Devil_May_Cry
范文一：广东金融学院毕业论文
(封一)
2007-JX16- 广东金 融学院
注:学生在使用时，注:字体:黑体，字号: 将左上角的 “封一”一号，加粗，居中。 字样去掉。 阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。
本科毕业论文(设计)
商业银行**业务发展问题及战略研究
注:字体:宋体，字号:注:字体:宋体，字号: 一号，加粗，居中。 三号，左对齐，下面加
题目限20个字。 下划线。学号字体:
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学生姓名 : 李**
******* 学号 :
系部 : ********
注:教师姓名后留有一
个空格，后面填写教师专业 : 电子商务
职称。下面加下划线。
阅后删除此文本框。 指导教师 : ****** 教授
提交日期 : ****年12月21日
本页说明注:广东金融学院院徽顶左上角;封面封底纸采用的特
2殊A3规格180g/m白色皮纹纸;论文统一用A4纸打印。页边距:
上 2.54cm，下 2.54cm，左 3cm，右 2.2cm。
以上内容均在一页，不标页码 阅后删除此文本框。
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注:学生在使用时，将左
上角的“封二”字样去掉。
阅后删除此文本框。(封二)
毕业论文基本要求
1(毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。
2(论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。
3(论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。
4(论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论文样板”执行。
5(论文应书写工整，标点正确，用用微机打印后，装订成册。
注:此页内容不需要任
何改修，封一与封二是
双面打印。
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本科毕业论文(设计)诚信声明
本人郑重声明:所呈交的本科毕业论文(设计)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
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修，手写签名和日期即可。
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关于论文(设计)使用授权的说明
本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即:
1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本;
2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务，在校园网上提供服务;
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本人同意上述规定。
学生签名: 时间: 年 月 日
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注:字体:黑体，居中，
字号:三号，段落:段
后0.5行，段前为0。
摘 要 阅后删除此文本框。
我国商业银行中间业务起步晚，收入比重低，品种少，创新能力不足，服务收费不合理。加入WTO后，中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，完善组织管理，强化产品开发，实施有效市场营销，优化服务手段，完善人才培养机制，调整收费标准，防范市场风险。我国商业银行中间业务起步晚，收入比重低，品种少，创新能力不足，服务收费不合理。加入WTO后，中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，完善组织管理，强化产品开
注: 字体:宋体，字号:发，实施有效市场营销，优化服务手段，完善人才培养机制，调整收费标四号。段落:左对齐，首
行缩进2个字符，1.5倍准，防范市场我国商业银行中间业务起步晚，收入比重低，品种少，创新行距。
摘要正文300字左右。 能力不足，服务创新能力不足，服务。
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关键词:商业银行; 中间业务; 市场营销
注:字体:宋体，字号:注:字体:黑体。字号: 四号。 四号，左对齐。加粗，关键词要求3-5个。关键词无缩进。 之间“;”分隔，并留有一关键词与摘要正文之个空格，末尾无符号。 间空一行。 标点符号:全角。 阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。
I
注:字体:Times New
Roman，字号:三号，
加粗，居中，段后0.5
Abstract 行，段前为0。
阅后删除此文本框。
Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit. Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit. Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as
possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening s
注:英文摘要300单词ervice programs, building more effective personnel training mechanisms,左右。
increasing the application of science and technology, adjusting charge ra字体:Times New
Roman，字号:四号。tes, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.
段落:左对齐，首行缩
进2个字符，行距:固Key words: Commercial bank;Intermediate business 定值，20磅(pt)。
阅后删除此文本框。
注:字体:宋体，字号:四号。 注:字体:Times New 关键词要求3-5个，与中文关键词Roman，字号:四号，相对应。关键词之间“;”分隔，加粗。左对齐，无缩进。并留有一个空格，末尾无符号。 关键词与英文摘要之标点符号:全角。 间空一行。 阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。
II
注:字体:黑体，加粗，字
号:四号，段落:左对齐，注:字体:宋体，居中，行距:固定值，25磅(pt)。 加粗，字号:三号，段
后0.5行，段前为0。 阅后删除此文本框。
阅后删除此文本框。 目 录
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题………………………1 (一)我国商业银行中间业务现状 …………………………………………1 注:字体:宋体，字号:
四号。段落:左对齐，行(二) 我国商业银行中间业务发展存在的问题…………………………….1 距:固定值，25磅(pt)。
阅后删除此文本框。 1. 绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 …………………………… 1 2. 对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足 …………………………1 3. 中间业务的服务收费不合理 …………………………………………1
注:字体:宋体，字号:二、商业银行发展中间业务的战略性措施…………………………… 2 四号。段落:首行缩进
0.5个字符，行距:固(一) 提高对发展中间业务重要性的认识 …………………………………2 定值，25磅(pt)。 (二) 完善中间业务的组织管理体系 ………………………………………2 阅后删除此文本框。 (三) 强化中间业务产品开发 ………………………………………………3 (四) 实施有效的市场营销策略 ……………………………………………4 1. 采取差别营销战略………………………………………………………4 2. 根据市场营销机制，建立和完善中间营销机构 ………………………4 3. 重视关系营销在中间业务营销中的应用………………………………4 (五) 加大技术支持，优化服务手段…………………………………………5 (六) 完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐…………………………5 (七) 调整并制定收费标准，提高中间业务收入……………………………6 (八) 正确评价和有效防范中间业务风险 …………………………………6 1. 严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场 ………………………6
注:字体:黑体，字2. 建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性 ………………………6
号:四号，加粗。 参考文献………………………………………………………………………8 阅后删除此文本框。 致 谢………………………………………………………………………9 附 录 ……………………………………………………………………10
注:若论文中没有致谢和注:目录说明:目录行
附录内容，在目录中要将间距为25磅，以下正
致谢和附录两行删除。 文行距为23磅。
阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。
III
广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
注:页眉字体:
商业银行中间业务发展问题及战略研究 黑体，字号:小
五，加粗。 注:字体:黑体，字号:样式:页眉。 近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越小二，加粗，居中。段落:阅后删除此文本段前为1行，段后1行。来越小，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向了中间业务。 框。 样式:标题+黑体。
阅后删除此文本框。 一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
(一)我国商业银行中间业务现状 注:字体:黑体，字号:
三号，加粗，居中。段落:据了解，我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约段前为0.5行，段后0.517%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中行。样式:标题+黑体。 注:字体:黑体，字号:
阅后删除此文本框。 小三。段落:左对齐，段间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅
前为0.5行，段后0.5行。 限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人 阅后删除此文本框。
理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但是，其中有相当一部分是不注:字体:宋体，字号:收费的，例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。 小四，段落:左对齐，首
行缩进2个字符，行距:(二)我国商业银行中间业务发展存在的问题 固定值23磅(pt)。 阅后删除此文本框。 与西方商业银行发达的中间业务相比，我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题，主要体现在:
1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 注:字体:;黑体，字
号:四号，段落:左对除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达
齐，首行缩进2个字符。 13%外，其他几大银行所占比例均较小。据了解，德国商业银行60%以上的收入来自中阅后删除此文本框。 间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%，香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。然而，我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足
[1]传统的结算、代理业务收入占比约40%，咨询、基金类业务仅占约6%。而国外银行与我国银行的收入构成明显不同。可见，国外银行中间业务收入主要来源于知识含
注:字体:Times 量较高的对外投资业和投资管理业务，而且分布均匀，来源广泛，对某一类业务的依注:页脚字体:Times 注:字体:Times New New Roman，上[2-4]New Roman，字号:小赖性小。虽然在我国有分业的客观因素，但我国中间业务的层次性较低的实际状况Roman，上标。字号:标。字号:小四。五。样式:页脚。 小四。此例为多个连此例为单个参考也很明显。 阅后删除此文本框。 续参考文献引用示文献引用示例。
例。 阅后删除此文本
- 1 - 阅后删除此文本框。 框。
广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
