~所以可能以为我方是代理债权人打官司的律师而不愿与我方商谈。我方对此早有准备~不卑不亢的表明了愿意协商解决的立场~而且对于相互之间的业务关系进行了肯定~并由此与其谈及企业信誉以及在供应商之中的评价问题。袁对于客户关系以及企业的口碑果然比较在意~态度
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转变了不少~开始向我们解释其公司目前的难处~并表示不会赖帐~情况好转一定会付款的。
我方通过倾听表达了对其困难的理解~但同时也告诉对方目前该笔欠款对债权人来讲带来的压力更大~把逾期的时间、与其业务员长时间沟通无果的情况向其进行说明。经过数此反复的沟通~袁终于同意给予安排。
在进一步的敦促之下~债务公司一次性支付了所有欠款。历时一个月~该笔欠款得到了全额偿付。
这个案例没有太多的曲折~其成功主要体现的是对关键决策人的调查与掌握以及在此过程中的调查与沟通技巧。可以总结出如下经验~与诸位共勉:
1、不要与债务公司的非关键人物绕圈子~应迅速找到对付款有决策权的人进行联系。
2、对具体经办人员的态度与对决策层人员的态度应当有所区别。
3、对业务人员可以强硬一些~因其将压力传达上去后~压力本身会逐级递减。
4、但与决策人物联系时~需要把握分寸~讲究技巧~过于强硬往往会弄巧成拙。
催收欠款的十五个要点,外一篇,
1、调整优势心态~坚定催欠信心。催欠难~这是公认不争的事实。因为难~不少销售人员见了客户一副讨好的样
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子~以乞求对方理解、支持~一开口说话便羞羞答答~吞吞吐吐~好像理亏的不是欠款户~而是自己。让客户觉得?好欺负?~从而故意刁难或拒绝付款。
要想不当孙子~自己就必须摆正自己的架势。所以见到欠款户第一句话就得确立你的优势心态。通常应当强调是?我?支持了你~而且我付出了一定的代价。如:?你老兄这倒做成无本生意了~我费了多少口舌才说服财务部哟:?,?哎呀~为你赊这次货~我找头儿批准~真没少费口舌:?尤其是对于付款情况不佳的客户~一碰面不必跟他寒暄太久~应赶在他向你表功或诉苦之前~直截了当地告诉他~你来的目的不是求他收购自己的货物~而是他该付自己一笔货款~且是专程前来。让欠款户打消掉任何拖、赖、推、躲的思想。不能给对方任何机会让他处于主动地位~在时间上做好如何对付你的思想准备。
有的收款人员认为催收太紧会使对方不愉快~影响以后的关系。如果这样认为~你不仅永远收不到欠款~而且也保不住以后的合作。客户所欠货款越多~支付越困难~越容易转向别的公司进货~你就越不能稳住这一客户~所以还是加紧催收才是上策。
2、做好欠款的风险等级评估。按照欠款预定的回收时间及回收的可能性~将货款分为未收款、催收款、准呆账、呆账、死账几类。对不同类型的货款~采取不同的催收方法~
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施以不同的催收力度。
3、做好催收欠款全面策划。依据货款期限的长短、货款金额大小及类型、客户的信誉度、为人情况、资金实力、离公司的远近等因素~做出一个轻重缓急的货款回收计划~或?武?收还是?文?收的准备。?武?收如拉货、打官司~或以他最恼火的方式去收。?文?收就是做工作~帮助他催收他下面养殖户欠他的款~或给他搞促销。确定是?武?收还是?文?收的标准主要看他是否与公司友好配合。对那些居心不良~成心赖帐的经销户只能是?武?收。
4、做好饲料进货记录。并让对方签字~以免日后有争议。明确在哪一天经销商进了哪些品种~合计多少钱,每一笔款子按约定又该何时回笼。
5、根据欠款户还欠的积极性高低~在时间上需很好地把握。对于还欠干脆的客户~在约定的时间必须前去~且尽量将上门的时间提早~否则客户有时会反咬一口~说:?我等了你好久~你没来~我要去做其他更要紧的事。?你就无话好说。对于还欠款不干脆的客户~必须在事前就去等候~或先打电话去让他准备~催他落实。这样做~一定比收欠款日当天去催讨要有效得多。当对方答应还欠款时~可在银行办个信用卡~并将卡号告诉他~让他到银行将款按卡号存在上面~以免前去催收花差旅费。如果对方老说没钱~你就要想法安插内线~在探知对方手头有现金时~或对方账户上刚
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好进一笔款项时~就即刻赶去~逮个正着。
什么时候给经销商打催欠电话也是有学问的。在欠债人情绪最佳的时间打电话~他们更容易同你合作。例如下午3:30时打电话最好~因他们上午一般忙着做生意~下午是他们点钞票的时候~一般心情都较好~此时催欠容易被接受。必须避免在人家进餐的时间打电话。午餐时间大约是上午11:45时到下午2:00时。一般经销商中午招待一下客人~喝点小酒~或午休一下~再加上午休起来还需要清醒一下~所以3:30打电话最佳。此外~在经销户饲料进货后~估计他卖到80%后催还欠款的时机最佳~这时有钱~只要你态度坚决~他考虑到公司进货时有个好脸色怎么说也得还一部分。最后是月底到来时~有的经销商考虑到要到公司结月奖时~有个大家都乐呵呵的局面~他也会还掉部分欠款的。
6.到经销户处登门催收欠款时~不要看到经销户处有另外的客人就走开~你一定要说明来意~专门在旁边等候。因为经销户不希望他的客人看到债主登门~这会让他感到难堪~在新来的朋友面前没有面子。倘若欠你的款不多~他多半会装出很痛快的样子还你的款~为的是尽快赶你走~或是挣个表现给新的合作者看。
7、不能在拿到钱之前谈生意。这时对方会拿还欠为筹码与你讨价还价。若你满足不了其要求~他还会产生不还钱?刺激?你一下的想法。此时一定要把收欠当成唯一的大事~
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如这笔钱不还~哪怕他下面有天大的生意在等着也免谈。让他看到你此行的目的只为欠款。在收款完毕后再谈下一轮合作或新的生意~这样谈起来也就比较顺利~你也才能有主动权。
