奥巴驴g
范文一：金融发展状况
河南农村金融发展状况调查分析
摘要
我国是一个发展中国家，也是一个农业大国，农业人口比重很高(农业人口占总人口的比重为66,。我国经济的发展离不开农业的发展，国民收入水平的提高不可能在农民收入停滞的情况下实现。然而我国现状是:城乡收入比例基本维持在3. 23?1(2009年) [1]，农村居民收入的基尼系数已激增至0.48，大大超出0.4的警戒线。
河南位于中原地区，总面积1 6.7 万平方公里，耕地面积687.1万公顷平方公里，拥有9918万人口，农业人口占到人口总量的69.70,，农业总产值3348.9亿元，是一个农业大省。河南经济发展离不开农村经济的发展，同样也离不开农村金融的发展。在中国金融体制改革的大背景下，迫切需要对河南农村金融发展进行研究和探索。
2011年2月，我们对河南省郑州、洛阳、南阳、安阳、三门峡五地市的25个乡镇、87个行政村银行业金融服务情况进行了调查。选取了600个农民和20家农村中小企业做了问卷调查，以此为基础分析河南农村金融机构的金融服务情况，并根据调查结果提出了河南农村金融的症结所在以及相对应的建议和措施。
关键词:河南 农村金融 发展状况
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
目录
1河南农村金融发展状况概述 .............................. 3
1.1农村金融的概念 ................................... 3
1.2河南农村金融的现状 ............................... 3 2河南农村金融需求调查分析 .............................. 3
2.1农户贷款需求. .................................... 4
2.2 农户借款来源 ................................... 5
2.3 农户借款用途 ................................... 5
2.4 农户借款频率和借款规模 ......................... 7
2.5 部分农户目前不借款的原因 ....................... 8
2.6农户未来三至五年的资金需求 ....................... 9 3 河南农村金融供给调查分析 .............................. 9
3.1农村金融供给体系组成 ............................. 9
3.2 农村正规金融供给分析 .......................... 10
3.2.1中国农业发展银行 .......................... 10
3.2.2中国农业银行 .............................. 10
3.2.3农村信用合作社 ............................ 11
3.2.4新型村镇银行 .............................. 11
3.2.5邮政储蓄 .................................. 12
3.3农村非正规金融供给分析 .......................... 12
3.3.1农村非正规金融现状 ........................ 12
3.3.2 农村非正规金融发展的问题 .................. 13 4 河南农村金融存在的问题剖析. .......................... 13
4.1 农村金融多样化不足 ............................ 13
4.2 农业保险体系不健全. ........................... 14
1
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
4.2.1缺乏风险分散机制. ......................... 14
4.2.2没有相应的法律依据 ........................ 14
4.3民间金融组织缺乏规范制度和保护体系 .............. 15
5 河南农村金融改革建议 ................................. 15
5.1改善河南农村金融运行条件 ........................ 15
5.2进行河南农村行政管理体制改革 .................... 15
5.3政府出资成立担保公司 ............................ 16
5.4完善小额信贷供给 ................................ 16
5.5推进农村金融监管工作 ............................ 16 致谢 ................................................... 18 附录 ................................................... 19 参考文献 ............................................... 21
2
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
1河南农村金融发展状况概述
1.1农村金融的概念
本文涉及的农村金融，主要指河南农村地区的农户的借贷行为。此次调研，也是针对河南五地市的农村普通农户进行的。由于经历的限制没有对农村企业进行详尽的调研。 1.2河南农村金融的现状
从所有制和组织形式方面来看，河南农村金融可以分为国家政策性和专业性的银行、合作金融等形式，另有民间金融长久存在的且已形成较大规模。除了正规金融外，农村合作基金会、钱庄、合会等形式虽因存在风险等一度被整顿清理，但曾经发展活跃。这些民间金融形式是农民金融需求不能很好的满足而产生的，形式多样。另外，河南农村金融发展中吸收和运用信贷资金的效率始终很低。此外，金融存贷项目在河南农村地区的开展中呈现资金周转较慢、季节性较为明显、收入不稳定和资金来源多样但价值补偿不规则等特点。
2河南农村金融需求调查分析
通过调查过程中的走访可以得知，农村金融市场上的现象十分矛盾，说农村中资金要素短缺，但又有大量资金从农村流入城市，而且净流出数额非常大;说资金充裕，各地农户和农村企业贷款难的呼声此起彼伏，因缺少资金，农户家庭经营只能维持简单再生产。
3
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
目前，在我国农村金融市场中，资金需求的主体主要确定为农户。因此，论文主要从这个方面着手，分析河南省农户和农村企业的金融需求现状。
2.1农户贷款需求.
在调查的495户农户中，有394户有贷款需求，占样本总数的80%，不需要贷款的农户为101户，占样本总数的20%(见图2-1)。可以说农户的贷款需求非常高。只有提供充足的金融供给才能使得河南农村金融市场达到均衡，从而起到有效配置资源并促进农业生产。河南是一个农业大省，农户对于贷款的需求极大，由此可见农村经济是河南经济发展的重要组成，是河南经济在金融危机影响下，依然持续增长的不竭动力。
20%
需要贷款
不需要贷款
80%
图2-1农户贷款需求情况
资料来源:实地调研数据
不仅如此，通过对495户农户的调查，其中有仅187户的贷款需求能够得到满足，占总样本的38%。可以看出农户资金需求的满足率比较低，说明农户资金需求的缺口较大(见图2-2)。
4
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
187, 38%
满足
不满足
308, 62%
图2-2农户贷款满足情况
资料来源:实地调研数据
通过需求调查我们可以看出，河南农村金融市场的需求很大。综合满意度调查，则可以看出河南农村金融供给严重不足。金融问题已经成为河南农业经济发展的主要障碍。
2.2 农户借款来源
386
400
350
300
250系列1200109
150
100
50
0正规金融机构借贷非正规金融机构借贷
图2-3 农户借款来源
资料来源:实地调研数据
在发生借贷行为的495户农户中，只有109户农户在需要资金时是通过正规金融机构获取的(见图2-3)。说明现有农村正规金融机构无法满足农户的资金需求，并未充分发挥其支农能力。
2.3 农户借款用途
5
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
200
158151
150
81100
50
4
0
农业生产非农业生产日常生活非正常
图2-4 农户借款来源
资料来源:实地调研数据
图2-3较为直观地反映出农户借款的主要用途是在日常生活，其次是农业生产，二者的比重基本是并驾齐驱的。详细情况如图2-5，从图中可以看出:第一，借款用于日常生活的笔数比例最大，其中建房占57笔，子女上学占76，而看病占22笔。说明目前河南省农民的纯收入没有大的增加，自有资金还无法满足一些高额日常生活需求。由于河南目前农村教育体制还不完善，而且农村新型合作医疗仍处于初期，大病统筹还不完善。
第二，农业生产方面的贷款比重依然居于主要地位。虽然农户借款主要不是为农业生产，但是河南省农村经济发展类型还是以传统农业生产为主，用于购买种子、化肥等生产资料的借款占农业生产借款的63.58%。
100
80
6096系列1
40
50
20
50种子化肥农具其他
图2-5(a)
6
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
60
50
40
系列13053
3520
10
30运输打工其他
图2-5 (b) 80
70
