我国
【摘 要】随着行卡业务的不断展,对银行市场的理愈
【关键】银行卡;
一、
(一)政府高度重视银行卡市场的展,相继出台了一系列促银行卡市场发展的办法和导意见。1993年,泽民同志提出建设“金卡程”,打造以子货币应用为重点的庞大会系工;2005年,人民银行、发改委、公安部、财政部、信产部、商务部、总局、银监会、外汇管理局等9部位联合下发了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》,提出银行卡产业发展的指导思想、原则、工作重点,对完善银行卡相关法律体系,丰富银行卡产品及功能、改善受环境、建立风险防范机制等工作起到了强有力的促进作用,实现银行卡产业的跨越式
(二)银行卡持卡客户群体和交易模不断扩张。以2009年据为例,全国计发行银行卡20.6亿张,均卡量为1.56张;2009,发生行卡业务1969119.89万笔,金额1659914.59亿元,同比分别增长18.1%和30.5%,日均业务5394.85万笔,金额4547.71亿
(三)银行卡受市场快速展。2009年末,银卡跨行支系
中国银行卡市场金融创新论文
中国
摘要:回顾中国银行卡产业 20年的创新路,我们看到,续 不断地创新, 仅中国银行产业飞展, 会支付体系更趋完 善,而且还逐步建
随着我国银行业的不断发展成,各大商业银行越来重视发展 其银行卡业,并积陈出新,不断拓展业务领域。在国,银行 卡业务的出现具有十分重的义。 银卡业务实现了传统金融务 与现代信息术密结合,它存折、缴费卡、购物券等收付工具 于一体, 极大地方便了广大客户。 随当前国消费者消费能力的不 断提升,银行卡作为一种新型支付工具,其优越性日益凸显出来,成 为目前我国个人使用频率最高的非现金支付工具, 为们的生活提供 了便
现代经济学家认为,融创新作为动金融业发的持续动力, 有利于金融的协、稳定、持续发展。本文主要就中国银
1 银行卡的产生和发展
1.1 银行卡的起源与产生
银行卡作为市场济发展的产物,货币信用展到一阶
银行卡支付论文:我国银行卡收单行业的发展现状分析
银行卡付论文:我国银
摘 要:在过去的10年,收单行业保持两位数的增长,而国内的收单行业处方未艾的时,市场尚未清晰。从收单的现状入手,进一步分析了其
关键:银行卡支
一、
银行卡收单业务是指签约行向商户提供本外币资金结服务。就是最终人银行签商户那卡消费,银行结算。收单银行结算的过程就
银行卡收单业的参与方一般有卡机构、单机、持
二、
相比国外较为成熟的单市场,我银行卡产起步晚于国外40年,跨行算系
(一)行业集中度
国内的市场虽然刚刚起步,但是由于庞的前期投入,绝的资掌控,业内的企业数量相对较少。以上海为例,进银联务竞争视野的构为数不多,经海市银行业公会资质认证的,上海市仅有的两家银行卡pos专业化服公司。而在北京市场,屈指可数的第三方收单机构包括:宇信易诚、汉鑫、承扬、数字王府井(银联参股)以
(二)定价机制
目前我国对银行卡pos交易续费采取的"次分配"的办法,即在交易清算时直接依模的不同将户手续费为几个分,然后分别划转到发卡机构、收单机构和
1.
即把从特约商户处收取的续费按发卡银行、收单银行和信息交中心8:1:1的标准分配。这一案给予了发卡银行较大的利益成,收单构的利益分成则低,这在照顾pos机被撤银的利益和心理平衡之外,却忽视了通常作为pos机投资主体的收机构利益。对收单机构来说,与前期设备购置、商户拓展、安装等大量投入相,10%的利益分成相对较低,难以弥补收
2.