8、时刻关注一切异常情况。如经销户打算不干了~欲把店转让给他人了~或是合伙人散伙转为某人单干了。是单位的~如法人代表易人了、经营转向了、场地迁拆店铺搬家了~或是企业破产了等等。一有风吹草动~得马上采取措施~防患于未然~杜绝呆帐、死帐。千万要让即将离去的法人代表给你办了还款。只要你态度坚决~一般他会做个顺水推舟的人情~给你结了。
9、有时经销户会以各种原因为借口~不予付款。如:管钱的不在、帐上无钱、未到付款时间、产品没有销完或销路不好等等。这就要求业务员把工作做到养殖户那里去~留心各养殖户还款的时间~或是养殖户卖畜禽产品的时间~及时地掌握与结款相关的一切信息。只有这样~才能辨明客户各种?借口?的真相~并采取有效的针对措施。如果产品销量确实欠佳~则应立即出台助销政策~并对客户的销售工作做出指导~或将其产品转移到其他合作情况较好的经销户那里去销售或干脆收回公司。因为产品的实际销量才是结款时最具说服力的依据。
10、因势利导~巧妙施压。假如对方对销公司的产品非
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常倚重~你在结款时~除了?按规矩办事?之外~还必须巧妙地给客户施加压力~比如开发盈利较大的新品种~给他做一条规定~非得是无欠款的经销商才允许销售此产品~或推出某个促销措施~规定只有还清欠款的经销商才给其实施。这样都有可能迫其还欠。此外一般饲料公司都把现场折扣定得较高~可规定凡是有欠款的经销商一律扣下现场折扣以抵消欠款。在你采取这类较为强硬的措施时~一定要充分地估计对方的承受限度。如此经销商已不值得公司珍惜了~在采取强硬措施的同时~还应等他进最后一次货时把钱一交才可以翻脸~也能扣回部分欠款。同时马上向法院申请诉前保全~以防翻脸后欠款户转移财产赖帐。
11、公司暂搁下欠款不提~但强调?要想进货~一律现款?。这样做可以稳住经销商~保持销量。等饲料销售户销售公司的产品销量稳定~已形成难舍难分的局面了~压在公司的折扣积累增加了时~再让其还欠也容易得多。
12、打银行的牌~对饲料欠款户收取欠款利息。事先发有效书面通知~声称银行对公司催收贷款~并给公司规定出了还贷款期限~如公司没按期限归还银行贷款~银行将处罚公司。因此公司要求饲料销售欠款户必须在某期限还欠~否则只好被迫对其加收利息。如此一来~一般欠款户易于接受~他们会觉得公司是迫不得已而为之。
13、业务员在收欠款的过程中还需归纳整理帐目~做到
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胸有成竹。如果营销人员自己心目中对应收账款的明细也没有数的话~收款效果肯定不佳。自己心中有数后还得与经销户对清帐~留下其签字依据~让其今后收欠款时没有争议。
14、假如你这天非常走运~在一个还欠款本不积极的欠款户处出乎意料地收到很多欠款时~你要赶紧提起包离开~以免他觉得心疼后悔~或者觉得对你有恩而向你要好处。
15、在收到欠款后~要做到有礼有节。在填单、签字、消帐、登记、领款等每一个结款的细节上~你都要向其具体的经办人真诚地表示谢意~以免下一次他故意找借口刁难你。如果只收到一部分货款~与约定有出入时~你要马上做出一副不依不饶的很生气的样子。如因对方的确没钱~也要放他一马~发脾气的目的主要是让他下一次别轻易食言。一般不能在此时去耐心地听对方说明。如客户的确发生了天灾人祸~在理解客户难处的同时~让客户也理解自己的难处。如你可说就因没收到欠款~公司已让你有一月没领到工资了~连销售部经理的工资也扣了一半。在诉说时~要做到神情严肃~力争动之以情。
《新民周刊》追债~似乎从来都与暴力如影随形。国家经贸委、工商总局、公安部等部门曾数次发禁令禁止任何形式的追债公司。因此~当劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心举办?商账追收师?岗位培训~并郑重其事为108位考核合格者颁发证书~各种争议便立即蔓延开来。
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有人说:?追债公司所谓的追债技巧~什么跟踪、心理战之类~本质上就是一种软暴力。?那么~事实到底如何,这一备受争议的培训又会给追债人的生存造成什么影响,请看——
从温州市中小企业联合会会长~到温州市的一些私营企业主~问起追债~大家都不约而同提到了一个戴着墨镜、叼着大烟斗的光头。
9月28日~温州市鹿城区某写字楼12层~江南调查咨询服务有限公司总经理办公室。
光头~大墨镜~嘴角叼着一支黑色大烟斗~身高一米八的山东人韩冰磐石般稳坐在老板椅上。站起身~扑面而来的黑色唐装~上绣游龙走凤图~一排别致的十三太子扣。
韩冰人称?江南第一探?~是国内首批?商账追收师?中的一员。
说起追债~他哈哈一笑:?我也有手段~但我从不犯法。我的观念是~不犯法就是合法:?
有了证书就合法了
外界对这次北京培训的种种争议~韩冰却觉得是一种宣传~?有利于外界更了解追债这一行?。
培训一共进行了4天~课程主要包括商账追收相关法律规范及从业操守、专业商账追收组织和机构、企业信用风险特征分析与防范、非法律诉讼的操作方法、欠款人心理特征
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诊断及解决方案、外勤追账催收谈判处理技巧等6个方面。
曾有报道~培训的教材主要是两本~《企业客户欠款追收》和《消费者欠款追收》。商账追收分成企业商务追收和个人追收~目前的培训针对的是前者。培训中心的负责人还表示~他们的培训?还有一些特殊的内容?。至于有哪些?特殊的内容?~似乎讳莫如深。
?老实说~专家们所讲的都是我多年以来追债的经验。什么叫专家,他们根本没有一个人追过债:直说了吧~这些专家讲的经验、技巧~我有,他们没有的经验与技巧~我也有。实在没劲~干脆就到外面打电话去了。?