60
50
7640系列1
5730
20221030建房上学看病其他
图2-5 (c)农户借款用途明细
资料来源:实地调研数据
2.4 农户借款频率和借款规模
93次以上
703次
1652次系列1
1381次
1130次
050100150200
7
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
图2-6农户借款频率
资料来源:实地调研数据
从调查中得出2011年河南地区发生有借贷需求的农户所占比重较大，发生率为71.2%，。另外根据总的借款笔数、借款总额和被调查的样本户总数，计算出样本地区农户年均借款次数1.4笔/户，单笔借款规模都集中5000元。其中在正规金融机构年均借款次数为0.3笔/户，非正规金融机构年均借款次数为1.1笔/户。这说明农户的贷款需求主要靠农村非正规借贷来满足的。
9%
28%
小于100030%
1000--5000
5000--10000
10000以上
33%
图2-7农户借款规模
资料来源:实地调研数据
2.5 部分农户目前不借款的原因
353130
252522
20
系列1151315
106
5
0
偿还能力利息太高担保要求被拒绝抵押要求无处可借
8
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
图2-9农户不借款原因
资料来源:实地调研数据
对调研数据进行统计，495户样本农户中有113户未借款。我们对其不借款原因进行了分析，农户不借款的原因不是无需求，而是由于客观条件的限制无法取得贷款。这表明潜在的农户金融需求是巨大的(见图2-9)。
2.6农户未来三至五年的资金需求
在调研中，有495户农户对“今后五年是否打算借款”做
出回答。其中有396户认为未来5年有资金需求，占495户农
户的80%，认为未来5年不需要资金的只有99户，所占比例
为20%(见图2-10)。说明今后农户的金融需求还是很大的。
99, 20%
五年有贷款打算
五年无贷款打算
396, 80%
图2-10未来五年农户借款调查
资料来源:实地调研数据
3 河南农村金融供给调查分析
3.1农村金融供给体系组成
改革开放30年来，农村金融体制伴随着整个农村经济和金融市场化的发展进行了一系列的改革，目前我国农村金融体系己形成包括农村信用社、新型农村金融机构、政策性银行、商业银行等金
9
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
融机构组成的农村金融体系，图3-1直观展示了我国现今农村金融体系
图3-1 我国现今农村金融体系 资料来源:经济研究 3.2 农村正规金融供给分析
3.2.1中国农业发展银行
农发行成立于建国初期，是国务院直属政策性银行，其最初的职能主要是满足当时农村的经济发展需要，进行基础物资的储备和收购，以及与农业相关的政策性贷款等业务。然而，随着我国经济的不断发展，以及相关政策调整，农发行的业务缩窄，部分划给农行来承担，农发行的业务仅限于简单的物资收购和部分贷款项目，其支农作用很有限。随着棉粮的购销市场化程度在不断提高，农发行的业务也逐渐萎缩。农业发展银行的金融支持无法跟上农村经济发展的步伐。同时一些具有潜力的农业项目，如培育良种，一直得不到农发行的支持。其业务单一且不能灵活变化，未能真正发挥其政策支农的功能。
3.2.2中国农业银行
农行曾是中国广大农村地区主要的资金提供者，它恢复于改革开放初期。但是农行进行政策性分离同时又与农信社脱钩后，进入了以商业化改革为自己今后发展目标的阶段，并且它的外在职能和
10
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
内部设置都进行了调整。出于利润、金融风险和提高经营效率的考虑，大量撤并乡镇及其以下的分支机构。其贷款结构也在转变，虽然贷款范围在扩大，但是涉及农也贷款的比重在降低。其业务的重点从农村转向利润更大但风险较小的、稳定的工业沿海城市或发达地区的好行业和优质企业，对于河南农村金融体系，作用不足。农行对农村金融的支持越来越弱，其在农村的贷款也仅集中在农村某些优质客户上，中小乡镇企业和农户很难获得农行的贷款。 3.2.3农村信用合作社
农村信用合作社在我国历经多次改革，农信社无论在内部人员数量还是在外部业务规模上比起农业银行都具有很大竞争力，现在成为我国是农村金融体系的主力军，尤其在河南地区。但是在众多优势下农信社却难负重任，并没有充分发挥支持农村地区资金需求的功效。农信社存在着较大存贷差且农业贷款在其贷款总额中比重不足一半。它未能很好的服务农村，各地的农信社均表现出城镇化的趋势，资金流向城市。出于逐利的考虑，将其从农村吸收的存款购买国债或贷给城镇企业，农信社的网点和从业人员有城镇化倾向。
农信社虽占据很多优势，但其自身能力使之没能真正成为河南农村资金供给的主渠道，甚至一些农信社只能靠央行的注资维持，且缺乏自我改善的能力，其对农村地区的金融业务几乎完全不能开展。但是鉴于农村信用合作社在农村金融体系中占有重要地位，目前仍是河南农村金融的主力军。
3.2.4新型村镇银行
河南的村镇银行2008年正式营业。中国银监会批准了河南省在洛阳栾川、信阳固始开展村镇银行试点工作。河南新型村镇银行的设立。使得河南原来的农村金融服务缺位的局面开始有所改善，村镇合作银行具有广泛的资金来源、大量的网点、形式多样化、管理创新和服务更高效等特点，但受限的是银监会规定此类合作金融机构在发展中不能吸收存款且需保持较高的资本充足率，只能在其自有的有限资金的基础上对河南农村地区的农业发展项目发放贷款。这些不平衡的管理条例虽然使其发展过程中避免了出现巨大风
11
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
险的可能性，但对其自身今后的发展设置了巨大的障碍。新型村镇银行若能利用其优势健康发展，将会成为农村金融发展的新鲜力量。
3.2.5邮政储蓄
中国邮政储蓄网点遍布城乡，尤其在国有商业银行逐渐退出农村市场后，邮政储蓄占有了更大的吸储空间。邮储自成立以来，其农村存款余额持续上升，但是农村邮储只吸收存款，把存款转存入央行，以转存利率与吸储利率的差额作为其收益。在通胀较高时，邮储的庞大吸储能力可以帮助央行回笼货币，但邮储未能给解决农村金融需求做出贡献，只扮演了抽水机的角色，不能支持农村经济发展，还将稀缺的资金抽离。即便央行会部分转贷给农发行和其他农村金融机构从而返还给农村市场，但返还与流失远不成比例。2007年3月邮储改制为邮政储蓄银行，可以进行中小信贷业务，扭转其之前只吸不出的局面，但其贷款规模尚小，相比其庞大的吸储规模，贷款比重甚微。
3.3农村非正规金融供给分析
3.3.1农村非正规金融现状
我国农村正规金融发展相对滞后，正规金融机构存在城镇化而使农村资金外流的问题，不能满足农村资金需求，从而给民间金融以发展机会。农村金融呈现了正规金融与非正规金融并存的二元结构的状态，且这种状态将在较长时间内持续存在。由于民间金融较为直接且灵活自由，它在一定程度上满足了农村的资金需求，缓解了农村资金供给不足的局面，国家早先对民间金融持态度宽松，但后来金融风险事件不断发生，我国政府对非正规金融予以严厉打击以求保障农村经济平稳健康发展和农民生活安定，除了国家允许正规金融机构和典当行以外，大部分民间非正规金融组织都被排除在合法范围之外。
12
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
3.3.2 农村非正规金融发展的问题
农村非正规金融业是高负债经营的产业，自有资金所占比重小，而且农村非正规金融信用没有法律保障，大多采用凭一张借据或一个中间人的形式确定借贷行为，简单的形式与较高的利率，成为众多法律纠纷的根源，再加之非正规金融没有纳入人民银行的监管范围之内，潜伏着较大的金融风险。另外，非正规金融对农村经济运行的广泛渗透性使得这种金融风险具有很强的传染性，作为农户、农村企业储蓄和投资的信用中介组织，非正规金融机构的经营失策将造成众多储蓄者和投资者蒙受损失，对于原本脆弱的农村金融市场，增加了巨大风险。
为了自身的经济利益，农村非正规金融对农村企业尤其中小企业的贷款利率整体很高，往往是官方金融组织的数倍，使借款者的生产经营成木上升，竞争力下降，影响了农村企业的发展后劲。
正规金融机构所执行的是由央行制定的基准利率，而非正规金融的利率是根据资金的市场供求状况，由借贷双方协商确定的，限制了利率杠杆作用的发挥，不利于国家宏观货币政策的实施。正是高风 险、弱监督的非正规金融面临着政府的严厉管制。 4 河南农村金融存在的问题剖析. 4.1 农村金融机构多样化不足
目前，我国农村金融机构主要是中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社，河南地区也是如此。而随着国有商业银行实行战略调整，县域商业性金融机构逐渐变成了上级银行的“提款机”，无法充分发挥其在农村的信息优势和区位优势，发展受到抑制。农业发展银行也由于政策性支农资金主要用于粮棉油收购和加工，无法满足农村生产和农民生活等资金需求。因此，在大部分农村事实上已形成农村信用社“一家独撑”的局面，看似多组织结构的农村金融市场已经单一化，而且现有的农村金融机构功能单一、创新不足。支农信贷的品种很少，主要以小额贷款为主，而且中间业务欠缺。同时农村金融机构结算资金时间长，资金到帐不及时。
13
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
面对农村金融需求总量越来越大、结构越来越丰富的现实情况，农村信用社提供的存放款、汇兑结算业务根本无法满足需求，加上信用社金融创新产品不多，服务功能弱化等因素，农村信用社已经不能完全满足新农村建设对资金和金融服务的需求。农村信用社发放大额支农贷款比较谨慎，农民难以取得大额贷款的问题仍比较突出。
4.2 农业保险体系不健全.
4.2.1缺乏风险分散机制.