3.中间业务的服务收费不合理
首先表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:这一标准严重偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。显然，收费只是象征性的，不能从中体现出银行经营服务的性质。另外，其他一些银行的中间业务没有明确的定价，或者是缺乏行业性的统一规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施 (一)提高对发展中间业务重要性的认识
长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是1.98%，而一年期的贷款利率为5.31%，利差达3.33%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行，就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销，影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。实现“十个转变”，即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究 (二)完善中间业务的组织管理体系
目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求，对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。首先，各商业银行建立统一规范的核算体制，完善各商业银行会计核算科目，保证中间业务核算的真实和完整。其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。第三，督促商业银行健全内部经营机制，各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。第四，建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。第五，加强对客户的信用调查和信用评估，在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。
(三)强化中间业务产品开发
我国商业银行中间业务品种单调，创新能力亟待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可朝以下几方面努力:
1.咨询业务
银行的咨询业务范围极为广泛，随着改革开放的不断深化，我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务，以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机，为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中，商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。(1)有偿提供可对外公开的金融情报，为客户提供国内外市场动态、外汇、
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究 人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。(2)开展咨询和市场调查，对企业资信进行评估，对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。(3)银行受托，对企业经营管理中的问题进行诊断，提供参考。(4)提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥，促使双方达成协议，收取中间服务费或交易中间费。
3.代理清理债权、债务、国际金融担保等业务
代理清理债权、债务是接受客户的委托，通过付款单位的开户行督促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保，一是信用担保，即用银行信用代替商业信用，保证和促使商业活动得以顺利进行;二是融资担保，即为融通资金提供担保，如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。
4.信用卡业务
银行信用卡资源还可以进一步挖掘，除了我们所熟知的业务外，还可大力发展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务，使得信用卡同时具备一定的IC卡功能。
5.其他业务
随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，银行业可以开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如将贷款变为可销售的资产，在贷款形成后采取多种方式出售贷款债权。这种方式不仅可以实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，而且有助于实现充分分散化的贷款组合，开辟新的投资领域;再如可通过提供远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换等业务来帮助外贸企业回避外汇风险。
(四)实施有效的市场营销策略
市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。目前，各商业银行对中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，真正形成社会需求。交通银行对太平洋卡的宣传很能说明问题。2001年9月，交通银行实施全行营销太平洋卡活动，仅一个月集中到街上宣传，并随着“一卡通”、“全国通”的使用，太平洋卡在社会的知名度明显提高。因此，要推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率，银行应该采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层，从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
1.采取差别营销战略
一是采取差别客户营销策略。根据客户对银行收益的不同将客户划分不同的层次，分别提供不同的服务。二是采取差别业务营销策略。要有选择、有针对性、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种。投入资金构建一定的物资技术基础是中间业务发展的前提和保证，如结算业务需要网络系统、信用卡需要微机和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差别化策略，选择合理高效的投入结构，向重点客户、重点业务倾斜，实现最佳投入产出率。
2.根据市场营销机制，建立和完善中间营销机构
建立和完善中间业务营销机构，在商业银行内部设置专门机构来推动、协调和管理中间业务。首先，按业务发展品种设立营销机构。商业银行应调整经营格局，把中间业务切实拿到发展日程上来，转变中间业务战略，一旦找准切入点，就要敢于创新，配置一定数量的既懂银行又懂营销的复合型人员组成机构，实践并推广新业务。其次，加强对中间业务从业人员的培养和管理。中间业务营销人员代表着商业银行的形象，也是商业银行中间业务发展的关键。必须从以下四方面着手:一是要将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上;二是要从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想，大胆重用年轻干部，使年轻员工乐于从事中间业务;三是要加强中间业务营销人员的业务和技能培训，紧跟形势;四是要改善分配制度，建立一套对中间业务营销人员的一整套激励机制，通过调整利益关系，分清责、权、利，充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。
3.重视关系营销在中间业务营销中的应用
关系营销是目前国际上新兴的主导营销理念，它是指营销活动以建立和巩固与客户的关系为目的，通过集中关注和连续服务，与客户建立一个互动的长期性关系，以实现企业一段时期利润的最大化。在关系营销中，企业重视的是与客户的关系而非单纯的交易过程，企业的最终目的是通过对客户的价值让度以争取客户对企业的长期合作关系。商业银行中间业务的关系营销，应强调在遵守国家法律、法规、各项政策的前提下开展。这不仅是商业银行合法经营的要求，也是确保客户权益的要求。中间业务关系营销的根本目的是在利用商业银行自身优势为客户提供便利、快捷、安全的服务的同时，不断增进客户的认同感和归属感，与客户建立互动的长期关系，使客户成为银行永久的合作伙伴。因此，商业银行应不断在结构、功能、形式等方面入手，规范和优化多种产品，通过不断给客户带来新的利益与需求的满足，提升客户的价值，
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究 赢得客户的长期合作。
(五)加大技术支持，优化服务手段
中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务;避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性;做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统，不影响主机系统的升级，不因主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机);高性能性;安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。 (六)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐
目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。 (七)调整并制定收费标准，提高中间业务收入
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整策略上，本币类中间服务收费标准(包括新增收费项目)采取分步调整、逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价、指导价和市场定价三种形式。在费率制定主体的选择上，在存贷利率完全放开前，可由银监会统一管理，中国银行同业协会协助，在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率，各商业银行自主浮动。
(八)正确评价和有效防范中间业务风险
中间业务虽然风险较低，但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。
1.严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场
由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。
首先，对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则，根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。其次，要根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，改善金融监管方法，提高金融监管水平。第三，建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。第四，随着中间业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。
2.建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性
随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规.如:《商业银行中间业务暂行规定实施细则》
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法
规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。簇
数与聚类质量的关系如图1.1所示。
注:图表示例。段落:
段后0.5行，段前为0。
阅后删除此文本框。
注:字体:宋体，居中，
字号:五号，段落:段后
注:图表示例。段落:0.5行，段前为0。
段后0.5行，段前为0。 图1.1后留有两个空格。
阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。 图1.1 簇数与聚类质量的关系
建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性:随着金融创新活动的增加，使得
金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了
新的要求。信息表如表1.1所示。
表1.1 信息表
NULL FK PK 字段名称 字段名 类型 长度
Admin_ID int 4 用户ID 否 否 是
Login char 20 用户名 否 否 否
Passwd varchar 50 用户密码 否 否 否
Ad_Level int 4 用户等级 是 否 否
为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。如:注:字体:宋体，居中，