《中国银联入网机构银行卡行交易收益分配办》规定pos跨行交的商户算手续费益分配采用固定发行收益和银联网络服务费方式,发机、接构(即中国银联)和单机构的分配例7:1:x,发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7:1,收单机构的益由其和商家以谈判的方式来确定。在这种分润方式下,银行卡的收单机构在开发商户过程中可根据自身成本、市场需求状况与特约商
三、
(一)模较小、整
由于我国银行卡产业展较晚,国的银行卡单行业呈现规较小,整体务不不到位的模式。尤其是对收单过程
(二)收单机构尚未
由于大部分非银联系的三方收单机构能采取与银合作的方式进入场所,因此些第三构本质上是在承接收单市场的外包业务,
(三)交换费与折扣率的地位错位问题
交换费是指开放式银行卡付平台,每完一
围绕交换费问题产生了许多争,使银行卡产业不成为反垄断机构关注一个焦,也成为络经济学的一个重研究领域。但一个有趣的现象是,我关交换的矛盾并不突出,目我国以行政手段定7:1:x的润机制,直接明确了占商户扣率7成的交换费率,市场已经习惯接受这种行政价,并没有意识交换费率是决定商户扣率高低的关键,反而把定价的焦点集中在如何确定“x”的问题上,从而将整个定价矛盾前置到收单机
四、于我国银行卡
(一)产业环境发展策略
根据国际经验,政府借助行政手和经济杠杆极大推动行卡产业的展。建议政府及相关的主部门把银行产业作为经济和会发展的战略产业来对待,将其纳入到自己的整
(二)各方定价改善策略
目前我国发卡行的定价策略相来说比较单一,不结合发卡机构的市定位、产品特征、产品周及组合来进定价。在银行卡场投入较大、消费者对卡费问题比较敏感的情
育信用卡专业服务构等众多立核算的场参与主体,相互竞争分工
作为受理市场建设的主要力量,各收单构应与银行卡组积极作,努扩展银行卡的理领域,最终逐步形成一个量、质高、行业齐全、局合理的特户网络,充发挥网络规模效应,增加收单机构以及整个行业的收益。同,收单机构必须加大对商户类型、产品种类、盈利能力等方面的研究,提高自己的定价能力,建立可持续发展
参考文献:
[1]中国行业协会银行卡业委
[2]谭彬.我国银行卡业务现状产
[3]余雪.我国银行卡支平台价
[4]沈波.达国家信用卡业状况对国信用产
[5]李学.我国银行卡产业
银行卡业务发展现状及市场发展对策
资本运
营
乏相应的处罚措施。当前应该将信隔离制度准确纳入我国券法律法规体中,明确要求综合类证券商相的措施和程序,实行信息,对违反息隔离规则,滥用内幕信息进行交易的证券商, 由券监管部门予以严厉处罚,以此确保证券商在与客户发生利益冲突时, 不致滥用信息优势, 损害客户合法利
银行
发展对策研究
■罗
[摘
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莉
2. 建立违反制度的判断标准
在证券公司内部建立信息隔离制度同时也应该对相应的违行为的判定制定一个判断标,这样方可以成给予惩罚的依据,另一方也可以成为证公司的抗辩依据,保护其当利。而目《证券公司信息隔离墙制指引》中并未涉及方面内容。在此以考美英等国在判例中确立的相应标准,其一是客观上是否有内幕信息在不同部门间泄传事实;其二是否已给客户造成损害或带来造成损害的危险;其三主观上是否有为自己或其他客户谋利或避免损失的图。作为一个事后的措施,这样一个判断标准的建立将会使得息隔离制度体系更为
要]伴我国社会主义市
经济社会全方位地融,我国银卡的市场普率越来越高, 已发展为重的多金融工具。本文旨在通过对现在国
[关
一、国内银行卡使用现状
截止2010年年底,我国
ATM 约达到了27
有218.3万户,跨行消交易金
根据2011年民意调查发,中国工商银行的丹卡,排在了第一位,投票36.7%,中国建设银行龙卡、中国农业银行的金穗卡,分排、位,投票率各占22.3%和14.7%。其次为:招银行的一卡通&金葵花卡、中国银行的长城卡、交通银行的太平洋卡、其他、中国民生银行的民生卡、华夏银行的华夏卡、中国光大银行的阳光卡等。通过投票调的评论,可以看出银行类金融机构发行的银行卡经深入到人们的生
3. 增强市场约束和监督机制
信息隔离制度属于自律范畴,以应该采取某种手来对其日常行为进行有约束和督,笔者为一方面可以发挥信评级的作用,把包括信息隔离制度内的控平作为一种指标,并其公布于社会,成广客户投资决策一项参考依据。这样制度的建立和有效实施就能成为一种信号,告诉客户们谁才可以信赖的人;另一方面强化监管部门的监督检查力度。信息隔离制度能否有效的控制内幕易很大程度上依赖于监管部门的监督检查能力,也就发现违法行为的能
四、结束语
2010年中国证券业协
墙制度指引》是我国一个关于立信息隔离度的规范性文,随着《引》在券行业的有效实施,必然会对内幕
参考文献:
[1]伏云, 姚松.
讨[J].证券市场
[2]严. 我国证公司构
企业
[3]台. 论我国券业信
交所,2007,(05).
