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范文一：个人信用报告解读
一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：2007031600000052583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。
二、个人信用报告的信息有哪些栏目？
个人信用报告的信息包括以下栏目：
（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
（七）异议标注信息；
（八）查询记录。
需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。
三、个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
四、“明细信息”是什么意思？
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度（元）
A 卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000
账户2 美元 2003.5.20 10000 0
B 卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
七、如何理解信用卡的最大负债额？
在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
九、 什么是“逾期”？
逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
（一）比到期还款日晚一两天还款；
（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；
（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？
前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报
告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七、“24 个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账
户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 准贷记卡 贷记卡
/ 未开立账户 未开立账户
* 上个月余额为0 本月又没有透支 上个月余额为0 本月没有使用
N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期
1 透支1-30天 未还最低还款额1次
2 透支31-60天 连续未还最低还款额2次
3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次
4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次
5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次
6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次
7 透支181天以上 连续未还最低还款额7次以上
C 销户 销户
G 核销 核销
# 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 说明 代码 说明
/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知
* 本月没有还款历史，还款周期大于月；还款频率不定期，当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）
N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，其他任何状态的终止账户）
1 逾期1-30天 5 逾期121-150天
2 逾期31-60天 6 逾期151-180天
3 逾期61-90天 7 逾期180天以上
4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）
C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1 是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
二十、 什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
二十二、 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
代码说明 / 未开立账户
* 当前已开户，但尚未开始缴纳
M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）
N 正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）
S 补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）
K 封存
二十三、 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，不代表当事人的信用状况。
缴存 发放
代码 说明 代码 说明
0 未参保 1 养老保险正在发放
1 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）
2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放
3 终止缴费 未知，没有此期数据
未知，没有此期数据
二十四、 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6 月使用电信业务而产生的费用来说，只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。
同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息。因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。
我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。
二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而不会
记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。
当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
二十六、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
