范文一：互联网金融对商业银行的影响

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互联网金融对商业银行的影响

作者:张天凤 金梦迪 于志慧

来源:《合作经济与科技》 2016年第 02期

[提要 ] 随着信息时代的发展和大数据时代的来临,互联网金融逐渐渗透进传统商业银行 业,并对其市场占有份额和传统业务模式产生一定的冲击。本文立足于互联网金融发展脉络, 从商业银行视角分析互联网金融对商业银行资产业务、负债业务、中间业务等三大业务的深刻 影响,认为我国商业银行应当从多角度进行经营管理模式优化,调整内部业务项目和网点设 置,加快自身转型优化。商业银行和互联网金融双方也应当促进相互合作,从而优势互补,实 现双赢。

关键词:互联网金融;商业银行;业务拓展;优化转型

中图分类号:F83 文献标识码:A

收录日期:2015年 11月 10日

一、引言

2012年 4月 7日,在 “ 金融四十人年会 ” 上,谢平等人率先提出了互联网金融的概念。互联 网金融是金融领域的 “ 互联网 +” ,它的迅速兴起有其自身的因素,也有时代发展的因素。当代 经济发展过程中,大众金融需求呈现出日益显著的多样化倾向,而传统的金融市场模式无法满 足用户全部需求。与此同时,互联网金融却不断试图在更大范围的时空中实现资源的有效配 置,打破了传统金融市场的局限。

2013年,被称作为我国的 “ 互联网金融元年 ” ,互联网金融迅速发展。不仅蚂蚁微贷异军突 起、三马 —— 马明哲、马云、马化腾的 “ 众安在线 ” 试水互联网金融、新型金融组织形式 P2P 网 络借贷数量激增,我国 10家较大的商业银行也都各自推出了在线的综合商城。互联网金融的 出现给传统银行体系带来了令人耳目一新的创新模式,但也为 14世纪就已出现的商业银行敲 响了警钟。互联网金融正不断向商业银行的 “ 信贷业务 ” 这一核心领域渗透,它的发展极有可能 将从根本上改变传统银行业的价值取向、资源禀赋、角色定位和竞争格局。这使得研究其对商 业银行影响的深度与广度成为了广大学者关注的焦点。

目前,国内学者研究互联网金融对商业银行的影响主要基于银行业自身,观点集中在互联 网金融模式、互联网金融对传统金融业务挑战以及互联网金融监管等方面。首先,第三方支付 平台提供的多元化的金融服务吸引了大量的资金用户,迫使传统银行面对渠道、资金、客户关 系多方面脱媒的局面;其次,传统金融市场无法满足需求,传统金融边界开始模糊,传统银行 业有选择地进行金融跨界融合,拓展业务。同时,互联网金融的发展也促进着传统银行的经营 管理模式转型,实现智能化经营管理的改造。

范文二：互联网金融指导意见对银行影响

很多刚开始学习理财的人都知道，互联网金融指导意见对银行影响这种问题即使是在理财行业多年的人也不能做出很好的回答，那么，互联网金融指导意见对银行影响,如何才能够根据自身需求来选择合适的理财产品呢,本文就为大家重点解析和阐述一下。

1:监管互联网金融市场部

根据目前互联网金融的发展态势，很多金融大师进行了简单的预测，而且我国政府也出台了相应的措施来监管互联网金融市场部，同时刺激金融体系的建立，稳步实现互联网金融健康市场的完善，对于互联网金融指导意见对银行影响的具体内容想象也值得大家参考，通过指导意见内容的显示，大家可以了解互联网金融的出现，也使得银行不得不参与其中，不得不与之同行实现同步的发展与创新。

2:资金存管

第三方委托，实现资金存管。自从互联网金融发展以来，显然银行就开始从互联网虚拟方面进行业务更新和业务创新，期待实现互联网金融行业领域的进步，同时为银行实现更多的资

金，获得更高的收益，对于目前互联网金融指导意见对银行的影响显示银行发展趋势。显然我国的各大银行已经实现了互联网第三方委托，帮助消费者实现资金存管，消费者可以通过第三方平台实现资金的存储和管理。当然第三方平台需要有一定安全性，例如我国的支付宝以及其他的电商平台都是和大家进行相关业务的选择。