字号:五号。 《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现注:正文与图表之间段表1.1后留有两个空格。
落设置:段前为0.5，行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共阅后删除此文本框。
段后0行。 同发展，充分发挥金融业的整体功能。 阅后删除此文本框。
一般而言，注释之功能有四:一、对于正文中所陈述之事实、论点、或所引述之文
句，说明所根据资料来源之权威性;二、做为交互参照(Cross-reference)，指引读者
参照论文中其它有关部分;三、当作者认为应该对正文中所提到的资料或所讨论的议
题，做进一步的附带说明、评论或衍伸，而又怕在正文中提及会影响行文顺畅，或是
打断读者的思路时，就可以利用注释来加以阐释;四、作者对在其研究过程中，曾给
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
?予支持、协助或启发之个人或团体，表示感谢之意。
由于引用文献之方式缺乏统一标准，因此，撰写学术论文、博硕士论文或期末报告时，首先必须要确定系所或期刊编辑所订定的写作格式为何，若系所或校方未订定写
?作格式，则可参考该学域常用之写作规范。很多专业学会均出版有写作手册，做为该
?学域学术论文写作之规范。在自然和社会科学领域通常采用「作者,年代」和参考书目(Reference List)的方式来征引相关文献，而人文学域则是习惯以连续注释的方式来旁征博引，外加考证说明。 注释:字体:宋体，
上标。字号:四号。
阅后删除此文本框。
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
注:字体:黑体，居中，注 释
字号:三号，加粗，段后
注:中文注释的字体:宋体，字号:五号。英0.5行，段前为0.5行。 ? Kate L.Turabian,A Manual for Writers of Term Papers,Theses,and Dissertations,6th ed. (Chicago:
文注释的字体: Times New Roman， 字号:样式:标题1+黑体。 University of Chicago Press,1996),118. 五号。段落:左对齐，固定行距20磅(pt)。注阅后删除此文本框。 ? 如美国心理学会之APA Manual,美国现代语言学会之MLA Handbook,以及美国社会学会之释表条目编排及内容的规范格式要求参见“附
ASA Manual等. 件二”相关内容。阅后删除此文本框。
? Chicago Manual称之为parenthetical references.
注:注释内容和参考文
献之间空一行。 注:字体:黑体，居中，参考文献 阅后删除此文本框。 字号:三号，加粗，段后
0.5行，段前为0.5行。 [1] 王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间[J].城市银行,2002,(3).
样式:标题1+黑体。 [2] 林之诠,介长利.加快推进我国银行中间业务发展[N].金融时报,2001-09-01. 阅后删除此文本框。 [3] 绕元明,徐音.银行中间业务收费管理问题[J].金融潮,2001,(10).
[4] Financial English Test Committee,Model Banking Practices[M].中国金融出版社,2002.
[5] 王明亮.关于中国学术期刊标准化问题的研究.
-04. http://www.cajcd.cn/pub/wml.txt/980810-2.html,1998-08-16/1998-10
注:中文注释的字体:宋体，字号:五号。 英文注释的字体: Times New Roman， 字号:
五号。段落:左对齐，固定行距20磅(pt)。
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广东金融学院 商业银行中间业务发展问题及战略研究
致 谢
在本文完成之际，谨向我的导师×××副教授致以衷心的感谢，本论文是在他的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、方案设计，到论文的撰写和修改，都倾注了×××的心血和汗水，在学习期间，他的言传身教将使我终生受益，他认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格是我一生的楷模，值此提交论文之时，在此向×××导师表达衷心的感谢～
注:字体:黑体，居中，字号:
三号，段后0.5行，段前为0.5行。 注:字体:宋体，字号:小样式:标题1+黑体。 四，段落:左对齐，首行缩 说明:致谢内容可有可无，若无，进2个字符，行距:固定值将此页删除。 23磅。 阅后删除此文本框。 阅后删除此文本框。
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附 录
指附在正文后面与正文有关的参考资料，包括调查问卷表、小组访谈的提纲、实验数据等资料。相关资料以附录一、附录二等形式出现。
注:字体:黑体，居中，字号:
注:字体:宋体，字号:小三号，段后0.5行，段前为0.5行。
四，段落:左对齐，首行缩样式:标题1+黑体。
进2个字符，行距:固定值说明:附录内容可有可无，若无，
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范文二：广东金融学院毕业论文模板
毕业论文,设计,
题 目 学 院 学 院 专 业 学生姓名 学 号 年级 级 指导教师
毕业教务处制表毕业
广东金融学院毕业论文模板
一、论文说明
本团队专注于毕业论文写作与辅导服务，擅长案例分析、编程仿真、图表绘制、理论分析等，论文写作300起，具体价格信息联系
二、论文范文参考如下
稳健性原则是我国现行企业会计准则中一项重要原则,对会计实务有着十分重要的指导作用,因此也一直是会计理论研究的热点。然而,随着公允价值被引入到会计计量中,各国学者开始对稳健性原则的存在提出了质疑:即会计稳健性原则可能导致不能真实反映资产的价值。虽然存在诸多质疑,仍有众多学者支持会计稳健性,他们采用实证方法证明了会计稳健性在解决公司治理中的实际问题方面具有一定作用。在2008年经济危机之后,学者们发现大多数采用稳健的会计政策的公司躲过了这场经济危机幸存下来,再次证明了在公司生存和发展中会计稳健性的重要作用。可见处于风云变幻、形势复杂的经济环境中,会计稳健性有其存在的必要。现代企业中存在着各种治理问题,公司高管是公司治理的主体,若想解决公司治理问题就应从管理者入手。通过分析高阶、委托代理、信号和契约理论这些经济管理学基础理论可知公司高管将对会计政策选择、企业发展策略起着至关重要的作用。高管自身特征会影响其决策选择,而高管的自身特征会进一步影响其对于会计政策的选择。因此公司高管不同的特征也会影响到会计稳健性,本文主要研究了公司高管年龄、性别、学历水平等特征会对会计稳健性产生怎样的影响。本文首先对国内外现有文献中关于会计稳健性和公司高管团队的研究成果进行了总结回顾。经总结发现目前的研究方向和成果主要集中在影响会计稳健性的因素和影响后果等方面,而针对高管特征对会计稳健性的影响的研究较少,且关于高管团
队人员的界定和特征选择的研究较少。其次,经结合高阶、委托代理、信号、和契约理论等进行理论分析后,发现高层管理者对于会计稳健性的影响的确是不可忽视的,其自身特征将影响其判断力和政策选择。因此本文拟从管理者特征这一角度出发研究高管特征对会计稳健性的影响。在研究了以往的研究成果和理论后选择了适合的公司高管特征:年龄、性别、学历和持股情况作为研究对象,同时界定了公司高管团队的主体包括:董事长、总经理和财务总监。再次,由于业界对于会计稳健性的度量存在诸多模型,本文经研究借鉴Khan和Watts(2009)的模型,度量了会计稳健性指数C-Score,最终构建出计量年龄、性别、学历和持股情况对会计稳健性的影响的模型。本文选取2010—2014年五年沪深主板上市公司的数据,经描述性统计分析分析和回归分析发现:根据度量的会计稳健性指数样本存在会计稳健性。管理层的年龄、学历与会计稳健性呈显著的正相关关系。公司高管性别和财务总监持股对会计稳健性无显著相关关系。最终根据得出的结论对高层管理团队建设提出了相关建议。
论文思路:
摘要
Abstract
1 前言
1.1 研究背景
1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
1.2.2 实践意义
1.3 文献回顾
1.3.1 国外研究文献回顾
1.3.2 国内研究文献回顾
1.3.3 文献评价
1.4 研究思路
1.5 研究方法
1.6 主要创新点
1.6.1 研究视角
1.6.2 样本的独特性
2 管理层特征影响会计稳健性的理论基础
2.1 会计稳健性概述
2.1.1 会计稳健性的认识的发展历程
2.1.2 会计稳健性的计量方法
2.2 管理层特征会影响会计稳健性的基础理论
2.2.1 高阶理论
2.2.2 委托代理理论
2.2.3 信号传递理论
2.2.4 契约理论
3 管理层特征影响会计稳健性的实证研究
3.1 研究假设
3.1.1 实证假设研究背景分析
3.1.2 研究假设分析
3.2 研究设计
3.2.1 数据来源
3.2.2 模型建立和变量分析
3.3 实证分析
3.3.1 描述性统计分析
3.3.2 变量相关性分析
3.3.3 回归结果分析
3.3.4 实证结果理论分析 4 研究结论和政策建议
4.1 研究结论
4.2 政策建议
4.2.1 保持管理层团队合理的年龄结构
4.2.2 关注女性
4.2.3 完善管理者团队监督机制
4.2.4 选用具有良好学历背景的管理层团队
4.3 研究展望
4.3.1 局限性
4.3.2 未来展望
参考文献
论文参考文献:
1徐凯;;会计稳健性产生的原因探析[J];商场现代化;2008年01期2陈国辉;汪要文;;理解会计稳健性[J];会计之友(上旬刊);2008年07期3田笑丰;杨扬;;浅析会计稳健性产生的原因[J];中国集体经济;2010年16期4白朝贤;;试论产权保护、公允价值与会计稳健性问题[J];财经界(学术版);2011年08期5钟宜彬;;会计稳健性与公司治理的关系:替代或补充[J];财会月刊;2011年24期6黄文;;会计稳健性、税收动机与企业性质[J];财会月刊;2011年27期7黄冬萍;;公允价值与会计稳健性研究[J];时代金融;2011年35期8范强;;会计稳健性与公司治理的关系论述[J];商业文化(下半月);2012年01期9宫丽丽;;会计稳健性的经济后果探析[J];科技与企业;2012年11期10赵春阳;;后金融危机时代公允价值计量对会计稳健性影响的实证分析[J];中共贵州省委党校学报;2012年06期
中国重要会议论文全文数据库
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任”视角的一项经验研究[A];第三届海峡两岸会计学术研讨会论文集[C];2011年
7赵彬;毕茜;;公允价值计量与会计稳健性研究[A];中国会计学会2011学术年会
论文集[C];2011年8韩静;杨晓星;吴芃;;管理者背景特征、会计稳健性与投资效
率研究[A];中国会计学会2013年学术年会论文集[C];2013年9张彦;王慧婷;;民
营企业银行关联、会计稳健性与债务融资的关系研究[A];中国会计学会2013年学
术年会论文集[C];2013年10于忠泊;田高良;曾振;;会计稳健性与股价信息含量:
基于投资者保护视角的考察[A];中国会计学会2011学术年会论文集[C];2011年
前1条 1张宏亮 北京工商大学商学院;金融危机背景下会计稳健性的运用[N];中国审计
报;2009年
中国博士学位论文全文数据库前9条 1张长海;企业影响力、会计稳健性与资源配置效率[D];暨南大学;2010年2王宁;
会计稳健性影响因素及经济后果研究[D];西南财经大学;2011年3李凯;公司治理
与会计稳健性[D];东北财经大学;2011年4张菊朋;会计稳健性与企业投资效率研
究[D];华中科技大学;2013年5王建峰;政府干预、制度环境与会计稳健性[D];厦
门大学;2008年6刘嫦;治理环境、控股股东代理冲突和会计稳健性研究[D];石河
子大学;2009年7徐全华;会计稳健性与公司投资决策研究[D];暨南大学;2011年
8薛杨;会计稳健性对投资者决策的影响机制研究[D];对外经济贸易大学;2014年
9刘永丽;管理者背景特征与会计稳健性研究[D];华中科技大学;2013年
中国硕士学位论文全文数据库 1**;代理问题与会计稳健性的实证研究[D];新疆财经大学;2011年2刘灵博;
我国上市公司股权结构对会计稳健性影响的实证研究[D];吉林大学;2012年3汤
迪;会计稳健性对融资成本的影响研究[D];西南财经大学;2012年4王芳;会计稳
健性与非效率投资[D];东北财经大学;2012年5郎莹莹;新会计准则视角下公允价
值与会计稳健性的关系研究[D];青岛理工大学;2012年6唐滢滢;女性高管与会计
稳健性的相关性研究[D];浙江财经大学;2015年7夏青;会计稳健性对中小板上市
公司债务融资的影响研究[D];渤海大学;2015年8李佳;会计稳健性对上市公司投
资效率影响研究[D];西南大学;2015年9乔晓琴;终极控制股东，投资者法律保护
与会计稳健性[D];西南交通大学;2015年10王彦方;基于产权性质的企业会计稳
健性和非效率投资相关性研究[D];中国地质大学(北京);2015年
范文三：广东金融学院文科毕业论文
1．毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义
的论题。
2．论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。
3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，
逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。