二十七、 负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。
（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。
二十八、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？
“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。
“个人声明”是对于无法核实的异议信息，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。个人声明不得包括与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明
内容及证明材料是否规范，妥善保存个人声明的原始档案，并将其载入异议人的信用报告。需要说明的是，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
三十、 什么是“查询记录”？
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
三十一、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。
范文二：解读个人信用报告
解读个人信?用报告
个人信用报?告是征信机?构提供的关?于个人信用?记录的书面?文件。一般分为信?用信息登记?机构提供的?信用报告和?信用调查机?构提供的信?用调查报告?两种。这里主要介?绍由信用信?息登记机构?提供的信用?报告。
一、信用报告的?内容
个人信用报?告一般包含?五个方面的?内容:第一～个人基本信?息～主要包括姓?名、身份证件名?称及号码、出生日期、地址、工作单位等?,第二～当前借款信?息～包括当前共?有几笔借款?、持有几张信?用卡、借款金额和?信用卡账户?额度是多少?、余额多少、还款额等,第三～借款历史信?息～主要是过去?借款和还款?的情况～包括过去是?否按时还款?、是否拖欠、是否有信用?卡被止付的?情况等,第四～特殊信息～主要是破产?纪录、与个人经济?生活相关的?法院判决等?信息,第五～信用报告查?询信息～包括哪些机?构因何原因?于何时进行?过查询。
上述五类信?息中～前三类信息?都来自信息?的产生机构?～即给您提供?贷款或信用?卡的机
构～包括商业银?行等～其中第一类?信息主要是?由您自己提?供的～某些情况下?～可能会对您?提供的这类?信息进行核?实～例如与身份?证件的发放?机构核对身?份证件号码?等,第二类和第?三类信息是?您和商业银?行的信用交?易过程中产?生的信息～直接来自商?业银行内部?的计算机系?统,第四类信息?来自法院等?产生这类信?息的机构,第五类信息?是征信机构?的计算机系?统记录的信?用报告的查?询情况～是由计算机?系统生成的?。
征信机构收?到上述信息?后～会通过一些?技术手段将?来自不同机?构有关您的?信息汇总到?您名下～但不对信息?做任何修改?。因此～信息是否准?确～首先取决于?您向银行提?供的信息是?否准确、是否及时更?新～例如您是否?及时通知银?行您地址的?变化,其次取决于?商业银行的?记录是否准?确～最后取决于?征信机构在?汇总信息时?是否张冠李?戴。如果上述三?种环节都没?有出现错误?～那么您的信?用报告就是?准确的了。
二、信用报告的?使用
信用报告包?含很多关于?个人隐私的?信
息～例如住址、当前负债状?况等。为保护个人?隐私～各国都严格?限制信用报?告的使用。具体做法大?体可分为以?下三种:
第一～本人授权。即任何机构?和个人如果?想看您的信?用报告～必须首先获?得您的书面?授权～否则～征信机构不?得将信用报?告提供给任?何第三方。
第二～许可目的。即任何机构?和个人如果?想看您的信?用报告～必须符合法?律规定的许?可目的～包括审核您?提出的借款?和信用卡申?请、审查您的工?作申请等～符合法律规?定的许可目?的～征信机构即?可提供信用?报告。
第三～本人授权与?许可目的相?结合。即任何机构?和个人如果?想看您的信?用报告～不仅要符合?法律规定的?许可目的～还必须得到?您的书面授?权。
这里需要强?调的是～虽然征信机?构提供的信?用报告对您?的经济生活?有很大影响?～但信用报告?只是商业银?行和用人单?位决定是否?给您贷款或?录用您的参?考之一～因此～决定是否给?您贷款或是?否录用您～最终权利在?商业银行和?用人单位～不是征信机?构。
三、信用报告主?体的权利
信用报告涉?及您的隐私?～又左右您的?经济生活～但处于现代?社会的您还?离不开它。不过～～您也不必对?此感到害怕?。
首先～作为信用报?告的主体～您自己是信?用报告的书?写者～银行、征信机构只?不过是如实?地记录您的?行为～但信用报告?的真正掌控?者是您自己?。
其次～作为信用报?告的主体～您拥有以下?权利:
第一～知情权。即个人对信?用报告的内?容有知情权?～您可以查询?自己的信用?报告～部分国家的?法律还规定?～征信机构每?年必须至少?免费向个人?提供一次信?用报告。
第二～异议权。即如果个人?对信用报告?中的记录有?不同意见～可以向征信?机构提出来?～征信机构必?须制定一套?方便个人异?议处理的制?度和程序。
第三～纠错权。即如果证实?信用报告中?记载的信息?是错误的～提供信息的?商业银行和?征信机构必?须对错误信?息进行修改?。
第四～司法救济权?。即如果您认?为征信机
构?提供的信用?报告提供的?信息有误～损害了您的?利益～向征信机构?提出异议后?仍不能得到?满意的解决?～您还可以向?法院提出起?诉～以法律手段?维护您的权?益。
此外～您还有改过?自新、重新做人的?权利。即借钱不还?等负面信息?不是永远记?录在您的信?用报告中的?。一般而言～大部分负面?记录保存7?年～破产记录保?存10年～查询记录保?存2年。因此～即使由于种?种您不可控?制的原因～使您确实无?法偿还银行?债务～这样的记录?也不是跟您?一辈子。永远不要气?馁～您可以重新?开始:
如何打造一?份良好的信?用记录
步骤:
1、 弄清楚哪些?账户将反应?在你的信用?报告上
2、 每年至少索?要一份你的?信用报告
3、 审核你信用?报告上的信?息是否准确?
4、 及时支付你?的所有账单?。你不必每月?付清所有欠?款～但要立即付?清最低还款?额。
5、 避免超额使?用信用卡账?户的信用额?度～
一些信用卡?公司出于礼?貌会允许你?这样做～但这样会使?人觉得你理?财乏术。
6、 取消你不用?或预期不用?的信用卡
窍门:
如果你的信?用申请被拒?绝了～你有权获得?一份免费的?信用报告。你收到的拒?绝信上会列?示所用的征?信局～与这家征信?局联系～索要你的信?用报告的副?本。
如果你看不?懂你的征信?报告～与这家征信?局联系～或找你当地?的消费信贷?顾问。
与你的信用?卡公司建立?自动偿付机?制～能保证你不?会遗漏信用?卡的最低偿?付额。
警告:
如果你从不?使用任何形?式的信用工?具～并不意味着?你信誉卓著?～大多数贷款?人更希望看?到一份有借?有还的信用?记录。
避免“借款购物”～每次你申请?一笔贷款或?申请一张信?用卡～一份来自贷?款人的质询?调查将反应?在你的信用?报告上～太多的质询?调查将向你?潜在的贷款?人表明～你是一个有?风险的消费?者。
个人信用信?息基础数据?库问题解答?