河南省的农业保险已经涉及烟叶、林木、生猪、小麦、农用大棚、能繁母猪、奶牛、肉鸡等八个险种。基本覆盖了河南农业生产的行业。但是，河南的农业保险缺乏风险分散机制，没有良好的再保险机制或农业风险基金，同时商业保险公司的赔付能力又十分有限，一旦发生巨额风险事故，保险人无力承担全部承保责任，这使得保险公司经营风险增大，出现巨额亏损，从而影响保险公司承保能力的扩大和经营稳定性，甚至造成其破产。一方面农户想投保某些险种，但保费过高，农民能接受的险种，又买不起;另一方面，保险公司为了盈利，将风险大的险种保费定的比较高，而风险小的险种保费定的比较低，这加剧了农民支付不起保费。 4.2.2没有相应的法律依据
我国虽然于1996年颁布施行了《中华人民共和国保险法》，但其中没有涵盖农业保险的内容，农业保险立法至今尚属空白。缺乏法律依据也就意味着无法可依，一旦发生纠纷，农民的合法权益将得不到保护。
目前，政策性农业保险发展迅速，急需要起草一部关于农业保险的专项法律，以发展农村保险事业，支持农村经济发展，保障农民权益，解决农民受灾之后恢复生产、安定生活的问题。
14
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
4.3民间金融组织缺乏规范制度和保护体系
民间金融的存在，在中国农村正规金融制度安排难以满足
农村金融需求的情况下，在扩大农村生产经营资金、活跃农村
金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个体私营经济发展
等方面起了积极作用，对推动农村体制外经济增长发挥了重要
作用。但是民间金融组织有它固有的缺陷:资金明显来源不足、
不明，筹措资金的能力较差，存在严重的高利贷问题，游离于
央行和银监会的监管之外。民间金融在我国还未取得合法地
位，其权益不受法律保护，这不利于民间金融的有序发展，容
易引发金融风险。因此，民间金融受到政府的严厉控制，并且
国家对其持取缔态度。民间金融合法化势在必行，但是合法化
不一定要正规化，民间金融在满足某些市场需求方面有独特的
制度优势，我们应该将其保留并不断发展与创新。 5 河南农村金融改革建议
5.1改善河南农村金融运行条件
改进河南农村金融基础设施。加快建设农村金融支付清算系统，为农村金融机构提供便捷的资金汇划、汇兑和清算服务。加大对农村金融机构支付结算体系建设的投入，拓宽和延伸支付清算网络在农村的辐射范围，提高资金运转效率。完善和改进农村地区银行卡服务质量，尽快完成所有农村金融机构银行卡全国通存通兑业务资金清算系统的建设。开发适合农村实际的支付结算服务品种，拓宽支付服务渠道，方便“三农”支付。尽快建立符合安全要求、标准化、实时的农村金融机构金融信息电子化系统。设计研发标准化、语言统一的农村金融机构财务会计和统计信息软件。不断深化农村各项改革，创造有利于为农业政策性金融又好又快发展的大环境。
5.2进行河南农村行政管理体制改革
河南省地方政府通过行政干预获得地方利益，同时向信用社转移成本;然后是信用社通过问题暴露把成本汇总，形成一个大的资
15
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
金窟窿;最后是把这个大的资金窟窿转移给中央，由监管当局通过履行最后贷款人职能或某种形式的改革把窟窿填上。因此，改变这种不合理的政府农村管理体制。省政府要加大对农信社的指导力度，其中关键一点是要加强省级政府在化解风险方面的责任，切实对河南农村的金融体系进行有效的政府管理。 5.3政府出资成立担保公司
目前，河南省农村金融面临的发展问题在于担保。此次调查显示，抵押和担保业已成为农户不贷款的主要原因。而各个金融机构不轻易发放贷款也是由于农户的担保不到位。因此，结合这两者来看，由政府出资建立担保公司可以极大的促进农村金融的发展。 5.4完善小额信贷供给
小额信贷是促进农村发展、增加农民收入的重要资金来源，是农村金融服务工作中的一大亮点。从河南省的实际情况看，一方面由于政策法律方面的限制，农村有效抵押担保物非常缺乏，抵押担保制度未在农村普及落实;另一方面受乡村文化的长期熏陶，农民道德约束相对严格，为推广不需要抵押担保的信用贷款创造了良好的条件。因此，完善农村小额贷款的组织体系，引导银行业金融机构充分利用农民传统信用观念，扩大小额贷款的供给能力。同时，也要加大政府政策的正向引导，通过财政奖励、税收优惠等方式，进一步激发和调动各类银行业金融机构发放小额贷款的积极性和主动性。
5.5推进农村金融监管工作
各级银行业监管部门应该结合农村经济和农村金融特点，改进完善农村金融监管制度，推进农村金融市场健康快速发展。要对农村金融机构实行区别于城市金融机构的监管政策和监管要求，建立和逐步完善农村金融机构分类监管、差别监管制度。在继续落实明确相关配套政策基础上，着手建立金融机构支农服务在网点、服务、贷款等方面覆盖程度监管考核与评价体系，并将其与机构和业务准入等监管政策挂钩，与存款准备金率等货币政策要求相连接，提升外部监管对支农服务的积极引导作用。
16
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
17
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
致谢
18
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
附录
河南农村金融现状调查问卷 此次共投放调查问卷600余份，收回有效问卷495份。此次调查所选取的被调查者都有完全行为能力，他们对于问卷调查的理解和接受能力较强。因而本次调查所获得的数据具有较高的真实性和可靠性。在调查中农村正规的金融机构主要指的是农村信用社。 以下内容是调查内容及统计结果。
1.您是否需要贷款,
A.是 394 B.否 101
2.您的贷款满足程度,
A.满足 187 B.不满足 308
3.您的借款来源是,
A. 非正规金融机构借贷 386
B. 正规金融机构借贷 109
4.您的借款用途,
A.农业生产 151
?种子化肥 96 ?农具50 ? 其他 5 B.非农业生产 81
?运输加工 53 ?打工35 ? 其他 3 C.日常生活 158
?建房 57 ?子女上学76 ? 看病 22 ?其他 3
D.非正常 4
5.您的一年的借款次数,
次 70 ??0次113 ? 1次 138 ? 2次 165 ? 3大于3次 9
6.您每次的借款金额, 382
?小于1000 108 ? 1000—5000 125 ?5000—10000 115 ?10000以上 34
7.您的不借款原因, 113
?偿还能力 6 ?利息太高 15
?担保要求 22 ?被拒绝 25
19
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
?抵押要求 13 ?无处可借 31
8.您今后五年是否打算借款,
A.是 396 B.否 99
您的资料信息我们会为您保密，对于你所提供的协助，我们表示诚挚的感谢～
从调查中得出2011年河南地区发生有借贷需求的农户所占比重很大，发生率为97.2%，。另外根据总的借款笔数、借款总额和被调查的样本户总数，计算出样本地区农户年均借款次数1.3笔/户，单笔借款规模为4486元/笔。其中在正规金融机构年均借款次数为0.6笔/户，非正规金融机构年均借款次数为0.7笔/户，几乎没有差距，但是单笔借款规模的差距很大。正规金融机构的为3274元/笔，非正规金融机构的为5537元/笔。这说明农户的贷款需求主要靠农村非正规借贷来满足的。
20
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
参考文献
21
郑州大学升达经贸管理学院毕业论文
[1] 中国社会科学院发布2009年《农村经济绿皮书》。
中国农村金融调查 上海远东出版社 韩俊 2007
谈儒勇.中国金融发展和经济增长关系的实证研究.经济研究，1999，10:48一78
陈锡文(资源配置与中国农村发展中国农村经济(2004(1):4,9
钱水土.中国农村金融体制三一卜年改革的回顾与评价.浙江工商大学学报[J]，2009(z).
谢平.中国农村金融体制改革的争论11].金融研究，200l(l).
中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国金融出版社，2008
郭家万.中国农村合作金融.北京:中国金融出版社，2006
22
范文二：金融业发展状况
内蒙古金融业发展现状分析
姓名:郭莉 班级:11级财务管理2班 学号:112019138
近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。
一、内蒙古金融业总体发展现状
(一)金融业发展严重滞后于经济发展
为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为:LQ=h/H。其中:h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ,1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高;区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低(见表1)。
(二)金融业支持地方经济发展的力度亟待提升
为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富(实物资产总额加上对外净资产)之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为:FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率;S代表存款额;L代表贷款额;GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。
目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标(见表2)。
(三)、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
根据国际经验，当一个国家或地区人均GDP超过3000美元之后，经济结构将发生重大变化，其中比较明显的是第三产业在经济总量中的比重快速增加，服务业成为经济增长的主3
要拉动力量。2011年，内蒙古人均GDP接近10000美元，但产业结构却还是“二三一”的格局，特别是金融业的发展还十分不足，这是一种非常不协调的产业发展结构。
二、 内蒙古银行业发展现状
(一)2013现状
2013年内蒙古银行业认真贯彻落实国家的宏观调控政策，严格按照“调结构、促转型”的工作思路，积极支持自治区的经济发展、转型和产业结构调整，在有效防范了金融风险的同时，持续保持了稳健发展的良好态势。
资产负债平稳增长，股份制商业银行增速领先。一季度，全区银行业金融机构资产总额19991.47亿元，同比增长17.49%。其中:国有商业银行资产总额8364.18亿元，同比增长13.51%;股份制商业银行资产总额1999.38亿元，同比增长31.82%;城市商业银行资产总额3227.18亿元，同比增长18.08%;农村金融机构资产总额3231.97亿元，同比增长21.38%。负债总额19170.99亿元，同比增长17.31%。
牢牢把握支持实体经济主线，加大对重点行业、重点项目的信贷投放。一季度，全区银行业根据自治区产业转型的客观需要，加大对战略新兴产业、支柱产业、民生领域的信贷支持力度，促进了自治区实体经济的较快发展。批发和零售、农林牧渔、采矿、制造、交通运输仓储邮政5个行业新增贷款1346.12亿元，同比多增69.93亿元，占全部贷款增量的81.59%，同比提升14.37个百分点。同时，支持战略新兴产业和民生领域的力度不断加大，一季度末，全区文化体育和娱乐业贷款同比增加6.23亿元，增长55.18%;公共管理和社会组织贷款同比增加23.07亿元，增长45.05%。
拨备覆盖率持续提升，法人机构资本充足率保持稳定。一季度，全区银行业资产质量在经营环境逐步发生变化、影响因素不断增多的情况下基本保持了稳定，银行业风险得到了有效防控。全区银行业金融机构不良贷款余额204.98亿元，不良贷款率1.68%，同比下降0.24个百分点。
另外，辖内4家城市商业银行资本净额314.58亿元，平均资本充足率15.15%，与去年同期持平;全区农村金融机构资本净额277亿元，平均资本充足率13.11%，同比提升1.39个百分点，全区法人银行业机构风险管控和抵御能力进一步增强。
截至2012 年末，内蒙古共有银行业金融机构网点5234家，从业人员95101 人。机构类型包括1 家政策性银行及国家开发银行内蒙古分行，5 家大型银行、1 家邮政储蓄银行内蒙古分行，7 家股份制商业银行、1 家外资银行呼和浩特分行，4 家城市商业银行，1 家自治区农村信用社联合社(含10 家农村商业银行、4 家农村合作银行、79 家农村信用联社)，3 家资产管理公司内蒙古分公司(办事处)，2 家信托投资公司，1 家企业集团财务公司及1 家财务公司分公司，59 家新型农村金融机构(含56 家村镇银行，1 家贷款公司及2 家农村资金互助社)。
(二)各项状况分析
1.资产负债规模:截至2012 年末， 全区银行业金融机构资产总额18813 亿元， 比2003 年末增长了591%;负债总额17982 亿元，比2003 年末增长了553%。资产规模超过千亿元的机构依次为:内蒙古农村信用社系统、建设银行内蒙古分行、工商银行内蒙古分行、包商银行、农业银行内蒙古分行、国家开发银行内蒙古分行、中国银行内蒙古分行，占全区银行业金融机构资产的份额分别为15.74%、10.99%、10.82%、10.75%、9.41%、8.16%、7.50%。
存贷款规模:截至2012 年末，全区银行业金融机构本外币各项存款余额2.