1997年入行前~韩冰曾在公安部门工作多年~具备相当的法律知识与刑侦经验。在他眼里~专家们所讲的往往是些?小儿科?~但在另一些没有任何专业知识背景的追债师眼里就不同了。?参加培训的70%都是追债人~还有一些是律师~也有小部分是企业工作人员。?韩冰说~没有讨债经历的总是很关注讨债过程中怎样打擦边球。
培训很快结束~费用为3000多元。考试同样顺利~很快拿到了培训证书。?4天就能培训出来一个追债师,说白了~去培训~为的就是一纸证书。大家都以为从此得到国家的认同了~有了护身符~以后可以放开手脚追债了。?
培训证书是有一些作用的~韩冰在自己的网站上贴出?本公司拥有合法的追债权?。?合法地位从何而来,?笔者
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问。韩冰笑了:?法律没有禁止嘛:?
?我认为培训的信号很重要。为什么不是在哪个省进行培训~而是在北京~在部里,说明政府开始关注追债行业了~终有一天会承认追债师职业的。?在韩冰看来~这是最有价值的?曙光?。
据悉~下一期培训将在10月中旬举办。有报道称~劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心培训处姚处长表示~这个培训项目将来能否成为一项新职业~关键看社会是否认可。如果社会不认可~培训将在试验一个阶段后中止,如果认可~劳动部门将会总结经验~考虑推广并根据需要看是否发展为新职业。
这个消息无疑让?韩冰?们充满期待。
合法追债也有诀窍
组织此次?商账追收师?培训的中心曾有人对媒体解释~经过培训后的商账追收师将按照严格的作业流程~先是电话催账~再用信函~之后是上门拜访~都不成功再采取法律手段。?这些我们早就知道~但实际操作起来根本就没这么简单~否则不是谁都可以去追债了,?韩冰说~他自有诀窍。
?一个优秀的追债师首先要有能力将债务人所有的情况调查清楚~剩下的关键就是一场心理战:?韩冰说~每个追债师都对调查拿手~但心理战并非每个人都能掌握要领、恰到好处、逼出偿债结果。
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?说白了~就是要抓住对方的弱点~让对方心底生寒。?韩冰解释。
弱点在哪里,
同期参加培训的福州凌凌漆咨询服务部老总吴君平曾坦言~有时候对付老赖~该使的法律手段都使了~该亮的牌也亮了~对方就是不买账~这时他会叫上四五个在当地有点名气的社会青年~有文身、戴墨镜~?不用吹胡子瞪眼~只要往那边一站~对方就明白了?。
还有追债人告诉笔者~有时候对付老赖~他们会到对方子女就读的学校~让孩子转话给家长~或者干脆对老赖说:?你儿子很可爱嘛:?一般~债务人就会乖乖还钱~息事宁人。
但韩冰却表示~这种手段他从不使用。?直说吧~我们悄无声息把你的所有情况~包括资产、家庭情况还有另外很多你可能一直都以为别人不知道的事情~突然亮到你面前~你能不害怕吗,?
有一次~两个老板因为债务问题剑拔弩张~几乎到了火并程度~债权人请韩冰帮忙~而债务人面对韩冰也承认欠款~但就是不还。
韩冰调查到债务人自幼丧父~是母亲一手带大~因此就买了一些水果以朋友身份去老太太那边看望~把事情来龙去脉给老太太讲了一遍~?为几十万元~闹出人命来不值得?。
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最终~是老太太说服了儿子~债务人还清欠款后还与韩冰成了好友。
这是一种温柔战术。
韩冰还有不少心理战的秘诀~但他并不愿意过多涉及这个话题。?总之~我不搞那些‘软暴力’~更不走钢丝。还是那句话~不犯法~就是合法。?
韩冰接单子都有自己的门槛:债务必须法律关系明确~赌博等产生的经济纠纷一律不接。
相信曙光就在眼前
温州地区私营经济发达~债务纠纷自然较多~一些债务人杳无音信~人间蒸发一般~令债权人苦不堪言~又没有精力去寻找。?我就通过蛛丝马迹找到债务人~然后通知债权人~剩下的事情由他们自己解决。?
10年前~韩冰辞去公职~开始在这个行当里摸索。
起初~韩冰并不帮着要债。渐渐地~开始有人委托他追债。?法院只解决一个是非问题~一旦强制执行无果~又不会花很大精力去追债~因此~债权人必然对追债师产生需求。?
2003年~国家工商总局商标局调整了商标分类注册范围~?侦探公司?、?私人保镖?等新兴服务行业纷纷出现在新颁布的?商品和服务商标注册区分表?中。尽管追债公司仍在被禁止之列~但这一调整无疑给?韩冰?们带来了一个春天。
这一年~韩冰的江南调查咨询服务有限公司成立。如今~
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公司共有员工100多人~60人为追债师~其余的负责调查婚外情、卧底打假等任务。
这60名追债师平均年龄40多岁~绝大多数都有法律背景~不少人曾经还是公检法系统的工作人员。这些人的加盟~无疑让韩冰的追债生意如虎添翼。韩冰说~现在常有人到他这边求职~?但我钟爱退伍军人、公检法工作人员~社会青年我一个都不要?。
韩冰说他追债的成功率一般都在70%以上~快的半个月就可以追收回来。名气大了~连广告都不需要打~各地的债权人慕名而来。?一般温州地区的要50万元以上才接单~外省的至少100万元~这样的单子每天都有三四个。大单子都忙不过来~怎么会接小单子,?
收益当然也很可观。?一般死账收费是提成债务的50%~最低30%~具体收费多少视追债难度而定。?韩冰说~?我们一般都是先收一部分前期费用~本省的提取5%,7%不等的前期交通费用~出省的在10%左右。如果债务最终要不回来~这笔费用也不会退还~调查是需要成本的。?
如果调查中发现债务人确实没有经济能力偿还~追债就结束了~?即便没有追回债务~我们也会给债权人一个合理的解释~让他觉得这笔钱花得值?。
?但很多地下追债公司赚的就是这个前期费用~拿了钱根本不去追债~甚至追到债后携款潜逃。时常有上当受骗的
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债权人跑到我们这边求助。?