1、什么是个人?信用信息基?础数据库?
个人信用信?息基础数据?库是我国社?会信用体系?的重要基础?设施,是在国务院?领导下,由人民银行?组织各商业?银行建立的?个人信用信?息共享平台?。该数据库采?集、整理、保存个人信?用信息,为金融机构?提供个人信?用状况查询?服务,为货币政策?和金融监管?提供有关信?息服务。
2、人民银行推?动建立该数?据库的目的?是什么?
人民银行建?立个人信用?信息基础数?据库的目的?是帮助商业?银行提高风?险管理能力?和信贷管理?效率,防范信用风?险,促进个人消?费信贷健康?发展,为金融监管?和货币政策?提供服务。同时,帮助个人积?累信誉财富?、方便个人借?款。
3、什么是个人?信用报告?
个人信用报?告是全面记?录个人信用?活动、反映个人信?用状况的文?件,是个人信用?信息基础数?据库的基础?产品。
4、数据库收集?哪些人的信?息?
个人如果没?贷款但想被?纳入该数据?库中,该怎么办?个人信用信?息基础数据?库收集所有?在商业银行?贷款及持有?信用卡的自?然人的信息?。目前数据收?集工作刚刚?开始,2004年?12月中旬?,已经完成了?北京、重庆、西安、南宁、深圳、湖州、绵阳等七个?城市国有独?资商业银行?、股份制商业?银行和城市?商业银行数?据的收集,并开通了联?网查询。2005年?将逐步扩大?到全国所有?商业银行和?部分有条件?的农村信用?社,并逐步开通?全国所有商?业银行和部?分农村信用?社的联网查?询。目前,如果没有银?行借款也不?持有信用卡?的个人希望?被纳入该数?据库,比较方便的?办法之一是?到银行申请?一张信用卡?。
5、个人信用信?息基础数据?库收集了哪?些信息?
目前,个人信用信?息基础数据?库收集的个?人信息主要?包括三类,一是身份识?别信息,包括姓名、身份证号码?、家庭住址、工作单位等?;二是贷款信?息,包括贷款发?放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记?录等;三是信用卡?信息,包括发卡银?行、授信额度、还款记录等?。随着数据库?建设的逐步?完善,还将采集个?人支付电话?、水、电、燃气等公用?事业费用的?信息,以及法院民?事判决、欠税等公共?信息。
6、信用信息可?以用作什么?目的?
什么人在什?么情况下可?以查询个人?在数据库中?的信用信息??数据库中的?信息是对外?公开的吗?商业银行的?信贷人员在?以下情况下?,可以向个人?信用信息基?础数据库查?询当事人的?信用报告:一是审核个?人贷款、信用卡申请?或审核是否?接受个人作?为担保人,经当事人书?面授权的;二是对已发?放的个人贷?款及信用卡?进行信用风?险跟踪管理?时需要查询?。对所有查询?活动的情况?,包括查询人?员、查询时间、查询原
因等?,该数据库都?有记录。个人对数据?库中收集的?关于其本人?的信息具有?知情权。在数据库试?运行阶段,个人在申请?新的借款或?信用卡时,可以从商业?银行获得本?人的信用报?告。个人信用信?息基础数据?库中的信息?是商业银行?和个人之间?的借贷信息?,只向个人的?借款银行提?供,不对社会公?开。
7、如果对数据?库中关于本?人的记录产?生异议怎么?办?
如果借款人?对数据库中?关于本人的?记录产生异?议,试运行期间?,可以向人民?银行银行信?贷征信服务?中心或人民?银行当地分?支行反映,以便及时纠?正错误。
8、建立个人信?用信息基础?数据库对个?人有什么好?处?