13588 亿元，比2003 年末增加11464 亿元，增长540%。本外币各项贷款余额11525 亿元，比2003 年末增加9584 亿元，增长494%。
3.资产质量:截至2012 年末，全区银行业金融机构不良贷款余额183.49 亿元，比2003 年末下降294.66 亿元，不良贷款率1.59%，比2003 年末下降23.05 个百分点。
4.盈利状况:2012 年，全区银行业金融机构实现税后利润334.64 亿元。从利润来源看，主要源于以信贷资产为主的生息资产规模的增长，银行经营效率的提高，不良贷款的下降，以及风险与成本的有效控制。
2008-2010年内蒙古金融机构人民币存 、贷款年末余额
三、 内蒙古证券业发展现状
内蒙古作为近年来经济增速较快的地区之一，其资本市场发展也呈现出快速上升势头。据悉，辖区证券经营机构和投资者数量不断增加，市场规模不断扩大。目前有证券期货公司3家，经营网点45个。
内蒙古证监局负责人表示，行业自律伴随着证券市场的发展，已经成为市场机制作用的重要表现形式。实践证明，证券市场要实现稳健发展，既需要监管部门不断加强对市场的监管力度，也需要市场参与各方加强自律，共同维护市场秩序。
上市公司质量好、数量较多, 位居少数民族自治区前列.我区现有上市公司1 家, 股票发行筹资近36 亿元(含引进外资11.34 亿元). 这些上市公司有电力、化工、羊绒制品、乳制品、金矿、热力、畜产品深加工、煤炭生产与销售、稀土深加工、综合商场, 各其特色. 这U 家企业上市后, 不仅解决了企业发展所需资金, 也对自治区经济发展起到了示范和推动作用.
(一)依托其资本优势和机制优势, 资产迅速扩张, 经济效益快速增长. 据统计, 截止99 年6 月底, 1 家上市公司总资产、净资产已分别达84.09 亿元、51.94 亿元, 仅上半年税后利润就达3. 亿元
(二)促进T企业组织结构调整, 实现了资产优势的合理配置. n家上市公司通过兼井、合资、控股、参股、收购等方式改造2了户企业, 使一大批中小企业低效运转的存量资产流向上市公司, 壮大上市公司的实力, 成为地区或行业的龙头;
二级市场表现活跃, 股价一直稳中盘升. 在全国股市中呈现了“内(三)
蒙古板块” 热. 伊利股票一上市就被选为上海证券交易所30 指数样本股;
(四)11家上市公司上市后新增投资项目26 个. 这些项目的竣工、投产和运营, 成为上市公司新的利润增长点, 带动了相关产业和企业的发展. 如随着伊利公司日产10 吨雪糕、冰淇淋冷冻食品厂投产. 乳制品市场的进一步扩大, 必然带动周围地区种养业和饲料加工业等产业的发展, 增加了附近地区农牧民就业和致富的机会;
(五) 唤起和增强了人们投资和风险意识, 促进观念更新, 增强市场经
济
四、内蒙保险业发展现状
内蒙古保监局发布《内蒙古保险业发展"十二五"规划纲要》，提出到2015年末，争取将内蒙古保险业建成一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、风险防范有效、综合竞争能力较强，发展速度、质量和效益相统一，与国民经济社会发展水平和人民群众生产生活需求相适应的现代保险业。保险业保费收入达到500亿元，年均增长18.33%，保险深度达到2.7%，保险密度超过2300元，保险业总资产突破1000亿元。
1、原保险保费收入情况。
截至2011年7月，内蒙古全区共实现原保险保费收入1477196.38万元，同比增长6.81%。其中财产险原保险保费收入772355.86万元，同比增长19.68%;寿险原保险保费收入616797.62亿元，同比减少6.8%;健康险原保险保费收入52868.95亿元，同比增长11.62%;人身意外伤害险原保险保费收入35173.94元，同比增长24.75%;产寿险业务比重为52:48。下图表1反映了2004年—2010年内蒙古保险业原保险保费收入变化情况。从图表中可以看到，全区保险业保费收入呈逐年递增趋势，分类项财产险与人身险都是逐年上升，其中财产险的增速高于人身险的增速。
2、原保险赔付支出情况。
截至2011年7月，内蒙古全区保险公司累计赔付支出333828.2万元，同比增长14.52%。其中财产险赔付支出209918.31万元，同比增长 23.38%;人身险赔付支出123909.88万元，同比增长2.1%。下图表2反映了2004—2010年内蒙古保险业原保险赔付支出情况。从图表中可以看到，原赔付支出逐年上升，分类项中财产险的赔付支出呈上升趋势，且增速较快;人身险的赔付支出在2009年之前呈上升趋势，2010年则略有下降，变化曲线较为平缓。
3、保险密度及保险深度情况
保险密度是按地区人口计算的人均保费收入，反映了该地区保险的普及程度和保险业的发展水平。图表3是2001—2010年中国、内蒙古保险密度的变化
图。从图中曲线的对比来看，内蒙古地区的保险密度逐年上升，且增速较快，但同全国的平均水平相比较，除2008年外，各年份的保险密度值一直低于全国的平均水平，反映了内蒙古居民的保险参保率处于较低水平。图表4为2001—2010年中国、内蒙古保险深度的变化图。保险深度是地区全部保费收入与地区的GDP总额的比率，该指标是衡量地区保险市场发展程度和潜力的指标之一，反映保险业在地区经济中的贡献率。2001—2010年内蒙古地区保险深度曲线波动不大，且同全国的平均水平的差距逐年拉大。反映了内蒙古保险业的发展基本跟随地区经济发展的步伐，但还没有起到对经济的有力带动作用，保险市场的发展在全国处于较低水平。
(二)保险市场状况分析
1、市场主体情况分析
2010年底，内蒙古全区已开业保险分支机构1768家。其中，省级分公司29家，盟市级中心支公司(分公司)190家，支公司及以下分支机构1549家。财产险已开业省级分公司15家，地市级中心支公司104家，支公司及以下分支机构782家;人身险已开业省级分公司14家，地市级中心支公司86家，支公司及以下分支机构767家。
、从业人员状况分析 2
截至2010年底，内蒙古全区共有保险营销员65745人，同比下降3.32%，各家保险公司营销员的留存率不高，特别是寿险公司更为突出。
3、区域保险市场发展情况
近年来，呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市的保险市场发展较快，保费规模和保费增速在内蒙古各盟市中居于前列。表格1为2010年内蒙古区域保费收入及增长情况。其中，东部地区(呼伦贝尔、兴安盟、通辽市、赤峰市、锡林郭勒市)发展较慢，增速低于全区平均水平2.98个百分点，保费规模占全区比重较上年同期下降0.85个百分点;中部地区(呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市)发展较快，增速高于全区平均水平2.55个百分点，保费规模占比上升0.95个百分点;其他地区(包括乌兰察布市、巴彦淖尔市、乌海市和阿拉善盟)增速低于全区平均增速0.79个百分点，保费规模占全区比重较上年同期下降0.1个百分点。
表格1. 2010年内蒙古区域保费收入及增长情况单位:万元、%
东部地区 中部地区 其他地区
指标 年份 占全 占全 占全 数值 数值 数值 区比重 区比重 区比重
保费 2010 16.7 收入 758945 35.21 1036639 48.09 359789
2009 16.8 617831 36.06 807516 47.14 287756
同比 - 0.95 -0.1 增长 22.84 0.85 28.37 25.03
内蒙古中资保险公司业务技术指标(2010年)
数据来源:内蒙古新闻网
内蒙古统计年鉴
下面是诗情画意的句子欣赏,不需要的朋友可以编辑删除!!
谢谢!!!!!