4．论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论
文样板”执行。
5．论文应书写工整，标点正确，用用微机打印后，装订成册。
本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文（设计），是本人在指导老
师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权
争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集
体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人
和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结
果由本人承担。
学生签名： 时间： 年 月 日
本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规
定，即：
1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；
2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与
阅览服务，在校园网上提供服务；
3.学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；
本人同意上述规定。
学生签名： 时间： 年 月 日
国际服务贸易是一个新型的发展领域，它不仅在各国产业升级和支柱
产业的战略替代方面发挥了巨大作用, 而且在各国国际收支平衡中也发挥着重要的缓冲作用，因此发达国家在大力促进服务市场开放的同时,又
纷纷设置服务贸易壁垒来保护本国市场。从整体看,旧的服务贸易壁垒还在阻碍着国际服务贸易的健康成长，同时新的服务贸易壁垒形式穷出不
断，如规避与反规避、绿色壁垒、蓝色壁垒等，而且新的贸易壁垒越来越
难突破。本文是在了解新贸易壁垒情况的基础上，探索我国在新的国际贸
易壁垒中应采取的途径和措施，并提出构建我国全面完整的国际服务贸易制度。
服务贸易壁垒； 危害； 对策
- 1 -
Abstract
International service trade is a new developing area in currently , not
only in national industrial upgrading for a country but also pillar industries of
strategic alternatives in many fields .It plays a crucial role in every country of
the international balance of payments, also an important role in the buffer.So many developed countries take many measures activitily in order to promoting services traid exporting,and at the same time opening up the market in its own
countrise.But there are lots of barriers to trade in international services for
every country.The developed countrise want to protect their own markets.
From the overall look, the old internetional servicing trade barriers are still
hindering the development of the international trade in services,as well as its healthy growth.There are various new kinds of internetional servicing barriers coming out,which proform as circumvention and anti-circumvention, green
barriers, blue barriers.And new trade barriers are more and more difficult to
break through.The article is at the basis of learning about new trade barriers
with the situation of our countries, and explore the way and the appropriarte measure for our country in the new international trade barriers.The last but not the lease,it is making recommendations to build our country overall integrity
of the system for international trade in services in our country.
Key wordsService Trade Barriers；Harmfulness； Countermeasures
修改红色标出的，包括拼写和空格。
- 2 -
????????????????1 (一)国际服务贸易壁垒产生的原因????????????????1 1．微观经济学根源??????????????????????1 2．准入条件过于严格或缺乏过于严格或缺乏透明度????????1 3．政治、文化上的考虑????????????????????2 (二)国际服务贸易壁垒的发展?????????????????2 1．服务贸易壁垒比传统货物贸易壁垒更具隐蔽性，且灵活把握???2 2．科学技术日新月异为服务贸易壁垒的发展提供了条件和手段???2 3．社会进步及发达国家人民生活水平日益提高??????????2 4．随着环保意识的提高????????????????????3 (三)国际服务贸易壁垒的现状??????????????????3 1．规避与反规避???????????????????????3 2．绿色壁垒?????????????????????????3 3．蓝色壁垒?????????????????????????3 4．社会壁垒?????????????????????????4
???????????????4(一)国际服务贸易的危害???????????????????4 1．威胁各国产品出口市场???????????????????4 2．抑制各国人才的自由流动??????????????????4 3．削弱国际各国出口产品的市场竞争力?????????????5 (二)防范措施????????????????????????5 1． WTO组织各国构建一个应对贸易新壁垒的防预体系???????5 2．实施国际标准化战略????????????????????5 3．完善产品认证制度?????????????????????5 4．建立一套完整的贸易壁垒调查制度??????????????5 5．各国应主动遵守国际贸易的惯例法规?????????????5
- 3 -
……………………………………6 (一)中国服务贸易发展存在的问题????????????????6 1．第三产业发展滞后制约了服务贸易的发展???????????6 2．服务贸易发展不平衡，项目和地区结构过于集中????????6 3．高附加值或技术含量较高的服务贸易落后???????????7 (二)我国遭遇国际服务壁垒的因素????????????????7 1．服务贸易法律体系不完善??????????????????8 2．政策步履蹒跚，与我国的经济发展水平及国际环境均极不相称??8 3．优待外资，同时存在政府采购，政府优惠政策的障碍??????8 4．对传统类国际服务贸易业务依赖较大，创新能力不足??????9
???????????????9 (一)提高对服务贸易重要性的认识????????????????9 1．加强发展国际服务贸易的意识????????????????9 2．调整服务贸易内部结构，提升服务业质量???????????9 3．大力发展服务贸易，增强国际竞争力?????????????10 (二)建立和完善服务贸易管理体制???????????????10 (三)加快服务贸易人才培养??????????????????10 (四)健全我国的绿色保障法律体系???????????????11 (五)加强对蓝色贸易壁垒的研究，建立贸易壁垒的预警机制?????11 1．以价值工程为手段，从产品生产的源头降低成本 ???????12 2．对蓝色贸易壁垒加大宣传，提高其正确认识，增强处理能力???12 3．强化社会营销观念，从更高层次上提升企业竞争优势??????12
??????????????????????????13
- 4 -
随着国际服务贸易国际化趋势的加强, 国际服务市场上的竞争异常激烈。国际服务贸易是在新技术革命和新兴产业升级基础上发展起来的，在产业结构升级、产业转
移等方面发挥了巨大作用。目前，一国服务贸易的发展水平已是衡量其国际竞争力的
重要标准之一。随着服务贸易的快速发展和它在各国经济中重要性的日益提高，国际
服务贸易市场的竞争日益加剧。各国出于自身的经济利益, 并且从国家安全、健康和意识形态方面出发, 对国际服务贸易逐步实行了严厉的保护主义政策。而各国服务贸
易的保护往往是通过非关税壁垒的形式体现出来, 据统计, 各国设计出的服务贸易非关税壁垒已多达2000 多种, 用来保护本国的银行、通信、保险、运输、旅游、数据处
理和其他服务部门以免受外国服务者的竞争。 （一）国际服务贸易壁垒的产生原因
自20 世纪60 年代，世界经济结构的重心开始转向以服务业为主以来，发达国
家占领先机服务贸易发展迅猛。其原因有以下几点。
1、微观经济学根源
政府实施干预的主要依据在于自然垄断、信息不对称和经济外部性。政府出于本
[1]国经济独立性的考虑。在一国之中，许多服务业部门，如交通运输、通讯、电力、
金融等属于一国经济的关键部门。一旦这些部门为外国控制，一国经济的独立性就会
受到极大威胁，甚至会导致所谓“依附经济”的产生。一旦形成这种局面，一国的经
济及对外贸易的发展对其本国人民来说十分有限的，甚至是有害的，从而出现所谓“贫
困化的经济增长”或“没有经济发展的经济增长”。
2、准入条件过于严格或缺乏过于严格或缺乏透明度
对服务供应商服务经营设置各种形式的限制，或增加其经营负担。例如，根据某
国规定，在申请各种基础电信设施的使用许可（如广播和通用波段电台的许可证）时，
外资电信运营商的申请条件比国内电信营运商更加严格；某国关于飞机湿租（即全机
租赁，包括机组人员、维修和保险）的规定禁止本国航空公司租赁任何未在该国注册
的飞机，从而使在外国注册的飞机不能进入湿租市场。
- 1 -
3、政治、文化上的考虑
这是服务贸易保护主义不同于商品贸易保护主义的一个十分重要的方面。教育、
新闻、娱乐、影视、音像制品等服务部门虽非一国国民经济命脉，但却属于意识形态
领域。任何国家的政府都希望保持本国在政治、文化上的独立性，反对外国文化的大
量入侵，因此对这些部门进行保护。
目前，在国际服务市场上，欧美等发达国家已成为国际服务贸易的主体，占有绝
[2]对的优势。近年来发达国家尤其是美国，积极主张服务贸易自由化，其国内的服务贸易壁垒也呈现逐步降低的趋势，但其主要目的是为了扫清各国存在于服务贸易的壁垒，便于其打开世界服务市场。因此，目前发达国家的服务贸易自由化政策“因国而异”。 对发展中国家开放本国服务市场的条件是以服务换商品，即发展中国家以开放本国服
务市场为交换条件，要求发达国家开放其商品市场。对广大发展中国家而言，由于其拥有国际服务贸易竞争优势普遍较弱，因此尽管他们迫切需要进口大量包含先进技术
信息的现代服务，但出于保护国家主权、利益与国家经济安全等的考虑，大部分国家一般均实行分层次、渐进型自由化的服务贸易政策，即对不具备竞争优势的服务行业
进行保护，对外国服务业进入做出各种限制性规定。因此，在目前还没有一个国家愿
意完全开放本国服务市场，也没有一个国家倾向于执行严格的服务进口替代政策。 （二）国际服务贸易壁垒的发展
1、服务贸易壁垒比传统货物贸易壁垒更具隐蔽性，且灵活把握
服务贸易壁垒的产生与发展与传统货物贸易壁垒受到约束关系很大。传统货物贸
易壁垒如关税、许可证和配额等的使用不仅会受到国际公约制约和国际舆论的谴责，
而且也易遭到对等报复。因此，这些传统货物贸易壁垒措施将来的发展空间不是很大，
这就为服务贸易壁垒等新贸易壁垒的产生发展提供了巨大生存空间。
2、科学技术为服务贸易壁垒的发展提供了条件和手段
技术密集型产品在国际贸易中的比重不断提高，特别是信息技术产品，涉及的技
[3]术问题较为复杂，容易形成各种服务贸易壁垒。同时高灵敏和高技术检测仪器的发展
使检测精度大大提高，给一些国家设置服务贸易壁垒提供了技术和物质条件。近几年，
主要发达国家因经济增长乏力，贸易保护主义有重新抬头之势，随着传统贸易壁垒作
用的弱化纷纷转向服务贸易壁垒，以保护其国内产业。
3、社会进步及发达国家人民生活水平日益提高
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人们安全健康意识空前加强，越来越关心产品对身体健康和安全的影响，以致在
国际贸易中以健康、安全和卫生为主要内容的服务贸易壁垒日益增多。
4、环保意识的提高
可持续发展理念深入人心，人们越来越关心赖以生存的地球和社会的可持续发展，
因而要求国际贸易中的产品本身及其生产加工过程都不要以破坏环境或牺牲环境为代
价；同时要求生产这些产品时也不要以牺牲劳动者的健康为代价。于是，绿色壁垒和