建立个人信?用信息基础?数据库对个?人最大的好?处是为个人?积累信誉财?富。目前,个人在申请?银行贷款、信用卡等业?务时,为证明自身?的
信用状况?,需要花费较?长时间,提供很多材?料、办理很多证?明,费时费力,很多情况下?,还可能因无?法证明自己?的信用状况?而得不到贷?款。个人信用信?息基础数据?库建成后,相当于为个?人建立了一?个信用档案?,每一次按时?支付水、电、燃气和电话?费,以及按时向?银行还本付?息,都会为个人?积累成一笔?信誉财富,可以用作银?行借款的信?誉抵押品,为以后获得?银行贷款提?供方便。
征信体系建?设名词解释?
信用:以偿还为条?件的价值运?动的特殊形?式,包括货币借?贷和商品赊?销等形式,如银行信用?、商业信用等?。
征信:为信用活动?提供的信用?信息服务,实践中表现?为专业化的?机构依法采?集、调查、保存、整理、提供企业和?个人的信用?信息,并对其资信?状况进行评?价,以此满足从?事信用活动?的机构在信?用交易中对?信用信息的?需要,解决
借贷市?场信息不对?称的问题。
征信体系:指由与征信?活动有关的?法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等?共同构成的?一个体系。征信体系的?主要功能是?为借贷市场?服务,但同时具有?较强的外延?性,也服务于商?品交易市场?和劳动力市?场。
征信机构:指依法设立?的专门从事?征信业务即?信用信息服?务的机构,它可以是一?个独立的法?人,也可以是某?独立法人的?专业部门,包括信用信?息登记机构?(有公共和私?营,私营信用信?息登记公司?在国际上也?被称为征信?局)、信用调查公?司、信用评分公?司、信用评级公?司。
征信业务:又称信用信?息服务业务?,包括信用记?录(报告)、信用调查、信用评分和?信用评级。
信用记录:又称信用查?询,是指征信机?构利用数据?库技术采集?、汇总企业和?个人借、还款历史记?录并提供查?询服务的业?务。
信用调查:又称信用咨?询,指征信机构?接受客户委?托,依法通过信?息查询、访谈和实地?考察等方式?,了解和评价?被调查对象?信用状况的?活动。
信用评分:是利用数学?和统计方法?、根据中小企?业和个人的?还款记录等?信息对其信?用状况进行?的量化评价?。
信用评级:又称资信评?估、信用评估,是指征信机?构通过定量?、定性的分析?,以简单、直观的符号?标示对企业?主体和企业?债项未来偿?还能力的评?价。
信用报告:个人信用报?告是全面记?录个人信用?活动、反映个人信?用状况的文?件,是个人信用?信息基础数?据库的基础?产品。
信用管理:分为货币信?用管理和商?业信用管理?。指在充分掌?握企业和个?人信用信息?的基础上进?行的关于借?贷、赊销的决策?及其他有关?活动,包括授信、贷款管理和?商账追收等?。从
事信用管?理所需的信?用信息分为?内部信息和?外部信息。内部信息指?信贷机构自?己获得的第?一手信息,外部信息指?从专业的信?用信息服务?机构获得的?信息。
信用信息登?记机构:指通过批量?初始化和定?期更新相结?合的方式,集中采集借?款人信用信?息形成数据?库的机构。核心数据是?借款人借、还款的历史?信息。信用信息登?记机构一般?只以原始数?据或通过数?学和统计学?的方法客观?反映借款人?的信用记录?或信用状况?,不对借款人?进行进一步?分析判断。信用信息登?记机构由政?府运营的称?为公共征信?机构;由非政府机?构运营的称?为私营征信?机构。公共征信机?构和私营征?信机构在操?作上最主要?的差异在于?,向前者提供?信息是强制?性的而后者?是自愿的。
征信数据类?型:凡是有助于?判断借款人?信用风险的?信息都应当?是征信机构?数据采集的?范围。一般而言,征信机构采?集的借款人?信息主要包?括以下四类?:一是身份识?别信息,主要包括姓?名、身份识别号?码、出生日期、地址、就业单位
等?。二是负债状?况和信贷行?为特征信息?,即借款人的?当前负债状?况和还款的?历史信息。三是判断企?业未来盈利?能力和个人?还贷能力的?信息。四是特殊信?息,例如法院民?事判决信息?。
征信增值服?务:向客户提供?信用报告是?征信机构的?基础业务,此外,征信机构还?向客户提供?增值服务,包括定制数?据、信用评分、信用评级、金融服务业?务解决方案?、市场营销服?务、防欺诈服务?、商账追收等?