1. 染火枫林，琼壶歌月，长歌倚楼。岁岁年年，花前月下，一尊芳酒。水落
红莲，唯闻玉磬，但此情依旧。
2. 玉竹曾记凤凰游，人不见，水空流。
3. 他微笑着，在岁月的流失中毁掉自己。
4. 还能不动声色饮茶，踏碎这一场，盛世烟花。
5. 红尘嚣 浮华一世转瞬空。
6. 我不是我 你转身一走苏州里的不是我 。
7. 几段唏嘘几世悲欢 可笑我命由我不由天。
8. 经流年 梦回曲水边 看烟花绽出月圆。
9. 人生在世，恍若白驹过膝，忽然而已。然，我长活一世，却能记住你说的
每一话。
10. 雾散，梦醒，我终于看见真实，那是千帆过尽的沉寂。 11. 纸张有些破旧，有些模糊。可每一笔勾勒，每一抹痕迹，似乎都记载着跨
越千年万载的思念。
12. 生生的两端，我们彼此站成了岸 。
13. 缘聚缘散缘如水，背负万丈尘寰，只为一句，等待下一次相逢。 14. 握住苍老，禁锢了时空，一下子到了地老天荒
15. 人永远看不破的镜花水月，不过我指间烟云 世间千年,如我一瞬。 16. 相逢一醉是前缘，风雨散，飘然何处。
17. 虚幻大千两茫茫，一邂逅，终难忘。相逢主人留一笑，不相识，又何妨。 18. 天下风云出我辈,一入江湖岁月催;皇图霸业谈笑间,不胜人生一场醉。 19. 得即高歌失即休，多愁多恨亦悠悠，今朝有酒今朝醉，明日愁来明日愁。 20. 直道相思了无益，未妨惆怅是清狂。
21. 看那天地日月，恒静无言;青山长河，世代绵延;就像在我心中，你从未离
去，也从未改变。
22. 就这样吧，从此山水不相逢。
23. 人天自两空，何相忘，何笑何惊人。
24. 既不回头,何必不忘。 既然无缘,何须誓言。 今日种种,似水无痕。 明夕何
夕,君已陌路。
25. 有缘相遇,无缘相聚,天涯海角,但愿相忆。有幸相知,无幸相守,苍海明月,天
长地久。
26. 相见得恨晚，相爱的太慢，进退让我两难。缘过了远分，缘过了聚散，是
否回头就能够上岸
27. 天凉了,凉尽了天荒 地老了,人间的沧桑，爱哭了,这么难舍 心都空了,想放
不能放。天亮了,照亮了泪光 泪干了,枕边地彷徨
28. 心微动奈何情己远.物也非,人也非,事事非,往日不可追
29. 渺渺时空,茫茫人海,与君相遇,莫失莫忘。
30. 如果换我先开口，日子是否还一样细水长流
31. 也许是前世的姻 也许是来生的缘 错在今生相见 徒增一段无果的恩怨 32. 人道海水深，不抵相思半。海水尚有涯，相思渺无畔。 33. 醉眼看别人成双作对，
34. 无人处暗弹相思泪。
35. 终于为那一身江南烟雨覆了天下，容华谢后，不过一场，山河永寂。 36. 千秋功名，一世葬你，玲珑社稷，可笑却无君王命。
37. 凤凰台上凤凰游，负约而去，一夜苦等，从此江南江北，万里哀哭。 38. 嗟叹红颜泪、英雄殁，人世苦多。山河永寂、怎堪欢颜。 39. 风华是一指流砂，苍老是一段年华。
40. 夜雨染成天水碧。有些人不需要姿态，也能成就一场惊鸿。 41. 你要记得，紫檀未灭，我亦未去。
42. 谁在岁月里长长叹息。
43. 汉霄苍茫，牵住繁华哀伤，弯眉间，命中注定，成为过往。 44. 红尘初妆，山河无疆。 最初的面庞，碾碎梦魇无常，命格无双。 45. 江南风骨，天水成碧，天教心愿与身违。
46. 山河拱手，为君一笑 。
47. 如是颠簸生世亦无悔。
48. 荏苒岁月覆盖的过往，白驹过隙，匆匆的铸成一抹哀伤。 49. 那被岁月覆盖的花开，一切白驹过隙成为空白。
50. 褪尽风华，我依然在彼岸守护你。
51. 那些繁华哀伤终成过往，
52. 请不要失望，平凡是为了最美的荡气回肠。
53. 你的路途，从此不见我的苍老。
54. 长歌当哭，为那些无法兑现的诺言，为生命中最深的爱恋，终散作云烟。
55. 随你走在天际，看繁花满地。
56. 我自是年少，韶华倾负。
57. 你要记得，那年那月，垂柳紫陌洛城东。
58. 苍茫大地一剑尽挽破，何处繁华笙歌落。
59. 寄君一曲，不问曲终人聚散。
60. 谁将烟焚散，散了纵横的牵绊;听弦断，断那三千痴缠。61. 清风湿润，茶烟轻扬。重温旧梦，故人已去。
1. 水滴虽小，却可以折射出太阳的光彩。
2. 梦落三千尺愁深似海，繁华遗落散满地。记忆轮回里，我举杯，在奈何桥上满口饮尽。
3. 人生没有轮回，就像花，人活一世，花开一季、人生如花，花似梦。
4. 生活的苦涩和美好给了我对人生的领悟，如今，千山万水走遍，我发现自己再也不愿离开文学的蓝天，再也不愿离开那个让我痴迷的文学舞台。
5. 在烟雨红尘中，轻拾季节花瓣飘落的音符，组成美妙曲符，然后，倚在时光的路口，撷一缕明媚，许自己一份唯美的怀想，与快乐、浪漫相约，闲淡清欢。
6. 未经历坎坷泥泞的艰难，哪能知道阳光大道的可贵;未经历风雪交加的黑夜，哪能体会风和日丽的可爱;未经历挫折和磨难的考验，怎能体会到胜利和成功的喜悦。挫折，想说恨你不容易
7. 燕子斜飞人家，炊烟零乱，柳絮飘飘，弥漫了山里人家。
8. 这样知解自己的生命即使是心灵空荡我也无所畏惧
9. 中秋之曰不可能岁月明如水，偶然的暗淡，恰似镜子的背后之面，有所缺憾，人生才会是积翠如云的空濛山色。
10. 在经受了失败和挫折后，我学会了坚韧;在遭受到误解和委屈时，我学会了宽容;在经历了失落和离别后，我懂得了珍惜。
11. 曾经盛开的蔷薇，虽经风吹雨打，但和着微风，还有屡屡暗香飘过。
12. 我只希望，不管三年，五年，或是十年以后。某一天，我们相遇，还能相认，你大喊一声，我想死你了。那一刻，我定会泪流满面。我们是朋友，永远的朋友。
13. 最爱的未必适合在一起，相爱是让彼此做自己。
14. 时间断想，时间不断。流逝，像是水，可弯可直，像是风，可柔可刚。
15. 如果说人生是一望无际的大海，那么挫折则是一个骤然翻起的浪花。如果说人生是湛蓝的天空，那么失意则是一朵飘浮的淡淡的白云。
16. 云层雾气，缠着几户古木人家，清新自然，如诗如画。
17. 我喜欢你，只是一个现在;我爱你，却是一整个未来。
18. 夜雨染成天水碧。有些人不需要姿态，也能成就一场惊鸿。
19. 再大的风不会永不停息，在浓得雾不会经久不散，风息雾散仍是阳光灿烂。
20. 牵着时光的衣襟，走进芳菲五月，轻轻地将春光拥入怀中，于一抹素白流韵中，弹奏一曲江南的婉韵，把盏，将似水流年浅斟轻酌。
21. 我穿越轮回而来，在奈何桥相思盈袖，凄然守候。莫落泪，纵若水落三千尺东流，云动八万里西散，我依旧会化身城碟，翩翩起舞跨过奈何桥与你相会。
22. 如果我爱你，我就会理解你，通过你的眼睛去看世界。我能理解你，是因为我能在你身上看到我自己，在我身上也看到了你。
23. 似乎风在转向，送走了缓缓袭来的味道，又将刚刚溜走的风，静静地换回来。
24. 生活告诉我，童话只不过是小孩子幻想的游戏。
25. 人生就像穿着一件长满虱子的华丽睡袍，外表美丽，而内心却充满了干啊和恐慌。
26. 必须用另一种真实方式来代替时光里已经逝去的东西
27. 岁月，依一抹浅香于心间，看年华向晚，闻花香送暖。给时光一个浅浅的回眸;给自己一份微笑从容。沉淀，馨香;念起，温暖。
28. 人生的起起落落间，总会有一些情怀需要安静回味;总会有一些伤痛需要独自体会;总会有一段路需要一个人走;总会有一些事需要坦然面对。
29. 疏影横斜水清浅，暗香浮动月黄昏。
30. 心若没有栖息的地方，到哪里都是在流浪。
31. 今后，我会从尘世中的纷争走出，远离喧嚣，把岁月打磨成诗，让自己的文字静如睡莲，动如涟漪，无论何时都能描绘成美丽的水墨丹青。
32. 全是理智的心，恰如一柄全是锋刃的刀，它叫使用它的人手上流血。——泰戈尔
33. 我们都不擅长表达，以至于我们习惯了揣测。去肯定，去否定，反反复复，后来我们就变得敏感而脆弱。
34. 心心念念的往事、曾经深爱过的人、年少琐碎的过往，它们就像缠绕之间的一阵风，来的缱绻，去的时候让人来不及挽留。
35. 如果在乎的没有那么多，想要的没有那么多，生活便会简单得很多。
36. 在极度的喧嚣中，独自微笑独自平静是憾，落花是美的，淡淡的书香，淡淡的花香，淡淡的馨香。
37. 曾芬芳过的那片土地，幸福的花儿虽早已凋谢，只留下风雨吹打的痕迹。
38. 辗转半世红尘，缘去缘灭，空留满池伤痕。雨花迟落，霜雪纷飞，池水泛冰，已益处月的苍凉。
39. 一条古道，一匹瘦马，一个人影，被落日的余晖缓缓拉长。
40. 我们人生的大幕才刚刚拉启:刀光剑影，英雄本色;是非恩怨，儿女情常。
41. 我们要去流浪，虔诚地定格住每一寸记忆;我们要去成长，潇洒地忘却掉每一条纹路。
42. 嗅着昨日芬芳遗留的气息，寻寻觅觅，仍不见踪迹。邂逅了一场烟火，终还是那般凄凉。迷失的夜晚，点缀了无数颗孤单的星星，不知道那是否有属于我的一颗。
43. 像这样轻飘飘的日子和平平静静的心情，也算是生活中的一种享受吧。
44. 想着远方的你，绝美的笑容，只为你一个人展露，那一泓羞涩的笑容，悄悄。
45. 细碎的声音，如羞涩的蓓蕾，夜暮花影，轻浅六月，寂寂流年，拢一阙清绝，归隐在宋词里。
46. 夕阳沉落在海水深处却不见浪花翻滚，淡淡的只留下一个让人沉思的背影。落雨是晚风中的殇，带着晨曦的翘首滑落最后的伤痕!雨尽含羞，淡抹嫣红!
47. 无影击碎了泪水，岁月在那个光年划下的痕迹原来是一刀一刀地刻在了我的心上。
48. 我收拢了梦想的翅膀，我停却了信念的脚步，却再也作不回曾经的那一天。
49. 我宁愿用尽此生，为那些尘世的硝烟尘雾，潸然泪下，为菩提落花，为世间繁华。
50. 阳光依旧在，我们穿越光影，沿着历史的足迹继续前行，创造美好生活，走向美丽明天!