目前~江南调查咨询服务有限公司还有一个由8个女?侦探?组成的女子侦探组~她们是韩冰从400多名应聘者中亲自挑选出来的~正在重点培养。但目前她们并不直接参与追债~韩冰说~主要是考虑追债调查中可能会因为跟踪等原因与债务人正面相对~?必须考虑女孩子的安全?。
韩冰手下的两名女?侦探?曾经使出美人计钓出了一个涉嫌诈骗的债务人~当债务人在宾馆一脸兴奋等待两位美女赴约时~却等来了警察的手铐。
现在~韩冰已经很少亲自出马追债~?公司里很多人都是我的学生~由他们去操办。我一周给他们上两回课~讲解追债要领?。他将追债单子分给手下~每四五个人一组讨论、调查。一般上午不去要债~说是不能让债务人早上一出门就遇到追债的坏了心情。
韩冰不肯透露每个追债师的收入~但据笔者了解~一个普通的追债师年薪10万元并不少见。?现在有人说商账追收师缺口有10万人~我看20万人都不止:终有一天~追债师也会被承认。?韩冰自信满满。
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银行贷后监督工作总结-
银行贷后监督工作总结-
XX年我行严格按照总、省行关于加强贷后监督检查工作的有关规定,全面实施精细化管理。通过设定主监督人、主检查人,逐笔实行贷后管理“一对一”监督,实现了贷后管理前、后台分离,操作与监督相互制约的管理机制,推动了我行贷后监督检查工作水平的提高。有关情况报告如下: 一、机构建设情况
XX年我行在上年基础上,对贷后监督检查岗位及人员进行了重新梳理和调整,充实了部分工作认真细致,责任心强,且熟悉信贷业务的各项政策、制度、规定和办法,具有较强的工作能力的人员,使我行贷后监督检查工作得到进一步加强。截至年末,我中心全部人员*人。其中:正副主任各一名,监督检查人员*名同时兼职其他岗位。
为明确监督责任,避免贷后管理日常工作内容遗漏,我行先后下发了《***银行***分行加强贷后监督检查管理办法》、《二00六年**行信贷监督工作要点》、《***银行***分行贷后监督管理考核办法》、《***银行***分行消费信贷贷后管理中心派驻贷后管理人员考核办法》、《***银行**分行信贷员工贷后管理累计不良积分制度》及《***银行***分行贷后监督管理业务流程》等文件,自行编制了贷后监督检查中心各种业务用表6张。从而对贷后管理的各项工作达到了系
统化和规范化。此外我们还将法人客户的评级、授信、贷款三查、档案等信贷业务全部纳入检查范围,杜绝了管理盲区。 二、贷后监督工作开展情况
(一)非现场贷后监督情况
今年我行重地对存量不良贷款较大的***公司和***公司进行了非现场检查,对这2户的经营情况进行了分析,找到了存在的风险点,并制定了一些防范风险的措施,取得了较好的效果。
对不良贷款压缩主要工作是监控企业贷款的风险变化,召开信贷风险分析会,制定清收策略,及时督促支行采取果断措施,以诉讼、以物抵债等方式清收不良贷款。例如:***公司截止XX年7月末,该企业融资总额36009万元,其中:短期融资6984万元;各类长期融资29025万元。我行融资6781万元,其中:流动资金贷款4535万元,项目融资2246万元,企业我行所有融资均为99年以前发放的贷款,贷款方式分两种,抵押贷款5781万元,保证贷款1000万元,抵押贷款已办理了抵押登记,保证贷款保证人为***有限公司,企业关停多年,已丧失了代偿能力,财务情况无法提供。目前***公司在我行贷款形态均为可疑类。并于XX年1月开始欠息,截止06年7月已积欠利息125.28万元,均为表外利息。借款人在财务管理上,缺乏有效的财务预测及控制,企业债务较大,财务负担较重;在营销及市场开发方面,缺乏
灵活的营销机制,市场开发力度不够,销售增长缓慢,应收款项增长幅度较大且占用期长,产品市场占有率较低,公司产品销售由全国各大**代理,公司为促销采用先发货后付款的现金回笼方式,造成该公司的流动资金长期被各代理商占用,同时国内**市场竞争激烈,市场占有率逐年下降,销售已形成恶化趋势。截止XX年末应收账款已达到9362万元,加上该公司储备原材料占用流动资金,存货周转期较长,使其长期处于由于资金短缺,勉强维持生产经营的状态。特别是今年1月起,该企业回款锐减,开始欠息,这是一个财务负担重的老国有企业关闭的前兆,现已没有资金来源可偿还我行融资本息。第二还款来源(保证人)是***股份公司,该企业关停多年,丧失了代偿能力。风险的形成是企业客观原因造成,没有主观原因。
多年来,我行不断加大对该企业贷款的压缩力度,根据不同时期采取不同措施。一是加大对企业的贷后管理力度,适时掌握企业经营变化及收入情况,监督企业资金流向,以保证不拖欠我行利息;二是积极帮助企业联系客户,希望企业能够摆脱困境,早日偿还我行贷款本息;三是我行实时监控该企业账户,发现有销售款回行,即时扣收,收取当期和陈欠利息;以上办法今年1-7月累计收利息179.79万元。尽管我行采取了多种方式清收,但收效甚微,为此我行准备对该企业进行诉讼,收回抵押物。企业综合考虑诉讼后果后,
同意与我行签定以物抵贷意向书。我行的申请报告以报到总行。综合企业贷款形成不良的历史情况,都是客观因素造成的,形成风险并非相关人员的主观原因,所以认定该企业贷款无责任人。
截至年末,我行亿元大户仅有一户,为***有限公司。该公司XX年度在我行的授信额度为197,900万元。截止本年11月末我行融资总额为133295万元,占比为11%,均为正常贷款。其中流动资金借款为35,795万元,贷款用途为购进资材或储备生产性用油;长期借款为97,500万元,全部为固定资产贷款,其中技术改造贷款10,000万元,为航道改造工程;37,500万元基本建设贷款,是集团公司于XX年上马的成品油及液体化工品码头工程,50,000万元为四期工程临时周转贷款。贷款担保方式除四期工程的50,000万元为信用方式外其余全部为抵押贷款,抵押资产为***集团公司自有的固定资产,包括土地使用权、房产以及码头设施等,抵押物全部经过评估登记,抵押合法、有效、足值,抵押物易于变现。
***集团有限公司在我行开立一般存款账户,企业近三年的信用等级均为AA级。该企业在我行信誉状况良好,无欠息及不良记录,1—11月份共偿还我行贷款利息5,443万元。企业目前存在的问题是:企业负债增加较快、效益提高相对缓慢,资金使用和结构不尽合理,现金流入主要依靠大
量借入资金,存在短期借款用于长期投资或固定资产建设现象,企业规模扩张过快,导致企业资产负债率上升、偿债能力下降等不良倾向的存在。鉴于该公司广阔的发展前景,我们认为该公司今后对我行业务发展有较大的价值。对该公司我行具体将采取以下措施:(1)增进感情投入,与该公司建立起牢固的“感情纽带”,增强企业对我行的亲和力和依赖程度。(2)密切关注企业发展动态及有关重要经济指标的变化,督促企业采取行之有效办法,降低资产负债率(控制在同行业平均的58.28%水平)。(3)监督企业营业收入款回行情况,保证在我行对公存款的稳定。(4)在控制融资风险的前提下,将继续支持该企业重点项目的建设,满足企业正常的资金需求,并在结算及利率等方面给予优惠政策,为该企业提供全方位金融服务。