范文三：个人信用报告解读
个人信用报告解读 [非常详细 ][附件 :个人信用报告本人查询申请表下载 ]
中国人民银行于 2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。目前,该系统已 为全国近 6亿自然人建立了信用档案。现在,在银行贷款买房、买车,或者是申请信用卡, 商业银行都会查看申请人的信用档案, 了解申请人的信用记录。 目前, 信用报告的应用正向 求职、 租房等更多的领域拓展, 正逐渐成为每个人的 “ 经济身份证 ” , 日益渗透到人们日常的 经济活动中。具有良好信用记录的人已经实实在在地感受到了讲信用带来的种种便利。 6月 14是全国 “ 信用记录关爱日 ” ,我自己也持有信用卡很久了,一直想去查看自己的 信用报告, 但因工作时间的原因一直未能去查询过, 今天正好我休息, 就带上身份证出发了。 今天也是江南 “ 入梅 ” 的日子, 外面的雨也一直没有停歇的意思。 我冒雨赶到了活动地点, 一进服务大厅, 工作人员就热情的问道:“ 您好! 先生, 您是来查询信用报告的吗? ” 我回答:“ 是的! ” 然后我被引导到申请书填写处坐下,按要求先要填写一份 “ 个人信用报告查询申请 表 ” 。在我填写申请书的时候,被要求出示身份证,并复印了一份。等我把申请书填好,交 给工作人员的时候, 我的个人信用报告已经打印出来,装订好了(速度好快啊!?没有想到 无需等待) 。 这时, 服务小姐告诉我到咨询柜里面有专职人员给我解读我的信用报告, 我说:“ 先不急, 先把刚才给我复印的那张身份证复印件拿来我写几个字上去。 ” 服务小姐有点疑惑, 她把那复印件递给了我, 我在那上面写上了 “ 谨供查询信用报告之用,他用无效 ” 后, 交还给 服务小姐,她看后很赞同我这样的做法。
我拿着我的信用报告来到一位 W 先生处,你认真地看了看我的信用报告,有些吃惊地 问我 “ 你有这么多信用卡啊?你是收藏信用卡吗? ”
我回答:“ 使用和收藏都有。 ”
他又问:“ 你那么多信用卡怎么管理的? ”
我说:“ 我有专门的电子文档。 ”
W 先生接下来说:“ 你的信用记录很好,没有出现逾期还款和最低还款,很难得有你这 样的信用卡爱好者。 ”
我说:“ 我主要是收藏的多, 不是想套银行钱的。 我是不会拿自己的信用记录开玩笑的。 ” W 先生问我:“ 到目前为止有几家银行拒绝过你的信用卡申请? ”
我回答:“ 目前只有上海银行拒发给我。 ”
W 先生说:“ 那是因为你持有那么多信用卡银行怕你套现。 ”
我说:“ 只要银行仔细看看我的用卡记录就知道我是在收藏的。 ”
W 先生说:“ 一般银行还是比较谨慎的。 ”
我问道:“ 我想咨询一下,假如是因为银行系统升级等原因,造成我信用报告里出现误 报怎么办? ”
W 先生说:“ 这个你不必担心,短期内会有影响,不过在后期的报告里会自动调回到正 常。 ”
我又问:“ 假如我的信用报告里出现了不良记录该如何消除? ”
W 先生说:“ 这个不良记录根据国际银行业的惯例将要保留 7年,不需要你去除,你去 除了也意义不大了, 7年之后自动作废,进入下一个周期。在这不良记录的 7年里你跟银行 之间打交道将会有大麻烦, 假如你要贷款买房买车等将会是拒的多。 当然有些小额的贷款也 许还可以贷到。 ”
我接着问:“ 假如我的身份证被盗用,被别人申请到信用卡盗刷,造成的不良记录怎么 处理? ”
W 先生说:“ 这个将由公安机关调查后,银行根据他们的出来结果会做出相应的处理! 这个比较烦人, 耗时耗力, 所以平时自己的身份证一定要保管好! 不管做什么身份证复印件 上一定要注明用途, 防止挪作它用。 我刚才看到你就这么做了, 你很会保护自己的个人资料。 如果你是身份证遗失, 你又及时做出了遗失声明, 那么这样出现的问题就跟你没有任何关系 了! ”
我点了点头,继续问:“ 我的个人信用报告随便什么人都可以查吗? ”
W 先生说:“ 不是的,只有银行的信贷部门和其他司法机构依法可以查询,还有就是个 人或者授权给某个人, 凭授权书及委托人和被委托人的有效身份证件和复印件申请后才可以 查询。 ”
我又问:“ 信用报告里能不能看出拖欠还款是否属于善意还是恶意? ”
W 先生说:“ 个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人信用好坏进 行定性的判断。所以不会显示出来善意还是恶意拖欠。 ”
我继续问:“ 查询个人信用报告有地域限制吗? ”
W 先生说:“ 个人信用数据库的网络覆盖全国各地,无论在哪里,你都可以到当地的人 民银行分支机构查询。 ”
我再问道:“ 这个信用报告多长时间更新一次? ”
W 先生说:“ 每个月更新,确保个人信用记录是最新的。 ”
我对 W 先生的耐心解答表示了感谢! W 先生说:“ 希望你继续保持好你现在的良好记 录,随着个人信用数据库的完善,一个好的信用记录将会给你经济生活带来意想不到的便 利! ”
我们握手道别!