51. 洋溢着春日的微笑，坚强了外表，却虚伪了内心，脆弱了，是不敢触及的。
52. 也许，就在那一刻里，梦境还在，柔情亦在。
53. 一个人的戏，自己独自导演，诠释精彩。在剧中尽情释放着自己的喜怒哀乐。笑得凄然绝美;哭得肝肠寸断。
54. 但生命中被你刻上痕迹的那些岁月无法抹去。
55. 往事悠然一笑间，不必空忧。我们一路走来，只是为了告别往事，走入下一段风景。倘若让忧伤填补了生命的空白，就真的是亵渎了生命。
56. 人生只有回不去的过去，没有过不去的当下。上帝只会给你过得去的坎，再不好过的生活，再难过的坎，咬咬牙，也就过去了。
57. 我一直以为山是水的故事，云是风的故事，你是我的故事。可是却不知道，我是不是你的故事。
58. 生命并不是一场竞赛，而是一段旅程。如果你在途中一直都试图给他人留下深刻印象，超过别人，那你就浪费了这段旅程。
59. 比如新的朋友新的感情新的思绪我想要知道的
60. 我以为我已经将爱情忘记，将你忘记。可是有一天，我听到一首歌，我的眼泪就出来了。因为这首歌，我们曾一起听过。
61. 忍花开花落，云卷云舒，品人生似棋。
62. 我离开你这一种信仰又会以怎样全新的姿势去面临更深沉的挑战
63. 人生路，路迢迢，谁道自古英雄多寂寥，若一朝，看透了，一身清风挣多少。
64. 只有夕阳站在那里。灵魂像无数的雪花飘过，光明闪烁，渐渐清醒。
65. 终于为那一身江南烟雨覆了天下，容华谢后，不过一场，山河永寂。
66. 荏苒岁月覆盖的过往，白驹过隙，匆匆的铸成一抹哀伤。
67. 忘川水不枯，记忆不散;奈何桥不断，思卿不弃;今夕，彼岸花又放，佳期约又到，我轮回践约而来，等你归来。红尘路上，伊人在否?
68. 十年生死两茫茫，不思量，自难忘，千里孤坟，无处话凄凉，纵使相逢应不识，尘满面，鬓如霜。
69. 天空飘过一朵云，有时是晴，有时是阴。但白昼终归还是白昼。
70. 我知道回不去，但还是会想念会回忆会心疼到无法自拔。
71. 天空不曾留下鸟的痕迹，但是我已飞过、在大地上画满窗子，让所有习惯黑暗的眼睛都习惯光明。
72. 人生首先要是望远镜，看远;再就是显微镜，看细;接下来是放大镜，看透;其次是太阳镜，看淡;最后是哈哈镜，笑看生活。
73. 我不是公主，也不会有等待救赎我的王子。
范文三：天津金融发展状况分析
天津金融发展状况分析
王学信 马嘉成
2012-10-17 15:21:18 来源：《区域金融研究》2012年第7期
摘要：经济发展与金融发展之间的关系已经被国内外许多经济学家所证明。近年来天津金融业取得了较快发展，为天津经济发展提供了显著的金融支持。本文以金融业的绝对规模、相对规模以及金融效率为维度，对天津银行业、证券业和保险业的发展状况进行了纵向梳理和横向比较分析，考察了天津金融发展面临的优势、劣势、存在的机会与威胁，进而从政府、银行业、证券业、保险业等方面提出了推动天津金融发展的政策建议。
关键词：金融发展，金融业绝对规模，金融业相对规模，金融效率 引言
关于金融发展的概念及其内涵，学者们的认识不尽一致。Goldsmith(1969)认为金融发展主要是指金融结构的变化。Mckinnon(1973)和Shaw(1973)更多关注的是金融发展中“量”的增长。他们的研究使金融发展理论取得了开创性进展，形成了系统的理论体系。国内学者自1990年开始，运用金融发展理论解释中国的金融发展问题。金融是经济发展的核心，一个好的金融体系可以减少信息与交易成本，进而影响储蓄率、投资决策、技术投资、技术创新和长期经济增长。这种说法已经被越来越多的经济学家所接受。国内外对此问题的实证研究也颇为一致, 大都认为金融发展对经济增长具有良好的促进作用。改革开放以来，天津金融业得到了快速发展，并力图成为北方的金融中心。作为环渤海中心城市和四大直辖市之一的天津，在金融发展方面和“珠三角”的深圳、“长三角”的上海存在一定的差距。近些年来国家对天津的金融发展给予了一系列的优惠政策，为天津金融发展提供了难得的历史机遇。本文从金融业的绝对规模、相对规模以及金
融效率等三个维度，通过对天津金融发展状况的纵向梳理与横向比较分析，考察天津金融发展面临的优势、劣势、存在的机会和威胁，进而提出促进天津金融发展的对策建议。
一、天津金融发展的纵向梳理
(一) 天津金融业绝对规模变化分析
我们以存款余额和贷款余额来表示银行业的规模，以上市公司数量和上市公司筹资额来表示证券业的规模，以人身保费收入和财产保费收入表示保险业的规模，研究发现，在1995—2010年间，天津金融业的绝对规模有了较大幅度的增长，银行业、证券业和保险业都取得了较快发展。天津存款余额由1995年的1079.97亿元上升到2010年的16499.25亿元，15年间增长了14倍；贷款余额由1113.95亿元上升到13774.11亿元，增长了11倍。上市公司的数量从5家增加到36家，在15年间增长了6倍；上市公司股票筹资额从1.6亿元增长到60.89亿元，增长了37倍。人身保费收入由31588万元增长到1488739万元，增长了46倍；财产保险收入额由61338万元增长到651335万元，增长了9.6倍。
(二) 天津金融业相对规模变化分析
从存贷款余额占全国的比重来看，天津1995年、2000年、2005年和2010年存款分别占全国的比重为2.3%、1.8%、2.0%和2.3%。存款余额占比在2000年出现下滑，但随后稳步增长。天津1995年、2000年、2005年和2010年贷款分别占全国的比重为2.5%、1.9%、2.3%和2.7%。贷款余额比重也在2000年也出现了下滑，随后也稳步上扬。存贷款余额占全国的比重呈“U ”字型变化趋势。
从上市公司数量与上市公司筹资额占全国的比重来看，天津在1995年、2000年、2005年和2010年上市公司数量占全国的比重分别为0.94%、1.65%、1.81%和1.75%；同期发行股票筹资额占全国比重分别为1.06%、0.26%、0%、0.48%。上市公司占全国比重在1995年到2000年期间增长的速度较快，2000年到2005年增长的态势有所放缓，2005年到2010年天津上市公司占全国的比重开始出现下滑趋势。虽然天津上市公司的数量占全国的比重在1995年到2005年间呈上升趋势，但天津股票筹资额占全国的比重却出现了下滑。由于2005年天津没有企业在沪深股市上市，所以2005年的股票筹资额为0，2005年到2010年，天津股票筹资额占全国的比重开始有所回升。
天津1995年、2000年、2005年和2010年的保费收入占全国保费收入的比重分别为2%、1.97%、1.84%、1.47%，呈下降趋势。从1995年到2000年、2000年到2005年、2005年到2010年这三个阶段来看，保费收入占全国的比重均以递增的速度在递减。
(三) 天津金融效率变化分析
1. 银行业
我们以存贷比率和存款余额占GDP 的比率来衡量天津市银行业的金融效率。从表3可以看出，1995年、2000年、2005年和2010年天津银行业存贷比率均高于75%，可以看出天津市符合贷款条件的项目较多，商业银行在天津的扩张力度较大，也说明天津银行业调度和分配社会资源的能力较强，间接融资在整个金融业占据主导地位。同时，天津的存贷款余额占GDP 的比率从1995年到2010
年间始终保持着稳健增长，表明天津银行业的融资规模增速持续高于GDP 增速，银行业的融资效率持续提升。
2. 证券业
从以股票市值占GDP 的比例表示的证券业融资效率来看，天津1995年、2000年、2005年和2010年的股票市值占GDP 的比例分别为6.4%、51.02%、13.03%和51.28%，波动幅度较大但总体水平较低，说明天津的证券化率不高、不稳，天津证券市场在天津国民经济中的地位不高。
3. 保险业
我们以保险深度和人身保费与财产保费之比来表示保险业的效率。天津1995年、2000年、2005年和2010年的保险深度(保费收入占GDP 的比例) 分别为1.33%、1.85%、2.45%和2.35%。天津的保险深度从1995年到2005年保持快速增长势头，从2005年到2010年这个阶段出现了一定程度的下滑。与保险深度的变化趋势相似，天津1995年、2000年、2005年、2010年的人身保费与财产保费之比分别为51.50%、156.08%、316.23%和228.57%，即在1995年到2005年出现了快速增长，在2005年人身保费收和财产保费收入比达到了316.23%，人身保险的发展速度要快于财产保险的发展速度；但从2005年到2010年，这一比率有所下降。
二、天津与其他城市的金融发展状况比较分析
(一) 天津与武汉、成都的绝对金融规模比较
在存款余额方面，天津从2000年的2281.55亿元增加到2010年的16499.25亿元，增加了6.23倍。武汉从2000年的1694.32亿元增加到2010年的10930.77亿元，增加了5.45倍。成都从2000年的1890.4亿元增加到了2010年的15277亿元，增加了7.08倍。天津在这三地中存款余额总量最大，但增幅小于成都。
在贷款余额方面，天津从2000年的1863.60亿元增加到2010年的13774.11亿元，增加了6.39倍。武汉从2000年的1342.94亿元增加到了2010年的9093.71亿元，增加了5.77倍。成都从2000年的1487.1亿元增加到了2010年的12139亿元，增加了7.16倍。天津在三地中贷款余额总量最大，但增长幅度同样小于成都。