3:支付清算

第三方委托，实现支付清算。目前我国的互联网金融指导意见对银行影响发展已经带来了强大的收益，其中电子商务是最大的影响趋势，通过电子商务的发展显然银行也开始经视线转移到了电商行业领域与电商进行合作实现了第三方委托，将其作为第三方与互联网经济捆绑实现了银行资金的流动和存储，同时也帮助银行实现了支付和清算对于消费者和用户而言也是全新的感受，帮助他们实现了资金支付清算的便捷，同时也可以及时的根据第三方的账单信息了解自己最近的消费状况，可以刺激消费，也可以刺激互联网金融的持续发酵和发展，因此在大多数人看来，这种的发展模式，显然是有利可行的，同时也更加值得关注～ 综上所述就是个人关于互联网金融指导意见对银行影响的全部内容。当然了，除了以上几点之外，还有很多其他需要了解的，这里就不一一介绍了，如果大家还有其他方面的疑惑，建议可以通过海河金融www.haihejinrong.com官网了解相关理财产品。

范文三：互联网金融对商业银行的影响

2013年互联网金融的迅速发展，对传统的金融行业产生了颠覆性的影响。1、融资平台型的互联网金融发展模式主要解决小微企业贷款难的问题，短期内得到了快速的发展，相继各个银行业也出台了一些相关的小微贷款。民生银行对小微企业的雪中送炭做的比较好，在小微贷款方面有商贷同通，小微企业如果有贷款需求可以在民生银行网上银行在线申请，全部通过线上操作，线上审核，获得贷款，方便快捷。除此之外民生银行还有一些针对行的融资产品比如企业互助担保贷款、两圈两链信用贷款以及经销商信用贷款等，及时的进入小微企业信贷的市场。

2、第三方支付平台型的互联网金融也极大的激活了银行与互联网的联姻，加强了银行网银的安全认证。因为电子商务的迅猛发展，第三方支付的作用显得尤为重要。第三方支付中比较重要的公司有支付宝、银联商务。支付宝、银联都需要依托于银行卡，只是支付工具的不同。个人比较喜欢银联，因为银联基本上囊括了所有的银行比较方便，此外感觉银联会比较安全，登录各个银行的网上银行支付，而每个银行的网银都有安全认证。

3、理财平行型的互联网金融模式，尤其是余额宝的推行，让各个银行意识到青少年这一庞大的客户也迅速开发了类似的产品如下表显示的。

户，在没有互联网金融的时候大家只能将钱存入银行，收取少额的利息费，但是

因为互联网金融的出现一部分客户还是选择了便利、利息稍微高的互联网金融理财产品；其次小微贷款客户的减少，因为融资平台型方便快捷越来越多的小微企业选择互联网金融。

不管互联网金融现在的发展怎样，不得不说它真的打破了传统金融行业的垄断地位。那么传统金融行业必将做出一些改变来应对这种变化，可以有以下几点：

银行业：（一）重视互联网的作用，加强互联的应用。传统金融行业可以将强互联网的应用，将以前必须在柜台办理的业务，通过互联网让客户足不出户就可以完成，同时减少不必要的人力物力，提高服务效率。（二）重视互联网“长尾效应”，以客户为中心，不断提升客户价值。互联网金融对传统金融行业的打

击最主要的就是活期存款、理财产品、基金代销等。具体影响我们在上文提到，面对这样的冲击，商业银行必须打破以前的垄断思维坚持以客户为中心，不断提高客户的价值。比如推出一些活期理财产品，吸引客户；理财产品多样化，满足不同类型的客户等。（三）积累数据，制定大数据经营战略。在这个信息化的时代，大数据是目前最受关注的新兴信息技术，并已经开始运用到各个行业了，金融机构应该积极学习大数据，掌握大数据，使其真正为金融行业服务。商业银行可以跨界到电子商务平台，积累商务数据等，同时商业银行还应该注意人才的培养，大数据并须通过对数据的准确分析才能够为商业银行提供源源不断的动力。（四）顺势而为，加快传统金融行业的的转型。互联网的介入已经改变了一个个行业，而互联网金融的发展也为传统金融行业敲响警钟，如果改变时一种必然趋势，不如商业银行主动改革，转变经营理念、创新商业模式、重组业务流程、更加贴近客户个性化发展等。

证券业：互联网为券商和基金公司提供了新型营销和服务渠道。基金现在的发行方式主要有两中，包括客户通过商业银行的网上银行和券商自己的网上平台购买；券商自己建设网上平台和借助已有的网上平台进行销售，天弘基金就是接住支付宝平台来销售自己的增利宝货币基金。