不良信用记录可以改善 信用卡逾期最好不要销卡
2009-03-05 09:50:54 文章来源:华龙网 -重庆晨报
误区一
征信系统设有 “ 黑名单 ”
市民杨先生年初向自己的贷款银行申请 7折房贷, 没想到银行的工作人员称, 由于他有 过数次还款逾期,已经上了信用 “ 黑名单 ” , 不能够给他办理 7折房贷的优惠。杨先生大吃一 惊,难道人民银行专门有个 “ 黑名单 ” ,所有有过不良记录的都会上榜?
像杨先生这样认识的市民不在少数, 实际上这只是个别银行的提法, 人民银行的征信系 统并不存在着 “ 黑名单 ” 这样的东西。
征信系统只是出具了一份个人信贷交易的信息详单。人行重庆营管部数据显示, 3000万重庆人中,过半市民都有信用记录。截至 2008年 12月末,个人征信系统已收录重庆市 1771.6万人的信用记录,其中 414.8万人有信贷记录, 114.7万人有住房公积金缴存记录, 185.5万人有社会保险缴存记录, 95.6万人有社会保险发放记录。
误区二
没有信用记录最优良
有市民认为, 自己没有与银行发生借贷关系, 信用记录应该是最优良的。 信用记录是目 前商业银行审批贷款、 信用卡等业务的重要依据, 如果没有与银行发生关系, 无法查询记录, 商业银行无法得知相关信息, 也会对其评分打折扣。 与银行有过业务往来, 并尽力维护好自 己记录的市民会取得更高的分数。
如果有可能,市民应该尽早建立自己的信用记录,积累 “ 信用资产 ” 。例如,可以向银行 申办一张信用卡或一笔贷款。
误区三
有不良记录没法弥补
维护信用记录对市民来说尤其关键。 如果市民发现信用报告有错误信息, 可以通过三种 渠道要求核查、 纠正:一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门 反映; 二是直接向征信中心反映; 三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。 信息 经核查确实有错误的,会按照相关流程对错误数据进行更正。
如果自己的信用报告中存在负面记录, 首先是要避免出现新的负面记录, 其次是尽快重 新建立个人的守信记录。 如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款, 这 足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
另外, 不少市民信用卡出现逾期记录后首选的方式都是还款后注销。 建议市民继续保留 该信用卡并继续使用 24个月,重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时,主要查看的 是最近 24个月的信用情况。
公安部身份
信息核查结果
个人基本信息
银行信贷交易信息
非银行信用信息
异议标注和
查询记录
本人声明
个人贷款、信用卡、
为他人担保等
住房公积金、社保、法院判决等
身份信息、
居住信息、
职业信息等
制图 /张异
想要申请 7折房贷利率的市民越来越多, 申请条件涉及到的个人信用记录也前所未有地 开始受到了市民关注。 究竟什么是个人信用记录?它包含哪些内容?自己是否有不良记录? 这些问题也成为市民咨询的热点。 为此, 记者专门咨询了人民银行重庆营管部, 为市民揭秘 信用记录。通过调查,记者也发现原来市民对信用记录也存在诸多误解。
信用报告解读
共涉及六个方面
凭本人证件查询
个人信用报告中的内容主要包括六个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、 银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询记录。
信用记录用处多
信用记录的主要作用在于商业银行用于审核个人贷款申请; 审核个人贷记卡、 准贷记卡 申请; 审核个人作为担保人申请; 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理; 受理法人或其他 组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况等。
查询限于本人或本人授权
其中, 除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外, 因办理其他业务需要查 询客户个人信用报告的,都必须取得被查询人的书面授权。
市民如果想要查询自己的信用记录, 可以携带自己的有效身份证件的原件及复印件到任 何一地的人民银行分支机构征信管理部门查询。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、 士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
范文四：个人信用报告解读
附 3
个人信用报告解读
一、 “查询时间”和“报告时间”有什么区别?