在上市公司数量方面，尽管天津的上市公司数量在10年间从18家增长到了30家，但在三个城市中始终是最少的。从2000年到2010年的上市公司市值来看，天津始终高于成都，2000-2006年间低于武汉，从2007年开始超过武汉，表明天津上市公司在资本市场上的表现要好于成都和武汉。
在保费收入方面，天津的保费收入从2000年到2010年间保持平稳增长。在2007年以前天津的保费收入大于武汉和成都，从2007年以后开始小于武汉，而且武汉的保费收入增长速度要快于天津。
(二) 天津与武汉和成都的相对金融规模比较
就存款和贷款分别占全国的比重来看，从2000年到2010年天津始终大于武汉和成都。在上市公司数量占全国比重方面，天津仅在2002年和2007年与成都
相当，其余年份均小于武汉和成都。同时，天津的保费收入占全国比重从2000年到2007年间保持震荡趋势，2008年和2009年较之前有了明显下降。与武汉和成都相比较，2007年以前，天津的保费收入占全国的比重高于武汉和成都；2008年以来则高于成都，低于武汉。
(三) 天津、武汉和成都金融效率比较
1. 银行业
在存贷比率方面，天津的存贷比率在2000年到年、2008年和2009年低于武汉的存贷比率。这可以看出天津在金融中介效率方面略优于成都，在调度和分配社会资源的能力以及将存款转化为贷款、将储蓄转化成投资的能力等方面，天津好于成都。但在存贷款余额占GDP 的比例方面，天津在2000年到2010年间始终低于武汉和成都。
尽管天津的金融效率从2000年到2010年实现了稳定增长，但仍低于武汉和成都。天津的存贷款余额要大于武汉和成都，存贷款余额占GDP 的比例却小于武汉和成都，这说明天津的GDP 要大于武汉和成都，也表明天津的金融深化程度虽然在不断的提高但还是小于中部的武汉和西部的成都。
2. 证券业
在2000年到2010年间，天津股票市值占GDP 的比例在2007年和2008年高于武汉和成都，其余年份均低于武汉，这说明天津整体的证券化率没有武汉的高。证券化率由股票市值和GDP 决定，虽然天津的股票市值在2009年和2010年比武
汉和成都的股票市值要大，但同时期天津的经济总规模有了更大幅度的增长，从而导致股票市值占比相对下降。
3. 保险业
在2000-2008年间，天津的保险深度高于武汉2009年和2010年显著低于成都和武汉。在这三个城市中，成都的保险深度始终呈稳步上升趋势，除2001年和2002年略低于天津外，其余年份均高于天津。保险深度是由保费收入和GDP 构成，天津的保费收入同天津的存贷款余额和股票市值一样，虽然在10年间出现了较大幅度的增长，但仍低于天津的经济增长速度，导致保险业在天津国民经济中的地位下降。
三、天津金融发展的SWOT 分析
(一) 优势
首先，天津拥有良好的区位优势。天津位于环渤海城市圈和东北亚的中心，是中国北方开放程度最高，投资环境最完善、经济实力最雄厚的地区之一。其次，天津拥有较好的政策优势。2006年，天津市滨海新区被国务院批准为全国综合配套改革实验区，重点作为金融改革试点，要建成与北方经济中心相适应的现代金融服务体系，辐射周边省市。第三，天津的银行业存在规模上的优势。天津2000年到2010年的存贷款规模始终大于成都和武汉，并且增长的幅度也较大；同时，在银行资产方面，天津要比武汉和成都具有优势。第四，天津的金融中介效率较好。以银行业存贷比率衡量的金融中介效率指标好于武汉和成都。
(二) 劣势
1. 证券业和保险业规模相对较小
和武汉、成都相比，天津上市公司数量较少，符合资本市场融资条件的公司数量较少，资本市场发育缓慢，股票的筹资额和股票发行的数量都比较少。虽然天津的保费收入在稳步的增长，但是保费收入规模和保费增长的幅度落后于武汉。反映天津保险市场的规模相对落后，作为经济发展重要支撑和保障的保险业发展水平较低。
2. 金融效率相对落后
银行业增长速度放缓。尽管天津存贷款余额占GDP 的比例从2000年到2010年稳步上升，但始终落后于武汉和成都。资本市场在天津资源配置中的地位有待提高。天津股票市值占GDP 的比例在2007年中国股市的大牛市(此时资产泡沫较大) 和2008年金融危机时大于武汉和成都，在股市泡沫破裂后，股市趋于理性，估值相对合理时的2009年至今的证券化率落后于武汉，2010年也被成都超过。保险业在天津国民经济中的地位日渐下降。从保险深度看，天津从2003年开始保险深度落后于武汉，虽然天津的保费收入每年都在稳步增长，但是增长的幅度小于天津地区生产总值的增幅。
(三) 机会
国际金融格局调整以及中央政府的区域经济发展战略使天津金融业面临着
前所未有的发展机遇。2008年爆发国际金融危机后，国际金融格局进入调整和重构阶段，世界经济也由此步入缓慢复苏时期。2006年，中央政府从我国经济发展的全局出发，把滨海新区综合改革纳入国家发展战略，并给予金融企业、金融市场、金融制度等创新上的先行先试政策，产业集聚效应初步显现，产业结构升级和经济发展方式转变步伐日益加快，以天津为龙头的环渤海区域金融合作不断深化，经济发展的金融需求和金融发展方式转变的内在要求愈来愈迫切，这为天津金融发展提供了前所未有的机遇。
(四) 威胁
天津金融发展正面临着来自内部和外部的双重威胁。外部威胁表现在国际金融危机以及欧美债务危机使欧美发达国家经济积重难返，高失业、高债务导致发达国家的经济复苏步履维艰，从而直接抑制了我国的贸易出口需求增长，并通过贸易进出口影响我国制造业的持续快速增长，国内经济下行风险逐渐加大。外部经济环境恶化为天津经济和金融发展增添了许多不确定因素。内部威胁表现在金融业竞争加剧、金融创新过快引致的风险集聚。近年来，环渤海地区其他城市的地方金融机构增加了在天津布局机构网点的力度，金融机构之间的竞争日益加剧，以利润最大化为经营目标的金融机构更加偏好如借款担保、贷款承诺、扩大次级贷款规模等高风险、高收益的业务，这为天津金融业的稳健发展埋下了隐患。另一方面，私募股权基金、融资租赁、离岸金融业务等金融创新日趋活跃，这些创新活动也带来了一定的风险。
四、推动天津金融发展的对策建议
(一) 政府应充分重视金融在经济发展中的地位与作用
政府应在信用文化建设和金融发展规划等方面有更大作为。首先，天津市政府应在社会诚信、政府诚信诸方面进一步加大投入力度，为工商企业、金融机构、金融业高级管理人员入驻天津创造优良的诚信环境。其次，政府应按照建设与北方经济中心相适应的现代金融体系和金融改革创新基地的目标要求，尽快制定和出台《推动天津北方金融中心建设行动纲要》，积极规划天津成为面向东北亚、辐射东北、西北、华北的北方金融中心。
(二) 银行业应提供更多的金融支持
政策性银行应进一步加大对天津基础设施建设的信贷支持力度，改善要素在产业和地区间优化配置的环境，增强天津对外来资本投资的吸引力。商业银行应不断优化信贷结构，对主导产业和优势产业应予以优先贷款保障，重点支持七大战略性新兴产业的发展，推动产业结构升级和经济发展方式转变。应支持中小金融机构业务创新，增加业务品种；允许中小金融机构在存、贷款利率上有更大的浮动幅度，使中小金融机构的存贷款客户有更大的风险与收益的比较选择空间。
(三) 完善多层次的资本市场体系
以国务院2008年通过的《天津滨海新区综合配套改革试验总体方案》为依据，鼓励天津工商企业通过非上市公司股权交易中心实现资产重组，优化资源配置，规范公司治理结构，提高企业经营绩效，使更多的企业能够在主板市场和二板市场上市融资。同时，应大力培育和引进国内外券商、企业信用评级机构、审计师事务所、会计师事务所等中介机构，为非上市公司股权交易和上市融资提供金融服务。另外，应充分利用先行先试的金融改革优惠政策，积极争取在天津设
立功能完备的三板市场，不仅服务于天津这一“北方经济中心”的建设，辐射“三北”地区，而且对上海和深圳金融市场发挥协调和补充的作用。
(四) 保险业应对经济发展拓展更大的保障空间
保险监管部门应强化监管措施，规范银行保险业务，进一步完善银保专员管理制度；转变监管思路，将监管重心转移到保险公司的偿付能力上；采取措施，公平保险业竞争环境，规范保险业的经营秩序，对经营数据不真实、销售误导、理赔难等问题应加大惩处力度。保险公司应自律经营行为，加强内控制度建设，不断提高风险防范和控制能力；以商业医疗保险和补充养老保险为突破口，增加险种范围，形成新的业务增长点；继续拓展在汽车保险和其他财产保险领域的业务空间，保持产险在近年来的强劲增长势头。
参考文献
[1]李健，贾玉革. 金融结构的评价标准与分析指标研究[J].金融研究，2005(4).
[2]孙建式. 天津金融发展战略设想[J].天津金融月刊，1988(7).
[3]周立，胡鞍钢. 中国金融发展的地区差距分析:1978-1999[J].清华大学学报：社科版，2002(2).
[4]越石. 政策助推天津金融发展[J].国际融资，2008(7).
[5]郭左践. 新中国六十年天津保险发展综述[J].华北金融，2009(10).
[6]King，R. ，Levine ，R. ，Finance and Growth:Schumpetermight be Right ，in Quarterly Journal of Economics，1993(108).
[7]Levine Ross.Financial Development and EconomicGrowth:Views and
Agenda[J].Journal of Economic Literature，1997(35).