(二)现场贷后监督情况
今年我们按照省行关于贷后监督工作的有关规定,结合自身实际,对我行现有贷款进行了两次集中检查,其中全面普查一次,达到了后台监督与防范风险的目的。 法人客户现场贷后监督检查:
XX年我行对法人客户共进行了二次现场贷后监督检查。其中普查一次,专项检查一次。从检查结果看,绝大多数信贷业务均达到了合规操作的要求,但也存在一些个别问题,主要是:
一是融资抵押手续未按期完成。
我行于XX年5月12日向***有限公司发放流动资金750万元,贷款方式为机器设备抵押,我行在审批时要求“XX年8月末,该企业应办妥合法有效的土地抵押手续置换机器设备抵押”。经查,因该客户在他行贷款到期后暂未偿还,所设定土地抵押手续未能解押,我行无法办理抵押物置换手续。 二是借款人未等额归还贷款。
****有限公司流动资金贷款2,000万元、****有限公司流动资金贷款600万元、***有限公司流动资金贷款2,000万元、***有限公司项目贷款800万元、未履行按期等额还款的附加条款。
三是抵押期限短于贷款期限
我行于XX年10月31日向***有限责任公司发放房地产开发贷款2,000万元(现贷款余额1,593万元),由***开发有限责任公司提供第三人抵押,抵押物为国有土地使用权,抵押期限2年,即XX年10月31日至XX年10月20日,而抵押登记证期限为1年,即XX年10月28日至XX年10月28日。
四是借款用途填写不规范或与实际用途不符。
我行于XX年6月27日为***有限公司办理再融资贷款流动资金贷款500万元,在借款合同中借款用途一栏应填写“偿还XX年短贷字第002号合同项下的贷款本金”,而实际
填写为“用于购买原材料”。
针对上述存在的问题,我们及时下发了限期整改通知书,制定了具体的整改措施,并将整改落到实处。
个人客户现场贷后监督检查:
本次检查是对我行全部个人客户的贷后集中检查。共检查借款人5859户,贷款额52619.7万元。其中:个人住房贷款5171户,贷款额49162万元,占比93.43%;汽车消费贷款341户,贷款额2274.5万元,占比4.32%;综合消费贷款328户,贷款额1076万元,占比2.04%;个人质押贷款19户,贷款额108万元,占比0.21%。从检查结果看:
一是在贷款真实性检查方面,我行对现有消费贷款进行了逐笔复查及交叉检查。所查借款人均真实存在,贷款事实存在,贷款对应的担保及抵押真实存在并足值有效,合同要件真实、完整。
二是对贷款操作流程合规性的检查。自开办此项业务以来,我行严格执行总省行当期相关制度规定,以审慎办理为原则,认真做好调查、审查、审批工作;在贷后管理方面,坚持做到随时了解合作商经营状况和担保能力,对正常贷款,我们按季进行抽查(不低于30%),着重对借款人有无违约记录、通过保证金账户扣款、及具有“假按揭”、“假车贷”等虚假贷款特征的贷款进行核实分析。对违约贷款,按月对违约3个月(含)以内的贷款进行逐笔检查,对违约3个月以
上的贷款重点检查违约原因、借款人还款能力及抵押物登记落实情况等内容。
三是在贷款档案管理方面,坚持做到权证类档案3日内移交,文本及资料类档案5日内移交。规范整理、组卷、移交过程,杜绝了操作风险的发生。
总体看,我行在办理个人贷款业务时,能够贯彻、落实、执行上级行的有关规定,认真执行个人贷款风险预警监测制度,能够准确划分个人贷款形态,无重大违规发放个人贷款现象。但在贷款的审查、发放及贷款管理上仍存在一些问题。
1、部分贷款要件缺失。此类情况共涉及贷款39笔,金额919万元,主要缺失要件为首付款证明及夫妻结婚证明等。
2、部分贷款用途不明确及贷款用途填写不规范。(1)个人综合消费贷款用于生产经营或用于购置生产设备。经检查有5笔,涉及贷款31万元。如:**支行于XX年5月11日为借款人陶明辉发放贷款10万元,借款合同及贷前调查报告中注明贷款用途为汽车修配厂购置设备。贷款不属于个人综合消费贷款范围。(2)无资料显示装修房屋情况。此问题有176笔,涉及金额686万元。经检查,借款人申请书、调查报告、申请审批书等资料无贷款所装修房屋地理位置、住房面积、装修程度等资料,无法反映此笔贷款的真实用途及应发放贷款额度。该问题在我行具有普遍性。
3、部分贷款第一还款能力不清,缺少收入证明等资料。
主要表现在对无经营情况的私营业主发放个人贷款。如**支行于XX年4月18日为借款人李家伟发放个人汽车消费贷款98万元,自证明月收入6.5万元,调查报告显示借款人李家伟及配偶丛荣伟经营***汽车运输有限公司,档案中无企业营业执照及经营情况资料。***支行于XX年5月12日分别为借款宋丹及崔志远发放个人综合消费贷款30万元,总计贷款金额为60万元,档案资料显示两位借款人为夫妻关系。分别经营“***贸易有限公司”及***贸易有限责任公司,自证明家庭月收入2.5万元。档案中无企业营业执照及经营情况资料。
4、部分贷款审查疏忽,借款人申请表中贷款申请额度与贷款发放额度不符。此问题有3笔,涉及金额24万元。如**支行于XX年3月9日为借款人王玉芹发放个人汽车消费贷款14.5万元,“汽车消费贷款申请审批书表”个人申请贷款金额5.8万元。
5、存在部分假按揭个人住房贷款。经查我行个人住房贷款中存在175户5260万元假按揭贷款,分别是:**公司**广场项目10户220万元;**集团105户3649万元(**不夜城项目76户3038万元;**花园小区项目29户611万元);***公司友爱小区项目2户54万元;***购物中心项目19户762万元;**公司**新村项目3户31万元;**开发公司**公寓项目36户544万元。
6、部分按揭项目资料不全。经查**公司开发的**小区和**公司开发的**新村没有按揭贷款项目资料;**开发公司开发的**广场项目资料中没有《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《建设用地规划许可证》。 三、工作中存在的主要问题
近年来,虽然我行在个人信贷业务领域加强了管理并取得了一定进展,但也存在着管理上的不足和一些难点问题,主要是:
1、贷款风险意识认识不一,对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中,不管是执行规章制度,还是实际操作,都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定,没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为,只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险,贷款就万无一失,为贷款风险埋下了隐患。