答:“ 查询时间 ” 是指系统收到查询操作员提出查询申请的时 间; “ 报告时间 ” 是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告 的时间。
二、婚姻状况从哪里采集?
答:婚姻状况由您办理业务的金融机构提供, 其内容来自您 提供给金融机构的信息。
三、信息概要展示了哪些内容?
答:信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、 住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、 逾期账户数及为他 人担保笔数。
四、 “账户数”是什么意思?
答:“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住 房贷款、几笔其他贷款。
注意 ,“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下, 一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户),商业银行按 2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为 2。
五、信息概要中“未结清 /未销户账户数”指的是什么? 答:“未销户账户数”是指您名下未销户(含正在使用和尚
未激活)的信用卡账户数量。 “未结清账户数”是指您名下未结 清住房贷款和其他贷款的账户数量。
六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思?
答:“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的 数量(包含本金和利息),只是不同业务种类采用了两种表达方 式。 准贷记卡展示为 “透支余额” , 贷记卡展示为 “已使用额度” 。 七、什么是贷记卡的“逾期金额”?
答:是指截至还款日的最后期限, 您仍未按时或足额偿还的 金额,以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞 纳金)。
八、“公共记录”包括什么内容?
答:“公共记录”包含您最近 5年内的欠税记录、法院民事 判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您 没有公共记录时,该部分不展示明细信息。
九、什么是“查询记录”?
答:“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录,显 示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。 展示内 容包括查询日期、查询者和查询原因。
范文五：个人信用报告解读说明
24个月还款状态说明:
/-未开立账户;
G-结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户) ;
#-账户已开立,但当月状态未知。
贷记卡:
*-本月未使用额度且不需要还款;
N-正常(当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内) ;
1-表示未还最低还款额 1次;
2-表示连续未还最低还款额 2次;
3-表示连续未还最低还款额 3次;
4-表示连续未还最低还款额 4次;
5-表示连续未还最低还款额 5次;
6-表示连续未还最低还款额 6次;
7-表示连续未还最低还款额 7次及以上;
C-结清的销户。
准贷记卡:
*-本月没有透支行为且上月该账户没有透支余额;
N-正常(准贷记卡透支后还清) ;
1-表示透支 1-30天;
2-表示透支 31-60天;
3-表示透支 61-90天;
4-表示透支 91-120天;
5-表示透支 121-150天;
6-表示透支 151-180天;
7-表示透支 180天以上;
C-结清的销户。
贷款:
*-当月不需还款,且账户状态为正常。
N-正常 (借款人已经按时归还该月应还款金额的全部, 且该账户没有逾期) ; 1-表示逾期 1-30天;
2-表示逾期 31-60天;
3-表示逾期 61-90天;
4-表示逾期 91-120天;
5-表示逾期 121-150天;
6-表示逾期 151-180天;
7-表示逾期 180天以上;
M-在应还款日后还清应还款(借款人没有在应还款日按时、足额还款,但 在月底前还清了欠款) ;
D-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期 代还与担保人代还部分贷款) ;
Z-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅 指以资抵债部分) ;
C-结清 (借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为 0。包括正常结清、提前 结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况) 。