范文四：我国农村金融发展状况分析
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
我国农村金融发展状况分析
作者:刘镭
来源:《企业文化》 2013年第 05期
众所周知,我国自古以来就是一个农业大国。在金融科学飞速发展的今天,现代化的金融 体系对传统农村金融体系的冲击在所难免。孙子兵法云:“ 知己知彼,百战不殆。 ” 我们有必要 了解一下目前我国的农村金融发展状况是如何的。
一 . 农村金融的内涵
在理论和实践中, “ 农村金融 ” 是相对于 “ 城市金融 ” 而言的。国内对 “ 农村金融 ” 内涵的解释 有两种观点:一种观点认为,农村金融是农村地区涉及货币与信用关系的活动,而且这些活动 与农村经济活动密切相关;另一种观点认为农村金融是农村地区的资金流通或资金调剂。这两 种观点基本上是一致的,农村金融是发生在农村地区的金融活动,与城市金融活动具有共性; 农村经济是农村金融赖以生存的基础,对农村金融应具有较强的影响。农村金融活动在反映金 融活动共性的同时,也应反映出自身的特殊性。
在功能意义上,农村金融的概念可以从以下几个方面理解:农村的 “ 金融 ” 是与农村经济发 展的金融需求相适应,能促进农村经济发展的 “ 金融 ” ,农村金融机构、组织体系和金融工具只 是农村金融功能的实现形式;农村金融是农村经济系统中的子系统,同时又属于金融范畴,是 整体金融系统中的一个单元,因而农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统;农村金融是内 部功能结构复杂多样的系统,理论上农村金融和整体金融应该是保持一致的组织体系,按照是 否营利可分为营利性和非营利性金融;根据法律地位分为正规与非正规金融;根据生成机制可 分为农村内生金融与外生金融。
二 . 农村金融的特殊性
农村特殊的社会经济环境决定了农村金融特殊性。农村金融在农村经济活动中处于中枢地 位,不仅涉及农业也涉及工商业;面临较高的风险,关联风险突出。农业生产的周期长、收益 低、风险大,影响农村金融的稳定性和农村货币资金的周转速度。农业生产的季节性使得农村 金融活动具有较强的季节性,受农户收入变化的冲击较明显;家庭联产承包责任制下,农户生 产规模小,无力负担信息传播的成本,信息不对称较严重。再加上传统农户的金融需求有限, 一定程度上制约了农村金融业务的规模;农户居住分散,农村基础设施较差,交易成本较高; 受生产经营活动的制约,农户难以提供合格的抵押品;农村金融市场高度分散、分割,往往存 在补贴性的信贷支持,农村金融必须围绕农业发展政策及目标开展工作;农业生产的不稳定性 和资金需求的不平衡性,给农村金融管理造成困难。
另外,由于我国农村经济的特殊性,农村金融在很多方面承担了扶贫的任务,具有政治 的、社会的色彩。
范文五：互联网金融的发展状况
互联网金融的发展状况
1月23日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，请到了人民银行副行长潘功胜、银监会副主席王兆星、保监会副主席周延礼介绍和解读2014年金融改革、支持实体经济进展成效等方面情况，并答记者问。
在此次吹风会上，在回答有关互联网金融监管的提问时，三大监管部门均作出了表态，为2015年以来第一次。
央行副行长潘功胜表示，互联网金融健康发展对于提高中国金融体系的普惠性和包容性的水平，提高金融交易的效率，降低金融交易的成本，引导民间金融走向一个更加规范化的发展等，有非常积极的意义。同时也要看到，互联网金融也是金融，金融行业不太同于其他的行业，金融行业在风险的特征上具有很强的隐蔽性、突发性、传染性、外溢性等等。金融风险发生以后，不仅仅影响的是金融机构自身，也会影响到社会上其他的市场主体。
“加强对互联网金融的监管是促进互联网金融健康发展的一个基本要求。”潘功胜说，关于对互联网金融的发展和监管政策，人民银行的态度长期以来都是一致的，就是鼓励创新发展、适度监管。
据潘功胜介绍，人民银行牵头银监会、证监会、保监会等相关部门，制定了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。按照适度监管、分类监管、协同监管、创新监管的原则，建立和完善互联网金融的监管框架，科学地界定各种业态的业务边界和准入条件，落实金融监管部门之间的相互分工和责任。同时，明确底线，保护合法经营，打击违法和违规经营。
银监会副主席王兆星对我国互联网金融发展作出了高度评价。他表示，在过去的五年当中，中国的金融业有两件事情让全世界感到惊讶。第一件事情是，中国已经有好几家银行进入全球前十大银行，这反映了中国银行业在改革开放过程中的快速发展，中国银行业已经在世界金融舞台当中占有非常重要的地位；第二件事情，就是中国互联网金融的快速发展。
王兆星认为，中国互联网金融的发展，表明中国当前的经济发展有很大的金融服务的需求，而传统银行业还不能完全满足这些需求。“互联网金融有很积极的作用。”
谈及互联网金融监管，王兆星称，一方面要促进互联网金融健康发展，促进银行业加快改革和创新，改善金融服务，另一方面，也要高度关注互联网金融可能带来的一些金融风险，在资本、流动性以及信息公开等方面加强规范。他并称，目前，人民银行和银监会，正在抓紧制定相关制度，加以规范，使互联网金融得到更健康的发展。
保监会副主席周延礼则阐述了关于互联网保险的相关监管思路。他说，“互联网的发展对保险来说，是提供了一个难得的发展机遇，互联网保险的快速发展也为保险业发展注入了活力。保监会对此持以积极态度，鼓励创新、适度监管，切实保护消费者利益，这是我们监管的一个思路。”
对于三位监管部门高层竞相表态，国新办一局局长郭卫民称，“一个互联网的问题引得三位领导都主动来回答，看出来，各个部门对互联网金融的一个高度关注，都作了这样的准备。”以下为文字实录：
中新社记者：
我的问题是提给央行的潘行长。近年来，国内的互联网金融发展得比较快，但是相关的像P2P之类的也出现一些“跑路”的问题，不知道央行怎么看待现在国内的互联网金融业，未来的相关监管方面是怎样考虑的？有没有具体出台的时间表？
2015-01-2311:47:30
潘功胜：
的确，互联网金融在过去的几年中，在中国的发展很迅速，而且也是大家关注的一个热点问题。现在很多的学术机构、媒体所主办的论坛上，互联网金融是其中的一个“标配”.
互联网金融健康发展对于提高中国金融体系的普惠性和包容性的水平，提高金融交易的效率，降低金融交易的成本，引导民间金融走向一个更加规范化的发展等，有非常积极的意义。同时也要看到，互联网金融也是金融，金融行业不太同于其他的行业，金融行业在风险的特征上具有很强的隐蔽性、突发性、传染性、外溢性等等。金融风险发生以后，不仅仅影响的是金融机构自身，也会影响到社会上其他的市场主体。所以，加强对互联网金融的监管是促进互联网金融健康发展的一个基本要求。关于对互联网金融的发展和监管政策，人民银行的态度长期以来都是一致的，就是鼓励创新发展、适度监管。人民银行牵头银监会、证监会、保监会等相关部门，制定了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。按照适度监管、分类监管、协同监管、创新监管的原则，建立和完善互联网金融的监管框架，科学地界定各种业态的业务边界和准入条件，落实金融监管部门之间的相互分工和责任。同时，明确底线，保护合法经营，打击违法和违规经营。
2015-01-2311:47:49
潘功胜：
下一步，人民银行和金融监管部门一道，将会尽快完善互联网金融监管的政策框架，加强对互联网金融监管的政策协调，保证和促进中国互联网金融行业健康、良性的发展。2015-01-2311:48:14
王兆星：
我作一个简单的补充。在过去的五年当中，中国的金融业也好、银行业也好，有两件事情让全世界感到惊讶。第一件事情是，在上世纪八、九十年代，全球前十大银行都是日本和欧美
的银行，近几年来，中国已经有好几家银行进入全球前十大银行，这反映了中国银行业在改革开放过程中的快速发展，中国银行业已经在世界金融舞台当中占有非常重要的地位，必将对中国参与新的国际金融规则的制定产生非常重要的影响。
另外一件让人惊讶的事情，就是中国互联网金融的快速发展。我认为，中国互联网金融的发展，表明中国当前的经济发展有很大的金融服务的需求，而我们的传统银行业还不能完全满足这些需求。在金融改革放松管制、市场化的过程中，互联网金融提供了更加便捷、更加快速的服务，普通百姓对此都有切身感受。这也推动传统银行业要加快创新，改善服务的手段、方式，更好地满足老百姓的需要。所以，互联网金融有很积极的作用。
2015-01-2311:48:27
王兆星：
但互联网金融也要看到它的金融活动的实质。互联网只是金融活动的一种载体、一种通道、一种手段、一种平台，传统的金融活动借助了现代技术手段，提升了金融服务的水平，更好地满足老百姓对金融服务的需求。既然是一种金融活动，就可能会产生金融风险，所以从监管部门角度来说，一方面要促进互联网金融健康发展，促进银行业加快改革和创新，改善金融服务，另一方面，也要高度关注互联网金融可能带来的一些金融风险，在资本、流动性以及信息公开等方面加强规范。目前，人民银行和银监会，正在抓紧制定相关制度，加以规范，使互联网金融得到更健康的发展。
2015-01-2311:48:42
周延礼：
互联网、大数据、云计算、移动终端的兴起、广泛运用，对保险业来说是一个极大利好，给保险业拓宽销售渠道提供了一个难得的历史机遇。大约一个多月以前，“双11”在一天当中就处理了1.5亿张保单，这是历史上要用人工来做是难以想象的。所以，互联网的发展对保险来说，是提供了一个难得的发展机遇，互联网保险的快速发展也为保险业发展注入了活力。保监会对此持以积极态度，鼓励创新、适度监管，切实保护消费者利益，这是我们监管的一个思路。所以，我们如何进行规范，可能大家也都比较关心，其目的主要是切实地保护消费者利益为主要的目标。
一是强化经营主体，比如一些信息披露，最大限度的保护消费者的知情权和选择权。二是加大对信息安全的监管力度，确保互联网保险的交易数据和信息的安全。三是有条件的放开经营区域限制，对理赔要求简单，适用于互联网销售的险种，适当地放开经营区域限制，允许保险机构跨省异地进行经营。四是提供互联网技术支持服务，包括第三方平台，加强对其参与互联网保险业务的行为约束，深度参与的必须取得相应的经营资格。最近保监会专门发了有关这方面的文件，要求征求社会方方面面的意见，做好保险监管工作，更好地服务于经济社会发展和消费者广泛需求。
2015-01-2311:48:57
郭卫民：
一个互联网的问题引得三位领导都主动来回答，看出来，各个部门对互联网金融的一个高度关注，都作了这样的准备
本文由壹壹金服整理分享