[4]证协会. 中国证
隔离墙制度
二、我银行卡存在的不
我国于1996年由中国人银行正式颁布了《用卡业务管理法' 》,1999年1式出台(银卡管理),但法规的执行没能够真正适应现代高速发展的
(2)银行卡支付功能未充分发挥
我国银卡具有发卡量大
newcn/home/info_detail.jspinfo_id=1293614328100&info_type=CMS.STD&cate_id=81183690929100,2010-12-29/2011-01-09.
作者信息:
李会(1989.03—),女,族,安徽合人,安大
《商场
期115
国外银行卡收单品牌的发展经验及对我国的借鉴意义研究_市场营销论文
国外银卡收单品牌的展经
论文
国外银行收单品牌的发经验
摘要:国外银行卡收单品发展历史较为久,有较多成功的验和失的教训得我国同行借鉴。在我国金融业即将全面对外放,我面临着怎样应对之而来的竞争、建和发展民银行卡收单品牌这个重要的问题。文章通过研究历史上同样处于与国类似阶段的国家和地区的相应应对措施及经验教训,来找寻一些解决上述问题的方法,为我国民族银行卡收单品牌的建
关词:银行卡;
目前金融领域仍处于WTO过渡期,但随着我国金融业全面开放时的日益临近,来自国外银行卡机的竞争压力先显现。一银行卡跨国公司已经开始向中国场渗透,国际主要行卡支付品牌在中国的受理业务迅速展,已占有当大的市场份额。国外占主导地的专业化服务机构也已涉国内卡机构的数据处。但同时,也应该看到,我国银行卡产业在面临困难和挑战的同时,也迎来了不可多得的发展机遇。伴随我国济的持增长、居民收入的不断增加和全球最大的潜在持卡人群体,这将为我国银行产业发展提供巨大的市场空间。在面临机遇和挑战时,通学习国外银行卡的发展经验,对高效发展我银行卡事业特别是信用事业,
回顾我国银行卡产业发展史,从1985年国银行发行第一张银行以来,经过二十年的发展,目前已达了相当的大的规模,进入了快速发的长。国银行卡产业也从封经营,各自为主联营。特别是2002年银行卡联网的同步实现和中国银联的成立,标志着我国的银行卡发展进了一个崭新的阶段。在保持继续发展银行卡资源共享的基础上,更是在全国范围内实现了联通用。银行卡的受理范围也不断扩大,目前全国共有684个城市已经实
网通用,特约商户接30万家,装POS机47万多台,ATM机6.2台,与
尽管我国的银行卡产业已经取得了述成果,特别是中国银联的立标志着我国已经建立了自己正的银行品牌,但在面临金融市场即将开放这挑战时,这不能让人想起台湾地区“梅花卡”遭遇冷。随着1990年VISA和1992MASTER大规模进台区银行卡市场,由岛内发卡机构忙于同业竞争,被迫依靠VISA、MARSTER CARD收单网络以抢占银行市场,致“梅花卡”沦为国际银行卡组织的附庸。所以,在面临我国金融市全面开放之际,我们应吸取世界主要国家和地区的验和教训,找到一条适合我国银行卡收单牌的发展之路,以足经济和
一、 国外及台湾地
一个产业的品牌是产核心竞争力、业价值和国家经济力的征,所建设本国独立自的银行卡收单品牌具有重要意。在银卡品牌的建设和展上,邻国日成功经验极有参考意义。日本政府通过积极的产业保护政策,建立了独立的用卡产业体系,更是在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌,成为全球目前唯一可以与美国在银行卡收单品牌上进
表12001年财政年
注:
从日本银行卡业的发展程看,日本国内行卡业的国际化进程,出现显不同两条发展道路。一多数信用卡公司走上了与VISA、MASTERCARD合作发的道路,逐渐丧了立发卡品牌地位。二是JCB公司坚持独立开展国际化经营,走自己的发展之路。JCB公司提出了“不愿做VISA、MASTERCARD的海外商标代理店”的口,坚持独立开展国际化业务和发行带有本品牌标
1981年在建立分部,取得了显著成。此外JCB还在1988年建立了美国控股公司,于1993年美国联政府许,与美国西北航空公司合作发行联卡。后,JCB于成为本最大的信用发卡公司和全球第4大收单品牌。因此我们可以出JCB公司的全球化战略要体现在以下方面:一是球独立发卡。它已在日本、中国香港、美国、法等18个家和地区发行有JCB标志的银行卡。二积极展球收单业务。JCB自19823月与中行签订购物、取现收单协来,此后又与中国的交行,中信、工行、建行、农行、浦东发展银行签订代理协,在中国的特约商户达3余家,2001年4月还成功实现了与中国银行ATM网络的接。三是在球设立日语客户服务中心。JCB在全球开设了32个“贵宾服务中心”,还有30个“咨询服务处”,向JCB持人提供全球旅游咨询及购买门票、预定旅馆、机票出租车等服务业务,这极大地方便JCB持卡人。四是采取授权发卡的新策略。2003年,JCB向国各大商业银行提出授权发卡方式,允许中国商业