2、借款人资信调查难。由于目前个人信用制度尚未健全,我行对借款申请人的信用记录缺乏全面了解,主要体现在个人的其他负债情况无从查起;同时,由于人们不愿透露自己的收入水平,特别是固定工资以外的收入,借款人真实收入水平的调查一直困惑着调查人员。在这种情况下,如果借款人不透漏实情,我行将很难查证借款人的真实资信情况。 四、措施与建议
一是对自查中发现的问题及时下发整改通知书,明确期
限内整改。主要体现在对部分问题贷款存在的问题及时予以纠正,无法纠正的要及时进行全额清收。对已明确的假按揭贷款在全力清收的基础上采取风险代理的方式降低风险隐患,防止贷款劣变损失。
二是加强队伍建设,提高管理水平。第一,人员必须配备到位,要按照上级行的规定,足额配备专职人员和系统管理人员,实行台帐管理与信贷管理人员相分离。法人客户每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过20户,最多不超过30户。个人客户每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过200户,最多不超过300户;第二,提高信贷人员的综合素质,要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到信贷岗位上来,同时加强培训,不断提高营销人员素质;第三,要保证信贷人员的稳定性,以免人员频繁更换带来信贷管理中的脱节。
三是认真落实贷款“三查”制度。贷前调查要实。信贷员要亲自到借款人处所了解有关情况,调查内容要尽量面宽、渠道广,以便更好掌握借款人的资信状况,对以前在我行有不良记录的借款人坚决不予贷款,通过我行客户信息系统查询客户在我行的贷款以及还款情况。调查完后,要形成书面调查报告,详细说明调查人何时到借款人处所了解情况、借款人及其关联企业等事项,提出贷与不贷、贷款期限的明确意见。
贷时审查要细。要审查贷款资料是否规范齐全,有关内容是否前后衔接一致、真实,必要时对有关情况要进行核实。
贷后检查要勤。贷后检查是我们在贷款管理中的薄弱环节,因此,一要按照贷后检查间隔期限的规定进行检查,并登记贷后检查记录、撰写贷后检查报告;二要对即将到期的贷款建立提前预警(提醒)制度,减少违约贷款;三对贷款台帐发现异常情况要及时分析原因,采取有效措施进行堵漏,防止贷款风险形成;四要积极利用信贷台帐的监测功能,对台帐数据进行及时更新、汇总,以便准确反映贷款质量。
四是建立内部信贷的风险管理体系。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督,并结合我行信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,从跟踪、监控入手,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“黑名单”的加大追讨力度,并拒绝再度借贷。
银行贷后管理工作总结
财务部贷后岗位职责
岗位职责:工作性质属于财务部门,主要做一些日常数据的统计整理、核算分析以及客户关系协调,催款,维护的工作。
工作流程:工作主要划分为3大部分。
1、客户还款催收
客户还款流程:
划分客户还款日期?群发催收短信?每天电话查询客户银行卡还款情况?统计还款数据?把未还客户数据整理?在应还日期第二天给客户打电话催收月还?如客户持续不还款要每天负责催收 2、还款明细核算和数据录入
还款明细核算流程:
查看客户贷款额、车型、年限及当天提车日期?在表格中调换利率?输入客户信息进行核算?核对验证数据(银行卡号 提车日期 客户贷款额度 车型 姓名) ?把数据在各个表格中进行整理和填充?把还款明细及相关资料粘贴整理?把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄
银行放款数据录入流程:
有银行放款单子需要进行数据录入登记?银行还款日期录入?银行月还金额录入?进行粘贴整理保存
日常客户信息表更新流程:
在客服信息表的基础上整理出财务信息表?需录入客户银行卡号信息?客户的准确提车日期?客户还款明细已出未出?查看客户信息
资料是否有增添和修改(手机号主要)
3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。 结清手续流程:
结清客户应付款项以及各种手续费?打印表格让领导核实签字?进行结清客户的数据清理
银行还款流程:
统计客户本月应垫款数据?进行金额卡号姓名日期的校对?交接本部门人员复对?确保正确后打印请各部门领导签字?签字过后交接出纳进行垫款
工作目标:
在公司也有近8个月的时间,也是看着客户量的不断增多,所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标,我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年,要保持自己是在不断进步的,在做好自己本职工作的前提下,也要不断完善自己,提高自己。作为一个财务部贷后管理岗,我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况,尽可能减免公司的损失,积极和客户领导进行沟通,做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估,一切以公司的利益为重。
银行贷后管理工作总结
银行贷后管理工作总结
银行贷后管理工作总结
篇一:贷后管理工作总结 2016年度信贷管理工作总结汇报
2005年在省、市行的正确领导下,我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐,在全力压缩和控制信贷风险,改革信贷管理体制,完善业务规程,提高风险控制能力上下功夫,为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。现将今年主要工作汇报如下: 一、2005年主要指标完成情况
1、12月末资产质量状况。年初我行全部贷款为***亿元,按总行确定的信贷资产剥离要求,6月末实现法人客户不良资产剥离***户,贷款总额***亿元,其中:可疑类贷款***户,金额***亿元;损失类贷款***户,金额***亿元。**月末全行贷款为***亿元,不含剥离因素比年初下降***万元,比*月末贷款剥离后余额减少***万元,综观法人、个人两类贷款质量状况是:
法人客户:2005年12月末,全部贷款余额为***亿元,按贷款五级分类,其中正常类贷款为***万元,比6月末减少***万元,占比**%,;不良贷款为***万元,比6月末增加***万元,占比**%。