保险业：我国保险行业起步比较迟，因为人们对风险投资的意识比较薄弱发展比较缓慢，在最近几年得到快速发展，但保险行业本身发展并不健全，也存在一些市场空缺，比如众安在线保险的发展，首先开辟了新的保险市场，其次也开通了新的营销渠道。

范文四：互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对我国商业银行的影响

姓名：李静文

学号：201490160068

班级：会升1402

互联网金融对我国商业银行的影响

摘要：随着互联网金融的兴起，给传统的金融体系尤其是商业银行带来了不容忽视的影响，但是由于互联网金融本身的一些缺陷与不足，目前互联网金融尚无法取代传统的金融模式，本文通过对二者优势与劣势的对比分析，认为二者应该优势互补，共同发展，促进金融产业繁荣发展。

关键字：互联网金融 商业银行 影响

1 互联网金融的定义 .............................. 4

2 互联网金融的业务种类 .......................... 4

2.1 传统金融业务的互联网形态 ................... 4

2.2 第三方支付业务 ............................. 4

2.3 电子虚拟货币 ............................... 4

2.4 基于大数据的分析和应用 ..................... 5

2.5 P2P网络贷款 ............................... 5

2.6 众筹融资 ................................... 5

2.7 金融产品的网上交易、销售 ................... 5

3 互联网金融的优势 ............................... 5

3.1互联网金融的产生具有诚挚性 ................. 5

3.2 互联网金融的便捷性 ......................... 6

3.3 互联网金融的普遍性 ......................... 6

4 互联网金融对商业银行的影响 .................... 6

4.1 促使传统银行业转型 ......................... 6

4.2网络金融使金融服务更加“开放” ............. 6

4.3 促进发展利率市场 ........................... 7

4.4 改变金融行业局面 ........................... 7

5 结语 .......................................... 7

1 互联网金融的定义

广义上，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，以及各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。

狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P 网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

2 互联网金融的业务种类

按照目前各种互联网金融形态在支付方式、信息处理、资源配置三大支柱上的差异，将互联网金融业务划分为七种主要类型：

2.1 传统金融业务的互联网形态

如银行提供的网上银行、手机银行等。目前一般商业银行均具备该类业务，其主要还是作为商业银行传统金融服务的线上延伸。一般网络银行、手机银行具备的功能包括本行借记卡、贷记卡的账户管理、转账汇款、支付缴费等基本功能。

2.2 第三方支付业务

所谓第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通等。第三方支付业务的发展，主要是伴随着电子商务发展的需要，第三方支付一定程度的解决了电子商务网上交易买卖双方的支付信用风险以及交易的快捷方便。

2.3 电子虚拟货币

电子虚拟货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。例如BT币、Q币等，电子虚拟货币业务包括电子虚拟货币的创造以及流通服务的交易平台等网络金融服务。目前世界各国对电子虚拟货币采取不同的态度。以世界最主要的虚拟货币BT币为例，美国、德国等

国家均采取承认的态度，允许BT币的持有和相关交易。但我国目前不承认BT币的货币地位，央行于2013年12月发布《关于防范比特币风险的通知》，通知明确指出比特币不是货币，金融机构和支付机构不得开展与比特币相关的业务。

2.4 基于大数据的分析和应用

大数据本义指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。随着科学技术的进步，云计算等技术的产生大数据的价值被极大程度的发掘，基于大数据应用的金融服务也随之产生。

2.5 P2P网络贷款

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”,P2P网贷机构指提供交易平台，实现借贷信息，及交易渠道的互联网金融服务。由于我国传统商业银行贷款的条件限制，造成部分中小企业和个人对于融资的需求无法满足，因此P2P网络贷款在我国迅速兴起和发展，例如人人贷等。

2.6 众筹融资

众筹融资是互联网上的股权、产权等直接融资形式。众筹融资目前在欧美发达国家比较流行，但在我国尚处于新兴阶段，例如阿里巴巴推出的娱乐宝的本质就是众筹融资。

2.7 金融产品的网上交易、销售

该类业务包括通过建立互联网交易平台，实现金融产品的代销以及相关衍生品的销售等。例如众所周知的余额宝其实质为货币基金，百度建立的百度财富则为金融理财产品代理销售的平台。另外金融互联网交易平台的交易品种也在逐渐丰富，目前不仅包括基金、理财等相关产品，而且包括了票据以及更多的金融衍生品。

3 互联网金融的优势

3.1互联网金融的产生具有诚挚性

互联网科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，这也是电子商务发展到一定阶段的产物。 例如说明：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的