社会壁垒等服务贸易壁垒将在国际贸易中不断出现。 （三）国际服务贸易壁垒的类型
1、规避与反规避
规避是指一国商品在被另一国征收反倾销税的情况下，生产商或出口商通过各种
[4]形式、手段来减少或避免被征收反倾销税的方法或行为。反规避措施正是针对这种规避反倾销行为而采取的一种反倾销措施，是反倾销措施的延伸和扩展。
以往对我国服务贸易打击最大的就是反倾销，现在发达国家国家通过设置不同的
贸易壁垒来进一步打压中国服务贸易的生存。规避是指一国商品在被另一国征收反倾
销税的情况下，生产商或出口商通过各种形式、手段来减少或避免被征收反倾销税的
方法或行为。反规避措施正是针对这种规避反倾销行为而采取的一种反倾销措施，是
反倾销措施的延伸和扩展。相比其它贸易壁垒，反规避调查的取证比较容易，只要通
过海关就可以得到企业的出口数据，进而就可以采取相关措施，达到“屏蔽”他国商
品的目的。从征收税率的特点来看，反规避调查征收的税率一般按反倾销确定的最高
税率计算。因此，反规避调查往往具有较大的杀伤力。
2、绿色壁垒
绿色壁垒的形成，主要内部原因在于我国的出口产品未能达到美、日、欧盟等发
达国家规定的环境标准及要求，另外一部分原因是由于我国出口商对某些贸易对象国
的环境标准及相应的措施等信息不甚了解。
3、蓝色壁垒
[5]蓝色贸易壁垒，一种新型的国际贸易壁垒。蓝色贸易壁垒又称“劳动壁垒”，是指以劳动者劳动环境和生存权利为借口采取的贸易保护措施。蓝色贸易壁垒由社会条
款而来，社会条款并不是一个单独的法律文件，而是对国际公约中有关社会保障、劳
动者待遇、劳工权利、劳动标准等方面规定的总称，它与公民权利和政治权利相辅相
- 3 -
成。目前，蓝色贸易壁垒主要有六种表现形式：对违反国际公认劳工标准的国家的产
品征收附加税；限制或禁止严重违反基本劳工标准的产品出口；以劳工标准为由实施
贸易制裁；跨国公司的工厂审核(客户验厂)；社会责任工厂认证；社会责任产品标志
计划。
4、社会壁垒
[6]社会壁垒是指以劳动者劳动环境和生存权利为借口采取的贸易保护措施。社会壁垒由社会条款而来，社会条款并不是一个单独的法律文件，而是对国际公约中有关社
会保障、劳动者待遇、劳工权利、劳动标准等方面规定的总称，它与公民权利和政治
权利相辅相成。国际上对此关注由来已久，相关的国际公约有100多个，包括《男女同工同酬公约》、《儿童权利公约》、《经济、社会与文化权利国际公约》等。国际劳工组
织(ILO)及其制定的上百个国际公约，也详尽地规定了劳动者权利和劳动标准问题。为
削弱发展中国家企业因低廉劳动报酬、简陋工作条件所带来的产品低成本竞争优势，
在新德里召开的第13届世界职业安全卫生大会上，欧盟国家代表德国外长金克尔明确
提出把人权、环境保护和劳动条件纳入国际贸易范畴，对违反者予以贸易制裁，促使
其改善工人的经济和社会权利。这就是当时颇为轰动的“社会条款”事件。此后在北
美和欧洲自由贸易区协议中也规定，只有采用同一劳动安全卫生标准的国家与地区才
能参与贸易区的国际贸易活动。
国际服务贸易壁垒的危害，不仅仅是阻止各种优秀资源的自由流动，打击出口国
的出口贸易能力的发展，更使各国的政治经济摩擦升级，不利于营造和平的国际社会
环境安定，与世界人民要求和平共处和经济繁荣发展的愿望相违。 （一）国际服务贸易壁垒的危害
1、威胁各国产品出口市场
服务贸易壁垒使各国外贸出口受到威胁,对出口市场的巩固和扩大造成直接影
响。我国的外贸出口市场主要是集中在美国、欧洲、日本等发达国家市场,这些国家的技术较高,环境保护意识比较强,更加注重社会责任和劳动者的利益。这对我国出口
贸易构成严重挑战,我国许多产品因达不到这些苛刻的要求而被拒之门外。
- 4 -
2、抑制各国人才的自由流动
由于每个国家的自然禀赋不同,出口产品的比较优势不同,新贸易壁垒使我国劳动力成本低的优势难以发挥。
3、削弱国际各国出口产品的市场竞争力
纷繁复杂的服务产品标准抬高了进入门槛,使有些劳动密集型产品没有达到发达
国家的要求,且某些服务技术水平较低而被拒之门外,或导致其国际竞争力下降。据国家商务部统计数据表明,服务贸易壁垒对我国整体出口贸易的影响已大大超过反倾销
案的影响。
（二）国际服务贸易壁垒的防范措施
1、WTO组织各国构建一个应对贸易新壁垒的防预体系
各国在应对服务贸易壁垒时采取了一些措施,也收到了很好的效果。但是,由于新贸易壁垒不断出现,这些措施在应对新贸易壁垒时还远远不够,所以必须建立一个完整、有效的新贸易壁垒防预体系。这个体系应能够反映当前国际贸易的发展趋势；具
有长期性、稳定性和连续性；还要体现有效性和可行性。这个重任应由WTO领导各国积极参加。
2、实施国际标准化战略
国际标准化反映了国际先进的科技水平,代表较高的质量水平,得到世界各国的认同,成为国家之间的协调标准和处理贸易纠纷的重要基础,采用国际标准成为国际贸易中的主要条件。采用国际标准,不仅能给本国技术、经济的发展带来巨大的经济
利益,使生产更加便利,也更容易了解市场需求,打破国际贸易壁垒。
3、完善产品认证制度
通过立法强制或教育引导企业参与产品认证,与国际接轨。企业要积极参与产品
的认证工作,既要参与“硬认证”如各种技术认证,又要参与“软认证”如社会责任认
证和知识产权认证,生产符合国际标准或贸易国标准的产品。
4、建立一套完整的贸易壁垒调查制度
一套完整的贸易壁垒调查制度,对可能采取贸易壁垒的国家政府具有很强的威慑
力。令其在制定相应的措施前,必须仔细考虑是否会受到相应国家发起的贸易壁垒调查,
这在某种程度上遏制了潜在贸易壁垒的产生。
5、各国应主动遵守国际贸易的惯例法规
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服务贸易壁垒对国际服务贸易的阻滞作用日渐明显，已引起各国的普遍关注，许
多国家力争通过签订双边和多边条约来达到开放服务市场，实现服务贸易自由化的目
的，特别是1991年12月签订的《服务贸易总协定》（英文简称GATS），为服务贸易国际化、自由化及法制化奠定了基础。
（一）中国服务贸易发展存在的问题
1、第三产业发展滞后制约了服务贸易的发展
2005 年上半年，我国服务贸易占整个对外贸易(货物和服务贸易)的比重为10.2%,
[7]与上年同期基本持平，远低于货物贸易所占比重。造成以上情况的主要原因：一是国内第二产业发展滞后。二是由于我国大部分服务领域(如电信、运输、金融和保险等)市场竞争不够，在一定程度上也延缓了我国服务业的发展速度。三是我国服务领
域总体对外开放程度不够，影响了国外资金、先进管理经验和制度的引进。
2、服务贸易发展不平衡，项目和地区结构过于集中
由于我国服务贸易项目结构单一，对货物贸易的依赖性较强，在货物贸易高速增
长的带动下，同货物进出口直接关联的传统服务贸易项目，即生产性服务贸易增长很
快，如国际运输服务、国际货物保险等。由此，尽管我国服务贸易收支增长的态势良
好，但发展的项目结构和地区结构仍不平衡。我国服务贸易收支主要仍集中在旅游、
运输和其它商业服务，基本结构没有变化。从市场结构看，目前我国服务贸易收支伙
伴也主要集中在香港、美国等国家(地区)；从地区发展看，服务贸易收支主要集中在
上海、北京、浙江、江苏和广东等经济相对发达地区，中西部地区所占份额极小。服
务贸易交易项目和地区分布不均衡，在一定程度上导致了我国服务贸易发展的总体水
平偏低且短期内难以有所突破的格局。同时，由于市场多元化程度较低，我国服务贸
[8]易抗冲击能力较差，易受国内外形势影响，如下页表1.1所示。
3、高附加值或技术含量较高的服务贸易落后
国际服务贸易在世界范围内的发展整体呈上升趋势。由于信息技术的发展，以高
新技术为核心，以技术进步为动力的国际服务贸易，比如金融、保险、技术咨询等项
目发展迅速，而且技术含量和服务质量也越来越高；同时，发达国家在新兴服务贸易
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中占据着主要地位，尤其是美国。目前，我国服务贸易中比重较大的项目主要是旅游、
运输、转口贸易、经营租赁等劳动密集型或资金密集型的低附加值项目，而金融、保
险、计算机信息服务、技术咨询、专有权利和特许、广告宣传和电影音像等技术密集
型高附加值服务产业，由于受制度、技术、知识和文化等基础因素的制约，发展速度
相对缓慢。
表1.1 2007年我国服务贸易国际收支情况
出口 增速 占比 进口 增速 占比 差额 同比增减 项目
(亿美元) (%) (%) (亿美元) (%) (%) (亿美元) (亿美元) 运输 313.2 49.1 25.7 432.7 25.9 33.5 -119.5 14.0 旅游 372.3 9.7 30.6 297.9 22.5 23.0 74.5 -21.8 通讯服务 11.7 59.2 1.0 10.8 41.6 0.8 0.9 1.1 建筑服务 53.8 95.3 4.4 29.1 42.0 2.2 24.7 23.8 保险服务 9.0 64.9 0.7 106.6 20.8 8.2 -97.6 -14.8 金融服务 2.3 58.5 0.2 5.6 -37.5 0.4 -3.3 4.1 计算机和信息服务 43.4 46.9 3.6 22.1 27.0 1.7 21.4 9.2 专利权利使用费和特
3.4 67.5 0.3 81.9 23.5 6.3 －78.5 -14.3 许费
咨询 115.8 47.8 9.5 108.6 29.4 8.4 7.2 12.8 广告、宣传 19.1 32.3 1.6 13.4 40.0 1.0 5.8 0.9 电影、音像 3.2 130.1 0.2 1.5 25.5 0.1 1.6 1.4 其他商业服务 269.1 36.7 22.1 182.4 62.0 14.1 86.8 2.5 合计 1216.3 33.1 100.0 1292.6 28.8 100.0 -76.1 13.0
数据来源：国家外汇管理局测算的2007年中国服务贸易进出口数据。
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(二)我国遭遇国际服务壁垒的因素
随着服务贸易的快速发展和它在各国经济中重要性的日益提高，国际服务贸易市
场的竞争日益加剧，在这种形势下，普遍认为发达国家之间的服务贸易是服务贸易补
偿论的具体体现，而发达国家与发展中国家之间的贸易壁垒都是因为存在大卫李嘉图
[9]的比较优势理论。在目前还没有一个国家愿意完全开放本国服务市场，也没有一个国
家倾向于执行严格的服务进口替代政策，服务贸易自由主义与保护主义政策将交替、
混合在各国的法律法规等形式规定中。虽然相关的服务贸易壁垒有逐步降低趋势却不
会自动消失，原因如下：
1、服务贸易法律体系不完善
缺少能够规范服务贸易市场准入行为和经营行为的法律或法规。这些是发展中国
[10]家包括中国在内普遍存在的典型问题。入世谈判时，中国要求其服务贸易领域逐步开放，而相应的法律体系迟迟未编制好。所以在金融、保险、证券、期货、工程承包
与劳务、展览、卫生等领域缺乏涵盖本领域的普通法律，只有一些效力层次低且较为
分散的条例、办法、规则、制度或通知。有些地方或部门或在自身利益的驱动下，或
急于引进外资，利用法律体系的不完善，引进外商投资的服务产业，有的仍至突破我
国承诺的条件和范围，给我国国内的服务业造成冲击。与《中华人民共和国对外贸易
法》相配套的法律法规有的至今尚未出台，已出台的法律法规统一性、协调性也不够，
过于抽象、过于笼统，可操作性不强。
2、政策与我国的经济发展水平及国际环境均极不相称
我国要想尽快加入世界贸易组织，为了在国际大循环中获取更大的利益，必然要
付出一定的对价。在考虑自身发展空间与入世协议的前提下，我国货物贸易方面经过
多次的降低关税，与国际接轨的距离已不是很大。我国的服务贸易从总体上来讲，开
放度仍然很低，尤其是在金融、保险、电信和其他专业服务领域，在加入世界贸易组
织的谈判中，也一直是其他国家和我国争论的焦点所在。
3、政府优惠政策的障碍
我国给予外商投资企业许多超国民待遇，造成国内企业与外商投资企业未处于同
[11]一起跑线，冲击了我国服务业的发展。而外资企业在其他发展中国家并无如此优厚的待遇，所以中国逐渐发展成世界工厂。如果遵循国民待遇原则，给予本国企业同等
的待遇，不仅可以充分保护民族服务业的发展，还可以提升本国产品品牌，增加其发
展空间。
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政府采购是货物贸易的保护主义的措施，也是服务贸易中的限制措施。WTO已达成
的《政府采购协议》也强调实行国民待遇原则，但《政府采购协议》在世界贸易组织
体制中属复边协议，只对自愿加入的国家有约束力。《服务贸易总协定》规定政府采
购不适用国民待遇和最惠国待遇，同时又建议各国进行协商，但迄今尚未达成新的协
议。发展中国家在达成新的协议前，是可以通过善用政府采购扶持本国的服务业及服
务贸易的。在达成新的协议过程中，发展中国家也可以在新协议中争取更多的利益。
政府补贴、税收减免、信贷优惠措施在国际货物贸易和服务贸易中都是很普遍的
贸易保护措施。
4、对传统类国际服务贸易业务依赖较大，创新能力不足
根据《服务贸易总协定》第19条之规定，贸易自由化的进程取决于各成员方的政策目标，以及整体和个别服务部门的发展水平，对各个发展中国家成员方在少开放一
些部门、放宽较少类型的交易和逐步扩大市场准入等方面，应根椐它们的发展情况给
[12]予适当的灵活性。根据《服务贸易总协定》第4条的规定，不同成员方应通过对承担特定义务的协商，促使发展中国家成员方在世界贸易中更多的参与。这些规定充分
说明，服务贸易自由化是一个逐渐开放的过程，对发展中国家的服务贸易自由化可保
留一定的灵活性。为此，我国在加入世界贸易组织的谈判过程中也应坚持逐步实现服
务贸易自由化的原则。做好承担特定义务的谈判工作，充分利用国际服务贸易自由化
进程中的例外措施或临时措施，在保护本国服务业的同时，逐步实现我国国际服务贸
易的自由化。
（一）提高对服务贸易重要性的认识
1、加强发展国际服务贸易的意识
国家要从各地区服务业发展的基础条件出发，鼓励、引导不同地区依据自身比较
优势和产业发展基础，确立不同的发展重点。中心城市要按照城市功能定位的要求，
着重发展现代服务业和新兴服务业，积极发展信息咨询、科技服务、电子商务等知识