个人客户:截止2005年12月末,全行个人贷款***笔,贷款余额***万元。其中:个人住房贷款***笔,贷款余额***万元,占比为**%;个人消费贷款***笔,贷款余额万元,占比为**%。个人住房关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位;个人消费关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位。
受夯实信贷资产质量的影响,12月末贷款形态是:正常贷款***笔,
贷款余额***万元;关注贷款***笔,贷款余额***万元,关注贷款率**%,不良贷款***笔,贷款余额***万元,不良贷款率**%。关注及不良贷款率分别比年初分别增加**和**个百分点。
2、压缩潜在风险贷款情况:今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款**户,金额***万元,下达上半年压缩潜在风险贷款计划***万元。下半年锁定潜在风险贷款*户,金额***万元,压控计划为***万元。上半年,全行实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。其中实现现金清收***万元、风险转化***万元、风险释放***万元。6月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。7月初至12月末,实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。其中:现金清收***万元、风险释放***万元。12月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。
3、压控**年以来新增不良贷款情况。12月末**年以来新增贷款**亿元,较6月末法人贷款剥离后减少**万元。其中:正常类贷款减少***万元,关注类贷款减少***万元,次级类贷款增加***万元,可疑类贷款增加***万元,不良贷款总计***万元,不良贷款占比为**%,比省行下达控制目标*%超**个百分点。
二、2005年信贷管理工作回顾
今年我行信贷管理工作的主要内容是:
?把数据在各个表格中进行整理和填充?把还款明细及相关资料粘贴整理?把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄 银行放款数据录入流程:
有银行放款单子需要进行数据录入登记?银行还款日期录入?银行月还金额录入?进行粘贴整理保存
日常客户信息表更新流程:
在客服信息表的基础上整理出财务信息表?需录入客户银行卡号信息?客户的准确提车日期?客户还款明细已出未出?查看客户信息资料是否有增添和修改
3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。 结清手续流程:
结清客户应付款项以及各种手续费?打印表格让领导核实签字?进行结清客户的数据清理
银行还款流程:
统计客户本月应垫款数据?进行金额卡号姓名日期的校对?交接本部门人员复对?确保正确后打印请各部门领导签字?签字过后交接出纳进行垫款
工作目标:
在公司也有近8个月的时间,也是看着客户量的不断增多,所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标,我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年,要保持自己是在不断进步的,在做好自己本职工作的前提下,也要不断完善自己,提高自己。作为一个财务部贷后管理岗,我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况,尽可能减免公司的损失,积极和客户领导进行沟通,做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估,一切以公司的利益为重。篇四:2016年分行贷后管理季度工作小结 **分行2016年二季度贷后管理工作小结 为提升我行贷后管理水平,有效防控信贷风险,我行对二季度法人授信客户的数据质量、定期检查、风险预警、AB角制度落实情况等项目进行了全面贷后定期检查,总体上,二季度贷后管理工作在思想上形成了上下统一;在质量上取得了实质性进步;在形式上做到了攻守兼备,自我评价得分情况如下: 截止2016年6月末,全行表内有用信余额公司类客户58户,其中贷款129070万元;银行承兑汇票敞口7028万元;六月末完成定期检查报告60户,检查面达到100%;本期回收贷款16笔,回收金额25500万元,其中提前收回信用客户6户,收回贷款金额10050万元,到期回收信用客户10户,回收贷款15450万元。
具体问题:
1、贷后定期检查:各经营行均完成二季度贷后定期检查报告,但部分客户检查报告未在分行规定时间内完成,其中营业部1户、市场一部8户、市场三部4户、市场五部1户。
2、信贷系统数据质量:各经营行贷后管理检查报告质量总体较好,但在销售资金归行分析质量、客户生产经营综合核查分析质量、客户财务情况核查等方面尚存在不足,例如:市场一部客户**州龙城实业有限责任公司销售资金归行分析缺少具体数据;营业部客户**州鸿兴装饰装潢有限公司无客户财务数据分析;市场四部客户**州福源实业有限公司贷后检查报告过于简单,无客户上下游交易对手分析及企业现金流分析等。具体问题可参看**分行二季度贷后管理在线监测工作底稿。
3、 AB角制度落实情况:市场一部客户**市航新贸易有限责任公司B角客户经理为**,**纳鑫商贸有限公司B角客
户经理为**,上述两位客户经理在系统内不是对公客户经理。 4、贷后例会:因公司部督导不到位,各经营行虽已召开贷后例会,但贷后管理会议材料未上报,此项不扣分。会后一周内请各经营行上报二季度各经营行贷后例会相关材料,三季度起公司部将现场参与各经营行贷后例会。
具体工作体现以下几个方面:
一、二季度贷后管理工作情况:
1、贷后检查质量稳步提升。公司部要求各经营单位将销售资金归行作为贷后检查的重点,以现场检查为基础,以客户流水为依托,加强以现金流为主线的贷后监测。从贷后检查报告的完成情况来看,一是完成态度更加积极、认真。报告普遍填写比较详细,敷衍、流于形式的情况大大减少,空白项极少。二是填写方法基本掌握。对于销售资
金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点,客户经理已基本掌握取值方法和分析技巧,较上季度有明显提升。三是分析技巧更加娴熟。通过监测发现,大部分客户经理能够根据客户的行业特征和风险状况,抓住关键风险点,进行差异化分析,使报告中雷同、重复性内容大大减少。四是支行行长把关更加严格。支行行长是贷后检查报告质量审查的第一关,贷后检查报告质量的整体提升直接表明支行行长发挥了重要的把关作用。
2、贷后例会质量明显提升。二季度由公司部牵头,支行