交易对手都不太信任；二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交易失败，这种情况时有发生。 传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，使更多客户的期望得以满足。可以说，互联网科技企业开展金融活动几乎全部是为了满足客户的需要，即最终目的是服务电子商务。

3.2 互联网金融的便捷性

在没有互联网金融的时期，企业在生意等方面的往来是物质与金钱的交换，大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。而互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。对于个人而言只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷客户，不需要到营业网点去办理，这极大方便了客户。

3.3 互联网金融的普遍性

传统金融服务有明显的选择性，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。而 互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。

4 互联网金融对商业银行的影响

4.1 促使传统银行业转型

2013 年，在我国银行业经历两次“钱荒”的同时，余额宝等互联网理财产品却呈井喷式增长。2013 年前三季度，我国上市银行净利润增速是 12.99% ，分别比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 个百分点，有关专家预计 2014 年上市银行利润增幅或将低于10% 。尽管互联网金融与传统银行业之间并非“零和博弈”，但互联网金融对传统金融产品和服务的替代性正不断增强，倒逼银行业必须告别“傍大款、垒大户、靠资源、吃利差”的传统经营模式，积极应对互联网金融的挑战。

4.2网络金融使金融服务更加“开放”

对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。而对于客户来说互联网金融模式操作简单、方便快捷、节约时间、支付安全性高、物美价廉和较为周到的服务受到客户的青睐。

4.3 促进发展利率市场

互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则，潜意识降低政府对经济的过分干涉途径，互联网金融模式是完善数据库的方式，同时也为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。

4.4 改变金融行业局面

传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。

5 结语

互联网金融模式不仅能够产生巨大的社会效益，降低交易成本，提供比现有直接和间接融资更高的资源配置效率，为经济发展提供动力，还能够借助互联网及其相关软件技术淡化传统金融业的专业分工，使得金融参与者更加大众普通化，风险定价、期限匹配等复杂交易也趋于简单化。我国已经认识到互联网金融的重要性并开始积极支持发展互联网金融。大量研究证明，在过去20年里，信息通讯技术对我国经济的快速发展做出了巨大的贡献。我国作为世界上最大的互联网市场，预计在未来几年内或者几十年内，互联网金融模式能够对我国的经济发展和在全球崛起发挥更大的促进作用。目前，三大移动运营商已经获得了央行发放的第三方支付牌照，取得了合法的地位;以人人贷和社交网络为代表的互联网金融模式不仅解决了中小企业融资难的问题，而且为个人贷款提供了便利，满足了普通民众的金融需求。互联网金融模式由于其交易流程简单、方式灵活，作为现有金融体系的重要补充，虽然在发展初期会遇到困难和挫折，也存在不少技术和商业难题，但要有信心找到解决方案，抓住发展的机遇。

范文五：互联网金融对银行的影响及对策

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互联网金融对银行的影响及对策

作者：刘琦

来源：《现代经济信息》2014年第06期

摘要：随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动，互联网金融逐渐挑战传统的银行业务。互联网金融的优势明显，对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击，伴随着互联网金融创新变化，传统银行在面临挑战的时候，也面对机遇。 关键词：互联网金融；银行；影响；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X （2014）06-0-01

随着全球网络经济的迅速发展，网上购物消费、网络信贷、网络财富管理等新兴互联网金融业态不断涌现。移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等典型的互联网现代信息科技正对传统金融领域产生深层次的影响。在互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都正在发生深刻变革，传统金融机构需要用自省和发展的眼光来应对这种迅速的市场变化，实现互联网时代的创新发展[1]。

一、互联网金融的基本认识

互联网金融是以互联网为载体，将传统的金融业务与互联网相结合的一种新兴的金融业务。金融服务最基本的功能是实现资金需求双方的资金融通，以传统的商业银行为代表实现的是资金的间接融资，而股票、债券等市场实现的是直接融资。互联网金融具备便捷性、信息对称，交易成本低、提供多样化的服务的特征。

二、互联网金融对银行的影响

（一）支付领域。支付是商业银行最原始的业务，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT 技术与电子商务发展到一定阶段的产物。《中国支付清算行业运行报告2013》显示，2012年全国第三方支付市场规模已超过10万亿元。2012年全国商业银行共处理网上支付业务192亿笔，总金额为823万亿元；支付机构共处理互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。在移动支付方面，2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔，金额2.31万亿元；支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔，金额仅为1811.94亿元。凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口[2]。

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