密集型产业，促进地区产业结构的高度化、合理化，使之成为我国服务产品主要输出
地区。有条件的要逐步实现产业结构的优化升级。具有交通、商贸、旅游等特定优势
的中小城市，要进一步突出特点、强化优势,提高市场占有率。其他地区和农村，要根
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据当地市场需求，因地制宜地发展服务行业。
2、调整服务贸易内部结构，提升服务业质量
加快发展知识密集型服务贸易有关部门和企业应从我国经济和服务发展的实际情
况出发，对服务业内部结构进行合理调整。
对交通运输、批发和零售贸易、餐饮、医疗等传统服务业,要用现代高新技术进行
改造，提高这些服务行业的科技含量和服务水平。要大力发展金融、保险、电信、咨
询以及科学研究与综合技术服务等新兴服务业，使我国服务业内部结构向着合理化方
向发展。要加大科技的投入力度，提高服务业的研究投入，同时促进科技成果在服务
业中的推广与应用。在科学研究与技术进步的基础上，积极采用高新技术和实用技术
加快科技成果的转化，从而在知识资源的形成、积累、创新中形成自己的知识比较优
势，提高服务产品的国际竞争力。
3、大力发展服务贸易，增强国际竞争力
从我国目前情况来看，应充分发挥比较优势，采取各种有效措施，大力发展国内
服务业，进一步扩大服务贸易出口，以此带动国民经济的发展。当前应重点和扶持一
下几个行业：一是投资少、见效快、效益好、就业容量大、与经济社会发展和人民生
活息息相关的行业，如商贸、运输、金融、保险、旅游、房地产等；二是发展与科技
创新相关的新兴行业，如咨询、信息、中介等各类专业服务；三是发展农村服务业，
为农业产前、产中、产后提供专业化服务；四是发展对国民经济发展具有基础性作用
的行业，如教育事业、公共服务等。 （二）建立和完善服务贸易管理体制
要迅速建立科学的管理体制，确定服务业进出口政策的归口管理和综合协调部门、
管理范畴和管理机构与组织。我国服务业和服务贸易发展都相对滞后，应充分发挥政
府在服务贸易的管理优势以带动整个服务业的发展，要从以下几方面着手：一是顺应
国内产业调整和服务业发展的需要，在优势服务项目上充分利用国际规则，制定服务
业出口市场战略和服务业出口部门战略；二是顺应国际服务贸易自由化的趋势，放松
对服务业的管制，引入竞争，鼓励创新；三是采取有效的服务贸易政策，确立服务业
公平竞争规则，维护市场秩序；四是充分利用和改造原有服务企业，发挥其竞争优势，
积极参与服务贸易市场竞争。
（三）加快服务贸易人才培养
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从本质上说，人才缺乏是我国发展对外服务贸易的瓶颈。人力资本与服务业之间
[13]存在着内在有机联系。今后我们在充分发挥劳动力密集型服务业竞争优势的同时，应多渠道、多层次培养服务业所需的各类人才，特别是能够适应现代服务业发展要求、
精通国际金融、国际运输、国际商法等业务的复合型人才，加快发展技术人力资本密
集型服务产业，使服务业发展真正建立在提高劳动生产率的基础之上，为我国服务贸
易的发展奠定坚实的人力资本基础。
“知识产权优势”培育，是一个综合而需要长期努力的过程。必须认清我国和发
达国家在知识产权方面的差距，制定持久而全面的选择性赶超战略。而且，针对不同
的行业和不同的研究机构，有不同的含义和重点。就短期战略而言，制造业要注重“干
中学”，发展适用性的技术，企业为技术创新的主体，国家提高技术标准；就中期战
略而言，促进生化、电子和信息技术的发展，多体系科研机构为技术创新的主体，国
家促进合作协调和加强知识产权的保护；就长期战略而言，要加强基础研究，以国家
和高校研究机构为主体，加大资本和人力投资，提高国民素质，创造和发展国家科技
创新体系。
（四）健全我国的绿色保障法律体系
我国不仅要坚决抵制贸易保护主义，突破绿色壁垒，还应不断完善我国的环境保
护法律法规，健全绿色保障法律体系，对一些国际贸易实施环境管理，以保护我国的
生态环境及人民、动植物的生命与健康。在引进国外资金、技术和设备方面，严格限
制外国通过贸易渠道向我国转移污染密集型产业，禁止引进不符合我国环境保护法规
要求的技术和设备。发达国家在设置绿色壁垒的同时，正将污染严重的产业、技术转
移到包括我国在内的发展中国家。目前，我国环境保护法、对外贸易法、中外合资经
营企业法、外资企业法等法律法规对禁止引进不符合我国环境保护规定要求的技术和
设备，防止其他国家向我国转嫁污染和其他公害等环境方面作了相应的规定。但这还
不能有效地防止发达国家的高污染产业转嫁到我国。我国应制定实施一系列新的法律
法规，严格控制外商投资污染大、难治理的农药、化工、印染、造纸、电镀等高污染
性行业，并加大对外资的环境影响评估制度的实施力度，加强对外资企业环境管理；
对那些会造成环境污染的及大量消耗能源和自然资源的工艺、生产设备征收进口产品
环境附加税；鼓励引进先进的环境技术与设备，鼓励外商投资于环保产业。
（五）加强对蓝色贸易壁垒的研究，建立贸易壁垒的预警机制
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政府部门应尽快建立国外贸易壁垒的预警机制，以负责收集、跟踪国外的贸易壁
[14]垒措施，建立国外贸易壁垒信息中心和数据库。及时地将有关信息反馈给有关部门
和企业，让他们做好防范工作，采取积极措施，突破国外的蓝色贸易壁垒。同时，认
真研究贸易壁垒对我国主要出口产品的影响，采取积极措施应对，创造良好的出口环
境。政府可通过建立相关的信息数据和网站，方便企业查询，为企业提供相关咨询服
务，包括SAS000以及SAI制定的最新标准情况。
1、以价值工程为手段，从产品生产的源头降低成本
成本优势虽然由于SA8000标准的实施而受到了限制，但这并不等于我们就要放弃
成本优势。SA8000标准只是针对劳工的人道主义待遇，而这部分支出仅仅是总成本构
成的—个部分。企业可在这方面增加投入的同时，利用价值工程的原理，寻求提高价
值的方案。
2、对蓝色贸易壁垒加大宣传，提高对其正确认识，增强处理能力
蓝色条款的宗旨与目的是为劳工权益服务的，不能因其有沦为壁垒的可能性而完
[15]全回避这个对贸易影响日益重大的因素。加强对蓝色贸易壁垒的宣传，包括两个方
面：一方面是使企业、特别是企业员工更清楚地了解自身的权利，增强企业员工的自
我保护能力，创造其在企业中更大的自我发展的空间与能力，同时也能促进企业重视
员工利益，将企业利益与员工利益融合，实现劳资双方的共赢；另一方面是帮助企业
正确对待借蓝色条款行贸易保护之实的进口方。增强在国际贸易中的应变能力，达到
企业承担社会责任与分享市场利益的互动效果。
3、强化社会营销观念，从更高层次上提升企业竞争优势
我国入世以来，世界贸易组织的其他成员国对我国的传统贸易壁垒，随着时间的
推移正在逐渐减弱，但涉及环保、技术标准等隐性技术障碍则逐渐增加。SA8000标准
的实施，就是继绿色壁垒之后，我国企业将面临的又一道无形的外贸壁垒。SA8000标
准虽然提出了社会责任的命题，但毕竟仅仅是针对劳动工权益的责任，我国企业应以
此为契机，从更宽的视角来审视企业应肩负的社会责任。对此，需强化社会营销观念，
从更高层次上提升企业竞争优势。社会营销是以营销活动的社会责任和社会长远利益
为准则的一种高层次的营销模式，它要求企业在营销活动中考虑社会与道德问题，并
通过向社会提供其有社会责任感的产品来推动社会的进步。因此，开展社会营销是在
更广泛的领域里承担社会责任，用超前的营销模式，在更高的层面上来运作企业，以
争取在激烈的市场竞争中掌握主动权，成为国际市场竞争中的获胜者。
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随着国际市场竞争的日益激烈，新的和不同形式的贸易壁垒也不断出现，而且对
方们都比我们了解和熟悉“游戏规则”，国际上新形式的服务贸易演变得更加严厉又
不容易突破。对此，对未来的国际服务贸易可能出现的限制措施，特别是针对我国出
口产品而设计的新规则要有一定的了解和准备。中国既要根据国际贸易的法律规则制
定相关的准则，又要结合本国的实际国情确定保护自己的措施，知己知彼，做到防患
于未然。
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范文四：毕业论文(设计)格式样本 - 广东金融学院
本 科 毕 业 论 文 (设 计 ) 对银行代销证券投资基金营销策略 的观察与思考
学 生 姓 名 : 覃慧怡
学
号 : 系
部 : 工商管理系 专 业 : 市场营销
指 导 教 师 : 杨米沙 副教授
提 交 日 期 : 2008年 4月 19日
毕业论文基本要求
1.毕业论文的撰写应结合专业学习,选取具有创新价值和实践意 义的论题。
2.论文篇幅一般为 8000字以上,最多不超过 15000字。
3. 论文应观点明确, 中心突出, 论据充分, 数据可靠, 层次分明, 逻辑清楚,文字流畅,结构严谨。
4.论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和 “论文样板”执行。
5.论文应书写工整,标点正确,用用微机打印后,装订成册。
本科毕业论文(设计)诚信声明
本人郑重声明:所呈交的本科毕业论文(设计) ,是本人在指导老 师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果,成果不存在知识产权 争议,除文中已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集 体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人 和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结 果由本人承担。
学生签名:时间:年 月 日
关于论文(设计)使用授权的说明
本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规 定,即:
1. 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本;
2. 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并提供目录检索与 阅览服务,在校园网上提供服务;
3. 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文; 本人同意上述规定。
学生签名:时间:年 月 日
摘 要
近几年来,伴随着国内基金业的蓬勃发展,银行基金销售业务异 军突起,推动中国内地银行业的金融服务向客户细分、理财规划等方 面深度发展。 开放式基金属场外柜台交易业务 , 而银行代销基金则是一 种边缘性的金融创新业务, 直接连通着银行业和证券业。 2005 年以来 , 随着中国股票市场牛市格局的确立, 银行代销基金业务日益火爆,这 既改变着百姓的理财方式,又牵动着银行储蓄的分流、转化。本文介 绍了证券投资基金历史及发展现状,分析我国银行代销投资基金近年 来的基本情况,并通过对银行代销投资基金不足的思考,发现改革与 创新银行代销投资基金的营销策略。
关键词:证券投资基金; 银行; 基金管理; 基金代销; 营销策略
Abstract
In the last few years, follows the domestic investment funds industry vigorous development, the bank fund selling operation is being sudden appearance, promotes the China Banking industry's financial service to subdivide, aspect depth development and so on managing finances plan to the customer. Outside open style base metal field counter transaction service, but the bank selling goods for the state fund is one kind of marginal financial innovation service, is connecting the banking industry and the securities business directly. Since 2005, along with China Stock market bull market pattern's establishment, the bank selling goods for the state fund service has been day by day irritable, this both are changing common people's managing finances way, and is affecting the bank deposit divergence, the transformation. This article introduced the securities investment fund history and the development present situation, analyzed Our country Bank to sell goods for the state the investment fund recent years' basic situation, and through sold goods for the state the ponder which to the bank the investment fund was insufficient, discovered that reformed and innovates the bank to sell goods for the state the investment fund marketing strategy.