配合,选取了&&和**两户授信客户,由公司部提前介入并主导贷后检查过程,全面了解客户经营状况,完成了一次样板式的贷后管理例会,并形成文字资料在各支行之间推广。
3、营销支持功能逐渐显现。围绕贷后管理服务客户营销的需要,将资金归行、交易对手营销延展分析、客户后续营销机会等作为重点项目进行检查,将6月做为授信客户的回访月,由支行行长带领管户经理亲自上门拜访客户,要求授信客户季末时点余额必须达到授信额度的20%,对于资金归行长期不达标的客户迅速调整授信策略,促使客户经理持续跟进客户及上下游的潜在需求,深入发掘客户价值,截止6月末,授信客户存款季末时点余额1.96亿元。
4、非标业务贷后检查有序开展。为有效防控非标业务风险,促进非标业务健康发展,根据总行相关文件要求,我行对辖内贷款客户**州广播影视传媒集团有限责任公司的8000万元非标贷款进行了线下的贷后监测,公司部建立贷后监测台账,客户经理按季开展了现场检查,完成检查报告,有效降低了非标业务的信贷风险。 5、担保贷款风险逐渐减少。针对担保公司担保贷款,在二季度由分行公司部组织、支行配合,对**城区两家担保公司进行了一次反担保措施落实情况的全面检查并形成书面专项检查报告,排查了担保贷款的风险隐患。
6、贷后管理能力逐步提高。分行公司部持续开展在线
监测,定期组织开展法人授信客户经理培训学习,改变“重存款
营销,轻销售资金归行”的思想,客户经理贷后管理能力逐步提高。 二、目前贷后管理工作存在的不足:
1、总行一季度贷后检查报告中指出,我行贷后管理中最大的问题即法人授信客户资金归行率低,资金回笼普遍低于授信份额。虽二季度将授信客户资金归行作为重点工作,取得了一定的效果,但与要求还有差距。截止6月末,法人授信客户存款余额1.96亿元,占授信总额度的17.57%,占比低于20%的硬性要求。
2、定期检查报告质量仍需进一步提高,虽然我行二季度的定期检查报告覆盖率达到100%,但对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点的掌握程度尚需进一步提升,距离优秀贷后检查报告的水平还有较大差距。
3、账户资金定期检查台帐不完善且客户经理现场检查的进度质量不高,对企业虽然建立了监测台帐,但监测台帐维护存在不及时、不完整的情况;现场检查频次偏少。
三、下阶段工作计划:
1、持续提升贷后检查质量,尤其是贷后现场检查环节,公司部将细化监测内容,经营行“一把手”要切实履行贷后双人管理职责,认真开展贷后现场检查,避免走过场、走形式,严格把控信贷风险。篇五:浅论商业银行贷后管理的现状与对策 浅论商业银行贷后管理的现状与对策
近几年,商业银行的信贷业务迅猛发展,信贷规模加速膨胀,为我国拉动内需、促进增长,迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。但同时也应看到,在贷款总量迅速扩大的同时,贷后管理工作却相对滞后,成为商业银行信贷管理一大软肋。如何加强贷后管理工作,确保信贷资产安全?对此,笔者谈谈自己的看法。
商业银行
贷后管理工作的现状
贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前,信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析,及时发现预警信号,并采取相应措施的信贷管理过程,包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管
理、信贷业务档案管理等内容,是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。分析起来,目前主要存在以下问题:
贷后管理认识不足。贷款发放后,一是无法及时有效的实施监管,消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现风险时,只能被动接受;二是信贷人员多依赖贷前调查,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧了,甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。 贷后检查履职不足。一是贷后检查易流于形式。贷后管理工作要求高,工作起来比较琐碎,这就需要耗费相当大的精力用在这一项工作上,使贷后管理的要求往往难以落到实处,易停留在表面。二是对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力,缺乏必要手段。三是对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。目前,基层信贷人员过于注重对企业赢利水平的分析,而忽视了对现金流的把握,不利于贷款的风险控制。
贷后监管与预警不足。从大环境来看,信息不对称是长期影响商业银行信贷管理的不利因素。从商业银行基层机构管理层面来看,对客户的风险揭示、处置不到位。
贷后管理能力不足。信贷人员素质直接影响着贷后成效,但目前商业银行基层机构普遍存在着客户经理数量不足,人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险的隐患。 加强贷后管理的对策。
在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因,制定相应的对策,全方位构筑贷后管理体系,是强化贷后管理的基本策略。
转变思想观念,树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,是价值实现的关键阶段,因此必须克服“重贷轻收,重贷轻管”的思想倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,加大贷款质量考核指标的比重,对形成不良的要从严问责,以贷后管理推动业务的稳健发展。
强化队伍建设,打造一支过硬的客户经理队伍。信贷管理队伍是保持商业银行业务快速持续发展的重要力量,在社会经济发展变化日新月
异的情况下,需要加大培训学习力度,不断更新知识。只有高素质的信贷人员,才能培育出高效益的客户。此外,信贷人员作为专业人员,应当保持相对稳定。
强化贷后监管,构建贷后管理长效机制。一是要规范贷后检查的内容、时间及频率要求,对检查质量要有明确的制度安排;二是要建立信贷退出机制,做到有进有退,有保有压;三是建立健全风险预警机制,提前做好风险防范措施。
加快立法,构筑健全的社会信用体系。社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障,目前必须加快立法,从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为,建立信息披露制度,为金融企业信贷风险的防范创造良好的社会环境。