但相对于JCB卡的成功,我国台湾地区于政府对岛内银卡品牌保护不力,最终没有成功建立起自己的收品牌。面析其失败的原因,对于我国信用卡业的展也有积极的意义。台湾地区信用产业发展初期曾试图建立本地收单品牌,“财团法联合签账卡处理中心”在1983成立后,1984年发行了在本地使用的“联签账卡”——“花”,1989年签账额为74亿元新台币,市场份额为77%。但向外资开放市场后,梅花卡品牌速缩,到1994年,签账额仅120台币,市场份额仅为9%,2001年更下降为0.53%。然而同期VISA、MasterCard合签账额从30亿元新台币上升到938亿元新台币,市场份从23%上升71%,2001年又升到95%,这不仅让人震惊,同时也让我们陷入沉思。梅花卡衰败的原因大致有以下几点:一是台湾地区经济实力相对有限,人口规模小,没实力斥巨资在境外建设庞大的收单络。二是联合信用卡处理中心由台当局牵头,政府市场意识薄,忽梅花卡国际网络的建设,不能满足地发卡机构的
MasterCard卡。三是台湾地过早向花旗银行国际发巨头放市场,1988年花旗就获准在台发卡,些发卡构依靠合理风险的经营理念信用卡业务,对本地发卡机构持有的最低风险的经营理念构成极大冲击,
二、 对我国银
结合日JCB发展的成功经验和台湾梅花卡衰落的失教训,针对我国现有的银行状况,我们发现:首先,台湾梅花卡失败最重要的原因是台湾经实力相对有,人规模小,没有实力巨资在境外建设庞大的收单网络,反日本于经济实力雄,口众多,成了收单品牌建设成的先决件。虽然我国人口众多,但现阶段我国经济实力还不够强大,要想使国内现有的银行品牌在竞争中立不败之地,这就需要政府出大力气在务和产业政策上支国内银行卡品的发,做它的坚实盾。次,银行卡收单牌应该施行公司化改,加强市场化意识,真正树立以场为向、客户中心、以效益为标的经营理念,尽早实现业发方式由粗放型约型、效益型转变,实现务规模经效的同步增长,做好迎接外资发卡机构挑战各项准备。纵观国外成功收单品牌的发展,我们还可以发现它们多是由国内大型非公有公司或私人银行相关机构合并而来的,政府的支持是起到辅助作用。例如日本的JCB信用卡公司是1961年由日本信公司和三和银行联合成立的,美国VISA国际组织是由美洲银行和加州之外的10家银行合作成立的NBI,1976年从美洲银行独立出来后成立的。MASTER国际组织也是由美国弗兰克林银行联合16家银行联合成立的银行信用卡协会INTERBANK更名而来。而台的梅花卡则由政府牵头,但于其市场意识淡,天不足,导致在与国外银行卡收品牌竞争中于不利地位,最终衰败。因此,我们应积极总吸取上述经验和教训,充分合理发挥政府引导和服务作用,发展自己银行卡收单品牌
要努力加强其场化意识,增强竞争力。次,我国的银卡收单品牌也应加强组织机构建设,推进务的集化运作。认真学习外资发卡机构以及单机的成功做,积极索适合业务展的经营模式。根据不同层次需要推出不同品,提高银行卡的科技含。当前,主要应参照外发卡机构及收单机构成功经验,稳提集约化经程度,积极探索公司化的经营模式,真正形一整套市场化运作机制。此外,国也应大改善用卡环境,提升服,改善服务水平,优化受卡环境,疏通服务营销渠道,提高服务质量;大力推行针对重点客户优质客户的专项服务,提高银行卡服务的专业化水准。后,结合我实际情况,我们认为,我国银行卡收单品牌建设应有差别地向日本学习,分两条路走:第一条是和境外构合作,稀释国外机构所占市场份额的同时也以深入学习国外成功运作的经,第二条是要努力保持少数品牌能独立自主的发展,持不做VISA、MASTERCARD的海外商标
参考文献:
1(虞君(中国信用卡产业发模式
2(宋荣(我国银行卡业务的际比与
3(万华(中国银行卡产业发现状前
4(辉(银行卡掘(农村
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