Key words:Securities investment fund; Bank ; Fund management; The fund sells goods for the state; Marketing strategy
目 录
一、前言 ????????????????????????? 1
(一 ) 研究动因 ?????????????????????? 1
(二 ) 研究的现实意义 ??????????????????? 1 二、证券投资基金发展概述 ???????????????? 2
(一 ) 国内外基金产品的发展情况 ?????????????? 2
(二 ) 我国基金销售及银行渠道状况 ????????????? 3三、我国银行近年代销基金的规模与特点 ??????????? 3
(一 ) 七家银行代销基金超过 100只 ????????????? 3
(二 ) 代销基金热点转化特点 ???????????????? 4
(三 ) 规模与盈利急速扩张 ????????????????? 5 四、代销基金的营销困难与误区 ?????????????? 5
(一 ) 资本市场深层次问题长期存在 ????????????? 5
(二 ) 客户培育工作依然艰巨????????????????? 6
(三 ) 基金公司扩容、行业竞争加剧 ????????????? 6
(四 ) 宣传促销力度远远不够 ???????????????? 7 五、代销基金的营销改进策略 ………………………………………… 7
(一 ) 由关系营销向产品营销转化 ?????????????? 7
(二 ) 有选择地代销基金品种 ????????????????? 8
(三 ) 加强客户关系管理 ??????????????????? 8
(四 ) 发挥银行优势、推行整合营销 ????????????? 9 六、总结 … ??????????????????????? 10 参考文献 ???????????????????????? 11 致 谢 ???????????????????????? 12
对银行代销证券投资基金营销策略的观察与思考 一、前言
(一)研究动因
在现代金融市场上,证券投资基金是一种重要的金融工具。以 1990年底上海 证券交易所和深圳证券交易所的成立为标志,在近十几年的时间里,中国资本市 场经历了从无到有、从弱到强的快速发展过程。随着我国资本市场的发展,证券 投资品种逐渐增多,资本市场上出现了证券投资基金。证券投资基金投资行为在 市场中的影响力已有了较明显的增加。近年来,证券投资基金迅速成长,成为市 场一道亮丽的风景线。基金业的发展,为银行拓展新型的中间业务提供了巨大的 商机。因此,分析我国银行基金业务的现状及前景,并进一步研究银行发展基金 代销业务的营销策略,就成为一项极具实践性的重要课题,也是本文选题的原因 所在。
(二)研究的现实意义
随着证券投资基金在我国的逐渐发展,如何迅速提高证券投资基金的销售量 和增加需求量,已成为我国证券投资基金能否迅速发展的一大重要因素。而我国 基金在迅速扩容的同时,也暴露出了营销过程中的种种弊端,作为我国金融传统 支柱行业的银行在开展代销基金业务中也举步难行。丁梓楠在《商业银行基金销 售业务发展战略探究》一文中,指出了银行开展基金代销业务所面临的五大困难; 银行的传统业务不断受到来自方方面面的严峻挑战和侵蚀,张淑娟的《我国商业 银行介入基金管理问题研究》文章中说到了挑战最明显的表现:第一,金融“脱 媒”使银行业的市场份额下降;第二,业务领域受到“侵犯” ;第三,支付中介 地位受到挑战;众多研究基金的学者都发现了制约银行代销基金业务发展的瓶颈, 上述是市场客观原因及银行所存在的问题,而王晓天在《我国基金发展中存在的 问题》中提到的则是投资者的思想误区,投资者投资具有短期性:不少投资者习 惯将开放式基金当做股票来“炒” ;基金投资群体过于集中:投资者仍主要集中 于金融机构员工和部分证券投资者,这说明了投资基金的行为并没有普遍性。 面对这些对基金发展的不利因素,可以说采取全新的营销策略,建立完备的
营销体系,加大营销力度是目前乃至今后证券投资基金扩展规模,争取更大市场 份额的关键。国内一些学者对此提出了自己的看法:朱晓艳的《我国发展银行基 金问题探讨》文章业指出,考虑到我国金融业各类机构自我约束机制都不太健全, 金融监管协调机制也不太完善, 《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》规 定,在试点阶段,商业银行只能通过子公司模式投资设立基金管理公司。除了设 立基金管理公司, 刘业伟的 《商业银行基金销售业务发展策略探究》 、 马灵杰的 《关 于商业银行基金托管业务发展的战略思考》和张志柏、俞自由的《商业银行的基 金业务》等文章中,都对基金市场作了深刻的剖析,分别提出了银行基金代销的 具体营销思路。他们都同时提到了需要做好市场细分 , 锁定目标客户,可根据不同 客户的特点采取差异化营销策略 :对于普通客户 , 银行依靠封闭式柜台由柜员熟练 掌握营销用语 , 向顾客散发宣传资料;对于 VIP 客户 , 银行客户经理采取一对一的方 式进行专业的理财咨询。另外,转变关系营销的观念;加强营销宣传 , 创新代销手 段;加强业务学习 , 做好人员培训;认真选择所代销的基金 , 规避风险,这些措施 都是银行能否发展好基金代销业务的关键。
有关基金营销,特别是银行基金业务营销策略的研究理论还停留在探索阶段, 而目前基金业随着股票市场的波动,竞争相当的激烈,所以本文对基金营销策略 的研究具有十分重大的现实意义。
二、证券投资基金发展概述
证券投资基金简称基金,是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式, 即通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管 理和运用资金,从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资,以获得投资收益 和资本增值。现代证券投资基金实际上采取一种先进的股份制组织形式 , 是一种 “集零为整”的现代集体投资制度。当今国内外这类基金的发展情况大致是如下 的情况。
(一)国内外基金产品的发展情况
证券投资基金起源于英国,兴盛于美国。低风险、高收益,省力省心的共同 基金几乎是美国家庭主要的理财工具,现在美国平均每三个人就有一个人投资共 同基金。张建春在《国有商业银行应多角度参与投资基金业务》一文中提到, 20世纪 70年代到 80年代末期,货币市场基金迅速增长,各主要发达国家的投资基
金更是由封闭式走向开放式,因为有随时申购、赎回、分红等的要求,需要运用 较多的营业网点,银行较之证券交易机构而言,具有资本、信誉、人才优势。据 资料表明,美国、西欧各国的投资基金都是通过银行的网点销售。据资料表明, 美国、西欧各国、我国的台湾和香港地区 50%-75%的投资基金都是通过银行的 网点销售。
1991年 10月,我国创立第一个投资基金——武汉证券投资基金,在这之前我 国投资基金业已历经了八年多的发展历程。这一期间可划分为两个阶段:从 1991年 10月到 1997年 11月国务院证券委员会颁布《证券投资基金管理暂行办法》为一 个阶段,期间我国共发行了 75项基金,批准发行规模达 100多亿元;《办法》颁布 后至 1999年底,我国发展起 22项证券投资基金发行规模达 505亿元,这些基金都不 约而同地都采取了封闭式地形式,应该说,这在该时期现实条件下是合理的。 (二)我国基金销售及银行渠道状况
2000 年 , 交通银行着手投资基金业务运作系统的软件开发 , 进行全面测试 , 还制定和完善了投资基金代销和托管业务操作规程。 2001 年 9 月交行作为我国首 只开放式基金——“华安创新”的独家代销行顺利完成了其基金代销任务。随后 , 工商银行 ( 代销南方稳健 ) 、建设银行 ( 代销华夏成长 ) 也正式成为投资基金的 托管销售行。自此作为一项新兴的中间业务 , 托管销售投资基金正式迈入了中国 银行业的门槛。
近年来,伴随着国内基金业的蓬勃发展,银行基金销售业务异军突起,推动 中国内地银行业的金融服务向客户细分、理财规划等方面深度发展。开放式基金 属场外柜台交易业务 , 而银行代销基金则是一种边缘性的金融创新业务,直接连通 着银行业和证券业。 2005 年以来 , 随着中国股票市场牛市格局的确立,银行代销 基金业务日益火爆,这既改变着百姓的理财方式,又牵动着银行储蓄的分流、转 化。
从国内首例开放式基金试点发售开始,敏锐的银行决策者们便已洞悉这项业 务将给银行带来怎样的资产价值和发展空间。近几年,一场开放式基金销售大战 已经在商业银行间打响。几大国有银行凭借着政策优势把握先机,努力把市场做 大做强,而紧随其后的各商业银行也凭借着灵活先进的营销模式争取着市场份额。 截至 2007 年中期 , 已取得开放式基金代销资格的商业银行在全国范围内已达 18 家 , 而取得托管资格的银行也已发展到 12 家。可以预见随着市场竞争的加剧 , 代销托
管资格还将继续由垄断向竞争发展 , 而只有能真正发展行业优势 , 有效开辟市场 空间的银行才能成为这个市场的最大赢家。
三、我国银行近年代销基金的规模与特点
(一) 七家银行代销基金超过 100只
截至 2007年 6月底,工行、建行、农行、交行、浦发银行、招行和深发展代 销的基金数量均超过了 100只。目前市场共有基金 338只,除去 40只封闭式基金 外,共有 298只开放式基金需要通过银行、券商等机构办理办理开户、申购、赎 回等其它相关业务。这 7家银行的基金代销数量均超过了 30%。
表 1 1998— 2007年基金发行募集一览表
(来源:中国基金网 2008– 1– 4)
据统计,招商银行共代销 184只基金,数量最多,交通银行代销 174只,深 发展银行代销 145只,浦发银行代销 143只,建设银行和农业银行分别代销 110只,工商银行在 07年增加 19只基金的代销后达到了 100只。
07年上半年基金份额极速扩张, 截至 6月 29日, 除去封闭式基金后的基金总 份额为 1.18万亿份,是去年同期的两倍多。除了通过大比例分红、基金拆分和复 制等持续营销手段来扩张规模外,代销机构的增加也为基金规模的扩张起了助推 作用。基金公司增加代销机构开始提速,新基金发行的代销机构迅速增加,而商 业银行又成为基金增加代销机构的首选。
(二) 代销基金热点转化特点
表 2 按基金产品种类划分的基金销售构成情况(以某市为例)
(来源:中国基金网 2008– 1– 4)
表 2数据分析如下:
1、从基金代销产品的数量分布看:股票型基金代销数量同比增加 27 只,构 成占比上升了 36.31 个百分点;货币型基金代销数量与上年持平 , 但实际构成占 比却下降了 29.76 个百分点。
2、 从基金代销产品的余额分布看:股票型基金业务余额同比增加 30239.94 万 元,构成占比上升 68.39 个百分点;货币型基金业务同比减少 1241 万元,构成 占比下降 48.42 个百分点。
3、 从基金代销产品的业务收入分布看:股票型基金业务收入同比增加 260.24 万元,构成占比上升 62.36 个百分点;货币型基金业务同比减少 11.45 万元,构 成占比降 45.5 个百分点。
(三) 规模与盈利急速扩张
2006 年下半年以来,股票型基金净值平均涨幅达到 18.1%,使得社会公众投 资基金的热情异常高涨,年末该市基金代销业务金额为 36863.94 万元,同比增长 551.19%,其中:中行、建行均先后突破了年度基金代理销售的亿元大关。同时, 基金代销业务收入在中间业务收入中的占比也呈现快速攀升。 2006 年 , 该市基金 收入在代销银行中间业务收入中的占比由 2005 年的 2%上升到 2006 年的 4.34%, 利润贡献度由 0.68%提高到 1.33%。
四、 代销基金的营销困难与误区
(一)资本市场深层次问题长期存在
面对连续三年的行业井喷式成长,市场基础、客户培育和行业竞争等方面因 素对投资基金营销高速发展的制约性逐渐显现。目前,我国资本市场还存在一些 深层次的结构性问题。这些问题的解决需要一个长期的过程,并在一定程度上影 响基金业的发展。比较突出的包括:资本市场的基础产品单一,尤其是公司债券 市场发展迟缓,避险工具缺位,对基金产品的创新和多样化产生一定的制约作用; 股票市场的规模不大,难以适应基金规模的快速增长;优质上市公司数量不足, 缺少可供基金投资的业绩增长、稳定、流动性高的股票,导致现阶段基金投资对 象雷同。
银行对销售业绩反映的市场信息挖掘不够,对客户结构分析不够,对客户投 资意愿、持有期限分析不够,对巨额赎回原因分析不够,基金销售中的假象对各 方产生一定误导,如不重视将对基金长期发展产生不利影响。在银行代销基金中 有四种不当方式掩盖了客户真实购买意图和市场信息:通过行政命令强行发售; 通过信贷等资源交换认购额度;通过员工自己购买完成销售计划;通过高奖励刺 激销售,由此带来高奖励、高认购、高赎回、高备付的“四高现象” ,这种现象, 说明完成销售是为了任务,不是为了投机,更不是投资。
基金开放后的巨额赎回是前期销售中各种问题的综合反映,基金托管份额越 稳定,说明销售质量越高,反之销售质量越差。据部分统计, 80%的客户是被动购 买基金,有的基金 50%是银行员工和家属购买;从基金开户率看,平均每个网点不 超过 50户,远远低于其它品种,有三分之一的代销网点基本没有销售业绩。在各 家银行的销售能力和托管额度竞赛下,各家代销行动用尽可能的网点资源、人力 资源、奖励资源、信贷资源和行政措施,相互攀比,打资源消耗战,给某些基金 公司和不合适的产品发行带来可乘之机,导致市场虚假繁荣。
(二)客户培育工作依然艰巨
我国基金业的发展较为缓慢,投资者对基金的认识不够,我国传统意识中存 在着不愿将自己的钱委托给别人代管的思想,这对基金代销的开展工作带来一定 的障碍。培育客户长线投资,智慧理财的思维相当重要。对大多数投资者而言,
基金被设计为给人们提供的一种方法:一些人没有能力独自或雇人来打理股票、 债券或资本市场证券的投资组合,基金意味着简化他们的经济生活,而不是使其 复杂化。但当基金变得越来越多的时候,人们选择基金就变得越来越难,这是在 实际工作中感受日益强烈的一个问题。这里存在两层含义:一是客户需求未得到 有效满足;二是客户需求尚未充分开发。同时, “追涨杀跌”等普遍性存在的投资 理念误区仍然流行(例如在美国这一比较成熟的市场,投资者仍偏好在市场平均 成本较高时购买基金) ,该问题在中国内地这一新兴市场表现得更为明显。
(三)基金公司扩容、行业竞争加剧
2003年后基金公司出现了大幅增加, 2003、 2004年两年共成立基金公司 22家, 比前五年之和还多出 1家。截止到 2004年底,我国共有基金公司 51家,其中已经成 立 43家。尤其是合资基金公司数量增长很快,两年共成立了 9家,合资基金公司带 来了国际先进的经营管理经验,也增加了基金公司之间的竞争。 2005年,商业银 行设立基金管理公司的出现将进一步加剧行业竞争。伴随着基金公司的不断扩容, 基金业进入优胜劣汰、加速分化的新格局将不再是预期,一些长期经营不善、业 绩落后,特别是成立较晚、管理规模较小的基金管理公司有可能被淘汰出局,而 长期保持优良业绩和良好操守纪录的基金管理公司将成为市场的强者。
(四)宣传促销力度远远不够
目前各个银行还没有在营业大厅设立专门的窗口,配备专门从事基金销售的 人员,大部分由储蓄窗口的储蓄人员兼作基金代销,这些工作人员并不是真正的 基金方面的专家,缺乏关于证券投资基金与证券市场方面的系统专业知识,工作 中经常使前来咨询人员得不到满意的答案,打击了投资者的积极性。
各经营网点宣传促销力度仅停留在大厅门口的条幅以及大厅柜台上放置的关 于该基金的简单的小册子。普通百姓由于文化、思想意识等各方面的原因对开放 式基金产生热情以及最后做出投资的决策不是一个条幅广告所能做到的,银行面 对这种现状,为了完成上级派发的基金销售任务,不得不对内部员工采取强行摊 派或有奖销售方式,很多员工未能幸免的成为了一名基金投资者,对其他投资者 则采取坐等客户上门的态度。同时现有的银行考核指标体系中存款额名列其中, 而代理销售基金在一定程度上分流了银行现有存款,再加上近几年来,各银行相
继推出了人民币理财产品,由于人民币理财产品风险较低、预期收益较高 , 而基金 随着股市行情低迷使得客户十分警惕基金风险 , 因此普通客户比较青睐人民币理 财产品 , 很多先前购买基金的客户放弃基金购买、投资到人民币理财产品中,而 银行也乐意占有理财市场高速增长的利润空间,这也是银行不愿劳师动众扩大基 金营销宣传的重要原因。
五、 代销基金的营销改进策略
(一)由关系营销向产品营销转化
一直以来,国内银行基金代销业务的发展主要以关系营销为基础,即延用人 脉关系,依靠银行以往形成的人际关系或营销人员亲朋好友的社会关系来发展目 标客户,销售基金产品。关系营销能在短时间内实现基金的募集目标,但是这部 分营销的维护成本比较高,稳定性较差,而且营销人员常常为了片面单纯地追求 销售量,在营销过程中夸大某一基金品种的优势,进行不真实陈述和预测,诱使 顾客购买,从而影响基金的持续营销能力。
产品营销是基于产品本身的营销,通过市场教育来树立基金管理机构的品牌 和营销策略。面对高速扩容的基金业,银行加强对基金业整体发展及趋势、基金 公司、基金产品、基金支持系统、基金代销机构的营销模式创新的系统性、前瞻 性研究,有利于做好基金发行选择及基金持续营销服务。基金客户经理和营销人 员将能够根据基金行业、产品及基金公司动态发展报告,向投资人提供基金产品 和基金投资理念选择的分析,引导和培育现有投资者和潜在投资者进行基金投资。 使得战术性的关系营销成为产品营销的补充,实现关系营销向产品营销的转化, 由通俗走向专业。
(二) 有选择地代销基金品种
从银行实际销售基金的情况看,在基金发行期内,纵使营销人员使出浑身招 数,也无法让广大投资者接受在社会中没有影响、没有什么知名度、没有足够特 色的基金公司及基金品种。由于代销各种基金的投入基本相同,那些销售额很少 的基金很难见到效益。因此,为提高基金发行效益,银行在基金代销业务中要坚 持“优选精作”的原则,控制基金发行数量,确保单只基金发行规模。首先要对 拟代销基金进行整体评估,对认为确实能够被投资者广泛接受的、销售前景看好
的基金进行不遗余力的大力推介。这种集中有限资源的选择销售,利于今后在基 金品种增加、发行规模不断扩大中给基金销售业务带来规模经济效益。
同时,为实现扩大基金发行和托管规模、增加基金业务综合效益的基金代理 业务目标,银行应根据证券市场的不断变化,选择基金发行时机。通过品牌战略, 优选具有品牌的基金公司和适应市场需要的基金产品,通过与其他银行建立基金 销售联盟,外延代销网点,扩大基金代销能力。
(三)加强客户关系管理
由于市场竞争的加剧,近期新发行的基金品种仅限于开放式基金,而各基金 管理公司在选择合作的代销银行时,重点考虑的是其销售能力,这就迫使商业银 行想方设法地加大拓展代销业务的力度。而要做好这项工作,首先,必须明确代 销的目标市场和营销重点。当前,城乡居民储蓄存款已突破 10万亿元,银行应将 代销的主战场定位于广大的零售客户,使投资者接受开放式基金的投资理念,从 而在市场营销方面取得突破。同时,也要与机构投资者进行广泛的接触,甚至是 “一对一”的交流与沟通,其中,持有大额可入市资金的保险公司应成为主要营 销目标。其次,应强化主管部门的营销管理职能,策划切实可行的营销工作方案。 主管部门应对包括营销宣传、业务培训、任务分解、激励方案、系统建设在内的 各项工作进行周密安排,并对落实过程实施动态管理,强调客户关系管理(CRM ) 在代销业务领域应用的重要意义,重视对优质客户的发展和维系,建立较为完善 的重点客户档案和跟踪服务体系,提升客户的满意度和忠诚度。要对客户关系管 理有高的觉悟,必须建立专业的营销团队。
尽管银行基金代销业务发展潜力巨大,但是不可否认在银行开展基金业务初 期,其利润贡献占比相对较小,基金业务的特点又决定了它对银行组织效率和销 售能力的高要求,初期投入较大,这一矛盾对银行基层管理者具有挑战性。此问 题的解决既依赖于银行市场拓展意识的加强,更需要一批营销精英。在基金产品 创新日益复杂的情况下,客户面临数以百计的各类基金产品,选择难度非常大, 客观上对银行销售人员的营销技巧、专业能力等要求也在提高。从国外成熟市场 的情况看,少数经认证的基金理财顾问凭借长期积累的客户资源和专业经验,其 基金销售业绩占整个银行销售额的大部分。因此,建立一个高素质的专业基金销 售团队是银行发展基金代销等个人理财业务的当务之急,这也是体现未来银行基
金销售业务市场竞争力的关键。
(四)发挥银行优势、推行整合营销
为适应我国基金业的发展趋势,代理基金业务的商业银行应逐步完善基金销 售服务功能。创建集基金产品销售、信息查询和投资咨询于一体的综合平台,根 据投资者的需求,不断调整银行代销基金的品种和数量,控制基金公司和基金产 品的质量,随时为投资者选择高质量的基金产品;建立包括互动式、专家咨询在 内的基金信息查询和服务平台,向投资者提供顾问咨询增值服务,便利于投资者 自动性选择购买基金。
客户资源雄厚、业务范围全面、营销渠道强大是银行的天然优势,特别在中 国内地,银行在金融体系中处于绝对核心地位,这种优势在个人理财服务领域表 现的更为突出。银行应充分发挥自身的比较优势,将包括基金在内的各类金融产 品进行整合设计,努力为客户提供一揽子的金融服务产品,更好地满足客户的理 财需求。在发挥基金代销网点优势的同时,加强网上银行、电话银行和 ATM 等其他 渠道的营销功能及交易功能,在此方面,中国工商银行、招商银行已走在前面, 两家银行均已开通网上银行基金 TA 账户开户、基金交易账户开户和基金认购、申 购、赎回等全部交易功能。另外,在客户服务、促销策略、产品定价和媒体宣传 等其他方面,银行基金业务与其他业务进行整合推广仍然大有可为。
六、总结
任何一项业务从起步、成熟到最终带来收益都要经历一个过程 , 基金的托管 销售工作同样具备这样的特点 , 银行在投入此项业务的运作之前 , 一定要做好市 场调研和营销策划工作 , 这样才能在有限的市场中把握更多的主动。
基金的营销对银行发展基金代销业务来说至关重要,营销的成功与否关系到 银行的生存与发展。本文通过透视我国基金业的历史以及发展现状,剖析其营销 上存在的困难与不足,从而发现银行代销基金营销策略上的创新选择。从根本上 说,没有一个营销策略完全优于另外一种,因此银行代销基金在营销过程中应不 拘泥于一种销售策略,而应根据各自的实际情况,针对不同地区不同的市场形势、 投资者情况和政策,采用多种营销组合,充分发挥各种营销策略的优点。
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(47) :14-20.
致 谢
在本文完成之际,谨向我的导师杨米沙副教授致以衷心的感谢,本论文 是在她的精心指导和关怀下完成的,从论文的选题、方案设计,到论文的撰 写和修改,都倾注了很多的心血和汗水,在学习期间,她的言传身教将使我 终生受益,她认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格 是我一生的楷模,值此提交论文之时,在此向杨米沙导师表达衷心的感谢!
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